Hitelfelvétel miatt sok dolog lehetséges. Ha nem engedheti meg magának, hogy készpénzért egy házat (vagy valami más magas ára), a lakáshitel lehetővé teszi, hogy lakást venni, és kezdjék építeni saját tőke. De hitelfelvétel költséges lehet, és azt is tönkreteheti a pénzügyeit. Mielőtt kap hitelt, hogy ismeri, hogyan hitelek munkát, hogyan kölcsön a legjobb áron, és hogyan lehet elkerülni a problémákat.

Kölcsönözzön bölcsen

Hitelek a legtöbb értelme, ha csinál egy befektetés a jövőben, vagy vesz valamit, hogy valóban szükség van, és nem lehet megvenni készpénzzel.

Néhány ember úgy gondolja szempontjából „jó adósságot” és a „rossz adósság”, míg mások az összes adósság rossz. Ez könnyű azonosítani rossz adósság (drága gyorshitelekről vagy egy nyaralás finanszírozása teljes egészében a hitelkártya), de jó adósság sokkal bonyolultabb.

Leírjuk a mechanika alatti hitelek. Mielőtt a csavarok és anyák, ezért fontos, hogy értékelje, hogy pontosan miért hitelfelvétel.

Oktatás költségeit meglehetősen jó híre: Akkor fizet fok és készségeket, hogy a nyitott ajtók az Ön számára szakmailag és jövedelmet. Ez többnyire pontosak, de mindent a legjobb mértékkel. Mint diák hitelkiesésekhez elérje minden idők magasságra, érdemes értékeli, hogy mennyit fizet ellen várható végeredmény. Válasszon tanulmányi bölcsen és hitelfelvétele a minimumra.

Lakás is tekintik jó az adósság. Mégis, a lakáshitelek voltak felelősek a jelzálogpiaci válság, 2008 és lakástulajdonosok mindig megkönnyebbült, hogy az utolsó jelzálog fizetés. Lakás lehetővé teszi, hogy átvegye az irányítást a környezet és az igazságosságra törekvő, de lakáshitelek nagy hitel – így ők különösen kockázatos.

Gépkocsik kényelmes, ha nem szükséges, sok területen. A legtöbb munkavállaló kell fizikailag valahol megélni, és a tömegközlekedés lehet, hogy nem egy lehetőség, ahol élnek. Sajnos, ez könnyen a túlköltekezést egy autó, és a használt járművek gyakran elkerülik a felhasználók figyelmét, mint olcsó lehetőségeket.

Indítása és növekvő üzleti lehet kifizetődő, de ez kockázatos. A legtöbb új vállalkozás nem néhány éven belül, de jól kutatott vállalkozások egészséges injekciót „verejték saját tőke” sikeres lehet. Van egy kockázat és haszon kompromisszum az üzleti életben, és hitelfelvétel gyakran része az üzlet – de nem mindig kell kölcsönkérni nagy mennyiségben.

Hitelek lehet használni semmire másra, (feltételezve, hogy a hitelező nem korlátozza, hogy hogyan használja a forrásokat). Függetlenül attól, hogy van értelme, hogy kölcsön van valami, amit el kell értékelni óvatosan. Általában hitelfelvétel finanszírozására a folyó költségek – mint a ház fizetés, az élelmiszer és a közüzemi számlák – nem tartható fenn, és el kell kerülni.

Hol kap hitelt

Akkor valószínűleg hitelt több különböző forrásból, és megéri körülnézni, mert a kamatok és díjak változnak hitelező hitelező. Kap idézetek három különböző hitelezők, és megy az ajánlat, amely arra szolgál legjobban.

A bankok gyakran jönnek szóba először, és lehet, hogy egy nagy lehetőség, de más típusú hitelezők megér egy pillantást. A bankok közé tartoznak a nagy háztartási nevét és közösségi bankok lokális jellegűek.

Hitelszövetkezetek nagyon hasonlóak a bankok, de ezek ügyfél tulajdonú helyett külső befektetők. A termékek és szolgáltatások gyakran szinte ugyanaz, és arányok és díjak gyakran jobban hitelszövetkezetek (de nem mindig).

Hitelszövetkezetek is általában kisebb, mint a nagy bankok, így könnyebb lehet, hogy a hitel tiszt, hogy személyesen ellenőrizze a hitel alkalmazás. A személyes megközelítés javítja esélyét jóváhagyott ha vannak szabálytalanságok, amelyek túl bonyolultak ahhoz, hogy automatizált programok foglalkozni.

Online hitelezők viszonylag új, de jól megalapozott ezen a ponton. Alapok az online hitelek jönnek a különböző forrásokból. Egyének extra pénzt adhatna pénzt peer-to-peer hitelezők, és a nem banki hitelezők (mint a nagy befektetési alapok) is a kínálat finanszírozási hitelek. Ezek a hitelezők gyakran versenyképes, és lehet, hogy hagyja jóvá a hitelt különböző kritériumok alapján, mint azok, amelyeket a legtöbb bank és hitelszövetkezetek.

Jelzálog brókerek érdemes nézi, ha lakásvásárlás. A bróker rendezi hitelek és képes lehet vásárolni között számos versenytársa. Kérdezze meg ingatlanügynök javaslatokat.

Kemény pénz hitelezők finanszírozást biztosít a befektetők és mások, akik vásárolnak ingatlant -, de akik nem tipikus lakástulajdonosok.

Ezek a hitelezők értékelik és jóváhagyják hitelek értéke alapján az ingatlan megvásárlásakor és a tapasztalat, és ők kevésbé érintett jövedelem arányra és a hitel pontszámot.

Az amerikai kormány finanszírozza néhány diákhitelt, és azok hitel programok nem igényelnek hitel pontszámot, vagy jövedelem kap engedélyt. Magán hitelek is rendelkezésre állnak a bankok és mások, de akkor meg kell, hogy jogosultak a magán hitelezők.

Finanszírozási társaságok kölcsönöket mindent a matracok a ruházati és az elektronika. Ezek a hitelezők gyakran mögött áruház hitelkártyák és a „nem érdekli” ajánlatokat.

Auto kereskedők lehetővé teszi, hogy vásárolni és kölcsön ugyanazon a helyen. Kereskedők jellemzően partner bankok, hitelszövetkezetek, vagy más hitelezők. Egyes kereskedők, különösen azok értékesítése olcsó használt autók, kezelni a saját finanszírozás.

Hiteltípusok

Akkor kölcsön pénzt a különböző célokra. Néhány hitel a (és csak) egy adott célra, míg a többi hitel lehet használni bármit.

Fedezetlen hitelek kínálnak a legnagyobb rugalmasságot.

Ezek az úgynevezett fedezetlen, mert nincsenek eszközei a hitel fedezetét: nem kell, hogy vállalják a fedezetül garancia a hitelező. Néhány a leggyakoribb fedezetlen hitelek (más néven személyi kölcsön) a következők:

• Hitelkártya az egyik legnépszerűbb fajta a fedezetlen hitelek. A hitelkártya számla, akkor kap egy hitelkeret, amit kiad ellen, és akkor visszafizetni és kölcsön többször. Hitelkártya költséges lehet (magas kamatok és az éves díjak), de a rövid távú „teaser” ajánlatok gyakori.
• Signature hitel személyi kölcsönök, amelyek garantáltan csak az aláírást: csak egyetértenek visszafizetni, és nem nyújt fedezetet. Ha nem fizetik vissza, minden hitelezők tehetünk kárt a hitel, és hogy jogi lépéseket tesz (ami végül a díszítéshez a bérét és a pénzt ki a bankszámlák).
• Konszolidációs hitelek vannak tervezve ötvözi a meglévő adósságok, jellemzően azért, hogy csökkenjen a hitelfelvételi költségek, illetve a havi kifizetéseket. Például, ha van egyenlegek több hitelkártyák, a konszolidációs hitelt tud megszabadítani magas kamatok és egyszerűsíti visszafizetés.

Diákhitelt olyan típusú fedezetlen hitel fizet az oktatással kapcsolatos kiadásokat. Ezeket a hiteleket általában csak az egyének beiratkozott egyes oktatási programok és fel lehet használni a tandíj, díjak, könyvek és anyagok, megélhetési költségek, és így tovább. Az amerikai kormány biztosít hallgatói hitelek hitelfelvevő-barát funkciók, és magánkölcsönzőket kínál kiegészítő finanszírozási lehetőségek.

Auto hitel lehetővé teszi, hogy kisebb havi kifizetések autók, RVS, motorkerékpárok és egyéb járművek. Tipikus visszafizetési feltételeket öt év vagy annál kevesebb. De ha abba, hogy a szükséges kifizetések egy auto hitel, hitelezők birtokba a járművet.

Lakáshitelek tervezték a nagy összegeket szükséges lakást venni. Normál hitelek elmúlt 15 és 30 év, ami viszonylag alacsony havi kifizetéseket. Lakáshitelek jellemzően biztosított zálogjog ellen vagyon te hitelfelvétel, és a hitelezők is kizárja, hogy a tulajdon, ha abbahagyja a kifizetéseket. Variációk egy szabványos lakásvásárlási hitel a következők:

• Jelzáloghitelek (második jelzálog): Kölcsönözzön ellen érték egy otthon, hogy már saját. A hitelfelvevők gyakran kap pénzt ki a felújításokat, az oktatás költségeit, és egyéb célokra.
• Kormány hitelprogramok: Egyszerűbb végzettség kisebb előleget vagy alacsonyabb hitel pontszámot. A hitelezők további biztonságot nyújt, mert a hitelek mögött az amerikai kormány. FHA hitelek közül a legnépszerűbb a lakáshitelek állnak rendelkezésre.
• Építési hitel: fizessen az építkezés egy új otthon, beleértve a költségeket a föld, építőanyagok, és a vállalkozók.

Üzleti hitel nyújt fedezetet kezdő és a növekvő üzleti. A legtöbb hitelezők megkövetelik, hogy a cégtulajdonosok személyes garanciát, kivéve, ha a vállalkozás jelentős eszközöket vagy régóta a jövedelmezőséget. Az amerikai Small Business Administration (SBA) garantálja hitelek ösztönző bankok hitelezési.

A mikrohitelek rendkívül kis üzleti hitelek. Sovány ruhák és kisvállalkozók, ezeket a kölcsönöket könnyebben lehet jogosult – különösen, ha nem rendelkezik a hitel, jövedelem, és a tapasztalat, hogy a mainstream hitelezők keres.

Hogyan Hitelek munka

Hitelek egyszerűnek tűnhet: kölcsön pénzt, és fizeti vissza később. De meg kell értened, a mechanika hitelek teszik okos hitelfelvételi döntések.

Érdeklődjön az ár, amit fizetni hitelfelvétel. Lehet, hogy fizetni további díjakat, de a többség a költséget kellene kamatterhek a hitelállomány. Alacsonyabb kamatok jobbak, mint a magas árak, és a teljes hiteldíjmutató (THM) az egyik legjobb módja, hogy megértsék a hitelfelvételi költségeket.

A havi kifizetéseket a leginkább látható része a kölcsön – látod őket a bankszámlájáról minden hónapban. A havi fizetés összegétől függ, amit kölcsönkért, a kamat, és egyéb tényezők.

• Hitelkártya (és más visszaforgatható hitelek) van egy minimális fizetés, amely alapján kerül kiszámításra a számlaegyenleg és a hitelező követelményeinek. De ez kockázatos csak akkor fizet a minimum, mert évekbe fog telni, hogy megszüntesse a tartozást akkor kell fizetnie, jelentős mennyiségű kamatot.
• Áruvásárlási (a legtöbb autó, otthon, és a diákhitel) fizetnek le az idők folyamán a fix havi fizetés. Meg lehet számolni, hogy a fizetés, ha tudod, néhány részletet a kölcsön. Egy része minden havi fizetés megy felé a hitelállomány, és a másik rész az érdeklődés költségeit a hitel. Idővel egyre több minden havi fizetés érvényesítünk hitelállomány.

A hossza kölcsön (hónapokban vagy években) határozza meg, hogy mennyit fog fizetni minden hónapban, és hogy összesen mennyi kamatot fizet. Hosszabb távú hitelek jönnek kisebb kifizetések, de akkor többet fizetni kamatot élettartama alatt a kölcsön. Még ha van egy hosszú lejáratú hitel, akkor fizeti ki a korai és mentse a kamat költségeit.

A előleget is pénzt fizet kezdeti bármilyen veszel. Előleg standard otthoni és automatikus vásárlások, és csökkentik az összeget meg kell kölcsönkérni. Ennek eredményeként előleget lehet csökkenteni a kamatot akkor kell fizetnie, és a mérete a havi fizetés.

Nézze meg, hogyan hitelek munkát nézi a számokat. Ha megérti, hogyan kamatfizetési kötelezettség terheli és a kifizetések kerülnek alkalmazásra a hitelállomány, tudni fogja, mit bekerülni.

• Nézze meg, hogyan amortizing hitelek kap fizetett le az idők folyamán (a legtöbb autó, otthon, és a diákhitel)
• Használja a táblázatot kifizetések kiszámítása és a költségek a hitel maga mérlegeli
• A befizetett összegek és kamatterhek dolgozni forgó számlák (hitelkártyák)

Hogyan kap engedélyt

Amikor alkalmazni a kölcsön, a hitelezők értékeli több tényező. Ahhoz, hogy megkönnyítsék a folyamat értékelésére ugyanezen tételek magad, mielőtt alkalmazni – és tegyen lépéseket az bármi, ami figyelmet igényel.

A jóváírás meséli a hitelfelvétel történetében. A hitelezők nézni a múltban, hogy megpróbálja megjósolni, hogy vagy nem lesz kifizetődő az új hitelek te pályáznak. Ehhez áttekintik információkat a hitel jelentéseket, amelyek akkor is látni magad (ingyen). Számítógépek automatizálja a folyamatot azáltal, hogy hitel pontszám, ami csak egy numerikus pontszám alapján talált információ a hitel jelentések. Magas pontszámokat jobbak, mint az alacsony pontszámokat, és egy jó pont valószínűbbé teszi, hogy akkor kap engedélyt, és kap egy jó arány.

Ha van rossz hitel, vagy soha nem volt lehetősége arra, hogy a hitel történelem, akkor építhet fel a hitelt hitelfelvétellel és visszafizetésére hitelek időben.

Be kell jövedelem visszafizetni a kölcsönt, így a hitelezők mindig kíváncsi a bevételeit. A legtöbb hitelezők számítani a tartozás mutatója, hogy mennyi a havi jövedelme megy el adósság visszafizetését. Ha egy nagy részét a havi jövedelme megesznek fel hitel kifizetések, ők kevésbé valószínű, hogy hagyja jóvá a kölcsönt. Általánosságban elmondható, hogy a legjobb, hogy tartsa a havi kötelezettségeit 31 százaléka a jövedelem (vagy 43 százalék, ha lakáscélú hitelek).

Más tényezők is fontosak. Például:

• Collateral segítségével kap engedélyt. Ahhoz, hogy használni biztosíték, akkor „ígéretét” valami, hogy a hitelező is igénybe vehet, és eladni, hogy megfelel a meg nem fizetett tartozás (feltételezve, hogy ne tegyenek a szükséges kifizetések). Ennek eredményeként, a hitelező kevesebb kockázatot, és lehet, hogy inkább hajlandó elfogadni a hitel.
• Hitelfedezeti ráták a biztosíték fontos. Ha kölcsönveszi 100 százaléka a vételárat, a hitelezők az előírtnál több kockázatot – akkor kell eladni a tételt felső dollár, hogy a pénzt vissza. Ha egy előleget 20 százalékos vagy annál nagyobb, a hitel sokkal biztonságosabb a hitelezők (részben azért, mert van több bőrt a játékban).
• A cosigner javíthatja az alkalmazás. Ha nincs elegendő hitel vagy jövedelem, hogy jogosultak a saját, akkor kérheti, hogy valaki alkalmazni a kölcsön veled. Ez a személy (aki jó hitel és elég jövedelme, hogy segítsen) azt ígéri, hogy a hitel visszafizetésére, ha nem így tesznek. Ez egy hatalmas – és kockázatos – javára, így mindkét hitelfelvevők és cosigners kell gondolni, mielőtt halad előre.

Költségei és kockázatai kölcsönök

Ez könnyen érthető az előnyeit a hitel: pénzt kapsz, és akkor fizeti vissza később. Ennél is fontosabb, hogy bármit is szeretne vásárolni, például egy ház, egy autó, vagy egy félév az iskolában. Ahhoz, hogy a teljes képet, tartsa a hátrányai hitelfelvétel előtt tartva, amíg eldönti, hogy mennyi hitelt (vagy-e vagy sem a hitel értelme egyáltalán).

Fizetések: ez talán nem meglepő, hogy szüksége lesz a hitel, de ez kihívást jelent, hogy megértsük, mi visszafizetés fog kinézni. Különösen, ha a kifizetések nem indul több éven keresztül (például néhány diákhitelt), a kísértés, hogy feltételezzük, hogy majd kitalálom, ha eljön az ideje. Soha nem szórakozás, hogy kölcsön kifizetések, különösen akkor, vegye fel a nagy részét a havi jövedelme. Még ha kölcsön bölcsen megfizethető kifizetések, a dolgok változnak. A feladat vágott vagy változás a családi kiadások hagyhatnak sajnálva a napon, amikor megkapta a kölcsönt.

Költség: Ha visszafizetni a hitelt, akkor visszafizeti amire kölcsönzött – és fizet extra. Ez a plusz költségek általában érdeklődés, és néhány hitelek (például otthon, auto hitel), ezek a költségek nem könnyű látni. Érdeklődjön süthető be a havi fizetés láthatatlanul, vagy lehet egy sort az Ön hitelkártya számlát. Akárhogy is, érdeklődés felveti a költségek, amire vásárolni hitelre. Ha kiszámítja, hogy a hitelek munkát (lásd fent), akkor megtudja, pontosan mennyi kamatot számít.

Hitel: a hitel pontszámot támaszkodnia hitelfelvétel történelem, de nem lehet túl sok a jóból. Ha hitelt konzervatív, akkor (és valószínűleg lesz) még kiváló hitel pontszámot. Azonban, ha túl sok hitelt, a hitel-utóbb szenvedni. Plusz, akkor növeli a nemteljesítő hitelek, ami valóban húzza le a pontszámok.

Rugalmasság: Pénz vásárol lehetőségeket, és kapok kölcsön lehet nyitott ajtók az Ön számára. Ugyanakkor, ha kölcsön, ragadtunk egy kölcsön, amit meg kell kifizetődött. E kifizetések csapda olyan helyzetben vagy életmód, hogy inkább kijutni, de a változás nem lehetséges, amíg nem fizeti ki az adósságot. Például, ha azt szeretnénk, hogy menjen egy új várost, illetve leáll, így fordítson időt a családi, akár üzleti, könnyebb, ha éppen adósság-mentes.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.