Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Možnosti so investicijsko orodje, ki lahko pomaga, je zelo veliko posamezni vlagatelji doseči dva glavna cilja:
Trgovina / vlagati z manj denarja v nevarnosti.
Poveča verjetnost ustvarjanja dobička.
Že vrsto let so menili, da je orodje za hazarderjev možnosti. V veliki meri so bili ti napačnih premagati – vendar milijone vlagateljev še vedno ne razumem, kako lahko koristi od uporabe možnosti.
Torej, kdo lahko uporabite možnosti z dobičkom?
Zelo konzervativen vlagatelj.
Konzervativni investitor.
Investitor, ki želi lastnik portfelja, katerega vrednost ne niha divje.
Investitor / trgovec, ki želi preseči povprečja na trgu v daljšem obdobju.
Dolgoročni vlagatelj in kratkoročni trgovec.
Agresiven trgovec, ki je pripravljen prevzeti veliko tveganje za priložnost za zaslužek veliko nagrado.
Kdo ne bi uporabili možnosti?
Ampak možnosti niso primerni za:
Požrešen oseba, ki vedno želi več dobička in ni nikoli zadovoljen. Ko pohlep vstopi v sliko, tveganja kaže, da je postala tako velika, da lahko investitor dati svoj celoten investicijski račun v nevarnosti.
Nediscipliniran trgovec, ki ne razume upravljanje s tveganji. Ko trgovec nima disciplina, želje in molitve (ki ne dajejo dobre rezultate) postajajo nadomestki za inteligentno načrtovanje.
Možnosti so tako vsestranski, da so strategije, primerne za skoraj vsako vrsto vlagateljev. Možnosti lahko zagotavljajo odlične prednosti.
Vendar pa je za mnoge strategije, koristi imajo manjše tveganje prihaja z omejenimi dobička. Ni nujno, da majhne dobičke – ampak strategije za nizko stopnjo tveganja ne dopuščajo neomejeno dobička.
Osnovne strategije možnost (to je le delni seznam):
Ovratnice delajo za zelo konzervativne vlagatelje, saj se lahko izdelana tako, da se zmanjša tveganje. Dobiček potencial je zelo omejena, zato je ta metoda, ki jo je oseba, ki je najbolj zainteresirani za ohranitev kapitala najbolje uporabljati.
Tipična buy-and-hold (B & H) vlagatelj kaže, da je konzervativna in lahko sprejme pokrito pisanje klic kot konservativni način za povečanje dobička v daljšem obdobju. Seveda obstajajo bolj agresivne vlagatelje, ki kupujejo z visokim tveganjem, zelo hlapne zaloge in jih imajo za nekaj časa. Vendar pa bi večina teh vlagateljev primanjkuje ustrezno miselnosti za trgovanje strategijo za omejitev-dobička. Preberite več o miselnosti v ozadju pisanja zajema klice.
Dobra strategija za konzervativno bika investitorja je za nakup in-the-money opcije namesto zalog, ker če tanki na trgu, je izguba omejena (v primerjavi bistvu neomejeno izgube za delničarja). Kupi samo 1 klic za vsakih 100 delnic, ki jih želite imeti. Te možnosti je treba imeti Delta ~ 80 ± 5. OPOMBA: To je zelo drugačen od nakupa out-of-the-money opcije (opisanih spodaj).
Z izbiro strategije, ki zmanjšuje znesek izgubljeno, ko upada trgov in tudi omejuje dobiček, ko trgi rally, vaš portfelj postane manj volatilne. To je človeška narava, da želijo zaslužiti toliko (ali več) kot drugi vlagatelji, ko je val trgov, če pa nekdo, ki se zaveda vrednosti izogibanja velike izgube, ko so medvedi prevzeti nadzor, potem obstaja možnost strategij, ki jih lahko sprejme . Te strategije so pokazale, da se nekoliko preseči strategijo buy-and-hold . Na primer, pokrita klic pisanje je prodaja denar zavarovane golih postavlja (glej komentar spodaj), nakup in-the-money klic namazi … Upoštevajte, da te strategije delujejo tako dolgoročnejše vlagatelje in kratkoročne trgovce.
Agresiven trgovec (tj kockar) pogosto raje kupujejo out-of-the-money opcije (klici ali postavlja), ko on / ona ima napoved na katero smer trg se dogaja, da se premaknete. Čeprav je res, da je nakup teh (poceni v primerjavi z drugimi) možnosti, lahko za posledico 10-Bagger (tj kupiti opcijo za 50 centov in ga prodajajo za $ 5), večino časa trgovec je preveč optimističen in možnosti ponavadi poteče brez vrednosti. Jaz ne priporočam te strategije, če pa apelira na vas, počakajte, dokler ne boste začinjeno možnosti trgovec, ki resnično razume, kako možnosti za delo.
Skoraj vsak borzi vlagatelj ali trgovec lahko našli nekaj všeč o možnostih. Vendar se zavedajte, koliko denarja je v nevarnosti ves čas in se izognili strategijo z visokim tveganjem za prodajo gole postavlja (če ste pripravljeni, da svoje zaloge po izvršilni ceni) ali golih klice.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Все платежи и расходы, что нужно включить в бюджет
Бюджетирование для вашей первой квартиры может быть немного сложнее, особенно если вы также новыми для управления своими деньгами.
Может быть, вы только что закончили колледж, может быть, вы только что получили свой первый полный рабочий день, или, может быть, у вас есть несколько друзей или значимые других, желающих разделить арендную плату с вами.
В любом случае может быть, вы чувствуете, что готовы выйти на свой собственный … До тех пор пока вы не посмотрите на свой бюджет и понять, что это может быть не так просто, как вы думали.
Почему вы должны бюджет для вашей первой квартиры
В зависимости от того, в каком районе страны вы живете, вы можете обнаружить, что аренда является способ дороже, чем первоначально предполагалось.
Или, возможно, вы обнаружите, что ваша зарплата не получает вас, насколько вы надеялись.
В любом случае, это очень важно знать, как бюджет для вашей первой квартиры (или жизненной ситуации). Вы не должны «импровизировать», потому что беспокоиться о том, чтобы рента не то, что вы хотите иметь дело с. Имея разорвать договор аренды, потому что вы не можете позволить себе арендную плату может быть еще более дорогим и катастрофическими.
Итак, что вы можете сделать, чтобы сделать процесс проще? Вот чего ожидать.
Как бюджет на квартиру
Прежде всего, вы должны иметь базовый бюджет на месте, так как это будет сделать легче вписываться в ваших будущих расходах на жилье.
Если у вас нет бюджета, теперь это идеальное время, чтобы создать одну. Вы можете найти шаг за шагом инструкции здесь, но резюмировать:
Выяснить все ваши ежемесячные расходы
Выяснить ваш ежемесячный доход
Вычтите ваши расходы от вашего дохода, чтобы увидеть то, что осталось
Дайте себе небольшой буфер, и вот, сколько вам придется потратить на ваши расходы на проживание
Если это ваш первый раз в полной мере жить самостоятельно, без какой-либо финансовой помощи, то вам, возможно, придется скорректировать свои ожидания и цифры несколько раз.
Скорее всего, вы не должны иметь дело со всеми этими расходами в колледже или, живя с родителями, чтобы дать свою лучшую оценку за то, что вы будете тратить на каждый.
Например, вам нужно оценить, сколько денег вы будете тратить на продукты, газ, развлечения, страхование и т.д. Добро пожаловать на «взрослый» мир – вещи только что получил дороже!
Помните – бюджеты не предназначены для высечены в камне. Они предназначены, чтобы быть итеративным. Вы можете изменить свой бюджет, чтобы лучше отражать реальность позже, раз в несколько месяцев расходов прошло. На данный момент, вы хотите грубый набросок того, что вы можете ожидать, чтобы потратить так, что вы знаете, сколько вы можете позволить себе платить за аренду.
Не уверен, где начать? Вот несколько расходы на проживание вы должны включить в свой бюджет.
Расходы на проживание Вы должны учитывать
Поиск квартиры, которая имеет все коммунальные услуги включены делает эту часть очень проста, но этот вариант не всегда доступен.
Если это так, вы хотите, чтобы учитывать следующие общие расходы на проживание в ваш бюджет:
Аренда (конечно)
электрический
газ
вода
интернет
кабель
страхование Арендатора
Опять же, вам нужно оценить все из них, но это не должно быть трудно сделать. Не стесняйтесь спрашивать, кого дает вам экскурсию по квартире, сколько жильцы платят в ЖКХ (если они не включены).
Они должны быть в состоянии дать вам диапазон, который можно использовать для сравнения между несколькими единицами.
В некоторых местах могут даже предложить «пакеты», где вы платите фиксированную ставку для кабельного и интернета, так что вам не придется иметь дело с реальными коммунальными компаниями.
Кроме того, вы должны быть в состоянии получить несколько цитат страхования арендатора, так что вы можете сравнить стоимость по потенциальным квартирам.
Кроме того, вы хотите, чтобы следить за эти общие сборы, что многие жилые комплексы и помещики взимают:
сборы домашних животных (если у вас есть кошка или собака)
пикап мусора
Борьба с вредителями
Стоянка
Хранение / Гараж
сборы администрации
Не все комплексы будут приходить с этими сборами, но так как они, как правило, мелким шрифтом, это полезно знать, что следить за так что вы можете спросить, если эти платежи начисляются (прежде чем они приходят как сюрприз). Некоторые из этих сборов может происходить ежемесячно, в то время как другие могут быть просто один раз взимают.
Давайте рассмотрим заряды разовые вниз, так что вы знаете, что вы можете ожидать в стандартной аренды ситуации.
Бюджетирование Начальной Move-In
Вы можете обнаружить, вы можете позволить себе ежемесячную арендную плату без проблем, но первоначальные затраты на ходу кажется подавляющим.
Залог : Во многих местах требуют , чтобы вы положили арендную плату за один месяц вниз , как залога, и если вы используете брокера, вы , возможно , придется платить арендную плату еще на месяц в качестве взноса в них, на вершине просто сделать свой первый арендную плату.
Это означает, что если вы снимаете квартиру, которая стоит $ 1000 в месяц, вы, возможно, придется выложить 3000 $ за один раз при движении в. Ой! Даже без брокера, это $ 2000 вам нужно оплатить.
В некоторых местах могут дать вам перерыв на депозит безопасности, хотя. Вместо традиционного депозита (где вы получите ваш депозит назад, пока нет никаких повреждений), вам может быть предложена безвозвратный депозит на гораздо меньшую сумму, как $ 175.
К сожалению, если есть повреждения в квартире, которые превышают эту сумму, вы можете быть на крюке для тех, в конце арендного договора. Если взять этот невозмещаемый вариант, убедитесь, что вы немного сэкономить каждый месяц в случае, если вы должны платить в конце.
Pet депозит : Если вы хотите привозить домашних животных с вами, вы , возможно , придется заплатить залог за них. Эта сумма , как правило , гораздо меньше , чем месячная арендная плата, но это все-таки то , что вам нужно бюджет.
Страхование Арендатора : Многие управляющие компании требуют , чтобы у вас есть страховой полис , прежде чем двигаться, и это хорошая идея , чтобы застраховать свое имущество независимо. Страхование Арендатора обычно составляет около $ 10- $ 20 в месяц, в зависимости от того, где вы живете , и какие особенности вашей квартиры есть, и вы можете попросить вашего автомобиля страховщику , если они предлагают его. Вы можете получить скидку расслоения.
Подсобные Депозиты : Некоторые арендодатели требуют , чтобы утилиты на ваше имя, и вы , возможно , придется заплатить залог за услуги, особенно если вы никогда не имели утилиты на ваше имя раньше. Эти отложения могут варьироваться от $ 70- $ 150, но до тех пор , пока вы платите коммунальные услуги на время, вы должны получить возмещение. Вы , возможно , придется подождать несколько месяцев до года, и если вы будете продолжать обслуживание этих коммунальных предприятий, вы можете рассчитывать на получение кредита в выписке вместо этого.
Еще одна вещь, чтобы рассмотреть с утилитами: для интернета и кабеля (в зависимости от того, как комплекс апартаментов вещи созданы), вы, возможно, придется заплатить плату за установку. Убедитесь в том, чтобы узнать о том, что, когда ходить по магазинам вокруг.
Плата администрирования : И, наконец, если вы хотите подать заявление на квартиру, управляющая компания будет необходимо запустить свой кредит и провести проверку. Как правило , придется заплатить административный сбор для этого (где – то около $ 100), хотя некоторые компании отказаться от платы , если они предлагают специальный.
Когда имеют дело с частными домовладельцами, плата управления может быть меньше, или вы не можете оплатить их.
Сколько аренды вы можете позволить себе платить?
После рассмотрения всех этих потенциальных расходов, вы можете быть удивлены, если вы можете позволить себе выйти на всех.
Не волнуйтесь – с тщательным планированием и бюджетированием, вы должны быть готовы к обработке все этим разовых расходов. Аренда является более доступной после первых нескольких месяцев жизни самостоятельно, и если вы не выйти из вашего места в конце вашей аренды, вам не придется беспокоиться о каком-либо из этих разовых платежей за другие год или около того.
Так сколько аренды должны вы платите? Там популярное правило эмпирическое , что государства ваш доход должен быть около 3x вашей ежемесячной арендной платы, а также множество жилых комплексов (и помещиков) следовать этому правилу.
Так, например, если вы смотрите на квартиру, которая стоит $ 1000 в месяц, вам нужно заработать как минимум $ 3000 в месяц, чтобы претендовать на него.
Там другое правило эмпирическое, который говорит, расходы на проживание не должна превышать примерно 25 процентов от зарплаты; так что если вы зарабатываете 3000 $ в месяц, вы должны искать в диапазоне $ 750 вместо этого.
Эти эмпирические правила, хотя. Они предназначены, чтобы быть полезными рекомендациями, не непреложные-правила, которые должны быть выполнены к T.
При определении того, сколько аренды вы можете себе позволить, вам лучше следовать инструкциям выше. Создать базовый бюджет, а затем посмотреть, как ваши сметные расходы на проживание вписываться в него.
Есть ли у вас достаточно денег, оставшихся после других ваших расходов, чтобы получить квартиру в нужной области? (Помните, что вы должны включать в себя платежи в сторону вашей задолженности и экономии вашего бюджета.)
Для того, чтобы узнать, сделать быстрый поиск на сайте, как Craigslist или Apartment Finder и посмотреть, сколько квартир собираются. Вы определяете диапазон для одной-спальни, две спальни и студий.
Вы обнаружите, что чем ближе место к центру города, тем дороже он будет (и это, вероятно, будет меньше), так что выбирайте свое местоположение мудро.
Абсолютное худшее, что вы можете сделать, это попытаться арендовать место, что это из вашего ценового диапазона. Если у вас есть только $ 1200 осталось после того, как все сказано и сделано, и ваша арендная плата составляет $ 1100, вы должны убедиться, что ваши коммунальные услуги не превышают $ 100, что может быть грубым. Не лучше арендовать место, где вам не нужно беспокоиться о жизни от зарплаты до зарплаты?
Как сэкономить деньги на жизнь ситуации, чтобы сделать более доступной Аренду
Вы знаете, сколько аренды вы можете себе позволить, и то, что происходит в аренде в области, которую вы хотите перейти.
Что делать, если математика не работает, а как вы думали, что это будет? Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы сэкономить деньги на жизненной ситуации.
Во-первых, пересмотреть, где вы хотите жить, как расположение мудрый и жилищно-накрест.
Жизнь в студии или в квартире в подвале, вероятно, дешевле, чем проживание в одно- или двухкомнатной квартире. Кроме того, арендуя весь дом будет дороже, чем в одной комнате с несколькими другими людьми.
Жизнь рядом с центром города будет больше денег, чем жить на окраине города, но живет в середине нигде, возможно, оставит вас с высокими транспортными издержками.
Подумайте об этих факторах, как кусочки головоломки и попытаться выяснить, что вы можете двигаться, чтобы сделать ваш бюджет работы. Жизнь рядом с вашей работой может быть самым стратегическим решением, как вы можете отказаться от своего автомобиля и сэкономить деньги на газ, страхование, ремонт, и, возможно, парковка. В некоторых случаях, живущий в городе, может быть на самом деле дешевле, по этим причинам.
Во-вторых, подумайте дважды о ваших предполагаемых ежемесячных расходов. Есть ли нужен кабель? Не могли бы вы получить с Netflix? Вы можете ходить по магазинам вокруг для более дешевого страхования? Вы можете сократить на обработанные пищевые продукты?
Только не забудьте рассмотреть ваши варианты и принять все из вышеуказанных сборов во внимание при выборе квартиры. Не все места одинаковы, поэтому чрезвычайно важно, чтобы сделать примечание сборов при сравнении. Одна квартира может иметь более низкую базовую арендную плату, но имеют более высокие ежемесячные взносы, присоединенные к ней, что делает его менее одной сделки.
Выполнить все номера, задавать вопросы и начать экономить месяц за месяцем для этих первоначального въезда расходов. Вы будете готовы выйти, прежде чем вы это знаете.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Você já fez o trabalho duro de criar um orçamento por escrito. Você já passou por uma lista de suas despesas, traçado onde cada centavo de seu salário vai e definir metas que são realistas e ambiciosos.
Há apenas um problema. Você está tendo um tempo difícil furar a seu plano.
Claro, seu orçamento soa bem em teoria. Infelizmente, resistindo à tentação de pedir que a segunda bebida, pular o jantar com os amigos, ou continuar vestindo roupas desgastado não sente o mesmo no calor do momento.
Como você pode motivar-se para manter o seu orçamento? Aqui estão quatro dicas.
1. Criar um Conselho Visualization
Você pode criar uma placa de visualização (ou placa de sonho), utilizando métodos diferentes. Uma opção é, literalmente, cortar fotos de revistas e alinhavar-los em uma placa de cortiça. Outra é usar Pinterest para fazer uma placa de visualização digital.
O tipo específico de placa que você criar não importa. O importante é criar este fórum visualização para mostrar-lhe a razão por que você quer manter seu orçamento.
Talvez você gostaria de ser livre da dívida. Talvez você está economizando para um objetivo específico, como um pagamento em sua casa de sonho. Talvez você quer comprar um carro particular ou enviar seu filho para a faculdade.
Seu sonho bordo poderia ter uma foto de uma linda casa, um bom carro, um tampão da graduação, ou alguma internet estilizado mock-up que significa liberdade de dívida.
Independentemente do que objetivo (s) que você tem, colocá-los em seu quadro de sonho e colocá-lo em algum lugar, você vai vê-lo com freqüência.
Isto fornece um lembrete constante de que você está trabalhando.
2. Manter responsabilidade pública
Compartilhe seu objetivo (s) em mídias sociais, como Facebook, Twitter, Instagram, ou um blog. Atualizar regularmente seus leitores, seguidores e amigos sobre o seu progresso. Seja transparente sobre o passo para trás que você pode tomar também.
Manter um senso de responsabilidade pública pode forçá-lo a manter suas armas. No processo, você provavelmente vai formar amizades online com outras pessoas que estão perseguindo os mesmos objetivos. Estes relacionamentos online pode ainda motivá-lo a manter o seu plano. Não há nada como ter uma comunidade para apoiá-lo.
3. Aproveite a indulgência ocasional
Você é altamente improvável que manter um orçamento que é muito rigoroso. Deixe-se ordenar que latte ao longo do tempo. Vire guloseimas ou indulgências especiais em uma celebração.
Isso não significa guloseimas especiais têm de ser reservado apenas para grandes celebrações. Isso significa que o oposto. Toda vez que você pedir um tratamento especial, como o latte gelado que você ama tanto, o próprio deleite serve como uma mini-celebração, mesmo se não há nenhuma ocasião especial acontecendo.
Ao celebrar o próprio deleite, você está honrando e desfrutando que deleite para o que é: um desvio da norma que você goste, porque é especial.
Ao invés de normalizar-se a um estilo de vida inflado, você está permitindo-se a ocasionalmente entrar em pequenas guloseimas. Todo o tempo, você ainda está mantendo um estilo de vida que não mantê-lo viver de salário em salário.
4. Acompanhe seus sucessos
Vamos imaginar que a sua meta de poupança é de R $ 5.000.
Isso pode se sentir como um número enorme. Tal uma grande meta pode ser esmagadora.
Você está mais propenso a permanecer na pista se você definir diferentes marcos ao longo do caminho. Talvez quando você salvar o seu primeiro US $ 100, você pode fazer uma atualização do Facebook ou um post celebrando seu progresso. Quando você chegar a US $ 500, ou sua primeira $ 1.000, fazer o tempo para desfrutar de seu sucesso.
A idéia é acompanhar e celebrar essas pequenas metas ao longo de sua jornada para quebrá-lo. Afinal, a idéia de fazê-lo através do jardim de infância à graduação da faculdade parece ser um esforço enorme, assustador.
Se você decompô-lo em pequenos passos – acabamento primeiro grau, em seguida, a segunda série, em seguida, a terceira série – o processo não parece tão longo ou esmagadora. O mesmo é verdadeiro quando se trata de seus objetivos financeiros.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Norādītas, cik gadus savu pensijas uzkrājumu ilgs nav precīza zinātne. Ir daudzi mainīgie play – investīciju atdevi, inflācija, neparedzēti izdevumi – un visi no tiem var būtiski ietekmēt ilgmūžību jūsu ietaupījumus.
Bet tur ir vēl vērtība nāk klajā ar tāmi. Vienkāršākais veids, kā to izdarīt, ir nosvērt savu kopējo ietaupījumu, plus investīciju atdevi laikā pret saviem ikgadējiem izdevumiem.
Veidi, kā padarīt savus ietaupījumus ilgāk
Kalkulators, piemēram, vienu iepriekš, var būt noderīgs ceļvedis. Bet tas ir gandrīz pēdējais vārds, cik tālu jūsu ietaupījumu var izstiepties, jo īpaši, ja jūs esat gatavi, lai pielāgotu savus tēriņus, lai atbilstu dažas kopīgas pensionēšanās pārtraukšanas stratēģijas.
Zemāk ir daži gudri noteikumi īkšķis par to, kā atsaukt savu pensijas uzkrājumu veidā, kas dod jums vislabāko iespēju, ka tā savu naudu tik ilgi, cik tas ir nepieciešams, lai, neatkarīgi no tā, ko pasaule sūta savu ceļu.
4% noteikums
4% noteikums ir balstīta uz pētījumiem, ko William Bengen, publicēts 1994. gadā, kas atklāja, ka, ja jūs ieguldīti vismaz 50% no savas naudas krājumu un pārējā obligācijās, jūs ir liels potenciāls, kas spēj atsaukt inflācija koriģētu 4% no jūsu ligzdu olu katru gadu 30 gadiem (un, iespējams, ilgāk, atkarībā no jūsu ieguldījumu atdevi nekā šajā laikā).
Risinājums ir vienkāršs: jūs izņemt 4% no saviem ietaupījumiem pirmajā gadā, un katru nākamo gadu jūs izņemt to pašu summu dolāros plus inflācijas korekciju.
Bengen pārbaudīta viņa teoriju pāri daži no sliktākajiem finanšu tirgiem ASV vēsturē, tostarp Lielās depresijas, un 4% bija drošs atsaukumu līmenis.
4% Noteikums ir vienkāršs, un iespējamība panākumiem ir stipra, kamēr jūsu pensijas uzkrājumi tiek ieguldīti vismaz 50% akciju.
Dinamiskās izņemšana
4% noteikums ir salīdzinoši stingrs. Summa, kuru jūs izņemt katru gadu tiek koriģēts ar inflāciju, un nekas cits, tāpēc finanšu eksperti ir jānāk klajā ar dažiem metodēm, lai palielinātu savas izredzes gūt panākumus, it īpaši, ja jūs meklējat savu naudu, lai ilgt daudz ilgāk nekā 30 gadus.
Šīs metodes ir sauc par “dinamisku abstinences stratēģiju.” Vispār, viss, kas nozīmē, jums pielāgot, reaģējot uz ieguldījumu atdevi, samazinot izņemšanas gados, kad ieguldījumu atdevi nav tik liels kā gaidīts, un – ak, laimīga diena – velkot vairāk naudas kad tirgus atdeve pieļauj.
Ir daudzas dinamiskas izņemšanas stratēģijas, ar dažādas sarežģītības pakāpes. Jūs varētu vēlēties palīdzību no finanšu konsultantu, lai noteiktu vienu augšu.
Ienākumi stāvs stratēģija
Šī stratēģija palīdz saglabāt savus ietaupījumus ilgajam pārliecinoties jums nav pārdot akcijas, kad tirgus ir uz leju.
Lūk, kā tas darbojas: Izrēķināt kopējo dolāru summu, kas jums nepieciešams būtiskiem izdevumiem, piemēram, mājokli un pārtiku, un pārliecinieties, ka jūs esat ieguvuši šos izdevumus, uz kuriem attiecas garantētiem ienākumiem, piemēram, sociālās drošības, kā arī ar obligāciju kāpnēm vai anuitātes.
Daži vārdi par ikgadējiem: Lai gan daži ir pārspīlēta un riskanti, vienu prēmiju tūlītēju annuity var būt efektīvs pensiju ienākumu rīks – Jums dakša pār vienreizēju pretī garantētiem maksājumiem par dzīvi. Ar pareizos apstākļos, pat reverse hipotēku varētu strādāt, lai nostiprinātu savu ienākumu grīdas.
Tādā veidā, jūs vienmēr zināt Jūsu pamati ir iekļauti. Tad ļaujiet jūsu ieguldītie ietaupījums būs atbildīgs par savu diskrecionāro izdevumus. Piemēram, jūs norēķināties par staycation kad akciju tirgus ir uzpildīšana. Kurš rodas jautājums: Vai jūs joprojām sauc to staycation kad esat pensijā?
Ne gluži gatavs doties pensijā?
Kad esat pie malas pensionēšanās, jūs noteikti zināt, cik tālu jūsu esošās ietaupījums aizvedīs. Bet, ja tu esi vēl pāris gadu attālumā no atstājot darbaspēku, izmantojot pensionēšanās kalkulatoru, ir lielisks veids, kā novērtēt to, kā savu uzkrājumu līmeni ietekmēs to, cik daudz jums ir, kad jūs pensijā.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ein Überblick über die für Anfänger in Anleihen investieren
Zusammen mit Aktien und Immobilien, ist in Anleihen investiert eine der Kernkonzepte müssen Sie verstehen, wie Sie bauen Ihr Portfolio starten. Wenn Sie jemals wollte fragen: „Was ist eine Bindung?“ oder „Wie investieren Sie in Anleihen?“ Dieser Artikel wurde speziell für Sie geschrieben. In der nächsten Minute oder zwei, werden Sie einen grundlegenden Überblick über, wie Bonds bekommen, wer (und von wem) sie ausgegeben werden, die grundlegende Berufung in Anleihen zu investieren, und einige der wichtigsten Überlegungen sollten Sie Faktor in jede Kapitalallokationsentscheidung sollten Sie entscheiden, Anleihen oder ähnliches festverzinslichen Wertpapieren zu Ihrem Portfolio hinzuzufügen.
Was ist ein Bond?
Das erste , was ist zuerst: Was ist eine Bindung? Wie Sie gelernt Bonds 101 – was sie sind und wie die Arbeit , eine Bindung, in seiner Grundform eine Plain – Vanilla – Anleihe ist eine Art von Darlehen. Ein Anleger nimmt sein Geld und verleiht ihm vorübergehend in den Anleihebedingungen. Im Gegenzug erhält der Anleger der Zinserträge mit einer bestimmten Rate (der Kupon) und zu bestimmten Zeiten (das Coupon Datum). Die Anleihe hat ein Ablaufdatum (das Fälligkeitsdatum) , an welchem Punkt der angegebenen Nennwert der Anleihe zurückgeschickt werden muss. In den meisten Fällen mit einer bemerkenswerten Ausnahme bestimmte Sparbriefe Regierung US zu sein, wie die Serie EE Sparbriefe, hört auf, eine Anleihe bei Fälligkeit zu existieren.
Eine vereinfachte Darstellung könnte helfen. Stellen Sie sich die Coca-Cola Company $ 10 Milliarden von Investoren leihen wollte ein großes Tee-Unternehmen in Asien zu erwerben. Es glaubt, dass der Markt ermöglicht es den Kupon von 2,5% für die gewünschten Laufzeitende zu setzen, die 10 Jahre in der Zukunft liegen.
Es gibt jede Anleihe mit einem Nennwert von $ 1.000 und verspricht anteiliger Zinsen halbjährlich zu zahlen. Durch eine Investmentbank, nähert er sich Anleger, die in die Anleihen investieren. In diesem Fall muss Coke jeden 10.000.000 Anleihen bei $ 1.000 verkaufen ihre gewünschten 10000000000 $ zu erhöhen, bevor die Gebühren zahlt es entstünde.
Jede $ 1.000 Bindung wird $ 25,00 pro Jahr an Zinsen erhalten. Da die Zinszahlung Halbjahr ist, wird es als $ 12.50 alle sechs Monate kommen. Wenn alles gut geht, am Ende von 10 Jahren wird das ursprüngliche $ 1.000 auf dem Fälligkeitsdatum zurückgebracht werden und die Bindung wird aufhören zu existieren. Wenn zu irgendeinem Zeitpunkt wird eine Zinszahlung oder der Nennwert bei Fälligkeit nicht vom Anleger rechtzeitig erhält, wird die Bindung, die in Verzug. Dies kann alle Arten von Mitteln für die Anleihegläubiger auslösen, abhängig von dem Rechtsvertrag der Anleihe regeln. Dieser Rechtsvertrag wird als Bindung indenture bekannt. Leider manchmal, Privatanleger diese Dokumente sehr schwer zu bekommen ist, im Gegensatz zu der 10K oder Jahresbericht von einem Anteil von Aktien. Ihr Makler sollten in der Lage sein, Ihnen die notwendigen Einreichungen für jede spezifische Bindung aufzuspüren, um die Aufmerksamkeit auf sich zieht.
Was sind die verschiedenen Arten von Anleihen ein Investor erwerben?
Obwohl die Besonderheiten einer bestimmten Bindung stark variieren kann – am Ende des Tages, eine Bindung wirklich nur ein Vertrag zwischen dem Emittenten (der Kreditnehmer) und dem Investor (der Kreditgeber), so dass jede gesetzliche Bestimmung, auf die erstellten sie zustimmen könnten bestimmte gewöhnliche Gewohnheiten und Muster im Laufe der Zeit entstanden sind – theoretisch in die Bindung indenture gesetzt werden.
Sovereign Staatsanleihen – Es handelt sich um Anleihen von Regierungen ausgegeben. In den Vereinigten Staaten würde diese Dinge sein wie US – Schatzwechsel, Anleihen und Schuldverschreibungen, die durch die vollen Kredit des Landes unterstützt werden, einschließlich der Besteuerungsbefugnis, um seine verfassungsrechtlich gebotenen Verpflichtungen zu erfüllen. Zusätzlich souveräne Regierungen ausgeben oft spezielle Arten von Anleihen abgesehen von ihren primären Verpflichtungen. Agency – Anleihen, die von staatlichen Stellen ausgegeben werden, oft eine bestimmte Aufgabe zu erfüllen und trotz der implizite Annahme von Unterstützung von der Regierung genießt selbst, oft höhere Erträge liefern. Ebenso Sparbriefe, die wir bereits besprochen haben können, besonders interessant unter den richtigen Umständen; zB die Serie I Sparbriefe , wenn die Inflation ein Risiko ist. Wenn Sie ein amerikanischer Staatsbürger sind , die großen Cash – Reserven weit über FDIC Versicherungsanforderungen hat, auf der einzig akzeptable Ort , um die Gelder zu parken ist ein Treasury Konto. In der Regel ist es am besten in ausländischen Anleihen zu vermeiden , investieren.
Municipal Bonds – Es handelt sich um Anleihen , die von staatlichen und lokalen Regierungen ausgegeben. In den Vereinigten Staaten, sind kommunale Anleihen oft steuerfrei , zwei Dinge zu erreichen. Erstens erlaubt es die Gemeinde einen niedrigeren Zinssatz zu genießen , als es sonst zahlen müßte (um eine kommunale Anleihe mit einer steuerpflichtigen Anleihe vergleichen zu können , müssen Sie den steuerpflichtigen gleichwertigen Ertrag berechnen, die in dem Artikel verknüpfen weiter oben in diesem Abschnitt erläutert wird) die Last, Lockerung mehr Geld für andere wichtige Ursachen zu befreien. Zweitens fördert es die Anleger in Bürgerprojekte zu investieren, die die Zivilisation, wie die Finanzierung Straßen verbessern, Brücken, Schulen, Krankenhäuser und vieles mehr. Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten , potenziell gefährliche kommunale Anleihen auszusortieren. Sie wollen auch sicherstellen , dass Sie nie kommunale Anleihen in Ihrer Roth IRA setzen.
Corporate Bonds – Es handelt sich um Anleihen , die von Unternehmen begeben werden , Personengesellschaften, Gesellschaften mit beschränkter Haftung, und anderen kommerziellen Unternehmen. Unternehmensanleihen bieten oft höhere Renditen als andere Arten von Anleihen , aber der Steuer – Code ist ihnen nicht günstig. Ein erfolgreicher Investor könnte zahlen 40% bis 50% seiner Gesamtzinserträge auf Bundes-, Landes- und Kommunalverwaltungen in Form von Steuern beenden, kann sie weit weniger attraktiv , wenn nicht eine Art Schlupfloch oder Befreiung zu machen , verwendet werden. Zum Beispiel unter den richtigen Umständen, Unternehmensanleihen könnten eine attraktive Wahl für den Erwerb innerhalb SEP-IRA, vor allem wenn sie für viel weniger als ihren inneren Wert aufgrund Massenliquidierung in einer Panik am Markt erworben werden kann, wie derjenige, der im Jahr 2009 aufgetreten.
Was sind die Hauptrisiken in Anleihen investieren?
Obwohl weit von einer vollständigen Liste, einige der wesentlichen Risiken der Anlage in Anleihen umfassen:
Kreditrisiko – Kreditrisiko bezieht sich auf die Wahrscheinlichkeit von nicht Ihre versprochene Kapital oder Zinsen auf die vertraglich garantierten Zeit Empfang aufgrund der Unfähigkeit des Emittenten oder fehlende Bereitschaft , es Ihnen zu verteilen. Das Kreditrisiko wird häufig verwaltet von Anleihen in zwei große Gruppen Sortierung – Investment – Grade – Anleihen und Junk Bonds. Die absolute höchste Investment – Grade – Anleihe ist eine Triple – AAA – Rating – Bindung. Unter fast allen Situationen, desto höher ist die Bewertung der Anleihe, desto geringer ist die Chance des Verzuges, desto niedriger der Zinssatz wird der Eigentümer erhält als andere Investoren bereit sind , einen höheren Preis für das größere Sicherheitsnetz durch Finanzkennzahlen gemessen zu zahlen wie die Anzahl der festen Verpflichtungen werden durch netto-Ergebnis und Cash Flow oder den Zinsdeckungsgrad bedeckt.
Inflationsrisiko – Es gibt immer eine Chance , dass die Politik der Regierung erlassen werden, absichtlich oder unabsichtlich, die zu weit verbreiteten Inflation führen. Sofern Sie eine variable verzinsliche Anleihe oder die Bindung selbst besitzen hat eine Art eingebauten Schutz, eine hohe Inflationsrate Ihre Kaufkraft zerstören können , wie Sie können sich finden in einer Welt leben , in denen die Preise für Grund Waren und Dienstleistungen weit höher sind als durch die Zeit erwartet Sie bekommen Ihre Haupt an Sie zurückgeschickt .
Liquiditätsrisiko – Anleihen können weit weniger liquide als die meisten großen Blue – Chip – Aktien sein. Dies bedeutet , dass die einmal erworbene Sie eine schwierige Zeit haben sie in Top – Dollar verkaufen. Dies ist einer der Gründe , ist es fast immer am besten , den Kauf einzelner Anleihen für Ihr Portfolio Anleihen Sie bis zur Fälligkeit zu halten beabsichtigen , zu beschränken. Um eine reale Abbildung zur Verfügung stellen, ich habe vor kurzem arbeitete zu helfen , jemand einige Anleihen für ein großes Kaufhaus in den Vereinigten Staaten zu verkaufen, die geplant sind , um reifen in 2027. Die Anleihen bei $ 117,50 zum Zeitpunkt festgesetzt wurden. Wir haben einen Aufruf an die Bindung Schreibtisch – Sie nicht die meisten Anleihen Online handeln können – und sie stellen für uns ein Gebot Anfrage aus. Das best jemand bereit war , war $ 110,50 zu bieten. Diese Person beschlossen , die Anleihen zu halten , anstatt Teil mit ihnen , aber es ist nicht ungewöhnlich , zwischen dem genannten Anleihe Wert zu einem bestimmten Zeitpunkt eine solche Diskrepanz zu begegnen und was man eigentlich dafür bekommen; eine Differenz als Anleihe Ausbreitung bekannt, die Anleger schaden können , wenn sie nicht vorsichtig sind. Es ist fast immer am besten Anleihen in größeren Blöcken aus diesem Grund zu handeln , wie Sie bessere Angebote von Institutionen erhalten können.
Reinvestitionsrisiko – Wenn Sie in einer Anleihe investieren, wissen Sie , dass es wahrscheinlich Sie Zinserträge regelmäßig sein wird Senden (einige Anleihen, bekannt als Nullkupon – Anleihen, nicht verteilen Zinserträge in Form von Schecks oder direkte Einzahlung , sondern stattdessen werden in einem speziell berechneten Rabatt auf par und reift zu ihrem Nennwert mit dem Interesse während der Haltedauer wirksam zugerechnet werden kann und ausbezahlt auf einmal ausgegeben werden, wenn reif kommt). Es besteht die Gefahr darin, wenn auch, dass man vorhersagen kann , nicht vor der Zeit , die genaue Geschwindigkeit , mit der Sie in der Lage sein , das Geld zu reinvestieren. Wenn die Zinsen deutlich gesunken sind, haben Sie Ihren frischen Zinsertrag setzen in Anleihen arbeiten Renditen Nachgeben niedriger als Sie genossen worden waren.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Koks turėtų savo portfelį atrodys Jūsų 30s, 40s ir 50s?
“Tai ne tai, kiek pinigų jums padaryti, bet kiek pinigų jūs nuolat, kaip sunku ji veikia jums, ir kiek kartų jūs nuolat jį.” – Robert Kiyosaki
Pradėti investuoti kuo greičiau, kaip jūs galite ir jums patiks metu Magiškas galią sudėties. Didžiausias privalumas investuoti laikas, todėl jaunesni pradėdami investuoti, tuo daugiau laiko turėti savo pradines dolerių augti ir junginys.
Bet kaip jūs investuojate priklausys daug apie tai, kur esate ir gyvenime, ir jūsų portfelis atrodys žymiai skiriasi priklausomai nuo to, kur esate gyvenime.
Štai investicijos jums reikia padaryti, per kiekvieną savo gyvenimo dešimtmetį.
Geriausios Investicijos jūsų 30s
Jei esate savo 30-aisiais turite 30 ar daugiau metų pelno iš investicijų rinkose prieš jums gali išeiti į pensiją. Laikinos mažėja akcijų kainų negalės jums daug, nes jūs turite metų, kad atsipirktų jokių nuostolių. Taigi, jei jūsų skrandis gali tvarkyti akcijų kainų svyravimą, dabar pats laikas agresyviai investuoti.
Investuokite į savo darbo vietoje 401 (K) arba 403 (B)
Dauguma darbuotojų mėgautis atitikimo įmokas iš savo darbdavio už bet investicijos į šią sąskaitą. Štai laisvų pinigų! Shoot prisidėti 10 procentų iki 15 procentų savo atlyginimo dabar nustatyti sau iki saugią finansinę ateitį.
Investuokite į Roth IRA
Jei neturite 401 (K), arba norite prisidėti papildomų pinigų pensijai, patikrinkite mokestį privilegijuotiems Roth IRA. Jei atitinkate tam tikras pajamas gaires galite investuoti iki $ 5500 į po mokesčių dolerių.
Iš Roth privalumas yra tai, kad pinigai auga mokesčių atidedamas ir, skirtingai nei 401 (K), jums nebus skolingas jokių mokesčių, kai atsiimti lėšas į pensiją.
Investuoti daugiausia akcijų fondus, o kai kurie obligacijų
Ilgainiui , akcijų investicijos sumuštas tų obligacijų ir grynųjų pinigų. Nuo 1928 per 2016, S & P 500 “grįžo metinį vidurkį 9.53 procentų, 10 metų iždo obligacijų uždirbo 4.91 proc per metus ir 3 mėnesių trukmės iždo sąskaitą (pinigų proxy) davė 3.42 proc.
Nors obligacijos yra labiau stabili, jūs negalite nugalėti atsargas, jei jūs ieškote daugintis savo pinigus per ilgą laiką.
Taigi, jei esate gana rizikuoti tolerantiškas, jums turėtų investuoti 70 procentų iki 85 procentų akcijų fondų ir obligacijų ir pinigų investicijų dalį. Arba, jei norite eiti lengvai maršrutą, pasirinkti tikslinę datą investicinį fondą ir jūsų turtas bus pradėti agresyviau, kai esate jaunesni ir automatiškai tampa konservatyvūs, kaip jums judėti arčiau išėjimo į pensiją.
Investuoti į nekilnojamąjį turtą
Galite investuoti į namus, jei jūs manote, kad jums likti įdėti bent 5+ metų. Arba apsvarstyti investuoti į nuomojamą turtą arba REIT fondą. Su mažomis dabartinių palūkanų normų, jei nesate vienas iš pagrindinių brangiai nekilnojamojo turto rinkose, pavyzdžiui, Niujorke ir San Franciske, jis gali padaryti gerą asmeninę ir finansinę prasmės pirkti nekilnojamąjį turtą.
Investuokite į save
Jūsų 30 s yra puikus laikas gauti, kad pažangiosios diplomą arba urmu iki savo darbo įgūdžius. Jei galite padidinti savo atlyginimą savo 30s, jūs turėsite dešimtmečius junginys savo uždarbį.
Geriausios Investicijos jūsų 40s
Jei esate vėlai, kad taupymo ir investuoti šalies, dabar pats laikas įdėti pedalo medalio ir tuos gyvenimo kompromisus. Galų gale, jūs nenorite ateitį savo vaikų rūsyje, ar ne?
Investuokite į savo darbo vietoje 401 (K) arba 403 (B)
Jums reikia perkrauti savo taupymo ir investavimo pasirengti pensijai. Jei dar nesate išsaugoti savo darbdavio pensijų planą, pradėti dabar. Jei jau investuoti į 401 (K), siekiame investuoti maksimali 18.000 $ per metus.
Jei pradžia 40 metų amžiaus ir paspauskite max $ 18,000 metinį tikslą, tada su 6 proc metine grąža, pagal amžių 67 jums pasiekti milijonų dolerių lizdą kiaušinių. Tai gali būti nepakankamai išeiti į pensiją, kai yra atsižvelgiama į infliacijos ir ilgesni gyvenimo trukmė, bet milijoną dolerių yra labai gražus atspirties taškas.
turto paskirstymas
Turto paskirstymas savo 40-aisiais bus liesos daugiau link obligacijas ir materialinių investicijų nei savo 30-aisiais. Nors akcijų investicijų santykis su obligacijų investicijų kinta priklausomai nuo jūsų rizikos komforto lygį. Konservatorius, rizikuoti investuotojas gali būti patogu su 60 procentų akcijų ir 40 proc obligacijų paskirstymo.
Kuo daugiau agresyvus investuotojas savo 40-aisiais gali būti gerai, su 70 procentų iki 80 procentų akcijų paskirstymo. Tiesiog neužmirškite, kad daugiau atsargų valdas turite, tuo daugiau laki jūsų investicijų portfelio.
Būtinai nurodykite plačiai diversifikuoti, Tarptautinės vertybinių popierių fondus ir Reits savo investicijų derinys. Ir klijuoti su mažai mokestis indekso fondus bus išlaikyti savo investuojančius išlaidas patikrinti.
Geriausios Investicijos jūsų 50s
Dabar atėjo laikas patikrinti savo ateities tikslus ir ištirti esamą ir norimą būsimo gyvenimo būdą. Ištirti esamą pajamas, prognozuojamas pajamas ir mokesčių situaciją. Iš savo analizės rezultatai turės įtakos geriausių investicijų į savo 50s.
Jei esate kelyje pensijai tada toliau daryti tai, ką pradėjo ankstesniais dešimtmečiais. Kaip jūs krašto iki savo išėjimo į pensiją datą, jūs linkę surinkti atgal savo akcijų fondo pozicija ir padidinti jų paskirstymas obligacijų ir grynųjų pinigų. Konkretūs procentai bus nustatomas pagal tai, kiek ir kada numatyti panirimas į savo investicijų. Jei tikitės, kad išeiti į pensiją 67 ir gauti socialinio draudimo ir kitų pajamų šaltinių, jums gali būti vėluojama išleidžia savo investicijas. Tokiu atveju jums gali būti šiek tiek daugiau agresyviai su savo Investicija į jūsų 50s. Jei ne, 60 proc akcijų investicijos ir 50 procentų obligacijos yra geras derinys daugeliui investuotojų.
Suplanuokite papildomų pajamų srautai
Ištirti kurti investuoti pajamų srautus. Shift kai kurie iš jūsų investicijų į aukštąjį dividendų mokėjimo akcijų ir obligacijų fondus. Apsvarstykite Reits su sultingesnis dividendų taip pat. Tokiu būdu, jūs galite sukurti savo portfelį nusimesti šiek tiek išleisti pinigus į pensiją.
Galų gale, kaip jūs investuoti į kiekvieną dešimtmetį diktuoja pažangos darote link savo finansinius tikslus. Pradėti taupyti ir investuoti kuo anksčiau, siekiant užtikrinti savo finansinę rytojų.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kui palju raha vajate pensionile? Kaks populaarne rusikareeglitel visandada vastus.
“Korruta 25” reegel ja “4 protsenti” reegel on sageli omavahel segi, kuid need sisaldavad kriitiline erinevus: üks juhendab, kui palju teil salvestada, samas kui teine hinnangute kui palju võid tagasi.
Võtame põhjaliku pilk kõik need, et sa oled selge nii.
Korrutada 25 Reegel
Korrutamise 25 Reegel hinnangul, kui palju raha sa pead pensioniea korrutades soovitud aastane sissetulek 25.
Näiteks: Kui soovite tühistada $ 40.000 aastas oma pensionile portfelli, peate $ 1 miljon dollarit oma pensionile portfelli. ($ 40,000 x 25 võrdub $ 1 miljon.) Kui soovite tühistada $ 50,000 aastas, peate $ 1.250.000. Tagasi $ 60.000 aastas, peate $ 1,5 miljonit.
See reegel-of-thumb hinnangul summa, mida saab taganeda oma portfelli. See ei tegur muudest allikatest pensionipõlve sissetuleku, nagu iga pensione, rendipinnad , sotsiaalkindlustuse või muud tulu.
Miks nii palju? See reegel-of-thumb võtab sul võimalik genereerida aastaarvestuses reaalne tulu 4 protsenti aastas. See eeldab, et aktsiad, pikemas perspektiivis (15-20 aastat või rohkem), hakkab tootma aastaarvestuses naaseb ligikaudu 7 protsenti. Investeerimine legend Warren Buffet ennustab USA aktsiaturg kogevad 7 protsenti pikaajalise aastaarvestuses naaseb kaudu järgmise paari aastakümne jooksul.
Vahepeal inflatsioon kipub kahanda väärtust dollari umbes 3 protsenti aastas.
See tähendab, et teie “reaalne tulukus” – pärast inflatsiooni – on umbes 4 protsenti.
4 protsenti reegel
4 protsenti reegel on sageli segi ajada Korruta 25 Reegel, arusaadavatel põhjustel – 4 protsenti reegel, nagu nimigi ütleb, eeldab ka 4 protsenti tulu.
4 protsenti reegel, aga juhatab kui palju sa peaksid tühistama aastas, kui olete pensionile.
Nagu nimigi ütleb, see rusikareegel ütleb siis peaks tagasi 4 protsenti oma pensionile portfelli esimesel aastal.
Näiteks saate pensionile $ 700.000 oma portfelli. Oma esimesel aastal pensionile, siis tagasi $ 28.000. ($ 700,000 x 0,04 võrdub $ 28,000).
Järgmisel aastal sa tagasi sama summa, kohandatuna inflatsiooniga. Eeldades 3 protsenti inflatsiooni, siis tuleb tagasi $ 28,840. ($ 28,000 x 1,03 võrdub $ 28,840).
Selle $ 28,840 joonis võib olla rohkem kui 4 protsenti oma allesjäänud portfelli, sõltuvalt sellest, kuidas turud kõikusid ajal oma esimese aasta pensionile. Ära muretse, et – teil on vaja ainult arvutada 4 protsenti kord. Suunis ütleb siis peaks tagasi 4 protsenti ajal oma esimese aasta pensionile, ja jätkata äravõtmise sama summa, inflatsiooni, igal aastal pärast seda.
Mis vahet seal on?
Korrutamise 25 Reegel hinnangul, kui palju peate oma pensionile portfelli. 4 protsenti reegel hinnangul, kui palju sa peaksid taganeda oma portfelli pärast olete pensionil.
Kas need reeglid õiged?
Mõned eksperdid kritiseerida neid eeskirju peetakse liiga riskantseks. See on ebareaalne oodata pikaajalist aastaarvestuses 7 protsenti tulu, nad ütlevad, pensionäre, kes peavad suurema osa oma portfellist võlakirjadesse ja raha.
Inimesed, kes soovivad konservatiivsem lähenemine opt jaoks korrutada 33 Reegel ja 3 protsenti reegel.
Korrutades 33 võtab sul on “tõeline” tagasi – pärast inflatsiooni – 3 protsenti. See kujutab endast 6 protsenti pikaajalise aastaarvestuses kasum miinus 3 protsenti inflatsiooni.
3 protsent Reegel propageerib äravõtmise 3 protsenti oma portfelli ajal oma esimese aasta pensionile. Isik portfelli $ 700.000 loobub $ 21,000 esimesel aastal pensionile, kohandades inflatsiooniga $ 21.630 teisel aastal.
Mõned jätta selline lähenemine liiga konservatiivne, kuid teised väidavad, et see on sobiv tänapäeva pensionäre, kes elavad kauem ja tahavad hallatavaks riskitasandeid oma portfelli.
Kui teil reguleerida inflatsiooni?
Siin on oluline täiendav küsimus: Kas teil on vaja kohandada need numbrid inflatsiooni, eriti kui sa oled mitu aastakümmet eemal pensionile?
Jah. siin on “kiire kokkuvõte”:
Kui oled 10 aastat pensionile, korrutada 1,48.
Kui oled 15 aastat pensionile, korrutada 1,8.
Kui oled 20 aastat pensionile, korrutada 2,19.
Kui oled 25 aastat pensionile, korrutada 2,67.
Oletame, et soovite tagasi $ 80.000 aastas oma pensionile portfelli, ja sa oled 25 aastat eemal pensionile. Korruta $ 80,000 x 2,67 = $ 213.600. See on sinu inflatsiooniga korrigeeritud sihtmärk.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Escrutar sus ingresos por hora, no su ingreso anual
Se podría pensar, “A quién le importa? Yo sé lo mucho que gano en un año!” Usted gana $ 30.000 o $ 50.000 o $ 75.000 al año. ¿Derecha?
Sin embargo, la cantidad anual que ganas no nos dice mucho. Trabajando semanas 40 horas por $ 120.000 por año es notablemente diferente a trabajar semanas 90 horas por $ 120.000 por año.
Para descubrir el valor de su tiempo, usted tiene que preguntarse: ¿Cuánto hago por hora?
He aquí cómo calcular cuánto usted hace una hora:
La Estimación aproximada: lop de ceros, se divide por 2
La forma aproximada a la figura de su tarifa por hora es de suponer que se trabaja 2.000 horas al año.
¿Por qué 2.000 horas? Estamos suponiendo que trabaja a tiempo completo, con dos semanas de vacaciones, y no hay tiempo extra.
40 horas por semana multiplicado por 50 semanas de trabajo al año equivale a 2.000 horas.
Con esta premisa en mente, simplemente tome su salario anual, lop de tres ceros al final, y dividir el número restante por dos.
Ejemplo 1:
Usted gana $ 40.000 por año.
Lop de tres ceros – $ 40
Dividir por dos – $ 20
Usted gana $ 20 por hora.
Ejemplo 2:
Usted gana $ 70.000 por año.
Lop de tres ceros – 70 $
Dividir por dos – $ 35
Usted gana $ 35 por hora.
Ejemplo 3:
Usted gana $ 120.000 por año.
Lop de tres ceros – $ 120
Dividir por dos – 60 $
Usted gana $ 60 por hora.
El método preciso: Análisis de razones
Por supuesto, el método que lista anterior es una estimación aproximada. No todo el mundo trabaja a 40 horas a la semana, sin horas extras.
Algunas personas trabajan 50 o 60 o 80 horas semanas. Otros trabajan a tiempo parcial.
Para resolver esto, nos volvemos al método más preciso para calcular cuánto gana por hora. Se llama el método de “análisis de la relación”.
Suena técnica, eh? Relajarse. No deje que esa frase te asuste – este es un método muy simple.
Análisis de la relación implica el cálculo de la relación entre las horas que pasan en el trabajo y sus ingresos. Si usted gana $ 400 por una semana de 40 horas, su relación dólar-hora es de 10 a 1 (o $ 10 por hora).
Supongamos que usted recibe un aumento de $ 500 por semana. En la superficie, podría parecer que su relación dólar-hora ahora ha aumentado a 12,50 a 1. ($ 500 dividido por 40 = $ 12.50 por hora.) ¡Hurra!
Pero las fuerzas de promoción que le permite trabajar 60 horas por semana. Su relación dólar-hora es de sólo el 8,3 a 1. ($ 500 dividido por 60 = $ 8,33 horas).
En otras palabras, su salario ha subido, pero su tarifa por hora se ha reducido.
Vamos a correr a través de unas cuantas muestras:
Ejemplo 1:
Usted gana $ 38.000 al año.
Usted trabaja 40 horas por semana, con tres semanas de vacaciones.
El tiempo de trabajo = 40 horas x 49 semanas = 1.960 horas al año.
$ 38000/1960 = $ 19,38 horas (o una relación de 19.4 a 1-dólar-a horas)
Ejemplo 2:
Usted gana $ 18.000 al año.
Usted trabaja 15 horas por semana, con tres semanas de vacaciones.
El tiempo de trabajo = 15 horas x 49 semanas = 735 horas al año.
$ 18000/735 = $ 24,48 por hora (o una relación de 24.5 a 1-dólar-a horas)
Ejemplo 3:
Usted gana $ 350 por semana.
Usted trabaja 20 horas por semana.
$ 350/20 = $ 17.50 por hora (o una relación de 17.5 a 1-dólar-a horas)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sugalvoti subalansavimo planą ir lazdas į jį sumažinti riziką
Asmenims, kurie pasirenka laikytis investavimo strategiją išlaikyti tam tikras turto paskirstymo likučius portfelio, iš subalansavimo klausimas neišvengiamai kyla. (Tiems iš jūsų, kurie nežino, ką tai reiškia, subalansuoti investicijų portfelį yra parduoti išjungti ir / ar turtui pirkti procesas pareikšti tam tikrą baseinas kapitalo atgal atitinka koeficientų jums nustatytas geriausiai atitinka jūsų rizikos / grąžos profilis tuo metu, kai nustatyta savo finansinį planą.
Pavyzdžiui, jei norite 10% pinigų, 20% obligacijas, o 70% išteklių, bet atsargos vertiname tiek daug, kad jie tampa 95% savo portfelio, tai būtų išparduoti atsargas padidinti savo pinigus ir obligacijų komponentas. Grynasis poveikis šio balansavimo veiklai tai verčia jus tapti kiekybinė vertė investuotojas. Laikui bėgant, ji gali tarnauti sumažinti savo riziką – savininkai fantastinių įmonėms, pavyzdžiui, “The Coca-Cola Company” pasiduoti kai kurių turtų jie būtų turėjusi, bet jei jie galų gale su kaip “Enron” ar GT Advanced Technologies įmonės, kurių jos imasi išteklius iš nuodėmės, todėl nesėkmės mažiau galimybių).
Kai jūs subalansuoti? Kaip dažnai jūs subalansuoti? Ar jums subalansuoti tik bendrą turto klasių pagrindinių komponentų, taip pat? Atsakymas, kaip ir daugelis dalykų Finansų ir investuoti, nebus jus nustebinti: Tai priklauso. Štai keletas dalykų, kuriuos jūs galbūt norėsite apsvarstyti bandant atsakyti į šį klausimą sau, savo šeimai, arba įstaiga, kurią valdo turtus.
Kada reikia portfelio Būkite subalansuoti?
Yra paprastai dviejų mokyklų mintimis apie atitinkamo dažnio investicijų portfelio subalansavimo. Būtent, daugelis šalininkai sako, kad jūs turėtų subalansuoti arba:
Kai turto paskirstymo koeficientai gauti sugedęs su tikslų ar parametrais nustatoma, ar
Iš anksto nustatytu laiku, arba laiku kiekvienais metais.
Koks turėtų būti subalansuoti portfelio (turto klasė, komponentai, arba abu)?
Be to, jums reikia subalansuoti arba:
patys turto klasių (akcijų, obligacijų, nekilnojamojo turto, pinigų ir tt)
patys pagrindiniai komponentai (atskirų išteklių, pavyzdžiui, “Johnson & Johnson”, “Colgate-Palmolive, Hershey)
abu
Realiame pasaulyje, nėra nuoseklumo, nes ji liko iki kiekvieno arba turto valdytojo parengti ir taikyti standartus. Yra didelis lygus svorio prekiaujama biržoje fondo (ETF), šeimos, kad rebalances savo pagrindinį portfelį kartą per metus kovo mėnesį, todėl, kad kiekvienas komponentas yra koreguojamas tiek, kiek būtina, kad ji vėl puikiai subalansuotas, bet likusių 100% investavo į nuosavą kapitalą turto klasė. Yra keletas turtingų šeimų, kad nebus atgauti pusiausvyrą išvis kol portfelio komponentai kirsti iš anksto poslinkis ribą, ignoruodama pagrindines valdų rinkos kapitalizacijos pokyčių daryti įtaką, tačiau dirba turto klasę lygiais iš viršaus į apačią požiūriu. Tikslinė-data lėšos pareguliuoti patys juda daugiau ir daugiau pinigų iš atsargų obligacijų, kaip ir investuotojų amžiaus. Dar kiti net leisti sau specialius vienkartinis kompensuojamųjų datas šiuos pagrindinius akcijų rinkos griūtis, kaip būdas sumažinti savo bendrą ekonominį pagrindą ir įdiegti kai veiklos elementas, tačiau išlaikant dauguma pasyvumo naudą.
Taip pat populiarus tarp kai kurių investuotojų – ir tai prieštarauja tradicinės minties, bet ji įdomi filosofija – atsisakyti subalansuoti ne visi, kai pradiniai svoriai nustatyti, nei turto klasės ar pagrindinės komponentas. Tai yra dėl to, nuostabios maišymą galia gerai pasirinkta, įvairus kolekcijos paprastąsias akcijas per tam tikrą laiką. Ant mano stalo šiuo metu, turiu duomenų rinkinį nuo 1926-2010 paskelbtą Ibbotson & Associates, kuris rodo, kaip pradiniai turto klasė koeficientai būtų iškreiptas laikotarpio pabaigos, jei niekada subalansuoti. 2-6 lentelėje 38 puslapyje, tai iliustruoja:
90% išteklių Darbai / 10% obligacijos būtų atsidūrė 99,6% išteklių / 0,4% obligacijų, jei niekada suderino
70% išteklių Darbai / 30% obligacijos būtų atsidūrė 98,5% išteklių / 1,5% obligacijų, jei niekada suderino
50% išteklių Darbai / 50% obligacijos būtų atsidūrė 96,7% išteklių / 3.3% obligacijų, jei niekada suderino
30% išteklių Darbai / 70% obligacijos būtų atsidūrė 92,5% išteklių / 7,5% obligacijų, jei niekada suderino
10% išteklių Darbai / 90% obligacijos būtų atsidūrė 76,3% išteklių / 23,7% obligacijas, jei niekada suderino
Šie niekada subalansuoti portfeliai patyrė didesnį kintamumą, bet didesnę grąžą, taip pat. Nors Ibbotson nemini to, jie taip pat patiko žymiai pagerėjo mokesčių efektyvumą kaip finansinio sverto poveikis atidėtųjų mokesčių leidžiama daugiau kapitalo turi būti laikomi darbe.
Fantastinis pavyzdys darbe yra Voya Įmonių Lyderiai Patikos fondas, kuris dažnai vadinamas “Vaiduoklių laivas iš investavimo pasaulyje”. 1935, jis pradėjo laikydami lygias akcijas 30 pirmaujančių JAV bendrovių. Per susijungimus, įsigijimus, perkraustymo, bei kitų įmonių ar fondų lygio veiksmų, kad numeriai buvo sumažintas iki 22. Ji veikia pats be per dieną į dieną portfelio valdytojas poreikį. Ji sutriuškino S & P 500 kartos ir veikiantis tik 0,51% sąnaudų santykis. Union Pacific atėjo atsigriebti 14.92% turto, “Berkshire Hathaway” 10.88%, “ExxonMobil” 9.06%, Praxair 7.62%, “Chevron 5.86%,” Honeywell International “5.68%, maratonas Naftos 5.44%,” Procter & Gamble “5.07%, koja locker 3.82%, ir konsoliduotos Edisonas 3.44%, be kita ko. Tai gyvenimo, kvėpavimo, didaktinės pratybose dalykų Avangardas “įkūrėjas Johnas Bogle pasakoja apie lemia aukščiausios grįžta Rūšiuoti: geras verslas, kuris vyko ilgą laiką, beveik be pakeitimų, bent Žemiausią išlaidų ir su akies link mokesčio efektyvumas. Net jei yra keletas ten firmos Nesu itin crazy apie save, kokybės laimi ilgalaikėje perspektyvoje, kaip bendra kolekcija išteklių atspindi pagrindinių verslo rezultatus.
Nėra tinkamo sprendimo, išskyrus, kad jums reikia sugalvoti pamatines taisykles ir laikytis jų. Priešingu atveju, galite pasukti gera strategija – portfelio subalansavimas – į kitą pasiteisinimas vairuoti iki išlaidas ir mažesnę grąžą.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אם מעולם לא השתמש לבנק מקוון, אתה עשוי לתהות מה החוויה היא כמו. מדוע הם פופולרי, ומה שמבדיל אותם משאר הגדה-לבנים וטיח שבהם השתמשת לאחרונה? יש הרבה קווי דמיון, אבל כמה הבדלים עיקריים להפוך בנקים מקוונים לאטרקטיביים במיוחד עבור צרכנים מתמצא אינטרנט.
בדיקה חינם
בנקים מקוונים הם הפתרון הטוב שלכם בביצוע בדיקה חינם. בדיקה חינם פעם נתונה כמעט בכל בנק, אבל זה מתחיל להיות קשה יותר למצוא.
ברוב המקרים, אתה צריך להעפיל בדיקה חינם במוסדות לבנים וטיח ידי בעל המשכורת שלך מופקדת באופן אוטומטי או על ידי שמירה על איזון גדול בחשבון שלך.
זה לא המקרה נותרים בנקים-הם מקוונים מציעים חשבונות צקים חופשיים באמת לאף אחד עם לפחות דולר אחד להפקדה. מה יותר, ייתכן שתוכל להרוויח ריבית על מזומנים בחשבון העו”ש שלך אם אתה משתמש לבנק מקוון. שיעור הריבית הוא בדרך כלל לא גבוה ככל ריבית בחשבון חיסכון, אבל זה הרבה יותר ממה שאתה מרוויח על בנקים מסורתיים.
חלק מהבנקים-לבנים וטיח איגודי אשראי מציעים גם בדיקה חינם, ואפילו עלולים לשלם ריבית עם חשבונות צקי גמול. בדרך כלל אתה צריך למצוא מוסדות קטנים יותר כדי ליהנות מיתרונות אלה. אם אתה לא מרגיש כמו חיפוש, הבנקים המקוונים הגדולים יכולים לטפל בך.
שיעורי ריבית גבוהים יותר
בנקים באינטרנט ידועים משלם ריבית גבוהה יותר (או APY) על חשבונות חיסכון תעודות פיקדון (תקליטורים).
הרעיון הוא שהם לא צריכים לשלם את הוצאות התקורה הקשורות בנייה ותחזוקה של סניף, כדי שיוכלו לשלם קצת יותר. בימים הראשונים של בנקאות מקוונת, שיעורים גבוהים יותר היו האטרקציה העיקרית – ואתה עדיין עשוי למצוא שיעורים טובים יותר באינטרנט – למרות שאתה נאלץ להמתין על הדואר כדי לקבל צקים שהופקדו.
אם אתם מחפשים את הריבית הגבוהה ביותר המוחלטת הזמינה, לבנק מקוון הוא כנראה שם תמצא אותו. רק לא להיות מאוכזב לגלות כי לבנק אחר פעימות השיעור שלך בעתיד הקרוב. יש אנשים לשמור על חשבונות פתוחים בכמה בנקים מקוונים ולהעביר כספים בין החשבונות כמו שיעורים לשנות. אסטרטגיה זו עשויה להשתלם, אך הקפידי לשים לב לכל ימים “העברה” שבמהלכה הכסף שלך הוא לא בכל חשבון להרוויח ריבית.
טֶכנוֹלוֹגִיָה
בנקים באינטרנט להוביל בדרך כלל כשמדובר בטכנולוגיה הבנקאות. הם לא תמיד ראשונים, אבל הם נוטים להציע תכונות חדשות לפני לעשות בנקים-לבנים וטיח stodgier. לדוגמא, להפקדה שיקים ניידת היא דרך מצוינת כדי לממן חשבונות הבנק מקוונים מבלי לשלוח בפיקדונות (מה שאומר שאתה יכול להתחיל להרוויח כי שיעור ריבית גבוהה יותר מהר). כמה בנקים קטנים ואיגודי אשראי המוצעים שירות זה לפני שאפילו הבנקים המקוונים הגדולים ביותר. אז אתה לא יכול לקבל את הטכנולוגיה החדשה ביותר ראשון, אך תקבל אותו בקרוב.
בנקים באינטרנט גם מאפשרים לך לקבל תכונות שכבר אין לך אחרת גישה. אם הבנק שלך עדיין אינו מציע תשלום חשבונות באינטרנט בחינם או אדם אל אדם תשלומים, יש סיכוי טוב כי אתה יכול למצוא לבנק מקוון המציע תוכניות אלה.
ייתכן גם ליהנות רשת ATM גדולה, תלוי איפה אתה גר, מה שהופך אותו קל יותר לעשות משייכות בחינם.
דילוג על הסניף
בסופו של דבר, חשבונות בנק מקוונים הם על מטפלת דברים בעצמך, בלי הצורך לבקר בסניף. אם אתה זקוק לעזרה, רוב הבנקים מציעים שירות לקוחות מקוון (באמצעות צ’אט או דוא”ל) ובאמצעות קווי טלפון לחיוג חינם. כפי התחרות גדלה, כך יש את איכות השירות ללקוח.
אתה באמת עשוי להיות מאושר להימנע סניפי בנקים. כאשר אתה משתמש לבנק מקוון, אתה לא צריך לסבול באמצעות מסרים מכירות כי לעיתים קרובות אתה מוצא בסניפי הבנק; אתה יכול פשוט להשלים את העסקה שלך ולהמשיך הלאה עם היום שלך. בנוסף, אנשים בקהילות קטנות עשויים להעריך את האנונימיות שיוכלו ליהנות עם בנק באינטרנט: אף אחד בעיר צריך לדעת על העסקות הפיננסיות שלך.
האם בנקים מקוונים מושלמים?
בנקים מקוונים הם תוספת נהדרת בעולם הבנקאות, אך הם אינם מושלמים. אם אתה מעדיף לעבוד עם אנשים פנים אל פנים, מומלץ לדבוק מוסד לבנים וטיח. אתה גם צריך להיות נוח באמצעות מחשבים, ואתה צריך הבנה בסיסית של Internet Security (שמירת המערכות שלך מעודכן, הימנעות הונאות פישינג, וכן הלאה). מפעם לפעם, אתה עלול להיתקל תקלות טכניות, אבל שאר היתרונות יהיו בתקווה להכריע כל טרדות.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
