Ao longo dos anos, eu respondi, literalmente, milhares de perguntas de leitores nos artigos Leitor mala postal semanais aqui no dólar simples (estes grandes perguntas e respostas aparecem a cada manhã segunda-feira), e muitas dessas questões tem a ver com investimentos. Leitores obter animado sobre a possibilidade de obter um bom retorno sobre seu dinheiro através do investimento, por isso, logo que eles têm um pouco de dinheiro na mão, eles estão prontos para investir. Eles querem fazer seu dinheiro trabalhar para eles, e isso é completamente compreensível.
No entanto, nem todos estão em uma situação financeira em que faz sentido investir em algo mais arriscado do que uma conta poupança ou um plano de aposentadoria ready-made. As pessoas simplesmente ver os números que um mercado de ações subindo é colocar para fora e quer jogar todo o seu dinheiro em, ou então eles ouvem algum guru wannabe apocalíptico dizendo-lhes para investir em ouro e eles estão prontos para começar a colocar seu dinheiro para baixo. Muitas vezes, estas são as pessoas que não são financeiramente pronto para investir e não têm a mentalidade ou o conhecimento para fazê-lo funcionar.
Não se enganem sobre isso, porém: O trabalho de base necessário para investir é algo que qualquer um pode conseguir com algum tempo e esforço. Ele só tem um pouco de tempo, um pouco de aprendizado, e um pouco de auto-avaliação.
Aqui estão 10 coisas que você realmente deve fazer antes mesmo de considerar investir em qualquer coisa além de sua conta poupança ou o seu plano de aposentadoria.
1. Seu valor líquido deve tornar-se o principal Número Finanças Pessoais você se preocupa
Em primeiro lugar, o que exatamente é “patrimônio líquido”? O patrimônio líquido significa simplesmente o valor total de tudo que você possui – sua casa, seu carro, qualquer valor que poderia ser facilmente revendidos, e os saldos de sua conta corrente, poupança, e qualquer investimento que você tem – menos o total de toda e qualquer dívidas que você tem – de hipotecas, cartões de crédito, empréstimos estudantis, e assim por diante. Então, se eu era dono de uma casa no valor de $ 100.000 e um carro que eu poderia vender por US $ 10.000, mas eu tinha US $ 50.000 em empréstimos estudantis (e não outras dívidas), meu patrimônio seria de R $ 60.000.
Mais do que qualquer outra coisa, o seu foco financeiro deve estar nesta série e como você pode torná-lo maior. Há uma série de maneiras de torná-lo maior: pagar as dívidas, não gastar dinheiro em coisas tolas ou desperdício, melhorando o seu rendimento, e, sim, investir.
Isto pode parecer uma coisa óbvia, mas não é. Numa fase anterior na minha vida financeira, o meu foco principal estava no meu saldo de conta corrente . Será que eu tenho o suficiente para fazer face às despesas para o mês? Quanto dinheiro eu tenho de sobra para apenas gastar com o que vem à mente?
A melhor maneira de resumir a transição é que o foco em sua conta corrente é uma perspectiva muito curto prazo, enquanto se concentra em seu patrimônio líquido é decididamente uma perspectiva de longo prazo. Se você não tem uma perspectiva de longo prazo sobre as coisas, você não deveria estar investindo, e se você encontrar o seu saldo de conta corrente a ser mais importante e atraente do que o seu valor líquido, você não tem uma perspectiva de longo prazo ainda .
2. Você precisa para pagar todos os seus cartões de crédito e outras dívidas de juros altos
Se você tem dívidas de alto interesse – qualquer coisa acima de, digamos, uma taxa de juros de 8% – não há absolutamente nada melhor que você pode fazer com seu dinheiro do que para pagar essa dívida. Não há nenhum investimento que oferece algo que se aproxime um retorno estável a longo prazo que bate o que você vai economizar de pagar seus cartões de crédito.
Pense nisso desta maneira: Fazendo um pagamento extra em um cartão de crédito com uma taxa de juros de 15% é funcionalmente o mesmo que fazer um investimento que retorna 15% ao ano depois de impostos . Se você pagar US $ 100 de que o equilíbrio, que é R $ 15 em taxas de juros que você não tem que pagar a cada ano até que o cartão seja liquidado. Não há nenhum investimento lá fora, que pode até mesmo chegar perto de que com alguma consistência.
Não só isso, pagar o seu cartão de crédito terá um impacto positivo imediato sobre o seu patrimônio líquido e ele fará com que o seu patrimônio líquido para começar a subir de forma constante, porque ele não está sendo retido por pagamentos de juros e encargos financeiros.
Não só isso , se livrar de suas dívidas significa menos contas mensais, o que significa que você vai imediatamente ter mais dinheiro para investir com que nunca.
É simples: Se você tem dívidas de juros altos, você deve pagar aqueles fora como sua maior prioridade, muito acima de qualquer tipo de pensamentos sobre o investimento. Não só eles vão lhe oferecer um retorno melhor do que qualquer investimento, os pagar vai melhorar rapidamente o seu patrimônio líquido e que irá melhorar o seu fluxo de caixa mensal. Este é o primeiro passo. Assuma o controle do mesmo.
3. Você precisa eliminar a maioria dos seus piores hábitos gastos pessoais
Quando eu olho para as minhas finanças cada mês, que tendem a olhar para ele como uma pilha de renda a partir do qual eu tenho despesas que subtrair essa renda. O que resta é uma pilha muito menor. Eu chamo-lhe o “fosso” – a diferença entre a minha renda e meus gastos. Que “gap” é o dinheiro que eu posso usar para investir. Naturalmente, eu quero que “gap” para se tornar maior para que eu tenho mais para investir, o que significa que eu vou ser capaz de alcançar meus objetivos mais cedo do que antes!
Quando se trata baixo para ele, há realmente duas maneiras de aumentar eficazmente o seu “gap”. Você pode gastar menos dinheiro ou ganhar mais dinheiro. Eu poderia escrever interminavelmente sobre métodos de ganhar mais dinheiro – conseguir um emprego melhor, conseguir um aumento, começando um negócio – mas eu estou indo realmente para se concentrar na parte da despesa da equação, porque isso é algo que você pode tomar ação direta sobre a direita agora e ver os resultados quase imediatamente.
A coisa é, a maioria das pessoas obter um mau gosto imediato na sua boca quando considerar cortar seus gastos. E eles não deveriam . A razão pela qual as pessoas se que a reação negativa é porque eles pensam inicialmente dos gastos que eles mais se preocupam e eles não querem cortá-lo. Eles pensam sobre o dinheiro gasto em refeições um pouco extravagantes com bons amigos. Eles acham do último item passatempo eles compraram que eles realmente gostei. A idéia de cortar essas coisas parece terrível.
E isso é terrível. Essas não são as coisas que você deve ser de corte.
O que você deve ser o corte são as coisas esquecíveis, as compras que você não vai se lembrar de um dia, as coisas que são apenas discretamente comprados e rapidamente esquecidos. Uma bebida na loja de conveniência. Um item adicional jogou no carrinho no supermercado. O item digitais comprado por um capricho, gostava de uma vez, e depois esqueceu. O café com leite consumido sem pensamento ou verdadeiro prazer da manhã. Essas são as coisas que você deve ser de corte, as coisas que você não vai se lembrar um dia depois de gastá-los.
Preste atenção para essas coisas. Estar em guarda para eles. Quando você se vê prestes a impensadamente gastar dinheiro em algo que realmente não importa, se parar. Não gastar esse dinheiro. Corte que a compra de sua vida. Concentre-se em eliminar o que quer rotina que você trouxe ao ponto de fazer essa compra impensada.
Faça isso em toda a sua vida e você vai encontrar-se gastar muito menos dinheiro em coisas sem importância, que libera muito mais dinheiro para investir.
4. Requisitos para estabelecer um Fundo de Dinheiro de Emergência
Goste ou não, a vida às vezes intervém nas melhores planos. Você pode ter um grande plano de investimentos, mas o que acontece se você perder seu emprego? E se você ficar doente? E se seu carro quebra?
Nessas situações, muitas pessoas recorrem a cartões de crédito, mas cartões de crédito não são a melhor solução. Eles não ajudá-lo com problemas de roubo de identidade em tudo. Se você está lutando financeiramente, os bancos podem, por vezes, cancelar os cartões. Não só isso, mesmo se tudo correr bem, você ainda tem uma nova dívida para lidar com o que ainda pode perturbar seus planos.
É por isso que incentivar quem está investindo para ter um fundo de emergência de caixa saudável guardado em uma conta poupança em algum lugar. É lá apenas para garantir que as emergências da vida não perturbar seus planos financeiros maiores.
Eu sou um defensor para o que chamo de “perpétua” fundo de emergência. Configurar uma conta de poupança on-line em algum lugar com um banco online de sua escolha (eu gosto Ally e Capital One 360) e, em seguida, configurar uma transferência semanal automática da sua verificação primária em que conta para alguma pequena quantidade que não vai matar o seu orçamento, mas vai construir razoavelmente rapidamente.
Depois esquecê-la. Deixe o acúmulo de caixa ao longo do tempo. Então, sempre que você precisar de algum dinheiro para uma emergência – uma perda de emprego ou qualquer outra coisa – transferir dinheiro de volta em sua verificação. Eu recomendo não desligar a transferência; se você achar que o equilíbrio fica muito alta para o seu gosto, levar algum dinheiro fora da conta e investi-lo.
Esse é o sistema que eu uso pessoalmente e ele funciona como um encanto.
5. Você precisa descobrir o que seus objetivos de vida são grandes
Um dos princípios fundamentais de investimento é nunca investir sem um propósito. Há muitas razões para isso, mas o grande problema é que, sem um propósito específico em mente, você não pode realmente avaliar o seu prazo para investir e quanto risco que você está disposto a assumir, sendo que ambos são vitais perguntas quando se trata de investir.
Tome o mercado de ações, por exemplo. É muito volátil, o que significa que existe um risco significativo a curto prazo em um investimento no mercado de ações. No entanto, no longo prazo – décadas, em outras palavras – o mercado de ações tende a gravitar em torno de um retorno médio anual de 7% relativamente estável. Você apenas tem que ser dentro para o longo prazo para a estabilidade.
Assim, se você tem uma meta de curto prazo, investir no mercado de ações faz pouco sentido. No entanto, se você está investindo para o longo prazo, pode ser uma grande avenida para você.
Tudo isso o pensamento deve começar com seus próprios objetivos pessoais. Por que você está investindo? O que você está esperando para fazer com esse dinheiro? Você está esperando para se tornar financeiramente independente e viver fora os retornos? Essa é uma meta de longo prazo, de modo que o investimento de ações pode fazer sentido. Por outro lado, talvez você está investindo para comprar ou construir uma casa em poucos anos. Nesse caso, investir em ações provavelmente não é a melhor idéia, pois você vai precisar do dinheiro razoavelmente breve.
Qual é o seu objetivo? Por que você está fazendo isso? Descobrir isso antes de investir um centavo.
6. Você precisa do seu esposo para ser a bordo com seus planos
Se você é casado, qualquer plano de investimento que você assumir devem ser discutidos na íntegra com o seu cônjuge. Essa discussão deve abranger pelo menos três pontos-chave.
Em primeiro lugar, qual é o objetivo? Por que exatamente é este plano de investimentos vai acontecer? O que estamos esperando para conseguir?
Em segundo lugar, qual é o plano? Como exatamente nós estamos investindo para atingir esse objetivo? Será que as escolhas de investimento faz sentido? Onde estão as contas e cujo nome está sobre eles?
Finalmente, isso é algo que nós dois concordamos em? A meta é algo que nós dois valor? É a coisa plano que coincide com os nossos valores e ao mesmo tempo alcançar a meta?
Se você não ter essa conversa com o seu cônjuge antes de você começar a investir, você está implorando por problemas na estrada, problema que pode começar assim que o seu cônjuge percebe o dinheiro desaparecer em uma conta de investimento.
7. Você precisa de um conhecimento saudável de suas opções de investimento
Outro passo importante antes de investir é saber o que estão disponíveis para você e como interpretá-los diferentes opções de investimento. Sabe o básico do que ações e títulos e fundos mútuos e ETFs e fundos de índice e metais preciosos e imobiliário são? Sabe como comparar dois investimentos semelhantes entre si? Você precisa que essas habilidades antes de começar a investir.
Se isso é algo que você não tiver certeza sobre, eu recomendo pegar um livro de investimento e dando-lhe um readthrough completo antes de fazer quaisquer movimentos de investimento em tudo. A minha recomendação pessoal para um livro realmente bom investimento tudo-em-um é O Guia do Bogleheads’ para Investir por Larimore, Lindauer, e LeBoeuf. É um livro em um volume espetacular em investir em como ele se conecta preocupações da vida real e metas a opções de investimento e explica como diferentes opções de trabalho e atender a essas várias preocupações e objetivos.
Mesmo se você pretende ter um conselheiro de investimento lidar com o seu investimento, você ainda deve ter o tempo para entender as coisas que o seu dinheiro vai ser investido em. Simplesmente confiando alguém para lidar com isso é geralmente uma má jogada.
8. Você precisa ter um banco que manipula Online Banking e transferências automáticas com Facilidade
Este deve ser um dado para a maioria das pessoas hoje, mas ele precisa ser mencionado. Antes de começar a investir, o banco deve estar equipado para tornar mais fácil para fazer serviços bancários on-line e para configurar as transferências automáticas de e para o banco com bastante facilidade. Se o seu banco não oferecer esses serviços, olhar para outro banco.
A realidade é que a maioria dos bancos hoje oferecem essas coisas. Robusto banco on-line é quase um padrão hoje, assim como as transferências automáticas de e para contas correntes. Os bancos que não oferecem esses recursos são intencionalmente tornando-se obsoleto.
Por que essas características são tão importantes? Para começar, você vai precisar fazer transferências automáticas se você quiser definir um plano de investimento regular de qualquer tipo. Automação é uma grande chave para investir sucesso – você quer que seu plano para executar basicamente no piloto automático. Você também vai querer ser capaz de verificar regularmente e se certificar de que o dinheiro está sendo transferido para fora de suas contas, o que você vai precisar de banking online para, a fim de torná-lo conveniente.
Se o seu banco faz nada disso difícil, começar a fazer compras em torno de outro banco.
Enquanto é absolutamente vital que você alternar para uma mentalidade que está focado em patrimônio líquido e positivo em direção movimentos financeiros inteligentes, você também deve ter em mente que você está fortemente influenciada por seu círculo social imediato também. Se eles não estão comprometidos com essas coisas, ele vai ser substancialmente mais difícil para você fazer esses tipos de compromissos.
Olhe para o seu círculo social. Quem são as pessoas que você vê na maioria das vezes, especialmente fora do trabalho quando você tem a liberdade de fazer essas escolhas? São aquelas pessoas financeiramente mente? Será que eles fazem escolhas de gastos inteligentes? Ou eles estão constantemente comprando coisas novas e falar sobre suas últimas compras?
Se você se encontra em um círculo social que não consideraria finanças pessoais inteligente e está constantemente falando sobre as últimas coisas e se vangloriar de suas últimas gastos, você deve fortemente considerar a transferência do seu círculo social. Passe um pouco do seu tempo livre em reuniões de pessoas com uma perspectiva financeira mais forte. Procure por um clube de investimento no Meetup, ou simplesmente explorar outras amizades com pessoas que você pode não ter nunca sai com antes. Você vai construir alguns novos relacionamentos ao longo do tempo, aqueles que apoiam o progresso financeiro positivo.
10. Você Precisa de um relacionamento saudável com seus desejos e anseios
Esta é a estratégia final para se preparar para investir e é um grande problema. Você precisa ter um forte controle sobre suas vontades e desejos. Você precisa para governá-los; eles não devem ser governando você.
É inevitável querer coisas às vezes. Essa é a natureza humana. Vemos alimentos saborosos, vinhos deliciosos, itens relacionados a nossos hobbies e interesses, e queremos que eles.
A pergunta é: o que vamos fazer então? Será que ir em frente e comprar esse item tão logo seja razoavelmente possível? Será que colocar-se a fachada de pensar sobre isso por um tempo antes de comprar? Ou estamos paciente com esse desejo, dando a abundância impulso de tempo para desaparecer antes de decidir que vale a pena prestar atenção ao?
controle de impulso é uma das ferramentas mais poderosas que um investidor pode ter em sua caixa de ferramentas, e uma das maneiras mais óbvias que você pode ver se você tem ou não é quando você está pensando em compras que você deseja. Você tem a auto-controle necessário para evitar ceder a cada falta momentânea e desejo? Se assim for, você não só vai encontrá-lo fácil de ter os recursos necessários para investir, você também vai encontrá-lo mais fácil de ter o auto-controle necessário para tolerar os altos e baixos do mercado.
Pensamentos finais
Eu sou muitas vezes surpreendido com quantas pessoas quiser mergulhar em investir sem ter as coisas nesta lista bem na mão. Eles estão cometendo um erro, se eles querem ouvir ou não.
Claro, eu entendo por que as pessoas querem começar a investir. Eles ouvem toda a rotação positiva sobre o investimento em canais como a Fox Business Network e CNBC. Eles ficar animado com a possibilidade de obter um grande retorno sobre seu dinheiro. Eles ouvem constantemente sobre como o mercado de ações subiu 1% hoje e realmente deseja obter a bordo com esses tipos de ganhos.
Há sempre uma captura, no entanto, e o problema é que se você não tem seu fundamento em ordem, qualquer edifício que você montar é apenas vai desmoronar direito no chão.
Obter a sua fundação em ordem. Siga estes dez passos e estar preparado para investir. A começar com o pé direito e você nunca vai tropeçar.
Boa sorte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
