Как получить кредит с Нет FICO Score

Если у вас есть тонкий кредит, плохой кредит, или сложные доходы, компьютерные программы утверждения могут быть быстро отклонить заявку. Тем не менее, это все-таки можно получить одобренным с ручным андеррайтинга. Процесс более громоздкий, но это вариант для заемщиков, которые не вписываются в стандартной форме.

Если вы достаточно удачливы, чтобы иметь высокий кредитный рейтинг и много дохода, вы увидите кредит приложение двигаться относительно быстро.

Но не все живут в этом мире.

Как Руководство андеррайтинга работы

Руководство андеррайтинг является ручным процессом (в отличие от  автоматизированного  процесса) оценки вашей способности погашать кредит. Ваш кредитор будет назначить лицо для рассмотрения вашего заявления, в том числе документов , которые поддерживают вашу способность погашать (например, выписки из банковских счетов, платежные квитанции и многое другое). Если андеррайтер определяет , что вы можете себе позволить , чтобы погасить кредит, вы будете утверждены.

Почему вам может понадобиться Ручной Андеррайтинг

Большинство ипотечных кредитов утверждены более или менее компьютер: если вы соответствуете определенным критериям, кредит будет одобрен. Например, кредиторы ищут кредитные баллы выше определенного уровня. Если ваша оценка слишком низкая, вы будете склоняться. Кроме того, кредиторы, как правило хотят видеть долг доходу ниже, чем 31/43. Тем не менее, «доход» может быть трудно определить, и ваш кредитор не сможет рассчитывать все ваши доходы.

Компьютерные модели предназначены для работы с большинством заемщиков и кредитных программ они чаще всего используют.

Эти автоматизированные системы андеррайтинга (AUS) делают его более легким для кредиторов, чтобы обрабатывать многочисленные кредиты, обеспечивая при этом кредиты соответствуют рекомендациям для инвесторов и регулирующих органов.

Например, FNMA и FHA кредиты (среди других) требуют, чтобы ипотека соответствовать определенному профилю, и большинство людей четко вписываться в или за пределами коробки.

Кроме того, кредиторы могут иметь свои собственные правила (или «наложения»), которые являются более строгими, чем требования FHA.

Если все пойдет хорошо, то компьютер будет выплюнуть в утверждение . Но если что – то неладно, кредит получит «Приведите» рекомендацию, и это должно быть рассмотрено вне AUS.

Что может сорвать ваше заявление?

Долга свободный образ жизни:  Ключ к большим кредитных баллов является историей заимствования и погашения кредитов. Но некоторые люди предпочитают жить без долгов, что может быть проще и менее дорогостоящим. К сожалению, ваш кредит будет в конечном счете , испаряется вместе с вашими расходами по процентам. Это не значит, что у вас есть плохой кредит – вы не имеете никакого кредита вообще (хорошо или плохо). Тем не менее, можно получить кредит без какого – либо FICO балла , если вы идете через ручной андеррайтинг. На самом деле, не имея не кредит может быть лучше , чем иметь негативные элементы , как банкротство в ваших кредитных отчетов.

Новый в кредит: Создание кредита занимает несколько лет. Если вы все еще в этом процессе, возможно , придется выбирать между ждать , чтобы купить и ручной андеррайтинг. С ипотечным кредитом в кредитных отчетах, вы можете ускорить процесс создания кредита , потому что вы добавляете в смесь кредитов в вашем файл.

Недавние финансовые проблемы:  Получение кредита после банкротства или выкупа не может быть и речи.

В некоторых программах HUD, вы можете получить одобрение в течение года или два – без ручного андеррайтинга. Однако руководство андеррайтинга предоставляет еще больше возможностей брать, особенно если ваши финансовые трудности были сравнительно недавно (но вы на ногах). Получение обычного кредита с кредитной балл ниже 640 (или даже выше , чем это) трудно, но руководство андеррайтинг может сделать это возможным.

Низкий долг доходу:  Разумно сохранить ваши расходы низкие по сравнению с вашим доходом, но некоторые случаи , когда выше отношение долга к доходу имеет смысл. С ручной андеррайтинг, вы можете пойти выше – что часто означает , что вы имеете больше вариантов , доступных на местных рынках жилья. Просто остерегайтесь растяжения слишком много и покупать дорогую недвижимость , которая оставит вас «дом бедных.»

Как получить одобренным

Так как у вас нет стандартного кредитного рейтинга или профиля дохода, чтобы получить одобрение, какие факторы помогают приложению?

Вы в основном нужно использовать все возможное , чтобы показать , что вы готовы и в состоянии погасить кредит. Чтобы сделать это, вам действительно нужно , чтобы быть в состоянии предоставить кредит – вам нужен достаточный доход, активы, или каким – то образом , чтобы доказать , что вы можете обрабатывать платежи.

Кто-то собирается очень внимательно посмотреть на ваши финансы, и этот процесс будет разочарование и отнимает много времени. Перед тем, как начать, убедитесь, что вы действительно должны пройти через этот процесс (если вы можете получить одобренные с обычным кредитом). Провести инвентаризацию ваших финансов, так что вы можете обсудить требования с вашим кредитором, и так, что вы получите фору на сбор информации, необходимой им.

История платежей:  Вы можете показать , что вы делали другие платежи по времени за прошедший год? Кредитные отчеты смотреть на историю платежей (среди прочего), и вы должны будете показать такое же поведение оплаты с использованием различных источников. Крупные платежи , как аренда и другие жилищные платежи лучше, но коммунальные услуги, членство, и страховые взносы также могут быть полезны. В идеале, вы будете определить по крайней мере , четыре платежа , которые вы делали на время , по крайней мере , 12 месяцев.

Здоровый авансовый платеж:  Авансовый платеж уменьшает риск вашего кредитора. Это показывает , что у вас есть кожа в игре, и это дает им буфер – если они должны принять ваш дом в потере права выкупа, они менее склонны терять деньги , когда вы делаете больший авансовый платеж. Чем больше вы положили в лучшую сторону , и 20 процентов часто считается хорошим авансовый платеж (хотя вы можете быть в состоянии сделать меньше). С менее чем на 20 процентов, вы можете также должны платить частное ипотечное страхование (PMI), который только делает вещи более сложной для вас и вашего кредитора. Советы по придумывая , что деньги, прочитать больше об использовании и сохранении для первоначального взноса.

Задолженность доходу:  Утверждение всегда легче с низкими отношениями. Тем не менее, руководство андеррайтинга может быть использован , чтобы получить одобрение с более высокими отношениями – возможно , столь же высоко как 40/50, в зависимости от вашего кредита и других факторов.

Государственные кредитные программы: ваши шансы на утверждение лучше всего с программами государственного займа. Например, FHA, VA и USDA кредиты являются менее рискованными для кредиторов. Помните , что не все кредиторы делать ручной андеррайтинг, так что вам , возможно , придется ходить по магазинам вокруг для кредитора , что делает – и это работает с конкретной государственной программы вы смотрите. Если вы получаете «нет» , то может быть кто – то там.

Денежные резервы: вам , вероятно , нужно сложить большой кусок изменения в качестве первоначального взноса, но это целесообразно иметь дополнительные резервы под рукой – и резервы могут помочь вам получить одобрение. Кредиторы хотят быть комфортно , что вы можете поглотить небольшие сюрпризы , как неисправный нагреватель горячей воды или неожиданные медицинских расходы.

Компенсирующие факторы

«Компенсирующие факторы» сделать ваше приложение более привлекательным, и они могут быть необходимы . Это конкретные принципы , определенные кредиторов или кредитных программ, и каждый из них вы встречаете делает его легче получить одобрение. Кончики выше , должны работать в вашу пользу, и специфические для FHA ручной андеррайтинг перечислены ниже.

В зависимости от вашего кредитного балла и задолженности к доходу, возможно, потребуется, чтобы удовлетворить одну или несколько из этих требований для утверждения FHA.

• Запасы:  Ликвидные активы , которые покрывают свои ипотечные платежи в течение по крайней мере трех месяцев. Если вы покупаете больше имущества (три-четыре единицы), вам потребуется достаточно в течение шести месяцев. Деньги вы получите в качестве подарка или кредита не могут быть расценены в качестве резервов.
• Опыт:  Ваш платеж ( в случае одобрения) не может превышать текущие жилищные расходы на меньшие 5 процентов от $ 100. Цель состоит в том, чтобы избежать резкого увеличения ( «платеж шока») или ежемесячный платеж , которые вы не привыкли.
• Нет дискреционные долгов:  Если вы погасить все свои кредитные карты в полном объеме, вы не на самом деле не в долг – но вы имели возможность наращивать долг , если вы хотите. К сожалению, образ жизни , полностью свободными от долгов не поможет вам здесь.
• Дополнительный доход:  В некоторых случаях, автоматизированная андеррайтинг не может рассчитывать сверхурочную, сезонные заработки, и другие предметы , как часть вашего дохода. Однако, с ручной андеррайтинг, вы могли бы показать более высокий доход ( до тех пор , как вы можете документировать доходы , и можно ожидать , что для продолжения).
• Другие факторы: В  зависимости от вашего кредита, другие факторы могут быть полезны. В общем, идея заключается в том , чтобы показать , что кредит не будет обузой , и вы можете позволить себе выплачивать. Стабильность в работе никогда не помешает, и больше резервов , чем требуется также может сделать разницу.

Советы для процесса

План для медленного и трудоемкого процесса. Фактический человек должен пройти через документы , которые вы предоставляете , и определить , действительно ли вы имеете право на получение кредита – это занимает много времени.

Много документов:  Получение ипотечного кредита всегда требует документации. Руководство андеррайтинга требует еще больше. Ожидать , чтобы выкопать все мыслимые финансовый документ, и сохранять копии всего , что вы представить (в случае , если вам необходимо повторно подать). Вам понадобятся обычные корешки чеков и банковские выписки, но вы можете также должны написать или предоставить письма, объясняющие вашу ситуацию и помочь вашему андеррайтеру проверить факты.

Процесс Homebuying:  Если вы делаете предложение, построить в достаточно времени для андеррайтинга перед закрытием. Включите финансирование непредвиденных , так что вы можете получить задаток обратно , если ваше заявление отклонено (разговор с вашим агентом по недвижимости , чтобы понять варианты). Особенно в горячих рынках, вы можете быть менее привлекательным в качестве покупателя , если вы используете ручной андеррайтинг.

Исследовать альтернативы:  Если ручной андеррайтинг не работает для вас, могут быть и другие способы , чтобы получить жилье. Жесткие ростовщики могут быть временным решением , в то время как вы строите кредит или в ожидании негативных пунктов , чтобы упасть ваш кредитный отчет. Частный кредитор, созаемщика или поручителя (если выбран ответственно) также может быть вариант. Наконец, вы можете определить , что это только имеет смысл арендовать , пока вы не в состоянии получить одобрение.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.