Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vous voulez créer une base financière solide? Ces principes aideront
Beaucoup de gens me demandent ce que je pense que l’avenir pourrait tenir. « Quel est le marché va faire l’année prochaine? » Ils disent, ou « Quel genre de pointe de bouillon chaud avez-vous? »
Mais ce sont les mauvaises questions à poser.
Le maintien d’un avenir financier solide ne vient pas de suivre une pointe de stock refroidisseur d’eau fou. Il vient de suivre un ensemble de principes fondamentaux qui régissent la façon dont vous gérez votre argent sur le long terme.
Voici quelques petites choses que vous devez savoir afin de créer plus de succès financier dans votre propre vie.
Dépense moins que tu ne gagnes
Je sais que cela semble évident, mais il est en fait plus difficile que la plupart des gens pensent.
Dépenser moins que vous gagnez est pas le résultat des ventes de dédouanement commercial. Il est le résultat d’éviter le shopping inutiles en premier lieu.
Il y a beaucoup de publicité qui est conçu pour nous faire penser que nous économiser de l’argent en achetant quelque chose à prix réduit. Cependant, tout ce que nous faisons est dépenser de l’argent, que nous n’aurions pas passé.
De plus, dépenser moins que vous gagnez peut venir de se concentrer sur le mot clé à la fin de cette phrase: gagner.
Si vous vous concentrez sur gagner plus tout en gardant vos dépenses actuelles au même niveau, vous allez augmenter l’écart entre vos dépenses et vos revenus. Plus cet écart augmente, plus la position que vous serez.
Maintenir un certain type d’un budget
Vous ne devez pas nécessairement de maintenir un budget de poste détaillée qui détaille le montant d’argent que vous dépensez à pied de chat et de papier toilette.
Vous pouvez garder un budget grand image qui se concentre sur les grandes catégories au lieu. Par exemple, vous pouvez maintenir un budget qui montre le montant que vous dépensez dans tous les frais de logement. Cela pourrait inclure votre loyer ou l’hypothèque, les services publics, les meubles, l’entretien de la maison, et tout ce qui pourrait être classée comme liée au logement.
Vous pourriez avoir une deuxième catégorie qui se rapporte généralement à tout ce qui concerne le transport. Cela pourrait inclure vos paiements de voiture, l’essence, les réparations de voiture, passes de métro, et plus encore.
Ensuite, vous pourriez avoir une catégorie d’épargne, un pour paiement de la dette, et l’autre pour tout le reste. Oui, c’est un budget extrêmement large, mais au moins vous permet de voir à un niveau élevé où va votre argent.
Le plus large et plus facile budget quelque chose que je décrirais comme anti-budget. Le concept est incroyablement facile.
Vous savoir combien d’argent vous voulez économiser chaque mois, tirer ce montant à partir du haut, puis en direct sur le reste. Tant que vous rencontrez votre objectif d’épargne, peu importe combien d’argent vous dépensez sur des serviettes par rapport à la pâte dentifrice.
Tout ce qui importe est que vous rencontrez en fin de compte le montant cible des économies. Soit dit en passant, quand je me réfère à l’épargne, je parle de toute activité qui augmente votre valeur nette. Les exemples incluent le remboursement d’une dette agressive, ce qui contribue à vos comptes de retraite, ou accumuler dans la banque d’épargne littérale.
Soyez Attentif aux frais
Si vous allez être frugal dans un seul domaine de votre vie, assurez-vous que vous êtes frugal sur vos frais d’investissement.
De nombreux fonds facturent des coûts d’achat ou des frais de rachat, ce qui signifie que vous devrez payer l’argent soit d’entrer dans ou sortant de ce fonds.
En outre, de nombreux fonds ont des ratios de dépenses en cours qui sont des frais annuels qui viennent de vos investissements. Les frais se sentent invisibles parce que vous n’avez pas à écrire un chèque pour eux ou les voir sur vos déclarations. Ils sont tranquillement déduits de vos déclarations, mais cela ne les rend pas moins réel.
Soyez frugal sur vos choix d’investissement. Les deux Vanguard et Charles Schwab offrent des fonds indiciels à frais réduits qui permettent de suivre un large marché.
Faites attention à vos trois plus grandes catégories de dépenses
Ce sont le logement, le transport et la nourriture. Il y a une assez bonne chance que vous n’allez dépenser de l’argent sur quelque chose de plus que le montant total que vous passez sur ces trois catégories.
Si vous pouvez réduire votre logement, le transport et les coûts alimentaires, vous ferez des progrès énormes à améliorer votre bien-être financier.
Faire des économies automatique
tirer automatiquement de l’argent de chaque chèque de paie dans des comptes de retraite, comptes d’épargne, et paiement de la dette supplémentaire.
Plus que vous pouvez automatiser ces économies, plutôt que de le faire manuellement, plus vous êtes susceptible de coller à votre plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Αυτό είναι μια μεγάλη εναλλακτική λύση για τον προϋπολογισμό 50/30/20
Μία από τις πιο δημοφιλείς στρατηγικές κατάρτισης του προϋπολογισμού είναι ο προϋπολογισμός 50/30/20, η οποία συνιστά ότι οι άνθρωποι ξοδεύουν το 50 τοις εκατό των χρημάτων τους στις ανάγκες, το 30 τοις εκατό σε διακριτική στοιχεία, και 20 τοις εκατό των αποταμιεύσεων.
Προτείνω μια εναλλακτική σχέδιο: τον προϋπολογισμό 80/20. Γιατί; Είναι πολύ πιο απλό από ό, τι στον προϋπολογισμό 50/30/20.
Εδώ είναι πώς συγκρίνονται:
50/30/20 σχέδιο
Ο προϋπολογισμός 50/30/20 προτάθηκε από τον οικονομολόγο του Χάρβαρντ Elizabeth Warren και την κόρη της, Amelia Warren Tyagi.
Το δίδυμο λέει ότι πρέπει να βασίζουν τον προϋπολογισμό σας για το εισόδημα «γυρίσουν στην πατρίδα τους» – το εισόδημά σας μετά από φόρους, ασφάλιστρα υγείας και άλλα έξοδα τα οποία λαμβάνονται από paycheck σας.
Τα μισά έσοδα για το σπίτι σας θα πρέπει να πάει προς τις ανάγκες όπως η στέγαση, ηλεκτρικό ρεύμα, βενζίνη, παντοπωλεία και τον λογαριασμό του νερού, όπως είπαν.
Ένα άλλο 30 τοις εκατό μπορεί να πάει σε διακριτική στοιχεία όπως φαγητό εστιατόριο, αγοράζοντας ένα νέο κινητό τηλέφωνο, πίνοντας μπύρα ή να πάρει εισιτήρια για ένα αθλητικό παιχνίδι.
Τέλος, το 20 τοις εκατό θα πρέπει να διατεθούν για την εξοικονόμηση ενέργειας ή την αποπληρωμή του χρέους.
Δύο ανησυχίες με τον προϋπολογισμό 50/30/20
Τώρα, πιστεύω ότι αυτό είναι καλή συμβουλή. Αλλά υπάρχουν δύο πτυχές που με αφορούν.
Πρώτον, μπορεί να είναι δύσκολο να διακρίνουμε τι είναι μια ανάγκη και ό, τι είναι αναγκαίο.
Αρχική διαδίκτυο είναι μια ανάγκη, αν διεξαγωγή των επιχειρήσεων από το σπίτι, αλλά θέλουν, αν δεν το κάνουν.
Ρούχα, μέχρι ένα ορισμένο σημείο, είναι μια ανάγκη, αλλά μετά από αυτό το σημείο, πιο ρούχα γίνεται ζήτησης.
Ψωμί και το γάλα είναι οι ανάγκες, αλλά το παγωτό είναι μια ανάγκη.
Πόσο μακριά θα σας πάρει αυτό; Σκοπεύετε να παρατάξει-στοιχείο λογαριασμό παντοπωλείων σας για το διαχωρισμό Oreo cookies από σπανάκι; Φυσικά και όχι.
Και αυτό οδηγεί στη δεύτερη ανησυχία μου: κάποιοι άνθρωποι δεν θέλουν να ταξινομήσει και να παρακολουθείτε τις δαπάνες τους.
Για να μάθετε πόσα χρήματα έχετε ξοδέψει για παντοπωλεία, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, συναυλίες, και iPads, θα πρέπει να παρακολουθείτε τα έξοδά σας.
Αυτό δεν είναι πάντα μια συμφωνία-διακόπτης – μερικοί άνθρωποι απολαμβάνουν την παρακολούθηση των εξόδων τους στην Quicken ή χρησιμοποιώντας online εργαλεία όπως Mint.com – αλλά πολλοί άνθρωποι δεν έχουν καμία επιθυμία να παρακολουθείτε τα χρήματά τους. «Προϋπολογισμός» ακούγεται σαν ένα βασανιστικό λέξη.
Το 80/20 Σχέδιο
Λοιπόν, τι υποκατάστατο διαχείριση των χρημάτων θα ήθελα να συστήσω για αυτούς τους ανθρώπους; Μια στενή εναλλακτική λύση: ο προϋπολογισμός 80/20 .
Στο πλαίσιο αυτού του προϋπολογισμού, βάζετε 20 τοις εκατό για την εξοικονόμηση και να περάσουν το υπόλοιπο 80 τοις εκατό σε όλα τα άλλα.
Η ομορφιά αυτού του σχεδίου είναι ότι δεν χρειάζεται να κάνει οποιαδήποτε έξοδα παρακολούθησης. Μπορείτε απλά να πάρετε τις οικονομίες σας από την κορυφή και στη συνέχεια να περάσουν το υπόλοιπο.
Πώς Το σχέδιο αυτό λειτουργεί στην πραγματική ζωή
Πώς θα ήταν αυτό παίζουν έξω στην πραγματική ζωή; Σας συνιστώ να δημιουργήσει μια αυτόματη απόσυρση από τον απολογισμό ελέγχου σας στο λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Βεβαιωθείτε ότι η αποχώρηση συμβαίνει κάθε ημέρα πληρωμής (ή 1-2 ημέρες μετά από την ημέρα πληρωμής, σε περίπτωση που καθυστερεί την πληρωμή σας).
Με αυτό τον τρόπο, τα χρήματα που χτυπά το λογαριασμό σας έλεγχο είναι δική σας για να περάσετε. Το υπόλοιπο των χρημάτων είναι αποθηκευμένα σε εξοικονόμηση πόρων.
Φυσικά, κρατώντας τα χρήματα στο ίδιο λογαριασμό ταμιευτηρίου που είναι συνδεδεμένη με το λογαριασμό ελέγχου σας μπορεί να είναι δελεαστικό. Είναι εύκολο να μεταφέρετε τα χρήματα πίσω στον απολογισμό ελέγχου σας και στη συνέχεια να το περάσουν. Θα ήθελα να συστήσω την απόσυρση των χρημάτων σε λογαριασμό ταμιευτηρίου που είναι σε διαφορετική τράπεζα.
Με αυτό τον τρόπο, δεν θα δείτε το υπόλοιπο όταν συνδέεστε στο λογαριασμό σας. Εξω από τα μάτια έξω από το μυαλό.
(Μου αρέσει ιδιαίτερα SmartyPig, μια ηλεκτρονική τράπεζα που σας επιτρέπει να δημιουργήσετε διαφορετικά «στόχους αποταμίευσης» και να κατευθύνουν τα χρήματά σας σε κάθε έναν από αυτούς τους στόχους. Μπορείτε να διαβάσετε όλα τα σχετικά SmartyPig εδώ. Απλά αποφεύγουν τον πειρασμό να χρησιμοποιήσει τα χρήματα για να αγοράσουν κάρτες δώρων, η οποία SmartyPig προσπαθεί να σας ωθήσει στο να κάνει. Αυτό είναι πιο αρνητική πτυχή SmartyPig του, κατά τη γνώμη μου.)
Δεν είναι όλες οι οικονομίες πρέπει να πάει σε ένα παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Μπορείτε να ανακατευθύνει ένα μέρος των χρημάτων σε λογαριασμό μεσιτείας, όπως Vanguard ή Schwab, στο οποίο έχετε δημιουργήσει μια συνταξιοδότηση λογαριασμό ταμιευτηρίου, όπως μια Roth IRA.
Στην πραγματικότητα, εάν είστε εξοικονόμηση σε 80/20 ρυθμό, θα ήθελα να συστήσω ότι η συντριπτική πλειοψηφία των αποταμιεύσεών σας πηγαίνει προς τη συνταξιοδότηση. Οι ειδικοί συμβουλεύουν εξοικονόμηση μεταξύ 10 έως 20 τοις εκατό του εισοδήματός σας προς συνταξιοδότηση, ανάλογα με την ηλικία κατά την οποία θα αρχίσει να αποθηκεύσετε.
Αν ξεκινήσετε την εξοικονόμηση 10 τοις εκατό του εισοδήματός σας προς τη συνταξιοδότηση σε ηλικία 21 ετών, να επενδύσει σε μια εποχή-κατάλληλο συνδυασμό των μετοχών και των ομολόγων, αποκατάσταση της ισορροπίας σε ετήσια βάση και να συμμορφώνονται με κάνει τακτικές εισφορές συνταξιοδότησης, μπορεί να είστε σε θέση να ξεφύγουμε με την αποθήκευση μόνο το 10 τοις εκατό των το εισόδημά σας για την συνταξιοδότηση.
Αν περιμένετε μέχρι τα 30 ή αργότερα, όμως, μπορεί να χρειαστεί να αποθηκεύσετε 15 τοις εκατό ή περισσότερο για να έχουν αρκετό.
Μην Στάση στο 20 τοις εκατό
Μια τελευταία σημείωση: Προτείνω 80/20 ως το ελάχιστο που θα πρέπει να αποθηκεύσετε. Είναι πάντα μια καλή ιδέα να αποθηκεύσετε περισσότερα. Μόλις επιτευχθεί 80/20, μπορείς να πιέζεις τον εαυτό σου προς ένα ποσοστό 70/30 ταμιευτηρίου; Πόσο περίπου 60/40;
Θυμηθείτε: όσο περισσότερο μπορείτε να αποθηκεύσετε, τη μεγαλύτερη ευελιξία και ευκαιρία που θα έχετε. Θα είστε σε θέση να χτίσει ένα μεγαλύτερο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότηση, συνταξιοδοτούνται λίγα χρόνια νωρίτερα, να αγοράσει ένα ενοικίαση, ξεκινήσει μια μικρή επιχείρηση, να πάρει το ρίσκο καριέρα ή να απολαύσετε επιπλέον διακοπές.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Lær hvordan man undgår at blive en del af det stadigt voksende gæld statistik i Amerika
Mange voksne, og selv teenagere, har kreditkort i deres tegnebøger. Svirpe er nemmere end at tælle kontanter til at betale, og det er mere praktisk, da du kan shoppe online.
Plus, kan du oplade en vis mængde penge og ikke behøver at betale det fulde beløb tilbage lige med det samme.
Det lyder godt, ikke?
Forkert.
Desværre, det er den fælde, at mange mennesker med kreditkort gæld falder i. De bruger ikke deres kort rigtigt, og så ender de bekymrede for, hvordan de kommer til at betale den enorme balance, der er vokset.
Hvis du ønsker at undgå kreditkort gæld, eller ønsker at undgå at gå tilbage til det, vil de følgende trin viser dig, hvordan du bruger plastik ansvarligt.
Betale din saldo i fuld … hver måned
Du har måske hørt, at efterlade en lille balance på dit kreditkort hjælper med at øge din kredit. Tja, det er en myte. Du bør ikke efterlade en balance på dit kreditkort, hvis du har penge til at betale dem ud.
Hvorfor? For hvis du gør efterlade en balance (hvilket normalt sker hvis du kun betaler minimum), så vil du blive opkrævet renter. Kreditkort har et gennemsnit på 15% ÅOP, hvilket betyder, at du skal betale mere for dine køb i sidste ende. Det er bedre bare at betale hele saldoen før eller på din forfaldsdagen.
I virkeligheden, hvis du kan, kan du overveje at gøre flere betalinger i løbet af måneden, ligesom en gang om ugen. Der er endda folk derude, der gør en betaling på deres kort efter hvert køb, de foretager.
Hvis du gør dette, bare sørge for der er ingen straf for at gøre mere end X samlede betalinger på dit kort per måned.
Hvad hvis du har belønninger kort og forsøger at optjene point? Det er den samme aftale. Du behøver ikke at forlade en balance på dit kort til dine point til at gå igennem. De er typisk lagt ud på den næste betalingsperiode.
Set Up Påmindelser for betalinger (eller AutoPay)
En af de værste måder at ende i kreditkort gæld er simpelthen at glemme, at du skylder noget.
Måske har du ikke se på dine kreditkort erklæringer ofte, eller logge ind på din online konto. Det skal ændres (især fordi der også efterlader dig sårbar over for svig).
Der er et par måder at sikre du ikke er sent på at gøre en betaling (som også har negative konsekvenser). Den første er at tilvælge automatiske betalinger, som du kan gøre online eller ved at ringe til nummeret på bagsiden af dit kort.
Når du ændrer dine indstillinger online, kigge efter en “betalinger” fanen, der skal have noget nær “styre betalinger” eller “autopayments” nedenunder.
Med automatiske betalinger, du normalt har et par valg. Du kan:
Foretag den mindste betaling kræves
Betal din saldo i fuld
Betal løbende opgørelse balance
De sidste to muligheder kan være forskellige mængder, afhængigt af hvornår din sidste betaling udstationeret, og hvis du har foretaget nogen indkøb tæt på din forfaldsdagen.
Selvom dette er en rigtig god idé for dem, der har buffere i deres lønkonti, det er ikke så stor for dem, der har svingende bankindeståender. Du ønsker ikke at tilmelde fuld automatiske betalinger, og derefter ved et uheld overdraw din konto, fordi du har glemt din betaling gik igennem.
Der er et par gode alternativer, hvis dette er tilfældet for dig.
Først, kan du indstille dine egne påmindelser i en kalender app på din telefon. For det andet, kan du vælge at modtage e-mails fra dit kreditkortselskab, når visse begivenheder sker, såsom når en betaling forfalder i X antal dage. Disse e-mail-meddelelser findes normalt i dine kontoindstillinger.
Hvis påmindelser ikke virker for dig på alle, og du ikke har tendens til at opkræve en masse at dine konti, tænk så i det mindste vælge at gøre den mindste betaling, så du er sikker.
Et sidste tip-det meste af tiden, kan du ændre din date kreditkort grund, som kan gøre tingene lettere for dig, hvis du får udbetalt uregelmæssigt.
Forkæl dit kreditkort Ligesom dit betalingskort
I modsætning til hvad mange tror, kreditkort gør ikke lig gratis penge. Du bør aldrig købe noget, du ikke har råd til med kontanter.
En nemmere måde at se på dette er at behandle dit kreditkort ligesom dit betalingskort. Du ville ikke købe noget for $ 500, hvis du ikke har, at $ 500 i din bankkonto, ikke? Ellers ville du står en kassekredit gebyr.
Pointen er, du bør aldrig opkræve mere end du har råd til at betale på købstidspunktet. Så hvis du har en balance på $ 1.000 i din bank, skal du ikke være at købe noget, der koster $ 1.100.
Hold dig til dit budget
Uanset om du har en “formel” line-item budget, eller følg 80/20 budgettet, så prøv og holde sig til det så meget som muligt. Gæld er som regel et resultat af impulskøb, så hvis du bo på den sti, du sat for dig selv hver måned, bør du ikke bruge mere end du tjener.
Det fører os til …
Skelne mellem behov og ønsker
Har du kæmper med at sige “nej” til ting, du ønsker at købe, budget eller noget budget? Så kan det være nyttigt at få klar på, hvad der er et behov, og hvad der er en ønsker.
Hvis du skal gå tilbage til basics og kun opkræve hvad du har brug for at købe, såsom dagligvarer, gas, forsikring, forsyningsvirksomheder mv Brug kontanter for resten af dine udgifter, så du ikke fristes til at knalde hver gang du ser noget du ikke kan modstå.
Ikke får en belønninger kort, medmindre du er Disciplineret
Belønninger kort er forskellige dyr, og det er endnu mere vigtigt at bruge dem korrekt, ellers mister du ud.
Disse typer af kreditkort er kun for dem, der er ekstremt disciplineret i deres brug af kredit, fordi det er meget nemt at blive fanget i opladning køb bare for at optjene point.
Du har måske endda set nogle reklamer, der tilskynder dette. De viser en person, der betaler for en anden, fordi det betyder “ekstra point.” Det er ikke den rigtige måde at bruge alle kreditkort, og det er den forkerte tankegang at være i. Husk, at du skal kun opkræve hvad du har råd til.
Den bedste måde, du kan bruge en belønninger kort (og få den signup bonus) er for planlagte køb. Måske du remodeling dit hus, købe nye møbler, få arbejde på din bil, eller betaler for præmier heftig forsikringer på én gang. Det er ting, du allerede har budgetteret, og vil give dig mulighed for at opfylde kravet udgifter for at få bonus tilmelde dig point.
Igen, være meget forsigtig, når du bruger belønninger kort, da de har tendens til at have højere aprs end almindelige kreditkort. Hvis du ikke betaler din saldo fuldt ud, vil du blive opkrævet mere i rente, og det negerer de belønninger eller kontanter tilbage, du har optjent.
Derudover skal du sørge du er smart om der belønner kort du tilmelder dig. Nogle er strengt cash back kort, hvilket betyder at du kan indløse dine point til kontanter eller statement kreditter. Andre er rejse belønninger kort, og du kan indløse dine point til nedsatte eller hotel ophold.
Må ikke bruge kortet på All
Selvfølgelig er den nemmeste løsning for at undgå kreditkort gæld er at undgå at bruge dit kort for enhver pris … i hvert fald indtil du får dine udgifter under kontrol.
Nogle mennesker fryse deres kreditkort i en blok af is, så de kan bruge dem, når de føler sig mere trygge, mens andre måske skære op deres kort og forbyde sig fra at bruge kredit i lang tid.
Det er op til dig at kende dine grænser og vælge i overensstemmelse hermed.
Det er ikke svært at undgå kreditkort gæld
Så længe du er opmærksom på dine udgifter vaner, følg dit budget, og tjek for at se, hvor meget af en balance, du har på dit kort, skal du være i stand til at undgå kreditkort gæld uden større besvær. Det er kun, når du begynder at oplade alt og noget uden at tage hensyn til, hvad du har i banken, at du er i fare. Følg trinene ovenfor, og nyd mindre stress omkring kreditkortbetalinger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
За 40 и позади на пенсионные сбережения? Вот 7 советов
После того, как вы открыли свою 40-м дня рождения карты, вы поняли, вы должны узнать о пенсионных накоплениях. Вы купили пенсионного книгу или журнал, в котором говорилось, что – ой! – Вы должны были начать экономить на пенсию в двадцатые годы.
Ах, черт. Вы не начали экономить на пенсию рано. Что теперь?
Вот несколько советов, чтобы направлять вас через спасение для выхода на пенсию, если вы вводите в игру поздно.
Играть Catch Up
Давайте предположим, что вы 40 лет, с $ 0 пенсионные сбережения.
В вашем возрасте, вы официально разрешено сохранить $ 17000 в год в 401k пенсионного фонда. Как далеко, что идут деньги?
Если предположить, что 7-процентный уровень доходности – что, не случайно, это средняя годовая норма прибыли, что инвестиции легенда Уоррен Баффет предсказывает, мы увидим в ближайшие десятилетия – ваш 401k вырастет до $ 1 млн в 24 лет и 2 месяца. Это означает, что вы будете на пути к иметь $ 1 млн в возрасте до 64 лет, в момент выхода на пенсию.
Вы будете нуждаться в дополнительных 7 лет, чтобы иметь с поправкой на инфляцию $ 1 млн эквивалент сегодняшних долларов. Другими словами, вы будете иметь с поправкой на инфляцию $ 1 млн в возрасте до 71, если вы держите вклад $ 17000 в год. Поскольку многие пенсионеры не работают в возрасте до 68 лет или 70 лет, работающий в течение дополнительных 7 лет может быть достижимой целью.
Понять, сколько вам нужно
«Но мне не нужен миллион!» Вы могли бы думать. «Я просто хочу простую жизнь.»
Ах, но простая жизнь требует $ 1 миллион в банке.
Видите ли, большинство экспертов сходятся во мнении, что во время вашего выхода на пенсию, вы должны уйти не более 3 – 4 процентов вашего пенсионного портфеля каждый год. (Они известны как «4 процентов правило» и «3» Процент Правило.)
Три процента миллионов $ 1 составляет $ 30000. Четыре процента $ 1 млн 40 000 $. Другими словами, если вы хотите жить на доход в размере $ 30 000 – 40 000 $ в год выхода на пенсию, вы будете нуждаться в портфель, по крайней мере $ 1 миллиона долларов.
(Это предполагает, что у вас нет пенсии, аренда недвижимости, или других источников пенсионного дохода. Это также исключает социальное обеспечение, которое многие люди находят более ничтожными, чем они ожидают.)
Не берите на себя больше риска
Некоторые люди делают ошибку принятия дополнительных инвестиционных рисков, чтобы наверстать упущенное время. Потенциальные доходы выше: вместо 7 процентов, есть шанс, что ваши инвестиции могут вырасти на 10 процентов или 12 процентов.
Но риск, возможность потери, также намного выше. Ваш риск должен всегда, всегда быть выровнен с возрастом. Люди в их двадцатых может принимать большие потери, так как они имеют больше времени, чтобы восстановиться. Люди в их сороковые не могут.
Не принимать дополнительные риски в вашем портфеле. Выберите один из следующих испытанных и правда рекомендации распределения активов:
120 минус ваш возраст в фонды акций, остальные в фонды облигаций. (Самый приемлемый уровень риска.)
110 минус возраст в фонды акций, остальные в фонды облигаций. (Средний уровень риска.)
Ваш возраст в фонды облигаций, остальные в фонды акций. (Наиболее консервативный приемлемый уровень риска.)
Открыть Roth IRA
После того, как вы закончили максить ваш 401k, откройте ИР и максимизировать свой вклад в это также.
40-летний, который имеет право полностью внести свой вклад в Roth IRA может добавить дополнительные деньги каждый год, чтобы их пенсионные сбережения.
Взносы в Roth IRA расти облагаемого налога и могут быть отозваны налогом. Вы даже избежать налога на прирост капитала.
Купить адекватное страхование
Бедствия являются единственной самой большой причиной того, что люди вынуждены объявить о банкротстве. Снизить риск, покупая адекватное медицинское страхование, страхование на случай инвалидности и страхование автомобиля.
Если у вас есть иждивенцы, считают срок страхования жизни на протяжении того времени, что ваши иждивенцы будут полагаться на вас в финансовом отношении. Многие финансовые эксперты говорят, что все страхование жизни, как правило, не так хорошо, идеи, особенно если вы начинаете политику в своих 40-х годах.
Это лишь общие наблюдения. Поговорите с платным только по финансовому планированию, чтобы получить лично-индивидуализированные рекомендации.
Посмотрите на планировщик, которые имеют «фидуциарные обязанности» к вам, как их клиенту.
Погашение задолженности
Погасить задолженность по кредитной карте, автокредиты и другие высокий процент или не ипотечный долг.
Взвесьте, должны ли вы сделать дополнительные платежи по ипотечному кредиту. Если вы находитесь в ранней стадии вашей ипотеки, и многие из ваших платежей применяются в отношении процентов, это могло бы иметь больше смысла, чтобы сделать дополнительные ипотечные платежи.
Если, однако, вы в последние годы вашей ипотеки и платежи в основном применяются в принципе, вы можете быть лучше инвестировать эти деньги.
Помните: Вы и Ваша супруга Come First
Не скупитесь на пенсионные сбережения, чтобы отправить своих детей в колледж. Ваши дети имеют больше возможностей и возможностей, чем вы.
Ваши дети могут взять из студенческих кредитов. Вы не можете вынуть «пенсионный кредит.»
Ваши дети имеют их всю жизнь впереди. Время на их стороне. Время не на вашей стороне.
Ваши дети могут начать экономить на пенсию в их 20-х и 30-х годов. Ты не можешь.
Ваши дети и взрослые в настоящее время; пусть стоять на своих собственных ногах. Лучший подарок, который вы можете дать им ваш собственный финансовый пенсионного обеспечения.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kreditkort standard sker, når du er blevet alvorligt kriminelle på dit kreditkort betaling. Det er en alvorlig kreditkort status, der ikke kun påvirker din stående med at kreditkort udstederen, men også din kreditværdighed i almindelighed og din evne til at få godkendt til kreditkort, lån og andre kredit-baserede tjenester.
Hvordan Kreditkort Standard Happens
Når du accepterer et kreditkort, accepterer du bestemte vilkår.
For eksempel, accepterer du at gøre din mindste betaling på forfaldsdatoen noteret på dit kreditkort erklæring. Hvis du går glip af minimum kreditkort betaling seks måneder i træk, vil dit kreditkort blive i standard. Dit kreditkort udstederen vil sandsynligvis lukke din konto og rapportere standard til kredit-bureauer.
I månederne op til kreditkort standard vil din (sen) betalingsstatus indberettes til de tre store kredit etater og din kredit score vil blive påvirket af den sene dine betalinger. Hvis du ansøger om eventuelle nye kreditkort eller lån efter et kreditkort standard vil din ansøgning sandsynligvis blive nægtet, fordi kreditorerne tror, du er i risiko for misligholdelse på eventuelle nye kredit forpligtelser. Faktisk vil nogle långivere ikke godkende dig på alle, indtil du har ryddet op standard saldo (eller det falder fra din kredit rapport).
Ved den tid, dit kreditkort er misligholdt, har du sandsynligvis akkumuleret hundredvis af dollars i gebyrer og renter.
Desværre, kan dine muligheder for at rydde op i kreditkort standard være begrænset på grund af antallet af betalinger, du har savnet på din konto. Havde du kontaktet din kreditkortudsteder før, har du måske været i stand til at udarbejde en ordning til at foretage betalinger på det seneste på grund balance og bringe din konto tilbage i god behold.
På dette tidspunkt, vil din kreditkortudsteder forventer kontoen, der skal betales fuldt ud.
Her er dine muligheder for at håndtere kreditkort standard:
Betal kontoen fuldt ud, hvis du har penge, selvfølgelig. Prøv først at forhandle en løn for delete, hvor kreditten kortudstederen fjerner kontoen fra din kredit rapport i bytte for betaling. Nogle kreditorer kan aftale, andre ikke vil, men du vil ikke vide, hvis du ikke spørger.
Settle den tegner sig for mindre end det skyldige beløb. Afregning gælden er også en forhandling. Kreditor behøver ikke at acceptere et beløb lavere end den forfaldne saldo, men nogle kan overtales.
Fil konkurs . Afhængig af omfanget af misligholdelse og eventuelle øvrige gæld du har, kan du overveje at indgive konkursbegæring til enten omstrukturere din gæld og gøre det mere overkommelig eller få det afladet. Bemærk, at konkurs bliver på din kredit rapport for 7-10 år, så det er ikke en beslutning om at indtaste let.
Gør ingenting . Du kan ignorere den konto, måske beslutte, hvad de skal gøre ved det senere nede ad vejen. Bemærk, at kreditor stadig kan forfølge dig for gælden, liste det på din kredit rapport, og kan endda sagsøge dig, så længe forældelsesfristen er i kraft.
Hvis du får opkald fra gæld samlere, kan du stoppe dem ved at sende en våbenhvile og afstå brev.
Bemærk, at dette brev kun gælder for tredjeparts gæld samlere, ikke den oprindelige kreditor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kiadó a saját ajánlatokat megjelenését egy csomó, mint a hagyományos hazai értékesítés, és ők egy alternatíva a hagyományos lakáshitel. Mind a vevők és az eladók is részesülhetnek a megállapodásokat, de nagyon fontos, hogy mindenki tudja, mi a kockázat elkezdése előtt.
Ez az oldal foglalkozik kiadó saját ügyletek otthon, de vannak más típusú programok odakinn.
Mi Kiadó a saját?
Kiadó a saját egy módja annak, hogy vásárolni vagy eladni valamit idővel, így a vevő egy „lehetőség”, hogy megvásárolja valamikor a jövőben.
A hagyományos adásvétel, a vevő és az eladó a vásárláshoz többé-kevésbé közvetlenül azt követően, hogy a feltételek (a záró), de bérbe a saját eltérő.
Alatt bérleti saját megállapodás, a vevő és az eladó vállalja, hogy a lehetőséget az értékesítés valamikor a jövőben. Végül, a bérlő / vevő dönti el, hogy az ügylet ténylegesen sor kerül. Közben a vevő kifizeti az eladónak, és ezek egy része a kifizetések (általában) csökkenti a szükséges pénz megvenni a házat, egy későbbi időpontban.
Miért Vásárolj Kiadó a saját?
Kiadó a saját programokat lehet vonzó a vásárlók számára, különösen azok, akik elvárják, hogy egy erősebb pénzügyi pozíció néhány éven belül.
Vásárolja rossz hitel: a vevők, akik nem jogosultak a lakáshitel lehet kezdeni vásárol egy házat egy kiadó, hogy saját megállapodást. Idővel, akkor a munka újjáépítése a hitel pontszámot, és lehet, hogy kap hitelt, ha ez végre ideje, hogy megvásárolja a házat.
Lock a vételár: A piacok növekvő lakásárak, a vásárlók is kap egy megállapodást, hogy megvásárolja a mai áron (de a vásárlás kerül sor több évig a jövőben). Vevők a lehetőséget, hogy vissza, ha hazai árak esnek, bár e vagy sem, hogy van értelme anyagilag függ, hogy mennyit fizettek a megállapodás alapján.
Test Drive: vevők élhetnek a hazai elkövetése előtt vásárolni az ingatlant. Ennek eredménye, hogy megtudjuk, a kérdéseket a ház, rémálom szomszédok, és a másik probléma, mielőtt túl késő lenne.
Mozgás kevesebb: a vevők, akik elkötelezettek a hazai és a szomszédos (de nem tud vásárolni) is kap egy házba, hogy majd végül vásárolni. Ez csökkenti a költségeket és kellemetlenségeket mozgó néhány év múlva.
Építsd méltányosság: Technikailag bérlők nem építenek saját ugyanúgy, hogy a lakástulajdonosok nem. Azonban kifizetések felhalmozódhat, és jelentős összeget kell tenni felé az otthon vásárlást. A vevők is csak pénzt takarít meg a megtakarítási számla és használja ezeket a forrásokat, hanem (elkerülve a csapdákat a bérleti díj a saját, és lehetőséget ad, hogy vásárolni minden házat).
Miért értékesítsen Kiadó a saját?
Sellers is részesülhetnek kiadó saját szabályokat.
További vevők: Ha gondjai felkelti a vásárlók, akkor is piacra bérlők, akik remélik, hogy a jövőben. Nem mindenkinek van jó hitel és jogosult a hitel, de mindenkinek szüksége van egy hely, ahol élnek.
Keresni jövedelem: Ha nem kell eladni jobb távol, és a pénzt egy másik előleget, akkor lehet keresni a bérleti díjak, míg felé eladási ingatlan.
Magasabb ár: Kérheti a magasabb értékesítési árat, ha az Ön által kínált kiadó saját. Te lehetőséget nyújtva, hogy az emberek lehetnek hajlandó fizetni. Bérlők is van egy „lehetőség”, hogy megvásárolja a házat – ami talán soha nem használja – és a rugalmasság mindig költség extra.
Befektetett bérlő: A potenciális vevő inkább vigyázni a tulajdonság (és kijönni a szomszédokkal), mint bérlő nem bőr a játék. A vevő már befektetett a tulajdon és az az érdeke, fenntartása.
Hogyan működik
Minden forgatható: A bérleti díj a saját tranzakciós, vagy más néven a bérleti lehetőséget, kezdődik a szerződést. Mind a vevő és az eladó vállalja, hogy bizonyos feltételek, valamint az összes feltételt meg lehet változtatni, hogy illeszkedjen mindenki igényeit. Attól függően, hogy mi a fontos az Ön számára (hogy te egy vevő vagy az eladó), akkor kérheti bizonyos funkciók aláírása előtt megállapodást.
Például, lehet, hogy kérni kisebb vagy nagyobb kezdeti kifizetés, ha ez hasznos lenne az Ön számára.
Tanácsok elengedhetetlen: Mindenképpen olvasd kötött szerződésben Ingatlanügyvéd mert ezek a tranzakciók bonyolult lehet, és van egy csomó pénzt vesz részt. Kiadó a saját foglalkozik különösen kockázatos, a vásárlók számára. Több csalások kihasználják az emberek a rossz hitel-és nagy reményekkel lakásvásárlás. Még egy becsületes eladó, ez lehet, hogy elveszik egy csomó pénzt, ha a dolgok nem mennek a tervek szerint.
Egy lehetőség , hogy vásárolni: elején minden kiadó saját ügylet, a vevő fizet az eladónak egy opciós díj , amely gyakran öt százalék körüli a végső vételár (bár természetesen lehet magasabb vagy alacsonyabb). Ez a fizetési ad a vevő a jobb vagy a „lehetőség” – de nem köteles -, hogy megvásárolja a haza valamikor a jövőben.
Nincs visszatérítés: A kezdeti díjfizetés nem visszatéríthető, de lehet alkalmazni a vételárat (ha a vevő már megveszi az otthon, ő nem lesz, hogy dolgozzon ki annyi készpénz). Nagy lehetőség a kifizetések kockázatos vásárlók számára: ha az üzlet nem megy keresztül bármilyen okból nincs módja, hogy a pénzt vissza. Az eladó tipikusan azt, hogy olyan prémium kifizetések után a bérleti díj a saját tranzakciós véget ér.
Vételár: A vevő és az eladó meghatározott vételárat az otthoni, a szerződésben. Egy bizonyos ponton a jövőben (általában egy-öt év, attól függően tárgyalások), a vevő megvásárolhatja az otthoni, hogy az ár – függetlenül attól, hogy milyen az otthoni valójában ér. Amikor az árak meghatározásában, olyan áron, ami magasabb, mint a jelenlegi ár nem ritka (különben az eladó jobban csak értékesítési ma). Ha az otthoni ment fel értéket a vártnál gyorsabban, a dolgok végre a vevő javára. Ha az otthoni elveszti értékét, a bérlő valószínűleg nem fog vásárolni a hazai (részben azért, mert lehet, hogy nincs értelme, másrészt azért, mert a bérlő esetleg nem tudja, hogy jogosult egy nagy hitelt, magas hitel-érték arány). A vásárlók rendszerint alkalmazzák a jelzálog, amikor eljön az ideje, hogy megvásárolja a haza.
Havi kifizetések: A vevő / bérlő is teszi a havi kifizetések az eladónak. Azok a kifizetések szolgálnak bérleti díjak (mert az eladó még mindig rendelkezik az ingatlan), de a bérlő fizeti meg egy kis plusz minden hónapban. A kiegészítő összeg általában jóváírják a végső vételár, így csökkenti az összeget a vevőnek, hogy jöjjön fel, ha vásárol a haza. Ismét az extra bérleti díj „prémium” nonrefundable – kiegyenlíti az eladó vár körül, hogy mi a vevő fog tenni (az eladó nem tudja eladni az ingatlant, hogy bárki mást, amíg a megállapodás a bérlő végén).
Karbantartás: Mindenki részt előnyeit egy jól karbantartott otthon, de ki kell fizetni? A megállapodásban meg kell határozni, ki a felelős a rendszeres karbantartás és nagyobb javításokat. Egyes megállapodások mondják, hogy bármit alatt $ 500 a felelősség a vevőt, de a helyi törvények bonyolít (földesurak lehet szükség, hogy bizonyos kényelem, akkor is, ha a megállapodás másként nem rendelkeznek).
Kiadó a saját buktatók
Semmi sem tökéletes, és ez tartalmazza a bérleti díj, hogy saját programokat. Ezek a tranzakciók bonyolult, és mind a vevők és az eladók is kap néhány kellemetlen meglepetés. Néhány példa az alább felsorolt, de a lista azokról a dolgokról, amelyek potenciálisan baj sokkal hosszabb. Csak egy helyi ingatlan ügyvéd adhat egy jó ötlet, hogy mi forog kockán a helyzet, így biztos, hogy nézze meg egy, mielőtt alá semmit.
Kockázatokat vevők
Elveszítve pénz: Ha nem vásárol a hazai – bármilyen okból – elveszti az összes extra pénzt fizetni. Eladók, akik könnyen kísértésbe megnehezítheti vagy nem vonzó, ha vásárolni.
Lassú fejlődés: Lehet tervezni, hogy javítsa a hitel vagy növelni a bevételt, hogy részt fog venni a hitelt, ha a beállítás véget ér, de a dolgok talán nem a tervek szerint alakulnak.
Kevesebb ellenőrzés: Ön még nem a saját tulajdonát, így nem a teljes irányítást felette. A bérbeadó tudta megállítani, hogy törlesztő és elveszíti a tulajdon kizárás, vagy lehet, hogy nem felelős a döntések nagyobb karbantartási tételek. Hasonlóképpen, a bérbeadó elveszítheti ítélet vagy kilép fizet vagyonadót és a végén zálogjogot az ingatlan. A megállapodásnak tartalmaznia kell mindezen forgatókönyvek (és a tulaj nem szabad eladni, miközben van egy lehetőség a telken), de a jogi csaták mindig nagy fájdalom.
A csökkenő árak: Főoldal árak is esnek , és lehet, hogy nem lesz képes, hogy újratárgyalja az alacsonyabb vételárat. Akkor maradunk a lehetőséget, hogy elveszítené az összes opció pénz vagy vásárol házat. Ha a hitelező nem hagyja jóvá egy túlméretezett hitel, meg kell, hogy extra pénzt zárás egy előleget.
A késedelmes fizetések fáj: Attól függően, hogy a megállapodás, ha nem fizetnek bérleti idő, akkor elveszíti a jogot, hogy megvásárolja (együtt az összes extra kifizetések). Bizonyos esetekben tartod a lehetőséggel, de a többlet kifizetését a hónap nem „számít”, és ez nem fog hozzá az összeget, amit felhalmozott az esetleges vásárlást.
Fő problémák: Probléma lehet a tulajdonság, hogy nem tudni, amíg nem próbálja megvenni (például a címet problémák). Kezelésére kiadó saját vásárlás, mint egy „igazi” vásárlás – kap egy ellenőrzést, és a cím keresés előtt búvárkodás.
Csalások: Kiadó a saját csalások vonzó módon, hogy nagy összegű pénzt, akik nincsenek abban a biztos anyagi helyzetét.
Kockázatok eladóknak
Nem biztos: a bérlő esetleg nem vásárolni, így meg kell kezdeni újra, és talál egy másik vevő vagy bérlő (de legalább kapsz tartani a plusz pénzt).
Lassú arány: Nem kap egy nagy összegben, ami szükséges lehet vásárolni a következő ház.
Hiányzó elismerését: Ön általában zár egy értékesítési ár, ha aláírja a bérleti saját megállapodás, de a hazai árak is gyorsabban emelkedik, mint amit várt. Lehet, hogy jobban bérleti helyét és kapok egy adásvételi szerződés a jövőben (vagy talán nem).
A csökkenő lakásárak: lakásárak eshet, és ha a bérlő nem vásárolni, akkor jobb lett volna, ki egyszerűen az ingatlan értékesítése.
Felfedezése hibái: A vásárlók felfedezni hibákat, hogy soha nem tudott a hazai másképp, és dönthetnek úgy, hogy nem vásárolni. Lehet, hogy a vízvezeték képes kezelni egy pár, de nem egy család öt, és senki sem tudta volna a kérdést. Te nem próbálják becsapni senkit – ez egy hiba, amely soha nem jött ki az előző nappali elrendezése – de most ez a kérdés, és akkor meg kell tennie, hogy a jövőbeni vásárlók (vagy erősít meg).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A jak čas až do důchodu ovlivní moje investiční rozhodnutí?
Investování není set-it-a-zapomenout-to usilovat. Vaše portfolio by se v průběhu času mění a jak vaše finanční profily zraje. Když jste mladší, si můžete dovolit přijmout větší riziko, ale jak jste věku, budete pravděpodobně přesunout více prostředků do bezpečných investic.
Investiční portfolio není jediný důvod, proč držet bezpečné investice. Musíte nouzový fond. Udržovat dostatek peněz v likvidních a bezpečných investic pokrýt minimálně 3 až 6 měsíců v hodnotě životní náklady.
To znamená, že pokud budete potřebovat $ 2.000 na měsíc žít pohodlně, musíte mít $ 6,000 – $ 12.000 bezpečné, snadno přístupných investic, jako jsou bankovní spořící účty nebo fondů peněžního trhu.
Udržet tyto 2 orientační pravidla na mysli:
Čím méně zabezpečit své zaměstnání, tím více peněz si chcete udržet v bezpečné investice.
Čím blíže jste k odchodu do důchodu, tím více peněz budete chtít mít na bezpečné investice.
Pro ty, daleko od důchodu
Za peníze v IRAS a dalších penzijních účtů, má smysl investovat do růstu, a nestarat se o výkyvy trhu. Pokud máte 15 nebo více let, až budete používat peníze, koho to zajímá, co na trhu je na tom tento týden, tento měsíc nebo v tomto roce? Zaměřit na nejvyšší potenciální dlouhodobou návratnost.
Pro ty, Důchod v nejbližších letech
Mají 3 až 10 let v hodnotě výběrů v bezpečných investic, jako jsou fondy peněžního trhu, vkladových certifikátů, agenturních dluhopisů, pokladničních papírů a pevných anuity.
Jedním ze způsobů, jak to udělat, je vytvořit vazby nebo CD žebříku, kde každý rok dozrává za bezpečnou investici, a hlavní bude k dispozici pro vás. V ideálním případě byste začít tento proces asi 10 let od požadované datum vašeho odchodu do důchodu.
Toto bezpečné Peníze jsou peníze, které budete používat pro životní náklady během několika prvních letech v důchodu.
Tato strategie při malém riziku s touto částí svého portfolia umožňuje ponechat zbývající část svých investic vložených do růstu potenciálně poskytuje určitou ochranu proti inflaci. Když se vaše investice do růstových mít dobrý rok, budete mít zisky a použít výtěžek doplnit bezpečné investice, které jste používali k financování své životní náklady.
Kdy je ten správný čas pro přepnutí do bezpečné investice?
Měli byste přejít do bezpečných investic na pravidelné plánu tak, aby v době, kdy se dostanete do důchodu máte v bezpečných investicích dostatek peněz, aby vyhovoval vašim požadavkům příjmů po mnoho let.
Zvláštní opatření vstupují do hry v 10 letech před požadovaného věku odchodu do důchodu. V tomto okně 10 let, pokaždé, když se vaše rizikové investice mají jeden rok s nadprůměrným výnosů, měli byste mít zisky a zvýšit množství peněz, které jste přidělených na bezpečné investice. Bohužel, většina investorů, nedělej to. Místo toho koupit rizikové investice poté, co šly nahoru v hodnotě, a pak je prodávají v panice poté, co vstoupil do hodnoty.
Nejsou příliš bezpečné
Bezpečné investice jsou důležité pro diverzifikaci portfolia a udržovat finanční záruku pokud dojde k neplánované události, ale pokud vaše portfolio je příliš bezpečné, můžete zjistit sami neprodukuje dostatečné příjmy k dosažení svých finančních cílů.
Zvážit mluvit s finanční plánovač, aby se ujistil, vaše investice je dostatečně bezpečný, aby tě chránil, ale ne tak bezpečné, že vážně horší.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Plata datoriilor poate fi o călătorie lungă în funcție de cât de mult din el ai. Este extrem de ușor să-și piardă motivația și să renunțe, mai ales atunci când aveți alte obiective financiare care concurează pentru resursele limitate. De aceea este atât de important pentru a crea un plan pentru ao achita.
Cu toate acestea, chiar că poate părea copleșitoare, atunci când aveți șase conturi diferite pe care încercați să dea roade. Din fericire, există câteva reguli de degetul mare, care poate ajuta să stabiliți priorități de rambursare a datoriilor dumneavoastră.
Dar, mai întâi, să obțineți informațiile de rambursare a datoriilor, în scopul înainte de a intra într-un plan, așa cum se va face lucrurile mult mai ușor de a organiza.
Organizarea datoriei dvs.
În primul rând lucrurile în primul rând, aveți nevoie pentru a găsi următoarele informații cu privire la toate datoria:
Suma datorată (sold)
Plata minima
Rata dobânzii / aprilie
Plată data scadenței
Aceste informații pot fi găsite în mod obișnuit pe declarațiile pe care le primiți în e-mail sau on-line, atâta timp cât aveți un cont pentru a le accesa.
Dacă nu puteți găsi aceste informații ușor, apoi pur și simplu apel debitor și să le ceară informații. Acestea ar trebui să poată să-l caute pentru tine.
Cele mai mari două bucăți de informații pe care le vom axa implica ratele de echilibru și de interes, astfel încât cel puțin asigurați-vă că pentru a obține cele două înainte de a continua. Având un buget în loc s-ar putea face, de asemenea, acest lucru mai ușor.
Prioritizarea datoriei în funcție de interese Rata – Datorie Avalanche Metoda
Acest lucru este cunoscut sub numele de metoda „avalanșă datoriilor“, și matematic, este cel care vă va economisi mai mulți bani pe parcursul călătoriei dumneavoastră de rambursare a datoriei.
Ceea ce trebuie să faceți este să comandați datoriile de la cea mai mare rată a dobânzii la cel mai scăzut rata dobânzii.
Concentrându – se pe plata datoriilor cu cea mai mare rată a dobânzii în primul rând , salvați mai mulți bani , deoarece interesul pe care se acumulează pe conturile va scădea. Dobânda poate fi un factor extrem de urât în planul de rambursare a datoriei , dacă nu ești atent.
De exemplu, să presupunem că aveți un împrumut de 10.000 $, cu o rată a dobânzii de 7%, și ai 5 ani să-l plătească. Dvs. de plată lunar minim ar fi de $ 198, dar nu toate că plata va merge spre achitarea soldului off.
În schimb, în jurul valorii de $ 58 din prima plată va merge spre interes în loc. Ouch. Contrast că, odată cu ultima, plata in care doar $ 1 trece spre interes.
Efectuarea de plăți suplimentare, înseamnă sfâșia dobânzii mai repede cu atât mai mult de plățile pot merge spre principal. Cu toate acestea, această metodă nu reușește să se concentreze asupra datoriei de impact psihologic are de multe ori.
Prioritizarea Datoria ta prin balanța – Datorie Metoda Snowball
Ce se întâmplă dacă comandați datoria de la cea mai mare rată a dobânzii la cel mai mic și de a găsi că cea mai mare datoria rata dobânzii este, de asemenea, cea pe care o datorați mai departe? Asta ar putea părea învins, și nici măcar nu au început să-și planifice încă.
În cazul în care acest lucru se dovedește a fi cazul, și te uiți la un munte nu crezi că poți ajunge încă – și nu sunt încântați să ajungă – , atunci s-ar putea fi mai bine cu metoda bulgăre de zăpadă datoriei. În loc de rata dobânzii, să se concentreze pe achitarea datoriei cu cel mai mic echilibru mai întâi și apoi modul de lucru în sus.
Nu, nu vei economisi cât mai mulți bani în acest fel, dar ieși din datorii este de multe ori o experiență emoțională, nu o experiență logică.
Ar trebui să alegeți orice metodă te face cel mai motivat pentru a lovi cu piciorul datoria la bordură. În cazul în care obține un mic câștig în fiecare atât de des este mai atrăgătoare, atunci metoda de bulgăre de zăpadă este calea de a merge.
Să aruncăm o privire mai atentă la modul în care aceste metode de rambursare a datoriilor lucra ca exista mai mult care îndeplinește ochi.
Snowballing Plățile dvs. de impuls
Chiar acum, s-ar putea fi efectuarea plăților minime cu privire la datoria ta, dar asta nu se va permite să ajungă la libertatea de datorii foarte repede. În cazul în care obiectivul dvs. este de a deveni datorii, astfel încât să puteți începe viața de viață fără cătușele, atunci doriți să înceapă să plătească suplimentar pe datoria. Asta e exact cum funcționează metoda bulgărelui de zăpadă. Să presupunem că aveți 4 datorii:
Card de credit # 1: 5.000 $ @ interes de 12%
Card de credit # 2: 1.000 $ @ interes de 15%
Împrumut Student: $ @ 14.000 de interes 4%
Credit de nevoi personale: 10.000 $ @ interes 7%
Cu metoda bulgăre de zăpadă datoriei, ar trebui să se concentreze pe card de credit # 2 în primul rând. De dragul de exemplu, să presupunem că plata minimă este de 20 $. Decideți să plătească 100 $ față de ea în timp ce continuă să plătească minimele de pe toate celelalte datoriile.
Deci tu plătești un total de $ 120 de către card de credit # 2. După ce ați plătit-l, vă mutați la card de credit # 1. Să presupunem că suma minimă de plată pentru că a fost de 60 $. Roll 120 $ ai fost de plată prin card de credit # 1 de peste, pentru un total 180 $.
După care a plătit, să vă concentrați pe împrumut personal, care a avut o plată minimă de $ 198. Cu 180 $ pe care o utilizați pentru a achita card de credit # 1, puteți plăti $ 378 spre ea.
După ce ați plătit creditul pentru nevoi personale off, este timpul pentru a ucide datoria finală: împrumut student. Plata minimă pe aceasta a fost $ la 260 – dar cuplat cu $ 378, plătești $ 638 față de ea.
Cu acest exemplu, ar trebui să fie ușor pentru a vedea cum te „snowballing“ plățile împreună și de a face un impact mai mare de fiecare dată când plăti o datorie. Dacă nu ați folosit această metodă și se păstrează plata minimelor peste bord, v-ar lua mult mai mult pentru a plăti datoria.
Tu doar folosind resursele pe care le au într-un mod mai bun. Plată 100 $ în loc de 20 $ pe card de credit # 2 nu este chiar necesar – ai putea plăti doar 20 dolari și bulgăre de zăpadă, care – dar nu vă ajuta să obțineți în mentalitatea de a plăti în plus pe datoria.
Puteți folosi același principiu pentru metoda de avalanșă, dar ordinea în care ați plăti datoriile ar fi diferite.
Metoda Snowflake a datoriei
Cu toate acestea, o altă opțiune aveți este de a utiliza metoda fulg de nea datoriilor, iar această metodă poate fi utilizată în combinație fie cu bulgăre de zăpadă datorii sau metode de avalanșă datorii.
După cum s-ar putea ghici de la numele, „snowflaking“ plăți înseamnă doar efectuarea de plăți mai mici ori de câte ori este posibil.
Să presupunem că găsiți $ 5 pe sala de sport, sau colaboratoarea dumneavoastră vă oferă $ 10 pentru masa pe care le-a cumpărat acum câteva luni (ca ai uitat), sau de 50 $ primiți de la o rudă de ziua ta.
În toate aceste cazuri, ați primit binefaceri mici de bani – aceasta este bani pe care nu au fost așteptam și nu au reprezentat în bugetul dumneavoastră.
Din moment ce este „găsit“ bani sau „extra“ bani, se duce direct la datoria. Ai fi putut trăi fără ea, așa că de ce nu-l pune fata ta # 1 gol a ieși din datorii?
Puteți alege, de asemenea, să fulg de zăpadă plăți ori de câte ori aveți bani în plus în bugetul dumneavoastră. De exemplu, să presupunem că cheltuit doar 20 $ pe gaze naturale în această săptămână, spre deosebire de dvs. regulate $ 40 de ani. Trimite că alte 20 $ fata de datoria ta.
În cele din urmă, puteți utiliza această metodă dacă sunteți plătit pe un program neregulat. Poate că sunteți un freelancer sau sunteți plătit pe bază de comision, și nu mai puteți fluxul de numerar mari, plăți suplimentare forfetare. Încercați să trimită plăți mai mici față de datoria dumneavoastră ori de câte ori cheltui mai mult decât ai crezut că v-ar. Sau, ca liber profesionist, să ia 5% din fiecare dată când un client te plătește și pune-l spre datoria.
Această metodă ar putea părea ineficientă la început, dar cantități mici adăuga până. Dacă plătiți 20 $ în plus în fiecare săptămână, e un plus de 100 $ pe care ați plătit datoria față de dumneavoastră! În plus, veți obține beneficia de sentimentul ca faci progrese de mai multe ori pe parcursul lunii, de fiecare dată când programați o plată.
Cum ar trebui să alegeți să Prioritizarea?
Nici metodă este corect sau greșit. Ca și în multe lucruri în finanțe personale, este complet până la tine metoda pe care o alegeți.
Ceea ce este important este că sunteți plata datoriilor și de a face progrese cu privire la acest scop. Achitarea datoriei vă aduce mai aproape de alte obiective financiare, iar banii devine în cele din urmă propriul. Vei avea pace de spirit pe care nu le mai datorez nimănui.
De asemenea, nu trebuie neapărat să aleagă între cele două metode. Ai putea încerca metoda bulgărelui de zăpadă, iar dacă găsiți că nu este motivant, comuta la metoda de avalanșă. Planul dvs. nu trebuie să fie stabilite în piatră. Cu cât este mai important lucru este că sunteți concentrat pe plata datoriilor dumneavoastră.
Nu uitați să buget pentru plăți
Pe măsură ce ar trebui să bugetul de economisire, ar trebui, de asemenea, bugetul pentru plata datoriilor suplimentare, mai ales dacă sunteți obișnuit să plătească minim.
Cutreiera bugetul dvs. și a vedea dacă există locuri pe care le poate lua temporar de la. Poate că puteți merge fără mese pentru o lună, și de a folosi 50 $ pe care ați alocat pentru asta spre datorii. Sau poate puteți anula prin cablu și începe trimiterea $ 150 de către datoria.
Figura cât de mult vă puteți permite să plătească, și asigurați-vă că este reprezentat în bugetul dumneavoastră. Nu doriți să bugetul doar pentru plățile minime și apoi utilizați resturile rămase de la sfârșitul lunii pentru datoria dvs., deoarece veți termina de cheltuieli banii. Cont pentru plățile suplimentare înainte de timp, astfel încât să nu sunteți tentat să cheltui banii pe orice altceva.
Dacă nu te simți încântat de perspectiva de tăiere înapoi pe unele lucruri, amintiți-vă că acest lucru este temporar. Ai putea începe întotdeauna un deranj lateral pentru a câștiga mai mulți bani de pe partea dacă preferați să vă păstrați petrece la fel, și trimite toți banii în plus față de a face datorii.
Ce se întâmplă dacă nu aveți bani în plus, și plățile datoriei tale sunt paralizantă? Apelați creditorii dumneavoastră și întrebați dacă există vreo modalitate de a lucra o plată mai mică pentru a începe cu, până când puteți câștiga impuls și, eventual, câștiga mai mult. Doar să fie precaut de companii de gestionare a datoriei care oferă acest serviciu contra cost.
Cu un pic de organizare, diligență, și persistența, vei deveni datorii destul de curând.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Πράγματα που πρέπει να αρέσει και το μίσος για αντίστροφες υποθήκες
Κανείς δεν διστάζει να πάρουν ένα ενυπόθηκο δάνειο για να αγοράσει το σπίτι τους. Έτσι ποια είναι η διαμάχη γύρω αντίστροφη υποθήκες όλα αυτά;
Ειλικρινά, δεν ξέρω. Στο δεξιό κατάσταση, τα οφέλη από μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί σίγουρα να αντισταθμίζουν τα μειονεκτήματα.
Μια αντίστροφη υποθήκη είναι απλά ένα εργαλείο που μπορεί να σας επιτρέψει να μείνετε στο σπίτι σας, μπορείτε να νοικιάσετε δωρεάν, ενώ χρησιμοποιώντας κάποια από τα χρήματά σας που αγόρασαν αυτό το σπίτι στην πρώτη θέση.
Τούτου λεχθέντος, όπως κάθε σημαντική οικονομική απόφαση, θέλετε να κάνετε την εργασία σας πριν να προσδιορίσετε αν είναι το κατάλληλο εργαλείο για εσάς.
Παρακάτω θα βρείτε δύο πράγματα που πρέπει να αρέσει, ένα πράγμα να μισούν, και τα πέντε πράγματα που πρέπει να ξέρετε για την αντίστροφη υποθήκες.
Αρέσει:
1. Ευελιξία
Μια αντίστροφη υποθήκη σας δίνει τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε εγχώριας δικαιοσύνης για «έξτρα», όπως μια ετήσια διακοπές, νέο αυτοκίνητο ή το σπίτι βελτιώσεις. Η ευελιξία αυτή προέρχεται από την ικανότητα να πάρουν καθαρή θέση ως εφάπαξ ποσό, σταθερές μηνιαίες πληρωμές, μια γραμμή πίστωσης, ή οποιοδήποτε συνδυασμό αυτών.
Εκμεταλλευόμενοι online αριθμομηχανές θα σας δώσει μια εκτίμηση για το πόσο μπορείτε να πάρετε όταν συμβολή σας ταχυδρομικό κώδικα, την ηλικία, την αξία του σπιτιού και τα υπάρχοντα υπόλοιπα στεγαστικής πίστης (αν έχετε).
2. Μη χρηματοδότησης προσφυγή
Αυτό απλά σημαίνει ότι το συνολικό ποσό που οφείλει δεν μπορεί να υπερβαίνει την τρέχουσα αξία του σπιτιού. Όταν το σπίτι πωλείται, μετά την εξόφληση του αντίστροφη υποθήκη, παραμένοντας εισπράξεις πηγαίνουν σε εσάς και την περιουσία σας.
Μισώ:
1. τακτικές πωλήσεων Sleazy
Αν κάποιος προσπαθεί να σας πείσει να παίρνετε τα χρήματα από το σπίτι σας για να αγοράσετε ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που θα τους καταβάλει μια επιτροπή (όπως ένα προσόδου), τρέχουν για τους λόφους.
Οι περισσότεροι άνθρωποι σύσταση τέτοιων στρατηγικών δεν είναι οικονομικού σχεδιασμού. Είναι πωλητές? ένα πόνι τέχνασμα, του οποίου το τέχνασμα τους ωφελεί, όχι εσείς.
Υπάρχουν φορές που μπορεί να έχει νόημα να χρησιμοποιήσει εγχώριας δικαιοσύνης για να ακολουθήσει άλλες επενδύσεις, αλλά οι στρατηγικές αυτές περιέχουν πρόσθετο κίνδυνο, και θα πρέπει να χρησιμοποιείται μόνο από έμπειρους επενδυτές οι οποίοι κατανοούν πλήρως και μπορούν να αντέξουν τις συνέπειες.
Πρόσεχε:
1. Η μετακίνηση μετά τη λήψη μια αντίστροφη υποθήκη
Όπως κάθε υποθήκη, υπάρχουν αμοιβές προέλευση και τα έξοδα στα οποία υποβλήθηκε κατά τη λήψη μια αντίστροφη υποθήκη. Με μια αντίστροφη υποθήκη, αντί να πληρώνουν για αυτά τα πράγματα από την τσέπη, τα τέλη είναι απλώς προστίθενται στο υπόλοιπο του δανείου. Θέλετε να αποσβέσει τα έξοδα αυτά κατά το μεγαλύτερο δυνατό χρονικό διάστημα.
Αν σχεδιάζετε να κινείται μέσα στα επόμενα 2-4 χρόνια, αναζητούν λιγότερο ακριβά τρόπους για να δανειστώ τα χρήματα πριν από τη χρήση μια αντίστροφη υποθήκη.
2. Κρατώντας το σπίτι της οικογένειας
Μετά το θάνατό σας (ή το δεύτερο πρόσωπο για να πεθάνει εάν είστε παντρεμένοι) η αντίστροφη υποθήκη θα πρέπει να επιστραφούν. Αν δεν υπάρχει αρκετό χρήμα στην περιουσία σας, τότε κληρονόμους σας μπορεί να χρειαστεί να πωλήσει το ακίνητο για να αποπληρώσει το δάνειο.
Εάν η πρόθεσή σας είναι να κρατήσει το ακίνητο στην οικογένεια, θα θελήσετε να σιγουρευτείτε ότι οι κληρονόμοι θα έχουν τη δυνατότητα να εξοφλήσει το δάνειο, ή να αναχρηματοδοτήσει το ακίνητο που βασίζεται στην πιστωτική αίτησή τους. Κοιτάξτε έξω για τον εαυτό σας πρώτα όμως. Κρατώντας το σπίτι της οικογένειας μπορεί να είναι ωραίο, αλλά αν μια αντίστροφη υποθήκη θα μπορούσε να σας δώσει το επιπλέον εισόδημα θα πρέπει να είναι άνετα, τότε ίσως αυτό είναι που πρέπει να κάνετε.
3. Κατάσταση της αγοράς ακινήτων
Το ποσό των χρημάτων που θα λάβετε εξαρτάται από την ηλικία σας και την εκτίμηση της αξίας του σπιτιού σας. Κάνοντας μια αντίστροφη υποθήκη, όταν η αγορά ακινήτων βρίσκεται σε ύφεση σημαίνει ότι θα πληρούν τις προϋποθέσεις για λιγότερο.
Από την άλλη πλευρά, αν ρίξετε μια αντίστροφη υποθήκη, όταν η αγορά είναι ιδιαίτερα αυξημένη, τότε αργότερα αποφασίσει να πωλήσει το σπίτι σας σε μια αγορά προς τα κάτω, μπορεί να έχετε λίγο αριστερά της καθαρής θέσης.
4. ευθύνες Ιδιοκτησία
Μπορείτε πάντα να διατηρήσει τον τίτλο (ιδιοκτησία) του σπιτιού. Έτσι, είστε υπεύθυνοι για τους φόρους και τις ασφαλιστικές και πρέπει να κρατήσει το σπίτι διατηρούνται σε καλή κατάσταση. Αυτό λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο όπως και κάθε υποθήκη. Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε τους φόρους σας, θα είστε σε μπελάδες.
5. Επιλεξιμότητα για Medicaid
Τυχόν έσοδα που λαμβάνετε από μια αντίστροφη υποθήκη είναι αφορολόγητα – η οποία είναι μεγάλη. Ωστόσο, τα κεφάλαια που λαμβάνονται θα μετρήσει ως στοιχείο του ενεργητικού ή του εισοδήματος και μπορεί να επηρεάσει το δικαίωμά σας για Medicaid.
Τα έσοδα δεν θα επηρεάσει την κοινωνική ασφάλιση ή Medicare οφέλη.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Розуміння взаємозв’язку між активами цінами і процентними ставками
Одна з небезпек рекордно низьких процентних ставок вони роздмухують ціни на активи; речі, такі як акції, облігації та торгівлі нерухомістю при більш високих оцінок, ніж вони могли б підтримати. Для акцій, це може привести до більш високого, ніж зазвичай, а співвідношенню ціни до доходу, ПЕГ коефіцієнтам, дивіденди скоригованих коефіцієнтів PEG, ціна-балансової вартості, ціни на касове співвідношення потоків, співвідношення ціни-продажів , а також нижче, ніж зазвичай, прибуток врожайності і прибутковості дивідендів.
Все це може здатися фантастичною, якщо ви досить щасливі, щоб сидіти на значних запасах попереднього зниження процентних ставок, що дозволяє відчувати бум всього шляху до вершини, бачачи ваш власний капітал рости все вище і вище з кожним роком незважаючи на те, темпи чистого приросту на сумі випереджають темпи зростання пасивного доходу, який є те, що дійсно має значення. Це не так велика для довгострокового інвестора та / або тих, хто не багато коштів, введених в сторону, які хочуть, щоб почати економити, який часто включає в себе молодих людей, тільки з середньої школи або коледжу, входячи в робочу силу в перший раз.
Це може здатися дивним, якщо ви не знайомі з фінансовою або ділової оцінкою, але він робить багато сенсу, якщо ви зупинитеся і подумайте про це. Коли ви купуєте інвестиції, що ви дійсно купуєте майбутні грошові потоки; прибутку або виручки від продажів, що, з поправкою на час, ризик, інфляція і податки, на Вашу думку, збирається забезпечити достатню норму прибутку, виражена в сукупні темпи річного зростання, щоб компенсувати Ви не споживаючи вашу купівельну спроможність в даний час; витрачати на речі, які забезпечують корисність таких як автомобілі, будинки, відпочинок, подарунки, новий гардероб, ландшафтний дизайн, вечері в хороших ресторанах, або будь-який інший приносить відчуття щастя або радості у вашому житті, доповнюючи те, що дійсно має значення: Сім’я, друзі, свобода над часом, і гарне здоров’я.
Коли ціни активів високі через низькі відсоткові ставки, це означає, що кожен долар, який Ви витрачаєте покупки інвестиційних покупок менше доларів дивідендів, відсотків, ренти чи іншого доходу (як прямих, так і наскрізного перегляду, в разі компаній, які зберігають прибуток для зростання, а не платити їх акціонерам).
Дійсно, раціональний довгостроковий інвестор буде робити кульбіти в перспективі на фондовому ринку прибутковість пропозицію дивідендів понад 2х або 3х нормований вихід казначейських облігацій або ринку нерухомості, які могли б забезпечити 5x або 10x нормовану прибутковість казначейських облігацій. За те, що вони втратили в балансовій вартості на балансі, змушуючи їх виглядати біднішими на папері, вони отримати в додатковий щомісячний дохід, що дозволяє їм купувати більше; випадок економічної реальності облік Побиття зовнішнього вигляду.
Тим НЕ менше, навіть якщо ви знаєте , все це, ви можете задатися питанням, чому ціни на активи падають , коли процентні ставки ростуть. Що стоїть за занепадом? Це фантастичний питання. Хоча набагато складніше , якщо б ми заглибимося в механіці, в суті справи, це в основному зводиться до двох речей.
1. ціни на активи падають, коли процентні ставки ростуть Оскільки можливість вартості «Ризик-Free» Rate стає більш привабливим
Чи розумієте вони це чи ні, більшість людей мають досить здорового глузду, щоб порівняти те, що вони можуть заробити на потенційних інвестицій в акції, облігації або нерухомість на те, що вони можуть заробити від парковки гроші в безпечні активи. Для дрібних інвесторів, це часто є процентна ставка, що виплачується на застраховані ощадний рахунок FDIC, розрахунковий рахунок, рахунок грошового ринку, або взаємний фонд грошового ринку.
Для великих інвесторів, підприємств та установ, це так званий курс «безризиковою» на казначейських векселів, облігацій і векселів, які резервуються повної податкової влади уряду Сполучених Штатів.
Якщо «безпечні» ставки збільшуються, ви і більшість інших інвесторів, які мають намір вимагати більш високу віддачу розлучитися з вашими грошима; ризикувати володіє бізнес або житлові будинки. Це природно. Чому піддавати себе втрачає або волатильність, коли ви можете сидіти склавши руки, збирати відсотки, і знаєте, що ви будете в кінцевому підсумку отримати повне (номінальне) головне значення тому в якомусь момент в майбутньому? Там немає річних звітів для читання, ні 10-K для вивчення, немає проксі-заяви не простудіювати.
Практичний приклад може допомогти.
Уявіть собі 10-річні казначейські облігації запропонували 2,4% прибутковість до сплати податків. Ви дивіться на складі, який продається за ціною $ 100,00 за акцію і розбавлений прибуток на акцію в розмірі $ 4,00.
З них $ 4,00, $ 2,00 виплачується як дивіденди готівкою. Це призводить до врожайності і прибутку в 4,00% і дивідендної дохідності 2,00%.
Тепер уявіть, що ФРС підвищує процентні ставки. 10-річних казначейських закінчується виходом 5,0% до вирахування податків. За інших рівних (і це ніколи не буває, але заради академічної ясності, ми будемо вважати, як такої на даний момент), інвестори можуть вимагати того ж премію володіти акції. Тобто, до підвищення ставки, інвестори готові купувати акції в обмін на 1,6% в додаткового прибутку (різниці між прибутковістю в 4,00% прибутку і 2,40% прибутковості казначейського). Коли вихід казначейства виріс до 5,00%, якщо те ж саме справедливо співвідношення, вони будуть вимагати виходу доходів на 6,60%, що виражається в дивідендна прибутковість 3,30%. При відсутності інших змінних, таких як зміни вартості структури капіталу (докладніше про це в хвилину), єдиний спосіб, запас може забезпечити той рівень прибутку і дивідендів є відпасти від $ 100,00 за акцію до $ 60,60 за акцію, зниження з майже 40,00%.
Це не є проблемою взагалі для дисциплінованого інвестора, враховуючи, звичайно, що рівень інфляції залишається доброякісним. У всякому разі, це великий розвиток, тому що їх регулярна вартість долара усереднення, реінвестування дивідендів, а також новий, свіжий інвестований капітал від зарплати або інших джерел доходу тепер купити більше прибутку, більше дивідендів, більше інтересу, більше орендної плати, ніж це було можливо раніше. Вони також приносять користь як компанії можуть генерувати більш високу віддачу від програми викупу акцій.
2. ціни на активи падають, коли процентні ставки ростуть, оскільки вартість капіталу змін для бізнесу і нерухомості, розрізаних на заробітки
ціни активів Друга причина падіння, коли процентні ставки ростуть це може глибоко вплинути на рівень чистого доходу повідомили про прибутки і збитки. Коли бізнес запозичує гроші, це робить через або через банківські кредити або шляхом випуску корпоративних облігацій. Якщо процентні ставки компанія може отримати на ринку істотно вище, ніж процентна ставка він платить за існуючої заборгованості, то доведеться відмовитися від більш грошового потоку за кожен долар зобов’язань в зверненні, коли приходить час, щоб рефінансувати. Це призведе до набагато більш високими відсотковими видатками. Компанія стане менш прибутковим, так як власники облігацій в недавно випущених облігацій на рефінансування старих, з терміном погашення облігацій, або знову випущені облігації, необхідні для фінансування придбання або розширення, тепер вимагають більшого грошового потоку. Це призводить до того, що «прибуток» в співвідношенні ціни до доходу знижуватися, тобто нормування декількох збільшується, якщо тільки акція знижується на відповідній величину. Іншими словами, для акцій, щоб залишитися тією ж ціною в реальному вираженні, ціна акцій повинна знизитися.
Це, в свою чергу, викликає так званий коефіцієнт покриття процентних знижуватися, теж, що робить компанія з’являтися більш ризикованими. Якщо підвищений ризик досить високий, це може привести до інвесторів вимагати ще більше премії за ризик, зниження ціни акцій ще більше.
Капіталомісткі підприємства, які вимагають багато основних і обладнань є одними з найбільш вразливих груп населення до такого роду ризик зміни процентних ставок. Інші фірми – думати про Microsoft ще в 1990-х роках, коли він був без боргів і потрібно так мало в плані матеріальних цінностей для роботи, він може фінансувати що завгодно і все з корпоративного чекового рахунку, не питаючи банки або Уолл-стріт за гроші – плисти прямо від цієї проблеми, абсолютно не впливає.
Деякі види бізнесу на насправді процвітають , коли і якщо процентні ставки зростають. Одна з ілюстрацій: Страхування конгломерату Berkshire Hathaway, побудований за останні 50 з гаком років тепер мільярдер Уоррен Баффет. Між готівкою і грошові кошти , як облігації, компанія сидить на $ 60 млрд в активах , які не заробляють практично нічого. Якщо процентні ставки були збільшити пристойний відсоток, фірма раптово буде заробляти мільярди і мільярди доларів додаткового доходу в рік від цих холдингів ліквідності резервів. У таких випадках, це може стати особливо цікавим в якості факторів , від першого пункту – інвестори , що вимагають більш низьких цін на акції , щоб компенсувати їх за те , казначейські векселі, облігації та ноти , забезпечуючи більш багаті повертається – герцог його з цим явищем , як і самі прибутку рости. Якщо бізнес сидить на досить вільне зміна, можливо ціна акцій може фактично збільшити в кінці кінців; одна з речей , яка робить інвестування так інтелектуально приємним.
Те ж саме відноситься і до нерухомості. Уявіть, у вас є $ 500000 в акціонерному капіталі ви хочете помістити в проект нерухомості; можливо побудувати офісний будинок, побудувати одиниця зберігання, або розвивати промисловий склад в оренду для виробничих підприємств. Незалежно від проекту ви створюєте, ви знаєте, ви повинні поставити 30% капіталу в неї, щоб зберегти свій кращий профіль ризику, з іншого боку 70% виходячи з банківських кредитів та інших джерел фінансування. Якщо процентні ставки зростають, ваша вартість капіталу зростає. Це означає, що ви повинні або платити менше за власність придбання / розвитку або ви повинні задовольнятися набагато нижче грошових потоків; гроші, які пішли б в кишені, але тепер перенаправляється кредиторів.
Результат? Якщо немає інших змінних в грі, які просякнуті це міркування, цитована вартість нерухомості повинна знизитися щодо того, де вона була. (Сильні оператори на ринку нерухомості, як правило, купують нерухомість вони можуть тримати протягом багатьох десятиліть, фінансування на умовах як можна довше, щоб вони могли арбітражну амортизацію в валюті. Інфляція уріже по вартості кожного долара, вони збільшують орендну плату, знаючи їх майбутні виплати погашення менше і менше, з економічної точки зору.)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
