Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אתה רוצה ליצור תכנית הוצאות, הידוע גם בשם תקציב, אבל אתה לא רוצה לעשות תקציב קו-פריט מפורט בצורה מורכבת, כמו הסוג שאפשר להקל באמצעות עבודת תקצוב אלה. במקום זאת, אתה רק רוצה תקציב המייצג “סקירה רחבה.”
במקביל, אתה לא רוצה לעשות תקציב שיתאים רחבה ככל בסוג אנו המתאר בתקציב 80/20 או בתקציב 50/30/20.
אתה רוצה תקציב זה קצת יותר מוגדר ומובנה. אתה רוצה בתקציב זהבה, מדיום מאושר בין השניים. אתה רוצה את סוג תקציב שמאפשר לך לשבור את ההוצאות שלך לחמש או שש קטגוריות: לא מעט מדי, אבל לא יותר מדי. מה עליך לעשות?
הנה פירוט של מה התקציב שלך אמור להיראות כאשר הוא הצהיר בחמש קטגוריות. תקציב זה הוא אחד כי עורך Today Show ז’אן Chatzky חשפה על דיאטת החוב של האופרה. מתחילים:
דיור
שיכון יורכב של 35 אחוז בהכנסות לקחת הביתה שלך. זה כולל את המשכנתא או שכר דירה, את כל תיקונים ותחזוקת הבית, ארנונה, כלי עזר כגון חשמל, גז, מים, ביוב, ואת בעל הבית או חוכר של ביטוח. בקיצור, זה כולל כל הוצאות לדיור קשור.
הוֹבָלָה
תחבורה צריכה לקחת לא יותר מ 15 אחוזים מההכנסה לקחת הביתה שלך. זה כולל את כל תשלומי מכונית שאתה עושה, בנזין, ביטוח רכב, כל תיקונים ואחזקה, הסכום שאתה משלם עבור חניה, או (אם אתה רוכב תחבורה ציבורית) את הסכום שאתה משלם עבור כרטיסי רכבת או רכבת תחתית.
זכור, תחבורה לא רק כוללת תשלום המכונית שלך. הוא כולל הכל: תשלום המכונית שלך, שינויי השמן שלך לכונן הקופץ שלך, רדיאטור ואת חגורת תזמון החדש שלך.
הוצאות מחיות אחרות
הוצאות מחיה אחרות, שהן הוצאות לפי שיקול דעת בעיקר, צריכות לקחת את 25% מההכנסה שלך.
זה כולל אכילה במסעדות, לקנות כרטיסים לקונצרט, קניית בגדים חדשים, הולך אירועי ספורט, ולקיחת המשפחה בחופשה נחמדה.
חיסכון
חיסכון צריך לצרוך 10 אחוזים מהתקציב שלך. זהו בעיקר עבור פרישה וכן בניית קרן חירום.
פירעונות חוב
פירעונות חוב צריכים לצרוך 15 אחוזים מההכנסה שלך. זה כולל כרטיסי אשראי או הלוואות לסטודנטים שלך. זה אינו כולל תשלום המשכנתא או מכונית המינימום שלך, אשר מופיעים תחת “דיור” ו “תחבורה”. (אינו כולל תשלומים מיותרים שאתה עושה כלפי משכנתא ואת המכונית שלך, מעל-ו-מעבר למינימום.)
אתה עשוי לחשוב: חכה שני, למה אתה רק דוגלת שיעור חיסכון של 10 אחוזים? האם לא בתקציב 80/20 ואת 50/30/20 התקציב הן בשיעורי החיסכון חסיד של 20 אחוז? כן, הם עשו, אבל כמו תבחינו תחת תקציב 80/20 ואת 50/30/20 התקציב, “חיסכון” כולל paydown חוב.
בשנת התקציב בקטגוריה חמש הזה, חיסכון החוב שלך מופיעים בשתי קטגוריות נפרדות. עם 10 אחוזים עבור אחד 15 אחוז עבור אחרים, אתה בעצם מוציא 25 אחוז (בסך הכל) על שילוב של חיסכון בתשלום למטה חוב.
זהו עוד יותר אגרסיווי ושאפתן יותר להמליץ שני התקציבים הקודמים.
השתמש בתקציב בקטגוריה חמש הזה אם אתה רוצה ליצור תקציב זה מעט מפורט, אך לא יותר מדי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Lær om de 4% -reglen i Pensionering og hvordan det virker
Som du nær pensionsalderen og begynder at forsøge at beregne, hvor meget indkomst du måtte have, er du nødt til at komme på tværs af flere tommelfingerregler, der har cirkuleret i årevis. En af dem er ‘4 procent regel’. Her er, hvad det er – og hvorfor det virker ikke altid.
De 4% -reglen i alderdommen
Det pensionering regel 4% refererer til din tilbagetrækning sats: den årlige din start portefølje værdi, som du måske trække sig fra en portefølje af aktier og obligationer i pension.
For eksempel, hvis du har $ 100.000, når du går på pension, vil reglen 4% siger, at man kunne trække omkring 4% af dette beløb, eller $ 4.000, det første år af pensionering, og øge dette beløb med inflationen, og at sandsynligheden er temmelig høj (95%), at pengene ville vare i mindst 30 år, under forudsætning af din portefølje tildeling var 50% aktier / 50% obligationer.
Selvom reglen 4% er blevet citeret for en ”sikker tilbagetrækning sats” for at bruge i pension, ingen steder i papiret ikke henviser til det på denne måde.
Et par af denne papir konklusioner om, at jeg finder interessante er:
“De fleste pensionister vil sandsynligvis drage fordel af at tildele mindst 50% til fælles bestande.”
“Pensionister der kræver CPI-justerede hævninger i løbet af deres pensionering år skal acceptere en væsentligt reduceret tilbagetrækning sats fra den indledende portefølje.”
“For stock-dominerede porteføljer, tilbagetrækning satser på 3% og 4% repræsenterer overordentlig konservativ adfærd.”
Opdateringer af 4% Regel
Forfatterne til Trinity undersøgelse offentliggjort opdaterede forskning i Journal of Financial Planning i 2011. Du kan finde det på: Portefølje Succes Priser: Hvor grænsen går .
Konklusionen ikke meningsfuldt ændres. I det siger de,
”Prøven data tyder på, at kunder, der planlægger at foretage justeringer årlige inflation til hævninger også bør planlægge lavere initiale tilbagetrækning satser i 4 procent til 5 procent rækkevidde, igen, fra porteføljer af 50 procent eller mere large-selskab fælles bestande, med henblik på at rumme fremtidige stigninger i hævninger.”
Wade Pfau, en akademisk med speciale i pensionsindkomst, kommenteret dette studie i hans pensionering Forsker blog på Trinity Study opdateringer .
Et par af de punkter Wade gør er:
”Trinity undersøgelse ikke omfatter investeringsforeninger gebyrer.”
”Reglen 4% har ikke holdt op nær så godt i de fleste andre udviklede markets lande, som det har i USA”
”The Trinity undersøgelsen anser pensionering længder på op til 30 år. Vær opmærksom på, at der for et ægtepar begge går på pension i en alder af 65, er der en god chance for mindst én af ægtefællerne bor længere end 30 år.”
Hvad skal jeg Tænk på 4% regel?
Reglen i pensionering 4% ikke bør betegnes som en regel. Jeg har hørt en journalist referere til disse ting som ”regler for dum” snarere end ”tommelfingerregler”.
Jeg tror, at disse ”regler” bør blive omtalt som generelle retningslinjer. Hvis du vil have en generel idé om, hvor meget pensionsindkomst din opsparing kan støtte, reglen 4% fortæller dig, at afhængigt af dit ønske om at få din pensionsindkomst holde trit med inflationen, kan du sandsynligvis trække omkring 4.000 $ – $ 5.000 om året for hver $ 100.000 du har investeret, forudsat du følge en bestemt porteføljesammensætning med omkring 50% af din portefølje i aktier (når jeg siger aktier mener jeg et meget diversificeret portefølje af aktieindeks fonde).
En anden ting at huske på; ved hjælp af denne regel tager ikke højde for skat. Hvis du trækker $ 4.000 fra en IRA, vil du betale føderale og statslige afgifter på dette beløb, så din $ 4.000 tilbagetrækning kun kan resultere i $ 3.000 af midler til rådighed til at bruge.
Skal du bruge 4% regel?
Selvom 4% pensionering regel kan give en generel retningslinje, tror jeg ikke, nogen skal bruge det til rent faktisk at beslutte, hvor meget at trække hvert år i pension.
Som en kendsgerning, så længe jeg har været praktiserende (siden 1995 – før den oprindelige Trinity undersøgelse blev offentliggjort) Jeg har endnu ikke set en pensionsindkomst plan, hvor vi bygger hævninger på 4% af porteføljen værdi.
I stedet hver kommende pensionist har deres egen plan baseret på deres andre forventede indtægtskilder, typer af investeringer brugt, forventede levetid, forventede skatteprocent hvert år, og mange andre faktorer.
Når du bygger en smart pensionsindkomst planen, kan det føre til flere udbetalinger i nogle år, og mindre i andre.
En anden grund reglen 4% bliver omstridt, er, at når du når alderen 70 ½ du er forpligtet til at tage udbetalinger fra dine IRAS og hvert år du bliver ældre, skal du trække et højere beløb. Indrømmet, behøver du ikke at bruge det – men du behøver at trække den tilbage fra IRA, hvilket betyder at betale skat af det. Disse krævede minimum distributioner er specificeret af en formel og formlen kræver, at du tager mere end 4% af din resterende konto værdi som du bliver ældre.
Er 4% regel stadig arbejde som en retningslinje?
I en 2013 papir, The 4 procent regel er ikke sikkert i et lavt udbytte verdens forfattere Michael Finke, Wade Pfau, og David Blanchett statslige som,
”Succesen med reglen i USA 4% kan være en historisk anomali, og kunder kan ønske at overveje deres strategier pensionering indkomst bredere end alene på systematiske udtræk fra en flygtig portefølje.”
”Reglen 4% kan ikke behandles som en sikker indledende tilbagetrækning sats i dagens lav rente miljø.”
Dette papir tyder på, at forventningerne kan være nødvendigt at revidere som tidligere undersøgelser var baseret på historiske data, hvor obligationsrenterne og udbytte udbytter på aktier var meget højere end det, vi ser i dag.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Megtakarítási számlák és letéti (CD-k) folyamatosan a pénzt biztonságos és kamatot fizet. Mindketten kitűnő választás alapok, amire szüksége lehet tölteni a következő néhány évben, de eltérő funkciókat, amelyek fontosak tudni. Tehát, ami a legjobb a pénz?
A válasz általában két tényezőtől függ:
Könnyű hozzáférés: megtakarítási számlák rugalmasabbak, mint CD-ket. Akkor vissza alapok büntetés nélkül bármikor, és ha teheti, folyamatos betétek megtakarítási számla. De ez nem jelenti azt, hogy zárja ki CD-ket.
Kamatok: CD, amely garantálja a kamatláb, amely általában nem változik. Ha úgy gondolja, a kamatlábak emelkedése hamarosan, megtakarítási számla lehet, hogy több értelme van. De ha elégedett a CD kamat- és hajlandó vagy zár be a pénzt, CD jól működik.
CD fizesse meg a kötelezettségvállalási
CD-k lekötött betétek, amelyek megkövetelik, hogy kötelezzék el magukat elhagyja a pénzt egy számlára minimum ideig. Például meg lehet vásárolni CD-k szempontjából legrövidebbre három hónap, és ameddig az öt évet. Cserébe a bank vagy a hitelszövetkezet ajánlatok fizetni magasabb, mint kötelezettséget, hogy a hosszabb lejáratok.
A legjobb felhasználás: CD ideálisak alapok, amire szükség van egy meghatározott jövőbeli időpontban. Például, ha tudja, akkor tandíjat fizetni a 19 hónapos 18 hónapos CD is segít maximalizálni a kamatbevételek. Vagy ha van extra pénzt, hogy meg kívánja tartani a biztonságos, és nem áll szándékában a pénz elköltése hamarosan, CD hasznos lehet.
Magasabb: A bankok tipikusan fizetni a magasabb kamatok CD, mint ők a megtakarítási számlák. Ez különösen igaz, ahogy megy a hosszabb futamidejű (2 éves CD többet kell fizetnie egy 3 hónapos CD). Minden egyéb tényező, az árak magasabbak, a CD és megtakarítási számlák.
Garantált árak: A CD-t, akkor megjósolni, hogy pontosan mennyit fog keresni. A legtöbb bank állítsa be az aránya elején a CD-t, és hogy a ráta soha nem változik. Ez az Ön számára kedvező, ha a kamatlábak ugyanaz marad, vagy csökken, de lehet kihagyni extra jövedelem, ha az árak jelentősen emelkednek.
Szankciók számít: Akkor általában készpénzben ki korán, amelyek szükségesek lehetnek, ha szüksége sürgősségi készpénz túl van egy esős napon alap. De általában fizetni korai visszavonása büntetést, ami kisöpri kamatot kapsz-és enni az eredeti fő betét. Egyes CD-k, CD-k ismertek mint folyékony, lehetővé teszi, hogy vissza alapok korai, de biztos, hogy tisztában van a részleteket, mielőtt használni ezeket az eszközöket.
Stratégiák segít elkerülni a problémákat: CD zár be a pénzt, és akkor elakad az alacsony mértéke, ha a kamatok emelkedése. De tudod használni stratégiákat, mint a CD létrák és súlyzók a kockázat csökkentése és a lehető legtöbbet hozza ki a CD-t.
Megtakarítási számla tartani a lehetőségeket nyitott
Megtakarítási számlák lehetővé teszik, hogy letétbe helyezi, és visszavonja minimális korlátozásokkal-bár a szövetségi törvények korlátozza az egyes kivonás hat havonta. Ők könnyen megmunkálható és könnyen érthető.
A legjobb felhasználás: megtakarítási számlák ideálisak készpénz, amire szüksége lehet, hogy bármikor igénybe, valamint a pénz úgy dönt, hogy tölteni a következő hat hónapban, vagy úgy. Például egy megtakarítási számla egy kiváló hely egy kis sürgősségi alap vagy készpénz-párnát, amit át ellenőrzi, hogy elkerüljék a folyószámlahitel.
Nem minimumok: megtakarítási számlák lehetővé teszik, hogy elkezd kicsi, így jól működik, ha van korlátozott források. Ezt követően, nincs semmi baj tartása jelentős egyenlegek megtakarításokat, amíg csinálod szándékosan. CD-k, másrészt, néha minimális letéti követelményeknek. Tégla-és habarcs bankok előírhatják, hogy fektessenek legalább $ 1,000, de számos internetes bank kínál CD nélkül kezdeti minimumok.
Változó kamatozású, ellentétben CD, megtakarítási számlák található kamatlábak, amelyek idővel változhatnak. A bankok állítsa megtakarítási számla árak válaszul a gazdasági környezet, a verseny, és a vágy, hogy a betétekre. Ha az árak emelkednek, a megtakarítási számla esetleg többet fizetni a jövő hónapban, mint amennyit fizet most (bár a bankok lassan arány növelése). De ha az árak meredeken, a bankok általában reagálnak fizet kevesebbet, míg a bevételek nem változtatna, ha volt egy CD-t.
Minden vagy semmi?
Szerencsére, nem kell választani a CD és megtakarítási számlák. Egyaránt használható, és más alternatívák is a szükségletek kielégítése.
Tartsuk elég pénze egy megtakarítási számla, hogy megfeleljen bármilyen rövid távú igényeinek. Akkor könnyen hozzáférjenek az adott készpénzt, és nem lépnek büntetéseket, ha szüksége pénzfelvételi néha.
Fontolja meg CD-k néhány felesleges készpénzt, ha elegendő pénz megtakarítás, tetszik CD kamatok, és te nem aggódik aránya emelkedik.
Nézd meg, hogy más alternatíva, ha a CD-k túlságosan korlátozó az ízlése, de a megtakarítási számlák nem fizetnek elég. Pénzpiaci számlák vannak funkciók mind CD-k és megtakarítási számlák: Lehetővé teszik korlátozott kivonás, de gyakran fizet valamivel többet, mint a hagyományos megtakarítási számlák. Pénzforgalmi számlákon is kínálnak magasabb jövedelem. Csak légy biztos, hogy az összeget FDIC biztosított, ha a biztonság fontos az Ön számára (NCUSIF biztosítás hitelszövetkezetek ugyanolyan biztonságos).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cartões de crédito são potencialmente perigosos, especialmente para novos usuários de cartão de crédito que pode ser fascinado pelo fascínio do que parece ser o dinheiro “livre”. Até mesmo alguns usuários experientes de cartão de crédito ainda cair em armadilhas de cartão de crédito. Se você está pensando sobre a obtenção de um cartão de crédito – ou se perguntando se a soltar seus cartões de crédito – a compreensão dos perigos que vêm junto com cartões de crédito pode ajudá-lo a cultivar melhores hábitos de cartão de crédito.
Sabe também, que há uma maneira de usar cartões de crédito de forma responsável e evitar as armadilhas que muitos consumidores têm caído.
A tentação de gastar mais
Estudos mostram que os consumidores gastam mais quando eles estão pagando com cartões de crédito do que quando pagando com dinheiro. Em um estudo , os participantes estavam dispostos a gastar tanto quanto o dobro da quantidade ao usar cartões de crédito em vez de utilizar dinheiro. É fácil e conveniente de gastar dinheiro com um cartão de crédito, e você não se sentir a “dor” de dinheiro deixando sua carteira. É talvez explica a quantidade de endividamento cartão de crédito.
Como evitá-lo: Defina um limite de gastos pessoais com seu cartão de crédito, mesmo que seja abaixo de seu limite de crédito, baseado em quanto você pode dar ao luxo de pagar no cartão de crédito cada mês. Tenha cuidado para que você não está gastando demais para viver um estilo de vida que você realmente não pode pagar ou para impressionar as pessoas com seu plástico.
Interesse torna mais difícil de pagar o saldo
Pagando os saldos de cartões de crédito em pleno cada mês permite-lhe evitar pagar qualquer interesse em tudo.
Mas apenas 29% dos portadores de cartões pagar o saldo em pleno cada mês, de acordo com estatísticas do Cartão Market Monitor junho de crédito American Bankers da Associação. Se você não está pagando o saldo em pleno, em seguida, uma porção de cada pagamento vai para o pagamento de juros aumentando a quantidade de tempo que leva para pagar o seu saldo.
Como evitá-lo: Pague seu saldo na íntegra para evitar pagar qualquer interesse em compras. Se você não pode pagar na íntegra, você pode cobrar mais do que você pode dar ao luxo de pagar, mas pagar tanto quanto você pode cada mês até que você trouxe seu saldo para zero.
Risco de ficar em dívida
Toda vez que você pedir dinheiro emprestado você está criando dívida. Quanto mais você pede, sem reembolsar, quanto mais fundo você entrar em dívida. Dívida leva a uma miríade de outros problemas e não todos eles financeira. Dívida pode levar ao estresse, depressão, outros problemas de saúde e, em alguns casos graves, até mesmo suicídio.
Uma vez que você estiver em dívida, atingindo seus outros objetivos financeiros é muito mais difícil. Gastar dinheiro em dívida deixa você com menos dinheiro para outras prioridades, como poupança para a aposentadoria ou férias de verão. Você pode ter que atrasar seus objetivos educacionais ou sentir-se preso em um trabalho que você não gosta, porque você precisa para pagar suas contas.
Como evitá-lo: Reconhecer os sinais de que você está indo para a dívida do cartão de crédito, particularmente não ser capaz de pagar o saldo em pleno cada mês. Pare de usar seus cartões de crédito e se concentrar em viver dentro de seus meios para não ficar em cima da sua cabeça.
Risco de arruinar sua pontuação de crédito
Cartões de crédito têm um grande impacto na sua pontuação de crédito.
Use seu cartão de crédito sabiamente, e você está no caminho para uma grande pontuação de crédito. Mas, se você cometer um erro – como perder um pagamento por 30 dias ou mais – sua pontuação de crédito terá um sucesso. Quanto mais você fracassar, mais sua pontuação de crédito vai cair.
Como evitá-lo: A melhor maneira de construir e proteger sua pontuação de crédito é para pagar seu cartão de crédito no tempo, manter o seu equilíbrio abaixo de 30% do seu limite de crédito, e minimizar os pedidos de cartão de crédito que você faz.
Pagamentos mínimos Criar uma falsa sensação de segurança
O emissor do cartão de crédito só exige que você fazer um pequeno pagamento cada mês para evitar taxas atrasadas e manter a sua conta em boa posição. Infelizmente, ao lado de fazer nenhum pagamento em tudo, os pagamentos mínimos são a pior maneira de pagar o seu saldo. Você vai gastar mais tempo pagando seu saldo e pagar mais juros, se você faz somente o pagamento mínimo.
Como evitá-lo: Pagar o saldo integral é o ideal, mas se você não pode pagar todo o seu saldo, pagar mais do que o mínimo para se livrar do seu saldo mais cedo e reduzir a quantidade de juros que você paga em geral.
Confundindo Termos de Cartão de Crédito
Enquanto termos de cartão de crédito tornaram-se muito mais claras graças à Lei de cartão de crédito de 2009, ainda há muita confusão com ofertas de cartões de crédito. Um cartão de crédito único pode ter várias taxas de juros diferentes e saber qual taxa se aplica pode ser confuso. Incompreensão seus termos de cartão de crédito pode ter consequências graves – aumento taxas como ou taxas de juros ou danos ao seu crédito.
Como evitá-lo: Entenda os diferentes tipos de saldos que você pode carregar em seu cartão de crédito ea taxa de juros que se aplica a cada um. Leia através de seu programa de recompensas para aprender o que compras ganhar recompensas. Contate o seu cartão de crédito serviço ao cliente com perguntas sobre o seu cartão de crédito.
Mais difícil de rastrear os gastos, especialmente através de múltiplos cartões de crédito
Rastreamento de seus gastos é uma fundação de uma vida financeira saudável, mas a adição de cartões de crédito a seus métodos de gastos habituais pode tornar mais difícil manter-se com todos os seus gastos. Ele é especialmente verdadeiro se você estiver usando seus cartões de crédito, juntamente com dinheiro e débito, e se você estiver usando vários cartões de crédito. É um dos cartões razões de crédito torná-lo tão fácil de gastar mais.
Como evitá-lo: Usando mais cartões significa que você tem que olhar em lugares diferentes quando você está acompanhando suas despesas. Você pode segui-lo manualmente no Jornal gastos ou planilha ou usar um software de finanças pessoais como hortelã ou Quicken para ajudar a controlar seus gastos.
Cartões de crédito vêm com risco de Credit Card Fraud
Até certo ponto, todos com um cartão de crédito está em risco de ser vítima de fraude de cartão de crédito. Seu próprio cartão de crédito pode ser roubado, ou um ladrão pode roubar suas informações de cartão de crédito de uma empresa que você comprou com. Felizmente, a sua responsabilidade para compras com cartão de crédito fraudulentas é limitado, mas você tem que denunciar esses encargos rapidamente.
Como evitá-lo: Monitore seu cartão de crédito muitas vezes e relatar um cartão de crédito em falta ou cargas suspeitas imediatamente.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensionering planering kan vara hård. Det är svårt nog att spara till en bekväm pension under din arbetsår. När du faktiskt går i pension kan hantera dina uttag och dina utgifter vara komplicerat. Ett viktigt och komplext område i båda delarna av ditt liv hantera processen på ett så skatteeffektivt sätt.
Om du har delar av din bo ägg i olika typer av konton som sträcker sig från skatte-uppskjuten till skattefria (Roth) eller skattepliktigt, kan det vara en utmaning att avgöra vilka konton att utnyttja och i vilken ordning.
Minimi distributioner (RMDS) kommer också spelar in efter ålder 70½. Här är några tips för dem som sparar till pensionen, för pensionärer och för finansiella rådgivare ge dem råd.
Göda upp din 401 (k)
Att bidra till en traditionell 401 (k) konto är ett bra sätt att minska din aktuella skatteskuld samtidigt spara till pensionen. Utöver detta dina investeringar växer skatte-uppskjuten tills du tar ut dem på vägen.
För de flesta arbetare, som bidrar så mycket som möjligt till en 401 (k) plan eller liknande definierade pensionsplan som en 403 (b) är ett bra sätt att spara till pensionen. Den maximala lönen uppskov för 2016 och 2017 är $ 18.000 med en extra catch-up för de ålder 50 eller över på $ 6000, vilket innebär att sammanlagt högst till $ 24.000. Lägg till alla företag matchande eller vinstdelning bidrag in och detta är en viktig skatt uppskjuten pensionssparande fordon och ett bra sätt att samla rikedomar för pensionering.
Baksidan är att med en traditionell 401 (k) konto, skatter – till din högsta marginalräntan – kommer att bero på när du tar ut pengarna. Med några få undantag, kommer ett straff utöver den skatt bero om man tar ett uttag före ålder 59½. Antagandet bakom 401 (k) och liknande planer är att du kommer att vara i en lägre skatteklass i pension. När människor lever längre och skatteregler ändras, är dock vi hitta detta inte alltid fallet. Detta bör vara en planerings hänsyn till många investerare.
Använd IRAS
Pengar som investeras i ett enskilt pension konto (IRA) växer skattefri uppskjuten tills tillbaka. Bidrag till en traditionell IRA kan göras på ett före skatt grund för en del, men om du omfattas av en pensionsplan på jobbet, inkomst begränsningar är ganska låg.
Den faktiska användningen av en IRA för många är möjligheten att rulla över en 401 (k) plan från en arbetsgivare när de lämnar ett jobb. Med tanke på att många av oss kommer att arbeta på flera arbetsgivare under loppet av våra karriärer, kan en IRA vara ett bra ställe att konsolidera pension konton och hantera dem på ett skattefri uppskjuten basis fram till pensionen.
Överväganden med Roth IRA
En Roth konto, om en IRA eller inom en 401 (k), kan bidra till pensionssparare diversifiera sin skattesituation när det blir dags att ta ut pengar i pension. Bidrag till ett Roth samtidigt arbetar kommer att göras med efter skatt dollar så det finns inga aktuella skattebesparingar. Men Roth konton växer skattefritt och om det hanteras på rätt sätt, är alla uttag görs skattefria.
Detta kan ha en rad fördelar. Förutom den uppenbara fördelen av att kunna ta ut dina pengar skattefritt efter ålder 59½ och – förutsatt att du har haft en Roth i minst fem år – Roth IRAS är inte föremål för RMDS att de nödvändiga minimi distributioner som har börja när du når 70½. Det är en stor skattebesparingar för pensionärer som inte behöver inkomster och som vill minimera sina skatte hit. För pengarna i en Roth IRA, kommer dina arvingar behöva ta nödvändiga distributioner, men de kommer inte att medföra en skatteskuld om alla villkor har uppfyllts.
Det är i allmänhet en god idé att rulla en Roth 401 (k) konto till ett Roth IRA snarare än att lämna det med din tidigare arbetsgivare för att undvika behovet av att ta nödvändiga distributioner på ålder 70½ om det är en fråga för dig.
De i eller närmar sig pension kan överväga att omvandla en del eller alla sina traditionella IRA dollar till en Roth för att minska effekterna av RMDS när de når 70½ om de inte behöver pengarna. Pensionärer yngre än bör titta på sina inkomster varje år och i samband med sin finansiella rådgivare, avgöra om de har utrymme i sin nuvarande skatteklass att ta lite extra inkomster från konvertering för det året.
Öppna ett HSA konto
Om du har en tillgänglig för dig medan du arbetar, tycker om att öppna en HSA-konto om du har en hög självrisk sjukförsäkring plan. År 2016 kan individer bidra med upp till $ 3350 per år; den stiger till $ 3400 i 2017. Familjer kan bidra $ 6750 båda åren. Om du är 55 år eller äldre, kan du sätta in en extra $ 1000.
Medlen i en HSA kan växa skattefria. Den verkliga möjligheter här för pensionssparare är för dem som har råd att betala out-of-pocket sjukvårdskostnader från andra källor, medan de arbetar och låt beloppen i HSA ackumuleras fram till pensioneringen för att täcka sjukvårdskostnader som Fidelity projekt som nu på $ 245,000 för en pensionär par där båda makarna är 65 års ålder Uttag för att täcka kvalificerade sjukvårdskostnader är skattefria.
Välj det särskilda andelsmetoden för kostnadsbas
För placeringar som tas i skattepliktiga konton är det viktigt att välja den specifika identifierings andel metod för att bestämma din kostnadsbasen när du har köpt flera massor av ett innehav. Detta gör att du kan maximera strategier såsom skatteförlust skörd och till bästa vinster och förluster match kapital. Tax-effektivitet i din beskattningsbara innehav kan bidra till att fler återstår för din pension.
Finansiella rådgivare kan hjälpa kunderna att bestämma kostnadsbas och ge dem råd om denna metod för att göra detta.
Hantera kapitalvinster
I år när dina skattepliktiga investeringar kastar bort stora distributioner – i den utsträckning som en del av dem är kapital – du kan använda skatte förlust skörd för att kompensera effekterna av en del av dessa vinster.
Som alltid utföra denna strategi bör endast göras om det passar med din totala investeringsstrategi och inte bara som en skatt sparande åtgärd. Som sagt, skattehantering kan vara en solid taktik för att hjälpa den beskattningsbara del av din pension sparande växa.
Poängen
Spara till pensionen är mest om det belopp som sparas. Men alla faser av sparande till pensionen finns det saker investerare kan göra för att bidra till att mildra skatter som kan lägga till det belopp som i slutändan finns i pension. Detta är ett område där kunniga och erfarna finansiella rådgivare kan lägga verkligt värde till din pension planering.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dobrą wiadomością o bycie singlem, jak wejść na emeryturę jest to, że planowanie emerytalny jest zwykle znacznie mniej skomplikowane niż porównywalnej planowania dla par. Trzeba myśleć w kategoriach oczekiwanej długości twoich dochodach i potrzeb życiowych i może to zrobić bez obaw o tym, jak Twoje wybory wpływają partnera.
Oto cztery decyzje dotyczące planowania emerytalnego, że single będą chcieli patrzeć w inny sposób niż pary będzie.
1. patrzeć na życie tylko rent i opcje emerytalne
Jeśli jesteś na tyle szczęście, że emerytura dostępne, najpierw musisz zdecydować, czy chcesz wziąć ryczałt lub renty. Im dłużej myślisz, że żyjesz, tym większe poczucie wybór renta będzie zwykle zrobić.
Jeżeli wybór renta jest dla rozważyć opcję jednego życia tylko. Opcja ta zapewnia maksymalny dochód do ciebie. Można też rozważyć natychmiastowe renty z opcją tylko życie. To nie są wielkie możliwości dla par, jak firmy ubezpieczeniowe wypłacają mniej, jeśli mają na pokrycie wspólną długość życia. Ale single mogą skorzystać z wyższych opcji wypłat życiu tylko, które są dostępne.
2. Zastanów Long Term Care Insurance
Wiele par polegać na sobie nawzajem za Opieka w późniejszym życiu. Jako pojedynczy, może chcesz bezpieczeństwo wiedząc, że masz ubezpieczenie na miejscu, aby pomóc koszty pokrywa opiekuńczych. Jesteś o wiele bardziej prawdopodobne, aby szukać opieki czego potrzebujesz, jeśli masz długofalowej polityki opieki na miejscu, aby pomóc pokryć koszty.
Nie są one tanie, ale robią przynieść bezpieczeństwo wiedząc, że nie będzie podkreślał później o pokrycie-life opieki zdrowotnej potrzeb, które mogą się pojawić.
3. Social Security Twierdzenie jest prostsze
Jeśli jesteś jednym z poprzednich małżeństw, które nie trwało 10 lat lub więcej, wówczas wyborów twierdząc ubezpieczeń społecznych są dość proste.
Dostaniesz znacznie bardziej czekając aż 70 zastrzeżenia. Dla większości singli, to sens jedynie zastrzeżenia wcześniej czy masz powody przypuszczać, długość życia jest krótsza niż przeciętna.
Jeśli twierdzimy przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego i kontynuować pracę, należy zwrócić uwagę na limit zarobków Ubezpieczeń Społecznych; może skończyć się z powodu pieniędzy, jeśli zrobić zbyt wiele. Gdy jesteś obok pełnego wieku emerytalnego limit zarobków nie ma już zastosowania.
Jeśli jesteś osobą samotną i mieć z poprzedniego małżeństwa, które było dziesięć lat lub dłużej, do wyboru Social Security są nieco bardziej skomplikowane. Możesz być w stanie ubiegać się o korzyści oblubieńczej opartej na rekord zarobków swoim ex, a później przełączyć się na inną kwotę korzyści. Jeśli masz zmarłego byłego małżonka może kwalifikować się do zasiłku wdowiec / wdowa w oparciu o ich rekord zarobków. Zbadać wszystkie opcje przed zastrzeżenia.
4. Przeglądaj Alternatywne Lifestyles
Jako pojedynczy, można udać się na nową przygodę w każdej chwili. Myślałeś kiedyś o życiu za granicą? Przyjrzeć się, ile może kosztować emeryturę za granicą; może być zaskoczony, aby znaleźć bardzo przystępne opcje. Co o życiu na drodze podróży styl RV na emeryturze? Można znaleźć grupy podróżować z przyjaźni i zabawy.
Można również wynająć pokój w swoim domu przynieść dodatkowy dochód lub podróży przez pobyt w domach innych ludzi. A może po prostu chcesz przenieść się do innego stanu. W niektórych państwach, emeryci płacą podatki znacznie mniejszym niż w innych. Są to wszystkie decyzje, które są łatwiejsze jako singiel.
Wszystko jest możliwe, więc nie powstrzymywać. Zacząć planować swoją podróż emerytalnego.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Porównując Growth and Value Podejścia do inwestowania Seryjne
Jako inwestor, ważne jest, aby pamiętać, że istnieje więcej niż jeden sprytny sposób na zarabianie pieniędzy na giełdzie. Na Wela, są duże na inwestowaniu dochodów ale przy poszukiwaniu strategii inwestycyjnej, to najlepiej, aby być informowany o potencjalnych zagrożeń oraz różnice między każdym podejściem. Tutaj skupimy się na rozwoju i inwestowania w wartość, dwa istotne procesy rozpoznać w inwestowaniu akcji.
Obie te strategie rynkowe mają na celu zapewnienie możliwie najlepszych powraca więc prawdziwa różnica między nimi jest w swoim podejściu.
Inwestor chce popełnić część swojego portfela o bardzo długim okresie powinny rozpatrzyć inwestowania wzrostu. Inwestycje te nie dadzą szybkich zwrotów, ale gdy robią się opłacać, to może być warto czekać. akcje wzrostowe są udziały w spółkach z silnymi pędu, przy użyciu wszystkich zasobów, aby rozwinąć ich produktu lub usługi w celu generowania dodatkowych przychodów i zdominować ten konkretny rynek. Inwestorzy kupić te akcje z oczekiwaniem będą stale rosnąć w cenie i netto czysty zysk przy sprzedaży.
Dwie aktualne przykłady tych zasobów są Amazon i Netflix. Obie firmy priorytet postęp technologiczny i rozwój infrastruktury, w zysku w celu zdominowania ich kategorie. Ich sukces jest napędzany wartość swoich udziałów w górę w ciągu ostatnich dwóch decades.These firm można zobaczyć wyższe ceny do zarabiania i wskaźników cena do wartości księgowej wskaźników, które wskazują pewność rynku do zdolności spółki do dalszego zwiększania zysków.
Natomiast akcje wzrostowe mają potencjał, aby oferować wyższy poziom zwrotu w porównaniu do wartości zapasów, mają tendencję do bardziej volatility.The ryzyko jest nagły spadek cen akcji w związku z ujemnymi zarobków lub złych wiadomości o firmie. Więc pamiętaj, zmienność jest częścią gry wzrostu – wyższy potencjał wzrostu pochodzi z wyższym ryzykiem spowolnienia ale gwałtowne zmiany są częścią jazdy.
Wartość inwestycji są zdefiniowane jako spółki, których ceny akcji nie muszą odzwierciedlać ich wartości. Wartość inwestorzy aktywnie polować na akcje ich zdaniem są niedowartościowane przez rynek, ale nadal mają silny potencjał wzrostu. Zapasy te są analizowane przez porównanie wartości wewnętrznej spółki do aktualnej wartości rynkowej. rzeczywista wartość obszaru działalności jest określana poprzez ocenę fundamentalny aspekt firmy w tym jej modelu biznesowego, zarządzania, sprawozdania finansowego oraz sytuacji konkurencyjnej. Gdy rzeczywista wartość spółki jest wyższa od jego aktualnej wartości rynkowej, czas jest uważany za wartość.
Na początku tego roku, Fit Bit opublikowała kwartalny raport przedstawiający 50 procent rok do roku wzrost przychodów i prognozy dalszego wzrostu przychodów w roku 2016. Jednakże, ponieważ przedsiębiorstwo zainwestowało w R & D, zysk na akcję spadł na rok -to-roku podstawa. Spowodowało to spadek o 19 procent w pasuje nieco ceny akcji, który stworzył doskonałą okazję dla inwestorów Wartość kupić silną wartość akcji w znacznej zniżki.
Aby powtórzyć inwestorzy wzrostu musi pamiętać, że zasoby te powinny być częścią długoterminowej strategii. Podczas zakupu akcji, wybierz firm z produktami lub usługami wierzyć i trzymać się z nimi, gdy wahania rynkowe.
Kupno i sprzedaż tych zasobów opartych na spadki na rynku będzie kosztować pieniądze zarówno w rzeczywistych strat lub zysków z przyszłych aprecjacji magazynie. Jak w przypadku każdej inwestycji, zanim kupisz żadnej akcji, należy zbadać wszystkie aspekty spółki na podejmowanie trafnych decyzji inwestycyjnych dla portfela.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
¿Estás buscando más formas de recortar unos cuantos dólares de su presupuesto? Echa un vistazo a estos 25 consejos que le ayudarán a ahorrar dinero en su vida diaria.
Consejos sobre el gasto
¡Presupuesto! Esta es la piedra angular de toda la planificación financiera inteligente.
Junto con el presupuesto, asegúrese de realizar un seguimiento de sus gastos para que sepa cuánto va a salir y que viene en cada mes.
Cortar muchos gastos “extra”. Pintar sus propias uñas de los pies en vez de conseguir pedicura. Preparar el café en casa en lugar de comprar café fuera. Sé que “dejar de comprar café con leche” es un cliché, pero se ha convertido en un cliché , ya que toca la fibra sensible con tanta gente.
Agrupar sus mandados en un solo viaje largo, masiva por semana para que pueda ahorrar en costes de combustible.
Reducir la cantidad que come fuera. Esto solo le puede ahorrar $ 100 por mes o más.
Utilizar la biblioteca en lugar de la librería. (Sí, el Kindle prestar biblioteca cuenta!)
Consejos sobre el pago de la deuda
Borrar todas las deudas tan pronto como sea posible. Usted puede ahorrar cientos o miles de dólares en intereses.
Si usted es un dueño de casa, crujir algunos números para ver si puede reducir sus pagos mensuales por la refinanciación de su hipoteca.
Si usted está pagando el seguro de hipoteca (PMI), y cree que tiene suficiente capital para renunciar a la PMI, llame a su prestamista para iniciar ese proceso.
Pagar la deuda utilizando el método avalancha de ahorrar más dinero en el interés que tendría que pagar.
Si usted está en deuda de tarjeta de crédito, llame a sus acreedores y les pregunta si hay alguna manera de que puedan bajar la TAE (tasa de interés).
Consejos sobre compras
Comprar alimentos a granel en las tiendas al por mayor como Costco o Sams Club.
Compras en ventas de garaje, tiendas de segunda mano, eBay y Craigslist.
Comparar precios en línea antes de comprar algo en una tienda al por menor, y comprobar si hay descuentos.
Consejos sobre los costos recurrentes
Reduce al mínimo sus paquetes de TV por cable / satélite e Internet. Lo que realmente necesita 500 canales? Cambiar a SlingTV o Netflix o Hulu.
Reducir minutos de su teléfono celular a la menor cantidad que necesita. Establecer un recordatorio de calendario automático para comprobar el uso de minutos 4 días antes de la factura se debe, por lo que puede cambiar su plan para evitar cargos por exceso.
Plante árboles de sombra alrededor de su casa para ayudarle a ahorrar en el costo del aire acondicionado.
Enchufe los aparatos a la red eléctrica. Da la vuelta al interruptor de la toma apagado siempre que no se esté usando uno de esos aparatos. Usted ahorrará en el costo de la ‘energía fantasma’ – el lento drenaje de energía que proviene de mantener las cosas enchufado.
Inscribirse en un gimnasio sólo si va a utilizar su membresía con regularidad.
Tomar duchas más cortas.
Mantenga su casa un poco más caliente en el verano y un poco más frío en el invierno. Usted no necesita ir al agua – simplemente gire el termostato por un extra de 4 grados en verano y hacia abajo por un extra de 4 grados en invierno.
Ponga una manta de aislamiento por encima de su calentador de agua. Esto evita que el calor se escape.
Consejos para ahorrar dinero para el futuro
Enseñar a sus hijos sobre el dinero. Dejar que ellos ganan dinero para tareas – 50 centavos para esto, $ 1 para eso. Ayuda a salvar su tarea de dinero para el juego juguete o vídeo que quieren.
Masilla y resistente a sellar todas las corrientes de aire y lagunas alrededor de las puertas y ventanas.
Vender o intercambiar su alto consumo de gasolina para un vehículo más eficientes en combustible. Si usted vive en una zona con buen transporte público, viaje en el metro o el autobús, o considerar convertirse en una familia de un solo coche.
Servicio y mantenimiento de su coche. Se puede sentir como un gasto extra, pero se ahorrará mucho dinero en el largo plazo.
Utilizar un banco con APYs decente por lo que el dinero que se está sentando en su cuenta acumula más interés durante el año.
Guarde copias de sus recibos en una carpeta o un archivo envolvente, organizado por la tienda o por mes. Usted necesitará estos si se rompe nada.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vysvetlenie toho, čo kupujete Keď investujete do podielových fondov
Nedávno som skúmal proces začína podielového fondu. Ako som sa stretnutie s fondmi spoločností a bánk, naučil som sa obrovské množstvo o tom, ako vzájomné fondy sú štruktúrované, vrátane opatrení, ktoré tvoria fondy fungovať na deň-to-dennej báze. Myslel som, že to bude skvelá príležitosť zdieľať znalosti s vami, takže si môžete skutočne pozrieť na muža za oponou a uvidíte, ako vaše peniaze sa pohybuje akonáhle ste ho umiestnili do podielového fondu.
Lepším pochopenie, ja dúfam, že myšlienka investovania do podielových fondov nebude tak skľučujúca pre vás ako nový investor.
Pozadie z podielových fondov
Ako som vysvetlil v podielových fondoch 101, ktorý je súčasťou nášho úplný začiatočník príručke k investovania do podielových fondov, podielové fondy sú najobľúbenejšie investície v Spojených štátoch, pretože poskytujú spôsob, ako bežní ľudia kúpiť široko diverzifikované portfólio akcií, dlhopisy alebo iné cenné papiere. K dispozícii sú podielové fondy, aby zodpovedali prakticky akúkoľvek potrebu, od nájsť miesto pre ukladanie dočasných úspory v hotovosti na zarábať dividend a kapitálových ziskov z dlhodobých celosvetových zásob. Toto pohodlie viedlo k explozívny rast v podielovom fonde priemysle. Fondy peňažného trhu mal takmer $ 3.3 trillion dolárov v aktívach v nich sú na konci fiškálneho roka 2009. Ku koncu novembra 2009, dlhodobé investičné fondy mali tesne pod 11 biliónov $ v aktívach.
To je obrovský priemysel, a ten, ktorý je pre vás dôležité, bez ohľadu na to, ak budete investovať cez 401 (k), 403 (b), Roth IRA, tradičné IRA, SEP-IRA, Jednoduché IRA, alebo sprostredkovanie účtu. Podľa niektorých odhadov, 1 z každých 2 amerických domácností vlastní podielové fondy.
Podielový fond Company
Podielový fond je organizovaná ako pravidelná spoločnosti alebo trustu, podľa toho, ktorý spôsob zakladatelia prednosť.
V prípade, že fond sa zaväzuje vyplatiť všetkým svojim dividend, úrokov a kapitálových ziskov zisku akcionárom, bude IRS nebude robiť to platiť korporátnej dane (to sa nazýva “pass through zdanenia” a pomôže vyhnúť sa dvojitému zdaneniu vrstvu ktorý je zvyčajne prítomný pri kúpe podielov na sklade).
Podielový fond sa skladá iba z niekoľkých vecí:
Predstavenstvom alebo dozornej rady : V prípade, že spoločnosť je spoločnosť, ľudia, ktorí sledujú nad ňou pre akcionárov sú známe ako riaditelia a slúži na predstavenstve. Pokiaľ sa jedná o trust, oni sú známi ako správcovi a slúžiť na správnej rade. Pre všetky účely, nie je tam žiadny rozdiel medzi týmito dvoma rolami. Podľa pravidiel stanovených zákonom, najmenej 75% z riaditeľov musí byť bez záujmu, čo znamená, že nemajú žiadny vzťah k osobe alebo firme, ktorá bude v skutočnosti riadiť peniaze. Riaditelia budú vyplatené za ich službu. U veľkých, multi-miliárd dolárov investičných fondov, môžu dostávať až $ 250,000 za rok!
Hotovosti, akcie a dlhopisy fondu drží : Vlastné akcie, dlhopisy, hotovosť a iné aktíva podielový fond drží.
Kontrakty : Fond ako taký nemá žiadnych zamestnancov, len zmluvy s inými firmami. Tieto zmluvy budú zahŕňať starostlivosť (ktorý je bankou, ktorá bude držať všetky peňažné, dlhopisy, akcie, alebo majetku fondu, ktoré vlastní výmenou za poplatok), prenášač (ľudia, ktorí sledovať svoje nákupy a predaje vzájomnej akcie fondov, uistite sa, že dostať svoje dividendy kontroly a zašleme vaše výpisy z účtov, audit a účtovníctvo, ktoré bude firma, ktorá príde a overte, že peniaze sú prítomné a podielových fondov stojí za to, čo sa píše v novinách každý deň ak je cena stanovená, a investičné management, alebo investičný poradca, spoločnosť. Jedná sa o spoločnosť, ktorá skutočne spravuje peniaze a robí kúpiť, predať, alebo držať rozhodnutie. vedenia investičná spoločnosť sa platí percento majetku, povedzme 1.5 %, výmenou za túto službu. môžu byť vyhodený predstavenstvo podielového fondu rady s veľmi malým upozornenia a vymeniť.
Ako proces Podielový fond funguje
Povedzme, že máte $ 10,000 chcete investovať do XYZ fondu. Sťahovať nové aplikácie účtu z webových stránok podielového fondu, vyplňte ju a pošlite ju spolu s šekom. O niekoľko dní neskôr, váš účet je otvorený.
Tu je zjednodušené vysvetlenie toho, čo sa stane:
Šek bol zaslaný do prenášača. To bolo uložená do banky alebo depozitnej účet. Budú uistite sa, že sú vydané akcie podielového fondu na základe hodnoty fondu, kedy bol šek uložený.
Hotovosti sa objaví na účte, a bude viditeľný pre správcov portfólia, ktorá predstavuje poradcu spoločnosti. Získajú správu hovoriť im, koľko peňazí je k dispozícii investovať do ďalších akcií, dlhopisov alebo iných cenných papierov, na základe čistej peniaze prichádzajúce do alebo z fondu.
Keď je portfólio manažér je pripravený k nákupu podielov na populáciu, ako je Coca-Cola, bude rozprávať svoje obchodné oddelenie, aby sa ubezpečil poradie sa zaplní. Budú pracovať s cennými papiermi, investičných bánk, zúčtovacích sietí a ďalších zdrojov likvidity nájsť zásoby a dostať svoje ruky na to za najnižšiu možnú cenu.
Ak je obchodné dohodnuté, bude pár dní prejsť do okamihu vysporiadania. K tomuto dátumu, podielový fond bude mať peniaze vziať z jeho bankového účtu a dať ju k osobe alebo inštitúcii, ktorá predal akcie Coca-Cola pre nich výmenou za akciové certifikáty na koks, čo je nový vlastník. Tieto akcie sú uložené buď fyzicky, alebo elektronicky u depozitára.
Keď Coca-Cola vyplatí dividendu, bude posielať peniaze na opatrovníka, ktorý bude uistite sa, že je pripísaná na účet podielového fondu.
Podielový fond bude pravdepodobne držať peniaze v hotovosti, aby mohol zaplatiť ich, aby vás ako dividendy na konci roka.
Ako je vzájomná Fund Portfolio Manager zaplatené?
Možno sa čudujete, ako sa manažér podielového fondu zaplatil za vyberanie zásob, pretože on alebo ona nie je v skutočnosti pracovať pre fond, ale má zmluvu na správu peňazí. Ak sú platené vo výške 1,5% ročne, by sa dostať 1 / 365. o 1,5% každý deň na základe váženého priemeru aktív fondu. Peniaze sú prevzaté z peňažného účtu podielového fondu a uložené do úvahy poradca je každý deň.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Geriye ipotekli nakit içine eşitlik dönüştürmek için 62 yaşın üzerindeki ev sahipleri için bir düzenlemedir. Eğer istediğiniz herhangi bir şey için para almak, Sen evinizi tutmak için olsun, ve kredi ödeme yapmak için gerek yoktur: faydaları itiraz ediyorlar. Eğer olağanüstü uzun bir hayat yaşamak durumunda bile büyük “kazan” olabilir.
Ters ipotek bir olan seçenek belli ev sahipleri için, ancak herkes için bir anlamı yok. Sizin ve hedefleri doğru profiline uymadığı takdirde, bir ters ipotek siz ve aileniz için bir kabus dönüşebilir.
Bu krediler daha az pahalı ve tüketici dostu daha olmaya geliştiğini, ama yine de karmaşıktır. Fikrinizi değiştirirseniz Belki de en önemlisi, bir ters ipotek çıkıyorum yanıltıcı olabilir.
Alternatifler Out Kural
Eğer ters ipotek kullanmadan önce, tüm alternatifleri değerlendirmek. Diğer seçenekler olabilir ve yine daha sonra bir ters ipotek için kapıyı açık bırakın. senin konut piyasasında bağlı olarak, hatta ters ipotek için uygulamadan önce mümkün olduğunca uzun süre beklemek daha iyi olabilir – varsayarak konut fiyatları yükselmeye ve faiz oranları oldukları olmayabilir, işbirliği. Alternatif stratejileri borçlanma geciktirmek veya tamamen ters ipotek önlemeye yardımcı olabilir.
Küçülteceği: Evinizde önemli eşitlik varsa, nakde dönüştürmek için çeşitli yollar vardır. Seçeneklerden biri sadece mal satmak etmektir. 62 yaşında sonra bazı sahipleri uzakta daha büyük bir ev sürdürmenin görevleri ve giderleri ile yapmaya hazırız, böylece küçülme size para toplamak yardımcı olabilir ve hayatınızı kolaylaştırmak. Eğer daha ucuz bir yer satın veya kiralama başlamak olsun, biraz nakit boşaltmak gerekir. Siz de, yine de evinden taşınıp bekliyorlar, özellikle bu ters ipotek masraflarını atlamak olabilir
Ailesine Satıyoruz: Eğer henüz taşınmaya hazır değilseniz, evinizdeki ilgilenen bir aile üyesine satmak mümkün olabilir. Her şey yolunda giderse, hatta hayatının geri kalanı için aile üyesine kira ödeme yapmaya, mülkünüz kalabilirler. Senin ölüm varlık, boşalması ve sahibi o onunla istediği her şeyi yapabilir. Bu işlemler karmaşıktır, ama iyi bir avukat ve mali müşavir sizin için yaparız kolayca yapabilirsiniz. Aile üyeleri arasındaki ilişkileri yönetme en zor parçası olabilir.
“İleri” kredi: Yerine ters ipotek alma, daha geleneksel bir ev kredisi alabilirim? Sen hak kazanmak için yeterli gelir gerekir, ancak bu yolu eğer daha fazla seçenek ve muhtemelen daha az borcu olacak. Faiz maliyetleri ve kapanış maliyetlerinin karşılaştırın ve en iyi dışarı işe yaradığını görüyoruz.
Daha fazla kazanın: Sen emekli olabilir, ama yapabileceğin herhangi bir çalışma yoktur, geçinebilmek amacıyla yapmaya hazırız? Bir paket tasarruf edeceğiz ve hatta sağlık için iyi olabilir. Bu senin vergi, Sosyal Güvenlik ve diğer yardımlar herhangi etkileri göz kulak dedi.
Bunlar sadece birkaç fikir. Yaratıcı olun ve için mükemmel bir çözümdür olmadığını görmek için durum. Eğer ileriye taşımak önce mali danışman ve borç danışmanları ile konuşun ikinci görüş almak için.
Yaşam için Ev
Evlenene ve eğer bir eş borçlanma eş, – – plan hayatı boyunca evinizde yaşamak ipotek ne zaman en iyi şekilde çalışır Ters ve sizin varisleri senin ölümünden sonra eve satalım. Ters ipotek geçen borçlu öldüğünde karşılığını veya “kalıcı” den fazla 12 ay gibi yardımlı yaşam gibi başka bir yerde geçici hamle dahil evden dışarı hamle gerekir.
Bir kötü durum-senaryoda, bir eş ya da ortak olmayan ödünç ortak borçlu olarak listelenen dışarı taşımak gerekebilir.
Aynı sizinle evde yaşayan çocuklara veya diğer bakmakla için de geçerli. onlar kredi ödemek olamaz, bunlar bırakmak gerekir. Bu son derece yıkıcı olabilir.
İyi haber varisleri evinizin biçilen değer veya piyasa değerinden daha fazla borçlu olmaz – eğer ev daha bir FHA sigortalı HECM ipotek ters kullanılan varsayarak anda değerinde olduğu ödünç ettik bile.
İpucu: sorunları önlemek için, bu hayatta kalanlar ya da borç ödemek ve herkes evinde kalacak yardımcı olabilecek bir hayat sigorta poliçesi için alternatif konut olsun, gelecek için bir plan yapın.
Özkaynak koruyun?
Eğer küçültmeye veya başka bir yere ailesini taşımak için ne planlıyorsanız? Bu var mümkün Eğer ters ipotek kullandıktan sonra bunu yapmak için, ama zor. Ters ipotek Evinizde saklanan az değer bırakılmıştır ev özkaynak içine dokunun.
Eğer mevcut ev sattığınızda taraftan veya satış hasılatı üzerinden nakit kullanarak ters ipotek ödemek gerekir. Bir sonraki eve harcamak için bu kadar az olacak, böylece – nakit ile aynı hizada olsaydı, muhtemelen ilk etapta ters ipotek kullanılmış olmazdı.
İpucu: Eğer ölmeden önce evinden taşınmaya olabileceğini düşünüyorsanız, harcamalarınızın dikkatli olun. Ne kadar az ödünç daha öz bir sonraki eve harcamak için kullanılabilir olacak. Tabii ki, bu strateji geri teper olabilir: bir ters ipotek miktarının artmasıyla, ödünç ettik daha az ödemek için mümkün – bazı durumlarda, size ödünç daha iyi olurdu daha .
Things üstünde kalmak
Eğer bir ev sahibi olduğunda, giderleri ve bakım bitmez. Sen yerde bir ters ipotek özellikle gayretli olmak gerekir. Kişisel kredi nedeniyle gelebilir – Eğer pazarlık kendi tarafını tutmak yoksa tüm para veya risk rehine ödemek zorunda anlamına gelir.
Eviniz borç korur ters ipotek, teminat olarak hizmet vermektedir. Sonuç olarak, borç veren emin ev mümkün olduğunca değer yapmak istiyor. Bir sızdıran çatı uğraşmayabilirler sizi , ancak sonraki alıcı bir denetim yaptığında evinizin içindeki panoları ve kalıp çürüyen bir sorun olabilir. Ayrıca emlak vergileri ve HOA aidatları ayak uydurmak gerekiyor. Aksi takdirde, mülkiyet ipotek gerekecek. Borç verenler bile yeterli sigorta tutmak talep ediyoruz. Evinizin hasarlı veya tahrip olması durumunda, bunun krediyi geri ödemek için yeterli değer şekilde yeniden inşa edilmesi gerekmektedir.
İpucu: Eğer işler kaçabilir eğilimi varsa, borç veren gerektirir giderleri ve bakım ürünlerinin üstünde kalmak için bir yol bulmak. Gerektiğinde düzenli bakım için bütçe böylece tamir için ödeme yapabilirsiniz. Eğer takip etmek için az şey var bu yüzden sigorta primleri ve emlak vergileri için otomatik elektronik fatura ödemeleri ayarlayın.
Faiz Maliyetleri en aza indirin
Eğer borç para aldığınızda size faiz ödemek ve bu genellikle, satış sırasında size kurtarabilirsiniz gider değil. ya da gerçekten paranın karşılığını aldığınızdan emin olun – Yani bu maliyetleri en aza indirmek için akıllıca olur.
Finanse ya da olmamak? Bir ters ipotek almak için kapanış masrafları ödemek zorunda olacak ve dışarı cepten bu maliyetleri ödemek veya kredi bakiyesi maliyetlerini ekleyerek bunları finanse etmek istiyorsanız karar gerekecek. Eğer kapatmak parayı teslim etmek yok çünkü finansman itiraz ediyor, ama aynı zamanda daha pahalı. Bu maliyetler kredinin parçası olduğundan, bir yıl sonra ekstra miktar yıllık faiz ödersiniz. Cepten çıkan Ödenmesi daha bugün acıyor ama genellikle daha iyi mali dışarı çalışır.
Kredi sınırı? Ayrıca ters ipotek para çekmek için nasıl çeşitli seçenekler vardır. Mümkün olduğunca çabuk – – Bir toptan bir seçenek mümkün olduğunca çok para almaktır. Başka bir seçenek ihtiyacınız olduğunda size sadece gerekli olanı alarak kredi hattı olarak ters ipotek kullanmaktır. Kredi bir çizgi nedeniyle düşük faiz maliyetlerini çıkmasına yardımcı olabilir sizin borçlanma geciktirir . Bunun yerine büyük bir kredi dengesi ve ilk günden karşılık gelen faiz ücretleri ile başlayan, yavaş yavaş ödünç edeceğiz. Ayda birkaç yüz dolara tarafından yaşam giderlerini desteklemek için ters ipotek kullanıyorsanız, örneğin, uzun yıllar üzerinde borçlanma dışarı yayılabilir. Eğer limitli bir kredi kullanırsanız Dahası, para kullanılabilen havuz zamanla büyüyebilir.
Eğer kredi hattını seçtiğinizde, sizin ters ipotek değişken faiz oranı elde edersiniz: Eğer farkında olmalı kredi hattına en az bir potansiyel dezavantajı vardır. Bu ille de kötü değildir, ama sabit ücret götürü olabilir bazı durumlarda daha iyi çalışır.
hucksters kaçının
Ters ipotek güçlü finansal araçlar vardır ve bunlar doğru durumda son derece yararlı olabilir. Ne yazık ki, onlar da kötüye ediyoruz. Biri size böyle maaşlar, uzun süreli bakım sigortası veya devre mülkiyet gibi satıyorsanız ne olursa olsun satın almak için ters ipotek kullanmak uygun bulunursa, kendi çıkarları bakmak ve herhangi bir önyargı şüpheleniyorsanız başka yerde yardım alınız.
Eviniz özkaynak tipik bir olan büyük para havuzu ve bu ek gelir arayan sanatçı ve satış temsilcileri aleyhte çekici. Eğer yatırım yapmanız için ters ipotek parasını kullanmak, sadece bile kırmak için ters ipotek masrafları gerekir. Rehine riske – – Dahası, sen on line evinizi koyuyoruz Eğer vergi ve bakım masrafları ile takip edemiyorum eğer.
Ciddi Danışmanlık atın
Sen FHA HECM programı kullanmak için bir HUD onaylı danışmanla zorunlu danışma oturumu tamamlamak gerekir. Bu üzerinden atlamak için sadece bir engel değil – içine alıyoruz öğrenmek için bir fırsat. Mecbur kadar soru sorun ve bir danışman ile borç veren tırnak ve numaralarını gözden geçirin.
Aile ile tartışmak
Bu sizin ev ve para senin ama ailen ve başkalarının kararları etkilenebilir. Seni seviyorlar ve onlar rahat olmak istiyorum, ama aynı zamanda ev tutmak ve muhtemelen orada yaşayan yaklaşık beklentileri olabilir. Beklentilerinin gerçekçi iseniz, onlara bildirin veya işbirliği ve birlikte ailenizi yardımcı olurken ihtiyaçlarını karşılamak için yollar bulmak onların hedefleri.
Ne yok senin varisleri ölünceye kadar orada yaşamak çünkü evde aile içinde kalacak varsaymak için istediğiniz olduğunu. Aile üyeleri ev tutmak için para büyük bir meblağ ile gelip sahip olacağını anlamayabilir. Çoğu mirasçılar taraftan yeterli nakit yok – onlar ev satmak ya kredi yeniden finanse etmek gerekir. Onlar yeniden finanse kredi için onaylanmış olacak olması daha olası hale kredi ve diğer krediler yönetebilmesi için onları bundan haberi er ya da geç edelim.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
