Ahmad Faishal – Page 1676

Mitä tehdä, jos et ole valmis eläkkeelle

Ymmärtäminen varhaiseläkettä Valmius Vaihtoehdot

Jos haluat saada todellista eläkkeelle, siellä on helppo ensimmäinen askel. Kokeile jotakin näistä eläkkeelle valmiutta laskimet, jotka opastavat valmis olet elää 20, 30 tai enemmän vuotta nykyisen eläkkeelle säästöjä.

Olin iloisesti yllättynyt kokemus John Schwartz, kirjailija äskettäin artikkelin New York Times , Eläkkeelle Reality kuroo With Me . Schwartz yritti selvittää, miten valmis eläkkeelle hän oli vaimonsa käyttäen työkaluja SSA.gov ja Vanguard. Yllättävintä oli hän kuinka toiveikas työ oli. Hän myönsi, että hän ei ollut ajatellut ajatelleet riittävästi eläkkeelle, mutta hän oli ollut hyvä säästäjä. Iso löytö oli, että hän oli radalla. Voisit tuntea hänen helpotusta. Ei me kaikki niin onnekas.

Vuonna 2014 eläkkeelle Confidence Survey henkilöstökulujen tutkimuslaitos, vain 18 prosenttia työntekijöistä kertoi tuntevansa ”erittäin luottavainen” heillä on tarpeeksi rahaa elää mukavasti eläkkeelle. Jos olet toisessa 82 prosenttia, on olemassa asioita, voit tehdä. Tämän vuoksi on tärkeää käyttää laskinta, jonka avulla voit nähdä, mitä tapahtuu, kun teet muutoksia aikaan, säästämisaste, investointien kasvu ja peruuttaminen korko. Olen käyttänyt ja arvostettu yksinkertaisuus Fidelity MyPlan Snapshot , jossa kuka tahansa voi käyttää. Oman 401k suunnitelman ylläpitäjä voi olla jotain vastaavaa. Tärkeintä on kyky tehdä muutoksia, koska jos et ole valmis eläkkeelle, ratkaisu edellyttää Muuttamalla yhtä tai useampaa seuraavista elementeistä oman eläkejärjestelmään kun olet vielä töissä.

1. Tallenna ja investoida enemmän

Eräs ilmeinen tapa vahvistaa tulevaisuuden säästöjä on panna syrjään suuremman osan palkka eläkkeelle.

Osa ongelmaa voi olla Messaging. Asiantuntijat (minä mukaanlukien) suosittelevat usein säästää vähintään 6 prosenttia palkka, koska se on yleensä noin määrää työnantaja täsmää. Selkeämpi suositus on alkaa klo 6 prosenttia ja tavoitteena on lisätä sen vuosittain. Yksi keskus eläkkeelle Research lyhyt havaittiin, että keskimäärin palkansaajan joka alkaa säästää 35 ja jää eläkkeelle 67 tarpeisiin säästää 18 prosenttia vuodessa, olettaen 4 prosentin tuotto. Myönnettäköön, että on paljon. Mutta säästää 10 prosenttia tai jopa 12 prosenttia oman ennen veroja palkka pitäisi olla kohtuullinen tavoite.

2. Nosta sijoitusriskin

Haihtuvia tai alaspäin-analyyseihin markkinoilla voi tehdä vahinkoa salkun, mutta ei välttämättä, koska arvoa sijoitusten menee alas. Mikä voisi olla vahingollista on pelko siitä, että tapahtuu näiden markkinoiden muutoksia, jotka voivat saada sijoittajat ota turhia tai huonosti ajoitettu toiminta. Tulonsiirroista reaktiona markkinatalouteen siirtyminen voi maksaa sijoittajien rahaa.

Se on erityisen kallista, jos yksi tulee niin riskisuuntautuneemman liikkumaan kaiken pois markkinoilta tai rahaksi kaltaisia investointeja. Voit olla varma, siellä on niin paljon riskin näin (inflaatio riski, korkoriski, pitkäikäisyysriski) kuin on investoimalla kuuma varastot. Monet sijoittajat ovat liikaa tämäntyyppisistä riskeistä ja liian vähän omaa pääomaa kasvuriskin salkuissaan.

Tämä ei tarkoita sitä, että kuuman varastot pitäisi dominoida sijoitussalkkua. Muista, kyse on oikean tasapainon ja pitää tämän tasapainon riippumatta markkinoiden liikkeitä. Jos olet poikennut alkuperäisestä suunnitelmasta, on aika tasapainottaa.

3. työskennellä pidempään

Se voi tuntua ironista, että yksi tapa tehdä eläkkeelle helpompi on pitää työskennellä niin kauan kuin voit, mutta se on varma veto huolissaan ennalta eläkeläisiä. Vaikka päätät työaika on lyhyempi tai siirtyisivät uuden uran, työelämässä pidempään lyhentää aikaa odotat elää teidän eläkkeelle investointeja, ja sen avulla voit edelleen osallistumaan Eläkesijoitukset muutaman lisävuodella.

Mitä pidempään laittaa pois töistä, sitä suurempi potentiaali sosiaaliturvan tulot, samoin. Yksilöt, jotka odota ikään 70 vaatia voi saada maksimaalista hyötyä, jota varten ne ovat oikeutettuja. Parit Myös olisi koordinoitava kun kukin jäsen avioliiton alkaa väittäen sosiaaliturva.

4. leikkauksiin Eläkkeelle

Jos sinulla olisi elää puoli nykyisestä palkasta, voit tehdä sen? Sellainen kysymys ennalta eläkeläisiä pitäisi kysyä itseltään: Mikä on vähimmäiskuukausimaksua tarvitaan elämiseen?

Kun olet selvittänyt useita, antaa sille yrittää nähdä, jos numero on realistinen. Se ei auta asettamaan tuloja tavoitteita, joita ei voida pitää yllä ajan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jak se vyhnout chybám plánování důchodu pro nové zaměstnance

Top 3 Retirement Planning chyb, nové najímá Udělat

Možná budete číst, protože jste právě dostali novou práci nebo mají blízký přítel nebo člen rodiny, který udělal a máte rádi pomáhat ostatním. Tam je zásadní rozhodnutí ovlivňuje vaše finanční budoucnost, které musí být provedeny, ale většina lidí zkazit. Nebuďte jako většina lidí!

Plánování pro odchod do důchodu je jedním z nejdůležitějších finančních problémů, budete čelit v životě. Vytvoření správné plán pro danou situaci pomůže udržet vás na správné cestě k dosažení finanční nezávislost později v životě.

Ale když uděláte jednu z těchto „ velké trojky “ chyby při vytváření počáteční penzijním plánem po nástupu do nového zaměstnání, mohli byste čelit některé zásadní překážky na cestě k finanční nezávislosti.

Ne Ukládání dost nebo příliš dlouhé otálení se Začít

Když jste v raných fázích své kariéry odchodu do důchodu je zřejmě nikde v horní části seznamu životních problémů a obav. Když jste v 20s a 30s je více pravděpodobné, že bude zaměřen na splácení studentské půjčky a účty kreditních karet nebo placení každodenní životní náklady. Ostatní finanční cíle v rámci svých památek lze koupi domu nebo jen se snaží vybudovat, že nouzový fond uslyšíte finanční plánovači se sdělením, že je potřeba.

Všechny tyto finanční cíle a výzvy bojují za stejných těžce vydělané dolary ve svém rozpočtu. To je důvod, proč je to tak snadné udělat chybu, za předpokladu, že si můžete více zítra jednoduše uložit dohnat ztracený čas nebo odkládat úsporná úplně.

Jiní se příliš spoléhají na své zaměstnavatele, aby si mohli vybrat, kolik přispět k penzijním plánem prostřednictvím výchozího nastavení během automatického zápisu. Problém s tímto přístupem je vaše počáteční rychlost příspěvek nemusí stačit.

Nejlepší strategií, aby se ujistil jste šetří dost je spustit si základní výpočet odchodu do důchodu, když se během každoroční revize zpočátku nastavit svůj účet pro odebrání a potom znovu nejméně jednou za rok.

Tento proces vám umožní získat solidní odhad, kolik budete muset uložit udržet požadovanou životní styl v důchodu a nespoléhat se na své přátele a spolupracovníky, aby vedl toto důležité rozhodnutí.

Často se doporučuje začít s počátečním cílem ušetřit nejméně 10-15% svého příjmu ročně průběhu své kariéry. Pokusit se alespoň přispět tak k získání plného zápas z vašeho penzijního plánu v práci, pokud je shoda zaměstnavatel nabídl, jestli úspory 15% nebo více, je nereálné od samého začátku. Pravidelně zvýšení budoucích příspěvků každoročně automaticky, je další způsob, jak „ušetřit více zítra“, je-li funkce sazba příspěvku eskalace nabídl ve svém penzijním plánem. Pokud toto není k dispozici, nastavit připomenutí kalendáře se příspěvky zvýší nejméně 1-2% ročně. Můžete také použít budoucí růst platů či bonusy do svého odchodu do důchodu účet. Pointa je automatizovat úspory a zaplatit dopředu do svého odchodu do důchodu!

Nemít plán od začátku

Pokud jste někdy byli na restauraci, která má více než 200 položek menu znáte ten pocit nerozhodnosti, když nuceni zúžit možnosti. Vaše finanční budoucnost je daleko důležitější než dalším jídlem.

Některé volby v životě se může zdát ohromující, zvláště když víme, jak důležité jsou.

Vybírá své počáteční investiční možnosti v penzijním plánem je výzvou pro mnohé z nás, protože jsme ne všichni mají finanční jistotu učinit informované rozhodnutí. Skutečností je, že nástroje a prostředky existují, což nám pomáhá činit taková rozhodnutí, a dokonce i nováček investor potřebuje základní plán. Pokud nechcete mít písemný plán hry vaše budoucí důchodového spoření nemusí stačit na pomoc platit za důležitých životních cílů.

Základní investiční plán také nám pomáhá vyhnout emocionální rozhodnutí, která může hodit naše plány mimo trať. Když období extrémní volatility trhu mnoho investorů tendenci vyhýbat zásoby a investovat příliš konzervativně. Dovolit nedávné ups trhu a pády, aby vás vyděsit pryč od akciovém trhu může být obrovskou chybu, když jste v dřívějších fázích své kariéry.

To proto, že jen se zaměřením na akciovém trhu rizika může být krátkozraké a vystavit vás na větší riziko a že je nebezpečí přežívají své peníze.

Pro hands-off investor, zvažte použití low-cost, pasivní investiční strategii, která se zaměřuje na alokaci aktiv (nebo jak si rozdělit svůj účet přes tříd aktiv jako jsou akcie, dluhopisy, nemovitém majetku a hotovosti). To bude obvykle pracují lépe, než jen se snaží vybrat nejlepší pracovníky z minulých let. Jedním ze způsobů hands-off investovat do diverzifikovaného portfolia, která poskytuje odborné poradenství zahrnují výběru alokace aktiv podílového fondu, která odpovídá vašemu rizikovou toleranci. Jako alternativu, je cílovým datem podílový fond, který se automaticky přizpůsobí se postupně stávají více konzervativně investováno jak se budete blížit důchodu.

Nevyužívá maximálně daňově zvýhodněny účty

Mnoho důchodců střadatelé dělají tu chybu, není plně využít daňové-příznivé zacházení 401 (k) plány a IRAS. Tradiční penzijní účty, jako je 401 (k) plány a odečitatelných IRAS poskytují pěkný náskok, protože máte okamžitý daňová úleva a schopnost snižovat svůj zdanitelný příjem. Příspěvek hranice IRS na 401 (k) je 18.000 $ a limit IRA příspěvek je $ 5,500 v roce 2016.

Další klíčovou výhodou plné využití penzijních účtů je, že umožňují vaše výdělky rostou na bázi daní odložena. Když se spárovat tuto daňovou výhodu s výkonností slučování zájem, myšlenka na odchod do důchodu začíná vypadat trochu méně skličující. Můžete také použít koncept umístění aktiv ve svůj prospěch tím, že přispěje k Roth 401 (k), nebo Roth IRA získat výhody nezdanitelné růstu zisků. Stačí být vědomi toho, že Roth účty jsou financovány po zdanění dolarů. Výsledkem je, že tato strategie obecně nejlépe funguje, když nemusíte snížit zdanitelné příjmy v běžném roce, nebo pokud se očekávat, že bude ve vyšším daňovém pásmu při odchodu do důchodu.

S poklesem důchodů a obavy o životaschopnost sociálního zabezpečení, je stále více jasné, že břemeno financování důchodu je u nás jako jednotlivce. Pokud se vyhnete tyto top 3 chyby při vytváření penzijní plán, budete moci vyvážit užívat si života dnes s klidným vědomím, připravujete pro skutečnou finanční nezávislost v důchodu (bez ohledu na to, jak daleko je tento cíl může zdát nebo jak vás definovat vlastní „důchod“).

Ahmad Faishal

Rôzne typy investícií do nehnuteľností si môžete urobiť

Sprievodca nového investora pre typy Real Estate Investments

Nehnuteľnosť je jedným z najstarších a najpopulárnejších tried aktív. Väčšina nových investorov do nehnuteľností viem, ale to, čo nevedia, je to, ako existuje veľa rôznych typov investícií do nehnuteľností. Je samozrejmé, že každý typ investícií do nehnuteľností má svoje potenciálne prínosy a úskalia, vrátane unikátnych vtípky v cash flow cyklov, požičiavanie tradície a štandardy toho, čo je považované za vhodné alebo normálne, takže budete chcieť študovať v dostatočnom predstihu pred začnete pridávať ich do svojho portfólia.

Ako ste odhaliť tieto rôzne typy investícií do nehnuteľností a dozvedieť sa viac o nich, to nie je nezvyčajné vidieť niekoho vybudovať bohatstvo a učí sa špecializovať na konkrétne výklenku.

Ak sa rozhodnete ide o oblasť, v ktorej budete chcieť venovať značný čas, úsilie a zdroje, aby vo svojom vlastnom pátranie po finančnej nezávislosti a pasívny príjem, rád by som vás prevedie niektoré z rôznych druhov nehnuteľností investovať takže môžete získať všeobecný ležal na zemi.

Predtým, než budeme hovoriť o Real Estate Investments …

Než sme sa ponoriť do rôznych typov investícií do nehnuteľností, ktoré môžu byť k dispozícii, musím trvať na chvíľu vysvetľovať, že by ste mali takmer nikdy kúpiť investičné nehnuteľnosť priamo vo svojom vlastnom mene. Existuje nespočetné množstvo dôvodov, z ktorých niektoré majú čo do činenia s osobné ochranu majetku. Ak sa niečo pokazí a vy sa ocitnete čelí niečo nepredstaviteľné ako súdny proces vysporiadania, ktorá presahuje vaše poistenie, vy aj vaši poradcovia potrebujú mať možnosť dať subjekt, u ktorého je nehnuteľnosť do bankrotu, takže budete mať možnosť odísť do boja ďalšej deň.

Hlavným nástrojom pri štruktúrovaní svoje záležitosti správne zahŕňa výber právneho subjektu. Prakticky všetky skúsených realitné investori využívajú špeciálne právnu štruktúru známu ako spoločnosť s ručením obmedzeným alebo LLC pre krátke alebo komanditnej spoločnosti alebo LP pre krátke. Čo by ste mali vážne porozprávať so svojím právnym zástupcom a účtovného o robia to isté.

To vám môže ušetriť nevýslovnej finančné problémy po ceste. Dúfať v najlepšie, plán na najhoršie.

Tieto špeciálne právnej štruktúry je možné nastaviť len niekoľko sto dolárov, alebo ak používate renomovanej advokát v slušnej veľkosti mesta, niekoľko tisíc dolárov. Požiadavky na papierovanie podania nie sú ohromujúce a môžete použiť inú LLC pre každej investície do nehnuteľností budete vlastnil. Táto technika sa nazýva “oddelenie majetku”, pretože, znovu, to pomáha chrániť vás a vaše podiely. Ak sa jeden z vašich vlastností dostane do problémov, môže byť schopný dať do bankrotu bez nepriaznivých dopadov na ostatné (ak ste nepodpísal zmluvu o opaku, ako sú zmenky, ktoré cross-zaistených svoje záväzky).

S tým z cesty, poďme do srdca tohto článku a zamerať sa na rôzne typy nehnuteľností.

Z bytových domov do pamäťovej jednotky, môžete nájsť Typ nehnuteľnosti projektu, ktorý apeluje na vašej osobnosti a zdroje

Ak máte v úmysle získavať, alebo vlastniť, alebo obracející nehnuteľnosť, môžete lepšie prísť k pochopeniu zvláštnosťou to, čo máte pred rozdelením nehnuteľnosti do niekoľkých kategórií.

Rezidenčné realitné investície sú vlastnosti, ako sú domy, bytové domy, radových domov a rekreačných domov, kedy osoba alebo rodina vám oplatí žiť v majetku. Dĺžka pobytu je založený na nájomnej zmluvy alebo dohody podpíšu s vami, známy ako nájomnej zmluvy. Väčšina obytných nájomnej zmluvy sa týkajú dvanásťmesačná základ v Spojených štátoch.
Komerčné realitné investície sa skladajú prevažne z vecí, ako sú kancelárske budovy a mrakodrapy. Ak by ste mali vziať niektoré zo svojich úspor a postaviť malú budovu s jednotlivých úradov, mohli by ste im prenajímať firmám a malých podnikateľov, ktorí budú platiť si požičať použiť vlastnosť. To nie je nezvyčajné pre komerčné nehnuteľnosti zapojiť viacročné zmluvy o prenájme. To môže viesť k väčšej stabilite v cash flow, a dokonca chráni majiteľa pri nájomného pokles, ale v prípade, že trh sa ohreje a nájomného podstatne zvýšiť počas krátkej doby, to nemusí byť možné, aby sa ako kancelárska budova je uzamknutá do starých zmlúv.
Priemyselné investície do nehnuteľností sa môže skladať zo všetkého z priemyselných skladov prenajatých firmám ako distribučných centier nad dlhodobými zmluvami na pamäťové jednotky, umývačky automobilov a ostatných účelových nehnuteľností, ktorý generuje tržby od zákazníkov, ktorí dočasne využívajú zariadenie. Priemyselné realitné investície majú často značné poplatkov a servisné zdroje príjmov, ako je pridanie na mince vysávača na umývanie automobilov, zvýšiť návratnosť investícií pre majiteľov.
Maloobchodné realitné investície sa skladajú z nákupných centier, promenád pásu a ostatné maloobchodné výklady. V niektorých prípadoch môže prenajímateľ tiež dostane percento tržieb v obchode nájomcu navyše k základnej nájomné je motivovať, aby majetok v stave prvotriedne.
Zmiešaným využitím realitné investície sú tie, ktoré kombinujú niektoré z vyššie uvedených kategórií do jedného projektu. Poznám investora v Kalifornii, ktorý vzal niekoľko miliónov dolárov v úsporách a našiel mid-size mesto na stredozápade. Keď sa priblížil banku pre financovanie a vybudovali viacúčelový trojposchodovú budovu obklopenú maloobchodných predajní. Banka, ktorá mu požičal peniaze, vytiahol prenájom na prízemí, vytvára významné príjmy z prenájmu pre vlastníka. Na ostatné podlažia boli prenajaté na zdravotné poisťovne a ostatné podniky. Okolité obchody boli rýchlo prenajme Panera chlieb členskú posilňovne, rýchly servis reštaurácie, upscale maloobchodné predajne, virtuálne golf rozsah a kaderníctvo. Zmiešaným využitím realitné investície sú veľmi populárne pre tých, ktorí s významnými aktívami, pretože majú určitú mieru vstavaným diverzifikáciu, ktorá je dôležitá pre riadenie rizika.
Okrem toho existujú aj iné spôsoby, ako investovať do nehnuteľností, ak nechcete, aby skutočne vysporiadať s vlastnosťami sami. Realitné investičné trusty, alebo REITs, sú obľúbené najmä v investičnej komunite. Ak investujete cez REIT, kupujete akcií spoločnosti, ktorá je vlastníkom nehnuteľností a distribuuje prakticky všetky svoje príjmy dividend. Samozrejme, budete musieť vysporiadať s niektorými daňových zložitosti – vaše dividendy nie sú oprávnené pre nízke daňové sadzby môžete získať na spoločných zásob – ale celkom vzaté, môžu byť dobrým doplnkom portfólia pravého investora ak boli zakúpené na pravá ocenenie a s dostatočnou mierou bezpečnosti. Dokonca si môžete nájsť REIT, aby zodpovedali vašej konkrétnej požadovanú priemysel; napr,. Ak chcete vlastné ubytovanie, môžete investovať do hotelovej REITs.
Môžete tiež dostať do viacerých ezoterických oblastiach taká daňová pohľadávka certifikátov . Technicky, požičiavanie peňazí na nehnuteľnosti je tiež považovaný za realitné investície, ale myslím, že je vhodnejšie, aby zvážila to ako investícia s pevným príjmom, rovnako ako väzby, pretože ste generovanie návratnosť investícií tým, že požičiava peniaze výmenou za úrokový výnos. Nemáš fundamentálne záujem na zhodnocovanie alebo ziskovosť nehnuteľnosti po uplynutí uvedeného úrokové výnosy a návratnosť vašej istiny.
Podobne, nákup kus nehnuteľnosti alebo budovy a potom ho spätným lízingom na nájomcu , ako sú reštaurácie, je viac podobný pevné investovanie príjmov skôr než skutočný investície do nehnuteľností. Tie sú v podstate financovania nehnuteľnosti, aj keď to trochu rozkročí plot z dvoch, pretože budete nakoniec získať majetok späť a pravdepodobne zhodnotenie patrí vám.

Ahmad Faishal

Card de credit de bază: este un card de credit mai bună decât în numerar?

„ Cash numai “ este mantra pentru mulți oameni care au avut probleme de credit anterioare ele însele sau au vazut alte persoane se ocupe de credit sau lupte legate de datorii. Deși există unele beneficii la utilizarea în numerar pentru achiziții, există , de asemenea , unele motive foarte bune de a utiliza de credit. Iată cum se stivuiesc una împotriva celeilalte.

comoditate

Cardurile de credit dau putere de cheltuieli, fără inconvenientul de a transporta în jurul valorii de numerar.

În plus, cu carduri de credit pe care le puteți cumpăra acum și să plătească pentru achiziționarea în câteva săptămâni sau pe o perioadă de timp. Nu aveți această opțiune atunci când utilizați numerar pentru achizițiile dumneavoastră. Plată în numerar înseamnă că nu trebuie să plătească dobândă. Dar puteți evita, de asemenea, să plătească dobândă atunci când se utilizează de credit dacă plătiți soldul dvs. în întregime înainte de încheierea perioadei de grație.

cheltuielile Abilitatea

Cu numerar, cheltuielile se limitează la ceea ce ai la îndemână. Cărți de credit, pe de altă parte, vă oferă puterea de cumpărare suplimentară, fără riscurile care vin cu care transportă aceeași sumă de bani.

Pe de altă parte, optând pentru numerar la credite ar putea fi un lucru bun. Studiile au aratat ca oamenii tind să-și petreacă mai mult cu un card de credit decât cu numerar. Utilizarea de numerar pentru toate achizițiile minimizează riscul de a intra în datorii.

Nivel de protecție

Politicile de drept și de protecție a fraudei card de credit federal limita răspunderea pentru cheltuieli frauduloase efectuate pe un card de credit pierdut sau furat.

Emitentul cărții de credit vă va trimite un nou card de credit – de multe ori cu un nou număr de cont – pentru a înlocui cardul lipsă, de obicei, fără nici un cost. Nu aveți aceeași protecție cu numerar. În cazul în care banii este furat sau ai pierdut portofelul, tu ai noroc și dintr-o mulțime de bani. Va trebui să înlocuiască fondurile le.

Nu numai că veți obține protecție împotriva fraudei atunci când utilizați un card de credit, aveți, de asemenea, protecție împotriva articolele pe care le cumpărate, dar nu au primit niciodată sau obiectele primite care au fost deteriorate sau care nu sunt livrate cum a promis. Cu numerar, singura opțiune este de a rezolva aceste emitenți direct cu comerciantul. Cardurile de credit vă oferă posibilitatea de a contesta tranzacții litigiile în cazul în care comerciantul nu este de manipulare problema la satisfacția dumneavoastră.

recompense

Există zeci de cărți de credit care plătesc recompense pentru achizițiile de card de credit. Puteți câștiga puncte pentru a utiliza pentru mărfuri sau sejururi de hotel, de mile care poate fi utilizat pentru bilete de avion, și chiar numerar înapoi.

În timp ce există recompense programe care lucrează cu achiziții de numerar, acestea sunt, de obicei, comerciant cu amănuntul specifice. Cu excepția carduri de credit magazin, recompense card de credit sunt mult mai versatil decât recompense de loialitate-retailer specifice.

Construirea de credit bun

Utilizarea de numerar pentru toate achizițiile dumneavoastră nu vă va ajuta să construi scorul dvs. de credit, un număr de întreprinderi care sunt din ce în ce utilizează pentru a lua decizii despre tine. Întreaga Premisa de scorurile de credit se bazează pe cât de bine utilizați de credit. Utilizarea unui card de credit – modul corect, desigur – ajută la construirea scorul dvs. de credit.

Cerințe Retailer

Unele tranzacții necesită un card de credit.

Închirierea unei mașini, rezervare un hotel, sau achiziționarea de bilete de avion tot ce ai nevoie pentru a utiliza un card de credit, sau cel puțin un card de debit. Dacă trăiești doar pe bani, veți avea un timp mai greu finalizarea tranzacțiilor electronice.

Cardurile de credit vă oferă flexibilitatea de a face cumpărături on-line cu ușurință. Dacă aveți doar bani și doresc să facă o achiziție online, va trebui să dau o modalitate de a converti în format electronic. Aceasta poate însemna depunerea acestuia într-un cont de verificare cu ajutorul unui card de debit, de cumpărare o cartelă preplătită, sau că cineva cu un card de credit face achiziția pentru tine.

Viteză

Cardurile de credit sunt, uneori, mai repede decât în numerar. Este posibil să fi văzut cartea de credit comercial în cazul în care clienții care utilizează cardurile de credit se deplasează prin linia aproape instantaneu, în timp ce clientul folosind numerar nevoie de mai mult timp și deține până la linia.

Cu bani, trebuie să conta suma pe care sunteți de cheltuieli și așteptați casierul pentru a da o schimbare dvs. – în cazul în care există o schimbare datorată. Cu un card de credit, doar glisați și du-te. În funcție de retailer și valoarea tranzacției, nu pot avea chiar să semneze pentru achiziționarea cărții de credit.

Cardurile de credit nu sunt lipsite de dezavantaje lor, dar dacă le folosiți în mod corect, puteți compensa sau chiar elimina dezavantajele. Desigur, nu există nici un motiv pentru care nu poate avea atât carduri de credit și bani în portofel. Puteți utiliza numerar pentru achiziții mai mici, care nu au nevoie de protecție card de credit. Apoi, scoate cardul de credit pentru elemente de bilete mai mari sau cele care vă vor ajuta să rack până recompense.

Ahmad Faishal

Wie kaufen unten eine Hypothek

Hypotheken Buy-downs können Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren

Für viele Kreditnehmer können eine Hypothek buydown vorteilhafter sein als eine einstellbare Darlehen mit einer Zahlungsoption, die für negative Amortisierung wie eine Option ARM ermöglicht. Hypotheken buydowns ist stets bemüht, Kapital und Zinsen in den monatlichen Zahlungen der Verbraucher. Das bedeutet, jedes Mal Hausbesitzer Hypothek Zahlungen zu leisten, ihre Darlehen Salden kleinen wachsen statt größer. Eine kleinere Hypothek Gleichgewicht bedeutet, dass Eigenkapital wächst, auch wenn Wertschätzung gering ist.

Gemeinsame Hypotheken buydown Eigenschaften

Hypotheken buydowns arbeiten wie folgt aus:

Die Zahlungen werden reduziert und rechnete auf einem niedrigeren Zinssatz über einen bestimmten Begriff.
Der Unterschied zwischen der „echten“ Note Rate und dem gesenkten Zinssatz wird in bar durch den Verkäufer oder Käufer zu zahlen.
Denken Sie daran, wie eine Subvention. Es ist wie 1200 $ in der Bank socking entfernt und für 12 Monate $ 100 pro Monat Rückzug zu helfen, Ihre Hypothek Zahlung zu leisten.

3-2-1 Hypothek buydown

Dies ist eine 30-jährige vollständig abgeschrieben Hypotheken.
Der Zinssatz erhöht sich um 1 Prozent pro Jahr für die ersten drei Jahre.
Dann wird der Zinssatz für die Restlaufzeit festgelegt.

Zum Beispiel, sagen, Ihr Darlehen Gleichgewicht ist $ 350.000 und der Zinssatz bei 6,75 Prozent für 30 Jahre festgelegt. Der Verkäufer (oder Sie) könnte „buy down“ den Zinssatz um einen Pauschalbetrag von $ 15.853 zu zahlen. So funktioniert es:

Die Zinssatz für das erste Jahr beträgt 3,75 Prozent zahlbar bei $ 1.621 pro Monat.
Das Zinssatz im zweiten Jahr beträgt 4,75 Prozent zahlbar bei $ 1.826 pro Monat.
Die Zins dritten Jahr beträgt 5,75 Prozent zahlbar bei $ 2.043 pro Monat.
Jahre vier bis 30 tragen bei $ 2.270 pro Monat mit einem Zinssatz von 6,75 Prozent zu entrichten ist.

Als Ergebnis:

Das erste Jahres Einsparungen (im Vergleich zu $ 2270 pro Monat) ist $ 649 pro Monat oder 7.790 $.
Das zweite Jahres Einsparungen (im Vergleich zu $ 2270 pro Monat) ist $ 444 pro Monat oder 6.332 $.
Das dritte Jahres Einsparungen (im Vergleich zu $ 2270 pro Monat) ist $ 228 pro Monat oder 2.731 $.

Fügen Sie die jährlichen Einsparungen auf: 7.790 $ + 6.332 $ + 2.731 $ = $ 15.853. Daher ist es kostet 15.853 $ für den Zinssatz und Zahlungen zu kaufen hinunter drei volle Jahre.

3-2-1 Hypotheken buydown Vorteile

Der Kreditnehmer qualifiziert sich für dieses Darlehen bei der 3,75 Prozent Zinssatz und die Zahlung in Höhe von $ 1.670 gegenüber dem Realzins von 6,75 Prozent und die Zahlung von $ 2.270.
Anstelle der Zahlung auf einmal springt, geht es in kleineren Schritten bis etwa 200 $ pro Jahr für die ersten drei Jahre.
Es hält Zahlungen niedrig für 36 Monate für Kreditnehmer, deren Einkommen später Anstieg erwartet wird. Vielleicht ein Ehepartner kehrt nach einer Pause zu arbeiten oder eine Person erwartet einen höher bezahlten Job mit dem neu erworbenen Abschluss zu absolvieren und landen.

2-1 buydown Hypotheken

Dies ist eine 30-jährige vollständig abgeschrieben Hypothek.
Der Zinssatz erhöht sich um 1 Prozent pro Jahr für die ersten zwei Jahre.
Dann wird der Zinssatz für die Restlaufzeit festgelegt.

So funktioniert es:

Die Zinssatz für das erste Jahr beträgt 4,75 Prozent zahlbar bei $ 1.826 pro Monat.
Das Zinssatz im zweiten Jahr beträgt 5,75 Prozent zahlbar bei $ 2.043 pro Monat.
Jahre drei bis 30 tragen bei $ 2.270 pro Monat mit einem Zinssatz von 6,75 Prozent zu entrichten ist.

Als Ergebnis:

Das erste Jahres Einsparungen (im Vergleich zu $ 2270 pro Monat) ist $ 444 pro Monat oder 6.332 $.
Das zweite Jahres Einsparungen (im Vergleich zu $ 2270 pro Monat) ist $ 228 pro Monat oder 2.731 $.

Fügen Sie die jährlichen Einsparungen bis: 6332 $ + 2.731 $ = 8063 $. Daher ist es kostet 8063 $, den Zinssatz und Zahlungen für zwei Jahre zu kaufen hinunter.

Permanent Hypothek Buydowns

Ein permanente Hypothek buydown tritt auf, wenn Ihr Kauf auf den Zinssatz, zu Beginn durch die Zahlung Darlehen Punkte. Die meisten Käufer wollen nicht Geld nehmen aus eigener Tasche eine Rate zu kaufen nach unten, aber manchmal macht es Sinn.

Auch nehme der Verkäufer eine Schließung Kosten Kredit von 4 Prozent auf den Käufer zahlt, und des Käufers Schließung Kosten belaufen sich auf 2 Prozent. Verwenden Sie die zusätzlichen 2 Prozent Kredit, den Zinssatz zu kaufen down!

Hinweis: Lenders erfordert in der Regel eine höhere Anzahlung für ein 3-2-1 buydown und weniger für ein 2-1 buydown. Es gibt auch andere Arten von Hypotheken von Hypotheken buydowns, aber diese beiden sind die beliebtesten.

Ahmad Faishal

Seks ting å se etter i en livsforsikring

Hvis du er en voksen med et hus, en ektefelle, barn, eller noen økonomiske forpliktelser, og du ikke har en livsforsikring allerede, får man bør være nær toppen av to-do-liste. Med livsforsikring på plass, vil du ikke å miste søvn bekymre seg den økonomiske byrden din kjære ville arve hvis du skulle dø uventet.

Men, hvor mye liv forsikring bør du kjøpe? Og hva slags livsforsikring ville fungere best for dine behov? De er vanskelige spørsmål, og ifølge ekspertene, det avhenger.

Her på The Simple Dollar, vi er en stor fan av term life forsikring siden det er rimelig å kjøpe og ganske lett å kvalifisere seg til hvis du er i god helse. I forhold til hvor mye dekning du trenger, mange livsforsikring agenter foreslår at du kjøper fem til ti ganger inntekten i dekning ($ 250.000 til $ 500.000 for hver $ 50000 du tjener). Det kan imidlertid hende du trenger enda mer dekning hvis du har mye gjeld, eller barn, eller utgifter som kommer opp i løpet av de neste 10 til 30 årene.

Lengden på den ideelle politikk er også avhengig av dine personlige forhold. Hvis du er ganske ung og ønsker inntekter erstatning for hele karrieren, da en 30-års periode politikk kan være ideelt. Hvis du er eldre, eller du har noen gjeld og tonnevis av besparelser, på den annen side kan en kortere sikt politikk bli bedre.

På slutten av dagen, er det smart å tenke gjennom hvor mye dekning du trenger og hvor lenge det skal vare. Men du bør også huske på at noen dekning er bedre enn ingenting.

Hva du bør vurdere når du kjøper Livsforsikring

Men, hva skal du se etter i en politikk? Og hvordan kan du vite om livsforsikring du vurderer faktisk er ideelt for dine behov? På grunn av det brede utvalget av livsforsikringsselskaper og politiske detaljer tilgjengelig, er det smart å gjennomføre noen due diligence før du dykke i.

For å hjelpe til med prosessen, vi intervjuet Chris Huntley, president i Huntley Wealth & Insurance Services og forfatter av Her er de viktigste faktorene Huntley sier at du bør se etter “25 beste måtene å spare 50% (eller mer) på Livsforsikring.” – og prøve å styre klar av:

# 1: prisgunstig

Da jeg skrev om hvorfor jeg ville aldri kjøpe hele livet forsikring fjor, delte jeg noen grunnleggende sitater jeg fikk for både hele livet og sikt livet forsikring som en 37 år gammel kvinne. Lang historie kort, ville en 20-års periode livsforsikring for $ 750,000 satt meg tilbake $ 717,50 årlig, mens et helt liv politikk med samme mengde dekning ville ha kostet $ 9875 per år.

Dette er åpenbart en stor forskjell, og ett forbrukere bør vite om når veiing av fordeler og ulemper med å kjøpe hele livet eller sikt livet. Mens hele livet forsikring gir utbetaling ved død hele livet (før du dør), er det en strekning å si til fordel for evigvarende livsforsikring er alltid verdt den ekstra kostnaden.

Som Huntley bemerker imidlertid ledelsen en rimelig livsforsikring er ikke bare viktig nå – det er viktig for fremtiden, også. Det er fordi, når livet skjer og tidene blir tøffe, er livsforsikring ofte en av de første elementene folk slutte å betale for.

Hvis du kjøper en politikk som er rimelig, vil du være mye mer sannsynlig å være i stand til å holde på det hvis du har å gjøre noen alvorlige kutt til budsjettet.

“Problemet er, hvis du lar din policy forfalle, kan du finne det utrolig dyrt å gjeninnsette, eller til og med umulig hvis helsen din er endret,” sier Huntley.

Den nederste linjen: Plan på en premie du har råd til å betale på lang sikt, sier han.

# 2: Umiddelbar Utbetaling

Huntley bemerker at hvis du ser en kommersiell på TV som tilbyr deg rask og enkel dekning med ingen medisinsk eksamen, er det sannsynligvis fra et selskap som tilbyr det som kalles “forenklet problemet” livsforsikring. Fordi det er noen spørsmål om søknaden, og ingen eksamen, er det sant at du enkelt kan kvalifisere for disse type politikk.

Men det er ofte en to- eller tre-års karantene etter kjøpet før de vil betale ut 100% av inntektene ved død. Hvis du vil at livet forsikring som starter med en gang, er dette åpenbart mangelfull.

Huntley forteller at for å sørge for at politikken betaler 100% av “pålydende” fra dag én hvis mulig. “Hold deg unna forenklede utgaver politikk med mindre det er en siste utvei,” sier han.

# 3: Underwriting Lempning

Du kan gjøre en stor økonomisk feil hvis du kjøper en politikk fra et selskap som behandler ikke bestemt helse eller personlige aktiviteter rettferdig, sier Huntley. Selskaper varierer mye på hvordan de prisen ut risiko som diabetes, røyking, reise utenfor USA, eller din families medisinske historie.

“Sørg for å snakke med en kunnskapsrik uavhengig agent som kan ‘butikk’ ulike selskaper for å finne de beste prisene for din situasjon,” sier Huntley. Hvis du ikke gjør det, risikerer du overpaying for en livsforsikring – eller ikke blir akseptert helt.

# 4: Automatiske betalinger

Mens det er visse regninger kan det være lurt å betale manuelt, er livsforsikring en av de tilbakevendende utgifter som regel best satt opp som en automatisk bankremisse eller kredittkortgebyr – spesielt i tilfelle av begrepet livsforsikring hvor premien forblir den samme .

Grunnen til dette er enkel: Hvis du glemmer om din livsforsikring regningen og ikke gjøre betalingen på gang (eller innen gyldighetsperioden, som vanligvis er 30 dager), politikken kan bli kansellert helt. På dette punktet, kan det hende at utsteder ikke tillate deg å betale tilbake dine tapte premie, og de er ikke pålagt å gjeninnsette politikken, heller.

Se etter et livsforsikringsselskap som vil la deg betale den månedlige premie automatisk, og du trenger aldri å bekymre deg om å la politikken forfalle eller mangler en regning.

# 5: Konvertering Feature

Hvis du ser inn term life forsikring, pass av politikk som ikke tillater deg å “konvertere” din sikt politikk inn i en permanent, sier Huntley. Denne funksjonen lar vanligvis du utveksle din sikt politikk for en permanent plan (for eksempel universell liv eller hele livet) uten å bevise at du er fortsatt sunt.

“Hvis du kjøper en 20-års periode livsforsikring, for eksempel, og bestemmer seg etter 19 år som du fortsatt trenger dekning, men har utviklet noen medisinske forhold siden den første perioden kjøpet, vil konverteringen funksjonen gjør at du kan holde dekning, mens kan du ikke være i stand til å kvalifisere seg hvis du skulle gå ut igjen i markedet for en ny politikk “, sier Huntley. “De fleste begrepet politikk inkluderer en konvertering funksjon, men ikke alle, så pass på å finne det ut.”

# 6: Levende fordeler

Huntley forteller at, takket være en ny bølge av livsforsikringsselskaper strever for å møte forbrukernes behov, er det flere måter enn noensinne å bruke livsforsikring mens du lever.

For eksempel, mange nyere politikk gir deg muligheten til å motta betalinger hvis du får en kronisk sykdom eller trenger å bli plassert i en omsorg anlegget, sier Huntley. “Flere selskaper også gi deg 20- eller 25-års vinduer som du kan få tilbake noen eller alle av premie betalt inn i politikken hvis du ikke lenger ønsker eller trenger dekning,” legger han til.

Hvis du vil ha muligheten til å få penger ut av livsforsikring hvis du får kreft eller trenger end-of-life omsorg, deretter leter etter et selskap som tilbyr dette alternativet er et smart trekk.

Hvordan spare penger på Livsforsikring

Nå som du vet hva du skal se etter i en livsforsikring, må du vite de beste måtene å score en politikk på den perfekte pris. Som du handler for livsforsikring, vurdere disse spare penger tips:

Sammenligne kostnadene ved sikt og hele livet før du kjøper. Hvis du bestemmer deg hele livet forsikring er best for dine behov, er det helt greit. Men du likevel være lurt å shoppe rundt etter term life forsikring slik at du kan sammenligne kostnader. I eksempelet jeg delte ovenfor, kan hele livet forsikring har kostet meg $ 9000 mer per år for samme $ 750.000 i dekning som et begrep politikk. I tilfelle av en så stor forskjell, kanskje du oppdager at du er bedre å kjøpe term life forsikring og sparing forskjellen selv.
Få flere sitater online. Søknad om livsforsikring dekning på nettet eller med en megler som selger flere retningslinjer er en mye smartere trekk enn å besøke en livsforsikring agent som arbeider med et enkelt selskap. Ideelt sett vil du ønsker å få sitater fra flere selskaper, slik at du kan sammenligne kostnader samt politiske detaljer.
Ikke kjøp måten mer dekning enn du trenger. Kjøpe riktig mengde livsforsikring (og ikke for mye) er en måte å kutte ned på kostnadene. En god livsforsikring kalkulatoren kan hjelpe deg med å finne ut hvor mye dekning du trenger.
Kjøp nå, ikke senere. Sist men ikke minst, ikke frata livsforsikring for et år – eller til og med en uke. Satsene du må betale for dekning vil gå opp hvert år, uansett hva. Jo før du kjøper, jo bedre sjanse har du på affording nivået av dekningen du trenger.

Ahmad Faishal

8 reglas simples para el uso de su tarjeta de débito en Europa

Reglas para el uso de su tarjeta de débito en Europa

Si usted es un ciudadano de los EE.UU. planificación de un viaje a Europa en un futuro próximo, es esencial conocer las reglas para usar su tarjeta de débito en Europa. Usted quiere estar seguro de que puede seguir teniendo acceso a sus fondos mientras estás en el viaje y evitar que su cuenta marcada como fraude.

Compruebe la red antes de viajar .

Si usted tiene una tarjeta de débito con el logo de Visa o MasterCard, usted debe tener un tiempo bastante fácil de utilizar su tarjeta de débito en Europa.

Su tarjeta de débito también tendrá el símbolo de una red de tarjetas de débito como PLUS, Cirrus, o Maestro. Cuando usted está utilizando su tarjeta de débito en un cajero automático, que es la mejor manera de obtener dinero en efectivo cuando estás de viaje en Europa a revisar estos símbolos para asegurarse de que su tarjeta es compatible.

Avísele a su banco va a viajar .

Antes de salir, dar a su banco una llamada rápida para hacerles saber que va a viajar fuera del país. darles la fecha de su salida y su declaración para que su banco no va a poner un alto en su tarjeta de débito. De lo contrario, su banco puede marcar automáticamente sus transacciones internacionales como fraudulenta, que podrían ser una molestia de tratar. Tenga en cuenta que no puede haber una diferencia de tiempo de hasta 10 horas entre los países de Europa del Este y del Oeste de los Estados Unidos, que pueden hacer que sea difícil ponerse en contacto con su banco durante el horario laboral.

Confirmar los gastos de transacciones internacionales que tendrá que pagar .

Mientras que usted tiene su banco en el teléfono, que es útil para averiguar los honorarios que le cobrarán por usar su tarjeta de débito en Europa tanto para la compra como para retirar dinero en efectivo de los cajeros automáticos.

La mayoría de los bancos cobran una tarifa para la conversión de su transacción a otra moneda. El euro es el más ampliamente utilizado en toda Europa, pero algunos otros países tienen su propia moneda, como la libra esterlina o el franco suizo. Usted puede pagar una tarifa fija o un porcentaje de la transacción. Tendrá que tener en cuenta estas tasas de transacción extraños en su presupuesto para que no se quedará sin fondos.

El uso de una tarjeta de débito que es ideal para los viajes internacionales puede ayudar a ahorrar en honorarios.

Compruebe su límite diario de retirada de efectivo .

Usted querrá llevar una cierta cantidad de dinero en efectivo con usted en caso de que viaje en lugares que no aceptan tarjetas de débito o si desea evitar el pago de las tasas de cambio de divisas en cada transacción. Compruebe su límite de retirada de efectivo diario actual para confirmar que es lo suficientemente alto para la cantidad que puede retirar cada día. Si no, pregunte a su banco para aumentar su límite de retiro mientras está de viaje. Puede reducir el límite de nuevo una vez que estás de vuelta a casa.

Asegúrate de que tienes un PIN de cuatro dígitos .

Cajeros automáticos en Europa no aceptarán un PIN más largo o más corto que cuatro dígitos, así que asegúrese de que ha configurado correctamente el PIN antes de salir de viaje. Si bien se puede retirar dinero de un cajero automático utilizando una tarjeta de crédito, es mejor utilizar su tarjeta de débito ya que un adelanto en efectivo de tarjetas de crédito es más caro.

Pagar las compras en moneda local .

Algunos comerciantes pueden preguntar si usted quiere pagar por su compra en dólares estadounidenses. Aunque puede ser más fácil para usted para hacer los cálculos de esta manera, es típicamente más caros. Los comerciantes cobran esencialmente su propio tipo de cambio que puede ser mucho más alto que lo que su banco le cobra.

Puede descargar una aplicación de calculadora de tipo de cambio a su teléfono para que pueda tomar rápidamente las conversiones de moneda.

Traer una copia de seguridad de crédito o débito .

Usted no quiere ser atrapado en Europa sin una segunda fuente de financiación. Traer otro crédito o tarjeta de débito con usted. Asegúrese de llamar a ese banco antes de viajar así y comprobar las tarifas y los límites de retiro diario. No lleve las dos tarjetas con usted al mismo tiempo. Deja una en la que estés allí, por lo que si su tarjeta de débito primaria se pierde o es robado no podrá contar con un pago. Si se siente incómodo salir de su segunda tarjeta en su hotel o Airbnb, llevarlo en su persona, pero separado de su tarjeta de crédito principal. Por ejemplo, es posible realizar una tarjeta en su cartera y otra en su zapato.

Estar al tanto de las leyes de protección contra el fraude de tarjetas de débito .

Durante el uso de su tarjeta de débito significa que no va a crear un equilibrio de tarjeta de crédito, puede ser más arriesgado. Si su tarjeta de débito se pierde o es robado, usted tiene dos días hábiles para informar al banco. Esto limita su responsabilidad por cualquier cargo fraudulento a solo $ 50. Después de eso, usted podría ser responsable por $ 500 o su balance completo si le toma 60 días o más para reportar su tarjeta que falta. Una tarjeta de débito que falta pone toda su saldo en riesgo el dinero que has ganado y depositado en su cuenta de cheques.

Con una tarjeta de crédito, sólo es responsable por un máximo de $ 50 en cargos fraudulentos vez que su tarjeta se pierde. Y es su límite de crédito que está en riesgo, no el saldo de su cuenta bancaria. Eso no significa que no puede utilizar su tarjeta de débito; acaba de ser extra de protección ya que su dinero está en riesgo si pierde su tarjeta.

Afortunadamente, el sistema bancario en Europa no es dramáticamente diferente de la de los Estados Unidos. La práctica de estas reglas simples para el uso de su tarjeta de débito en Europa mantendrá su tarjeta de débito utilizable y proteger los fondos en su cuenta bancaria.

Ahmad Faishal

Usted debe pagar su hipoteca antes de jubilarse?

Es ideal para pagar su hipoteca antes de retirarse, pero a veces no es posible. Usted tiene alternativas.

La mayoría de la gente sería mejor no tener hipotecas en retiro. Relativamente pocos recibirá beneficio fiscal de esta deuda y los pagos puede obtener más difícil de manejar con ingresos fijos.

Pero retirarse una hipoteca antes de jubilarse no siempre es posible. Los planificadores financieros recomiendan la creación de un plan B para asegurarse de que no terminan casa de ricos y pobres en efectivo.

¿Por qué una jubilación libre de hipoteca es generalmente el mejor

interés de la hipoteca es técnicamente deducibles de impuestos, pero los contribuyentes debe detallar para obtener la ruptura – y menos voluntad, ahora que el Congreso se ha casi duplicado la deducción estándar. Comité Conjunto del Congreso en materia de tributación estima 13,8 millones de hogares se beneficiarán de la deducción de intereses hipotecarios este año, en comparación con más de 32 millones el año pasado.

Incluso antes de la reforma tributaria, las personas se acercan a la jubilación a menudo consiguieron menos beneficios de sus hipotecas con el tiempo ya que los pagos pasó de ser sobre todo el interés de ser parte del capital.

Para cubrir los pagos de la hipoteca, los jubilados con frecuencia tienen que retirar más de sus fondos de retiro de lo que sería si la hipoteca se paga. Esos retiros suelen desencadenar más impuestos, mientras que la reducción de la reserva de dinero que los jubilados tienen que vivir.

Es por eso que muchos planificadores financieros recomiendan a sus clientes pagar las hipotecas, mientras sigue trabajando para que estén libres de deudas cuando se retiran.

Cada vez más, sin embargo, la gente se retira debido dinero en sus hogares. Treinta y cinco por ciento de los hogares encabezados por personas de entre 65 y 74 tienen una hipoteca, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. Lo mismo ocurre con el 23 por ciento de las personas de 75 años o más. En 1989, las proporciones eran 21 por ciento y el 6 por ciento, respectivamente.

Pero corriendo a pagar esas hipotecas puede no ser una buena idea, tampoco.

No se haga más pobre

Algunas personas tienen suficiente dinero en ahorros, inversiones o fondos de jubilación para pagar sus préstamos. Pero muchos tendrían que tomar una parte considerable de esos activos, que podrían dejarlos sin dinero en efectivo para emergencias o gastos de vida futuras.

“Aunque sin duda hay beneficios psicológicos relacionados con ser libre de hipoteca, financieramente, es uno de los últimos lugares que dirigiría un cliente para pagar temprano”, dice planificador financiero certificado Michael Ciccone de Summit, Nueva Jersey.

Tales grandes retiros también pueden meter a la gente en los tramos impositivos más altos y desencadenar la friolera de facturas de impuestos. Cuando un cliente es lo suficientemente ricos como para pagar una hipoteca y quiere hacerlo, PPC Chris Chen, de Waltham, Massachusetts, todavía recomienda la difusión de los pagos a través del tiempo para mantener los impuestos hacia abajo.

A menudo, sin embargo, la gente en la mejor posición para pagar las hipotecas pueden decidir no hacerlo porque pueden obtener un mejor retorno de su dinero en otro lugar, recomiendan a los organizadores. Además, a menudo son los que lo suficientemente acomodadas a tener grandes hipotecas que todavía califican para las deducciones fiscales.

“Hipotecas muchas veces tienen tasas de interés baratas que son deducibles y por lo tanto no puede valer el pago de si su cartera después de impuestos puede superar”, dice Scott A. PPC Obispo de Houston.

Cuando un pago no es posible, reducir al mínimo la hipoteca

Para muchos en la jubilación, el pago de la casa simplemente no es posible.

“Escenario ‘de quimérico’ El mejor caso es que van a tener un golpe de suerte efectivo a través de una herencia o similares, que pueden ser utilizados para pagar la deuda”, dice Rebecca L. Kennedy PPC de Denver.

En caro Los Ángeles, PPC David Rae sugiere clientes agobiados por hipotecas refinanciar antes de retirarse a bajar sus pagos. ( Refinanciación es generalmente más fácil antes de la jubilación que después.)

“La refinanciación puede difundir su saldo de la hipoteca restante a lo largo de 30 años, lo que reduce en gran medida la parte de su presupuesto se lo come”, dice Rae, cuya oficina se encuentra en West Hollywood.

Los que tienen la equidad sustancial acumulado en sus hogares podría considerar una hipoteca inversa , recomiendan a los organizadores. Estos préstamos pueden ser utilizados para pagar la hipoteca existente, pero no se requieren pagos y la hipoteca inversa no tiene que ser pagado hasta que el propietario vende, se muda o muere.

Otra solución: reducir el tamaño para eliminar o al menos reducir la deuda de la hipoteca. PPC Kristin C. Sullivan, también de Denver, anima a sus clientes a considerar esta opción.

“No se engañe que sus hijos mayores estarán de vuelta visitando todo el tiempo”, dice Sullivan. “Ciertamente no mantener suficiente espacio y comodidad para que se muevan de nuevo con ustedes!”

Ahmad Faishal

Davčni Strategije za svoje upokojitve dohodka

Ko se upokojijo, vaš dohodek ponavadi izhaja iz treh virov: prejemki socialne varnosti, distribucije od IRAS in pokojninskega načrta, in sredstva iz prihrankov in drugih naložb (na primer dividende, pobranih-v-jev in dobičke od prodaje vrednostnih papirjev in drugega premoženja ). Glede na vašo višino dohodka, boste morda želeli uporabljati nekatere davčne strategije za vašo korist. Tukaj je nekaj, da razmisli.

Živijo v davčnim prijazne države

Eden od najboljših strategij za varčevanje z davki na dohodek upokojitev je, da živijo v ali premakniti v stanje, ki je z davki prijazen. To bo še posebej pomembno v letu 2018 preko 2025, ko bo le skupno 10.000 $ v lokalni lastnine ter državne in lokalne prihodkov ali davkov na promet, se odbijejo za zvezne dohodnine. Sedem držav nimajo dohodnine: Alaska, Florida, Nevada, Južna Dakota, Texas, Washington in Wyoming. New Hampshire in Tennessee le davčne obresti in dividende; od leta 2022, bo Tennessee pridruži seznam držav brez davkov.

Države so zastarali z zveznim zakonom iz obdavčitve prebivalcev o pokojninskih ugodnosti, pridobljene v drugi državi. Tako, na primer, zaslužek pokojnino v Kaliforniji in New Yorku (visok davek države) in preselili v pokoju na Floridi in v Teksasu (brez davkov države) izogiba državno davka na dohodek.

Druge države imajo lahko davke nizkimi dohodki (glej podatke o tem iz fundacije davku ) ali posebne olajšave za pokojninskih prihodkov. Na primer, imajo države lahko brez davka na koristi socialne varnosti, in na nekaterih ali vseh prihodkov od IRAS in pokojninskega načrta.

Ponovno preučiti svoje naložbe

Morda boste želeli spremeniti svoje investicijske deleže v upokojitev – ne samo za ohranitev glavnice, ampak tudi, da shranite na davke.

Komunalne obveznice . Obresti na te obveznice je brez davka zvezni dohodek, čeprav je interes vpliva na davek od prejemkov socialne varnosti.
Dividenda plačujejo zalog . Če ste prejeli “kvalificirane dividende” (v bistvu redne dividende iz javnih delniških družb v ZDA, pa tudi nekatere tuje družbe), so obdavčeni po ugodnejših cenah kot redni dohodek. Davčna stopnja je lahko nič, 15% ali 20%, odvisno od obdavčljivega dohodka.
Take izgube . Lahko uporabite izgube pri prodaji vrednostnih papirjev in drugega premoženja za pokritje kapitalskih dobičkov, tako da se ne plača davek na dobiček. Še več, če imate presežek kapitalske izgube, lahko uporabite do 3.000 $ za izravnavo redni dohodek (na primer bančne obresti), lahko in morebitne dodatne izgube prenesejo naprej.

Izogibajte ali preloži RMDs

Če ste vsaj 70½, vam ni treba plačati davka na zahtevanih minimalnih porazdelitev (RMDs) iz vašega IRA, če prenos sredstev v dobrodelne namene. Tukaj je tisto, kar je potrebno:

Vaš IRA skrbnik ali skrbnik mora prenos sredstev neposredno v IRS odobrila javno dobrodelne namene.
Morate prejeti pisno potrdilo od dobrodelnosti, kot bi za dobrodelne prispevek.

Na voljo je 100.000 $ letno omejitev za to strategijo. Če ste poročeni, vsak zakonec ima ločen $ 100.000 mejo. Ta strategija se lahko uporablja le za IRAS, ne IRA, kot so računi, kot so SEP-IRAS ali preprosta IRAS.

Prav tako lahko odloži potrebo po RMDs in zagotoviti, da vam ne bo zmanjkalo dohodka v starosti, z vlaganjem v posebnem odložene rente. Uporabite lahko do 125.000 $ (vendar ne več kot 25% stanja na računu) iz IRA ali 401 (k) za nakup pogodbo usposobljeni dolgoživosti rente (QLAC) v račun upokojitev. Sredstva, namenjena za QLAC so izvzeti iz izračunov RMD. Plačila iz QLAC ne bi bilo treba začeti takoj, vendar se mora začeti najpozneje do starosti 85. Plačila so obdavčljivi na vas, in sredstva iz QLAC samodejno izpolnjevati zahteve RMD ta del IRA ali pokojninskega načrta.

Toda upoštevati pomanjkljivosti do QLAC pred nadaljevanjem. Ni denarna vrednost, ki jih je mogoče izkoristiti pred annuitizing. Tam so lahko višje pristojbine za to vrsto naložbe kot drugih, ki so na voljo prek IRA ali 401 (k) načrt. In morate živeti v ciljni starosti (na primer, 85), da uživajo v dohodek.

Bodite Strateški O prejemki socialne varnosti

Če ne potrebujete prednosti na polne upokojitvene starosti (trenutno 66), ker imate druge prihodke, razmisli o odložitvi prejem ugodnosti do starosti 70. Boste zaslužili dodatne kredite za povečanje vaše mesečne ugodnosti, v tem času, in si zmagal ne bi bilo treba plačati davkov zdaj koristi.

Ko prejmete koristi, so v celoti neobdavčeni ali includible v bruto dohodku na 50% ali 85%, odvisno od drugih dohodkov (vključno z davčno brez obresti od komunalnih obveznic). Natančneje, če je vaša začasna dohodek (izraz edinstvene za izračun obdavčljivega dela prejemkov socialne varnosti) je manj kot 25.000, če ste samski, ali $ 32.000, če ste poročeni vložitve skupaj $, potem nobeden od vaših koristi so obdavčeni . Toda, če vaš dohodek je med $ 25.000 in $ 34.000 če je en sam, ali $ 32.000 in $ 44.000, če ste poročeni vložitve skupaj, nato pa 50% dajatev, se obdavčijo. Ob dohodek nad $ 34,000 ali $ 44.000 oziroma pomeni, koristi pa so 85% vključenih v bruto dohodku. Poročene osebe, ki vložijo ločeno samodejno 85% prednosti, vključenih v bruto dohodku.

Ker je delež socialnih dajatev, ki je davčni odvisno od vašega drugih dohodkov, nadzor nad tem, da v največji možni meri. Nekaj idej:

Zmanjšajte prilagojena bruto dohodka. To lahko storite tako, da prispevajo k odbitne IRAS in 401 (k) načrte, če ste še vedno delajo.
Nadzor nad prodajo vrednostnih papirjev. Medtem ko naj bi prodaja v prvi vrsti narekovali finančni vidiki, kjer si lahko morda želeli omejiti prodaje, tako da se vaš dohodek ne boste potisnite preko vključitve na vključitev na 85%, 50%.
Uporabite Roth IRA skladov. Sredstva iz Roth IRA se ne upoštevajo pri izračunu davka od prejemkov socialne varnosti.

Spodnja črta

Pozoren na davčne strategije za pokojnini je pomembna, vendar ni enotnega prava strategija. osebni položaj vsakega posameznika drugačna in potrebuje davčno strategijo, ki se meri za vas. Pogovorite se s svojim davkom ali finančnega svetovalca, če želite izvedeti več.

Ahmad Faishal

Trading Basics: Things You Must Do ennen sijoituspäätöksen One Dollar Market

Olemme Kahdeksantena raivoava sonni markkinoilla, ja se on houkuttelevaa sukeltaa sijoitusmarkkinoilla. Vuodesta 2009, S & P 500: n tuotto oli positiivinen vuosittain. Kaksi ylintä vuotta kerännyt 32,15 prosenttia vuonna 2013 ja 25,94 prosenttia vuonna 2009. alareunassa pakkauksen, jopa kahden huonoimmin vuotta eked ulos tuottoja 1,36 prosenttia vuonna 2015 ja 2,10 prosenttia vuonna 2011, molemmat suurempia voittoja kuin saat siitä säästötili.

Ja jos menet aina takaisin 1928, huomaat, että S & P 500 palkitaan sijoittajille mehukas vuositasolla tuotto 9,52 prosenttia.

Silti viimeaikainen kehitys ja pitkän aikavälin tuottoa naamioida alas vuoden sijoitusmarkkinoilla. Vuonna 2008 S & P 500 tanked 36,55 prosenttia, ja kolmen ensimmäisen vuoden tämän vuosikymmenen olivat tuskallisia, jossa tappiot 9,03 prosenttia, 11,85 prosenttia ja 21,97 prosenttia vuonna 2000, 2001 ja 2002, vastaavasti.

Mitä heijastaa ylös ja alas vuoden osakemarkkinoilla, sinun täytyy vahva vatsa ja joitakin investointeja tietoon ennen sukellusta tulo markkinoille. Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää oman talouden ennen kuin hyppää markkinoille.

Vaihe 1: maksaa pois High-Korkovelan

Velkataso on noususuunnassa vuoden 2008 tasolle mukaan tuoreessa CNN artikkeli. Viime vuonna kotitalouksien velka räjähtämään $ 460 miljardia euroa. Ja jos olet ”keskimääräinen” kotitalouksien, sinulla $ 16048 luottokortin velkaa.

Tässä syy sinun täytyy saada, että velka maksetaan pois ennen sijoittamista.

Jos maksat luottokortilla kiinnostusta 16 prosentin sitten se on tärkeää varoille tuotto yli 16 prosenttia perustella investoimalla osakemarkkinoilla ennen maksaa velkansa. Jos esimerkiksi maksat 16 prosentin korkoa tai $ 2568 teidän luottokorttiluottojen ja ansaita 9 prosenttia osakemarkkinoilla investointi, niin olet menettämässä 7 prosenttia tai $ 1124 jättämällä velan maksuun.

Toisin sanoen, maksaa pois suuren edun velka on tietty tuotto, joka vastaa korkoa peritään velkaa. Ja jos saat todella onnekas markkinoilla, olet todennäköisesti alkuun tuotto saat siitä maksaa pois luottokorttiluottojen.

Vaihe 2: Cover Your ”mitä IFS”

Kuvitelkaa joutumassa lokasuoja taivutin ja vakuutuksesi vähennyskelpoisia on $ 500 euroa. Tai vielä pahempaa, saat lomautettu ja eivät löydä uutta työtä varten 3 tai 4 kuukautta. Onko sinulla muutama tuhat taalaa kattaa nämä odottamattomat kustannukset? Jos näin ei ole, et ole yksin. Neljäkymmentä-seitsemän prosenttia amerikkalaisista väittävät heillä ei ole varaa hätätilanteessa kustannuksella $ 400 mukaan hiljattain liittovaltion Reserve.gov tutkimuksessa.

Jos sinulla ei ole varaa taloudellinen hätä niin, sinun täytyy lainata tai myydä jotain saada käteistä. Tai, jos rahaa, että tarvitset hätätilanteessa sijoitetaan pörssi pörssinoteerattu rahasto (ETF), jonka täytyy myydä, olet vaarassa myydä tappiolla. Siksi täytyy tallentaa useita kuukausia elinkustannusten ennen investointeja osakemarkkinoilla. Laita ”mitä jos” säästöjä esteetöntä rahamarkkinoiden tai säästötilille, joten rahat käytettävissä, kun sitä tarvitaan.

Vaihe 3: Opi Investointi perusteet

Kun olet maksanut pois kuluttajien velka ja rakennettu säästöjä, se on houkuttelevaa sukeltaa sijoitusmarkkinoilla.

Mutta jos et ymmärrä mitä olet investoimalla, siellä on hyvä mahdollisuus voit päätyä menettää rahaa ostamalla korkea ja markkinoinut pien-. Panostamalla tunteisiin sijasta pään, olet apt innostua kun markkinat ovat korkeimmillaan ja sukeltaa yläosassa sonni markkinoilla. Sitten kun väistämätön väheneminen tapahtuu, on yleistä, että pelosta ottamaan aiheuttaa voit myydä markkinoilla läpi.

Joten, ennen ostamista ensimmäinen osake- tai rahasto, viettää muutaman tunnin kouluttaa itse siitä sijoitusmarkkinoilla, trendejä ja yksittäiset rahoitusvarat. Tutkia investointi monipuolistaminen rehtorit ja oppia miten tilalla ja osakkeiden sijoitusrahastot johtaa tasaisempaa tuottoa. Lopuksi, lue Warren Buffettin neuvot ja sijoittavat matalan maksu indeksirahastoihin.

Vaihe 4: hoidat Family

Lopuksi, ennen sijoituksia saada oma taloudellinen kuntoon.

Jos sinulla on lapsia tai joku riippuen tuloista, niin pitää ostaa kohtuuhintaisia aikavälin henkivakuutus. Myös kannattaa ostaa työkyvyttömyysvakuutus, varsinkin jos olet fyysisesti vaativaa työtä. Näin, jos jotain tapahtuu sinulle, läheisillesi huolehditaan.

Poikkeuksena …

Nämä neljä toimenpiteitä on tehtävä ennen kuin aloitat investoimalla … mutta on yksi poikkeus. Jos työnantaja vastaa 401 (k) maksuosuudet, sinun pitäisi osaltaan tarpeeksi työpaikalla poistotilillä saada ottelussa – vaikka et ole vielä suorittanut nämä neljä vaihetta. Sinulla ei ole varaa kääntää nenä ylös ilmaista rahaa!

Ahmad Faishal