Consigli per evitare problemi con un Reverse Mortgage

Un mutuo inversa è un accordo per i proprietari di età superiore ai 62 per la conversione del patrimonio netto in denaro contante. I vantaggi sono interessanti: Si arriva a mantenere la vostra casa, si ottiene contanti per tutto quello che vuoi, e non c’è alcuna necessità di effettuare pagamenti di prestito. Si potrebbe anche “vincere” grande se si vive una straordinaria durata.

Reverse mutui sono una possibilità per alcuni proprietari di casa, ma non hanno senso per tutti. Se voi ei vostri obiettivi non rientrano nel profilo giusto, un mutuo inverso può trasformarsi in un incubo per voi e la vostra famiglia.

Questi prestiti sono evoluti per diventare meno costosi e più favorevole ai consumatori, ma sono ancora complicato. Forse ancora più importante, uscire da un mutuo inverso può essere difficile se si cambia idea.

Escludere Alternative

Prima di utilizzare un mutuo inverso, valutare tutte le alternative. Si potrebbe avere altre opzioni disponibili, e si può ancora lasciare la porta aperta per un mutuo inverso dopo. A seconda del mercato immobiliare, potrebbe anche essere meglio aspettare più a lungo possibile prima di applicare per un mutuo inverso – assumendo i prezzi delle case salgono e tassi di interesse collaborare, cosa che non potrebbe. Strategie alternative potrebbero aiutare a ritardare o evitare prestito un mutuo inverso del tutto.

• Downsize:  Se si dispone di sostanziale equità nella vostra casa, ci sono diversi modi per convertire in denaro. Una possibilità è quella di vendere semplicemente la vostra proprietà. Dopo l’età di 62, alcuni proprietari sono pronti a farla finita con i compiti e le spese di mantenimento di una casa più grande, in modo da downsizing può aiutare a raccogliere fondi e semplificare la vita. Se si acquista un posto meno costoso o iniziare l’affitto, si dovrebbe essere in grado di liberare un po ‘di cassa. Si potrebbe anche saltare quei costi ipotecari inversa, soprattutto se si prevede di trasferirsi al di fuori della casa in ogni caso,
• Vendere a famiglia:  Se non si è pronti a muoversi fuori appena ancora, si potrebbe essere in grado di vendere ad un membro della famiglia che è interessato nella vostra casa. Se tutto funziona, si può anche rimanere nella vostra proprietà, facendo pagamenti di affitto per il membro della famiglia per il resto della tua vita. Alla tua morte, la proprietà diventa vacante e il proprietario può fare quello che vuole con esso. Tali operazioni sono complesse, ma un buon avvocato e consulente fiscale può facilmente fare il lavoro per voi. Gestire le relazioni tra i membri della famiglia potrebbe essere la parte più difficile.
• “Forward” prestito:  Invece di ottenere un mutuo inverso, si può ottenere un prestito a casa più tradizionale? Avrete bisogno di un reddito sufficiente a qualificarsi, ma avrete più opzioni e possibilmente meno debito se si prende questa strada. Confrontare il costo degli interessi e dei costi di chiusura e vedere che cosa funziona meglio.
• Guadagnare di più:  Si potrebbe essere in pensione, ma c’è qualche lavoro si può fare e sono disposti a fare per far quadrare il bilancio? Potrai risparmiare un fascio e potrebbe anche essere un bene per la vostra salute. Detto questo, tenere un occhio su eventuali impatti per le tasse, la sicurezza sociale e altri benefici.

Queste sono solo alcune idee. Siate creativi e vedere se c’è una soluzione perfetta per la vostra situazione. Parlate con promotori finanziari e consulenti di debito per ottenere un secondo parere prima di andare avanti.

Casa per la vita

Reverse mutui funzionano meglio quando voi – e un coniuge co-prestito, se siete sposati – intenzione di vivere nella vostra casa per il resto della vostra vita  e lasciate che i vostri eredi vendere la casa dopo la tua morte. Reverse mutui devono essere pagati quando l’ultimo mutuatario muore o “permanente” si muove fuori di casa, tra cui una mossa temporanea in qualsiasi altro luogo, come ad esempio assisted living, per più di 12 mesi.

In un caso peggiore-scenario, un coniuge o il partner che è non è elencato come un co-mutuatario sul prestito potrebbero dover uscire.

Lo stesso vale per i bambini o altre persone a carico che vivono in casa con voi. Se non possono pagare il prestito, loro devono lasciare. Questo può essere estremamente dirompente.

La buona notizia è che i vostri eredi non dovranno pagare più di valore di valore o di mercato stimato della casa – anche se hai preso in prestito più che la casa vale attualmente, supponendo che si è utilizzato un HECM FHA-assicurati mutuo inverso.

Suggerimento:  Per evitare problemi, fare un piano per il futuro, che si tratti di una sistemazione alternativa per i sopravvissuti o una polizza di assicurazione vita che può pagare il prestito e aiutare tutti stare a casa.

Conserve equità?

Che cosa succede se si ha intenzione di ridimensionare o spostare la famiglia da qualche altra parte? E ‘ possibile farlo dopo aver utilizzato un mutuo inverso, ma è più difficile. Reverse mutui sfruttare la vostra casa di capitale, lasciando meno valore memorizzato nella vostra casa.

Quando si vende la vostra casa attuale, è necessario pagare il mutuo inverso utilizzando il denaro in cassa o fuori dei ricavi di vendita. Se tu fossi a filo con denaro contante, probabilmente non avete utilizzato un mutuo inverso, in primo luogo – in modo da avere molto meno da spendere per la vostra prossima casa.

Suggerimento:  Se si pensa di poter uscire di casa prima di morire, essere consapevoli della vostra spesa. Il meno si prende in prestito, il maggiore equità avrete a disposizione da spendere per la vostra prossima casa. Naturalmente, questa strategia può ritorcersi contro: Con un mutuo inverso, è possibile rimborsare meno di quanto tu abbia preso in prestito – in alcune situazioni, si sarebbe meglio prendere in prestito più .

Rimanere in cima delle cose

Se si possiede una casa, le spese di manutenzione e non finiscono mai. Hai bisogno di essere particolarmente diligente con un mutuo inverso al suo posto. Il prestito può venire a causa – il che significa che deve rimborsare tutti i soldi o il rischio di preclusione se non mantenere la vostra fine del patto.

La tua casa serve come garanzia per un mutuo inverso, che protegge il vostro prestatore. Come risultato, il vostro prestatore vuole assicurarsi che la casa è un valore il più possibile. Un tetto che perde potrebbe non preoccuparsi voi , ma marcire da stiro e muffa all’interno della vostra casa potrebbe essere un problema quando il prossimo acquirente fa un’ispezione. È inoltre necessario tenere il passo con le tasse di proprietà e diritti HOA. In caso contrario, si dovrà gravami sulla vostra proprietà. Istituti di credito, anche la domanda di mantenere un’assicurazione adeguata. Se la vostra casa è danneggiata o distrutta, ha bisogno di essere ricostruito in modo che sia sufficiente la pena di pagare il prestito.

Suggerimento:  Se si tende a lasciar correre, trovare un modo per rimanere in cima delle voci di spese di manutenzione e il vostro prestatore richiede. Budget per la manutenzione regolare in modo da poter pagare per le riparazioni in caso di necessità. Impostare i pagamenti automatici fattura elettronica per i premi di assicurazione e le tasse di proprietà in modo da avere un minor numero di cose da tenere traccia dei.

Ridurre al minimo i costi di interesse

Quando si prende in prestito denaro, pagare gli interessi, e questo non è in genere una spesa è possibile recuperare quando si vende. Quindi è consigliabile ridurre al minimo tali costi – o assicurarsi che stai veramente ottenere valore dei vostri soldi.

• Per finanziare, o no? Dovrete pagare i costi di chiusura per ottenere un mutuo inverso, e si dovrà decidere se si desidera pagare tali costi out-of-pocket o finanziare aggiungendo i costi per il saldo del prestito. Il finanziamento è interessante perché non si dispone di consegnare il denaro quando si chiude, ma è anche più costoso. Poiché tali costi fanno parte del vostro prestito, pagherete interessi sulla quantità extra anno dopo anno. Pagare out-of-pocket fa più male oggi, ma spesso funziona meglio finanziariamente.
• Linea di credito? Hai anche diverse opzioni su come prendere i fondi dal tuo mutuo inverso. Una possibilità è quella di prendere quanto più denaro possibile – il più presto possibile – in una somma forfettaria. Un’altra opzione è quella di utilizzare il vostro mutuo inverso come una linea di credito, prendendo solo quello che ti serve quando ne avete bisogno. Una linea di credito può aiutare a mantenere i costi di interesse bassi, perché ritarda il tuo prestito . Invece di partire con un enorme saldo del prestito e il tasso d’interesse corrispondenti primo giorno, si prende in prestito lentamente. Se stai usando un mutuo inverso per integrare le spese di soggiorno da poche centinaia di dollari al mese, per esempio, è possibile diffondere il vostro prestito fuori nel corso di molti anni. Cosa c’è di più, la vostra piscina a disposizione di denaro può crescere nel tempo se si utilizza una linea di credito.

C’è almeno un potenziale svantaggio alla linea di credito che si dovrebbe essere a conoscenza di: Quando si sceglie la linea di credito, si otterrà un tasso di interesse variabile sulla vostra ipoteca inverso. Questo non è necessariamente un male, ma il tasso forfettario fisso potrebbe funzionare meglio in alcune situazioni.

Evitare di trafficanti

mutui inverso sono potenti strumenti finanziari, e possono essere estremamente utile nella giusta situazione. Purtroppo, sono anche abusato. Se qualcuno suggerisce di utilizzare un mutuo inverso per comprare tutto ciò che stanno vendendo, come ad esempio le rendite, l’assicurazione assistenza a lungo termine o multiproprietà, guardare i loro interessi e consultare altrove se si sospetta ogni pregiudizio.

La vostra casa di capitale è in genere un grande pool di denaro, e questo è interessante per confermare artisti e venditori in cerca di reddito supplementare. Se si utilizza il denaro mutuo inverso da investire, è necessario per coprire le spese di invertire ipotecario solo per andare in pari. Cosa c’è di più, si sta mettendo la vostra casa sulla linea – rischiando di preclusione – se non si può tenere il passo con le tasse e le spese di manutenzione.

Prendere Counseling serio

Dovrete completare una sessione di consulenza obbligatoria con un consulente HUD approvato per utilizzare il programma FHA HECM. Questo non è solo un ostacolo da saltare sopra – è un’opportunità per imparare ciò che si sta entrando. Come molte domande come si deve, e rivedere le citazioni mutuante e numeri con il vostro consulente.

Discuterne con famiglia

E ‘la tua casa e il tuo denaro, ma la vostra famiglia e gli altri può essere influenzata da tue decisioni. Ti amano e vogliono che tu sia comodo, ma potrebbero anche avere aspettative su come mantenere la casa e, eventualmente, che vi abitano. Se le loro aspettative sono irrealistiche, far loro sapere, o collaborare e trovare modi per soddisfare le vostre esigenze mentre aiuta la tua famiglia con i loro obiettivi.

Quello che non vogliamo è che i vostri eredi di assumere che la casa rimarrà in famiglia, semplicemente perché si vive lì fino a quando si muore. I membri della famiglia potrebbero non capire che dovranno venire con una grossa somma di denaro per mantenere la casa. La maggior parte delle eredi non avranno sufficiente denaro a portata di mano – avranno di vendere la casa o rifinanziare il prestito. Far loro sapere su questo il più presto possibile in modo che possano gestire il loro credito e altri prestiti, rendendo più probabile che essi saranno approvati per il prestito di rifinanziamento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.