Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De acordo com a Associação de Banqueiros americanos (ABA), a maioria dos consumidores americanos não pagar quaisquer taxas para o seu banco. Você faz parte desse grupo?
Os bancos ainda ganhar muito dinheiro, e as taxas são uma importante fonte de lucros. Isso significa que as pessoas que fazem pagar taxas compensar todos os outros – às vezes pagando centenas de dólares ou mais a cada ano. Se você está pagando taxas para o seu banco, descobrir o que eles estão, o que estão custando-lhe, e como você pode colocar um fim a esses custos.
1. As taxas de manutenção
Alguns bancos cobram uma taxa apenas para ter uma conta. Estas taxas de manutenção mensais são um recurso automático, e eles correm entre US $ 5 e US $ 20 por mês, dependendo de onde você banco e quais serviços você se inscrever para. Para a maioria, esse tipo de taxa será mais do que comer a qualquer interesse que você ganha ao longo do ano, e você pode até ter dificuldade em manter seu saldo de conta acima de zero.
As taxas de manutenção são relativamente fáceis de evitar. Você também pode:
Use um banco que não cobra taxas de manutenção, ou
Qualificar para uma isenção de taxa para que as taxas não ter cobrado
Banking livre ainda é uma realidade. Após a crise financeira, os grandes bancos fizeram grandes novidades cortando contas correntes livres (e aumentando as taxas de manutenção). No entanto, muitos bancos ainda oferecem verificação gratuita. Bancos online são uma fonte rápida e fácil para a operação bancária livre, como eles raramente têm exigências mínimas ou taxas mensais. Se você quiser os benefícios de um banco de tijolo e argamassa (agências bancárias ainda são úteis), olhar para as instituições locais menores, como bancos regionais. As cooperativas de crédito, que são de propriedade de seus clientes, também são uma ótima opção para a verificação gratuita.
Isenção de taxas são bastante simples: se você atender a certos critérios, o banco não irá cobrar taxas de manutenção. Critérios comuns que permitem taxas esquivar incluem:
(É necessário, por vezes, um mínimo de US $ 500 por mês) a criação de depósito direto do seu salário em sua conta bancária
Mantendo o seu saldo da conta acima de um determinado nível (US $ 1.000, por exemplo)
Inscrever-se para declarações sem papel
Usando diferentes serviços do mesmo banco (obter uma hipoteca do mesmo banco onde você guarda sua conta corrente, por exemplo)
2. Os fundos de cheque especial e insuficiente
taxas de cheque especial e taxas por insuficiência de fundos (ou NSF) pode custar tanto ou mais do que as taxas de manutenção ao longo de um ano. Sempre que o saldo da sua conta é executado baixo, você está em perigo de pagar essas taxas.
Taxas de cheque especial são muitas vezes em torno de US $ 35 por transação falhou. Por exemplo, se sua conta tem US $ 1, mas você gastar US $ 4 com seu cartão de débito (e você se inscreveu para o programa de proteção descoberto do seu banco), você vai pagar US $ 35 apenas para emprestar R $ 3. Retirar dinheiro do caixa eletrônico depois disso, e você poderia enfrentar outra despesa de US $ 35.
Felizmente, taxas de cheque especial são opcionais. Bancos utilizado para você se inscrever para a proteção descoberto automaticamente, mas agora você precisa de opt-in para o serviço. Na maioria dos casos, você prefere apenas ter seu cartão de crédito recusado (você provavelmente pode pagar com dinheiro ou outro cartão, salvando-se a US $ 35). Se você está interessado em cheque especial, vale a pena pesquisar as opções. Alguns bancos vão transferir dinheiro de sua conta poupança para sua conta corrente por US $ 10 ou mais, e outros oferecem linhas de cheque especial de crédito (que cobram juros sobre o montante você “emprestar” em vez de uma taxa elevada de taxa fixa por transação).
Opting out não é suficiente
Você pode pensar que você está em claro se você nunca optou-se para proteção descoberto. Mas você ainda vai pagar taxas, se o saldo da conta é executado a zero e encargos bater sua conta. Por exemplo, você pode ter configurado hipoteca ou seguro de pagamentos automáticos de sua conta corrente (para que o seu faturamento puxa os fundos a cada mês). Esses pagamentos são tratados de forma diferente – optando fora do cheque especial só impede você de gastos excessivos com seu cartão de débito.
Se as transações desenhar o seu saldo da conta abaixo de zero, o banco irá cobrar uma taxa por insuficiência de fundos. Essas taxas são também tipicamente cerca de US $ 35 por transação falhou.
O que você pode fazer
Como você pode evitar taxas de cheque especial e NSF? A resposta fácil é manter dinheiro suficiente em sua conta. Mas é difícil fazer aquilo quando o dinheiro está apertado e transações eletrônicas tirar dinheiro sem você saber sobre isso.
Mantenha o controle de quanto você tem em sua conta, e até mesmo o quanto você vai ter na sua conta na próxima semana. Se você equilibrar sua conta regularmente, você saberá quais transações já passaram por e quais você ainda está esperando por diante. O seu banco pode mostrar que você tem uma certa quantidade de dinheiro disponível – mas você sabe que nem todas as suas contas têm atingido a sua conta.
Também é útil para configurar alertas. Ter o seu banco de texto quando o saldo da conta é executado baixo. Você saberá o que você precisa para mudar ou cancelar pagamentos ou transferência de fundos ao longo de uma conta poupança.
Como uma rede de segurança, você também pode querer configurar uma linha de crédito a descoberto de crédito. Felizmente, você não vai fazer um hábito de usar isso, mas é uma forma menos dispendiosa para lidar com erros ocasionais.
3. Taxas ATM
ATM taxas estão entre as taxas bancárias mais irritantes. A maioria das pessoas não piscar quando pagam US $ 10 por mês como uma taxa de manutenção, mas eles odeiam a idéia de pagar para obter seu próprio dinheiro de um caixa eletrônico. Isso faz sentido: essas taxas podem facilmente adicionar até 5% ou 10% de sua retirada total (ou mais).
Se você usar caixas eletrônicos com freqüência, você precisa encontrar uma maneira de evitar essas taxas. A melhor abordagem é a utilização de caixas eletrônicos que pertencem ou são afiliadas por seu banco. Você não vai pagar taxa de ATM “estrangeiros” do seu banco, nem você vai pagar uma taxa adicional para o operador ATM. Use aplicativo móvel do seu banco para encontrar ATMs livres.
Se você usar uma cooperativa de crédito – até mesmo uma pequena cooperativa de crédito – você pode ter mais acesso a caixas eletrônicos gratuitos que você pensa. Muitas cooperativas de crédito participar de ramificação compartilhada. Isto permite-lhe utilizar serviços Branch (e ATMs) em diferentes cooperativas de crédito – não apenas a sua própria cooperativa de crédito. Descubra se sua união de crédito participa, e descobrir onde as ATMs mais convenientes são.
4. A lista continua
Nós cobrimos as coisas grandes em profundidade, mas há muitas outras maneiras de pagar por serviços bancários. Mantenha-se atento para essas taxas.
Transferência bancária: transferências bancárias são grandes para enviar dinheiro rapidamente, mas eles não são baratos. Se você realmente não precisa enviar um fio, encontrar uma forma menos dispendiosa para enviar fundos eletronicamente.
Conta taxa de fechamento: bancos ding-o quando você fechar uma conta pouco depois de abri-lo. Se você mudou de idéia sobre um banco, espere pelo menos três a seis meses antes de fechar a sua conta para evitar taxas.
Transferências de excesso: algumas contas de limitar o número de transações (em especial as transferências fora da conta) permitido por mês. Contas do mercado monetário, que oferecem alguns dos benefícios de ambas as contas correntes e de poupança, pode limitá-lo a três saques, por mês. Contas de poupança, devido ao Regulamento D, limitar certos tipos de saques a seis por mês. Se você estiver indo para gastar dinheiro com essas contas, planejar com antecedência e mover o dinheiro para sua conta corrente em pedaços maiores.
Penalidades retirada antecipada: certificados de depósito (CDs) muitas vezes pagam taxas de juros mais altas do que as contas de poupança. A desvantagem? Você precisa se comprometer a deixar seu dinheiro na conta por um longo tempo. Se você puxar para fora cedo, você vai pagar uma multa. Para guardar esse dinheiro, configurar uma escada CD para que você sempre tem algum dinheiro vindo livre ou usar um CD líquido que permite primeiros levantamentos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Šetrnost, samo o sobě, je to dobrá věc. Ale pokud jsou užívány k extrému, šetrnost může skutečně selhat, vás to stálo více peněz, než jste úspory.
Zde je 6 velkých způsoby, jak je příliš velký držgrešle vám mohou ublížit finančně.
1. Jste plýtvání časem
Pokud budete trávit hodiny každý týden výstřižek kupóny, porovnáním ukládání oběžníky a jít od obchodu k obchodu se zachytit, co je na prodej v tomto týdnu, můžete mít dobrou návratnost investic.
Čas, který trávíte se snaží zachránit zlomek zde a frakce by mohla být skutečně lepší strávil na věci, jako je práce více hodin, prodávat některé své nechtěné věci nebo zahájení té straně podnikání jste vždy mluvili. Ujistěte se, že čas budete investovat je opravdu stojí za to odměna dostaneš.
2. Nejste Nákup Kvalita
Můžete být schopni koupit pár smlouvat bin trenérů pro téměř nic, ale dohoda nebude tak velká, když se opotřebují za pár měsíců, a vy prostě muset koupit další pár.
Pokud jde o věci, jako je oblečení, obuv, velké elektroniky a automobilů a opravy domů, ujistěte se, že jste stále jak dobrou cenu a produkt, který vám vydrží na mnoho dalších let. Někdy je to stojí za to platit více za kvalitu.
3. Jsi příliš citlivý na „dobrý obchod“
Pokud si prostě nemůže odolat vábení smlouvat, byste mohli trávit víc, než je potřeba.
Pokud můžete najít na něco velkou cenu, kterou již byli plánování na nákup, to je fantastické.
Ale nebudou kupovat něco jen proto, že to vypadá jako „příliš dobrý na dohodu, aby se jich vzdali.“ To je přesně to, co obchody jsou doufají, že budete dělat.
4. Ty osekávání
Někdy budete muset utrácet peníze, jak ušetřit peníze. To zahrnuje věci jako vzít své auto na pravidelně plánované údržby a pronájem profesionální dělat opravy v domácnosti nemáte pocit, že jste si správně udělat sami.
Zanedbávání tyto věci, a ty by mohly najít to vrací, aby vás strašit (a stálo vás) v budoucnosti.
5. Nejste být zdravý
To může být levnější oběd z menu hodnoty u McDonalda, ale to neznamená, že je to chytrá volba. Investovat do svého zdraví vám může ušetřit stovky (či více) ve zdravotní péči v řadě, takže se ujistěte, že nejste obětovat výživy.
Také nechtějí šetřit na roční prohlídky u svého lékaře a zubaře, nebo na následující pokyny, které vám dávají.
6. Máte pocit, Zanedbaná
Pokud je váš rozpočet je tak striktní máte pocit, že už nikdy nebudete muset žádnou legraci, vy bolí vaše vztahy, nebo si nikdy dopřát něco, pak uvolnit málo.
Úspěšné řízení peněz znamená používat své peníze způsobem, který umožňuje, aby vedl život, který chcete. Udělat určitý prostor pro zábavu, nebo jste chybí značka.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ma elvisszük egy mélyebb pillantást életbiztosítások. Életbiztosítás egyike azoknak a ragacsos dolog, hogy érzem magam, mint egy buta kiadás, amíg szükség van rá … és akkor tényleg szükség van rá.
Számomra életbiztosítás tényleg nem lesz probléma, amíg a feleségem és én elkezdtem a gyerek és elkezdtünk komolyan értékeli a jövőben. Mi lenne az életük, mint ha én váratlanul elhunyt? Vajon Sarah képes megfelelően biztosítani számukra, mert megöregedett? Mi van, ha mindkét minket váratlanul elhunyt?
Sokat kutatás, vásárolt körül, és végül felszámolás politikákat, amelyek védik egymást, és ami még fontosabb, megvédjük gyermekeinket. Ez az útmutató végigvezeti számos kulcsfontosságú tények és fogalmak megtudtuk alatt ezt az utat.
Útmutató a Megtaláljuk a legjobb Term Life Insurance:
Ismerje meg távú életbiztosítás a legjobb választás a legtöbb ember számára
Kitalálni az ideális távú
Döntsd el, mennyit lefedettség van szüksége
Körülnézni a legjobb életbiztosítás árak
Vásárlás az ideális politika az Ön igényeinek és a terv díjfizetéssel a hosszú távú
Life Insurance típusok – és miért kifejezés a legjobb a legtöbb ember számára van egy csomó különféle életbiztosítások lebeg odakint különböző nevek és tulajdonságok velük kapcsolatban. Universal, egész életét, készpénz értéke … fogsz hallani ezeket a kifejezéseket bandied körülbelül életbiztosítási ügynökök.
Itt az igazság: a túlnyomó többségük összeg egy hétköznapi kifejezés életbiztosítást csomagban valami mást, általában egy befektetési kétes értékű.
Nos, nézzük másolatot. A kockázati életbiztosítási politika az egyik, amely magában foglalja egy bizonyos mennyiségű év – mondjuk, harminc, például. Egyszer, hogy a megállapodás aláírását, akkor fizet a kibocsátó vállalat a politika egy kis mennyiségű – a prémium – rendszeresen. Ha volt, hogy meghal, mielőtt a végére, hogy a kifejezést, és a támogatások kifizetése fel, a kedvezményezett a politika megkapja az értékét a politika. Ha a kifejezés véget ér, és te még mindig életben van, mind a te és a cég elsétálni.
Szóval, mi teszi ezt jobban, mint a többi politika? Költség. A kifejezés politika lesz messze kevésbé drága a biztosítási összeg kapsz, mint más politikát.
Más típusú politika nagyrészt távú politikák speciális kiegészítéseket írt … de azokat a speciális kiegészítések költséges. Egyes politikák hozzá a befektetési szempont, ahol a befektetési visszatér rosszul az első húsz-harminc évben (némelyik jól után jelentős idő, de ez az első időszakban nem jó). Mások ígéretet, hogy fedezze az egész életét, de a végén, hogy nagyon drága is.
A legjobb módszer az egészben az, hogy egyszerűen vesz egy távú politika és párosítani néhány megtakarítást saját.
Mi történik, ha eléri a végén a politika? Ha már mentés, akkor nem kell, Nagy biztosítási ezen a ponton. Big biztosítások értelme, ha van több eltartott, de amikor a kifejezés a politikai elfogy, akkor nem kell sok eltartott egyáltalán, így nem kell, hogy nagy beáramló készpénz.
Vannak, akik nem jogosultak az egyes politikák. Életbiztosítás olyan termék által értékesített a cég, amely azt kívánja, hogy minimalizálja a kockázatot, és ha jelentős kockázati tényezők, amelyek jelzik, nagyobb eséllyel rendelkező társaság fizet ki a politika, akkor lehet, hogy fizetni a magasabb díjak vagy nincs biztosítás egyáltalán. Másrészt, nem feltételezik, hogy te nem biztosítható sem. Ezek a cégek tudják, mit csinálnak, és néha nem politika az emberek, akik egyébként úgy tűnik, kockázatos.
Még ezekben az esetekben a folyamatok alább bevásárlás körül politika továbbra is pont, hogy a lehető legjobb ajánlatot az Ön helyzetét, még akkor is, ha az árak magasak.
„Nyugalmat” Product A legfontosabb dolog, hogy emlékezzen, hogy életbiztosítás „nyugalmat” termék. Ez nem olyasmi, amit valaha is kell megcsapolni. Ha megvásárolta a politika nyugalmat, hogy teljesen ellepje a dolgokat, hogy aggódsz.
Ez egy fontos tényező, hogy tartsa szem előtt, amikor meghatározzuk a pontos részletek a politika van szüksége.
Meddig kell időszakom Be? Ha kapok egy tízéves politika? A húsz évben? A harminc évben? Ez nem könnyű kérdés.
Általában minél hosszabb távon a politika, annál nagyobb a díjak lesznek. Ennek van értelme, ha belegondolsz – minél hosszabb távon a politika, annál valószínűbb, hogy a biztosító társaság kénytelen lesz kifizetni.
Az igazi kérdés az, hogy meg kell kérdezd meg magadtól , hogy miért van szüksége ezt a politikát? Mi a helyzet védi meg magát szemben?
Sokan vásárolnak távú életbiztosítások, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a gyerekek pénzügyileg védett keresztül a gyerekkor. Mások vásárolni politika egyszerűen, hogy megvédjék a házastárs, amíg nyugdíjba.
Meg kell leülni és kérdezd meg magadtól , hogy mi pont emiatt már nem releváns. Mikor a gyerekek felnőnek, és kiköltözik? Mikor bejön nyugdíjkorhatár?
Az ilyen típusú kérdések pont akkor egyenesen a politika kifejezés, meg kell keresni. Kell egy a következő 15-18 évben? Kap egy húsz év politikáját. Kell egy huszonöt év múlva? Kap egy harminc év politikát. Vannak dolgok rendben lesz nyolc év múlva? Kap egy tízéves politikát.
Mennyi biztosítási kapok? A folyamat során a kitalálni a kifejezés a politika, akkor is fog kapni egyfajta pontosan mit te elleni biztosítás. Tudni fogja, hogy mennyi ideig kell, hogy a politika számára, és milyen költségek te abban a reményben, hogy ellepje.
A következő kérdés, hogy kérdezd meg magadtól, hogy mennyi pénzt tesz ki. Saját ajánlás, hogy ha tudom, hogy meddig fogsz védelemre van szükségük, akkor elég biztosítást, hogy cserélje ki az otthoni jövedelem, amely teljes időszakra. Ha van egy baba otthon, és szeretné, hogy megbizonyosodjon arról, hogy jók a középiskolában, meg kell számolni, hogy mennyi a take-home fizetni lenne azt az egész időszakban, például.
Fontos megjegyezni, hogy ez csak egy praktikus „boríték hátoldalán” számítás. Azt is figyelembe kell venni a teljes pénzügyi képet, mielőtt búvárkodás, mert a család egy csomó adósság lenne szükség több biztosító, mint egy család, egy erős pénzügyi pozícióját.
A legjobb út, hogy a kapcsolatot a díjat csak pénzügyi tanácsadója , az egyik, hogy nem érdekeltek értékesítése egy termék, és menjen át a pénzügyeit, és segít kitalálni a megfelelő összeget a helyzetet. Ne használja a jutalék alapú pénzügyi tanácsadója ehhez, mivel ők meg elsősorban az érdekli, értékesítési akkor a politika.
A végső darab, hogy rágja a: minél fiatalabb valaki, annál olcsóbb a díjak lesz , így ha egy új szülő 25 éves korában, és vásárol biztosítást megvédeni a gyermeket, a ráta lesz elég alacsony, akkor is, ha a teljes összege magas, mert a halál kockázata előtt 50 vagy 55 valóban alacsony.
Bevásárlás körül Szóval, ha már döntött egy távú politika, és van egy jó ötlet, hogy milyen kifejezést. És most?
Az első lépés az, hogy nézzenek körül a legjobb áron. A legegyszerűbb módja, hogy az, hogy egy élet biztosítási alkusz, mint AccuQuote, FindMyInsurance vagy LifeInsure. Mindezek a szolgáltatások könnyen összehasonlítani arányát különböző biztosítók, ha már kitöltött néhány alapvető kérdésekre magáról.
Azonban, ha nem akarja, hogy szigorúan megy a legalacsonyabb arány. Fogsz szeretné használni a stabil biztosítót, hogy fog még az üzleti életben tizenöt éve.
A legegyszerűbb módja annak, hogy ellenőrizze a stabilitást biztosító társaság, hogy nézd meg a pénzügyi erő minősítését független minősítő intézet. Például, akkor megáll TheStreet és keresse meg a pénzügyi erő besorolása minden biztosító maga mérlegeli. Fogsz szeretnénk, hogy győződjön meg arról, hogy minden biztosító te komolyan fontolgatja egy erős minősítés.
A diverzifikáció másik lépés, amit megtehetsz, hogy minimalizálja a kockázatot, hogy „biztosítsák a biztosítást.”
Minden állam a garancia egyesület, amely az élet biztosítók abban az állapotban kell lennie a tagja. Ez egy egyszerű szabályozó intézkedés, amely biztosítja, hogy a vállalatok nem csak eladni politikák és köddé, a politikának, hogy értékesítik az állami némi biztonságot nekik.
Minden állam, ez a garancia egyesület biztosítja a politikák, amelyek tagjai által értékesített az egyesület. Mit jelent az Ön számára, hogy a kifejezés életbiztosítást garantált egy bizonyos összeget, akkor is, ha a szolgáltató nem megy ki az üzletből.
Ez az összeg változik államonként. Azt akarja, hogy néz ki ez az összeg megy a Google, és keresi az állam, plusz az „életbiztosítás garancia egyesület”. A honlapon találsz, azt az összeget, amely a politika biztosított.
Ha az összeg, amit korábban számított nagyobb, mint a garantált összeg az Ön állapotát, meg kell vásárolni két különböző politikák két különböző cégek. Így, ha van két teljesen garantált politika helyett egy részben Garantált.
Ez valószínűleg kerülni egy magasabb teljes díj, mint egy politikai, de mint már említettem, életbiztosítás „nyugalmat” termék, és ez biztosítja a nyugalmat.
Az előre vezető út Miután kiválasztotta a politika, az életbiztosítási számlát kell válnia az egyik legfontosabb számlákat minden alkalommal kap egy. Győződjön meg róla, ez a törvényjavaslat kerül kifizetésre. Ha nem fizet, akkor te már nem biztosított, és mivel akkor lenne idősebb ezen a ponton, kapok egy új politika lenne lényegesen drágább.
Ha úgy találja, hogy a változások a helyzet megváltozik a biztosítási összeg úgy gondolja, hogy szüksége lesz, akkor mindig körülnézni más politikát. Ha ez megtörténik, akkor könnyen megszüntetheti a régit a kapcsolatot a biztosító társaság, és csökken a régi politika. Ha a változás az élet történik, ez a végén, hogy jelentős pénz takarítható meg.
Tulajdonában távú életbiztosítás nyújtott jelentős nyugalmat számomra, amikor gondolt a jövőben én kisgyermekek. Remélhetőleg ez nyújthat hasonló nyugalmat az Ön számára is.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Även om många av oss vill gärna tro att vi är odödliga, är den gamla skämt som bara två saker i livet är säker: döden och skatter. Inte bara är det viktigt att du har en plan på plats i den osannolika händelse av din död – måste också implementera din plan och se till att andra vet om det och förstå dina önskemål. Som Benjamin Franklin berömda citat säger, ”Genom att underlåta att förbereda, du förbereder sig för att misslyckas.”
Legendary sångare Prince dog testamente – vilket resulterar i en lång kamp bland släktingar att avgöra vem som ärvde sin stora förmögenhet. Om du har skjutit på att bestämma vem ärver din egendom, kommer den här artikeln hjälpa dig att komma igång i rätt riktning.
1. Gör en fysisk artiklar Inventory
För att starta saker, gå igenom insidan och utsidan av ditt hem och gör en lista över alla objekt värda $ 100 eller mer. Som exempel kan nämnas hem själv, tv-apparater, smycken, samlarobjekt, fordon, vapen, datorer / bärbara datorer, gräsklippare, elverktyg och så vidare.
2. Följ med en icke-fysiska föremål Inventory
Därefter börja lägga upp dina icke-fysiska tillgångar. Dessa inkluderar saker som du äger på papper eller andra rättigheter som bygger på din död. Poster som anges här skulle omfatta: värdepappersdepåer, 401k planer, IRA tillgångar, bankkonton, livförsäkringar och alla andra befintliga försäkringar som långtidsvård, husägare, auto, handikapp, hälsa och så vidare.
3. Montera en kreditkort och skulder Lista
Här kommer du att göra en separat lista för öppna kreditkort och andra skulder. Detta bör omfatta allt som auto lån befintliga bolån, hem kapital krediter, öppna kreditkort med och utan saldon och andra skulder du kanske skyldig. En god praxis är att köra en fri kredit rapport minst en gång per år. Det kommer att identifiera eventuella kreditkort du kanske har glömt du har.
4. Gör en organisation och inte medlem av välgörenhet List
Om du tillhör vissa organisationer såsom AARP, The American Legion, veteran föreningar, AAA Auto Club, College Alumni, etc, bör du göra en lista över dessa. Inkludera andra välgörenhetsorganisationer som du stolt stödjer eller göra donationer till. I vissa fall, flera av dessa organisationer har oavsiktliga fördelar livförsäkrings (utan kostnad) på sina medlemmar och din mottagare kan vara berättigade. Det är också en bra idé att låta din mottagare veta vilka välgörenhetsorganisationer är nära ditt hjärta.
5. Skicka en kopia av dina tillgångar listan till boutredningsman
När dina listor är klara, ska du datum och underteckna dem och göra minst tre exemplar. Originalet bör ges till boutredningsman (vi pratar om honom eller henne senare i artikeln). Den andra kopian ska ges till din make (om du är gift) och placeras i ett värdeskåp. Behåll den sista kopian själv på ett säkert ställe.
6. Review IRA, 401 (k) och Andra pensionskonton
Konton och politiken, där du anger mottagande beteckningar passerar via “kontrakt” för att den fysiska eller juridiska noterat på din död. Oavsett hur du listar dessa konton / politik din vilja eller förtroende, det spelar ingen roll eftersom mottagaren notering kommer att ha företräde. Kontakta kundtjänst eller planera administratör för en aktuell lista över din mottagare val för varje konto. Gå igenom vart och ett av dessa konton för att se till mottagarna listas precis som du vill.
7. Uppdatera din livförsäkring & livränta
Livförsäkringar och livränta kommer att passera genom avtal också, så det är lika viktigt att du kontaktar alla livförsäkringsbolag där man upprätthåller politik för att säkerställa att din mottagare är listade på rätt sätt.
8. Tilldela TOD Beteckningar
TOD står för överföring på döden. Många konton som banksparande, CD konton och enskilda värdepappersdepåer i onödan probated varje dag. Bouppteckning är en onödig domstol process genom vilken tillgångar är fördelade per domstol instruktion, vilket kan bli kostsamt. Många av de konton som anges ovan kan ställas in med en transfer-on-döden-funktionen för att undvika bouppteckning processen. Kontakta din förvaltare eller bank för att ställa in detta på dina konton.
9. Välj ett ansvarsfullt boutredningsman
Din boutredningsman kommer att ansvara för att följa reglerna i din vilja i händelse av din död. Det är viktigt att du väljer en person som är ansvarig och en bra mentalt tillstånd att fatta beslut. Inte omedelbart anta att din make är det bästa valet. Tänk på alla kvalificerade individer och hur känslor relaterade till din död kommer att påverka personens beslutsförmåga.
10. Skapa en Will
Alla över 18 år bör ha en vilja. Det är regelboken för distribution av dina tillgångar och det kan förhindra förödelse bland dina arvingar. Wills är ganska billiga fastigheter planeringsdokument att utarbeta. De flesta advokater kan hjälpa dig med detta för mindre än $ 1000. Om det är alltför rika för ditt blod, finns det flera bra vilje göra programvara paket som finns tillgängliga på nätet för hemma datoranvändning.
Se till att du alltid signera och datera din vilja, har två vittnen underteckna det och få en notariza på det slutliga förslaget.
11. Review & Uppdatera dina dokument
Granska din vilja för uppdateringar minst en gång vartannat år och efter några större livsförändrande händelser (äktenskap, skilsmässa, födelse av barn, och så vidare). Livet förändras ständigt och din inventarielista kommer sannolikt att ändras från år till år också.
12. skicka kopior av din vilja till din boutredningsman
När din vilja är klar, signerad, bevittnat och attesterad, du vill vara säker på att din boutredningsman får en kopia. Du bör också hålla en kopia i ett bankfack på en säker plats i hemmet.
13. Besök en finansiell planerare eller Estate Attorney
Även om du kanske tror att du har täckt alla möjligheter, det är alltid en bra idé att ha en fullständig investering och försäkring göras minst en gång vart femte år.
När man blir äldre, kastar livet nya curveballs på dig, till exempel räkna ut om du behöver långtidsvård försäkring och skydda din egendom från en stor skatteutgifterna eller långa domstolsprocesser. Tips som att ha en akut medicinsk kontaktkort i din plånbok eller plånbok är små saker som många människor aldrig tänka på att en expert kan hjälpa dig att lära.
Om du inte är ute efter att spendera pengar för professionell hjälp – eller vill minimera vad det kostar – läsning kan hjälpa dig att börja få din ekonomiska plan och egendom i schack.
14. Initiera Viktiga Estate-Plan Dokument
Förhalning är den största fienden till egendom planering. Även om ingen av oss tycker om att tänka på att dö, är det faktum att felaktig eller ingen planering kan leda till familjetvister, tillgångar kommer i orätta händer, långa rättegångar och enorma mängder dollar i federal skatt.
Åtminstone bör du skapa en vilja, fullmakt, sjukvård surrogat och levande vilja – och tilldela förmynderskap för dina barn och husdjur. Om du är gift, bör varje make skapa en separat vilja, med planer för den efterlevande maken. Se också till att alla berörda individer har kopior av dessa dokument.
15. Förenkla din ekonomi
Om du har bytt jobb under åren, är det ganska troligt att du har flera olika 401 (k) -typ pensionsplaner fortfarande öppna med tidigare arbetsgivare eller kanske till och med flera olika IRA-konton. Även om detta normalt inte kommer att skapa ett stort problem när du lever (förutom massor av extra pappersarbete och kontohantering) kan du överväga att konsolidera dessa konton i en enskild IRA-konto för att dra nytta av bättre investeringsalternativ, lägre kostnader, ett större utbud av investeringar, mer kontroll och mindre pappersarbete / enklare hantering när tillgångar konsolideras.
16. Utnyttja College Finansierings konton
Den 529 plan är en unik skatt gynnade investeringskonto för college besparingar. Dessutom har de flesta universitet inte att 529 planer i ekonomisk beräkning bistånd / stipendium om en farförälder är listad som vårdnadshavare. Den riktigt trevlig funktion är att tillväxten och uttag från kontot (om den används för “kvalificerad” utbildningskostnader) är skattefria. Om du har barnbarn och tillgångar att göra det, överväga att öppna en plan för varje barnbarn.
Poängen
Nu har du ammunition för att få en ganska bra flygande start på att granska din totala ekonomiska och egendom bild; resten är upp till dig. Medan du sitter runt huset tittar på din favorit idrottslag eller TV-show, dra ut en tablett eller bärbar dator och börja göra dina listor.
Du kommer att bli förvånad över hur mycket ”saker” du har ackumulerats under åren. Du kommer också att upptäcka att ditt lager och skulder listor kommer väl till pass för andra uppgifter som husägare försäkring och att få ett fast grepp om dina utgifter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Створення комфортного виходу на пенсію, ймовірно, є найбільшою фінансовою проблемою, що будь-яка людина може зіткнутися. На жаль, це одна задача, для яких погано підготовлені багато робітників.
Чи не Збереження досить для виходу на пенсію?
Дослідження показало, що GoBankingRates.com 56% опитаних працівників було менше, ніж $ 10000 збережені в сторону виходу на пенсію. Що ще гірше, майже одна третина працівників у віці 55 років і старше повідомили про відсутність пенсійних накопичень. Деякі з людей в цій групі можуть мати пенсію розраховувати, але більшість з них, ймовірно, у фінансовому відношенні не готові вийти на роботу. Соціального забезпечення призначені тільки для заміни частини доходу на пенсії, так що ті, хто знаходиться приблизно в 10 років до виходу на пенсію, незалежно від того, скільки грошей вони заощадили, необхідно розробити план для успішного удару по фінішній лінії.
На щастя, 10-річний термін ще достатньо часу, щоб досягти міцної фінансової позиції. “Ніколи не пізно! Протягом наступних 10 років, ви можете бути в змозі накопичити невеликий статок при правильному плануванні, »говорить Патрік Траверс, інвестиційний консультант представник, MoneyCoach, Mt. Приємний, SC
Ті, хто не зберегло багато грошей, потрібно зробити чесну оцінку того, де вони знаходяться і які жертви вони готові зробити. Зробивши кілька кроків, необхідних в даний час може зробити світ різниці вниз по дорозі.
1. Оцінка поточної ситуації
Необхідність правильного планування виходу на пенсію так само важливо, як ніколи. Ніхто не любить визнавати, що вони можуть бути погано підготовлені для виходу на пенсію, але чесна оцінка того, де один фінансово має життєво важливе значення для того, щоб створити план, який може точно адресувати будь-які недоліки.
Почніть з підрахунку, скільки накопичено на рахунках, призначених для виходу на пенсію. Це включає в себе залишки на індивідуальні пенсійні рахунки (IRA), а також на робочому місці пенсійних планів, таких як 401 (к) або 403 (б). Включають оподатковувані рахунку, якщо вони будуть використовуватися спеціально для виходу на пенсію, але не використовувати гроші, зекономлені на надзвичайні ситуації або великі покупки, такі як новий автомобіль.
2. Визначити джерела доходу
Існуючі пенсійні накопичення повинні забезпечувати левову частку щомісячного доходу на пенсії, але це не обов’язково може бути єдиним джерелом. Додатковий дохід може виходити від кількості місць за межами заощаджень, і ви також повинні враховувати, що гроші.
Більшість працівників право на отримання допомоги по соціальному забезпеченню в залежності від таких факторів, як кар’єра заробіток, тривалість історії роботи і вік, в якому приймаються вигоди. Для працівників, які не мають поточних пенсійних заощаджень, це може бути їх тільки з вибуття активів. Сайт соціального забезпечення уряду надає оцінювач пенсійних виплат, щоб допомогти визначити, який щомісячний дохід ви можете розраховувати на пенсії.
Для тих працівників, яким пощастило бути охоплені пенсійним планом, повинен бути доданий щомісячний дохід від цього активу. Ви можете також підраховувати прибуток від роботи неповний робочий день, а при виході на пенсію, якщо це ймовірність.
3. Визначення цілей і планів для виходу на пенсію
Це доводить, що є істотним чинником в плануванні відставки. Хтось, хто планує скорочення в меншій власності і життя тихий, скромний спосіб життя після виходу на пенсію буде мати дуже різні фінансові потреби від пенсіонера, який планує подорожувати екстенсивно.
Люди повинні розробити щомісячний бюджет для оцінки регулярних витрат на пенсії, такі як житло, харчування, обідаючи і дозвілля. Витрати на охорону здоров’я і медичні витрати, такі як страхування життя, страхування на випадок тривалого догляду, що відпускаються за рецептом ліків і відвідування лікаря може бути суттєвим в подальшому житті, тому включати їх в будь-який бюджетного кошторису.
4. Визначити Мета пенсійного віку
Хтось, хто 10 років до виходу на пенсію може бути у віці 45 років, якщо вони добре підготовлені у фінансовому відношенні і готові вийти з робочої сили, або ж стара, як 65 або 70, якщо вони не. З середньою тривалістю життя продовжує зростати, люди в доброму здоров’ї, повинні робити свої оцінки пенсійного планування за умови, що вони повинні будуть фінансувати пенсію, яка потенційно може тривати три десятиліття або більше.
Планування для виходу на пенсію означає, що оцінки не тільки очікувані звички у відставку, але і скільки років виходу на пенсію може тривати. Вилучення з обігу, який триває від 30 до 40 років виглядає набагато відрізняється від тієї, яка може тільки остання половина цього часу. У той час як ранній вихід на пенсію, швидше за все, мета багатьох робітників, розумна цільова дата виходу на пенсію управляє баланс між розміром пенсійного портфеля і тривалості часу, що заначка може адекватно підтримувати.
«Кращий спосіб визначити цільову дату виходу на пенсію, щоб розглянути, коли у вас буде достатньо, щоб жити на пенсію, не закінчуються гроші. Це завжди краще, щоб зробити консервативні припущення в разі, якщо ваші оцінки є відкусили, »говорить Кірк Чішоле, менеджер багатства в інноваційній консультативну групу в Лексінгтоні, штат Массачусетс.
5. Протистояти будь-який дефіцит
Всі числа, зібраних в цій точці має допомогти відповісти на найважливіше питання всіх – зробити накопичені пенсійні активи перевищують передбачувану суму, необхідну для повного фінансування виходу на пенсію? Якщо відповідь так, то це дуже важливо зберегти фінансування пенсійних рахунків, щоб зберегти темп і залишитися на трасі. Якщо відповідь немає, то цей час, щоб з’ясувати, як закрити цю прогалину.
З 10 років йти до виходу на пенсію, працівники, які відстають від графіка необхідно з’ясувати способи, щоб додати до ощадними рахунками. Поєднання збільшення ставок економії і урізання непотрібних витрат, швидше за все, необхідно для того, щоб зробити суттєві зміни. Люди повинні зрозуміти, скільки додаткових заощадження вони повинні закрити дефіцит і внести відповідні зміни в ставки внесків для МРКА і 401 рахунків (к). Автоматичні варіанти економії за рахунок заробітної плати або банківський рахунок відрахувань часто ідеально підходить для зберігання заощаджень на трасі.
«Насправді, немає ніяких фінансових фокусів фінансового консультант може зробити для того щоб зробити вашу ситуацію краще. Він збирається взяти важку роботу і звикає до життя на менш у відставці. Це не означає, що вона не може бути зроблено, але мати план переходу і хтось там підзвітності та підтримки має вирішальне значення, »говорить Марк Хебнер, засновник і президент компанії Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Каліфорнія., І автор «індексні фонди: 12-Step відновлення програми для активних інвесторів.»
6. Оцінка толерантності до ризику
Як працівники починають передпенсійний вік, портфель розподіл має поступово перетворити більш консервативно, щоб зберегти заощадження, які вже накопичилися. Ведмідь ринку лише жменька років, що залишилися до виходу на пенсію може паралізувати будь-які плани, щоб вийти з робочої сили на час. Пенсійні портфелі на даному етапі повинні бути спрямовані в першу чергу на високоякісних дивідендів високооплачувану акції та інвестиційного класу облігацій виробляти як консервативний зростання і дохід. Як орієнтир, інвестори повинні відняти їх вік від 110, щоб визначити, скільки інвестувати в акції. Наприклад, 70-річний повинні бути спрямовані на виділення 40% акцій і 60% облігацій.
Спокуса тих, хто за свої заощадження часто наростити портфель ризик для того, щоб спробувати зробити вище середнього повертається. Хоча ця стратегія може бути успішною в деяких випадках, це часто приносить змішані результати. Інвестори, які беруть стратегію високого ризику, іноді можуть виявитися погіршує ситуацію, роблячи більш ризиковані активи в неправильний час. Деякий додатковий ризик може бути доцільним в залежності від індивідуальних переваг і терпимості, але, приймаючи на себе занадто багато ризики може бути небезпечним. Збільшення асигнувань акцій на 10%, може бути доречним в цьому випадку для ризик-терпимо.
7. Зверніться до фінансового консультанта, якщо потрібно
Управління капіталом є областю знань для відносно невеликого числа осіб. Консалтинг фінансовий радник або планувальник може бути мудрим курс дій для тих, хто хоче професійний контроль за їх особистої ситуації. Хороший планувальник гарантує, що пенсійний портфель підтримує розподіл активів ризики необхідності, а в деяких випадках можуть давати рекомендації по більш широкому колу питань планування нерухомості, а також. Планувальники, в середньому стягують приблизно 1% від загального обсягу активів під управлінням щорічно за свої послуги. Це в цілому доцільно вибрати планувальник, який отримує дохід залежно від розміру портфеля вдалося, замість того, щоб той, який заробляє комісій на основі продуктів, які він або вона продає.
Суть
Якщо ви трохи зберегти для виходу на пенсію, ви повинні думати про це, як дзвінок будильника, щоб отримати серйозні про перетворення речі навколо.
«Якщо ви 55 і” мало заощаджень “, ви б краще вжити рішучих заходів, щоб наздогнати, поки ви як і раніше зайняті і отримувати дохід. Кажуть, що 50-х людей (і на початку 60-х років) є їх «заробляють років», коли у них менше витрат – діти пішли, будинок або погашається або був куплений за низькою ціною років тому, і так далі – і тому вони може прибрати більше їх забирати додому платити. Отримати зайнятий, “говорить Джон Фрай, CFA, директор з інвестицій, Crane Asset Management, LLC, Беверлі-Хіллз, штат Каліфорнія. Краще затягнути паски, ніж мати, щоб зробити це, коли ваші в ваших 80-х.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Згідно відкритого звіту реєстрації січня 2017 року , було підписано 8,7 мільйона людей , на 2017 р Доступного Закон Care (ACA) покриття через HealthCare.gov. З тих пір ми всі чули варіюючи звіти про те , як лікар може змінити або змінюється під Trumpcare, і це , безумовно , змушує людей думати двічі про майбутнє планів охорони здоров’я і як знайти доступне покриття, незалежно від планів уряду. Ми навчилися за останні пару років , які мають доступ до плану охорони здоров’я автоматично не означає , що ми отримуємо найдешевший план або кращий план для наших потреб. Якщо ви , як і багато, ви можете знайти зростаючі витрати на охорону здоров’я турбувати в. Ми не збираємося , щоб допомогти вам, надаючи деякі з кращих порад і хитрощів в пошуку доступного медичного страхування – незалежно від того , що станеться далі.
«1 в 5 американських сімей буде боротися, щоб оплатити медичні рахунки в цьому році», Національний фонд Patient Advocate (РПОІ).
Зниження медичного страхування витрат і отримання Доступною медичної допомоги
Зниження витрат на страхування здоров’я знаходиться на передньому краї умів багато чого американця. Хоча були численні переваги для Obamacare, мали місце також багато критичних зауважень, які привели нас до точки, де майбутні доступного охорони здоров’я є проблемою.
Витрати на охорону здоров’я є номер один причиною банкрутства. Будучи хворим і потребують в медичної допомоги є досить погано, але якщо проблеми з медичної заборгованості заподіяти вам пропустити отриманні належного догляду, вона стає все більш важливим , щоб знайти способи скоротити витрати на медичне страхування, знаходячи доступні медичні послуги.
Як знайти хороші страхові плани в галузі охорони здоров’я
Незалежно від того, що майбутнє планів охорони здоров’я та уряду в запасі для нас, є деякі намагалися і справжні шляхи для вас, щоб заощадити гроші на витрати на медичне страхування і знайти переваги для здоров’я, які будуть працювати для вас і вашої родини.
Оскільки багато людей ставлять під сумнів майбутнє охорони здоров’я, це хороший час, щоб прийняти деякі стратегії, щоб переконатися, що ви отримаєте ваші медичні потреби не покриті незалежно від того, що принесе майбутнє.
Як робити покупки Ваше медичне страхування, що б не трапилося Далі
Ці 10 порад допоможуть вам переконатися , що ви отримуєте найкраще співвідношення ціни і якості в поточному плані медичного страхування або коли по магазинах навколо , щоб знайти доступний варіант медичного обслуговування , незалежно від змін , які можуть виникнути.
1. Який страховий план охорони здоров’я краще?
Обережно: зниження страхових внесків можуть бути не найдоступнішим варіантом
Ви не хочете, щоб судити план охорони здоров’я по ціннику. Навіть незважаючи на те, перше, що ми хочемо знати, коли ми купуємо план, скільки це буде коштувати нам, реальний відповідь на це питання не завжди очевидний. Залежно від ваших потреб фінансового стану та сім’ї, в нижньому рядку на медичну страховку не може бути щомісячна премія ви платите.
Наприклад, якщо Ви вибираєте високу франшизу політики, ви будете платити менше премій. У претензії, ви будете платити набагато більше за рахунок франшизи. Якщо ви перебуваєте в доброму здоров’ї, не мають будь-яких нещасних випадків, і кожен на своєму плані досить щасливий, щоб залишатися здоровим, то нижчу премію і високу франшизу план буде працювати великий. Якщо відбувається зворотне, хоча, можливо, в кінцевому підсумку платити набагато більше. Для того, щоб оцінити вартість медичного страхування, ви дійсно повинні дивитися на те, скільки ви заплатили в кінці терміну політики, коли всі ваші медичні призначення, ліки, профілактичне обслуговування або надзвичайні ситуації, були враховані в.
Розглянемо варіанти, як:
Які субсидії або податкові кредити ви можете отримати
Скільки ви можете дозволити собі платити зі своєї кишені
Які фактичні потреби вашої родини
«Сім’я з маленькими дітьми, молоді пари починають свою діяльність, або люди похилого віку матимуть різні медичні проблеми. Адаптувати свій вибір на те, що вам потрібно, і переглянути протягом довгого часу.»
Чи не засновувати свої рішення на премії, засновувати своє рішення про те, скільки ви дійсно збираєтеся вийти зі свого плану.
Скільки з Субсидії медичного страхування Ви можете отримати?
Ви можете отримати уявлення про те , який субсидії ви маєте право за допомогою такого інструменту , як цього онлайн охорони здоров’я субсидій калькулятора . Це всього лише один з способів , щоб отримати уявлення про те , що ви маєте право, продовжуйте читати , щоб реально максимізувати , як і де ви можете заощадити.
Перевірте всі ваші варіанти перед покупкою
Перш ніж придбати план медичного страхування, переконайтеся, що ви також вивчити всі доступні варіанти для вас. Наприклад, якщо ви не одружені, але мають внутрішній партнер, з’ясувати, якщо ви можете отримати підпадати під їх план медичного страхування. Закони змінилися за останні кілька років, і варіанти можуть бути доступні для вас, що ви не розуміли.
Порівняйте охоплення існуючих планів
Одна річ, яку люди часто втрачають розглядає як дві різні плани в галузі охорони здоров’я можуть працювати разом. Наприклад, якщо ви перебуваєте в шлюбі або мають внутрішній партнер, розуміючи покриття на обох планах і порівнюючи переваги в кожному плані може допомогти вам скоротити витрати.
Ви також можете подивитися на узгодженні пільг для максимізації повернень на медичних витратах, дізнатися більше про координацію пільг і декількох політик медичного страхування тут.
Медичне страхування Відмови
Після розгляду вашої ситуації, ви можете вирішити, що ви хочете підписати медичне страхування відмови з однією групою страховиком, якщо після порівняння планів і витрат з вашим чоловіком, ви визначили, що один буде пропонувати вам більше переваг.
Деякі люди навіть в змозі отримати альтернативну компенсацію від свого роботодавця в результаті відмови від плану охорони здоров’я на користь того, щоб бути додані до чоловіка.
Що про здоров’я ощадних планів? Чи є вони все ще хороша ідея?
Ми говорили з Кейтлін Донован, директор інформаційно – просвітницьких та зв’язків з громадськістю в Національному фонді Advocate пацієнта , і вона була така рада , щоб запропонувати,
«Якщо у вас є заощадження здоров’я рахунки, продовжують вкладати гроші в нього. Республіканці мали великий інтерес не тільки збереження, але HSAs розширення їх використання, так що це може бути великою перевагою для вас.»
Інші способи скоротити витрати на охорону здоров’я страхування
Точки ми покриємо нижче, допоможуть вам зрозуміти різні аспекти того, що робить один план більш економічно ефективним, ніж інші, і дадуть вам додаткові ресурси, щоб допомогти вам вирішити.
2. Отримати медичне страхування брокер, який може допомогти вам
Ринок не завжди означає, що кращі ціни. Так як ринок був введений регламент уряду поставив політику на місце, які допомогли мільйонам американців отримати освітлення. Однак, навігація ринку може збивати з толком, і людям все ще потрібно, щоб зайняти час, щоб ретельно порівняти варіанти. Крім варіантів ринкових, є й інші варіанти, щоб досліджувати.
Маючи хтось допомогти з біганиною, який розуміє, що вам потрібно може зробити велику різницю. Це може бути найпростішим способом, щоб працювати в рамках бюджету, не маючи в магазин і робити всю роботу самостійно.
Страхові компанії можуть тільки допомогти вам з їх продукції, брокери можуть допомогти вам у багатьох страхувальників та обговорення варіантів With You
Брокери не працюють страхові компанії, медичні страхові брокери уповноважені працювати для вас. Вони знаходяться на вашому боці.
Це не боляче, щоб зв’язатися медичне страхування професійними і подивитися, що вони можуть знайти для вас. Брокери, як правило, оплачується страховою компанією, так що вам не доведеться турбуватися про цей аспект вартості. Деякі брокери можуть стягувати плату, але в цілому, вони роблять свої гроші від страхової компанії комісії.
Як брокер може допомогти вам
Крім того, маючи великі знання про типи планів, доступних, вони також можуть пояснити ключові відмінності до вас і допомогти знайти план, який має сенс для вас або вашої родини.
Вони будуть в змозі пояснити відмінності в типах планів, як ОПЗ і АЯ, так що ви не повинні зрозуміти речі на свій розсуд. Хороший медичного страхування брокер може порівняти свої бажання і потреби, що ви можете отримати для вашого бюджету.
Медичне страхування претензій Допомога
Крім того, коли приходить час, щоб зробити медичне страхування претензії, вони там, щоб допомогти вам і відстоювати для ваших потреб зі страховою компанією, щоб ви не залишилися на своєму власному, щоб зрозуміти все. Консультації з брокером є хорошим способом, щоб з’ясувати, де ви можете заощадити гроші і збільшити свої переваги. Це їхня робота, і те, що ви повинні вивчити. Вони можуть допомогти вам кожен крок шляху.
Коли ви дивитеся на те, скільки часу користуватися послугами брокера може заощадити, в порівнянні з перевагами ви можете отримати від використання їх досвід і знання ринку, це може бути один з найсильніших способів, щоб знайти варіанти, щоб заощадити на витратах на медичному страхування ,
3. Управління витрат Здоров’я: Перевірка медичних рахунків, остерігайтеся балансом рахунків
Дослідження показали , що існує висока частота помилок в медичних рахунках . Хоча ви не можете думати , що це ваша проблема , якщо у вас є медична страховка, вважайте , що ви часто платите відсоток від ваших медичних рахунків через доплати, співстрахування та франшизи.
Коли медичні витрати йдуть вгору, медичне страхування Ціни Збільшення
Збільшення витрат на медичні страхові компанії отримують передаються споживачам шляхом підвищення ставок в цілому. Перевірка ваші медичні рахунки за помилки не тільки потенційно заощадити гроші на те, що ви платите зі своєї кишені, а й допоможе зберегти загальні витрати на медичне страхування вниз.
При розгляді ваших медичних рахунків, попросіть деталізований біллінг, в якому перераховані витратні матеріали, ліки або процедури ви оплачували. І переконайтеся, що перевірити ще раз всю інформацію, в міру ваших можливостей, включаючи перераховані доплати і франшизи.
Помилки можуть відбутися, і ці помилки можуть коштувати вам грошей.
Остерігайтеся балансом рахунків, Знайте свої права як пацієнт
Серед різних рад пані Донован, що надаються один, що багато людей не можуть бути в курсі був про баланс рахунків:
Що таке баланс Billing?
«Баланс Биллинг , коли постачальник рахунки пацієнта за баланс , що залишилися після того, як він оплачується страховою компанією, вона пояснила,» Знай свої права. У деяких штатах є закони проти балансу рахунків, якщо цей тип «сюрприз» рахунків відбувається з вами, завжди перевіряйте , щоб побачити , якщо ви законно повинні заплатити. “
4. Альтернативи Традиційні варіанти медичного страхування
У нашій статті Як отримати медичне страхування без роботи або мало грошей, ми розглянемо кілька ресурсів, які є альтернативою на ринку ACA. Є всі види варіантів для вас і вашої родини, що може заощадити багато грошей.
Медичне страхування є те, що дуже багато, грунтуючись на індивідуальних умовах, тому перевірити список і вивчення загальних параметрів може виявитися корисним для вас.
Група Варіанти страхування Ви можете бути в змозі отримати як фізична особа
Багато людей не розуміють , що вони мають право на отримання посібників страхування типу групи як особистості просто через професійні або інші асоціації. Один план членства тип ферми бюро медичного страхування . Багато людей думають , що це доступно тільки для фермерів, але план страхування ґрунтуються на співтоваристві, так що ви можете приєднатися в якості члена і мати право.
Як дізнатися про хвороби конкретних програм і допомоги
«Прошу допомогу. Лікарні , зокрема , можуть мати програми , щоб допомогти вам , якщо ви зіткнулися з великим рахунком , ви не можете бути в змозі платити. Є також організації, деякі з конкретних захворювань, які пропонують фінансову допомогу і стипендіальні програми.» – Cailtin Донован, Національний фонд Advocate пацієнтів
5. Розуміння Основи в політиці медичного страхування допоможе вам заощадити
Розуміння того, що різні медичного страхування означають терміни і як вони впливають на вас допоможе вам зробити більш сильні рішення і заощадити гроші на витрати на медичне страхування.
При оцінці вашого вибору страхування здоров’я, по магазинам навколо і порівняти, сострахование доплати, франшизу і інші чинники, такі як прижиттєві максимуми.
ощадні рахунки охорони здоров’я є хорошим способом планувати майбутнє. Але якщо ви ще не побудували заощадження в одному з цих планів, ви можете бути в дуже скрутному становищі, якщо ви не в повній мірі зрозуміти свій план.
6. Ведення переговорів Витрати на послуги та знижки
Ми не завжди в кращому мисленні, коли ми хворі. Думаючи про просять знижки в середині невідкладної медичної допомоги не є нашим головним пріоритетом в якості пацієнта, які потребують негайної допомоги.
Проте, так як споживачі охорони здоров’я, ми можемо вести переговори і просити знижки. Ключ повинен планувати заздалегідь.
Як отримати знижку на медичні витрати
Платіжна відділи, лікарі і медичні установи можуть бути відкриті для переговорів, особливо якщо ви пропонуєте зробити щось, що зробить їх роботу простіше.
Запитайте, якщо ви можете отримати знижку на оплату заздалегідь, якщо у вас є процедура придумує в майбутньому.
Запитайте, чи є у них політика, при якій вони можуть дозволити знижку при оплаті готівкою.
Поговоріть з вашим лікарем про ваші проблеми охорони здоров’я, якщо у вас є високі франшизи або інші питання, лікар може прийняти ваші фінанси до уваги і зменшити плату.
Кожен цент допомагає, коли ви хочете, щоб заощадити гроші. Будьте впевнені, і досліджувати ці варіанти і ці питання частина ваших критеріїв для прийняття рішення про яких здоров’я постачальники послуг можуть дати вам великі фінансові переваги, а ви в їх турботі.
7. Страхування План здоров’я Знижки Використання технологій, таких як фітнес-трекерів
Оскільки технологія робить дані про стан нашого здоров’я легко доступні, багато страховиків починають дивитися на використання інструментів, таких як фітнес-трекерів, щоб звести до мінімуму ризик. В результаті, деякі страхові постачальники можуть надавати знижки чи плани стимулювання, які будуть вам заощадити гроші, або дати вам фінансові переваги.
Запитайте брокер або ваш менеджер по винагород працівників про плани , які дають знижки з використанням нових технологій і стимулами для здоров’я. Одним з прикладів є «UnitedHealthcare Motion» , який пропонує фінансові стимули відшкодування в розмірі до $ 1500 на рік. Ці типи планів забезпечують хороші можливості для економії.
Компанії можуть також запропонувати варіанти сприяння в здоров’я ощадного рахунку в якості одного з переваг цих типів програм.
Переконайтеся в тому, щоб дізнатися про можливості щороку, так як цей тип програми стануть більш поширеними протягом довгого часу.
8. Економія грошей на відпускаються за рецептом ліків з вашим планом медичного страхування
Перш ніж вибрати постачальника медичного страхування або відновлювати покриття, дізнатися, де вони стоять з відпускаються за рецептом ліків, які ви зазвичай вживаєте. Якщо у вас є певні рецепти, які ви регулярно потрібно буде заповнити, попросити список від постачальника медичного страхування і побачити, де ці ліки коштують в їхньому списку. Дізнайтеся, який охоплення Ваш новий план забезпечить рецептурних препаратів; якщо є обмеження, які можуть вплинути на вас, ви можете шукати інші варіанти по магазинам навколо.
Є часто кілька варіантів ліків, які будуть ранжувати при різних витратах на список наркотиків вашого страховика. Зібравши список страховиків до свого лікаря, вони можуть вибрати варіанти, які є більш економічно ефективним для вас.
Виробники програми, які пропонують рецептурні Знижки на наркотики
Хоча це може здатися неможливим, щоб отримати знижку на ваших ліків в аптеці, г-жа Донован деякі слушні поради, щоб запропонувати, коли справа доходить до рецептом ліків і знаходять угод,
«Перевірте різні аптеки, щоб побачити, хто пропонує кращі ціни для Вашого рецепта. Якщо ви падаєте нижче певного рівня доходу, виробник може мати програму для вас, щоб допомогти вам отримати доступ, що ліки. Це ніколи не завадить звернутися за допомогою і, безумовно, може допомогти «.
9. Вирубка на Непотрібні медичні тести, призначень або процедурам
Лікарі часто виконують різні тести, як запобіжні заходи. Запитайте свого лікаря, як необхідно випробування або процедури вони рекомендують їсти. Є іноді більш економічно ефективні альтернативи, які можуть вам заощадити гроші.
Маючи обговорення з вашим лікарем про те, що це необхідно за медичними показаннями проти запобіжних заходів, ви також дозволити свого лікаря на те, що вони є відносно факторів для вас. Відкрите спілкування з лікарем допоможе лікарю працювати з вашою ситуацією краще, і може також скоротити витрати.
Перегляньте ваші минулі витрати на медичні витрати на профілактичний догляд за себе і свою родину, і спробувати заздалегідь планувати за допомогою вашого лікаря для майбутніх профілактичних візитів як огляди та інші звичайні послуги, щоб побачити, якщо ви можете обговорити ціни, як описано в наш наступний пункт нижче. Маючи розуміння того, що ви можете очікувати, може допомогти вам знайти план, який добре працює для вас.
10. Узгодження і порівняння медико-санітарної допомоги Функції служби
Вибір лікарів і центри медичного обслуговування по магазинам навколо і порівняння ставок можуть заощадити багато грошей.
Ця стратегія, щоб заощадити гроші залежить від двох чинників. Одним з них є наявність послуг від різних постачальників у вашому регіоні, а по-друге, чи буде ваш план охорони здоров’я дозволить вам вибирати з різних постачальників.
Багато це залежить від типу плану медичного страхування у вас є . Якщо ваш план медичного страхування обмежує ваші варіанти, то ви також будете обмежені , де ви можете отримати послуги і можете платити більше.
Після того, як ви знаєте, що ваші варіанти для послуг, телефонуйте навколо і з’ясувати, що звичайна ставка для процедур або послуг, які ви будете використовувати.
У вас не буде часу, щоб зробити це в середині невідкладної медичної допомоги. Витратьте час, щоб дізнатися ваші варіанти, перш ніж відбудеться невідкладна медична допомога.
Швидкої допомоги можуть мати більш високі витрати, ніж в місцеву клініку, але якщо ви не відзначите в місцеві послуги заздалегідь, ви не будете в змозі заощадити гроші, коли нагальна ситуація трапляється.
Зниження медичного страхування витрат і знайти хороше покриття
Розуміння можливостей охоплення медичного страхування є заплутаним. Вживаючи заходів, щоб мати доступ до медичної допомоги і регулярного догляду буде тримати вас і вашу родину здоровим, як фізично, так і в фінансовому плані.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Da entrambi i clienti e lettori, ecco le sette domande di pensionamento più comuni sono chiesto.
1. Quando dovrei cominciare a prendere la sicurezza sociale?
La domanda quando prendere sicurezza sociale è in cima alla lista, perché è una decisione quasi ogni americano deve fare. Si ottiene meno reddito mensile se si inizia benefici presto, e più reddito mensile se si inizia vantaggi in età più avanzata. Troppe persone assumono questa è una decisione semplice – e prendono l’opzione che mette più soldi nelle loro tasche nella fase iniziale.
Una scelta semplice come questo può costare migliaia di famiglia (in alcuni casi addirittura centinaia di migliaia) di mancati benefici. Invece di prendere una decisione su di previdenza sociale indipendentemente dal resto della vostra situazione, si dovrebbe guardare come si adatta in modo olistico con tutti gli aspetti del piano di reddito di pensione, come l’inflazione, la longevità, la necessità di reddito garantito, la quantità di le attività finanziarie che avete, i vostri piani di lavorare part-time in pensione, e la vostra situazione fiscale.
2. Quanto durerà il mio denaro Ultima?
Questa è una domanda di pensionamento comuni, e, purtroppo, uno dei più difficili per rispondere. Per rispondere è necessario stimare le cose come quanto tempo vivrai, quanto vi permetterà di trascorrere, quale tasso di rendimento che si accumula con il risparmio e degli investimenti, quali tipi di spese mediche si dovranno sostenere, e quali imposte tariffe saranno. Una volta che avete proiettato questi elementi, è possibile stimare quanto tempo il vostro denaro durerà in pensione.
Tuttavia, invece di stabilirsi su un “numero” è meglio a venire con alcuni scenari differenti che vi mostrerà quanto si avrebbe bisogno se i rendimenti sono stati inferiori, o se hai speso di più. Questo tipo di pianificazione vi darà una serie di risparmi necessari, che credo sia un approccio migliore che prendere di mira un singolo numero.
3. Quanti soldi ho bisogno per andare in pensione?
Come la domanda di pensionamento sopra, la risposta a questa domanda dipende da un sacco di variabili. Alcune persone trascorrono molto poco, ha lavorato presso lo stesso lavoro per tutta la vita, e andrà in pensione con una pensione mensile considerevole. Possono avere bisogno di pochi soldi al di là di tale pensione per sostenere uno stile di vita confortevole. Altre persone sono utilizzati per spendere un sacco e non hanno una pensione. Essi o bisogno di una grande quantità di risparmio per sostenere il loro stile di vita o avranno bisogno di trovare un modo per essere felice di vivere con meno.
4. Devo comprare una rendita?
Una rendita è un prodotto assicurativo che assicura il vostro reddito per tutta la vita. Se si dispone di altre fonti di reddito garantito come la sicurezza sociale e una pensione, e quelle fonti di coprire la maggior parte delle spese di soggiorno in pensione, allora probabilmente non hanno la necessità di assicurare un reddito supplementare. Tuttavia, se non si dispone di un reddito molto più garantito, allora può avere senso per prendere alcuni dei vostri risparmi e usarlo per acquistare una rendita che assicurerà un importo minimo di reddito futuro. Questa decisione, come la maggior parte delle decisioni finanziarie, è uno migliore fatto come parte del piano finanziario olistico.
5. Quanto devo spendere?
Alcune persone passano ancora una volta in pensione; viaggiano o impegnarsi di più in hobby come il golf, lo sci, canottaggio, ecc Altri trovano che spendono meno in quanto non sono più il pendolarismo, pagando per la pulizia a secco, o mangiare fuori tanto. Per determinare quanto si potrebbe spendere in pensione siede prima a esaminare la vostra spesa corrente. Poi stima che gli elementi possono aumentare o diminuire a venire con un budget di pensionamento. Se il vostro datore di lavoro non offre un piano di assistenza sanitaria per i pensionati quindi assicuratevi di fattore di premi di assistenza sanitaria che si dovrà pagare di tasca.
6. Come Dovrò pagare le spese mediche in pensione?
Medicare, la copertura sanitaria inizia a 65 anni, ma, in media, esso riguarderà solo circa il 50% delle spese totali di assistenza sanitaria in pensione. Avrete le spese vive per la cura degli occhi, dei denti, l’udito, co-paga, i premi Medicare, parte B, e premi per altre polizze di assicurazione supplementare è possibile acquistare ad esempio una politica Medigap e assicurazione di cura a lungo termine.
Le spese mediche possono variare ampiamente da posizione geografica, ma in media, si aspettano di spendere circa $ 5,000 – $ 10.000 all’anno a persona.
7. Devo prendere la mia pensione come somma forfettaria?
Molte le pensioni offrono un’opzione somma forfettaria o di un’opzione di rendita che paga reddito mensile per tutta la vita. Vedo troppe persone prendono la somma forfettaria senza analizzare attentamente i risultati di durata dei loro potenziali scelte. Quando guardò oltre l’aspettativa di vita, l’opzione rendita può essere una scelta molto migliore rispetto alla somma forfettaria. Assicurati di esaminare minuziosamente le vostre scelte previdenziali alla luce di tutto il quadro finanziario prima di prendere una decisione.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Коли двоє людей має спільний рахунок кредитної карти, як люди можуть зробити платежі з кредитною карткою і історія карти включена на кредитному звіті обох людей. І люди також несуть відповідальність за платежі по кредитних картах. Коли платежі стають правопорушниками, емітент кредитної картки може піти після того, як будь-який власник картки для оплати.
Якщо ви думаєте про отримання спільної кредитної карти з партнером, чоловіком або дитиною, знаючи плюси і мінуси допоможе вам вирішити, чи є це хороша ідея.
Переваги Спільної кредитних карт
Ви поділяєте рахунок . Коли ви і інша людина, ваш чоловік, наприклад, мати одну орендну плату, один рахунок за електрику, один рахунок стільникового телефону, це тільки здається природним , щоб розділити рахунок кредитної карти. Маючи один менше рахунків для оплати може дозволити вам зробити більшу частину вашого доходу. Крім того , коли прийшов час , щоб погасити свій борг, ви будете мати більш легкий час вирішити , які карти , щоб окупити першим.
Допоможіть одній людині отримати кращий кредит . Додавання члена чоловіка або сім’ї з поганою кредитною вашої кредитної картки може допомогти їм отримати кращий кредит. Але це буде працювати тільки в разі , якщо кредитна карта управляється правильно – вексель оплачений вчасно і баланс підтримується на низькому рівні.
Допомога одна людина отримати кредитні карти / хороші процентні ставки , де в іншому випадку вони не будуть. Будучи додана в якості спільного користувача може бути єдиним способом , щоб отримати ваші дружини кредитної картки або отримати її низьку процентну ставку.
Недоліки Наявність спільної кредитної картки
І люди несуть юридичну відповідальність за платежі. Це означає , що емітент кредитної картки може прийняти правові заходи проти вас звинувачення , ви не могли б зробити.
Можна навіть подати до суду і ваша заробітна плата гарніром.
Кредитні карти розбіжність може викликати проблеми в стосунках . У 2008 році в опитуванні , проведеному для CreditCards.com , 19% респондентів, що розділяли кредитної картки сказала , що вони були задані параметри з іншою людиною про рахунок. Сім відсотків сказали , що вони скасували загальну кредитну карту , так як це викликало проблеми в стосунках.
Зломи або розлучення зробити це важко керувати за допомогою кредитної картки . Незалежно від того , що говорить про розлучення, емітент кредитної картки не тримає вас до первісного угоди по кредитній карті. Так що, якщо ваш колишній чоловік не сплачує свою частку рахунку кредитної картки, ваш кредит стило може бути порушено. Це ще важче управляти рахунок кредитної карти , якщо ви розірвати відносини з ким – то ви зустрічаєтеся або навіть одного або члена сім’ї.
Одна людина може використовувати кредитну карту , щоб пошкодити інший . Це звучить по- дитячому, але це трапляється, часто після розриву. Один власник карти може піти на помста витрат витрачатися, залишаючи іншу власнику карти рахунок. Якщо помста шукає вже має поганий кредит, вона (або він) не має нічого , щоб програти від перевищена кредитної картки або ще кількох прострочених платежів.
Якщо ви поділяєте кредитну карту?
Це розумніше тримати окремі кредитні карти. Перед тим, як прийняти рішення , щоб отримати спільну кредитну карту, оцінити свої причини для обміну кредитної картки. У CreditCards.com опитування, лише 9% респондентів сказали , що вони відчували себе ближче до обличчя після обміну кредитної картки. Аналогічним чином , 9% сказали , що вони відчували більше в контролі відносин.
Обговоріть переваги і недоліки, що мають спільну кредитну карту. Переконайтеся, що обидва люди розуміють ефект розпад може мати на вашій кредитній історії.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mnoho ľudí nenávidí myšlienku udržať peniaze v sporiaci účet. Majú pocit, že je to len tam sedí, zarábať takmer nič, a že prichádzate o získanie lepšie výnosy inde.
Už ste niekedy pocit, že?
Je to pocit, že robí veľa zmysel. Koniec koncov, tam naozaj nie je dôvod sa uspokojiť s horším priznanie, keď by ste mohli robiť lepšie niekde inde. Lepšie návratnosť znamená, že dosiahnete svoj cieľ rýchlejšie, a nie je to celá bod šetrí peniaze?
Samozrejme, že je. Ale je tu vždy trade-off.
Investície činí tony zmyslom pre dlhodobé ciele, ako je finančná nezávislosť, pretože Nevýhodou je minimálna a nahor je veľký. Ak si robiť ťažkú prácu držať sa svojho plánu cez vzostupov a pádov, budete pravdepodobne v pluse.
Ale je to oveľa murkier, keď sa pozriete na krátkodobých finančných cieľov, ako je dom akontácie by ste chceli, aby sa za pár rokov alebo mimoriadnych úspor by ste mohli potrebovať v každom okamihu. Má zmysel investovať v týchto situáciách? Ako môžete získať primerané výnosy, bez obetovania na ciele, ktoré chcete dosiahnuť?
Tu je môj pohľad.
Tri dôvody, prečo investovať krátkodobé úspory
Vo väčšine prípadov tvorí jednoduchý sporenia alebo CD je najlepšia krátkodobé investície pre peniaze, budete musieť počas najbližších troch rokov.
Ja viem, ja viem. Nie je to vzrušujúce, nie je to sexy, a to rozhodne nebude vás bohatý. K dispozícii sú tri dobré dôvody, prečo sa jednoducho nestojí za to krátkodobé investície, keď vaše časovej osi je tak krátky.
1. Je tu príliš veľa neistoty
Veľkú trade-off s investovaním je neistota. Iste, môže sa ocitnúť až o 10% za rok, ale môžete rovnako ľahko ocitnúť až 20% alebo viac. A pretože nemajú žiadnu kontrolu nad týmto načasovaním, je to veľmi ťažké, aby definitívne krátkodobé plány. Čo keď akciový trh klesne o niekoľko mesiacov skôr, než budete chcieť kúpiť váš dom? Čo robiť?
S sporiaci účet, budete presne vedieť, koľko je potrebné šetriť a kedy si budete môcť dosiahnuť svoj cieľ. Tiež viete, že peniaze bude určite pri tom, keď ju budete potrebovať. To robí plánovať svoj život ľahký a istý.
2. Rozdiel nie je tak veľký, ako si myslíte
V krátkych časových intervaloch, suma, ktorú výnimkou záležitostí, oveľa viac, než návrate dostanete. Dokonca aj veľké rozdiely v návrate pravdepodobne nebude záležať tak moc.
Povedzme, že chcete 24.000 $ na zálohu na dom, ktorý chcete kúpiť za dva roky. Ak máte ušetriť $ 1,000 na mesiac a získajte 1% v sporiaci účet oproti 8% na investičný účet, po dvoch rokoch, budete musieť:
$ 24,231.41 na sporiacom účte
$ 25,933.19 na investičný účet
To je rozdiel asi 1700 $. Alebo sa na to pozerať inak, môžete ušetriť $ 65 menej za mesiac a ešte dosiahnuť svoj cieľ, ak máte 8% výnos namiesto návratnosti 1% s. Ale existuje niekoľko varovné slová:
Ak naozaj potrebujete extra $ 1,700, môžete zaručiť to, že prispieva extra $ 70 za mesiac na sporiacom účte.
Ak uložíte menej každý mesiac a / alebo uložiť na kratšiu dobu, bude rozdiel medzi týmito dvoma výnosmi byť menšie.
Že 8% návratnosť nie je zaručená. Dalo by sa dokonca skončiť s menej peňazí investovať v prípade, že trh sa prepadne právo, keď je potreba stiahnuť tieto fondy.
Zrátané a podčiarknuté je toto: Áno, investície vám dáva šancu mať viac peňazí na jej konci. Ale my nehovoríme o tom, že bohatí v porovnaní s byť chudobný. Bavíme sa o pomerne malé rozdiely vo vzťahu k svojim finančným cieľom.
3. môžete vyhnúť emočnej Roller Coaster
To je jedna vec, ktorú sa pozrieť na čísla a myslieť na seba, že Nevýhodou je, stojí za to hore, ale v skutočnosti zažívajú vzostupy a pády investovania je úplne iná vec.
Ako sa budete cítiť , ak nádrže na akciový trh a uvidíte, že váš akontácie fond znížil na polovicu – potenciálny odkladá svoj sen o vlastníctve domu po mnoho rokov? Čo keď váš núdzový fond náhle stráca $ 4,000 v čase, keď sa cítite neistá o vašej aktuálnej stabilitu zamestnanie?
Pamätajte si, že lepšiu návratnosť cieľom nie je. Skutočné ciele sú veci, ktoré chcete robiť so svojím životom, a investície znamená, že budete neustále sa starať o tom, či budete môcť robiť im.
Keď Krátkodobé investície dávať zmysel
So všetkými, že povedal, že to nie je ako investovanie je zlé. Investovanie je fantastický nástroj v správnych situáciách, a tu sú dva prípady, kedy to môže urobiť veľa zmysel investovať svoje krátkodobé úspory.
1. Váš Časová os je flexibilný
Možno by ste chceli kúpiť dom za dva roky -, ale to nie je veľký problém, ak budete musieť čakať tri roky. Ak je vaša časovej osi je flexibilný a že si v poriadku s možnosťou, že bude musieť čakať dlhšie, než dosiahne svoj cieľ, potom potenciálny nahor investovania môže byť užitočné.
2. Máte väčšie úspory ako je potreba
Povedzme, že budete potrebovať $ 30,000 rovná šesťmesačné núdzový fond, a máte $ 60,000 uložený. V takom prípade by ste mohli investovať peniaze, dúfať v lepšiu návratnosť, a pravdepodobne stále mať dosť peňazí na účte aj v prípade, že akciový trh tankovať pravdu, keď to potreboval.
Inými slovami, ak si môžete dovoliť stratiť značnú časť svojich úspor a pritom byť na trati pre svoje ciele, potom sa nahor investovania môže byť stojí za to.
Čo ste sporenie?
Kedykoľvek budete robiť rozhodnutia, ako je tento, je užitočné, aby krok späť a pripomenúť si konkrétneho výsledku ste vlastne dúfali.
V tomto prípade, že ste šetrí na konkrétny osobný cieľ, pretože máte pocit, že sa zlepší váš život nejakým spôsobom. To je ten výsledok hľadáte. Návratnosť dostanete, je relevantná iba do tej miery, že vám pomôže dosiahnuť tento cieľ.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
1. De ce ar trebui să cumpere întotdeauna Nu-Load fonduri mutuale
Atunci când trei Boston manageri de bani puse în comun banii lor în 1924, sa născut primul fond mutual. În următorii opt decenii, acest concept simplu a crescut într-una dintre cele mai mari industrii din lume, care controlează acum mii de miliarde de dolari în active și care permite investitorilor mici un mijloc de a compus bogăția lor prin investiții sistematice printr-un plan de dolar a costurilor de mediere. De fapt, industria fondurilor mutuale a dus la propriile stele cu credintle cultiste: Peter Lynch, Bill Gross, Marty Whitman, și cei de la Tweedy, Browne & Company pentru a numi doar câteva.
Cu atât de mult în joc, ceea ce ar trebui un aspect investitor într-un fond mutual? Acest ghid pas de zece la îndemână, care face parte din Ghidul complet începătorului pentru investiții în fonduri mutuale pot face procesul mult mai ușor și vă va oferi puțină liniște sufletească pe măsură ce trece prin mii de opțiuni disponibile. Ca întotdeauna, apuca o ceașcă de cafea, stai pe spate, iar în cel mai scurt timp vă puteți simți ca un profesionist fond mutual!
Unele fonduri mutuale taxa ceea ce este cunoscut ca o sarcină de vânzări. Aceasta este o taxă, de obicei în jur de 5% din active, care este plătită persoanei care va vinde fondul. Acesta poate fi o modalitate foarte bună de a face bani, dacă sunteți un manager de bogăție, dar dacă se pune împreună un portofoliu, ar trebui să cumpere numai fără sarcină fondurile mutuale. De ce? Este matematic simplu!
Imaginați – vă că ați moștenit o sumă forfetară $ 100.000 și doresc să – l investească. Ești în vârstă de 25 de ani. Dacă investească în fonduri mutuale fără sarcină, banii vor merge în fond și fiecare bănuț-complet $ 100.000 va fi imediat de lucru pentru tine. În cazul în care , cu toate acestea, cumperi un fond de încărcare cu, să zicem, o sarcină de vânzări 5,75%, soldul contului dvs. va începe de la $ 94250. Presupunând un randament de 11%, până în momentul când ajunge la pensionare, vei termina cu $ 373,755 mai puțin bani , ca urmare a capitalului pierdut la sarcina de vânzare. Deci, se repetă după noi: Întotdeauna cumpăra fonduri mutuale de încărcare. Cumpăra întotdeauna fonduri mutuale de încărcare. (Păstrați salvându – l!)
2. Acordați atenție la cheltuiala Ratio-se poate face sau te rupe!
Este nevoie de bani pentru a rula un fond mutual. Lucrurile cum ar fi copii, management de portofoliu și analist salarii, cafea, contracte de leasing de birou, și de energie electrică trebuie să fie luate de îngrijire înainte de numerar poate fi chiar investit! Procentul de active care merg spre aceste lucruri din taxa de consultanță de management și de operare de bază cheltuieli-este cunoscut ca raportul de cheltuieli. Pe scurt, acesta este costul deținerii fondului. Ganditi-va ca valoarea unui fond mutual trebuie să câștige doar pentru a rupe, chiar înainte de a putea începe chiar să înceapă să crească banii.
Toate celelalte fiind egale, pe care doriți să dețină fonduri care au cel mai mic raport posibil cheltuieli. În cazul în care două fonduri au rapoarte de cheltuieli de 0,50% și 1,5%, respectiv, acesta din urmă are un obstacol mult mai mare de a bate înainte de a începe să curgă bani în buzunar dumneavoastră. De-a lungul timpului, v – ar fi șocat pentru a vedea cât de mare de o diferență de aceste procente aparent meschin poate provoca în averea ta. Doar flipping deschis a fondurilor Morningstar 500 2006 Edition pe biroul meu oferă o ilustrare interesantă. Să luăm, de exemplu, un fond ales aleator, FBR mici Cap (simbol FBRVX).
Atunci când toate taxele sunt adăugate în sus, proiecția cheltuielilor timp de 10 de ani este de $ 1,835. Aceasta este suma pe care ar putea fi de așteptat să plătească în mod indirect (adică, ar fi dedusă din declarațiile înainte de a le-a văzut vreodată) în cazul în care ați cumpărat $ în valoare de 10.000 de a fondului de astăzi. Comparați că, odată cu 500 Index Vanguard, care este un fond gestionat pasiv care caută să imite S & P 500, cu taxele de numai 0,16% pe an și estimează costul de 10 ani de $ 230 și nu este greu de înțeles de ce s-ar putea termina cu mai mult bani în buzunar deține acesta din urmă. Combinat cu raportul cifra de afaceri scăzut, despre care vom vorbi despre mai târziu, și nu este greu pentru a vedea modul în care un fond plictisitor low-cost puteți face de fapt mai mulți bani decât ofertele mai sexy.
3. Evitați fondurile mutuale cu un raport ridicat Cifra de afaceri
Uneori este ușor să uiți ce ai stabilit să faci. Mulți investitori cred că pur și simplu trebuie să obțină cel mai mare randament posibil. În schimb, ei uită că scopul este de a termina cu cei mai mulți bani după impozitare. De aceea, este greu pentru ei să creadă că ei pot obține de fapt, mai prosperi prin deținerea unui fond care generează o creștere de 12%, fără cifra de afaceri decât una care are o creștere de 17% și 100% + cifra de afaceri. Motivul este că bătrânețea bane existenței noastre: Impozite.
Evident, dacă investesc numai printr-un cont duty-free, cum ar fi 401K, Roth IRA, sau tradiționale IRA, acest lucru nu este un aspect, nici nu contează dacă gestionați investițiile pentru un non-profit. Pentru toți ceilalți, cu toate acestea, taxele pot lua o muscatura foarte mare din placinta proverbiala, mai ales dacă sunt suficiente pentru a ocupa treptele superioare ale scării veniturilor avere. Este important să se concentreze pe cifra de afaceri rata care este, procentul din portofoliu care este cumpărat și vândut în fiecare an, pentru orice fond mutual aveți în vedere.
Doar dacă nu este un fond de specialitate, cum ar fi un fond de obligatiuni convertibile în cazul în care cifra de afaceri este o parte din afacere, ar trebui să se abtine de fonduri, care în mod obișnuit cifra de afaceri de 50% sau mai mult din portofoliul lor. Aceste manageri sunt închirierea stocurilor, nu cumpără întreprinderi; aceste cifre par să arate că acestea sunt extrem de nesiguri tezei lor de investiții și au puține motive solide pentru care deține investițiile pe care le fac.
4. Căutați o, echipa de management cu experiență Disciplinat
În această zi de acces ușor la informații, acesta nu ar trebui să fie greu pentru a găsi informații despre managerul de portofoliu. Este uluitor faptul că unii dintre acești bărbați și femei încă mai au locuri de muncă în ciuda-cotitură în performanță oribil, ei sunt încă în măsură să atragă capital de la investitorii care cred într-un fel și data viitoare va fi diferit. Dacă vă aflați deține un fond mutual cu un manager care are puține sau nici o pistă de înregistrare sau, chiar mai rău, o istorie de pierderi masive atunci când piața de valori în ansamblu a funcționat bine (nu-l poate ține împotriva lor în cazul în care alerga un fond de capital intern și au fost în scădere cu 20%, în cazul în care indicele Dow a scăzut cu 20%, la fel de bine) ar trebui să ia în considerare de funcționare cât de repede poți, în cealaltă direcție.
Situația ideală este o firmă care se bazează pe unul sau mai mulți analiști de investiții puternice manageri / portofoliu care au construit o echipă de indivizi talentați și disciplinate din jurul lor, care se deplasează încet în responsabilitățile de zi cu zi, asigurând o tranziție lină. Este în acest mod, cum ar fi firmele Tweedy, Browne & Company din New York, au reușit să transforme în deceniu după deceniu de întoarce-zdrobire de piață în timp ce au practic nici o răsturnare internă. Un alt exemplu bun este Marty Whitman și a treia fonduri Avenue, organizația a construit și continuă să supravegheze.
În cele din urmă, doriți să insiste asupra faptului că managerii au o parte substanțială a valorii lor nete a investit alături de deținătorii de fonduri. Este ușor să plătească vârful buzelor investitorilor, dar este un lucru total diferit de a avea propriul capital de risc, alături de care cauzează lor averea ta să crească, sau toamna, în lockstep proporțional cu performanța fondurilor tale.
5. Găsiți o filozofie care este de acord cu propriul la alegerea unui fond mutual
Ca toate lucrurile în viață, există diferite abordări filozofice pentru gestionarea banilor. Personal, eu sunt un investitor valoare. Eu cred că fiecare activ are ceea ce este cunoscut ca o „valoare intrinsecă“, care este o valoare „adevărat“, care este egal cu toate numerar va genera pentru proprietarul de acum până la judecata de apoi actualizate înapoi în prezent la o rată adecvată care ia în considerare randamentul fără risc de trezorerie, inflația, și o primă de risc de capital. De-a lungul timpului, mă uit pentru afacerile pe care cred că sunt de tranzacționare la o reducere substanțială la estimarea mea valoare intrinsecă. Acest lucru mă face să cumpere foarte puține întreprinderi în fiecare an și, în timp, a condus la rezultate foarte bune. Acest lucru nu înseamnă întotdeauna deține companii proaste, cu rate scăzute ale raportului preț-to-venituri, deoarece, teoretic, o companie ar putea fi mai ieftin de la 30 de ori castigurile decât o altă întreprindere la 8 ori câștigurile dacă ai putea valoare cu precizie fluxurile de numerar. În industrie, există fonduri mutuale specializate în acest tip de a investi valoare – Tweedy, Browne & Company, Third Avenue Fonduri Value, fondurile Fairholme, fondurile Oakmark, fondurile MüHLENKAMP, și mai mult.
Alți oameni cred în ceea ce este cunoscut sub numele de „creștere“ de investiții, ceea ce înseamnă pur și simplu cumpararea cele mai bune, companiile cu cea mai rapidă creștere, aproape indiferent de preț. Iar alții cred în care deține doar companiile blue chip cu randamentele dividendelor sănătoase. Este important pentru tine de a găsi un fond mutual sau o familie de fonduri mutuale, care împărtășește aceeași filozofie de investiții face.
6. Uita-te pentru Diversificarea amplă de active
Warren Buffett, cunoscut pentru concentrarea activelor sale în câteva oportunități cheie, a spus că, pentru cei care nu știu nimic despre piețele, diversificarea extremă are sens. Este extrem de important ca, daca iti lipseste capacitatea de a efectua apeluri de judecată privind valoarea intrinsecă a unei companii, vă întindeți bunurile tale în rândul diferitelor companii, sectoare și industrii. Pur și simplu deține patru fonduri mutuale diferite specializate în sectorul financiar (acțiuni ale băncilor, companiilor de asigurări, etc.) nu este diversificarea. Au fost ceva pentru a lovi aceste fonduri pe scara colapsului imobiliar la începutul anilor 1990, portofoliul dumneavoastră ar fi lovit greu.
Ceea ce este considerat bună diversificare? Iată câteva reguli aspre:
Nu dețin fonduri care fac pariurile sectorului sau ale industriei grele. Dacă alegeți să, în ciuda acestui avertisment, asigurați-vă că nu aveți o parte foarte mare din fondurile investite în ele. Dacă este un fond de obligatiuni, pe care doriți de obicei, pentru a evita pariurile pe direcția ratelor dobânzilor, deoarece aceasta este o speculație rang.
Nu păstrați toate fondurile în cadrul aceleiași familii de fonduri. Martor scandalul fond mutual de câțiva ani în urmă în cazul în care managementul de portofoliu la mai multe firme au permis comercianți mari la timp pe piață fondurile, în esență, furtul de bani de la investitori mai mici. Prin răspândirea activelor dvs. la diferite companii, puteți reduce riscul de tulburări interne, încălcări de etică, precum și alte probleme localizate.
Nu doar cred că stocurile sunt, de asemenea, fonduri imobiliare, fonduri internaționale, fonduri cu venit fix, fonduri de arbitraj, fonduri convertibile, și multe, multe altele. Deși este probabil înțelept să aibă nucleul portofoliului în acțiuni interne pe perioade lungi de timp, există și alte domenii care pot oferi randamente atractive ajustate în funcție de risc.
7. Cauza pentru Fonduri Index
Potrivit cei de la Motley Fool, doar zece din cele zece mii de fonduri mutuale gestionate în mod activ disponibile au reușit să bată S & P 500 in mod constant pe parcursul ultimilor zece ani. Istoria ne spune că foarte puține, dacă este cazul, din aceste fonduri vor gestiona feat aceeasi în următorul deceniu. Lecția este simplă; dacă nu sunteți convinși sunteți capabili să selecteze 0.001% din fondurile mutuale care vor să bată pe piață largă, v-ar fi cel mai bine servite de a investi în piața în sine. Cum? Prin începe un plan de cost medie de dolari în fonduri de index low-cost, puteți fi absolut sigur că va efectua o majoritate de fonduri mutuale administrate pe termen lung.
Pentru investitorul mediu care are un deceniu sau mai mult pentru a investi și vrea să pună în mod regulat bani deoparte pentru a compus pentru a beneficia lor, fonduri de index poate fi o alegere excelentă. Acestea combină ratele aproape incredibil de mici pe cifra de afaceri, cu rapoarte de cheltuieli de rocă de fund și diversificare pe scară largă; cu alte cuvinte, într-adevăr poate avea tort și mănâncă-l, de asemenea.
Interesat? Check out Vanguard și Fidelity ca ei sunt lideri de necontestat în fonduri de index low-cost. De obicei, uita-te pentru un fond S & P 500 sau alți indici majore, cum ar fi Wilshire 5000 sau Dow Jones Industrial Average.
8. Un cuvânt pe fonduri internaționale
Atunci când investiți în afara SUA, costurile sunt mai mari ca urmare a unor conversii valutare, proceduri de încredere pentru investiții străine, analiști capabili să înțeleagă normele contabile străine, și o serie de alte lucruri. Deși de mare, nu este neobișnuit pentru un fond de capital internațional pentru a avea un raport de cheltuieli de 2%. De ce unii investitori dețin fonduri internaționale deranjezi? In trecut, stocurile de țări străine au arătat corelație redusă cu cele din Statele Unite. La construirea portofoliilor concepute pentru a construi avere a lungul timpului, teoria este că aceste acțiuni nu sunt la fel de susceptibile de a fi lovit din greu atunci când titlurile de capital americane sunt crashing și invers.
În primul rând, dacă aveți de gând să se aventureze pe piața de capital internațională prin deținerea unui fond, ar trebui, probabil, proprii numai cele care investesc în piețele stabilite, cum ar fi Japonia, Marea Britanie, Germania, Brazilia și alte țări stabile. Alternativele sunt piețe care prezintă un risc mult mai mare politice și economice în curs de dezvoltare. Baza economică pentru săpat o mină de aur din Congo ar putea fi stabil, dar nu este nimic de oprire un grup militar armat de la tine lovind a doua zi de lucru este terminat, culege toate recompensele pentru ei înșiși.
În al doilea rând, fondurile practic toate internaționale au ales să rămână neacoperită. Acest lucru înseamnă că sunt expuse la fluctuațiile de pe piața valutară. stocuri, cu alte cuvinte, ar putea merge până la 20%, dar în cazul în care dolarul scade cu 30% față de yen, este posibil să apară o pierdere de 10% (opusul este adevărat.) Încercarea de a juca piața valutară este pură speculație ca tine nu se poate prezice cu exactitate cu certitudine rezonabilă viitorul lira sterlină. De aceea, eu personal prefer Fondul Tweedy Browne Global Valoare care garduri vii expunerea sa, protejarea investitorilor împotriva fluctuațiilor valutare. Chiar mai bine, este raportul cheltuieli este un foarte rezonabil 1,38%.
9. Cunoaște Benchmark adecvat pentru fondurile mutuale dvs.
Fiecare fond are o abordare diferită și obiectiv. De aceea este important să știi ce ar trebui să-l compare cu să știe dacă managerul de portofoliu este de a face o treabă bună. De exemplu, dacă dețineți un fond echilibrat, care păstrează 50% din activele sale în stocuri și 50% în obligațiuni, ar trebui să fie încântat cu un randament de 10%, chiar dacă piața mai largă a făcut 14%. De ce? Ajustat pentru riscul pe care a luat cu capital dvs., dvs. revine au fost stelare!
Unele repere populare includ indicele Dow Jones Industrial Average, 500 S & P, Wilshire 5000, Russell 2000, MSCI-EAFE, Solomon Brothers Index mondial Bond, Nasdaq Composite și S & P 400 Midcap. Un mod rapid și ușor pentru a vedea care valori de referință fondurile ar trebui să fie măsurate față este de peste cap de la Morningstar.com și să semneze pentru un abonament premium , care este doar în jurul valorii de 14.95 $ pe lună. Puteți apoi rapoarte de cercetare cu privire la diverse fonduri și de a afla modul în care acestea le evaluează, vizualiza datele istorice, și chiar a lua gândurile a analistului cu privire la calitatea si talentul echipei de management de portofoliu. Discutați cu contabilul dvs. – acesta poate fi chiar deductibile fiscal ca o cheltuială de cercetare de investiții!
10. Întotdeauna dolar Costul mediu
Știi, ai crede că ne-ar lua obosit sa spun dar costul dolar medie într-adevăr este cel mai bun mod unic de a reduce riscul pe perioade lungi de timp și de a ajuta la scaderea baza de cost global pentru investițiile dumneavoastră. De fapt, puteți afla toate informațiile referitoare la costuri dolar mediere-ce este, cum vă puteți pune în aplicare propriul program, și modul în care aceasta poate ajuta să reduceți riscul de investiții în timp, în articolul dolar Costul medie de: O tehnica care Reduce drastic riscul de piață. Ia un moment și verificați-l chiar acum; Portofoliul dvs. ar putea fi mult mai bine servite pentru că ai investit câteva minute din timpul tau.
In concluzie …
Există o mulțime de resurse pe mare acolo despre alegerea și selectarea unui fond mutual, inclusiv site-ul Fondului Mutual, care merge în mult mai mare adâncime de pe toate aceste teme și mai mult. Morningstar este, de asemenea, o resursa excelenta (eu personal o copie a fondurilor lor 500 de cărți pe biroul meu așa cum am scrie acest articol.) Doar amintiți-vă că cheia este să rămână disciplinat, rațională, și a evita să fie deplasate de mișcările de preț pe termen scurt în piața. Scopul tau este de a construi avere pe termen lung. Pur și simplu nu se poate face acest lucru în mișcare și din fonduri, suporta cheltuieli fricțiunii și declanșând evenimente fiscale.
Mult noroc! Noi aici la Investind pentru începători doriți la mulți ani!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
