Qué no hacer cuando está endeudado

Qué no hacer cuando está endeudado

Cuando está endeudado, ciertos hábitos solo harán que sea más difícil pagar su deuda para siempre. O peor aún, estas cosas podrían hacer que se endeude aún más. Si no está progresando en el pago de su deuda, explorar sus hábitos financieros actuales podría explicar por qué.

1. Siga haciendo cargos a la tarjeta de crédito

Si continúa usando su tarjeta de crédito mientras está endeudado, obviamente cancelará cualquier progreso que haya logrado para cancelar su deuda. Y si no está pagando más por su deuda de lo que está gastando, la cantidad que debe en realidad está creciendo en lugar de reducirse. Cancele sus tarjetas de crédito, córtelas o congélelas, literalmente en un bloque de hielo si no puede controlar sus hábitos con las tarjetas de crédito.

Consejo: algunos emisores de tarjetas de crédito tienen una función de “congelación” que le permite desactivar temporalmente las compras con tarjeta de crédito, ya sea iniciando sesión en su cuenta en línea o usando una aplicación.

2. Abra nuevas tarjetas de crédito

A menos que esté aprovechando una promoción de transferencia de saldo del cero por ciento para consolidar saldos con altas tasas de interés, no abra ninguna tarjeta de crédito nueva mientras intenta salir de la deuda. Otra tarjeta de crédito significa otro pago mínimo a tener en cuenta cada mes. No solo eso, aumentar la cantidad de tarjetas de crédito y los saldos de las tarjetas de crédito hace que sea más difícil reducir su deuda general. Guarde todas las solicitudes de tarjetas de crédito nuevas para después de liquidar la deuda.

3. Ignore las facturas de su tarjeta de crédito

Fingir que los saldos de su tarjeta de crédito no existen no los hace desaparecer. Mientras le da la espalda a sus tarjetas de crédito, se avecina una tormenta financiera. Los pagos mínimos se acumulan, sus saldos aumentan y su crédito empeora cada mes. Abra todos los extractos de su tarjeta de crédito, incluso si ha configurado el pago automático, para que sepa cómo sus pagos están afectando su saldo.

4. Pague solo el mínimo

Hacer el pago mínimo es lo peor que puede hacer mientras está endeudado, solo superado por saltarse los pagos por completo. Tendrás que pagar mucho más que el mínimo para pagar finalmente todas tus tarjetas de crédito.

Importante: Hay una excepción a esta regla y es cuando realiza un pago de suma global a una tarjeta de crédito mientras paga el mínimo en todas las demás. Las estrategias de liquidación de deudas de Snowball y Avalanche fomentan que centre sus esfuerzos en una tarjeta de crédito y realice pagos mínimos en las demás.

5. Gastar dinero de manera frívola

A veces, el estrés de tener deudas puede dificultar el gasto inteligente. Sin embargo, este es también uno de los momentos más importantes para prestar mucha atención a cómo gasta el dinero. Cada dólar que gasta en algo sin importancia es un dólar que podría haber sido utilizado para reducir su deuda. Use un presupuesto para planificar sus gastos y realizar un seguimiento de sus gastos para identificar los lugares en los que está gastando dinero innecesariamente.

6. Omitir ahorro

Puede pensar que no puede permitirse ahorrar dinero si está endeudado, pero honestamente, no puede permitirse no ahorrar dinero si está endeudado. Tener acceso a ahorros evita que tenga que endeudarse más para cubrir un gasto inesperado como la reparación de un automóvil o una factura médica importante. Al igual que necesita pagar tanto su hipoteca como su factura de electricidad cada mes, debe invertir dinero en deudas y ahorros.

7. Pague a una empresa de alivio de la deuda sin investigar

Hay docenas de empresas a las que les gustaría que creyeras que pueden hacer algo por tu deuda que tú no puedes. Con la excepción de algunas agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro, la mayoría de las empresas de alivio de la deuda no valen la pena ni la tarifa mensual. Antes de inscribirse en sus servicios, compare precios, conozca los pros y los contras, e investigue si podría evitar el cargo y pagar su deuda por su cuenta.

8. Intente pagar la deuda sin un plan

Si decide abordar su propia deuda, ¡puede hacerlo! – elaborar un plan de deuda sólido. Necesitará conocer todas sus deudas, el estado de estas cuentas (si están vigentes o vencidas) y cuánto debe. También tendrá que averiguar cuánto puede gastar en su deuda cada mes. Cuanto más pueda pagar, mejor. A partir de ahí, elige una deuda y empieza a atacarla con todo lo que tienes.

9. Descartar el trabajo a tiempo parcial

O horas extra, un negocio secundario o cualquier otro esfuerzo para hacer dinero que lo ayudará a obtener más dinero para pagar sus deudas. Hay docenas de historias de éxito de personas que cavaron para salir de decenas de miles de dólares de deuda. Un tema común en estas historias es que estas personas estaban dispuestas a trabajar más duro para generar dinero extra para pagar su deuda. Eso puede haber significado alquilar una habitación adicional, mudarse con los padres para ahorrar dinero, dedicarse a un pasatiempo para hacer dinero, vender objetos de valor o tener una venta de garaje.

Cómo usar el deducible de su seguro para ahorrar dinero

Cómo usar el deducible de su seguro para ahorrar dinero

Aumentar su deducible le ahorrará algo de dinero en los costos de su seguro, sin embargo, es posible que la cantidad de dinero que ahorre no sea la que piensa. El deducible de su seguro afectará directamente cuánto le pagan en un reclamo, pero puede ahorrar miles de dólares si aumenta su deducible utilizando la estrategia correcta.

Aquí encontrará todo lo que necesita saber para saber si elegir un deducible más alto le permitirá ahorrar dinero.

¿Debería aumentar su deducible?

Si tiene el dinero a mano y está dispuesto a pagar los daños resultantes de un reclamo, puede aumentar su deducible para ahorrar costos. Si puede pagarlo, tome los ahorros que le dará su compañía de seguros y comience a ahorrar dinero ahora. Sin embargo, no querrá cometer el error de aumentar su deducible para ahorrar unos pocos dólares al mes antes de considerar las implicaciones a largo plazo. 

Esa es la respuesta breve y simple, pero puede que no sea suficiente información para dar a todos una respuesta concluyente sobre lo que deben hacer. Esta descripción detallada debería ayudarlo a comprender el impacto de aumentar su deducible, incluidas las formas en que puede ahorrarle dinero (o costarle dinero) a corto y largo plazo.

Dónde encontrar la información de su deducible

Para comenzar con los conceptos básicos sobre los deducibles de seguros, primero debe saber cuánto es su deducible actualmente. Podrá encontrar esta información en la página de declaración de su póliza de seguro. A veces, distintas coberturas tienen distintos deducibles. Su cobertura contra terremotos puede ser diferente de su seguro contra inundaciones o daños por agua, por ejemplo.

Consejo : no olvide explorar las oportunidades para ahorrar dinero de los diferentes deducibles en endosos u otras áreas de su póliza.

Lo que debe pensar antes de aumentar su deducible

Lo más difícil del seguro es que cuanto menos dinero tenga, más importante es tener un seguro que lo proteja si algo sale mal. Si tiene dificultades para encontrar el dinero para pagar su seguro, es posible que desee pensarlo dos veces antes de aumentar su deducible. Aquí hay tres cosas a considerar.

El costo real de su seguro

Un deducible aumentado proporciona un descuento porcentual del costo del seguro. Si solo gasta $ 300 en su seguro, necesitaría un porcentaje de descuento significativo para ver ahorros reales, especialmente en comparación con el costo de hacer un reclamo con deducible alto.

Por ejemplo, ¿realmente desea pagar un deducible de $ 1,000 en un reclamo para ahorrar $ 30 al año? ¿Qué pasa si ahorras $ 100 en un año? Necesita hacer los cálculos para ver si los ahorros tienen sentido. Cuanto más altos sean los costos de su seguro, más ahorrará al aumentar el deducible.

Por qué tiene seguro

Si se encuentra en una posición financiera estable y probablemente se ocuparía de los pequeños problemas usted mismo (sin hacer un reclamo), puede tener sentido obtener un deducible más alto. Si, por ejemplo, nunca haría un reclamo por menos de $ 1,000 en su automóvil porque puede pagarlo usted mismo, entonces un deducible más alto de $ 1,000 tiene mucho sentido financiero.

Por otro lado, si le preocupa su capacidad para cubrir cualquier monto de costos inesperados, entonces es mejor que pague unos dólares más en seguro cada año para obtener un deducible que pueda pagar. Una vez que comience a generar algunos ahorros, puede volver a examinar el problema y considerar aumentar su deducible. 

Con qué frecuencia realiza reclamaciones de seguros

Si cree que nunca tendrá que presentar una reclamación de seguro, puede correr un riesgo aumentando su deducible. “Riesgo” es la palabra clave aquí. Puede que nunca hayas hecho un reclamo en tu vida, pero nunca sabes cuándo lo necesitarás. Recuerde que el deducible representa el impacto financiero directo que está dispuesto a aceptar personalmente si necesita hacer una reclamación. 

Si tiene un historial de hacer demasiadas reclamaciones de seguros, es muy probable que ya esté pagando mucho dinero por el seguro. Hacer más reclamos cuando no es necesario aumentará los costos generales de su seguro. Por lo tanto, tomar un deducible más alto para evitar reclamos menores puede ser rentable. Siempre debe negociar con la compañía de seguros cuando esté pagando primas altas para ver cómo puede encontrar un mejor precio. 

Si nunca realiza reclamaciones de seguros y puede pagar un deducible más alto, debería considerar aumentar su deducible. Cada año que evite hacer un reclamo, el dinero extra del plan con deducible más alto estará en su bolsillo en lugar del de la compañía de seguros.

Por ejemplo, supongamos que toma un deducible más alto de $ 1000 para ahorrar $ 100 en sus costos anuales de seguro. Después de cinco años, no ha realizado un reclamo y ha ahorrado $ 500. Además, cinco años sin reclamos también podrían hacerlo elegible para un descuento sin reclamos, ahorrándole aún más dinero en los costos de su seguro.

Consejo : La razón por la que los deducibles más altos funcionan mejor para algunos que para otros tiene que ver con los riesgos individuales y la capacidad financiera. Por ejemplo, muchas aseguradoras de viviendas de alto valor tienen clientes con deducibles de $ 2,500 a $ 10,000. Estos deducibles pueden ser altos para el propietario promedio, pero tienen mucho sentido para las casas de mayor valor y las personas relativamente más ricas que las poseen.

¿Cuánto puede reducir los costos de su seguro al aumentar el deducible?

Está buscando reducir el costo del seguro del hogar, del condominio o del automóvil, pero ¿cuánto afectará un deducible más alto a los costos de su seguro? 

¿Cuál es el descuento por aumentar su deducible?

Dependiendo de qué tan alto aumente el deducible, podría esperar ahorrar aproximadamente del 5% al ​​10% en sus primas. Cuanto más aumente su deducible, mayor será el porcentaje de descuento.

Por ejemplo, puede esperar ahorrar entre un 15% y un 30% en la cobertura integral y de colisión de su automóvil al aumentar su deducible de $ 200 a $ 500. Si sube a $ 1,000, potencialmente podría ahorrar un 40% .

La misma lógica se aplica al seguro de hogar. Dependiendo de su compañía de seguros, aumentar su deducible de $ 500 a $ 1,000 podría reducir sus costos de seguro hasta en un 25%. Con el tiempo, puede ahorrar miles si aumenta estratégicamente los deducibles de su seguro y evita los reclamos menores.

¿Cuánto puede pagar para aumentar su deducible?

Aumentar su deducible es solo una forma de ahorrar dinero en seguros para el hogar, seguros para automóviles o cualquier otro tipo de seguro. Es una opción popular para las personas que buscan ahorrar porque es la más fácil de hacer en  este momento.  Sin embargo, aunque ahorrará dinero de inmediato en su prima, aumentar su deducible puede costarle dinero a largo plazo, si no puede hacer un reclamo.

Si ha reservado un fondo de emergencia específicamente para accidentes automovilísticos o eventos similares, entonces eso lo hace fácil: el deducible que puede pagar es la cantidad de su fondo de emergencia. Sin embargo, si tiene una cuenta de ahorros mixta que incluye fondos de accidentes automovilísticos junto con otros fondos de emergencia, entonces puede ser más difícil separar cuánto podría pagar como deducible.

Consejo  : cuando asegura su casa y su automóvil a través de la misma aseguradora, es posible que pueda pagar un solo deducible por un reclamo que afecte a ambos. Esto puede ahorrarle dinero.

Ejemplo de ahorros con deducibles altos que salieron mal

Como ejemplo de cómo los deducibles altos pueden terminar costándole más dinero a largo plazo, considere este ejemplo.

Toma un deducible más alto de $ 1,000 y ahorra $ 100 al año en sus costos de seguro. Estás feliz porque lo ves como un ahorro de $ 100 al año. Después de cinco años, no ha realizado ningún reclamo y ha ahorrado un total de $ 500.

Luego, en el sexto año, debe presentar una reclamación. Ha ahorrado $ 500, pero eso es solo la mitad del deducible de $ 1,000 que ahora tiene que pagar. No solo se encuentra en medio de un reclamo de seguro estresante, sino que también le preocupa cómo podrá pagar el deducible. Es posible que haya estado mejor pagando más por el plan con deducible más bajo.

Otras formas de ahorrar dinero en su seguro

Si todavía está buscando formas de ahorrar dinero en su seguro de hogar, es posible que desee consultar las opciones de cobertura de seguro de hogar y ver si tiene la póliza adecuada para sus necesidades. Las compañías de seguros compiten activamente por los clientes, por lo que podría ser útil comparar precios para obtener su seguro o negociar con su compañía de seguros de automóvil o de hogar.

Su póliza de seguro debería cambiar con sus necesidades

Una compañía de seguros que se adaptaba bien a sus necesidades hace cinco años puede no ser la mejor compañía para asegurarlo ahora.

A veces, vale la pena pagar una multa por cancelar con una compañía de seguros para obtener una mejor oferta de seguro con una nueva. Es posible que solo necesite llamar a su compañía de seguros y decirles que está listo para comparar precios; es posible que ellos presenten algunas ideas nuevas sobre cómo ahorrar dinero para no perderlo como cliente.

Conozca sus exenciones de deducibles

La exención del deducible en un seguro de hogar o póliza de seguro de condominio es una cláusula que exime del deducible en caso de una gran pérdida.

Cada compañía de seguros adoptará un enfoque diferente sobre si ofrecen una exención de deducible, y puede que no sea fácil saber cómo se aplica a usted. Incluso si su plan incluye exenciones, es posible que se haya guardado en alguna parte de su póliza de seguro que esté redactada de manera densa. Comprender mejor cuándo se aplicará la exención del deducible puede permitirle inscribirse cómodamente en un plan con deducible más alto. La mejor manera de aclararlo es preguntarle directamente a su representante de seguros si existe una exención de deducible en su póliza de seguro y, de ser así, cuándo entra en vigencia.

Por ejemplo, algunas pólizas pueden tener una exención de deducible por pérdidas de más de $ 10,000. Otras pólizas pueden tener un umbral muy alto antes de que se apliquen las exenciones de deducibles, como reclamos importantes o pérdidas superiores a $ 50,000. Si solo se está asegurando para una pérdida importante como un incendio, podría tener sentido aprovechar al máximo estas exenciones buscando un deducible más alto.

Exenciones deducibles del seguro de automóvil

Las pólizas de seguro de automóvil también venden exenciones de deducibles. Sin embargo, a diferencia de los planes de seguro del hogar, las exenciones de deducibles generalmente aumentan el costo del seguro del automóvil. Si bien las exenciones de deducibles son buenas, debe asegurarse de que no conlleven costos adicionales que superen los beneficios.

Use su deducible aumentado para ahorrar dinero

Si decide que puede permitirse aumentar su deducible y ahorrar un 10% o 40% en el seguro, considere colocar los ahorros en los costos del seguro en una cuenta bancaria de fondos de emergencia. A medida que aumentan sus ahorros, puede aumentar su deducible en consecuencia y luego ahorrar aún más en seguros.

Nota : Si nunca tiene que hacer un reclamo y pagar ese deducible más alto, todo ese dinero extra se queda en su bolsillo. Por otro lado, si termina necesitando pagar su deducible, tiene el dinero listo. Es una situación en la que todos ganan.

La línea de fondo

Puede ahorrar cientos (si no miles) de dólares en su seguro si desarrolla una estrategia que equilibre su situación financiera con montos deducibles. Pídale a su representante de seguros que evalúe sus opciones de seguro y le recomiende algunas opciones para ahorrar dinero. Siempre investigue y no olvide que puede terminar pagando menos y obteniendo más si se cambia a una nueva compañía de seguros.

Guía para usar el seguro de viaje de su tarjeta de crédito

Guía para usar el seguro de viaje de su tarjeta de crédito

¿El seguro de viaje que obtiene con su tarjeta de crédito es realmente un buen negocio? Según el lugar al que viaje y el tipo de cobertura de seguro que tenga, es una buena idea buscar un seguro de viaje para protegerlo durante un viaje. Una póliza de seguro de viaje puede cubrirle situaciones inesperadas como emergencias médicas, cancelaciones de viajes, pérdida de equipaje y otros accidentes o eventos inesperados. Encontrar una buena oferta en un seguro de viaje o obtenerlo gratis puede ayudarlo a reducir los gastos de viaje; muchas personas buscan la cobertura de su tarjeta de crédito por este motivo.

Es importante saber si su tarjeta de crédito cubre un seguro de viaje y exactamente qué está cubierto. Aquí hay una guía para usar el seguro de viaje de su tarjeta de crédito, con consejos y listas de verificación para ayudarlo a averiguar qué tipo de seguro se ofrece (si corresponde), qué está cubierto y si será suficiente para su viaje.

¿Es suficiente el seguro de viaje con tarjeta de crédito?

Incluso si su tarjeta de crédito incluye un seguro de viaje, no significa que todas las circunstancias estén cubiertas. A menudo, debe comprar el viaje con la tarjeta para que el seguro de viaje sea válido. Incluso entonces, debe considerar qué situaciones se cubrirían, durante cuánto tiempo y cuáles son los límites.

Al leer la letra pequeña de la cobertura de su tarjeta de crédito o al llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y hacer las preguntas correctas, sabrá si la cobertura de seguro de viaje que ofrecen es suficiente o si debe comprar un seguro de viaje por separado para protegerse. .

9 cosas que puede cubrir el seguro de viaje de su tarjeta de crédito

Cada compañía de tarjetas de crédito es diferente y, según el tipo de tarjeta que tenga, es posible que tenga más o menos cobertura. Algunas tarjetas de crédito no cubren ningún seguro de viaje.

Aquí hay una lista de verificación de coberturas que puede consultar con la compañía de su tarjeta de crédito si está planeando un viaje y desea comprender qué tipo de seguro está (o no) incluido como parte de las ventajas de su tarjeta de crédito. ¿Seguro de cancelación de viaje? ¿Le pagará la compañía de la tarjeta de crédito si su viaje es cancelado? Pregunte qué condiciones se aplican.

  1. Seguro de interrupción o retraso del viaje
  2. Seguro de emergencia médica: facturas médicas, transporte o evacuación médica (como seguro de ambulancia aérea)
  3. Cobertura de enfermedad o enfermedad, visitas al médico o al dentista
  4. Servicios de asistencia médica o referencia
  5. Seguro de accidentes (tenga cuidado con las exclusiones por deportes extremos o peligrosos)
  6. Seguro de equipaje o pertenencia personal
  7. Seguro de robo o robo de hotel
  8. Seguro de vida
  9. Seguro para autos de alquiler (cuando pregunte por esta cobertura, asegúrese de averiguar cuáles son las limitaciones y quién está cubierto)

Algunas empresas incluirán la cancelación si se debe a una enfermedad, el clima e incluso la enfermedad de un miembro de la familia o una mascota. Otros pueden tener cobertura restringida. Debe preguntar los detalles para estar seguro.

Importante : Las coberturas de cancelación y demora pueden tener límites, así que asegúrese de averiguar cuáles son.

Las compañías de tarjetas de crédito revisan sus términos y condiciones con regularidad, y gran parte de la cobertura de las ventajas de las tarjetas de crédito corre el riesgo de reducirse o eliminarse con el tiempo. Utilice la lista anterior como trampolín para averiguar qué tan limitada o extensa es su cobertura.

¿Cómo saber qué tarjetas de crédito ofrecen el mejor seguro de viaje?

Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen una tarjeta de crédito que incluye un seguro de viaje, pero no todas las tarjetas de crédito cubren el seguro de viaje de la misma manera. Dependiendo de las características de su tarjeta y su calificación crediticia, puede calificar para una mayor cobertura de la que tiene actualmente. A veces, las tarjetas con más seguro de viaje pueden tener tarifas anuales asociadas. Nunca asuma que todas las tarjetas de crédito ofrecen la misma cobertura, pregunte sobre los detalles de la cobertura específicamente y vea lo que cada compañía puede ofrecerle. Si eres estudiante, asegúrate de revisar esta lista de las mejores tarjetas para estudiantes.

Consejo : a veces, la misma compañía de tarjetas de crédito tendrá diferentes tarjetas disponibles y si la tarjeta que tienes no tiene seguro de viaje incluido, es posible que te ofrezcan una mejora a una tarjeta diferente que te dará más beneficios.

Exclusiones del seguro de viaje con tarjeta de crédito

Las exclusiones, limitaciones y brechas en la cobertura son factores importantes que debe conocer antes de confiar en el seguro de viaje de su tarjeta. A veces, las cosas están “cubiertas”, pero luego los eventos o condiciones que califican alrededor de la cobertura limitan la cantidad. Al igual que cualquier otro seguro, cada empresa ofrecerá términos y condiciones diferentes.

5 preguntas para hacerle a la compañía de su tarjeta de crédito

  1. ¿Qué incluye la cobertura? Debe preguntar si está cubierto en viajes de negocios o viajes personales.
  2. ¿Existe alguna restricción sobre la duración del viaje? Algunas compañías de tarjetas pueden restringir la cobertura a viajes de cierta duración, por ejemplo, ¿la cobertura está limitada a viajes de 15 días o menos, 30 días o no hay límite? En los casos en que exista una restricción, ¿puede comprar un “complemento” para extender la cobertura durante la duración de su estadía?
  3. ¿Existe alguna exclusión o limitación por condiciones médicas preexistentes, edad o riesgo para la salud? A veces, si ha tenido un cambio en su condición médica, un cambio en sus medicamentos o una condición médica preexistente, es posible que no tenga cobertura. Algunos seguros de viaje no la cubrirán en el tercer trimestre del embarazo o si participa en actividades de alto riesgo. Otro seguro de viaje puede tener un límite de edad y es posible que no lo cubra después de cierta edad.
  4. ¿Existe un deducible para qué porcentaje de los costos médicos están cubiertos? ¿Existe un límite máximo que se pagará en diversas circunstancias? ¿Cuándo se paga la reclamación? ¿Tiene que pagar de su bolsillo y recibir un reembolso cuando regrese, o cubren los costos directamente por usted?
  5. ¿Quién está cubierto por un seguro de viaje? Por lo general, serían el cónyuge y los hijos de la persona nombrada en la tarjeta de crédito, pero debe estar seguro. Si desea cubrir a sus hijos, infórmese sobre las limitaciones de edad. ¿Hay alguna diferencia cuando la tarjeta de crédito está a nombre de su empresa? ¿Se aplica el seguro de la misma manera?

Otros lugares para encontrar cobertura de seguro de viaje

  • Su plan de beneficios grupales para empleados o los beneficios para empleados de su cónyuge o pareja de hecho.
  • Tu seguro médico.
  • Las asociaciones de miembros a veces ofrecen un seguro de viaje asequible o incluyen un seguro de viaje limitado como parte de sus beneficios.
  • Su casa, seguro de inquilino o compañía de seguros de automóvil pueden ofrecerle cobertura para muchas de las cosas relacionadas con su responsabilidad o propiedad personal cuando viaja.

5 errores básicos de seguros que debe evitar

 5 errores básicos de seguros que debe evitar

Es fundamental que tengas una cobertura de seguro básica. Este es uno de los errores financieros más comunes que comete la gente. Debe asegurarse de tener la cobertura adecuada para sus necesidades. También es importante darse cuenta de que el seguro básico protegerá sus activos y finanzas de un accidente u otra situación perjudicial. Sin embargo, es común cometer errores cuando se trata de seguros. Cuando se trata de cobertura de seguro, un error realmente puede afectarlo económicamente. Estos son los cinco errores básicos de seguros más comunes.

Elegir no tener un seguro básico

Decidir ahorrar dinero al no tener seguro es un error costoso que no desea cometer. Debe tener un seguro de automóvil que cubra accidentes y robos. Debe tener un seguro para inquilinos o propietarios de viviendas para cubrir robos e incendios.  

Además, es absolutamente necesario un seguro médico básico. Las facturas médicas pueden acumularse rápidamente y, si no las tiene, puede verse afectado financieramente. Si no puede pagar una póliza de seguro de salud integral, al menos debería obtener un plan de seguro de salud con deducible alto o catastrófico. Muchas personas luchan por pagar la atención médica incluso con un seguro médico y no tenerlo puede conducir a la bancarrota si tiene un evento de salud catastrófico.

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio también requiere que tenga un seguro médico, o enfrentará multas cuando presente sus impuestos. Asegúrese de que la póliza de seguro médico que suscribe cumpla con los requisitos mínimos. El seguro de discapacidad también puede protegerlo si sufre una lesión grave o se enferma. 

Más de asegurarte

Otro error común que le costará es sobreasegurarse. Puede ser difícil determinar cuánto seguro básico realmente necesita. Esto es especialmente cierto cuando se considera el seguro de responsabilidad civil. Debe hablar con un agente de seguros (por lo general, lo mejor es uno independiente) sobre sus activos y la mejor manera de protegerlos. Cuando sea más joven, no necesitará tanto seguro, ya que no tiene tantos activos.

Asegurándose a sí mismo

Otro error común es asegurarte insuficientemente. Esto puede resultar bastante costoso cuando se da cuenta de que su seguro básico no cubrirá los gastos necesarios. Debe considerar la cantidad máxima que pagará su seguro por cada accidente.

Si tiene seguro médico, debe considerar el monto máximo que pagará su póliza. Un millón de dólares puede parecer suficiente, pero si tuviera cáncer u otra enfermedad grave, los costos de la atención podrían exceder esa cantidad.

Obtener el seguro incorrecto

Es posible que tenga los tipos incorrectos de seguro básico o demasiadas pólizas. Puede desperdiciar su dinero comprando pólizas que probablemente no utilizará. Si es joven, no necesita contratar todos los tipos de seguro disponibles. También debe asegurarse de comprender las políticas que recibe. Si comprende para qué se registró, no se sorprenderá cuando llegue el momento de presentar un reclamo.

No buscar una nueva política

Es importante que compare precios para obtener una póliza de seguro básica. Debería hacer esto cada pocos años. Puede ahorrar dinero cambiando a una nueva póliza. Además, debe mirar las políticas que ofrecen descuentos para el lugar donde trabaja o donde asistió a la universidad. No se necesita mucho tiempo para buscar pólizas de seguro cada dos años. Esto le ayudará a mantener baja su tasa.

¿Debería volver a la escuela en una recesión?

¿Debería volver a la escuela en una recesión?

Las recesiones económicas han sido históricamente un momento popular para promover su educación. Durante la Gran Recesión, los estudiantes que regresaron a la universidad después de estar en la fuerza laboral crecieron en un 30%, según la Oficina del Censo de EE. UU. La mayoría de los estudiantes habían estado en el mercado laboral o fuera de la escuela.

Con el país ahora en recesión, la inscripción podría mejorar significativamente sus perspectivas laborales. Las investigaciones de la última gran recesión revelaron que las personas con títulos de asociado o licenciatura mantuvieron niveles más altos de empleo (y menores reducciones de ingresos para las mujeres) que los que no tenían títulos.

Recientemente, aquellos con al menos una licenciatura tienen tasas de desempleo mucho más bajas en comparación con aquellos sin un título, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

COVID-19 presenta riesgos de salud únicos asociados con las clases presenciales. Sin embargo, es probable que muchas escuelas ofrezcan oportunidades de aprendizaje en línea durante el próximo año para minimizar esos riesgos. El entorno actual puede permitirle avanzar en su educación desde casa. 

Por supuesto, la matrícula escolar y los libros se suman. Si bien existen oportunidades de ayuda financiera, incluidas becas, subvenciones y préstamos estudiantiles privados y federales, sopese cuidadosamente los pros y los contras de una devolución en el aula. 

Regresar a la escuela versus buscar trabajo 

¿Deberías seguir buscando trabajo o apuntarte a clases? Las recesiones generalmente extienden los períodos de desempleo, y ser contratado también requiere más flexibilidad, incluida la voluntad de cambiar a nuevas industrias, según un informe de la Oficina de Presupuesto del Congreso (CBO). 

“Evalúe para cuántos trabajos disponibles califica sin tener que volver a la escuela”, sugiere el experto en búsqueda de trabajo Ron Auerbach, autor de “Piense como un entrevistador: su guía para el éxito en la búsqueda de trabajo”. Durante las recesiones, enfrentará una competencia más dura por los pocos puestos disponibles. Si cree que es probable que tenga pocas oportunidades o que no tenga las habilidades necesarias para competir, regresar a la escuela puede ser la opción ideal. 

“Utilice este tiempo de manera productiva volviendo a la escuela y posicionándose para su próximo movimiento profesional para cuando la economía se abra más”, aconseja Hallie Crawford, asesora profesional de Atlanta. Además, la educación puede evitar un vacío en su currículum si no puede encontrar trabajo ahora. 

Sin embargo, a medida que COVID-19 marca el comienzo de una nueva normalidad, obtener un nuevo título conlleva sus propios riesgos. 

“Es posible que no sepa cuál es el mejor tipo de educación o qué educación se requerirá a medida que los nuevos empleos e industrias toman la delantera durante este momento único”, advierte Crawford. 

Por ejemplo, ciertas industrias se han visto especialmente afectadas por los recientes cierres de COVID-19, incluidos bares, restaurantes, hoteles, minoristas, servicios, automoción y medios de comunicación. Sin embargo, las empresas también anunciaron 1,1 millones de nuevos puestos de trabajo, principalmente en el sector minorista y el comercio electrónico.

Importante: incluso en tiempos normales, más estudios se correlacionan con una tasa de desempleo más baja y mayores ingresos; los que tienen una maestría tienen el doble de los ingresos medios semanales que los que tienen un diploma de escuela secundaria, según la Oficina de Servicios Laborales (BLS). Un título de asociado puede aumentar las ganancias promedio en $ 141 por semana en comparación con un diploma de escuela secundaria, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

El programa adecuado para futuras perspectivas profesionales

Cualquier curso o título futuro debería ayudarlo a encontrar una nueva carrera (o avanzar en su carrera actual) después de que termine la recesión. Comuníquese con personas en su campo elegido para investigar las perspectivas de trabajo e investigue las perspectivas a largo plazo para el campo. 

“Considere la posibilidad de realizar entrevistas informativas con personas de su industria o las industrias que está explorando para recopilar información sobre lo que se necesita para realizar la transición al campo”, sugiere Crawford. Una entrevista informativa es una conversación informal con alguien en su campo, para obtener consejos profesionales, experiencia y consejos. Esta conversación puede indicarle si la escuela, o cuánta escuela, sirve para sus objetivos profesionales a largo plazo. 

Investigue los datos salariales y la demanda probable para la profesión o industria que elija a través de sitios como el Occupational Outlook Handbook de BLS, Salary.com o Glassdoor.  

Trabajar a tiempo parcial como estudiante 

Decidir regresar a la escuela no tiene por qué ser una propuesta de todo o nada. Aún puede realizar una búsqueda de trabajo mientras toma cursos en línea o en persona, o asistir a la escuela mientras trabaja a tiempo parcial. 

Incluso si está trabajando, no se sentirá fuera de lugar en el aula, ya que hoy en día muchas escuelas tienen inscritos que también tienen trabajos. Tomar clases que se ajusten a su horario de trabajo podría ser más fácil que nunca, debido a la proliferación de cursos en línea que se pueden tomar en cualquier lugar y en una variedad de zonas horarias.

“Dado que muchas escuelas ofrecen cursos en línea, puede ser una gran oportunidad para muchos profesionales”, dijo Crawford. Por ejemplo, muchas escuelas ofrecen clases de MBA vespertinas y a tiempo parcial.

Encontrar dinero para regresar a la escuela

Si planea regresar a la escuela, existen muchas opciones de ayuda financiera federal, a pesar de la recesión. De hecho, el aprendizaje en línea contará para los requisitos de asistencia de al menos medio tiempo para la elegibilidad de ayuda federal, según el Departamento de Educación. 

Los préstamos federales requieren que complete una Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA), que le pregunta sobre sus recursos financieros e ingresos. Si ha estado trabajando a tiempo completo hasta un despido reciente o si ha tenido otro empleo, puede parecer que tiene más dinero disponible para la universidad del que realmente tiene. 

En esta situación, el Departamento de Educación insta a los estudiantes que regresan a comunicarse con la oficina de ayuda financiera de la escuela que eligieron, idealmente incluso antes de completar la FAFSA. Con un comprobante de un cambio de ingresos, la escuela puede volver a calcular su paquete de ayuda financiera. 

Las subvenciones y becas también pueden estar disponibles de instituciones académicas, de gobiernos estatales o locales, o de empresas privadas u organizaciones sin fines de lucro. Primero debe explorar estas fuentes de financiación, ya que no es necesario reembolsarlas.

Nota: También se encuentran disponibles préstamos privados para estudiantes a tasas bajas. Los prestatarios bien calificados y aquellos con cofirmantes pueden acceder a la financiación necesaria. 

La línea de fondo

Regresar a la escuela en una recesión depende de su situación. Si más estudios universitarios podrían hacer avanzar sus perspectivas profesionales, analice sus opciones. Puede encontrar que regresar a la escuela a tiempo completo es lo adecuado para usted o puede optar por buscar trabajo mientras asiste a clases a tiempo parcial. Evalúe sus opciones y haga lo que sea adecuado para usted a largo plazo. 

Cuánto debe presupuestar para el mantenimiento del hogar

 Cuánto debe presupuestar para el mantenimiento del hogar

Es imposible predecir exactamente qué mantenimiento necesitará su hogar, cuánto costará y cuándo será necesario. Los costos promedio de los propietarios pueden ser útiles, pero los promedios son solo un punto de partida para el presupuesto anual de mantenimiento de su hogar y no tienen en cuenta sus circunstancias únicas. Debe calcular los factores personales que pueden aumentar o disminuir sus costos de mantenimiento en un ciclo anual, incluida la ubicación y la edad de su hogar, el clima en su área y el estado general de la casa.

Según un informe de Home Advisor, los propietarios gastan un promedio de $ 1,105 en mantenimiento anual, y más del 30% se vieron obligados a completar una reparación de emergencia en algún momento durante el año (con reparaciones de emergencia que cuestan un promedio de $ 1,206).

Factores a considerar

Una casa construida en la última década probablemente necesitará muy poco mantenimiento, mientras que las casas construidas hace 10 a 20 años necesitarán un poco más. Al mantener una casa más antigua, existe una probabilidad estadística de que los componentes estructurales principales, como el techo, los revestimientos o las tuberías, necesiten mantenimiento o reemplazo en el futuro.

Por ejemplo, según la Asociación Internacional de Inspectores de Vivienda Certificados, los selladores y las manchas pueden durar de tres a ocho años, las encimeras de mármol cultivado tienen una vida útil promedio de 20 años, y los pisos alfombrados solo aguantarán un promedio de ocho años.

Las casas en climas afectados por grandes variaciones de temperatura y humedad, tormentas de hielo o fuertes nevadas están sujetas a más tensión que las casas que no se ven afectadas por el clima frío. Del mismo modo, los propietarios de viviendas que viven en climas que experimentan fuertes vientos, fuertes lluvias y otras condiciones climáticas extremas deben esperar un mayor desgaste ambiental en su estructura.

Un presupuesto de mantenimiento del hogar también debe considerar tantas variables topográficas, geológicas y biológicas (como llanuras aluviales adyacentes, árboles o infestaciones de termitas) como sea posible.

Cuanto más antigua sea la casa, más impacto tendrá la atención del propietario anterior (o la falta de ella) en el presupuesto de mantenimiento anual de la casa.

La regla del 1%

Calcular los costos promedio le brinda un punto de partida para aumentar los ahorros en el mantenimiento de su hogar, y las reglas generales de bienes raíces pueden brindarle orientación adicional. Una regla popular dice que el 1% del precio de compra de su hogar debe reservarse cada año para el mantenimiento continuo. Por ejemplo, si su hogar cuesta $ 300,000, debe presupuestar $ 3,000 por año para el mantenimiento.

Esta regla popular tiene sus limitaciones, por supuesto, ya que las fluctuaciones del mercado pueden afectar drásticamente los precios de las viviendas, sin tener en cuenta la condición general de las viviendas dentro del mercado. Si compró su casa en el pico de una burbuja inmobiliaria, sus costos de mantenimiento no serían dramáticamente más altos que si compró en la parte inferior (aunque el precio de los materiales y la mano de obra se infla y desinfla con las tendencias inmobiliarias).

El precio subyacente de su hogar y sus costos de reparación, en otras palabras, son variables independientes. La regla del 1% proporciona una estimación segura de los ahorros de mantenimiento y considera el mercado, el tamaño físico y el estado general de su hogar en el momento en que lo compró.

La regla del pie cuadrado

Otra estimación práctica es presupuestar $ 1 por pie cuadrado para costos anuales de mantenimiento y reparación.

Esta regla es un poco más consistente que la regla del 1% porque está directamente relacionada con el tamaño de la casa. Cuantos más pies cuadrados esté administrando, más tendrá que gastar, pero tenga en cuenta que esta regla no tiene en cuenta el costo específico de mano de obra y materiales en su área. Los precios de mercado para contratistas y materiales de construcción pueden variar significativamente de una región a otra.

Afinando su cálculo

Dado que no existe una regla singular que rija cuánto debe reservar para el mantenimiento anual del hogar, considere un enfoque que incorpore cada uno de los elementos mencionados anteriormente.

Primero, tome los promedios de la regla del 1% y la regla del pie cuadrado; si el 1% de su precio de compra es igual a $ 3,000 y la regla del pie cuadrado es igual a $ 2,000, entonces su promedio es de $ 2,500.

Luego, agregue un 10% por cada factor (clima, condición, edad, ubicación, tipo) que afecte negativamente a su hogar. Si tiene una casa antigua, en una llanura de inundación y en un área que experimenta temperaturas heladas, aumente el total en un 30%: $ 2,500 x 1.3 = $ 3,250 (o $ 270.83 por mes).

Consejo: Una vez que haya decidido cuánto reservar para el mantenimiento anual del hogar, configure transferencias automáticas mensuales a una cuenta de ahorros dedicada.

Encontrar fondos de mantenimiento y reparación

No siempre es posible guardar dinero para su fondo de mantenimiento anual, y si se enfrenta a una reparación de emergencia, puede encontrarse luchando. Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ayudar a los propietarios a financiar el mantenimiento necesario cuando menos se espera. Además, muchos gobiernos locales ofrecen asistencia de climatización y programas de reparación de viviendas para residentes de bajos ingresos y ancianos, especialmente en áreas propensas a desastres. Su dinero de impuestos financia estas iniciativas y no debe dudar en pedir ayuda durante una emergencia.

¿Necesita trabajar con un agente de bienes raíces?

 ¿Necesita trabajar con un agente de bienes raíces?

Los agentes inmobiliarios son despreciados o amados, dependiendo de cuán exitosos sean al servir a sus clientes. Algunas personas no entienden lo que hacen los agentes, y se preguntan si no pueden hacerlo por sí mismas mientras ahorran dinero.

La verdad es que algunos compradores y vendedores podrían manejarse muy bien solos. Un agente con calificación A puede aportar valor agregado a una transacción, pero para algunos consumidores, no es necesario. Aquellos que priorizan una transacción rápida y la facilidad de representarse a sí mismos pueden preferir ir sin un agente, pero muchos encontrarán que es más trabajo del que quieren manejar. Esta decisión depende de sus circunstancias, junto con la cantidad de tiempo y dinero que tiene que gastar para comprar o vender su casa.

¿Se puede ganar más dinero sin un agente?

Como vendedor, puede encontrar su propio comprador. Pero un agente puede ayudarlo a obtener más en su cuenta de resultados. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR), la diferencia puede ser del 40% o más. Mucho depende del mercado inmobiliario, su ubicación y otros factores.

En el mercado de un vendedor, casi cualquiera puede poner un cartel de venta y atraer ofertas. Esto se debe a que los compradores ansiosos están ocupados agitando depósitos de dinero en el aire. En esta situación, prepárese para manejar múltiples ofertas. También debe estar preparado para manejar una posible demanda, extraer dinero de un comprador, pasar por una inspección de la casa y cerrar un trato. En los mercados de compradores, hay menos compradores, lo que hace que los servicios de un agente sean aún más valiosos.

Nota : Según NAR, casi el 90% de los compradores compran una casa a través de un agente de bienes raíces. Puede perder el acceso a muchos de estos compradores si decide vender su casa por su cuenta.

Los beneficios del agente de un vendedor

A menos que asista habitualmente a todas las jornadas de puertas abiertas en su vecindario, es posible que no posea información íntima sobre el interior de las casas de sus vecinos ni sepa por qué algunas se venden a precios más altos que otras. Los agentes experimentados tienen este conocimiento y lo utilizan para colocar su casa en venta al precio más alto posible.

Los principales agentes de venta venden casas todos los días. Los servicios que la mayoría de los agentes ofrecen a los vendedores incluyen:

  • Materiales de comercialización y sistemas de venta comprobados.
  • Visitas virtuales profesionales y fotografía.
  • Amplia exposición a internet
  • Promoción en reuniones de empresa y reuniones de servicio de listado múltiple (MLS)
  • Establecimiento de redes con otros agentes inmobiliarios.
  • Guía de precios de acuerdo con los datos del mercado y las ventas recientes.
  • Referencias de contratistas, inspectores y reparadores de viviendas
  • Comentarios del comprador y presentaciones privadas
  • Confirmación de posibles calificaciones del comprador
  • Experiencia en contraoferta y negociación, especialmente con múltiples ofertas
  • Orientación para pasar la inspección de la casa sin hacer reparaciones
  • Sugerencias para lidiar con evaluaciones bajas

Beneficios del agente del comprador

Hecho correctamente, el trabajo del agente del comprador es poner los intereses del comprador por delante del agente. Esto significa que deben divulgar todos los hechos materiales, mantener la confidencialidad de la información del comprador, proporcionarles información suficiente para comprar una casa y negociar de manera experta en su nombre.

Hay varios servicios que puede esperar recibir del agente de un comprador que tal vez no pueda obtener por su cuenta. Además de escuchar acerca de los listados antes de que las viviendas estén disponibles para el público, los agentes pueden:

  • Proporcionar ventas comparables de las listas de impuestos
  • Proporcione datos de ventas de MLS basados ​​en búsquedas de mapas
  • Extraiga perfiles de propiedades que reflejen el historial de ventas, los datos de propiedades, la demografía y los servicios del vecindario.
  • Obtenga una copia de los documentos históricos de la casa.
  • Ejecute informes sobre las relaciones de precio de lista a precio de venta del agente de listado
  • Calcule hechos y tendencias anuales sobre un área
  • Sugerir estrategia de precios
  • Prepare una oferta sólida que presente al comprador de la mejor manera en función de las demandas del mercado y la interacción / interacción de los agentes
  • Revise los documentos en busca de lagunas y obtenga revelaciones
  • Proporcionar un amortiguador entre usted y el agente del vendedor.

Sepa en lo que se está metiendo

Si se siente competente de que puede manejar una venta o compra por su cuenta, entonces puede optar por trabajar sin un agente. Pero siempre se preguntará si pagó demasiado o si aceptó un precio demasiado bajo.

Trabajar con un agente de bienes raíces puede brindarle mucha tranquilidad durante una transacción importante, ya sea que esté comprando o vendiendo. Y finalmente puede dejarlo con más efectivo en el banco. Si está pensando en hacerlo solo, asegúrese de comprender a fondo el trabajo que hace un agente y lo que necesita cubrir si se representa a sí mismo.

¿Debo vender mi casa durante una pandemia?

 ¿Debo vender mi casa durante una pandemia?

Elegir listar su hogar siempre es una gran decisión, pero hacerlo durante una pandemia podría ser aún más difícil. En tal escenario, múltiples preocupaciones de salud y seguridad, y posibles problemas económicos, pueden estar en capas sobre las condiciones típicas del mercado que considerará antes de tomar la decisión final de vender.

Si no sabe cómo vender su casa durante una pandemia, esto es lo que debe tener en cuenta.

Vender su casa durante una pandemia

Es posible vender su casa durante una pandemia, y muchos propietarios lo están haciendo. Aunque el inventario de viviendas puede ser bajo en todo el país, los datos muestran que los estadounidenses definitivamente seguirán comprando casas a pesar de una crisis de salud que pueda estar ocurriendo a su alrededor. En mayo de 2020, durante la pandemia de COVID-19, las solicitudes para comprar una casa aumentaron casi un 11% desde ese mismo mes en 2019. También fueron un 26% más altas que en abril de 2020.

Aún así, ese ritmo de actividad no significa que todo va a ser siempre como siempre. El proceso de compra y venta de una casa se verá algo alterado por las condiciones actuales. Las evaluaciones pueden diferirse o completarse mediante inspecciones automáticas o de tránsito, muchos cierres pueden ocurrir en estacionamientos o en la acera, y puede haber protocolos de limpieza estrictos que querrá seguir al mostrar la casa.

Consejo : También debe esperar proporcionar un recorrido virtual y otros activos digitales. Las solicitudes de estos aumentaron cuando la pandemia de coronavirus comenzó a extenderse en los EE. UU. A principios de marzo de 2020.

Pros y contras de vender en una pandemia

Las transacciones de bienes raíces pueden verse diferentes durante una pandemia, pero eso no significa que no se pueda vender su casa. A pesar de todo, hay ventajas definitivas para vender su casa en medio de una pandemia. Por un lado, los precios de las viviendas aún podrían estar subiendo. Por ejemplo, incluso mientras la economía estaba en recesión, los precios promedio de las viviendas aumentaron 5.5% año tras año en abril de 2020.

“Para los vendedores, los precios se mantienen ahora y han aumentado durante los últimos años”, dijo a The Balance por correo electrónico Kerron Stokes, un agente inmobiliario de RE / MAX Leaders en Colorado. “Por lo tanto, es un buen momento para vender, incluso si tiene que esperar un poco más para encontrar un comprador”.

También hay que considerar las tasas hipotecarias del mercado, lo que podría significar un pago más asequible en su nuevo hogar o, si lo prefiere, un mayor presupuesto para trabajar al comprar. A partir del 2 de julio de 2020, las tasas estaban en mínimos históricos, con un promedio de 3.07% para una hipoteca a 30 años y 2.56% para una hipoteca a 15 años, según Freddie Mac.

En el lado negativo, todavía hay riesgos potenciales para la salud de los que preocuparse. Las exhibiciones, evaluaciones, inspecciones y citas con compañías de títulos pueden aumentar su exposición a contraer el virus.

Nota : Al menos, vender su casa durante una pandemia significará protocolos de limpieza más estrictos antes y después de las exhibiciones.

El proceso también puede llevar más tiempo. Según realtor.com, la casa promedio tardaba 13 días más en venderse a partir de la semana que finaliza el 20 de junio en comparación con esa misma fecha en 2019.

A principios de julio, el número promedio de días en el mercado estaba disminuyendo. Jen Horner, un agente de RE / MAX Masters en Utah, le dijo a The Balance por correo electrónico. Hay otras partes de la transacción que también pueden retrasarse.

“Nuevos procedimientos y cierres temporales han causado demoras, junto con la ansiedad del vendedor y el comprador”, dijo Horner. “Hay muchas partes móviles en una transacción de bienes raíces y los cierres temporales y los nuevos procedimientos bancarios han causado demoras y, en algunos casos, requieren soluciones alternativas”.

Pros y contras de vender durante una pandemia

Pros

  • Las tasas hipotecarias pueden ser bajas para la compra de su próxima casa
  • Los precios de la vivienda aún pueden estar subiendo
  • Es probable que solo encuentre compradores serios

Contras

  • Puede haber riesgos potenciales para la salud a considerar
  • Es posible que deba ser más diligente sobre la limpieza y desinfección de su propiedad
  • Podría tomar más tiempo vender
  • Es posible que no pueda organizar una jornada de puertas abiertas o utilizar otras tácticas de marketing en persona

¿Deberías esperar?

Esperar también puede tener sus beneficios. Principalmente, podría significar menores riesgos para la salud y un entorno más seguro para que su familia venda. Esta opción también podría significar que el marketing tradicional en persona, como las casas abiertas, puede volver a ocurrir a medida que las restricciones de refugio en el hogar y la recopilación se alivien, posiblemente facilitando la venta de su casa.

Retrasar su venta también puede darle más tiempo para mejorar su propiedad, aumentando potencialmente su valor (y sus ganancias de ventas) en el proceso.

El mayor inconveniente de esperar es que puede perderse los fuertes precios de las viviendas del mercado. Susan Abrams, una agente de Warburg Realty, le dijo a The Balance por correo electrónico que en realidad puede ser mejor vender al comienzo de una recesión económica o un evento sin precedentes.

“Históricamente durante una recesión, los precios tardan varios años en alcanzar sus niveles más bajos”, dijo Abrams. “Por lo tanto, se recomienda fijar el precio de su casa de manera realista y vender al comienzo de una recesión económica o un evento histórico sin precedentes, como una pandemia. Una segunda ola del virus podría causar más daños a los precios inmobiliarios y, por lo tanto, esperar a vender podría hacer que un vendedor logre un precio de venta más bajo “.

Importante : Y recuerde: las tasas hipotecarias podrían aumentar desde sus niveles históricamente bajos. Esto puede disuadir a los compradores de ingresar al mercado más adelante.

Otros factores a considerar antes de vender

Antes de vender su casa durante una pandemia, debe tener en cuenta algunos factores, principalmente su salud y la de sus seres queridos. Si usted o alguien en su hogar está en una categoría de alto riesgo para contraer el coronavirus, una venta que implique contacto con visitantes o proveedores de servicios externos puede no ser aconsejable. Asegúrese de hablar con su médico, si este es el caso.

También debe considerar el estado actual de sus ingresos y empleo, al menos si planea comprar una casa nueva. Si su salario se ha reducido o ha perdido su trabajo debido a la pandemia, podría retrasar significativamente o dificultar su capacidad de obtener una hipoteca a medida que los prestamistas agregan criterios de verificación de ingresos y ajustan los estándares de crédito en una variedad de productos de préstamo en medio de la incertidumbre económica. . 

Preparándose para vender su casa

Dado que las exhibiciones en persona son más escasas durante una pandemia, los propietarios querrán que las fotos, videos y otros activos en línea de su listado sean lo más sólidos posible.

“Para obtener la venta más lucrativa en este momento, los vendedores deben racionalizar sus hogares de desorden para que la fotografía y los recorridos virtuales se puedan maximizar”, dijo Abrams. “Es más importante que nunca despejar”.

Consejo : consultar a un agente inmobiliario local también es una idea inteligente. La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios tiene pautas establecidas para proteger tanto a los agentes como a los compradores y vendedores con los que trabajan.

La línea de fondo

No hay una respuesta correcta o incorrecta cuando se trata de vender una casa durante una pandemia. Considere su salud, sus prioridades como vendedor, su perspectiva financiera durante tiempos económicos inciertos y los riesgos y beneficios generales de seguir adelante con la inclusión de su casa. Si aún no está seguro de qué camino tomar, consulte a un agente de bienes raíces y a su médico para obtener orientación. 

Bases para la construcción de un sólido de retiro

Bases para la construcción de un sólido de retiro

Si alguna vez ha construido una casa, usted sabe que es fácil entrar en los detalles: luces, electrodomésticos, revestimientos de suelos y acabados. Decidir sobre todas estas cosas puede ser agotador. La planificación de la jubilación puede sentir un poco así. Pero al igual que la construcción de una casa, en el retiro, la base correcta crea valor duradero.

Tener suficientes ingresos en el Retiro

Todo el mundo necesita ingresos. Para la gente más retirados, que los ingresos proviene de una combinación de prestaciones de la Seguridad Social y los ahorros personales. Algunos grupos también pueden disfrutar de las pensiones de estilo antiguo, pero los que son cada vez más raros. Los maestros, los trabajadores del ferrocarril y muchos empleados de gobierno (local, estatal y federal) algunos de los pocos grupos que todavía tienen los beneficios de pensión.

La clave del éxito está coordinando los ingresos los gastos mensuales con los ingresos mensuales. En muchos hogares, el ahorro personal incluye tanto en dólares antes y después de impuestos. La elección de un sistema de extracción para minimizar impuestos puede hacer una gran diferencia, similar a la capacidad de adaptarse a las circunstancias cambiantes. Dos productos no tradicionales son cada vez más populares.

Las anualidades diferidas pueden ser utilizados para asegurar ingresos futuros. Una prima única hoy prometer ingresos regulares durante años posteriores, hasta 85 o 90 años de edad. Con uno de estos productos de seguros especializados, no sobrevivirá a su dinero.

Las hipotecas inversas también se pueden utilizar para complementar los ingresos. Escrutinio ha exprimido muchos de los costos e inconvenientes de estos préstamos, y que puede ser utilizado con éxito para aprovechar la equidad de su casa para mejores propósitos. Tenga cuidado con las técnicas de venta agresivas, y acercarse a su profesional de la hipoteca regulares en busca de ayuda.

Las distribuciones de planes de jubilación

A pesar de que las pensiones son menos comunes, otros tipos de planes de jubilación son abundantes: reparto de utilidades, 401 (k), las anualidades protegidas de impuestos (453 planos), la compensación diferida (planes 457) y cuentas individuales de retiro (IRA) abundan. Adicionalmente, tanto las pensiones (simplificados SEP empleados) y (plan de incentivos fiscales para el ahorro empleados) SIMPLE planes son planes jubilación basados ​​IRA.

La mayoría de los planes ofrecen un pago único de jubilación grande que requiere una consideración especial. En primer lugar, la distribución típica puede ser más grande que cualquier otra transacción financiera y es una cantidad de enormes proporciones para muchos jubilados. En segundo lugar, cualquier parte no enrollada en una cuenta IRA se enfrenta a dos impuestos sobre la renta federales y estatales.

En tercer lugar, varias alternativas traspaso IRA pueden imponer altas tarifas, restricciones a la inversión, y / o gastos de entrega. Algunos empleadores permiten a los jubilados a permanecer en un plan de empleador. Si las cuotas del plan son bajos y hay suficientes opciones de inversión de calidad, esto puede ser una buena opción para los inversores con experiencia. Sin embargo, otras personas podrían beneficiarse de ayuda profesional y opciones más amplias.

La cantidad correcta de Riesgo

Personas viven desde hace décadas en la jubilación, y de ser demasiado conservadora es tan peligroso como ser demasiado arriesgado. Mirar hacia atrás a 1988. ¿Cuánto fue un coche nuevo entonces? ¿Cuánto se rasgó o casa el pago de un mes? ¿Cuánto cuestan las cosas hoy? ¿Qué van a costar en 2048?

Las personas que se retiran hoy se enfrentan a un horizonte de jubilación a 30 años. Si jubilados invierten el valor de un coche nuevo de dinero hoy en día, todavía se necesita para comprar un coche nuevo en el 2038 o 2048. Ese es el nuevo reto de inversión. Conservadoras de inversión-bonos, certificados de depósito (CD), anualidades fijas, probablemente no van a seguir el ritmo del aumento del precio de la vivienda o automóviles.

Una cartera diversificada a largo plazo de acciones de primera línea y bonos ofrece la mejor oportunidad de mantener el ritmo.

Planificación Patrimonial

Todo el mundo sabe que debe tener documentos de planificación de sucesión básicos – un testamento, poderes y tal vez la transferencia de la propiedad de la muerte para las cuentas bancarias o de bienes raíces. Las designaciones de beneficiarios se pasan por alto, pero son muy importantes hoy en día. IRA, otras cuentas de jubilación y seguros de toda transferencia de acuerdo con la designación más reciente de beneficiario. No hay ninguna propiedad conjunta y un testamento o fideicomiso no tendrá importancia.

traspasos IRA y cuentas de anualidad pueden imponer una obligación tributaria considerable sobre los beneficiarios. No designar un beneficiario crea un problema raíces y las instrucciones se aceleró distribución sujeta a impuestos de IRA o Cuentas de anualidad. Tomar decisiones deliberadas acerca de quién obtiene qué y cómo.

Una planificación adecuada raíces puede reducir al mínimo los impuestos y maximizar los regalos a la familia o de la caridad. Tómese el tiempo para hacer esto bien.

La importancia de la flexibilidad y simplicidad

Con larga horizonte de tiempo de retiro de hoy, es un error genuino para restringir la flexibilidad. Productos que imponen considerables gastos de entrega o de bloqueo en los pagos de serie son problemáticos. Las circunstancias cambian y usted quiere cambiar con ellos.

Muchos de nosotros tenemos demasiadas cuentas. Hay viejos 401 (k) cuentas para los trabajos que se fue hace años. Hay cuentas bancarias donde solían vivir y cuentas en línea que parecía una buena idea en algún momento. Esto crea una absurda cantidad de papeleo y la coordinación innecesaria. Eliminar las pequeñas propiedades también. Puede ser divertido para poseer acciones de Disney, Harley Davidson o Facebook, pero para la mayoría de nosotros, las explotaciones son pequeñas en relación con nuestra cartera global. Diversión tal vez, pero improductiva e ineficiente. Tiempo para simplificar la vida y tomar en serio.

Tomarse el tiempo para revisar sus fuentes de ingresos de jubilación, las estrategias de distribuciones, y los planes de inversión y raíces le permitirán crear una base sólida sobre la cual construir una jubilación que puede contar y disfrutar.

Pruebe este simple 5-categoría de presupuesto

Pruebe este simple 5-categoría de presupuesto

¿Quieres crear un plan de gastos, también conocido como un presupuesto, pero no desea hacer un presupuesto complejo detallado por partidas, como el tipo que podría ser facilitado a través de estas hojas de cálculo de presupuestos. En su lugar, lo que desea es un presupuesto que representa una “visión amplia”.

Al mismo tiempo, usted no quiere hacer un presupuesto que es tan amplio como el tipo esbozamos en el presupuesto o el presupuesto 80/20 50/30/20.

¿Quieres un presupuesto que es un poco más específico y estructurado. Desea que el presupuesto de Ricitos de Oro, un término medio entre los dos. Desea que el tipo de presupuesto que le permite romper su gasto en cinco o seis categorías: no demasiado pocos, pero no demasiados. ¿Qué debe hacer?

He aquí un desglose de lo que su presupuesto debe ser similar a cuando se declaró en cinco categorías. Este presupuesto es el que Today Show editor Jean Chatzky dio a conocer en la dieta de la deuda de Oprah. Aquí vamos:

Alojamiento

La vivienda debe formar parte de un 35 por ciento de sus ingresos para llevar a casa. Esto incluye la hipoteca o alquiler, todas las reparaciones y el mantenimiento, impuestos a la propiedad, los servicios públicos tales como electricidad, gas, agua y alcantarillado, y de vivienda o un seguro de inquilino. En resumen, incluye todos los gastos relacionados con la vivienda.

Transporte

El transporte debe ocupar no más del 15 por ciento de sus ingresos para llevar a casa. Eso incluye cualquier pago de coche que usted está haciendo, gasolina, seguro de automóvil, todas las reparaciones y mantenimiento, la cantidad que se paga por el aparcamiento, o (si se utiliza el transporte público) la cantidad que se paga por los billetes de tren o de metro.

Recuerde, el transporte no sólo incluye el pago del coche. Incluye todo: el pago del coche, sus cambios de aceite y sus puestas a punto, su nuevo radiador y la correa de distribución.

Otros gastos

Otros gastos de vida, que son predominantemente los gastos discrecionales, deben ocupar el 25% de sus ingresos.

 Esto incluye comer en los restaurantes, comprar entradas para los conciertos, la compra de ropa nueva, ir a eventos deportivos, y llevar a la familia en unas vacaciones agradables.

Ahorros

Ahorros deben consumir 10 por ciento de su presupuesto. Esto se produce principalmente para el retiro, así como la construcción de un fondo de emergencia.

pago de la deuda

Pago de la deuda debe consumir 15 por ciento de sus ingresos. Esto incluye sus tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles. No incluye el pago de la hipoteca o el coche mínimo, que se enumeran en “vivienda” y “transporte”. (Sí se incluyen los pagos adicionales que usted está haciendo hacia su hipoteca y el coche, por encima y más allá del mínimo).

Usted podría estar pensando: Espera un segundo, ¿por qué sólo se aboga por una tasa de ahorro del 10 por ciento? No hicieron el presupuesto 80/20 y el presupuesto 50/30/20 ambas tasas de ahorro defensor de 20 por ciento? Sí, lo hicieron, pero a medida que se dará cuenta en el presupuesto 80/20 y el presupuesto 50/30/20, “ahorros” incluyen paydown deuda.

En este cinco por categoría de presupuesto, el ahorro y la deuda se muestran como dos categorías separadas. Con un 10 por ciento para uno y 15 por ciento para el otro, en realidad estás gastando el 25 por ciento (en total) en una combinación de ahorro y pago de la deuda hacia abajo.

Esto es aún más agresivo y ambicioso que los dos presupuestos anteriores recomiendan.

Utilice esta categoría de cinco presupuesto si desea crear un presupuesto que sea un poco detallada, pero no demasiado.