Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du bör gemensamt underteckna en studielån?

Du bör gemensamt underteckna en studielån?

Beslutar att samarbeta underteckna ett studielån kommer till om du kan betala tillbaka hela lånet på egen hand om det behövs.

Du bör samarbeta underteckna ett studielån endast om du har råd att betala tillbaka själv, eftersom du kan behöva.

Medpåskrivande gör dig juridiskt ansvarig att återbetala lånet om den primära låntagaren inte kan. Och om du inte har råd att göra betalningar kommer din kredit skadas.

Om du har råd att samarbeta tecken, ska du göra så att veta riskerna och hur du kan få undan för lånet i framtiden.

Alternativ för att tänka på innan medpåskrivande

Innan du ansöker om ett privat studielån som en co-signer, styra den primära låntagaren mot andra alternativ.

Se till att de har överlämnade gratisprogram för Federal studiestöds eller FAFSA, att kvalificera sig för alla federala studiemedel. Detta inkluderar gratis eller tjänat stöd som bidrag, stipendier och arbete-studie, liksom federala studielån.

För studenter, federala studielån är det bästa alternativet, eftersom de inte kräver kredithistorik eller en co-signer att kvalificera sig. De flesta privata lån gör.

Jämfört med federala lån, privat lån tenderar att bära högre räntor och har färre återbetalning alternativ eller möjligheter till lån förlåtelse. De bör endast övervägas när allt federalt stöd har maxade ut.

Det finns några privata studielån som inte kräver en co-signer. Godkännandet baseras på karriär och inkomst potential, men dessa lån bära högre räntor än andra privata alternativ.

Vem kan samarbeta underteckna ett lån?

Praktiskt taget vem som helst med ett kvalificerat betalningsanmärkningar kan samverka underteckna ett studielån.

Det innebär att du kan samarbeta underteckna ett studielån för ditt barn, barnbarn, en annan släkting eller ens en vän. Privata långivare leta efter co-undertecknarna med en stadig inkomst och bra till utmärkt kredit poäng, vanligen i hög 600s eller högre. De anser också andra skulder du redan har.

En co-signer ger en låntagare tillgång till college finansiering han eller hon annars inte skulle ha; det kan också hjälpa studenten bygga kredit.

Men bara för att du kan samarbeta underteckna ett lån betyder inte att du borde.

Hur medpåskrivande påverkar din kredit

När du samar underteckna ett lån, du lämna nycklarna till din kredit över till studenten låntagaren.

Effekterna av medpåskrivande kommer att märkas redan innan ett lån godkänns: Du får en tillfällig ding på din kredit värdering när långivaren utför en hård dra på din kredit historia under ansökningsstadiet.

Efter godkännande, kommer lånet och dess betalningshistorik visas på din kredit rapport. Alla missade betalningar kan skada din kredit.

Om låntagaren inte kan möta betalningar och du kan inte täcka dem, skulle lånet gå in standard. Det är ett svart märke som kommer att finnas kvar på din kredit rapport för sju år, bland annat ekonomiska konsekvenser.

Andra risker medpåskrivande

Medpåskrivande kan påverka din förmåga att låna. Medpåskrivande ett lån ökar ”skuld” en del av din skuld-till-tal, vilket kan påverka din förmåga att få nya krediter för saker som en bil eller ett hus.

Sena betalningar kan få långivare eller samlare efter dig. Så snart en betalning är sen eller missade, kan du höra från långivaren, eller ännu värre, en skuld insamlare. För att undvika missade betalningar, uppmuntra den primära låntagaren att registrera dig för AutoPay eller kommunicera med dem varje månad innan betalningar förfaller.

Du kan vara ansvarig vid dödsfall eller invaliditet. Det kanske låter morbid, men ta reda på långivarens policy om en låntagare dör eller blir handikappade. Om de inte tillåter förlåtelse, att ansvaret att göra betalningar skulle falla enbart för dig.

Vad att diskutera med student låntagaren

Medpåskrivande kräver en öppen diskussion med den primära låntagaren, som borde veta riskerna du tar in som co-signer och hur långsiktig återbetalning kommer att påverka livet efter college. Den diskussionen bör innehålla vad de studerar, när de förväntar sig att ta examen och vad deras jobb utsikter och inkomst potential kan vara.

Du vet förmodligen låntagaren väl, så fråga dig själv: Har den här personen har visat att han eller hon är ansvarig nog att ta på engagemang av ett lån? För att slutföra års studier? Om svaret är nej, så ska du peka låntagaren mot andra alternativ.

Hur man stanna på toppen av en undertecknats lån

När en långivare gör ett erbjudande, läsa lånets skuldebrevet till fullo förstå alla detaljer. Till exempel den privata långivare Sallie Mae säger primära låntagaren och co-signer delar ansvaret för att göra utbetalningar i tid.

För att undvika eventuella framtida överraskningar, ta reda på vilken nivå av kommunikation får du som ett samarbete signerat. Detta skulle kunna omfatta när betalningar görs eller hur snart efter en missad betalning som du skulle anmälas, tillsammans med några avgifter bedömas. Fråga långivaren hur du får ett meddelande, såsom telefon, e-post eller post.

Om låntagaren säger att han eller hon inte kan uppfylla en betalning innan det är dags, kontakta långivaren omedelbart att ta reda på dina alternativ. Du kanske kan få en ny avbetalningsplan eller utlösa en tillfällig paus i betalningarna.

Hur får frigörs från medpåskrivande

Det finns två metoder för att få befrias från medpåskrivande ansvar: co-signer utsläpp och refinansiering.

Co-signer utgåvan är en funktion som du vill söka efter i en privat studielån. De flesta långivare tillåter ditt namn och juridiskt ansvar tas bort från lånet när låntagaren har gjort ett visst antal i tid betalningar. Detta antal varierar från 12 till 48 månader, beroende på långivaren.

Du kan också peka låntagaren att refinansiering, vilket skulle ta bort ditt namn från lånet och låta låntagaren att kombinera sina studielån till ett enda lån med lägre ränta, om de uppfyller kraven. Att refinansiera, måste de uppfylla kredit- och inkomstkraven och har ett register över den engångsbetalning.

Hur man gemensamt underteckna ett privat studielån

Om du är redo att samarbeta underteckna ett lån, du och låntagaren ska jämföra erbjudanden från flera elev långivare, inklusive banker, kreditföretag och online långivare, för att hitta de lägsta priserna.

Som co-signer du vill vara säker på att lånet har maximal flexibilitet på betalningar. Överväga lån funktioner som låntagaren skydd – uppskov och tålamod – tillsammans med återbetalning alternativ och tillgången på co-signer release.

Ako sa chrániť pred rizikom Uzavretie

Čo robiť, keď sa ocitnete vo finančných ťažkostiach s vaším domovským

Ako sa chrániť pred rizikom Uzavretie

Nákup domov je obvykle spokojný míľnik. Že ste prekročil významnú hranicu. Ste dosiahli životný míľnik. Máte pocit, optimistický a verí, ide o budúcnosť.

Nechcem hádzať studenej vody na vašej strane, ale ja by som chcel rozšíriť vedomie opatrne.

Skutočnosťou je, že milióny majiteľov domov majú skončil v uzavretí trhu. Mnoho z týchto ľudí naraz pocit, ako šťastný a optimistický o ich nákupe ako vy.

Koniec koncov, keď si kúpite domov, predstava, že ten dom by sa jedného dňa podlieha uzavretie je asi to posledné, čo máš na mysli.

Ako sa môžete vyhnúť tomuto nebezpečenstvu? Pokračuj v čítaní.

Prečo Majitelia domov stratiť svoje domovy?

Väčšina domácností spadajú do uzavretia po východiskovej vlastníka – alebo prestane robiť plné platby – ich hypotekárny úver. Ako sa to stalo?

Niekedy sa to stane, pretože vlastník preťažený, nákup viac domov, než by mohli rozumne dovoliť. Rovnako tak veriteľ takisto ponúkla pôžičku nekvalifikovaného kupujúcemu; niekto, kto by nemali byť udelené domáci úver tejto veľkosti. (Pred recesii, mnohí veritelia nemali pred udelením úver overenie príjmu osoby. Niet divu, že mnoho žiadateľov úver predstieral, že si zarobil viac peňazí, než v skutočnosti urobil.)

Inokedy majiteľa predvolený potom, čo ste hit s radom neočakávaných životných udalostí, ako je strata zamestnania, alebo pred veľkými účty za lekársku starostlivosť, čo má vplyv na ich schopnosť vykonávať svoje mesačné splátky hypotéky.

V niektorých prípadoch, majiteľ vzal druhú hypotéku a utrácal peniaze na pasív (skôr než majetku zárobkovú činnosť), ktoré znížili svoje celkové čisté imanie a poškodeným ich schopnosť splácať na druhom liste.

V ostatných prípadoch je vlastník prijme hypotéku nastaviteľný-sadzba, za predpokladu, že bude schopná splniť platobnú povinnosť v prípade, že rýchlosť stúpa.

(Federálny zákon vyžaduje, aby veriteľ poskytol maximálnu úrokovú sadzbu, aby majiteľ mohol zaplatiť v súlade s podmienkami ich nastaviteľný sadzby hypotekárnych poznámky.) Vlastník má nízke úvodný úrokové sadzby na chvíľu, ale keď stúpajú tieto sadzby, majiteľ zistí, že splnenie týchto platieb je ťažšie, ako by sa predpokladalo, a sa dostane do omeškania.

A v mnohých prípadoch majiteľ domu uvedomí, že on alebo ona je “pod vodou” na ich hypotéky (koncept budeme diskutovať nižšie) a dospela k záveru, že odchádzal je najrozumnejšie voľba.

Ako vidíte, existuje mnoho dôvodov, prečo sa majitelia spadajú za ich platieb.

Ako sa môžete chrániť?

Nikto nemá rád premýšľať o procese potenciálne čelia uzavretia. Ale musíme vziať tvrdý pohľad na rizikové faktory, ktoré nás môžu viesť k hrozbe uzatvorenie, ak chceme vytvoriť silný a zodpovedný prístup k našim osobných financií.

Okrem toho musíme tiež pochopiť, ako tento proces uzatvorenia funguje tak, že ak naša budúcnosť vzala obrat k horšiemu, museli by sme mať nejakú predstavu o tom, čo by sa čakalo. To nám pomôže vedieť, aké ďalšie možnosti sa môžeme vyberať.

V tomto článku sa budeme najprv pokryť hlavné rizikové faktory, ktoré by mohli viesť k uzavretiu trhu a potom sa ponoriť do vlastného procesu.

Riziká, ktoré viesť k uzavretiu trhu

Približne 7 miliónov ľudí prišlo o svoje domovy v priebehu veľkej recesie, podľa CBS News .

Kým počet exekúcií spomalilo od tej doby, mnoho majiteľov domov sú stále v ťažkostiach. Ku koncu roka 2015 približne 4,3 milióna majiteľov domov boli pod vodou, čo znamená, že majiteľ domu vlastný dom, ktorý je v hodnote nižšej ako suma, ktorú dlhuje na ich hypotéky.

Byť pod vodou na váš domov je jedným z najväčších rizikových faktorov označujúce uzavretie. Koniec koncov, v prípade, že domov je v hodnote nižšej ako dlžnej sumy, môže sa usúdiť, že to proste dáva väčší zmysel odísť.

Pred vykonaním takéhoto rozhodnutia, aj keď tu je slovo varovanie: odchádzal má významné dôsledky pre váš kredit. To môže poškodiť vaše schopnosť zakúpiť ďalšie domov v budúcnosti, ako aj svoje schopnosti na prenájom domy, otvorené kreditnej karty, pôžičku na iné typy úverov, a dokonca aj nárok na niektorých pracovných miest.

Čo by ste mali robiť, keď váš domov je pod vodou? Možno budete chcieť držať domova a čakať na majetku získať jeho hodnoty. Ak potrebujete presunúť, môžete požičať domov na nájomcu. Prípadne, ak je potrebné predať domov, môžete požiadať svojho veriteľa za krátku schválenie predaja (budeme diskutovať o tom nižšie) alebo priniesť hotovosť na záverečnej tabuľke.

Čo keď nie ste pod vodou, ale vy snažia vykonávať platby?

Po prvé, pred nákupom domov, kúpiť lacnejšie domov, než tej, pre ktorú máte nárok. Nemusíte ku kúpe domov cenený v maximálnej výške úveru, ktorý máte nárok dostávať.

Mnoho ľudí v rámci realitného odvetví hovoria, že váš hypotekárne samo o sebe by mala spolykat jednu tretinu svojho take-home platu. Tento údaj nezahŕňa opravy, údržbu, nástroje a ďalšie vedľajšie náklady. Avšak, toto číslo môže byť príliš vysoká. Skúste tento prístup namiesto: ako všeobecné pravidlo, zamerať sa na všetky vaše domáce súvisiacich platieb, vrátane inžinierskych sietí, opravy a údržba, aby sa na asi 25 až 30 percent svojho take-home platu.

Na vrchole sa, že udržiavať núdzový fond, ktorý pokrýva aspoň šesť mesiacov svoje výdavky. Zachovať tento núdzový fond v sporiaci účet na základe peňažných tokov, skôr než všetky typy investícií (ako sú akcie). Nedotýkajte to pre sviatky, narodeniny, alebo ročných nákladov. Zachovať to len pre skutočných núdze.

Ak zistíte sami zápasí, aby sa platby, začnú dramaticky znižovanie nákladov v rôznych oblastiach svojho života. Si uprostred finančnej krízy; minúť to páči. Nepoužívajte len znížiť svoje kábel; predať celú televíziu. Nepoužívajte len hnedú tašku si obed; prejsť na študentka ryže-and-beans diétu, kým si späť na nohy. Zarobiť peniaze na každú voľnú sekundu vašich večer a cez víkendy sa na voľnej nohe práce, ktorú zvládne on-line z domova, zatiaľ čo vaše deti spia. Pozrite sa, či máte nárok na refinancovanie do hypotéky nižšie úrokové sadzby.

Ak ste pozadu na vaše platby a vy si nemyslím, že môžete dohnať, že je čas predať svoj domov. Predaj vášho domova, je oveľa vhodnejšie ako uzavretie.

Ak je váš domov je v hodnote nižšej ako suma, ktorú dlhujete, budete potrebovať súhlas svojho veriteľa na predaj nakrátko. Krátky predaj je predaj domov, v ktorých dlžník dostane menej, než v súčasnej dobe dlhuje. Veriteľ stráca rozdiel.

V prípade, že veriteľ si uvedomí, že oni sú viac pravdepodobné, že získať späť svoje straty prostredníctvom krátkeho predaja, ako cez tradičné uzavretia trhu procesu dovolí, aby dlžník pokračovať zoznam svojho majetku ako krátke predaje.

Krátkych predajov sú jedným zo spôsobov, aby sa zabránilo čelia úverové dopady uzavretia totálny, ale nie sú ideálne. Majte to na zadnom vrecku nohavíc v krajnom prípade.

So všetkým, čo bolo povedané, poďme hovoriť o skutočnom uzavretie procesu. Ako ste si asi vidieť, proces uzavretia trhu je pomerne zdĺhavý a existuje viac možností v rámci tohto procesu, v ktorom sa môžete pokúsiť uvoľniť svoj domov cez krátke predaje, a nie uzavretie trhu.

Poďme sa pozrieť na proces, aby bolo možné pochopiť, čo sa deje po každom kroku na ceste.

uzavretie Proces

Po prvé, odmietnutie: proces mení stát– stave. V niektorých štátoch, veriteľ má silu predaji a môžu usilovať o “uzavretí mimosúdne.” Nasledujúci postup popísané nižšie je veľmi zovšeobecnený opis súdneho procesu uzavretia trhu v niektorých štátoch. Ak sa ocitnete čelí možnému uzavretie trhu, hovoriť s právnikom.

Akonáhle dlžník omeškania pri ich hypotekárne splátky, veriteľ môže potom podať predvolené oznámenia verejnosti, tiež známy ako oznámenie o neplnenie alebo začatého konania. Táto verejne podal oznámenie o omeškaní upozornenie, aby dlžník, že došlo k porušeniu zmluvy.

Potom, čo dostal dlžník v oznámení o omeškaní, majú lehotu stanovenú podľa štátneho zákona, v ktorom možno obnovil svoj úver splatiť nesplatené oneskorené rovnováhu a pristihnutí až do dnešného dňa s ich hypotekárne splátky. Táto lehota je známy ako pre-uzavretie.

Pre-uzavretie je doba medzi oznámenia o omeškania a ak vlastnosť môže byť repossessed alebo predané vo verejnej dražbe. Počas tejto doby odkladu, že dlžník má niekoľko možností, ako získať aktuálne informácie o ich pôžičky:

  1. Dlžník môže svoje platby up-to-date a obnoviť svoj úver zaplatenie po splatnosti zostatky.
  2. Môžu požiadať o zmenu úveru znížiť hypotekárne splátky.
  3. Môžu sa snaží predať majetok na tretiu osobu, aby sa zabránilo uzavretia.
  4. Môžu umožniť nehnuteľnosť na predaj v pre-uzavretie trhu vo verejnej dražbe.

V prípade, že dlžník nie je schopný obnoviť svoj úver, veriteľ má schopnosť prevzala majetok a prevzatí vlastníctva s úmyslom znovu predať nehnuteľnosť. Vlastnosti, ktoré boli odňaté veriteľ (spravidla banka) sa stal známy ako nehnuteľností vlastnených (REO).

Spodný riadok

Nasledovať niekoľko základných pravidiel, ako znížiť riziko čeliť osobné hypotekárna kríza: kúpiť výrazne menej domov, než si môžete dovoliť. Udržiavať núdzový fond najmenej šesť mesiacov v hodnote nákladov.

Vytvoriť niekoľko prúdov z príjmov, takže ak jeden zdroj vyschne, váš príjem neklesne na nulu. Vyhnúť non-hypotekárne dlhy spotrebiteľov, rovnako ako pôžičky na autá či kreditnej karty dlhu. Pochopiť, ako celý proces funguje, takže nebude padať do žiadne prekvapenie.

S tým bolo povedané, teraz svoj domov. Drvivá väčšina majiteľov domov nemajú skúsenosti uzavretie. Si dosť chytrý, aby sa aktívne pozrieť na hlavných rizikových faktorov, ktoré vedú k tejto nešťastnej skúsenosti, takže môžete zabezpečiť proti tým. A tieto záruky, a veľký, sa točí okolo nadčasový osobnom princípe financií žije pod svojich prostriedkov.

Cum Card de credit Lucrărilor delincvenței

Cum Card de credit Lucrărilor delincvenței

Pentru a păstra cartea de credit deschise și în stare bună, acordul dvs. card de credit necesită să efectuați plățile lunare card de credit la timp. Trebuie să plătiți cel puțin minimul de timp cutoff la data scadenței, în caz contrar plata va fi considerată întârziere. Lipsește plata prin card de credit vă pune în pericol de a deveni delicvent. Card de credit delincvența poate afecta scorul dvs. de credit și de impact capacitatea de a obține noi aplicații bazate pe credit aprobate.

Ce este Cardul de credit Delincvența?

Carte de credit delincvența este un card de credit de stare care indică plata este depășită cu 30 de zile sau mai mult. La acel moment, starea de plată cu întârziere este raportat la birourile de credit și este inclus în raportul dvs. de credit. O întârziere de plată se adaugă la contul dvs. și emitentul cărții de credit poate începe de asteptare, email-uri, sau trimiterea de scrisori pentru a obține ai prins pe contul din nou

După ce plata dvs. este de 60 de zile delicvent, emitentul cardului de credit este permis să ridice rata dobânzii la rata de penalizare. Rata de penalizare va rămâne în vigoare timp de șase luni. După ce efectuați șase plăți consecutive la timp, rata va reveni la normal pentru soldul existent. Emitentul cărții de credit este permis să mențină rata efectivă pentru achiziții noi de pe cartea de credit.

Card de credit Rata delincvenței

Ratele naționale delincvenței card de credit poate indica modul în care gospodăriile populației sunt de manipulare datoria lor. Creșterea ratei delincvenței ar putea însemna că oamenii nu au suficienți bani pentru a plăti datoriile și ar putea semnala probleme economice mai mari. În primul trimestru al anului 2018, ratele de delincvență de card de credit de la băncile comerciale , altele decât top 100 a crescut la 5,9 procente, rapoarte de Business Insider . Rata de delincvență nu a fost atât de mare , deoarece înainte de criza financiară.

Prin comparație, cele mai mari 100 de bănci au o rată de delincvență card de credit de 2,48 la sută, ajutat de capacitatea acestor bănci de a atrage consumatorii cu scoruri mai mari de credit cu oferte de card de credit.

ratele de grave delincvenței card de credit a crescut la 1,78 la sută în primul trimestru din 2018 vs 1,69 la sută în primul trimestru al anului 2017, potrivit datelor de la TransUnion. Conturile care sunt 90 sau mai multe zile restante sunt luate în considerare în mod serios delicvent. Mulți emitenți de carduri de credit, de asemenea, să suspende capacitatea de a face plăți imediat după ce contul dvs. este grav delicvent.

Ce se întâmplă după Card de credit Delincvența?

card de credit delincvenței nu este sfârșitul drumului. Consumatorii au o șansă de a recupera pe plățile prin card de credit și să aducă contul lor înapoi în bună stare. Acesta va costa mai mult pentru a obține prins din nou – trebuie să plătească întregul sold restant, plus dobânda și taxele de întârziere, care au acumulat. Dacă nu vă puteți permite să plătească soldul restant, contactați emitentul cărții de credit pentru a afla opțiunile pentru a obține prins din nou. consiliere de credit de consum poate fi o altă opțiune pentru a fi prins pe plățile, în special dacă sunteți delicvent pe mai multe carduri de credit.

În caz contrar, dacă soldul cardului de credit rămâne delincvent, acesta va fi în cele din urmă închis și taxat-off. Acest lucru se întâmplă după plata prin card de credit este de 180 de zile restante. Odată ce un echilibru card de credit este taxată-off, nu mai au posibilitatea de a prinde din urmă din nou și din nou, aduce curent cont. Întregul sold se datorează și poate fi trimisă la o agenție de colectare în cazul în care nu reușiți să-l plătească cu creditorul inițial.

Poate un card de credit Delincvenței fi eliminat din raportul dvs. de credit?

Odată ce informații negative a fost adăugat la raportul dvs. de credit, în general, este eliminat numai în cazul în care sunt inexacte, incomplete, nu poate fi verificată, sau a trecut termenul de raportare de credit. În cazul în care raportul dvs. de credit include o delincvența raportată în mod incorect de card de credit, puteți trimite un litigiu raport de credit să-l investigat și îndepărtat. Trimite o copie a oricărei dovezi care va pot sprijini litigiul.

În caz contrar, eliminarea unui raportat cu exactitate delincvența card de credit este mai dificil. emitenți de carduri de credit sunt permise în mod legal să raporteze informații negative, atâta timp cât este corectă. emitentul cardului dvs. de credit poate fi dispus să elimine delincvența dacă te prinde pe plățile din nou.

Chiar dacă nu se poate elimina o delincvență card de credit, prinderea pe plățile dvs. este importantă pentru a preveni contul dvs. de a fi taxat-off și de credit de a fi deteriorat și mai mult. Cu cât mai repede te prins din nou, cu atât mai repede poți începe să reconstruiască scorul dvs. de credit cu plata în timp util. Odată ce ați prinde din urmă, starea contului dvs. va arăta că plățile sunt în prezent la timp. După șapte ani, detaliile negative pentru contul va cădea de pe raportul dvs. de credit.

Investire frazionale: Inizia nel mercato senza molto denaro

Investire frazionale: Inizia nel mercato senza molto denaro

Voi sapete che si desidera iniziare a investire, e forse hai il tuo occhio su alcune scorte specifiche che tu pensi che sono promettenti. Ma quando si guarda ad alcuni dei corsi azionari là fuori, improvvisamente non sembra fattibile. Molte aziende quotate hanno i prezzi delle azioni a nord di $ 100, e alcuni, come Amazon e Alphabet Inc. (la società madre di Google), sono più di $ 1.000. Come si fa a investire se non può permettersi di acquistare anche una sola azione?

La buona notizia è che non c’è bisogno di acquistare un intero capitale alla volta. Una strategia chiamata investire frazionaria permette di acquistare porzioni di una quota. Ecco come funziona.

Che cosa è un frazionale Condividi?

Come probabilmente dedurre, una quota frazionale è una frazione di azione completo. A seconda della società di investire in o il broker si utilizza, è possibile acquistare una porzione di una quota. Così, se una quota di costa $ 100, e hai solo $ 25 a investire, si potrebbe essere in grado di di un quarto di una quota. È ancora arrivare a investire nella società, ma non c’è bisogno di aspettare fino a quando hai risparmiato abbastanza per comprare un intero magazzino.

Le frazioni di azioni derivano anche da frazionamenti azionari, fusioni e acquisizioni. Tuttavia, a meno che non si dispone già di azioni di una società che sta offrendo una scissione, o che è coinvolto in qualche altra operazione, questi metodi per ottenere frazioni di azioni, probabilmente non si applicano a voi.

Uno dei modi più semplici per l’acquisto di frazioni di azioni è attraverso piani di reinvestimento dei dividendi.

Se si riceve dividendi su uno stock, fondo comune di investimento o ETF, alcuni broker e le società hanno piani automatici che reinvestono tali dividendi per comprare più azioni. In molti casi, si potrebbe ricevere $ 15 dividendi. Il reinvestimento del dividendo verrà automaticamente acquistare azioni parziali, sulla base del prezzo corrente.

Vantaggi di investire frazionale

Quando si investe con frazioni di azioni, potete beneficiare di flessibilità ed efficienza. È possibile iniziare a guadagnare rendimenti per il vostro denaro in precedenza. A seconda del broker si usa, e le società si ha accesso, è ancora possibile iniziare a investire con un minimo di $ 5 quando si utilizza una strategia di investimento frazionata. Come sapete, la prima di iniziare a investire (e approfittando dei rendimenti composti), il meglio si sta a lungo termine.

In più, con l’investimento frazionaria, si ha la possibilità di investire in società che si potrebbe non essere in grado di permettersi. Molti di noi non può semplicemente acquistare una quota del più alto prezzo delle azioni. investire frazionale ti dà l’opportunità di possedere un piccolo pezzo di tali società e-beneficio in una piccola strada da loro successo.

Facendo uso di piani di reinvestimento dei dividendi può essere un modo particolarmente efficace per costruire il tuo portafoglio con l’investimento frazionata. Il dividendo è una porzione di profitto di un’azienda. Si riceve una vincita in base a quante azioni si possiede. Se si consente per il reinvestimento automatico, comprate più parti con ogni pagamento del dividendo. E, come si acquista azioni più frazionate con il dividendo, si aumenta la dimensione del vostro prossimo versamento.

Si tratta di un ciclo di auto-perpetua che si avvantaggia un po ‘alla volta.

Come Acquistare le Azioni frazionali

Molti mediatori di sconto online che offrono piani di investimento automatico permettono anche di partecipare a investire frazionata. Se l’utente accetta di investire una somma di denaro ogni mese, il broker acquisterà automaticamente il più possibile (in base al prezzo) a scelta dei singoli, ETF, o quote di fondi comuni. Questo potrebbe significare frazioni di azioni se l’importo si investe non è sufficiente per l’acquisto di una quota di piena.

Scopri se il broker online di vostra scelta permette di investire frazionata. Realizzare, però, che molte di queste piattaforme permetterà solo se ti iscrivi per un piano automatico. Se il commercio di tanto in tanto, potrebbe non essere in grado di acquistare una frazione di una quota.

Si può anche iniziare con robo-consulenti e start-up frazionali che lo rendono facile per voi di investire quando si hanno solo un paio di dollari al mese.

Aziende come Miglioramento, Motif, Stash e Stockpile tutti offrono investire frazionata.

Se si sono appena agli inizi come investitore, però, potrebbe avere senso per cominciare i fondi indice, come ad esempio un ETF S & P 500. Anche se non è proprio la stessa cosa come possedere Apple o Alphabet Inc. (la società madre di Google) stock, investendo in un fondo indice che include questi stock non ti permettono di beneficiare di aumento di quel magazzino. Inoltre, potrete beneficiare delle prestazioni di una più ampia fascia di mercato, piuttosto che guardare il vostro portafoglio vivere o morire da come una manciata di titoli eseguire.

Utilizzare frazioni di azioni per iniziare a investire oggi, la costruzione di una base per il vostro portafoglio. Come si impara di più di investire, e come si inizia a vedere i rendimenti, è possibile modificare la vostra strategia per includere diversi tipi di attività, e anche iniziare a comprare azioni intere di alcuni dei titoli più costosi.

Investavimas į obligacijas 101 – Kas obligacijos ir kaip jie veikia

Investavimas į obligacijas 101 - Kas obligacijos ir kaip jie veikia

Kaip sužinojote straipsnyje vadinama  Kas yra obligacija? Obligacijos yra fiksuoto pajamų investicijoms, kuriomis obligacijos emitentui skolininkų pinigų iš investuotojo tipą. Investuotojas gauna ryšį, o tradicinių paprasto vanilės obligacijas, pažadėjo grafiką palūkanų, vadinamų atkarpos išmokų kartu su datos atveju, kai paskola bus grąžinta visa, žinomas kaip termino. Kai obligacijos yra išleidžiami su diskontu ir bręsta visą vertę.

Tai yra žinoma kaip nulinės atkarpos obligacijas. Kitos obligacijos turi specialias privilegijas prie jų, pavyzdžiui, gebėjimą būti konvertuojamos į paprastąsias akcijas į konkrečias sąlygas, konkrečias datas, ir konkrečias kainas (žinoma pakankamai tinkamai, konvertuojamas obligacijas “; artimas pusbrolis konvertuojama privilegijuotųjų akcijų).

Obligacijos gali būti išduotas visiems institucijų ir vyriausybių, įskaitant Federalinės vyriausybės rūšių (žinoma kaip suverenių obligacijų; Jungtinėse Valstijose, tai reiškia, kad iždo obligacijas ir taupymo obligacijas), valstybės valdžios (žinomas kaip savivaldybių obligacijas), korporacijos (žinomas kaip įmonių obligacijas) , ir dar. Vienas iš pagrindinių apeliacinių skundų obligacijų, iš obligacijų emitento perspektyvos, yra tai, kad jie sumažinti kapitalo sąnaudas. Apsvarstykite sparčiai augantį verslą su dideliu turto grąža, galbūt restorane greitai atverti naujas vietas. Naudojant pasiskolino pinigus palankiomis sąlygomis, įmonė gali atidaryti papildomas vietas anksčiau, nei būtų kitaip įmanoma.

Šis sverto didėja nuosavo kapitalo grąža dėl šių trijų komponentų Jūs sužinojote apie mūsų diskusiją DuPont nuosavybės grąža modelį.

Obligacijos yra įvertinti tikrų obligacijų reitingų agentūrų. Tuo reitingų viršuje yra vadinamieji investiciniai klasės obligacijos su Triple A įvertinti obligacijos yra geriausias iš geriausių.

Apačioje yra didelės rizikos obligacijas. Kaip bendra taisyklė, tuo didesnė investicijų klasės, tuo mažesnė palūkanų norma derlius, nes yra mažiau suvokiama susijusią riziką turinti obligacijas; tai yra, tikimybė yra manoma, kad būti didesnis, kad jums bus grąžinta, tiek pagrindinę sumą ir palūkanas, laiku ir visiškai.

Obligacijos dažnai konkuruoti su kitomis investicijomis, pavyzdžiui, pinigų rinkos sąskaitas ir pinigų rinkos fondų, indėlių sertifikatai ir taupomųjų sąskaitų. Investuotojai yra atkreipiamas į tuos, kurie, atrodo, siūlo geresnį kompromisą tarp rizikos ir derliui bet kuriuo momentu. Kiekvienas turi skirtingus privalumus ir trūkumus tiems, kurie ieško pasyvių pajamų ir, kurie nenori, kad jaudintis dėl svyravimų, kurie ateina kartu su turėjimas dividendų atsargas ar pinigus uždirbančio investicijos į nekilnojamąjį turtą.

Vienas iš pagrindinių rizikos Quest uždirbti pinigus iš obligacijų yra infliacija. Kai vertybiniai popieriai, tokie kaip I serija taupymo obligacijas ir patarimai turi bent šiek tiek built-in imuniteto lygį nuo infliacijos pakerta investuotojų perkamoji galia, bet investuotojai ne visada elgiasi labiausiai protingai. Jei abejojate, pažvelgti, kas nutiko ne taip jau seniai Europoje. Obligacijų investuotojai pirko 50 ir 100 metų trukmės obligacijų istoriškai žemos palūkanų normos, visi, bet užtikrinti, kad ilguoju laikotarpiu, jie praranda praktiškai visus savo perkamąją galią.

 Tai kvailas būdas elgtis, bet žmonės kartais praranda savo protą, pasiekti už derlių, kai jie turėtų turinio sėdėti ant pinigų atsargas, o ne. Dėl šios priežasties, obligacijos yra ne visada saugiau nei atsargų, kai pradėsite ieškoti bendresnį vaizdą, o ne nepastovumo atskirai.

Nustatyti, kiek portfelį turėtų būti investuojamos į obligacijas priklauso nuo įvairių veiksnių. Situacijos skiriasi nuo investuotojo investuotojo, įtakos viską nuo investable turto alternatyvas prieinama bet kuriuo metu kapitalo rinkose. Mažesni investuotojai linkę investuoti į obligacijų fondus pasiekti geresnį diversifikaciją, kaip atskiros obligacijos paprastai reikia nusipirkau daugiabučiuose $ 5000 arba $ 10000 metu pasiekti gerą kainą, nors jūs greičiausiai gali išsisukti su $ 2000 arba $ 3000, jei jūs perkate iš pigus brokeris su obligacijų likvidumo daug ant rankų į konkretų klausimą jūs šiuo metu svarsto.

 Jūs gausite daug geriau kainodaros didesnis blokas galite įsigyti. Tai yra priežastis, turto valdymo įmonės, registruotų investicinių patarėjai ir finansų įstaigos linkę turėti didesnes minimalias investicijas klientams, kurie nori turėti atskirai valdomas paskyras orientuota į fiksuotų pajamų vertybinius popierius (mes vis dar dirbame ant specifiką, bet ir suteikti jums idėja iš pakankamai dydžio, mano turto valdymo įmonė, per kurią aš valdau savo šeimos turtus kartu su pasiturinčių ir turtingi asmenys, šeimos, ir įstaigų turto, mes planuojame nustatyti minimalus fiksuoto pajamų sąskaitas $ 500,000 ar daugiau). Dėl atomazga, šioje žemos palūkanų normos laikotarpiu, mokesčius už fiksuotų pajamų sąskaitų yra paprastai daug mažesnis negu nuosavo kapitalo sąskaitose. Nebūtų neįprasta matyti valdomų obligacijų sąskaitas mokesčių svyruoja nuo 0,50% iki 0,75% investuotojams su sąskaitų verta tarp $ 1 mln ir 10 mln $.

Didelė dalis obligacijų investuotojams kreiptis į investicinį mandatą žinomas kaip kapitalo išsaugojimą. Tai yra todėl, kad investavo į obligacijas pinigų paprastai nepakeičiamas kapitalas, pavyzdžiui, kad uždirbo iš šeimos verslo pardavimo po metų, dešimtmečių, arba kartoms darbo, įgytų iš trumpo, bet labai pelningas karjerą, pavyzdžiui, profesinės lengvosios atletikos, paveldėtas, ar sukaupta per darbo gyvenime, kai obligacijų investuotojas yra per senas be pakankamo gyvenimo trukmė ir / ar sveikatai atstatyti ji turėtų būti prarastas. Kartkartėmis, kitų rūšių investuotojams traukia obligacijų rinkoje, paprastai geranoriški kvailiai, kurie svertus pirkti spekuliacinių šiukšlių obligacijas, kurios paprastai padaryti jiems daug pinigų tam tikrą laiką, kol jis pučia iki savo veidą, ir jie prisiekiu jį išjungti gyvenime tik pamatyti ciklas kartojasi 10 ar 20 metų.

Galiausiai, kai kurie iš unikalių privalumų obligacijos siūlo jų savininkams apima gebėjimą tiksliai laikas pinigų srautų. Iki pastato obligacijų kopėčios ir įgyti ryšius su reguliarias kuponas mokėjimo datų, investuotojas gali padėti užtikrinti, kad pinigų galima rasti tiksliai laiko jis ar ji reikia. Be to, tam tikri obligacijos turi unikalius mokesčių aspektus. Apsvarstyti investuoti į savivaldybių obligacijų privalumų.

Ne tik jūs teikiate finansavimą statyti savo vietos bendruomenė – mokyklos, ligoninės, kanalizacijas, tiltus, ir visi civilizacijos atributais – bet, darant prielaidą, jums laikytis taisyklių ir įgyja teisę rūšies obligacijų remiantis jūsų buvimo vietą, jums turėtų būti galėsite mėgautis neapmokestinamą pajamų, taip pat palūkanos yra atleistos nuo mokesčių. Būtinai atkreipkite dėmesį į turto vietą, nors. Pavyzdžiui, jūs niekada neturėtų turėti neapmokestinamų savivaldybių obligacijas per Roth IRA.

Vydělávání peněz z Real Estate Investing

Jak vydělat peníze tím, že investování do nemovitostí

Vydělávání peněz z Real Estate Investing

Pokud jde o vydělávání peněz do nemovitostí investovat, tam jsou opravdu jen hrstka způsobů, jak to udělat. Ačkoli pojmy jsou snadno pochopitelné, nenechte se zmást myslet, že lze snadno implementovat a popraven. Chytit notebook a tužku, protože v příštích deseti minutách, já tě projít stručný přehled, který vám pomůže pochopit základy nemovitostí a jak úspěšný realitní investoři spolupracovat s cílem maximalizovat své zisky.

Tři primární způsoby, jak vydělat peníze z Real Estate Investments

Existují tři základní způsoby, jak investoři vydělat peníze z nemovitostí:

  • Zvýšení hodnoty nemovitosti,
  • Příjmy z pronájmu shromažďují pronajímat nemovitosti na nájemce, a
  • Ziskům z obchodní činnosti, které závisí na nemovitosti.

Stručně řečeno, že je to. Samozřejmě, tam jsou vždy jiné způsoby, jak přímo či nepřímo zisk z prodeje nemovitostí, jako učit se specializují na více esoterických oblastech, jako jsou daňová pohledávka certifikátů, ale tyto tři položky tvoří převážnou většinu pasivní příjem, a konečné bohatství, které byly provedeny v oblasti realit. Učení, jak využít jich pro své vlastní portfolio, můžete přidat další třídu aktiv, aby vaše celkové alokace aktiv, což zvyšuje i diverzifikaci, a pokud by byla provedena obezřetně, což snižuje riziko.

1. Vydělávání peněz z nárůstu vlastnictví hodnoty vašeho Real Estate Investments

Za prvé, je důležité, abyste pochopili, že majetkové hodnoty, ne vždy zvyšuje.

 To může být bolestně zřejmé během období jako pozdní 1980 a brzy 1990, a kolaps 2007-2009 nemovitostí. Ve skutečnosti, v mnoha případech, majetkové hodnoty jen zřídka porazit inflaci. Například, pokud máte vlastní a $ 500,000 kus nemovitostí a inflace činí 3%, váš majetek mohl prodávat za $ 515.000 ($ 500,000 x 1,03%), ale nejsou o nic bohatší, než jste byli v minulém roce.

To znamená, že stále můžete koupit stejné množství mléka, chléb, sýr, olej, benzín, a dalších komodit (Je pravda, že sýr může být mimo provoz tohoto roku a benzínu, ale váš životní úroveň zůstala zhruba stejná). Důvod? Na $ 15,000 zisk nebylo reálné. Bylo nominální.

To se děje proto, že vláda musí vytvořit peníze, když utratí víc, než by se dovnitř daní. Vše ostatní stejné, v průběhu času, což má za následek každou existující dolar ztrácí hodnotu a stává se stojí méně, než tomu bylo v minulosti.

Jedním ze způsobů, že savviest realitní investoři mohou vydělat peníze do nemovitostí, je využít situace, která vypadá, že se vyskytnou jednou za několik desetiletí: Když se promítá míra inflace překročí současnou míru dlouhodobého dluhu, můžete najít lidi ochotné riskovat tím, že získá vlastnosti, půjčování peněz na financování nákupu, a pak čekat na zvýšení inflace. Tímto způsobem mohou splacení hypotéky s dolary, které stojí mnohem méně. To představuje transfer z střadatelů k dlužníkům. Viděl jsi hodně realitních investorů vydělávání peněz tímto způsobem v roce 1970 a na počátku 1980 jako inflace začal vymkne kontrole před Paul Volker vzal 2×4 na záda a přinesl ji pod kontrolou drasticky zvýší úrokové sazby.

Trik je koupit, když cyklicky očištěné ceny čepice jsou atraktivní, nebo pokud si myslíte, že existuje zvláštní důvod, že konkrétní kus nemovitostí bude někdy být v hodnotě více než současné rychlosti cap sám naznačuje, že by mělo být. Například talentovaní developeři se podívat na správném projektu ve správnou dobu, za správnou cenu, a to doslova vytvářet budoucí příjmy z pronájmu, aby podpořila ocenění, které by jinak mohly objevit bohatý na základě současných podmínkách, protože rozumí ekonomii, tržní faktory, a spotřebitelů.

V mém starém rodném městě, sledoval jsem hrozný starý hotel na velkém pozemku dostat přeměněna na rušného nákupního centra s kancelářskými budovami chrlí značné nájemné na majitele. Nepřítomnost tyto peněžní toky, přítomné nebo čistá současná hodnota, se spekuluje do určité míry nebo jiný, bez ohledu na to, co řeknete si, bez ohledu na to, které banky schválit své půjčky, a bez ohledu na to, co společnost kolem vás říká.

 Budete potřebovat buď značnou inflaci v nominální měně (pokud používáte dluhu na financování nákupu) na kauci vás nebo nějaké nízké pravděpodobnosti události přijít ve svůj prospěch.

2. Vydělávání peněz z výnosů z pronájmu generované vaším Real Estate Investments

Vydělávání peněz z sbírání nájemné je tak jednoduché, že každý šestiletý, kdo někdy hrál hru Monopoly chápe na viscerální úrovni, jak se základy práce. Máte-li vlastní dům, bytový dům, kancelářská budova, hotel, nebo jakékoliv jiné investice do nemovitostí, si můžete účtovat lidem půjčit výměnou za což jim umožňuje použít vlastnost nebo zařízení. Samozřejmě, jednoduchý a snadno nejsou totéž. Pokud vlastníte bytových domů nebo nájemních domů, můžete zjistit sami zabývající se vším, co z rozvrácených toalet nájemníkům, kteří provozují meth laboratoře.

Máte-li vlastní strip center a kancelářských budovách, možná budete muset vypořádat s firmu, která pronajatém od vás úpadku. Pokud vlastníte průmyslové sklady, můžete zjistit sami čelit environmentálním vyšetřování pro jednání nájemníků, kteří využili svůj majetek. Máte-li vlastní paměťové jednotky, krádeže mohou být problémem. Investice do nemovitostí nejsou typ, můžete zavolat do a očekávají, že vše, co jít dobře.

Dobrou zprávou je, že existují dostupné nástroje, které činí srovnání mezi potenciálními investic do nemovitostí jednodušší. Jeden z nich, který se stane neocenitelným vám na vaší cestě k vydělávání peněz z prodeje nemovitostí je speciální finanční poměr nazývá rychlost cap, což je zkratka pro „míra aktivace“. Je-li nemovitost vydělá $ 100,000 ročně a prodává za $ 1,000,000, měli byste rozdělit zisk ($ 100,000) pomocí cenovka ($ 1,000,000) a získat 0,1, nebo 10%. To znamená, že míra cap nemovitosti je 10%, nebo že byste získat očekávaný 10% z vaší investice, pokud jste zaplatili za nemovitosti úplně v hotovosti a bez dluhů.

Stejně jako akcie, je v konečném důsledku jen stojí za to čistá současná hodnota jejích diskontovaných peněžních toků, nemovitosti je konečná hodnota kombinace 1.) nástroj generuje pro svého majitele a 2) čistá současná peněžní toky vytváří ve vztahu k cena, která byla na investice zaplaceno. Příjmy z pronájmu může být míra bezpečnosti, které vás chrání během zhroutí. Určité typy investic do nemovitostí jsou vhodnější pro tento účel.

Chcete-li se vrátit k naší dřívější diskusi o výzvách, jak vydělat peníze z prodeje nemovitostí, kancelářských budov, aby poskytly jednu ilustraci, obvykle zahrnují dlouhé víceleté smlouvy o pronájmu. Koupit za správnou cenu, ve správný čas a na správném nájemcem a pronájem splatnosti, a ty by mohly plout přes realitní kolaps sběrného nadprůměrné nájemních kontrolám, že společnosti leasing od máte stále poskytovat (vzhledem k nájemní smlouva oni podepsali), i když jsou k dispozici jinde nižší sazby. Si to špatně, i když, a ty by mohly být zavřený v na nižší než par vrací dlouho poté, co se trh zotavil.

3. Vydělávání peněz z obchodu s nemovitostmi operace

Konečný způsob, jak vydělat peníze z investic do nemovitostí zahrnuje zvláštní služby a obchodní aktivity. Pokud vlastníte hotel, můžete prodávat filmy na vyžádání, aby vaše hosty. Pokud vlastníte budovu, budete vydělávat peníze z automatů a garáží. Pokud vlastníte myčku, můžete vydělávat peníze z časově řízené vysavačů.

Tyto typy investic téměř vždy vyžadují sub-specialita znalosti; například, tam jsou muži a ženy, kteří tráví celý svůj kariéru specializující se na projektování, budování, vlastnictví a provoz myčky. Pro ty, kteří stoupají na vrchol svém oboru a porozumět složitosti určitém trhu, příležitost, aby se peníze mohou být nekonečné.

الضرائب على التقاعد الأصول: كيف ادفع أقل

الضرائب على التقاعد الأصول: كيف ادفع أقل

التخطيط للتقاعد يمكن أن يكون صعبا. ومن الصعب بما فيه الكفاية لإنقاذ لتقاعد مريح خلال سنوات العمل الخاص بك. بمجرد أن يتقاعد في الواقع، وإدارة عمليات السحب والانفاق الخاص بك يمكن أن تكون معقدة. أحد المجالات الهامة والمعقدة في كل أجزاء من حياتك يدير العملية في معظم بطريقة فعالة الضرائب.

إذا كان لديك أجزاء من عش البيض الخاص في أنواع مختلفة من الحسابات التي تتراوح بين الضريبية المؤجلة إلى (روث) أو الخاضعة للضريبة معفاة من الضرائب، يمكن أن يكون تحديا لتقرر أي حسابات للاستفادة وبأي ترتيب.

الحد الأدنى المطلوب توزيعات (RMDs) يأتي أيضا في اللعب بعد سن 70½. وإليك بعض النصائح لأولئك الادخار للتقاعد، للمتقاعدين والمستشارين الماليين وتقديم المشورة لهم.

تسمين حتى ك ك (401) 

المساهمة في 401 (ك) الحساب التقليدي هو وسيلة رائعة للحد من المسؤولية الضريبية الحالية بينما الادخار للتقاعد. أبعد من ذلك الاستثمارات الخاصة بك تنمو الضرائب المؤجلة حتى يتم سحبها إلى أسفل الطريق.

بالنسبة لمعظم العمال، والمساهمة قدر الإمكان في خطة 401 (ك) أو خطة مساهمات محددة مماثلة مثل 403 (ب) هو وسيلة رائعة لتوفير للتقاعد. تأجيل راتب الحد الأقصى لعامي 2016 و 2017 هو $ 18،000 مع اللحاق بالركب إضافي لأولئك سن 50 أو أكثر من 6000 $، ليصل الحد الأقصى الإجمالي إلى 24،000 $. إضافة أي مساهمات مطابقة الشركة أو تقاسم الأرباح في وهذا هو وسيلة مدخرات التقاعد الضرائب المؤجلة كبيرة وطريقة رائعة لتراكم الثروة للتقاعد.

الجانب الآخر هو أنه مع 401 (ك) الحساب التقليدي والضرائب – عند أعلى معدل حسابك هامشيا – سوف يكون راجعا عند سحب المال. مع وجود استثناءات قليلة، فإن عقوبة بالإضافة إلى الضريبة يكون راجعا إذا كنت تأخذ انسحاب قبل سن 59½. والافتراض وراء 401 (ك) وخطط مماثلة هو أنك لن تكون في أدنى شريحة ضريبية في التقاعد. لأن الناس يعيشون حياة أطول وتغيير القوانين الضريبية، على الرغم من أننا نجد هذا ليس الحال دائما. وينبغي أن يكون النظر التخطيط للعديد من المستثمرين.

استخدام الحمراء

الأموال المستثمرة في حساب التقاعد الفردي (IRA) ينمو حتى سحب الضرائب المؤجلة. قد قدمت مساهمات إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي على أساس ما قبل خصم الضرائب بالنسبة للبعض، ولكن إذا كنت تتناول بخطة التقاعد في العمل، والقيود دخل منخفضة جدا.

استخدام حقيقي لIRA بالنسبة للكثيرين هو القدرة على تجديد خطة 401 (ك) من صاحب العمل عندما ترك العمل. وبالنظر إلى أن الكثير منا سوف تعمل في العديد من أرباب العمل على مدار حياتنا المهنية، يمكن أن الجيش الجمهوري الايرلندي يكون مكانا رائعا لتوحيد حسابات التقاعد وإدارتها على أساس الضرائب المؤجلة حتى التقاعد.

اعتبارات مع الجيش الجمهوري الايرلندي روث

حساب روث، ما إذا كان الجيش الجمهوري الايرلندي أو ضمن 401 (ك)، ويمكن أن تساعد المدخرين التقاعد تنويع الوضع الضريبي بهم عندما يأتي الوقت لسحب المال في التقاعد. وسوف تقدم مساهمات إلى روث بينما كان يعمل مع دولار بعد خصم الضرائب حتى لا تكون هناك وفورات ضريبية الحالية. ومع ذلك، حسابات روث تنمو معفاة من الضرائب، وإذا تمكنت بشكل صحيح، وكلها مصنوعة سحب معفاة من الضرائب.

هذا يمكن أن يكون لها عدد من المزايا. وبالاضافة الى فائدة واضحة لتكون قادرة على سحب أموالك بعد سن 59½ ومعفاة من الضرائب – على افتراض أن كنت قد روث لمدة خمس سنوات على الأقل – الحمراء روث لا تخضع لRMDs، الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة التي يجب أن تبدأ عندما تصل 70½. هذا وفورات ضريبية كبيرة للمتقاعدين الذين لا يحتاجون إلى الدخل والذين يرغبون في تقليل ضرب الضريبية. مقابل المال في روث الجيش الجمهوري الايرلندي، وسوف تحتاج رثتك لاتخاذ التوزيعات المطلوبة، لكنها لن تتحمل مسئولية الضرائب إذا تم استيفاء جميع الشروط.

ومن المسلم به عموما فكرة جيدة لطرح 401 (ك) حساب روث إلى الجيش الجمهوري الايرلندي روث بدلا من تركها مع صاحب العمل السابق من أجل تجنب الحاجة إلى اتخاذ التوزيعات المطلوبة في سن 70½ إذا كان ذلك هو النظر بالنسبة لك.

تلك في أو على وشك التقاعد قد تنظر في تحويل بعض أو كل من هم دولار IRA التقليدية إلى روث من أجل الحد من تأثير RMDs عندما تصل 70½ إذا لم يكن في حاجة إلى المال. يجب أن المتقاعدين الذين تقل أعمارهم عن أن ننظر في دخلهم سنويا، وبالتزامن مع المستشار المالي، وتقرر ما إذا كان لديهم غرفة في شريحة ضريبية الحالي لاتخاذ بعض الدخل الإضافي من تحويل لتلك السنة.

فتح حساب HSA

إذا كان لديك واحدة متاحة لك أثناء العمل، والتفكير في فتح حساب HSA إذا كان لديك خطة التأمين الصحي عالية للخصم. في عام 2016، يمكن للأفراد تساهم بما يصل الى 3350 $ في السنة؛ يرتفع إلى 3400 $ في عام 2017. الأسر يمكن أن تسهم $ 6750 في كل سنة. إذا كنت سن 55 أو أكثر، يمكنك وضعها في مبلغ إضافي قدره 1000 $.

الأموال في HSA يمكن أن تنمو معفاة من الضرائب. الفرصة الحقيقية هنا للمدخرين التقاعد هي لأولئك الذين يستطيعون دفع خارج من جيب النفقات الطبية من مصادر أخرى في حين أنهم يعملون وترك المبالغ في HSA تتراكم حتى التقاعد لتغطية التكاليف الطبية التي الإخلاص المشاريع الآن في 245،000 $ ل زوجين متقاعدين حيث كلا الزوجين هي السن 65. السحب لتغطية النفقات الطبية المؤهلة ومعفاة من الضرائب.

اختر الطريقة حصة محددة لأساس التكلفة

للاستثمارات مودعة في حسابات خاضعة للضريبة، من المهم أن تختار طريقة تحديد حصة معينة لتحديد أساس التكلفة الخاصة بك عندما كنت قد اشتريت الكثير متعددة من عقد. وهذا سوف يسمح لك لتحقيق أقصى قدر من الاستراتيجيات مثل جمع الضرائب الخسارة وأفضل المكاسب والخسائر الرأسمالية المباراة. ضريبة الكفاءة في المقتنيات الخاصة بك الضريبية يمكن أن تساعد في ضمان أن تبقى أكثر للتقاعد الخاص بك.

يمكن المستشارين الماليين مساعدة العملاء لتحديد أساس التكلفة وتقديم المشورة لهم على هذه الطريقة للقيام بذلك.

إدارة الأرباح الرأسمالية

في السنوات التي استثماراتك الخاضعة للضريبة يلقون من توزيعات كبيرة – إلى حد أن قسما منهم مكاسب رأس المال – قد الاستفادة ضريبة خسارة حصاد للتعويض عن أثر بعض هذه المكاسب.

كما هو الحال دائما، وتنفيذ هذه الاستراتيجية يجب أن يتم إلا إذا كان يتناسب مع الاستراتيجية العامة للاستثمار وليس مجرد كإجراء لتوفير الضرائب. وقال وإدارة الضرائب يمكن أن يكون تكتيكا الصلبة في مساعدة الجزء الخاضع للضريبة الخاصة بك التقاعد تنمو محفظة الادخار.

الخط السفلي

الادخار للتقاعد هي في معظمها حول المبلغ الذي تم حفظه. ولكن في جميع مراحل الادخار للتقاعد هناك أشياء يمكن للمستثمرين أن تفعل للمساعدة في تخفيف الضرائب التي يمكن أن تضاف إلى المبلغ المتاح في نهاية المطاف في التقاعد. هذا هو أحد المجالات التي يمكن أن المستشارين الماليين معرفة وخبرة تضيف قيمة حقيقية للتخطيط التقاعد الخاص بك.

Četri iemesli es nekad nopirkt mūža apdrošināšana

Četri iemesli es nekad nopirkt mūža apdrošināšana

Šogad, es tomēr kaut ko es būtu darījis gadus iepriekš – es nopirku vēl vienu termiņa dzīvības apdrošināšanas polise, kas pievienojama segumu mēs jau bija. Man bija dzīvības apdrošināšana, jo man bija 25 gadus vecs, bet mūsu vajadzības ir mainījušās, un es biju sāk justies nedroši. Es biju bērns, bez, kad es iegādājos savu pirmo politiku, galu galā. Tagad, vairāk nekā desmit gadus vēlāk, es esmu 37 ar diviem maziem bērniem un daudz vairāk pienākumu. Es nopelnīt vairāk naudu tagad, pārāk, kas nozīmē, ka man ir nepieciešams lielāks politiku, lai aizstātu manu ienākumu.

Tā kā es mēdzu strādāt kapliča biznesā un mans vīrs bija apbedīšanas biroja īpašnieks vairāk nekā 10 gadus, es esmu labi informēts par to, kas notiek, kad kāds nomirst apdrošināts vai underinsured. Esmu redzējis par notikušo ar savām acīm; ģimene dodas uz panikas, ne tikai tāpēc, ka viņi ir grieving mamma vai tētis, bet tāpēc, ka viņi zina, cik bīstams viņu finansiālais stāvoklis drīz kļūs.

Ja es mirst jauni, pēdējā lieta, ko es vēlos, ir iet prom, zinot, es atstāju savu vīru un bērniem neaizsargāti.

Tātad, es vēl papildus $ 750,000 in termiņa dzīvības apdrošināšanas segumu, ko mēs jau bija, un es esmu gulējis daudz labāk kopš. Mums, iespējams, ir vairāk segumu, nekā mums vajag tagad, bet es drīzāk grēkot sānos piesardzīgi, kad runa ir par maniem bērniem.

Craziest daļa par pērkot dzīvības apdrošināšana ir tikai, cik viegli tas ir kļuvis. Kur reiz bija schlep vērā apdrošināšanas biroju vai vairākiem birojiem, ja vēlējās vairākus citātus, tagad varat pabeigt visu procesu tiešsaistē. Politikas Es iegādājos caur Haven Life bija arī veids, kas neprasa medicīnisku eksāmens – perk jums var pretendēt, ja jūs esat vidējo svaru un lielisku veselību.

Kad es nopirku savu jauno $ 750,000 termiņa dzīvības politiku, es pieteicos no rīta un bija segumu, kas pēcpusdienā.

Bet, kas ir vēl trakāks, cik lēti termiņa dzīvības apdrošināšanas segums ir. Par $ 750.000 politiku, kas ilgs 20 gadus, kamēr es esmu 57 gadus vecs, man jāmaksā mēnesī 27,88 $.

Kāpēc es nekad Plātīties par mūža apdrošināšana

Pirms es iegādājos šo termiņa politiku, tomēr, es sazinājās apdrošināšanas aģents, kurš vēlējās pārdot man dažāda veida dzīvības apdrošināšanu – visu mūžu. Ja termiņa dzīvības apdrošināšana ilgst tikai terminu izvēlaties sākumā (šajā politikā, 20 gadiem), visa dzīvības apdrošināšana, ir izveidota, lai piedāvātu labumu nāves nav svarīgi, cik vecs Jūs kļūt.

Es uzreiz vairījusies domu iegādāties visu dzīvi, un vairāk iemeslu dēļ, nevis vienu. Lūk, kāpēc es nekad iegādāties visa dzīvības apdrošināšana, un kāpēc termiņa dzīvības apdrošināšanas politika atbilstu mūsu ģimeni tikai naudas sodu:

# 1: Visa dzīvības apdrošināšana var būt absurdi dārgi.

Kad kāds sazinājās ar mani par pērkot visu dzīvības apdrošināšana, es uzreiz izslēgt tos. Es domāju, tas bija savdabīgs viņi ieteica man pirkt visu dzīvības apdrošināšanu, nezinot neko par mūsu finansēm vai seguma veida, mēs varētu būt vajadzīga vienalga, tāpēc man nav ļaut viņiem apbērt mani ar visu savu pārdošanas piķi.

Līdz ar to nav, es nezinu, cik daudz viņi gribēja, lai samaksātu par seguma summu es gribēju – $ 750,000. Bet, tas nav tik grūti saprast to, vai nu.

Valsts Farm faktiski ir kalkulators, kas nodrošina pamata pēdiņām termiņa dzīvības apdrošināšanu un visa dzīve, lai jūs varētu salīdzināt. Ievadot savu dzimšanas datumu, augumu un svaru kopā ar savu veselības līmeni (lielisks), to kalkulators izspļaut dažus ciparus. Par 20 gadu termiņa politiku, piemēram, vienu es iegādājies, viņi ieteica man jāmaksā 62.40 $ mēnesī vai $ 717,50 gadā. Par visa dzīvības apdrošināšana, no otras puses, mans ieteiktais prēmija bija 859,13 $ mēnesī – vai $ 9,875.00 gadā.

Protams, tas ir tikai viens novērtējums no viena apdrošinātāja, un es varētu maksāt vairāk vai mazāk visu dzīvības apdrošināšana, pamatojoties uz pakalpojumu sniedzēja es izvēlētos. Tomēr, tā tikai iet, lai parādītu, cik daudz dārgāk visa dzīvības apdrošināšana var būt pret termiņa segumu. Šajā gadījumā, tas maksā vairāk nekā 10 reizes, kā daudz, lai tādā pašā līmenī segumu.

# 2: Es nesaprotu ēku naudas vērtību, es varu aizņemties pret.

Viens no lielākajiem pārdošanas punktiem visā dzīves vai pastāvīga dzīvības apdrošināšana, ir, ka tas balstās naudas vērtību, jūs varat aizņemties pret. Daudzi veseli dzīvības apdrošināšanas polises arī maksāt dividendes, bet tie nav garantēta. Tā rezultātā, daži uzņēmumi, nepatiesi pārdot visu dzīvības apdrošināšanas polises kā sarežģītu kombināciju dzīvības apdrošināšanas un ieguldījumu.

Bet tas ir grūti man saprast labumu no pārmaksāšanas (iespējams desmitkārtīgi) par dzīvības apdrošināšanas polisi tikai, lai izveidotu kvazi-krājkontu es potenciāli var piekļūt. To, protams, var būt daudz niansētāka, un sarežģītāka nekā, un es esmu informēts, ka visa dzīvības apdrošināšana var būt gudrs veids, kā turīgas ģimenes atstāt beznodokļu naudu viņu mantiniekiem. Tomēr, vai ir faktiski labums vidusmēra ģimenei samaksāt tik daudz visa dzīve tikai veidot naudas vērtību, un, iespējams, score dividendes?

Consumer Reports pārliecināts nedomā darīt. Par pētījuma viņi veica, viņi lūdza vairākas dzīvības apdrošināšanas pēdiņām 40 gadus vecs Ilinoisas vīrietis ar lielisku veselību. Ar savu pētījumu – un caur piedāvāto caur AccuQuote pēdiņām – viņi konstatēja, ka šis teorētiskais puisis būtu nepieciešams maksāt $ 660 gadā par viņa 30 gadu termiņa politikas $ 500,000, un $ 6760 gadā visam dzīvības apdrošināšanā ar tādu pašu līmeni segumu.

Kaut arī “liekās prēmijas” doties uz garantēto ietaupījumu, kas veido naudas vērtība laikā, Consumer Reports parādīja, kā jūs varētu paveikt to pašu, ko pērkot termiņa dzīvības apdrošināšanas segumu un ieguldot starpību.

“Alternatīvi, jūs varētu nopirkt 30 gadu termiņa politiku un katru gadu iegulda atšķirību starp whole- un noteikta termiņa prēmijas konservatīviem 10 gadu parādzīmes,” viņi raksta. Pēc darba numurus, Consumer Reports konstatēja, ka parādzīmes nopelnot 2,17% dotu lielāku atdevi savu naudu. Tomēr tie ir arī atzīmēt, ka nebūtu nekādu nāves ieguvums pēc termiņa politikas beidzies.

Bottom line: Es neredzu jēgu iegādāties overpriced dzīvības apdrošināšanas polise, kas balstās naudas vērtību, kad es varu iegādāties termiņa apdrošināšanu pēc tam saglabājiet un ieguldīt starpību par savu.

Piemēra politiku es dalītu iepriekš no valsts Farm, es varētu ietaupīt vairāk nekā $ 9000 gadā, izvēloties pieejamo termiņa politikas pār visu dzīvi. Lielākā daļa cilvēku būtu labāk ietaupīt un ieguldīt šo naudu, paši pret lejot to kvazi-investīcijas, piemēram, visu mūžu.

# 3: Man nav nepieciešama dzīvības apdrošināšana, kad es die.

Vēl apgalvoto ieguvums visa dzīvības apdrošināšana, ir fakts, ka tas ir garantēts piedāvāt labumu nāves nav svarīgi, kad jūs die, atšķirībā no ilgtermiņa politikai, kas tikai maksā, ja jūs iet prom ietvaros 20- vai 30 gadu laika posmā. Tas ir milzīgs svētīgs, ja jūs esat noraizējies par to, kam nav naudas, par bēru izdevumiem vai atstājot mantojumu aiz. Protams, tas būtu lieliski, lai iet prom pie 90 gadu vecumā, un zināt, ka jūsu politika joprojām ir neskarts.

Bet es nesaprotu, kāpēc man būtu iespējams, ir nepieciešams dzīvības apdrošināšana, kad es esmu vecāka gadagājuma cilvēkiem. Galvenā funkcija dzīvības apdrošināšanu, kā es to redzu, ir nomainīt savus ienākumus, kamēr es esmu jauna un joprojām strādā – kamēr mana ģimene ir atkarīgs no manis. Ja es iet prom nākamo 20 gadu laikā, es gribu zināt, mūsu rēķini ir iekļauti un mani divi bērni būs naudu koledžā.

Kas varētu dzīvības apdrošināšanu, iespējams segt, kad es esmu 80 vai 90 gadus vecs? Mani bērni būs pieaugušajiem tajā brīdī, un mēs esam bez parādiem gadu desmitus. Mēs arī ietaupīt lielu daļu no mūsu ienākumiem un ietaupīt nākotnē, lai ar dzīvības apdrošināšanas polise manā zelta gados, iespējams, būs overkill.

# 4: Es veidoju savu mantojumu atstāt aiz.

Vēl viens liels strīdēšanās punkts visam dzīvības apdrošināšana ir, ka tas palīdz jums atstāt aiz mantojumu par jūsu bērniem. Es ne iebilst pret to; protams, jebkurš mīlošs vecāks gribētu atstāt ligzdu olu saviem bērniem, ja iespējams. Tā vietā, es teiktu, ka jums nav nepieciešama visa dzīvības apdrošināšana, lai veiktu to.

Tā vietā, lai ielejot naudu visu dzīvības apdrošināšanas politiku un cerot, tas atmaksājas, es būtu daudz drīzāk saglabāt vairāk par manu naudu manā rokās. Tādā veidā, es varētu turpināt ietaupīt naudu, maxing mūsu pensiju kontiem, un ieguldīt nekustamajā īpašumā. Kāpēc maksāt trešajai pusei, lai palīdzētu jums veidot mantojumu, ja jūs varat izmantot savu naudu un izdomu, lai izveidotu vienu par savu?

Galīgā Domas

Kā Consumer Reports piezīmes, vairāki faktori padara grūti izdomāt, vai visa dzīvības apdrošināšana ir ideāls. Par starteri, tie norāda, apdrošinātāji netiek prasīts atklāt to, kas ir daļa no ikgadējās prēmijas iet maksāt dzīvības apdrošināšanu un kuras daļa būvē naudas vērtību. Tā, piemēram, tas var būt grūti aprēķināt, vai pat domāt jebkāda veida “ienesīguma”.

Ne tikai tas, bet milzīgas komisijas aģenti pelna pārdodot visa dzīve kalpo kā munīcijas par grūti pārdot. Brian Fechtel, finanšu analītiķis un dzīvības apdrošināšanas aģents, pastāstīja Consumer Reports, ka komisijas par visa dzīvības apdrošināšana var būt tik daudz, cik 130% līdz 150% no piemaksas pirmās gadu, ko var viegli būt $ 10.000 dolāru vai vairāk. Kā jūs varat uzticēties aģenta palīdzību, ja jūsu lēmumu iegādāties – vai nepirkt – viegli varētu nozīmēt atšķirību tūkstošiem dolāru par viņiem? Manuprāt, tas nav iespējams.

Bet tas nav vienīgais iemesls, es nekad iegādāties visu dzīvības apdrošināšanu. Beigās, dienā, es cenšos, lai saglabātu savu dzīvi – un mūsu finanses – tik vienkāršu, cik iespējams. Manuprāt, tas nozīmē, ka pērkot lētu termiņa dzīvības apdrošināšanas polise, un saglabāt kontroli pār tik daudz no mūsu grūti nopelnītās naudas, kā mēs varam. Ja es gribu naudas vērtību, es varu aizņemties pret, es drīzāk veidot to uzkrājuma vai ieguldījumu kontu ar savu vārdu.

7 простых способов увеличить свой собственный капитал

7 простых способов увеличить свой собственный капитал

Когда дело доходит до наших финансов, есть много разных чисел, что мы все обеспокоены. Мы часто глядя на цифры в нашем текущем счете, сберегательный счет, различные пенсионные счета, а также инвестиционные и торговые счета. Все эти цифры являются критически важными, но есть один номер, в частности, можно определить, насколько успешно вы с создания ваших активов в будущем: ваш собственный капитал.

Что такое Net Worth?

Чистая стоимость разница между стоимостью того, что вы владеете-ваш дом, пенсионные фонды, инвестиционные счета, проверка баланса счета и т.д.-минус таких обязательств, как ипотека, кредитные карточки задолженности и так далее. Чистая стоимость является важным числом, чтобы держать его ум, как он может помочь вам определить, насколько ваш долг может повлиять на ваше будущее благосостояние, а также выделить области, вы должны сосредоточиться перед выходом на пенсию.

Расчет вашей чистой стоимости так просто, как его определение. Посмотрите на все, что вы владеете, в том числе активов, которые будут являться частью вашего пенсионного плана, таких, как ваш 401 (к), акции и инвестиции. Сделать отдельный список непогашенных остатков и задолженности и вычесть эту сумму из суммы все, что вы владеете, и то, что осталось, это ваш собственный капитал.

Сядьте и займет несколько минут, чтобы вычислить число. Вы приятно удивлены количеством или же вы ожидаете, что ваш собственный капитал, чтобы быть выше?

Если это так, не бойтесь! Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы увеличить свой собственный капитал, начиная с сегодняшнего дня.

1. Обзор ваших обязательств

Возьмите детальный взгляд на ваши обязательства. Это должно быть легко номер, чтобы выяснить, как это просто, сколько долгов вы обязаны каждый месяц и в какой форме, например, ипотечный кредит, задолженность по кредитной карте, а также выплаты по кредиту.

Есть обязательства, которые вы можете устранить или уменьшить? Сокращение вашего долга является большим шагом, который поможет увеличить ваш чистый номер стоит!

2. Обзор ваших активов

Вы не можете точно знать, сколько все ваши активы стоят, или, как это значение будет меняться, но вы можете получить окольную фигуру. Старайтесь не оставлять какие-либо активов вне. Помните, вот ваши основные классы активов:

  • Первичное место жительства: больше справедливости у вас есть в вашем доме, тем больше ваш собственный капитал.
  • Коттедж и недвижимость в аренду: как правило, оплачивается наличными, так что это, безусловно, актив вы хотите, чтобы сосчитать!
  • Инвестиции: акции, облигации, взаимные фонды и налоговые отложила планы выхода на пенсию. Только не забудьте добавить налоги на этих активы своих обязательств.
  • Коллекционирование: искусство и антиквариат-рынок для этих пунктов будут колебаться, но вы можете всегда оценщик пришли помочь вам.

3. Обрезать расходы

Чем меньше денег вы тратите, тем больше вы будете накапливать в чистой стоимости. Посмотрите на ваши текущие расходы и посмотреть, если есть места, которые вы можете сократить. Помните, что даже несколько долларов здесь и там можно добавить до много денег на протяжении всего года и более!

4. Сокращение задолженности

Сокращение долга является лучшим способом, чтобы увеличить ваше будущее богатство.

Во-первых, вы хотите, чтобы определить свой высокий долг процентной ставки. Далее рассмотрим консолидацию платежей или просто увеличение ежемесячных платежей, оба из которых являются проверенные методы для сокращения задолженности.

5. погасить ипотечный

Рассмотрим погашение ипотечного кредита и получить самую большую единовременную сумму от ваших книг. Обладание ваш дом станет для вас самым большим активом.

6. Обзор Ежегодные расходы

Какие ежегодные затраты приносят ваш номер сети на сумму вниз и какие из них вам не нужны? Посмотрите на вещи, как ваши страховые и медицинские взносы каждый год. Сравните процентные ставки и посмотреть, если какие-либо из этих ежегодных расходов может быть урезано.

7. Доход Инвестиции

Доход инвестирование является отличным способом увеличить свой собственный капитал, если все сделано правильно. «The Bucket System» подход, который я использую с клиентами на протяжении многих лет называется Основная предпосылкой такого подхода является то, что вы будете делить ваши финансовые вложения на четыре ведра: наличное ведро, ведро дохода, ведро роста, и альтернативный ковш доход.

Раскрытие:  InvestoGuru не обеспечивает налоги, инвестиции, или совет финансовых услуг. Информация представляется без учета инвестиционных целей, терпимости риски или финансовых обстоятельств какого – либо конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском , включая возможную потерю принципала. 

3 طرق لتقرر كم لإنقاذ لكلية

3 طرق لتقرر كم لإنقاذ لكلية

عندما يتعلق الأمر دفع للكلية، في وقت سابق أن تبدأ، كلما كان ذلك أفضل. ولكن الابتداء يمكن أن تكون ساحقة. و-في الصعود انه من المتوقع أن تكلفة الكلية لمضاعفة في ال 10 المقبلة سنوات وهناك مجموعة من المجاهيل أخرى للتخطيط ل. الجامعة العامة أو الخاصة؟ في الدولة أو خارج الدولة؟ سوف طفلك الحصول على المنح الدراسية؟ ماذا عن المدرسة غراد؟

لحسن الحظ، لا تحتاج إلى معرفة الإجابات على كل هذه الأسئلة لبدء الادخار.

وفيما يلي بعض من أكثر الاستراتيجيات مفيدة لتحديد مدى لحفظ للكلية.

1. اختيار الهدف النهائي

ويستند واحدة من الطرق الأكثر شيوعا لتحديد هدف وفورات في التكلفة المتوقعة من الكلية. فهو يساعد على البدء في استخدام واحدة من  الآلات الحاسبة هناك لمساعدتك على تقدير التكلفة الكلية لطفلك، استنادا إلى عوامل مثل عمر طفلك، ونوع المدرسة التي يتوقع طفلك لحضور، والزيادة المتوقعة في تكاليف من الكلية. يجب عليك أن تنظر أيضا ما إذا كانت هناك مدرسة معينة أن كنت تعرف طفلك يريد أن يحضر.

الحصول على صدمة قليلا؟ والخبر السار هو أنه سواء كنت الادخار لل، لم يكن لديك خارج الدولة، أو القطاع الخاص في الدولة للتخطيط لكامل المبلغ.

العديد من المستشارين الماليين بدلا يوصي توفير حوالي ثلث تكلفة الكلية، مع توقع أن بقية سيأتي من المساعدات المالية والمنح الدراسية، والأصل الحالي و / أو دخل الطالب (على سبيل المثال، دراسة العمل).

هذا يمكن أن الهدف من الادخار لكلية يشعر أكثر واقعية وقابلة للتحقيق.

دعونا نقول على سبيل المثال، أن طفلك ولد في عام 2017 وكنت على استعداد للبدء في إنقاذ الآن (خير لكم!) من أجل دفع ثمن ⅓ التكلفة المتوقعة من الكلية، قد يكون هدفك النهائي 73700 $ لفي- الجمهور جامعة ولاية، 116800 $ للجمهور، خارج نطاق الدولة المدرسة، و145100 $ للكلية خاصة.

2. تعيين حق شهري هدف لأداة مدخراتك

هو قليلا من الصعب جدا تصور الهدف النهائي، سنوات من الآن؟ النظر في المشي مرة أخرى إلى مبلغ المساهمة الشهرية. فقط تذكر أن كيف تقوم بحفظ سوف يكون لها تأثير كبير على مدى حفظت في الوقت طفلك يبدأ الكلية.

يوصي العديد من الخبراء باستخدام خطة الادخار 529 كلية، حساب الاستثمار حظا من الضرائب التي تعمل مثل الجيش الجمهوري الايرلندي روث للكلية. تقدم خطة 529 النمو معفاة من الضرائب والسحب لتغطية نفقات التعليم العالي المؤهلة، والتي تشمل الرسوم الدراسية ورسوم، وغرفة ومجلس والكتب وأجهزة الكمبيوتر، ونفقات التعليم الخاص.

ماذا يعني هذا بالنسبة لك؟ يمكن اختيار خطة 529 يعني مساهمة شهرية أقل من ذلك بكثير، لأن المال ينمو على مر الزمن. مع خطة 529، فإن الاشتراكات الشهرية الموصى بها لطفل ولد في عام 2017 أن حوالي 165 $ للجمهور مدرسة في الدولة، $ 260 للجمهور خارج الدولة، أو 325 $ للجامعة خاصة.

إذا كنت تنوي حفظ باستخدام حساب التوفير التقليدية أو حساب الاستثمار تخضع للضريبة، فأنت تريد أن ضبط مساهمة الشهرية وفقا لذلك. على سبيل المثال، فإن متوسط ​​سعر الفائدة الحالي على حسابات التوفير هو 0.06 في المئة APY.

بناء على هذا المعدل، في حساب التوفير، وكنت بحاجة إلى المساهمة حوالي 300 $ شهريا لمدة 18 عاما لدفع ثمن 1/3 التكلفة المتوقعة للجمهور، في الدولة الكلية، حوالي 500 $ للخارج الدولة، و حوالي 600 $ شهريا لجامعة خاصة.

ما يقرب من ضعف الادخار المطلوبة مقارنة إلى 529!

باستخدام حساب الاستثمار تخضع للضريبة يمكن أن تسفر عن عوائد أفضل إلى حد كبير على المدخرات الخاصة بك. بمتوسط ​​عائد 7 في المئة، فإن مساهمة شهرية من حوالي 190 $ تغطية التكلفة المتوقعة من إحدى الجامعات الحكومية في الدولة، و 300 $ للخارج الدولة، أو حوالي 390 $ للكلية خاصة. ومع ذلك، سوف تفوت على الإعفاءات الضريبية الخطة 529 على الأرباح والمكاسب.

3. تقرر بناء على ما تستطيع

وأخيرا، يمكنك تحديد هدف التوفير الشهري للكلية على أساس عائلتك ما لا تستطيع تحمله. هذا هو نهج جيد إذا ليس هناك مجالا كبيرا للمناورة في ميزانيتك.

وبطبيعة الحال، ما هو بأسعار معقولة سوف تختلف على نطاق واسع من عائلة واحدة إلى أخرى. إذا كنت غير متأكد من ما هو قابل للتحقيق لعائلتك، حاول تقسمها باستخدام القاعدة مؤسسة لومينا من 10 صيغة.

على الرغم أصلا كمعيار للكليات تسعى لتوسيع فرص الحصول على التعليم العالي، يمكن بالتأكيد الصيغة استخدامها من قبل الأسر. يوصي هذا النهج أن الأسر تدفع للكلية باستخدام المعايير القياسية:

  • عائلات وفر 10 في المئة من دخلها تقديرية.
  • العوائل على الادخار على مدى 10 سنوات. و
  • يعمل الطلاب 10 ساعة في الأسبوع بينما كان يحضر الكلية.

يتم تعريف الدخل التقديري عادة ما مجموعه الدخل بعد خصم الضرائب ناقص كل نفقات بقاء الحد الأدنى من مثل الغذاء والدواء والسكن والمرافق، والتأمين، والنقل، الخ

مؤسسة لومينا تنص على أنه لأغراض هذه المعايير، أي دخل أعلى من 200٪ من مستوى الفقر الاتحادي هو “تقديرية”. لأسرة مكونة من 4 في عام 2017، التي من شأنها أن تكون أي دخل أكثر من 49،200 $.

وبعد هذه الصيغة، وهي عائلة صنع في المتوسط ​​100،000 $ سنويا قد ينقذ 10٪ من المبلغ المتبقي 50800 $، أو $ 423 شهريا. أكثر من 10 عاما، أن ما يقرب من 51،000 $ حفظها للكلية. مع طالب العمل 10 ساعة في الأسبوع لمدة 50 أسبوعا في السنة في الحالي $ 7.25 الحد الأدنى للأجور، وهذا مبلغ إضافي قدره 3625 $، للمساهمة إجمالية قدرها 14،500 $ أكثر من 4 سنوات.

وبطبيعة الحال، إذا زاد دخلك أو النقصان، مساهماتكم يمكن تعديلها وفقا لذلك. ويمكنك ان تجعل دائما هذه المنهجية تذهب أبعد من ذلك باستخدام أداة التوفير حظا من الضرائب لتنمو أموالك مع مرور الوقت.

على سبيل المثال، إذا بدأت الأسرة مع طفل يبلغ من العمر 8 سنوات إنقاذ $ 423 شهريا في خطة 529 الادخار، ويمكن أن مبلغ يصل إلى 75300 $ في 10 عاما. هذا من شأنه أن يكون كافيا لتغطية ⅓ من التكاليف التي يوصي الخبراء لمدرسة العام خارج الدولة، أو حوالي نصف تكلفة جامعة في الدولة.

افكار اخيرة

في حين أنه من السهل الحصول على صدمة من ارتفاع تكاليف الكلية، وتذكر أن المبلغ الذي تحتاجه لإنقاذ من المرجح أن يكون أقل من ذلك بكثير.

الشيء المهم هو أن تبدأ في أقرب وقت ممكن، وإلى أن تكون متسقة مع الادخار. ومع ذلك، إذا كان طفلك أكبر سنا، لا داعي للذعر، لا يزال بإمكانك حفظ كمية كبيرة في فترة زمنية أقصر.

المساعدات المالية والمنح الدراسية وأعمال الطلبة، دخلك بينما طفلك يحضر الكلية، والمساهمات من الأسرة يمكن أن تساعد كلها لتعويض بقية.