Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ar trebui să consolidați conturile dvs. de pensionare?

Ar trebui să consolidați conturile dvs. de pensionare?

Dacă ați fost de economisire pentru pensie pentru un număr de ani, in tot acest timp avansarea în cariera ta și se deplasează între locuri de muncă, s-ar putea avea un număr de diferite conturi de pensii răspândite într-o serie de companii diferite.

Gestionarea toate aceste conturi pot obține confuz. S-ar putea începe să-și piardă urmări în cazul în care fiecare cont este, care dintre ele te contribuie la, și modul în care investiți în termen de fiecare dintre ele.

Acesta poate fi, de asemenea ineficiente. Păstrarea mai multor planuri s-ar putea tine la curent investit în fonduri mutuale de costuri mai mari decât cele care sunt disponibile în altă parte, precum și ceea ce face dificilă atât punerea în aplicare a planului de investiții dorit și să se reechilibreze în timp ca piețele schimba, toate acestea pot face mai greu pentru tine să atinge obiectivele de investiții finale.

Consolidarea conturilor de pensii poate rezolva o mulțime de aceste probleme, dar imaginind când să consolideze și cum să-și consolideze calea cea dreaptă nu este întotdeauna ușor. Acest post va ajuta să-l dau seama.

Ce conturi de pensionare Ai voie să Consolidați?

Inainte de a ajunge în decizia cu privire la posibilitatea sau nu pentru a consolida conturile de pensii, este util să înțelegem conturile pentru care chiar este permis să -și consolideze , în primul rând.

Există mai multe tipuri diferite de conturi de pensionare, și aveți posibilitatea să faceți clic aici pentru o diagramă detaliată de la IRS , care arată exact ce tipuri de conturi pot fi combinate. Dar există două scenarii comune care mulți oameni se confruntă adesea.

Primul scenariu comun are unul sau mai multe conturi de pensionare de la angajatori vechi, în mod tipic 401 (k) s și / sau 403 (b) s. Aveți câteva opțiuni atunci când vine vorba de acele conturi:

  1. Lasă-i în cazul în care acestea sunt.
  2. Roll-una sau mai multe dintre ele în peste angajatorul actual de 401 (k) sau 403 (b), atâta timp cât acceptă rollover de intrare.
  3. Roll-una sau mai multe dintre ele de peste într-un IRA cu furnizorul de investiții la alegere.

Al doilea scenariu comun este de a avea mai multe IRAS fie cu același furnizor sau de furnizori diferiți. Este posibil să fi le deschise la momente diferite, sau poate avea mai multe IRAS Rollover care au fost deschise pentru a accepta reporturi de la vechiul angajator planuri. Această situație, de asemenea, vă prezintă câteva opțiuni:

  1. Lasă-i în cazul în care acestea sunt.
  2. Roll-una sau mai multe dintre ele în peste angajatorul actual de 401 (k) sau 403 (b), atâta timp cât acceptă rollover de intrare.
  3. Se combină-le într-un singur IRA cu același furnizor. Captura este că, dacă nu vrei să faci o conversie Roth și să plătească taxele aferente, IRAS tradiționale ar trebui să fie combinate numai cu alte IRAS tradiționale și Roth IRAS ar trebui să fie combinate numai cu alte IRAS Roth.

O consolidare ideală vă va lăsa cu între una și trei conturi de pensii – o combinație de: un plan de pensii cu angajatorul actual, o tradiționale IRA, și un IRA Roth.

Dar consolidare maximă nu este întotdeauna cel mai bun traseu. Uneori, va trebui să facă o alegere între consolidare și optimizare. Ceea ce ne aduce la …

Cinci Factori de luat în considerare înainte de consolidarea conturilor pensionare

Scopul consolidării conturilor tale de pensionare este, în general, de două ori:

  1. Simplificarea:  Prin reducerea numărului de conturi de pensii trebuie să gestioneze, este mai ușor să urmăriți totul și să pună în aplicare în mod consecvent planul de investiții dorit.
  2. Optimizare:  Prin consolidarea banii în cele mai bune conturile de pensii disponibile pentru tine, vă puteți maximiza suma de bani care este investit în cele mai bune opțiuni de investiții aveți.

Captura este că aceste două obiective nu merg întotdeauna mână în mână. Uneori, puteți combina toate conturile de pensii în cel care oferă cele mai bune opțiuni de investiții și cele mai mici costuri, care este o victorie tot drumul în jurul valorii. Dar, uneori, menținând accesul la cele mai bune opțiuni de investiții va necesita păstrarea mai multe conturi deschise, caz în care va trebui să facă unele alegeri dificile.

Aici sunt factorii majori ar trebui să fie luând în considerare în timp ce decide dacă sunt sau nu de a consolida conturile de pensionare.

1. Opțiunile de investiții

În primul rând, trebuie să fie în măsură să pună în aplicare planul de investiții dorit. Deci, înainte de consolidarea, există două mari întrebări trebuie să întreb:

  1. conturi care oferă opțiuni de investiții de pensii care se potrivesc cu planul tău?
  2. Care conturile de retragere oferă aceste opțiuni de investiții la cel mai mic cost?

Unul dintre avantajele planurilor de rulare angajatorului de pensionare vechi într-un IRA este că aveți un control deplin asupra opțiunilor de investiții și, prin urmare, pot alege de înaltă calitate, fonduri low-cost.

Dar unele 401 (k) s oferta chiar mai bine și fonduri mutuale cu costuri mai mici decât vă puteți obține de la un IRA sau din planul angajator actual, caz în care s-ar putea fi mai bine lăsând banii în cazul în care acesta este în loc să consolideze.

2. Alte taxe

În plus față de costurile asociate cu opțiunile individuale de investiții, unele 401 (k) s și IRAS vin cu taxe administrative și taxele de administrare care se adaugă la costul investițiilor și al trage în jos întoarce dumneavoastră.

Dacă puteți evita aceste taxe fie prin rulare banii dintr-un plan vechi de pensionare sau transferarea la un nou furnizor de IRA, va îmbunătăți probabil sansele de succes.

3. Comoditate

Conturile mai puține pensionare ai, cu atât mai ușor este de a menține planul de investiții global pe drumul cel bun. În unele cazuri, poate fi chiar merită plătit un pic mai mult pentru a avea toți banii de pensionare într-o singură, ușor de gestionat contul.

4. Backdoor Roth Eligibilitate

Dacă venitul dumneavoastră este prea mare pentru contribuțiile regulate Roth IRA, ați putea fi interesat de utilizarea strategiei „Backdoor IRA Roth“.

Captura cu această strategie este că necesită în mod obișnuit să nu aibă nici un ban într-un IRA tradițional, cel puțin în cazul în care doriți, pentru a evita taxele. Deci, dacă acest lucru este ceva ce vrei să faci, poate fi necesar mai întâi să se mute banii tradiționale IRA în planul curent de angajator, sau cel puțin să evite planuri de rulare vechi angajator într-un IRA tradițional.

Protecția 5. Creditor

Dacă aveți o mulțime de bani de pensionare salvate în sus și doriți să-l protejeze de creditori în caz de faliment, va trebui să ia în considerare diferitele niveluri de protecție oferite de diferite tipuri de conturi de pensii.

401 (k) s și alte planuri de angajator oferă protecția creditorilor nelimitat, în timp ce până la 1,283,025 $ în IRAS este protejat în timpul falimentului, cu unele variații de la stat la stat în ceea ce privește protecția generală creditor.

Dacă aveți economii semnificative de pensionare, protecția limitată ar putea fi un motiv să se gândească de două ori înainte de plan de angajator într-un IRA.

Consolidarea mod inteligent

Întrebarea dacă pentru a consolida conturile dvs. de pensionare într-adevăr vine în jos pentru a echilibra simplitatea cu optimizarea. În multe cazuri, consolidarea va permite de a realiza ambele obiective, în același timp, dar în altele s-ar putea să sacrifice unul pentru a sprijini cealaltă.

La sfârșitul zilei, există de multe ori, cel puțin un anumit nivel de cont de retragere de consolidare că atât face viața mai ușoară și pune mai mulți bani în investiții mai bune. Este ca rar win-win, care este cu siguranță în valoare de explorare.

Sollten Sie in Immobilien oder Aktien investieren? Ein Vergleich von Real Estate Investments gegen Aktien

Sollten Sie in Immobilien oder Aktien investieren? Ein Vergleich von Real Estate Investments gegen Aktien

Fragen an den Fragen „die eine bessere Investition-Immobilien oder Aktien ist?“, Ist wie zu fragen, ob Schokolade oder Vanille überlegen ist, oder wenn ein Aston Martin besser als ein Bentley ist. Es gibt wirklich keine Antwort, weil viele es nach unten, um Ihre Persönlichkeit, Vorlieben kommen und Stil. Es kommt auch bis auf die Besonderheiten der einzelnen Investitionen. Nur sehr wenige Aktien haben würde Hotel am Strand in Kalifornien in den 1970er Jahren schlug den Kauf eine Menge Schulden verwenden, und dann später in zwanzig Jahren kassiert.

Praktisch keine Immobilien die Rendite hätte schlagen Sie erworben haben, wenn Sie in Aktien von Microsoft, Johnson & Johnson, Wal-Mart, Berkshire Hathaway, Dell oder Southwest Airlines investiert, vor allem, wenn Sie Ihre Dividenden reinvestiert. So ist die Antwort nicht so einfach, wie es scheinen mag.

Lassen Sie uns beginnen, indem bei jeder Art von Investition suchen:

  • Immobilien : Wenn Sie in Immobilien investieren, Sie physisches Land oder Eigentum kaufen. Einige Immobilien kostet Geld jeden Monat Sie es halten – man denke an einem freien Stück Land , dass Sie eines Tages zu einem Entwickler zu verkaufen hoffen , aber haben zu kommen mit Geld aus der eigenen Tasche für Steuern und Wartung. Einige Immobilien ist Cash Generating – man denke an einem Mehrfamilienhaus, Mietshäusern oder Einkaufszentrum , wo die Mieter Sie Schecks schicken jeden Monat, zahlen Sie die Kosten und halten die Differenz als Gewinn.
  • Stock : Wenn Sie Aktien kaufen, Sie sind ein Stück eines Unternehmens zu kaufen. Ob das Unternehmen macht Kegel Eis, verkauft Möbel, Hersteller Motorräder, schafft Videospiele, oder bietet Dienstleistungen Steuern, sind Sie mit einem Schnitt des Gewinns berechtigt, wenn überhaupt, für jede Aktie , die Sie besitzen. Wenn ein Unternehmen hat 1.000.000 Aktien hervorragend und besitzen Sie 10.000 Aktien besitzen Sie 1% des Unternehmens. Wall Street macht es viel komplizierter erscheinen als es ist.

Der Verwaltungsrat der Gesellschaft von Direktoren, die von Aktionären gewählt werden wie Sie das Management zu sehen, entscheidet, wie viel der Gewinn jedes Jahr in den Ausbau reinvestiert wird und wie viel wird als Bardividenden ausgezahlt.

Vor- und Nachteile von Real Estate vs. Aktien

Nun schauen wir uns die Vor-und Nachteile der einzelnen Arten von Investitionen schauen, um sie besser zu verstehen.

5 Pro von Investitionen in Immobilien

  • Immobilien ist oft eine komfortablere Investition für die unteren und mittleren Klassen, weil sie es ausgesetzt aufwuchs (ebenso wie die oberen Klassen oft über Aktien gelernt, Anleihen und andere Wertpapiere während ihrer Kindheit und Jugend). Es ist wahrscheinlich die meisten Menschen ihre Eltern über die Bedeutung der „Eigenheim“ reden zu hören. Das Ergebnis ist, dass sie Land offener sind als viele andere Investitionen zu kaufen.
  • Wenn Sie in Immobilien investieren, investieren Sie in etwas Greifbares. Sie können es betrachten, es fühlen, mit Ihren Freunden fahren durch das Fenster weist darauf hin, und sagt: „Ich besitze die“. Für einige Menschen, das ist psychologisch wichtig.
  • Es ist schwieriger, in Immobilien im Vergleich zu Aktien betrogen werden, wenn Sie Ihre Hausaufgaben machen, weil Sie körperlich oben zeigen können, überprüfen Sie Ihr Eigentum, eine Zuverlässigkeitsüberprüfung auf den Mietern ausführen, stellen Sie sicher, dass das Gebäude tatsächlich da ist, bevor Sie es kaufen, zu tun Reparaturen selbst … mit Aktien, müssen Sie das Management und die Revisionsstelle vertrauen.
  • Mit Hebelwirkung (Schulden) in Immobilien kann als Schulden mit sicher weit mehr strukturiert werden, Aktien kaufen, indem Sie auf Margin gehandelt.
  • Immobilienanlagen sind traditionell eine hervorragende Absicherung gegen Inflation waren in Kaufkraft des Dollars gegenüber einem Verlust zu schützen.

3 Nachteile von in Immobilien investieren :

  • Im Vergleich zu Aktien, nehmen Immobilien viele praktische Arbeit. Sie haben mit den Mitternachts Telefonaten beschäftigen über Abwasser in einem Badezimmer, Gaslecks explodiert, die Möglichkeit für eine schlechte Planke auf der Veranda verklagt, und eine ganze Reihe von Dingen, die Sie wahrscheinlich noch nie in Betracht gezogen. Selbst wenn Sie einen Immobilienmanager mieten Investitionen kümmern sich um Ihre Immobilien, es ist immer noch gelegentliche Treffen und Aufsicht benötigen.
  • Immobilien können kosten Sie Geld jeden Monat , wenn die Eigenschaft nicht besetzt ist. Sie müssen noch Steuern zahlen, Wartung, Nebenkosten , Versicherung und vieles mehr, was bedeutet , dass , wenn Sie sich mit einem höheren als üblich Leerstand außerhalb Ihrer Kontrolle auf Faktoren zurückzuführen finden, könnten Sie eigentlich jeden Monat mit Geld zu kommen haben!
  • Wie Sie in The Great Real Estate Mythos, der tatsächliche Wert der Immobilien gelernt kaum erhöht jemals in inflationsbereinigt (es gibt Ausnahmen, natürlich). Dies ist für die durch die Kraft der Hebelwirkung aus. Das heißt, denken Sie, indem Sie in $ 60.000 von Ihrem eigenen Geld und Kreditaufnahme, die anderen $ 240.000 ein $ 300.000 Immobilien kaufen. Wenn die Inflation um 3% geht, weil die Regierung mehr Geld gedruckt und jetzt jeder Dollar weniger wert ist, dann würde das Haus zu $ ​​309.000 in Wert steigen. Ihre tatsächliche „Wert“ des Hauses hat sich nicht verändert, sondern nur die Anzahl von Dollar, die es dauert, es zu kaufen. Da Sie nur $ 60.000 investiert, jedoch stellt dar, dass eine Rendite von $ 9.000 auf $ 60.000. Das ist eine 15% Rendite. Sichern Sie sich die 3% Inflation, ist, dass 12% in echte Gewinne, bevor der Eigentümer der Immobilie in den Kosten einzurechnen. Das ist, was Immobilien so attraktiv macht.

6 Pros der Investition in Aktien

  • Mehr als 100 Jahre Forschung haben bewiesen, dass die Bestände trotz all der Abstürze, Kauf, Reinvestition der Dividenden, und sie für längere Zeit halten hat die größten Reichtum Schöpfer in der Geschichte der Welt. Nichts, in Bezug auf die anderen Anlageklassen, schlägt Business Ownership (denken Sie daran – wenn Sie eine Aktie kaufen, sind Sie nur ein Stück von einem Geschäft zu kaufen).
  • Im Gegensatz zu einem kleinen Unternehmen starten und verwalten auf eigene Faust, Ihr Eigentum an Teil Unternehmen durch Aktien erfordert keine Arbeit an Ihrer Seite (anders als die Erforschung jedes Unternehmen, um zu bestimmen, ob es für Sie richtig ist). Es gibt professionelle Manager in der Zentrale, die das Unternehmen führen. Sie erhalten von der Firma Ergebnissen profitieren, sondern müssen jeden Tag zur Arbeit nicht auftauchen.
  • Hochwertige Bestände nicht nur ihre Gewinne Jahr für Jahr erhöhen, aber sie ihre Bardividenden erhöhen, wie gut. Das bedeutet, dass jedes Jahr, das vergeht, werden Sie größere Schecks in der Post empfangen, wie das Unternehmen das Ergebnis wachsen. Als Fortune-Magazin wies darauf hin: „Wenn Sie eine einzelne Aktie gekauft haben [von Johnson & Johnson], als das Unternehmen im Jahr 1944 an ihrem IPO-Preis von $ 37.50 Öffentlichkeit ging und die Dividenden reinvestiert hatte, haben Sie jetzt ein bisschen mehr als 900.000 $ haben würden, eine beeindruckende jährliche Rendite von 17,1%.“ Hinzu kommt, dass, würden Sie irgendwo um $ werden sammeln 34.200 pro Jahr in Bardividenden! Das ist Geld, das gerade halten würde Ihr Leben rollt in ohne etwas zu tun!
  • Es ist viel einfacher zu diversifizieren, wenn Sie in Aktien investieren, als wenn Sie in Immobilien investieren. Bei einigen Investmentfonds, können Sie investieren so wenig wie $ 100 pro Monat. Mit Unternehmen wie Sharebuilder, ein Geschäftsbereich von ING, können Sie Dutzende von Aktien für eine pauschale monatliche Gebühr von nur ein paar Dollar kaufen. Immobilien erfordern wesentlich mehr Geld.
  • Die Bestände sind weit mehr Flüssigkeit als Immobilienanlagen. Während der regulären Börsenzeiten können Sie Ihre gesamte Position, viele Male, in einer Angelegenheit von Sekunden verkaufen. Sie können für Tage Immobilien zur Liste haben, Wochen, Monaten oder in extremen Fällen, Jahre, bevor ein Käufer zu finden.
  • Kreditaufnahme gegen Ihre Aktien ist viel einfacher als Immobilien. Wenn Ihr Broker Sie Marge Kredite genehmigt hat (in der Regel, es erfordert nur ausfüllen ein Formular), dann ist es so einfach wie ein Scheck gegen Ihr Konto zu schreiben. Wenn das Geld nicht da ist, ist eine Schuld gegen Ihre Aktien angelegt und Sie verzinsen es, die in der Regel ziemlich niedrig ist.

3 Nachteile von Investitionen in Aktien

  • Trotz der Tatsache , dass die Bestände schlüssig nachgewiesen worden sind , um mehr Wohlstand auf lange Sicht zu erzeugen, sind die meisten Anleger zu emotional, undiszipliniert und wankelmütig zu profitieren. Sie enden , Geld zu verlieren , weil psychologische Faktoren. Typischer Fall: Während des jüngsten Zusammenbruchs der Kreditkrise von 2007-2009, bekannten Finanzberater erzählen die Menschen ihre Aktien zu verkaufen  , nachdem  der Markt 50% getankt hatte, genau in dem Moment , bei dem sie zu kaufen haben.
  • Der Preis der Aktien können extreme Schwankungen in der kurzfristigen erleben. Ihre $ 40 Lager gehen können bis zu $ 10 oder $ 80. Wenn Sie wissen  , warum  Sie Aktien eines bestimmten Unternehmens besitzen, sollte dies stört Sie nicht im geringsten. Sie können die Gelegenheit nutzen , um mehr Aktien zu kaufen , wenn Sie denken , dass sie zu billig sind oder Aktien zu verkaufen , wenn Sie denken , dass sie zu teuer sind. Wie Benjamin Graham sagte, zu emotional über Aktienkurse, die Sie falsch glauben, ist von aufzuregen  anderen Leuten  Fehler in Urteil.
  • Auf dem Papier Bestände aussehen können nicht wie sie überall für 10 Jahre oder mehr in Seitwärtsmärkten gegangen sind. Dies ist jedoch oft eine Illusion, da Diagramme in dem wichtigsten langfristigen Werttreiber für Anleger Faktor nicht: reinvestierter Dividenden. Wenn Sie das Geld ein Unternehmen verwenden, schickt Ihnen für den Besitz ihrer Aktien mehr Aktien zu kaufen, im Laufe der Zeit, sollten Sie weit mehr Aktien besitzen, die Sie berechtigt zu noch mehr Bardividenden im Laufe der Zeit. Weitere Informationen lesen Sie die Arbeit von Ivy League Professor Jeremy Siegel.

Steuerstrategien für Ihre Retirement Income

Steuerstrategien für Ihre Retirement Income

Wenn Sie in Rente gehen, fließt Ihr Einkommen in der Regel aus drei Quellen: Leistungen des sozialen Sicherheit, Ausschüttungen von IRAS und Altersvorsorge, und Mitteln aus Spar- und anderen Anlagen (zum Beispiel Dividenden, eingelöst-in-CDs und Gewinnen aus dem Verkauf von Wertpapieren und anderen Immobilien ). Je nach Ihrem Einkommen, können Sie bestimmte Steuerstrategien zu Ihrem Vorteil nutzen. Hier sind ein paar zu berücksichtigen.

Live in einem Steuerfreundlichen Staat

Eine der besten Strategien für die Steuern auf Einkommen im Ruhestand spart, ist zu leben oder zu einem Zustand zu bewegen, die steuerfreundlich. Dies wird besonders wichtig sein, im Jahr 2018 bis 2025, wenn nur eine von insgesamt $ 10.000 in lokalen Immobilien und staatlichen und lokalen Einkommen oder Verkaufssteuern für Bundeseinkommensteuer abzugsfähig sein wird. Sieben Staaten haben keine Einkommenssteuern: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington und Wyoming. New Hampshire und Tennessee nur Steuern Zinsen und Dividenden; im Jahr 2022 beginnen, die Liste der Staaten ohne Steuern Tennessee beitreten.

Staaten sind durch Bundesgesetz zu besteuern Bewohner auf Rentenleistungen verdient in einem anderen Staat verwehrt. So zum Beispiel eine Rente in Kalifornien oder New York (hohe Steuer Staaten) zu verdienen und in den Ruhestand nach Florida oder Texas verlagern (keine Steuer Staaten) vermeidet auf diese Einkommen staatliche Steuer.

Andere Staaten können niedrigen Einkommenssteuern haben (siehe Informationen über diesen von der Tax Foundation ) oder spezieller Pause für Alterseinkommen. Zum Beispiel kann Staaten haben keine Steuer auf Leistungen der sozialen Sicherheit, und auf einige oder alle Einkünfte aus IRAS und Altersvorsorge.

Erneut prüfen, Ihre Investitionen

Vielleicht möchten Sie Ihre Beteiligungen in den Ruhestand ändern – nicht nur Kapital zu erhalten, sondern auch Steuern zu sparen.

  • Kommunalanleihen . Zinsen auf diese Anleihen ist frei vonBundeseinkommensteuer, obwohl das Interesse der Steuer auf Leistungensozialen Sicherheit auswirken können.
  • Dividendenaktien . Wenn Sie „qualifizierte Dividenden“ (Wesentlichen regelmäßige Dividenden von börsennotierten USUnternehmen, sowie bestimmte ausländischen Unternehmen) erhalten, werden sie zu günstigeren Preisen als ordentlicher Ertrag besteuert. Der Steuersatz kann null, 15% oder 20%, abhängig von Ihremversteuernden Einkommen.
  • Nehmen Sie Verluste . Sie können Verluste aus dem Verkauf von Wertpapieren und anderen Eigenschaft verwendenum Kapitalgewinne ausgeglichen, so dass Sie keine Steuer auf die Gewinne zahlen. Was mehr, wenn Sie überschüssige Kapitalverluste haben, können Sie bis zu $ 3.000 aufbrauchen können normale Einkommen verrechnet (zB Bankzinsen) und alle zusätzlichen Verluste können vorgetragen werden.

Vermeiden oder Postpone RMDs

Wenn Sie mindestens 70½ sind, müssen Sie keine Steuern auf erforderliche Mindestverteilungen (RMD) von Ihrer IRA zahlen, wenn Sie die Mittel für einen guten Zweck zu übertragen. Hier ist, was ist erforderlich:

  • Ihr IRA Treuhänder oder Depotbank muss die Mittel direkt an eine IRS-zugelassene öffentliche Wohltätigkeitsorganisation übertragen.
  • Sie müssen eine schriftliche Bestätigung von der Wohltätigkeitsorganisation erhalten, wie Sie es für einen guten Beitrag.

Es gibt eine $ 100.000 jährliche Obergrenze für diese Strategie. Wenn Sie verheiratet sind, hat jeder Ehegatte eine separate $ 100.000 zu begrenzen. Diese Strategie kann nur für IRAs verwendet werden, nicht für IRA-like-Konten wie SEP IRAs oder SIMPLE-IRAS.

Sie können auch die Notwendigkeit zu nehmen RMDs verschieben und sicherzustellen, dass Sie nicht aus dem Ruhestand Einkommen in einer speziellen aufgeschobenen Rente durch die Anlage laufen. Sie können bis zu $ ​​125.000 (aber nicht mehr als 25% des Kontostandes) von Ihrer IRA oder 401 (k) verwenden, um einen qualifizierten Langlebigkeit Rentenvertrag (QLAC) innerhalb des Rentenkontos zu kaufen. Die Mittel für den QLAC zugeordnet sind befreit von RMD Berechnungen. Zahlungen aus einem QLAC müssen nicht sofort beginnen, sondern muss beginnen spätestens Alter 85. Die Zahlungen sind steuerpflichtig zu Ihnen, und die Mittel aus dem QLAC automatisch RMD Anforderungen für diesen Teil der IRA oder Pensionsplan erfüllen.

Aber betrachten Sie die Nachteile einer QLAC bevor Sie fortfahren. Es gibt keinen Geldwert, der vor annuitizing angezapft werden kann. Es können höhere Gebühren werden für diese Art von Investitionen als andere verfügbar durch eine IRA oder 401 (k) -Plan. Und Sie auf das gezielte Alter leben müssen (zB 85), um das Einkommen zu genießen.

Seien Sie strategisch zu Leistungen der sozialen Sicherheit

Wenn Sie die Vorteile nicht bei vollen Rentenalter müssen (derzeit 66), weil Sie andere Einkommen haben, sollten Sie den Bezug von Leistungen bis zum Alten verzögern 70. Sie zusätzliche Kredite verdienen werden zu diesem Zeitpunkt Ihre monatlichen Leistungen zu steigern, und Sie gewonnen ‚t haben Steuern auf die Vorteile jetzt zu zahlen.

Wenn Sie Leistungen erhalten, sind sie vollständig steuerfrei oder includible in Ihrem Bruttoeinkommen bei 50% oder 85%, je nach den sonstigen Erträgen (einschließlich steuerfreie Zinsen auf Kommunalanleihen). Genauer gesagt, ist weniger, wenn Ihr vorläufige Einkommen (ein Begriff, einzigartig für die Berechnung des steuerpflichtigen Teil der Leistungen der sozialen Sicherheit) als $ 25.000, wenn Sie Single sind, oder $ 32.000, wenn Sie gemeinsam verheiratet Einreichung sind, werden dann keine Ihrer Leistungen besteuert . Aber wenn Ihr Einkommen zwischen $ 25.000 und $ 34.000, wenn einzelne ist, oder $ 32.000 und $ 44.000, wenn Sie verheiratet Einreichung sind gemeinsam, dann 50% der Leistungen sind steuerpflichtig. Mit Einkommen über $ 34.000 oder 44.000 $ bzw. bedeutet Vorteile sind 85% der Bruttoerträge enthalten. Verheiratete getrennt haben Einreichung automatisch 85% der Leistungen in Bruttoeinkommen enthalten.

Da der Anteil der Leistungen der sozialen Sicherheit, die zu versteuern ist auf dem anderen Einkommen abhängig ist, steuern diese so weit wie möglich. Einige Ideen:

  • Reduzieren Sie Ihr bereinigten Bruttoeinkommen. Sie können dies tun , indem Sie auf abzugsfähige IRAs beitragen und 401 (k) Pläne , wenn Sie noch arbeiten.
  • Steuern Sie den Verkauf von Wertpapieren. Während der Umsatz in erster Linie von finanziellen Erwägungen diktiert werden sollte, wo Sie können Sie Verkäufe begrenzen wollen, so dass Ihr Einkommen , das Sie über die 50% Inklusion auf die 85% Aufnahme nicht drücken.
  • Verwenden Roth IRA – Fonds. Die Mittel aus einem Roth IRA nicht berücksichtigt bei der Berechnung der Steuer auf Leistungen der sozialen Sicherheit übernommen.

The Bottom Line

Aufmerksamkeit auf Steuerstrategien für Ihr Einkommen im Ruhestand ist wichtig, aber es gibt keine einzige richtige Strategie. Jede Person, die persönliche Situation ist anders und eine Steuerstrategie muss für Sie individuell gestaltet werden können. Sprechen Sie mit Ihrem Steuer oder Finanzberater um mehr zu erfahren.

Kaheksa Nõuandeid Tee Krediitkaardid tööta, ole meie vastu,

Kaheksa Nõuandeid Tee Krediitkaardid tööta, ole meie vastu,
Krediitkaardi võib olla väärtuslik vahend, kui sa tead, kuidas seda õigesti kasutada. Samuti kasutades krediitkaarte vastutustundetult võib viia maailma haiget.

Kui teil on vaja näide sellest, kuidas halvasti asjad võivad minna, ära vaata kaugemale kui oma naabrite, sõprade ja sugulastega. Vastavalt viimase statistika , et keskmine ameeriklane majapidamises kannab umbes 7200 $ krediitkaardi võlg. Isegi hullem, see arv kipub suurendama iga aastaga, isegi kui leibkonna sissetulek võitlus kursis inflatsioon .

Lisaks 2001. aasta uuringu Drazen Prelec ja Duncan Simester pealkirjaga ” Alati jätke Home Ilma selleta ” oletada, et inimesed kasutavad krediidi on sageli valmis kulutama kaks korda nii palju sama täpne toode .

Miks? Sest vastavalt uuringu, kasutades krediitkaarti raha asemel – eriti punkte koos raskesti täpsustada väärtus, nagu piletid – kuidagi muddles meie eelarve kohtuotsuse ja lulls meid kulutada rohkem, kui olime planeeritud.

Hea uudis, ma arvan, on see, et ameeriklased on tõesti fantastiline kell kasutades krediitkaarte. Vastavalt Federal Reserve, 53% kõigist ostudest krediidi. Kahjuks me lihtsalt ei ole pooltki nii vinge kell maksab need ära.

Kuidas kasutada krediitkaarte oma eelise

Aga kui soovite kasutada krediidi õigesti, sa ei pea loobuma oma krediitkaardid kokku – kuigi see ei ole halb strateegia kui tead oled vastuvõtlik kuritarvitamine.

Selle asemel, vastu mõned lihtsad harjumused, mis võimaldab teil nautida krediitkaardid – rahavoog paindlikkust ja auhinnad perks, kui nimetada kaks – ilma ohtlike varjuküljed.

Järgi neid nõuandeid, et teha krediidi su parim sõber (mitte oma surmavaenlaseks):

Makske oma arve täielikult iga kuu.

Kui te ei taha lõpetada nagu “keskmine ameeriklane,” sa pead eemale krediitkaardi võlg täielikult. See tähendab, et laadimise ainult seda, mida saate endale lubada ja maksab oma arve täielikult iga kuu – või isegi paar korda kuus, kui see aitab teil peatada enne seda.

Nii võib tunduda keeruline, kuid see on number üks reegel kasutades krediitkaarte asemel, et lasta neil kasutada teile; see on tõesti ainus viis vältida sattumist krediitkaardi võlg, ja ainus viis vältida intressi maksmise oma ostud. (Usu mind, sa ei taha seda teha: 20% -OFF müük tähendab kõrval midagi pärast saad Rätti koos 18% finantskulusid.)

Ei maksa oma arve lõpus.

Lisaks maksab oma arve täielikult, siis tuleb ka veenduda, maksad oma arve õigeaegselt. Enamik emitentide võta kole tasu – sageli kuni $ 39 – võtta vastu hilinenud makse. Ja kuna 35% oma krediidi skoor põhineb teie maksete ajalugu, vastamata maksete võib tõesti ding oma skoor.

Vahepeal, pöörates kõik oma arved õigeaegselt on suurepärane võimalus hoida oma intressimäärad madalal ja parandada oma krediidi skoor – ja teie üldine krediidi tervise – aja jooksul.

Kui sa kardad sa unustada ja likvideerida puudu oma tähtpäeva seada meeldetuletuse telefoni paar päeva varem või tähistada kuupäeva kalendrist. Teine võimalus: Reguleerige oma online konto seadeid nii, et teie arve on makstud automaatselt teatud päeval kuus läbi otsese pangaveksliga.

Logige oma kontole.

Üks põhjus krediit on lihtsam kui raha kasutada ja jälgida, sest see loob paberile jälje. Kui kasutate krediiti kõik oma ostud, sa ei pea pidama kviitungid asjad toidupoed ja gaasi ostab. Selle asemel võite lihtsalt sisse oma online konto, et näha, kuhu kulutatakse raha, kui palju sa kulutada, ja kui palju on alles.

Kontroll sageli – vähemalt kord nädalas – aitab teil püsida kursis oma kulutusi nii, et see kunagi spiraalid väljaspool teie kontrolli. Kui märkate ise lükates piirid, mida saate endale lubada tagasi maksta sel kuul, lõpetage oma kaardi kohe kuni saad Jääksummat alla.

Uurides oma konto tegevus võib samuti aidata teil märgata mingit raha lekib oma kulutusi. Kas olete kulutusi nii rohkem Starbucks kui sa aru? Enamik pangakaarte pakkuda võimsaid tööriistu oma veebilehtedel, et jälgida oma kulutusi – kasutada neid oma eelise.

Kasutage oma krediitkaardi kui komplimenti oma eelarve.

Kui olete distsiplineeritud piisa, võite kasutada krediitkaarti kui komplimenti oma eelarve. See strateegia hõlmab tavaliselt luua kirjutatud eelarve, siis kasutades oma krediitkaarti ostude kuni te töötate läbi oma ettemääratud kulupiirangu. See on suurepärane võimalus teenida hüved ostude soovite olla tegemist niikuinii, ja saada teatud kaitse, et ainult krediidi pakkumised.

Et püsida graafikus, veenduge, et logida sisse oma kontole kord nädalas või iga paari päeva. Nähes oma kulutusi arvutiekraanil – must ja valge – on mõnikord ainus võimalus lasta, kui palju olete tõesti kulutatud valamu.

Tea oma piire.

Kui olete mures, et võite raiskama, küsi oma krediitkaardi firma alandada oma krediidilimiiti midagi teadsite, et saate hallata igakuiselt. Nad peaksid olema rohkem kui õnnelik, et kohustada kuna nad lõpuks soovime, et te saaksite maksta raha tagasi, ja nad saavad tihti teha krediidilimiit muutus jõustuvad kohe. Mitte igaüks tahab $ 10,000, $ 5000 või isegi $ 3000 piiri nende kaardid, ja see on okei.

Teine strateegia võite proovida: Kasutage oma kaarti, kuni olete kulutanud ise kehtestatud, näiteks $ 500, ja siis pane oma kaardi ära sahtlisse alguseni järgmisel kuul – või kuni teie arve täielikult. See aitab teil püsida eelarve ja peal oma arve samas võimaldades teil säilitada suuremat krediidilimiiti, mis võib olla kasulik hädaolukorras.

Ainult kasutada oma kaardi suur kraami.

Paljud inimesed, kes satuvad krediitkaardi võlg kurdavad, et see hiilib üles neid, ja mõjuval põhjusel. Mõnikord on neid vähe $ 10 ja $ 20 ostu, et aja jooksul, võib võtta elu oma, kui jätta märkimata. Kui soovite vältida “surma tuhande kärped,” kaaluge oma kaardi just suurte ostude asemel.

Parim viis seda teha on säästa kuni ostu sularahas esimene. Siis, pärast teete suur ostu Preemiate krediitkaardi (ja hüvesid punkti), on teil raha maksta see välja kohe.

Teine võimalus: Kasuta oma kaardi suur, oluline ostude siis maksta see välja jooksul paar kuud range ajakava – teades, et maksate natuke huvi luksust laialilaotamine makseid. (See tähendab, et kui te ei saa ära sissejuhatava 0% APR pakkumisi.)

Kui minna seda teed, alustada kava ja kinni pidada hoolikalt. Näiteks, kui teil on kavas osta uus pesumasin ja kuivati ​​jaoks $ 1200 ja seejärel maksta see välja üle kolme kuu, veenduge, et olete valmis maksma $ 400 kuus kolm sirge kuu (pluss mõned huvi). Küsige endalt: “Kas ma kindlasti kursis, et tempo?”

Samuti võib olla kasulik mitte kasutada oma kaardi muud ostud, kuni olete ära tasunud pesumasin ja kuivati ​​täielikult. Sa ei taha, et tasakaalu dogging te kuud pärast arvasin, et see oleks ajalugu.

Võimalused kõik hüved saate.

Need, kes on kõige rohkem võidavad krediitkaardid on inimesed, kes kapten kunsti krediitkaardi kasu. Parim premeerib krediitkaardid pakuvad hulgaliselt soodustusi – rahatagastusteenuseid, hotelli boonuspunkti ja boonusprogrammi miili – mida saab teenitud lihtsalt kasutades oma kaardi regulaarselt kulud nagu toidukaubad või kaabel arve.

Muidugi, krediitkaardi tasu muutus palju vähem tulus kui maksad intressi oma ostud, sest sa kannad tasakaalu. Et vältida Viga ainult jätkata krediitkaardi premeerib kui tead ette, et saate maksta oma tasakaalu täielikult. Kui sa ei tea, et kindlasti need hüved ilmselt ei ole seda väärt.

Isegi kui sa ei ole huvitatud krediitkaardi premeerib per se, siis saab veel võimendada kasu krediitkaardiga. Näiteks mõned parimad krediitkaardid seal pakkuda perks nagu vaba reisikindlustus, alg- ja rendiauto katvuse, hind kaitse ja laiendatud garantiid. Kui maksate oma kaardi täielikult iga kuu, saate nautida kõiki neid perks tasuta.

Ärge Keskmine: Kasutage Credit oma eelise

Jep, keskmine inimesed tõesti imeb juures kasutades krediitkaarte. Asi on selles, et ei tähenda, et sa pead tema jälgedes. Selle asemel, et ohvriks krediitkaardi lõksu, Buck suundumust ja kasutada krediidi vastutustundlikult. Perks ja hüved on hämmastav, kuid ainult siis, kui on tahtejõudu ja enesedistsipliini tõeliselt ära.

11 maneras de salir de la deuda más rápido

A principios de 2015, el hogar estadounidense promedio debía $ 7.281 en sus tarjetas de crédito. Y cuando se quita los hogares libres de deuda de la ecuación – la gente, ya sea con ninguna deuda o ningún crédito para hablar de –  la carga de la deuda promedio fue de más del doble, a $ 15 609.

Añadir en el hecho de que el promedio de 2015 graduado de la universidad va a salir de la escuela con  más de $ 35.000 en préstamos , y es fácil ver cómo muchas personas están luchando – y por qué algunos eligen para enterrar sus cabezas en la arena. Para muchos en la deuda, la realidad de deber tanto dinero es demasiado difícil de soportar a cara – lo que simplemente eligen no hacerlo.

Pero a veces, ocurre un desastre y las personas se ven obligadas a hacer frente a sus circunstancias de frente. Una serie de eventos desafortunados – una pérdida repentina de trabajo, una casa de reparación inesperada (y caro), o una enfermedad grave – puede golpear las finanzas de una manera fuera de pista que apenas pueden mantenerse al día con sus pagos mensuales. Y es en estos momentos de desastres cuando finalmente damos cuenta de la precariedad de nuestras situaciones financieras son.

Otras veces, simplemente se enferman de vivir al día, y decidir que queremos una vida mejor – y eso está bien, también. Usted no debería tener que hacer frente a desastres para decidir que no desea que luchar más, y que desea una existencia más simple. Para muchas personas, llegando a ser libre de deuda de la manera más dura es la mejor y única manera de tomar el control de sus vidas y su futuro.

Cómo salir de la deuda más rápido

Por desgracia, el espacio entre la realización de lo que necesita para pagar la deuda y salir de la deuda puede ser forjado con el trabajo duro y el dolor. No importa qué tipo de deuda que se encuentre, pagarlo puede tomar años – o incluso décadas.

Afortunadamente, existen algunas estrategias que pueden hacer el pago de la deuda más rápido – y mucho menos doloroso. Si usted está listo para salir de la deuda, considere estos métodos probados y verdaderos-:

1. Pague más del pago mínimo.

Si al mover el saldo medio de tarjeta de crédito de $ 15.609 mil, pagar un 15% TAE típica, y hacer el pago mínimo mensual de $ 625, que le llevará 13,5 años para pagarlo. Y eso es sólo si no se agrega al equilibrio entre tanto, que puede ser un desafío en sí mismo.

Ya sea que esté llevando la deuda de tarjetas de crédito, préstamos personales o préstamos estudiantiles, una de las mejores maneras de pagar por ellos más pronto es hacer más que el pago mínimo mensual. Si lo hace, no sólo le ayudará a ahorrar en intereses durante la vida del préstamo, sino que también acelerará el proceso de pago. Para evitar cualquier dolor de cabeza, asegúrese de que su préstamo no cobra multas por pago anticipado antes de empezar.

Si necesita un empujón en esta dirección, puede contar con la ayuda de algunas herramientas gratuitas pago de la deuda en línea y móviles, también, como Tally, Unbury.Me o ReadyForZero, todo lo cual puede ayudarle a trazar y realizar un seguimiento de su progreso a medida que se paga saldos abajo.

2. Recoger un ajetreo lado.

Atacando a sus deudas con el método de bola de nieve de la deuda va a acelerar el proceso, pero ganar más dinero puede amplificar sus esfuerzos aún más. Casi todo el mundo tiene un talento o habilidad que pueden obtener beneficios económicos, si se trata de cuidado de niños, cortar yardas, limpieza de casas, o convertirse en un asistente virtual.

Con sitios como TaskRabbit.com y Upwork.com, casi cualquier persona puede encontrar la manera de ganar dinero extra en el lateral. La clave está tomando ningún dinero extra que gana y usarlo para pagar los préstamos de inmediato.

3. Pruebe el método de bola de nieve de la deuda.

Si usted está en el estado de ánimo que pagar más que el pago mínimo mensual en sus tarjetas de crédito y otras deudas, puede utilizar el método de bola de nieve de la deuda para acelerar el proceso aún más y crear un impulso.

Como primer paso, tendrá que hacer una lista de todas las deudas que usted debe de menor a mayor. Lanzan la totalidad de sus fondos excedentes en el más mínimo equilibrio, mientras que hace los pagos mínimos en todos sus préstamos más grandes. Una vez que el más mínimo equilibrio se paga, empezar a poner ese dinero extra hacia la deuda inmediatamente inferior hasta que pague que uno fuera, y así sucesivamente.

Con el tiempo, sus saldos pequeños deben desaparecer uno por uno, liberando más dólares para lanzar a sus deudas y préstamos más grandes. Este “efecto de bola de nieve” le permite pagar los saldos más pequeños primero – la tala de unos “gana” para el efecto psicológico – mientras que le permite guardar los préstamos más grandes para el final. En última instancia, el objetivo es una bola de nieve a todos sus dólares adicionales hacia sus deudas hasta que son demolidas – y usted es finalmente libre de deuda.

4. Crear (y vivir con) un presupuesto escueto.

Si realmente quiere pagar la deuda más rápido, tendrá que recortar sus gastos lo más que pueda. Una herramienta que puede crear y utilizar un presupuesto escueto. Con esta estrategia, usted puede reducir sus gastos en el mínimo pueden ir a vivir con tan poco como sea posible durante todo el tiempo que pueda.

Un presupuesto escueto será diferente para cada uno, pero debe ser desprovisto de cualquier “extras” como ir a comer, televisión por cable, o gastos innecesarios. Mientras que usted está viviendo en un presupuesto estricto, debe ser capaz de pagar considerablemente más hacia sus deudas.

Recuerde, los presupuestos escueto sólo están hechos para ser temporal. Una vez que estás fuera de la deuda – o mucho más cerca de su meta – puede empezar a añadir los gastos discrecionales de nuevo en su plan mensual.

5. Vende todo lo que no es necesario.

Si estás buscando una forma de tambor hasta algo de dinero rápido, podría pagar para hacer un balance de sus pertenencias en primer lugar. La mayoría de nosotros tenemos cosas por ahí que rara vez utilizamos y si podríamos vivir sin que realmente se necesita para. ¿Por qué no vender su material extra y utilizar los fondos para pagar sus deudas?

Si usted vive en un barrio que lo permite, una buena venta de garaje pasada de moda es normalmente la forma más barata y más fácil de descargar sus pertenencias no deseadas para un beneficio. De lo contrario, se puede considerar la venta de sus artículos en uno de los diversos mercados en línea.

6. Obtener un trabajo de temporada a tiempo parcial.

Con las vacaciones por venir, los minoristas locales están al acecho de los trabajadores estacionales flexibles, que pueden mantener sus tiendas en funcionamiento durante el, estación festiva ocupado. Si estás dispuesto y capaz, puede recoger uno de estos puestos de trabajo a tiempo parcial y ganar algo de dinero extra para usar hacia sus deudas.

Incluso fuera de las vacaciones, un montón de puestos de trabajo de temporada puede estar disponible. La primavera trae la necesidad de los trabajadores de temporada de efecto invernadero y trabajos agrícolas, mientras que el verano llama a los operadores turísticos y todo tipo de trabajadores temporales al aire libre, de los salvavidas a paisajistas. El otoño trae el trabajo de temporada para las casas encantadas, los parches de calabaza, y la caída de la cosecha.

El resultado final: No importa en qué estación estamos, un trabajo temporal sin un compromiso a largo plazo podría estar al alcance.

7. Pedir menores tasas de interés en sus tarjetas de crédito – y negociar otras cuentas.

Si sus tasas de interés de tarjetas de crédito son tan altos que se siente casi imposible avanzar en sus saldos, vale la pena llamar a su emisor de la tarjeta de negociar. Lo creas o no, pidiendo menores tasas de interés es en realidad bastante común. Y si usted tiene un historial sólido de pagar sus cuentas a tiempo, hay una buena posibilidad de obtener una tasa de interés más baja.

Más allá de los intereses de tarjetas de crédito, varios otros tipos de cuentas por lo general se puede negociar abajo o se eliminan también. Recuerde siempre, la peor que cualquiera puede decir es que no. Y cuanto menos se paga por los gastos fijos, más dinero se puede tirar de sus deudas.

8. Considerar una transferencia de saldo.

Si su compañía de tarjeta de crédito no va a ceder en las tasas de interés, puede ser digno de mirar en una transferencia de saldo. Con muchas ofertas de transferencia de saldo, puede asegurar 0% TAE para un máximo de 15 meses, aunque puede que tenga que pagar una cuota de transferencia de saldo de alrededor del 3% por el privilegio.

La tarjeta Chase, pizarra, por otra parte, no cobran una cuota de transferencia de saldo durante los primeros 60 días. Además, la tarjeta ofrece un 0% de APR en transferencias de saldo y compras por los primeros 15 meses. Si usted tiene un saldo de tarjeta de crédito que podría factiblemente pagar durante ese periodo de tiempo, la transferencia del saldo a una tarjeta de introducción de APR de 0% como éste podría ahorrar dinero en intereses y al mismo tiempo ayudar a pagar la deuda más rápido.

9. Uso ‘encontró dinero’ para pagar los saldos.

La mayoría de la gente viene a través de algún tipo de “dinero encontrado” durante todo el año. Tal vez se obtiene con una subida salarial, una herencia, o bonificación en el trabajo. O tal vez contar con una gran, devolución de impuestos de grasa cada primavera. Independientemente del tipo de “dinero encontrado” es, podría recorrer un largo camino para ayudarle a ser libre de deudas.

Cada vez que se encuentre ninguna fuente de ingresos inusuales, puede utilizar ese dinero para pagar una gran parte de la deuda. Si estás haciendo el método de bola de nieve de la deuda, utilizar el dinero para pagar su saldo más pequeño. Y si se queda únicamente con grandes saldos, puede usar esos dólares para tomar una gran parte de lo que quede.

10. gota hábitos caros.

Si usted está en deuda y consistentemente quedarse corto cada mes, la evaluación de sus hábitos podría ser la mejor idea todavía. No importa qué, que tiene sentido mirar las pequeñas formas que está gastando el dinero todos los días. De esta manera, se puede evaluar si esas compras son vale la pena – y llegar a formas de minimizarlos o deshacerse de ellos.

Si su hábito caro es fumar o beber, eso es fácil –  dejar de fumar . El alcohol y el tabaco no hacen nada para ti, excepto interponerse entre usted y sus objetivos a largo plazo. Si su hábito caro es un poco menos incendiaria – al igual que un café con leche al día, comidas de restaurante durante las horas de trabajo, o de comida rápida – el mejor plan de ataque es generalmente cortando camino hacia abajo, con el objetivo de eliminar estos comportamientos o sustituirlos con algo menos caro.

11. paso de la _____.

Todos estamos tentados por algo. Para muchos, podría ser el centro comercial local o nuestra tienda en línea favorito. Para otros, podría ser la conducción de un restaurante favorito y deseando poder hacer estallar en el interior de una comida favorita. Y para aquellos con una inclinación por el gasto, tener una tarjeta de crédito en su cartera es demasiada tentación de soportar.

Sea cual sea su mayor tentación es, lo mejor es evitarlo por completo cuando estás pagando la deuda. Cuando usted está constantemente tentado a gastar, puede ser difícil de evitar nuevas deudas, y mucho menos pagar los antiguos.

Por lo tanto, evitar la tentación cada vez que pueda, incluso si eso significa tomar una forma diferente a casa, evitando el Internet, o mantener la nevera surtida para que no se ven tentados a derrochar. Y si debe hacerlo, esconder las tarjetas de crédito en un cajón calcetín por el momento. Siempre se puede traer de vuelta a cabo una vez que estás libre de deuda.

La línea de fondo

Es fácil de seguir viviendo en deuda si usted nunca tiene que enfrentarse a la realidad de su situación. Pero cuando ocurre un desastre, se puede obtener una nueva perspectiva a toda prisa. También es fácil de conseguir enfermo del estilo de vida cheque a cheque de pago, y buscar maneras de salir de debajo del peso aplastante de demasiados pagos mensuales.

No importa qué tipo de deuda que está en – si se trata de la deuda de tarjeta de crédito, la deuda de préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, o cualquier otra cosa – es importante saber que es una salida. Puede que no sucede durante la noche, pero un futuro libre de deuda podría ser el suyo si se crea un plan – y se pega con él el tiempo suficiente.

No importa lo que el plan es, cualquiera de estas estrategias puede ayudarle a pagar la deuda más rápido. Y cuanto más rápido se convierte en libre de deuda, antes podrá empezar a vivir la vida que realmente quiere.

מהו עניין וכיצד הוא עובד?

מהו עניין וכיצד הוא עובד?

ריבית היא העלות של שימוש בכסף של מישהו אחר מישהו. כאשר אתה לווה כסף, אתה משלם ריבית. כשאתה להלוות כסף, אתה מרוויח ריבית.

ישנן מספר דרכים שונות לחישוב ריבית, וכמה שיטות מועילות יותר עבור מלווים. ההחלטה לשלם ריבית תלויה מה אתה מקבל בתמורה, וההחלטה להרוויח ריבית תלויה באפשרויות החלופיות הזמינות עבור להשקיע את הכסף שלך.

מה האינטרס?

הריבית מחושבת כאחוז של יתרת ההלוואה (או פיקדון), שילם למלווה תקופתי עבור הזכות להשתמש בכסף שלהם. בדרך כלל סכום זה צוטט בשיעור שנתי, אבל האינטרס יכול להיות מחושב לתקופות שאורכן או הקצרה משנה.

ריבית היא כסף נוסף כי יש להחזיר – בנוסף ליתרה או פיקדון ההלוואה המקורית. כדי לנסח את זה אחרת, לשקול את השאלה: מה נדרש כדי ללוות כסף? התשובה: כסף נוסף.

כאשר שואלים:  כדי ללוות כסף, תצטרך לפרוע מה שאתה שואל. בנוסף, כדי לפצות את המלווה את הסיכון של ההלוואות לך (ואת חוסר יכולתם להשתמש בכסף בשום מקום אחר בזמן שאתה משתמש בו), אתה צריך להחזיר  יותר ממה שאתה לווה .

כאשר הלוואות:  אם יש לך כסף זמין, אתה יכול להשאיל את זה בעצמך או להפקיד את הכספים בחשבון חיסכון (ביעילות לתת לבנק להשאיל אותו או להשקיע את הכספים).

בתמורה, תוכל לצפות להרוויח ריבית. אם אתה לא הולך להרוויח משהו, אתה עלול להתפתות להשקיע את הכסף במקום, כי יש תועלת מועטה מחכה (מלבד חיסכון עבור הוצאות בעתיד).

כמה אתה משלם או להרוויח ריבית? זה תלוי ב:

  1. שיעור הריבית
  2. סכום ההלוואה
  3. כמה זמן זה לוקח כדי לפרוע

שיעור גבוה או תוצאות הלוואה לטווח ארוך ב הלווה משלם יותר.

דוגמא: ריבית של חמישה אחוזים בשנה ומאזן תוצאות 100 $ דמי ריבית של 5 $ לשנה בהנחה שאתה משתמש עניין פשוט. כדי לראות את החישוב, להשתמש ב- Google Sheets גיליון אלקטרוני עם בדוגמה זו . שנה את שלושת הגורמים שצוינו לעיל כדי לראות כיצד משתנה עלות הריבית.

רוב הבנקים מנפיקים כרטיס אשראי לא משתמשים ריבית פשוטה. במקום זאת, תרכובות ריבית, וכתוצאה מכך כמויות עניין שגדלים מהר יותר (ראו להלן).

ריבית צבירה

אתה מרוויח ריבית כשאתה להלוות כסף או להפקיד כספים לחשבון בנק נושא ריבית כגון חשבון חיסכון או תעודת פיקדון (CD). בנקים עושים השאלה בשבילך: הם משתמשים בכסף שלך כדי להציע הלוואות ללקוחות אחרים ולבצע השקעות אחרות, והם עוברים חלק כי הכנסות איתך בצורה של ריבית.

מעת לעת, (כל חודש או רבעון, למשל) הבנק משלם ריבית על החיסכון שלך. תראה עסקת תשלום הריבית, ותבחין כי העלאות יתרת החשבון שלך. אתה יכול גם להשקיע את הכסף או לשמור אותו בחשבון, כך שהוא ממשיך להרוויח ריבית. החיסכון שלך יכול באמת לבנות מומנטום כאשר אתה משאיר את הריבית בחשבון שלך – אתה תרוויח ריבית על הפיקדון המקורי שלך , כמו גם האינטרס הוסיף לחשבון שלך .

להרוויח ריבית על גבי עניין הזכייה בעבר נקראת ריבית דריבית.

דוגמא:  אתה להפקיד 1000 $ בחשבון חיסכון אשר משלם ריבית חמישה אחוזים. עם עניין פשוט, היית מרוויח 50 $ מעל שנה אחת. לחשב:

  1. כפל 1000 $ חיסכון על ידי אינטרס חמישה אחוזים.
  2. 1000 x 0.05 $ = 50 $ ברווחים (ראה כיצד להמיר לאחוזים שברים עשרוניים).
  3. יתרת חשבון לאחר שנה אחת = 1050 $.

עם זאת, רוב הבנקים לחשב את רווחי העניין שלך מדי יום – ולא רק אחרי שנה אחת. זה עובד לטובתך, כי אתה לנצל הרכבה. בהנחה עניין תרכובות הבנק שלך מדי יום:

  • יתרת החשבון שלך תהיה 1,051.16 $ לאחר שנה אחת.
  • התשואה השנתית האחוז שלך (APY) תהיה 5.12 אחוזים.
  • היית מרוויח 51.16 $ ריבית במהלך השנה.

ההבדל עשוי להיראות קטן, אבל אנחנו רק מדברים על הראשון שלך 1000 $ (המהווה התחלה מרשימה, אבל זה ייקח עוד יותר חיסכון להגיע לרוב יעדים פיננסיים).

עם  כל  1000 $, תרוויח קצת יותר. במשך זמן (וכפי שאתה להפקיד יותר), התהליך ימשיך להתגלגל לתוך רווחים יותר ויותר גדולים. אם תשאיר את החשבון לבד, אתה תרוויח 53.78 $ בשנה הבאה (לעומת 51.16 $ בשנה הראשונה).

ראה גיליונות גוגל גיליון אלקטרוני עם בדוגמה זו . צור עותק של הגיליון האלקטרוני ולבצע שינויים כדי ללמוד עוד על ריבית דריבית.

ריבית תשלום

כאשר אתה לווה כסף, אתה בדרך כלל צריך לשלם ריבית. אבל זה לא יכול להיות ברור – יש תמיד לא עסקת קו-פריט או שטר נפרד עבור עלויות ריבית.

בתשלומי חוב: עם הלוואות כמו תקן הביתה, אוטומטית, וכן הלוואות סטודנט, עלויות ריבית מוטמעי התשלום החודשי שלך. כל חודש, חלק מהתשלום הולך לכיוון הפחתת החוב שלך, אבל חלק אחר הוא עלות הריבית שלך. עם הלוואות אלה, אתה משלם את החוב שלך על פני תקופת זמן מסוימת (הלוואה אוטומטי 15 שנה משכנתא או 5 שנים, למשל).

מסתובב חוב: הלוואות אחרות המסתובבות הלוואות, כלומר, אתה יכול לשאול יותר מדי חודש בחודש ולבצע תשלומים תקופתיים על החוב. לדוגמה, כרטיסי אשראי לאפשר לך להוציא שוב ושוב כל עוד אתה נשאר מתחת לתקרת האשראי. בחישובי ריבית משתנים, אבל זה לא קשה מדי כדי להבין איך טעון עניין וכיצד לעבוד התשלומים שלך.

עלויות נוספות: הלוואות קרובות נקובות עם שיעור אחוז שנתי (אפריל). המספר הזה מראה לך כמה אתה משלם בשנה והוא עשוי לכלול עלויות נוספות מעל ומעבר העניין החיובי. עלות הריבית הטהורה שלך היא העניין “השיעור” (לא האפר). עם הלוואות מסוימות, אתה משלם את עלויות הסגירה או עלויות מימון, אשר מבחינה טכנית לא עלויות ריבית שמגיעים לסכום של ההלוואה ואת הריבית שלך.

Må ikke lide Tracking udgifter? Prøv 80/20 Budget

Dette er et godt alternativ til den 50/30/20 Budget

Må ikke lide Tracking udgifter? Prøv 80/20 Budget

En af de mest populære budgettering strategier er den 50/30/20 budget, som anbefaler, at folk tilbringer 50 procent af deres penge på nødvendigheder, 30 procent på skønsmæssige elementer, og 20 procent af opsparing.

Jeg foreslår en alternativ plan: 80/20 budgettet. Hvorfor? Det er meget enklere end den 50/30/20 budgettet.

Her er hvordan de kan sammenlignes:

50/30/20 Plan

Den 50/30/20 budgettet blev foreslået af Harvard-økonomen Elizabeth Warren og hendes datter, Amelia Warren Tyagi.

Duoen siger du bør basere dit budget på dit ”tage hjem” indkomst – din indkomst efter skat, sundhed forsikringspræmier og andre udgifter, som er taget ud af din lønseddel.

Halvdelen dit take-home indkomst bør gå i retning af fornødenheder som boliger, elektricitet, benzin, dagligvarer og vandet regningen, sagde de.

En anden 30 procent kan gå til skønsmæssige ting som restaurant spisning, købe en ny mobiltelefon, drikke øl eller få billetter til en sports spil.

Endelig bør 20 procent gå til opsparing eller tilbagebetaling af gæld.

To bekymringer med 50/30/20 budget

Jeg tror nu, det er gode råd. Men der er to aspekter, der optager mig.

For det første kan det være svært at skelne, hvad der er en nød og hvad der er et behov.

  • Hjem internettet er et behov, hvis du driver forretning fra hjemmet, men en mangel, hvis du ikke gør det.
  • Tøj, op til et vist punkt, er et behov, men efter det tidspunkt, mere tøj bliver en ønsker.
  • Brød og mælk er behov, men is er en ønsker.

Hvor langt vil du tage dette? Skal du til linje-post din købmand regningen til at adskille Oreo cookies fra spinat? Selvfølgelig ikke.

Og det fører til min anden bekymring: nogle mennesker ønsker ikke at klassificere og spore deres udgifter.

At vide, hvor mange penge du har brugt på dagligvarer, hjælpeprogrammer, koncerter, og iPads, du har brug for at spore dine udgifter.

Det er ikke altid en deal-breaker – nogle mennesker nyder at spore deres udgifter i Quicken eller ved hjælp af online værktøjer som Mint.com – men mange mennesker har ikke lyst til at spore deres penge. ”Budgetlægning” lyder som en ulidelig ord.

80/20 Plan

Så hvad penge forvaltning erstatning vil jeg anbefale for de mennesker? En tæt alternativ: 80/20 budgettet .

Under dette budget, du lægger 20 procent mod besparelser og tilbringe de øvrige 80 procent på alt andet.

Det gode ved denne plan er, at du ikke behøver at gøre enhver udgift-tracking. Du skal blot tage din opsparing fra toppen, og derefter tilbringe resten.

Hvordan denne plan virker i det virkelige liv

Hvordan ville det spille ud i det virkelige liv? Jeg anbefaler, at du opretter en automatisk tilbagetrækning fra din checkkonto til din opsparingskonto. Sørg for, at denne tilbagetrækning sker hver lønningsdag (eller 1-2 dage efter lønningsdag, hvis din lønseddel er forsinket).

Denne måde, de penge, der rammer din checkkonto er din til at bruge. Resten af ​​pengene er gemt væk i besparelser.

Selvfølgelig holder penge i de samme besparelser konto, der er knyttet til din checkkonto kan være fristende. Det er nemt at overføre de penge tilbage i din checkkonto og derefter bruge det. Jeg anbefaler at trække penge til en opsparingskonto, der er på en anden bank.

Denne måde, vil du ikke se den balance, når du logger ind på din konto. Ude af øje ude af sind.

(Jeg især SmartyPig, en online bank, der giver dig mulighed for at oprette forskellige ”besparelser mål”, og dirigere dine penge i hver af disse mål. Du kan læse alt om SmartyPig her. Blot undgå fristelsen til at bruge pengene til at købe gavekort, som SmartyPig forsøger at presse dig til at gøre. Det er SmartyPig mest negative aspekt, efter min mening.)

Ikke alle de besparelser nødt til at gå ind i en traditionel opsparingskonto. Du kan omdirigere nogle af pengene til en kurtage konto, ligesom Vanguard eller Schwab, hvor du har oprettet en pensionering opsparingskonto såsom en Roth IRA.

Faktisk, hvis du gemmer på en 80/20 hastighed, vil jeg anbefale, at langt de fleste af din opsparing går til pensionering. Eksperter anbefaler at spare mellem 10 til 20 procent af din indkomst mod pensionering, afhængig af alder, hvor du begynder at spare.

Hvis du begynder at spare 10 procent af din indkomst mod pension i en alder af 21, investere i en alderssvarende blanding af aktier og obligationer, genskabe balancen årligt og holde sig til at foretage regelmæssige pensionsbidrag, kan du være i stand til at slippe af sted med at spare kun 10 procent af din indkomst mod pensionering.

Hvis du venter til din 30’erne eller senere, selv om, du måske nødt til at spare 15 procent eller mere for at få nok.

Do not Stop ved 20 procent

En sidste bemærkning: Jeg foreslår 80/20 som minimum , at du skal gemme. Det er altid en god idé at spare mere. Når du har opnået 80/20, kan du presse dig selv i retning af en 70/30 opsparing? Hvad med 60/40?

Husk: jo mere sparer du, jo mere fleksibilitet og mulighed du har. Du vil være i stand til at opbygge en større pension portefølje, går på pension et par år tidligere, købe en udlejningsejendom, starte en lille virksomhed, tage en karriere risiko eller nyde ekstra ferier.

Какво е връзка и как да Бонд Инвестиции работа?

Преглед на инвестиране в облигации за начинаещи

Какво е връзка и как да Бонд Инвестиции работа?

Заедно с акции и недвижими имоти, инвестиции в ценни книжа е една от основните концепции, които ще трябва да се разбере, като започнете изграждането на вашия портфейл. Ако някога сте искали да попитате: “Какво е връзка?” или “Как да се инвестира в облигации?” тази статия е написана специално за вас. В следващата минута или две, вие ще получите основна представа за това как работят облигации, които (и от кого) са издадени, основната привлекателност на инвестиции в облигации, както и някои от най-големите съображения, които ще искате да фактор в който и да е решение за разпределение на капитала в случай че решите да добавите облигации или други подобни ценни книжа с фиксирана доходност, за да си портфолио.

Какво е връзка?

Първото нещо, което е първо: Какво е връзка? Както научихте в облигации 101 – какви са те и как Работата , една връзка, в основната си форма, а обикновена облигация е вид кредит. Инвеститорът поема неговата или парите си и временно да я поддава на емитента на облигациите. В замяна, инвеститорът ще получи приходи от лихви с предварително зададена скорост (скоростта на купон) и на предварително определени моменти (дата на талона). Връзката е с изтекъл срок на годност (датата на падежа), в който момент трябва да бъде върната на посочения номиналната стойност на облигацията. В повечето случаи, с изключение е някои правителството на САЩ спестовни облигации, като например спестовни облигации Серия ЕЕ, облигация, престава да съществува на падежа.

Опростена илюстрация може да помогне. Представете си The Coca-Cola Company искаше да заеме $ 10 милиарда от инвеститорите да придобият голяма компания за чай в Азия. Той смята, че на пазара ще му позволят да се определи степента на купон при 2.5% за желаната дата на падеж, който е на 10 години в бъдеще.

Тя издава всяка облигация с номинална стойност от $ 1000 и обещава да плащат пропорционално интерес на всеки шест месеца. Чрез инвестиционна банка, се приближава инвеститори, които инвестират в облигации. В този случай, кокс има нужда да продаде облигации 10,000,000 $ 1000 всеки да си постави по желание $ 10 милиарда, преди да плащате таксите, които биха направили.

Всяка връзка $ 1000 ще получи $ 25,00 годишно в интерес. Тъй като лихвено плащане е полу-годишен, той ще пристигне като $ 12,50 всеки шест месеца. Ако всичко върви добре, в края на 10 години, оригиналният $ 1,000 ще бъдат върнати на датата на падежа и връзката ще престане да съществува. Ако, по всяко време, лихвено плащане, или номиналната стойност на падежа не е получил от инвеститора на време, връзката се казва, че е в неизправност. Това може да предизвика най-различни средства за защита за притежателите на облигации, в зависимост от правната договора, уреждащ облигационната емисия. Този правен договор е известен като договор в два екземпляра връзка. За съжаление, понякога инвеститорите на дребно да намерят тези документи е много трудно да дойда, за разлика от 10K или годишния доклад на дял от акции. Вашият брокер трябва да бъде в състояние да ви помогне да следите за определяне на необходимите стружки за конкретна връзка, която хваща вниманието ви.

Какви са различните видове облигации на инвеститор може да получи?

Въпреки спецификата на всяка конкретна връзка могат да се различават диво – в края на деня, облигация, наистина е само на договор сключен между емитента (кредитополучателя) и инвеститора (заемодателя), така че всяка законова разпоредба, на която те биха могли да се споразумеят теоретично може да бъде пуснат в два екземпляра на облигации – някои обикновени митнически и модели са се появили с течение на времето.

  • Суверенните Държавни ценни книжа  – това са облигации, издадени от държавни правителства. В Съединените щати, това ще бъде неща като американски съкровищни бонове, облигации и бележки, които са подкрепени от пълната вяра и кредит на страната, включително на данъчните правомощия, за да отговори на конституционно необходимите си задължения. Освен това, суверенни правителства често издават специални видове облигации настрана от своите основни задължения. Агенция облигации, които са издадени от държавни агенции, често, за да отговарят на специфични задължения и въпреки, наслаждавайки се на допускането на подкрепа от самото правителство, често предлагат по-високи добиви. По същия начин, спестовни облигации, които вече сме обсъдени, могат да бъдат особено интересни че при подходящи условия; например Series I спестовни облигации, когато инфлацията е риск. Ако сте американски гражданин, който има големи парични резерви далеч по-голяма от FDIC застрахователни изисквания, единственото приемливо място за паркиране на средствата е TreasuryDirect сметка. Като общо правило, най-добре е да се избегне инвестирането в чуждестранни облигации.
  • Общински облигации  – това са облигации, издадени от държавата и местните власти. В Съединените щати, общински облигации често са освободени от данъци, за да се постигне две неща. На първо място, тя позволява на общината да се радват на по-ниска лихва, отколкото в противен случай ще трябва да плати (за сравнение общински облигации с облагаем връзка, трябва да се изчисли облагаемата добив еквивалент, което е обяснено в статия, свързана по-рано в този параграф) , намаляване на данъчната тежест, за да се освободи повече пари за други важни причини. На второ място, тя насърчава инвеститорите да инвестират в граждански проекти, които подобряват цивилизация като финансирането на пътища, мостове, училища, болници и др. Има много различни начини, за да отсеят потенциално опасни общински облигации. Можете също така да искате да се уверите, че никога не слагам общински облигации в Roth IRA.
  • Корпоративни облигации  – това са облигации, издадени от корпорации, партньорства, дружества с ограничена отговорност, както и други търговски предприятия. Корпоративните облигации често предлагат по-висока доходност в сравнение с други видове облигации, но данъчния кодекс не е благоприятно за тях. Един успешен инвеститор може да бъде принудена да изплати 40% до 50% от общия си доход от лихви на федералните, щатските и местните власти под формата на данъци, което ги прави много по-малко привлекателни, освен ако не може да се използва някаква вратичка или освобождаване. За пример, че при подходящи условия, корпоративни облигации биха могли да бъдат атрактивно място за придобиване в рамките на SEP-ИРА, особено когато те могат да бъдат придобити с много по-малко, отколкото тяхната вътрешна стойност се дължи на масовото ликвидация в паника на пазара, като например този, който настъпили през 2009 година.

Кои са основните рискове при инвестиране в облигации?

Въпреки че е далеч от изчерпателен списък, някои от най-големите рискове при инвестиране в облигации, включват:

  • Кредитен риск  – Кредитният риск се отнася до вероятността за която не получавате обещана главница или лихва в договорно гарантирани време поради неспособността или нежеланието да го разпространява сред вас на емитента. Кредитният риск се управлява от често сортиране облигации в две големи групи – инвестиционни ценни облигации и рискови облигации. Абсолютната най-висок инвестиционен рейтинг връзката е номинална връзка Triple AAA. При почти всички ситуации, рейтинг на по-високо връзката си, толкова по-ниска вероятността от неизпълнение, поради което по-ниска лихвен процент собственик ще получи и други инвеститори са готови да платят по-висока цена за по-голяма безопасност на мрежата, измерена чрез финансови показатели, като например колко пъти фиксираните задължения се покриват от нетните приходи и парични потоци, или съотношението на интерес покритие.
  • Инфлационен риск  – Винаги има шанс, че правителството ще приемат политики, волно или неволно, които водят до широко разпространена инфлацията. Освен ако не сте собственик на променлива връзка скорост или самата връзка има някаква вградена защита, висок процент на инфлацията може да унищожи вашия покупателна способност, тъй като може да откриете себе си, живеещи в един свят, където цените на основни стоки и услуги са далеч по-високи от ви очаква от времето, когато да си главница се върна при вас.
  • Ликвиден риск  – облигации могат да бъдат далеч по-слабо ликвидна от най-големите сини чипове запаси. Това означава, че веднъж придобито, може да бъде трудно да ги продават на най-долар. Това е една от причините, че е почти винаги най-добре да се ограничи закупуването на отделните облигации за вашето портфолио на облигации, които възнамерявате да държи до падеж. За да се осигури един истински пример, аз наскоро е работил, за да помогне на някой продаде някои облигации за голям универсален магазин в Съединените щати, които са планирани да узреят през 2027 на облигациите беше на цена от $ 117,50 в момента. Ние направихме призив към бюрото за връзка – не можете да търгувате повечето облигации онлайн – и те изнеса искане оферта за нас. Най-добрият някой е готов да предложи е $ 110.50. Този човек реши да проведе облигациите, а не част с тях, но това не е необичайно да срещнете такова несъответствие между цитиран стойност връзка във всеки един момент и какво можете да  всъщност  се за него; разлика, известен като спред една връзка, която може да навреди на инвеститорите, ако не сте внимателни. Почти винаги е най-добре да търгуват облигации в по-големите блокове поради тази причина, както можете да получите по-добри оферти от институции.
  • Реинвестиране на риска  – Когато инвестирате в една връзка, вие знаете, че това е най-вероятно ще се ви изпраща лихвен доход редовно (някои облигации, известни като облигации с нулев купон, не разпределя доходи интерес под формата на чекове или директен депозит, но вместо , се издават в специално изчислена отстъпка до номиналната и зрели по номиналната им стойност с интерес ефективно да бъде вменено по време на периода на отглеждане и изплатени всички наведнъж, когато пристига падеж). Има опасност в това, обаче, в които не може да се предскаже предварително, точно скоростта, с която ще можете да реинвестират парите. Ако лихвените проценти са намалели значително, ще трябва да сложиш чист доход от лихви за работа в облигации, даващи по-ниска доходност, отколкото са били наслаждава.

Co zrobić, gdy nie można dokonać minimalnej płatności kartą kredytową

Co zrobić, gdy nie można dokonać minimalnej płatności kartą kredytową

Jeśli nie możesz dokonać minimalnej płatności kartą kredytową na czas, powinieneś zapłacić tę minimalną kwotę tak szybko, jak to możliwe po terminie. Podejmując właściwe działania, możesz uniknąć pogorszenia zdolności kredytowej, a nawet uniknąć opóźnionej opłaty.

Opłaty za opóźnienie

Kiedy nie możesz spłacić minimalnej kwoty za pomocą karty kredytowej w terminie, absolutnie najgorsze, co możesz zrobić, to po prostu pozwolić, aby rachunek nadal był niezapłacony. Pominięcie minimalnej płatności przez cały miesiąc lub dłużej sprawi, że w końcu trudniej będzie nadrobić zaległości, a ty będziesz musiał poradzić sobie z niezbyt przyjemnymi konsekwencjami. Wierzyciel może podjąć określone działania, takie jak naliczanie opóźnionej opłaty lub zgłaszanie opóźnionej płatności do biur kredytowych, jeśli termin płatności upłynie ponad 30 dni.

Wydawca karty może pobierać opłatę za opóźnienie w wysokości nawet 29 USD za pierwszym razem, gdy nie dokonasz minimalnej płatności na czas. Jeśli spóźnisz się z dokonaniem płatności w ciągu najbliższych sześciu miesięcy, wystawca może naliczyć opłatę za opóźnienie w wysokości nawet 40 USD.

Uwaga: wystawca karty kredytowej nie może obciążyć Cię opłatą za opóźnienie, która jest wyższa niż minimalna należna kwota.

Wpływy kredytowe

Jeśli wystawca karty powiadomi biura kredytowe – Equifax, Experian i TransUnion – o opóźnieniu w płatności, pozostanie w raportach kredytowych przez okres do siedmiu lat. A opóźniona płatność spowoduje obniżenie Twojej zdolności kredytowej przez FICO i VantageScore.

Wielu głównych wydawców kart kredytowych, w tym American Express, uzna twoje konto za zaległe, jeśli nie dokonasz dwóch kolejnych płatności, a więc spóźnisz się o ponad 60 dni. Na pewno powiadomią biura kredytowe o zaległościach i będzie to miało większy wpływ na wyniki kredytowe niż pojedyncza spóźniona płatność.

Kara umowna

Jedna nieodebrana płatność przybliża Cię również do podniesienia stopy procentowej do najwyższej stawki karnej. Wydawca karty kredytowej może zgodnie z prawem zastosować roczną stopę procentową kary (RRSO) do salda, jeśli konto stanie się zaległe po dwóch kolejnych nieuregulowanych płatnościach.

Emitent musi ujawnić, jaka jest APR kary – być może o 5 punktów procentowych wyższa niż poprzednia stawka – i jak długo będzie ona nakładać karę pieniężną – być może do czasu, gdy dokonasz 12 kolejnych minimalnych płatności na czas lub nawet na czas nieokreślony.

Opóźnione płatności pocztą a online

Jeśli wysłałeś pocztą płatność, a terminem płatności jest dzień, w którym firma nie otrzyma poczty – niedziela lub święto pocztowe w USA – płatność nie zostanie uznana za spóźnioną, o ile wpłynie do godziny 17:00 następnego dnia .6 Jeśli jednak płacisz rachunek przez Internet, musisz dokonać płatności do godziny 17:00 w wyznaczonym terminie, w przeciwnym razie zostanie to uznane za spóźnione, niezależnie od dnia tygodnia lub statusu urlopu.

Apelowanie do wierzyciela

Jeśli nie można uniknąć opóźnionej minimalnej płatności, możesz zadzwonić do wystawcy karty i wyjaśnić sytuację przed terminem płatności.8 Powiedz im, że jest to jednorazowe zdarzenie, i poinformuj ich, kiedy będziesz w stanie dokonać następnej płatności.

Niektórzy wierzyciele przedłużą termin płatności, zrzekną się późnej opłaty i będą nadal zgłaszać „aktualny” status płatności do biur kredytowych. Oczywiście nie każdy wydawca karty kredytowej będzie przychylny, ale próba nie zaszkodzi, zwłaszcza jeśli masz kartę przez wiele lat i nigdy wcześniej nie przegapiłeś płatności.

Co robić po opóźnionej płatności

Aby uniknąć dalszej szkody dla twojego kredytu, bardzo ważne jest, aby nie przegapić drugiej minimalnej płatności. Po dokonaniu opóźnionej minimalnej płatności sprawdź swoje konto online lub zadzwoń do wierzyciela, aby sprawdzić, czy płatność została zaksięgowana. Powinieneś również dowiedzieć się, jaką minimalną płatność musisz wykonać do następnego terminu płatności i zadbać o to, aby płatność dotarła na czas.

Ако използвате личен заем, за да изплати дългове по кредитни карти?

Ако използвате личен заем, за да изплати дългове по кредитни карти?

Удавяне под купчина скъп дълг по кредитна карта? Ако нямате пари да се напише една голяма проверка, за да го изплати? Дали с максимален брой изход карти убиват вашия FICO кредитен рейтинг и VantageScore? Ако е така, вие със сигурност не сте сами. В национален мащаб общият дълг по кредитна карта се покачи до над $ 1 трилион през миналата година, според доклад на Нилсон .

Не е тайна, че прекомерната дългове по кредитни карти често предвещава сериозни финансови проблеми. В действителност, ако в момента дължат повече по кредитните си карти, отколкото можете да си позволите да изплати този месец, след като вече сте в беда и да губите парите си. За да добавите обида за вредите, които изключително кредитна карта дълг, че боли портфейла си също може да бъде наранява вашите кредитни оценки.

Защо карта дълг кредитни Hurts Кредитните рейтинги

Много потребители са на мнение, че е изненадващо, че дори “по време на” сметки на кредитни карти могат да повредят кредитни оценки. Истината е, че отнема много повече от добър в историята на плащанията, за да спечелиш голям кредитен рейтинг. История на плащане е само една част от много по-голям пъзел. Изключително дълг по кредитна карта може да има отрицателно въздействие кредитен рейтинг, дори и да направи всичките си месечни плащания от датата на падежа.

Кредитен скоринг модели като FICO и VantageScore са предназначени да сравни колко дълг по кредитна карта, която дължите (салда) с колко имате право да харчат (лимити). Тази връзка между салдата и ограничения на кредитната си карта се нарича своя дълг към лимитирана съотношение или си въртяща съотношение оползотворяване.

Можете да изчислите Вашата револвиращ съотношение оползотворяване за сметка на кредитна карта, като се раздели на баланса от кредитния лимит и се умножи този брой по 100. Например, ако имате профил в кредитна карта с лимит $ 5000 и баланс на $ 2500, а след това си револвиращ съотношение използване е 50% (2500 ÷ 5000 = 0.5 X 100 = 50%). Обърнете този баланс до $ 1000, а новият съотношение въртяща използване би било 20% (1000 ÷ 5000 = 0.2 X 100 = 20%). Колкото по-високо, че процентът, толкова по-ниски кредитни вашите резултати … това е толкова просто.

Заем решение Персоналният

Разбира се, ако можете да си позволите да се напише една голяма проверка и изплати всички или голяма част от дълга си кредитна карта, а след това вероятно ще трябва да го направят. И все пак, ако плащат дълга си кредитна карта наведнъж е невъзможно, все още има някои други интелигентни начини да се справят си дългове по кредитни карти. Изплащането на дълга си кредитна карта с личен заем е едно такова решение. Това са две големи причини за това:

1. Тя може да бъде по-евтино дълга.

Кредитни карти лихвени проценти обикновено са сред най-високите нива, които някога ще плащат. Не е необичайно за общо ползване на кредитна карта (American Express, Discover, MasterCard, Visa) лихвените проценти, за да се повиши над 15%, дори и за хора с добър кредит. Лихвените проценти по продажба на дребно кредитни карти са почти винаги добре в 20-те години.

За сравнение, лично на лихвите по кредитите, често са много по-евтини, особено ако имате приличен кредит. (От само себе си се разбира, че с висока лихва лични заеми – те също могат да се изкачи покрай 20% за кандидатите с посредствен кредитен -. Няма да бъдат много полезни)

2. Това е почти гарантирано кредитни вашите резултати ще се подобрят.

Лични заеми са необезпечени заеми на вноски, а не въртящи акаунти като кредитни карти. В резултат на това, когато носите неизплатен дълг на вноска заем, резултатите ви не са засегнати по същия негативен начин, тъй като те са, когато носите изключително въртяща дълг. В действителност, на равновесието, което носите на вноска заем обикновено се брои срещу вас много малко, ако въобще, от гледна точка на кредитна оценка на.

И не забравяйте, че по математика проблем, което направихме по-горе само преди няколко минути? Ако ви се налага да конвертирате вашите въртяща дългове по кредитни карти в схемата дълг, а след това на “въртяща оползотворяване” проблемът престава да съществува, тъй като вноска дълг, не се вземат в тази математика проблем.

В действителност, ако ви се налага да плати дълга си кредитна карта през няколко карти с вноска заем, своя дълг към лимитирана съотношение може много добре да отида до нула, и вашите резултати най-вероятно ще се изстрелват през покрива – при условие, че се запази до дата на плащания с новия си личен заем.