Какво да правите, ако откриете себе си в Финансови проблеми с вашия дом
Покупката на жилище обикновено е щастлив момент. Вие сте преминали основен праг. Вие сте постигнали живот събитие. Вие се чувствате оптимистично и уверени за бъдещето.
Не искам да кажа, за да хвърлят студена вода на вашата партия, но бих искал да разшири нотка на предпазливост.
Истината е, че милиони собственици на жилища са ликвидирани в възбрана. Много от тези хора, след като се почувства така, щастлив и оптимист за покупката им, както го правите.
В крайна сметка, когато купувате жилище, идеята, че тази къща може един ден да бъде предмет на възбрана е може би последното нещо, на вашия ум.
Как може да се избегне този риск? Прочетете по-нататък.
Защо собствениците на жилища губят домовете си?
В повечето домове попадат в възбрана след неизпълнение на собственика – или спира да правят пълни плащания – на техния ипотечен кредит. Как се случва това?
Понякога това се случва, тъй като собственикът авантюри, закупуване на повече у дома, отколкото биха могли разумно да си позволят. По същия начин, заемодателят също предложи заем на неквалифицирано купувач; някой, който не е трябвало да бъде възложена на жилищен кредит от такъв размер. (Преди рецесията, но много заемодатели не проверяват доходите на лицето преди отпускането на заем. Не е изненадващо, много от кандидатите за заем се преструваха, че са спечелили повече пари, отколкото те действително го направи.)
Друг път, по подразбиране е собственик след като ги удрят с поредица от неочаквани събития в живота, като например да загубят работата си или са изправени пред големи медицински сметки, което се отразява на способността им да направят месечните си плащане ипотека.
В някои случаи, собственикът извади втора ипотека и изразходването на средствата на задължения (а не за генериране на приходи активи), които като цяло намалява тяхната нетна стойност и увредени способността си за погасяване на втория бележката.
В други случаи, собственикът приема ипотека регулируема скорост, като се предполага, че те ще бъдат в състояние да изпълни задължението за плащане, ако лихвата се покачва.
(Федерален закон изисква заемодател да разкрие максималния лихвен процент, който собственикът може да плати при условията на тяхната регулируема скорост ипотека бележка.) Собственикът се радва на ниски лихвени проценти встъпителни за известно време, но когато тези проценти се покачват, собственикът разбира, че посрещането на тези плащания е по-трудно, отколкото те ще очакват и попада в просрочие.
И в много случаи собствениците осъзнава, че той или тя е “подводен” на ипотеките си (концепция, ние ще обсъдим по-долу) и стига до заключението, че се отдалечава е най-разумният избор.
Както можете да видите, че има много причини, поради които собствениците изостават на техните плащания.
Как бихте могли да се предпазите?
Никой не обича да мисли за процеса на потенциално изправени пред затваряне. Но ние трябва да погледнете сериозно на рисковите фактори, които могат да ни водят към заплахата от налагане на възбрана, ако искаме да се развие силна, отговорен подход към нашите лични финанси.
В допълнение, ние също така трябва да се разбере как процесът на затваряне работи така, че ако нашето бъдеще взе завой към по-лошо, ние ще имаме някаква представа за това какво може предстоеше. Това ще ни помогне да знам какви други възможности можем да избирате.
В тази статия, ние ще трябва първо да обхваща основните рискови фактори, които биха могли да доведат до ограничаване на достъпа и след това се потопите в самия производствен процес.
Рисковете, които водят до ограничаване на достъпа
Приблизително 7 милиона души са загубили домовете си по време на Голямата рецесия, според CBS News .
Докато броят на възбрани се забави, тъй като след това, много собственици все още са в беда. Към края на 2015 г., около 4,3 милиона собственици на жилища са подводни, което означава, че собствениците, е собственик на дома, който е на стойност по-малка от сумата, която дължите на ипотеките си.
Като подводно на вашия дом е един от най-големите рискови фактори, показващи възбрана. В крайна сметка, ако жилището е на стойност по-малко от салдото дължи, може да се заключи, че той просто е по-логично да си тръгне.
Преди да направите това решение, обаче, тук е едно предупреждение: отдалечаваше притежава сериозни последици за вашия кредит. Той може да навреди на способността ви да си купите нов дом в бъдеще, както и способността ви да наемете домове, отворени кредитни карти, да взема заеми на други видове заеми и дори се класира за определени работни места.
Какво трябва да направите, ако вашият дом е под водата? Може би искате да се задържи на дома и да чакат за имота, за да си възвърне стойността си. Ако трябва да се движат, където можете да наемете дома на наемател. Алтернативно, ако трябва да продаде дома си, можете да помолите вашия кредитор за кратко одобрение продажба (ние ще обсъдим това по-долу) или въвеждат в брой на масата за затваряне.
Какво става, ако не сте под водата, а ви се борят за извършване на плащания?
На първо място, преди да закупите дом, купуват по-евтин дом от този, за който отговаряте на условията. Не е нужно да си купите дом на цена на максималния размер на кредита, който имате право да получавате.
Много хора в индустрията на недвижимите имоти казват, че си самата ипотека трябва да изяде една трета от вашето приемане дома заплащане. Тази цифра не включва ремонти, поддръжка, комунални услуги и други допълнителни разходи. Въпреки това, тази цифра може да се окаже твърде висока. Опитайте този подход, вместо това: като общо правило, да се стреми към всички домашни, свързани с плащанията си, включително и комунални услуги, ремонти и поддръжка, за да стигне до около 25 до 30 процента от вашето приемане дома заплащане.
На всичко отгоре, поддържа спешен фонд, който покрива най-малко шест месеца от разходите си. Запазете тази фонд за спешна помощ в сметката на касова основа спестявания, а не в някакви видове инвестиции (като акции). Не натискайте този за празници, рождени дни, или годишни разходи. Запази това само за истински спешни случаи.
Ако откриете себе си борят за извършване на плащания, да започне драстично намаляване на разходите в различни области на живота си. Вие сте в разгара на финансовата криза; харчат като него. Недейте просто да отрежа кабел; продаде целия телевизора. Не просто кафява чанта обяд; преминете към студент-ориз и боб-диета, докато не сте отново на краката си. Спечелете допълнителни пари в всеки свободен втората си вечер и през почивните дни с работа на свободна практика, които можете да се справят с онлайн от дома си, докато децата ви спят. Виж, ако имате право да рефинансира ипотека в по-нисък лихвения процент.
Ако изостанем на плащанията си и не мисля, че можете да наваксат изоставането си, че е време да продадете дома си. Продажба на вашия дом е далеч за предпочитане пред затваряне.
Ако вашият дом е на стойност по-малка от сумата, която дължите, ще трябва одобрение вашия кредитор за къса продажба. Къса продажба е продажба на дома, в който кредитополучателят получава по-малко, отколкото са в момента дължа. Заемодателят губи разликата.
Ако заемодателя осъзнава, че те са по-склонни да компенсира загубите си през къса продажба, отколкото чрез традиционния процес на принудително изпълнение, те ще позволи на кредитополучателя да се пристъпи към обявата тяхното имущество, както е къса продажба.
Къси продажби са един от начините да се избегне с лице към кредитни последици от възбрана пълен мащаб, но те не са идеални. Запазете тази в задния си джоб като последна инстанция.
С всичко, което се каза, нека да поговорим за самия процес на възбрана. Като сте на път да видите, процесът на затваряне е по-скоро дълъг и има няколко възможности в рамките на този процес, в който можете да опитате да освободи дома си през къса продажба, а не възбрана.
Нека да разгледаме процеса, така че да можете да разберете какво се случва по всяка стъпка от пътя.
Процесът на Възбрана
Първо, отказ от отговорност: процесът варира състояние по състояние. В някои държави, заемодателят има право на продажба и могат да преследва “извънсъдебни възбрана.” Процесът на следната посочени по-долу е много генерализирано описание на процеса на съдебна възбрана в някои държави. Ако откриете себе си е изправена пред вероятността възбрана, говорете с адвокат.
След като кредитополучател просрочията на ипотеките си плащания, заемодателят може след това да подаде известие до обществена подразбиране, известен също като известие за Default или висящо дело. Това публично подаде известие за сигнали по подразбиране на кредитополучателя, че е налице нарушение на споразумение.
След кредитополучателя е получил известието за подразбиране, те имат гратисен период, определен от държавния закон, в който те могат да възстановят своя заем от изплащането на неизплатени просрочени баланс и да се хвана в крак с техните ипотечни плащания. Този гратисен период е известен като предварително възбрана.
Предварително възбрана е периодът от време между известието за Default и когато един имот могат да бъдат върнати или продадени на публичен търг. По време на този гратисен период, кредитополучателят има няколко опции, за да получите в течение на техния заем:
- Кредитополучателят може да направи плащанията си в крак с времето и да възстанови своя кредит до плащането на за просрочените суми.
- Те могат да се подаде заявление за изменение на заем, за да се намалят техните ипотечни плащания.
- Те могат да се опита да продаде имота на трето лице, за да се избегне възбрана.
- Те могат да позволят на имота да бъдат продадени по предварително възбрана публичен търг.
Ако кредитополучателят не е в състояние да възстанови своя кредит, кредиторът има възможност да си върнат имота и да вземат участие с намерението да препродаде имота. Имоти, които са били отнети от заемодателя (обикновено банка) да стане известен като недвижимо имущество, собственост (REO).
Долния ред
Изпълнете няколко основни насоки, за да се намали риска от изправена лично ипотечната криза: купуват значително по-малко, отколкото у дома можете да си позволите. Дръжте спешен фонд с най-малко шест месеца, на стойност на разходите.
Създаване на множество потоци от приходи, така че ако един източник пресъхва, доходите си няма да падне до нула. Избягвайте без ипотека потребителски дългове, подобно на автомобил заеми или кредитни карти дълг. Разберете как работи този процес, така че няма да попаднат в никакви изненади.
С това се каза, да се насладите вашия дом. По-голямата част от собствениците на жилища не изпитват възбрана. Вие сте достатъчно акъл да се проактивен поглед към основните рискови фактори, които водят до този злощастен опит, така че да можете да защитите срещу тези. А тези предпазни мерки, като цяло, се въртят около вечната финанси принципа на личната на живеещите под възможностите си.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
