I mange måter, reoler opp gjeld har nesten blitt en amerikansk tidsfordriv. Kjøpe en ny stue sett? Finansiere det for 12 til 36 måneder på 0%. Handel med bilen din? Vel, selvfølgelig vil du ønsker å få en ny bil lån – du kan også strekke det ut over 84 måneder til lindre smerten. Skal du på ferie? Bare lade den og betale for det senere – jeg mener, det er hva de fleste mennesker gjør, ikke sant?
Vi er så vant til å bruke gjeld for hvert kjøp at det er nesten uhørt å forbli gjeldfri. Og hvis du unngå gjeld, kan du selv bli sett på som en slags weirdo.
Men, hvor mye gjeld er for mye? For mange er det en veldig fin linje å trå. Mens det er absolutt ingenting galt med å ta ut et boliglån til å kjøpe en bolig, låne for mye og din økonomi kan bli strukket tynt papir. Det samme kan sies om billån, personlige lån, og kredittkort gjeld. Uansett om du er kvalifisert til å låne mer penger eller ikke, det er et punkt der du låne så mye du setter deg selv i fare for finansiell risiko.
Syv tegn gjeld er ute av kontroll
Hvis du sliter med gjeld, men er usikker på om din situasjon er overkommelig eller ikke, her er syv tegn du er i over hodet:
# 1: Du er knapt holde tritt med minimum betalinger på gjelden din.
Hvis du har kredittkort gjeld kommer ut wazoo og vanlige regninger å betale, kan du knapt holde tritt med minimum betalinger, enn si betale noe ekstra mot din gjeld. Hvis denne situasjonen høres ut som deg, er det svært sannsynlig at du har bitt av mer enn du kan tygge.
Hvis du knapt holde tritt med minimum betalinger hver måned, må du finne en måte å redusere den månedlige forpliktelser eller tjene mer penger – det er egentlig ingen vei utenom.
# 2: Din gjeld vokser hver måned.
La oss si at du sliter med gjeld allerede, men balanserer holde vokser hver måned. Enten du gjør minimum betalinger hver måned eller betale ned enda mer enn det, hvis du lader mer enn du betaler, du øker din saldo med hvert kjøp du gjør. Betale $ 600 mot et kredittkort balanse er flott – men ikke hvis du er lading $ 800 i samme måned.
I dette tilfellet, du definitivt har mer gjeld enn du kan håndtere. Og hvis ikke legge lokk på forbruket ditt, kan din økonomi raskt spiral ut av kontroll.
# 3: Kreditt-score har tatt en hit.
En av de største faktorer som bestemmer din Fico score er kreditt utnyttelse, eller de beløp du skylder i forhold til kredittgrensen. Hvis du har to kredittkort med en totalramme på $ 10 000, for eksempel, og deres samlede balanse er $ 7500 mellom dem, er kreditt utnyttelsesgraden 75%. (Du vil den skal være nærmere null.)
Denne faktoren utgjør nesten en tredjedel av av Fico score – bare betalingen din historie teller mer. Generelt sett, jo mer penger du skylder, og jo høyere utnyttelse, jo mer sannsynlig kreditt score falle.
# 4: Du er ikke å spare noen penger.
Hvis gjelden er så overveldende at du ikke spare noen penger hver måned, er du ikke alene. Ifølge Go Banking priser, mer enn halvparten av amerikanske husholdninger hadde mindre enn $ 1000 i besparelser i 2017.
Ideelt sett vil du ønsker å ha en velfylt krisefond – nok til å dekke noen måneders utgifter hvis du mistet jobben din – eller i det minste $ 1000 stuet vekk for å dekke grunnleggende krise. Gjeld så vanskelig å tilfredsstille at de hindrer deg fra å spare penger vil trolig bli et problem før heller enn senere.
# 5: Du lever lønnsslipp til lønnsslipp.
Hvis du trenger å vente til lønning for å dekke grunnleggende regninger hver måned, sjansene er gode for at du er en økonomisk krise eller uventet regning fra en finanskrise. Husk at det bare tar en savnet lønnsslipp eller økonomisk feilsteg for din evne til å holde tritt med dine regninger til å falle ut av hendene dine.
# 6: Gjeld samlere har begynt å kalle.
Hvis gjeld samlere har ringt for å jage deg over ubetalte regninger, så gjeld har definitivt vokst ut av kontroll. Siden gjelden er i samlinger, betyr det at du har falt bak og klarte ikke å holde tritt med den månedlige utbetalinger. Kreditt-poeng vil begynne å føle effekten av standard ganske raskt på dette punktet, og du må finne en vei ut.
# 7: Du har lånt penger til å betale regninger.
Sist men ikke minst, hvis du låne penger fra familie og venner til å dekke regninger, er det ganske sannsynlig at du er i over hodet. Du kan ha problemer med å betale tilbake disse lånene hvis ikke noe drastiske endringer med gjeld eller forbruksvaner.
Hva du skal gjøre hvis du har for mye gjeld
Hvis noen (eller alle) av de ovennevnte faktorene beskriver din situasjon, er det nok av måter du kan starte på bedringens vei – selv om mange av alternativene vil ikke være enkle seg. I stedet for å slite, her er noen trinn du kan ta for å komme på veien ut av gjeld i dag:
Kutte husholdningenes utgifter og komme på en “bare bones budsjett.
I tider med økonomisk krise, er det avgjørende å kutte fett. Når du er i gjeld og sliter med å betale regninger, betyr dette vanligvis på jakt etter måter å redusere din ukentlige og månedlige utgifter, slik at du kan kaste mer penger mot din gjeld.
Et nakent bein budsjettet krever at du kutte ut all skjønnsmessige utgifter og fokusere på å betale kjerne bolig, mat regninger, verktøy og gjeldsforpliktelser hver måned – med andre ord, ikke spise ute, bruke penger på underholdning, eller kjøpe nye klær for en stund . Mens en bare bones budsjett kan være for streng for å opprettholde som en langsiktig løsning, kan det hjelpe deg å få en hånd på din gjeld på begynnelsen av reisen og komme i gang på veien ut av gjeld.
Sørg for at du betaler din gjeld strategisk.
Når du sjonglerer for mange gjeld på en gang, kan det være vanskelig å holde styr. Kanskje du bare prøver å holde tritt og stadig betale hva regningen skyldes mest presserende, eller du betaler litt ekstra på enkelte regninger og ikke andre uten rim eller grunn eller ekte strategi bak det. I dette tilfellet, kan det hjelpe å få organisert og lage en plan for angrep.
Start med å sitte ned med din ektefelle eller partner, slik at du kan finne ut nøyaktig hva din totale gjeld belastning ser ut. Deretter oppretter du en liste over hver gjeld du har, den nåværende balanse, den månedlige betalingen, og renten.
Derfra kan du finne ut hvordan du tilnærming hver av gjeld. Hvis du har flere mindre gjeld, for eksempel, kan du angripe dem først ved å bruke gjeld snøball-metoden – og bare få dem ut av livet ditt. Hvis renten er en større byrde, på den annen side, kan du bruke gjeld skred og takle de høyeste renter balanserer først.
Uansett vil det hjelpe å ha et fullstendig bilde av hvor du er slik at du kan bestemme hva du skal gjøre videre.
Tenk konsolidere din gjeld med en balanse overføre kredittkort.
Hvis du har mye gjeld ved høye renter, kan en balanse overføre kredittkort hjelpe deg å kjøpe litt tid til å gjøre ekstra fremgang. Disse kortene tilbyr 0% april for alt fra ni til 21 måneder, og noen enda kommer uten en balanse overgangssum.
Hvis du er i stand til å velge et kort uten en balanse overgangssum spesielt ledelsen 0% april på overført gjeld kan bidra på flere måter; Ikke bare ville det lavere månedlige gjeld forpliktelse siden du ikke ville være å betale renter, men det kan hjelpe deg å betale ned gjelden raskere forutsatt at du fortsetter å betale minst like mye mot din skyld at du var betalende før.
Hvis du vurderer en balanse overføre tilbudet, må du sørge for å lese liten skrift før du trykker på avtrekkeren. Ideelt sett vil du ønsker å forfølge en balanse overføre kortet som følger med de laveste avgiftene mulige og har den lengste introduksjonstilbud. Du vil også være lurt å sørge for at du forstår eventuelle spesielle vilkår og betingelser, slik at du kan følge dem til punkt og prikke.
Men husk at en balanse overføring ikke vil fungere med mindre du gjør. For å få mest mulig ut av disse tilbudene, må du betale ned gjeld med glød – helst før din innledende tilbudet avsluttes. Hvis du ikke gjør det – og hvis du er lax om nedbetaling av gjeld – din introduksjonstilbud vil ende, og ditt kredittkort renten vil nullstille, slik at du ikke mye bedre enn du var før (eller potensielt verre, hvis gjeld er nå ved en høyere hastighet).
Plukk opp en side kjas for å tjene mer penger.
En annen måte å lette belastningen av montering gjeld er å prøve å finne en måte å tjene mer penger. Hvis du kunne tjene enda et par hundre dollar ekstra hver måned, vil du være i en bedre posisjon til å betale ned gjelden raskere eller begynne å spare en nødsituasjon fondet.
Plukke opp en side kjas er en måte å tjene penger på siden mens du også arbeide full tid. Heldigvis er det enklere enn noensinne å finne deltidsarbeid utføre et bredt spekter av oppgaver fra montering av møbler til å se på hunder, rengjøring hus, eller levere dagligvarer. Sjekk ut våre innlegg om de beste work-at-home jobber og side hustles å prøve i år.
På samme måte kan også en midlertidig cash infusjon hjelpe deg å betale ned noen balanserer og få litt pusterom. Hvis du har ting du ikke lenger bruke legging rundt på loftet eller kjelleren, vurdere å selge noen elementer på eBay eller Craigslist, og setter inntektene mot en gjeld. Det er bare en engangs push, men hvis du kan kutte ut en hel balanse, det er en mindre månedlig regning du må betale fra nå av – frigjøre mer penger til å sette mot dine andre gjeld hver måned.
Stopp utgifter!
Den siste måten å hjelpe deg i din reise ut av gjeld er å slutte å grave. Med mindre du gjør noe for å endre forbruksvaner, er det meget mulig gjeld problemer vil bli mye verre før det blir bedre
Vurdere å bytte til kontanter eller debet bare når du planlegger din strategi ut av gjeld. Det kan også hjelpe til å spore kostnadene for en stund for å se hva dine svakheter og problemområder er. Uansett, din gjeld ikke kommer unna – og du kan lett gjøre dem verre hvis du ikke tøyle i kostnadene.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
