Opciones de préstamos personales sin garantía y cómo funcionan

Opciones de préstamos personales sin garantía y cómo funcionan

Los préstamos no garantizados le permiten pedir dinero prestado para casi cualquier propósito. Puede utilizar los fondos para iniciar un negocio, consolidar deudas o comprar un juguete caro. Antes de pedir prestado, asegúrese de comprender cómo funcionan estos préstamos y las otras alternativas que puede tener disponibles.

Conceptos básicos de los préstamos personales no garantizados

Un prestamista que le ofrezca un préstamo sin garantía no requerirá ninguna propiedad o garantía para asegurar o garantizar el préstamo. Con un préstamo garantizado, como un préstamo hipotecario, el préstamo está garantizado por la propiedad. Si no paga el préstamo, su prestamista tiene derecho a vender su casa y cobrar lo que debe de las ganancias de las ventas. Con los préstamos no garantizados, no se ha prometido nada específico como garantía. Esto los hace un poco menos riesgosos para usted, el prestatario, porque las consecuencias no son tan inmediatas si no paga.

Los prestamistas, por otro lado, corren más riesgos con los préstamos personales no garantizados. No tienen ninguna propiedad para vender si no paga el préstamo, pero tienen otras opciones disponibles si quieren solicitar el pago, como, por ejemplo, emprender acciones legales contra usted e intentar embargar su salario. Debido a que los prestamistas asumen más riesgos con los préstamos no garantizados, generalmente cobran tasas de interés más altas que las de los préstamos garantizados.

Su crédito es uno de los factores más importantes para determinar si recibirá un préstamo sin garantía. Si tiene un buen crédito, pagará tasas de interés más bajas y tendrá más opciones de préstamos disponibles. Con mal crédito, no tendrá tantas opciones y es posible que necesite un codeudor para obtener la aprobación de un préstamo. Siempre que solicite un préstamo, es una buena idea aprender más sobre cómo funcionan los puntajes de crédito.

Tipos de préstamos

Los prestamistas ofrecen varios tipos de préstamos personales no garantizados, y cada uno viene con compensaciones. Busque el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades y minimice sus costos.

Préstamo con firma: este es el tipo más básico de préstamo sin garantía. Como sugiere el nombre, el préstamo está garantizado únicamente por su firma o su promesa de pago. Puede encontrar estos préstamos a través de bancos y cooperativas de crédito, y puede usar el dinero para cualquier propósito que desee. Solo asegúrese de conocer las restricciones que sus prestamistas puedan tener con respecto a cómo va a utilizar los préstamos para evitar problemas legales.

Por lo general, estos préstamos son préstamos a plazos que se amortizan con el tiempo, por lo que puede pedir prestada una suma de dinero y devolverla con un pago mensual fijo hasta que haya cancelado el préstamo. Estos préstamos son una buena opción si tiene buen crédito porque generalmente tienen tasas de interés relativamente bajas. Los préstamos con firma también pueden ayudarlo a generar crédito para que los préstamos sean más fáciles y menos costosos en el futuro. Para obtener un préstamo exclusivo, dígale a su banco que le gustaría pedir dinero prestado mediante un préstamo personal.

Línea de crédito personal : una línea de crédito personal es otra forma de préstamo personal no garantizado, pero en lugar de tomar todos los fondos del préstamo de una vez, el banco le aprobará una cierta cantidad que puede usar y devolver según sea necesario. Por ejemplo, podría tener una línea de crédito personal no garantizada de $ 15,000 y retirar $ 5,000 de ella para usarla en el pago de un proyecto de renovación de la vivienda en curso.

Mientras está pagando el préstamo de $ 5,000, todavía tiene otros $ 10,000 disponibles en caso de que surja una factura inesperada o grande, por ejemplo. A medida que paga el saldo, la línea de crédito vuelve a estar disponible para su uso. Solo paga intereses sobre la parte de la línea de crédito que ha pedido prestada y es posible que pueda obtener una tasa más baja que con un préstamo de tarjeta de crédito.

Tarjetas de crédito como préstamos: el uso de tarjetas de crédito es una forma de pedir prestado para muchas personas. Cuando usa una tarjeta de crédito, no obtiene una suma global al comienzo del préstamo, como lo hace con un préstamo exclusivo. En cambio, cada vez que usa su tarjeta, efectivamente toma prestado lo que necesita cuando lo necesita, como lo haría con una línea de crédito personal. Si necesita más dinero en un momento posterior, puede cargar más en la tarjeta de crédito hasta su límite de crédito.

Las tarjetas de crédito son una solución popular porque una vez que se aprueba, puede pedir dinero prestado prácticamente al instante. Desafortunadamente, generalmente pagará una tasa de interés bastante alta en las tarjetas de crédito. A veces puede obtener una tasa teaser y pedir prestado al cero por ciento por un tiempo, pero esas tasas terminan eventualmente. Es fácil meterse en problemas con las tarjetas de crédito y pagar cientos de dólares mensuales solo en intereses.

Para utilizar una tarjeta de crédito como vehículo de préstamo, revise su buzón de correo, que probablemente esté lleno de ofertas si tiene buen crédito. También busca tarjetas de crédito en línea que ofrezcan ofertas con una tasa de porcentaje baja o cero por ciento.

Préstamo de igual a igual: este nuevo tipo de financiación le permite pedir prestado a particulares, en lugar de pedir prestado a un prestamista tradicional, como un banco. Varios sitios web le permiten publicar una solicitud de préstamo en línea y las personas tienen la oportunidad de intervenir y financiar su préstamo. Estos préstamos, como los préstamos a firma, generalmente tienen pagos a plazos de tasa fija y tasas de interés competitivas. También le permiten pedir prestada una cantidad decente. Sin embargo, su puntaje crediticio sigue siendo un factor en la mayoría de los casos.

Para obtener un préstamo de igual a igual, intente visitar uno de los sitios populares de préstamos P2P, como Prosper.com o LendingClub.

Préstamos para estudiantes : estos préstamos sin garantía ofrecen financiación para la educación a los estudiantes. A menudo son una buena opción porque los préstamos para estudiantes tienen características que no puede encontrar en ningún otro lugar, como opciones de pago flexibles, períodos de gracia, subsidios de intereses y más. Con algunos préstamos, ni siquiera importa si tiene buen crédito. El único problema con los préstamos estudiantiles es que tienes que ser estudiante.

Para obtener un préstamo estudiantil, comience por visitar la oficina de ayuda financiera de su escuela. Las personas en esa oficina, que trabajan con estos préstamos todos los días, lo guiarán a través del proceso de completar el papeleo involucrado y lo ayudarán a comprender sus opciones.

¿Qué préstamo tiene sentido para usted?

Al revisar sus opciones de préstamo, decida qué criterios son relevantes para su decisión y considere lo siguiente:

  • Los préstamos para estudiantes tienen tasas de interés razonables y es probable que la mayoría de las personas califiquen siempre que estén inscritas en cursos en una institución acreditada de nivel universitario. Estos préstamos ofrecen un plazo de pago más largo y, por lo general, también tienen un período de gracia antes de que deba comenzar a realizar los pagos. Sin embargo, solo puede usar estos fondos para la matrícula y los costos escolares relacionados.
  • Los préstamos firmados y de igual a igual ofrecen fondos a tasas de interés razonables, y es posible que pueda encontrar tasas de interés más atractivas a través de una cooperativa de crédito o su banco, especialmente si tiene fondos en depósito. Estos préstamos a menudo le permiten pedir prestado desde $ 1,000 hasta $ 35,000 con un plazo de pago de tres años. Es posible que tenga problemas para obtener la aprobación si su puntaje de crédito cae en la categoría “regular” o inferior.
  • Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito personales pueden proporcionar fondos para muchos prestatarios, aunque cuanto menor sea su puntaje crediticio, mayor será la tasa de interés que se le cobrará para compensar el riesgo de reembolso que representa para los prestamistas. Las personas con crédito bueno a excelente pueden aprovechar las ofertas de cero por ciento de los emisores de tarjetas de crédito, aunque estas suelen vencer después de 12 a 18 meses.

Dado que solo toma prestado y paga intereses sobre la cantidad real de dinero que usa, estos préstamos pueden ser más atractivos y rentables para su situación personal. Es posible que no pueda calificar para un préstamo más grande si no tiene suficientes ingresos mensuales para cubrir los requisitos del prestamista.

Opciones si tiene mal crédito

Obtener un préstamo sin garantía cuando tiene mal crédito puede ser un desafío, pero no es imposible. Tendrá menos opciones y probablemente pagará tasas de interés más altas que un prestatario con buen crédito. Si tiene dificultades para pedir prestado, obtenga información sobre cómo obtener un préstamo sin garantía con mal crédito. Si es factible, posponga los préstamos hasta que haya construido su crédito hasta el punto en que pueda obtener préstamos en condiciones más atractivas.

Puede fortalecer su crédito pidiendo prestados y devolviéndolos, e incluso los préstamos pequeños pueden marcar la diferencia. Si actualmente tiene un puntaje de crédito bajo, sea proactivo para reconstruirlo. Pruebe con un pequeño préstamo garantizado con efectivo en el banco para obtener algo de impulso.

¿Qué es el incumplimiento de un préstamo? Definición y ejemplos de incumplimiento de préstamos

¿Qué es el incumplimiento de un préstamo?  Definición y ejemplos de incumplimiento de préstamos

El incumplimiento de un préstamo significa que no ha realizado los pagos suficientes durante un período prolongado. Los prestamistas considerarán un préstamo en mora cuando no haya pagado el pago mínimo requerido durante un cierto número de meses seguidos, como se detalla en su contrato de préstamo.

Los impagos de préstamos pueden ocurrir con cualquier tipo de préstamo, ya sea una hipoteca, una tarjeta de crédito o un préstamo corporativo. El incumplimiento de una obligación de préstamo es grave y puede afectar la solvencia crediticia de la persona o empresa en incumplimiento. Es importante comprender los términos de su préstamo, cómo evitar el incumplimiento y qué puede hacer si se atrasa.

¿Qué es el incumplimiento de un préstamo?

Si contrae una deuda como una hipoteca, el saldo de una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil o algún otro tipo de préstamo personal, firma un contrato con su prestamista. Este contrato es un documento legal que lo vincula a los términos establecidos en él.

Su contrato indicará el plazo en el que su préstamo puede estar vencido (en mora) antes de que entre en mora. Esto puede variar desde un mes para hipotecas hasta 270 días para un préstamo estudiantil. También describirá los recursos de su prestamista en caso de incumplimiento de pago de su préstamo.

Consejo: La mayoría de los contratos de préstamos al consumidor establecen que se tomarán acciones legales en su contra si no paga o incumple con el préstamo o contrato que firma.

¿Qué sucede si no cumple con un préstamo?

Si incumple con un préstamo, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito, enfrentará consecuencias que incluyen cargos por pagos atrasados, procedimientos de cobro y demandas. Cuando no cumple con un préstamo garantizado, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, su prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa o recuperar su automóvil. Cualquier incumplimiento en un préstamo puede llevar a un embargo de salario, lo que hace que sea muy difícil cumplir con sus obligaciones financieras diarias.

Los incumplimientos de préstamos también aparecerán en su historial crediticio y se reflejarán en su puntaje crediticio. Su puntaje crediticio disminuirá y será muy difícil para usted obtener crédito en el futuro.

Advertencia: El incumplimiento de un préstamo puede tener efectos duraderos. Puede que tenga que declararse en quiebra. Los impagos de préstamos estudiantiles pueden acompañarlo a la jubilación al reducir sus pagos de seguridad social y reducir cualquier reembolso de impuestos.

Estos son solo algunos ejemplos de lo que sucederá cuando no pague algunos de los préstamos más comunes.

Incumplimiento de una tarjeta de crédito

Lo primero que sucederá si incumple con los pagos de su tarjeta de crédito es que tendrá que pagar cargos por pago atrasado por cada mes que no realice un pago. Después de un mes, el emisor de su tarjeta de crédito informará su pago atrasado a las tres principales agencias de crédito. Después de que no realice dos pagos mínimos, que generalmente se encuentran en la marca de los 60 días, su tasa de porcentaje anual (APR) aumentará. Cuando su APR aumenta, aumenta la cantidad que debe junto con la cantidad de los cargos por pagos atrasados.

Cuanto más tiempo permanezca en incumplimiento, más se verá afectado su puntaje crediticio. Después de seis meses, la compañía de la tarjeta de crédito puede cancelar su cuenta y enviarla a cobranzas. En este punto, su historial crediticio y su puntaje crediticio se ven grave y adversamente afectados. Puede ser demandado o obligado a declararse en quiebra.

Incumplimiento de un préstamo estudiantil

Incumplir con los préstamos estudiantiles puede dificultar la obtención de ayuda federal para estudiantes en el futuro, y el saldo total de su préstamo puede incluso vencerse de una vez. La buena noticia es que los prestamistas de préstamos para estudiantes suelen ser muy indulgentes cuando se trata de elaborar un plan de pago si queda desempleado. Existen programas de condonación de préstamos, aplazamiento de pagos e indulgencia.

Incumplimiento de un préstamo de automóvil

Si se salta más de un pago, corre el peligro de que el prestamista recupere su automóvil. Se venderá en una subasta y si se vende por menos de lo que debe, usted será responsable de la diferencia, más los gastos, o probablemente enfrentará una demanda.

Incumplimiento de una hipoteca

Un incumplimiento de la hipoteca lo pone en peligro de perder su casa. Antes de que el banco o la compañía de préstamos pueda ejecutar la ejecución hipotecaria de la casa y desalojarlo, debe presentar una notificación de incumplimiento ante el tribunal. Después de que se presente este aviso, puede llegar a un acuerdo con el prestamista o actualizar su hipoteca mediante el pago de los pagos atrasados. Si no puede tomar una de esas opciones, la casa será ejecutada y usted será desalojado. Dependiendo de la ley estatal, es posible que aún tenga que pagar la casa si no se vende por lo suficiente para pagar el préstamo. También puede ser responsable de los gastos.

Los detalles exactos pueden variar según el tipo de préstamo, pero si no cumple con un préstamo, los prestamistas pueden tomar una serie de acciones en su contra que pueden arruinar su crédito y costarle dinero hasta la jubilación.

Incumplimiento de préstamos frente a morosidad

Es importante no confundir el incumplimiento del préstamo con la morosidad. Está atrasado en un préstamo el primer día que se atrasa en su pago. Esto generalmente viene con un cargo por pago atrasado y puede perder otros beneficios, como el período de gracia de una tarjeta de crédito. Pero no se le considera en mora hasta que esté en mora por un período más largo, que varía según el tipo de préstamo. Las consecuencias del incumplimiento de un préstamo son mucho más graves que el incumplimiento.

Qué hacer si no paga un préstamo

En lugar de incumplir con un préstamo, siempre es mejor trabajar con el prestamista para encontrar una solución. Lo mejor que puede hacer es comunicarse con su prestamista tan pronto como crea que puede tener problemas para realizar los pagos.

Sin embargo, si no paga un préstamo, hay algunos pasos que puede seguir. Los préstamos federales para estudiantes ofrecen varias opciones para el aplazamiento y la rehabilitación de préstamos, y estos programas de pago generalmente se basan en los ingresos. Los prestamistas hipotecarios a menudo trabajarán con usted para ayudarlo a evitar una ejecución hipotecaria, y las compañías de tarjetas de crédito lo ayudarán a establecer planes de pago.

Si se retrasa demasiado en sus deudas, puede explorar medidas más drásticas, como un programa de consolidación de préstamos o incluso la quiebra. Estas no son medidas que se deben tomar a la ligera, pero pueden proporcionar una forma de volver a encarrilarse. Asegúrese de hablar primero con un abogado.

Conclusiones clave

  • Cuando se atrasa en los pagos del préstamo durante un período prolongado de tiempo, se considera que está en incumplimiento de pago.
  • Los efectos exactos de estar en mora varían según el tipo de préstamo, pero pueden incluir daños en su puntaje crediticio, pérdida de ciertos activos y la dificultad de obtener nuevos préstamos en el futuro.
  • Si no cumple con un préstamo, debe explorar las opciones de planes de pago y alivio de la deuda con su prestamista.

¿Debería utilizar préstamos bancarios para préstamos personales?

¿Debería utilizar préstamos bancarios para préstamos personales?

Cuando busque opciones flexibles de financiamiento cuando esté en apuros, un préstamo personal puede ser una buena herramienta. Pero, ¿son los préstamos bancarios la mejor opción para los préstamos personales?

Si bien un banco puede ser un buen lugar para buscar un préstamo personal, la realidad es que ahora hay otras opciones disponibles. Asegúrese de verificar lo que ofrece su banco, pero no descarte a algunos de los otros competidores que existen. Los bancos y los prestamistas en línea ofrecen una alternativa viable a los bancos tradicionales.

Esto es lo que necesita saber al considerar préstamos bancarios para préstamos personales.

Pros y contras de los préstamos bancarios

El uso de un banco para su préstamo puede brindarle atención y acceso personalizados. Sin embargo, también existen inconvenientes al utilizar un banco tradicional para obtener su préstamo personal.

Ventajas de los préstamos bancarios

  • Puede discutir el préstamo y solicitarlo en persona, lo que le proporciona una conexión con el oficial de préstamos.
  • Solicitar en un banco donde ya tiene una cuenta podría brindarle mejores condiciones y acceso.

Contras de los préstamos bancarios

  • Los requisitos de crédito pueden ser más altos con los préstamos bancarios.
  • Es posible que pague tasas y tarifas más altas, ya que un banco tradicional generalmente tiene gastos generales asociados con las operaciones físicas.
  • Es posible que no pueda solicitar un préstamo o hablar con alguien fuera del horario comercial habitual.
  • Es posible que deba esperar unos días para tomar una decisión y algunos más por su dinero.

Si no le importa ir a un banco durante el horario comercial habitual y prefiere la interacción cara a cara que viene con la banca física, un banco tradicional puede tener mucho sentido.

También puede unirse a una cooperativa de crédito local para obtener una experiencia personal. Las cooperativas de crédito a menudo ofrecen tasas más bajas, ya que su modelo de rentabilidad es diferente al de un banco.

Pros y contras de utilizar un prestamista en línea

En lugar de obtener préstamos bancarios tradicionales, podría tener sentido que recurra a un prestamista en línea. Aún está sujeto a requisitos de crédito cuando utiliza un prestamista en línea, pero es posible que los criterios no sean tan estrictos.

Esto es lo que necesita saber sobre los prestamistas en línea.

Ventajas de los prestamistas en línea

  • Puede solicitar un préstamo en cualquier momento, ya que el acceso es 24/7 en Internet.
  • Gastos generales más bajos pueden significar tasas de interés más bajas que con los préstamos bancarios.
  • En algunos casos, los requisitos de crédito son menos estrictos. Si tiene mal crédito, es posible que pueda calificar para un préstamo que puede evitar que recurra a un prestamista de día de pago.
  • A menudo, las decisiones se toman rápidamente y, por lo general, puede obtener su dinero en un par de días.

Contras de los prestamistas en línea

  • El servicio al cliente puede ser limitado. Es posible que no pueda llamar y, en cambio, tenga que conformarse con el chat en línea o el correo electrónico.
  • Es posible que los representantes no siempre estén tan bien informados sobre finanzas como usted vería en un banco tradicional.
  • Debes prestar atención a los términos. Algunos prestamistas en línea no son mucho mejores que los prestamistas de día de pago.

Si le gusta la comodidad y la facilidad de usar Internet para administrar sus finanzas y se siente cómodo con ello, un prestamista en línea puede ser una buena manera de obtener su dinero rápidamente.

Compare sus opciones

Ya sea que elija un banco tradicional o recurra a un prestamista en línea para sus necesidades de préstamos personales, es importante comparar sus opciones. Asegúrese de comparar manzanas con manzanas al considerar los siguientes elementos:

  • Tasa de interés del préstamo
  • Duración del mandato, ya sea menos de un año o hasta tres años
  • Cantidad total que pagará cuando se hayan agregado todas las tarifas e intereses
  • Sanciones que pueden resultar si se atrasa en un pago o no cumple

En muchos casos, puede obtener parte de esta información completando un formulario con un prestamista en línea. El prestamista hará un tirón crediticio suave y regresará con opciones de préstamo. Luego, puede llevar estas opciones de préstamo a un banco tradicional para ver si están dispuestos a cumplir con los términos (o tal vez incluso ofrecerle un mejor trato).

Advertencia: Verifique dos veces para asegurarse de que el prestamista esté realizando una verificación crediticia suave, que no afecta su puntaje crediticio, cuando le proporcione una cotización de tasa. Cuando tome su decisión final y complete una solicitud oficial, es cuando el prestamista utilizará una verificación de crédito sólida para verificar su información crediticia.

Al final, debe elegir la mejor opción para su situación y su nivel de comodidad. En algunos casos, los préstamos bancarios satisfacen sus necesidades. Pero es importante comparar tres o cuatro opciones para asegurarse de obtener la mejor oferta posible para su préstamo personal.

¿Qué puede hacer un buen asesor de inversiones por mí?

 ¿Qué puede hacer un buen asesor de inversiones por mí?

Los asesores de inversiones administran el dinero. Seleccionan activos financieros, como acciones, bonos y fondos mutuos, y luego los compran, venden y monitorean dentro de su cuenta de acuerdo con sus objetivos de inversión. Los asesores de inversiones generalmente tienen poderes discrecionales sobre su cuenta: al contratarlos, les otorga una autorización general para negociar por usted, sin consultarlo antes de cada transacción.

Algunos asesores de inversiones trabajan de manera integral, analizando todos los aspectos de su vida financiera y elaborando un plan de inversión integral, un procedimiento que a menudo se denomina “administración de patrimonio”. Otros asesores de inversiones tienen un enfoque más limitado, como la experiencia en acciones que pagan dividendos o bonos municipales. Es común que un asesor de inversiones en administración de patrimonio contrate asesores de inversiones con un enfoque limitado para administrar ciertas partes de la cartera de un cliente. Coordina sus esfuerzos mientras actúa como persona de contacto para el cliente.

Asesores de inversiones vs. Planificadores financieros

Aunque existe cierta superposición, el asesoramiento sobre inversiones es diferente a la planificación financiera. Los planificadores financieros se ocupan de asuntos como ahorros y presupuestos, hipotecas y préstamos y seguros de vida; cuando asesoran sobre inversiones, generalmente son fondos mutuos en lugar de valores específicos. Algunos planificadores financieros también pueden ser agentes de bolsa y negociar para los clientes. Pero rara vez tienen poder discrecional sobre una cuenta.

Las distinciones entre los dos a menudo se difuminan porque algunos asesores de inversiones, especialmente los del tipo de administración de patrimonio, ofrecen consejos básicos de planificación financiera, y algunos ofrecen planificación financiera integral, así como consejos de inversión. Al igual que los planificadores financieros, los asesores de inversiones deben comprender sus objetivos financieros básicos, que requieren información sobre cuándo necesitará usar su dinero y para qué lo usará. Deben recopilar datos personales y financieros sobre usted, tomándose el tiempo para comprender su tolerancia al riesgo, su tasa de rendimiento esperada y su capacidad financiera para incurrir en pérdidas de inversión.

Temas a tratar con un asesor de inversiones

Un asesor de inversiones centrado en la gestión patrimonial analiza cuestiones específicas al estructurar su cartera. En particular, ella podría decirte:

  • En que invertir
  • Ya sea para comprar acciones o fondos mutuos
  • Si debe invertir en fondos indexados o fondos administrados activamente
  • Qué inversiones usar dentro de sus cuentas de jubilación
  • Qué inversiones debe poseer en cuentas de no jubilación
  • Qué riesgos están asociados con cada inversión
  • ¿Qué tasa de rendimiento esperada podría recibir de su cartera?
  • Qué tipos de ingresos imponibles generarán sus inversiones
  • Cómo puede reorganizar las inversiones para reducir la renta imponible
  • En qué impuestos incurrirá cuando compre o venda inversiones

Asesores de inversiones de enfoque restringido

A veces, es posible que necesite los servicios de un asesor de inversiones con un tipo específico de especialidad, en lugar de uno con miras a la gestión patrimonial general. Algunos ejemplos:

  • Posee una gran cantidad de acciones de una empresa y necesita encontrar a alguien que escriba opciones o cubra llamadas sobre estas acciones.
  • Hereda una gran cartera de acciones o bonos y necesita encontrar a alguien que lo ayude a administrar estos activos o venderlos.
  • Quiere crear una escalera de bonos para los ingresos de jubilación y necesita encontrar un asesor de inversiones que se especialice en la construcción de este tipo de cartera.

Cómo cobran los asesores de inversiones

La mayoría de los asesores de inversiones cobran una tarifa anual que es un porcentaje de los activos administrados en su nombre. Este porcentaje suele ser más alto para carteras más pequeñas y se reduce a medida que las carteras crecen. Un rango general sería del 2 por ciento al año para una cuenta de $ 100.000, reduciéndose al 0,5 por ciento al año para las cuentas de $ 5 millones o más.

En lugar de, o además de, las tarifas de administración de activos, algunos asesores de inversiones pueden cobrar de cualquiera de las siguientes maneras:

  • Una tarifa por hora
  • Una tarifa fija para completar una revisión de su cartera existente
  • Una tarifa de retención trimestral o anual
  • Una combinación de tarifas y comisiones.

Pida siempre a los asesores de inversiones una explicación clara de cómo se les compensa. Cada asesor de inversiones también debe proporcionarle un documento de divulgación, elaborado de acuerdo con los requisitos de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC). Oficialmente denominada Solicitud uniforme de registro de asesores de inversiones e informe de asesores de informes exentos, incluye una sección, conocida como Formulario ADV Parte 2, que revela sus fórmulas de compensación y cualquier posible conflicto de intereses.

La línea de fondo

Los estilos y estrategias de los asesores de inversiones varían enormemente. Sin embargo, en general, un asesor siempre debe ofrecer una descripción clara y fácil de entender de su enfoque básico de administración del dinero. Querrá saber dónde están todas sus inversiones y cuentas, incluso las que no está administrando, para que su cartera en su conjunto tenga sentido, sin duplicar ni trabajar en propósitos cruzados con sus otras propiedades y activos. Ella no hará recomendaciones hasta que comprenda su horizonte temporal, su nivel de experiencia con las inversiones, sus objetivos y su tolerancia al riesgo de inversión. Lo más probable es que, a menos que sea un cliente que prospera con el riesgo, ella no le sugerirá que ponga todo su dinero en una sola inversión de enfoque limitado, como un pozo petrolero en Venezuela.

Fiduciario versus idoneidad: por qué necesita saber la diferencia

 Fiduciario versus idoneidad: por qué necesita saber la diferencia

No es de extrañar que mucha gente se muestre algo escéptica sobre la contratación de un asesor de inversiones. Después de todo, todos hemos escuchado las historias sobre las víctimas del esquema Ponzi de Bernie Madoff. Hemos visto películas como “Wall Street” y “Boiler Room” que nos dejan confundidos acerca de en quién podemos confiar nuestro dinero.   

Entonces, ¿cómo se selecciona un asesor de inversiones en el que pueda confiar? ¿Y cómo encuentra un asesor que legítimamente pone su interés por encima del de ellos?

Si ha investigado un poco para encontrar un asesor ideal, es posible que haya tropezado con dos palabras que parecen significar lo mismo, pero en realidad tienen definiciones muy diferentes. Estas palabras son fiduciarias e idoneidad. Es importante comprender la diferencia entre los asesores que están sujetos a un estándar fiduciario frente a los que están sujetos a un estándar de idoneidad, especialmente antes de elegir a alguien en quien confiará para administrar su dinero.

Conclusiones clave

  • Los diferentes tipos de asesores financieros pueden estar sujetos a diferentes estándares éticos para administrar el dinero de los clientes.
  • Los fiduciarios tienen la obligación de actuar en el mejor interés de sus clientes.
  • Un incumplimiento de la obligación fiduciaria puede ocurrir cuando un asesor que está sujeto a un estándar fiduciario antepone sus propios intereses a los de sus clientes.
  • La forma más sencilla de averiguar si un asesor es un fiduciario es preguntar.

Norma fiduciaria para asesores financieros

El Estándar Fiduciario se creó en 1940 como parte de la Ley de Asesores de Inversiones. Este estándar, regulado por la SEC o los reguladores de valores estatales, sostiene que los asesores de inversiones están sujetos a un estándar que les obliga a anteponer los intereses de sus clientes a los propios. Las siguientes reglas caen bajo el Estándar Fiduciario: 1

  • Un asesor debe colocar su interés por debajo del del cliente. 
  • Un asesor tiene prohibido comprar valores para su cuenta antes de comprarlos para un cliente. 
  • Un asesor debe hacer todo lo posible para asegurarse de que los consejos de inversión se realicen utilizando información precisa y completa. El análisis debe ser lo más completo posible.
  • Un asesor debe evitar conflictos de intereses. Como fiduciario, un asesor debe revelar cualquier conflicto de intereses o posibles conflictos de intereses. 

Si un asesor que es un fiduciario no cumple con alguno de estos estándares, eso puede constituir un incumplimiento del deber fiduciario. Los clientes de un asesor pueden demandar por daños y perjuicios si el incumplimiento del deber fiduciario resulta en pérdidas financieras.

¿Quién es un fiduciario?

Técnicamente, un fiduciario es cualquier persona a quien se le confía seguir un estándar fiduciario en un entorno financiero. Por ejemplo, si establece un fideicomiso como parte de su plan patrimonial, el fideicomisario que designe puede considerarse fiduciario.

Desde una perspectiva de asesoría financiera, un fiduciario puede ser un asesor financiero individual o una empresa de inversión que emplea al asesor con el que trabaja. Los individuos que son Asesores de Inversiones Registrados o RIA están sujetos a un estándar fiduciario. Los RIA deben registrarse en la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. Y presentar un formulario ADV.

Este formulario es un formulario de divulgación pública que describe cómo se le paga al asesor, su estrategia de inversión y cualquier acción disciplinaria o legal pasada o actual tomada contra él. Puede buscar y revisar la divulgación pública de un asesor utilizando la base de datos en línea de la SEC.

Nota: Los asesores de inversiones registrados también pueden tener otras designaciones financieras profesionales. Por ejemplo, un RIA también puede ser un planificador financiero certificado (CFP) o un analista financiero colegiado (CFA).

Norma de idoneidad para asesores financieros

Aunque los dos términos pueden parecer similares, existe una diferencia entre idoneidad y fiduciario. La idoneidad significa solo hacer recomendaciones que sean consistentes con el mejor interés del cliente subyacente. Esto es lo que necesita saber:   

  • En lugar de tener que colocar su interés por debajo del del cliente, el estándar de idoneidad solo requiere que el asesor tenga que creer razonablemente que cualquier recomendación hecha es adecuada para el cliente, en términos de sus necesidades financieras, objetivos y circunstancias únicas. 
  • Idoneidad significa asegurarse de que los costos de transacción no sean excesivos o que una recomendación no sea inadecuada para un cliente. 
  • Negociación excesiva, agitación para generar más comisiones o cambios frecuentes de activos de cuenta para generar ingresos de transacciones para el asesor. 
  • La necesidad de revelar posibles conflictos de intereses no es un requisito tan estricto como lo es con un fiduciario.
  • Una inversión para un cliente solo tiene que ser adecuada; no necesariamente tiene que ser coherente con los objetivos y el perfil del inversor individual.
  • Los asesores de inversiones que se basan en honorarios pueden tener incentivos para vender sus propios productos antes de competir por productos que pueden ser de menor costo. Así es como hacen sus encargos.

¿Qué asesores siguen un estándar de idoneidad?

El estándar de idoneidad se asocia con mayor frecuencia con los agentes de bolsa. Un corredor de bolsa es una persona o empresa que facilita el comercio de valores para sus clientes. Por ejemplo, supongamos que tiene una cuenta de jubilación con una firma de corretaje como Fidelity o TD Ameritrade. Esas empresas son ejemplos de agentes de bolsa. Les dice qué inversiones le gustaría comprar o vender en su cartera; ellos manejan el procesamiento de la transacción.

La línea de fondo

Si está interesado en encontrar un asesor de inversiones que deba respetar el Estándar Fiduciario, un buen lugar para comenzar es buscar un planificador financiero que solo cobre honorarios. Los planificadores y asesores de pago único no venden productos de inversión ni generan comisiones. Los planificadores de pago cobran un precio fijo y no se ven motivados por vender ningún tipo de producto. Su asesoramiento se mantiene al más alto nivel y se les exige que pongan los intereses de sus clientes por encima de los suyos. 

Eso es diferente a un asesor de pago. Los asesores basados ​​en honorarios ganan dinero mediante una combinación de honorarios y comisiones. Es decir, si compras una inversión en particular que recomiendan, ellos ganan un porcentaje de lo que inviertes como comisión.

¿Cuál es la mejor manera de comparar tarjetas de crédito para viajes?

¿Cuál es la mejor manera de comparar tarjetas de crédito para viajes?
Tarjetas de crédito en el fondo del mapa del mundo

Hacer un viaje puede resultar menos costoso si utiliza una tarjeta de crédito para viajes para reservarlo.

Si está ganando puntos o millas en su estadía, es posible que pueda canjearlos como crédito en el estado de cuenta por pasajes aéreos, hoteles y otras compras de viajes.

O su tarjeta puede permitirle usar esos puntos o millas para reservar su próximo viaje. Sin mencionar que algunas tarjetas de viaje vienen con beneficios adicionales que pueden hacer que su viaje sea más cómodo. Estos beneficios incluyen acceso gratuito al salón, mejoras de hotel y seguro de viaje.

Pero, ¿cómo se comparan las tarjetas de crédito de viaje para encontrar la correcta? Mientras busca su próxima tarjeta de viaje, estos consejos pueden ayudarlo a encontrar su pareja ideal. 

Comience con sus necesidades

Al elegir una tarjeta de crédito para viajes, es útil pensar en cómo usará la tarjeta y qué debe hacer por usted.

Por ejemplo, algunos viajeros pueden priorizar la obtención de un máximo de millas o puntos en el viaje. Otros pueden estar más interesados ​​en obtener ventajas y beneficios de viaje, como acceso gratuito a las salas VIP o un crédito de tarifa para Global Entry o TSA Precheck (procesos de seguridad / aduanas acelerados).

En última instancia, su decisión debe reflejar sus razones para obtener una tarjeta de crédito para viajes. Algunos puntos útiles a considerar incluyen:

  • Con qué frecuencia viaja o planea viajar
  • Dónde reserva con más frecuencia viajes: dentro de los EE. UU. O fuera de EE. UU.
  • Tu gasto anual típico en viajes
  • Qué tipo de ventajas o beneficios podrían ser más valiosos
  • Si está interesado en ganar recompensas y, de ser así, si prefiere puntos o millas 

Tarjetas de recompensas de viaje de marca compartida

Si lo que busca son millas, entonces puede inclinarse por una tarjeta de crédito de aerolínea de marca compartida. Las tarjetas de crédito de marca compartida están patrocinadas por dos partes: el emisor de la tarjeta de crédito y una marca de viajes, la mayoría de las veces una aerolínea u hotel.

Si el hotel o la aerolínea asociada tiene su propio programa de fidelización de viajes, puede ganar puntos o millas adicionales a través de su membresía de fidelidad. A menudo, estos puntos o millas adicionales se agregan a los puntos o millas que ya gana en compras con su tarjeta.

Este tipo de tarjeta puede ser menos gratificante para viajar si reserva en otras marcas de viajes o usa su tarjeta para compras diarias.

Un punto a considerar al sopesar una tarjeta de marca compartida es si eres leal a esa marca específica o si a menudo reservas con hoteles o aerolíneas de la competencia.

Tarjetas de recompensas de viaje generales 

Si tiende a reservar con más de una marca, puede estar mejor con una tarjeta de crédito de recompensas de viaje general que le otorgue puntos o millas adicionales en todas las compras de viajes en lugar de compras de una aerolínea u hotel específico.

Las tarjetas de viaje generales ofrecen la ventaja de la flexibilidad. Si no está seguro de cuáles serán sus necesidades de viaje, una tarjeta de recompensas de viaje general no lo limita ni a viajes aéreos ni a estadías en hoteles.

Estas tarjetas vienen en todos los tipos, desde tarjetas de recompensas de viaje básicas y modestas, como Discover It Miles, hasta American Express Platinum premium que ofrece múltiples beneficios de lujo.

Compare las características y beneficios de la tarjeta de viaje

Una vez que haya identificado lo que necesita una tarjeta de crédito de viaje para hacer por usted, piense en las características y beneficios específicos que le gustaría que ofreciera la tarjeta. 

Comience con la estructura de obtención de recompensas

Comience por verificar la estructura de obtención de recompensas de la tarjeta. ¿Obtendrá una tasa fija de puntos, por ejemplo, 2 millas por cada dólar que gaste en la tarjeta, o las recompensas están escalonadas?

Si las recompensas están escalonadas, ¿qué categorías de gastos ofrecen más puntos o millas?

Por ejemplo, una tarjeta de viaje general puede darle 2 puntos o millas por cada dólar que gaste en restaurantes y viajes, y 1 punto en todo lo demás.

Las tarjetas de recompensas de hoteles tienden a otorgar la mayor cantidad de puntos por las compras que realiza a través de sus sitios web y en sus propiedades. Además, pueden tener un nivel de bonificación secundario para viajes y cenas que sea más alto que la tasa de recompensas base.

Las tarjetas de aerolíneas generalmente le otorgan un bono por realizar compras con ellas y una tasa base de 1 punto por dólar gastado en todas las demás compras que realice.

Importante: considere si hay un límite en la cantidad de puntos o millas que puede ganar en compras anualmente y si esas recompensas tienen una fecha de vencimiento.

Compare las opciones de canje

A continuación, observe cómo puede canjear las recompensas y las restricciones de canje. Verifique las fechas restringidas (fechas en las que no puede reservar vuelos de recompensa o noches de hotel) y las reglas sobre cómo puede usar sus recompensas para reservar.

Por ejemplo, algunas tarjetas de recompensas de viaje generales ofrecen una bonificación de recompensas cuando canjea por viajes o canjea a través del portal de viajes en línea de la tarjeta. Otros le permiten transferir recompensas a otros socios de viaje.

Si se permiten transferencias, primero verifique el valor de la transferencia. Algunas tarjetas transfieren puntos en una base 1: 1, pero no todas las tarjetas lo hacen. Es importante asegurarse de no perder ningún valor al canjear puntos o millas por viajes.

La tarjeta preferida Chase Sapphire es un ejemplo de una tarjeta que otorga bonificaciones por canje y le permite transferir puntos a socios de viaje.

Cuando usa sus puntos para reservar viajes a través del portal Chase Ultimate Rewards, sus puntos obtienen un aumento del 25%. También puede transferir sus puntos a múltiples socios de viaje, a una tasa de 1: 1.

Por otro lado, los puntos y las millas de las tarjetas de hoteles y aerolíneas tienen el mayor valor cuando los canjea por noches y vuelos de premio.

Nota: Observe que los socios de viaje están en la lista, ya que algunas tarjetas de viaje pueden tener redes de socios más extensas que otras, o socios que se adaptan mejor a usted. 

Busque extras de viaje

A continuación, compare las tarjetas de crédito de viaje para ver qué tipo de extras se incluyen. Algunas de las características que puede encontrar con una tarjeta de viaje incluyen:

  • Bonificaciones de recompensas introductorias
  • Maletas facturadas gratis
  • Acceso gratuito al salón
  • Mejoras o noches de hotel de cortesía
  • Acceso gratuito a Wi-Fi mientras viaja
  • Créditos por compras a bordo
  • Créditos de tarifa para TSA Precheck o Global Entry

Idealmente, la tarjeta de viaje que elija debe ofrecer la mejor combinación de recompensas y ventajas que se adapten a sus hábitos y preferencias de viaje individuales.

Si está considerando una tarjeta de marca compartida, observe detenidamente cualquier beneficio adicional que pueda obtener a través del programa de lealtad del socio de viajes.

Por ejemplo, algunos programas de hoteles pueden ofrecer desayuno de cortesía y salida tardía, cuando esté disponible, para los miembros del programa. 

Compare el costo

Finalmente, cuando compare precios para comprar tarjetas de crédito para viajes, tome nota del costo que pagará por tener la tarjeta.

Comience con la tarifa anual. Considere lo que obtiene a cambio de lo que paga. Una tarjeta de crédito de viaje premium, por ejemplo, puede ofrecer características y beneficios de valor extremadamente alto, pero es posible que tenga que pagar una tarifa anual de más de $ 500 para tener una de estas tarjetas.

Si va a pagar una tarifa anual en ese rango, o cualquier tarifa anual para el caso, es importante asegurarse de que lo que reciba de la tarjeta equilibre el costo de usarla.

Luego, compare las tarifas de transacciones extranjeras. Estas tarifas se aplican a compras realizadas fuera de los EE. UU. Si bien hay muchas tarjetas de crédito para viajes que no cobran esta tarifa, algunas sí. Por lo tanto, es importante saber cuánto pagará por las compras en el extranjero si viaja con frecuencia al extranjero.

Finalmente, observe la tasa de porcentaje anual o APR, que representa el costo anual de mantener un saldo en su tarjeta. Cuanto más alta sea la APR, más costarán sus compras si mantiene un saldo en lugar de pagar su factura en su totalidad cada mes.

Nunca debe tener un saldo mes a mes en una tarjeta de crédito, es caro. Hacerlo con una tarjeta de recompensas de viaje eliminará cualquier beneficio de recompensa que haya ganado.

La línea de fondo

La elección del crédito de recompensas de viaje adecuado depende de sus preferencias de viaje y de sus hábitos de gasto diario.

Trate de encontrar la tarjeta que le brinde las ventajas de viaje que pueda aprovechar. Busque opciones que otorguen recompensas por categorías en las que gasta dinero.

Y, finalmente, considere cuánto le costará la tarifa anual. Es importante que aproveche suficientes vuelos de recompensa, noches de recompensa y beneficios para que la tarifa anual valga la pena.

¿Debería obtener una tarjeta de crédito?

¿Debería obtener una tarjeta de crédito?

Si aún no tiene una tarjeta de crédito, es natural que se pregunte si debe obtener una. Si bien algunas personas pueden recomendar seguir un estilo de vida de solo efectivo para evitar endeudarse, las tarjetas de crédito tienen muchos beneficios si las usa de manera responsable.  

Comience con estas consideraciones, luego evalúe los pros y los contras de obtener una tarjeta de crédito para decidir si es adecuada para usted.

Confirme que cumple con los requisitos mínimos

Debe tener al menos 21 años, o al menos 18 si tiene sus propios ingresos verificables, para calificar para una tarjeta de crédito. 

Sin ingresos, podría solicitar una cuenta con un codeudor, lo que solo permiten unas pocas compañías de tarjetas de crédito, o convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona. Pero en ambos casos, el crédito del otro usuario podría verse afectado si realiza compras que no puede pagar. Asegúrese de que comprendan los riesgos de firmar conjuntamente o agregarlo como usuario autorizado antes de seguir adelante.

Decida si está dispuesto a pagar un depósito

Si tiene poco o ningún historial crediticio, una forma de comenzar su viaje crediticio es con una tarjeta de crédito asegurada. Realizará un depósito en efectivo, que también le servirá como línea de crédito; un depósito de $ 300, por ejemplo, le dará un límite de crédito de $ 300. Esto protege al emisor de la tarjeta de crédito en caso de que no pague su factura: la empresa utilizará su depósito para cubrir la cantidad que no puede pagar. 

Consejo: con el tiempo, con un historial de pagos positivo, es posible que pueda realizar la transición a una tarjeta de crédito tradicional sin garantía y recuperar su depósito.

Asegúrese de estar preparado para la responsabilidad

Si bien puede calificar para una tarjeta de crédito, eso no significa que esté listo para una. Es importante hacer un examen de conciencia y considerar la probabilidad de que mantenga su saldo bajo y realice los pagos a tiempo. Su objetivo debe ser pagar su factura en su totalidad cada mes para evitar acumular cargos por intereses. 

Lo ideal es que, antes de obtener una tarjeta de crédito, haya pagado las facturas mensuales a tiempo y administrado una tarjeta de débito sin sobregirar su cuenta. También debe tener algo de experiencia en ajustarse a un presupuesto para que se sienta cómodo manteniéndose muy por debajo de su límite de crédito. 

Pros y contras de las tarjetas de crédito

Ahora puede tomar la gran decisión: ¿Debería obtener una tarjeta de crédito? Estos son los principales beneficios y desventajas de las tarjetas de crédito.

Pros

  • Construirás historial crediticio
  • Estarás protegido de la responsabilidad por fraude
  • No tienes que llevar dinero en efectivo cuando viajas
  • Podrías ganar dinero en efectivo o recompensas de viaje

Contras

  • Puede tener la tentación de gastar de más
  • Podría sentirse más abrumado por las facturas
  • Puede que no esté preparado para el plástico

Pros explicados

No hay duda de que una tarjeta de crédito puede mejorar su futuro financiero, ahorrarle dinero y hacer que la vida cotidiana sea un poco más cómoda.

Construirás historial crediticio

Debe establecer un historial crediticio sólido para acceder a otros productos crediticios que pueda necesitar en el futuro, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. También obtendrá mejores condiciones una vez que tenga un historial crediticio sólido. Una forma sencilla de comenzar a crear un historial crediticio es abrir una tarjeta de crédito, usarla con moderación, por ejemplo, para pagar un servicio de suscripción mensual o el gas, y pagar la factura en su totalidad cada mes. Luego podrá mostrar a los prestamistas que puede administrar el dinero de manera responsable y realizar pagos a tiempo.

Estará protegido de la responsabilidad por fraude 

Dado que las filtraciones de datos aparecen con frecuencia en los titulares, es importante proteger su identidad y sus cuentas financieras, especialmente al comprar en línea. Si le roban la información de su cuenta, las tarjetas de crédito conllevan menos responsabilidad y riesgo de fraude que las tarjetas de débito. La mayoría de las tarjetas de crédito tienen políticas que establecen que usted no tendrá que pagar un solo dólar si se realizan transacciones fraudulentas. Por ley, usted es responsable de transacciones por un valor máximo de $ 50 que ocurran antes de denunciar el fraude. 

Las tarjetas de débito funcionan de manera diferente. Dependiendo de cuándo denuncie el fraude, podría ser responsable por hasta el monto total robado. Además, mientras se lleva a cabo la investigación, los fondos de su cuenta corriente no estarán disponibles para usted.

No tiene que llevar dinero en efectivo cuando viaja

Las tarjetas de crédito son más convenientes y seguras que llevar mucho dinero en efectivo en la billetera cuando viaja o hace una compra importante. Algunas tarjetas de crédito no cobran tarifas por transacciones en el extranjero, lo que significa que en lugar de sacar efectivo de los cajeros automáticos cargados de tarifas o cambiar efectivo a tarifas desfavorables, puede usar su tarjeta para realizar compras cuando viaje al extranjero.

Podrías ganar dinero en efectivo o recompensas de viaje

Quizás la mejor ventaja de tener una tarjeta de crédito es la posibilidad de obtener recompensas por los gastos que realiza todos los días. Los usuarios experimentados pueden ganar reembolsos o puntos que pueden canjearse por todo, desde créditos de estado de cuenta hasta vuelos gratuitos de aerolíneas. Incluso su primera tarjeta de crédito podría brindarle la oportunidad de ganar recompensas, aunque la mayoría de las tarjetas premium a menudo requieren un crédito excelente. 

La clave sigue siendo evitar mantener un saldo; de esa manera, sus ganancias no se compensarán con los pagos de intereses.

Desventajas explicadas

Las tarjetas de crédito pueden ser útiles, pero también pueden ser fuente de problemas financieros. No saber cómo administrar las tarjetas de crédito puede crear un ciclo de deuda, mientras que pagar tarde y usar una gran parte de su límite de crédito puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio.

Puede tener la tentación de gastar de más

Obtener una tarjeta de crédito no debería alentarlo a comprar cosas que no puede pagar. Pero sin hábitos de gasto responsable, podría terminar con un saldo que supere su presupuesto. Una buena regla general es gastar solo lo que sabe que podrá pagar en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.

Podría sentirse más abrumado por las facturas

Si apenas se las arregla para cubrir otros gastos, incluidos el alquiler, los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y los servicios públicos, una tarjeta de crédito puede parecer un salvavidas. Pero si realiza compras y luego solo puede permitirse pagar el mínimo adeudado, puede volverse loco rápidamente. Concéntrese en racionalizar sus gastos y elaborar un presupuesto que pueda cumplir antes de recurrir a las tarjetas de crédito.

Puede que no esté listo para el plástico

Si no sabe mucho sobre puntajes de crédito, informes de crédito, cómo funcionan los intereses y otros conceptos crediticios clave, es posible que desee esperar para usar tarjetas de crédito hasta que esté listo. El uso inadecuado del crédito podría poner en riesgo su puntaje crediticio y afectar su capacidad para obtener más crédito cuando lo necesite.

Consejo: si es nuevo en el ámbito del crédito, un préstamo de creación de crédito puede ser una mejor opción que una tarjeta de crédito. Realizará pagos mensuales a un prestamista que ingresan en una cuenta de ahorros, a la que tendrá acceso al final del plazo del préstamo. Seguirá construyendo un historial crediticio, pero sin llevar plástico.

Si determina que es el momento adecuado para obtener una tarjeta de crédito, esta puede servir como un componente fundamental para su archivo de crédito y una herramienta conveniente para ayudarlo a administrar y maximizar su vida financiera.

Si se hace deducible de su seguro para ahorrar dinero?

Cómo utilizar deducible de su seguro para ahorrar dinero

 Si se hace deducible de su seguro para ahorrar dinero?

1. ¿El aumento del deducible realmente ahorrar dinero en el seguro?

Aumentar su deducible ahorrará algo de dinero en sus costos de seguro, sin embargo, la cantidad de dinero que se ahorra puede no ser lo que usted piensa. Deducible de su seguro afectará directamente a la cantidad que se les paga en un reclamo pero que puede ahorrar cientos y miles de dólares en costos de seguro si aumenta su deducible utilizando la estrategia correcta.

Aquí es todo lo que necesita saber para averiguar si la elección de un deducible más alto le ahorrará dinero y cuánto puede llegar a ahorrar.

Debe aumenta su deducible – Respuesta Rápida

Si usted tiene el dinero en la mano y está dispuesto a pagar por los daños resultantes de una reclamación, a continuación, usted puede aumentar su deducible a la cantidad máxima que está financieramente capaz de pagar si algo pasa en este momento y hay que pagar inmediatamente. Si se trata de $ 500, $ 1000, $ 5000 o más que el deducible mínimo, si usted es financieramente cómodo, a continuación, tomar los ahorros de su compañía de seguros le dará y comenzar a ahorrar dinero. Esa es la respuesta corta, pero, por desgracia, si usted está investigando este tema, es posible que necesite un poco más de información que eso, así que vamos a bucear en si o no aumentar el deducible tiene sentido para usted y cómo utilizar un deducible más alto para ahorrar dinero.

Ayuda a decidir si debe aumentar su deducible

Esta es una vista general en profundidad para ayudarle a entender todo lo que necesita saber sobre el impacto de aumentar su deducible, así como la forma en que le puede costar o ahorrar dinero a corto y largo plazo.

Dónde encontrar la información deducible

Vamos a empezar con lo básico acerca de los deducibles de seguros; En primer lugar, lo que necesita saber la cantidad de su deducible es actualmente. Usted será capaz de encontrar la información de la cantidad de su deducible es en la página de declaración de su póliza de seguro. A veces diferentes coberturas, como la cobertura de terremoto, daños por agua o una inundación pueden tener diferentes deducibles, por lo que no se olvide de explorar las oportunidades para ahorrar dinero de los diferentes deducibles en endosos u otras áreas de su política así.

Lo que usted debe considerar antes de aumentar su deducible

Lo más difícil de seguro es que cuanto menos dinero que tiene, más importante que es tener un seguro para protegerlo si algo va mal. Si usted está luchando para conseguir el dinero para pagar por su seguro, es posible que desee pensar dos veces antes de aumentar su deducible.

3 Elementos clave a considerar cuando se trata de tomar una decisión sobre el aumento de su deducible

  • El costo real de su seguro. Un aumento del deducible proporciona un porcentaje de descuento sobre el costo del seguro. Si sólo gasta $ 300 en su seguro, ese porcentaje puede ser muy mínimo si se compara con el impacto de usted económicamente en una reivindicación. Por ejemplo, es lo que realmente quiere pagar $ 500 o $ 1000 en un reclamo para ahorrar $ 30 al año? ¿Qué hay de si guarda $ 100 en un año? Los ahorros hacen una gran diferencia. Es necesario hacer los cálculos en él para ver si tiene sentido. Los altos costos de su seguro, más se ahorrará al aumentar el deducible debido a que el descuento para un deducible más alto es generalmente un porcentaje.
  • Lo que tienes tu seguro para. Si se encuentra en una posición financiera para manejar el pago de sus propias pequeñas pérdidas, de manera que se “auto-asegurador” por el monto de su deducible. Si usted es el tipo de persona que nunca hacer una reclamación por menos de $ 5000 en su casa o por debajo de $ 1000 en su coche, ya que puede permitirse el lujo de pagar por él mismo, entonces un deducible más alto tiene mucho sentido financiero ya que no tendrá afirmando ser de todos modos. Si fue golpeado con una pequeña pérdida, pero que no tendría el dinero para pagar un deducible más alto, entonces es mejor que pagar unos cuantos dólares más en el seguro de un año, por lo que está protegido financieramente y elegir un deducible puede permitirse el lujo de pagar. Una vez que comience a construir algunos ahorros, a continuación, debe mirar a aumentar su deducible a una cantidad que podría pagar en caso de emergencia.
  • ¿Con qué frecuencia haces reclamaciones de seguros. Si piensa que nunca tendrá que hacer una reclamación de seguro se puede tomar un riesgo aumentando su deducible, pero tenga en cuenta la cantidad del deducible representa el impacto financiero directo que está dispuesto a asumir personalmente y pagar por sí mismo si una reclamación sucede.

Si ya tiene una historia de hacer demasiadas reclamaciones de seguros, hay una buena probabilidad de que ya está pagando un montón de dinero para el seguro. Hacer más reclamaciones cuando no es necesario que te hará daño. Por lo tanto, teniendo un deducible más alto para evitar hacer afirmaciones más pequeñas pueden pagar. Siempre se debe negociar con la compañía de seguros cuando se está pagando las primas de alta para ver cómo se puede encontrar un mejor precio.

Si nunca hacer las reclamaciones de seguros y puede pagar un deducible más alto si una reclamación sucede, entonces usted debería considerar seriamente aumentar su deducible, ya que, por cada año que no lo hace un reclamo, ese dinero extra de tomar un deducible más alto podría estar en su bolsillo en lugar de la compañía de seguros de.

Por ejemplo, si se toma un deducible más alto de $ 1000 y guardado $ 100 de descuento en su seguro por año, durante los últimos 5 años. No ha tenido una demanda, usted acaba de hacer $ 500. El dinero se suma.

Pasar demasiado sobre el seguro? Use un deducible más alto para reducir los costos

Si usted está buscando maneras de ahorrar dinero en el seguro porque siente que está gastando demasiado en algo que nunca se utiliza, a continuación, aumentar el deducible hace mucho sentido.

Cómo averiguar exactamente cuánto puede ahorrar por aumento de su deducible

En esta lista, vamos a cubrir algunas áreas clave que ayudarán a determinar si aumentar el deducible tiene sentido para usted para que no se comete un error costoso. Esto es lo que vamos a cubrir para ayudarle a decidir:

  • ¿Qué es el seguro de deducible y cómo funciona en una Reclamación
  • Antes de aumentar su figura deducible fuera cuánto puede permitirse
  • ¿Puede un deducible de exención de la cláusula Ayuda – ¿Qué es?

No cometa el error de aumentar su deducible para ahorrar unos cuantos dólares al mes antes de considerar las implicaciones a largo plazo.

2. ¿Cuánto puede Elevar menores serán los costes deducible del seguro

Usted está mirando para reducir el costo del seguro de hogar, seguro de condominio o ahorrar dinero en seguro de coche – Entonces, ¿cuánto va a elevar el reducir sus costos de seguro deducibles?

¿Cuál es el descuento para el aumento de su deducible?

Dependiendo de qué tan alto se aumenta el deducible, usted podría ahorrar un promedio de entre un 5% y un 10% en su prima de partida. Cuanto más alto se aumenta su deducible, más ventajosa se vuelve.

Si aumenta su deducible de seguro de automóvil de $ 200 a $ 500 en la colisión y amplia cobertura, es posible ahorrar un 15-30% con algunas empresas de acuerdo con el Instituto de Información de Seguros . Si vas hasta $ 1000, esto potencialmente podría ahorrar 40% .

El mismo tipo de estructura podría ocurrir en un seguro de hogar, donde el aumento de su deducible de $ 1000 sería realmente empezar a mostrar importantes ahorros y reducir sus costos de seguro en algún lugar en el estadio de béisbol de 20% o más , dependiendo de la compañía de seguros.

Un deducible más alto dará lugar a una prima más baja.

¿Usted va a ahorrar miles de dólares por aumentar su deducible?

Es posible ahorrar miles si estratégicamente aumentar sus deducibles del seguro, no hacer demandas de menor cuantía, y si tienes la suerte de no tener reclamaciones en el tiempo.

El resultado final es que usted tiene un factor importante a considerar: cuanto más alto se aumenta su deducible, más se paga en una reclamación; la gran pregunta es ¿qué puede permitirse y lo que va a ahorrar la mayor cantidad de dinero a largo plazo.

Si asegurar que usted mismo durante 5 o 10 años y no tienen reclamaciones aprovechando al mismo tiempo un deducible más alto, entonces puede ahorrar miles de dólares en seguros. Sin embargo, es si usted tiene una demanda que la relación coste / ahorro va a entrar en juego.

3. Antes de aumentar su deducible, calcular la cantidad que puede pagar

El aumento del deducible para ahorrar dinero en seguro

Ya sea que usted está mirando para ahorrar dinero en seguro de hogar, seguro de condominio, seguro de automóvil o seguro de salud, siempre hay maneras en que puede maximizar sus ahorros. Aumentando el deducible es la forma de go-to de ahorrar dinero en la forma más fácil  en este momento.  Tenga en cuenta que a pesar de que de inmediato le ahorrará dinero en su prima, el aumento de su deducible puede costar dinero en una reclamación o accidente de tráfico a largo plazo. La razón ahorrar dinero mediante el aumento de las obras deducibles bien para una persona, y tal vez no tan bien para la próxima es porque tiene mucho que ver con sus riesgos personales y capacidad financiera.

¿Cuánto puede permitirse aumentar su deducible?

Si usted tiene acceso a suficiente dinero para cubrir el deducible en caso de una emergencia, entonces es probable que pueda pagar esa cantidad como deducible. Cada año usted no tiene un reclamo o un accidente de coche, se puede ahorrar el dinero que se ha pagado de otra manera cuando usted tenía un deducible más bajo. Esto puede añadir hasta un 40% de ahorro en los costos de seguros o incluso más si nos fijamos en el aumento de los deducibles tanto en el hogar y en la política de coche. Si un dueño de una casa promedio sólo tiene una demanda cada 9 años, que podría ser de 9 años de pagar un 40% menos. Estos ahorros se suman y pueden más que pagar por el aumento de deducibles cuando o si alguna vez tienen una reclamación.

Seguros de ahorro Consejo:

Al asegurar su casa y el coche con un asegurador, y usted tiene una demanda que afecta tanto, es posible que sólo tenga que pagar un deducible. Esto le puede ahorrar dinero en una reclamación también!

Tomando ejemplo de un deducible más alto, con consecuencias negativas

No tome un límite deducible que no puede permitirse. Por ejemplo, se toma un deducible más alto de $ 1000 y ahorrar $ 100 al año en el costo del seguro. Eso es menos de $ 10 de ahorro al mes. Eres feliz porque lo ves como el ahorro de $ 100 al año. Usted no tiene una demanda por 5 años, ahorrar $ 500 en general. Luego, en el sexto año, que tiene un reclamo, usted ha ahorrado los $ 500, pero todavía no tienen el dinero para llegar con el deducible de $ 1000 y no puede conseguir su litigio se resuelva con rapidez porque estás luchando para llegar con el dinero. No sólo está en medio de una reclamación de seguro estresante, pero está preocupado por dar con el dinero otra vez. Es posible que haya sido mejor pagar más por el deducible más bajo hasta lo podía permitir obtener la ayuda que necesita cuando ocurre una reclamación.

4. Otras formas de ahorrar dinero en su seguro

Si usted todavía está buscando maneras de ahorrar dinero en su seguro de hogar, es posible que desee echa un vistazo a sus opciones de cobertura de seguro a casa y ver si tiene la política adecuada para sus necesidades. Las compañías de seguros son muy competitivos cuando se trata de obtener o retener negocios; a veces puede pagar a darse una vuelta por su seguro o negociar con su compañía de seguros de coche o un seguro de hogar.

Su póliza de seguro debe cambiar con sus necesidades

Una compañía de seguros que estaba bien adaptado a sus necesidades hace 5 años puede no ser la mejor compañía para asegurar que ahora.

A veces vale la pena pagar una multa con una compañía de seguros para obtener un mejor trato seguro de que con el nuevo. Otras veces, es sólo una cuestión de llamar y hablar con su compañía de seguros que esté listo para darse una vuelta, y pueden llegar a algunas nuevas ideas sobre cómo ahorrar dinero en sus costos.

Aprender acerca de sus renuncias deducibles

renuncias deducibles son una característica oculta en formulaciones de póliza de seguro que usted puede ahorrar mucho dinero. Entender cuándo se aplicará la exención deducible puede hacer sentir mejor acerca de tomar un seguro deducible más alto.

¿Qué es una eliminación de la franquicia?

La eliminación de la franquicia en una póliza de seguro de hogar o seguro de condominio es una cláusula que renuncia al deducible en caso de una gran pérdida.

Cada compañía de seguros tendrá un enfoque diferente sobre si ofrecen una renuncia deducible. Consulte a su representante de seguro si hay una renuncia deducibles en su redacción de póliza de seguro y en qué momento entra en acción.

Por ejemplo, algunas políticas pueden tener una renuncia deducible para las pérdidas de más de $ 10.000. Otras políticas pueden tener un umbral muy alto antes renuncias deducibles entran en juego, como principales reclamos o pérdidas de más de $ 50.000.

En seguros de hogar renuncias deducible para “Libre”

La comprensión cuando su compañía de seguros no cobrará el deducible en una reclamación puede hacer que se sienta más cómodo con la toma de un deducible más alto, especialmente si usted está realmente sólo asegurando sí mismo por una pérdida importante como un incendio. La mejor parte es cuando se ha incluido en el texto de la póliza, que es “libre”.

Exenciones deducibles de seguros de auto

pólizas de seguros de coches vender renuncias deducibles, pero éstos generalmente aumentan el costo del seguro ya que se paga por la renuncia. Las renuncias en otras pólizas de seguros residenciales casa y generalmente se incluyen en el texto y no deberían tener cargos adicionales. La mayoría de las personas no se fijan en esto cuando se compra una política, pero el punto en el que no se aplica el deducible que podrían dar miles más en una reclamación y le proporcionará oportunidades para ahorrar dinero en sus costos anuales.

Utilizar sus ahorros deducibles aumentó a ahorrar dinero

Si decide que puede permitirse aumentar su deducible y ahorrar un 10% o un 40% (o más) en el seguro, teniendo en cuenta el ahorro que está recibiendo de sus costos de seguro y lo puso en una cuenta bancaria fondo de emergencia. A medida que el dinero crece, puede aumentar su deducible a niveles más altos que puede pagar, y luego ahorrar aún más.

Si nunca ha tenido una reclamación y no tener que pagar deducible más alto que esto es todo dinero encontrado en su bolsillo . Si al final de la necesidad de usar el dinero para su deducible en el largo plazo, no se quedan atascados. Es un ganar-ganar para usted.

Un poco de investigación sobre opciones de seguro le ahorrará dinero

Antes de cortar las coberturas de seguros tratan todas sus opciones, incluyendo la agrupación de toda su seguro con una empresa si se le puede dar un trato. Algunas compañías de seguros incluso ofrecen descuentos cuando se va de planes de pagos mensuales a través de su cuenta bancaria. Pregunte a su representante de seguros para evaluar sus opciones de seguros y recomendar algunas opciones para ahorrar dinero. Siempre hacer su investigación, usted puede terminar pagando menos y cada vez más por el cambio a una nueva compañía de seguros con un poco de trabajo.

Cómo elegir un seguro de vida y qué errores que se deben evitar

Las opciones de seguros de vida puede parecer desconcertante, y que son difíciles de entender a primera vista. Es difícil saber exactamente por dónde empezar.

Usted debe comenzar con una pregunta engañosamente fácil que suena: ¿Necesita un seguro de vida en absoluto? Su respuesta detallada a esta pregunta puede ayudar a decidir qué tipo de seguro de vida para comprar, suponiendo que decide que lo necesita.

Si decide que necesita un seguro de vida, entonces el siguiente paso es aprender sobre los diferentes tipos de seguros de vida y para asegurarse de que está comprando el tipo correcto de la política.

El propósito de la vida Seguros y Razones que debe de estar

necesidades de seguros de vida varían dependiendo de su situación personal: las personas que dependen de usted. Si no tiene dependientes, es probable que no necesita un seguro de vida. Si no se genera un porcentaje significativo de los ingresos de su familia, que puede o no puede necesitar un seguro de vida.

Si su salario es importante para mantener a su familia, pagar la hipoteca o de otras cuentas recurrentes, o el envío de sus hijos a la universidad, se debe considerar un seguro de vida como una forma de garantizar que estas obligaciones financieras están cubiertas en el caso de su muerte.

¿Cuánta cobertura que necesita

Es difícil aplicar una regla de oro debido a la cantidad de seguro de vida que necesita depende de factores tales como sus otras fuentes de ingresos, el número de personas a cargo que tiene, sus deudas, y su estilo de vida. Sin embargo, una pauta general que puede ser útil es la obtención de una política que tendría un valor de entre cinco y 10 veces su salario anual en el caso de su muerte. Más allá de esa directriz, es posible que desee considerar la posibilidad de consultar a un profesional de la planificación financiera para determinar la cantidad de cobertura de obtener.

Tipos de pólizas de vida

Existen diferentes tipos de pólizas de seguros de vida están disponibles, incluyendo la vida entera, de vida a término, de vida variable, y la vida universal.

Toda la vida ofrece un beneficio por muerte y el valor en efectivo, pero es mucho más caro que otros tipos de seguros de vida. En las tradicionales políticas de seguro de vida, sus primas permanecen igual hasta que se haya pagado la póliza. La política en sí está en vigor hasta su muerte, incluso después de haber pagado todas las primas.

Este tipo de seguro de vida puede ser costoso debido a enormes comisiones (miles de dólares el primer año) y tasas de límite el valor en efectivo en los primeros años. Dado que estas tarifas están incorporados en las fórmulas de inversión complejos, la mayoría de las personas no se dan cuenta de lo mucho de su dinero va a los bolsillos de su agente de seguros.

pólizas de vida variable, una forma de seguro de vida permanente, acumulan una reserva de dinero que puede invertir en cualquiera de las opciones ofrecidas por la compañía de seguros. El valor de su reserva de efectivo depende de lo bien que esas inversiones están haciendo.

Se puede variar la cantidad de su prima con las pólizas de seguro de vida universal, otra forma de seguro de vida permanente, utilizando parte de sus ganancias acumuladas para cubrir parte del costo de la prima. También puede variar la cantidad del beneficio por muerte. Por esta flexibilidad, tendrá que pagar los gastos administrativos más altos.

Algunos expertos recomiendan que si eres menor de 40 años de edad y no tiene una disposición de la familia para una enfermedad que amenaza la vida, usted debe optar por un seguro temporal, que ofrece un beneficio de muerte, pero no tiene valor monetario.

Los costos de seguro de vida

es probable que sea de plan de seguro de vida de grupo de su empleador el seguro de vida más barato, suponiendo que su empleador ofrece uno. Estas políticas son típicamente políticas a largo plazo, lo que significa que está cubierto todo el tiempo que trabaja para ese empleador. Algunas políticas pueden ser convertidos a la terminación.

El costo de otros tipos de seguros de vida varía mucho, dependiendo de la cantidad que usted compra, el tipo de política que elija, las prácticas del asegurador, y la cantidad de comisión que la empresa paga a su agente. Los costes subyacentes se basan en las tablas actuariales que proyectan su esperanza de vida. Los individuos de alto riesgo, como los que fuman, tienen sobrepeso, o tienen una ocupación peligrosa o manía (por ejemplo, volar), tendrá que pagar más.

pólizas de seguro de vida a menudo tienen costos ocultos, tales como honorarios y comisiones grandes, que no se puede averiguar acerca hasta después de adquirir la póliza. Hay tantos tipos diferentes de seguros de vida, y así muchas compañías que ofrecen estas políticas, que se debe utilizar una única tarifa asesor de seguros que, por una cuota fija, investigará las distintas políticas disponibles para usted y recomendar la que mejor se se adapte a sus necesidades. Para garantizar la objetividad, su asesor no debe estar afiliado con ninguna compañía de seguros en particular y no debe recibir un encargo de cualquier política.

Un hombre de 30 años de edad, sana podría llegar a pagar aproximadamente $ 300 al año por $ 300.000 de seguro de vida. Para recibir la misma cantidad de cobertura bajo una póliza de valor en efectivo costaría más de $ 3.000.

La línea de fondo

Al elegir un seguro de vida, utilizar los recursos de la Internet para educarse sobre conceptos básicos de seguros de vida, encontrar un corredor de su confianza, y luego tener las políticas recomendadas evaluados por una única tarifa asesor de seguros.

asesor financiero internacionalmente conocida Suze Orman cree firmemente que si quieres un seguro, comprar plazo; si quieres una inversión, comprar una inversión, no un seguro. No mezclar los dos. A menos que seas un inversor muy inteligente y entender todas las implicaciones de los distintos tipos de pólizas de seguros de vida, lo más probable debe comprar un seguro de vida a término.

Ahorros para la universidad: El uso de seguros de vida y otras inversiones

Las inversiones malas para fondo de la universidad de su hijo

 Las inversiones malas para fondo de la universidad de su hijo

Con las opciones de tantos grandes ahorros para la universidad están introduciendo en los últimos años, es difícil imaginar que tantas personas aún hacen catastróficamente malas decisiones de inversión. Sin embargo, con tantas ideas fuera de la pared como mejor le tira todo en las salas de chat de Internet, está claro que la gente todavía están siendo desviados.

La mayoría de planificación pobres parece surgir de deseo de la gente, ya sea superan a las opciones de inversión más confianza o para tratar de encontrar una “cosa segura”. Ambas ideas, mientras noble, por lo general terminan haciendo justo lo contrario de lo que se pretendía.

Los padres que ponen sus huevos en estas “cestas” no convencionales a menudo se encuentran corto de fondos cuando llega el momento de sacar provecho y comenzar a pagar la matrícula.

A pesar de las promesas de seguridad y de retorno pueden ser grandes, usted debe pensar cuidadosamente antes de poner fondo de la universidad de su hijo en cualquiera de las siguientes inversiones.

El seguro de vida o anualidades

Uno de los errores más comunes en la creación de un fondo para la universidad es el uso de un contrato de seguro de vida como la inversión subyacente. En concreto, la vida entera y seguro de vida variable, así como las anualidades, a menudo se misselected como vehículos apropiados.

A menudo, los agentes de seguros le animarán a aprovechar el hecho de que el seguro de vida o anualidades permiten la acumulación de impuestos diferidos. Su teoría es que si usted compró los mismos fondos de inversión en una cuenta gravable regular, que pagaría impuestos todos los años el crecimiento. Por lo tanto, el contrato de seguro o anualidad blinda su fondo para la universidad crecimiento del Tío Sam.

Si bien esto es parcialmente correcta, las personas que fomenten el uso de seguros de vida se olvidan de mencionar que todavía se tiene que pagar impuestos sobre sus ganancias al momento de retirar el dinero, así como una posible pena de 10 por ciento si es menor de 59 años de edad 1 / 2.

También se olvidan de mencionar que se puede obtener incluso mejores beneficios fiscales en una cuenta de la Sección 529 o Coverdell ESA (Educación IRA), con un 1-2 por ciento de ahorro de costos anuales más de un contrato de seguro o anualidad.

Coleccionables y ilustraciones

Mientras que la apreciación en el valor asociado con obras de arte y objetos de colección puede ser significativo, lo que puede el lado negativo. A diferencia de las inversiones de acciones o bonos, que representan una demanda tangible sobre los activos financieros reales, el valor del arte y objetos de colección se basa únicamente en la opinión de la gente.

El valor de las obras de arte y objetos de colección puede cambiar drásticamente durante la noche únicamente porque no hay más compradores para un determinado tipo de elemento. Por lo tanto, son extremadamente susceptibles a cosas como las modas, las tendencias y las recesiones.

Mientras que podría ser divertido para mezclar su apreciación de las cosas más finas con el crecimiento de su patrimonio neto, esto sólo debe representar una pequeña porción de su cartera total, y ninguno de sus ahorros para la universidad.

Oro y otros metales preciosos

Para mucha gente, el oro representa la altura de la seguridad y la seguridad. Es real y tangible, y ha estado en la demanda durante el tiempo que la humanidad pueda recordar.

Sin embargo, esa misma naturaleza tangible es exactamente lo que puede hacer que los metales preciosos una elección mala inversión. El costo de adquirir y almacenar oro, especialmente en cantidades relativamente pequeñas, puede borrar rápidamente una revalorización. Además, mantener el oro en su poder, incluso en un ambiente seguro, potencialmente le hace objeto de robo.

Teniendo en cuenta el hecho de que el oro sólo ha ganado 6-7 por ciento al año durante los últimos veinte años, parece que tiene este tipo de inversión mucho más trabajo de lo que vale. Si realmente siente que necesita algo de exposición a los metales preciosos, considerar la compra de un fondo de inversión que invierte en compañías mineras de oro establecidos.

Las inversiones de alto riesgo / alto retorno del mercado de valores

A pesar de la promesa de una gran recompensa es tentador, considere la dirección clara de las inversiones de alto riesgo y estrategias tales como opciones, las pequeñas empresas y los mercados internacionales. La razón principal de esto es que va a tener muy poco tiempo para compensar los errores de inversión como el inicio de la universidad se acerca.

En particular, se debe evitar cualquier tipo de inversión donde su “inconveniente” es la posibilidad de una pérdida total. Este es el caso de muchos tipos de opciones, como pone al descubierto y llamadas, así como inversiones en las pequeñas empresas en las economías del tercer mundo inestables.

su 401k

A pesar de su 401k es un gran vehículo de inversión para el retiro, e incluso contiene opciones de inversión digno de su fondo para la universidad, se debe evitar verlo como una fuente de activos de la universidad. A pesar de que las inversiones subyacentes pueden ser aceptables, el costo y el tiempo de acceso al dinero podría ser desastroso para su situación financiera más amplia.

Para la mayoría de las personas, sus hijos van a ir a la universidad a los 10-20 años de su jubilación esperada. Teniendo una distribución significativa de lo que es el principal activo de jubilación de las mayoría de la gente puede volver a ponerlos en una plaza con poco tiempo para ponerse al día. Incluso teniendo un préstamo contra el valor de su 401k generalmente se congela el crecimiento de los activos subyacentes hasta que el préstamo sea pagado.

Incluso peor que un préstamo, es la idea de tomar una distribución real de su 401k para pagar los gastos universitarios. Al hacerlo, tendrá que pagar impuestos federales y estatales sobre la renta sobre la retirada, así como una multa del 10 por ciento si es menor de 59 1/2. Esto fácilmente podría cortar una distribución de $ 10,000 a $ 5,000 o menos.

Resumen

En los últimos años, el gobierno ha animado a los padres a ahorrar para la universidad con la creación de algunas cuentas de inversión muy atractivas, tales como la Sección 529 planes y Coverdell ESA. Además de los beneficios fiscales atractivos asociados a estas cuentas, se puede elegir entre una gran variedad de inversiones que van desde garantizados de CD a un crecimiento agresivo. Antes de buscar en otro lugar, dar a estas opciones de un buen aspecto. Ellos deberían ser más que suficientes para satisfacer futuros costos de la universidad cuando se combina con ahorro regular.