¿Cuánto dinero se necesita para retirarse? Probablemente más de lo que cree.

lapsos de duración extendida, los beneficios del empleador, la reducción de los rendimientos bursátiles más bajas y el aumento del costo de vida (especialmente los relacionados con la medicina) han subido las sumas necesarias para esos años la puesta del sol. Por desgracia, la mayoría de los estadounidenses están haciendo un mal trabajo de asegurar su futuro. Beneficios a los empleados del Instituto de Investigación informa de que si continúa la tendencia actual, para el año 2030, el déficit anual entre la cantidad retiró estadounidenses necesitan y la cantidad que realmente tienen será de al menos $ 45 mil millones. De acuerdo con una reciente encuesta de Allianz Life, el 28% de los trabajadores entre las edades de 55 a 65 están preocupados que no será capaz de cubrir los gastos básicos en el retiro. Si se quiere evitar tener que voltear hamburguesas a los 75 años, una de las mejores cosas que puede hacer por sí mismo es ahora para calcular la cantidad que necesitará en el futuro.

¿Puede usted retirarse con $ 1 millón de dólares? Por supuesto que puede. A decir verdad, es posible que pueda retirarse con mucho menos. Por otra parte, es posible que no pueda retirarse con $ 1 millón o $ 2 millones o quizás incluso $ 10 millones. Todo depende de su situación personal.

Por lo general, vemos tres categorías de personas que tratan de decidir si están listos para retirarse:

1. “Por supuesto que puede retirarse! Live it up y disfrutar!” Si no está, al menos en sus años 70 con los gastos razonables, hay una buena probabilidad de que usted y su caída $ 1 millón en esta categoría.
2. “La probabilidad de que su jubilación se ve bien. Eso sí, no se vuelven locos y comprar un Porsche”. Si usted tiene al menos 62 y siempre ha vivido un estilo de vida frugal, entonces usted y su $ 1 millón son probablemente va a caer en esta categoría.
3. “Vamos a redefinir la jubilación para usted.” Esto es casi todo el mundo, incluyendo a los jubilados anticipados $ 1 millón vivir frugalmente y 70 años de edad $ 1 millón gastar profusamente.

Así que, ¿Puedo retirarse con $ 1 millón?

Muchos asesores financieros y profesionales hervir la respuesta a un número, también conocido como el santo grial de análisis de la jubilación: la tasa de retirada sostenible 4%. En esencia, esta es la cantidad que puede retirar en las buenas y en las malas y todavía esperar que su cartera para durar al menos 30 años, si no más. Esto debería ayudar a determinar cuánto tiempo sus ahorros de jubilación tendrán una duración, y le ayudará a determinar la cantidad de dinero que necesita para la jubilación que desea. Por supuesto, no todo el mundo está de acuerdo en que esta tasa de retirada es sostenible en el entorno financiero actual.

Si tiene 65 años con $ 1 millón en ahorros, usted puede esperar que su cartera de inversiones adecuadamente diversificados para proporcionar $ 40.000 por año (en dólares de hoy) hasta que esté 95. añadir que a su ingreso del Seguro Social y que debe ser la integración en aproximadamente $ 70.000 al año.

Ahora bien, si esto no es suficiente para usted para mantener el estilo de vida que desea, usted ha llegado a su respuesta desafortunada con bastante rapidez: No, no puede retirarse con $ 1 millón.

Ahora espera un minuto, usted dice, ¿qué pasa con mi esposo, quien también está recibiendo la Seguridad Social? ¿Qué pasa si estoy 75, no 65? ¿Y si quiero a morir a la quiebra? ¿Qué pasa si estoy recibiendo una pensión y beneficios del gobierno? ¿Qué pasa si tengo la intención de retirarse en Costa Rica? Hay muchos “qué pasaría si”, pero la matemática sigue siendo el de matemáticas: Si usted planea en la necesidad de un montón más de $ 40,000 de sus ahorros de jubilación, entonces la probabilidad de una jubilación exitosa $ 1 millón no es bueno.

Y la jubilación anticipada, es decir, antes de la Seguridad Social y Medicare entran en juego, con sólo $ 1 millones de dólares es muy arriesgado. Usted se deja con tan pocas opciones si las cosas van mal. Claro, usted puede ir a Costa Rica y comer tacos de pescado todos los días. Pero lo que si desea regresar a los EE.UU.? ¿Qué pasa si usted quiere cambiar? Tener más dinero reservado le proporcionará una mayor flexibilidad y aumentar la probabilidad de la continuación de la independencia financiera para hacer lo que quiera dentro de lo razonable, hasta el día de su muerte. Si se ve obligado a permanecer en Costa Rica o conseguir un trabajo, entonces usted no hizo una buena decisión y el plan.

Proyección de gastos futuros

Muchos libros y artículos discuten los riesgos de longevidad, la secuencia de los rendimientos, costes sanitarios y de la deuda. Pero saber cuánto necesita retirarse todavía se reduce a la proyección de sus gastos futuros hasta el día de su muerte. Idealmente, la cifra anual se suman a menos del 4% de sus ahorros.

Por lo que una cartera de $ 1 dólares millones de le debe dar, a lo sumo, $ 40.000 a presupuesto. Si se ve obligado a sacar más de $ 40,000 ajustado por el tiempo durante su jubilación, se le tentar al destino y confiando en la suerte de conseguir de largo. Por lo tanto, si se quiere, al menos, $ 40.000 por año, $ 1 millón es realmente la menor cantidad de dinero, lo mínimo, usted debe tener antes de lanzarse a la jubilación.

“Si sólo se ha ahorrado $ 1 millón y está retirando del 4% o más en el retiro, es muy probable que la tentación de exponer a sus cuentas a un mayor riesgo para compensar la falta de ahorro. Con una mayor exposición a un mercado volátil, hay una mayor probabilidad sus cuentas de jubilación va a incurrir en pérdidas sustanciales durante las correcciones del mercado “, dice Carlos Dias Jr., administrador de la riqueza, Excel Tax & grupo de riqueza, de Lake Mary, Florida.

Planificación de la jubilación significa maximizar su estilo de vida, manteniendo una alta probabilidad de ser capaz de mantener ese estilo de vida, hasta el día de su muerte. Así raspar juntos un nido de huevos mínimo es como un explorador de cara a la selva durante una semana con sólo-suficientes suministros. ¿Y si pasa algo? Por qué no tomar extra? “La gente no planificar adecuadamente para el ingreso en el retiro debido a que en realidad no piensan acerca de la Seguridad Social adecuadamente, compartimentar sus activos, no piensan acerca de cómo todo lo que poseen pueden generar ingresos, que no tienen en cuenta el poder de influencia en retiro. no es especialmente arriesgado tener sólo $ 1 millón en activos de jubilación si usted es dueño cosas que se pueden convertir en los ingresos de jubilación “, dice Tracy Ann Miller, CFP ®, CEO y director de cartera, cartera de la riqueza Asesores, Oklahoma City, Oklahoma .

Así, una vez que tenga su $ 1 millón, concentrarse en lo que puede controlar o, al menos, la influencia. No se puede controlar cuando se muere, pero puede afectar sus costos de salud al hacer su mejor esfuerzo para mantenerse sano hasta que reúne los requisitos para Medicare. No se puede controlar rendimientos de las inversiones, sino que puede afectar el rango de rendimientos. No se puede controlar la inflación, sino que puede afectar sus costos fijos y los costos variables.

Gasto y Gastos

A pocos bits rápidos en los gastos y el gasto. En cierta medida, planes de jubilación es el arte de hacer coincidir con precisión los ingresos futuros con los gastos. La gente parece ignorar ciertos gastos. Por ejemplo, vacaciones familiares y regalo de la boda de un nieto cuentan lo mismo que la cirugía y la reparación del automóvil dentales en planes de jubilación, pero la gente ni incluyen estos gastos agradables cuando se están proyectando sus costes ni se reconocen lo difícil que es para cortarlas. Trate de decirle a un niño que no se puede ayudar con sus nuptuals después de pagar por la boda de sus otros niños!

“A menudo pre-jubilados acreditarse con un mayor control sobre el gasto de lo que es realista. La vida es quiere convertirse rápidamente las necesidades. En lugar de la desesperación por gastar más de lo previsto, que sugieren ahorrar más para proporcionar una reserva para estas y otras contingencias imprevistas”, dice Elyse foster, CFP ®, fundador del puerto Financial Group en Boulder, Colorado.

Si desea retirarse con $ 1 millón, que se va a venir abajo a una combinación de: 1) cómo se define la jubilación; 2) su inventario personal de todo en su vida, tales como activos, deudas, médico, familiar; y 3) lo que depara el futuro.

Puede retirarse con $ 1 millón de dólares, pero es mejor prevenir que curar – dispara por $ 2 millones. Usted quiere asegurarse de que sus años de jubilación no son más que una lucha por la existencia.

La tasa de ahorro

Veamos el tema del retiro de dinero de otra manera: no en términos de cuán grande es una suma que usted debe tener, pero la cantidad que debe ser Socking distancia anualmente.

El diez por ciento es la tasa histórica de ahorro recomendadas. Sin embargo, existe un desfase de extrema entre esta tasa de ahorro óptimo y la tasa de ahorro real entre los estadounidenses de hoy. De acuerdo con el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, y otros informes, la tasa de ahorro de los consumidores de Estados Unidos es inferior al 5%.

Veamos cómo estos supuestos podrían jugar para un jubilado futuro.

5% Tasa de Ahorro para el Retiro

Vamos a empezar con la forma de ahorro de 5% de sus ingresos durante su vida laboral jugaría a cabo cuando es el momento de retirarse.

Vamos a suponer que Beth, de 30 años de edad, hace $ 40.000 por año y espera un 3,8% eleva hasta la jubilación a los 67 años Además, con una cartera diversificada de acciones y bonos fondos de inversión, Beth espera un retorno del 6% anual en su contribuciones de jubilación.

Con una tasa de ahorro del 5% a lo largo de su vida laboral, Beth tendrá $ 423754 ahorrado (en 2051 dólares) a los 67 años Si Bet necesita el 85% de sus ingresos previos a la jubilación para vivir y también recibe la Seguridad Social, a continuación, su 5% ahorro para el retiro son significativamente más corto de la marca.

Para que coincida con el 85% de sus ingresos previos a la jubilación en el retiro, Beth necesita $ 1.3 millones a 67 años una tasa de ahorro del 5% ni siquiera colocar sus ahorros en el 50% de los fondos que necesitará.

Claramente, una tasa de ahorro para el retiro del 5% no es suficiente.

Tasa de ahorro: ¿Qué es suficiente?

Manteniendo los supuestos anteriores acerca de su salario y expectativas, una tasa de ahorro del 10% produce Bet $ 847528 (en 2051 dólares) a los 67 años Su proyecta necesidades siguen siendo los mismos en 1,3 millones de $. Por lo tanto, incluso a una tasa de ahorro del 10%, Beth extraña a su cantidad de ahorros preferido.

Si las bombas de Bet hasta su tasa de ahorro al 15%, luego se llega al (2051) Importe $ 1,3 millones. Añadiendo en la Seguridad Social previsto, será financiado su retiro.

¿Quiere decir esto que las personas que no ahorran un 15% de sus ingresos estarán condenados a una jubilación de baja calidad? No necesariamente.

Las suposiciones conservadoras

Al igual que con cualquier futuro escenario de proyección, hemos hecho ciertas suposiciones conservadoras. rendimientos de las inversiones podrían ser superiores a 6% anual. Bet podría vivir en una zona de bajo costo de la vida, donde la vivienda, impuestos y gastos de vida están por debajo de los promedios de los Estados Unidos. Ella puede ser que necesite menos del 85% de sus ingresos previos a la jubilación, o ella puede optar por trabajar hasta los 70 años En un caso de color de rosa, el salario de Beth podría crecer más rápido que el 3,8% al año. Todas estas posibilidades optimistas habría neto un mayor fondo de retiro y gastos de mantenimiento más bajos, mientras que en el retiro. En consecuencia, en el mejor de los casos, Beth podría ahorrar menos del 15% y tener un ahorro suficiente para la jubilación.

¿Qué pasa si los supuestos iniciales son demasiado optimistas? Un escenario más pesimista incluye la posibilidad de que los pagos de la Seguridad Social podrían ser más bajos que ahora. O Beth no puede continuar en la misma trayectoria financiero positivo. O, Beth podría vivir en Chicago, Los Ángeles, Nueva York o en otra de alto costo de la vida región donde los gastos son mucho más altos que en el resto del país. Con estas hipótesis más pesimistas, aunque la tasa de ahorro del 15% podría ser insuficiente para un retiro cómodo.

La medición de sus necesidades

Si ha llegado a mitad de carrera sin guardar tanto como estos números dicen que debería haber dejado de lado, es importante planificar para ahorros adicionales o flujos de ingresos a partir de ahora para compensar este déficit. Como alternativa, puede planificar para retirarse en un lugar con un menor costo de vida, por lo que necesitará menos. También puede planificar a trabajar más tiempo, que aumentará sus beneficios de Seguro Social, así como sus ganancias, por supuesto.

Si usted está buscando un solo número para ser su retiro meta nido de huevos, hay pautas para ayudarle a configurar una. Algunos asesores recomiendan ahorro de 12 veces su salario anual. Bajo esta regla, de 66 años de edad $ 100.000 adquirente necesitaría $ 1.2 millones a la jubilación. Pero, como los ejemplos anteriores sugieren – y dado que podemos conocer el futuro – no existe un porcentaje de ahorro de jubilación o el destino número perfecto.

La necesidad de planificar

En lugar de pensar en términos de cantidades específicas nido de huevo como millones de $ 1) o las tasas de ahorro, el primer paso en la planificación es la determinación de la cantidad que necesita.

Muchos estudios indican que los jubilados tendrán que entre el 70% para igualar el 100% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su nivel de vida actual. Por lo tanto, un objetivo razonable es uno que le proporcionará un ingreso anual similar a los ingresos que tiene ahora. Luego hay que tener en cuenta una tasa de retiro “seguro”. Este es el porcentaje de sus ahorros de jubilación va a retirar cada año durante su jubilación. Como se señaló anteriormente, el 4% es la cifra de referencia tradicional, pero 5% a 6% podría ser más realista. Esto proporciona una fórmula rápida y sucia para determinar la cantidad total que necesita ahorrar por jubilación: dividir sus ingresos anuales deseada por la tasa de retirada.

Factores Nest-feathering

Al calcular la meta nido de huevos, y cuánto tiene que ahorrar cada mes para alcanzar ese objetivo, hay muchos factores que entran en juego:

• Su edad actual.
• la edad de jubilación prevista.
• Esperanza de vida.
• Ganancias actuales.
• Las fuentes de ingresos durante la jubilación.
• Cantidad de ahorro para el retiro actuales.
• contribuciones de ahorros esperados.
• Las salidas de efectivo durante el retiro.
• riesgo de la cartera / retorno.
• Inflación.

De todas ellas, tal vez la tercera a la última es la más importante – o, al menos, el más controlable. “Tener un control firme sobre sus gastos de vida es fundamental para el éxito del retiro. Es mucho mejor para entender su situación cuando se puede tomar la iniciativa y hacer los ajustes, en lugar de esperar una crisis para entrar en erupción y se ven obligados a la acción. Como se dice , ‘una onza de precaución es mejor que una libra de cura'”, dice Jack Brkich III, CFP ®, fundador de JMB Financial Managers, Inc., de Irvine, California.

Una vez que tenga una idea de cómo determinar la cantidad que necesita, es hora de empezar a utilizar las herramientas disponibles para usted. Hoy en día, los planes de prestación definida se han convertido en prácticamente extinguida, desplazar la carga de ahorro para el retiro lejos de las empresas y hacia los empleados. Así que ponerse al tanto sobre los beneficios con beneficios fiscales de de 401 (k), IRA y Roth IRA, y la figura de la forma de maximizar su uso.

Nadie conoce el futuro o qué tipo de ahorro es suficiente. Tampoco sabemos nuestros rendimientos de las inversiones eventuales. Pero los ahorradores pueden controlar la cantidad que se ahorra – y entender cómo compuesto devoluciones. Debido a la magia del interés que genera interés, cuanto antes empiece, menos que tendrá que guardar en una base mensual.

La línea de fondo

Claramente, la planificación de la jubilación no es algo que se hace poco antes de dejar de trabajar. Más bien, es un proceso de toda la vida. A lo largo de sus años de trabajo, la planificación se someterá a una serie de etapas en las que se evaluará su progreso y las metas y tomar decisiones para asegurar a llegar a ellos.

Una jubilación exitosa depende en gran medida no sólo en su propia capacidad de ahorrar e invertir sabiamente, sino también en su capacidad de planificar. Recuerde, estas cosas pasan en la vida. ¿Realmente desea iniciar esta aventura años 30-plus con el mínimo? El simple hecho de que no es una buena manera de empezar décadas de desempleo y la disminución de la empleabilidad. Si ocurre algo inesperado, ¿cuáles son sus opciones? Vuelva a introducir la fuerza de trabajo, cambiar su estilo de vida o ser más agresivo con sus inversiones? Esto es el equivalente a doblar en el blackjack: Se puede trabajar, pero no apostaría por ello – más de una vez.

“El retiro debe ser un cambio de ocupación, la oportunidad de hacer lo que quiere hacer. Tenemos de todo, sólo tenemos tanto tiempo para hacer algo hasta que nuestros cuerpos nos fallan y podemos hacer menos y menos”, dice Wes Shannon, CFP ®, fundador de SJK Planificación Financiera, LLC, en Hurst, Texas. La cantidad de ingresos que necesitará en la jubilación es difícil saber, y difícil de planificar. Pero una cosa es segura: Es mucho mejor cuando se preparan en off que cuando improvisar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.