Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ما هو القرض ذو السعر الثابت ، ومتى يجب عليك استخدامه؟

ما هو القرض ذو السعر الثابت ، ومتى يجب عليك استخدامه؟

للقرض بسعر فائدة ثابت معدل فائدة لا يتغير طوال فترة القرض. نظرًا لأن السعر يظل كما هو طوال المدة بأكملها ، فلا ينبغي أن تتغير دفعة القرض الشهرية ، مما يؤدي إلى الحصول على قرض منخفض المخاطر نسبيًا.

عند مقارنة خيارات القروض ، لاحظ ما إذا كانت القروض تتميز بمعدلات ثابتة أم لا. تعرف على كيفية عمل هذه القروض بحيث يمكنك اختيار القرض المناسب لاحتياجاتك.

ما هو سعر الفائدة الثابت؟

معدل الفائدة الثابت هو معدل لن يتغير طوال مدة القرض. على سبيل المثال ، يحتفظ الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا بنفس معدل الفائدة طوال فترة الثلاثين عامًا بأكملها. يعتمد حساب سداد القرض الشهري على معدل الفائدة ، لذا فإن تثبيت السعر يؤدي إلى دفع رأس المال ودفع الفائدة كل شهر.

بشكل عام ، تأتي القروض في شكلين: ثابت ومتغير. القروض ذات السعر المتغير لها معدل فائدة يمكن أن يتغير بمرور الوقت حتى لو كان السعر ثابتًا لعدة سنوات في بداية القرض. يتم تنظيم هذه الأسعار بناءً على سعر دولي يسمى LIBOR بالإضافة إلى فروق الأسعار.

عندما تتغير الظروف في الأسواق العالمية ، يمكن أن يزيد ليبور أو ينقص ويضع علامة على هذه المعدلات المتغيرة. إذا زادت معدلات الفائدة ، فقد ترتفع أيضًا دفعاتك الشهرية على القرض المتغير – بشكل كبير في بعض الأحيان.

هام: على الرغم من أن دفعة قرضك يجب ألا تتغير مع قرض بسعر فائدة ثابت ، فقد يتغير التزامك الشهري بمرور الوقت. على سبيل المثال ، إذا قمت بتضمين الضرائب العقارية وأقساط التأمين في مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، فقد تختلف هذه المبالغ من سنة إلى أخرى.

كيف يعمل القرض ذو السعر الثابت؟

مع القرض ذي السعر الثابت ، يحدد المُقرض معدل الفائدة عند إصدار القرض الخاص بك. يعتمد هذا المعدل على أشياء مثل تاريخك الائتماني وأموالك وتفاصيل قرضك. عندما يكون السعر ثابتًا ، يظل كما هو طوال مدة القرض ، بغض النظر عن كيفية تحرك أسعار الفائدة في الاقتصاد الأوسع.

تعتمد دفعتك الشهرية المطلوبة ، جزئيًا ، على سعر الفائدة الخاص بك. ينتج عن المعدل الأعلى دفعة شهرية أعلى ، مع تساوي جميع الأشياء الأخرى. على سبيل المثال ، بالنسبة لقرض مدته أربع سنوات بمبلغ 20000 دولار ، تكون الدفعة الشهرية 507.25 دولارًا بمعدل فائدة 10٪. ولكن بمعدل 15٪ ، تقفز الدفعة إلى 556.61 دولارًا شهريًا.

تقلل مدفوعات القروض ذات السعر الثابت من رصيد القرض وتثبت تكاليف الفائدة من خلال سداد ثابت يستمر لعدد محدد من السنوات. من خلال رهن عقاري لمدة 30 عامًا أو قرض سيارة لمدة أربع سنوات ، فإن القرض ذي السعر الثابت سيجعل رصيد القرض الخاص بك صفراً في نهاية مدة القرض.

إيجابيات وسلبيات القروض ذات الفائدة الثابتة

تعد القروض ذات السعر الثابت أكثر أمانًا بشكل عام من القروض ذات السعر المتغير ، لكنك تدفع ثمن الاستقرار الذي توفره هذه القروض. في النهاية ، عليك أن تقرر ما الذي يناسبك وما تعتقد أن أسعار الفائدة قد تفعله في المستقبل.

الايجابيات

  • دفعة شهرية يمكن التنبؤ بها طوال مدة القرض
  • اعرف بالضبط مقدار الفائدة التي ستدفعها
  • لا يوجد خطر من “صدمة السداد” على الطريق من ارتفاع أسعار الفائدة

سلبيات

  • عادة ما يكون معدل بداية أعلى من القروض ذات السعر المتغير
  • إذا انخفضت الأسعار ، يجب عليك إعادة التمويل أو العيش بمعدلات أعلى
  • قد لا تقارن بشكل جيد مع الاحتياجات قصيرة الأجل

إذا كنت تواجه مشكلة في الاختيار ، فقد تستفيد من مزيج من القروض ذات معدلات الفائدة الثابتة والمتغيرة. على سبيل المثال ، الرهن العقاري لمدة خمس سنوات قابل للتعديل (ARM) له معدل ثابت منخفض نسبيًا في السنوات الخمس الأولى ، ولكن يمكن أن يتغير السعر في السنوات اللاحقة. إذا كنت لا تخطط للاحتفاظ بالقرض الخاص بك لسنوات عديدة ، فقد يكون من المنطقي الحصول على سعر ثابت لفترة محدودة. فقط كن مستعدًا للتغييرات في الحياة – فقد تحتفظ بالقرض لفترة أطول مما تتوقع.

أنواع القروض الثابتة

تقدم العديد من القروض معدل فائدة ثابت. وتشمل هذه:

  • قروض شراء المساكن: قروض المنازل المعيارية ، بما في ذلك الرهون العقارية التقليدية لمدة 30 و 15 سنة ، هي قروض بسعر فائدة ثابت.
  • قروض ملكية المنازل : عادة ما يكون لقرض ملكية المنزل مبلغ مقطوع معدل فائدة ثابت. غالبًا ما يكون لخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) معدلات متغيرة ، ولكن قد يكون من الممكن تحويل رصيد القرض الخاص بك إلى معدل ثابت.
  • قروض السيارات : معظم قروض السيارات لديها معدل فائدة ثابت.
  • قروض الطلاب : قروض الطلاب الفيدرالية الصادرة بعد 30 يونيو 2006 ، ذات معدلات فائدة ثابتة. قروض الطلاب الخاصة قد يكون لها أسعار فائدة ثابتة أو متغيرة 1
  • القروض الشخصية : قد يكون لقروض التقسيط الشخصية معدلات ثابتة أو متغيرة. ومع ذلك ، فإن بعض أشهر مقرضي القروض الشخصية يقدمون قروضًا بأسعار فائدة ثابتة.

الماخذ الرئيسية

  • تستخدم القروض ذات السعر الثابت معدل فائدة لا يتغير بمرور الوقت.
  • نظرًا لأن السعر ثابت ، يجب ألا تتغير دفعتك الشهرية.
  • يمكن أن يقضي السعر الثابت على مخاطر حدوث صدمة السداد بسبب ارتفاع الأسعار.
  • عادةً ما يكون للقروض ذات السعر الثابت معدل فائدة أعلى قليلاً من السعر الأولي للقرض ذي السعر المتغير.
  • إذا انخفضت أسعار الفائدة ، فقد تكون القروض ذات السعر الثابت أقل جاذبية من القروض ذات السعر المتغير.

Що таке позика з фіксованою ставкою та коли її слід використовувати?

Що таке позика з фіксованою ставкою та коли її слід використовувати?

Позика з фіксованою ставкою має процентну ставку, яка не змінюється протягом усього терміну позики. Оскільки ставка залишається незмінною протягом усього терміну, щомісячна виплата позики не повинна змінюватися, що призводить до відносно низького ризику.

Порівнюючи варіанти позики, зверніть увагу на те, чи мають позики фіксовані ставки. Дізнайтеся, як працюють ці позики, щоб ви могли вибрати правильний кредит для своїх потреб.

Що таке фіксована процентна ставка?

Фіксована процентна ставка – це ставка, яка не змінюватиметься протягом усього терміну позики. Наприклад, 30-річна іпотека з фіксованою ставкою зберігає однакову процентну ставку протягом усього 30-річного періоду. Щомісячний розрахунок виплати позики базується на процентній ставці, тому блокування ставки призводить до однакових виплат основної суми та відсотків щомісяця.

Загалом, позики мають дві форми: фіксовану та змінну. Позики із змінною ставкою мають процентну ставку, яка з часом може змінюватися, навіть якщо ставка може бути встановлена ​​на кілька років на початку отримання вашої позики. Ці ставки структуровані на основі міжнародної ставки LIBOR плюс спред.

Коли умови на світових ринках змінюються, LIBOR може збільшуватись або зменшуватись і позначати разом із ними ці змінні ставки. Якщо ставки зростають, ваш щомісячний платіж за позикою із змінною ставкою може також зростати – іноді суттєво.

Важливо: Незважаючи на те, що платіж за кредитом не повинен змінюватися за умови позики з фіксованою ставкою, щомісячне зобов’язання може змінюватися з часом. Наприклад, якщо ви включите податки на майно та страхові внески до своєї іпотечної виплати, ці суми можуть змінюватися з року в рік.

Як працює позика з фіксованою ставкою?

Позика з фіксованою ставкою позикодавцем встановлює процентну ставку при видачі позики. Ця ставка залежить від таких речей, як ваша кредитна історія, ваші фінанси та деталі вашої позики. Коли ставка фіксована, вона залишається незмінною протягом усього терміну дії вашого кредиту, незалежно від того, як рухаються процентні ставки в широкій економіці.

Ваш щомісячний платіж частково залежить від вашої процентної ставки. Більш висока ставка призводить до вищого щомісячного платежу, за інших рівних умов. Наприклад, за чотирирічною позикою на 20 000 доларів США ваш щомісячний платіж становить 507,25 доларів США з 10% процентною ставкою. Але зі ставкою 15% виплата підскакує до 556,61 долара на місяць.

Виплати за кредитом із фіксованою ставкою зменшують залишок позики та стабілізують відсоткові витрати за допомогою фіксованого платежу, який триває певну кількість років. З 30-річною іпотекою або чотирирічним автокредитом, позика з фіксованою ставкою призведе до нульового балансу в кінці терміну позики.

Плюси та мінуси позик із фіксованою ставкою

Позики з фіксованою ставкою, як правило, безпечніші, ніж позики зі змінною ставкою, але ви платите ціну за стабільність, яку надають ці позики. Зрештою, вам потрібно вирішити, що вам подобається, і що, на вашу думку, можуть зробити процентні ставки в майбутньому.

Плюси

  • Передбачуваний щомісячний платіж протягом усього терміну вашої позики
  • Точно знайте, скільки відсотків ви заплатите
  • Немає ризику “шоку платежів” через збільшення процентних ставок

Мінуси

  • Зазвичай ставка вища, ніж позики зі змінною ставкою
  • Якщо тарифи падають, ви повинні рефінансувати або жити за вищою ставкою
  • Можливо, не вдається порівняти короткострокові потреби

Якщо у вас виникають проблеми з вибором, ви можете скористатися гібридом позик із фіксованою та змінною ставкою. Наприклад, п’ятирічна іпотека з регульованою ставкою (ARM) має відносно низьку фіксовану ставку протягом перших п’яти років, але ставка може змінюватися в наступні роки. Якщо ви не плануєте зберігати свою позику протягом багатьох років, може мати сенс отримати ставку, встановлену на обмежений час. Просто будьте готові до змін у житті – ви можете зберегти позику довше, ніж очікували.

Види позик із фіксованою ставкою

Багато позик пропонують фіксовану процентну ставку. До них належать:

  • Позики на придбання житла: Стандартні житлові позики, включаючи традиційні 30-річні та 15-річні іпотечні кредити, є позиками з фіксованою ставкою.
  • Позики під заставу власності : Позика під заставу капіталу під загальну суму, як правило, має фіксовану процентну ставку. Кредитні лінії власного капіталу (HELOC) часто мають змінні ставки, але може бути можливо перетворити залишок позики на фіксовану ставку.
  • Автокредити : Більшість автокредитів мають фіксовану процентну ставку.
  • Студентські позики : Федеральні студентські позики, видані після 30 червня 2006 року, мають фіксовані ставки. Приватні студентські позики можуть мати фіксовану або змінну процентну ставку.1
  • Особисті позики : Позики на особисту розстрочку можуть мати фіксовану або змінну ставку. Тим не менш, деякі з найпопулярніших позичкодавців надають позики з фіксованою процентною ставкою.

Ключові винос

  • Позики з фіксованою ставкою використовують процентну ставку, яка з часом не змінюється.
  • Оскільки ставка фіксована, ваш щомісячний платіж не повинен змінюватися.
  • Фіксована ставка може усунути ризик шоку платежу через зростання ставок.
  • Позики з фіксованою ставкою зазвичай мають процентну ставку, яка трохи перевищує початкову ставку позики зі змінною ставкою.
  • Якщо процентні ставки падають, позики з фіксованою ставкою можуть бути менш привабливими, ніж позики зі змінною ставкою.

Τι είναι ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου και πότε πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα;

Τι είναι ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου και πότε πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα;

Ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου έχει ένα επιτόκιο που δεν αλλάζει καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Επειδή το επιτόκιο παραμένει το ίδιο για ολόκληρη τη διάρκεια, η μηνιαία πληρωμή δανείου δεν πρέπει να αλλάξει, με αποτέλεσμα ένα δάνειο σχετικά χαμηλού κινδύνου.

Καθώς συγκρίνετε τις επιλογές δανείου, σημειώστε αν τα δάνεια διαθέτουν σταθερά επιτόκια. Μάθετε πώς λειτουργούν αυτά τα δάνεια, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε το σωστό δάνειο για τις ανάγκες σας.

Τι είναι το σταθερό επιτόκιο;

Ένα σταθερό επιτόκιο είναι ένα επιτόκιο που δεν θα αλλάξει για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Για παράδειγμα, μια υποθήκη 30 ετών με σταθερό επιτόκιο διατηρεί το ίδιο επιτόκιο για ολόκληρη την περίοδο των 30 ετών. Ο υπολογισμός μηνιαίας πληρωμής δανείου βασίζεται στο επιτόκιο, επομένως το κλείδωμα του επιτοκίου οδηγεί στην ίδια πληρωμή κεφαλαίου και τόκου κάθε μήνα.

Σε γενικές γραμμές, τα δάνεια διατίθενται σε δύο μορφές: σταθερά και μεταβλητά. Τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου έχουν επιτόκιο που μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου, ακόμη και αν το επιτόκιο μπορεί να καθοριστεί για αρκετά χρόνια στην αρχή του δανείου σας. Αυτές οι τιμές είναι δομημένες με βάση μια διεθνή τιμή που ονομάζεται LIBOR συν ένα spread.

Όταν οι συνθήκες στις παγκόσμιες αγορές αλλάζουν, το LIBOR μπορεί να αυξήσει ή να μειώσει και να προσθέσει ετικέτες μαζί με αυτά τα μεταβλητά ποσοστά. Εάν τα επιτόκια αυξηθούν, η μηνιαία πληρωμή σας με δάνειο μεταβλητού επιτοκίου μπορεί επίσης να αυξηθεί – μερικές φορές σημαντικά.

Σημαντικό: Παρόλο που η πληρωμή του δανείου σας δεν πρέπει να αλλάξει με δάνειο σταθερού επιτοκίου, η μηνιαία υποχρέωση σας ενδέχεται να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, εάν συμπεριλάβετε φόρους ιδιοκτησίας και ασφάλιστρα στην πληρωμή στεγαστικών δανείων, αυτά τα ποσά μπορεί να διαφέρουν από έτος σε έτος.

Πώς λειτουργεί ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου;

Με ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου, ο δανειστής σας καθορίζει το επιτόκιο κατά την έκδοση του δανείου σας. Αυτό το ποσοστό εξαρτάται από πράγματα όπως το πιστωτικό σας ιστορικό, τα οικονομικά σας και τις λεπτομέρειες του δανείου σας. Όταν το επιτόκιο είναι σταθερό, παραμένει το ίδιο καθ ‘όλη τη διάρκεια του δανείου σας, ανεξάρτητα από το πώς κινούνται τα επιτόκια στην ευρύτερη οικονομία.

Η απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή σας εξαρτάται, εν μέρει, από το επιτόκιο σας. Η υψηλότερη τιμή οδηγεί σε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή, ενώ όλα τα άλλα πράγματα είναι ίδια. Για παράδειγμα, με ένα τετραετές δάνειο για 20.000 $, η μηνιαία πληρωμή σας είναι 507,25 $ με επιτόκιο 10%. Αλλά με ποσοστό 15%, η πληρωμή ανεβαίνει στα 556,61 $ το μήνα.

Οι πληρωμές με σταθερό επιτόκιο μειώνουν το υπόλοιπο του δανείου σας και σταθεροποιούν το κόστος των τόκων σας με μια κατ ‘αποκοπή πληρωμή που διαρκεί έναν συγκεκριμένο αριθμό ετών. Με μια υποθήκη 30 ετών ή ένα αυτόματο δάνειο τεσσάρων ετών, ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου θα μηδενίσει το υπόλοιπο του δανείου σας στο τέλος της διάρκειας του δανείου.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δανείων σταθερού επιτοκίου

Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι γενικά ασφαλέστερα από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου, αλλά πληρώνετε ένα τίμημα για τη σταθερότητα που παρέχουν αυτά τα δάνεια. Τελικά, πρέπει να αποφασίσετε με τι νιώθετε άνετα και τι πιστεύετε ότι θα κάνουν τα επιτόκια στο μέλλον.

Πλεονεκτήματα

  • Προβλέψιμη μηνιαία πληρωμή καθόλη τη διάρκεια του δανείου σας
  • Μάθετε ακριβώς πόσους τόκους θα πληρώσετε
  • Κανένας κίνδυνος «σοκ πληρωμών» στο δρόμο από την αύξηση των επιτοκίων

Μειονεκτήματα

  • Συνήθως υψηλότερο αρχικό επιτόκιο από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου
  • Εάν οι τιμές πέσουν, πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε ή να ζήσετε με το υψηλότερο επιτόκιο
  • Μπορεί να μην συγκρίνεται καλά για τις βραχυπρόθεσμες ανάγκες

Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με την επιλογή, ενδέχεται να επωφεληθείτε από ένα υβρίδιο δανείων σταθερού και μεταβλητού επιτοκίου. Για παράδειγμα, μια πενταετής υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) έχει σχετικά χαμηλό σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα πέντε χρόνια, αλλά το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει τα επόμενα χρόνια. Εάν δεν σκοπεύετε να διατηρήσετε το δάνειο σας για πολλά χρόνια, θα ήταν λογικό να λάβετε ένα επιτόκιο που καθορίζεται για περιορισμένο χρονικό διάστημα. Απλώς να είστε προετοιμασμένοι για αλλαγές στη ζωή – μπορεί να διατηρήσετε το δάνειο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από το αναμενόμενο.

Τύποι δανείων σταθερού επιτοκίου

Πολλά δάνεια προσφέρουν ένα σταθερό επιτόκιο. Αυτά περιλαμβάνουν:

  • Δάνεια αγοράς κατοικίας: Τα τυπικά στεγαστικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών στεγαστικών δανείων 30 ετών και 15 ετών, είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου.
  • Στεγαστικά δάνεια : Ένα εφάπαξ εγχώριο δάνειο μετοχικού κεφαλαίου έχει συνήθως ένα σταθερό επιτόκιο. Τα πιστωτικά όρια των εγχώριων μετοχικών κεφαλαίων (HELOC) συχνά έχουν μεταβλητά επιτόκια, αλλά μπορεί να είναι δυνατό να μετατρέψετε το υπόλοιπο του δανείου σας σε σταθερό επιτόκιο.
  • Δάνεια αυτοκινήτων : Τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων έχουν σταθερό επιτόκιο.
  • Φοιτητικά δάνεια : Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια που εκδόθηκαν μετά τις 30 Ιουνίου 2006, έχουν σταθερά επιτόκια. Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια μπορεί να έχουν σταθερά ή μεταβλητά επιτόκια
  • Προσωπικά δάνεια : Τα προσωπικά δάνεια δόσεων μπορεί να έχουν σταθερά ή κυμαινόμενα επιτόκια. Τούτου λεχθέντος, μερικοί από τους πιο δημοφιλείς προσωπικούς δανειστές δανείων προσφέρουν δάνεια με σταθερά επιτόκια.

Βασικές επιλογές

  • Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου χρησιμοποιούν επιτόκιο που δεν αλλάζει με την πάροδο του χρόνου.
  • Επειδή η τιμή είναι σταθερή, η μηνιαία πληρωμή σας δεν πρέπει να αλλάξει.
  • Ένα σταθερό επιτόκιο μπορεί να εξαλείψει τον κίνδυνο σοκ πληρωμής λόγω της αύξησης των επιτοκίων.
  • Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου έχουν συνήθως επιτόκιο που είναι ελαφρώς υψηλότερο από το αρχικό επιτόκιο δανείου μεταβλητού επιτοκίου.
  • Εάν μειωθούν τα επιτόκια, τα δάνεια σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι λιγότερο ελκυστικά από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου.

Vad är ett lån med fast ränta, och när ska du använda ett?

Vad är ett lån med fast ränta, och när ska du använda ett?

Ett lån med fast ränta har en ränta som inte ändras under lånets hela livstid. Eftersom räntan förblir densamma under hela löptiden, bör den månatliga lånebetalningen inte förändras, vilket leder till ett relativt lågrisklån.

När du jämför lånealternativ, notera om lån har fasta räntor eller inte. Lär dig hur dessa lån fungerar så att du kan välja rätt lån för dina behov.

Vad är en fast ränta?

En fast ränta är en ränta som inte kommer att ändras under hela lånets löptid. Till exempel håller en 30-årig fast ränta samma ränta under hela 30-årsperioden. Din månatliga beräkning av lånebetalningen baseras på räntan, så att låsa in räntan resulterar i samma ränta och räntebetalning varje månad.

I stort sett finns lån i två former: fasta och rörliga. Lån med rörlig ränta har en ränta som kan förändras över tiden även om räntan kan vara fast i flera år i början av ditt lån. Dessa räntor är strukturerade baserat på en internationell ränta som heter LIBOR plus en spread.

När förhållandena på de globala marknaderna förändras kan LIBOR öka eller minska och märka med dessa rörliga priser. Om räntorna ökar kan din månatliga betalning på ett lån med rörlig ränta också stiga – ibland avsevärt.

Viktigt: Även om din lånebetalning inte bör ändras med ett lån med fast ränta kan din månatliga förpliktelse förändras över tiden. Om du till exempel tar med fastighetsskatt och försäkringspremier i din inteckning kan dessa belopp variera från år till år.

Hur fungerar ett lån med fast ränta?

Med ett lån med fast ränta sätter din långivare räntesatsen när du lånar ut. Den räntan beror på saker som din kredithistorik, din ekonomi och detaljerna i ditt lån. När räntan är fast förblir den densamma under hela ditt lån, oavsett hur räntorna i den bredare ekonomin rör sig.

Din månatliga betalning beror delvis på din räntesats. En högre ränta resulterar i en högre månadsbetalning, allt annat lika. Till exempel, på ett fyraårigt lån på $ 20.000 är din månatliga betalning $ 507,25 med en ränta på 10%. Men med 15% ränta hoppar betalningen till $ 556,61 per månad.

Lånebetalningar med fast ränta minskar ditt lånebalans och stabiliserar dina räntekostnader med en platt betalning som varar ett visst antal år. Med en 30-årig inteckning eller ett fyraårigt autolån skulle ett lån med fast ränta sätta ditt lånesaldo på noll i slutet av lånets löptid.

För- och nackdelar med fast ränta

Lån med fast ränta är i allmänhet säkrare än lån med rörlig ränta, men du betalar ett pris för den stabilitet som dessa lån ger. I slutändan måste du bestämma vad du är bekväm med och vad du tror att räntorna kan göra i framtiden.

Fördelar

  • Förutsägbar månatlig betalning under hela lånets löptid
  • Vet exakt hur mycket ränta du kommer att betala
  • Ingen risk för “betalningschock” på grund av ökade räntor

Nackdelar

  • Vanligtvis en högre startränta än lån med rörlig ränta
  • Om räntorna faller måste du refinansiera eller leva med din högre ränta
  • Kanske inte jämför bra för kortsiktiga behov

Om du har problem med att välja kan du dra nytta av en hybrid av fasta och rörliga lån. Till exempel har en femårig, justerbar ränta (ARM) en relativt låg fast ränta under de första fem åren, men räntan kan förändras under de följande åren. Om du inte planerar att behålla ditt lån i många år kan det vara vettigt att få en ränta som är fast under en begränsad tid. Var bara beredd på förändringar i livet – du kan behålla lånet längre än du förväntar dig.

Typer av fasträntelån

Många lån erbjuder en fast ränta. Dessa inkluderar:

  • Bostadslån : Standardlån, inklusive traditionella 30-åriga och 15-åriga lån, är lån med fast ränta.
  • Bostadslån : Ett engångsbostadslån har vanligtvis en fast ränta. Kreditlinjer för hemmakapital (HELOC) har ofta rörliga räntor, men det kan vara möjligt att konvertera ditt lånesaldo till en fast ränta.
  • Autolån : De flesta billån har en fast ränta.
  • Studielån : Federala studielån utfärdade efter den 30 juni 2006 har fasta räntor. Privata studielån kan ha fasta eller rörliga räntor
  • Personliga lån : Personliga avbetalningslån kan ha fasta eller rörliga räntor. Som sagt, erbjuder några av de mest populära personliga långivarna lån med fasta räntor.

Viktiga takeaways

  • Lån med fast ränta använder en ränta som inte förändras över tiden.
  • Eftersom priset är fast bör din månatliga betalning inte ändras.
  • En fast ränta kan eliminera risken för betalningschock på grund av stigande räntor.
  • Lån med fast ränta har vanligtvis en ränta som är något högre än en initialränta på ett lån med rörlig ränta.
  • Om räntorna sjunker kan lån med fast ränta vara mindre attraktiva än lån med rörlig ränta.

Kaj je posojilo s fiksno obrestno mero in kdaj ga morate uporabiti?

Kaj je posojilo s fiksno obrestno mero in kdaj ga morate uporabiti?

Posojilo s fiksno obrestno mero ima obrestno mero, ki se skozi življenjsko dobo posojila ne spreminja. Ker stopnja ostaja enaka ves čas trajanja, se mesečno plačilo posojila ne bi smelo spremeniti, kar bi povzročilo relativno nizko tvegano posojilo.

Ko primerjate možnosti posojila, upoštevajte, ali imajo posojila fiksne obrestne mere ali ne. Preberite, kako ta posojila delujejo, tako da lahko izberete pravo posojilo za svoje potrebe.

Kaj je fiksna obrestna mera?

Fiksna obrestna mera je obrestna mera, ki se ne bo spreminjala ves čas trajanja posojila. Na primer, 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero ohranja enako obrestno mero za celotno 30-letno obdobje. Vaš mesečni izračun plačila posojila temelji na obrestni meri, zato zaklepanje obrestne mere povzroči mesečno plačilo enake glavnice in obresti.

Posojila so na splošno v dveh oblikah: fiksna in variabilna. Posojila z variabilno obrestno mero imajo obrestno mero, ki se lahko sčasoma spremeni, tudi če je obrestna mera določena za več let na začetku posojila. Te stopnje so strukturirane na podlagi mednarodne stopnje LIBOR in razlike.

Ko se razmere na svetovnih trgih spremenijo, se lahko LIBOR poveča ali zmanjša in s tem označi te spremenljive stopnje. Če se stopnje zvišajo, se lahko tudi mesečno plačilo posojila z variabilno obrestno mero – včasih znatno.

Pomembno: Čeprav se vaše plačilo posojila s posojilom s fiksno obrestno mero ne bi smelo spremeniti, se lahko mesečna obveznost sčasoma spremeni. Če na primer pri plačilu hipoteke vključite davke na premoženje in zavarovalne premije, se lahko ti zneski iz leta v leto razlikujejo.

Kako deluje posojilo s fiksno obrestno mero?

Pri posojilu s fiksno obrestno mero posojilodajalec določi obrestno mero pri izdaji posojila. Ta stopnja je odvisna od stvari, kot so vaša kreditna zgodovina, finance in podrobnosti posojila. Ko je obrestna mera fiksna, ostane enaka skozi celotno življenjsko dobo vašega posojila, ne glede na gibanje obrestnih mer v širšem gospodarstvu.

Vaše zahtevano mesečno plačilo je deloma odvisno od vaše obrestne mere. Višja stopnja povzroči višje mesečno plačilo, ob enakih pogojih. Na primer, za štiriletno posojilo v višini 20.000 USD je vaše mesečno plačilo 507,25 USD z 10-odstotno obrestno mero. Toda s 15-odstotno stopnjo plačilo skoči na 556,61 USD na mesec.

Plačila posojil s fiksno obrestno mero zmanjšajo stanje posojila in stabilizirajo stroške obresti s pavšalnim plačilom, ki traja določeno število let. Pri 30-letni hipoteki ali štiriletnem avtomobilskem posojilu bi vam posojilo s fiksno obrestno mero na koncu obdobja posojila zmanjšalo stanje na posojilo.

Prednosti in slabosti posojil s fiksno obrestno mero

Posojila s fiksno obrestno mero so običajno varnejša od posojil z variabilno obrestno mero, vendar za stabilnost, ki jo ta posojila plačate, plačate ceno. Na koncu se morate odločiti, kaj vam ustreza in kaj menite, da bi obrestne mere lahko storile v prihodnosti.

Prednosti

  • Predvidljivo mesečno plačilo skozi življenjsko dobo vašega posojila
  • Natančno veste, koliko obresti boste plačali
  • Zaradi povečanih obrestnih mer ni tveganja za “plačilni šok”

Slabosti

  • Običajno višja izhodiščna stopnja kot posojila z variabilno obrestno mero
  • Če stopnje padejo, morate refinancirati ali živeti z višjo stopnjo
  • Morda se ne bo dobro primerjal za kratkoročne potrebe

Če imate težave z izbiro, vam lahko koristi hibrid posojil s fiksno in spremenljivo obrestno mero. Na primer, petletna hipoteka s prilagodljivo obrestno mero (ARM) ima v prvih petih letih relativno nizko fiksno obrestno mero, vendar se lahko stopnja v naslednjih letih spremeni. Če posojila ne nameravate obdržati več let, bi bilo smiselno, da dobite stopnjo, ki je določena za določen čas. Samo bodite pripravljeni na življenjske spremembe – posojilo boste morda obdržali dlje, kot pričakujete.

Vrste posojil s fiksno obrestno mero

Številna posojila ponujajo fiksno obrestno mero. Tej vključujejo:

  • Posojila za nakup stanovanja : Standardna stanovanjska posojila, vključno s tradicionalnimi 30-letnimi in 15-letnimi hipotekami, so posojila s fiksno obrestno mero.
  • Domača lastniška posojila : Pavšalna posojila za lastniški kapital imajo običajno fiksno obrestno mero. Domače kreditne linije (HELOC) imajo pogosto spremenljive obrestne mere, vendar je mogoče stanje vašega posojila pretvoriti v fiksno obrestno mero.
  • Avtomobilska posojila : Večina avtomobilskih posojil ima fiksno obrestno mero.
  • Študentska posojila : Zvezna posojila, izdana po 30. juniju 2006, imajo fiksne obrestne mere. Zasebna študentska posojila imajo lahko fiksne ali spremenljive obrestne mere
  • Osebna posojila : Posojila za osebni obrok imajo lahko fiksne ali spremenljive obrestne mere. Kljub temu nekateri najbolj priljubljeni posojilodajalci za posojila ponujajo posojila s fiksnimi obrestnimi merami.

Ključni zajtrki

  • Posojila s fiksno obrestno mero uporabljajo obrestno mero, ki se s časom ne spreminja.
  • Ker je stopnja fiksna, se mesečno plačilo ne bi smelo spremeniti.
  • Fiksna obrestna mera lahko odpravi tveganje plačilnega šoka zaradi naraščajočih obrestnih mer.
  • Posojila s fiksno obrestno mero imajo običajno obrestno mero, ki je nekoliko višja od začetne obrestne mere posojila s spremenljivo obrestno mero.
  • Če se obrestne mere znižajo, so posojila s fiksno obrestno mero lahko manj privlačna kot posojila z variabilno obrestno mero.

Что такое ссуда с фиксированной процентной ставкой и когда ее лучше использовать?

Что такое ссуда с фиксированной процентной ставкой и когда ее лучше использовать?

По ссуде с фиксированной ставкой процентная ставка не меняется в течение всего срока ссуды. Поскольку ставка остается неизменной в течение всего срока, ежемесячный платеж по кредиту не должен меняться, что приводит к получению ссуды с относительно низким уровнем риска.

Сравнивая варианты ссуды, обратите внимание на то, имеют ли ссуды фиксированные ставки. Узнайте, как работают эти ссуды, чтобы вы могли выбрать правильный ссуду для своих нужд.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка – это ставка, которая не меняется в течение всего срока кредита. Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой сохраняет одинаковую процентную ставку в течение всего 30-летнего периода. Ваш ежемесячный расчет платежа по кредиту основан на процентной ставке, поэтому фиксирование ставки приводит к выплате одной и той же основной суммы и процентов каждый месяц.

Вообще говоря, ссуды бывают двух форм: фиксированной и переменной. Ссуды с переменной ставкой имеют процентную ставку, которая может меняться с течением времени, даже если ставка может быть фиксированной на несколько лет в начале вашего ссуды. Эти ставки структурированы на основе международной ставки, называемой LIBOR плюс спред.

Когда условия на мировых рынках меняются, LIBOR может увеличиваться или уменьшаться, а вместе с ним и эти переменные ставки. Если ставки увеличиваются, ваш ежемесячный платеж по ссуде с переменной ставкой также может вырасти – иногда значительно.

Важно: хотя ваш платеж по ссуде не должен меняться с ссудой с фиксированной ставкой, ваши ежемесячные обязательства могут измениться со временем. Например, если вы включаете налоги на недвижимость и страховые взносы в свой платеж по ипотеке, эти суммы могут меняться из года в год.

Как работает ссуда с фиксированной ставкой?

В случае ссуды с фиксированной ставкой ваш кредитор устанавливает процентную ставку при выдаче ссуды. Эта ставка зависит от таких вещей, как ваша кредитная история, ваши финансы и детали вашего кредита. Когда ставка фиксирована, она остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита, независимо от того, как меняются процентные ставки в экономике в целом.

Требуемый ежемесячный платеж частично зависит от вашей процентной ставки. Более высокая ставка приводит к более высокому ежемесячному платежу при прочих равных условиях. Например, по ссуде на четыре года на 20 000 долларов ваш ежемесячный платеж составляет 507,25 доллара с процентной ставкой 10%. Но при ставке 15% оплата вырастает до 556,61 доллара в месяц.

Платежи по ссуде с фиксированной ставкой уменьшают остаток по ссуде и стабилизируют процентные расходы с помощью фиксированного платежа, который длится определенное количество лет. С 30-летней ипотекой или четырехлетним автокредитом, ссуда с фиксированной ставкой сведет ваш остаток к нулю в конце срока ссуды.

Плюсы и минусы кредитов с фиксированной процентной ставкой

Ссуды с фиксированной ставкой, как правило, безопаснее ссуд с плавающей ставкой, но вы платите цену за стабильность, которую обеспечивают эти ссуды. В конце концов, вам нужно решить, что вас устраивает и что, по вашему мнению, могут сделать процентные ставки в будущем.

Плюсы

  • Предсказуемый ежемесячный платеж в течение всего срока действия кредита
  • Точно знайте, сколько процентов вы заплатите
  • Отсутствие риска «платежного шока» в результате повышения процентных ставок

Минусы

  • Обычно более высокая начальная ставка, чем у кредитов с плавающей ставкой.
  • Если ставки падают, вы должны рефинансировать или жить по более высокой ставке
  • Может не соответствовать краткосрочным потребностям

Если у вас возникли проблемы с выбором, вы можете воспользоваться гибридом ссуд с фиксированной и переменной ставкой. Например, пятилетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеет относительно низкую фиксированную ставку в течение первых пяти лет, но ставка может измениться в последующие годы. Если вы не планируете хранить кредит в течение многих лет, имеет смысл получить фиксированную ставку на ограниченный период времени. Просто будьте готовы к переменам в жизни – вы можете держать ссуду дольше, чем ожидаете.

Виды ссуд с фиксированной процентной ставкой

Многие ссуды предлагают фиксированную процентную ставку. К ним относятся:

  • Ссуды на покупку жилья: Стандартные жилищные ссуды, включая традиционную 30-летнюю и 15-летнюю ипотеку, представляют собой ссуды с фиксированной ставкой.
  • Ссуды под залог недвижимости: единовременная ссуда под залог под залог жилья обычно имеет фиксированную процентную ставку. Кредитные линии собственного капитала (HELOC) часто имеют переменные ставки, но есть возможность преобразовать остаток по ссуде на фиксированную ставку.
  • Автокредиты : Большинство автокредитов имеют фиксированную процентную ставку.
  • Студенческие ссуды : Федеральные студенческие ссуды, выданные после 30 июня 2006 г., имеют фиксированную процентную ставку. Частные студенческие ссуды могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку1.
  • Персональные займы : Персональные займы в рассрочку могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку. Тем не менее, некоторые из самых популярных кредитных организаций предлагают ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Ключевые выводы

  • Ссуды с фиксированной ставкой используют процентную ставку, которая не меняется с течением времени.
  • Поскольку ставка фиксированная, ваш ежемесячный платеж не должен меняться.
  • Фиксированная ставка может устранить риск платежного шока из-за повышения ставок.
  • Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют процентную ставку, которая немного выше, чем начальная ставка ссуды с переменной ставкой.
  • Если процентные ставки падают, ссуды с фиксированной ставкой могут быть менее привлекательными, чем ссуды с плавающей ставкой.

O que é um empréstimo de taxa fixa e quando você deve usá-lo?

O que é um empréstimo de taxa fixa e quando você deve usá-lo?

Um empréstimo com taxa fixa tem uma taxa de juros que não muda durante a vida do empréstimo. Como a taxa permanece a mesma durante todo o prazo, o pagamento mensal do empréstimo não deve mudar, resultando em um empréstimo de risco relativamente baixo.

Ao comparar as opções de empréstimo, observe se os empréstimos apresentam taxas fixas ou não. Saiba como esses empréstimos funcionam para que você possa escolher o empréstimo certo para suas necessidades.

O que é uma taxa de juros fixa?

Uma taxa de juros fixa é uma taxa que não muda durante todo o prazo de um empréstimo. Por exemplo, uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos mantém a mesma taxa de juros por todo o período de 30 anos. O cálculo do pagamento mensal do empréstimo é baseado na taxa de juros, portanto, bloquear a taxa resulta no mesmo pagamento de principal e juros todos os meses.

Em termos gerais, os empréstimos vêm em duas formas: fixos e variáveis. Os empréstimos de taxa variável têm uma taxa de juros que pode mudar com o tempo, mesmo que a taxa possa ser fixada por vários anos no início do empréstimo. Essas taxas são estruturadas com base em uma taxa internacional denominada LIBOR mais um spread.

Quando as condições nos mercados globais mudam, a LIBOR pode aumentar ou diminuir e incluir essas taxas variáveis. Se as taxas aumentam, seu pagamento mensal em um empréstimo de taxa variável também pode aumentar – às vezes substancialmente.

Importante: Embora o pagamento do empréstimo não deva ser alterado com um empréstimo de taxa fixa, sua obrigação mensal pode mudar com o tempo. Por exemplo, se você incluir impostos sobre propriedade e prêmios de seguro no pagamento da hipoteca, esses valores podem variar de ano para ano.

Como funciona um empréstimo de taxa fixa?

Com um empréstimo de taxa fixa, o credor define a taxa de juros ao emitir o empréstimo. Essa taxa depende de coisas como seu histórico de crédito, suas finanças e os detalhes do seu empréstimo. Quando a taxa é fixa, ela permanece a mesma ao longo da vida do empréstimo, independentemente de como as taxas de juros se movem na economia em geral.

O pagamento mensal exigido depende, em parte, de sua taxa de juros. Uma taxa mais alta resulta em um pagamento mensal mais alto, com todas as outras coisas sendo iguais. Por exemplo, em um empréstimo de quatro anos no valor de $ 20.000, seu pagamento mensal é de $ 507,25 com uma taxa de juros de 10%. Mas com uma taxa de 15%, o pagamento salta para US $ 556,61 por mês.

Os pagamentos de empréstimos com taxa fixa reduzem o saldo do empréstimo e estabilizam os custos dos juros com um pagamento fixo que dura um determinado número de anos. Com uma hipoteca de 30 anos ou um empréstimo para automóveis de quatro anos, um empréstimo de taxa fixa faria com que o saldo do seu empréstimo fosse zero no final do prazo do empréstimo.

Prós e Contras de Empréstimos de Taxa Fixa

Empréstimos de taxa fixa são geralmente mais seguros do que empréstimos de taxa variável, mas você paga um preço pela estabilidade que esses empréstimos fornecem. Em última análise, você precisa decidir com o que se sente confortável e o que acha que as taxas de juros podem fazer no futuro.

Prós

  • Pagamento mensal previsível ao longo da vida do seu empréstimo
  • Saiba exatamente quanto de juros você pagará
  • Nenhum risco de “choque de pagamento” no futuro devido ao aumento das taxas de juros

Contras

  • Normalmente, uma taxa inicial mais alta do que empréstimos de taxa variável
  • Se as taxas caírem, você deve refinanciar ou viver com suas taxas mais altas
  • Pode não ser uma boa comparação para necessidades de curto prazo

Se tiver problemas para escolher, você pode se beneficiar de um híbrido de empréstimos de taxa fixa e variável. Por exemplo, uma hipoteca de taxa ajustável de cinco anos (ARM) tem uma taxa fixa relativamente baixa para os primeiros cinco anos, mas a taxa pode mudar nos anos subsequentes. Se você não planeja manter seu empréstimo por muitos anos, pode fazer sentido obter uma taxa fixa por um período limitado. Apenas esteja preparado para mudanças em sua vida – você pode manter o empréstimo por mais tempo do que o esperado.

Tipos de empréstimos de taxa fixa

Muitos empréstimos oferecem uma taxa de juros fixa. Esses incluem:

  • Empréstimos para compra de casa: os empréstimos para casa padrão, incluindo as hipotecas tradicionais de 30 e 15 anos, são empréstimos com taxa fixa.
  • Empréstimos com capital próprio : um empréstimo com capital próprio geralmente tem uma taxa de juros fixa. As linhas de crédito de home equity (HELOCs) costumam ter taxas variáveis, mas pode ser possível converter o saldo do empréstimo em uma taxa fixa.
  • Empréstimos para automóveis : a maioria dos empréstimos para automóveis tem uma taxa de juros fixa.
  • Empréstimos estudantis : os empréstimos estudantis federais emitidos após 30 de junho de 2006 têm taxas fixas. Os empréstimos estudantis privados podem ter taxas de juros fixas ou variáveis.
  • Empréstimos pessoais : Os empréstimos pessoais parcelados podem ter taxas fixas ou variáveis. Dito isso, alguns dos credores de empréstimos pessoais mais populares oferecem empréstimos com taxas de juros fixas.

Principais vantagens

  • Os empréstimos a taxas fixas usam uma taxa de juros que não muda com o tempo.
  • Como a taxa é fixa, seu pagamento mensal não deve ser alterado.
  • Uma taxa fixa pode eliminar o risco de choque de pagamento devido ao aumento das taxas.
  • Os empréstimos a taxa fixa geralmente têm uma taxa de juros ligeiramente superior à taxa inicial de um empréstimo a taxa variável.
  • Se as taxas de juros caírem, os empréstimos a taxas fixas podem ser menos atraentes do que os empréstimos a taxas variáveis.

Hva er et fastrentelån, og når skal du bruke et?

Hva er et fastrentelån, og når skal du bruke et?

Et fastrentelån har en rente som ikke endres gjennom lånets løpetid. Fordi satsen forblir den samme for hele løpetiden, bør den månedlige lånebetalingen ikke endres, noe som resulterer i et relativt lavrisikolån.

Når du sammenligner lånealternativer, må du være oppmerksom på om lån har faste renter eller ikke. Lær hvordan disse lånene fungerer slik at du kan velge riktig lån for dine behov.

Hva er en fast rente?

En fast rente er en rente som ikke vil endres gjennom hele lånets løpetid. For eksempel holder et 30-årig fastrentelån den samme renten i hele 30-årsperioden. Din månedlige lånebetalingsberegning er basert på renten, så å låse inn renten resulterer i samme hovedstol og rentebetaling hver måned.

Grovt sett kommer lån i to former: faste og variable. Lån med variabel rente har en rente som kan endres over tid, selv om renten kan være fast i flere år i begynnelsen av lånet ditt. Disse kursene er strukturert basert på en internasjonal kurs kalt LIBOR pluss et spread.

Når forholdene i de globale markedene endrer seg, kan LIBOR øke eller redusere og merke sammen disse variable rentene. Hvis rentene øker, kan den månedlige betalingen din på et lån med variabel rente også øke – noen ganger betydelig.

Viktig: Selv om lånebetalingen ikke skal endres med et fastrentelån, kan den månedlige forpliktelsen din endres over tid. Hvis du for eksempel inkluderer eiendomsskatt og forsikringspremier i pantelånet ditt, kan disse beløpene variere fra år til år.

Hvordan fungerer et fastrentelån?

Med et fastrentelån setter långiveren renten når du utsteder lånet. Denne satsen avhenger av ting som kreditthistorikken din, økonomien din og detaljene i lånet ditt. Når renten er fast, forblir den den samme gjennom lånets løpetid, uavhengig av hvordan rentene i den bredere økonomien beveger seg.

Den nødvendige månedlige betalingen avhenger delvis av renten. En høyere sats resulterer i en høyere månedlig betaling, alt annet likt. For eksempel, på et fireårig lån på $ 20.000, er din månedlige betaling $ 507,25 med en rente på 10%. Men med en sats på 15%, hopper betalingen til $ 556,61 per måned.

Lånebetalinger med fast rente reduserer lånesaldoen og stabiliserer rentekostnadene med en flat betaling som varer et bestemt antall år. Med et 30-årig pantelån eller et fireårig autolån, vil et fastrentelån bringe lånebalansen til null på slutten av lånets løpetid.

Fordeler og ulemper med fastrentelån

Fastrentelån er generelt tryggere enn lån med variabel rente, men du betaler en pris for stabiliteten disse lånene gir. Til slutt må du bestemme hva du er komfortabel med og hva du tror rentene kan gjøre i fremtiden.

Fordeler

  • Forutsigbar månedlig betaling gjennom lånets løpetid
  • Vet nøyaktig hvor mye renter du vil betale
  • Ingen risiko for “betalingssjokk” på veien fra økte renter

Ulemper

  • Vanligvis høyere startrente enn lån med variabel rente
  • Hvis prisene faller, må du refinansiere eller leve med din høyere rente
  • Kan ikke sammenligne godt for kortsiktige behov

Hvis du har problemer med å velge, kan du dra nytte av en hybrid av faste og variable renter. For eksempel har et femårig, pantelån med justerbar rente (ARM) en relativt lav fast rente de første fem årene, men renten kan endres de påfølgende årene. Hvis du ikke planlegger å beholde lånet ditt i mange år, kan det være fornuftig å få en rente som er fast i en begrenset periode. Bare vær forberedt på livsendringer – du kan beholde lånet lenger enn du forventer.

Typer fastrentelån

Mange lån tilbyr en fast rente. Disse inkluderer:

  • Boligkjøpslån : Standard boliglån, inkludert tradisjonelle 30- og 15-årige pantelån, er fastrentelån.
  • Boligkapitallån : Et engangslån til egenkapital har vanligvis en fast rente. Kredittlinjer for egenkapital (HELOC) har ofte variable renter, men det kan være mulig å konvertere lånesaldoen til en fast rente.
  • Autolån : De fleste billån har en fast rente.
  • Studielån : Føderale studielån utstedt etter 30. juni 2006, har faste renter. Private studielån kan ha faste eller variable renter
  • Personlige lån : Personlige avdragslån kan ha faste eller variable renter. Når det er sagt, tilbyr noen av de mest populære personlige lånegivere lån med faste renter.

Viktige takeaways

  • Fastrentelån bruker en rente som ikke endres over tid.
  • Fordi prisen er fast, bør den månedlige betalingen ikke endres.
  • En fast rente kan eliminere risikoen for betalingssjokk på grunn av stigende priser.
  • Lån med fast rente har vanligvis en rente som er litt høyere enn den opprinnelige renten på et lån med variabel rente.
  • Hvis renten faller, kan fastrentelån være mindre attraktive enn lån med variabel rente.

Mi az a fix kamatozású hitel, és mikor kell használnia?

Mi az a fix kamatozású hitel, és mikor kell használnia?

A fix kamatozású hitel kamatlába nem változik a hitel teljes futamideje alatt. Mivel a kamatláb a teljes futamidő alatt változatlan marad, a havi kölcsönfizetésnek nem szabad megváltoznia, ami viszonylag alacsony kockázatú hitelt eredményez.

A hitelopciók összehasonlításakor vegye figyelembe, hogy a hitelek fix kamatozásúak-e vagy sem. Ismerje meg, hogyan működnek ezek a kölcsönök, hogy kiválaszthassa az igényeinek megfelelő hitelt.

Mi az a fix kamatláb?

A fix kamatláb olyan kamatláb, amely nem változik a kölcsön teljes futamideje alatt. Például egy 30 éves fix kamatozású jelzálog az egész kamatlábat a teljes 30 éves periódus alatt megtartja. A havi kölcsönfizetési számítás a kamatlábon alapul, így a kamatláb zárolása minden hónapban ugyanazt a tőke- és kamatfizetést eredményezi.

Általánosságban elmondható, hogy a kölcsönök kétféle formában kaphatók: fix és változó. A változó kamatozású hitelek kamatlába az idő múlásával változhat, még akkor is, ha a kamat a hitel kezdetekor több évre rögzíthető. Ezek a kamatlábak a LIBOR nevű nemzetközi kamatláb és egy szpred alapján vannak felépítve.

Amikor a globális piac körülményei megváltoznak, a LIBOR növelheti vagy csökkentheti, és ezzel a változó kamatlábakkal együtt címkézheti. Ha emelkednek a kamatlábak, akkor a változó kamatozású hitel havi befizetése is emelkedhet – néha jelentősen.

Fontos: Bár fix kamatozású kölcsönnél nem változhat a hitelfizetése, havi kötelezettsége idővel változhat. Például, ha az ingatlanadókat és a biztosítási díjakat beleszámítja a jelzálogkölcsönbe, ezek az összegek évről évre változhatnak.

Hogyan működik a fix kamatozású hitel?

Rögzített kamatozású hitel esetén a hitelező a hitelkiadáskor meghatározza a kamatlábat. Ez az arány olyan dolgoktól függ, mint a hitelelőzmények, a pénzügyek és a kölcsön részletei. Ha a kamatláb rögzített, akkor a hitel teljes élettartama alatt változatlan marad, függetlenül attól, hogy a tágabb értelemben vett gazdaság kamatlábai hogyan mozognak.

A szükséges havi befizetés részben a kamatlábtól függ. A magasabb arány magasabb havi fizetést eredményez, minden más dolog egyenlő. Például egy négyéves, 20 000 USD összegű kölcsönnél havi befizetése 507,25 USD, 10% -os kamatlábbal. 15% -os ráta mellett a fizetés havi 556,61 USD-ra ugrik.

A fix kamatozású hitelkifizetések csökkentik a hitelegyenleget és stabilizálják a kamatköltségeket egy meghatározott évig tartó átalányfizetéssel. 30 éves jelzálogkölcsön vagy négyéves automatikus hitel esetén egy fix kamatozású hitel nullára nullázza a hitelegyenleget a hitel futamidejének végén.

A fix kamatozású hitelek előnyei és hátrányai

A fix kamatozású hitelek általában biztonságosabbak, mint a változó kamatozású hitelek, de Ön fizet árat a hitelek által nyújtott stabilitásért. Végső soron el kell döntenie, hogy mi az, amivel jól érzi magát, és mit gondol, mit tehet a jövőben a kamatláb.

Előnyök

  • Kiszámítható havi fizetés a hitel élettartama alatt
  • Pontosan tudja, mennyi kamatot fizet
  • A megnövekedett kamatlábak nem járnak a „fizetési sokk” kockázatával

Hátrányok

  • Általában magasabb kamatláb, mint a változó kamatozású hitelek
  • Ha az árfolyamok csökkennek, akkor refinanszíroznia kell, vagy a magasabb kamatlábával kell élnie
  • Lehet, hogy nem hasonlítható össze rövid távú igényekkel

Ha nehézségei adódnak a választással, előnyére válhat a fix és változó kamatozású hitelek hibridje. Például egy ötéves, állítható kamatozású jelzálogkölcsön (ARM) viszonylag alacsony fix kamatozású az első öt évben, de a kamat a következő években változhat. Ha nem tervezi hosszú évekig tartani hitelét, akkor lehet értelme korlátozott ideig rögzített kamatláb megszerzésére. Csak készüljön fel az élet változásaira – előfordulhat, hogy a hitelt hosszabb ideig tartja, mint amire számít.

Fix kamatozású hitelek típusai

Sok hitel fix kamatlábat kínál. Ezek tartalmazzák:

  • Lakásvásárlási hitelek : A szokásos lakáshitelek, beleértve a hagyományos 30 és 15 éves jelzálogkölcsönöket, fix kamatozású hitelek.
  • Lakástőke-kölcsönök : Az egyösszegű lakáscélú hitel általában fix kamatozású. A háztartási hitelkeretek (HELOC) gyakran változó kamatozásúak, de lehetséges, hogy hitelegyenlegüket fix kamatra konvertálják.
  • Autókölcsönök : A legtöbb autókölcsön fix kamatozású.
  • Diákhitelek : A 2006. június 30. után kiadott szövetségi diákhitelek fix kamatozásúak. A magán diákhitelek fix vagy változó kamatozásúak lehetnek.1
  • Személyi kölcsönök : A személyes részletfizetési hitelek fix vagy változó kamatozásúak lehetnek. Ennek ellenére a legnépszerűbb személyi kölcsön-hitelezők fix kamatozású hiteleket kínálnak.

Key Takeaways

  • A fix kamatozású hitelek olyan kamatlábat alkalmaznak, amely az idő múlásával nem változik.
  • Mivel a kamatláb rögzített, a havi fizetés nem változhat.
  • A fix kamat megszüntetheti a fizetési sokk kockázatát az emelkedő kamatok miatt.
  • A fix kamatozású hitelek kamatlába általában valamivel magasabb, mint a változó kamatozású hitel eredeti kamatlába.
  • Ha a kamatláb csökken, a fix kamatozású hitelek kevésbé vonzóak lehetnek, mint a változó kamatozású hitelek.

Kas ir fiksētas procentu likmes aizdevums un kad tas jāizmanto?

Kas ir fiksētas procentu likmes aizdevums un kad tas jāizmanto?

Fiksētas likmes aizdevumam ir procentu likme, kas nemainās visā aizdevuma darbības laikā. Tā kā likme paliek nemainīga visu termiņu, ikmēneša aizdevuma maksājumam nevajadzētu mainīties, kā rezultātā tiek iegūts salīdzinoši zema riska aizdevums.

Salīdzinot aizdevuma iespējas, ņemiet vērā, vai aizdevumiem ir fiksētas likmes. Uzziniet, kā šie aizdevumi darbojas, lai jūs varētu izvēlēties pareizo aizdevumu savām vajadzībām.

Kas ir fiksēta procentu likme?

Fiksēta procentu likme ir likme, kas nemainīsies visu aizdevuma darbības laiku. Piemēram, 30 gadu fiksētas procentu likmes hipotēka saglabā vienādu procentu likmi visu 30 gadu periodu. Jūsu ikmēneša aizdevuma maksājuma aprēķins ir balstīts uz procentu likmi, tāpēc, fiksējot likmi, katru mēnesi tiek noteikts viens un tas pats pamatsummas un procentu maksājums.

Kopumā aizdevumi ir divos veidos: fiksēti un mainīgi. Mainīgas procentu likmes aizdevumiem ir procentu likme, kas laika gaitā var mainīties, pat ja jūsu aizdevuma sākumā likme var būt fiksēta vairākus gadus. Šīs likmes ir strukturētas, pamatojoties uz starptautisko likmi, ko sauc par LIBOR plus starpību.

Mainoties apstākļiem pasaules tirgos, LIBOR var palielināties vai samazināties un apzīmēt šīs mainīgās likmes. Ja likmes palielinās, var palielināties arī jūsu ikmēneša maksājums par mainīgas procentu likmes aizdevumu – dažkārt ievērojami.

Svarīgi: lai gan jūsu aizdevuma maksājumam nevajadzētu mainīties, izmantojot fiksētas likmes aizdevumu, mēneša saistības laika gaitā varētu mainīties. Piemēram, ja hipotēkas maksājumā iekļaujat īpašuma nodokļus un apdrošināšanas prēmijas, šīs summas katru gadu var atšķirties.

Kā darbojas fiksētas likmes aizdevums?

Izmantojot fiksētas likmes aizdevumu, aizdevējs, izsniedzot aizdevumu, nosaka procentu likmi. Šī likme ir atkarīga no tādām lietām kā kredītvēsture, finanses un informācija par aizdevumu. Kad likme ir fiksēta, tā paliek nemainīga visā jūsu aizdevuma darbības laikā neatkarīgi no tā, kā mainās procentu likmes plašākā ekonomikā.

Jūsu nepieciešamais ikmēneša maksājums daļēji ir atkarīgs no jūsu procentu likmes. Augstāka likme rada lielāku ikmēneša maksājumu, ja visas pārējās lietas ir vienādas. Piemēram, četru gadu aizdevumam par 20 000 USD jūsu ikmēneša maksājums ir 507,25 USD ar 10% procentu likmi. Bet ar 15% likmi maksājums lec līdz 556,61 USD mēnesī.

Fiksētas likmes aizdevuma maksājumi samazina aizdevuma atlikumu un stabilizē procentu izmaksas ar vienotu maksājumu, kas ilgst noteiktu gadu skaitu. Izmantojot 30 gadu hipotēku vai četru gadu automātisko aizdevumu, fiksētas likmes aizdevums jūsu aizdevuma atlikumu aizdevuma termiņa beigās novestu līdz nullei.

Fiksētās likmes aizdevumu plusi un mīnusi

Fiksētas likmes aizdevumi parasti ir drošāki nekā mainīgas procentu likmes aizdevumi, taču jūs maksājat cenu par šo aizdevumu stabilitāti. Galu galā jums jāizlemj, kas jums ir ērti un kādas, jūsuprāt, procentu likmes varētu darīt nākotnē.

Plusi

  • Paredzamais ikmēneša maksājums jūsu aizdevuma darbības laikā
  • Precīzi zināt, cik procentus maksāsiet
  • No paaugstinātām procentu likmēm nav “maksājumu šoka” riska

Cons

  • Parasti augstāka sākuma likme nekā mainīgas procentu likmes aizdevumiem
  • Ja likmes pazeminās, jums ir jāpārfinansē vai jādzīvo ar augstāko likmi
  • Īstermiņa vajadzībām var nedarboties labi

Ja jums ir grūtības izvēlēties, jūs varētu gūt labumu no fiksētas un mainīgas likmes aizdevumu hibrīda. Piemēram, piecu gadu hipotēkai ar regulējamu likmi (ARM) ir salīdzinoši zema fiksētā procentu likme pirmajos piecos gados, bet likme var mainīties nākamajos gados. Ja jūs neplānojat paturēt aizdevumu daudzus gadus, varētu būt jēga iegūt likmi, kas ir fiksēta uz ierobežotu laiku. Vienkārši esiet gatavs pārmaiņām dzīvē – jūs varētu paturēt aizdevumu ilgāk, nekā gaidāt.

Fiksētas likmes aizdevumu veidi

Daudzi aizdevumi piedāvā fiksētu procentu likmi. Tie ietver:

  • Mājas pirkšanas aizdevumi : Standarta mājokļu kredīti, ieskaitot tradicionālos 30 un 15 gadu hipotēkas, ir fiksētas likmes aizdevumi.
  • Mājas kapitāla aizdevumi : Vienreizējam mājas kapitāla aizdevumam parasti ir noteikta procentu likme. Mājas kapitāla kredītlīnijām (HELOC) bieži ir mainīgas likmes, taču var būt iespējams konvertēt aizdevuma atlikumu uz fiksētu likmi.
  • Auto aizdevumi : lielākajai daļai auto aizdevumu ir fiksēta procentu likme.
  • Studentu kredīti : federālajiem studentu kredītiem, kas izsniegti pēc 2006. gada 30. jūnija, ir fiksētas likmes. Privātajiem studentu aizdevumiem var būt fiksētas vai mainīgas procentu likmes
  • Personīgie aizdevumi : Personīgajiem nomaksas aizdevumiem var būt fiksētas vai mainīgas likmes. Tas nozīmē, ka daži no populārākajiem personīgo aizdevumu aizdevējiem piedāvā aizdevumus ar fiksētām procentu likmēm.

Key Takeaways

  • Fiksētas likmes aizdevumos tiek izmantota procentu likme, kas laika gaitā nemainās.
  • Tā kā likme ir fiksēta, jūsu ikmēneša maksājumam nevajadzētu mainīties.
  • Fiksēta likme var novērst maksājumu šoku risku likmju pieauguma dēļ.
  • Fiksētas likmes aizdevumiem procentu likme parasti ir nedaudz augstāka nekā mainīgas procentu likmes aizdevuma sākotnējā likme.
  • Ja procentu likmes pazeminās, fiksētas likmes aizdevumi var būt mazāk pievilcīgi nekā mainīgas procentu likmes aizdevumi.