seguro de protección de préstamo está diseñado para intervenir y cubrir los pagos mensuales del préstamo y los protegerá del defecto en caso de cualquier cosa, desde la pérdida del empleo a enfermedades debilitantes e incluso la muerte. Parece una buena idea para inscribirse en él cuando usted toma un préstamo, si se trata de una hipoteca para una casa nueva o un préstamo personal para consolidar los saldos de tarjetas de crédito, no es cierto?
Si bien hay beneficios para este tipo de protección, también hay una larga lista de razones para pensar cuidadosamente antes de firmar en la línea punteada, incluyendo el hecho de que hay mejores opciones que hay que protegerá a usted y su familia más directa y completamente en el evento de lo inesperado.
Los tipos de pólizas de seguro de préstamos disponibles
A medida que la Comisión Federal de Comercio (FTC) explica , hay varios tipos de seguros de crédito (también conocido como seguro de crédito) a disposición de los consumidores. Las opciones incluyen un seguro de vida de crédito; seguro de discapacidad de crédito; seguro de desempleo involuntario y, finalmente, el seguro de propiedad de crédito.
Ninguna de ellas debe ser confundido con el seguro hipotecario privado, también conocido como PMI, que suele ser un requisito para los compradores que ponen menos de 20% menos que en una compra de vivienda.
La disminución de Términos
Entre los inconvenientes de préstamo o seguro de crédito es el valor decreciente de la política, dice Kathleen pescado, un planificador financiero certificado y presidente de pescado y Asociados.
¿Qué significa eso exactamente?
En el sentido más simple, esto significa que siempre tendrá que pagar la misma cantidad por su prima mensual a pesar del hecho de que el valor nominal o beneficio ofrecido por la política disminuye con cada pago posterior, explicó pescado. Ella sugiere que las políticas de nivel plazo, que pagan el valor de cara completa de la política para la vida de la vigencia de la póliza, son a menudo una mejor opción.
Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance ofrece críticas similares de seguro de crédito y dice que es un apasionado de la educación de los consumidores con respecto a los inconvenientes de este tipo de políticas.
“Por ejemplo, usted comienza con una política de $ 200.000 y que siempre está pagando la misma prima. Sin embargo, en un número X de años, su póliza podría valer la mitad de lo que comenzó con “, dijo Gechev. “¿Por qué pagar el mismo precio para la cobertura más baja?”
beneficiario de la póliza
Sin embargo, otra distinción importante entender sobre el seguro de préstamo es que se beneficia de la política. La respuesta es el banco o la entidad crediticia, no es cierto, y que no son miembros de su familia.
En otras palabras, con una póliza de seguro de vida estándar, por ejemplo, se llega a seleccionar a los beneficiarios. “Tienes la oportunidad de nombrar al beneficiario que a su vez puede pagar el préstamo y mantener la diferencia”, dijo Fish.
Pero con el seguro de préstamo, el banco o prestamista es el único beneficiario. Para aclarar este punto, si usted fallece antes de que su hipoteca se paga, por ejemplo, un seguro de hipoteca pagará el saldo adeudado en la casa. Eso es.
“Sin embargo, esto puede no ser lo que su familia necesita en ese momento en particular”, explicó Gechev. “Su cónyuge, padres o hijos necesitarán dinero para pagar por su funeral. Y como todos sabemos, que no son baratos “.
los miembros supervivientes de la familia que también tenga que pagar las facturas médicas y otros gastos.
“Para mí, como consumidor, quiero mantener el control de la decisión sobre cómo se gasta el dinero”, continuó Gechev. Y al optar por el seguro de crédito en lugar de una póliza de seguro de vida o invalidez tradicional, se pierde ese control porque el beneficiario es la institución de crédito.
Suscripción posterior a la solicitud
Para todo el dinero que se paga en el seguro de crédito, no hay garantía de que en realidad le cubrirá en un momento de necesidad, dice Angela Bradford, del grupo financiero del mundo.
“Las empresas deciden en el momento de la reclamación si la persona era asegurable. No siempre se pagan “, dijo. “La mayoría están configurados de esta manera. En el momento de algo que sucede es cuando la empresa decide si van a pagar el préstamo o una hipoteca … Si el cliente tenía problemas de salud anteriores, las empresas salirse sin pagar “.
Para ayudar a evitar este escollo, antes de inscribirse en una política preguntan sobre procedimientos de suscripción de la compañía, especialmente si las políticas son asegurados cuando se aplica a favor o cuando se presenten reclamaciones, dijo Sarah Jane Bell, un asesor financiero con Sun Life Financial.
“A menudo es suscrito después de una reclamación, por lo que si usted tenía un problema médico no divulgada al aplicar, la demanda puede ser negado incluso después de pagar las primas a lo largo”, dijo Bell.
Ya ha la cobertura que necesita
Muchos consumidores no se dan cuenta de que ya tienen la cobertura necesaria para pagar una hipoteca o algún otro préstamo en caso de una emergencia.
Esta cobertura se presenta en forma de otras políticas (piensa: seguro de vida, seguro de invalidez), y goce menudo, esas otras políticas han añadido la de no requerir los fondos serán utilizados exclusivamente para pagar su préstamo, como ya se ha discutido.
“Al hacer compras para el seguro de protección de préstamo, revise primero su seguro actual de vida, seguro de discapacidad, y otras coberturas para ver si realmente necesita cobertura adicional para su préstamo,” sugiere Kathryn Casna, un especialista en seguros con TermLife2Go.com.
La mayoría de los empleadores, por ejemplo, ofrecen a sus empleados la opción de inscribirse para la discapacidad a corto plazo y el seguro de desempleo durante el proceso de incorporación, y pueden ofrecer las políticas de discapacidad a largo plazo, así, dijo Casna.
Como mínimo, Alrededor de la tienda para el seguro del préstamo
Si aún así decide que una política de protección de préstamo es el mejor enfoque para usted, es importante darse una vuelta, identificando el mejor precio y la cobertura adecuada para su situación.
Muchos planes de seguro de protección de préstamos cuestan alrededor de 0,2% a 0,3% del préstamo o una hipoteca, dijo Jared Weitz, CEO y fundador de United Capital Fuente.
“El precio puede variar en función de la duración del plan, el tamaño, y el nivel de cobertura”, explica Weitz.
También, como parte de su proceso de investigación, asegúrese de que está recibiendo el tipo correcto de la política, dijo Casna.
“Seguro de vida de crédito paga sólo si usted muere. discapacidad de crédito paga sólo si no puede trabajar debido a una discapacidad, mientras que el seguro de desempleo involuntario paga si usted pierde su trabajo por cualquier razón que no es tu culpa “, explicó Casna.
Revisar su política cuidadosamente para asegurarse de que cubra sus preocupaciones. Algunas políticas de discapacidad de crédito, por ejemplo, no se pagará si se trabaja a tiempo parcial, por cuenta propia, o su trabajo incapacidad se debe a una condición de salud preexistente.
“Leer la letra pequeña antes de firmar, es necesario ser conscientes de lo que la póliza cubre realidad y bajo qué bases que es capaz de presentar una demanda”, dijo Weitz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
