Ahmad Faishal – Page 1361

איך אקדמאים אחרונים יכולים להשקיע

תלמיד חוב ההלוואה לא צריך להיות מכשול לבנות פורטפוליו

אתה עשוי לחשוב כי הביטוי “עוני הלוואת סטודנט” הוא הכותרת מכמה סקיצה בערוץ College Humor של YouTube. אבל יש לא מצחיק הרבה על אלבטרוס הפיננסי הפונה סטודנטים היום-לשיא כי פגע רק רמה גבוהה אף יותר כפי שאתה סיימת לקרוא את המשפט הזה.

דור ב חוב

שעון חוב הלוואת סטודנט באתר FinAid.com, אשר מעדכן את עצמו כל כמה שניות, הוא עכשיו סוגר על 1.46 טריליון $.

עבור בוגרי הקולג מקווים להשקיע, ההשלכות הן מציקות. סקר של 5000 סטודנטים נוכחיים שוחררו ב 2016 על ידי סיוע גלובל אליאנץ מגיע למסקנה זו: “עוני הלוואת סטודנט” הוא כל אמיתי מדי, ולא עשוי להסתיים בקרוב. לאחר הלימוד, אחד מכל ארבעה תלמידים דיווחו שלא היה כסף מיותר לבזבז. כמעט מחצית (44.6 אחוזים) משלמת עבור לימודיהם לחלוטין-וכמה 12 אחוז אפילו לא יודעים כמה הם חבים.

אתה אפילו לא צריך לטרוח גריסת מספרים אלה: רק ללעוס אותם במשך דקה. עכשיו, נראה אם אתה יכול להבין איפה סטודנטים יכולים למצוא שום כסף להשקיע במניות בלי לשדוד את התקציב כבר נדיר עבור Mac וגבינה.

הסקר מגלה כי אליאנץ של תלמידים אלה שיש להם הלוואות סטודנט יודעים את האיזון, 40 אחוזים חייבים לפחות 30,000 $. זה עולה בקנה אחד עם נתונים שנאספו על ידי מכון גישת מכללה והצלחה.

עבור המעמד של 2014, דמות החוב לתלמיד פגעה 28,950 $ לכל לווה, עם שבעה מתוך 10 תלמידים בגלל כסף. במהלך העשור האחרון, תלמיד חוב הלוואה גדל בקצב כפול מזה של אינפלציה; שכר הלימוד עלה בערך באותו הקצב חוזר 40 שנים. לפי הערכות רבות, דמות החוב לתלמיד עלתה סימן 30,000 $.

אז למצוא משהו-משהו-עבור סטודנטים ובוגרים להשקיע חייבת להיות למען מטרה אבודה, נכון? ובכן, לא בדיוק. אמנם, הדרך היא קשה אדיר לעדור. לך על ללימודי רפואה או משפטים, דמות החוב שלך יכולה דף בקלות 100,000 $.

אך עדיין אין זה אפשרי להתחיל לשלוח תיק, מומחים טוענים. זה עניין של מה שהופך אותו בראש סדר העדיפויות, גם אם הסכומים במזומן החל הם מזעריים.

החל קטן

אחת דרכים פופולריות ביותר לעשות זאת היא באמצעות אפליקציות השקעה חכמות כדוגמת Acorns. (מייסדה, המילניום ג’ף Cruttenden, מעלה את הרעיון אווילי בעודו בקולג עצמו.) Acorns לקחת שתוציא מן רכישות בכרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מקושרי סיבובים עד שהוא לדולר הקרוב. השינוי מקבל שקיעת שש קרנות שונות המבוססות על סובלנות סיכון. הוא ממוקד במיוחד כלפי משקיעים צעירים חוששים ברוקרים.

דרך נוספת היא באמצעות אתרי השקעות באינטרנט כגון השבחה. מייסד אתר האינטרנט של ג’ון שטיין כדלקמן נתיב פשוט שבו אתה מזין את גילך אחד מחמישה יעדי השקעה כללית (כלומר “לבנות עושר,” ואת “רשת ביטחון”). לאחר מכן הוא משקיע את הכסף שילוב של מניות ואגרות חוב: תיק השקעות מפוזר היטב של 12 סוגי הנכסים הגלובליים.

“שבח הוא פלטפורמה מצוינת עבור משקיעים צעירים כדי להתחיל,” אומר דוד Weliver, העורך המייסד של MoneyUnder30, מימונית אישי באתר השקעה עבור המילניום. “אין לו מינימום השקעה וזה קל לעשות קטן, השקעות חודשיות באמצעות הפקדה ישירה.”

קבל ושהתאמה מעסיקה

יש את האסטרטגיה של צופיות משרות חדשות בזהירות להטבות. או אם אתם זקוקים למשוך את תשומת לבי, מה דעתך על זה? כסף חינם! זה זמין במקומות עבודה רבה, גם אם ארוחות חינם היא לא.

“דור המילניום עם עבודות המציעות התאמה מעסיקה 401 (k) צריך להשתתף במידה הדרושה כדי לקבל את ההתאמה המלאה; זה בעצם כסף חינם עבור פרישה,” אומר ומוסיף אנתוני Criscuolo, מנהל תיקים מתכנן פיננסי מוסמך עם Palisades הדסון Financial Group של Ft. לודרדייל, פלורידה המשרד.

הגדרת 401 (k) או חשבון פרישה אישי (IRA) מסמן חיוני השקעה מוחלטת לעובדים צעירים. כן, לשלם את חוב הלוואה חשוב. אבל לשים בצד כסף כל שנה עבור פרישה, במיוחד אם אתה מתחיל בגיל 21 או צעירים יותר, מגדיר אותך די הביצה בקן ב פרישה. למעשה, אתה יכול להפוך 45 $ לחודש לתוך 1 מיליון $ פשוט, אם אתה מכיר את החוקים של ריבית דריבית.

נניח שמישהו גיל 20 מתחילה כשהוא צונח 45 $ לחודש עם התאמת חברת 50 אחוזים. אם היא מעלה את התרומה על ידי אותה כמות כמו כל שכר מעלה שהיא מקבלת, היא תצטרך יותר מ 1 מיליון $ על ידי בהנחה-הפרישה 3.5 להעלאת שכר שנתי אחוז תשואה 8.5 אחוז על 401 השקעות (k).

“על פי דו”ח 2014 על ידי מועצת היתרונות האמריקנית, כמעט 80 אחוזים העובדים במשרה מלאה יש גישת תוכניות פרישה בחסות מעסיקה,” אומרת ג’יימס Capolongo, ראש פיקדון מוצרים ותמחור ב TD בנק וממוקמת ההר לורל, ניו ג’רסי.

להדק את החגורה ולהשקיע מה אתה שמור

יש גם את שאלת שחרור כסף ועל כן, נחסוך מכם את הנאום על Bigbucks היומי לאטה. החלטות גדולות, כמו גם קטן, יכולות לפנות כסף, אם כי קצת קשים להתעלם. אם אתה בוחר לקחת עבודה בסן פרנסיסקו, למשל, אתה בטח משלם יותר אבל אתה גם הולך לשלם יותר שכר דירה. הרבה יותר.

נתונים סטטיסטיים על ידי RadPad, בחיפוש בדירה הנייד לשכור ספק תשלומים, מעידים על כך שהעיר של שער הזהב דורשת לקופת זהב רק כדי למצוא מקום לתלות את הכובע שלך.

עובד ברמה בסיסית ישקיע 79 אחוזים מהכנסתם על שכר דירה בסן פרנסיסקו ובניו יורק, תצטרך להשקיע 77 אחוזים מההכנסה בקומת הכניסה שלך על שום דבר חריג: דירה עם חדר שינה אחד הולך על המחיר החציוני של 3000 $ לחודש .

אם ניקח עבודה באוסטין, טקסס, לעומת זאת, אומר רק 36 אחוזים ממשכורתו הולך לכיוון להשכרה. ולא גראד אחרון שפוי הולך להאשים אוסטין-אחת ערי המוזיקה הגדולות בעולם והבית של הדרום ידי מוסיקת מערב פסטיבל-להיות מקום משעמם לחיות.

חלק זה גם אומר לחשוב באופן יצירתי על ההוצאות יש לך כבר במונחים של שיעור התשואה. אם אתם שוכרים רואה חשבון כדי לעשות את המיסים, למשל, מישהו עם יותר משאבים ומערכת מיומנות רבה יותר יוכלו לתפוס לך החזר גדול יותר, אשר יכול יותר לשלם עבור תעריף לשעה גדל. ואם אתה במצב למחזר הלוואות לסטודנטים בריבית נמוכה יותר, אתה תהיה לשים כסף הרבה יותר בחזרה בכיס שלך לאורך זמן.

קבל משכילים

לבסוף, תמיד יש את הרעיון של, אכן, לחנך את עצמך.

ייעוץ השקעות מצוין ניתן למצוא בכל רחבי האינטרנט, ויש, אם תרצה, שפע של מקורות אמינים. אולי אתה לא יכול להרשות לעצמו לשכור את היועץ הפיננסי ההורים שלך להשתמש, אבל אתה בהחלט יכול לקרוא את הבלוג שלו … או אפילו לארגן פגישה חד פעמית לעבור על המצב שלך להבין כמה מטרות.

“בעוד לשלם עבור ייעוץ פיננסי אולי נראה מחוץ להישג ידם, אפילו אנשי מקצוע צעירים לשקול בתוקף לפחות ייעוץ חד-פעמי עם איש מקצוע פיננסי,” Criscuolo אומר. “בדיוק כפי שאתה להפקיד הבריאות שלך לרופא או המכונית שלך מכונאי, צק-אפ עם מקצוען פיננסי יכול לשלם עבור עוצמה בהקמת תכנית פיננסית לטווח ארוך צליל.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Financial Strategies Bij het naderen van de pensionering

Ze zeggen dat de tijd vliegt als je plezier hebt, maar dat is ook het geval bij het sparen voor het pensioen. In uw jaren ’30 voelde pensioen als een mensenleven weg, maar u zult uw 50ste verjaardag te vieren voordat je het weet, en tegen die tijd moet je een gezonde appeltje voor de dorst om comfortabel met pensioen gaan in 15 tot 20 jaar. Maar wat als je saldo is een beetje mager? Wat gebeurt er als je droom is om te reizen of tijd doorbrengen met de kleinkinderen in plaats van het werk? Er is nog genoeg tijd om op te slaan.

1. zich te ontdoen van uw schuld voorafgaand aan de pensionering

Kijkend naar sparen en beleggen strategieën is belangrijk, maar de schuld – in het bijzonder high-interest-rate creditcard schulden – zou wegvagen beleggingswinsten. Je moet niet uw pensioen spaargeld te gebruiken om de schuld af te betalen, maar hoe kun je heersen in de uitgaven om een schuld-vrije levensstijl, lang voordat het pensioen te krijgen? Niet activa accumuleren alleen maar om het allemaal terug in de schulden betalingen te geven.

2. Haal uw riem

Je moet minder uit te geven om meer te krijgen. Een van de beste manieren is in te krimpen. Dat gigantische huis je leeft in met alle slaapkamers? Verkoop het en neem iets dat een lege-nest levensstijl past, terwijl nog steeds ruimte voor de kinderen en kleinkinderen te bezoeken verlaten. Hoeveel kan je verdienen op de verkoop van uw huis dat zou kunnen gaan in de richting van het betalen van schulden of bijdragen meer aan uw pensioen accounts?

3. Maak Catch-Up Bijdragen

De Internal Revenue Service (IRS) stelt grenzen aan hoeveel u kunt bijdragen aan uw fiscaal bevoordeelde pensioen rekeningen per jaar. In 2018 kunt u maximaal te maken aan $ 18.500 in uw 401 (k). Dit geldt ook voor werknemers salaris uitstel, samen met bijdragen na belastingen naar een Roth IRA binnen uw 401 (k). Dit is het totaal van alle 401 (k) accounts, niet een per-accountlimiet.

Echter, de IRS kunt u een extra $ 6.000 bij te dragen als een catch-up bijdrage als u 50 jaar of ouder bent, waardoor het totaal op $ 24.500 voor 2018. In tegenstelling tot vele IRS regels, de catch-up regel is zo eenvoudig als het klinkt. Als u 50 jaar of ouder bent u kunt halen op de financiering van uw pensioen accounts.

Hoe zit het individuele pensioenrekeningen (IRAS)? U mag tot $ 5.500 aan uw IRA in 2018, met een catchup bijdrage van $ 1.000 als je 50+, voor een totaal van $ 6.500. Er kunnen andere IRS regels betreffende de bijdragen die gelden voor u, maar u moet erop gericht zijn een bijdrage te leveren de maximale elk jaar als je achter bent.

4. Up Your Risk

Het is niet moeilijk om advies te vinden moedigen u aan uw risiconiveau drastisch te verlagen in uw beleggingen als je om je jaren ’50, maar de meeste planners geloven dat is nog te vroeg om zich terug te trekken overwegend activa met een laag risico, zoals obligaties en liquiditeiten. U kunt alleen uw bijdragen zo veel; echter, dat combineren met hogere rendementen op wat je hebt en je zult veel dichter bij uw doelen te verplaatsen.

Als upping uw risicoprofiel houdt je wakker ‘s nachts, hoewel, de strategie misschien niet voor jou. Praat met een financieel adviseur en krijgen een advies over hoe u uw portfolio kunt aanpassen op een hoger rendement.

5. Overweeg Long-Term Care Insurance

Niet decennia besteden sparen voor het pensioen alleen maar om het allemaal uit te betalen in medische kosten later in het leven. Langdurige zorg verzekering beschermt u tegen een dergelijk scenario. Medicare dekt niet de kosten van langdurige zorg, en Medicaid is geen optie totdat je het grootste deel van uw spaargeld hebt besteed. Niemand houdt van het kopen van verzekering, maar in dit geval is het noodzakelijk.

Hoe jonger je begint, hoe lager uw premies zal zijn. Wees ervan bewust dat de lange termijn verzekeringspremies zijn zeer hoog; er zijn een aantal andere opties die uw doelen tegen lagere kosten kunnen bereiken.

6. Begrijp Sociale Zekerheid

Sociale Zekerheid is niet gemakkelijk om je hersenen te wikkelen rond, dus beginnen met deze. Hoe langer je kan vertragen nemen, hoe groter uw maandelijkse controles zullen zijn. Hoewel u kunt indienen voor een uitkering op de leeftijd van 62, te wachten tot 66 – Sociale Zekerheid volledige pensioengerechtigde leeftijd voor de huidige generatie gepensioneerden – zal ze vermenigvuldigen met een derde. Wachten langer ups het bedrag zelfs meer, totdat u de leeftijd van 70 bereikt, wanneer je moet beginnen met voordelen.

7. consolideren Accounts

Als u van baan ten minste een keer ingeschakeld in je carrière, hebt u mogelijk meerdere 401 (k) plannen met zoveel mogelijk providers hebben. Consolideren in één account voor eenvoudiger beheer. Er zijn tal van mogelijkheden, waaronder consolidatie in een IRA. Praat met een financieel adviseur over de beste manier om alle of de meeste van uw pensioen activa te krijgen onder een dak.

Het komt neer op

Het is niet te laat met pensioen te gaan met genoeg geld om je comfortabel als je het personeelsbestand te verlaten voelen, maar het zal waarschijnlijk inhouden op zoek naar manieren om te besparen en komt moederziel alleen uw bijdragen en op zoek naar hogere rendementen. Doe het niet alleen te doen. Vraag een deskundige om hulp.

Ahmad Faishal

Ne Sıkıntılı Borç Yatırım ve Nasıl Çalışır?

şirketlerin mali sıkıntı olduğu zaman, sık sık yatırımcılar para iri toplamları ile deplasmanda yürüyen duymak. Bu sezgilere aykırı görünüyor, ama yatırımcılar ziyade kendi stok yerine şirketin borcunu satın almış olmasından kaynaklanmaktadır.

Bu genellikle sıkıntılı borç yatırım denir ve bu hedge fonları ve birçok kurumsal yatırımcılar arasında yaygın bir uygulamadır.

sıkıntılı borç yatırım ile, bir yatırımcı bilinçli bir de sorunlu bir şirket genellikle borcunu satın alan indirim-ve şirket çapında dönerse kar amaçlamaktadır.

Bir şirket iflas bile Birçok durumda, yatırımcılar hala ödemeler ile yürüyüp, ve bazı durumlarda, sıkıntılı borç yatırımcılar aslında sorunlu şirketin sahipleri olarak sonunda.

Ucuz üzerine Borcunu alınıyor

Orada “sıkıntılı” olarak bir borç kategorize zaman hiçbir sıkı kural fakat genel olarak borç onun nominal değer önemli bir indirim seviyesinden işlem anlamına gelir. Yani, örneğin, sen 200 $ için 500 $ bağı satın almak mümkün olabilir. Borçlu varsaymak riski altında olduğundan bu durumda, indirim geliyor. şirket iflas giderse Gerçekten de yatırımcılar para kaybedebilir. yatırımcılar bir dönüş olabilir inanıyoruz ve sonuçta sağ kanıtlanmıştır etmişse, o zaman borç değeri önemli ölçüde yukarı gidip görebilirsiniz.

Bir şirket kendisini etrafında dönerse yerine borcun bir şirketin hisse senetlerini satın alan bir yatırımcı borç yatırımcılar daha fazla para yapabiliriz. Bir şirket iflas giderse, hisse senetleri, onların tüm değerlerini kaybedebilir.

Borç, diğer taraftan, yine bir geri dönüş olmaz bile bazı değerini korur.

Kontrolünü kazanma

Bir yatırımcı bir şirketin sıkıntılı borç satın aldığında onlar sadece alışveriş yapıyorsanız ancak genellikle iş bazı kontrolü ile sona erecek. sıkıntılı borcun büyük miktarlarda satın Hedge fonlar gibi varlıkları genellikle kendilerini sorunlu firma ile aktif bir rol almasına izin şartlarını müzakere edecek.

Ayrıca, sıkıntılı borç yatırımcılar bir şirket iflas giderse geri ödenen öncelikli konumunu elde edebilir.

Bir şirket Bölüm 11 iflas ilan ederken, mahkeme genellikle para borçlu alacaklı öncelik sırasını belirleyecektir. sıkıntılı borç karışanlar önde hissedarlar ve hatta çalışanların, sık sık ödenen ilk insanlardan bazıları. Bazen bu alacaklılar aslında bir şirketin sahipliğini alarak sonuçlanabilir. Bu durumda onlar etrafında şirketi dönüm başarılı olursa, sıkıntılı borç yatırımcılar bir servet yapabilir.

Risk yönetimi

Herzaman böyle bir hükümet veya kurumsal bağın şeklinde olduğu gibi bir yatırımcı alımları borç, onlar varsaymak borçlu riski vardır. en yatırımcılar paralarını geri alma olasılığını belirlemek için bir borçlunun kredi incelemek için teşvik edilmektedir nedeni budur. daha az kredi verilmeye kuruluşlardan borç yatırımcı için daha yüksek bir geri dönüş sağlıyor niçin temerrüt riski de.

sıkıntılı borç yatırım ile, şirket iflas giderse uzakta hiçbir şey yürüyen yatırımcının çok gerçek bir riski vardır.

sıkıntılı borç yatırım meşgul yatırımcılar, özellikle büyük hedge fonları, genellikle gelişmiş modelleri ve test senaryolarını kullanarak, riskin çok sağlam analizler gerçekleştirebilir.

Ayrıca, bu fonlar bunlar bir yatırım kusurlu olsa dahi fazla pozlanmış değildir böylece diğer firmalar ile ortaklık, ne zaman, olası riskleri yaymak de genellikle çok yetenekli ve.

En önemlisi, yetenekli serbest fon yöneticileri yatırım içinde çeşitlendirme değerini anlıyoruz. Bu sıkıntılı borç bir çit fonun tam portföyünün önemli bir yüzdesini içermesinden düşüktür.

Ortalama Yatırımcılara Sıkıntılı Borç

Genel olarak konuşursak, Average Joe sıkıntılı borç yatırım dahil olmak gitmiyor. basitçe ve çok daha az riskli olduğu için çoğu kişi hisse senedi ve standart tahvil yatırım daha iyi. isterlerse bireysel bu pazara erişmek için Fakat mümkündür. Bazı şirketler bir portföyün parçası olarak sıkıntılı borç yatırım veya sıkıntılı borç dahil yatırım fonlarını sunuyoruz.

Franklin Templeton Investments Franklin Karşılıklı Görev Fonu [NYSE: MQIFX], örneğin, değerinin şirketler ve nakit ile birlikte kendi işletmelerinde sıkıntılı borç içerir. Oaktree Sermaye bireysel yatırımcılar özel araçlarla aracılığıyla sıkıntılı borç erişim sunan başka firmasıdır.

yatırımcılar borç teklifleri sıkıntılı olanaklarını anlamak için yararlı olur, ama nadiren tipik emeklilik portföyünde mantıklı. hisse senetleri, yatırım fonları ve yatırım derecesi bağları ile tutunan çoğu insan için zenginlik için daha güvenli ve daha mantıklı yoldur.

Ahmad Faishal

Finanční poradcovia Povedzte nám, čo robia s ich vlastnými peniazmi

“Čo mám robiť s mojimi peniazmi?” To je otázka, ktorú niektorý z viac než 311.000 finančných poradcov v USA by sa šťastne zodpovedať pre klienta. Ale keď príde na to, čo títo odborníci robiť s vlastnými financiami? To nie je niečo, čo sa dozvie o zas až tak moc.

Napriek tomu, ak je to vaša práca radiť ľuďom jednodňové čo deň-out na riadenie peňazí, je to len prirodzené, že budete rozvíjať filozofiu aplikovať do svojich vlastných financií. Opýtali sme sa niektorých z najlepších finančných poradcov krajiny vytiahnuť prikrývku na svoje vlastné peniaze zvyky a my nejaké návrhy pre uplatňovanie týchto expertných návyky do svojho vlastného života.

Udržiavať konzistentné prehľad o tom, koľko miniete

Jesť zeleninu, získať nejaké cvičenia, aby rozpočet, tam je dôvod, prečo by sme počuť túto radu znovu a znovu (a viac). Rovnako ako jesť právo a dostať z pohovky a sťahovanie, rozpočtovanie je nesmiete nechať ujsť, pretože nemožno určiť, kde je potrebné vykonať zmeny vo svojom míňanie, ak neviete, čo tieto výdavkové návyky. “Pokiaľ ide o zostavovaní rozpočtu, jedna vec, ktorú som kázať je konzistencia, vyberanie metódu, ktorá pracuje pre vás a držať s ním,” hovorí Davon Barrett, finančný analytik Francis Financial.

Jeho osobné režim zahŕňa starostlivé sledovanie svoje výdavky, ktoré oba mu umožňuje znížiť späť a zistiť trendy v priebehu času. On používa voľné webové stránky / aplikácie Personal Capital kategorizovať svoje výdavky, potom je exportuje do Excelu na konci každého mesiaca, aby mohol hrať sa s sčítaním položiek v rôznych kategóriách. Barrett hovorí, že začal vidieť veci jasnejšie, keď sa zmenil spôsob, akým sa označené výdavky. Začal poplatkov označovania potravín ako “jedálenský von,” potom si uvedomil, “jesť vonku / obed” a “jesť vonku / večeru” fungovalo oveľa lepšie pre neho.

Vedel, že obed bude relatívne nastaviť náklady na neho, pretože on nie je hnedo-bag, ale pri pohľade na večeru von, videl varenie viac by mohlo znížiť náklady v niektorých prípadoch. “Keby to bolo Chipotle alebo Shake Shack, ktorý bol som lenivý,” hovorí.

Ako na to: Rôzne metódy rozpočtovanie pracovať pre rôznych ľudí, existujú aplikácie ako mincovňa, Clarity peňazí a spomínaného osobného kapitálu (všetko zdarma), plus služby ako MoneyMinder (9 dolárov za mesiac alebo 97 dolárov ročne) a budete potrebovať rozpočet ( $ 50 za rok po 34-dňová skúšobná verzia zdarma). Podľa toho, čo si vyberiete, označte svoj kalendár pre aspoň jeden deň v mesiaci, napríklad, druhý v sobotu, a venovať nejaký čas ten deň sa pozerá nad svojimi nákladmi a plánuje na budúci mesiac. Ak ste zaneprázdnení, viem, že potom, čo sa dostanete na kĺb veci, 15 minút bude pravdepodobne stačiť, aby sa pozreli na vaše výdavky za mesiac, hovorí Barrett.

Udržiavať dosť (ale nie moc) v sporiaceho účtu

Kým má vankúš úspor má zásadný význam, ktorý má príliš veľa jedného môže ublížiť v dlhodobom horizonte. NerdWallet štúdium našlo 63 percent Millenials uviedlo, že udržať aspoň niektoré z ich dôchodkového sporenia na sporiaci účet. Problematika: účet Pravidelné sporenie úrokovej sadzby pohybovať okolo 0,01 percenta, a vysoko úročené účty získa asi 1 percento. Obaja sú podstatne nižšie ako inflácia, čo znamená, že ste prísť o peniaze v dlhodobom horizonte. Tak ako sa poradcovia nájsť rovnováhu medzi zachovaním dosť po ruke, aby sa cítiť v bezpečí, ale nie toľko, že je to ťahať k vašej budúcnosti?

“Keď som prvýkrát začal [vo finančnom plánovaní], mal som absolútne nič zachrániť,” hovorí Barrett. “Nemal som rovnakú kľučku na mojich osobných financií … Nechápala som pravidlá palce.” Ale keď vytvoril svoju prvú finančný plán pre klienta, vedel, že by neodporučil niečo, čo neurobil sám. Pri pohľade na svoje mesačné výdavky a vzhľadom k jeho kariéry stabilitu, Barrett k záveru, že za tri mesiace bolo dosť pre jeho vlastné núdzový fond, hoci jej budovaní nebola okamžitá.

Urobil to v niečo málo cez dva roky tým, že niekoľko stoviek dolárov stranou každý mesiac. “Aj prednosť tejto nad mojou zdaniteľného investovania,” povedal. “Ale ja sa stále odkladá časť svojho platu pre moje 401 (k) príspevky.”

Ako na to: Ak máte problémy s uložením, môže aplikácia pomôcť. Miestne (čo stojí $ 2,99 za mesiac) vykonáva analýzu výdavkové vzorce, potom ticho ponožky peniaze preč, kým budete mať trochu vankúš. Qapital umožňuje nastaviť konkrétne ciele úspory pre prípad núdze (okrem iného), potom odkazy na svoje účty tak, že keď, povedzme, stráviť $ 5 o kávu, môžete presunúť sumu, ktorú si vybrať do úspor súčasne. Môžete tiež nastaviť automatické úspory spúšťa, keď dostanete zaplatené, konkrétne dni v týždni a mnoho ďalších vecí.

Ako Barrett urobil, budete chcieť financovať účet s zodpovedajúce dolárov podobný 401 (k) -simultaneously a automaticky, takže si nenechajte si ujsť na tomto voľných peňazí.

Invest nevzrušene: Nádej pre najlepšie, Pripravte sa na najhoršie

“Keď to urobil tri plus desiatky rokov, môžem vám povedať chyby … ak sú emócie stoja v ceste, a ľudia sa sťahujú preč od zostať investoval [na trhu],” hovorí Jeff Erdmann, generálny riaditeľ spoločnosti Merrill Lynch. Dodáva, že pridelí jednu tretinu akciového trhu doláre svojej rodiny v pasívnych investícií a indexových fondov. “Nevidím, že meniace sa v dohľadnej budúcnosti,” hovorí.

On a jeho rodina tiež usilovať o jeden alebo dva roky hodnote nákladov v núdzovom fonde, aby zabezpečili, že v prípade výrazného poklesu portfólia, mohli použiť túto uloženú hotovosť na podporu životného štýlu namiesto predajom aktív.

Ako na to: Viac informácií o tom, čo je pravdepodobné, že zamieri svoju cestu vám pomôže zostať racionálne. “Keď ideme do procesu pochopenia a vedieť, volatilita bude tam, potom sme v oveľa lepšie miesto nenechať naše emócie prevziať,” hovorí Erdmann. Urobte si čas premýšľať o časových rámcov združených so svojimi investíciami. Uistite sa, že máte dostatok likvidných aktív, takže nemusíte predávať na trhu až do financovať krátkodobé ciele, ako je budúci rok platby školné.

Čo sa týka majetku nie ste v pláne používať po dobu piatich rokov alebo dlhšie, vyvážiť raz alebo dvakrát za rok. A obmedziť počet, koľkokrát ste check in na svojom portfóliu, a to najmä v prípade, že trochu zlé správy má tendenciu vás vyzvať k robiť unáhlené rozhodnutia.

Zostať na trati s automatizovanými manévre

Dokonca aj profesionáli automatizovať ich úspory a investície s cieľom udržať ich na cieľ. Laila Pence, prezident Pence Wealth Management v Newport Beach, Kalifornia hovorí, že urobil dva zásadné kroky, keď bola mladšia: Ona automatizovaný svoje úspory na penziu (s využitím plánu pracoviska bola ponúknutá), a nastaviť automatické príspevok vo výške 10 percent jej prevzatie doma na iný účet v krátkodobých cieľov. To jej pomohla udržať svoje výdavky na uzde. Prečo? Vzhľadom k tomu, keď peniaze boli presunuté, že to nevidel.

A že jej pomohol udržať ruky preč. “Aj teraz, stále to pre môjho majetku,” hovorí.

Barrett súhlasí s tým, že keď vidíte svoju výplatnú pásku po tie príspevky sú vyňaté, “Budete upravovať svoje návyky,” hovorí.

Ako na to: Tie by sa mali snažiť, aby odložili 15 percent peňazí pre vaše dlhodobé ciele a ďalších 5 percent na krátkodobom horizonte. Ak ste sa zapísal do penzijného plánu v práci, skontrolovať a zistiť, ako blízko Vaše príspevky (plus zodpovedajúci dolárov) sa vám darí týmto ochranným známkam. Ak tomu tak nie je, urobiť to isté s Roth IRA tradičné IRA, SEP alebo iného plánu, ktorú ste nastavili pre seba. (Nemáte jedna? Otvorenie z nich je len otázkou vyplnenie formulára alebo dva, potom financuje ju automatických prevodov z kontroly.) Pokiaľ ide o 5 percent?

To je peňazí budete chcieť odsťahovať z kontroly a na úspory, tak to tam bude, keď ju budete potrebovať.

Ahmad Faishal

Por que pagar nossas contas de cartão de crédito Mais do que uma vez por mês

Desde que escrevi sobre cartões de crédito é um grande componente do meu trabalho, eu tive quase todas as recompensas cartão de crédito em algum momento da minha vida. Em um determinado momento, minha esposa e eu vou ter 20 ou mais cartões de crédito em toda a nossos perfis pessoais e de crédito do negócio. Alguns mantemos para o longo curso, e alguns que cancelar depois de experimentar com seus benefícios.

Desde que nós abominamos dívida, no entanto, nós nunca pagar um único centavo de juros e tomar cuidados especiais para evitar situações em que poderíamos gastar mais dinheiro do que nós temos. Quaisquer taxas anuais que pagamos são cuidadosamente pensado e esperado e geralmente parte de um plano maior para ganhar recompensas que mais do que compensou as taxas.

Os benefícios desta estratégia tem sido enorme – pelo menos para nós ea forma como queremos viver nossas vidas. Ao longo dos anos, temos descontado em pontos de fidelidade de hotéis, milhas aéreas, dinheiro de volta recompensas, e crédito de viagem flexível para viajar por todo o mundo.

Cinco razões que pagar nossas contas de cartão de crédito mais do que uma vez por mês

É uma tonelada de diversão, sim, mas ele pode ficar complicado. Dependendo nossos objetivos e as recompensas que estamos tentando acumular, muitas vezes usamos quatro a sete cartões de crédito a qualquer momento. Para facilitar nossas vidas, nós viemos acima com um sistema simples que resolve a maioria dos problemas que surgem do uso de múltiplas formas de pagamento a cada mês. Uma vez que manter um orçamento de soma zero, precisamos garantir que nossos estadias gastos sob controle, independentemente de quantos cartões de crédito que usamos.

Com o tempo, aprendi que pagar nossas contas de cartão de crédito várias vezes por mês é a maneira mais fácil para permanecer na pista com os nossos objetivos e simplificar nossas vidas. Aqui estão algumas razões que pagar contas algumas vezes por mês – e os benefícios que recebemos em troca.

Razão n º 1: Ela nos mantém no caminho certo com o nosso orçamento.

Usando um orçamento de soma zero significa chegar com um limite de gastos razoável para cada parte de sua vida. Para nós, isso significa limitar gastos de mercearia, os gastos diversos, e os gastos de entretenimento para US $ 600, US $ 200 e US $ 100 cada mês, respectivamente.

Ao pagar nossas contas de cartão de crédito várias vezes por mês, eu sou capaz de check-in e ver onde estamos em cada uma dessas categorias flexíveis. Se passamos mais da metade do nosso orçamento em qualquer categoria antes do mês está na metade, eu sei que é hora de desacelerar. Se estamos no caminho certo, por outro lado, eu posso planejar o resto dos gastos daquele mês em conformidade.

Nós conversamos sobre os benefícios do rastreamento de seus gastos muitas vezes. Ao tomar um olhar mais atento sobre seus gastos regularmente, você pode detectar fraquezas e procurar maneiras de melhorar – em tempo real, e não após o fato.

Razão n º 2: Ela ajuda-nos a evitar pagamentos em atraso.

Embora eu nunca tive um problema fazer pagamentos atrasados no passado, pagando nossos cartões de crédito mais de uma vez por mês garante um pagamento atrasado nunca acontece.

Desde pagamentos em atraso pode causar sérios danos à sua pontuação de crédito, evitá-los a todo o custo é importante. Lembre-se, o seu histórico de pagamento torna-se 35% de sua pontuação FICO, bom ou mau.

Razão n º 3: Ele garante que nunca pagar juros.

Desde a minha família usa principalmente recompensas cartões de crédito para acumular pontos para a viagem, seria tolo para transportar um saldo de cartão de crédito e pagar juros sobre nossas compras que iria corroer o valor dessas recompensas. Ao pagar nossas contas de cartão de crédito várias vezes por mês, posso garantir que nunca pagar um centavo em juros ou em espiral em dívida.

Desde recompensas cartões de crédito tendem a cobrar taxas de juro mais elevadas do que a média, isso é especialmente importante se você usar cartões como eu – para acumular pontos. Se você fizer transportar um equilíbrio enquanto prossegue recompensas, é quase garantido que o interesse que você paga vai acabar com qualquer recompensa que você ganha.

Razão n º 4: Força-nos a ‘cair na real’, com os nossos gastos.

Pagar nossas contas várias vezes por mês também é um exercício de auto-contenção. Ao verificar com nossas contas, muitas vezes, somos forçados a aceitar os nossos gastos e garfo sobre o dinheiro para cobrir nossas compras regularmente.

Ao pagar com cartão de crédito torna mais fácil para adiar a dor de cada compra, usando seu dinheiro real para pagar a sua factura dói – e que deveria.

Razão n º 5: Mantém a taxa de utilização da dívida em zero, que é exatamente onde eu gosto.

Um monte de gente assumir que a sua utilização de crédito – o montante do seu limite de crédito disponível a ser utilizado, que é o segundo fator mais importante na sua pontuação de crédito – permanece em zero se eles pagam suas contas na íntegra quando o seu cartão de crédito fecha. Infelizmente, isso não é verdade: No mundo real, o seu saldo é relatado para as agências de crédito relatórios – Experian, Equifax, e TransUnion – uma vez por mês, independentemente de se você pagá-lo fora imediatamente.

Quando você pagar suas contas de cartão de crédito em cheio várias vezes por mês, é mais fácil manter sua utilização de crédito em ou perto de zero.

The Bottom Line

Malabarismos mais do que um cartão de crédito não é xícara de chá de todos, mas eu descobri que ele funciona bem para a minha família desde que ficar comprometidos com nossos objetivos. Usando um orçamento de soma zero, seguindo os nossos gastos com fidelidade, e pagar nossas contas de cartão de crédito mais de uma vez por mês, nós aproveitar a vantagem de recompensas do cartão de crédito, sem suportar qualquer das desvantagens.

Se você pretende usar o crédito para ganhar recompensas, você pode querer considerar uma estratégia similar. Ao pagar seus cartões de fora do lado de fora de sua declaração de faturamento regular, você pode manter-se fiel ao seu orçamento, evitar juros de cartão de crédito e, mais importante, evitar dívidas. Mais importante ainda, pagar a sua conta regularmente o obriga a enfrentar o seu gastar o tempo todo. Se você não está feliz com você mesmo, você saberá que você não tem mais ninguém para culpar.

Ahmad Faishal

Zarządzanie ryzykiem stopy procentowej

istnieje ryzyko stopy procentowej w aktywa oprocentowanego, takich jak pożyczki lub obligacji, ze względu na możliwość zmiany wartości danego składnika aktywów wynikającą ze zmienności stóp procentowych. Zarządzanie ryzykiem stopy procentowej stało się bardzo ważne i różne instrumenty zostały opracowane do czynienia z ryzykiem stopy procentowej.

Ten artykuł wygląda na kilka sposobów, że oba przedsiębiorstwa i konsumenci zarządzania ryzykiem stopy procentowej przy zastosowaniu różnych stóp procentowych instrumentów pochodnych.

Jakie typy inwestorów są podatne na ryzyko stopy procentowej?

Ryzyko stopy procentowej jest to ryzyko, które pojawia się, gdy bezwzględny poziom stóp procentowych zmieniać. Ryzyko stopy procentowej wpływa bezpośrednio na wartości dłużnymi. Ponieważ stopy procentowe i ceny obligacji są odwrotnie proporcjonalne, ryzyko związane ze wzrostem stóp procentowych powoduje, że ceny obligacji spada, i vice versa. inwestorów obligacji, szczególnie tych, którzy inwestują w obligacje o stałym oprocentowaniu długoterminowych, są bardziej podatne bezpośrednio na ryzyko stopy procentowej.

Załóżmy, że dana osoba nabywa 3% stałym oprocentowaniu obligacji 30-letniej do $ 10,000. Ta więź płaci 300 $ rocznie przez dojrzałości. Jeżeli w tym czasie stopy procentowe wzrosną do 3,5%, nowe obligacje wyemitowane zapłacić 350 $ rocznie przez dojrzałości, zakładając $ 10,000 inwestycji. Jeśli 3% obligatariuszy nadal ma swoją więź poprzez dojrzałości, traci się na możliwość zarobienia wyższe oprocentowanie. Alternatywnie, mógł sprzedać swoją więź 3% udział w rynku i kupić więź z wyższym oprocentowaniem. Jednak ten sposób skutkuje inwestora coraz niższą cenę jego sprzedaży 3% obligacji, ponieważ nie są już tak atrakcyjne dla inwestorów, ponieważ nowo wyemitowane 3,5% obligacje są również dostępne.

W przeciwieństwie do zmiany stóp procentowych wpływają również inwestorów kapitałowych, ale mniej bezpośredni niż inwestorów obligacji. To dlatego, że, na przykład, gdy stopy procentowe rosną, koszt korporacji pożyczania pieniędzy również wzrasta. Może to doprowadzić do korporacji odroczenie kredytu, co może skutkować mniej wydatków. Zmniejszenie wydatków może spowolnić rozwój firmy i spowodować zmniejszenie zysków i ostatecznie niższych cen akcji dla inwestorów.

Ryzyko stopy procentowej nie powinno być ignorowane

Jak w przypadku każdej oceny zarządzania ryzykiem, zawsze istnieje możliwość, aby nic nie robić, i to, co wielu ludzi. Jednak w warunkach nieprzewidywalności, czasami nie zabezpieczającym jest katastrofalny. Tak, jest koszt zabezpieczenia, ale to, co jest kosztem dużego ruchu w złym kierunku?

Wystarczy spojrzeć tylko na Orange County w Kalifornii, w 1994 roku, aby zobaczyć dowody pułapek ignorując zagrożenie ryzykiem stopy procentowej. W skrócie, Orange County Skarbnik Robert Citron pożyczone pieniądze w niższych stóp krótkoterminowych i pożyczył pieniądze na wyższych stóp długoterminowych. Strategia początkowo wielkie jak Stopy spadły i normalnej krzywej wydajność została zachowana. Ale gdy krzywa zaczął się obracać i status podejście odwrócona krzywa rentowności, wszystko się zmieniło. Straty Orange County, oraz prawie 200 podmiotów publicznych, dla których Citron zarządzanych pieniędzy, oszacowano na $ 1,6 mld spowodowało bankructwo gminy. To mocny cena za ignorowanie ryzyka stopy procentowej.

Na szczęście tych, którzy chcą zabezpieczyć swoje inwestycje przed ryzykiem stopy procentowej mają wiele produktów do wyboru.

Produkty inwestycyjne

Napastnicy: kontraktu forward jest najbardziej podstawowym produktem zarządzanie oprocentowanie. Pomysł jest prosty, i wiele innych produktów omówione w tym artykule są oparte na tej idei porozumienia dzisiaj na wymianę czegoś w określonym terminie w przyszłości.

Forward Rate Agreement (FRA): FRA opiera się na idei kontraktu forward, gdzie wyznacznikiem zyskiem lub stratą jest stopa procentowa. Na mocy tej umowy, jedna ze stron płaci stałą stopę procentową i odbiera zmiennej stopy procentowej równej stawce referencyjnej. Faktyczne płatności oblicza się na podstawie kwoty głównej i wypłacane w odstępach czasu określonych przez strony. Tylko płatność netto jest wykonany – przegrany płaci zwycięzcę, że tak powiem. FRA są zawsze rozliczane w gotówce.

użytkownicy FRA są zazwyczaj kredytobiorców i kredytodawców z jednym terminie w przyszłości, na których są one narażone na ryzyko stopy procentowej. Szereg FRA jest podobna do wymiany (omówione poniżej); Jednak w swap wszystkie płatności są w tym samym tempie. Każdy FRA w serii jest wyceniony na innej wysokości, chyba że struktura terminowa jest płaska.

Futures: Kontrakt futures jest podobny do przodu, ale to zapewnia kontrahentów z mniejszym ryzykiem niż kontraktu forward – mianowicie osłabienie niewypłacalności i ryzyka płynności ze względu na włączenie pośrednika.

Zamienia: Tak jak to brzmi, swap jest wymiana. Dokładniej, swap stopy procentowej wygląda trochę jak połączenie FRA i wymaga porozumienia między kontrahentami wymiany zestawów przyszłych przepływów pieniężnych. Najczęstszym typem transakcji zamiany stóp procentowych jest zwykły waniliowy wymiany, który wiąże się jedna ze stron płaci stałą stopę procentową i odbierania zmiennej stopy, a druga strona płaci według zmiennej stopy i otrzymywania stałej stopy.

Opcje: opcje zarządzania stopy procentowej to kontrakty opcyjne, dla których bezpieczeństwo bazowym jest obowiązek dług. Instrumenty te są użyteczne w ochronie zaangażowanych w pożyczki o oprocentowaniu zmiennym, takich jak kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (broń) stron. Ugrupowanie opcji call stóp procentowych jest dalej kapslem stopy procentowej; kombinacja opcji stóp procentowych umieścić określa się jako podłogi stopy procentowej. W ogóle, czapka jest jak rozmowy i podłoga jest jak umieścić.

Swapcje: swapcji lub opcja wymiany, to po prostu możliwość zawarcia transakcji swap.

Opcje wbudowane: Wielu inwestorów spotkać instrumenty pochodne zarządzanie procentowych poprzez wbudowanych opcji. Jeśli kiedykolwiek kupił więź z przepisu połączeń, ty też jesteś w klubie. Emitent obligacji na żądanie Państwa jest zapewnienie, że jeśli stopy procentowe spadać, mogą zadzwonić w swojej więzi i wyemitować nowe obligacje o niższym kuponie.

Czapki: Czapka, zwany także sufit, jest opcja call na stopie procentowej. Przykładem jego zastosowania byłyby kredytobiorca będzie długa, lub płacąc składkę kupić czapkę i otrzymywanie płatności gotówkowych od sprzedającego cap (krótkim), gdy stopa procentowa odniesienia przekracza szybkość uderzeniową WPR. Płatności są zaprojektowane, aby zrównoważyć wzrost oprocentowanie kredytu o zmiennym oprocentowaniu.

Jeżeli rzeczywista stopa procentowa przekracza szybkość uderzeniową, sprzedający płaci różnicę między strajku i stopy procentowej pomnożonej przez nominału. Opcja ta „czapka”, lub umieścić górną granicę, na koszty odsetek posiadacza.

Nakładka stopa procentowa jest w rzeczywistości serią opcji składowych, lub „kapsułek”, za każdy okres umowa czapka istnieje. Kapletka jest zaprojektowany, aby zapewnić zabezpieczenie przed wzrostem referencyjnej stopy procentowej, takich jak London Interbank Offered Rate (LIBOR), na określony okres.

Podłoga: Podobnie jak opcja put jest uważany za lustrzanym odbiciem opcji call, podłoga jest lustrzanym odbiciem cap. Podłoga stopy procentowej, jak czapki, jest w rzeczywistości serią opcji składowych, oprócz tego, że są opcje put i elementy serii są określane jako „floorlets”. Ktokolwiek jest długa, podłoga jest wypłacana po dojrzałości floorlets czy stopa referencyjna jest niższa od ceny wykonania na podłodze. Pożyczkodawca wykorzystuje to w celu ochrony przed spadkiem stóp na wybitnego kredytu o zmiennym oprocentowaniu.

Obroże: Kołnierz ochronny może również pomóc w zarządzaniu ryzykiem stopy procentowej. Kołnierzowania odbywa się poprzez jednoczesne kupno czapkę i sprzedaży podłogową (lub odwrotnie), podobnie jak kołnierz chroni inwestora, który jest długo na magazynie. Zero kosztów kołnierz może być również utworzona w celu obniżenia kosztów zabezpieczenia, ale to zmniejsza potencjalne zyski, które będą cieszyły się ruchem stopy procentowej na swoją korzyść, jak zostały umieszczone pułap potencjalnego zysku.

Bottom Line

Każdy z tych produktów zapewnia sposób zabezpieczenia przed ryzykiem stopy procentowej, z różnymi produktami bardziej odpowiednie dla różnych scenariuszy. Nie ma jednak żadnego wolnego obiad. Z żadnym z tych alternatyw, jeden daje coś – albo pieniądze, jak składek opłaconych Opcje lub koszt alternatywny, czyli zysk można by się bez zabezpieczenia.

Ahmad Faishal

Los impuestos sobre los activos de jubilación: ¿Cómo pagar menos

Planificación de la jubilación puede ser difícil. Es lo suficientemente duro para ahorrar para una jubilación cómoda durante sus años de trabajo. Una vez que se retire en realidad, la gestión de sus retiros y sus gastos puede ser complicado. Un área importante y complejo en ambas partes de su vida está gestionando el proceso de la manera más eficiente de impuestos.

Si usted tiene porciones de sus ahorros en diversos tipos de cuentas que van desde impuestos diferidos a (Roth) o gravable libres de impuestos, puede ser un desafío para decidir que representa a tocar y en qué orden.

distribuciones mínimas requeridas (RMD) también entran en juego después de 70 años y medio. Aquí hay algunos consejos para aquellos de ahorro para el retiro, para los jubilados y para los asesores financieros les aconsejan.

Engordar su 401 (k)

Contribuyendo a una cuenta tradicional 401 (k) es una gran manera de reducir su responsabilidad fiscal actual, mientras que el ahorro para el retiro. Más allá de que sus inversiones crecen con impuestos diferidos hasta que se retiren ellos en el camino.

Para la mayoría de los trabajadores, lo que contribuye tanto como sea posible a un plan 401 (k) o un plan de contribución definida similar como un 403 (b) es una gran manera de ahorrar para la jubilación. El diferimiento máximo salario de 2016 y 2017 es de $ 18000 con una captura-up adicional para los 50 años o más de $ 6.000, con lo que el máximo total a $ 24.000. Añadir cualquier contribución que coinciden empresa o de reparto de beneficios y esto es un vehículo de ahorro para el retiro con impuestos diferidos significativa y una gran manera de acumular riqueza para la jubilación.

La otra cara es que cuenta con un plan tradicional 401 (k), los impuestos – en su tasa marginal más alta – se pagarán cuando se retira el dinero. Con unas pocas excepciones, una pena, además del impuesto será debido si se toma una retirada antes de 59 años y medio. El supuesto detrás de los 401 (k) y planes similares es que usted estará en una categoría impositiva más baja en el retiro. A medida que las personas viven más tiempo y cambian las leyes fiscales, sin embargo, hemos descubierto que esto no es siempre el caso. Esta debe ser una consideración de planificación para muchos inversores.

Use IRA

El dinero invertido en una cuenta de retiro individual (IRA) crece hasta que sea retirado impuestos diferidos. Las contribuciones a un IRA tradicional pueden hacerse sobre una base antes de impuestos para algunos, pero si usted está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, las limitaciones de ingresos son bastante bajos.

El uso real de una cuenta IRA para muchos es la capacidad de rodar sobre un plan 401 (k) de un empleador cuando salen de un puesto de trabajo. Teniendo en cuenta que muchos de nosotros va a trabajar en varias empresas a lo largo de nuestras carreras, una IRA puede ser un gran lugar para consolidar las cuentas de jubilación y gestionarlas en una base de impuestos diferidos hasta la jubilación.

Consideraciones con una cuenta Roth IRA

Una cuenta Roth, si un IRA o dentro de un 401 (k), puede ayudar a los ahorradores de jubilación diversificar su situación tributaria, cuando llega el momento de retirar el dinero en la jubilación. Las contribuciones a una cuenta Roth mientras trabajo se realizan con dólares después de impuestos lo que no hay ahorro de impuestos actuales. Sin embargo, las cuentas Roth crecen libres de impuestos y si se gestiona correctamente, todos los retiros se hacen libres de impuestos.

Esto puede tener una serie de ventajas. Además de la ventaja obvia de ser capaz de retirar su después de 59 años y medio y libre de impuestos el dinero – si se asume que usted ha tenido una cuenta Roth durante al menos cinco años – IRA Roth no está sujeto a RMDs, las distribuciones mínimas requeridas que tienen que comienzan cuando llegar a 70 años y medio. Eso es un gran ahorro de impuestos para los jubilados que no necesitan los ingresos y que desean minimizar su impacto fiscal. Por dinero en una cuenta IRA Roth, sus herederos tendrán que tomar las distribuciones necesarias, pero no incurrirá en una obligación tributaria si se han cumplido todas las condiciones.

Es generalmente una buena idea para rodar una cuenta 401 (k) Roth en una IRA Roth en lugar de dejarlo con su empleador anterior con el fin de evitar la necesidad de tomar las distribuciones requeridas en 70 años y medio si que es una consideración para usted.

Los que están en o cerca del retiro podría considerar la conversión de todas o algunas de sus dólares IRA tradicional a un Roth con el fin de reducir el impacto de las DMO cuando llegan a 70 años y medio si no necesitan el dinero. Los jubilados más jóvenes que deben mirar a sus ingresos cada año y en conjunto con su asesor financiero, decidir si tienen lugar en su categoría tributaria actual para tomar un poco de ingresos adicionales de la conversión de ese año.

Abrir una cuenta HSA

Si usted tiene uno disponible para usted mientras está trabajando, pensar en abrir una cuenta HSA si tiene un plan de alto deducible del seguro de salud. En 2016, las personas pueden contribuir hasta $ 3,350 por año; se eleva $ 3,400 en 2017. Las familias pueden contribuir $ 6,750 en ambos años. Si usted es la edad 55 años o más, se puede poner en un adicional de $ 1.000.

Los fondos en una HSA pueden crecer libres de impuestos. La oportunidad real para los ahorradores de retiro es para aquellos que pueden permitirse el lujo de pagar de su propio bolsillo los gastos médicos de otras fuentes, mientras que los que están trabajando y dejar que los importes de la HSA se acumulan hasta la jubilación para cubrir los gastos médicos que Fidelity ahora proyecta en $ 245.000 para una pareja de jubilados que ambos cónyuges son la edad 65. retiros para cubrir gastos médicos calificados son libres de impuestos.

Compartir elegir el método específico para la base de los costos

Para las inversiones realizadas en cuentas sujetas a impuestos, es importante elegir el método de identificación específica de la cuota de la determinación de su base de costos cuando se ha comprado varios lotes de una explotación. Esto le permitirá aprovechar al máximo las estrategias tales como la cosecha y la pérdida de impuestos a las ganancias de capital mejor partido y pérdidas. Impuesto sobre la eficiencia en sus explotaciones sujetas a impuestos puede ayudar a asegurar que queda más para su retiro.

Los asesores financieros pueden ayudar a los clientes para determinar la base de costos y les informará sobre este método de hacerlo.

Manejo de las ganancias de capital

En los años en sus inversiones pasivos están arrojando grandes distribuciones – en la medida en que una parte de ellos son las ganancias de capital – es posible utilizar la recolección de la pérdida de impuestos para compensar el impacto de algunas de estas ganancias.

Como siempre, la ejecución de esta estrategia sólo debe hacerse si se ajusta con su estrategia general de inversión y no simplemente como una medida de ahorro de impuestos. Dicho esto, la gestión de impuestos puede ser una táctica sólida para ayudar a la porción gravable de su retiro de cultivo cartera de ahorros.

La línea de fondo

Ahorrar para la jubilación es principalmente acerca de la cantidad que se guarda. Pero en todas las fases de ahorro para la jubilación hay cosas inversores pueden hacer para ayudar a mitigar los impuestos que se pueden añadir a la cantidad disponible en última instancia en el retiro. Esta es un área donde los asesores financieros con conocimientos y experiencia pueden añadir valor real a su planificación de la jubilación.

Ahmad Faishal

Sen Yatırım Değil By Lose Ne Kadar Para İşte

Yatırım herhangi bir mali planın bir parçasıdır. Ne yazık ki, birçok kişi pazarının paralarını tutmak için mazeretler geniş bir yelpazede sunan, tasarruflarını yatırım yapmazlar.

Bu uzun vadeli finansal sağlığı için felç edici olabilir. Daha iyi sen yatırım yapmayarak kaybetmek tam olarak ne görebilirsiniz bazı rakamları bir göz atalım, neden anlamak için.

Sen Emeklilik Fon Need Will

size yatırım yapmayarak kaybetmek ne Ayrıntılara girmeden önce, gelecekte ihtiyaçlarınızı anlamak önemlidir.

Çoğu insan için, en büyük mali kilometre taşı İşten çıkıp ve döndürmez günüdür. Ama o günden sonra, hala maaş çeki durdurdu ettiyse, siz masraflarını ödemek için sorumludur.

Emeklilik belleğe giderek azaldığını ve en Millennials hiç gelmemiş. Sosyal Güvenlik harika ama pek emeklilik yaşayan aynı standardını korumak istiyorum, özellikle birçok emeklilerin temelleri ihtiyaçlarını kapsar.

Emekli olduğunda, hala daha küçük bir bütçeyle gıda, giyim ve diğer yaşam giderleri, ancak büyük olasılıkla ödemek zorunda kalacak. Gelir farkı telafi etmek için, bir emeklilik fonu gerekir. Ve yatırımı yapmadan, bu emeklilik fonu neredeyse kesin emeklilik geliri ihtiyaçlarını desteklemek için yeterli büyüme olmaz.

Aylık 20 $ yatırım değil Maliyeti

Birçok insan yatırım için yeterli para yok demek, ama buna değecek ayda dolar yüzlerce veya binlerce kaydetmek gerekmez.

Sadece tasarruf biraz yukarı ekler. en 20 $ bunu yatırım olsaydı zamanla olur ne bakalım.

ilgi önce, aylık $ 20 yılda 240 $ kadar ekler. 25 yıl içinde, yani 6000 $ olduğunu. yalnız O nakit güzel biraz olmakla borsa gücüne sayesinde oldukça biraz daha değer olabilir.

Eğer 25 yıl boyunca her yıl sonunda 240 $ yatırım ve yüzde 10-kabaca üzerinde S & P 500 yıllık getiri elde etmek olsaydı zaman-sen olurdu $ 23.603 sonunda. Eğer her ay otomatik olarak 20 $ yatırım yerine yılın sonunda olsaydı, sen olurdu $ 26.537 25 yılın sonunda.

Kariyerinizin boyunca ayda 20 $ yatırım değil maliyeti 20.000 $ bitti! Bu bozuk para değil. 20.000 $ emeklilik gider ne kadar düşünün. Birçok kişi için, yarım bir yıl gelirdir.

Eğer bir tasarruf hesabına para koymak bile, piyasalara yatırım kıyasla dışarı kaybediyor. En iyi tasarruf bugün faiz oranlarını hesap yüzde 1’in etrafında; Her ayın başında aylık 20 $ tasarruf 25 yılın sonunda, size $ 6,819.08 olurdu. Bu sadece yatak altında doldurma daha fazla 800 $ daha fazladır, ancak piyasalarda yatırım yaparak alacağı hala beş rakamları kısa.

Yine de, hatta o $ 26.000 sadece emekli bugüne kadar gidecek. O yüzden fazla 20 $ ayda yatırım yaparken ne olacağını görelim.

Değil Yatırım Maliyeti Kaydet yeteneğinizi Büyüyor

Olasılıklar gerçekten yaramayan bir şeye ayda en az 70 $ harcama vardır.

Ben örneğin, kablolu TV almak için kullanılır, ama sonra memeyi tüpün önünde yitirmesi çok aylık $ 70 değmez olduğuna karar verdi. Eğer kabloyu iptal ve ayda 70 $ yatırım olsaydı, birlikte yatırım 25 yıllık biteceğini $ 92.878 , -yine aylık bileşik yılda yüzde 10 ortalama yıllık getiri, varsayarak.

Tabii ki, enflasyon bugünkü şekilde o $ 92.878 25 yılda neredeyse kadar ileri gitmeyeceğim anlamına gelir. O yüzden daha da ileri alalım. Bir IRA veya Roth IRA aylık $ 211 yatırım olsaydı, IRS tarafından dayatılan maksimum $ 5,500 yıllık üst sayıya olacaktır. S & P 500 ortalama getiri 25 yıl boyunca yılda bu $ 5,500 yatırım, sen olurdu $ 608,131.98 .

Şimdi konuşuyor! Bu hala birçok kişi emekli gerekenler aşağıda, ama iyi yolda koyar.

Yatırım Gücü göz ardı edilmesi ile Out Lose etmeyin

Hatta Warren Buffet yaptığı ilk yatırım ile başladı.

Sen yatırım yapmak değil nedenlerle bir çamaşır listesi ile gelebilir, ama sana bile fazla yatırım yapmaya aylık ve hatta daha nedenlerden başına en az 20 $ yatırım başlamalıdır 20.000 nedenlerini verebilir.

Eğer yatırım yapmak beklemek Her gün dışarı kaybediyor. kaybetme durdurun ve yapmaya başlamak. Eğer işe koymak sürece paranız size bir şey kazanamazsınız.

Ahmad Faishal

Chytré strategie, které vám pomohou dobýt dluh

Dostat zpod té hromady dluhů těchto rychlých tipů

Snažíte se splatit více dluhů?

Možná máte studentské půjčky, kreditní karty dluhu, a auto úvěr. Možná, že dlužíte peníze na přítele nebo člena rodiny. Možná, že máte osobní půjčku od banky.

Bez ohledu na typ dluhů nosíte, jste pravděpodobně snaží přijít na to, jak zvládnout svůj více dluhy.

Ty by mohly být pod dojmem, že nejlepší způsob, jak splatit svůj dluh je útokem na ten s nejvyšší úrokovou sazbou první.

Například, řekněme máte čtyři dluhy:

Kreditní karty, 10% úrokové sazby, $ 24,000 zůstatek
úvěr student, 7% úrokové sazby, $ 6,000 zůstatek
Auto úvěr, 3% úrokové sazby, $ 12,000 zůstatek
Úvěr od své matky, 0% úrokové sazby, $ 10,000 zůstatek

Při pohledu na tento seznam dluhů, měli byste předpokládat, měli byste nejprve splatit 10% úrokové půjčky na. Která dává největší finanční smysl, ne?

Ne nutně.

K dispozici jsou ve skutečnosti tři způsoby, které byste mohli přiblížit svůj dluh. Žádný z nich jsou „správné“ nebo „špatné“ – je třeba vybrat ten, který pracuje pro vás.

Tři přístupy k nesplácí svůj dluh

Přístup # 1: Platit své dluhy založené na rovnováze, od nejmenších po největší. Ve výše uvedeném příkladu je studentské půjčky (s nejmenší váhou) dostane zaplaceno-off první, která vám dává psychické vzrušení z vítězství, které vás udrží motivaci.

Přístup # 2: Platit své dluhy na základě nejvíce citově-dráždivý. Ve výše uvedeném příkladu, možná, že peníze, které si půjčil od mámy, budete se cítit provinile a deprese.

To by mohlo být první byste se měli vrátit, i když je to bezúročné.

Přístup # 3: Platit své dluhy z nejvyššího zájmu na nejnižším zájmu.

Neexistuje žádný „nejlepší“ přístup. Vyberte si ten, který pracuje pro vás.

Moje jediná rada je, že pokud jste již vyzkoušeli jednu z těchto taktik a zjistíte, že nejste dělat velký pokrok se strategií dluhu, který jste si vybrali, se jiný.

Jeden z mých přátel, například strávil roky se snaží splatit svůj dluh na základě úrokové sazby a po dobu několika let nedělal velký pokrok na některou ze svých dluhů. Ve chvíli, že se posunul strategie a začal upřednostňovat dluh s nejnižším rovnováhy, jeho život se změnil.

Pokaždé, když píše jednu ze svých dluhů pryč z jeho seznamu, cítil malé vzrušení, trochu psychologické vítězství. To mu dalo motivaci jít dál.

Poté, co strávil roky zápasí a není schopen splatit všechny své dluhy, byl schopen se úplně bez dluhů během jednoho roku, a to díky zcela přesouvá svou strategii, pokud jde o kterém dluh on upřednostňování splácení dříve.

Ale opět, tento přístup pro něj pracovali. To může nebo nemusí pracovat pro vás.

Musíte se podívat na své dluhy a rozhodnout, který z nich se stane vaším primárním cílem. Dělat minimální platby na všechny vaše dluhy, samozřejmě, a pak hodit každou volnou desetník na tento cíl ONE dluhu.

„Já žádné nemám Náhradní desetníky!“

Jste snaží přijít s dost peněz na zaplacení více než-the-minimum? Tyto Následující tipy mohou pomoci.

Za prvé, vzít tvrdý pohled na váš rozpočet. Vystřihnout drtivou většinu svého uvážení výdajů.

Zrušit kabel, přestat jíst v restauracích, a zmenšit na menší domu nebo bytu, pokud jste nájemce.

Pokud jste vlastník domu, nebo nelze snadno přejít na nový domov, aby v spolubydlícího nebo spolubydlící.

Nosit hospodárnost ukládání oblečení. Vyměnit svůj vůz starší ojetý vůz – typ, který student střední školy by mohla řídit – a chodit, jezdit na kole, a vzít veřejnou dopravu, kdykoli je to možné.

Najít nějaký typ boční ruchu, jako je vydělávat peníze online během večerních hodinách ao víkendech, a ušetřit každý cent z tohoto dodatečného příjmu po zdanění.

Pak všechny tyto dodatečné peníze, které jste oba vydělávat a úspory a hoď ho na jedné dluhu, na kterou cílíte. Budete začít sledovat, že pokles bilance a pokles, až nakonec to plátky pryč úplně.

Stále nelze dluhům?

Pokud jste se snažil splácet své dluhy a budete potřebovat pomoc, tady jsou tři organizace s A + hodnocení od Better Business Bureau.

Dva z těchto tří jsou dobročinné (ne-pro-zisk) organizace.

Incharge je 501 (c) nezisková organizace, a má rating A + Better Business Bureau. Mohou vám pomoci konsolidovat své kreditní účty do jedné měsíční platby. Mohou pomoci plán, jak splatit svůj dluh rychleji, snížit úrokové sazby, zastavit sběru hovorů a vytvořit realistický rozpočet a finanční plán. Podle internetových stránek incharge, „klienti, kteří dokončí program řízení dluhu splatit svůj dluh za 3-5 roky.“ Poskytují bezplatné konzultace, rozpočet poradenství a služeb v oblasti finančního vzdělávání.

Pioneer úvěrové poradenství je A + Better Business Bureau dluhové poradenství společnosti, která je rovněž 501 (c) nezisková organizace. Jsou speciálně nabízejí studentské půjčky dluhu poradenství a budou se také stalo, že poskytovatel pro volný mobilní aplikaci s názvem Důvěryhodné Linky důvěry, která nabízí finanční podporu a poradenství pro všechny finanční potíže života.

ClearOne Výhodou je jiná společnost A + Better Business Bureau, která je dobrou volbou pro konsolidaci dluhu. Nemají účtovat žádné up-front poplatky, ale budete muset zaplatit, jakmile jste se z dluhů a udělal se svým programem. Všimněte si, že ClearOne Advantage není nezisková organizace.

Ahmad Faishal

Kāpēc Kredītkaršu Uzņēmumi Mērķa College Students

Viens no četriem studentu atstāj ar vairāk nekā $ 5000 parāds, TrueCredit.com pētījums rāda. Viens 10 lapas ar vairāk nekā $ 10,000 parādos. Kad jūs tikai absolvējot koledžu, iegūt savu pirmo reālo darbu, un mēģina padarīt to par savu, kredītkaršu parāds ir pēdējā lieta, jums ir nepieciešams, lai jāuztraucas par.

Jums ir par īri un komunālajiem maksāt, iespējams, auto piezīmi, un studējošo kredītus, ja izmanto tos. Tas ir vairāk nekā pietiekami, lai viens 20-kaut ko, tikai no koledžas, domāt par katru mēnesi.

Pirms jūs galvu off Campus šoruden, pārliecinieties, ka jūs saprotat dažas pamatlietas, kas palīdzēs jums palikt no kredītkaršu parādu.

Kredītkartes Uzņēmumi Mīlestība College Students

Koledžas studenti ir kredītkarte uzņēmuma galvenais perspektīvu. (Ja neesat redzējuši dokumentālo izsmelts , skatīties to, pirms jūs soli pēdas uz Campus.) Viņi vēlētos, lai saņemtu jums, kamēr jūs esat jauns, lai pāris iemeslu dēļ. Pirmkārt, tie ir spēcīga nojauta, ka jūsu vecāki bail jums, ja jūs vadāt savu kredītkartes rēķinu. Otrkārt, jums ir garš kredītu dzīve priekšā jums. Tas nozīmē, ka daudz gadu procentu maksājumi par kredītkaršu kompānijām.

Agrāk, kredītkaršu uzņēmumi ir tik izsalkuši pēc studentu, viņi apstiprināja pieteikumus pat tad, kad studenti neatbilda kritērijiem. Piemēram, koledžas students varētu saņemt kredītkarti bez darba, bez pārbaudāmā ienākumiem, bez kredīta vēsturi, un pat bez co-parakstītājs. Pēdējās izmaiņas kredītkaršu likumā tagad prasa kredītkaršu uzņēmumiem, lai pārbaudītu studenta ienākumi pirms dot kredītkarti viņiem kredītkarti.

Studentiem bez ienākumiem ir iegūt cosigner kvalificēties.

Ja redzat kredītkartes uzņēmumu jūsu Campus, viņi visticamāk maksā jūsu koledžas administratoriem maksu, dažreiz miljoniem dolāru, par spēju tirgot kredītkartes jums. Koledžas arī saņemt atsitienu no katra kredītkartes atvērti un reizēm procentus no maksām.

Kredītkaršu kompānijas maksā pārdot kredītkartes studentiem, jo viņi banku par studentiem, kas veido to procentu maksājumus un nodevas.

Mārketinga taktika kredītkaršu uzņēmumiem

Kredītkaršu kompānijas patiesi saprotu koledžas demogrāfiskā. Jūs varat pateikt, ko mārketinga taktika, ko tās izmanto, lai lure jauniešus uz piemērojot jaunas kredītkartes. Šīs taktikas galvenokārt saistīta dodot kaut ko prom par “bezmaksas”.

Gaidīt, lai redzētu, kredītkartes uzņēmumu pārstāvjus vai tuvu Campus kas veic bezmaksas stuff kredītkarti lietojumprogrammām. Likums aizliedz viņiem dodot prom taustāmus priekšmetus, piemēram, t-krekli vai Frisbees par universitātes pilsētiņā, bet likums neaizliedz nemateriālās vērtības, piemēram, kuponu par brīvu sviestmaizi pie vietējā restorānā vai paziņojums kredītu par savu jauno kredītkarti.

Un kredītkaršu uzņēmumi var pat atdot reālus objektus, tikai tādā vietā, kas ir off Campus. Bezmaksas lietas ir jauki, bet tas nav veids, kā pierakstīties kredītkarti. Ja tu būtu aizdomīgs no uzņēmuma, kas lokās noteikumus, lai mēģinātu, lai dotu jums produktu? Tas ir ne tikai bezmaksas sviestmaize jūs saņemat, kad jūs pierakstīties uz kredītkarti. Jūs pierakstīšanos biļeti uz Brodvejas muzikālo Parāds starring jums. Vai jūs apmeklēt vai nē, ir atkarīgs no jums.

Jūs labāk iepirkties

Kad esat gatavs kredītkarti, nav pierakstīties uz pirmo, kas nāk savu ceļu. Tā vietā, salīdzinājums iepirkties veidā Jūs par jaunu automašīnu. Paskaties pāris dažādām kartēm un izlasīt vienu, kas ir labāko piedāvājumu. Vismaz, jūsu kredītkartes jābūt bez gada maksas un zemu procentu likmi. Tabulas un kabīnes uz un pie universitātes ir tikai vienvirziena kredītkaršu uzņēmumiem mēģināt iegūt studentiem. Tagad tie esam sākuši nosūtot studentus un lūdzot kredītkaršu reģistrēšanos Facebook.

Federālais likums par kredītkartēm koledžu studentiem

Kredītkaršu kompānijas ir aizliegts sniegt kredītkartes skolēniem un jauniešiem zem 21 gadu vecumam, kuriem nav pastāvīgu ienākumu vai cosigner. Taču likumā nav noteikts, ko var kvalificēt kā ienākumi vai kāda veida pierādījums kredītkaršu uzņēmumiem jāsaņem kredītkartes.

Bottom line – nav svarīgi, cik pievilcīgs karti vai bezmaksas dāvanu var šķist, jūs labāk meklē savu kredītkarti. Uzziniet, kā izmantot kredītu atbildīgi, lai jūs neesat viens no četriem, kas absolventi ar tūkstošiem kredītkartes parādu.

Ahmad Faishal