Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La poursuite accession à la propriété est quelque chose qui est bien ancrée dans notre culture, au point que la possession d’une maison est considérée comme une partie intégrante du rêve américain. Le chemin plupart d’entre nous sont encouragés à prendre est quelque chose comme ceci: diplôme collégial, se marier, acheter une maison, avoir des enfants. Il semble être juste ce que vous faites.
Malheureusement, beaucoup de gens dans l’étape accession à la propriété basée sur des mythes ou des informations erronées.
Si vous êtes sur le marché pour une maison, méfiez-vous de ces raisons communes mais malavisés pour devenir propriétaire d’une maison.
Il est le bon moment pour acheter
« Si vous ne l’achetez pas maintenant, vous allez manquer la fenêtre. » Jamais entendu parler que l’on? Une raison populaire acheteurs potentiels pourchassent accession à la propriété est le soi-disant « bon moment pour acheter. » Que ce soit parce que les taux d’intérêt sont bas ou les prix des maisons sont en baisse, il est facile de se laisser entraîner à penser que si vous ne frappez pas le fer est chaud, vous raterez.
Oui, l’achat lorsque les taux d’intérêt et les prix des maisons sont bas fonctionne évidemment à votre avantage. Mais des conditions favorables sur le marché du logement ne sont pas en soi une raison de sauter accession à la propriété. vous ou d’acheter prématurément disperser tout au nom du « moment d’acheter » sera plus tard viendra vous hanter.
Pression sociale
Peut-être que vous êtes le dernier dans votre cercle social acheter, vous ne pouvez pas visiter les lois en sans être demandé si vous êtes à la recherche d’une maison, ou que vous avez dit que posséder est un signe de bien-être financier .
Cédant à la pression sociale – que ce soit provoquée par vous – même ou infligée par d’ autres – vous avoir des ennuis, surtout quand vous parlez d’un achat qui est potentiellement des centaines de milliers de dollars. Mettez vos oeillères et ne laissez pas l’envie de suivre (ou plaisir) les Joneses dictent une telle décision financière majeure.
Une vie prévue changement
Il y a une idée fausse que 10 minutes après vous vous mariez, vous avez besoin d’acheter une maison. Ou que si vous avez un peu sur le chemin, vous ne pouvez pas les ramener à la maison à une location – parce qu’un bébé a besoin de plus d’espace et la tranquillité d’esprit que maman et papa sont propriétaires.
Ne tombez pas dans le mythe que vous avez besoin d’un achat d’une maison pour accompagner un changement de vie important. Votre vie ne sera pas « complète » simplement parce que vous possédez. Accession à la propriété se précipiter pour coïncider avec le moment du mariage, de naissance ou d’un autre événement majeur pourrait vous amener à acheter quelque chose que vous ne toucherez pas.
La location est un gaspillage d’argent
La location au lieu d’acheter débat n’a rien de nouveau. Il existe des scénarios où la location est logique, et certains achat où le fait.
Si vous êtes dans une situation financière solide pour acheter et que vous voulez le faire, alors l’achat est probablement un chemin que vous devez poursuivre. Mais ne cherchez pas accès à la propriété principalement à cause du mythe que la location est de jeter votre argent.
En comparant les deux est plus complexe qu’un simple dimensionnement des paiements à côté de l’autre. Cette calculatrice vous aidera à évaluer les coûts de location contre l’ achat, en prenant en considération les variables des deux scénarios.
Une maison est un investissement
Vous pourriez envisager accession à la propriété parce que vous le voyez comme un investissement.
Mais on peut dire que votre résidence personnelle est une responsabilité .
Il n’y a aucune garantie que la valeur de votre maison montera. Selon le moment où vous achetez, lorsque vous vendez, et combien vous mettez vers le bas, il est possible de perdre de l’argent sur ce lancer dans les coûts d’entretien et les mises à niveau « investissement. »; intérêts payés; et l’amortissement, et il est clair qu’il n’y a pas un rendement garanti sur l’achat d’une maison.
Déterminez vos raisons d’acheter
Si vous êtes sur le marché pour une maison, peser soigneusement vos motivations et votre désir de posséder. Si vous êtes principalement motivé par l’une de ces raisons, prendre du recul et réévaluer vos objectifs. Vous ne voulez pas savoir la dure que vous avez acheté avec les mauvaises intentions, ou avant que vous étiez prêt.
L’achat d’une maison aura une incidence sur votre vie et vos finances pour les années à venir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Algunas señales de advertencia de un archivo puede ser que sea el comercio en un territorio peligroso
Con los años, muchos inversores me han preguntado cómo saber cuándo está sobrevaluado una acción. Es una cuestión importante, y uno que yo quiero tomar un tiempo para explorar en profundidad, pero antes de entrar en eso, es necesario que yo pongo algunas bases filosóficas para que entienda el marco a través del cual veo la asignación de capital, cartera de inversiones la construcción, y el riesgo de valoración. De esta manera, podemos reducir al mínimo los malentendidos y se puede evaluar mejor dónde vengo cuando se habla de este tema; las razones por las que creen que lo que yo creo.
Una filosofía Asignación de Capital
Permítanme comenzar con la explicación técnica: En primer lugar, soy un inversor de valor. Esto quiere decir que me acerco al mundo muy diferente que la mayoría de los inversores y las personas que trabajan en Wall Street. Creo que la inversión es el proceso de compra de los beneficios. Mi trabajo como un inversor es la construcción de un conjunto de activos de generación de efectivo que producen cada vez mayores sumas de ganancias propietario excedente (una forma modificada del flujo de caja libre) para que mis ingresos pasivos anuales aumenta con el tiempo, preferiblemente a una velocidad considerablemente mayor que la tasa de inflación. Por otra parte, me centro en las tasas de riesgo de retorno ajustadas. Es decir, me paso mucho tiempo pensando en la seguridad de la relación riesgo / recompensa entre un activo determinado y su valoración y soy refiere principalmente a evitar lo que se conoce como deterioro capital permanente. A modo de ilustración, todo lo demás igual, Me volvería a tomar un ritmo constante del 10% de retorno de una alta calidad blue chip de valores que tenía una probabilidad extremadamente baja de la quiebra, que pudiera algún día regalo a mis hijos y nietos futuras a través de la escalonado laguna base -hasta (al menos en la parte de debajo de la exención del impuesto sobre el patrimonio), lo que lo haría una tasa de 20% de retorno sobre acciones comunes en una línea aérea regional.
Aunque este último puede ser un comercio altamente rentable, que no es lo que hago. Se necesita un extraordinario margen de seguridad para mí estar tentado en tales posiciones y, aun así, son un porcentaje relativamente pequeño de capital, porque soy consciente del hecho de que, incluso si todo lo demás es perfecto, un solo evento no relacionado, tales como 11 de septiembre puede dar lugar a la quiebra casi instantánea de la explotación.
He trabajado muy duro para crear riqueza temprano en la vida y no tienen interés en verlo aniquilado por lo que tengo un poco más de lo que ya lo hacen.
Ahora, permítanme proporcionar la explicación de los legos: Mi trabajo consiste en sentarse en mi escritorio todo el día y pensar en cosas inteligentes que hacer. Mediante el uso de mis dos cubos – tiempo y dinero – Miro a mi alrededor en el trabajo y trato de pensar en maneras en que puedo invertir esos recursos para que produzcan otra corriente anualidad para mí y para mi familia para recoger; otro río de dinero que entra en las 24 horas del día, 7 días a la semana, 365 días al año, llegando si estamos despiertos o dormidos, en los buenos y en los malos tiempos, sin importar el clima político, económico o cultural. entonces tomo aquellas corrientes y desplegarlos a las nuevas corrientes. Enjuague de lavado. Repetir. Es el enfoque que es responsable de mi éxito en la vida y me permitió disfrutar independencia financiera; me dio la libertad para centrarse en lo que quería hacer, cuando me disponía a hacerlo, sin tener que responder a nadie más, ni siquiera cuando era estudiante universitario cuando mi marido y yo estábamos ganando seis cifras de proyectos paralelos pesar de estar lleno -time estudiantes.
Esto significa que siempre estoy buscando alrededor para los flujos de anualidad que puedo crear, adquirir, perfecto, o captura.
Particularmente no me importa si un nuevo dólar de flujo libre de efectivo proviene de bienes raíces o acciones, bonos o derechos de autor, patentes o marcas comerciales, de consultoría o de arbitraje. Mediante la combinación de un énfasis en los costos razonables, la eficiencia fiscal (a través del uso de cosas como períodos muy pasiva, a largo plazo que llevan a cabo y las estrategias de colocación de activos), prevención de pérdidas (en contraposición a las fluctuaciones de la cotización en el mercado, que no me molesta en absoluto siempre y cuando la celebración subyacente está actuando de manera satisfactoria), y, en cierta medida, las consideraciones personales, éticas o morales, me contento con tomar decisiones que creo que, en promedio, genera de forma inteligible, y el material, incremento en el valor actual neto de mis ingresos futuros. Esto me permite, en muchos sentidos, a ser separado casi por completo de la rutina de las finanzas.
Estoy tan conservadora que incluso tengo a mi familia mantenga sus valores en cuentas de efectivo solamente, negarse a abrir cuentas de margen, debido al riesgo rehypothecation.
En otras palabras, acciones, bonos, fondos mutuos, bienes raíces, empresas privadas, propiedad intelectual … todos ellos son sólo medios para un fin. El objetivo, el objetivo, está aumentando el poder adquisitivo real, el flujo de caja después de impuestos después de la inflación, que se manifiesta en nuestras cuentas por lo que está ampliando década tras década. El resto es en gran medida el ruido. No estoy Besotted con cualquier clase particular de activos. Son simplemente herramientas para darme lo que quiero.
¿Por sobrevaloración Presenta Tal problema
Cuando usted entiende que esta es la lente a través del cual veo la inversión, debe ser evidente para qué es importante la sobrevaloración. Si la inversión es el proceso de compra de beneficios, como sostengo que es, se trata de una verdad matemática axiomático que el precio que se paga por cada dólar de los ingresos es el principal determinante tanto del rendimiento total y la tasa de crecimiento anual compuesta que disfrute .
Es decir, el precio es de suma importancia. Si paga 2x para los mismos flujos netos de efectivo del valor actual, su regreso será el 50% de lo que habría ganado si hubiera pagado 1x, en su lugar. El precio no se puede separar de la cuestión de inversión, tal como existe en el mundo real. Una vez que haya encerrado en su precio, la suerte está echada. Para tomar prestado de un viejo dicho menor que a veces se utiliza en los círculos de la inversión en valor “así comprados se venden bien”. Si usted adquiere los activos que tienen un precio a la perfección, no es de por sí más riesgo en su cartera porque es necesario que todo vaya derecho a disfrutar de un rendimiento aceptable. . (Otra forma de pensar en ella vino de Benjamin Graham, el padre de la inversión del valor Graham fue un gran defensor de que los inversores se preguntan – y estoy parafraseando – “¿a qué precio y en qué condiciones?” En cualquier momento que trazan dinero. Ambos son importantes. Tampoco debe pasarse por alto.)
Todo esto dicho, vamos a llegar al corazón de la cuestión: ¿Cómo se puede saber si una acción está sobrevalorada? Aquí está un puñado de señales útiles que pueden indicar que se justifica una mirada más cercana. Por supuesto, usted no va a ser capaz de escapar a la necesidad de sumergirse en el informe anual, 10-K, cuenta de resultados, balance general y otras revelaciones, sino que la hacen una buena prueba de primer paso utilizando información fácilmente accesible . Además, una acción sobrevaluada puede siempre ser aún más sobrevaluado. Mira la burbuja punto-com de 1990 como un ejemplo perfecto. Si pasa de una oportunidad de inversión, ya que es un riesgo tonto y se encuentra triste porque ha hecho subir un 100%, 200%, o (en el caso de la burbuja punto com), 1,000%, no están adaptados a largo -term, la inversión disciplinado. Estás en una enorme desventaja e incluso es posible que desee considerar evitar las acciones en conjunto. En una nota relacionada, esta es una razón para evitar un cortocircuito de valores. A veces, las empresas que están destinados a la quiebra terminan comportándose de una manera que, en el corto plazo, puede hacer que ir a la quiebra a sí mismo o, al menos, sufrir una pérdida financiera personal catastrófico como la sufrida por Joe Campbell cuando perdió $ 144,405.31 en un abrir y cerrar de ojos.
Una acción puede ser sobrevaluado si:
1. El PEG o Dividendo Ajustado Ratio PEG Exceed 2
Estos son dos de esos cálculos rápidos y sucio, de vuelta-de-la-envolvente que pueden ser útiles en la mayoría de las situaciones, sino que casi siempre tienen una rara excepción que aparece de vez en cuando. En primer lugar, mira el crecimiento proyectado después de impuestos en las ganancias por acción totalmente diluida, en los próximos pocos años. Después, mirada en la relación precio-ganancias de la acción. El uso de estas dos figuras, se puede calcular algo conocido como la relación de PEG . Si la acción se paga un dividendo, es posible que desee utilizar el ratio PEG-dividendo ajustado.
El umbral superior absoluto que la mayoría de la gente debe tener en cuenta es la relación de 2. En este caso, cuanto menor sea el número, mejor, con cualquier cosa a 1 o por debajo considera un buen trato. Una vez más, podrían existir excepciones – un inversor de éxito con una gran cantidad de experiencia puede detectar un cambio de tendencia en un negocio cíclico y decidir las ganancias proyecciones son demasiado conservador por lo que la situación es mucho más optimista que parece a primera vista – pero para el nuevo inversor, ese general regla podría proteger contra una gran cantidad de pérdidas innecesarias.
2. El otorgamiento de dividendos se en el 20% más bajo de su rango a largo plazo histórico
A menos que una empresa o sector o industria está pasando por un período de profundos cambios tanto en su modelo de negocio o de las fuerzas económicas fundamentales en el trabajo, el motor en funcionamiento núcleo de la empresa va a exhibir un cierto grado de estabilidad en el tiempo en términos de comportamiento dentro de una gama bastante razonable de resultados bajo ciertas condiciones. Es decir, el mercado de valores podría ser volátiles, pero la experiencia de funcionamiento real de la mayoría de las empresas, en la mayoría de los períodos, es mucho más estable, al menos, medido a través de los ciclos económicos enteros que el valor de las acciones va a ser.
Esto puede ser usado en beneficio del inversor. Tomar una empresa como Chevron. Mirando hacia atrás a lo largo de la historia, la rentabilidad por dividendo en cualquier momento de Chevron ha estado por debajo de 2,00%, los inversores deberían haber sido prudente, ya que la firma estaba sobrevaluado. Del mismo modo, cada vez que se acercaba el rango de 3,50% a 4,00%, se justifica otra mirada en ella fue infravalorada. El rendimiento del dividendo, en otras palabras, sirve como una señal . Era una manera para que los inversores menos experimentados para aproximar el precio en relación con los beneficios de las empresas, quitando mucha de la ofuscación que puede surgir cuando se trata de normas GAAP.
Una manera de hacer esto es para trazar los rendimientos de los dividendos históricos de una empresa a lo largo de las décadas, y luego dividir el gráfico en 5 distribuciones iguales. Cada vez que el rendimiento del dividendo cae por debajo del quintil inferior, sea cuidadoso.
Al igual que con los otros métodos, éste no es perfecto. Las empresas de éxito de repente se meten en problemas y fallar; malas empresas a su vez en torno y se disparan. En promedio, sin embargo, cuando va seguida de un inversor conservador como parte de una cartera bien de gestión de alta calidad, blue chip, las acciones pagan dividendos, este enfoque ha generado muy buenos resultados, a través de gruesos y finos, auge y caída, la guerra y paz. De hecho, me gustaría ir tan lejos como para decir que es el mejor enfoque formulista única en términos de resultados del mundo real durante largos períodos de tiempo me he encontrado. El secreto es que obliga a los inversores a comportarse de una manera mecánica similar al promedio de costo en forma de dólares en fondos de índice hace. Históricamente, también ha dado lugar a una facturación mucho más bajo. Mayor pasividad significa una mejor eficiencia fiscal y menor costo, debido en gran parte a beneficio de aprovechamiento de los impuestos diferidos.
3. Se encuentra en una industria cíclica y los beneficios están en máximos históricos
Hay ciertos tipos de empresas, como los constructores de viviendas, los fabricantes de automóviles y fábricas de acero, que tienen unas características únicas. Estas empresas experimentan fuertes caídas en las ganancias durante los períodos de decadencia económica y grandes picos en las ganancias durante los períodos de expansión económica. Cuando esto último sucede, algunos inversores son atraídos por lo que parecen ser las ganancias de rápido crecimiento, baja relación P / E, y, en algunos casos, los dividendos de grasa.
Estas situaciones se conocen como trampas de valor. Ellos son reales. Son peligrosos. Aparecen en el extremo final de los ciclos de expansión económica y de generación en generación, atrapar a los inversores sin experiencia. Los sabios, los asignadores de capital con experiencia saben que las relaciones precio-ganancias de estas empresas son mucho, mucho más alto de lo que parecen.
4. Las ganancias de rendimiento es inferior a 1/2 del rendimiento del bono del Tesoro a 30 años
Esta es una de mis pruebas favoritas para una acción sobrevaluada. Básicamente, cuando se sigue en una cartera ampliamente diversificada, que podría haber causado que se pierda un par de grandes oportunidades, pero, en el balance, que ha dado lugar a algunos resultados fantásticos ya que es casi una manera segura de evitar pagar demasiado para una propiedad estaca. Alguien que utiliza esta prueba habría navegado a través de la burbuja de 1999 a 2000 en las existencias, ya que habría eludido grandes empresas como Wal-Mart o el comercio de Coca-Cola durante absurdos 50x ganancias!
La matemática es simple:
30 años del Tesoro de Bond Rendimiento ÷ 2 ——— (dividido por) ——— Las ganancias por acción totalmente diluidos
Por ejemplo, si una empresa gana $ 1,00 por acción en el EPS diluido, y 30 años de rendimientos de los bonos del Tesoro son el 5,00%, la prueba fracasaría si pagó $ 40.00 o más por acción. Eso debería enviar hasta una gran bandera roja que usted puede ser el juego, no invertir, o que sus supuestos regreso son extraordinariamente optimista. En casos raros, que pueden estar justificados, pero es algo que está definitivamente fuera de la norma.
Siempre que el rendimiento de los bonos del Tesoro supera el rendimiento de los ingresos por 3-a-1, correr por las colinas. Sólo ha pasado un par de veces cada par de décadas, pero casi nunca es una buena cosa. Si pasa a suficientes reservas, el mercado de valores en su conjunto será probablemente muy alto en relación al Producto Nacional Bruto o PIB, que es una señal de advertencia importante que las valoraciones se hayan desprendido de la realidad económica subyacente. Por supuesto, debe ajustarse a los ciclos económicos; por ejemplo, durante la recesión de 2001 11 de post-septiembre que tenía una gran cantidad de empresas de otro modo maravilloso con grandes de una sola vez a pérdidas y ganancias que resultaron en ganancias con depresión severa y alta masivamente p / E ratios. Las empresas enderezaron a sí mismos en los años que siguieron a causa ningún daño permanente se ha hecho para sus operaciones básicas en la mayoría de los casos.
De nuevo en 2010, escribí un artículo en mi blog personal que se ocupó de este método de valoración particular. Fue llamada, simplemente lo suficiente, “Usted tiene que centrarse en medidas de valoración en el mercado de valores!”. La gente no lo hacen, sin embargo. Creen que las existencias no como los activos generadores de efectivo que son (incluso si una acción no paga dividendos, siempre que la participación en la propiedad se mantiene está generando ganancias de consulta a través, dicho valor se va a encontrar su camino de vuelta a usted, la mayoría probablemente en la forma de un mayor precio de las acciones con el tiempo resulta en ganancias de capital), pero los billetes de lotería como mágicas, cuyo comportamiento es tan misterioso como los murmullos del oráculo de Delfos. Para cubrir terreno que ya hemos caminado juntos en este artículo, es un disparate. Es sólo en efectivo. Que está después de efectivo. Usted está comprando una corriente de cuentas actuales y futuros de dólar. Eso es. Esa es la línea de fondo. Desea que el, la más alta de regresar, la colección más segura ajustada al riesgo de los activos generadores de efectivo que se puede armar con su tiempo y dinero. Todas estas otras cosas es una distracción.
¿Qué debe hacer cuando un Inversor él o ella posee una sobrevaloración de archivo?
Una vez dicho todo esto, es importante entender la distinción entre negarse a comprar una acción que está sobrevaluado y se niega a vender una acción que le sucede a sostener que se ha vuelto temporalmente delante de sí mismo. Hay un montón de razones que un inversor inteligente no puede vender una acción sobrevaluada que está en su cartera, muchos de los cuales implican decisiones trade-off sobre el costo de oportunidad y las fiscales. Dicho esto, es una cosa para mantener algo que podría haber agotado el 25% por encima de su figura una estimación conservadora valor intrínseco y otro por completo si usted está sentado en lo alto de la locura completa a la par con lo que los inversores tienen en determinados momentos en el pasado.
Un gran peligro que veo para los nuevos inversores es una tendencia al comercio. Cuando usted posee un gran negocio, que probablemente cuenta con un alto rendimiento sobre el capital, alta rentabilidad de los activos, y / o de alto rendimiento del capital invertido por los motivos sobre los cuales aprendiste en el modelo de DuPont ROE avería, el valor intrínseco es probable que crezca con el tiempo . Es a menudo un error horrible para desprenderse de la propiedad de las empresas se mantiene, ya que podría haber conseguido un poco caro de vez en cuando. Echar un vistazo a los retornos de dos empresas, Coca-Cola y PepsiCo, por encima de mi vida. Incluso cuando el precio de las acciones tiene delante de sí mismo, que habría sido llenado con pesar de que había renunciado a su participación, renunciando dólares por centavos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
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Hızlı not: Bu tavsiye çalışanlarına yöneliktir. Eğer serbest meslek iseniz, başvurabilirsiniz bu makalede .
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işvereniniz 401 (k) eşleşen katkıları sunuyorsa, o ne olursa olsun, başlatmak için bir yerdir. *
Hatta başka bir yerde bakmadan önce tam bir eşleşme için en az yeterli katkıda bulunun. Diğer hesapları tıpkı sunamıyoruz yatırım garantili iade var.
Her şirket farklı bir eşleme programı vardır ve şirket sunuyor anlamaya biraz ayak işi yapmak gerekecek bu nedenle bazı, hiç uyuşmuyor. Insan kaynakları temsilcisine sorma iyi bir başlangıç olduğunu ve ayrıca bir talep edebilir Özet Planı Açıklama hepsini ortaya koymak olacaktır.
Bir örnek olarak, şirketiniz maaşın% 6’ya kadar katkılarınızı Üzerinde dolar için dolar maçı sunabilir. Bu durumda herhangi bir diğer hesaplara katkıda önce 401 ila (k)% 6’lık katkıda bulunmak isterim.
Ben 401 (k) derken *, gerçekten 403 (b) ‘ler ve diğer çeşitleri de dahil olmak üzere, herhangi bir şirket emeklilik planı anlamına gelir.
2. Sağlık Tasarruf Hesabı
Bu biraz sıradışı olduğunu, ancak doğru kullanıldığında ne zaman bir sağlık tasarruf hesabı orada en iyi emeklilik hesabı olabilir. Aşağıdaki vergi indirimleri tüm sunan tek hesap var:
katkılarından dolayı bir vergi indirimi
Vergisiz büyüme
Vergisiz para çekme (her an sağlık harcamaları için, veya yaş 65 sonra herhangi bir nedenle)
Başka bir deyişle, kaydedebileceğiniz ve paranızı kullanmasına izin verir SADECE hesapsa tamamen vergiden muaf .
Yakalamak çoğu kişi bir HSA kullanmak için uygun değil olmasıdır. Sen olmak zorunda bir eleme yüksek indirilemeyen sağlık sigortası planı 2016 için en az bireysel kapsama için $ 1,300 düşülebilir veya aile kapsama için $ 2,600 muafiyet anlamına gelir.
3. 401 (k), Ama Sadece olursa …
bakmak sonraki yer ama yüksek kaliteli, düşük maliyetli yatırım seçenekleri sunan tek eğer sağ arka 401 (k) yer almaktadır.
Eğer öyleyse, (2016 yılında kadar 18.000 $ yukarı veya 50+ iseniz $ 24.000 kadar) bir çok katkıda bulunabilir çünkü bu büyük bir sonraki adım ve hesap zaten ayarlandı çünkü basit şeyler tutar ve zaten muhtemelen konum orada katkıda işverenin maçı alır.
Peki, nasıl yatırım seçenekleri herhangi iyi olup olmadıklarını biliyoruz?
İlk olarak, ücretler bak. Maliyet iyi performans daha düşük maliyetli yatırımlarla gelecek yatırım getirileri en iyi belirleyicisidir vardır. Ve ne yazık ki, pek çok 401 (k) lar Getirilerinizi zarar ücretleri deşik.
Aradığın gereken ücretleri anlamaya bu kılavuzu kullanabilirsiniz. 401 (k) yüksek maliyetli ise, 4. Adıma geçebilirsiniz.
ücretleri düşüktür Fakat eğer yatırımlar kendileri bakmak. Plan teklif endeks fonları mu? Onlar düşük maliyetli hedef tarih emeklilik fonları sunuyor musunuz? Kişisel yatırım profiline uygun yatırımları bulabilir misiniz?
cevaplar evet ise, yukarıda ve işveren maçın ötesinde, yıllık max 401 (k) katkıda hakkında iyi hissedebilirsiniz.
Orada burada dikkate gereken bir şey daha var, o da şirket bir sunup var Roth 401 (k) seçeneğini.
4. Geleneksel veya Roth IRA
401 (k) bir işe yaramaz ya, zaten maksimum miktarda katkı ve daha fazla tasarruf aktarmak istiyorsanız, bakmak için bir sonraki yer bir IRA olduğunu.
Bir IRA oldukça tam olarak çok bir 401 (k) aynı şekilde çalışır, ancak işveren aracılığıyla alma yerine kendi üzerine açın. Ve Vergi molası uygulanma şeklini olmanın büyük bir fark ile iki ana türü vardır:
Geleneksel IRA: En 401 (k) lar, kendi katkıları, vergiden muaf büyüme için vergi indirimi almak ve sonra çekilen olağan gelir olarak vergilendirilmektedir gibi.
Roth IRA: Katkılarınız için hiçbir vergi kesintisi yoktur, ancak vergiden muaf büyüme ve emekli vergisiz para çekme olsun.
Hangisi gerçekten durumun özelliklerine bağlıdır için en iyisidir. Bir Geleneksel IRA bazı durumlarda orta gelirliler için daha iyi bile olabilir rağmen yüksek gelirliler için daha iyi olma eğilimindedir. Bir Roth IRA size gelir gelecekte önemli ölçüde artmasını bekliyoruz, özellikle düşük gelir seviyelerinde daha iyi olma eğilimindedir.
Her ikisi de büyük hesaplar olsa, bu nedenle ana hedefi sadece birini açma ve katkıda bulunmaktadır.
Hızlı not: Bir Roth IRA diğer ilginç kullanan bir dizi ile esnek hesabıdır.
5. Geri En 401 (k) için
nedeniyle ücretlerin Adım 3’te 401 (k) üzerinden atlanır ise, şimdi katkıda bulunmak istiyorum herhangi bir ekstra para ile tekrar zamanıdır. ücretleri özellikle aleniyse sürece, bir 401 (k) tarafından sunulan vergi avantajları maliyetleri olasılıkla daha ağır olacaktır.
6. Vergiye tabi Yatırım Hesabı
Tüm vergi avantajlı emeklilik hesapları kullanılan ve ettiyseniz hala sizin için iyi, daha fazla para katkıda bulunmak istiyorum! Düzenli eski vergiye tabi yatırım hesabı muhtemelen gitmek yoludur.
Herhangi bir özel vergi avantajları yoktur, ancak vergiden verimli yatırım yapmak pek çok yol vardır ve ayrıca bununla istediğiniz yatırım yapmak bu hesaplarla bir esneklik var. Ve erken çekme genellikle bir ceza ile gelen bir IRA veya 401 (k), aksine, aynı zamanda herhangi bir zamanda ve herhangi bir nedenle bir vergiye tabi hesapta para erişebilirler.
İncelemede: Operasyonlar Hızlı Sipariş
Whew! Bu çok fazla. Yani burada kendiniz için bu kararı olarak takip edebilirsiniz operasyonların hızlı bir emirdir:
Tam işveren maç kadar 401 (k)
Sağlık tasarruf hesabı
401 (k), ancak asgari ücret ve iyi yatırım seçenekleri vardır SADECE
Geleneksel ya, ya yerine kötü bir 401 (k) Roth IRA veya 401 (k) üzerine ekstra para için
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Sijoitustoiminnan tuotot voivat olla ennustettavissa, muuttuva tai taattu.
Ennen eläkkeelle, sinun täytyy asettaa investointeja niin, että ne tuottavat luotettavia sijoitustuotot. Tietyt sijoitustuotot ovat luotettavampia kuin toiset. Kun se tulee eläketuloa, on olemassa monia erilaisia lähestymistapoja voit siitä, miten käyttää tuottoja tuottavat investoinnit.
Minusta on hyödyllistä katkaista sijoitustuotot lähestymistavat kolmeen luokkaan: ennustettavissa, vaihteleva, ja taattu.
Jokaisella on omat hyvät ja huonot puolensa.
Ennustettavissa Pääomakorvaukset
Korkotuotot yrityslainat sekä osinkotuotot kannat ovat kaksi hyvää esimerkkiä ennustettavissa sijoitustuotot. Näitä tulonlähteitä voidaan vedota useimmissa tapauksissa, mutta niitä ei voida taata. Voit luoda melko vakaa lähde eläketulon ostamalla korko- ja osingonmaksukyky investointeja tai ostamalla rahastoihin, jotka omistavat tällaisia sijoituksia.
Korkotuotot syntyy yrityslainoihin ja rahastoihin, jotka sijoittavat yrityslainoihin, ja sijoitustodistukset, rahamarkkinarahastot, high yield investoinnit, vakuutusmaksut myymästä katettuja osto, ja korot tekemästä yksityisiä lainoja, kuten mitä tapahtuisi jos myyt kiinteistön että omistat suoraan ja kantaa lainoitusta uudelle omistajalle. Korkotuotot, kuten maksama yrityslainoihin, verotetaan tavalliset tuloveroprosentti.
Osinkotuotot maksamien varastoja, sijoitusrahastot, jotka omistavat varastot, ja monet suljetut sijoitusrahastot, jotka hyödyntävät osinkoa maksimointiin tähtäävää strategiaa. Osinkotuotot tulee muodossa pätevien tai epäpätevän osinkoja. Useimmat julkisen kaupankäynnin kohteena Yhdysvaltain varastot maksaa pätevä osinkoja. Pätevät osingot suotuisaa verokohtelua, kuin niitä on verotettava saman verokannan pitkäaikaisena myyntivoitot, mikä on alhaisempi kuin tavallisen tuloveroprosentti.
Monet ihmiset suunnitelma eläkkeelle, ostaa salkun tuottoja tuottavat investoinnit ja elävät pois kiinnostusta. Tämä voi toimia, mutta on olemassa useita asioita pitää mielessä.
Tuottoja tuottavat investoinnit, kuten varastot voivat alentaa osingonjako korko. Kun näin tapahtuu, osakkeen hinta laskee.
Sidokset voivat oletuksena, tai kun ne erääntyvät et ehkä voivat ostaa uusia joukkovelkakirjalainoja korolla niin suuri kuin edellinen nopeus sinulla oli.
Investointeja ei tuota riittävästi tuloja vastaamaan menoja tarpeet eläkkeelle.
Se voi olla houkuttelevaa mennä high yield investointeja. Nämä tulevat suurempia riskejä. Lisäksi monet investoinnit korkeammat voitot näitä kasvaneita palautuksia, koska jokaisen jakautumisen he palaavat joitakin tärkein.
Monet eläkeläiset, jotka eivät ole keskittyneet jättää suuren summan perillisille voi olla mukavampaa eläkkeelle luomalla suunnitelman, jonka avulla he voivat viettää pääasiallisen lisäksi sijoitustuottojaan. Tämäntyyppinen suunnitelma käyttää “total return” sijaan pitänyt lähestymistapa on ainoa elossa pois investoinnin tulot.
Muuttuja: Total Return Approach
Yksi tapa luoda eläketulon on rakentaa kokonaistuoton koostuvan salkun käteistä, korko-, ja osakkeissa.
Tällä lähestymistavalla kehität varojen kohdentaminen mallin ja suunnitella oman salkun vastaamaan kyseisen mallin. Esimerkiksi tyypillinen eläketulon omaisuuslajit malli voi vaatia 5% rahana, 35% korko- ja 60% osakkeisiin.
Käteistä ja korkosijoitusten muodossa “turvallinen” osa salkun. Ne tuottavat nykyinen sijoitustoiminnan tuotot muodossa etua. Osakkeisiin muodostavat kasvua osan salkun, jonka avulla tulevaisuuden sijoitustuotot lisätä inflaatiota.
On vetäytyminen sääntöjä on noudatettava luotaessa tällaista salkun jotta et viettää liian paljon liian nopeasti. Saatavat tulot vaihtelevat vuodesta toiseen, mutta et vedoten todellinen tulo salkun tuottaa vuosittain. Sen sijaan salkun on tarkoitus saavuttaa tuottotavoite, ja voit asettaa peruuttaminen, joka on pienempi kuin tuottotavoite.
Jos et halua luoda oman portfolion, voit palkata taloudellinen neuvonantaja, tai käyttää eläketulon rahastoon. Eläketulon rahastot noudattavat tyypillisesti kokonaistuotto lähestymistapaa.
Kokonaistuotto strategia on tehokas, jos asianmukaisesti monipuolistaa osakesalkkuomistuksista ja uudelleen tasapainoa takaisin tavoiteallokaatiota noin kerran vuodessa. Kokonaistuotto strategiaa voidaan kerrokseksi pohjan taattua toimeentuloa. Taattua tulosta luo kerroksen turvallisuutta; joka voi olla varsin tärkeää mielenrauhan eläkkeelle.
taattu Tulot
Taattu sijoitustuotot on juuri sitä miltä se kuulostaakin, tulot on taattu joko Yhdysvaltain hallituksen tai vakuutusyhtiön. Turvalliset investoinnit kuten sijoitustodistuksiin, velkakirjoja, ja kiinteät elinkorot ovat primäärienergian taatun sijoitustoiminnan tuotot.
Yksi riski käytetään vain turvallisia sijoituksia on, että korot ovat niin alhaiset. Turvallisia sijoituksia voidaan maksaa paljon korkeampia korkoja, mikä helpotti vedota niihin investointeihin eläketuloa.
On olemassa useita tapoja voit ostaa tulotakuun joka voidaan laskea:
Yleisin tapa hankkia taattu sijoitustuotot on ostamalla vuosimaksun.
Voit myös viivästyttää alkavaa sosiaaliturvaetuudet niin saat enemmän tulotakuun vuosittain alkaen 70 vuotta.
Työnantajasi sponsoroituja eläke suunnitelma voi voit ostaa vuoden palveluksen niin olet oikeutettu korkeampaan hyötyä.
Voit ostaa sijoitustodistukset tai valtion joukkolainojen erääntyvät joka vuosi määrä, joka on sovitettu heijastamasi menoja tarvitsee joka vuosi.
Taattua toimeentuloa tekee erinomaisen pohjan kattavampi eläketulon strategiaa.
Käyttämisen sijaan vain yksi lähestymistapa, usein paras tapa toimia eläkkeelle on yksi, joka sisältää lukuisia eri sijoitustuotot strategioita.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Õigusriigi 72 on matemaatika reegel, mis võimaldab teil kergesti tulla ligikaudset kui kaua see võtab kahekordistada oma pesa muna tahes tulumäära. Õigusriigi 72 teeb hea õppevahendina illustreerimiseks mõju eri Tootluste kuid see teeb halva vahend kasutada projekteerimine tulevase väärtuse oma säästud, eriti kui lähedal pensionile. Vaatame, kuidas see reegel toimib, ja parim viis seda kasutada.
Kuidas Reegel 72 tööd
Siin on, kuidas reeglina töötab: võtta seitsmekümne kahe jagatud investeeringute tasuvuse (või intressimäära oma raha teenida) ja vastus ütleb, mitu aastat kulub kahekordistada oma raha.
Näiteks:
Kui oma raha on hoiuarve teenida kolm protsenti aastas, siis kulub kakskümmend neli aastat kahekordistada oma raha (72/3 = 24).
Kui oma raha on börsil investeerimisfond, et te ootate on keskmiselt kaheksa protsenti aastas, siis toimuvad üheksa aastat kahekordistada oma raha (72/8 = 9).
Õigusriigi 72 võib olla kasulik õppevahendina illustreerimiseks erinevaid vajadusi ja nendega seotud riskid lühiajaline investeerimine versus pikaajaline investeerimine.
Näiteks, kui te võtate reis miil kuni tee nurgal poest, siis pole tähtsust, kui sõidad kümme miili tunnis või kakskümmend miili tunnis.
Sa ei liigu nii kaugele, nii et ekstra kiirus ei tee palju vahet, kuidas kiiresti sa sinna. Kui reisite üle kogu riigi, aga ekstra kiirus oluliselt vähendada aega veedate sõidu.
Kui tegemist on investeerimine, kui teie raha kasutatakse, et saavutada lühiajaliste finantsinvesteeringute sihtkohta, siis pole tähtis, kui te teenida kolm protsenti tootlust või kaheksa protsenti tootlust.
Kuna sihtpunkti ei ole nii kaugele välja, lisatulu ei tee palju vahet, kuidas kiiresti sa koguneda raha.
See aitab vaadata seda reaalses dollarit. Kasutades Reegel 72, nägid, et investeering teenida kolm protsenti kahekordistab oma raha kakskümmend neli aastat; üks teenida kaheksa protsenti üheksa aastat. Suur erinevus, kuid kui suur on erinevus pärast vaid ühe aastaga?
Oletame, et teil on kümme tuhat dollarit. Pärast ühe aasta, on hoiuarve teenida kolm protsenti, siis on $ 10.300. Kui investeerimisfond teenida kaheksa protsenti, siis on $ 10.800. Ei ole suur erinevus.
Venitada, et välja aasta üheksa. Aastal hoiuarve, teil on umbes $ 13.050. In aktsiaindeks, investeerimisfondide vastavalt reeglile 72 oma raha on kahekordistunud kuni $ 20.000. Veelgi suuremat erinevust. Anna veel üheksa aastat ja teil on umbes $ 17.000 kokkuhoidu, kuid umbes $ 40.000 oma aktsia indeks fond.
Lühemate tähtaegade teenida kõrgemat tootlust ei ole palju mõju. Pikemas tähtaegade ta teeb.
Kas Reegel kasulikud lähedal pensionile?
Õigusriigi 72 võib olla eksitav, kui lähedal pensionile. Oletame 55, koos $ 500,000 ja oodata oma säästud teenida umbes 7% ja topelt järgmise kümne aasta jooksul.
Sa plaani võttes $ 1.000.000 65. eluaastast sa? Võib-olla võib-olla mitte. Järgmise kümne aasta jooksul on turgude võiks pakkuda suuremat või väiksemat tulu kui see, mida keskmised viivad teid ootavad.
Autor arvestan midagi, mis võib olla või ei juhtu, siis võib säästa vähem või hooletusse teisi olulisi planeerimise etapid nagu aastase maksuplaneerimise.
Õigusriigi 72 on lõbus matemaatika reegel ja hea õpetamise vahend, kuid see on kõik. Ärge tugineda arvutada oma tulevikku kokkuhoid. Selle asemel, teha nimekirja kõigist asjadest, mida saab juhtida ja asju, mida ei saa. Kas teil kontrollida tootlus sa teenid? No aga saate kontrollida investeerimisriski te võtate, kui palju säästa, ja kui tihti te vaadata oma plaani.
Isegi vähekasutatavad Kord Retirement
Kui pensionil, teie peamine mure on, võttes tulu oma investeeringuid ja figuring, kui kaua oma raha kestab olenevalt sellest, kui palju te võtate.
Õigusriigi 72 ei aita see ülesanne. Selle asemel, peate vaadata strateegiaid nagu aeg segmenteerimine, mis hõlmab sobitamine oma investeeringute ajahetk, kus sul on vaja kasutada neid. Samuti saate soovi õppida tühistamise määr reeglid, mis aitavad teil aru saada, kui palju võid võtta igal aastal pensionipõlves. Parim asi, mida teha saame, on teha oma pensionide kava ajakava, mis aitavad teil visuaalselt näha, kuidas tükid hakkavad kokku sobivad.
Math eeskirjad ei asenda head planeerimist. Kasutage neid säästlikult. On väga vähe investeeringuid, mis on tootlus, mis püsib muutumatuna aastast aastasse, mis tähendab, et ei ole palju olukordi, kus Reegel 72 saab kohaldada praktiliselt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Lyčių atotrūkis yra labai kalbėjo apie viską: nuo atlyginimų į skustuvai kainą. Apskritai, moterys moka “rožinė mokestį” tiekiant tiesiogiai parduodamiems į juos, taip pat uždirbti beveik 20 procentų mažiau vidutiniškai už savo vyrais.
Bet yra vienas plotas, kuriame ji moka būti moteris, ir tai, kai jis ateina į automobilių draudimo įmokas.
2015 tyrimas , kurį atliko NerdWallet nustatė, kad vyrai moka vidutiniškai 3 proc daugiau automobilių draudimo įmokų nei moterys-ir jų 20s iki 27 procentų daugiau!
Nors ši statistika gali atrodyti itin svarūs, ypač jei esate savo 20s Vyras, nenusiminkite. Laimei, jūsų automobilio draudimo citata turi labai mažai ką bendro su savo lyties savaime.
Kodėl Vyrai paprastai moka daugiau
Viskas draudimo diktuoja daug matematikos Rizikos tikimybės, procentais, ir pastaruosius avarijų duomenis. Paprastas faktas yra tas, kad vyrai dažnai kainuoja daugiau įsigyti automobilių draudimą, nes vyrai statistiškai sukelti daugiau avarijų (ir taip kainuoti draudimo bendrovių daugiau žalų išmokos), nei moterys.
Rizikos veiksnių Draudimo Įmonės Apsvarstykite
Amžius : ypač jaunimo, o ypač seni vairuotojai sukelia daugiau apdrausti. Jaunesni vairuotojai yra mažiau patyręs nei vidutinio amžiaus tie ir taip patekti į nelaimingų atsitikimų dažniau. Senesni vairuotojai, net ir tie, su švarus vairavimo įrašus, dažnai išsigimsta regos ir reakcijos laiką, todėl vairuojant pavojingiau. Jauni vyrai ypač statistiškai sukelti daugiau nelaimingų atsitikimų nei moterys, o vyrai iki 25 metų yra mažiau linkę dėvėti saugos diržus ir linkę važiuoti greičiau nei jų vyresni ar moterų bendraamžių.
Tai reiškia, kad jauni žmonės, greičiausiai, bus sumokėti daug daugiau, nei jaunoms moterims už automobilio draudimą.
Nelaimingų atsitikimų dažnis : Vyrai yra labiau tikėtina, kad nelaimingų atsitikimų priežastis, nei moterys. Kuo daugiau avarijų jums bylą, brangesnė ji yra draudimo bendrovės padengti nuostolius jums sukelia, taigi tuo didesnis jūsų įmokos bus.
Jei esate žvaigždžių, saugus vairuotojas, kuris niekada neturėjo nelaimingą atsitikimą, jūs vargu papildomai mokėti už tai, kad vyras.
Markė ir modelis Jūsų automobilio nes vyrai dažnai pirkti greičiau sportinių automobilių daugiau nei moterys, jų įmokos gali būti didesnė kaip rezultatas. Automobiliai, kurie yra skirti eiti greitai ir pagreitinti greitai kainuos daugiau apdrausti, nes jie dažniau dalyvauja gatvės lenktynių ir brangių nelaimingų atsitikimų. Jei esate vyras, kad vairuoja saugų ir praktišką automobilį, jūs vargu ar mokėti daugiau įmokų nei moteris būtų.
Santuoka Būsena : Jei esate susituokęs, jums sudaryti jungtį su kitu asmeniu-obligacijos, kuri leidžia jums galvoti prieš jums užsiimti rizikinga vairavimo elgesiui. Dėl šios priežasties, vedę žmonės paprastai moka mažiau už automobilio draudimą nei jų bendraamžiai nevedę padaryti.
Abiejų lyčių turėtų susitarti: negerkite ir Vairuoti Jūs jau žinote, kad gauti už vairo, kai turėjau keletą gėrimų yra baisi mintis. Už vieną, tai nelegalu. Bet tai taip pat iš avarijų toną priežastis. Beveik trečdalis visų mirčių nuo automobilių avarijų Jungtinių Valstijų sukelia sutrikusi vairuotojo, kainuos šalį, ir draudimo bendrovės, per 44 mlrd $.
Pasak draudimo institutas greitkelių saugos, beveik dvigubai daugiau vyrų, kaip moterų patenka į mirtinus nelaimingus atsitikimus, nes alkoholio kraujo turinį, kad yra daugiau nei teisinės ribos.
Būdai sumažinti lyčių skirtumus
Būk saugus Pilotas: Geriausias būdas sumažinti lyčių skirtumus turi būti saugus vairuotojas ir įrodyti savo “risklessness” į draudimo bendrovę. Jei esate jaunas patinas vairuotojas, paklausti apie nuolaidas gerais pažymiais ar trumpalaikiam avarijos istorija-Kai kurios kompanijos siūlo aukščiausios kokybės sumažėjimą už kiekvieną šešių mėnesių laikotarpį esate nelaimingas atsitikimas-nemokamai.
Nepirkite minimumo
Tikras ženklas, draudikams, kad jūs ketinate būti rizikingas vairuotojo perka absoliučią minimalią reikalaujamą aprėptį įpareigojo jūsų būklę. Jei tai padarysite, jums bus matyti kaip rizikingesnės vairuotojas ir ironiškai mokėti daugiau ilgalaikėje perspektyvoje.
Galų gale, lyčių atotrūkis draudimo įmokų yra daug mažesnis nei tarp saugių ir nesaugių vairuotojų tarpą. Jei įrodyti, kad esate saugus vairuotojas, mokėsite mažiau įmokų ilgainiui, nepriklausomai nuo X chromosomas turite skaičiaus.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si vous êtes assez chanceux pour conduire votre propre jeu de roues au collège, est maintenant le temps de faire un peu de travail à domicile sur l’assurance automobile. Même si vos parents ont pris soin de votre politique jusqu’à présent, il est une bonne idée de savoir ce que vous avez besoin de rester une fois sûr et légal, vous devez obtenir votre propre assurance automobile.
Dans ce guide de l’ étudiant à l’ assurance automobile, nous allons aborder les bases: Nous allons commencer avec pourquoi sauter l’ assurance automobile est vraiment (vraiment, vraiment ) mauvaise idée. Nous allons également discuter si vous pouvez rester sur vos parents de la politique et, sinon, quel type de couverture dont vous avez besoin et comment économiser autant d’ argent que possible.
Pourquoi ai-je besoin d’assurance automobile?
Si vous effectuez des paiements de voiture ou même simplement payer pour un réservoir de gaz chaque semaine, au volant d’une voiture semble probablement déjà assez cher. L’assurance automobile ajoute une autre facture mensuelle en plus de cela, et il peut être tentant de sauter pour sauver un peu d’argent. Ne le faites pas!
Nous obtenons: Les choses sont bien serrés. Mais renoncer à votre assurance auto est un gros pari pour quelques grandes raisons:
Il est probablement illégal dans votre état de conduire sans assurance automobile. Donc , si vous êtes arrêté et ne peut pas fournir une preuve d’assurance, vous aurez au moins face à une forte amende. Vous pouvez même perdre votre permis et votre voiture.
Un accident pourrait être très coûteux sans assurance automobile pour vous couvrir. Même si vous frappez simplement un arbre et repartez sain et sauf, sans assurance, vous devrez payer chaque centime qu’il faut pour réparer votre voiture ou acheter un nouveau. Mais si vous êtes blessé – ou vous blesser quelqu’un d’ autre? Si vous avez l’ assurance maladie, il vous couvrira, mais quand vous êtes en faute dans un accident qui blesse d’ autres, vous pouvez être tenu responsable de leurs frais médicaux. Vous serez également sur le crochet pour les dommages causés à leur véhicule aussi.
L’ assurance automobile peut vous donner la tranquillité d’esprit chaque fois que vous prenez le volant. À son tour, qui peut vous aider à devenir un pilote plus calme, confiant qui est à un plus faible risque d’entrer dans un accident.
Il y a de bonnes nouvelles, cependant: assurance automobile ne doit pas être si cher que ça – il y a beaucoup de façons d’économiser. En fait, vous pouvez même être en mesure de rester sur la politique de vos parents. Nous nous attaquerons si c’est le cas pour vous ci-dessous.
Puis-je rester sur mes parents Politique d’assurance automobile?
Vous pourriez être désireux de jalonner votre indépendance financière, mais il est probablement plus logique de rester sur la politique d’assurance automobile de vos parents aussi longtemps que vous êtes admissible (et aussi longtemps qu’ils sont prêts). C’est parce que vos parents sont probablement considérés comme des conducteurs à risque faible bien que vous. À cause de cela, il sera presque certainement pour eux moins cher pour vous garder sur leur politique que pour vous d’obtenir votre propre. En prime, ils peuvent se permettre susceptibles de payer pour des limites plus élevées qui signifie une plus grande couverture si vous étiez dans un accident.
Heureusement, il n’y a pas d’âge magique où vous serez expulsé hors assurance auto de vos parents. Mais si vous voulez rester couvert par leur politique, vous aurez probablement besoin de garder à l’esprit les éléments suivants:
Ne changez pas votre adresse principale. Même si vous êtes hors à l’ école la plupart du temps, la plupart des assureurs vous permettra de rester sur la politique de vos parents si votre adresse principale est toujours avec eux.
Vos parents doivent être inscrits sur les documents importants liés à la voiture. Ils devraient être sur le titre du véhicule, pas vous. Et si vous le financement d’ une voiture, ils devraient au moins être inscrits en tant que co-propriétaires.
Ne pas s’épouser. Si vous décidez de elope un week – end avec votre bien- aimé de collège, vous pourriez obtenir un coup de pied au large de la politique de vos parents puisque vous ne serez plus considéré comme une personne à charge.
Quel type d’assurance automobile Ai-je besoin?
Si vous ne pouvez pas rester sur la politique de vos parents, ne soyez pas trop déçu. Obtenir un devis pour l’assurance automobile peut être source de confusion, mais il ne doit pas être. Nous allons jeter un oeil sur les principaux types d’assurance automobile et couvrir ce dont vous avez besoin, pourquoi, et combien.
L’assurance responsabilité civile est requise par la loi dans presque tous les États. Il vous couvre lorsque vous êtes en faute dans un accident qui blesse quelqu’un d’autre (de la responsabilité des blessures corporelles), dommages voiture de quelqu’un d’autre (responsabilité des dommages matériels), ou les deux.
Lorsque vous obtenez un devis d’assurance automobile, le montant de l’assurance responsabilité civile qui est inclus sera écrit comme ceci: 25/50/25. C’est combien de couverture que vous avez, en milliers, pour trois choses: la responsabilité des blessures corporelles par personne (dans cet exemple, 25 000 $), la responsabilité des blessures corporelles par accident (50 000 $), et la responsabilité des dommages matériels (25 000 $).
Ai-je besoin? Absolument. Ceci est le cœur de votre assurance automobile, et quelque chose que vous ne pouvez pas ne peut pas ignorer. Alors , combien avez – vous besoin?
Chaque État , sauf le New Hampshire exige un certain montant minimum d’assurance responsabilité civile. Vous pouvez trouver les exigences de votre état dans ce tableau par l’Insurance Information Institute (III) . Votre assureur ne vous permettra pas d’acheter un moins que le minimum de l’ Etat.
Cependant, les experts ne recommandent pas seulement d’obtenir le montant minimum de l’Etat, car il pourrait se retourner contre si vous entrez dans un accident mauvais. les factures d’hôpital, après tout, sont notoirement coûteux – et est donc remplacer Mercedes quelqu’un d’autre.
Alors que vous ne pouvez pas avoir beaucoup d’actifs pour protéger en tant qu’étudiant, vous devriez toujours obtenir tout ce que vous pouvez raisonnablement se permettre le minimum au-dessus de l’Etat. Si ce n’est pas beaucoup (ou quoi que ce soit) autre que la couverture bare-bones, assurez-vous d’opter pour plus d’une fois votre diplôme, bras de fer que bien rémunéré, ou d’acheter une maison.
Couverture complète
Une couverture complète entre en jeu si votre voiture est endommagée par autre chose que d’un accident – pensez dégâts de la tempête, le vol ou le vandalisme. Donc, si quelqu’un fracasse vos fenêtres de voiture en colère ivre après un match de football, complet prend en charge les coûts de remplacement.
Ai-je besoin? Peut être. Si votre voiture est relativement nouvelle, vous allez probablement vouloir une couverture complète – et si vous faites des paiements de voiture, vous serez probablement nécessaire pour l’ avoir. En gros, si votre voiture est totalisée et vous ne pouvez pas facilement sortir et d’ acheter un similaire, vous voulez une couverture complète.
D’autre part, si vous conduisez encore ce vieux tas de ferraille que vos parents vous ont pour votre première voiture, une couverture complète sera probablement surpuissant. Après tout, une fois que vous ajoutez le prix de la couverture et de payer votre franchise, vous pourriez être en mesure d’obtenir une autre voiture d’occasion – peut-être même un avec moins de miles au compteur.
Lorsque vous optez pour une couverture complète, vous ne choisirez pas un certain montant de la couverture comme vous le faites avec la responsabilité. Au lieu de cela, vous choisissez une franchise – c’est le montant que vous payez avant vos coups de couverture en Cela peut être aussi peu que 100 $ ou jusqu’à 2 000 $.. Si vous avez une franchise de 500 $ et les dommages montants à 1 200 $, vous aurez à payer 500 $ et la compagnie d’assurance couvrira 700 $.
Une franchise plus élevée vous permettra d’économiser de l’argent sur votre couverture, mais vous ne devez opter pour un montant que vous pouvez payer confortablement.
Couverture de collision
Collision couvre le coût de la fixation de votre voiture lorsque vous évoluez dans une épave. (Rappelez-vous, responsabilité des dommages matériels ne couvre que ces coûts pour quelqu’un d’autre voiture lorsque vous êtes en faute.) Tout comme complète, vous choisissez une franchise pour la couverture de collision. La hausse des franchises signifie un taux plus faible et vice versa.
Ai-je besoin? Encore une fois, peut-être. Si vous avez une nouvelle voiture et a opté pour obtenir une couverture complète, vous voudrez certainement obtenir collision, aussi. Si vous avez décidé contre une couverture complète parce que votre voiture juste ne vaut pas beaucoup plus, vous pouvez probablement en toute sécurité renoncer à une collision, aussi.
Non assurés / Automobiliste sous
Non assurés et / ou sous-assuré la couverture automobiliste est une autre forme d’assurance responsabilité civile. Dans ce cas, il applique quand un conducteur non assuré ou sous-assuré est en faute dans un accident, ce qui rend plus difficile pour vous d’obtenir vos factures liées à l’accident payés. Certains États exigent ce type de couverture, que vous obtenez en général un montant égal à votre politique de responsabilité régulière.
Ai-je besoin? Oui, si votre état l’ exige. Même si ce n’est pas le cas, nous vous recommandons de toujours.
À vrai dire, c’est l’ un des plus grands appels de jugement dans l’ assurance automobile. Mais considérez ceci: Plus de 12% des conducteurs du pays ne disposent pas d’ assurance automobile , selon le III. Il pourrait être raisonnable de supposer que le nombre est plus élevé chez les étudiants avec des budgets serrés. Si vous êtes dans un accident avec l’ un d’eux, vous serez heureux que vous avez payé un peu plus pour cette couverture.
Frais médicaux / Personal Injury Protection
Encore une fois, l’assurance responsabilité civile des dommages corporels au cœur de votre devis applique aux autres quand vous êtes en faute dans un accident. Frais médicaux ou la couverture de la protection des blessures aide à couvrir vos propres factures (ou ceux de vos passagers) si vous êtes blessé dans un accident.
Ai-je besoin? Probablement pas, aussi longtemps que vous êtes couvert par un bon plan d’assurance-maladie. Rappelez – vous, vous pouvez généralement rester sur le régime d’assurance-santé de vos parents jusqu’à l’ âge de 26 ans , même si vous n’êtes pas une personne à charge.
Comment puis-je économiser de l’argent sur l’assurance voiture?
Beaucoup de facteurs entrent en jeu ce que vous allez payer pour l’assurance automobile. Malheureusement, l’un des biggies est votre âge. Lorsque vous êtes moins de 25 ans, vous aurez généralement payer plus pour l’assurance automobile parce que vous êtes à un plus grand risque d’entrer dans un accident et le dépôt d’une réclamation.
Le coût annuel moyen de l’assurance automobile pour une personne de 21 ans en 2018 était 3620 $, selon une étude réalisée par la valeur Penguin. Aie. (Si vous avez besoin d’une raison d’embrasser le processus de vieillissement, considérez ceci: Ce chiffre tombe à 2078 $ une fois que vous êtes 30.)
Autres informations démographiques, par exemple, si vous êtes un homme ou une femme, où vous vivez, et si vous êtes célibataire ou marié va également affecter votre taux. Désolé, les gars de la ville: En général, les cartes sont empilées le plus contre les jeunes, les hommes célibataires qui vivent dans des zones densément peuplées.
Vous ne pouvez pas changer les bases, mais il y a plusieurs autres façons dont vous pouvez réduire votre facture d’assurance automobile. Nous allons décrire quelques-unes de ces ci-dessous.
Offres, remises et Plus Réductions
les compagnies d’assurance automobile sont prêts à frapper beaucoup d’argent de votre taux d’assurance pour toutes sortes de raisons. Ne pas hésiter à demander une liste complète, puisque certains d’entre eux pourraient ne pas être rendues publiques.
Voici quelques-unes des réductions les plus faciles pour vous de profiter comme étudiant:
PROMOS étudiant: Êtes – vous moins de 25 ans? Êtes – vous un étudiant à temps plein avec assez de bonnes notes? Vous serez probablement admissible à un rabais de bon élève. Les critères varient en fonction de votre compagnie d’assurance, mais en général , vous aurez besoin d’ au moins une moyenne de 3,0 point de grade. Dans certains cas, vous pouvez également être en mesure de se qualifier si vous êtes sur un rouleau d’honneur ou la liste du doyen, ou si vous avez des scores élevés aux tests standardisés.
Réduction des étudiants en résidence: Peut – être que vous assistez à l’ école loin de la maison et ne prévoyez pas conduire , sauf quand vous revenez pour les visites. Votre compagnie d’assurance vous donnera une grande pause pour cela, car la conduite signifie moins il y a moins de chance que vous aurez un accident.
Réduction du pilote sûr: jamais été dans un accident? Jamais obtenu un billet? Les critères varient d’ un assureur à, mais vous serez probablement admissible à un rabais de conducteur sûr.
Payer à escompte paiement intégral / automatique: Si vous êtes prêt à payer pendant six mois ou un an d’assurance automobile à l’ avance, votre assureur peut vous donner un rabais. Même chose si vous vous inscrivez pour les paiements automatiques – assurez – vous de garder une trace sur votre propre et d’ avoir suffisamment d’ argent dans un compte que votre compagnie d’assurance peut tirer.
Conduire une réduction scolaire: Si ce n’est pas déjà nécessaire dans votre état pour obtenir une licence, prendre un cours de conduite défensive peut signifier un rabais de votre assureur. Parfois, prendre une telle classe peut également garder votre assureur d’élever votre taux après que vous obtenez un billet. Pour trouver une classe de conduite défensive, vérifier avec la division de votre état de véhicules à moteur; ils ont lieu fréquemment et ne nécessitent généralement de quatre à huit heures de votre temps.
Réduction Anti-vol: Votre voiture a une alarme ou tout autre élément anti-vol, comme un dispositif d’ immobilisation électronique? Vous pouvez probablement obtenir un rabais.
L’ équipement de sécurité de réduction: Votre voiture peut être équipé de dispositifs de sécurité tels que les coussins gonflables, des freins antiblocage, les feux de jour, ou ceintures de sécurité motorisés. Chacun d’entre eux peut signifier que vous payez moins pour l’ assurance automobile.
Au début de la signature Réduction: Si vous faites des emplettes pour l’ assurance automobile avec suffisamment de temps avant expiration de votre politique actuelle (disons, un mois), certains assureurs vous donnera un petit rabais puisque vous n’avez pas attendu jusqu’à la dernière minute.
Plusieurs stratégies de réduction: Si vous vivez hors campus, l’ assurance des locataires est une sage décision pour protéger vos biens. (Si vous êtes un étudiant à temps plein moins de 26 ans qui vit sur le campus, vous êtes probablement couvert par vos parents. De l’assurance habitation) Passez par la même société pour les locataires et l’ assurance automobile, et vous pouvez choper un rabais pour empaqueter votre politiques.
Réduction de suivi des données: Certains assureurs offrent un rabais initial si vous vous inscrivez à utiliser un petit appareil qui permet de suivre vos habitudes de conduite. Si l’appareil enregistre de bonnes habitudes de conduite, vous pourriez économiser encore plus. Cependant, le revers de la médaille peut également être vrai. Par exemple, si progressif de dossiers d’instantané des comportements plus risqués de conduite, tels que les freinages brusques fréquents, votre taux pourrait augmenter. Assurez – vous de vérifier les détails du programme de votre assureur avant de vous inscrire.
Choisissez votre tour avec sagesse
Peut-être que vous avez été cahin-caha dans votre seau de rouille assez longtemps, et vous pensez à la mise à niveau. Le type de voiture que vous choisissez peut avoir un effet sur votre taux d’assurance, afin de choisir judicieusement.
En général, une voiture qui peut aller va vraiment vite faire votre assurance vraiment cher, alors pensez si Étonnez vos amis en vaut vraiment la prime. Même chose pour les manèges de luxe, si vous êtes assez chanceux d’avoir l’argent pour ceux-ci.
À des véhicules comme le collage comme les berlines familiales et véhicules utilitaires sport pourrait ne pas avoir beaucoup de sex-appeal, mais elle aidera à garder votre taux d’assurance automobile aussi bas que possible.
Si vous avez l’œil sur une marque et le modèle, vous pouvez avoir une idée de ce que vous pourriez payer en cochant cette base de données à Insure.com.
Optez pour une franchise plus élevée
Lorsque vous obtenez l’assurance automobile, certaines parties de votre politique vous demandera de choisir une franchise. C’est un terme de fantaisie pour ce que vous devrez payer avant que votre compagnie d’assurance automobile prend le reste de l’onglet. Par exemple, si vous avez une franchise de 500 $ sur la couverture de collision et les montants de dommages à 3 000 $, vous devrez payer 500 $ pour les réparations de votre voiture après un accident avant que vos coups d’assurance et couvre le reste de 2500 $.
Vous pouvez choisir parmi une large gamme de franchises – généralement, aussi bas que 100 $ ou plus élevé que 2 000 $ ou plus. Le choix d’une franchise plus élevée signifie un taux plus faible puisque vous êtes d’accord pour assumer plus de la charge dans le cas où vous faites une réclamation.
Cela fait des franchises plus élevées un moyen facile d’économiser de l’argent sur votre prime mensuelle. Mais vous devez choisir seulement une franchise élevée si vous avez des économies (soit votre propre, ou peut-être une avance de la Banque de maman et papa) pour couvrir cette lourde facture si vous avez besoin après un accident. Sinon, vous serez bousculent pour gratter ensemble ces fonds au cours d’une situation déjà stressante.
Donnez à vos roues un repos
Lorsque vous obtenez un devis d’assurance automobile, l’assureur vous demandera environ combien de miles que vous conduisez chaque année. La raison est simple: Moins vous roulez, moins de chance votre voiture liquidation enroulée autour d’un poteau de téléphone.
Quelques choix de style de vie peuvent vous aider à conduire moins et, par conséquent, payer moins pour votre assurance automobile:
Avez-vous aller à l’école dans une plus grande ville avec un bon système de transport en commun? Optez pour le bus ou le métro sur votre voiture.
Pouvez-vous déplacer à proximité du campus, ou rester sur place dans les dortoirs? Vous allez couper le chemin vers le bas kilométrage.
Si vous Wrangle un emploi à temps partiel ou un stage, vous pouvez faire du covoiturage avec des amis qui travaillent à proximité? Vous économiserez sur l’assurance automobile – et rendre Mère Nature un peu plus heureux aussi.
Soyez prudent avec le plastique
Peut-être que vous avez récemment obtenu votre première carte de crédit, et il brûle un trou dans votre poche: Tout à coup, ce dîner cher avec des amis ressemble beaucoup plus attrayant que encore une autre nuit de ramen. C’est compréhensible, mais soyez prudent.
Avant de commencer à glisser une tempête avec votre carte de crédit, prenez un peu de recul et de réfléchir. Vous êtes juste de commencer à construire votre crédit, ce qui peut affecter beaucoup de votre vie financière à l’avenir – tout de ce type de prêt de voiture que vous qualifiez pour savoir si vous pouvez obtenir un nouvel appartement souhaitable. Le mauvais crédit peut même ruiner vos chances d’être embauché pour un travail de rêve.
Et oui, votre crédit peut même affecter ce que vous payez pour votre assurance automobile. C’est parce que les assureurs ont des données montrant que les personnes avec un mauvais crédit sont plus susceptibles de déposer une réclamation et leur coûtent de l’argent.
Morale de l’histoire? Utilisez votre crédit de façon responsable, payer les factures à temps chaque mois. Essayez de ne pas prendre l’habitude de porter un équilibre, soit – les frais d’intérêt peuvent augmenter rapidement, vous enfoncer profondément dans la dette avant que vous réalisiez même ce qui se passe.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Consejos para evitar problemas con una hipoteca inversa
Una hipoteca inversa es un arreglo para los propietarios mayores de 62 para convertir la equidad en dinero en efectivo. Los beneficios son atractivos: Tienes la oportunidad de mantener su casa, se obtiene dinero en efectivo para cualquier cosa que desee, y no hay necesidad de hacer pagos de préstamos. Puede ser que incluso “ganar” grande si vive una extraordinaria larga vida.
Las hipotecas inversas son una opción para algunos propietarios, pero que no tienen sentido para todo el mundo. Si usted y sus objetivos no encajan en el perfil derecho, una hipoteca inversa puede convertirse en una pesadilla para usted y su familia.
Estos préstamos han evolucionado para ser menos costoso y más favorable a los consumidores, pero todavía son complicadas. Quizás lo más importante, para salir de una hipoteca inversa puede ser difícil si cambia de opinión.
Descartar Alternativas
Antes de utilizar una hipoteca inversa, evaluar todas las alternativas. Es posible que tenga otras opciones disponibles, y todavía se puede dejar la puerta abierta para una hipoteca inversa después. Dependiendo de su mercado de la vivienda, que incluso podría ser mejor esperar el mayor tiempo posible antes de solicitar una hipoteca inversa – asumiendo que los precios de las casas suben y las tasas de interés de cooperar, que tal vez no. estrategias alternativas podrían ayudar a retrasar o evitar el endeudamiento de una hipoteca inversa por completo.
Reducir el tamaño: Si usted tiene equidad sustancial en su casa, hay varias maneras de convertir en dinero en efectivo. Una opción es simplemente vender su propiedad. Después de los 62 años, algunos propietarios están dispuestos a acabar con las tareas y los gastos de mantenimiento de una casa más grande, por lo redimensionamiento pueden ayudar a recaudar dinero y simplificar su vida. Ya sea que compre un lugar menos costoso o empezar a alquilar, usted debe ser capaz de liberar algo de dinero en efectivo. Es lo mismo que pase por esos costes de la hipoteca inversa, especialmente si prevé salir de la casa de todos modos,
Vender a la familia: Si usted no está listo para salir por el momento, es posible que pueda vender a un miembro de la familia que está interesado en su casa. Si todo sale bien, puede incluso permanecer en su propiedad, por lo que los pagos de alquiler al miembro de la familia para el resto de su vida. A su muerte, la propiedad queda vacante y el propietario puede hacer lo que quiera con él. Estas operaciones son complejas, pero un buen abogado y asesor fiscal fácilmente pueden hacer el trabajo por usted. La gestión de las relaciones entre los miembros de la familia podría ser la parte más difícil.
“Adelante” préstamo: En lugar de obtener una hipoteca inversa, puede obtener un préstamo de capital más tradicional? Tendrá suficientes ingresos para calificar, pero tendrá más opciones y, posiblemente, menos deuda si se toma esta ruta. Comparar los costos de interés y los costos de cierre y ver qué funciona mejor.
Gana más: Usted puede ser retirado, pero ¿hay alguna obra que puede hacer y está dispuesto a hacer el fin de llegar a fin de mes? Se ahorrará un paquete y que incluso podría ser bueno para su salud. Dicho esto, mantener un ojo sobre los efectos a sus impuestos, seguridad social y otros beneficios.
Estas son sólo algunas ideas. Sea creativo y ver si hay una solución perfecta para su situación. Hablar con los asesores financieros y consejeros de la deuda para obtener una segunda opinión antes de seguir adelante.
Hogar para la vida
Las hipotecas inversas funcionan mejor cuando usted – y un cónyuge co-endeudamiento, si está casado – planea vivir en su casa por el resto de sus vidas y deja a sus herederos venden la casa después de su muerte. Las hipotecas inversas deben ser pagados cuando el último prestatario muere o “permanente” se mueve fuera de la casa, incluyendo un movimiento temporal en otro sitio, tales como la vida asistida, durante más de 12 meses.
En el peor de los casos-escenario, un cónyuge o pareja que no aparece como un co-prestatario en el préstamo podrían tener que mudarse.
Lo mismo ocurre con los niños u otras personas dependientes que viven en la casa con usted. Si no pueden pagar el préstamo, tendrán que salir. Esto puede ser extremadamente perjudicial.
La buena noticia es que sus herederos no se debe más que el valor de mercado o valor de tasación de la vivienda – incluso si usted ha pedido prestado más de la casa es actualmente un valor, suponiendo que utilizó una HECM asegurada por la FHA hipoteca inversa.
Consejo: Para evitar problemas, hacer un plan para el futuro, si se trata de un alojamiento alternativo para los sobrevivientes o una póliza de seguro de vida que puede pagar el préstamo y ayudar a todos a quedarse en casa.
Conservar la equidad?
Lo que si va a reducir su tamaño o mover la familia en otro lugar? Es posible hacerlo después de haber usado una hipoteca inversa, pero es más difícil. Las hipotecas inversas aprovechar su capital en la propiedad, dejando menos valor almacenado en su casa.
Al vender su casa actual, tendrá que pagar la hipoteca inversa usando efectivo en caja o de los ingresos de las ventas. Si se va muy bien de dinero, es probable que no haya utilizado una hipoteca inversa en el primer lugar – por lo que tendrá que mucho menos para gastar en su próxima casa.
Consejo: Si usted cree que puede salir de la casa antes de morir, ser conscientes de sus gastos. Cuanto menos se pide prestado, más capital que tendrá disponible para gastar en su próxima casa. Por supuesto, esta estrategia puede ser contraproducente: Con una hipoteca inversa, es posible pagar menos de lo que ha pedido prestado – en algunas situaciones, sería mejor pedir prestado más .
Mantenerse al tanto de todo
Cuando usted es dueño de una casa, los gastos de mantenimiento y no se terminan nunca. Es necesario ser especialmente diligente con una hipoteca inversa en su lugar. Su préstamo puede venir por – lo que significa que tiene que devolver todo el dinero o el riesgo de ejecución hipotecaria si no cumplir con su parte del trato.
Su casa sirve como garantía para una hipoteca inversa, que protege a su prestamista. Como resultado, el prestamista quiere asegurarse de que la casa vale tanto como sea posible. Un techo con goteras no puede molestar que , pero la descomposición de planchar y moho dentro de su hogar podría ser un problema cuando el siguiente comprador hace una inspección. También es necesario mantenerse al día con los impuestos de propiedad y las cuotas de HOA. De lo contrario, tendrá derechos de retención sobre su propiedad. Los prestamistas incluso exigen que mantenga un seguro adecuado. Si su casa está dañada o destruida, necesita ser reconstruido por lo que es un valor suficiente para pagar el préstamo.
Consejo: Si usted tiende a dejar pasar las cosas, encontrar una manera de estar al tanto de los gastos de mantenimiento y los artículos que su prestamista requiere. Presupuesto para mantenimiento regular para que pueda pagar las reparaciones cuando sea necesario. Establecer pagos de facturas electrónicas automáticas para sus primas de seguro y los impuestos de propiedad por lo que tiene menos cosas que perder de vista.
Reducir al mínimo los costos de interés
Cuando recibe dinero prestado, se pagan intereses, y eso no es por lo general un gasto que puede recuperarse cuando se vende. Por lo que es aconsejable reducir al mínimo los costos – o asegurarse de que realmente está obteniendo valor de su dinero.
Para financiar, o no? Vas a tener que pagar los costos de cierre para obtener una hipoteca inversa, y que tendrá que decidir si quiere pagar los gastos de su propio bolsillo o financiarlas mediante la adición de los costos para el saldo de su préstamo. Financiación es atractivo, ya que no tiene que entregar el dinero cuando se cierra, pero también es más caro. Debido a que estos costos son parte de su préstamo, tendrá que pagar intereses sobre la cantidad extra año tras año. Pagando de su propio bolsillo duele más hoy en día, pero a menudo funciona mejor financieramente.
¿Línea de crédito? También tiene varias opciones sobre cómo tomar los fondos de su hipoteca inversa. Una opción es tomar tanto dinero como sea posible – tan pronto como sea posible – en un solo pago. Otra opción es utilizar su hipoteca inversa como una línea de crédito, tomando sólo lo que necesita cuando lo necesita. Una línea de crédito puede ayudar a mantener los costos de interés baja debido a que retrasa su endeudamiento . En lugar de comenzar con un enorme saldo del préstamo y los gastos por intereses correspondientes en el primer día, se le pide prestado lentamente. Si usted está utilizando su hipoteca inversa para complementar los gastos de vida por unos pocos cientos de dólares al mes, por ejemplo, puede difundir su endeudamiento a lo largo de muchos años. Lo que es más, su piscina a disposición de dinero puede crecer con el tiempo si se utiliza una línea de crédito.
Hay al menos un inconveniente potencial de la línea de crédito que usted debe tener en cuenta: Cuando se elige la línea de crédito, podrás obtener una tasa de interés variable en su hipoteca inversa. Esto no es necesariamente malo, pero la suma global de tasa fija podría funcionar mejor en algunas situaciones.
Evitar Hucksters
Las hipotecas inversas son poderosos instrumentos financieros, y que puede ser extremadamente útil en la situación correcta. Por desgracia, también están mal utilizados. Si alguien sugiere que utilice una hipoteca inversa para comprar lo que están vendiendo, tales como anualidades, seguro de cuidado a largo plazo o tiempo compartido, mirar a sus intereses y acudir a otro lugar si sospecha de cualquier sesgo.
Su capital es normalmente una gran reserva de dinero, y eso es atractivo para los estafadores y vendedores que buscan un ingreso extra. Si usted utiliza su dinero de la hipoteca inversa para invertir, tendrá que cubrir los gastos de hipoteca inversa sólo para no perder. Lo que es más, usted está poniendo su casa en la línea – correr el riesgo de ejecución de una hipoteca – si no puede mantenerse al día con los impuestos y los gastos de mantenimiento.
Tome asesoramiento serio
Vas a tener que completar una sesión de orientación obligatoria con un asesor aprobado por HUD para utilizar el programa de la FHA HECM. Esto no es sólo un obstáculo a saltar por encima – es una oportunidad para aprender lo que se está metiendo. Hacer tantas preguntas como usted tiene que, y revisar las cotizaciones prestamista y números con su consejero.
Discutirlo con la familia
Es su casa y su dinero, pero su familia y otras personas puede verse afectada por sus decisiones. Ellos te aman y quieren que se sientan cómodos, pero también podrían tener expectativas acerca de mantener la casa y, posiblemente, que viven allí. Si sus expectativas son realistas, que sepan, o colaborar y encontrar maneras de satisfacer sus necesidades y ayudar a su familia con sus objetivos.
Lo que no queremos es que sus herederos suponer que la casa va a permanecer en la familia, simplemente porque usted vive en ella hasta que muera. Miembros de la familia no pueden entender que van a tener que llegar a una gran suma de dinero para mantener la casa. La mayoría de los herederos no tendrán suficiente dinero en mano – que tendrán que vender la casa o refinanciar el préstamo. Hágales saber acerca de este temprano que tarde para que puedan gestionar su crédito y otros préstamos, por lo que es más probable que van a ser aprobados para el préstamo de refinanciamiento.
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Какъв е недостатъкът на кандидатстване за кредитна карта с голям бонус за първи депозит? Не много. В действителност, отварянето на един нов акаунт действително ще подобри своя кредитен рейтинг в повечето случаи. Това е една от няколко популярни неясноти относно това как работят кредитни карти.
1. Обърнете баланса ми в пълен размер, Така че аз не разполагат с никакви дългове
Най-добрия начин да използвате кредитна карта винаги е била да платите салдото си в пълен размер всеки месец, за да се избегне плащането на лихви. От практическа гледна точка, че притежателят на картата не е да възникнат някакви дългове, но това не е начина, по който кредитните агенции ще го докладва. Всяка банка ще докладва текущото си салдо като дълг, дори преди да сте получили изявление. В случай, че салдото Ви е съобщено в деня след като платите Вашето изявление в пълен размер, банката все пак ще отчете като дълг на всички такси, извършени от последния си период изявление приключила. Докато тази сума се съобщава не е необичайно голям процент от наличния си кредит, кредитния си рейтинг не следва да бъдат засегнати. В противен случай, картодържателите, които кандидатстват за нова ипотека могат да пожелаят да плащат своите баланси, преди падежната дата.
2. Подаване на заявление за нова кредитна карта ще боли вашия кредитен рейтинг
Когато кандидатствате за и получаване на нова кредитна карта, се случват две неща, които засягат вашия кредитен рейтинг. Първо, това е искане, направено за вашата кредитна история, наречена “дръпне”. Един дръпнете всеки сега и тогава има незначителен ефект върху кредитната си, но твърде много дърпа за кратък период от време, създават впечатлението, че вие сте изправени пред финансови затруднения. Освен това е осигурен допълнителен кредит ще намали съотношението си усвояване на кредита, толкова дълго, колкото не ви се таксуват допълнително дълг. Тъй като по-нисък коефициент на действително ще помогне на вашия кредитен рейтинг, много картодържатели съобщават, че им кредитен рейтинг всъщност увеличава леко, когато получават нова карта, но не се добавят към своите дългове.
3. Отмяна на кредитните си карти ще помогне на вашия кредитен
Американците получават проблеми с дългове по кредитни карти никак не е трудно. В отговор на това много от тях ще отмени картите си с надеждата за възстановяване на тяхната кредитна история. Това работи, но само в краен случай, за да ви предпази от реализиране на по-дълга. За съжаление, прост акт на закриете профила си ще боли вашия кредитен рейтинг поради същите причини, които откриване на нова сметка могат да помогнат. Намаляване си кредит, без да се намалява дълга си увеличава съотношението усвояване на кредита, което боли резултата си. За някои, решението може да бъде да се запази сметките си отворен и просто нарязани картите си на половина, така че те не могат да бъдат използвани. Разбира се, за замяна на картата е само с едно телефонно обаждане.
4. Това е против закона за търговец да начисляваме надценка кредитна карта
Търговците на дребно не би трябвало да халс на такса за да можете да използвате вашата кредитна карта, но законът има малко общо с това в повечето държави. В Съединените щати, търговци влизат в споразумения с кредитна карта процесори, които забраняват такива допълнителни такси (въпреки че някои чуждестранни търговци не са обвързани с тези договори). Независимо от това, вероятно сте установили, че някои търговци настояват за зареждане такива такси, въпреки техните споразумения. Търговците на дребно лобираха Конгреса да приеме закони, които забраняват такива споразумения, но за сега, търговци все още трябва да ги регистрират, за да се приемат кредитни карти. Когато се сблъскват с тези допълнителни такси, единственото решение е да се уведомява мрежи за кредитни карти, че един от техните търговци който нарушава споразумението си с тях.
Долния ред
Кредитните карти се използват широко, но има много дезинформация става наоколо за тях. Чрез разбиране на фактите, можете да направите най-добрите решения за използването на тези мощни финансови инструменти.
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Dopo una vita di lavoro e di risparmio, pensionamento è la luce alla fine del tunnel. La maggior parte di noi immaginare come un momento di riposo e relax, dove ci godiamo i frutti del nostro lavoro. Prevediamo una costante fonte di reddito senza la necessità di andare al lavoro ogni giorno.
E ‘una grande visione, ma la generazione di reddito, senza andare al lavoro tende ad essere un concetto torbida durante i nostri anni di lavoro. Sappiamo quello che vogliamo, ma non sono del tutto sicuro di come accadrà. Così, esattamente come vi trasformare il vostro gruzzolo in un flusso costante di denaro durante gli anni della pensione? Queste strategie concrete possono aiutare.
1. Rendite immediate
L’acquisto di una rendita immediata è un modo semplice per convertire una somma forfettaria in un flusso di reddito in corso che non si può sopravvivere. I pensionati spesso prendono i soldi che hanno messo da parte durante i loro anni di lavoro e lo usano per l’acquisto di un contratto di rendita immediata, perché il flusso di reddito inizia immediatamente, è prevedibile e non è influenzato dal calo dei corsi azionari o in calo i tassi di interesse.
In cambio il flusso di cassa e la sicurezza, un acquirente rendita immediata accetta che il pagamento di reddito non potrà mai aumentare. La maggior preoccupazione per gli acquirenti di rendita più immediato è che una volta che si acquista uno, non si può cambiare idea. Il vostro principale è bloccato in eterno, e dopo la tua morte, la compagnia di assicurazione mantiene il saldo residuo nel tuo account.
Le rendite sono prodotti complessi che vengono in una varietà di forme. Prima di correre a comprare uno, fare il vostro lavoro.
2. Prelievi sistematiche strategici
Anche se hai milioni di dollari che si siedono nel vostro conto in banca, prendere tutto in una sola volta e ripieno nel vostro materasso non è un metodo strategico di massimizzazione e tutela vostro flusso di reddito. Indipendentemente dalle dimensioni del tuo gruzzolo, tirando fuori solo la quantità di denaro che avete bisogno e lasciare che il resto continuare a lavorare per voi è la strategia intelligente. Capire le vostre esigenze di cassa e tenendo solo quella somma di denaro su base regolare è l’essenza di una strategia di ritiro sistematico. Certo, tirando fuori la stessa quantità di denaro ogni settimana o mese può anche essere classificato come sistematica, ma se non si adattano ai tuoi prelievi alle proprie esigenze, di sicuro non è strategica.
In un modo o nell’altro, la maggior parte delle persone implementare un programma di ritiro sistematica, liquidare i loro beni nel corso del tempo. partecipazioni, come i fondi comuni di investimento e stock in piani 401 (k) sono spesso le più grandi piscine di denaro sfruttato in questo modo, ma le obbligazioni, conti bancari e altri beni dovrebbero essere considerati come bene. Una strategia di prelievo corretta applicazione può aiutare a garantire che il vostro flusso di reddito dura finché ne avete bisogno.
“Per i pensionati che stanno tirando soldi di pensione di IRAs tradizionale (non Roth IRA), 401 (k) s e 403 (b) s, la ‘quantità diritto di recesso’ non è la loro decisione – piuttosto, è determinato dal RMD ( richiesto la distribuzione minimo) a partire da 70½ età “, dice Craig Israelsen, Ph.D., progettista di 7Twelve portafoglio, a Springville, Utah. “In generale, la RMD richiede ritiri più piccoli durante i primi cinque o sei anni (più o meno attraverso 76 anni). Dopo di che, i ritiri annuali RMD-based saranno significativamente maggiore per il resto della vita del pensionato.”
3. Obbligazioni smagliato
scalette di Bond sono creati attraverso l’acquisto di legami multipli che maturano a intervalli sfalsati. Questa struttura fornisce rendimenti costanti, basso rischio di perdita e protezione dal rischio chiamata, poiché le scadenze sfalsati eliminano il rischio di tutti i legami chiamato contemporaneamente. Le obbligazioni in genere fanno pagamenti di interessi due volte l’anno, in modo da un portafoglio di sei-bond sarebbe di generare un costante flusso di cassa mensile. Poiché il tasso di interesse pagato dai vincoli è bloccato in al momento dell’acquisto, i pagamenti di interessi periodici sono prevedibili e immutabile.
Quando ogni scadenza dell’obbligazione, un altro è stato acquistato, e la scaletta si estende come si verifica la data di scadenza del nuovo acquisto ulteriormente in futuro oltre la data di scadenza delle altre obbligazioni in portafoglio. La varietà di obbligazioni disponibili sul mercato fornisce una notevole flessibilità nella creazione di una scala legame le questioni di diversa qualità del credito possono essere utilizzate per costruire il portafoglio.
“Obbligazioni individuali – sfilati in diversi settori, classi di attività e periodi di tempo – in grado di fornire un rendimento garantito del capitale (in base alla redditività della società emittente) e un tasso di interesse competitivo”, afferma Dave Anthony, CFP ®, presidente e gestore di portafoglio , Anthony Capital, LLC, a Broomfield, Colorado. “di recente ho avuto un cliente che, quando sono presentati con questa strategia, ha deciso di prendere la sua azienda di $ 378K somma forfettaria pensione buy-out di offerta e l’acquisto di 50 diversi singoli titoli, da 50 aziende diverse , non rischiare più del 2% in qualsiasi società, si sviluppa nel corso dei prossimi sette anni. Il suo rendimento dei flussi di cassa è stata del 6% l’anno, più che la sua pensione o di una rendita individuale “.
4. I certificati di deposito smagliato
La costruzione di un certificato di deposito (CD) scala rispecchia la tecnica per la costruzione di una scala legame. Più CD con diversi scadenze sono acquistati, con ogni CD maturazione tardi rispetto al suo predecessore. Per esempio, un CD potrebbe maturare in sei mesi, con la prossima scadenza di un anno e la prossima scadenza a 18 mesi. Come ogni CD matura, uno nuovo è stato acquistato e la scaletta è esteso come si verifica la data di scadenza del nuovo acquisto ulteriormente in futuro oltre la data di scadenza dei CD acquistati in precedenza.
Questa strategia è più prudente rispetto alla strategia legame sfilati perché i CD vengono venduti attraverso le banche e sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). scale CD sono spesso utilizzati per esigenze di reddito di breve termine, ma possono essere utilizzati per le esigenze a lungo termine, se i tassi di interesse sono attraenti e fornire il livello desiderato di reddito.
Gli interessi maturati sui CD viene pagato solo quando i CD raggiungono la maturità in modo corretto strutturazione della scala è importante garantire che le scadenze coincidono con esigenze di reddito. Da notare che alcuni CD hanno una funzione di reinvestimento automatico, che potrebbe impedire la ricezione di reddito dell’investimento. Assicurarsi che qualsiasi CD si utilizzano per generare un flusso di reddito di pensione non includono questa funzione.
5. A completare il Mix
Per molte persone, il finanziamento del pensionamento non si basa su una sola fonte di reddito. Invece, il loro flusso di cassa viene da una combinazione di fonti, che possono includere una pensione, prestazioni di sicurezza sociale, un patrimonio, immobiliare o altri investimenti generatrici di reddito. Avere più fonti di reddito – tra cui un portafoglio strutturato per includere una rendita immediata, un programma di ritiro sistematica, una scala legame, una scala CD o una combinazione di questi investimenti – può contribuire a salvaguardare il vostro reddito nel caso in cui i tassi di interesse scendono o uno degli investimenti fornisce ritorni che sono meno di quanto si aspetta di ricevere.
La linea di fondo
Una costante fonte di reddito durante la pensione è possibile, ma richiede una pianificazione. Salvare diligentemente, investire con coscienza e determinare la migliore opzione di vincita per voi quando arriva il momento di ritirare i fondi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
