Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Você sabe que você deve ter algum dinheiro posto de lado para emergências, mas você não tem certeza de como fazer isso acontecer. Talvez você já está operando em um orçamento apertado; Talvez você já tentou fazer economias uma prioridade antes e falhou.
Como você consegue pagar suas contas mensais e ainda ter sobra suficiente para colocar de lado por um dia chuvoso? Aqui estão cinco maneiras fáceis de construir um fundo de poupança de emergência, seja qual for sua renda atual.
1. Salvar Em primeiro lugar, não como uma reflexão tardia
O primeiro truque para poupança é não esperar e ver o quanto você “sobra” no final do mês, mas sim para “ pagar-se primeiro .” No início do mês (ou cada vez que você receber o pagamento), pôr de lado uma certa quantia para a sua poupança de emergência antes de fazer qualquer outra coisa.
Uma vez que este dinheiro é com segurança em sua conta poupança, você não será tentado a gastá-lo em todas as outras coisas que tendem a surgir.
2. Defina e Esqueça
Levar as coisas um passo adiante, automatizando suas economias para reduzir qualquer possibilidade de erro humano (ou fraqueza). Configurar uma transferência automática de sua conta corrente para sua conta poupança no início de cada mês (ou cada vez que você receber um salário) então não há nenhuma chance de você se esqueça de colocar esse dinheiro de lado ou usá-lo para outras coisas.
3. esconder seus Windfalls
Resista ao impulso de gastar todo o dinheiro extra que vem dentro. Se você receber um cheque de reembolso, um reembolso de imposto ou até US $ 20 em um cartão de aniversário do seu grande tia Patricia, stash-lo imediatamente em sua fundo de poupança de emergência.
Desde que você não estava contando com esse dinheiro como parte de seu orçamento mensal, dificilmente você vai perdê-la, e cada pequena colheita vai ajudar a chegar mais perto de seu objetivo de poupança.
4. Corte o seu orçamento
Liberar o dinheiro extra para a poupança, tomando um marcador vermelho para o seu orçamento e aparar gordura, tanto quanto possível.
Você realmente precisa pagar por esses 700 canais a cabo?
Você realmente precisa para comer fora 3 vezes por semana? Cada pedaço que você pode cortar de seu orçamento mensal lhe dá mais dinheiro que você pode colocar em direção ao seu fundo de emergência. Use essas planilhas orçamentação para encontrar maneiras de economizar.
5. Deixe seu dinheiro crescer
Certifique-se o dinheiro que você está salvando está funcionando para você, colocando-o em uma de alto rendimento conta poupança, conta do mercado monetário ou CD onde ele pode crescer e dar-lhe ainda mais dinheiro na estrada. Contagens de cada extras dólar, para se certificar que você está recebendo o máximo de retorno para o seu investimento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nyugdíjcélú megtakarítás egy olyan funkció, amely gyakran várakoztatja, akik úgy érzik, hogy elegendő ideje, hogy elkezd tervezés és megtakarítási később. Bár ez nem lehet elég korán kezdeni nyugdíjcélú megtakarítás minden korosztály számára, akik tartoznak a korosztály 55-64 inkább tudatában annak fontosságát, a közeli nyugdíj. Mint ilyen, a kor 55-64 kritikus időszak, hogy egy reális értékelését, amelyekkel pénzügyileg elő van nyugdíjba.
1. felméri, hogy Ön pénzügyi áfát Nyugdíjas
Értékelése a pénzügyi készség segít meghatározni, hogy van egy tervezett hiány és szükség van-e módosítani az öregségi stratégiák, célok és célkitűzések. Ehhez meg kell gyűjteni egy pár dolgot, ami magában foglalja a ellensúlyok az összes fiókot, az adó mértéke, az átlagos hozam a megtakarítások és információk a jelenlegi jövedelem, valamint a jövedelem összegét kivetítjük szüksége lesz során a nyugdíjas időszak.
Ha részt vesz juttatásalapú terv a terv rendszergazda vagy a munkáltató számára lehetővé kell tenni, hogy az Ön a tervezett bevétel a hely.
Az eredmények a vetítés tudja mutatni, hogy van egy kevés a nyugdíj-megtakarítások, attól függően, hogy mennyi ideig tervezik eltölteni nyugdíjazás és a tervezett nyugdíjazás életmód. Ha úgy találja, hogy Ön mögött vannak a nyugdíj-megtakarítások, nincs ok az aggodalomra – még – ez csak azt jelenti, hogy néhány radikális változtatásokat kell tenni a pénzügyi tervezés.
Ezek a változások a következők:
– vágott vissza a mindennapi kiadásokat, ahol csak lehetséges. Például, csökkenti a hányszor eszel ki, szórakoztató és takarmány a satu. Például, ha csökkenti a költségeket 50 $ hetente (körülbelül $ 217 havonta) és hozzáteszik, hogy a havi megtakarítás, akkor felhalmozódnak körülbelül $ 79.914 egy 20 éves időszak, feltételezve napi kamat esetén mértéke 4%. Ha hozzá a havi megtakarítási számlára, amelyre kapsz egy 8% -os hozam, a megtakarítás felhalmozódnak a $ 129.086 20 év után.
– Kap egy másodállást. Ha van olyan képesség, amely lehet használni, hogy bevételt, fontolják meg a saját üzleti, amellett, hogy továbbra is a rendszeres munkát. Ha képesek generálni elég jövedelme, hogy adj $ 20.000 évente az öregségi tervet vállalkozása, a megtakarítás jelentős lehet. Több mint 10 év alatt, hogy felhalmozódnak mintegy $ 313,000 (vagy $ 988,000 volt 20 év alatt) – feltételezve 8% hozamot.
– Növelni kell az összeget, amelyet hozzáad a fészket tojás minden évben. Hozzátéve $ 10,000 évente a nyugdíj-megtakarítások hozna körülbelül $ 495,000 egy 20 éves időszak alatt.
– Ha a munkáltató kínál megfelelő hozzájárulást a fizetéshalasztás program, mint például a 401 (k) terv, próbálja hozzájárulni, mint szükséges, hogy megkapja a maximális megfelelő hozzájárulást.
– Gondolja át, hogy módosítania kell az életmód tervezett élni közben nyugdíjba. Ez magában foglalhatja olyan területen él, ahol a megélhetési költségek alacsonyabbak, utazás kevesebbet, mint amennyit tervezett, értékesítési otthonában és a mozgó egy ház, amely olcsóbb fenntartani és / vagy amelyek egy működő öregségi helyett a teljes nyugdíj. (Ahhoz, hogy megtudja, hogyan lehet pénzt megtakarítani változó életmód, lásd élet Planning – Több mint pusztán a pénz .)
– vizsgálja felül a költségvetést, hogy kigyomlálja néhány jó, ha gazdagok és hagyja csak a must-nálad. Természetesen szükség van egy család lehet akar egy másik, de amikor arról döntenek, hogy mit kell tartani, úgy a család valódi szükségletek.
Úgy tűnhet, nehéz megtenni anélkül, hogy a dolgokat, hogy kellemesebbé tegyük az életet, de úgy a alternatívaköltségét így egy kicsit most, hogy segítsen biztosítani a pénzügyeit a nyugdíjas.
A halogatás Növeli kihívások Saving Bár soha nem késő elkezdeni nyugdíjcélú megtakarítás, a hosszabb ideig várni, annál nehezebbé válik, hogy megfeleljen a cél. Például, ha a cél az, hogy mentse $ 1.000.000 nyugdíjba, és elkezdi húsz év előtt nyugdíjba, akkor meg kell menteni $ 27.184 évente, feltételezve hozam 5,5%. Ha várni, amíg öt évvel később kezdeni, és azt tervezi, hogy nyugdíjba 15 éven belül, akkor meg kell menteni $ 42.299 évente, hogy azonos megtérülési ráta.
2. újraértékelésére A Portfolio
Azzal a lehetőséggel, fogadó nagy hozamot a befektetési, a tőzsde lehet vonzó, különösen, ha kezdő végén. Azonban, valamint a lehetőségét, hogy egy nagy visszatérés jön elvesztésének lehetősége a legtöbb – ha nem az összes – a kezdeti befektetés. Mint ilyen, a közelebb kapsz a nyugdíjba, annál szigorúbb lesz akar lenni a beruházások, mert kevesebb időt, hogy meggyógyul veszteségeket. Nézzük azonban, hogy az eszközök elosztása modell keverékét tartalmazhatja beruházások különböző szintű kockázatok – azt szeretné, hogy legyenek óvatosak, de nem arra a pontra, hogy elveszítik ki azokat a lehetőségeket, amelyek segítenek, hogy elérje a pénzügyi cél hamarabb. Munka egy illetékes pénzügyi tervező még fontosabbá válik, ebben a szakaszban, mint amire szüksége van, hogy minimalizáljuk a kockázatot és maximalizálja visszatér többet, mint azt, ha korábban indult.
3. Pay Off Nagy kamattartozás
Nagy kamattartozás lehet negatív hatással a képesség, hogy mentse; az összeg, amit fizetni kamatot csökkenti a már elérhető, hogy mentse a nyugdíjba. Mérlegelni kell, hogy van értelme, hogy át nagy érdeklődés kölcsön egyenlegek, beleértve a hitelkártyák, hogy egy fiókot alacsonyabb kamatlábak. Ha úgy dönt, hogy kifizessék a magas kamat rulírozó hitel egyenlegét, vigyázzon, hogy ne essen abba a csapdába, hogy újra nyitott egyenlegek alapján ezeket a fiókokat. Ez azt jelentheti, záró jóváírását. Zárás előtt számlák, forduljon pénzügyi tervező annak megállapítására, hogy ez károsan hathat a hitelminősítő.
Alsó vonal
Miután a nyugdíj-megtakarítások a pályán nyújthat nagy megelégedésére; Azonban fontos, hogy továbbra is ezen az úton, és növeli a megtakarításokat, ahol csak lehet. Ezzel több, mint amit az előrejelzések szerint szükség van segít, hogy fedezze a nem várt kiadásokat. Ha a megtakarítások késésben, ne csüggedjen. Ehelyett utolérni, ahol lehet, és fontolóra az életmód tervezett élni közben nyugdíjba.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Wenn Sie Ihren Investment-Portfolio aufzubauen, Ihre Maklerfirma, Global Custody Mittel, Anlageberater registriert, Asset-Management-Unternehmen, Finanzplaner oder Fondsgesellschaft wird aufgefordert, die Anlagestrategie Sie auf der Nutzung planen, zu identifizieren, Ihr Geld zu verwalten. Die meiste Zeit, sie werden es tun, auf dem Kontoform, die Sie von einer bereits bestehenden Checkliste auswählen zu müssen, die Dinge wie: „Kapitalerhalt“ umfassen könnte, „Wachstum“, „Spekulation“ und „Einkommen“.
Diese werden als Anlagemandat bekannt. Es ist das letzte – Einkommen investieren -, dass ich in diesem Artikel mit Ihnen sprechen will.
Was ist ein Einkommen Anlagestrategie? Wie funktioniert es? Was sind ihre Vorteile und Nachteile? Warum sollte jemand sie über die Alternativen wählen? Große Fragen, alle. Lassen Sie sich in sie vertiefen, so dass Sie mit einem besseren Verständnis der verschiedenen Arten von Investitionen entstehen, die in einem Einkommen Strategie Portfolio gehalten werden könnten, sowie die Opportunitätskosten Sie nicht entscheiden sich für eine der anderen gemeinsamen Ansätze entstehen werden.
1. Was ist eine Income Strategy investieren?
Der Begriff „Einkommen Anlagestrategie“ bezieht sich auf die Verwirklichung eines Portfolios von Vermögenswerten zusammen speziell die jährliche passives Einkommen von den Betrieben erzeugt zu maximieren zugeschnitten. In geringerem Maße, Kaufkraft nach Inflationsanpassungen beibehalten wird, ist wichtig. Eine tertiäre Sorge ist das Wachstum, so dass die tatsächlichen realen Dividenden, Zinsen und Mieten schneller steigen als die Inflationsrate.
2. Was ist das Ziel der Erträge Anlagestrategie?
Der Grund, warum Investoren zusammen ein Einkommen Portfolio einen konstanten Strom von Bargeld zu produzieren, die heute ausgegeben werden können, aus einer Sammlung von mehr als durchschnittlichen Erträgen erzielenden Anlagen abgepumpt; Bargeld, die Rechnungen bezahlen verwendet werden können, kaufen Lebensmittel, kaufen Medizin, gemeinnützige Zwecke, decken Nachhilfe für ein Familienmitglied oder einen anderen Zweck.
3. Welche Arten von Investitionen verwendet, um eine Income Strategy Portfolio zu konstruieren?
Die spezifische Asset-Allokation zwischen den verschiedenen Anlageklassen wird mit der Größe des Portfolios variiert, Zinsen zu dem Zeitpunkt verfügbar das Portfolio aufgebaut wird, und eine Vielzahl von anderen Faktoren, aber im Allgemeinen wird eine Einkommensstrategie eine Mischung aus erfordern:
Sicher dividenden Blue Chip-Aktien mit konservativen Bilanzen, die eine lange Geschichte der Erhaltung oder Erhöhung der Dividende je Aktie auch während schrecklichen wirtschaftlichen Rezessionen und Börsencrashs haben
Schuldverschreibungen und anderer festverzinsliche Wertpapiere, einschließlich Staatsanleihen, Unternehmensanleihen und Kommunalobligationen, wie auf der Grundlage der Steuereigenschaften des Kontos (zB geeignet sein kann, würden Sie nie steuerfrei kommunale Anleihen in einer Roth IRA oder anderer Steuer Schutz unter fast halten jede denkbare Kombination von Umständen)
Immobilien einschließlich sowohl uneingeschränktes Eigentum von Eigentum (vielleicht durch eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung) oder durch Real Estate Investment Trusts, REITs als bekannt. Letztere haben deutlich unterschiedliche Risikoprofile und der Anleger kann aus seinem Eigenkapital verdünnt werden, wenn das Management-Team nicht konservativ genug, aber eine gut gekauft REIT in erheblicher Vermögensbildung führen kann. Zum Beispiel während der letzten Zusammenbruch des Marktes in den Jahren 2008-2009, verloren einige REITs 60%, 70%, 80% ihres Marktwertes als Miete Dividenden geschnitten wurden. Anleger, die diese Wertpapiere als die Welt gekauft wurde auseinander schon fallen, in einigen Fällen, extrahiert ihre gesamten Kaufpreis in Summe Bardividenden (Leitungen waren schnell sie wieder nach oben zu drehen, wenn die Bedingungen verbessert, da sie gesetzlich verpflichtet sind, 90% der verteilen ihr Nettogewinn für die Befreiung von der Unternehmensbesteuerung zu qualifizieren) und sammelt nun 15% oder 20% + Dividendenrenditen-on-Kosten
Meister Kommanditgesellschaft oder MLPs. Dies sind spezielle öffentlich gehandelt Kommanditgesellschaften, die außerordentlich aus steuerlicher Sicht sehr komplex sein kann, bietet die Möglichkeit, die Verteilung von Steuer abzuschirmen aufgrund Dinge wie Abschreibungen oder Abreicherung Auslösungen. MLPs ist in erster Linie, aber nicht ausschließlich, in den harten Asset Branchen zu finden, vor allem in und um Energie wie Pipelines und Raffinerien. Erträge Anleger sollten äußerst vorsichtig sein MLPs in einem Brokerkonto halten, die aufgrund einer Situation Marge Fähigkeit hat, die sich entwickeln können, in dem Sie verkaufen Ihre Bestände aber für steuerliche Zwecke, werden sie verkauft betrachtet, Kapitalertragsteuern Triggerung und zwingen Sie Geld aufzutreiben. Die Details sind weit über den Rahmen dieses Artikels sprengen, aber wenn Sie MLPs tun halten, eine getrennte Cash-only-Brokerage oder Depot erstellen. (Wenn Sie eine anständige Größe vermögende haben, und sind extrem risikoavers, können Sie sogar wollen, dass sie durch eine eigens geschaffene Gesellschaft mit beschränkter Haftung zu halten.)
Lizenz Unit Trusts. Diese werden öffentlich gehandelt Treuhandfonds (anders als Basiseinheit Investment Trusts), dass in vielen Fällen nicht wachsen autorisiert, sondern eine Sammlung von Vermögenswerten zu halten, die verwaltet werden müssen und die durch den Treuhänder verteilt Erlös, oft eine Bank. Diese Trusts neigen dazu, das Recht auf Lizenzgebühren auf dem Öl- und Gasquellen zu halten, so dass sie extrem volatil machen. Darüber hinaus haben sie endliche Lebensdauer. Es kommt ein Punkt, an dem sie verfallen und verschwinden so müssen Sie absolut sicher, dass Sie einen rationalen Preis im Verhältnis zu den nachgewiesenen Reserven bei einer konservativen Schätzung des Wertes zahlen wahrscheinlich für die Ware zu erhalten, wenn es verkauft wird. Dies ist ein Gebiet, wo es am besten nicht zu betreten, es sei denn Sie ein Experte sind, weil Sie wahrscheinlich Geld gehen zu verlieren. Dennoch können sie wunderbare Werkzeuge unter den richtigen Umständen sein, zum richtigen Preis, für jemanden, der ein tiefes Verständnis für die Energie, Mineral- oder Rohstoffmärkte hat.
Geldmarktkonten, Geldmarktfonds und ihre Alternativen. Obwohl sie nicht dasselbe sind – ein Geldmarkt-Konto ist eine Art von FDIC von einer Bank angeboten versichert Produkt, während eines Geldmarktfonds ist ein speziell strukturierten Investmentfonds, die in bestimmten Arten von Vermögenswerten investiert und die der Aktienkurs gebunden ist auf $ 1,00 – wenn die Zinsen reichlich in Bezug auf die Inflation sind, können diese beiden Barauszahlung eine großartige Möglichkeit, überschüssige Mittel zu parken. In den 1990er Jahren, zum Beispiel, könnten Sie setzten leicht 10%, 20%, 30% + Ihren Portfolios in Geldmarktfonds und sammeln 4% oder 5% + auf Ihrem Geld, ohne dass die Risiken nehmen Sie in Aktien begegnen, real estate, oder die meisten anderen Anlageklassen.
Exotische oder Nicht-Standard-Vermögenswerte wie Steuer-lien Zertifikate oder geistiges Eigentum (Urheberrechte, Marken, Patente und Lizenzvereinbarungen) können eine Goldgrube für die richtige Art von Person, die versteht, was er oder sie tut. Ich habe vor kurzem eine Fallstudie über meinen persönlichen Blog von Songwriterin Dolly Parton, die einer Person Vermögen zwischen $ 450 Millionen und $ 900 Millionen, vor allem auf der Rückseite einen Portfolios von 3.000 Liedern Urheberrechten geschätzt angehäuft, die sie zum Themenpark Reich zu finanzieren verwendet, dass jetzt pumpt Geld in die Taschen aus dem Ticketverkauf, Hotelzimmer, Restaurants, Lizenzrechte, und Souvenirs. Sie nicht hier treten, wenn Sie wissen, was Sie tun, weil es könnten katastrophal sein.
Cash-Reserven, oft bestehend aus FDIC versicherten Überprüfung und Sparkonten und / oder US-Schatzwechsel, die die einzig akzeptable Groß Barauszahlung sind, wenn absolute Sicherheit des eingesetzten Kapitals ist nicht verhandelbar. Idealerweise wird eine Einkommensstrategie Portfolio genug Geld auf der Hand im Wert von Auszahlungen mindestens 3 Jahre zu halten, wenn die anderen Vermögenswerte zu erzeugen Dividenden stoppen, Zinsen, Mieten, Lizenzgebühren, Lizenzeinnahmen oder andere Distributionen.
4. Was sind die Vor- und Nachteile einer Income Portfolio-Strategie zu investieren?
Der größte Vorteil für ein Einkommen Strategie der Entscheidung ist, dass Sie mehr Geld im Voraus bekommen. Der größte Nachteil ist, dass Sie viel künftigen Wohlstand verzichten, da Ihre Bestände sind die Ersatz Geld für Sie senden, nicht für das Wachstum reinvestieren. Es ist sehr schwierig für ein Unternehmen wie AT & T oder Verizon, die die meisten des Gewinns aus der Tür in einer Bardividende so dick, es ist die Schifffahrt ist mehr als das Doppelte, der auf dem Aktienmarkt als Ganze, bot so schnell wie ein Geschäft zu wachsen wie Chipotle Mexican Grill, der wesentlich kleiner ist und behält seinen Ertrag neue Standorte zu eröffnen.
Darüber hinaus ist es viel schwieriger für eine Einkommensstrategie Investor wie latente Steuerhebel Vorteil der Dinge zu nehmen, weil der größte Teil der Einnahmen in Form von Barzahlungen heute kommen wird, Steuerzahlungen Bedeutung im Jahr.
5. Welche Arten von Investoren Würde für eine Income Strategy Portfolio entscheiden?
diejenigen, die die Einkommensstrategie Ansatz bevorzugen fallen in eine von zwei Lagern überwältigend. Der erste ist jemand, der im Ruhestand ist, und will sein Geld auf den maximalen Grad leben möglich, ohne zu viel Haupt eindringen. Mit der Entscheidung für langsamer wachsenden, höhere Auszahlung Aktien, Anleihen, Immobilien und anderen Vermögenswerten, kann er oder sie dies erreichen.
Die zweite ist eine Person, die eine Menge Geld in einer Art Glücksfall erhält – Verkauf eines Unternehmens, eine Lotterie zu gewinnen, von einem Verwandten vererben, was auch immer. Wenn das Geld einen großen Unterschied in ihrem Lebensstandard machen könnte, aber sie wollen sicherstellen, dass es dort für den Rest ihres Lebens, könnten sie entscheiden sich für die Einkommensstrategie als eine Art zweiten oder dritten Take-Home-Gehalts zu dienen. Bild ein Lehrer $ 40.000 verheiratet mit einem Büro-Manager verdienen verdienen $ 45,000. Zusammen bilden sie 95.000 $ vor Steuern. Nun stellen sie irgendwie kommen in 1.000.000 $. Durch die Zusammenarbeit mit einem Einkommen Strategie gehen, die, sagen wir, 4% jährliche Auszahlungen produziert, können sie einen $ 40.000 Scheck aus ihrem Portfolio Jahr nehmen, erhöhen ihre Haushaltseinkommen auf $ 135.000 oder mehr als 42%. Das wird einen großen Unterschied zu ihren Lebensstandard machen und sie Gestalt sie werden es mehr genießen, als noch mehr Kapital haben, wenn sie älter sind. Der $ 1.000.000 dient als eine Art Familie Stiftung, ähnlich wie ein College oder einer Universität; Geld, das nie ausgegeben wird, sondern ausschließlich auf die Herstellung aufwendbare Mittel für andere Zwecke gewidmet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
И как время до выхода на пенсию влияет на мои инвестиционные варианты?
Инвестиции не подстроено его и забыть-то стремиться. Ваш портфель должен меняться с течением времени и, как ваши финансовые профили созревают. Когда вы моложе, вы можете позволить себе больше риска, но, как вы возраста, вы, вероятно, двигаться больше средств в безопасные инвестиции.
Портфельные инвестиции не единственная причина, чтобы держать безопасные инвестиции. Вам нужен резервный фонд. Держите достаточно денег в жидких, безопасных инвестициях для покрытия, как минимум, от 3 до 6 месяцев на сумму расходов на проживание.
Это означает, что если вам нужно $ 2000 в месяц, чтобы жить комфортно, вам нужно иметь $ 6000 – $ 12000 в надежных, легко доступных инвестиций, как банковские сберегательные счета или фонды денежного рынка.
Держите эти 2 правила большого пальца в виде:
Чем меньше обезопасить вашу работу, тем больше денег вы хотите сохранить в безопасных инвестициях.
Чем ближе к выходу на пенсию, тем больше денег вы хотите сохранить в безопасных инвестициях.
Для тех, Далеко от выхода на пенсию
За деньги в МРК и других пенсионных счетов, имеет смысл инвестировать в рост, а не беспокоиться о колебаниях рынка. Если у вас есть 15 или более лет, пока вы не будете использовать деньги, кто заботится, что делает рынок на этой неделе, в этом месяце или в этом году? Сосредоточьтесь на том, чтобы самый высокий потенциал долгосрочного возвращения.
Для тех Уходящий в ближайшие несколько лет
Есть 3-до 10 лет на сумму изъятий в безопасных инвестиций, как фонды денежного рынка, депозитные сертификаты, агентских облигаций, казначейских ценных бумаг и фиксированных аннуитетов.
Один из способов сделать это, чтобы создать связь или CD лестницу, где каждый год безопасные инвестиции созревает, и основные становятся доступными для вас. В идеале вы начинаете этот процесс около 10 лет с вашей желаемой даты выхода на пенсию.
Это безопасно деньги деньги, которые вы будете использовать для расходов на проживание в течение первых нескольких лет выхода на пенсию.
Эта стратегия с небольшим риском с этой частью вашего портфеля позволяет оставить остаток ваших инвестиций, вложенных для роста, потенциально обеспечивая некоторую защиту от инфляции. Когда ваши инвестиции роста хорошего года, вы берете прибыль и использовать полученные средства для пополнения безопасных инвестиций, которые вы использовали, чтобы финансировать расходы на проживание.
Когда это подходящее время, чтобы переключиться на безопасные инвестиции?
Вы должны перейти на безопасные инвестиции в запланированном плане, так что к тому времени, когда вы достигнете пенсионного у вас есть достаточно денег в безопасные инвестиции, чтобы удовлетворить ваши требования дохода в течение многих лет.
Особые соображения вступают в игру в течение 10 лет до вашего желаемого пенсионного возраста. В этом году 10 окне, каждый раз, когда ваши рискованные инвестиции имеют год с прибылью выше средней, вы должны зафиксировать прибыль и увеличить количество денег, которые вы выделили в безопасные инвестиции. К сожалению, большинство инвесторов не делают этого. Вместо этого они покупают рискованные инвестиции после того, как они пошли в цене, а затем продать их в панике после того, как они пошли вниз по стоимости.
Не стать слишком безопасной
Безопасные инвестиции имеют решающее значение для диверсификации портфеля и поддержания финансовой безопасности в случае возникновения незапланированных событий, но если ваш портфель слишком безопасно, вы можете найти себе не производит достаточно дохода, чтобы достичь своих финансовых целей.
Рассмотрим говорить по финансовому планированию, чтобы убедиться, что ваши инвестиции достаточно безопасны, чтобы защитить вас, но не настолько безопасны, что они серьезно Хуже рынка.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hyresvärd och hyresgäster underteckna hyresavtal när du hyr fastigheten. Vad ingår i detta hyresavtal kommer att variera. Det finns dock vissa grunderna du bör veta om hyresavtal i allmänhet. Här är fem grunderna i en fastighet hyresavtal.
Exempel på egendom som kan hyras i Real Estate:
Residential- lägenhet eller hemma
Kommersialisering detaljhandel eller kontor
Industri- lager
Landa
Reklam Space anslagstavla
Utrymme på ett tak eller egendom-för mobiltelefonmaster
Exempel på hyresgäster i Real Estate:
Individuell vill leva i bostäder hyra utrymme.
En butik söker utrymme att driva sin verksamhet.
Ett kontor, läkare eller företag, letar efter en plats för sin praktik.
En annan hyresvärd leasing mark för att använda som parkeringsplats för sina hyresgäster.
Ett företag hyra reklamplats på en byggnad.
Ett företag leasing mark för att sätta upp en mobiltelefon torn.
1. Vad är syftet med ett leasingavtal?
Ett leasingavtal är avsett att skydda både hyresvärden och hyresgästen genom att låta varje sida känner sitt ansvar och skyldigheter. Hyresavtalet kommer att omfatta längd överenskommelsen, månadsvis eller årsvis hyra betalning, förfarandena för att samla in hyra, liksom de skyldigheter som hyresgästen medan leasing fastigheten.
Om hyresvärden eller hyresgästen bryter något villkor i hyresavtalet, är hyresavtalet ej bindande. Den felande parten kan bli föremål för rättsliga åtgärder och ekonomiska straff för kontraktsbrott.
2. Vad är skillnaden mellan ett leasingavtal och hyresavtal?
Medan många människor använder dessa ord omväxlande, de är faktiskt inte samma sak. Ett leasingavtal är ett avtal under en viss tid. En vanlig leasingperioden är ett år. Vissa kan vara så kort som sex månader, andra så länge som fem år.
Om inte båda parter är överens om att ändra avtalet, kan villkoren i hyresavtalet inte ändras förrän hyresavtalet löper ut.
Dessutom, när ett hyresavtal löper ut, hyresavtalet inte förnyas automatiskt. Efter löper kommer leasingperioden antingen bli månad till månad, eller du kommer att behöva få hyresgästen att underteckna ett nytt hyresavtal.
Ett hyresavtal är en mycket kortare kontrakt. Det är vanligtvis en 30-dagars överenskommelse. Ett hyresavtal förnyar automatiskt vid slutet av perioden om inte någondera parten häver avtalet skriftligt. Villkoren i hyresavtalet kan förändras av endera parten genom att skriftligt meddelande om ändringen. I många stater, måste detta meddelande ges 30 dagar innan någon förändring kommer att göras.
3. Vem bör underteckna hyresavtalet?
Hyresavtalet bör undertecknas av hyresvärden eller hyresvärdens ombud, samt av alla hyresgäster äldre än 18. Det är mycket viktigt att alla parter bor eller bedriver verksamhet i hyran underteckna hyresavtalet. Här är ett exempel på varför det är så viktigt.
En man och hustru flytta in din egendom. En ettårig kontraktet undertecknas. Men bara mannen sätter sitt namn på hyresavtalet. Han är därför den enda ansvarig för att betala hyran.
En månad efter att paret rör sig, lämnar mannen. Eftersom hustrun undertecknade aldrig hyresavtalet, är hon inte skyldig att följa villkoren i det.
4. Om jag har en advokat Skapa Lease?
Det finns många leasing blanketter finns på nätet. Många är en bra utgångspunkt, men du bör inte lita blint på dem. Varje stat har särskilda lagar för allt från rättvis bostäder till säkerhet insättningar som måste följas exakt.
Du bör ha en fastighet advokat gå över din befintliga hyresavtal eller hjälpa dig att förbereda en ny. Det är mycket viktigt att din hyra är grundlig och juridiskt korrekt så att du skyddas från missförstånd. Du kommer också vill skydda dig från yrkes hyresgäster som lever på intet ont anande fastighetsägare och försöka dra nytta av hål i din hyra.
5. Hur många sidor ska ett leasingavtal vara?
Leasing kan vara allt från en sida till tjugo sidor, beroende på mängden av information som omfattas. Ju mer djupgående din hyra är, desto bättre skyddade du är, Men inte förväxla en tomträtt med en bra hyresavtal.
Det finns vissa grunderna som varje hyresavtal bör omfatta, kommer det att finnas delar som bara krävs i vissa stater och sedan finns det klausuler som vissa hyresvärdar ser som viktigt, medan andra kommer att utelämna. Du bör rådgöra med din fastighet advokat och använda din egen tidigare erfarenhet när du bygger din hyra. Som din hyresvärd karriär växer och din erfarenhet växer, kommer din hyra utan tvekan att växa med dig så att du är skyddad från nya hot som tidigare förbises.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Aproximando-se do tema de planos imobiliários muitas vezes pode ser uma discussão desconfortável para muitos. Mas ter um plano imobiliário, estar consciente do que ele diz, e certificando-se que ele reflete seus valores e desejos é um dos maiores presentes que você pode dar aos seus sobreviventes.
Respostas a perguntas sobre o planejamento da propriedade refletem o nosso desejo muito humano para evitar falar sobre a morte. Estas são algumas respostas comuns quando as pessoas são questionados sobre os seus planos de mediadores:
Nós não temos um. Sabemos que deveria, mas nós apenas não ter chegado ao redor dele.
Fizemos quer muito tempo atrás, quando nossos filhos eram jovens, mas agora essas crianças têm seus próprios filhos.
Nós temos um plano e / ou fundos de propriedade, mas não temos certeza o que diz ou realmente significa.
O papel dos consultores financeiros é ajudar os clientes iniciar, continuar ou terminar esta conversa desafiadora. Às vezes, as restantes decisões são fáceis. Outras vezes, os casais discordam e não pode haver pontos de atrito que paralisam suas decisões. Às vezes não há uma pessoa óbvia para preencher os papéis envolvidos como executor, guardião para as crianças, ou uma procuração.
Enquanto não somos advogados e não pode e não dar aconselhamento jurídico, podemos ajudar a preparar e fornecer clareza para sua primeira visita com um advogado.
Como os ativos são distribuídos
Se você não tem um plano de propriedade do estado cria um para você. Na morte, praticamente todos os ativos são distribuídos da seguinte forma:
Propriedade – Se a sua propriedade é de propriedade de inquilinos conjuntos com sobrevivência, o ativo vai para os proprietários sobreviventes restantes. Então, se você possui a sua casa com o seu cônjuge, seu cônjuge recebe-lo.
Beneficiários – Geralmente você nomear beneficiários em planos de aposentadoria, seguro de vida e saúde contas poupança.
Por vontade ou lei estadual – Qualquer coisa que não é distribuído pela propriedade ou beneficiário. Algumas pessoas acreditam que não vai precisar de uma vontade porque o seu cônjuge recebe tudo por propriedade ou beneficiário. Embora isso possa ser verdade, o que acontece se você quer morrer juntos?
Um segundo casamento, uma cabine de família, uma criança com necessidades especiais, um interesse parcial em um pedaço de imóveis (a fazenda da família etc.) são exemplos de como a distribuição de ativos pode se tornar complicada.
Um plano imobiliário reflete o que é importante para você
Seu plano imobiliário pode servir como um reflexo do que é importante em sua vida. Estes podem ser conversas difíceis, mas são importantes.
Se você é um doador de caridade durante a vida, quer continuar esse legado na morte?
Quanto é suficiente ou demais para seus filhos ou outros membros da família?
Como você determina o que é justo? Muitas vezes o que é “justo” nem sempre é “igual”.
Se incapacitado, que irá fazer decisões em seu nome?
planejamento imobiliário também aborda as questões sobre quem e como as decisões são tomadas se você estiver incapacitado.
Quem vai tomar decisões financeiras? Procuração ou de vida confia?
Quem vai tomar decisões de saúde? directivas de saúde são documentos vitais. Quem tem acesso aos seus registros médicos com as normas vigentes HIPPA?
Um plano imobiliário evolui à medida que seus Mudanças da vida
planejamento da propriedade não é algo que você faz uma vez e, em seguida, você está feito. Seu plano imobiliário deve mudar à medida que sua vida muda. Abaixo estão algumas considerações adicionais:
Se você tiver netos, quer dar dinheiro diretamente para eles?
Em que idade você quer quaisquer filhos adultos para receber uma herança? Você pode decidir que você quer o dinheiro em uma relação de confiança para seus filhos adultos com mais de seus planos imobiliários iniciais indicados, ou você pode olhar para os seus filhos adultos e dizem que não deve ter que esperar ou lidar com todas as responsabilidades se você morresse agora.
Você pode não ter tido uma intenção de caridade mais cedo na vida, mas fazer agora, ou a sua intenção de caridade pode ter mudado.
Já perdi a conta de quantas vontades diferentes que eu fiz na minha vida. Isso reflete o fato de que eu não ter filhos, estava em um relacionamento com o parceiro por 34 anos antes de eu receber o direito de casar, ter imobiliário em outro estado, têm desejos de caridade e que eu sou um planejador financeiro que acredita em planejamento .
Um dos maiores presentes que você pode dar aos seus sobreviventes é ter sua propriedade em ordem. Ter que cavar através de uma entes queridos falecidos vida financeira para determinar o que eles têm e não têm é uma carga extra que pode ser evitado.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Certes, une grande partie de tout plan mettre ensemble d’assurance-vie est le choix qui le bénéficiaire sera. Selon l’objectif de la politique, cette personne ou entité pourrait être un conjoint, un enfant, un partenaire commercial ou organisme de bienfaisance, pour ne citer que quelques-uns.
Et quand nous avons mis en place nos plans d’assurance-vie, comme tout autre type de situation de planification financière, nous ne le faisons pas dans le vide. En d’autres termes, il se produit pendant un seul point dans le temps – et comme nous le savons tous, la vie continue en continu sur.
Tout comme avec tout autre type de planification étape de la vie, les polices d’assurance vie doivent être examinés régulièrement afin de vous assurer que le bénéficiaire vous avez choisi à un moment donné dans le temps est toujours le bon choix aujourd’hui. Dans le cas contraire, il pourrait causer des problèmes majeurs quand vient le temps de transmettre ces actifs.
C’était avant, c’est maintenant
Pensez-y une minute. Le produit qui sont payables à un parent déjà décédé, un ex-conjoint ou partenaire, ou à tous, mais juste un de vos enfants. Lorsque la vie change, cela signifie que le bénéficiaire désignations sur les polices d’assurance-vie – ainsi que d’autres plans comme IRA et 401 (k) les comptes – devraient être revues et modifiées si la personne ou l’entité que vous avez choisi, tout approprié à un moment donné, est plus le meilleur ajustement à être bénéficiaire. Et, si vous pensez que le bénéficiaire désigné simplement faire ce qui est juste et remettre l’argent à la personne qui vous voulez vraiment avoir, détrompez-vous.
Voici quelques-uns des changements de vie les plus courants qui pourraient vous obliger à jeter un oeil à vos polices d’assurance:
Naissance ou l’ adoption d’un enfant ou petit – enfant . Si vous prévoyez pour la naissance ou l’ adoption d’un enfant ou un petit – enfant, vous devriez jeter un oeil à votre bénéficiaire police d’assurance vie sous forme et voir comment il est rédigé. Dans certains cas, si vous nommez des enfants ou des petits – enfants, il peut simplement dire que vous nommez « tous les enfants » ou « tous les petits – enfants. » Dans d’ autres cas, cependant, il pourrait nommer les enfants ou petits – enfants individuellement. Par conséquent, si vous ne voulez pas déshériter quelqu’un sans le vouloir, il est important de revoir votre politique avant que l’enfant arrive. Dans le cas contraire, quelqu’un pourrait être laissé de côté.
Changement d’état matrimonial. Un changement d’état civil ou d’une société devrait également être un élément déclencheur pour vous de jeter un oeil à votre police d’assurance-vie. Il est important de noter que , dans certains Etats, si vous divorcent, vous ne pouvez pas être en mesure de changer la désignation du bénéficiaire jusqu’à ce que le divorce est en réalité finale. Dans certains cas, il peut également exiger que le consentement du bénéficiaire initial à son nom soit retiré de la politique.
Votre bénéficiaire désigné décède avant vous. Vous avez peut – être nommé quelqu’un comme bénéficiaire qui finit par vous décède avant . Dans ce cas, vous pourriez avoir également nommé un bénéficiaire contingent. C’est quelqu’un qui sera le prochain à recevoir les fonds de la politique. Toutefois, si vous avez vraiment l’ intention ne pas que cette personne reçoive tous les fonds, vous pouvez jeter un oeil à votre plan et le mettre à jour.
D’ autres situations. Il peut y avoir d’ autres situations qui vous incitera à revoir votre politique – vous pourriez tout simplement changer d’ avis ou avoir une brouille avec votre choix initial pour le bénéficiaire. Dans d’ autres cas, divers besoins peuvent avoir changé.
Rappelez-vous quand vous examinez vos polices d’assurance-vie à regarder les plans individuels et collectifs. En effet, si vous avez un régime collectif d’assurance-vie par votre employeur, souvent ces plans sont oubliés – mais ils pourraient être la peine une belle somme d’argent pour un bénéficiaire aussi.
Quand vérifier vos plans
Comme vous le faites avec vos investissements, il est important de passer par et revoir votre couverture d’assurance sur une base régulière. Dans la plupart des cas, cela devrait avoir lieu au moins une fois par an – ou plus souvent si un événement majeur de la vie a eu lieu.
Rencontre régulièrement avec votre conseiller en assurance peut aider à faire en sorte que vos plans sont en place pour couvrir ceux que vous comptez avec la bonne quantité de profit à l’avenir, ainsi que pour faire en sorte que ceux que vous ne l’intention de fournir une couverture pour ne sont pas figurant sur vos politiques. Ce n’est pas seulement une bonne planification financière, il peut aussi aider à prévenir les malentendus de la famille à l’avenir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
„Sztuka nie jest zarabianie pieniędzy, ale utrzymanie go.” – przysłowie
Ile muszę przejść na emeryturę? Powinienem zwiększyć ryzykownych mój portfel, aby upewnić się, że nie mam wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę? Ile powinno być oszczędności jako procent moich dochodów, aby mieć wystarczająco duży portfel inwestycyjny?
Są to wiele pytań, wszyscy mamy kiedy staramy się zorientować się, jak zaoszczędzić na naszych późniejszych latach. Oczywiście nie jest poprawny sposób, aby odpowiedzieć na te pytania, nie znając swój profil ryzyka lub horyzont czasowy.
Oto kilka dalszych pytań należy zadać sobie pytanie: Czy planujecie na posiadające kredyt hipoteczny spłacone do czasu przejścia na emeryturę? Ile lat masz uratować? Czy myślałeś o tym, co się koszty utrzymania będzie po przejściu na emeryturę i jak inflacja wejdzie w równaniu za 30-40 lat planują żyć po pracy?
You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?
By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.
Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.
They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:
Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:
Monthly Savings
4% Return
6% Return
8% Return
$500
$607,214
$904,105
$1,380,829
$750
$910,821
$1,356,158
$2,071,244
$1,000
$1,214,428
$1,808,210
$2,761,658
As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.
My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.
These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):
Age 35 – $55,843 Age 40 – $136,687 Age 45 – $250,589 Age 50 – $410,503 Age 55 – $632,327 Age 60 – $937,813
Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.
Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.
You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.
Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.
By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.
And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.
Od tej pory co roku podczas próby odpowiedzi na pytanie „Ile muszę odejść ?,” można spojrzeć na swoje postępy i upewnij się, że jesteś na dobrej drodze do wolności finansowej.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Un credit ipotecar inversă este un tip de împrumut, care prevede utilizarea de capital în numerar de acasă. Acest lucru nu este cel mai flexibil (sau cel mai ieftin) mod de a împrumuta, așa că merită evaluarea alternativelor înainte de a utiliza unul. În situația din dreapta, aceste împrumuturi oferă o modalitate puternică de a robinet în valoarea de casa ta.
Cele elementare
Ca un credit ipotecar standard un credit ipotecar inversă este un împrumut care utilizează acasă ca garanție. Cu toate acestea, aceste împrumuturi sunt diferite în mai multe moduri, ceea ce duce la partea „inversă“ a numelui.
Ai primi bani în loc de a plăti bani pentru creditor dvs. în fiecare lună
Valoarea creditului dvs. crește în timp, spre deosebire de scădere cu fiecare plată lunară
Conceptul este similar cu un al doilea credit ipotecar sau de împrumut acasă de capital. Cu toate acestea, ipoteci inversă sunt disponibile doar pentru proprietarii de case în vârstă de 62 și mai în vârstă, și, în general, nu trebuie să ramburseze aceste împrumuturi, până când se mute din casa ta.
ipoteci inversă poate oferi bani pentru tot ce vrei. Atâta timp cât îndeplinesc cerințele (a se vedea mai jos), puteți utiliza fondurile pentru a suplimenta veniturile din alte surse sau orice economii care le-ați acumulat. Cu toate acestea, nu sari doar la perspectiva de ușor de bani – aceste împrumuturi sunt complicate (în special pentru a vă relaxa) și reduc activele pentru moștenitorii.
Există mai multe surse pentru ipoteci inversă, dar vom acoperi în principal Casa de capital de conversie ipotecare (HECM) disponibil prin intermediul Federal Housing Administration.
Un HECM este în general mai puțin costisitoare pentru debitori din cauza sprijin guvernamental, iar regulile pentru aceste împrumuturi le face relativ atractive pentru consumatori.
Cât de mult puteți primi?
Suma de bani primiți depinde de mai mulți factori, și se bazează pe un calcul care face anumite presupuneri despre cât timp a împrumutului va dura.
Equity: mai mult echitate ai in casa ta, cu atât mai mult te poate scoate. Pentru cei mai mulți debitori, ea funcționează cel mai bine dacă v – ați plătit în jos de împrumut peste mulți ani , iar ipoteca este aproape complet plătit.
Rata dobânzii: rate ale dobânzii mai mici înseamnă că puteți obține mai mult de la un credit ipotecar inversă.
Vârsta: vârsta de cel mai tânăr debitor de împrumut va afecta , de asemenea , cât de mult veți obține, și debitori mai mari pot dura mai mult. Dacă sunteți tentat să le excludă pe cineva mai tânăr pentru a obține o plată mai mare, să fie atent – un soț mai tânăr ar trebui să se mute la moartea unui debitor mai vechi în cazul în care persoana mai tanara nu este inclusă în împrumut.
Alegerea ta de modul în care pentru a obține bani este de asemenea important. Puteți alege din mai multe opțiuni de plată.
Sumă fixă: cea mai simplă opțiune este de a lua toți banii dintr -o dată. Cu această opțiune, împrumut are o rată a dobânzii fixă, iar soldul creditului pur și simplu crește în timp , ca interes se acumulează.
Plăți periodice: puteți alege să primiți plăți periodice (lunare, de exemplu). Aceste plăți pot dura pentru întreaga viață, sau pentru o anumită perioadă de timp (10 ani, de exemplu). În cazul în care împrumutul devine din cauza că toți debitorii au mutat din casă, plățile se încheie. Cu plățile pe durata de viață, este posibil să se ia mai mult de tine și creditor dumneavoastră de așteptat dacă trăiești o viață extrem de lungă.
Linie de credit: în loc de a lua imediat în numerar, puteți opta pentru o linie de credit, care vă permite să atragă fonduri dacă și când aveți nevoie de ele. Avantajul acestei abordări este că veți plăti doar dobânda la banii pe care le – ați împrumutat de fapt, și linia de credit ar putea să crească în timp.
Combinație: nu poate decide? Puteți utiliza o combinație a programelor de mai sus. De exemplu, s-ar putea lua o sumă mică umflătură în față și să păstreze o linie de credit pentru mai târziu.
Pentru a obține o estimare a cât de mult puteți scoate, încercați să Reverse creditorii ipotecari Association National de calculator . Cu toate acestea, rata reală și taxele percepute de creditor va diferi de ipotezele utilizate.
Reverse Costurile ipotecare
Ca și în orice alt împrumut acasă, veți plăti dobânzi și comisioane pentru a obține un credit ipotecar inversă. Taxele au fost istoric de notorietate mare, dar lucrurile sunt tot mai bine.
Cu toate acestea, trebuie să acorde o atenție la costurile și să compare ofertele de la mai multe creditori.
Taxe pot fi (și de multe ori sunt) finanțate sau construite în împrumut. Cu alte cuvinte, nu scrie un cec – astfel încât să nu simți aceste costuri, dar tot plata acestora. Taxe reduce cantitatea de stânga de capital în casa ta, care lasă mai puțin pentru bunurile dumneavoastră (sau pentru tine, dacă vinde casa și achita împrumutul). Dacă aveți fonduri disponibile, ar putea fi înțelept să plătească din buzunar în loc să plătească dobânzi cu privire la aceste taxe pentru anii ce vor urma.
Costurile de închidere: veți plăti o parte din aceleași costuri de închidere necesare pentru o achiziție de origine sau de refinantare. De exemplu, veți avea nevoie de o evaluare, veți avea nevoie de documente depuse, iar creditorul va revizui dvs. de credit. Unele dintre aceste costuri sunt dincolo de controlul dvs. , dar altele pot fi gestionate și comparate. De exemplu, taxele sau variază de la creditor la creditor, dar județul dvs. de înregistrare de birou percepe aceeași indiferent cine utilizați.
Deservirea taxele: puteți obține șoc autocolant atunci când vezi taxele lunare care mănâncă în venitul lunar de la un credit ipotecar inversă. Există limite maxime privind taxele HECM, dar este întotdeauna în valoare de cumpărături în jurul valorii.
Primele de asigurare: deoarece HECMs sunt susținute de FHA (care reduce riscul pentru creditor dvs.), veți plăti o primă pentru FHA. Prima de asigurare ipotecare inițială (PMI) este cuprins între 0,5 la sută și 2,5 la sută, și veți plăti o taxă anuală de 1,25 la sută din soldul creditului.
Interes: desigur, plata dobânzii pe bani care le – ați luat printr – un credit ipotecar inversă.
Rambursare
Nu efectuați plăți lunare pe un credit ipotecar inversă. În schimb, soldul creditului este datorată în cazul în care debitorul se mută definitiv în afara casei ( de obicei , la moarte sau când acasă vinde). Cu toate acestea, sunt luați pe datorii care trebuie rambursate – pur si simplu nu – l observi.
Datoria ta totală va fi suma de bani pe care ia în numerar, plus dobânda pentru banii imprumutati. În cele mai multe cazuri, datoria crește în timp – pentru că împrumutați bani și nu face orice plăți (s-ar putea fi chiar mai mult de împrumut în fiecare lună).
Când vine din cauza dvs. de împrumut, acesta trebuie să fie rambursat. Împrumutul se datorează, în general, atunci când toți debitorii au mutat „definitiv“. Cu toate acestea, ipoteci inversă poate veni, de asemenea, din cauza dacă nu reușesc să îndeplinească termenii acordului – dacă nu plătești taxele de proprietate, de exemplu.
Cele mai multe ipoteci inversă se rambursează prin vânzarea casei. De exemplu, după moartea ta, casa merge de pe piață, și primiți bani , care pot fi utilizate pentru a achita împrumutul. Dacă datorați mai puțin decât a vinde casa pentru, tu a lua pentru a menține diferența. Dacă datorezi mai mult decât vinde casa pentru, tu nu trebuie să plătească diferența cu un HECM (cu alte cuvinte, „câștiga“).
În unele cazuri, moștenitorii vor decide să păstreze casa. În aceste cazuri, suma totală de împrumut se datorează – chiar și în cazul în care soldul creditului este mai mare decât valoarea casei lui. moștenitorii vor trebui să vină cu o sumă mare de bani pentru a păstra casa în familie.
cerinţe
Pentru a obține un credit ipotecar inversă, va trebui să îndeplinească anumite criterii de bază.
Reguli de baza:
Locuinta este domiciliul dvs. principal (nu se poate utiliza o proprietate de închiriere, de exemplu)
Sunteți vârsta de cel puțin 62 de ani
Nu sunt delincvent pe orice datorie către guvernul federal
Capitaluri proprii suficiente: din moment ce luați bani din casa ta, ai nevoie de o cantitate substanțială de capitaluri proprii în casa ta pentru a trage de la. Nu există nici un împrumut de calcul valoare ca și cum ai avea un „înainte“ ipotecare.
Cheltuielile în curs de desfășurare: trebuie să aibă capacitatea de a continua plata cheltuielilor în curs de desfășurare legate de casa dvs. (va trebui să dovedească faptul că sunteți capabil de a ține pasul cu cheltuielile). Acest lucru asigură că proprietatea păstrează valoarea sa și că păstrează dreptul de proprietate asupra proprietății. De exemplu, veți avea cheltuieli de întreținere continuă, și va trebui să plătească taxe de proprietate și a primelor de asigurare.
Venituri: nu este nevoie de venit pentru a se califica pentru un credit ipotecar inversă , deoarece nu sunteți obligat să efectueze plăți pe împrumut.
Consilierea: înainte este finanțat HECM, trebuie să participe la o „sesiune de informare a consumatorilor“ , cu un consilier HECM HUD aprobat. Acest lucru ar trebui să furnizeze informații obiective cu privire la produs.
În primul rând ipotecare: dacă încă datorez bani pe casa ta, puteți obține în continuare un credit ipotecar inversă (unii oameni o fac pentru a elimina plățile lunare existente). Cu toate acestea, ipoteca inversă va trebui să fie primul gaj pe proprietate. Pentru cei mai mulți debitori, ceea ce înseamnă că plata datoriilor dvs. ipotecare rămas cu o parte din ipoteca inversă. Acest lucru este cel mai simplu dacă aveți aproximativ 50% de capital în casa ta (sau mai mult).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Як Брокерські рахунки Робота і Типи інвестицій вони можуть тримати
Ви коли-небудь хотіли запитати, «Що таке брокерський рахунок?» але були занадто налякані? Ви чули про брокерських рахунках на новинах. Ви знаєте, що багато успішні люди мають їх. Як вони працюють? Які переваги та недоліки? Чому ви повинні відкрити один? Моя мета в найближчі кілька хвилин, щоб відповісти на ці питання і тим більше у вас є тверде розуміння не тільки те, що брокерські рахунки, але як вона працює, що ви повинні очікувати, коли у вас є, і види інвестицій, вони можуть тримати.
Що таке брокерський рахунок? Розуміння основного визначення
Брокерські рахунки типу оподатковуваного рахунку, який ви відкриваєте з акції брокерської фірми. Ви внести гроші на цей рахунок або виписувати чек або його прив’язку до перевірки або ощадний рахунок в банку. Після того, як ці гроші осідають, ви можете використовувати гроші, щоб придбати багато різних видів інвестицій. В обмін на виконання вашої покупки і продажу замовлень, ви, як правило, платити біржовий маклер комісію.
Якими є деякі види інвестицій брокерський рахунок може тримати?
Брокерський рахунок може мати багато різних видів інвестицій, включаючи, але не обмежуючись цим, наступне:
Загальні запаси, які представляють собою частку власності на підприємствах.
Привілейовані акції, які, як правило, не отримують скорочення прибутку фірми, але, замість цього, як правило, платять більше, ніж середні дивіденди.
Облігації, в тому числі суверенних облігацій, такі як казначейські векселі, облігації та ноти, корпоративні облігації, які обкладаються податком муніципальних облігацій і агентських облігацій.
Нерухомість Інвестиційні трасти або REITs, які представляють собою пули пов’язаних нерухомості активів, включаючи деякі види спеціалізованих, таких як готельні ЗПІФН, які зосереджені на володіння і експлуатації готелю.
Опціони та інші похідні, які можуть включати в себе параметри виклику і поставити параметри, які дають вам право або зобов’язання купити або продати даний цінний папір за певною ціною до закінчення терміну дії.
Грошові ринки та депозитні сертифікати, які являють собою або право власності в басейнах високоліквідного взаємних фондів, які тримають кошти і фіксований дохід інвестиції або кредити, які ви робите в банк в обмін на фіксовану ставку відсотка.
Взаємні фонди, які об’єднують інвестиційні портфелі, що належать багатьох дрібних інвесторів, які купують акції в портфелі або траст, якому належить портфель. Замість торгівлі протягом дня, як інші активи робити замовлення купувати і продавати замовлення ставляться в кінці дня всі відразу. Взаємні фонди включають індексні фонди.
Біржові фонди або ETFs, які є взаємні фонди, в тому числі індексних фондів, що торгівля як акції.
Майстер з обмеженою відповідальністю, або Кімі, які є дуже складним партнерством з певними податковими пільгами для певних типів інвесторів.
Деякі брокерські рахунки дозволить утримувати членські одиниці у формі товариства з обмеженою відповідальністю або обмежені одиниці партнерства в товариство з обмеженою відповідальністю, як правило, пов’язані з інвестуванням в хедж-фонд, який може бути важким для нових або бідних інвесторів. Проте, брокер може стягуватимуть не-незначну плату за те, щоб впоратися з неприємністю нестандартних цінних паперів, так як їх іноді називають.
Яка різниця між Готівковий брокерський рахунок і Маржа брокерського рахунку
При відкритті брокерського рахунку, ви повинні вибрати між так званою готівковій та маржі рахунки типу.
Грошові брокерський рахунок є той , який вимагає , щоб внести грошові кошти та цінні папери, в повному обсязі, з врегулювання, для того , щоб брати участь в угодах. Брокерська фірма не буде надавати вам гроші. Наприклад, якщо врегулювання торгівлі на вашому складі три робочих дні, і ви продаєте акції сьогодні, навіть якщо кошти в ваш обліковий запис відразу ж, ви не можете реально зробити висновок , поки не буде на самому ділі там після врегулювання. Маржа рахунку, з іншого боку, дозволяє займати в відношенні певних активів в брокерський рахунок з брокером кредитування гроші в обмін на те , що, як правило , з низьким рівнем процентної ставки.
Я зазвичай пропоную людина серйозно розглянути питання про інвестування через грошові брокерський рахунок з кількох причин. По-перше, я трохи стурбований тим, що перезастави може бути одним з основних інвестицій лиха.
Це езотерична тема, але один, що ви повинні знати про те, якщо у вас є запас брокерський рахунок. По-друге, маржа брокерських рахунків може привести до деяких дивним те, що відбувається з тим, як ви збираєте дивіденди на свої акції. Якщо речі не працюють точно правильно, ви не могли б претендувати на наднизьких ставок податку на дивіденди і, замість цього, будуть змушені платити звичайні податкові ставки, які можуть бути приблизно в два рази. По-третє, незалежно від того, наскільки добре ви думаєте, що ви думали позицію до кінця, використовуючи запас може закінчитися в життя змінюють катастрофи. Наприклад, в кінці минулого року, я зробив соціологічне дослідження на моєму особистому блозі про хлопця, який пішов спати з десятками тисяч доларів чистого капіталу в його брокерському рахунку і прокидався, щоб знайти, що він зобов’язаний своїм брокером $ 106,445.56. Багато інших люди і сім’ї втратили більшу частину своїх заощаджень, а в багатьох випадках, їх всієї рідини чистої вартості або більш, по покупці акцій компанії під назвою GT Advanced Technologies на маржі. Це не варто. Це досить просто, щоб розбагатіти, якщо у вас є досить тривалий період часу, і ви дозволяєте компаундирования роботу його магії. Я думаю, що це є серйозною помилкою, щоб спробувати прискорити процес в точку, де ви ризикуєте зіпсувати те, що ви створили.
Для чого це коштує, це одна з тих областей, де я покласти свої гроші, де мій рот. Я відчуваю себе так сильно про це, що у всіх, крім самих віддалених обставин для дуже конкретного типу інвесторів, Кеннон-Green & Co., моя глобальна компанія з управління активами, зажадає дискреційні індивідуально керованих рахунків, які будуть проводитися в безготівковій тільки під варти. Я не хвилює, якщо широко поширене використання маржі може зробити фірма більше грошей за рахунок збільшення бази активів, за якими ми можемо стягувати плату інвестицій консультаційні послуги, зокрема, вартість бренду інвестиції, дивіденди, інвестиції і пасивного інвестування ми практикуємо не піддається на позикові гроші. Це дурний ризик, і я не хочу мати нічого спільного з ним.
Там чи будь-які обмеження на суму грошей Ви можете поповнити або тримати в брокерській акаунті?
Там немає ніяких обмежень на суму грошей, яку ви можете покласти в брокерський рахунок, як є з Roth IRA або 401 (к) і, таким чином, не існує взагалі ніяких обмежень, коли ви можете отримати доступ гроші, якщо ви купуєте якусь обмежена безпеку або активів. Залежно від вашої особистої податкової ситуації і типу активів, які Ви тримаєте в брокерському рахунку, ви можете заборгували податок на приріст капіталу, податки дивідендів, або інші податки на ваші запаси.
Одна річ, ви можете розглянути фінансову міць вашого брокера і ступінь охоплення SIPC. Це страхування, яке стартує в і вивалюється інвесторів, коли їх акції брокерська фірма збанкрутує. Різні види активів мають різні рівні охоплення, а деякі не мають покриття на всіх. Іншою альтернативою є розглянути можливість використання брокерської фірми, щоб укладати угоди, але тримає свої цінні папери через Direct системи реєстрації або DRS.
Є Там Обмежити Кількості брокерських рахунків я можу мати?
Ні. Там немає обмежень на кількість брокерських рахунків вам дозволено мати. Насправді, ви можете мати стільки ж, або як мало, брокерські рахунки, як ви хочете, і як установи, дозволять вам відкрити. Ви можете мати кілька брокерських рахунків в тій же установі, сегрегацію активів, інвестуючи стратегії. Ви можете мати кілька брокерських рахунків в різних установах, диверсифікації ваших відносин і впливу.
У чому різниця між дисконтними брокером і Full Service Broker?
Повний сервіс брокерського рахунок являє собою особливий тип брокерського рахунку, де ви працюєте зі спеціальним брокером, який знає вас, вашою родиною і ваше фінансове становище. Ви можете забрати телефон і поговорити з ним або з нею. Ви можете зайти в його кабінет і регулярно проводити зустрічі і обговорювати свій портфель.
Частина компенсації такого роду домовленості, як правило, приходить від торгових комісій таким чином, замість того, щоб платити ставки $ 5 до $ 10 зі знижкою брокера за угоду, ви можете заплатити від $ 40 до $ 150 в залежності від обставин. Хоча це збільшує витрати, є деякі, які стверджують, що він також закликає інвесторів тримати свої позиції довше і залишатися спокійним під час ринкових обвалів, маючи когось, щоб тримати свою руку. Ви повинні будете прийняти рішення для себе, який підхід працює краще для вашого темпераменту.
Знижка брокера, на відміну від цього, як правило, онлайн-тільки в ці дні, можливо, з декількома філіями по всій країні. Все досить багато зроби сам, і ви повинні виконати свої угоди.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
