Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כאשר חברות הן בצרות פיננסיות, לעתים קרובות אנו שומעים על משקיעים מתרחקים עם סכומים נכבדים של כסף. זה נראה מנוגד, אבל זה נובע מהעובדה כי משקיעים רכשו את החוב של החברה, ולא המניות שלה.
זה נקרא לעתים קרובות כדי להשקיע חוב במצוקה כמו, וזה מנהג נפוץ בקרב קרנות גידור ומשקיעים מוסדיים רבים.
עם השקעת חוב במצוקה, משקיע במודע רוכש את החוב של מוטרד חברה-קרובות בדיסקאונט-ומבקש להרוויח אם החברה מסתובבת.
במקרים רבים, משקיעים עדיין ללכת עם תשלומים גם אם חברה פושטת את הרגל, ובמקרים מסוימים, משקיע חוב במצוקה באמת בסופו של דבר כבעלים של החברה במצוקה.
קבלת חוב על זול
אין כלל נוקשה הקובעת מתי ניתן לסווג חוב כמו “במצוקה” אבל זה בדרך כלל אומר כי החוב הוא נסחר בדיסקאונט משמעותי לשווי הנקוב שלה. כך למשל, ייתכן שתוכל לרכוש אג”ח 500 $ עבור 200 $. במקרה זה, ההנחה מגיעה כי הלווה נמצא בסכנת חדלות פירעון. ואכן, משקיעים יכולים להפסיד כסף אם החברה פושטת את הרגל. אבל אם משקיעים מאמינים שיש יכול להיות תפנית והם בסופו של דבר הוכחו כנכונים, הם יכולים לראות את שווי החוב לעלות באופן דרמטי.
משקיע שרוכש מניות בהון של חברה במקום חוב יכול להרוויח יותר כסף מאשר משקיעי חוב אם חברה מכבה את עצמו סביב. אבל, מניות עלולות לאבד הערך כולו שלהם אם חברה פושטת את הרגל.
החוב, ומצד שני, עדיין שומר על חלק השווי גם אם תפנית לא קורה.
השתלטות
כאשר משקיע רוכש חוב במצוקה של החברה, הם לא רק ביצוע רכישה אך לעתים קרובות בסופו של דבר עם קצת שליטה על העסק. גופים כמו קרנות גידור לקנות כמויות גדולות של חוב במצוקה קרוב יהיו משא ומתן במונחים שייאפשרו להם לקחת חלק פעיל עם החברה המוטרדת.
בנוסף, משקיע חוב במצוקה יכול להשיג מעמד עדיפות משלמים בחזרה אם חברה פושטת את הרגל.
כאשר חברה הודיעה על פשיטת רגל 11 הפרק, בית משפט בדרך כלל יקבע את סדר העדיפות של נושים אשר חייב כסף. המעורבים חוב במצוקה הם לעתים קרובות חלק מהאנשים הראשונים שילם בחזרה, לפני בעלי המניות ואפילו עובדים. לפעמים, זה יכול לגרום הנושים בעצם לקיחת בעלות של חברה. כאשר זה קורה, המשקיעים החוב במצוקה יכולים לעשות הון אם הם מצליחין להפוך את החברה סביב.
ניהול סיכונים
Anytime חוב רכישות משקיעים, כגון בצורת ממשלה או אג”ח קונצרניות, הם מסתכנים לווים חדלות. זו הסיבה שרוב המשקיעים מתבקשים ללמוד את האשראי של לווה כדי לקבוע את הסבירות לקבל את כספם בחזרה. הסיכון של ברירת מחדל הוא גם סיבת חוב מארגונים פחות creditworthy יניב החזר גבוה יותר עבור המשקיע.
עם השקעת חוב במצוקה, קיים סיכון ממשי מאוד של המשקיע מתרחק עם כלום אם החברה פושטת את הרגל.
משקיעים אשר יעסקו בהשקעות חוב במצוקה, במיוחד קרנות גידור גדולות יותר, לעתים קרובות לבצע ניתוחים חזקים מאוד של סיכון, תוך שימוש במודלים מתקדמים תרחישי בדיקה.
יתר על כן, כספים אלה הם בדרך כלל מאוד מיומנים השתטחות סיכונים, במידת האפשר, באמצעות שיתוף פעולה עם חברות אחרות ולכן הם לא חשיפת-יתר אם מחדל השקעה אחד.
והכי חשוב, מנהלי קרנות גידור מיומנים מבינים את הערך של גיוון בהשקעות. לא סביר כי חוב במצוקה לעולם מהווה אחוז משמעותי של התיק המלא של גידור בקרן.
חוב במצוקה עבור משקיעים ממוצעים
באופן כללי, ג’ו הממוצע לא הולך להיות כרוך בהשקעת חוב במצוקה. רוב האנשים עדיפים להשקיע במניות ובאיגרות חוב סטנדרטי כי זה פשוט הרבה פחות מסוכן. אבל זה אפשרי עבור אדם כדי לגשת לשוק זה אם הם בוחרים. חברות מסוימות מציעות קרנות נאמנות המשקיעות חוב במצוקה, או לכלול חוב במצוקה כחלק מתיק.
קרן פרנקלין נאמנות Quest מ פרנקלין טמפלטון השקעות [NYSE: MQIFX], למשל, כולל חוב במצוקה ב אחזקותיה יחד עם חברות המעיטו במזומן. Oaktree קפיטל הוא עוד שפירמה תציע למשקיעים פרטיים לגשת אל חוב במצוקה באמצעות כלי רכב פרטיים.
זה מועיל למשקיעים להבין את האפשרויות שצערו הצעות חוב, אך רק לעתים נדירות הגיוניות תיק פרישה טיפוסי. תקיעה עם מניות, קרנות נאמנות אג”ח בדירוג השקעה היא נתיב בטוח יותר הגיוני עושר עבור רוב האנשים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Student Loan Dívida não tem que ser um impedimento para construir uma carteira
Você pode pensar que a frase “a pobreza empréstimo de estudante” é o título de algum esboço no canal College Humor do YouTube. Mas não há muito engraçada sobre o albatroz financeira que enfrenta estudantes universitários hoje, um recorde que acaba de bater um nível ainda mais elevado, como você terminar de ler esta frase.
A Geração da Dívida
Um relógio da dívida do empréstimo do estudante no site do FinAid.com, que se atualiza a cada poucos segundos, está agora se aproximando de $ 1,46 trilhão.
Para graduados universitários esperando para investir, as repercussões são angustiante. Uma pesquisa com 5.000 estudantes universitários atuais lançados em 2016 pela Allianz Global Assistance chega a esta conclusão: “Estudante empréstimo pobreza” é tudo muito real, e não pode terminar em breve. Depois de aula, cerca de um em cada quatro estudantes relataram não ter dinheiro extra para gastar. Quase metade (44,6 por cento) estão pagando por sua educação inteiramente e cerca de 12 por cento nem sequer sabem quanto devem.
Você nem sequer tem que se preocupar esmaga esses números: Apenas mastigar sobre eles para talvez um minuto. Agora, veja se você pode descobrir onde os estudantes universitários podem encontrar algum dinheiro para investir em ações sem roubar o orçamento já escasso para mac e queijo.
A pesquisa revela que Allianz desses estudantes que têm empréstimos estudantis e sabem o balanço, 40 por cento deve pelo menos US $ 30.000. Isso é consistente com dados compilados pelo Instituto de Colégio Acesso e Sucesso.
Para a classe de 2014, a figura da dívida por aluno chegou a US $ 28.950 por tomador, com sete em cada 10 estudantes devido dinheiro. Durante a última década, a dívida do empréstimo do estudante tem crescido ao dobro da taxa de inflação; mensalidades subiram mais ou menos na mesma taxa de voltar 40 anos. Por muitas estimativas, a figura da dívida por aluno já ultrapassou a marca de US $ 30.000.
Então, encontrar algo, qualquer coisa, para estudantes universitários e recém-formados para investir em deve ser uma causa perdida, correto? Bem, não exatamente. Concedido, a estrada é poderoso difícil de enxada. Vá para a escola de medicina ou direito, e sua figura da dívida pode facilmente chegar a US $ 100.000.
No entanto, ainda é possível iniciar o envio de uma carteira, especialistas afirmam. É questão de fazer disso uma prioridade, mesmo que as quantias de dinheiro que começam são minúsculos.
começando pequeno
Uma maneira popular de fazer isso é através de aplicativos de investimento smartphones, como bolotas. (Seu fundador, milenar Jeff Cruttenden, teve a ideia enquanto ainda em si mesmo a faculdade.) Bolotas tomar o que você gastar de compras com cartão de crédito e débito ligados e arredonda-lo para o dólar mais próximo. A mudança fica investido em seis fundos diferentes com base na tolerância ao risco. É especialmente voltado para jovens investidores cautelosos de corretoras.
Outra maneira é através de sites de investimento online, tais como aperfeiçoamento. website do fundador Jon Stein segue um caminho simples onde você digita sua idade e uma das cinco metas de investimento geral (ou seja, “criar riqueza” e “rede de segurança”). Em seguida, ele investe o dinheiro em uma combinação de ações e títulos: a carteira de investimentos totalmente diversificada de 12 classes de ativos globais.
“Melhoria é uma grande plataforma para jovens investidores para começar”, diz David Weliver, editor fundador da MoneyUnder30, um de finanças pessoais e do site de investimentos para a geração do milênio. “Não tem nenhum investimento mínimo e é fácil de fazer investimentos pequenos, mensais através de depósito direto.”
Get That Matching Employer
Não é a estratégia de aferição novos postos de trabalho com cuidado para benefícios. Ou se você precisar de um grabber da atenção, como é isso? DINHEIRO LIVRE! Ele está disponível em muitos locais de trabalho, mesmo se um almoço grátis não é.
“Millennials com empregos que oferecem um jogo de 401 (k) empregador deve participar na medida do necessário para começar o jogo completo; este é essencialmente livre dinheiro para a aposentadoria “, diz acrescenta Anthony Criscuolo, um gerente de planejador financeiro e portfólio certificada com Ft de Palisades Hudson Financial Group. Lauderdale, escritório Flórida.
A criação de um 401 (k) ou conta de aposentadoria individual (IRA) marca um elemento essencial do investimento absoluto para jovens trabalhadores. Sim, pagar a dívida empréstimo é importante. Mas deixando de lado dinheiro todos os anos para a aposentadoria, especialmente se você começar aos 21 anos ou antes, prepara-o para exatamente o pecúlio na aposentadoria. Na verdade, você pode transformar $ 45 por mês em US $ 1 milhões de simplesmente, se você conhece as leis de juros compostos.
Digamos que alguém idade 20 começa desembolsar US $ 45 por mês com um jogo empresa 50 por cento. Se ela levanta a contribuição da mesma quantidade como qualquer aumentos salariais ela recebe, ela vai ter mais de US $ 1 milhão até 3,5 por cento aumentos salariais anuais, assumindo de aposentadoria e um retorno de 8,5 por cento em 401 investimentos (k).
“De acordo com um relatório 2014 pelo Conselho Benefícios americano, quase 80 por cento de trabalhadores a tempo inteiro têm acesso a planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador”, diz James Capolongo, chefe de produtos de depósito e os preços no TD Bank e sediada em Mount Laurel, New Jersey.
Apertar o cinto e investir o que Poupa
Há também a questão da liberação de dinheiro e sim, vamos poupá-lo do discurso sobre as BigBucks diárias latte. Grandes decisões, bem como as pequenas, pode liberar o dinheiro, embora alguns são difíceis de ignorar. Se você optar por fazer um trabalho em San Francisco, por exemplo, você provavelmente vai receber mais, mas você também vai pagar mais no aluguel. Muito mais.
As estatísticas compiladas pelo RadPad, a busca do apartamento móvel e alugar provedor de pagamento, mostram que a cidade da Golden Gate requer cofres de ouro apenas para encontrar um lugar para pendurar seu chapéu.
trabalhadores de nível de entrada vai gastar 79 por cento dos seus rendimentos de aluguel em San Francisco e em Nova York, você vai gastar 77 por cento de sua renda de nível de entrada em nada extravagante: um apartamento de um quarto vai para o preço médio de US $ 3.000 por mês .
Tomando um emprego em Austin, Texas, pelo contrário, significa apenas 36 por cento do salário vai para alugar. E não graduado recente no seu perfeito juízo vai acusar Austin-uma das grandes cidades do mundo da música e casa do South by Southwest Music Festival-de ser um lugar chato para viver.
Alguns dos isto significa também criativamente pensando sobre as despesas que você já tem em termos de taxa de retorno. Se você contratar um contador para fazer seus impostos, por exemplo, alguém com mais recursos e um maior conjunto de habilidades pode ser capaz de prender-lhe um reembolso maior, que poderia pagar mais do que para uma taxa horária aumentada. E se você estiver na posição para refinanciar empréstimos estudantis em uma menor taxa de juros, você estará colocando mais dinheiro em seu bolso a longo prazo.
Get Educated
Finalmente, há sempre a noção de, na verdade, educar-se.
Grande conselho de investimento podem ser encontrados em toda a Internet, e há, por assim dizer, uma riqueza de fontes respeitáveis. Talvez você não pode dar ao luxo de contratar o consultor financeiro seus pais usam, mas certamente você pode ler o seu blog … ou mesmo organizar uma reunião de uma hora de passar por cima de sua situação e descobrir algumas metas.
“Enquanto pagando por aconselhamento financeiro pode parecer fora de alcance, mesmo jovens profissionais devem considerar fortemente pelo menos uma consulta de uma só vez com um profissional da área financeira”, diz Criscuolo. “Assim como você confiar sua saúde a um médico ou o seu carro a um mecânico, um check-up com um profissional financeiro pode pagar por si mesmo no estabelecimento de um plano financeiro de longo prazo.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Yapabileceğine Şeyler rahat bir emeklilik yaşamak oranları artırmak için
onlar emekliliğe geleceği düşünen çünkü Birçok kişi sadece yatırım yapın. Oldukça, kariyerleri boyunca çalışan devam planlıyorsanız ve artık ofise göstermek veya zaman saati yumruk zaman emin olmak, onlar bugün pasif gelir arzu ettiğinden değil, ama. Ayrıca, reçeteli ilaçlar göze edememek, masaya yemek koyarak yaşamak için bir yer olması ya hayatlarında eğlence ve keyif hem sağlamak şeyler için ödeme yapabilirler olma konusunda endişelenmenize gerek kalmayacak.
Eğer uzun vadeli düşünmek ve akıllıca Anne Scheiber 2016 enflasyondan arındırılmış dolar modern alım gücündeki $ 34.380.000 değerinde olacağını, bir servet elde emekli maliye müfettişi (altındadır mali işlerini düzenlemek nelerin mümkün olabileceği bir fantastik örneği o 1995 yılında öldü zaman, piyasa değeri) $ 22.000.000 aştı. O eve denilen New York’ta küçücük daire onu portföyünde her pozisyon bina, sadece tasarruf az miktarda ve mütevazı bir emeklilik ile başlayan yaptı. Bu durum çalışması Anne Scheiber servet hakkında okumak ve biz onun davranışları öğrenebilirler dersleri bazı parçalayarak yapabilirsiniz. Başka bir örnek Sears’da asgari ücret çalışma yakınında kazanılan kapıcı Ronald Oku vardır. Öldüğü zaman o sessizce blue-chip stokları $ ‘dan fazla 8.000.000 birikmiş ettiğini ortaya çıkarılmıştır. Onun temettü geliri yılda altı rakamlar oldu. Liste uzayıp gidiyor, ama mesele bu insanların zeka ya da çalışılan saat sayısı açısından mutlaka olağanüstü değildi olduğunu.
Aksine, onlar, birleştirme gücüne yararlandı paralarının büyümesine izin kendilerini uzun streç verdi riskini azaltmaya odaklanmış ve sonuçta, Bir payın bir mülkiyet hissesini daha başka bir şey daha, ve az bir şey olduğunu anladık gerçek bir çalışma iş; o stok almaya gelindiğinde bu, işinizi kar satın almak temelde.
Zengin Emekli ister, Sen Zaman Para olduğunu anlamalısınız
Zengin emekli için en önemli anahtar mümkün olduğunca uzun yaşamak için, mümkün olduğu kadar erken ve daha sonra yatırım başlamaktır. nakit veya önemli bir satın alma süzerek için sarılı Birçok işçi, gelecek yıllarda daha yüksek katkı yaparak kayıp zamanı telafi edebilir kendilerini söyle. Ne yazık ki para bu şekilde çalışmaz. Bileşik faiz gücü sayesinde, nakit yatırım bugün emekli adresinden refah düzeyi üzerinde orantısız bir etkisi vardır.
İki olası senaryoları göz önünde perspektif içine madde koymak için; Her iki varsayımsal yatırımcı 65 olarak emekli ve genellikle uzun süre boyunca tahviller için sıradan ve tatmin edici olarak kabul edilir% 10, geri dönüşü yıllık bileşik oranı zevk varsayalım.
John 40 yaşında ve emeklilik için $ 20,000 yıllık yatırım yapmaktadır. Charlotte 21 yaşında ve emeklilik için 5.000 $ yılda yatırım yapmaktadır. Bu kişilerin her emekli zaman, onlar sırasıyla $ 400,000 ile $ 220,000 yatırım olacaktır. Oysa bileşik faiz gücünün çünkü John iki katı kadar yatırım rağmen Charlotte yarısı parayla emekli olur! (John $ 3.260.000 ile 1.970.000 $ ile Charlotte emekli olurdu).
hikayenin ruhu? Bugün için ödemek geleceğinizi soymaktan durdurun.
Yıllık IRA Katkı Sınırını Out Maxing By Zengin İstirahat şansınızı artırmak
o IRA katkısı sınırlarına gelince, Sam Amca’nın sloganı “kullan ya da kaybet” görünüyor. Onların ortalarında ellili ve bir catch-up katkı olarak bilinen bir şey için hak sürece kesme tarihe onların Geleneksel veya Roth IRA izin verilen maksimum katkınız yok işçiler şans düz.
Neden IRAS bu kadar önemli olan? Onlar kullandığınız IRA türüne bağlı olarak vergi ertelenmiş veya vergiden muaf büyüme ya keyfini sağlar. Bu da, bu tür varlık yerleşim olarak stratejiler kullanmasını sağlar. ABD’de mevcut olduğu Örneğin, bir Roth IRA mükemmel vergi barınağa yakın şeydir. Sürece kurallarına uymalı ve çok olağan dışı bir şey yapmıyoruz gibi etkili bir şekilde sermaye kazancı veya yaşam için kar hiçbirinde vergi kaçırırım.
önemlisi olarak, IRAS varlık koruma seviyelerinin farklı türleri vardır. Bir Roth IRA, örnekleme yoluyla, genel olarak yukarı kabaca 1,25 $ milyon tutarlar için alacaklılarından korunmaktadır (miktar enflasyona göre ayarlanmıştır ve zaman içinde değişiklikler böylece en yeni tablolar mutlaka kontrol edin) ile, bir iflas durumunda vergi rehin ve boşanma yerleşim dahil koruma, istila edememek yükümlülüklerin sadece birkaç türleri. BDK’ların Diğer tür sundukları iflas koruma miktarına sınırlama yoktur.
Sizin 401 (k) üzerine İşveren Eşleştirme tam olarak yararlanmak
Birçok şirket size 401 (k) planı yapmak katkıları dayalı kazanç önemli bir bölümünü eşleşir. Eğer böyle bir iş için çalışacak kadar şanslı olduklarını, milyonlarca Amerikalı ise, sonuna kadar yararlanmak! Eğer yoksa, uzakta boş paradan yürüyor. Tek yapmanız tüm 401 (k) katkıları nakit ve nakde eşdeğer park var olsa bile, genellikle bir anlık pratikte risksiz% 50 ila% 100 veya daha fazla geri dönüş var.
Erken Çekilme Cezalar ve Vergi kaçının bir Devrilen IRA kullan – Sen İşler değiştir Ne zaman mı Emeklilik Planı Cash Out etmeyin
Eğer ortalama bir Amerikan işçisinin gibi bir şey varsa, oran kariyerinizde sırasında bir noktada işler değişecek oldukça önemli. Bu durumda, muhtemelen çoğu durumda yapabileceği en aptalca şey emeklilik yatırımlarının paraya etmektir.
Bunun yerine, bir rollover IRA veya yeni işverenin 401k planına hasılatı üstü çevir. Eğer aksi tahakkuk olabilir önemli vergi ve erken çekilmesi cezaları kaçınarak ek olarak, sizin için çalışan para tutmak mümkün olacak size vergiden muaf veya vergiden ertelenmiş, bu çok daha büyük olasılıkla daha fazla emekli ulaşırsınız yapma Eğer aksi olurdu daha para. Yeterli zaman verilirse – Zaten bir kaç yıl para görünüşte küçük miktarlarda üzerinde sahip olabileceği gücü gördüler – Bu Tahiti tatil ve ek gelir için yarı zamanlı bir işe girmek zorunda arasındaki fark anlamına gelebilir.
Üretken Varlıklar Edinme ve Yükümlülüklerin kaçının Kişisel Artı Fonlar kullanın
Emeklilik üretken varlıklara, mükemmel işletmelerde özellikle eşitlik kazık mülkiyeti ellerini elde etmektir tarafından Sonuçta, çoğu insan için, en iyi yolu zengin olmak için. akıllı bir fiyata satın Gerçekten dikkate değer iş, çok az insan anlamak gibi görünüyor yollarla harikalar yaratabilir. genel halk aptalca kısa vadeli piyasa değerine odaklanır – işleminde, ağaçlar için orman özlüyor ve – Genelde az beş yıl kısa vadeli olarak bir şey tanımlar.
Hershey gibi bir şirket bak. Piyasa tırnak sapma nasıl içkin değer bir örnek stok yavaş yavaş temettüler artan ince olmasına kar rağmen azalan, değerinin% 50’sini kaybettiği zaman 2005 ve 2009 yılları arasında tuttu bir sahibinin tecrübesi, ve p / e oranı PEG oranı ve kar düzeltilmiş PEG oranı tüm iyi olmak. Sen satmak hatta üzerinde bir an uyku kaybetmek aptal olurdu. Şirketin pazar payı olağanüstüdür. Maddi sermaye Onun döner nefes kesici.
Bu bir yüzyıldan daha fazla için yaklaşık edilmiş bir iştir. 600 yılın en kötü ekonomik felaket oldu Büyük Buhran, sağ çıktı. Bu 1973-1974 erime atlattı. Bu dot-com balonu atlattı. Bu 2007-2009 çöküşü sırasında devam ettim. Günümüzde firmanın 346 ardışık üç aylık temettü açıkladı; çeklerin kesintisiz zincir nesiller boyu gidiş sahiplerine gönderdi. Herkes birkaç kişi aslında bu konuda bir şeyler ama bu girişim ne kadar fantastik bilinir.
Şunu bir düşünün: Geç 1982. Hershey ülkenin en büyük çikolata şirketi olduğunu düşünün; Bir ad pratikte genç ve yaşlı her vatandaş, bilir. Eğer mülkiyet 100.000 $ değerinde almak istediklerine karar. Mavi cips bluest bu. Bu, güçlü bir bilançosu sahiptir. Bu ne sizin aracı hesapları ve güven funds.This içinde tam olarak istediğiniz herhangi bir yöntemle radikal önerme değildir işte. Ne olurdu?
Mayıs 2016 itibariyle, size $ 4,582,951.46 bir piyasa değerine sahip stokunun yerde yaklaşık 49.739 hisseleri üzerinde oturacağını artı $ 5,757,289.25 bir genel toplam yol boyunca nakit temettü $ 1,174,337.79 toplanan olurdu. Bu ya, bu temettüler herhangi yeniden yatırım ve hayatının geri kalanı için başka payını satın asla vermedi varsayar!
Oysa kaç kişi Hershey kendi hisselerini biliyor musunuz? Kaç kişi senin etrafında bunun payları kendi hesaplarına saklanmış var?
Benim ailemde, bu davranış, şu anda çalışma nasıl bir parçasıdır. Noel için, kocam ve ben en genç üyelere aile ağacı her iki tarafını Hershey hisse vermiştir. Biz portföyümüzdeki içinde var. Biz bu bizim ebeveynlerin portföylerde itti var. O eden kardeşlerimizin için tasarlanmış portföylerde doldurulmuş. O kadar var basit . Kimse bunu yapar. Kimse onu yararlanır, öyle görünüyor. Çoğu zaman, zengin olmakla yüzünüzün önünde haklı bir şey yapıyor gerektirir; buna kör oldum böylece her yerde. Biz 25, bundan 50+ yaş, Hershey nakit sel bizim aile üyelerinin boğmak olacağı önemli bahis yaptık. Biz makul değerli olduğuna inanıyoruz zaman, biz daha fazla satın.
Senin Hershey bulun. Sağ önünüzde şeyler genellikle vardır, işler biliyorum uzun süreler boyunca para kaybetme düşük şansa sahip ve hiçbir brainers vardır. Senin uzman bilgi yararlanın. Eğer yanılıyorsanız kendinizi korumak için yeterli çeşitlendirilmesi olduğundan emin olun. Marjı üzerinde hisse senedi satın yapmayın. O karmaşık değildir. Eğer izin Zaman ve birleştirme ağır işi yapacağız. Doğru toprakta doğru tohumlarını ekmek zorunda ve ardından da yoldan çekil.
Pie Expand yollarını bulmak için istekli olun
Sadece giderleri kesmeyin, daha fazla para kazanmak için bir yol bulmak! Yan çalışmalarına alarak veya bir iş girişim içine Bir hobi çevirerek, emeklilik fonu yardımcı olmak için ek gelir akışları oluşturabilirsiniz. Birçok durumda, bu geleceğiniz için sağlarken size yaşam geçerli standardını korumak için izin verir, çünkü maliyetleri kesim için mükemmel bir alternatiftir.
üniversite öğrencileri daha on yıl önce daha tam zamanlı olarak, benim kocam ve ben yarı zamanlı yan projeler ve işten neredeyse 100.000 $ yıllık yapıyorlardı. Biz de imkanlarımızın altında yaşadığı gibi bize yatırımlarını finanse etmek izin verdi. Biz bu konuda kimseye haber değildi. insanlar çoğu durumda bize fırsat sunmak için biz beklemedik. Ne mal ve hizmetler başka insanlarla sağlayabilir ve bunun için bize bir çek yazmak için mutlu olurdu – – Biz dünyayı satabilir anladım ve biz uyurken bizim için çalıştı sistemlerini kurmak. Biz sadece kupon kesme odaklanmış olsaydı, o nerede bugün olmak çok uzun sürdü olurdu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du har vært spare til pensjonisttilværelsen for en rekke år, alt mens avansere i din karriere og flytting mellom jobber, kan du ha en rekke forskjellige pensjonisttilværelse kontoer spredt ut over en rekke ulike selskaper.
Administrerende alle disse kontoene kan bli forvirrende. Du kan begynne å miste oversikten over hvor hver konto er, hvilke som du bidrar til, og hvordan du investerer innenfor hver enkelt.
Det kan også være ineffektiv. Vedlikeholde flere planer kan holde deg investert i høyere kostnader fond enn det som er tilgjengelig andre steder, samt gjøre det vanskelig å både gjennomføre ønsket investeringsplan og å balansere over tid som markedene skifte, som alle kan gjøre det vanskeligere for deg å nå dine ultimate investering mål.
Konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer kan løse mange av disse problemene, men å finne ut når du skal konsolidere og hvordan å konsolidere den rette måten er ikke alltid lett. Dette innlegget vil hjelpe deg å finne det ut.
Hvilke Retirement Accounts har du lov til å konsolidere?
Før du får inn i beslutningen om hvorvidt eller ikke å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer, er det nyttig å forstå hvilke kontoer du selv lov til å konsolidere i første omgang.
Det finnes mange forskjellige typer av pensjonisttilværelse kontoer, og du kan klikke her for en detaljert diagram fra skattemyndighetene som viser deg nøyaktig hvilke typer kontoer kan kombineres. Men det er to vanlige scenarier som mange mennesker ofte står overfor.
Den første vanlig scenario er å ha en eller flere pensjonisttilværelse kontoer fra gamle arbeidsgivere, typisk 401 (k) s og / eller 403 (b) s. Du har noen alternativer når det kommer til disse kontoene:
La dem der de er.
Rull en eller flere av dem over i din nåværende arbeidsgiver 401 (k) eller 403 (b), så lenge det aksepterer innkommende velt.
Rull en eller flere av dem over i en IRA med investeringen av ditt valg.
Den andre vanlig situasjon er å ha flere IRAS med enten den samme eller gjennom forskjellige leverandører. Du kan ha åpnet dem til forskjellige tider, eller du kan ha flere Roll IRAS som ble åpnet for å ta imot velt fra gamle foretaksplaner. Denne situasjonen også presenterer deg med noen alternativer:
La dem der de er.
Rull en eller flere av dem over i din nåværende arbeidsgiver 401 (k) eller 403 (b), så lenge det aksepterer innkommende velt.
Kombinere dem i en enkelt IRA med samme leverandør. Fangsten er at med mindre du ønsker å gjøre en Roth-konvertering og betale de tilknyttede skatt, tradisjonelle IRAS bør kun kombineres med andre tradisjonelle IRAS og Roth IRAS skal kun kombineres med andre Roth IRAS.
En ideell konsolidering ville forlate deg med mellom ett og tre pensjonisttilværelse kontoer – en kombinasjon av: en pensjonsordning med din nåværende arbeidsgiver, en tradisjonell IRA, og en Roth IRA.
Men maksimal konsolidering er ikke alltid den beste ruten. Noen ganger må du gjøre et valg mellom konsolidering og optimalisering. Hvilket bringer oss til …
Fem faktorer å vurdere før konsolidere din Retirement Accounts
Målet med å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer er vanligvis todelt:
Forenkling: Ved å redusere antall pensjonering kontoer du må håndtere, er det lettere å holde styr på alt og å konsekvent implementere ønsket investeringsplan.
Optimalisering: Ved å samle penger i de beste pensjonisttilværelse kontoer tilgjengelig for deg, kan du maksimere hvor mye penger som er investert i de beste investeringsalternativer du har.
Fangsten er at disse to målene ikke alltid går hånd i hånd. Noen ganger kan du kombinere alle dine pensjonisttilværelse kontoer til den som tilbyr de beste investeringsalternativer og de laveste kostnadene, som er en vinn hele veien rundt. Men noen ganger opprettholde tilgang til de beste investeringsalternativer vil kreve å holde flere kontoer åpne, i så fall må ta noen tøffe valg.
Her er de viktigste faktorene du bør vurdere som du bestemmer om ikke å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer.
1. investeringsvalg
Først og fremst må du være i stand til å implementere ønsket investeringsplan. Så før konsolidere, er det to store spørsmål du må spørre:
Hvilke pensjonisttilværelse kontoer tilby investeringsmuligheter som passer din plan?
Hvilke pensjonering kontoer tilby disse investeringsmuligheter til lavest pris?
En av fordelene med rullende gamle arbeidsgiver pensjonsordninger i en IRA er at du har full kontroll over investeringsmuligheter, og kan derfor velge høy kvalitet og lave kostnader midler.
Men noen 401 (k) s tilby enda bedre og rimeligere fond enn du kan få fra en IRA eller fra din nåværende arbeidsgiver plan, i så fall kan du være bedre å forlate at pengene der det er i stedet for å konsolidere.
2. Andre gebyrer
I tillegg til kostnadene forbundet med de enkelte investeringsalternativer, noen 401 (k) s og IRAS kommer med administrative avgifter og forvaltningshonorar som legger til kostnaden av dine investeringer og dra ned avkastningen.
Hvis du kan unngå disse avgiftene ved enten å rulle penger ut av en gammel pensjonsordning eller overføring til en ny IRA leverandør, vil du sannsynligvis forbedre dine sjanser for å lykkes.
3. Convenience
Jo færre pensjonering kontoer du har, jo lettere er det å holde det samlede investeringsplan på sporet. I noen tilfeller kan det også være verdt å betale litt mer for å få all din pensjon penger i ett, lett-å-administrere kontoen.
4. Backdoor Roth Kvalifikasjon
Hvis inntekten er for høy for vanlige Roth IRA bidrag, kan du være interessert i å bruke ‘Backdoor Roth IRA’ strategi.
Fangsten med denne strategien er at det vanligvis krever at du ikke har noen penger i en tradisjonell IRA, i hvert fall hvis du ønsker å unngå skatt. Så hvis dette er noe du ønsker å gjøre, må du kanskje først å flytte tradisjonell IRA penger på din nåværende arbeidsgiver plan, eller i det minste unngå å rulle gamle arbeidsgiver planer inn i en tradisjonell IRA.
5. Kreditor Beskyttelse
Hvis du har mye av pensjonisttilværelsen penger spart opp, og du ønsker å beskytte den mot kreditorer i tilfelle konkurs, må du vurdere de ulike nivåer av beskyttelse tilbys av ulike typer avgang kontoer.
401 (k) s og andre arbeidsgivere tilbyr ubegrenset kreditorbeskyttelse, mens opp til $ 1.283.025 i IRAS er beskyttet under konkurs, med noe variasjon fra stat til stat i form av generell kreditorbeskyttelse.
Hvis du har betydelige pensjon sparing, kan begrenset beskyttelse være en grunn til å tenke to ganger før du kaster din arbeidsgiver plan til en IRA.
Konsolidere den smarte måten
Spørsmålet om å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer virkelig kommer ned til balansering enkelhet med optimalisering. I mange tilfeller konsolidere vil tillate deg å oppnå begge målene samtidig, men i andre du kanskje nødt til å ofre en for å støtte den andre.
På slutten av dagen, er det ofte minst en viss grad av oppgjørskonto konsolidering som både gjør livet enklere og setter mer av pengene dine til bedre investeringer. Det er så sjelden vinn-vinn det er definitivt verdt å utforske.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cheile succesului financiar Deși face rezoluții pentru a îmbunătăți situația dumneavoastră financiară este un lucru bun de a face în orice moment al anului, mulți oameni consideră că este mai ușor la începutul unui nou an. Indiferent de atunci când începe, elementele de bază rămân aceleași. Aici sunt primele mele zece chei pentru a obține înainte financiar.
1. Ia plătit Ce valorezi și cheltuiesc mai puțin să câștigați
Sună simplist, dar mulți oameni se luptă cu această primă regulă de bază.
Asigurați-vă că știți ce munca ta este în valoare pe piață, prin efectuarea unei evaluări a abilităților dumneavoastră, productivitate, sarcini de locuri de muncă, contribuția companiei, iar rata merge, atât în interiorul cât și în exteriorul companiei, pentru ceea ce faci. Fiind plătit mai puțin chiar și o mie de dolari pe an, poate avea un efect cumulativ semnificativ pe parcursul vieții tale de lucru.
Nu contează cât de mult sau cât de puțin sunteți plătit, nu vei merge mai departe, dacă ai cheltui mai mult decât câștigi. De multe ori este mai ușor să-și petreacă mai puțin decât este de a câștiga mai mult, și un pic de efort de reducere a costurilor într-o serie de domenii pot duce la economii mari. Nu trebuie întotdeauna să implice a face sacrificii mari.
2. Stick la un buget
Unul dintre subiectele mele preferate: bugetarea. Nu este un cuvânt de patru litere. Cum se poate ști în cazul în care banii se întâmplă dacă nu bugetul?
Cum poți să setați cheltuieli și de economisire goluri, dacă nu știi unde banii se întâmplă? Ai nevoie de un buget dacă ai face mii sau sute de mii de dolari pe an.
3. Achita Card de credit Datoria
datorii card de credit este numărul unu obstacol pentru obtinerea înainte financiar.
Acele bucăți mici de plastic sunt atât de ușor de utilizat, și este atât de ușor să uităm că este bani reali avem de-a face cu ei, când ne scoți să plătească pentru o achiziție, mari sau mici. In ciuda problema se rezolva noastre bune de a plăti soldul off rapid, realitatea este că de multe ori nu, și sfârșesc prin a plăti mult mai mult pentru lucruri decât ne-ar fi plătit dacă am fi folosit în numerar.
4. Contribuie la un plan de pensionare
În cazul în care angajatorul are un (k) planul de 401 și nu contribuie la ea, te mers pe jos de la unul dintre cele mai bune oferte de acolo. Întrebați angajatorul dacă au un plan de 401 (k) (sau un plan similar) și se pot înscrie astăzi. Dacă sunteți contribuie deja, încercați să crească contribuția dumneavoastră. În cazul în care angajatorul nu oferă un plan de pensii, ia în considerare un IRA.
5. Au un plan de economii
Ai auzit-o înainte: te plătească mai întâi! Dacă așteptați până când ați îndeplinit toate celelalte obligații financiare înainte de a vedea ceea ce a mai rămas pentru a salva, sunt șanse nu vei avea cont sau investiții de economii sănătoase. Hotărâți-vă să aloce un minim de 5% până la 10% din salariu pentru economii înainte de a începe plata facturilor. Mai bine încă, au bani deduse automat din salariul tău și depus într-un cont separat.
6. Invest!
Dacă sunteți care contribuie la un plan de pensii și un cont de economii și vă puteți gestiona în continuare pentru a pune niște bani în alte investiții, tot mai bine.
7. maximiza beneficiile ocuparea forței de muncă
beneficii ocuparea forței de muncă, cum ar fi un plan de 401 (k), conturi de cheltuieli flexibile, asigurare medicală și dentară, etc, sunt în valoare de dolari mari. Asigurați-vă că sunteți maximizarea a ta și profitând de cele pe care le pot economisi bani prin reducerea taxelor sau cheltuieli out-of-buzunar.
8. Revizuirea dvs. de asigurări Acoperiri
Prea mulți oameni sunt vorbit să plătească prea mult pentru viață și de asigurare de invaliditate, fie că este vorba prin adăugarea acestor delimitatoare la credite auto, cumpararea polite de asigurare întreaga durată de viață când un termen de viață are sens mai mult sau cumpararea de asigurare de viață atunci când nu aveți în întreținere.
Pe de altă parte, este important să aveți suficient de asigurare pentru a proteja persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră și venitul dumneavoastră în caz de deces sau invaliditate.
9. Update va dvs.
70% dintre americani nu au o voință. Dacă aveți în întreținere, indiferent cât de puțin sau cât de mult îl dețineți, aveți nevoie de o voință. În cazul în care situația nu este prea complicat poti face chiar propria ta cu software-ul ca WillMaker de la Nolo Press. Protejați-vă de cei dragi. Scrie un testament.
10. Păstrați bune Records
Dacă nu păstrați înregistrări bune, esti, probabil, nu pretinde toate deducerile permise de impozit pe venit și credite. Configurarea unui sistem de acum și să-l utilizați pe tot parcursul anului. Este mult mai ușor decât de codare pentru a găsi tot la timpul de impozitare, doar să pierdeți elemente care ar fi putut ai economisit bani.
Analiză a realității
Cum faci pe lista de top zece? Dacă nu faci cel puțin șase din zece, rezolva pentru a face îmbunătățiri. Alegeți o zonă la un moment dat și a stabilit un obiectiv pentru care încorporează toate cele zece în stilul tău de viață.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dowiedz się, jak wybrać najlepsze miejsce do życia na emeryturze
Zostały zapisane i zaplanowane i czekamy na emeryturę. Teraz przychodzi pytanie: Gdzie mam emeryturę? Gdyby istniał jeden idealne miejsce, aby dopasować się do potrzeb każdego emeryta, decydując gdzie osiedlić byłoby proste. Ale nie każdy pasuje lokalizacja sen sen-a istnieje wiele uroczych i wygodnych opcji całej mapie. Niezależnie od ideału, lub swoich wyłączników Deal, istnieje kilka kluczowych rzeczy zwrócić uwagę przy podejmowaniu decyzji, gdzie żyją na emeryturze.
Na co zwrócić uwagę w Emerytura Spot
Pokolenie temu, podstawowym problemem dla emerytów szukających nowej lokalizacji był klimat. Dzisiaj, względy finansowe ważyć znacznie większym stopniu. Niski koszt koszty utrzymania i mieszkań są ważne dla większości z nas, a także czynników, które zapewnią można wyjść całość powinna zmienić okoliczności (po śmierci małżonka, potrzeba bardziej praktycznego żywego instrumentu, lub po prostu zmiana zdania).
Eksperci zalecają poszukiwanie obszarów o populacji przekraczającej 10000, jako mniej gęsto zaludnionych obszarach mogą mieć niższe poziomy usług człowieka. Obszar ten powinien być rosnące i mieć cechy, które przyciągają przybyszów, na przykład, naturalnych zalet takich gruntów rekreacyjnych, takich jak historia widoczne przełomowych budynków i zabytków, i dynamicznej gospodarki, gdzie ludzie mogą znaleźć pracę. Należy również mieć niski wskaźnik przestępczości, a być stosunkowo blisko do dobrych sklepów detalicznych i głównym rynku mediów.
Może uważasz, że chce się przenieść z dala od cywilizacji, ale łatwo można zacząć czuć się odizolowany. Co najważniejsze dla seniorów, z pełnym zakresem usług placówka medyczna powinna być w rozsądnej odległości jazdy.
Z zasobów kulturalnych, edukacyjnych i rekreacyjnych, jak również dostęp do najwyższej klasy szpitalach uniwersyteckich miastach uczelni są coraz bardziej popularne miejsca emerytalne.
Uczelnie przyciągają przybyszów autorem projektu, a miasta, które je otaczają często mają lepsze systemy transportu publicznego i niższe koszty utrzymania niż w innych miastach. Plus, zwykle mają najlepsze wypożyczalni rynki w kraju. Można nabyć nieruchomość przed emeryturą i wynająć je studentom. kapitały państwowe również często spotkać wiele z powyższych kryteriów, i wydają się być stosunkowo odporne na recesję.
Podatki i Docelowy Emerytury
Dla większości ludzi, podatki są kolejnym czynnikiem decydującym. Obecnie siedem państw (w tym na Florydzie iw Teksasie) nie ma podatków dochodowych państwowych osobisty , ale kolejne 20 (łącznie z Kolorado, Georgia i New York) oferują korzystne ulgi podatkowe dotyczące dochodów emerytalnych. Wybierając obszar o mniejszej przerwy podatkowych, ale niższe koszty życia lub niższych podatków od nieruchomości może narazić Cię przed grą. Niezależnie od tego, skupić się na planowaniu życia nad planowania podatkowego: gdzie i jak chcesz spędzić dzień? Jeśli nie odpowie na to pytanie pierwsze, niskie podatki niekoniecznie cię uszczęśliwić.
Odwiedź najlepszych miejsc na emeryturę
Jeśli wielu częściach kraju wydają się atrakcyjne, wyjść i zobaczyć je. Zacznij lat przed przejściem na emeryturę, aby odwiedzić do pięciu lub sześciu miejscach. Po zawężeniu wyboru do trzech lub mniej, spędzić nawet do trzech tygodni w każdy starannie rozważyć plusy i minusy z dnia na dzień życia.
Nie spędzają cały swój czas w pobliżu hotelu Downtown-zamiast wyjść i odwiedzić dzielnice, aby uzyskać poczucie ludzi. Co najważniejsze, nie należy opierać decyzję w sprawie średnich cen mieszkań znajdujących się w Internecie, które często są zaniżone. Spotkać się z pośrednicy w okolicy, aby uzyskać poczucie rzeczywistych cen mieszkań, i znaleźć kogoś, stara się pomóc znaleźć właściwe miejsce.
Rozważmy Ustępujący Lokalnie
Oczywiście, przed podjęciem decyzji, pre-emerytów należy najpierw ustalić, czy ruch jest konieczne. Dla niektórych, to nie może być. Według najnowszych statystyk ludności z US Census Bureau, 49 z 50 osób ponad 65 pobyt tam, gdzie one są. Jeśli bieżący rodzinnym jest tanie, blisko do znajomych i rodziny, a także działań w pobliżu i rozrywki lubisz najbardziej, czemu ruch dla dobra ruchu?
Zamiast tego, należy rozważyć, czy potrzeba zmian może zostać spełniony poprzez częstsze krótkich wakacji, albo przez zakup lub niedrogi weekendowy wypad domu.
Niektóre pre-emeryci zdecydować spróbować spot w niepełnym wymiarze godzin, z mieszkania w mieście i domu w tym kraju. Dla tych, którzy mają środki, zakup drugiego domu wakacje w latach swoimi roboczych oferują okres próbny przedemerytalnego. Nawet lepiej, wynajem domu w sezonie i odwiedzić regularnie poza sezonem. W ten sposób można zarobić trochę dodatkowych pieniędzy i ocenić atrakcyjność życia tam na pełny etat.
Badania z najlepszych miejsc na emeryturę
Przed podjęciem decyzji o tym, gdzie chcesz żyć, warto zrobić rozeznanie. Oto czego zacząć.
Ludność, gospodarka, atrakcje i informacje: Odwiedź witrynę lokalnej Izby Handlowej oraz Agencji Rozwoju Gospodarczego , aby uzyskać poczucie lokalnej gospodarki i przemysłu. Większość miast posiada również odwiedzających biurami w sieci, która daje poczucie ludności, jakość życia i lokalnych atrakcji. Ponadto, sprawdź Travel, gdzie można uzyskać informacje poufne z mieszkańcami, którzy znają obszary najlepiej.
Klimat: Jeśli naprawdę chcesz Wobec Degenerat na danych klimatycznych, sprawdź interaktywne narzędzia Dane klimatyczne z National Climatic Data Center (NCDC).
Cost of Living: Rada dla Wspólnoty i Economic Research wykorzystuje dane ze swojego rocznego wskaźnika kosztów utrzymania zasilać poręczny kosztów utrzymania kalkulatora porównania . Mierzy koszty utrzymania w ponad 300 miastach.
Ceny przestępczością: roczna FBI przestępczości w Stanach Zjednoczonych: Uniform Crime Reports może dać wam pomocne przegląd przestępczością w ogóle, ale najmniejszych amerykańskich miast i miasteczek. Można też łatwo uzyskać dostęp do lokalnych raportów przestępczości kiedy już zawężony wyszukiwanie.
Health Care: US News publikuje przewodnik po najlepszych szpitali z bazy danych można przeszukiwać według lokalizacji i / lub specjalności.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Може би сте обмислили закупуване на застраховка живот в миналото, но се отказа поради предполагаемите високите разходи. Фактът на въпроса е, че в много случаи, хората си мислят, че застраховка живот е по-скъпо, отколкото е в действителност.
Според барометър 2015 Застраховка Проучване , проведено от цял свят изследвания на финансовите услуги и консултантска фирма LIMRA и нестопански застраховка образование групата Life Happens, 80% от потребителите имат погрешни схващания за действителните разходи за застраховка живот.
Millennials вярват животозастрахователни полици са повече от три пъти по-скъпо, отколкото са в действителност, надценяване на разходите с 213 процента. Gen Xers надценяват стойността от 119%.
Поставянето на други приоритети изпреварват Животозастраховане
Поради опасенията за животозастрахователни разходите, много хора избират да харчат парите си в области, където те виждат повече от незабавна финансова нужда. Проучването на Барометър установи следното:
29% от Millennials цитиран спестяване за почивка като приоритет над закупуването на някои или повече застраховка живот;
23% на Gen Xers каза плащат за отдих, като отива да яде, филми или пазаруване е приоритет пред закупуването на някои или повече застраховка живот;
49% от тези над 65 годишна възраст цитиран плащат за разходи, като например интернет, кабелна и мобилни телефони като приоритет над закупуването на някои или повече животозастраховането, и 60 процента от Millennials каза същото.
Животозастраховане да защитите хората, които обичате
Застраховка живот е предмет на спор – с добра причина. Често се твърди, че ако инвестирате разумно парите, които се плащат на премиите да си животозастрахователна компания, вашето имущество в случай на смърт ви ще бъде на стойност повече. Въпреки това, никой не може да предскаже бъдещето и в случай на преждевременна смърт, застраховка живот на може да се запази финансово семейството си и да ги предпази от трайно значително финансови затруднения.
Истинската полза на животозастраховането се предлага в знаейки, че сте взели всички възможни мерки, за да защити семейството си и близки в случай животът не излиза, както е планирано.
3 неща, които трябва да помним при закупуване Животозастраховане
Ако се заключи, че закупуването на застраховка живот е подходящ за вашите нужди и нуждите на семейството си, ето няколко неща, които трябва да запомните:
1. Важно е да се търсят най-правилния доставчик и правилната политика.
Преди да направите каквито и да било големи животозастрахователни решения, важно е да си напишеш домашното и да говоря с лицензиран агент. Вие ще искате да има солидно разбиране на опциите си и каква политика може най-добре отговорим на Вашите нужди. Ще има няколко фактора, които ще повлияят на цената на вашата политика, най-очевидните от които са възраст и здравословно състояние. Но имайте предвид, че други фактори, като например вашата кредитна история, шофиране записи, хоби и начин на живот също могат да окажат влияние върху цената на вашата политика.
2. Вашият премии могат да се увеличават с възрастта.
В много случаи, вашите премии ще вървим напред като възрастта ви върви нагоре. Причината за това е, че с напредване на възрастта, може да бъдат изправени пред повече здравословни проблеми, което от своя страна прави застраховка купуване живота по-скъпи. То може да бъде трудно да се помисли да плащат за застраховка живот, ако сте само във вашите възраст между 20 и 30-те години, но ако имаш семейство и близки, за да се защити, тя може да бъде и си заслужава.
Идеалното време за закупуване на застраховка живот може да бъде точно сега, докато сте млади и здрави.
3. Трябва да знаете, че вашите нужди могат да се променят.
Ако решите да закупите застраховка живот, не забравяйте да прегледате вашата политика на годишна база, а когато се появят големи събития в живота. Важни събития, като женитба, закупуване на нова къща, и след като децата са всички фактори при определяне на подходящ размер на покритие.
Били ли сте наскоро закупени застраховка живот? Спите ли по-добре през нощта, знаейки, че имате допълнителна защита за семейството си?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Drowning onder een stapel van dure credit card schuld? Laat het geld om een vette cheque te betalen af te schrijven niet? Zijn de maxed-out kaarten doden van je FICO en VantageScore credit scores? Als dat zo is, je bent zeker niet alleen. Nationaal, de totale credit card schuld steeg tot meer dan $ 1000000000000 vorig jaar, volgens de Nilson Report .
Het is geen geheim dat overmatige creditcardschuld voorbode van vaak ernstige financiële problemen. In feite, als je op dit moment meer op uw credit cards dan je kunt veroorloven om deze maand af te betalen verschuldigd, dan ben je al in de problemen en uw geld verspillen. Om nog erger te maken, zou dat de uitstaande credit card schuld die kwetsen uw portemonnee ook kwetsen van uw credit scores.
Waarom Schuld van de Creditcard Hurts Credit Scores
Veel consumenten vinden het verbazingwekkend dat zelfs “on-time” creditcard-accounts kunnen credit scores beschadigen. De waarheid is het kost veel meer dan een goede betaling geschiedenis om een grote credit score te verdienen. Betaling geschiedenis is slechts een stukje van de veel grotere puzzel. Uitstaande creditcardschuld kan een negatieve credit score invloed, zelfs als u al uw maandelijkse betalingen op de vervaldag te maken.
Credit scoring modellen zoals FICO en VantageScore zijn ontworpen om te vergelijken hoeveel credit card schuld die u (saldi) met hoeveel u in aanmerking komt om te besteden (limieten) verschuldigd. Deze relatie tussen uw credit card saldi en limieten wordt aangeduid als uw schuld-to-limiet ratio of uw revolving gebruik ratio.
U kunt uw draaiende bezettingsgraad op een credit card account te berekenen door het saldo van de kredietlimiet te delen en dat aantal te vermenigvuldigen met 100. Bijvoorbeeld, als u een creditcard-rekening met een $ 5.000 limit en een saldo van $ 2.500, dan is uw revolving nuttig rendement is 50% (2500 ÷ 5000 = 0,5 X 100 = 50%). Betaal dat evenwicht naar beneden tot $ 1.000, en de nieuwe revolving gebruik ratio zou 20% (1000 ÷ 5000 = 0,2 x 100 = 20%) zijn. Hoe hoger dit percentage, hoe lager uw credit scores … zo simpel is het.
De persoonlijke lening Solution
Natuurlijk, als je kunt veroorloven om een grote cheque uit te schrijven en te betalen korting op alle of een groot deel van uw creditcard schuld, dan moet je waarschijnlijk doen. Maar als de aflossing van uw creditcard schuld in een keer niet mogelijk is, zijn er nog enkele andere slimme manieren om uw creditcard schuld af te handelen. Aflossing van uw creditcard schuld met een persoonlijke lening is een dergelijke oplossing. Hier zijn twee grote redenen waarom:
1. Het kan goedkoper zijn schuld.
Credit card rente zijn meestal een van de hoogste tarieven die u ooit zult betalen. Het is niet ongebruikelijk voor algemeen gebruik creditcard (American Express, Discover, MasterCard, Visa) de rente te stijgen meer dan 15%, zelfs voor mensen met een goede kredietwaardigheid. De rente op retail store credit cards zijn bijna altijd goed in de jaren ’20.
Ter vergelijking, persoonlijke lening rente zijn vaak veel minder duur, vooral als je fatsoenlijk krediet. (Het spreekt voor zich dat een hoge rente persoonlijke lening – ze kunnen ook klimmen afgelopen 20% voor aanvragers met middelmatige krediet -. Zal niet erg behulpzaam te zijn)
2. Het is bijna gegarandeerd uw credit scores zal verbeteren.
Persoonlijke leningen zijn ongedekte leningen op afbetaling, niet draaiende accounts zoals creditcards. Als gevolg hiervan, wanneer je uitstaande schuld dragen aan een lening op afbetaling, uw scores worden niet beïnvloed in dezelfde negatieve manier als ze zijn als u een uitstekende revolving schuld dragen. In feite is de balans die u voeren op een lening op afbetaling telt meestal tegen u zeer weinig of helemaal niet, van een credit scoring standpunt.
En vergeet niet dat rekenoefening we hierboven slechts een paar ogenblikken geleden deed? Als je om je revolving credit card schulden om te zetten in aflevering schulden, dan stopt de “revolving gebruik” probleem te bestaan, omdat afbetaling schuld niet is meegenomen in die wiskundig probleem.
In feite, als je om van je credit card schuld te betalen over meerdere kaarten met een lening op afbetaling, kan uw debt-to-limit verhouding heel goed naar nul, en je scores zal waarschijnlijk schieten door het dak – op voorwaarde dat u op de hoogte houden datum van betalingen met uw nieuwe persoonlijke lening.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tukaj je nenavadno denar varčevanje strategija : preseliti v majhnem mestu .
Vsakdo ve, New York, Washington DC, San Francisco in Los Angeles nosijo visoke stroške življenjskih potrebščin. Najem v teh mestih je med najvišjimi v državi, in homeownership je out-of-doseči za mnoge.
Vendar vam ni treba, da živijo v večjih metropolitansko območje vzdolž ene od obale, da bodo imeli vpliv-proračunski bankrot visokih stroškov. Celinske mesta, kot so Chicago, Atlanta in Denver, ponujajo relativno visoke stroške življenjskih potrebščin v primerjavi s številnimi majhnimi mesti nizajo po vsej državi pokrajine.
Večjih mestih ponujajo tudi številne karierne koristi, ki ponujajo možnost, da zaslužijo višje dohodke. Toda ta prednost je odvisno od vaše panoge.
Če ste inženir, model, plesalka, novinar ali programer, ki živijo v večjih mestih bi vam najboljše možnosti na poklicni uspeh. Po drugi strani pa, če si gradbeni delavec z zakoncem bivanje-at-home, majhno mesto lahko samo strategijo za varčevanje proračuna, ki jih potrebujete.
Mala mesta imajo veliko veliko perks sami ponuditi, in morda boste ugotovili, da ste veliko bolj dostopna kot gneča mesto. Tukaj je nekaj razlogov, zakaj majhna mesta so velike, proračun prijazne za življenje.
Prednosti malega mesta življenje
Počasneje. Daleč stran od vrveža in v velikem mestu, se lahko počasnejši, bolj sproščen tempo majhnih mest je dobrodošla sprememba tempa.
Manj Množice. Ko greš ven v soboto zvečer, da ne bo čakanja v vrsti 45 minut za mizo ali boj, da bi našli sedeže v nabito polni kinodvorane.
Manj kriminala. V majhnem mestu, je varnejši za otroke, da igrajo zunaj, za kolesarje, da verige s kolesi pred kavarni, in za vas, da pustite vaš avto okna razpokan, ko ste parkirali na vašem dvorišču čez poletje.
Nižji življenjski stroški. Vse od doma do živil je cenejši v majhnem mestu.
Lahko dobite celotno hišo za ceno studio apartma v velikem mestu, in z več mamo-in-pop obleke od velikih podjetij verig, cene proizvodov za široko porabo so pogosto nižje, preveč. Da ne omenjam majhnih mestih ponavadi imajo nizke davke na premoženje.
Manj prometa in onesnaževanja. Z manj prebivalci in mest lahko vozite čez od konca-do-konca 10 minut, prevoz na delo, je cinch. Vi boste prihranili čas in denar, in če ste tekač ali kolesarja, vam ne bo treba prerivajo za prostor med gostim prometom.
Še en stranski učinek manj avtomobilov na cesti je na splošno čistejši zrak, kar je super, ker ljudje v majhnih mestih radi uživajo na prostem. (To je del tega počasneje življenja.)
Tesno povezana skupnost. To je tudi odlična priložnost, da postane “velika riba v majhnem ribniku”; z manj konkurence za delovna mesta in večjo priložnost, da zaslužijo dobro znani ugled, lahko izstopajo v vašem izbranem področju na tak način, da nikoli ne bi v ogromni mestu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Als je de financiële activa te vroeg betalen uit uw hypotheek, maar ervoor kiezen niet te doen, bent u in feite de keuze om te beleggen met geleend geld. Dit zou zinvol zijn als, na bestudering van risico’s en belastingen, het rendement op uw geïnvesteerde vermogen hoger is dan de rente kosten van uw hypotheek. Voor de meeste mensen is dit niet het geval is.
Pros Om de aflossing van uw hypotheek
Een van de profs aan de aflossing van uw hypotheek is dat het een gegarandeerde, risicovrij rendement.
U kunt investeren in een veilige, risicoloze beleggingen als een-bank verzekerd certificaat van deposito’s en effecten van de Schatkist, maar zelden zal verdien je een hoger rendement op dit soort investeringen dan de rente die u betaalt op uw hypotheek.
Als u bereid bent om risico’s, en aanpak te investeren met een lange termijn perspectief te nemen, zou je nodig hebt om uw geld te investeren in aandelen (bij voorkeur aandelenindex fondsen) om de beste kans op het behalen van een rendement dat de kosten van uw hypotheek zal overtreffen hebben .
In dit te doen u lenen van geld van de bank om het te investeren in de aandelenmarkt; een strategie riskant – de primaire risico is het wanbeleid van deze investeringen. Bijvoorbeeld, de gemiddelde investeerders verdienen onder het gemiddelde rendement in de markt omdat ze emotioneel, niet rationeel, het investeren beslissingen.
Studie concludeert meeste gepensioneerden zou moeten betalen van hun hypotheek
Na onderzoek van de hoeveelheid risico zou een investeerder moeten nemen redelijkerwijs verwacht kan worden naar een hoger rendement dan de kosten van hun hypotheek te verdienen, het Center for Retirement Research in hun studie getiteld “concludeerde moet u bij een hypotheek met pensioen “, dat bij het zoeken bij huishoudens van gepensioneerden “ alles behalve deze kleine minderheid beter af terugbetaling van hun hypotheek zal zijn .” de kleine minderheid zij verwezen naar de was bereid om een bedrag te investeren in aandelen die gelijk is aan was of overschreden het bedrag dat zij geleend voor hun hypotheek.
Deze studie werd gekeken naar zowel de risico’s en belastingen en concludeerde dat de meeste gepensioneerden beter af het betalen van hun hypotheek zou zijn als ze de financiële activa te doen.
Nadelen aan de aflossing van de hypotheek
Het grootste nadeel aan de aflossing van de hypotheek is vroeg verminderde liquiditeit. Het is veel gemakkelijker om toegang te krijgen tot fondsen zitten in een beleggingsrekening of bankrekening dan om toegang te krijgen fondsen in de vorm van home equity.
Overwegen een home equity lijn van het krediet zodra uw hypotheek is afbetaald, zodat u nog meer liquiditeit, of de toegang tot uw geld als dat nodig is.
Wat Assets moet je gebruiken om betalen van je hypotheek?
Als u gepensioneerd bent en vroeg willen betalen uit uw hypotheek, hoe ga je over de liquidatie van de activa om dit te doen? In de volgende volgorde:
Ten eerste, liquideren risicoloze beleggingen in belastbare accounts. Waarom? U bent in wezen de handel een risicoloze belegging voor een ander; een bank spaarrekening voor een niet-hypothecaire huis, bijvoorbeeld.
Ten tweede, liquideren risicovolle beleggingen in belastbare accounts. Hier vind je zijn verzilveren in investeringen die de potentie heeft om een hoger rendement te verdienen en ze in de handel voor een huis dat vrij en duidelijk is eigendom.
Ten derde, als je ouder bent dan 59 ½ u kunt overwegen terug te trekken investeringen van belasting-uitgestelde rekeningen te betalen uit een deel van uw hypotheek, maar wees voorzichtig over dit te doen. Onttrekkingen aan belasting-uitgestelde rekeningen zijn opgenomen in uw belastbaar inkomen in het jaar waarin u de terugtrekking. Dit betekent dat als je een groot deel van het geld uit te maken van een IRA of 401 (k), de extra inkomsten kon je tegen het lijf in een hogere belastingschijf. U kunt deze potentieel te voorkomen door het doorbreken van grote onttrekkingen in kleinere stappen over meerdere kalenderjaren worden ingetrokken.
Voordat de aflossing van uw hypotheek te vroeg zult u ook wilt de fiscale gevolgen van uw hypotheek te overwegen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
