Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cât ar trebui să aibă în fondul meu de numerar de urgență?

Nu transpira lucrurile mici! Păstrați fonduri disponibile pentru situații de urgență de bani.

Cât ar trebui să aibă în fondul meu de numerar de urgență?

Condiții de viață într-o societate care încurajează cheltuielile, poate fi dificil să-și amintească de puterea de a avea economii. Cash, cu toate acestea, creează oportunități care cheltuielile nu pot. Un fond de numerar de urgență este pur și simplu un cont de economii, și având unul în cantitatea corespunzătoare se va schimba viața în bine. De ce?

Când ceva neașteptat vine, fondul de urgență îi protejează investițiile pe termen lung.

Utilizați fondurile de urgență, astfel încât să nu trebuie să se retragă dintr-un cont de retragere (ca un 401 (k) sau IRA) și să plătească taxe de penalizare de retragere timpurie, sau astfel încât să nu trebuie să vândă investiții pe termen lung (cum ar fi stoc fonduri de index sau fonduri mutuale de obligatiuni), la un moment prost.

De asemenea, în numerar vă pune în poziția de a cumpăra atunci când toată lumea vrea să vândă, permițându-vă să facă bani în vremuri bune și rele. Din acest motiv, am încuraja oamenii să aibă un „fond de oportunitate“, precum și un fond de urgență. Fondul oportunitate este stabilit bani deoparte pe care le puteți utiliza pentru a investi în perioadele nefavorabile pe piețele imobiliare sau de stoc.

În primul rând, trebuie să construi fondul de urgență.

Cât de mult ar trebui să aveți într-un fond de numerar de urgență?

Corect:  La un nivel minim, ar trebui să aibă trei luni de cheltuielile de trai din fondul de urgență. Acest lucru înseamnă că, dacă aveți nevoie de 3.000 $ lunar pentru a acoperi nevoile de bază cum ar fi ipoteca sau chirie, utilitati, gaze, produse alimentare și, atunci ai nevoie de 9.000 de $ în fondul de urgență.

Mai bine:  Dacă aveți de oameni care depind de tine punct de vedere financiar, cum ar fi copii sau un soț, fondul de urgență ar trebui să fie în valoare de șase luni de cheltuielile de trai, la un nivel minim. În plus, dacă lucrați într – o carieră care are cifra de afaceri de mare sau o rată ridicată a prejudiciului, veți dori să aibă dubla cantitatea de fond de urgență ca cineva care lucreaza intr – o cariera titularizat în cazul în care apar rar disponibilizări.

Cel mai bun: Pe  măsură ce obțineți mai bine la economisire, lucra spre acumularea de 12 luni de cheltuielile de trai într – un cont de economii. Dacă sunteți salariat de mare salariu merge pentru $ 100.000 provocare: Ia – 100.000 $ de economii parcate într – o investiție sigură. Prea multe persoanele cu salarii mari salariale simt nevoia de a investi tot ceea ce le-nu lasă active lichide rămase pentru situații de urgență sau oportunități.

În cazul în care ar trebui să investească în numerar dvs. Fondul de urgenta?

În cazul în care ar trebui să investească rezervele de numerar? Într-un cont în condiții de siguranță, ușor accesibile. Nu în stocuri. Nu în ceva care are penalități de retragere sau consecințe fiscale mari pentru incasare-l. În a face investiții sigure, vom acoperi șase reguli pentru a utiliza pe investiții în condiții de siguranță. Cheia este fondul de urgență ar trebui să fie în ceva cu risc scăzut.

Noțiuni de bază pentru a salva Motivat

Dacă aveți nevoie de unele motivație pentru a salva un pic mai mult, imprima lista de top 10 motive de mai jos și bandă adezivă la ușa ta frigider, pune o copie pe birou la locul de muncă, sau păstrați-l în mașină.

Citiți-l frecvent, până când simțiți că puterea de numerar până la economisire se simte mai bine și mai puternic decât cheltuielile.

Top 10 motive pentru a avea un fond de numerar de urgență

  1. Protejează familia ta, în cazul unei pierderi de locuri de muncă
  2. Asigură rezerve pentru sănătate sau alte situații de urgență de familie
  3. vă oferă posibilitatea de a urmări oportunități atractive de investiții ca au venit de-a lungul
  4. Vă ajută să negocieze prețuri mai mici pentru achiziții majore
  5. vă ține de la a pierde bani, deoarece nu va trebui să-și vândă alte investiții în timpul piețe în jos
  6. Vă permite să evite sancțiunile fiscale de a avea de a trage bani din conturile de retragere prea devreme
  7. Reduce stresul, ceea ce sporește sănătatea și bunăstarea
  8. Elimină numeroase argumente maritale
  9. Creează o pernă de a utiliza pentru reparații majore de uz casnic
  10. vă permite să urmărească afacere de cumpărare pe cheltuiala altcuiva (cineva care are nevoie disperată de bani)

Nu ai nevoie de încă un fond de numerar de urgență Odată ce sunt Pensionar?

După ce sa retras, dacă aveți peste vârsta de 59 1/2 puteți retrage din IRAS, 401 (k) s, 403 (b) s și alte tipuri de conturi de pensii; orice retragere este supusă impozitului pe profit, dar nu și taxele de penalizare.

Mulți oameni cred că, deoarece acestea se pot retrage la voință, ei nu mai au nevoie de un fond de urgență. Nu este adevarat.

Din fericire, ați elaborat un buget amănunțită de pensionare, dar invariabil va fi lipsesc unele elemente-și cheltuieli de urgență se va întâmpla în continuare. Cele mai frecvente cheltuieli neprevăzute văd apar la pensionare este atunci când copilul adult cineva are o situație de urgență.

Chiar și în pensionare, veți dori fonduri care nu le-a inclus, ca parte a planului de pensionare oficial, și veți dori să le retrase din circuitul agricol în numerar, doar în cazul în.

Вы можете потратить с Накопительного счета?

Вы можете потратить с Накопительного счета?

Сберегательные счета являются отличным местом , чтобы держать наличные деньги: вы зарабатываете интерес, и деньги доступны , если вам это нужно. Но как доступный это деньги на сберегательный счет? Например:

  • Вы можете написать чек на сберегательный счет?
  • Как насчет делать покупки онлайн с этими деньгами?
  • Вы можете настроить повторяющиеся оплаты счетов?

Ответ на эти вопросы, как правило, нет. Сберегательные счета редко позволяют выписывать чеки для платежей и покупок.

Это, как правило , легко получить чек от сберегательного счета к оплате для вас (владельца счета) , но это по сути вывод. Эти чеки печатаются вашим банк, и вы не получите свою чековую книжку для записи проверяет себя.

Если ваш банк действительно позволяет это (или вы успешно установить его), это то , что вам нужно внимательно следить – Вы могли бы быть лучше использовать чековый счет для этих операций. Если слишком многие из этих изъятий случаются каждый месяц, ожидают неудобство (необходимости открывать новые счета и изменить эти платежи в любом случае), а также банковские сборы.

Тем не менее, есть есть способы сделать использование денежных средств на ваш счет сбережений.

Шесть в месяц

Причина вы не можете осуществлять платежи со сберегательного счета является федеральный закон , который устанавливает ограничения для определенных типов изъятий (Regulation D). Когда вы имеете дело с проверкой счета, вы можете сделать столько изъятия , как вы хотите (написав чек, используя дебетовую карту, что делает электронные платежи законопроект, или снятия средств).

Но в сберегательном счете, эти виды платежей, наряду с электронными платежами и автоматическими переводами, ограничены до шести в месяц (если вы не делаете их лично, по телефону, по почте или в банкомате).

Это объясняет, почему вы не можете писать чеки от сберегательных счетов или использовать их для интернет-магазинов: без ограничений от вашего банка, вы бы скорее всего пробегают федерального предела, и ваш банк попадает в беду, если вы сделаете это.

Там нет ограничения на количество депозитов вы можете сделать на сберегательный счет. Так идти вперед и добавить деньги , когда у вас есть шанс.

Ближайший Thing

Если вы хотите зарегистрироваться , который платит проценты и возможность тратить деньги легко, у вас есть несколько вариантов.

Текущие счета Проценты только то , что они звучат как: проверка счета (без месячного лимита операций) , которые платят проценты на денежные средства. Процентные ставки зачастую ниже , чем то , что вы можете получить в сберегательном счете, но проверка онлайна интереса счет платить конкурентоспособные цены.

Счета денежного рынка являются как форсированными сберегательными счетами. Они платят больше , чем сберегательные счета простой ванили, и которые разрешают выписывать чеки из счета денежного рынка (вы также можете получить дебетовую карту для расходов). Однако, так же как сберегательные счета, вы получили , что шесть-в-месяц лимит (а некоторые банки уменьшить до трех), так что эти счета не для повседневного использования. Но если вам нужно только выписывать чеки на свои сбережения от времени , они могут удовлетворить ваши потребности.

Что ты можешь сделать

Правило шесть-за месяц не означает, что вы должны сделать поездку в банк, чтобы использовать деньги в своих сберегательных счетах.

Вы получаете шесть шансов выйти то, что вам нужно в течение месяца. Вот несколько способов, чтобы сохранить ваши деньги доступны.

Переход к проверке: передать то , что вам нужно на ваш расчетный счет, и провести с этого счета. Эти виды трансфертов являются ограничено до шести в месяц (если вы не делаете их в лицо или в банкомате), но с небольшим планированием, вы должны быть в состоянии получить достаточно из каждого месяца. Если у вас нет расчетного счета, открытым. Попробуйте предоплаченный счет , если вы не можете открыть расчетный счет в банке или кредитном союзе.

Получить наличные: нет федеральных ограничений на том , как часто вы снимать наличные деньги со счета сбережений с помощью банкомата или кассира.

Получить чек: если вы не комфортно , используя наличные деньги, вы можете иметь банк напечатать чек от сберегательного счета. Если чек к оплате Вам (владельца счета), эта сделка не будет считаться против вашего месячного лимита.

Вы также можете запросить чек на кого-то другого, но проверить с вашим банком первого: если это разрешено, вы, вероятно, должны подписать формы, и он будет рассчитывать на ваши шесть операций.

איך וויל רשעת שתייה והנהיגה להשפיע ביטוח הרכב שלי?

איך וויל רשעת שתייה והנהיגה להשפיע ביטוח הרכב שלי?

יש רשימה ארוכה של דברים אשר יכול להשפיע ביטוח הרכב שלך. רשעת שתייה והנהיגה היא עבירת תנועה מרכזית וזה יהיה ללא ספק להיות השפעה שלילית. אין חברת ביטוח מציעה “החוצה” עבור הפרה חמורה כזו.

המחירים יעלו

בהנחה מובילת ביטוח רכב שלך החליט לשמור על העסק שלך, השיעור שלך יעלה. זה בדרך כלל יקרה בבית החידוש הראשון שלאחר ההרשעה היא סופית.

המשמעות היא שאם המדיניות שלך מחדשת 1st ינואר ההרשעה שלך הוא 2 בינואר האחרון, אתה כנראה לא רואה עלייה בשיעור במשך שישה חודשים נוספים. אפשר להיות עם חברה עם חתמים קפדנים סופר שאולי יש סמכות לעשות שינוי מיידי יותר.

כמה זה עולה?

השאלה הזאת מכשילה לענות. זה הולך לעשות הבדל גדול תלוי בהיסטורית הנהיגה לפני שלך. אם אתה מעביר את מעמד נהג מועדף לתוך מצב נהג סיכון הגבוה החדש הזו, אתם הולכים לראות שינוי ענק. במקרים מסוימים אתה יכול להיות מסתכל המחיר הנוכחי הכפול שלך ואולי גרוע. אם היית כבר נהג בסיכון גבוה, זה לא יכול לעשות השפעה עצומה כזו. כמה בריכות ביטוח עבור נהגים בסיכון גבוה אפילו לא לרוץ נהיגה רשומות. אתה עדיין משלם שיעור גבוה, אבל אם אתה כבר משלם את זה, אתה לא יכול לראות הרבה של שינוי במחיר. לרוב מצב הסיכון הגבוה שלך יהיה להתחיל מחדש, ואתה תהיה משלם את השיעור הגבוה הרבה יותר.

ביטול אפשרי

האם חברת ביטוח מכונית שלך באמת לבטל המדיניות שלך עבור שתיית הרשעת נהיגה? בקשת ביטול בפועל קורה מדיניות באמצע והוא מאוד נדיר. רוב ספקי הביטוח ייאפשרו לך לנסוע בה עד מועד החידוש שלך.

ואז הם בהחלט יכולים הלא לחדש פוליסת ביטוח הרכב שלך.

הם נקראים נישאי ביטוח מועדפים מסיבה וזה משום שהם אינם מאפשרים נהגים עם עבירות תנועה מרכזיות להמשיך כלקוחות. לעתים קרובות, שלושים ארבעים וחמישה ימים לפני מועד החידוש האמיתי שלך תקבל הודעה על אי חידוש.

אם קבלת הודעה על אי-חידוש, זה רעיון טוב לדבר עם סוכן הביטוח שלך. שאל אם יש אפשרויות אחרות בשבילך. חשוב לדבר עם הסוכן שלך במיוחד אם יש לך סוכן עצמאי. סוכן ביטוח עצמאי יצטרך ככל הנראה חברת ביטוח אחרת למקם את העסק שלך. ואז אתה יכול לשמור אותו שלך מוכר ובתקוות סוכן גדול.

כמה זמן רשעת DUI להשפיע ביטוח הרכב שלך

שתייה ונהיגה פגע ביטוח הרכב שלך במשך שלוש עד חמש שנים. מנישא מועדף טיפוסי עשוי להפוך אותו כך אתה זכאי לקבל ביטוח איתם לאחר ההרשעה היא בן שלוש שנים, אבל אתה עדיין יהיה לשלם היטל עבור שנים נוספות. חברות ביטוח בכל להמציא חוקים משלהם איך הם מתמודדים עם רשעות DUI. התקן הוא כי הפגיעה תשפיע שיעור ביטוח הרכב שלך במשך חמש שנים.

דרישת SR22

מדינות רבות תדרושנה הגשת SR22 כדי לפקח על המצב הפעיל ביטוח רכב שלך.

בעיקרון בגלל שאתה העלית דגלים אדומים על השיפוט שלך מאחורי ההגה, המדינה רוצה אימות לך לשמור את הכיסוי ביטוחי. עם הגשת SR22 להחיל מדיניות ביטוח רכב שלך, מוביל הביטוח יודיע המדינה על כל שינוי אוטומטי למדיניות שלך והכי חשוב אם המדיניות היא במצב פעיל או בוטל. SR22 הוא לא מאוד יקר, אבל בשלב הזה כל עליית המדיניות שלך היא הרבה לחשוף.

Varför Du kan behöva Manual Writing

Hur får man ett lån med No FICO Score

Varför Du kan behöva Manual Writing

Om du har tunt kredit, dåliga krediter eller komplicerade inkomster, kan datoriserade program för godkännande vara snabb att minska din ansökan. Men det är fortfarande möjligt att få godkänt med manuell emissionsgarantier. Processen är mer omständligt, men det är ett alternativ för låntagare som inte passar standard mögel.

Om du har tur nog att ha en hög kredit värdering och massor av inkomster, ser du din låneansökan flytta relativt snabbt.

Men inte alla lever i den världen.

Hur Manual Writing Works

Manuell writing är en manuell process (i motsats till en  automatiserad  process) att utvärdera din förmåga att återbetala ett lån. Din långivare kommer att tilldela en person att granska din ansökan, inklusive dokument som stöder din förmåga att återbetala (t.ex. kontoutdrag, betala stubbar och mer). Om garant fastställer att du har råd att betala tillbaka lånet, kommer du att bli godkänd.

Varför Du kan behöva Manual Writing

De flesta bostadslån är godkända mer eller mindre av en dator: om du uppfyller vissa kriterier, kommer lånet att godkännas. Till exempel är långivare söker kredit poäng över en viss nivå. Om din poäng är för låg, kommer du att minskat. Likaså långivare vill oftast att se skuld till inkomstförhållanden lägre än 31/43. Men ”inkomst” kan vara svårt att definiera och din långivare kanske inte kan räkna alla dina inkomster.

Datoriserade modeller är utformade för att fungera med de flesta låntagare och låneprogram som de oftast använder.

Dessa automatiserade Tecknings Systems (AUS) gör det lättare för långivare att behandla ett stort antal lån samtidigt som lånen uppfyller riktlinjerna för investerare och tillsynsmyndigheter.

Till exempel, FNMA och FHA lån (bland andra) kräver att inteckningar passa en viss profil, och de flesta människor passar tydligt i eller utanför lådan.

Dessutom kan långivare har sina egna regler (eller ”överlägg”) som är mer restriktiva än FHA krav.

Om allt går bra, kommer datorn spotta ut ett godkännande . Men om något är fel, kommer ditt lån får en ”Se” rekommendation, och det måste ses utanför AUS.

Vad kan spåra ur din ansökan?

Skuldfri livsstil:  Nyckeln till stora kredit värderingar är en historia att låna och återbetala lån. Men vissa människor väljer att leva utan skuld, vilket kan vara enklare och mindre kostsamt. Tyvärr kommer din kredit så småningom avdunsta tillsammans med dina räntekostnader. Det är inte så att du har dålig kredit – du har ingen kredit alls (bra eller dåligt). Ändå är det möjligt att få ett lån utan FICO poäng om du går genom manuell emissionsgarantier. I själva verket har ingen kan kredit vara bättre än att ha negativa poster som konkurs i dina kreditupplysningar.

Ny till Fotograf: Att bygga kredit tar flera år. Om du fortfarande är i den processen, kan du behöva välja mellan väntar på att köpa och manuell emissionsgarantier. Med ett bostadslån i dina kreditupplysningar kan du påskynda processen med att bygga kredit eftersom du lägger till mixen av lån i filen.

Nya ekonomiska problem:  Att få ett lån efter konkurs eller avskärmning är inte uteslutet.

Under vissa HUD program kan du få godkänt inom ett år eller två – utan manuell emissionsgarantier. Men ger manuell emissions ännu fler möjligheter att låna, särskilt om din ekonomiska svårigheter var relativt nyligen (men du är tillbaka på fötterna). Att få en konventionell lån med en kredit värdering under 640 (eller ännu högre än så) är svårt, men manuell emissions kan göra det möjligt.

Låg skuld till inkomstförhållanden:  Det är klokt att hålla utgifterna låg i förhållande till din inkomst, men några fall när en högre skuld till intäktsrelation vettigt. Med manuell writing, kan du gå högre – vilket ofta innebär att du har fler alternativ i lokala bostadsmarknaderna. Bara akta oss för att sträcka för mycket och köpa en dyr fastighet som lämnar dig ”hus fattiga.”

Hur att få godkänt

Eftersom du inte har standard kreditvärdighet eller inkomstprofil för att få godkänt, vilka faktorer hjälpa din ansökan?

Du princip måste använda vad du kan för att visa att du är villig och har möjlighet att återbetala lånet. För att göra detta, du verkligen behöver för att kunna ge lån – du behöver tillräckliga inkomster, tillgångar, eller något sätt att bevisa att du kan hantera betalningar.

Någon kommer att ta en ordentlig titt på din ekonomi, och processen kommer att vara frustrerande och tidskrävande. Innan du börjar, se till att du verkligen behöver gå igenom processen (se om du kan få godkänt med en konventionell lån). Ta en inventering av din ekonomi så att du kan diskutera kraven med din långivare, och så att du får ett försprång på att samla den information de behöver.

Historien om betalningar:  Kan du visa att du har gjort andra betalningar i tid under det senaste året? Kreditupplysningar titta på din betalning historia (bland annat), och du måste visa samma betalningsbeteende med hjälp av olika källor. Större betalningar som hyra och andra bostäder betalningar är bäst, men verktyg, medlemskap och försäkringspremier kan också vara till hjälp. Helst ska du identifiera minst fyra betalningar som du har gjort i tid under minst 12 månader.

Hälsosam handpenning:  En handpenning minskar din långivarens risk. Det visar att du har huden i spelet, och det ger dem en buffert – om de behöver ta ditt hem i avskärmning, de är mindre benägna att förlora pengar när du gör en större handpenning. Ju mer du lägger ner desto bättre, och 20 procent anses ofta vara en bra handpenning (även om du kanske kan göra mindre). Med mindre än 20 procent, kan du även behöva betala privata försäkringar för hypotekslån (PMI), som bara gör det svårare för dig och din långivare. För tips om att komma upp med pengar, läs mer om hur du använder och spara för en handpenning.

Skuld till inkomstförhållanden:  Godkännande är alltid lättare med låga kvoter. Som sagt, manuell emissions kan användas för att få godkännande med högre förhållanden – möjligen så högt som 40/50, beroende på din kredit och andra faktorer.

Statliga låneprogram: dina chanser för godkännande är bäst med statliga låneprogram. Till exempel, FHA, VA och USDA lån är mindre riskabelt för långivarna. Kom ihåg att inte alla långivare gör manuell writing, så du kan behöva leta efter en långivare som gör – och som arbetar med det specifika regeringsprogrammet du tittar på. Om du får ett ”nej”, kan det finnas någon annan där ute.

Kassa: du kommer förmodligen att behöva lägga ner en stor del av förändringen som en handpenning, men det är klokt att ha extra reserver till hands – och reserver kan hjälpa dig att få godkänt. Långivare vill vara bekväm att du kan absorbera mindre överraskningar som en sviktande varmvattenberedare eller oväntade medicinska bekostnad.

kompensera Faktorer

”Kompenserande faktorer” gör din ansökan mer attraktiv, och de kan krävas . Dessa är specifika riktlinjer som långivare eller låneprogram, och var och en du möter gör det lättare att få godkänt. Tipsen ovan ska fungera till din fördel, och detaljerna för FHA manuell emissions listas nedan.

Beroende på din kredit värdering och skuld till inkomstförhållanden, kan du behöva uppfylla ett eller flera av dessa krav för FHA godkännande.

  • Reserver:  Likvida medel som kommer att täcka dina amorteringar under minst tre månader. Om du köper en större fastighet (tre till fyra enheter), behöver du nog för sex månader. Pengar du får som en gåva eller lån kan inte räknas som reserver.
  • Erfarenhet:  Din betalning (om godkänd) kan inte överskrida din nuvarande bostäder bekostnad av mindre 5 procent av $ 100. Målet är att undvika dramatiska ökningar ( ”betalning chock”) eller en månatlig betalning som du inte är van vid.
  • Ingen diskretionär skuld:  Om du betala alla dina kreditkort i sin helhet, du är inte riktigt i skuld – men du har haft möjlighet att rack upp skuld om du ville. Tyvärr har en helt skuldfri livsstil inte hjälpa dig här.
  • Ytterligare intäkter:  I vissa fall kan automatiserad emissions inte räkna övertid, säsongs inkomster och andra objekt som en del av din inkomst. Men med manuell writing, kanske du kan visa en högre inkomst (så länge du kan dokumentera inkomster och kan förvänta sig att fortsätta).
  • Andra faktorer:  Beroende på ditt lån, kan andra faktorer vara till hjälp. I allmänhet är tanken att visa att lånet inte kommer att bli en börda och du har råd att betala tillbaka. Stabilitet i ditt jobb skadar aldrig, och fler reserver än vad som krävs kan också göra en skillnad.

Tips för Process

Planera för en långsam och tidskrävande process. En verklig människa måste gå igenom de dokument som du tillhandahåller och bestämma huruvida du kvalificera sig för lånet – det tar tid.

Massor av pappersarbete:  Att få en inteckning alltid kräver dokumentation. Manuell writing kräver ännu mer. Räkna med att gräva upp alla tänkbara finansiella dokument och behålla kopior av allt du skickar (om du vill skicka in). Du behöver de vanliga paystubs och kontoutdrag, men du kan också behöva skriva eller tillhandahålla brev som förklarar din situation och hjälpa din garant kontrollera fakta.

Homebuying process:  Om du gör ett erbjudande, bygga in gott om tid för emissions före stängning. Inkludera en finansieringsoförutsedda så att du kan få din allvar pengar tillbaka om din ansökan avvisas (prata med din fastighetsmäklare att förstå alternativ). Särskilt i heta marknader, kan du vara mindre attraktiv som köpare om du använder manuella emissionsgarantier.

Utforska alternativ:  Om manuell emissions inte fungerar för dig, kan det finnas andra sätt att få bostäder. Hårda pengar långivare kan vara en tillfällig lösning medan du bygger kredit eller vänta på negativa artiklar att falla av din kredit rapport. En privat långivare, co-låntagare eller cosigner (när valt ett ansvarsfullt sätt) kan också vara ett alternativ. Slutligen kan du bestämma att det bara är mer förnuftigt att hyra tills du kan få godkänt.

10 Types de cartes de crédit (et comment les utiliser)

10 Types de cartes de crédit (et comment les utiliser)

Il y a des centaines de cartes de crédit répartis dans des dizaines d’émetteurs de cartes de crédit. La première étape de choisir une carte de crédit est le premier à comprendre le type de carte de crédit que vous voulez. Les types de cartes de crédit sur la gamme du marché de base ou « plain vanilla » sans fioritures à des cartes haut de gamme avec beaucoup d’avantages et avantages.

1. Standard ou « Plain vanilla » Cartes de crédit

Cartes de crédit standard sont parfois appelées cartes de crédit « plaine-vanille » parce qu’ils offrent sans fioritures ou des récompenses. Ils sont également relativement faciles à comprendre. Vous pouvez choisir ce type de carte de crédit si vous voulez une carte qui est pas compliqué et vous n’êtes pas intéressé à accumuler des points.

La carte de crédit standard vous permet d’avoir un équilibre renouvelable jusqu’à une certaine limite de crédit. Le crédit est utilisé lorsque vous effectuez un achat et à nouveau disponible une fois que vous avez fait un paiement. Une charge financière est appliquée aux soldes impayés à la fin de chaque mois. Cartes de crédit ont un paiement minimum qui doit être payé par une certaine date en raison d’éviter les pénalités de retard de paiement.

2. transfert de solde Cartes de crédit

Alors que de nombreuses cartes de crédit viennent avec la possibilité de transférer les soldes, une carte de crédit de transfert de solde est celui qui offre un faible taux d’introduction sur les transferts de solde pour une période de temps. Si vous voulez économiser de l’argent sur un solde de taux d’intérêt élevé, un transfert de solde est un bon moyen d’aller.

offres de transfert de solde varient du taux d’intérêt promotionnel – certains sont aussi bas que 0% – et la durée de la période promotionnelle. Plus le taux promotionnel et plus la période de promotion, plus attrayante la carte est – mais vous aurez souvent besoin d’une bonne crédit pour se qualifier.

3. Récompenses Cartes de crédit

Tout comme le nom l’indique, récompense les cartes sont celles qui offrent des récompenses sur les achats par carte de crédit.

Il existe trois types de cartes de récompenses: remise en argent, des points et Voyage. Certaines personnes préfèrent la flexibilité des récompenses cashback, tandis que d’autres comme des points qui peuvent être échangés contre de l’argent ou d’autres marchandises. récompenses de voyage cartes restent un favori parmi les voyageurs fréquents en raison de la possibilité de gagner des vols gratuits, séjours à l’hôtel et d’autres avantages de voyage.

4. Cartes de crédit étudiant

Les cartes de crédit pour étudiants sont ceux spécialement conçus pour les étudiants, étant entendu que ces jeunes adultes ont souvent peu ou pas d’antécédents de crédit. Une carte de crédit pour la première fois candidat aurait généralement un temps plus facile obtenir approuvé pour une carte de crédit étudiant qu’un autre type de carte de crédit.

Les cartes de crédit étudiant peut venir avec des avantages supplémentaires comme des récompenses ou des faibles taux d’intérêt sur les transferts de solde, mais ceux-ci ne sont pas les caractéristiques les plus importantes pour les étudiants en quête de leur première carte de crédit. Les étudiants doivent généralement être inscrits à une université de quatre ans accrédité pour être approuvé pour une carte de crédit étudiant.

5. Cartes de paiement

Les cartes ne disposant pas des limite de dépenses préétablie et les soldes doivent être payés en totalité à la fin de chaque mois. Les cartes de paiement n’ont généralement pas une charge financière ou paiement minimum puisque le solde doit être payé en totalité. Les retards de paiement sont soumis à des frais, les restrictions de charge, ou l’annulation de la carte en fonction de votre contrat de carte.

Vous devez généralement avoir une bonne histoire de crédit pour se qualifier pour une carte de crédit.

6. Cartes de crédit garantis

Les cartes de crédit sécurisées sont une option pour les personnes qui n’ont pas d’antécédents de crédit ou qui ont endommagé crédit. cartes sécurisées nécessitent un dépôt de garantie doit être placé sur la carte. La limite de crédit sur une carte de crédit garanti est généralement égal au dépôt effectué sur la carte, mais il pourrait être plus dans certains cas. Vous êtes toujours prévu d’effectuer des paiements mensuels sur votre solde de carte de crédit garanti. Consultez les commentaires des cartes de crédit les mieux garantis.

7. Cartes de crédit subprime

Les cartes de crédit subprime sont l’une des pires produits de carte de crédit. Ces cartes de crédit sont orientées vers les candidats qui ont une mauvaise histoire de crédit et ont généralement des taux élevés d’intérêt et les frais. Bien que l’approbation est souvent rapide, même pour ceux avec un mauvais crédit, les termes sont souvent source de confusion. Le gouvernement fédéral a adopté des règles en ce qui concerne le montant des frais émetteurs de cartes de crédit subprime peuvent facturer, mais les émetteurs de cartes recherchent souvent des lacunes et des moyens de contourner ces règles.

Malgré le manque d’attrait des cartes de crédit subprime, certains consommateurs continuent d’appliquer pour les cartes parce qu’ils ne peuvent pas obtenir un crédit ailleurs.

8. Cartes prépayées

Les cartes prépayées exigent que le détenteur de la carte pour charger l’argent sur la carte avant que la carte peut être utilisée. Les achats sont retirés du solde de la carte. La limite de dépenses ne renouvelle pas jusqu’à plus d’argent est chargé sur la carte.

Les cartes prépayées ne sont pas les frais de financement ou des paiements minimums puisque le solde est retiré du dépôt. Ces cartes ne sont pas en fait des cartes créditent, et ils ne vous aident pas directement à reconstruire votre pointage de crédit. Les cartes prépayées sont similaires aux cartes de débit, mais ne sont pas liés à un compte courant.

9. Cartes à usage limité

Limitées cartes de crédit à usage ne peuvent être utilisés à des endroits précis. cartes à usage limité sont utilisées comme cartes de crédit avec un paiement minimum et la charge financière. cartes de crédit de magasin et les cartes de crédit de gaz sont des exemples de cartes de crédit à usage limité.

10. Cartes de crédit aux entreprises

Les cartes de crédit commerciales sont conçus spécifiquement pour une utilisation professionnelle. Ils fournissent aux propriétaires d’entreprises une méthode facile de garder des transactions commerciales et personnelles séparées. Il y a crédit d’affaires standard et cartes de paiement disponibles.

Votre dossier de crédit personnel est utilisé même pour une carte de crédit d’affaires – émetteur de carte de crédit doit encore tenir un compte individuel pour le solde de carte de crédit.

Le tariffe più comuni carte di credito e come evitarli

Le tariffe più comuni carte di credito e come evitarli

Le carte di credito possono essere strumenti finanziari di valore, se utilizzato in modo responsabile, ma questo non significa che non ci sono insidie ​​di essere a conoscenza. Uno dei più grandi è il debito della carta di credito – una conseguenza si faccia, se si carica di più sulla carta di quanto si può permettersi di pagare indietro.

Eppure, ci sono altre insidie ​​di essere a conoscenza di quando usiamo le carte di credito – vale a dire le diverse tasse si potrebbe rimanere bloccati pagare. Se il vostro obiettivo è quello di utilizzare le carte di credito a vostro vantaggio, sborsare per costi aggiuntivi – specialmente quelli che si potevano evitare – non dovrebbe essere parte del piano, quindi ti consigliamo di comprendere le seguenti commissioni e come evitare o ridurre al minimo le loro .

# 1: Le tasse annuali

Tasse annuali sono addebitate dalla alcune carte di credito, ma non tutti. La maggior parte delle carte che carica tasse annuali fanno perché forniscono una sorta di ulteriore beneficio (ad esempio, i premi di viaggio) o perché la vostra storia di credito indica che sei un mutuatario rischioso e che vuole coprire le loro basi.

Tasse annuali possono variare da un minimo di $ 39 per anno fino a $ 550 all’anno per le prime carte di credito di viaggio. Queste spese possono sembrare inutili – soprattutto quando molti dei migliori carte premi in denaro-back non fanno pagare un canone annuale -, ma ci sono sicuramente casi in cui pagando una quota annuale può essere valsa la pena.

Se si deve pagare una quota annuale per ottenere una carta di credito in modo da poter costruire di credito per la prima volta, per esempio, il pagamento della quota potrebbe essere valsa la pena in seguito. E il pagamento di una tassa grande su una carta di credito di viaggio può anche essere la pena quando i benefici della scheda sono notevolmente più prezioso la tassa in sé, o se la scheda offre vantaggi o premi non si poteva guadagnare altrimenti.

# 2: Interessi passivi

Sappiamo tutti che il debito della carta di credito può essere costoso, e la maggior parte di tale costo si misura in spese di interesse delle carte di credito.

Ogni volta che si esegue un equilibrio sulla carta di credito da un mese all’altro, l’emittente della carta di credito carica interesse sul vostro equilibrio. interesse della carta di credito matura su base giornaliera, e interesse applicato dalle carte di credito può pollici verso il 25% TAEG – anche se si dispone di un buon credito. Questo significa che se ci vuole un anno per pagare un acquisto di $ 1.000, si potrebbe in realtà finiscono per pagare di più come $ 1.133 per la voce, un $ 133 “tassa”.

Se si utilizzano le carte di credito, la soluzione migliore è quella di pagare il saldo in pieno ogni mese per evitare l’interesse del tutto. Per lo meno, iscriversi a una carta di credito a basso interesse in modo da poter ridurre al minimo le spese di interesse quando non può permettersi di pagare il saldo in pieno.

# 3: spese di trasferimento Balance

Parlando di esecuzione di un equilibrio, molte persone scelgono di trasferire i loro debiti ingombrante, di alto interesse carta di credito attraverso un equilibrio trasferimento carte di credito per risparmiare denaro e pagare il debito più velocemente. Queste schede offrono in genere 0% TAEG per ovunque da sei a 21 mesi, rendendo più facile per i titolari di carta per pagare il debito – dal momento che ogni dollaro che pagano va verso il preside della bilancia durante quel periodo promozionale.

Mentre queste schede possono essere molto utili quando si tratta di pagare il debito, è importante notare che molti imporre una tassa di trasferimento di equilibrio del 3% al 5% del saldo trasferito. Ciò significa, potrebbe essere necessario pagare $ 30 a $ 50 per ogni mille dollari di debito si trasferiscono in una scheda di trasferimento di equilibrio.

Mentre queste spese possono essere valsa la pena, dal momento che non sarà necessario pagare gli interessi per un po ‘- supponendo che si può pagare l’intero equilibrio durante il periodo introduttivo TAEG 0%, che tassa del 3% è preferibile ad un 25% TAEG – è importante valutare i pro ei contro di pagare una tassa di trasferimento di equilibrio.

Anche tenere a mente che alcune carte non fanno pagare le spese di trasferimento equilibrio. Assicurati di confrontare le carte di trasferimento di equilibrio per trovare l’opzione giusta per le vostre esigenze.

# 4: tasse di anticipo in contanti

La maggior parte delle carte di credito rendono possibile per prendere in prestito contro il limite di credito della tua carta e ricevere denaro. Questo atto si chiama un anticipo in contanti, e può sembrare abbastanza conveniente se non si conoscono le tasse coinvolti.

Per cominciare, la maggior parte delle schede di imporre una tassa anticipo in contanti del 2% al 5% dell’importo del mutuo. Non solo, ma potrebbe essere necessario pagare le tasse ATM in anticipo, con un alto tasso di interesse sulle anticipazioni di cassa rispetto al tasso che si paga normalmente sugli acquisti. Ultimo, ma non del tutto almeno, anticipazioni di cassa non sono dotati di un periodo di grazia, cioè l’interesse inizierà maturati dal primo giorno dopo si prende i soldi.

Mentre un anticipo in contanti può aiutare a ottenere l’accesso al denaro in caso di emergenza, è un modo particolarmente costoso per ottenere denaro nelle vostre mani. Tu sei molto meglio attingendo risparmio se avete bisogno di contanti per un’emergenza – e si può stare certi che una situazione di emergenza sarà accadere a un certo punto, in modo da ottenere iniziato a costruire un fondo di emergenza nel più breve tempo possibile.

# 5: le spese di transazione degli Esteri

Alcune carte di credito pagare una tassa di transazione estera ogni volta che si utilizza la carta di fuori degli Stati Uniti. Queste spese di transazione stranieri possono variare da 1% a 5% di ogni acquisto effettuato.

Alcune carte – in particolare le carte di viaggio migliore – non fanno pagare questa tassa a tutti, però. Quindi ha senso guardarsi intorno per una nuova carta di credito che non fa pagare le spese di transazione stranieri se avete intenzione di viaggiare all’estero.

# 6: Le tasse ritardate

Se si paga la bolletta di carta di credito in ritardo, ci si può aspettare di pagare una tassa di ritardo in aggiunta al vostro equilibrio e le eventuali spese per interessi maturati. Queste spese possono variare da scheda a scheda, in modo da assicurarsi di sapere fine del canone della scheda prima di firmare. In genere, le tasse ritardate sono nella gamma $ 25 a $ 39.

Ovviamente, la soluzione migliore per evitare queste tasse è pagare la bolletta in tempo ogni mese. (A pagamento in ritardo può costare anche in altri modi, anche, dal momento che sarà probabilmente mettere un dente in vostro credito.) Si può considerare la configurazione dell’account in modo che sia pagato automaticamente attraverso la vostra banca, oppure è possibile contrassegnare il pagamento data di scadenza sul tuo calendario ogni mese. In entrambi i casi, assicuratevi di pagare la bolletta in tempo per evitare questa accusa aggiunto.

# 7: Over-the-limite di quota

Le carte di credito sono dotati di un limite di credito che può variare a seconda del punteggio di credito e quanto aperta credito che avete già. Tuttavia, ciò non significa che negheranno acquisti effettuati oltre tale importo. La realtà è, molte carte di credito vi permetterà di continuare a fare acquisti, e poi si carica una tassa di over-the-limite.

Come titolare della carta, è possibile pagare la tassa di over-the-limite in modo da acquisti non vengono respinti alla cassa. Ma si dovrebbe davvero mantenere l’equilibrio ben al di sotto il limite di credito in ogni momento per evitare di pagare questa tassa. (Cosa c’è di più, se si utilizza un sacco di credito disponibile, fa male il tuo punteggio di credito.)

Se si paga il saldo religiosamente ogni mese, ma ancora trovate urtando contro il vostro limite di credito, potrebbe essere la pena chiedere l’emittente della carta per un aumento del limite di credito.

Ma se sei una persona che ha difficoltà a rimanere sotto il limite della vostra carta di credito perché si sta portando un equilibrio di mese in mese, si consiglia di pensare a lungo e duramente su l’uso di carte di credito per cominciare. Si potrebbe avere un problema di spesa che potrebbe essere risolto con un budget mensile, ma potrebbe essere necessario smettere di usare le carte di credito del tutto per un po ‘per mantenere il vostro problema del debito da sempre peggio.

# 8: tassa di pagamento restituito

Immaginate si paga la bolletta di carta di credito, ma il tuo assegno è stato restituito per fondi insufficienti. In questo caso, ci si può aspettare di pagare una tassa di pagamento restituita oltre agli interessi oneri e tasse in ritardo sulla vostra carta di credito equilibrio se è scaduto.

Indennità di restituiti variano a seconda della carta, ma può costare fino a $ 35. Il modo migliore per evitare questa tassa è quello di assicurarsi di avere abbastanza soldi nel vostro conto prima di scrivere un assegno per il conto della carta di credito o paga la bolletta on-line.

الحصول على استعداد لبدء التقاعد الخاص بك: الخطوات التي تحتاج إلى اتخاذها قبل التقاعد

الحصول على استعداد لبدء التقاعد الخاص بك: الخطوات التي تحتاج إلى اتخاذها قبل التقاعد

الرحلة إلى التقاعد تبدأ لتأخذ على شعور أكبر من الأهمية خلال العقد الأخير من سنوات العمل الخاص بك. ذلك لأن القرارات التي تقوم بها خلال السنوات ال 10 الأخيرة من حياتك المهنية حاسمة لقدرتك على التمتع فعلا التقاعد ولكن يمكنك اختيار تحديد هذا الموسم من الحياة.

وهناك الكثير من أحداث الحياة الكبرى تميل إلى أن تحدث أثناء المراحل المتأخرة من حياتك المهنية. إذا كان لديك الأطفال الذين من المرجح إطلاق حياتهم المهنية الخاصة، وترك العش.

الديك الخاصة قد شارفت المراحل الأخيرة من سنوات التقاعد الخاصة بهم. ونتيجة لذلك، قد تجد نفسك في مكان ما في وسط كل تلك التغيرات في الحياة يتساءل ما يبدو التقاعد الخاصة بك مثل أثناء مواصلة العمل الجاد وحفظ بقدر ما يمكن لكم ربما. في الواقع، فإن العقد الأخير من حياتك المهنية قد يبدو في النهاية وكأنه الوقت عندما يكون لديك أخيرا القدرة على جعل الادخار للتقاعد على رأس الأولويات. ولكن مع التقاعد في الأفق هناك بعض الخطوات المهمة التي يتعين اتخاذها (بخلاف توفير أكبر قدر ممكن) للمساعدة في جعل الانتقال بك واحدة ناجحة.

تحديد ما الإصدار الخاص بك من “التقاعد” مثالية تبدو مثل

ماذا كنت أتطلع إلى القيام أكثر خلال التقاعد؟ سوف تتوقف عن العمل تماما أو هل تخطط لاتخاذ وظيفة بدوام جزئي أو بدء مشروع تجاري؟ لا توجد مقاس واحد يناسب الجميع الإجابة على هذه الأسئلة. تخصيص رؤيتك التقاعد بطريقة تتوافق مع قيم وأهدافك الحياة كما كنت تنظر بعناية ما يبدو التقاعد المثالي مثل.

تشغيل خطة الميزانية الأولية للتقاعد

مراجعة ميزانيتك أو خطة الانفاق الشخصية شيء معظمنا توافق يجب علينا جميعا أن تفعل ولكن هو قال أسهل من القيام به. مع اقتراب التقاعد تأخذ عملية وضع الميزانية على مستوى جديد كليا من أهمية. مرة واحدة كنت قد حددت أموالك حيث هو ذاهب، يمكنك محاولة لتحرير بعض المال الاضافي للادخار والاستثمار للتقاعد.

يمكنك أيضا المضي قدما في إنشاء خطة الميزانية للتقاعد لتحديد مجالات الإنفاق مثل الرعاية الصحية أو السفر الذي كان يمكن أن تغير أكثر خلال السنوات الخاص الحرية المالية.

انظر إذا مدخرات التقاعد الخاص بك سوف يكون كافيا

لقد قمت بحفظه ما يكفي للتقاعد؟ هذا هو السؤال الذي يجب طرحه في أقرب وقت ممكن في عملية التخطيط. ومع ذلك، إذا كنت في المرحلة النهائية إلى التقاعد ولم تقم بتشغيل آلة حاسبة التقاعد الأساسية انت لست وحدك. ومراجعة كل مصادرك المحتملة دخل التقاعد (401K، الحمراء، التقاعد، الضمان الاجتماعي وغيرها) تساعد على تقديم إجابة على هذا السؤال المهم. وسوف تساعد أيضا على تحديد ما إذا كانت هناك حاجة إلى أي تغييرات لتحسين توقعات التقاعد الخاص بك.

تقرر أين أنت تود أن تعيش خلال التقاعد

في حين توزيع الأصول عاملا هاما في زيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك، والموقع التقاعد الخاص بك هو من العوامل الهامة من الرضا عن الحياة بشكل عام. التفكير حيث كنت تخطط لقضاء سنوات التقاعد الخاص بك. سوف يتم تقليص حالة السكن الخاص أو نقل؟ كيف يمكن أن تغلق سوف تكون للأصدقاء والعائلة؟ وهناك مجموعة متنوعة من نوعية مهمة من عوامل الحياة مثل الترفيه، والرعاية الصحية والضرائب وتكاليف المعيشة التي تتعلق بقرار موقع التقاعد الخاص بك.

تقدير الدخل مضمون وكم كنت ستحصل من الضمان الاجتماعي، والمعاشات، أو المعاشات

البت فيه الى المطالبة فوائد هامة مثل الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية (إذا كانت مؤهلة) يعتمد على مجموعة متنوعة من العوامل مثل الخاص بك التاريخ المقرر بدء، توقعات طول العمر والصحة واحتياجات الدخل.

مراجعة خيارات التغطية التأمينية صحتك

الحصول على تغطية التأمين الصحي بأسعار معقولة وموثوق بها خلال التقاعد هو أولوية قصوى بالنسبة ليكون قريبا المتقاعدين. ليس من المستغرب، أن التكاليف المتعلقة بالصحة أن يكون جزء كبير من الميزانية خلال التقاعد. إذا كان لديك تأمين صحي للمتقاعدين، والمضي قدما والبدء في مراجعة الخيارات المتاحة أمامك والتكاليف المرتبطة بها. وتشمل الخيارات الأخرى تتطلع إلى تغطية COBRA أو يزور  healthcare.gov  الموقع إذا كنت سوف يتقاعدون قبل سن 65 عاما عندما الرعاية الطبية ركلات الأهلية في.

إذا كنت في وضع خطة للخصم عالية مع وجود خيار HSA، والاستفادة الكاملة من قدرتك على تخصيص ما يصل الى 3350 $ للتغطية الفردية أو 6750 $ لتغطية الأسرة (بالإضافة إلى 1000 $ لكل إذا سن 55 أو أكثر) من قبل الضرائب دولار في حساب توفير الصحة للمساعدة في تغطية التكاليف المستقبلية.

تحديد إذا كان من المنطقي لسداد الرهن العقاري الخاص بك

سداد الديون قبل التقاعد هو استراتيجية ممتازة للحد من احتياجات حساب الشاملة. القضاء على الديون يحتمل أن تكون إشكالية مثل بطاقات الائتمان الفائدة المرتفعة والقروض الشخصية ينصح بشدة في السنوات التي سبقت التقاعد. كما انه من الحكمة لآخر مكافأة من سيارتك أو القروض الطلابية مع السنة التي تريد أن يتقاعد. ومع ذلك، تحديد ما إذا كان من المنطقي لسداد الرهن العقاري ليست تماما كما سهل من أن يتخذ قراره في السنوات التي سبقت التقاعد الخاص بك.

نعم، هذا صحيح أن الانتقال التقاعد عادة ما يكون أسهل لجعل من وجهة النظر المالية إذا كنت الرهن العقاري الحرة الدين. ومع ذلك، هناك بعض المزايا والعيوب للنظر كما كنت تفحص الصورة المالية الكاملة الخاصة بك. ربما شيء أكبر للنظر هو كيف كنت تخطط لاستخدام رأس المال في منزلك خلال التقاعد. تقليص الحجم، ونقل وتوليد إيرادات الإيجار، واستخدام عكس الرهن العقاري وجميع الخيارات المحتملة للنظر فيها.

تقرر إذا لديك توزيع الأصول المباريات الحالية لديك درجة المخاطرة الحالي والوقت الأفق

كما التقاعد يقترب من قدرتك على المعدة تقلبات كبيرة في أسواق الاستثمار غير المرجح أن تتغير. هذا هو السبب في أنه من الضروري لفحص محفظة التقاعد العامة الخاصة بك على أساس منتظم. لا تحتاج لبدء تلقائيا يمتد من سوق الأسهم في السنوات التي سبقت التقاعد. ويشمل إجمالي أفق زمني استثمارك السنوات حتى التقاعد بالاضافة الى متى تتوقع الحية.

النظر في إعادة تعريف التقاعد

في بعض الاحيان يستغرق القليل من الإبداع لجعل التقاعد حقيقة واقعة. إذا الرؤية الأصلية للتقاعد المثالي لا يتطابق مع الخطة المالية الحالية، لا تستسلم! قد تحتاج إلى إجراء بعض الخيارات الصعبة التكيف مع الأهداف نمط حياتك. ولكن التقاعد لا يزال في متناول يديك.

اختيار فريقك بحكمة

وبالنسبة للكثيرين ليكون قريبا المتقاعدين، وبناء فريق من المهنيين الذين يقدمون القانونية والضريبية، والتوجيه المالي هو وسيلة مفيدة للتنقل هذه القرارات الصعبة. بحث عن المهنيين المؤهلين الذين ملزمون دائما لوضع المصالح الخاصة بك أولا والالتزام بمعيار الائتمانية.

فإنه لم يفت الاوان لمراجعة خطط التقاعد الخاص بك.

Bør du betale av boliglån før du pensjonere?

Bør du betale av boliglån før du pensjonere?

Det er ideelt å betale av boliglån før du trekker deg, men noen ganger er det ikke mulig. Du har alternativer.

De fleste vil være bedre ikke å ha boliglån i pensjonisttilværelsen. Relativt få vil få noen skattefordel fra denne gjelden, og utbetalingene kan få mer vanskelig å håndtere på faste inntekter.

Men han la et boliglån før du pensjonere er ikke alltid mulig. Finansielle planleggere anbefaler å lage en plan B for å sikre at du ikke ender opp huset rik og kontanter fattige.

Hvorfor et boliglån fritt pensjonering er vanligvis best

Boliglån interesse er teknisk fradragsberettiget, men skattebetalerne må spesifisere å få pause – og færre vilje, nå som Kongressen har nesten doblet standardfradrag. Kongressen komiteen om beskatning anslår 13,8 millioner husstander vil dra nytte av boliglån interesse fradrag i år, sammenlignet med mer enn 32 millioner i fjor.

Allerede før skattereformen, folk som nærmer seg pensjonsalder ofte har mindre nytte av sine boliglån over tid som betaling byttet fra å være mest interessert i å være mest rektor.

For å dekke boliglån betalinger, pensjonister ofte nødt til å ta ut mer av sin pensjonisttilværelse midler enn de ville hvis boliglån ble nedbetalt. Disse uttak vanligvis utløse mer skatt, mens redusere pool av penger som pensjonister må leve på.

Det er derfor mange finansielle planleggere anbefaler sine kunder å betale ned boliglån samtidig som du arbeider, slik at de er gjeldfrie når de pensjonerer seg.

Stadig, men folk pensjonere grunn penger på sine hjem. Trettifem prosent av husholdningene ledet av personer i alderen 65 til 74 har et boliglån, ifølge Federal Reserves Survey of Consumer Finances. Så gjør 23 prosent av de 75 og eldre. I 1989 proporsjonene var 21 prosent og 6 prosent, henholdsvis.

Men rushing å nedbetale disse boliglån kan ikke være en god idé, heller.

Ikke gjør deg dårligere

Noen mennesker har nok penger i sparing, investeringer eller avgang midler til å nedbetale sine lån. Men mange må ta en betydelig del av de eiendeler som kunne forlate dem kort av kontanter for nødhjelp eller fremtidige levekostnader.

“Mens det er sikkert psykologiske fordeler knyttet til å være boliglån-fri, økonomisk, er det en av de siste stedene jeg ville lede en klient til å betale seg tidlig”, sier sertifisert finansiell planlegger Michael Ciccone av Summit, New Jersey.

Slike store uttak kan også dytte folk inn i mye høyere skatt parentes og utløse heidundrende skatt regninger. Når en klient er rik nok til å betale ned et boliglån og ønsker å gjøre det, anbefaler CFP Chris Chen fra Waltham, Massachusetts, fortsatt sprer utbetalingene over tid for å holde skatter ned.

Ofte, men folk i best posisjon til å betale av boliglån kan bestemme seg for ikke å gjøre det fordi de kan få en bedre avkastning på pengene sine andre steder, planleggere si. Også, de er ofte de velstående nok til å ha store boliglån som fremdeles kvalifiserer for skattefradrag.

“Boliglån mange ganger har billige renter som er fradragsberettiget, og derfor kanskje ikke verdt å betale seg hvis din portefølje etter skatt kan gå raskere enn det”, sier CFP Scott A. biskop i Houston.

Når en Utbetalingen er ikke mulig, redusere boliglån

For mange i pensjon, betaler av huset rett og slett ikke mulig.

“The best case ‘ønsketenkning’ scenario er at de vil ha en cash nedfallsfrukt via arv eller lignende som kan brukes til å nedbetale gjeld,” sier CFP Rebecca L. Kennedy of Denver.

I kostbar Los Angeles, antyder CFP David Rae boliglåns tynget kunder refinansiere før de pensjonerer seg å redusere sine utbetalinger. ( Refinansiering er generelt lettere før pensjonsalder enn etter.)

“Refinansiering kan spre din gjenværende boliglån balanse ut over 30 år, noe som reduserer den delen av budsjettet den spiser opp”, sier Rae, som har kontor i West Hollywood.

De som har betydelig egenkapital bygget opp i sine hjem kunne vurdere en omvendt boliglån , planleggere si. Disse lånene kan brukes til å nedbetale eksisterende boliglån, men ingen utbetalinger kreves og omvendt boliglån trenger ikke å være nedbetalt før eieren selger, flytter ut eller dør.

En annen løsning: nedbemanne for å eliminere eller i det minste redusere pantegjeld. CFP Kristin C. Sullivan, også fra Denver, oppfordrer sine kunder til å vurdere dette alternativet.

“Ikke lure deg selv at voksne barna vil være tilbake på besøk hele tiden,” Sullivan sier. “Absolutt ikke holde nok plass og komfort for dem å flytte tilbake til deg!”

Toimitusjohtaja Opintolainan: palautus strategiat aikana kovat ajat

Konsolidoinnin Tulot Riippuu palauttaminen ja lisää

Toimitusjohtaja Opintolainan: palautus strategiat aikana kovat ajat

Jos vaikeuksia puristaa tarpeeksi irti budjetin tehdä opintolainan maksut kuukausittain, ehkä on aika tarkistaa monia ohjelmia, joiden avulla voit pahimman. Aikaisemmassa artikkelissa puhuttiin lykkäämistä ja kärsivällisyyttä. Tässä on useita muita ohjelmia voi olla hyötyä.

Huomaa, että nämä strategiat koske liittovaltion tukena tai liittovaltion liikkeeseen opintolainoja.

Yksityiset opintolainoja hallinnoi yksityisten rahoituslaitosten että ne antanut. Nuo lainanantajat eivät sido näitä ohjelmia, ja sinun täytyy ottaa heihin yhteyttä suoraan saada selville, mitä ohjelmia he saattavat olla saatavilla lainanottajille.

Lujittaa

Jos velkaa enemmän kuin yksi liittovaltion opintolainaa, kannattaa harkita yhdistämällä ne yhdeksi uuden lainan. Esimerkiksi Saksan Perhekoulutusohjelma Lainat (FFEL) voidaan yhdistää suora lainojen uuteen Suora vakauttamista lainan takaisinmaksun niin kauan kuin 30 vuotta, riippuen kokonaismäärästä uudistamisesta.

Kun vakiinnuttaa on tärkeä näkökohta, koska voit tehdä sen vain kerran, mutta voit lisätä sopivia lainaa tarvittaessa myöhemmin.

Tuotot Riippuvainen Takaisinmaksu

Tulot Riippuvainen Takaisinmaksu emäkset kuukausimaksu kaavaan, jossa otetaan huomioon erääntyneen tulosi, ja perhekoko. Kaava itse asiassa oletetaan, että tekemällä standardin maksun tavallisella aikataulu on taloudellisia vaikeuksia ja se säätää maksun.

Asiakas on vastuussa kiinnostusta kertyvä. Itse asiassa, maksu voi olla pienempi kuin edun määrä, joka kertyy joka kuukausi, joka aktivoidaan.

On oikeastaan ​​kolme IDRs:

  • Tuotot Ehdolliset lyhennyssuunnitelma (IRC) on käytettävissä vain suorien lainojen:
  • Tuloihin perustuvat takaisinlainausjärjestelyn (IBR) sisältää suorien lainojen, FFEL lainat ja Direct vakauttamislainat jotka eivät sisällä Parent PLUS lainat. Vanhempi PLUS lainat voidaan sisällyttää ICR, jos ne ovat osa Suora vakauttamista laina.
  • Tuottojen Sensitive takaisinlainausjärjestelyn on käytettävissä vain lainojen alla FFEL ohjelman lukien FFEL PLUS Lainat, FFEL vakauttamislainat ja Stafford lainat.

On lisääkin eroja IBR ja ICR miten maksun määrät lasketaan ja miten maksamaton korko pääomitetaan (lisätään pääomaan). Suora lainat eivät ole oikeutettuja tähän ohjelmaan.

Varmistaa, että olosuhteet edelleen aihetta alempi maksu, luultavasti pyydetään hakea uudelleen tarjoaa Tietoja hallinnoijalle päivitetyillä taloudelliset tiedot vuosittain. Koska sinun olosuhteet muuttuvat, maksu voi muuttua myös.

Lisäksi alempi maksuaikataulun, tulot Riippuu takaisinmaksut on myös muita etuja:

1. lyhennysohjelma voi ulottua 25 vuoden IBR ja ICR. Jos vielä velkaa tasapaino 25 vuoden saldo annetaan anteeksi.

2. Vaikka et yleensä saada Tuotot Riippuu Takaisinmaksu omalla perustuu omaan henkilökohtaiseen tai perheen tulot, voit olla oikeutettu, jos ajatellaan lainoja että puoliso myös velkaa. Tämä on erityisen hyödyllistä, jos toinen puolisoista on ensisijainen elättäjä ja toinen puoliso on työttömänä tai työskentelee osa-aikaisesti. Jos sinun ja puolisosi on lainat huolletaan eri yritysten, voit silti saada.

Sinun on sovellettava yhteisesti molemmille yhtiöille, ja kumpikin puoliso valtuuttaa toisen yhtiön päästä heidän opintolainaa tietoa.

Laajenna Maksut

Voit ehkä pidentää opintolainan maksut kymmenestä 25 vuotta ilman muodollisesti yhdistämällä tai tekemästä Tulot Riippuu lyhennysohjelma. Jatketun lyhennyssuunnitelma, kuukausierä määrä todennäköisesti vähenee, mutta lisäävät korkojen kokonaismäärää maksat koko elämän laina. Mutta se ei saa asia paljon teille, vaikka se on vähän kuin menee autoliike ja sanoi: ”Minä en välitä kuinka paljon auton kustannuksia. En vain halua maksaa yli $ 200 per kuukausi.”

Saadakseen laajentaa maksuja, sinun täytyy olla yli $ 30,000 erinomainen suorien lainojen eli yli $ 30,000 maksamatta FFEL lainoja.

Jos velkaa alle $ 30.000 yhteen, voit silti käyttää laajennetun takaisinlainausjärjestelyn toiselle.

Valmistunut takaisinmaksu suunnitelma

Ehkä sinun ei todellakaan tarvitse laajentaa maksuja ulos 25 vuotta. Saatat pystyä hyödyntämään suunnitelma, jonka avulla voit vähentää maksuja aikaisin lainan, kun et tee paljon rahaa, mutta nostaa maksuja ajoittain yli elämän laina, kun oletettavasti paremmin hallita korkeampia maksuja. Tämä ohjelma on nimeltään, asianmukaisesti, Valmistunut takaisinmaksu suunnitelma. Kanssa valmistunut takaisinmaksu, maksat vain korkoa lainan enintään neljäksi vuodeksi. Silti, saatat päätyä maksamaan enemmän korkoa kuin olisit tavallisella maksuaikataulusta.

Pay as you ansaita lyhennyssuunnitelma

Jos olet vastavalmistunut tai lainanottajalle, voit olla oikeutettu pay as you ansaita Plan. Alle pay as you ansaita suunnitelma, voit vähentää suoraa tai vakauttamislainat enintään 10 prosenttia harkinnanvaraisten tuloista. Maksusi muuttuvat tulot muuttuvat, ja voit osallistua jopa 20 vuotta, jonka jälkeen jäljellä olevat saldo anteeksi.

Saalis? Sinun täytyy olla uusi lainanottaja tai sen jälkeen 01 lokakuu 2007, ja sinun on saatava riittävän maksamista on suora laina tai sen jälkeen 01 lokakuu 2011.

Kaj je Stiski Dolg vlaganje in kako deluje?

Kaj je Stiski Dolg vlaganje in kako deluje?

Ko so podjetja v finančnih težavah, pogosto slišimo o investitorji hoje z zajetne vsote denarja. To se zdi protislovno, vendar to izhaja iz dejstva, da so vlagatelji kupljenim dolg družbe, namesto da bi svoje zaloge.

To se pogosto imenuje težavah dolga investiranja, in to je običajna praksa med hedge skladi in številnih institucionalnih vlagateljev.

V stiski dolga vlaganje, investitor zavestno kupi dolg vznemirjen podjetje, pogosto z diskontom-in želi dobiček, če podjetje obrne.

V mnogih primerih so vlagatelji še vedno oditi s plačili, tudi če gre podjetje v stečaj, in v nekaterih primerih, stiski dolga vlagatelji dejansko končajo kot lastniki težavah družbe.

Kako Dolg na poceni

Ni strogo pravilo, ko kategorizirati dolg kot “stiski”, vendar to na splošno pomeni, da je dolg trgovanje z občutnim popustom na njegovo nominalno vrednostjo. Tako, na primer, boste morda lahko za nakup 500 $ obveznic za 200 $. V tem primeru, popust pride, ker posojilojemalec je v nevarnosti, da ne izpolnjujejo obveznosti. In res, lahko vlagatelji izgubijo denar, če gre družba v stečaj. Ampak, če investitorji verjamejo, da lahko preobrat in se na koncu izkazala pravica, so lahko videli vrednost dolga gredo gor dramatično.

Vlagatelj, ki kupuje lastniške deleže družbe namesto dolga bi lahko več denarja, kot dolžniških investitorjev, če se družba obrne. Ampak, lahko delnice izgubijo celotno vrednost, če gre podjetje v stečaj.

Dolg, na drugi strani pa še vedno ohranja neko vrednost, čeprav preobrat ne zgodi.

polastiti

Ko vlagatelj kupi stiski dolg neke družbe, niso samo izvedbo nakupa, vendar se pogosto končajo z nekaj nadzora poslovanja. Subjekti, kot so hedge skladi, ki kupujejo velike količine stiski dolga pogosto pogajati pogoje, ki jim omogočajo, da prevzamejo aktivno vlogo pri nemirnem družbo.

Poleg tega lahko v stiski dolga vlagatelji doseči prednostni status pri izplačilu nazaj, če gre podjetje v stečaj.

Ko podjetje razglasi poglavje 11 stečaja, bo sodišče običajno določi prednostni vrstni red upnikov, ki dolguje denar. Tisti, ki sodelujejo v stiski dolga so pogosto nekateri od prvih ljudi, ki se vrnejo, pred delničarjev in celo zaposlenih. Včasih lahko to povzroči upniki dejansko prevzela lastništvo družbe. Ko se to zgodi, lahko stiski dolga vlagatelji obogatel, če so uspešni pri preoblikovanju družbe okoli.

Upravljanje s tveganji

Kadarkoli investitor kupi dolg, na primer v obliki vlade ali podjetniških obveznic, tvegajo posojilojemalca ne izpolnjuje obveznosti. Zato se večina vlagateljev pozval, naj preuči kreditno sposobnost posojilojemalca za določitev verjetnosti dobili svoj denar nazaj. Tveganje neplačila je tudi, zakaj se bo dolg od manj kreditno organizacij ustvari večji donos za vlagatelja.

V stiski dolga investiranja, obstaja zelo realna nevarnost vlagatelja hoje z nič, če gre družba v stečaj.

Vlagatelji, ki sodelujejo v stiski dolga vlaganja, predvsem večjih hedge skladi, ki so pogosto opravljajo zelo zanesljive analize tveganja z uporabo naprednih modelov in testne scenarije.

Še več, ta sredstva so pogosto zelo vešči širi tveganja in, kadar je to mogoče, v sodelovanju z drugimi podjetji, da se ne pretirano, če investicijske vrednosti.

Najpomembneje je, da upravitelji kvalificiranih hedge skladov razumeti pomen diverzifikacije v vlaganje. To je malo verjetno, da bi v stiski dolg obsegajo pomemben delež polno portfelja hedge sklada.

Stiski Dolg za Povprečne vlagatelje

Na splošno Povprečni Joe ne bodo vključeni v stiski dolga vlaganje. Večina ljudi je bolje vlagati v delnice in standardnih obveznic, saj je to preprosto in manj tvegano. Vendar je mogoče, da je posameznik dostop do tega trga, če se odločijo. Nekatera podjetja ponujajo vzajemni skladi, ki vlagajo v stiski dolga, ali vključujejo stiski dolga kot del portfelja.

Franklin Mutual Quest sklada Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], na primer, vključuje stiski dolga v svojih gospodarstvih, skupaj z podcenjene družbe in gotovino. Hrast Capital je drugo podjetje, ki ponuja posamezni vlagatelji dostop do težavah dolga z zasebnimi vozili.

To je koristno za vlagatelje razumeti možnosti, da v stiski dolžniške ponudbe, vendar le redko smiselno v tipični upokojitev portfelja. Lepljenje z zalogami, vzajemni skladi in naložbeni razred obveznic je varnejša in bolj smiselno pot do bogastva za večino ljudi.