Ahmad Faishal – Investo Guru

Какво да направите, когато вашият спешен фонд изтече

Спешните средства са предназначени да бъдат финансов спасителен пояс, когато се случи неочакваното. Но какво се случва, когато неочакваното не отстъпва?

Близо 14% от американците казват, че са унищожили спешните си спестявания в резултат на пандемията на коронавирус, според проучване, проведено от CNBC и финтех инвестиционната платформа Acorns. Ако спестяванията ви при спешни случаи са на изчерпване поради продължителен спад в доходите, свързан с пандемия или по друг начин, може да се чудите какво да правите по-нататък.

Оценете това, което имате

Първата стъпка в управлението на кризата с парите е да знаете с какви ресурси трябва да работите и какви разходи ги намаляват. Дори и да е неприятно, прегледайте цялата си финансова картина, включително:

Колко имате оставащи спестявания при спешни случаи
Какви доходи имате, ако има такива
Вашият текущ бюджет и разходи
Наличен кредит, който можете да изтеглите
Активи, които можете да продадете, да вземете на заем или да отдадете под наем

Когато сте в спешна финансова ситуация, да имате опции е от съществено значение. Ясният поглед върху финансовата ви картина ви позволява да идентифицирате опции, които могат да ви помогнат да се адаптирате и да оцелеете в новите обстоятелства.

Предупреждение : Избягвайте опциите за заеми с висока лихва, като заеми до заплата или заеми на вноски без кредитна проверка, тъй като те могат да начисляват ефективни ГПР в трицифрения диапазон.

Оптимизирайте разходите си

Най-вероятно вече намалявате разходите, като пазарувате по-интелигентно за хранителни стоки, спирате автоматичните вноски към пенсионни и спестовни сметки и елиминирате или намалявате платените месечни услуги (кабелно, сателитно радио, членство във фитнес залата). Някои допълнителни мерки за намаляване на разходите включват:

Увеличаване на приспаданията за застрахователни покрития за намаляване на премиите
Намаляване на удържания данък на работното място
Договаряне на нови планове за мобилен телефон и интернет
Прехвърляне на баланс от 0% (бъдете наясно с таксата за прехвърляне на баланса)

Съвет : Ако обмисляте да използвате услуга за договаряне на сметки, проверете таксите, за да се уверите, че евентуалните спестявания, които получавате, са оправдани от разходите.

Свържете се с кредиторите

Предлагат се опции чрез вашите кредитори и кредитори, за да ви помогнат да управлявате дълга си. Някои възможности, които си струва да проучите, включват:

Отлагане или отлагане на студентски заеми, включително опции за облекчаване на студентски заеми за коронавирус
Изплащане на ипотечни кредити или преструктуриране на заема, включително опции за облекчаване на ипотечните кредити при коронавирус
Програми за пропускане на плащане за авто заеми
Програми за отлагане на трудности с кредитни карти

Трудности и опции за отлагане

Когато се обръщате към кредиторите, бъдете откровени относно финансовото си състояние, казва Адем Селита, главен изпълнителен директор и съосновател на The Debt Relief Company. „Колкото по-добре обяснявате трудностите си, толкова по-големи са шансовете ви да получите повече облекчение по задълженията си.

Ако кредиторът предлага опция за затруднения, уверете се, че разбирате условията и ги получете в писмен вид. Отлагането на ипотечните плащания, например, може да предложи краткосрочно облекчение, но може да доведе до проблеми по-късно, ако условията изискват голямо балонно плащане за покриване на отложените плащания.

Важно : Преди да се запишете в програма за трудности, попитайте как ще бъде докладвана на кредитните бюра. В идеалния случай заемодателят или кредиторът ще отчете акаунта ви като актуален, стига да се придържате към насоките на програмата.

Помислете за използване на вашите активи

Екстремните обстоятелства понякога изискват крайни мерки. Вижте списъка си с ресурси. Можете ли да си осигурите приходи от някой от тях?

Твоят дом

Например, ако притежавате дом и разполагате с допълнително пространство, може да сте в състояние да го отдадете под наем за съхранение или отдаване под наем. Въпреки че наемането на пространство може да бъде жизнеспособна опция за някои, ако представлява заплаха за безопасността за вас или вашето семейство, помислете за други възможности.

Предупреждение : Прегледайте наредбите за зониране във вашия град, за да се уверите, че всяка договореност за наем, която обмисляте (особено ако е краткосрочна), е законна.

Продажбата на вашия дом за достъп до обвързан собствен капитал е друга възможност, особено ако имате извънгабаритно ипотечно плащане или вече не можете да извършвате ипотечни плащания.

Не забравяйте, че вашият дом е инвестиция, чиято цена подлежи на поскъпване и амортизация въз основа на цялостния пазар на недвижими имоти. Ако стойностите на недвижимите имоти са поскъпнали значително във вашия район, реализирането на тези печалби чрез продажба на вашата инвестиция може да бъде разумно.

Пенсионни сметки

Ако имате 401(k) или IRA, подслушването на тези активи може да е опция, но само в краен случай и може би дори не тогава. Законът за CARES направи възможно тегленето на до $100 000 от 401(k) или IRA до 30 декември 2020 г., без да се задейства 10% наказание за ранно изтегляне.

Но изчерпването на вашите пенсионни сметки може да има значителни негативни последици за вашето дългосрочно финансово здраве. Когато теглите пенсионни средства рано, пропускате сложна лихва. Дори и да върнете парите по-късно, може да нямате достатъчно време, за да компенсирате загубения растеж.

Важно: Ако ситуацията ви е особено тежка, имайте предвид, че пенсионните сметки обикновено са защитени по време на производство по несъстоятелност.

Потърсете финансова помощ

В зависимост от вашата ситуация, може да се квалифицирате за помощ със сметки за енергия, телефонни сметки, парична помощ и помощ за жилище.

Кари Лорц, експерт по лични финанси и основател на Money for the Mamas, препоръчва да се консултирате с вашия работодател и пакет за обезщетения на служителите си, за да видите дали е налична помощ, като стипендии за трудности и отстъпки за планове за услуги.

Най-важното е, че не се паникьосвайте, ако спестяванията ви са на изчерпване. “Ако имате спешен случай и нямате спешен фонд, първото нещо, което трябва да направите, е да дишате”, казва Лорц. “Ще намерите начин, просто може да отнеме малко копаене.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Що робити, коли ваш надзвичайний фонд закінчується

Надзвичайні кошти створені для того, щоб стати фінансовим рятівним колом, коли трапляються неочікувані події. Але що трапиться, коли несподіване не зникає?

Майже 14% американців кажуть, що втратили свої надзвичайні заощадження в результаті пандемії коронавірусу, згідно з опитуванням, проведеним CNBC і фінтех-інвестиційною платформою Acorns. Якщо ваші надзвичайні заощадження вичерпуються через тривале падіння доходу, пов’язане з пандемією чи іншим чином, вам може бути цікаво, що робити далі.

Оцініть те, що у вас є

Перший крок у боротьбі з готівкою — це знати, з якими ресурсами вам доведеться працювати і які витрати зменшують їх. Навіть якщо це неприємно, перегляньте всю свою фінансову картину, включаючи:

Скільки у вас залишилося екстренних заощаджень
Який у вас дохід, якщо є
Ваш поточний бюджет і витрати
Доступний кредит, який ви можете отримати
Активи, які ви можете продати, позичити або здати в оренду

Коли ви потрапили в надзвичайну фінансову ситуацію, важливо мати варіанти. Чітке уявлення про вашу фінансову картину дозволяє визначити варіанти, які можуть допомогти вам адаптуватися і вижити в нових обставинах.

Попередження: уникайте варіантів запозичень із високими відсотками, таких як позики до зарплати або позики без кредитної розстрочки, оскільки вони можуть стягувати ефективні річні доходи у тризначному діапазоні.

Оптимізуйте свої витрати

Швидше за все, ви вже скорочуєте витрати, купуючи продукти розумніше, зупиняючи автоматичні внески на пенсійні та ощадні рахунки, а також припиняючи або зменшуючи платні щомісячні послуги (кабельне, супутникове радіо, абонемент у спортзал). Деякі додаткові заходи щодо скорочення витрат включають:

Збільшення франшизи для страхового покриття для зменшення премій
Зменшення утриманого податку на роботі
Обговорення нових планів щодо послуг мобільного зв’язку та Інтернету
Переказ балансу 0% (зверніть увагу на комісію за переказ балансу)

Порада : якщо ви плануєте скористатися послугою узгодження рахунків, перевірте тарифи, щоб переконатися, що будь-яка потенційна економія, яку ви отримуєте, виправдовується вартістю.

Звертайтеся до кредиторів

У ваших кредиторів і кредиторів доступні варіанти, які допоможуть керувати вашим боргом. Деякі можливості, які варто вивчити, включають:

Відстрочення або відстрочення студентських позик, включаючи варіанти полегшення студентської позики через коронавірус
Відстрочка по іпотеці або реструктуризація кредиту, включаючи варіанти полегшення іпотечного кредиту через коронавірус
Програми пропуску платежу для автокредитів
Програми відтермінування труднощів з кредитною карткою

Варіанти труднощів і відстрочок

Звертаючись до кредиторів, будьте відвертими щодо свого фінансового становища, каже Адем Селіта, генеральний директор і співзасновник The Debt Relief Company. «Чим краще ви поясните свої труднощі, тим більше у вас шансів отримати більше полегшення від своїх зобов’язань».

Якщо кредитор пропонує варіант утруднення, переконайтеся, що ви зрозуміли умови та отримайте їх у письмовій формі. Наприклад, відстрочення іпотечних платежів може запропонувати короткострокове полегшення, але може призвести до неприємностей згодом, якщо умови вимагають великого миттєвого платежу для покриття відстрочених платежів.

Важливо : перед тим, як зареєструватися на програму для труднощів, запитайте, як про це повідомлять бюро кредитних історій. В ідеалі, якщо ви дотримуєтеся вказівок програми, кредитор або кредитор повідомлятимуть ваш обліковий запис як поточний.

Подумайте про використання своїх активів

Надзвичайні обставини іноді вимагають крайніх заходів. Подивіться на свій список ресурсів. Чи можете ви монетизувати будь-який з них?

Твій дім

Наприклад, якщо у вас є будинок і є додаткове місце, ви можете здати його в оренду для зберігання або оренди. Хоча оренда приміщення може бути вигідним варіантом для деяких, якщо це становить загрозу безпеці для вас або вашої родини, розгляньте інші варіанти.

Попередження : перегляньте постанови про зонування у вашому місті, щоб переконатися, що будь-яка угода про оренду, яку ви розглядаєте (особливо якщо вона короткострокова), є законною.

Іншою можливістю є продаж свого будинку для отримання доступу до пов’язаного капіталу, особливо якщо у вас є великий іпотечний платіж або ви більше не можете сплачувати іпотечні платежі.

Пам’ятайте, що ваш будинок – це інвестиція, ціна якої підлягає удорожанню та знецінюванню на основі загального ринку нерухомості. Якщо вартість нерухомості значно зросла у вашому регіоні, можна було б розумно отримати ці вигоди від продажу своїх інвестицій.

Пенсійні рахунки

Якщо у вас є 401(k) або IRA, використання цих активів може бути варіантом, але лише в крайньому випадку і, можливо, навіть не тоді. Закон CARES дає змогу зняти до 100 000 доларів США з 401(k) або IRA до 30 грудня 2020 року без стягнення 10% штрафу за дострокове вилучення.

Але виснаження ваших пенсійних рахунків може мати значні негативні наслідки для вашого довгострокового фінансового здоров’я. Коли ви достроково знімаєте пенсійні кошти, ви втрачаєте складні відсотки. Навіть якщо ви повернете гроші пізніше, у вас може не вистачити часу, щоб надолужити втрачене зростання.

Важливо: якщо ваша ситуація особливо важка, врахуйте, що пенсійні рахунки, як правило, захищені під час процедури банкрутства.

Шукайте фінансову допомогу

Залежно від вашої ситуації, ви можете претендувати на допомогу з рахунками за електроенергію, телефонні рахунки, грошову допомогу та допомогу з житлом.

Карі Лорц, експерт з особистих фінансів і засновник Money for the Mamas, рекомендує уточнювати у свого роботодавця та пакет пільг для співробітників, щоб дізнатися, чи доступна допомога, наприклад, гранти на випадок труднощів і знижки на план послуг.

Найголовніше, не панікуйте, якщо ваші заощадження закінчуються. “Якщо у вас надзвичайна ситуація і немає коштів на надзвичайну допомогу, перше, що потрібно зробити, – це дихати, – каже Лорц. – Ви знайдете спосіб, це може знадобитися трохи копати”.

Ahmad Faishal

Τι να κάνετε όταν το ταμείο έκτακτης ανάγκης εξαντληθεί

Τα ταμεία έκτακτης ανάγκης έχουν σχεδιαστεί για να είναι μια οικονομική σωτηρία όταν συμβαίνει το απροσδόκητο. Τι συμβαίνει όμως όταν το απροσδόκητο δεν εγκαταλείπει;

Σχεδόν το 14% των Αμερικανών λέει ότι εξάλειψε τις οικονομίες έκτακτης ανάγκης ως αποτέλεσμα της πανδημίας του κορωνοϊού, σύμφωνα με έρευνα που διεξήχθη από το CNBC και την επενδυτική πλατφόρμα fintech Acorns. Εάν οι αποταμιεύσεις σας για έκτακτη ανάγκη εξαντλούνται λόγω εκτεταμένης πτώσης του εισοδήματος, λόγω πανδημίας ή άλλου είδους, μπορεί να αναρωτιέστε τι να κάνετε στη συνέχεια.

Αξιολογήστε αυτό που έχετε

Το πρώτο βήμα για τη διαχείριση μιας κρίσης μετρητών είναι να γνωρίζετε με ποιους πόρους πρέπει να εργαστείτε και με ποια έξοδα τα μειώνουν. Ακόμα κι αν είναι δυσάρεστο, ελέγξτε ολόκληρη την οικονομική σας εικόνα, συμπεριλαμβανομένων:

Πόσα απομένουν σε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης
Τι εισόδημα έχετε, αν έχετε
Ο τρέχων προϋπολογισμός και τα έξοδά σας
Διαθέσιμη πίστωση που μπορείτε να αντλήσετε
Περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να πουλήσετε, να δανειστείτε ή να νοικιάσετε

Όταν βρίσκεστε σε οικονομική έκτακτη ανάγκη, είναι απαραίτητο να έχετε επιλογές. Μια ξεκάθαρη εικόνα της οικονομικής σας εικόνας σάς επιτρέπει να εντοπίσετε επιλογές που μπορούν να σας βοηθήσουν να προσαρμοστείτε και να επιβιώσετε στις νέες σας συνθήκες.

Προειδοποίηση: Αποφύγετε επιλογές δανεισμού υψηλού επιτοκίου, όπως δάνεια ημέρας πληρωμής ή δάνεια με δόσεις χωρίς επιταγή, καθώς αυτά μπορούν να χρεώσουν αποτελεσματικά APR στο τριψήφιο εύρος.

Βελτιώστε τις δαπάνες σας

Πιθανότατα, μειώνετε ήδη το κόστος ψωνίζοντας πιο έξυπνα είδη παντοπωλείου, σταματώντας τις αυτόματες εισφορές σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης και ταμιευτηρίου και εξαλείφοντας ή μειώνοντας τις μηνιαίες υπηρεσίες που πληρώνονται (καλωδιακό, δορυφορικό ραδιόφωνο, συνδρομή στο γυμναστήριο). Μερικά πρόσθετα μέτρα μείωσης του κόστους περιλαμβάνουν:

Αύξηση των εκπτώσεων για ασφαλιστικές καλύψεις για μείωση των ασφαλίστρων
Μείωση της παρακράτησης φόρου στην εργασία
Διαπραγμάτευση νέων σχεδίων για υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας και internet
Μεταφορά υπολοίπου 0% (να γνωρίζετε το τέλος μεταφοράς υπολοίπου)

Συμβουλή : Εάν σκέφτεστε να χρησιμοποιήσετε μια υπηρεσία διαπραγμάτευσης λογαριασμών, ελέγξτε τις χρεώσεις για να βεβαιωθείτε ότι τυχόν πιθανές οικονομίες σας δικαιολογούνται από το κόστος.

Απευθυνθείτε στους πιστωτές

Διατίθενται επιλογές μέσω των δανειστών και των πιστωτών σας για να βοηθήσετε στη διαχείριση του χρέους σας. Μερικές δυνατότητες που αξίζει να εξερευνήσετε περιλαμβάνουν:

Αναβολή ή ανοχή φοιτητικών δανείων, συμπεριλαμβανομένων των επιλογών ανακούφισης φοιτητικού δανείου για τον κορωνοϊό
Ανοχή στεγαστικών δανείων ή αναδιάρθρωση δανείων, συμπεριλαμβανομένων των επιλογών ανακούφισης στεγαστικών δανείων λόγω κορωνοϊού
Προγράμματα Skip-a-Payment για δάνεια αυτοκινήτων
Προγράμματα αναβολής δυσκολίας πιστωτικών καρτών

Δυσκολίες και Επιλογές Αναβολής

Όταν απευθύνεστε στους πιστωτές, να είστε ειλικρινείς σχετικά με την οικονομική σας κατάσταση, λέει ο Adem Selita, Διευθύνων Σύμβουλος και συνιδρυτής της The Debt Relief Company. «Όσο καλύτερα εξηγείτε τις δυσκολίες σας, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες να λάβετε περισσότερη ανακούφιση από τις υποχρεώσεις σας».

Εάν ένας πιστωτής προσφέρει μια επιλογή δυσκολίας, βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τους όρους και τη λάβετε γραπτώς. Η αναβολή πληρωμών στεγαστικών δανείων, για παράδειγμα, μπορεί να προσφέρει βραχυπρόθεσμη ανακούφιση, αλλά θα μπορούσε να προκαλέσει προβλήματα αργότερα, εάν οι όροι απαιτούν μια μεγάλη πληρωμή με μπαλόνι για την κάλυψη των αναβαλλόμενων πληρωμών.

Σημαντικό: Πριν εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα δυσκολιών, ρωτήστε πώς θα αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία. Στην ιδανική περίπτωση, ο δανειστής ή ο πιστωτής θα αναφέρει τον λογαριασμό σας ως τρέχοντα, αρκεί να τηρείτε τις οδηγίες του προγράμματος.

Εξετάστε το ενδεχόμενο να πατήσετε τα στοιχεία σας

Οι ακραίες περιστάσεις απαιτούν μερικές φορές ακραία μέτρα. Κοιτάξτε τη λίστα των πόρων σας. Μπορείτε να δημιουργήσετε έσοδα από κάποιο από αυτά;

Το σπίτι σου

Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα σπίτι και έχετε επιπλέον χώρο, μπορεί να μπορείτε να το νοικιάσετε για αποθήκευση ή ενοικίαση. Ενώ η ενοικίαση χώρου μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή για ορισμένους, εάν αποτελεί απειλή για την ασφάλεια σας ή την οικογένειά σας, εξετάστε άλλες επιλογές.

Προειδοποίηση: Εξετάστε τις διατάξεις για τη χωροθέτηση στην πόλη σας για να βεβαιωθείτε ότι οποιαδήποτε ρύθμιση ενοικίασης εξετάζετε (ειδικά αν είναι βραχυπρόθεσμη) είναι νόμιμη.

Η πώληση του σπιτιού σας για πρόσβαση σε δεσμευμένα ίδια κεφάλαια είναι μια άλλη δυνατότητα, ιδιαίτερα εάν έχετε υπερμεγέθη πληρωμή στεγαστικού δανείου ή δεν μπορείτε πλέον να κάνετε πληρωμές στεγαστικών δανείων.

Θυμηθείτε, το σπίτι σας είναι μια επένδυση, η τιμή της οποίας υπόκειται σε ανατίμηση και απόσβεση με βάση τη συνολική αγορά ακινήτων. Εάν οι αξίες των ακινήτων έχουν ανατιμηθεί σημαντικά στην περιοχή σας, η πραγματοποίηση αυτών των κερδών από την πώληση της επένδυσής σας θα μπορούσε να είναι συνετή.

Λογαριασμοί συνταξιοδότησης

Εάν έχετε 401(k) ή IRA, η χρήση αυτών των στοιχείων μπορεί να είναι μια επιλογή, αλλά μόνο ως έσχατη λύση και ίσως όχι ακόμη και τότε. Ο νόμος CARES κατέστησε δυνατή την ανάληψη έως και 100.000 $ από ένα 401(k) ή IRA έως τις 30 Δεκεμβρίου 2020, χωρίς να ενεργοποιηθεί η ποινή πρόωρης απόσυρσης 10%.

Αλλά η εξάντληση των λογαριασμών συνταξιοδότησης μπορεί να έχει σημαντικές αρνητικές συνέπειες για τη μακροπρόθεσμη οικονομική σας υγεία. Όταν αποσύρετε τα συνταξιοδοτικά ταμεία νωρίτερα, χάνετε τον ανατοκισμό. Ακόμα κι αν βάλετε τα χρήματα πίσω αργότερα, μπορεί να μην έχετε αρκετό χρόνο για να αναπληρώσετε τη χαμένη ανάπτυξη.

Σημαντικό: Εάν η κατάστασή σας είναι ιδιαίτερα δεινή, σκεφτείτε ότι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης προστατεύονται γενικά κατά τη διάρκεια της διαδικασίας πτώχευσης.

Ψάξτε για οικονομική βοήθεια

Ανάλογα με την κατάστασή σας, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για βοήθεια με λογαριασμούς ενέργειας, τηλεφωνικούς λογαριασμούς, βοήθεια σε μετρητά και βοήθεια για στέγαση.

Ο Kari Lorz, ειδικός στα προσωπικά οικονομικά και ιδρυτής της Money for the Mamas, συνιστά να επικοινωνήσετε με τον εργοδότη σας και το πακέτο παροχών των εργαζομένων σας για να δείτε εάν υπάρχει διαθέσιμη βοήθεια, όπως επιχορηγήσεις δυσκολιών και εκπτώσεις προγράμματος υπηρεσιών.

Το πιο σημαντικό, μην πανικοβληθείτε εάν οι αποταμιεύσεις σας εξαντλούνται. “Εάν έχετε μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης και δεν έχετε ταμείο έκτακτης ανάγκης, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να αναπνεύσετε”, λέει ο Lorz. “Θα βρείτε έναν τρόπο, απλά μπορεί να χρειαστεί λίγο σκάψιμο.”

Ahmad Faishal

Vad du ska göra när din akutfond tar slut

Akutfonder är utformade för att vara en ekonomisk livlina när det oväntade händer. Men vad händer när det oväntade inte släpper?

Nästan 14% av amerikanerna säger att de raderade ut sina nödsparande som ett resultat av coronavirus-pandemin, enligt en undersökning gjord av CNBC och fintech-investeringsplattformen Acorns. Om dina akuta besparingar håller på att ta slut på grund av en utökad inkomstminskning, pandemi-relaterad eller på annat sätt, kanske du undrar vad du ska göra härnäst.

Utvärdera vad du har

Det första steget i att hantera en kassakris är att veta vilka resurser du har att arbeta med och vilka utgifter som minskar dem. Även om det är obehagligt, se över hela din ekonomiska bild, inklusive:

Hur mycket du har kvar i nödsparande
Vilken inkomst du har, om någon
Din nuvarande budget och utgifter
Tillgänglig kredit du kan dra på
Tillgångar du kan sälja, låna mot eller hyra ut

När du är i en ekonomisk nödsituation är det viktigt att ha alternativ. En tydlig bild av din ekonomiska bild gör att du kan identifiera alternativ som kan hjälpa dig att anpassa dig och överleva i dina nya omständigheter.

Varning: Undvik lån med hög ränta, till exempel avbetalningsdagslån eller avbetalningslån utan kreditcheck, eftersom dessa kan ta ut effektiva effektiva räntor i tresiffrigt intervall.

Effektivisera dina utgifter

Troligtvis sänker du redan kostnaderna genom att handla smartare matvaror, stoppa automatiska bidrag till pensions- och sparkonton och eliminera eller minska betalda månatliga tjänster (kabel, satellitradio, gymmedlemskap). Några ytterligare kostnadsbesparingsåtgärder inkluderar:

Höjda självrisker för försäkringsskydd för att sänka premierna
Minska ditt skatteinnehåll på jobbet
Förhandlar om nya planer för mobiltelefontjänst och internet
En 0% saldoöverföring (var medveten om saldoöverföringsavgiften)

Tips : Om du överväger att använda en tjänst för räkningsförhandling, kontrollera avgifterna för att se till att eventuella besparingar du får motiveras av kostnaden.

Kontakta borgenärerna

Alternativ finns tillgängliga via dina långivare och fordringsägare för att hjälpa dig att hantera din skuld. Några möjligheter värda att utforska inkluderar:

Uppskov med eller överseende med studielån, inklusive möjligheten att avlasta studielån med coronaviruset
Tålamod för hypotekslån eller omstrukturering av lån, inklusive alternativ för låneavdrag för coronaviruset
Hoppa över en betalning-program för billån
Program för uppskov med kreditkort svårigheter

Alternativ för svårigheter och uppskov

När du vänder dig till borgenärer, var ärlig om din ekonomiska situation, säger Adem Selita, VD och medgrundare av The Debt Relief Company. “Ju bättre du förklarar dina svårigheter, desto bättre är dina chanser att få mer lättnad på dina skyldigheter.”

Om en borgenär erbjuder ett svårighetsalternativ, se till att du förstår villkoren och får det skriftligt. Att skjuta upp bolånebetalningar kan till exempel erbjuda kortsiktig lättnad men kan innebära problem senare om villkoren kräver en stor ballongbetalning för att täcka de uppskjutna betalningarna.

Viktigt: Innan du registrerar dig för ett svårighetsprogram, fråga hur det kommer att rapporteras till kreditupplysningsföretagen. Helst kommer långivaren eller kreditgivaren att rapportera ditt konto som aktuellt så länge du följer programmets riktlinjer.

Överväg att utnyttja dina tillgångar

Extrema omständigheter kräver ibland extrema åtgärder. Titta på din lista över resurser. Kan du tjäna pengar på någon av dem?

Ditt hem

Om du till exempel äger en bostad och har extra utrymme kan du kanske hyra ut det för förvaring eller hyresrätt. Även om att hyra utrymme kan vara ett genomförbart alternativ för vissa, om det utgör ett säkerhetshot för dig eller din familj, överväg andra alternativ.

Varning: Granska zonindelningsförordningar i din stad för att se till att alla hyresarrangemang du funderar på (särskilt om det är kortsiktigt) är lagligt.

Att sälja ditt hem för att få tillgång till bundet eget kapital är en annan möjlighet, särskilt om du har en överdimensionerad bolånebetalning eller inte längre kan göra bolånebetalningar.

Kom ihåg att ditt hem är en investering, vars pris är föremål för uppskattning och avskrivning baserat på den totala fastighetsmarknaden. Om fastighetsvärdena har ökat avsevärt i ditt område, kan det vara klokt att realisera dessa vinster genom att sälja din investering.

Pensionskonton

Om du har en 401(k) eller IRA kan det vara ett alternativ att utnyttja dessa tillgångar, men bara som en sista utväg och kanske inte ens då. CARES Act gjorde det möjligt att ta ut upp till $100 000 från en 401(k) eller IRA till och med den 30 december 2020, utan att utlösa straffavgiften på 10 % för tidigt uttag.

Men att tömma dina pensionskonton kan få betydande negativa konsekvenser för din långsiktiga ekonomiska hälsa. När du tar ut pensionsmedel i förtid går du miste om sammansatt ränta. Även om du lägger tillbaka pengarna senare, kanske du inte har tillräckligt med tid att ta igen den förlorade tillväxten.

Viktigt: Om din situation är särskilt svår, tänk på att pensionskonton i allmänhet är skyddade under konkursförfaranden.

Sök efter ekonomiskt stöd

Beroende på din situation kan du vara berättigad till hjälp med energiräkningar, telefonräkningar, kontanthjälp och bostadsstöd.

Kari Lorz, expert på privatekonomi och grundare av Money for the Mamas, rekommenderar att du kollar med din arbetsgivare och ditt förmånspaket för anställda för att se om hjälp finns tillgänglig, såsom anslagsbidrag och rabatter på serviceplaner.

Viktigast av allt, få inte panik om dina besparingar börjar ta slut. “Om du har en nödsituation, och ingen akutfond, är det första du ska göra att andas,” säger Lorz. “Du kommer att hitta ett sätt, det kan bara ta lite grävande.”

Ahmad Faishal

Kaj storiti, ko vam zmanjka sklada za nujne primere

Sredstva za nujne primere so zasnovana kot finančna rešilna bilka, ko se zgodi nepričakovano. Toda kaj se zgodi, ko nepričakovano ne popušča?

Skoraj 14 % Američanov pravi, da so svoje nujne prihranke izbrisali zaradi pandemije koronavirusa, je pokazala raziskava, ki sta jo izvedla CNBC in naložbena platforma za fintech Acorns. Če se vaši prihranki za nujne primere zmanjšujejo zaradi dolgotrajnega padca dohodka, povezanega s pandemijo ali kako drugače, se morda sprašujete, kaj storiti naprej.

Ocenite, kaj imate

Prvi korak pri obvladovanju denarnega krča je vedeti, s kakšnimi viri morate delati in kateri stroški jih zmanjšujejo. Tudi če je neprijetno, preglejte celotno finančno sliko, vključno z:

Koliko vam ostane pri nujnih prihrankih
Kakšen dohodek imate, če sploh
Vaš trenutni proračun in stroški
Razpoložljivi krediti, ki jih lahko črpate
Sredstva, ki jih lahko prodate, si izposodite ali oddate v najem

Ko ste v nujni finančni situaciji, so možnosti bistvenega pomena. Jasen pogled na vašo finančno sliko vam omogoča, da prepoznate možnosti, ki vam lahko pomagajo pri prilagajanju in preživetju v novih okoliščinah.

Opozorilo : izogibajte se možnosti zadolževanja z visokimi obrestmi, kot so posojila do plačil ali posojila na obroke brez kreditnih čekov, saj lahko zaračunajo efektivne letne vrednosti v trimestnem razponu.

Poenostavite svojo porabo

Najverjetneje že znižujete stroške tako, da pametneje kupujete živila, ustavite samodejne prispevke na pokojninske in varčevalne račune ter odpravite ali zmanjšate plačljive mesečne storitve (kabelski, satelitski radio, članstvo v telovadnici). Nekateri dodatni ukrepi za zmanjšanje stroškov vključujejo:

Povečanje franšiz za zavarovalna zavarovanja za znižanje premij
Zmanjšanje davčnega odtegljaja pri delu
Pogajanja o novih načrtih za storitev mobilne telefonije in internet
0% prenos stanja (zavedajte se provizije za prenos stanja)

Nasvet : Če razmišljate o uporabi storitve pogajanj o računih, preverite pristojbine in se prepričajte, da so morebitni prihranki, ki jih dobite, upravičeni s stroški.

Obrnite se na upnike

Pri vaših posojilodajalcih in upnikih so na voljo možnosti za pomoč pri upravljanju vašega dolga. Nekatere možnosti, ki jih je vredno raziskati, vključujejo:

Odlog ali odložitev študentskih posojil, vključno z možnostmi olajšave študentskega posojila zaradi koronavirusa
Odplačevanje hipotekarnih posojil ali prestrukturiranje posojila, vključno z možnostmi olajšave hipotekarnih posojil zaradi koronavirusa
Programi preskočitve plačila za avtomobilska posojila
Programi za odložitev težav s kreditnimi karticami

Možnosti težav in odloga

Ko se obrnete na upnike, bodite odkriti glede svojega finančnega položaja, pravi Adem Selita, izvršni direktor in soustanovitelj družbe The Debt Relief Company. “Bolje ko razložite svoje stiske, večje so vaše možnosti, da boste prejeli več olajšav za svoje obveznosti.”

Če upnik ponuja možnost za težave, se prepričajte, da razumete pogoje in jih dobite v pisni obliki. Odlog hipotekarnih plačil, na primer, lahko ponudi kratkoročno olajšavo, vendar lahko kasneje povzroči težave, če pogoji zahtevajo veliko balonsko plačilo za kritje odloženih plačil.

Pomembno : Preden se vpišete v program za stiske, se pozanimajte, kako bodo o tem poročali kreditnim uradom. V idealnem primeru bo posojilodajalec ali upnik prijavil vaš račun tako dolgo, dokler se držite smernic programa.

Razmislite o uporabi svojih sredstev

Ekstremne okoliščine včasih zahtevajo skrajne ukrepe. Poglejte svoj seznam virov. Ali lahko katerega od njih ovrednotite?

Vaš dom

Na primer, če imate dom in imate dodaten prostor, ga boste morda lahko najeli za shranjevanje ali najem. Čeprav je najem prostora za nekatere izvedljiva možnost, če predstavlja nevarnost za vas ali vašo družino, razmislite o drugih možnostih.

Opozorilo : preglejte odloke o območjih v vašem mestu in se prepričajte, da je vsak dogovor o najemu, o katerem razmišljate (še posebej, če je kratkoročni), zakonit.

Prodaja vašega doma za dostop do vezanega lastniškega kapitala je še ena možnost, zlasti če imate preveliko hipotekarno plačilo ali ne morete več plačevati hipotek.

Ne pozabite, da je vaš dom naložba, katere cena je predmet apreciacije in amortizacije na podlagi celotnega nepremičninskega trga. Če so se vrednosti nepremičnin na vašem območju močno podražile, bi bilo te dobičke s prodajo vaše naložbe lahko preudarno.

Računi za upokojitev

Če imate 401(k) ali IRA, je uporaba teh sredstev morda možnost, vendar le kot zadnja možnost in morda niti takrat. Zakon CARES je omogočil dvig do 100.000 $ iz 401(k) ali IRA do 30. decembra 2020, ne da bi sprožili 10-odstotno kazen predčasnega umika.

Toda izčrpavanje vaših računov za upokojitev ima lahko pomembne negativne posledice za vaše dolgoročno finančno zdravje. Ko predčasno dvignete sredstva za upokojitev, zamudite obrestne obresti. Tudi če denar vrnete pozneje, morda ne boste imeli dovolj časa, da bi nadomestili izgubljeno rast.

Pomembno : Če je vaša situacija še posebej huda, upoštevajte, da so računi za upokojitev na splošno zaščiteni med stečajnim postopkom.

Poiščite finančno pomoč

Glede na vaš položaj ste morda upravičeni do pomoči pri računih za energijo, telefonskih računih, denarni pomoči in stanovanjski pomoči.

Kari Lorz, strokovnjak za osebne finance in ustanovitelj Money for the Mamas, priporoča, da preverite pri svojem delodajalcu in paketu ugodnosti za zaposlene, ali je na voljo pomoč, kot so subvencije za težave in popusti za načrt storitev.

Najpomembneje pa je, da ne paničarite, če vam prihrankov zmanjkuje. “Če imate nujne primere in nimate sklada za nujne primere, je prva stvar, ki jo morate storiti, da dihate,” pravi Lorz. “Našli boste način, morda bo potrebno malo kopati.”

Ahmad Faishal

Что делать, если у вас закончился фонд на случай чрезвычайной ситуации

Чрезвычайные фонды призваны стать спасательным кругом в случае непредвиденных обстоятельств. Но что происходит, когда неожиданное не утихает?

Согласно опросу, проведенному CNBC и инвестиционной платформой Acorns, почти 14% американцев заявили, что они потеряли свои чрезвычайные сбережения в результате пандемии коронавируса. Если ваши чрезвычайные сбережения заканчиваются из-за продолжительного падения доходов, связанного с пандемией или по какой-либо другой причине, вам может быть интересно, что делать дальше.

Оцените, что у вас есть

Первый шаг в управлении денежным кризисом – это знать, с какими ресурсами вам нужно работать и какие расходы сокращают их. Даже если это неприятно, просмотрите всю свою финансовую картину, в том числе:

Сколько у вас осталось на экстренных сбережениях
Какой у вас доход, если есть
Ваш текущий бюджет и расходы
Доступный кредит, который вы можете использовать
Активы, которые вы можете продать, взять взаймы или сдать в аренду

Когда вы находитесь в критическом финансовом положении, важно иметь возможность выбора. Четкое представление о вашей финансовой ситуации позволяет вам определить варианты, которые помогут вам адаптироваться и выжить в новых обстоятельствах.

Предупреждение: держитесь подальше от вариантов заимствования под высокие проценты, таких как ссуды до зарплаты или ссуды в рассрочку без проверки кредитоспособности, поскольку они могут взимать эффективную годовую процентную ставку в трехзначном диапазоне.

Оптимизируйте свои расходы

Скорее всего, вы уже сокращаете расходы, разумнее покупая продукты, прекращая автоматические взносы на пенсионные и сберегательные счета, а также устраняя или сокращая платные ежемесячные услуги (кабельное, спутниковое радио, абонемент в тренажерный зал). Некоторые дополнительные меры по сокращению затрат включают:

Увеличение франшиз по страховому покрытию для снижения премий
Снижение налоговых поступлений на работе
Обсуждение новых планов в отношении услуг сотовой связи и Интернета.
Перевод баланса 0% (помните о комиссии за перевод баланса)

Совет: если вы планируете воспользоваться услугой согласования счетов, проверьте размер комиссии, чтобы убедиться, что возможная экономия оправдана затратами.

Обратитесь к кредиторам

У ваших кредиторов и кредиторов есть возможность управлять своим долгом. Некоторые возможности, которые стоит изучить, включают:

Отсрочка или прекращение выдачи студенческих ссуд, включая варианты выплаты льгот по ссуде на образование в связи с коронавирусом
Прекращение ипотечного кредитования или реструктуризация кредита, включая варианты облегчения ипотечного кредита в связи с коронавирусом
Программы без платежа для автокредитов
Программы отсрочки платежа по кредитной карте

Варианты затруднений и отсрочки

Обращаясь к кредиторам, откровенно говорите о своем финансовом положении, – говорит Адем Селита, генеральный директор и соучредитель The Debt Relief Company. «Чем лучше вы объясните свои трудности, тем больше у вас шансов получить больше облегчения по своим обязательствам».

Если кредитор предлагает вариант с трудностями, убедитесь, что вы понимаете условия и получите его в письменной форме. Например, отсрочка платежей по ипотеке может предложить краткосрочное облегчение, но может означать проблемы позже, если условия требуют крупномасштабного платежа для покрытия отсроченных платежей.

Важно: перед тем, как записаться на программу для нуждающихся, спросите, как о ней сообщат в кредитные бюро. В идеале кредитор или кредитор будет сообщать о том, что ваша учетная запись действительна, если вы соблюдаете правила программы.

Рассмотрите возможность использования своих активов

Экстремальные обстоятельства иногда требуют крайних мер. Посмотрите на свой список ресурсов. Сможете ли вы монетизировать любой из них?

Твой дом

Например, если у вас есть дом и у вас есть дополнительное пространство, вы можете сдать его в аренду для хранения или сдачи в аренду. Хотя для некоторых аренда помещения может быть жизнеспособным вариантом, если это представляет угрозу безопасности для вас или вашей семьи, рассмотрите другие варианты.

Предупреждение: ознакомьтесь с постановлениями о зонировании в вашем городе, чтобы убедиться, что любой договор аренды, который вы рассматриваете (особенно если он краткосрочный), является законным.

Продажа вашего дома для получения доступа к связанному капиталу – еще одна возможность, особенно если у вас слишком крупный платеж по ипотеке или вы больше не можете вносить платежи по ипотеке.

Помните, что ваш дом – это инвестиция, цена которой может расти и обесцениваться в зависимости от рынка недвижимости в целом. Если стоимость недвижимости в вашем районе значительно выросла, было бы разумно реализовать эту прибыль за счет продажи инвестиций.

Пенсионные счета

Если у вас есть 401 (k) или IRA, использование этих активов может быть вариантом, но только в крайнем случае и, возможно, даже не тогда. Закон CARES позволил вывести до 100000 долларов из 401 (k) или IRA до 30 декабря 2020 года без применения 10% штрафа за досрочное снятие средств.

Но истощение ваших пенсионных счетов может иметь серьезные негативные последствия для вашего долгосрочного финансового здоровья. Когда вы снимаете пенсионные фонды досрочно, вы упускаете сложные проценты. Даже если вы вернете деньги позже, у вас может не хватить времени, чтобы восполнить упущенный рост.

Важно: если ваша ситуация особенно тяжелая, примите во внимание, что пенсионные счета обычно защищены во время процедуры банкротства.

Ищите финансовую помощь

В зависимости от вашей ситуации вы можете иметь право на помощь со счетами за электроэнергию, телефонные счета, денежную помощь и помощь с жильем.

Кари Лорц, эксперт по личным финансам и основатель Money for the Mamas, рекомендует уточнить у вашего работодателя и вашего пакета льгот для сотрудников, доступна ли помощь, такая как пособия по безработице и скидки на планы обслуживания.

Самое главное, не паникуйте, если ваши сбережения заканчиваются. «Если у вас возникла чрезвычайная ситуация, а у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации, первое, что вам нужно сделать, – это вздохнуть, – говорит Лорц. – Вы найдете способ, это может потребовать некоторого рытья».

Ahmad Faishal

O que fazer quando seu fundo de emergência acabar

Os fundos de emergência são projetados para ser uma tábua de salvação financeira quando o inesperado acontece. Mas o que acontece quando o inesperado não cessa?

Quase 14% dos americanos afirmam ter eliminado suas economias de emergência como resultado da pandemia do coronavírus, de acordo com uma pesquisa realizada pela CNBC e pela plataforma de investimentos da fintech Acorns. Se suas economias de emergência estão diminuindo devido a uma queda prolongada na receita, relacionada à pandemia ou outra, você pode estar se perguntando o que fazer a seguir.

Avalie o que você tem

O primeiro passo para gerenciar uma crise de caixa é saber com quais recursos você tem que trabalhar e quais despesas estão reduzindo esses recursos. Mesmo que seja desagradável, analise todo o seu quadro financeiro, incluindo:

Quanto você tem restante na economia de emergência
Que receita você tem, se houver
Seu orçamento e despesas atuais
Crédito disponível em que você pode sacar
Ativos que você pode vender, pedir emprestado ou alugar

Quando você está em uma emergência financeira, ter opções é essencial. Uma visão clara de sua situação financeira permite que você identifique opções que podem ajudá-lo a se adaptar e sobreviver em suas novas circunstâncias.

Aviso: Evite opções de empréstimos com juros altos, como empréstimos salariais ou empréstimos parcelados sem cheque de crédito, pois eles podem cobrar APRs efetivos na faixa de três dígitos.

Simplifique seus gastos

Provavelmente, você já está cortando custos ao comprar mantimentos de maneira mais inteligente, interrompendo as contribuições automáticas para contas de aposentadoria e poupança e eliminando ou reduzindo os serviços mensais pagos (cabo, rádio via satélite, associação a academias). Algumas medidas adicionais de corte de custos incluem:

Aumentar as franquias para coberturas de seguro para reduzir os prêmios
Reduzir a retenção de impostos no trabalho
Negociando novos planos de serviço de celular e internet
Uma transferência de saldo de 0% (esteja ciente da taxa de transferência de saldo)

Dica: Se você está pensando em usar um serviço de negociação de contas, verifique as taxas para se certificar de que qualquer economia potencial que você obtenha seja justificada pelo custo.

Fale com os credores

As opções estão disponíveis por meio de seus credores e credores para ajudar a gerenciar sua dívida. Algumas possibilidades que vale a pena explorar incluem:

Adiamento ou tolerância de empréstimos estudantis, incluindo opções de alívio de empréstimo estudantil coronavírus
Tolerância de hipotecas ou reestruturação de empréstimos, incluindo opções de alívio de hipotecas de coronavírus
Programas de pular um pagamento para empréstimos para automóveis
Programas de adiamento de dificuldades de cartão de crédito

Opções de Dureza e Adiamento

Ao entrar em contato com os credores, seja franco sobre sua situação financeira, diz Adem Selita, CEO e cofundador da The Debt Relief Company. “Quanto melhor você explicar suas dificuldades, melhores serão suas chances de receber mais alívio em suas obrigações.”

Se um credor oferecer uma opção de dificuldade, certifique-se de compreender os termos e fazê-lo por escrito. O adiamento do pagamento da hipoteca, por exemplo, pode oferecer um alívio de curto prazo, mas pode significar problemas mais tarde se os termos exigirem um pagamento elevado para cobrir os pagamentos adiados.

Importante: antes de se inscrever em um programa de dificuldades, pergunte como isso será relatado às agências de crédito. Idealmente, o credor ou credor apresentará sua conta como atual, desde que você cumpra as diretrizes do programa.

Considere explorar seus ativos

Circunstâncias extremas às vezes exigem medidas extremas. Olhe para sua lista de recursos. Você pode monetizar qualquer um deles?

Sua casa

Por exemplo, se você possui uma casa e tem espaço extra, você pode alugá-la para armazenamento ou locação. Embora alugar um espaço possa ser uma opção viável para alguns, se isso representar uma ameaça à segurança para você ou sua família, considere outras opções.

Aviso: Reveja os regulamentos de zoneamento em sua cidade para se certificar de que qualquer acordo de aluguel que você está considerando (especialmente se for de curto prazo) é legal.

Vender sua casa para ter acesso ao patrimônio líquido é outra possibilidade, especialmente se você tiver um pagamento de hipoteca excessivo ou não puder mais fazer o pagamento.

Lembre-se de que sua casa é um investimento, cujo preço está sujeito a valorização e desvalorização com base no mercado imobiliário geral. Se os valores dos imóveis se valorizaram significativamente em sua área, seria prudente obter esses ganhos com a venda de seu investimento.

Contas de aposentadoria

Se você tiver um 401 (k) ou IRA, usar esses ativos pode ser uma opção, mas apenas como último recurso e talvez nem mesmo assim. A Lei CARES possibilitou a retirada de até $ 100.000 de um 401 (k) ou IRA até 30 de dezembro de 2020, sem acionar a multa de retirada antecipada de 10%.

Mas esgotar suas contas de aposentadoria pode ter consequências negativas significativas para sua saúde financeira a longo prazo. Quando você retira fundos de aposentadoria antecipadamente, perde os juros compostos. Mesmo que você coloque o dinheiro de volta mais tarde, pode não ter tempo suficiente para compensar o crescimento perdido.

Importante: Se a sua situação for particularmente difícil, considere que as contas de aposentadoria geralmente são protegidas durante o processo de falência.

Procure ajuda financeira

Dependendo da sua situação, você pode se qualificar para obter ajuda com contas de energia, contas de telefone, assistência em dinheiro e assistência para habitação.

Kari Lorz, especialista em finanças pessoais e fundadora da Money for the Mamas, recomenda verificar com seu empregador e o pacote de benefícios de seu funcionário se há assistência disponível, como subsídios para dificuldades financeiras e descontos em planos de serviços.

Mais importante ainda, não entre em pânico se suas economias estiverem se esgotando. “Se você tem uma emergência, e nenhum fundo de emergência, a primeira coisa a fazer é respirar”, diz Lorz. “Você encontrará uma maneira, mas pode exigir um pouco de escavação”.

Ahmad Faishal

Hva du skal gjøre når nødfondet ditt går tom

Nødfond er utformet for å være en økonomisk livline når det uventede skjer. Men hva skjer når det uventede ikke gir opp?

Nesten 14 % av amerikanerne sier at de utslettet nødsparingene sine som følge av koronaviruspandemien, ifølge en undersøkelse utført av CNBC og fintech-investeringsplattformen Acorns. Hvis nødsparingene begynner å bli lave på grunn av et utvidet inntektsfall, pandemi-relatert eller annet, lurer du kanskje på hva du skal gjøre videre.

Vurder hva du har

Det første trinnet i å håndtere en cash crunch er å vite hvilke ressurser du har å jobbe med og hvilke utgifter som reduserer disse. Selv om det er ubehagelig, se gjennom hele det økonomiske bildet, inkludert:

Hvor mye du har igjen i nødsparing
Hvilken inntekt har du evt
Ditt nåværende budsjett og utgifter
Tilgjengelig kreditt du kan trekke på
Eiendeler du kan selge, låne mot eller leie ut

Når du er i en økonomisk krise, er det viktig å ha alternativer. En klar oversikt over det økonomiske bildet ditt lar deg identifisere alternativer som kan hjelpe deg med å tilpasse deg og overleve i dine nye omstendigheter.

Advarsel: Unngå lånealternativer med høy rente, for eksempel betalingslån eller avdragsfrie lån uten kredittsjekk, da disse kan belaste effektive årlige rentesatser i tresifret område.

Effektiviser forbruket ditt

Mest sannsynlig kutter du allerede kostnadene ved å handle smartere for dagligvarer, stoppe automatiske bidrag til pensjons- og sparekontoer, og eliminere eller redusere betalte månedlige tjenester (kabel, satellittradio, medlemskap i treningsstudio). Noen ekstra kostnadsbesparende tiltak inkluderer:

Øke egenandeler for forsikringsdekninger for å redusere premiene
Redusere skattetrekk på jobb
Forhandler om nye planer for mobiltelefontjeneste og internett
En 0% saldooverføring (vær oppmerksom på saldooverføringsgebyret)

Tips : Hvis du vurderer å bruke en regningsforhandlingstjeneste, sjekk gebyrene for å sikre at eventuelle potensielle besparelser du får er rettferdiggjort av kostnadene.

Ta kontakt med kreditorer

Alternativer er tilgjengelige gjennom långivere og kreditorer for å hjelpe deg med å administrere gjelden din. Noen muligheter verdt å utforske inkluderer:

Utsettelse eller overbærenhet med studielån, inkludert alternativer for lindring av studielån ved koronavirus
Overholdelse av boliglån eller restrukturering av lån, inkludert alternativer for lindring av boliglån for koronavirus
Hopp over en betaling-programmer for billån
Utsettelsesprogrammer for kredittkort

Alternativer for vanskeligheter og utsettelse

Når du tar kontakt med kreditorer, vær ærlig om din økonomiske situasjon, sier Adem Selita, administrerende direktør og medgründer av The Debt Relief Company. “Jo bedre du forklarer vanskelighetene dine, desto bedre sjanser har du for å få mer lettelse på dine forpliktelser.”

Hvis en kreditor tilbyr et vanskelig alternativ, sørg for at du forstår vilkårene og får det skriftlig. Utsettelse av boliglånsbetalinger, for eksempel, kan tilby kortsiktig lettelse, men kan bety problemer senere hvis vilkårene krever en stor ballongbetaling for å dekke de utsatte betalingene.

Viktig: Før du melder deg på et vanskelig program, spør hvordan det vil bli rapportert til kredittbyråene. Ideelt sett vil utlåner eller kreditor rapportere kontoen din som gjeldende så lenge du følger programretningslinjene.

Vurder å tappe dine eiendeler

Ekstreme omstendigheter krever noen ganger ekstreme tiltak. Se på listen over ressurser. Kan du tjene penger på noen av dem?

Ditt hjem

Hvis du for eksempel eier en bolig og har ekstra plass, kan du kanskje leie den ut for lagring eller leie. Selv om å leie plass kan være et levedyktig alternativ for noen, bør du vurdere andre alternativer hvis det utgjør en sikkerhetstrussel for deg eller din familie.

Advarsel: Gjennomgå reguleringsbestemmelsene i byen din for å forsikre deg om at enhver leieordning du vurderer (spesielt hvis den er kortsiktig) er lovlig.

Å selge boligen din for å få tilgang til bundet egenkapital er en annen mulighet, spesielt hvis du har en overdimensjonert boliglånsbetaling eller ikke lenger er i stand til å betale boliglån.

Husk at boligen din er en investering, hvis pris er gjenstand for verdistigning og verdifall basert på det totale eiendomsmarkedet. Hvis eiendomsverdiene har økt betydelig i ditt område, kan det være fornuftig å realisere disse gevinstene ved å selge investeringen din.

Pensjonskontoer

Hvis du har en 401(k) eller IRA, kan det være et alternativ å tappe disse eiendelene, men bare som en siste utvei og kanskje ikke engang da. CARES Act gjorde det mulig å ta ut opptil $100 000 fra en 401(k) eller IRA til og med 30. desember 2020, uten å utløse straffen for tidlig uttak på 10 %.

Men å tømme pensjonskontoene dine kan ha betydelige negative konsekvenser for din langsiktige økonomiske helse. Når du tar ut pensjonsmidler tidlig, går du glipp av renters rente. Selv om du legger pengene tilbake senere, kan det hende du ikke har nok tid til å ta igjen den tapte veksten.

Viktig: Hvis situasjonen din er spesielt alvorlig, bør du vurdere at pensjonskontoer generelt er beskyttet under konkursbehandling.

Se etter finansiell bistand

Avhengig av situasjonen din, kan du kvalifisere for hjelp med energiregninger, telefonregninger, kontanthjelp og boligstøtte.

Kari Lorz, ekspert på personlig økonomi og grunnlegger av Money for the Mamas, anbefaler å sjekke med arbeidsgiveren din og fordelspakken for ansatte for å se om assistanse er tilgjengelig, for eksempel vanskelighetsstipend og rabatter på tjenesteplaner.

Viktigst av alt, ikke få panikk hvis sparepengene begynner å bli lave. “Hvis du har en nødsituasjon, og ikke noe nødfond, er det første du må gjøre å puste,” sier Lorz. “Du vil finne en måte, det kan bare ta litt graving.”

Ahmad Faishal

Mi a teendő, ha a sürgősségi alap kifogy

A sürgősségi alapokat úgy tervezték, hogy pénzügyi mentőövet jelentsenek, amikor váratlan történik. De mi történik, ha a váratlan nem hagy alább?

A CNBC és az Acorns fintech befektetési platform felmérése szerint az amerikaiak csaknem 14%-a számolt be rendkívüli megtakarításairól a koronavírus-járvány következtében. Ha vészhelyzeti megtakarításai kimerülőben vannak a hosszabb ideig tartó bevételcsökkenés miatt, világjárvány miatt vagy egyéb módon, akkor azon töprenghet, mit tegyen ezután.

Értékeld, amid van

A készpénzhiány kezelésének első lépése annak ismerete, hogy milyen erőforrásokkal kell dolgoznia, és milyen kiadások csökkentik ezeket. Még ha kellemetlen is, tekintse át teljes pénzügyi képét, beleértve:

Mennyi marad a rendkívüli megtakarításból
Milyen jövedelme van, ha van
Jelenlegi költségvetése és kiadásai
Lehívható hitel
Eladható, ellenében kölcsönadható vagy bérbe adható eszközök

Ha pénzügyi vészhelyzetben van, elengedhetetlen a választási lehetőség. Pénzügyi képének világos áttekintése lehetővé teszi, hogy azonosítsa azokat a lehetőségeket, amelyek segíthetnek alkalmazkodni és túlélni az új körülmények között.

Figyelmeztetés: Kerülje a magas kamatozású hitelfelvételi lehetőségeket, például a fizetésnapi kölcsönöket vagy a hitelcsekk nélküli részletfizetésű kölcsönöket, mivel ezek három számjegyű THM-et számíthatnak fel.

Racionalizálja kiadásait

Valószínűleg máris csökkenti a költségeket azáltal, hogy okosabban vásárol élelmiszereket, leállítja az automatikus nyugdíj- és megtakarítási számlákra történő befizetést, és megszünteti vagy csökkenti a havi fizetős szolgáltatásokat (kábeles, műholdas rádió, edzőtermi tagság). Néhány további költségcsökkentési intézkedés a következőket tartalmazza:

A biztosítási fedezetek önrészének növelése a díjak csökkentése érdekében
Munkahelyi adólevonás csökkentése
Új tervek tárgyalása a mobiltelefon-szolgáltatással és az internettel kapcsolatban
0%-os egyenleg átutalás (ügyeljen az egyenleg átutalási díjára)

Tipp : Ha számlatárgyalási szolgáltatás igénybevételét fontolgatja, ellenőrizze a díjakat, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az esetleges megtakarításokat indokolja a költségek.

Forduljon a hitelezőkhöz

Lehetőségek állnak rendelkezésre a hitelezőkön és a hitelezőkön keresztül az adósság kezeléséhez. Néhány lehetőség, amelyeket érdemes megvizsgálni:

Diákhitel elhalasztása vagy elengedése, beleértve a koronavírus-járvány miatti diákhitel-könnyítési lehetőségeket
Jelzáloghitel-tűrés vagy hitel-átstrukturálás, beleértve a koronavírus-járulékos jelzáloghitel-könnyítési lehetőségeket
Fizetéskihagyásos programok autókölcsönökhöz
Hitelkártya-nehézségi halasztási programok

Nehézségek és halasztási lehetőségek

Amikor felveszi a kapcsolatot a hitelezőkkel, legyen őszinte a pénzügyi helyzetével kapcsolatban – mondja Adem Selita, a The Debt Relief Company vezérigazgatója és társalapítója. “Minél jobban elmagyarázod a nehézségeidet, annál nagyobb az esélyed arra, hogy több könnyítést kapsz kötelezettségeidből.”

Ha egy hitelező nehéz megoldási lehetőséget kínál, győződjön meg arról, hogy megértette a feltételeket, és azt írásban szerezze be. A jelzáloghitel-fizetések halasztása például rövid távú könnyítést kínálhat, de később problémákat okozhat, ha a feltételek nagy összegű fizetést írnak elő a halasztott fizetések fedezésére.

Fontos: Mielőtt beiratkozna egy nehéz programba, kérdezze meg, hogyan jelentik azt a hitelirodáknak. Ideális esetben a hitelező vagy hitelező aktuálisnak fogja jelenteni a fiókját, amíg betartja a program irányelveit.

Fontolja meg vagyonának hasznosítását

A szélsőséges körülmények néha extrém intézkedéseket tesznek szükségessé. Tekintse meg az erőforrások listáját. Pénzt tud szerezni bármelyikből?

Az otthonod

Például, ha van egy otthona, és van több helye, bérbe adhatja azt tárolásra vagy bérbeadásra. Bár egyesek számára a helybérlés életképes megoldás lehet, ha veszélyt jelent az Ön vagy családja biztonságára, fontoljon meg más lehetőségeket.

Figyelmeztetés: Tekintse át városának övezeti rendeleteit, hogy megbizonyosodjon arról, hogy bármilyen bérleti megállapodást fontolgat (különösen, ha rövid távú) jogszerű.

Egy másik lehetőség az otthona eladása a lekötött tőke elérése érdekében, különösen akkor, ha túlméretezett jelzáloghitel-részlete van, vagy már nem tud jelzáloghitelt fizetni.

Ne feledje, az Ön otthona befektetés, amelynek ára a teljes ingatlanpiac alapján felértékelődik és leértékelődik. Ha az ingatlan értéke jelentősen felértékelődött az Ön területén, akkor megfontolt lehet, ha befektetése eladásával realizálja a nyereséget.

Nyugdíjszámlák

Ha rendelkezik 401(k)-vel vagy IRA-val, ezeknek az eszközöknek a megérintése választható lehet, de csak a legvégső esetben, és talán még akkor sem. A CARES-törvény 2020. december 30-ig lehetővé tette 100 000 USD összegű 401(k)-ből vagy IRA-ból történő kivonását a 10%-os korai visszavonási büntetés kiváltása nélkül.

De a nyugdíjszámlák kimerítése jelentős negatív következményekkel járhat hosszú távú pénzügyi egészségére nézve. Ha korán visszavonja a nyugdíjalapokat, lemarad a kamatos kamatról. Még ha később is visszateszi a pénzt, előfordulhat, hogy nem lesz elég ideje pótolni az elveszett növekedést.

Fontos: Ha helyzete különösen súlyos, vegye figyelembe, hogy a nyugdíjszámlák általában védettek a csődeljárás során.

Keressen pénzügyi segítséget

Helyzetétől függően jogosult lehet az energiaszámlákra, a telefonszámlákra, a készpénzes támogatásra és a lakhatási támogatásra.

Kari Lorz, személyi pénzügyi szakértő és a Money for the Mamas alapítója azt javasolja, hogy kérdezze meg munkáltatóját és a munkavállalói juttatási csomagot, hogy megtudja, van-e segítség, például nehéz segélyek és szolgáltatási csomagok kedvezményei.

A legfontosabb, hogy ne essen pánikba, ha megtakarításai fogynak. “Ha vészhelyzetben van, és nincs sürgősségi alap, akkor az első dolga, hogy levegőt vegyen” – mondja Lorz. “Meg fogja találni a módját, csak lehet, hogy ásni kell.”

Ahmad Faishal

Ko darīt, ja beidzas jūsu ārkārtas fonds

Ārkārtas fondi ir paredzēti, lai būtu finansiāls glābšanas riņķis, kad notiek negaidīts. Bet kas notiek, ja negaidītais nepiekāpjas?

Gandrīz 14% amerikāņu saka, ka koronavīrusa pandēmijas dēļ ir iznīcinājuši savus ārkārtas uzkrājumus, liecina CNBC un fintech investīciju platformas Acorns veiktā aptauja. Ja jūsu ārkārtas ietaupījumi izsīkst ilgstoša ienākumu krituma, pandēmijas vai citu iemeslu dēļ, jums var rasties jautājums, ko darīt tālāk.

Novērtējiet to, kas jums ir

Pirmais solis naudas trūkuma pārvaldīšanā ir zināt, ar kādiem resursiem jums ir jāstrādā un kādi izdevumi tos samazina. Pat ja tas ir nepatīkami, pārskatiet visu savu finanšu ainu, tostarp:

Cik jums ir atlikuši ārkārtas uzkrājumi
Kādi ienākumi jums ir, ja tādi ir
Jūsu pašreizējais budžets un izdevumi
Pieejamais kredīts, kuru varat izmantot
Aktīvus varat pārdot, aizņemties vai iznomāt

Ja atrodaties finansiālā situācijā, ir svarīgi, lai jums būtu iespējas. Skaidrs jūsu finanšu priekšstats ļauj jums noteikt iespējas, kas var palīdzēt jums pielāgoties un izdzīvot jaunajos apstākļos.

Brīdinājums: izvairieties no aizņēmuma iespējām ar augstiem procentiem, piemēram, aizdevumiem algas dienā vai aizdevumiem bez kredīta čeka, jo tie var iekasēt efektīvu GPL trīsciparu diapazonā.

Racionalizējiet savus tēriņus

Visticamāk, jūs jau tagad samazinat izmaksas, gudrāk iepērkoties pārtikas preču iegādei, pārtraucot automātiskās iemaksas pensijas un krājkontos un atceļot vai samazinot maksas ikmēneša pakalpojumus (kabeļtelevīzijas, satelīta radio, dalību sporta zālē). Daži papildu izmaksu samazināšanas pasākumi ietver:

Pašriska palielināšana apdrošināšanas segumam, lai samazinātu prēmijas
Nodokļa ieturējuma samazināšana darbā
Sarunas par jauniem mobilo tālruņu pakalpojumu un interneta plāniem
0% atlikuma pārskaitījums (ņemiet vērā atlikuma pārskaitījuma maksu)

Padoms. Ja apsverat iespēju izmantot rēķinu apspriešanas pakalpojumu, pārbaudiet maksas, lai pārliecinātos, ka iespējamie ietaupījumi ir pamatoti ar izmaksām.

Sazinieties ar kreditoriem

Pie aizdevējiem un kreditoriem ir pieejamas iespējas, lai palīdzētu pārvaldīt jūsu parādu. Dažas iespējas, kuras ir vērts izpētīt, ir šādas:

Studentu kredītu atlikšana vai ienešana, tostarp koronavīrusa studentu kredītu atvieglojumu iespējas
Hipotēku pielaide vai aizdevuma pārstrukturēšana, tostarp koronavīrusa hipotēkas atvieglojumu iespējas
Izlaist maksājumu programmas auto aizdevumiem
Kredītkaršu grūtību atlikšanas programmas

Grūtības un atlikšanas iespējas

Sazinoties ar kreditoriem, esiet atklāts par savu finansiālo stāvokli, saka Adem Selita, The Debt Relief Company izpilddirektors un līdzdibinātājs. “Jo labāk izskaidrojat savas grūtības, jo lielākas ir iespējas saņemt lielāku atvieglojumu par savām saistībām.”

Ja kreditors piedāvā grūtību risinājumu, pārliecinieties, ka saprotat noteikumus un saņemiet to rakstiski. Piemēram, hipotēkas maksājumu atlikšana var sniegt īstermiņa atvieglojumus, bet vēlāk var radīt problēmas, ja noteikumi paredz lielu balona maksājumu, lai segtu atliktos maksājumus.

Svarīgi: pirms pieteikšanās grūtību programmā, pajautājiet, kā par to tiks ziņots kredītbirojiem. Ideālā gadījumā aizdevējs vai kreditors ziņos, ka jūsu konts ir aktuāls, ja vien jūs ievērosit programmas vadlīnijas.

Apsveriet iespēju izmantot savus līdzekļus

Ekstrēmi apstākļi dažreiz prasa ārkārtējus pasākumus. Apskatiet savu resursu sarakstu. Vai varat gūt peļņu ar kādu no tiem?

Tavas mājas

Piemēram, ja jums pieder māja un jums ir papildu telpa, varat to iznomāt uzglabāšanai vai īrei. Lai gan telpas īrēšana dažiem var būt reāla iespēja, ja tā rada draudus jūsu vai jūsu ģimenes drošībai, apsveriet citas iespējas.

Brīdinājums: pārskatiet savas pilsētas zonēšanas noteikumus, lai pārliecinātos, vai jebkura jūsu apsvērtā nomas vienošanās (īpaši, ja tā ir īslaicīga) ir likumīga.

Vēl viena iespēja ir mājas pārdošana, lai piekļūtu piesaistītajam kapitālam, jo īpaši, ja jums ir pārāk liels hipotēkas maksājums vai vairs nevarat veikt hipotēkas maksājumus.

Atcerieties, ka jūsu mājoklis ir ieguldījums, kura cena ir atkarīga no vērtības pieauguma un nolietojuma, pamatojoties uz kopējo nekustamā īpašuma tirgu. Ja nekustamā īpašuma vērtība jūsu reģionā ir ievērojami pieaugusi, varētu būt saprātīgi realizēt šos ieguvumus, pārdodot savu ieguldījumu.

Pensiju konti

Ja jums ir 401(k) vai IRA, var būt iespēja izmantot šos līdzekļus, taču tikai kā galējo līdzekli un varbūt pat ne tad. CARES likums ļāva līdz 2020. gada 30. decembrim izņemt līdz 100 000 ASV dolāru no 401(k) vai IRA, nepiemērojot 10 % priekšlaicīgas izņemšanas sodu.

Bet pensijas kontu noplicināšana var būtiski negatīvi ietekmēt jūsu ilgtermiņa finansiālo veselību. Ja priekšlaicīgi izņemat pensijas fondus, jūs zaudējat saliktos procentus. Pat ja naudu atdodat vēlāk, jums var nepietikt laika, lai kompensētu zaudēto pieaugumu.

Svarīgi: ja jūsu situācija ir īpaši smaga, ņemiet vērā, ka pensijas konti parasti tiek aizsargāti bankrota procedūras laikā.

Meklējiet finansiālo palīdzību

Atkarībā no situācijas jūs varat pretendēt uz palīdzību saistībā ar enerģijas rēķiniem, tālruņa rēķiniem, skaidras naudas palīdzību un palīdzību mājokļa iegādei.

Kari Lorz, personīgo finanšu eksperts un Money for the Mamas dibinātājs, iesaka sazināties ar darba devēju un darbinieku pabalstu paketi, lai noskaidrotu, vai ir pieejama palīdzība, piemēram, dotācijas grūtību gadījumos un pakalpojumu plāna atlaides.

Pats galvenais – nekrīti panikā, ja tavi ietaupījumi izsīkst. “Ja jums ir ārkārtas situācija un nav ārkārtas fonda, vispirms ir jāieelpo,” saka Lorzs. “Jūs atradīsit veidu, tikai var būt nepieciešams rakt.”

Ahmad Faishal