Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pro většinu z nás je kvalita našeho odchodu do důchodu bude záviset na tom, kolik peněz jsme zachránili. I když můžete mít nějaký důchodový příjem ve formě sociálního zabezpečení nebo důchod, častěji než ne, že to nestačí. To znamená, že je to jen na vás plánovat a dát nějaké peníze stranou pro odchod do důchodu. Zde je to, co potřebujete vědět, jak dostat své odchodu do důchodu na trati.
1. Plánování pro budoucí odchod do důchodu
Mít odchod svých snů bere plánování. V mnoha případech může mít 30 nebo více let, aby vážně uvažovat o tom, co chcete dělat v důchodu a jak budete se tam dostat. Čas může být váš největší aktivum nebo váš nejhorší nepřítel. Pokud jste na samém začátku, čas je na vaší straně a vaše peníze mohou tvrdě pracovat pro vás. Počkáte-li odchod do důchodu je jen pár let daleko máte velmi málo času na dohnat.
2. Kolik peněz budete potřebovat odejít do důchodu
Jedná se o milion dolarů. Kolik peněz si vlastně potřeba mít našetřeno pro odchod do důchodu? Problém je v tom, že toto číslo není stejná pro všechny. Záleží pouze na tom, co chcete dělat v důchodu, v jakém věku máte v plánu odejít do důchodu, a jaký druh životního stylu, budete očekávat, že. Někteří lidé mohou odejít s velmi málo uloženy, zatímco jiní by mohli potřebovat hodně peněz v bance. Naučte se, jak spočítat, jaké by měly být váš odchod do důchodu cíl úspor.
3. plánování důchodu chyb se vyvarovat
Všichni děláme chyby, ale udělal chybu s penzijním plánem může mít trvalé a závažné důsledky. Ať už jde o proplacení z 401 (k), když necháte zaměstnání nebo ne investovat své peníze správně, zdánlivě jednoduchá věc může proměnit v hlavní problém při svých zlatých let. Zde je několik důchodců chyb byste se měli vyvarovat, aby se ujistil, že jste na vaší cestě k odchodu svých snů.
4. 401 (k) plán
Jeden z nejpopulárnějších výhod, které zaměstnavatelé nabízejí je 401 (k) plán. Jedná se o penzijním plánem, který umožňuje nasměrovat část svého platu na investiční účet. Myšlenka je, že ušetříte nějaké peníze na daních tím, že tyto pre-daňových příspěvků a zároveň výběru investice, které budou růst v průběhu času, takže můžete odejít s pěknou sumu peněz. Existuje několik výhod a nevýhod 401 (K), takže se dozvědět, jak můžete co nejlépe využít váš, pokud ji máte k dispozici.
5. Tradiční IRA
Máte-li zájem o úplnou kontrolu nad svými investicemi odchod do důchodu, pak IRA je pro vás. Tyto individuální penzijní účty nabízejí mnoho stejných výhod 401 (k), zatímco také vám dává naprostou kontrolu nad kam umístit své peníze. Samozřejmě, že ne každý je způsobilý a existuje spodní hranice příspěvku, tak zjistit, zda tradiční IRA je pro vás to pravé.
6. Nalezení ztraceného Pension
Jste pracoval pro zaměstnavatele v minulosti, které by byly zrušeny nebo zkrachovala? Nebo co když váš současný zaměstnavatel uvažuje o uzavření a jste dluží penzi? Nebojte se, váš důchod bude pravděpodobně stále v bezpečí. Tady je to, co potřebujete vědět, jestli jste vypátrat starý důchod a jak se váš důchod by mohly být chráněny v případě, váš zaměstnavatel jde ke dnu.
Naplánovat brzy a často
Tento plán pro odchod do důchodu, který funguje nejlépe pro vás nemusí být totožný s tím, co se hodí někdo jiný. Bez ohledu na to, jak se budete blížit plánování pro odchod do důchodu, je tam jeden společný rys: plánuje brzy a přehodnocení svůj plán pravidelně vám pomůže zajistit komfortnější finanční budoucnost ve svých pozdějších letech.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
1. Por que você deve sempre comprar sem carga fundos mútuos
Quando três gestores de dinheiro Boston pool seu dinheiro em 1924, o primeiro fundo mútuo nasceu. Nos seguintes oito décadas, esse conceito simples tornou-se uma das maiores indústrias do mundo, que agora controlam trilhões de dólares em ativos e permitindo que os pequenos investidores um meio para compor a sua riqueza através de investimentos sistemáticos através de um plano de dólar custo de média. De fato, a indústria de fundos de investimento gerou suas próprias estrelas com seguidores cult-like: Peter Lynch, Bill Gross, Marty Whitman, e o pessoal da Tweedy, Browne & Company só para citar alguns.
Com tanta coisa em jogo, o que deve um olhar investidor em um fundo mútuo? Este guia de dez passos acessível, que faz parte do guia completo para iniciantes para investir em fundos mútuos pode tornar o processo muito mais fácil e dar-lhe alguma paz de espírito como você filtrarem as milhares de opções disponíveis. Como sempre, pegue uma xícara de café, sentar, e em nenhum momento você pode se sentir como um pro fundo mútuo!
Alguns fundos mútuos cobrar o que é conhecido como uma carga de vendas. Esta é uma taxa, geralmente em torno de 5% dos activos, que é pago para a pessoa que você vende o fundo. Pode ser uma ótima maneira de ganhar dinheiro se você é um gerente de riqueza, mas se você está montando um portfólio, você só deve comprar sem carga fundos mútuos. Por quê? É matemática simples!
Imagine que você tenha herdado uma quantia US $ 100.000 e quer investir. Você tem 25 anos. Se você investir em fundos mútuos sem carga, seu dinheiro vai para o fundo e cada penny-os US $ 100.000 serão imediatamente a trabalhar para você. Se, no entanto, você compra um fundo de carga com, digamos, uma carga de vendas de 5,75%, o saldo da sua conta começará a $ 94.250. Assumindo um retorno de 11%, pelo tempo que você chegar a aposentadoria, você vai acabar com US $ 373.755 menos dinheiro como resultado a capital perdeu para a carga de vendas. Então, repita depois de nós: comprar sempre há fundos mútuos de carga. Comprar sempre há fundos mútuos de carga. (Continue salvando It!)
2. Preste atenção aos Expense Ratio-It pode fazer ou quebrar você!
É preciso dinheiro para executar um fundo mútuo. As coisas tais como cópias, gerenciamento de portfólio e analista salários, café, arrendamento de escritórios e eletricidade devem ser tomados cuidados antes de seu dinheiro pode até mesmo ser investido! A percentagem de activos que vão em direção a essas coisas, a taxa de administração de assessoria e de funcionamento básico despesas-se conhecida como a relação de despesa. Em suma, é o custo de possuir o fundo. Pense nisso como a quantidade de um fundo mútuo tem de ganhar apenas para quebrar mesmo antes que possa sequer começar a começar a crescer o seu dinheiro.
Tudo o resto é igual, você quer possuir fundos que têm o menor índice de despesas possível. Se dois fundos têm relações de despesa de 0,50% e 1,5%, respectivamente, este último tem um obstáculo muito maior de vencer antes que o dinheiro começa a fluir em seu bolso. Com o tempo, você ficaria chocado ao ver o quão grande de uma diferença estas percentagens aparentemente insignificantes podem causar em sua riqueza. Apenas Abrindo os fundos Morningstar 500 2006 Edição sentado na minha mesa fornece uma ilustração interessante. Tomemos, por exemplo, um fundo escolhidos aleatoriamente, Small Cap FBR (símbolo FBRVX).
Quando todas as taxas são somados, a projeção de despesas para 10 anos é de US $ 1.835. Esta é a quantidade que você pode ter que pagar indiretamente (ou seja, seria deduzido do seu retorno antes que você nunca viu-los) se você comprou o valor $ 10.000 do fundo hoje. Compare isso com o Vanguard 500 Index, que é um fundo de gestão passiva, que procura imitar o S & P 500, com suas taxas de apenas 0,16% ao ano e projetada custo de US $ 230 10 anos e não é difícil ver por que você pode acabar com mais dinheiro no bolso possuir o último. Combinada com a taxa de rotatividade baixa, o que vamos falar mais tarde, e não é difícil ver como um fundo de baixo custo chato pode realmente fazer-lhe mais dinheiro do que as ofertas mais sexy.
3. Evite fundos mútuos com altas taxas de volume de negócios
Às vezes é fácil esquecer o que você se propôs a fazer. Muitos investidores simplesmente acho que eles têm para obter o maior retorno possível. Em vez disso, eles se esquecem que o objetivo é acabar com mais dinheiro depois de impostos. É por isso que é difícil para eles acreditarem que eles realmente podem obter mais ricos por possuir um fundo que gera crescimento de 12%, sem volume de negócios do que um que tem crescimento de 17% e 100% + volume de negócios. A razão é que a velhice bane de nossa existência: Impostos.
Obviamente, se você está investindo unicamente através de uma conta livre de imposto como um 401k, Roth IRA ou IRA tradicional, esta não é uma consideração, nem importa se você gerenciar os investimentos para um sem fins lucrativos. Para todos os outros, no entanto, os impostos podem ter um enorme mordida fora do bolo proverbial, especialmente se você estiver sorte o suficiente para ocupar os degraus superiores da escada de renda. É importante concentrar-se no volume de negócios taxa, isto é, a percentagem da carteira que é comprado e vendido a cada ano, para qualquer fundo mútuo que você está considerando.
A menos que seja um fundo de especialidade, como um fundo de obrigações convertíveis em volume de negócios é parte do negócio, você deve ser cuidadoso de fundos que habitualmente volume de negócios de 50% ou mais do seu portfólio. Esses gerentes estão alugando ações, não compra de empresas; esses números parecem transmitir que eles são extraordinariamente incerto de sua tese de investimento e têm pouca razão sólida para possuir os investimentos que eles fazem.
4. Procure, uma equipa de gestão experiente Disciplinado
Neste dia de fácil acesso à informação, ele não deve ser difícil de encontrar informações sobre o seu gerente de portfólio. É surpreendente que alguns desses homens e mulheres ainda têm empregos-apesar virando no desempenho horrível, eles ainda são capazes de levantar capital de investidores que de alguma forma acho que da próxima vez vai ser diferente. Se você está segurando um fundo mútuo com um gerente que tem pouca ou nenhuma pista de gravação ou, pior ainda, uma história de perdas maciças quando o mercado acionário como um todo teve um bom desempenho (você não pode segurá-la contra eles, se eles correm um fundo de capital doméstico e eles caíram 20%, quando o Dow caiu 20% também) você deve considerar correr tão rápido quanto você pode em outra direção.
A situação ideal é uma empresa que se baseia em um ou mais gestores de analistas de investimentos / portfolio fortes que construíram uma equipe de indivíduos talentosos e disciplinados em torno deles que estão se movendo lentamente para as responsabilidades do dia-a-dia, garantindo uma transição suave. É desta forma que empresas como a Tweedy, Browne & Company em Nova York conseguiram transformar em década após década de retornos de esmagamento de mercado, enquanto que têm praticamente nenhuma convulsão interna. Outro bom exemplo é Marty Whitman e Terceira Fundos Avenue, a organização construiu e continua a supervisionar.
Finalmente, você quer insistir que os gestores têm uma parcela substancial de seu patrimônio líquido investido ao lado dos detentores de fundos. É fácil de pagar o serviço do bordo para os investidores, mas é uma coisa totalmente diferente de ter o seu próprio capital em risco ao lado de seus está causando a sua riqueza crescer, ou queda, em sintonia proporcional com o desempenho de seus fundos.
5. Encontre uma filosofia que concorda com sua própria ao selecionar um fundo mútuo
Como todas as coisas na vida, existem abordagens filosóficas diferentes para administrar o dinheiro. Pessoalmente, eu sou um investidor em valor. Eu acredito que cada ativo tem o que é conhecido como um “valor intrínseco”, que é um valor “verdadeiro” que é igual a todo o dinheiro que irá gerar para o proprietário a partir de agora até o Juízo Final descontados de volta ao presente a uma taxa adequada que leva em conta o retorno livre de risco do Tesouro, a inflação, e um prémio de risco. Com o tempo, eu olho para as empresas que eu acredito que está negociando com um desconto substancial à minha estimativa do valor intrínseco. Isso faz com que eu comprar muito poucas empresas a cada ano e, ao longo do tempo, levou a resultados muito bons. Isso nem sempre significa possuir maus empresas com baixos índices de preço-lucro, porque, teoricamente, uma empresa poderia ser mais barato a 30 vezes os lucros do que outra empresa em 8 vezes os lucros se você pudesse valorizar com precisão os fluxos de caixa. Na indústria, há fundos mútuos que se especializam nesse tipo de investimento em valor – Tweedy, Browne & Company, Third Avenue fundos de valor, Fundos Fairholme, Fundos Oakmark, Fundos Muhlenkamp, e muito mais.
Outras pessoas acreditam no que é conhecido como investir “crescimento”, que significa simplesmente comprando os melhores, as empresas que mais crescem quase independentemente do preço. Ainda outros acreditam em possuir apenas as empresas blue chip com rendimentos de dividendos saudáveis. É importante para você encontrar um fundo mútuo ou família de fundos mútuos que partilha a mesma filosofia de investimento que você faz.
6. Olhe para a Diversificação Amplo de Ativos
Warren Buffett, conhecido por concentrar seus ativos em algumas oportunidades-chave, disse que para aqueles que não sabem nada sobre os mercados, diversificação extrema faz sentido. É extremamente importante que se você não tiver a capacidade de fazer julgamentos sobre o valor intrínseco de uma empresa, você espalhar seus ativos fora entre diferentes empresas, setores e indústrias. Basta possuir quatro fundos mútuos diferentes especializadas no sector financeiro (ações de bancos, companhias de seguros, etc.) não é a diversificação. Eram algo para bater esses fundos na escala do colapso imobiliário do início de 1990, a sua carteira seria duramente atingida.
O que é considerado uma boa diversificação? Aqui estão algumas diretrizes ásperas:
Não fundos próprios que fazem sector ou indústria pesadas apostas. Se você optar por, apesar deste aviso, certifique-se de que você não tem uma grande parcela de seus recursos investidos neles. Se é um fundo de obrigações, você normalmente quer evitar apostas sobre a direção das taxas de juro como isso é especulação rank.
Não manter todos os seus fundos dentro da mesma família fundo. Testemunhe o escândalo fundo mútuo de alguns anos atrás, onde gestão de carteiras em muitas empresas permitiram grandes comerciantes de tempo do mercado os fundos, essencialmente roubar dinheiro de investidores menores. Ao espalhar seus ativos em diferentes empresas, você pode reduzir o risco de agitação interna, violações de ética, e outros problemas localizados.
Não basta pensar ações de há também fundos imobiliários, fundos internacionais, fundos de renda fixa, fundos de arbitragem, fundos convertíveis, e muito, muito mais. Embora seja provavelmente sábio ter o núcleo de sua carteira em acções nacionais durante longos períodos de tempo, existem outras áreas que podem oferecer retornos atraentes ajustados ao risco.
7. O Processo de Fundos de Índice
De acordo com o pessoal da Motley Fool, apenas dez dos dez mil fundos mútuos administrados ativamente disponíveis conseguiu bater o S & P 500 de forma consistente ao longo dos últimos dez anos. A história nos diz que muito poucos, se houver, destes fundos irá gerenciar o mesmo feito na próxima década. A lição é simples; a menos que você está convencido de que você é capaz de selecionar a 0,001% dos fundos de investimento que estão indo para bater o mercado amplo, você seria melhor ser servido por investir no próprio mercado. Como? Ao iniciar um plano de dólar custo médio em fundos de índice de baixo custo, você pode estar absolutamente certo de que você irá se realizar a maioria dos fundos mútuos administrados em uma base de longo prazo.
Para o investidor médio que tem uma década ou mais para investir e quer colocar regularmente reservar o dinheiro para compor em seu benefício, os fundos de índice pode ser uma ótima escolha. Eles combinam as taxas de quase unfathomably baixo volume de negócios com relações de despesa baixíssimos e diversificação generalizada; em outras palavras, você realmente pode ter seu bolo e comê-lo também.
Interessado? Confira Vanguard e Fidelity como eles são os líderes indiscutíveis em fundos de índice de baixo custo. Tipicamente, olhar para um fundo de S & P 500 ou outros índices principais, tais como o Wilshire 5000 ou da Dow Jones.
8. Uma palavra sobre fundos internacionais
Quando você investe fora os EUA, os custos são mais elevados, como resultado de conversões de moeda, procedimentos de confiança para investimentos estrangeiros, analistas capazes de compreender as regras de contabilidade externa, e uma série de outras coisas. Apesar de alta, não é incomum para um fundo de capital internacional para ter uma relação de despesa de 2%. Por que alguns investidores se preocupar possuir fundos internacionais? No passado, os estoques de países estrangeiros têm mostrado baixa correlação com os dos Estados Unidos. Ao construir carteiras destinados a construir a riqueza ao longo do tempo, a teoria é que essas ações não são tão susceptível de ser duramente atingida quando as ações americanas estão deixando de funcionar e vice-versa.
Primeiro, se você estiver indo para aventurar-se no mercado de capitais internacional por possuir um fundo, você provavelmente só deve possuir aqueles que investem em mercados estabelecidos, como o Japão, Grã-Bretanha, Alemanha, Brasil e outros países estáveis. As alternativas são mercados que apresentam risco muito maior política e econômica emergente. A base econômica para cavar uma mina de ouro no Congo pode ser estável, mas não há nada que impeça um grupo militar armado de chutar para fora o dia seu trabalho está terminado, colhendo todos os frutos para si.
Em segundo lugar, os fundos de praticamente todos internacionais escolheram permanecer sem hedge. Isso significa que você está exposto a flutuações no mercado de câmbio. Suas ações, em outras palavras, poderia ir até 20%, mas se o dólar cair 30% em relação ao iene, você pode experimentar uma perda de 10% (o oposto também é verdadeiro.) Tentar jogar o mercado de câmbio é especulação pura como você não pode prever com precisão com alguma certeza razoável o futuro da libra britânica. É por isso que eu, pessoalmente, prefiro o fundo Tweedy Browne valor global que hedge de sua exposição, proteger os investidores contra as flutuações da moeda. Ainda melhor, é relação de despesa é uma muito razoável 1,38%.
9. Conheça a referência adequada para seus fundos mútuos
Cada fundo tem uma abordagem diferente e objetivo. É por isso que é importante saber o que você deve compará-la com a saber se o seu gerente de portfólio está fazendo um bom trabalho. Por exemplo, se você possui um fundo balanceado que mantém 50% de seus ativos em ações e 50% em obrigações, você deve ser feliz com um retorno de 10%, mesmo que o mercado mais amplo fez 14%. Por quê? Ajustado para o risco que tomou com o seu capital, suas declarações foram estelar!
Alguns benchmarks populares incluem o Dow Jones Industrial, o S & P 500, o Wilshire 5000, o Russell 2000, o MSCI-EAFE, o Solomon Brothers Bond Index Mundial, o Nasdaq Composite, eo S & P 400 Midcap. Uma maneira rápida e fácil para ver qual benchmarks seus fundos devem ser medidos contra é a cabeça sobre a Morningstar.com e se inscrever para uma assinatura premium, que é apenas cerca de US $ 14,95 por mês. Você pode então pesquisar relatórios sobre vários fundos e descobrir como eles avaliá-los, visualizar dados históricos, e até mesmo obter os pensamentos de seu analista sobre a qualidade e talento da equipe de gestão de carteiras. Converse com seu contador – pode até ser dedutível como despesa de pesquisa de investimento!
10. Dollar Sempre Custo Médio
Você sabe, você acha que teríamos cansado de dizer isso, mas de custo do dólar média é realmente a única melhor maneira de reduzir o risco durante longos períodos de tempo e ajudar a diminuir a sua base de custo total de seus investimentos. Na verdade, você pode encontrar todas as informações sobre custo do dólar média-o que é, como você pode implementar o seu próprio programa, e como ele pode ajudar a reduzir o seu risco de investimento ao longo do tempo, no artigo Dollar Cost Averaging: uma técnica que reduz drasticamente Risco de Mercado. Tome um momento e verificá-la agora; sua carteira poderia ser muito melhor servido porque você investiu alguns minutos do seu tempo.
Em conclusão …
Há uma tonelada de grandes recursos lá fora, sobre como escolher e selecionar um fundo mútuo, incluindo o site do Fundo Mútuo que entra em muito maior profundidade sobre todos estes temas e muito mais. Morningstar é também um excelente recurso (eu, pessoalmente, ter uma cópia de seus fundos de 500 livros na minha mesa enquanto escrevo este artigo.) Basta lembrar que a chave é manter-se disciplinado, racional e evitar ser movido por movimentos de preços de curto prazo em o mercado. Seu objetivo é construir a riqueza a longo prazo. Você simplesmente não pode fazer isso entrando e saindo de fundos, incorrer em despesas de atrito e de fatos geradores de impostos.
Boa sorte! Nós aqui no Investir para Iniciantes desejo-lhe muitas felicidades!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vaše poistenie Strategy Life – Ako vedieť, ak potrebujete životné poistenie
Životné poistenie je navrhnutý tak, aby chrániť vašu rodinu a ďalších ľudí, ktorí sa môžu spoľahnúť na vás finančnú podporu. Životné poistenie vyplatiť dávka pri úmrtí na príjemcu životnej poistky.
Za tie roky, životné poistenie sa tiež zmenil poskytnúť zaujímavé možnosti pre budovanie bohatstvo, alebo bez dane investície.
Takže kto potrebuje životné poistenie, a ak by ste ho kúpiť?
Je životné poistenie len pre ľudí, ktorí majú rodinu na podporu? Prejdeme týchto otázok a spoločných scenárov, kedy životné poistenie je dobrý nápad kúpiť na základe situácie. Tento zoznam vám pomôže rozhodnúť, či je čas pre vás kontaktovať svojho finančného poradcu a začať uvažovať o možnostiach životného poistenia.
Musím životné poistenie Ak nemám rodinní príslušníci?
Existujú prípady, keď životné poistenie môže byť prínosné, aj keď nemajú žiadne rodinných príslušníkov, z ktorých najzákladnejšie bude pokrývať svoje vlastné nákladov spojených s pohrebom. Tam môže byť mnoho ďalších dôvodov, však. Tu sú niektoré pokyny, ktoré vám pomôžu rozhodnúť, či životné poistenie je tou pravou voľbou pre vás:
V akej životnej fáze mali by ste si kúpiť životné poistenie?
Prvá vec, ktorú potrebujete vedieť o životnom poistení je, že mladšie a zdravšie ste, tým lacnejšie je. Ako už bolo povedané, existujú rôzne druhy životného poistenia rovnako. Záleží na:
prečo chcete životné poistenie
aké sú vaše situácia je
bod vo svojom živote, kde je potrebné, aby si ju kúpili
alebo vziať do úvahy, že finančnú zodpovednosť na nákup životné poistenie, a to buď nájsť životné poistenie za nízku cenu, alebo chrániť svoju rodinu a budúcnosť, bude situácia bude líšiť pre každého.
Životné poistenie ako stratégia na ochranu a vybudovať bohatstva
Keď si kúpite životné poistenie Ak hľadáte chrániť životný štýl vašej rodiny alebo závislé osoby, ak by ste mali zomrieť.
Ak je to váš primárny cieľ potom nízkonákladová životné poistenie môže byť dobrým východiskovým bodom pre vás. Tiež by ste mohli pozrieť sa na to ako spôsob, ako vybudovať svoj alebo vaša rodina bohatstvo buď prostredníctvom možných daňových výhod, alebo ak chcete nechať peniaze ako dedičstvo.
Môžete si tiež kúpiť životné poistenie ako spôsob, ako zabezpečiť si vlastné finančné stability, v prípade celého životného poistenia alebo univerzálne životné poistenie, ktoré tiež ponúkajú peňažné hodnoty a investície.
Tu je zoznam ľudí, ktorí by mohli potrebovať životné poistenie v rôznych fázach života, a prečo by ste chceli kúpiť životné poistenie v týchto fázach. Tento zoznam vám pomôže zvážiť rôzne dôvody k nákupu životné poistenie, a ktoré vám pomôžu zistiť, či je na čase, aby si sa pozrel do nákupu životné poistenie, alebo nie.
Finančný poradca alebo životné poistenie zástupca môže tiež pomôcť preskúmať rôzne možnosti životného poistenia a mala by byť vždy konzultovať ich profesijné názory, ktoré vám pomôžu urobiť rozhodnutie.
začínajúcich rodiny
Životné poistenie je potrebné zakúpiť, ak uvažujete o založení rodiny. Vaše miery bude lacnejšie, ako keď človek starne, a vaše budúce deti budú v závislosti na vašom príjme. Viac sa dozviete u rodičov: Koľko Životné poistenie budete potrebovať?
zavedené Rodiny
Ak máte rodinu, ktorá závisí na vás, budete potrebovať životné poistenie. To nezahŕňa iba manžela alebo partnera pracovať mimo domova. Životné poistenie je tiež treba brať do úvahy pre osoby pracujúce v domácnosti. Náklady na výmenu niekoho robiť domáce práce, domáce rozpočtovanie a starostlivosti o deti môže spôsobiť vážne finančné problémy pre prežívajúce rodiny. Viac sa dozviete u rodičov: Koľko Životné poistenie budete potrebovať?
Mladí Jednotlivé Dospelí
Dôvodom jeden dospelý človek by zvyčajne potrebujú životné poistenie bude platiť za svoje vlastné náklady na pohreb, alebo v prípade, že pomôže podporiť staršie rodič alebo iná osoba, ktoré môžu starať o finančne.
Môžete tiež zvážiť nákup životné poistenie, keď ste mladí, takže v čase, keď ju budete potrebovať, nemusíte platiť viac kvôli svojmu veku.
Čím ste starší, tým drahšie životné poistenie sa stáva a hrozí, že zamietne, ak sa vyskytnú problémy s životnom poistení lekárskej prehliadke.
V opačnom prípade, ak má človek iné zdroje peňazí pre pohreb a nemá žiadne iné osoby, ktoré sú závislé na ich príjme potom životné poistenie by nemali byť nutnosťou.
Majitelia domov a ľudia s hypotékami a ostatné dlhy
Ak máte v pláne na kúpu domov s hypotékou, budete spýta, či chcete kúpiť poistenie hypoték. Nákup životné poistenie, ktoré by pokrylo hypotekárneho dlhu by chrániť záujmy a zabrániť ste museli kupovať ďalšie poistenie hypoték, keď si kúpite svoj prvý domov.
Životné poistenie môže byť spôsob, ako zabezpečiť, že vaše dlhy sú vyplatila, ak zomriete. Ak zomriete s dlhmi a žiadny spôsob, ako pre svoj majetok, aby im zaplatiť, svojho majetku a všetko, čo pracoval pre môžu byť stratená a nebude mať prenesený na niekoho, ktoré vás zaujímajú. Namiesto toho váš majetok môže byť ponechané s dlhmi, ktoré by mohli byť odovzdané ku svojim dedičom.
Non-dieťa Pracovné Páry
Obe osoby v tejto situácii bude musieť rozhodnúť, či budú chcieť životné poistenie. Ak sú obe osoby prinášajú príjem, ktorý sa cíti komfortné bývanie na samote, ak ich partner by mal zomrieť, potom životné poistenie by nemalo byť potrebné, okrem prípadov, keď chceli pokryť ich náklady na pohreb.
Ale možno v niektorých prípadoch jeden pracovný manžel prispieva viac k príjmu alebo bude chcieť opustiť ich významný iný v lepšej finančnej situácii, potom tak dlho, kým vrátane životné poistenie by nemali byť finančná záťaž, môže to byť voľba. Pre variantu poistenie nízke náklady na život pozerať na rizikové životné poistenie alebo zvážiť first-to-die životných poistiek, kde sa platí len pre jednu politiky a prínos smrti prejde na prvý zomrie.
Ľudia, ktorí majú životné poistenie prostredníctvom svojej práce
Ak máte životné poistenie prostredníctvom svojej práce, mali by ste si ešte kúpiť svoj vlastný životný poistku. Dôvodom, prečo by ste nikdy nemali spoliehať iba na životné poistenie pri práci je to, že by ste mohli prísť o svoju prácu, alebo sa rozhodne zmeniť zamestnanie a akonáhle to urobíte, stratíte, že životné poistenie. Nie je strategicky zvuk opustiť svoje životné poistenie v rukách zamestnávateľa. Čím ste starší drahšie váš životné poistenie sa stáva. Ste lepšie kupovať malé späť do politiky, aby sa ubezpečil, že budete mať vždy nejaké životné poistenie, aj keď stratíte prácu.
Obchodní partneri a Vlastníci podnikania
Ak máte obchodného partnera alebo vlastné podnikanie, a tam sú ľudia spoliehajú na vás, môžete zvážiť nákup samostatný životnú poistku na účely svojich obchodných záväzkov.
Kupovať životné poistenie na vaši rodičia
Väčšina ľudí si nemyslím, že to ako stratégiu, kúpiť to bolo použité a môže byť múdra vec. Životné poistenie o vašich rodičov zabezpečuje smrti prospech na vás, či si dať sám seba ako príjemcu o politike budete mať sa na ne. Ak platíte svoje poistné budete chcieť, aby sa ubezpečil, urobíte sami neodvolateľné príjemcu zabezpečiť svoju investment.This cestu, keď vaši rodičia zomrú, zabezpečiť množstvo danej životnej poistky. Ak to budete robiť, keď vaši rodičia sú dosť mladí, môže to byť finančne rozumnou investíciou. Môžete tiež chcieť, aby chrániť svoje vlastné finančné stabilitu tým, že pri pohľade na nákup dlhodobú starostlivosť aj pre nich, alebo naznačuje, že sa na to. Často, keď rodičia ochorie s pribúdajúcim vekom finančnú záťaž pre svoje deti je obrovský. Tieto dve možnosti môžu poskytovať finančnú ochranu, ktoré ste možno ešte inak nenapadlo.
Životné poistenie pre deti
Väčšina ľudí naznačujú, že deti nepotrebujú životné poistenie, pretože nemajú závislých osôb a v prípade ich smrti, aj keď by to bolo zničujúce, životné poistenie by nemali byť prospešné.
Existuje niekoľko strategických dôvodov, možno budete chcieť kúpiť životné poistenie pre deti.
Ak máte strach o svoje deti nakoniec dostať chorobu. Niektoré rodiny majú obavy zo svojich detí dlhodobé zdravie v dôsledku dedičnej rizikám. Ak rodičia sa obávajú, že nakoniec to môže urobiť je nepoistiteľného neskôr v živote, potom by mohli uvažovať o nákupe svoje deti životné poistenie, takže sa nemusíte starať o nedostatok lekárskej skúšky neskôr, keď potrebujú životné poistenie pre svoje vlastné rodiny.
Ak by ste chceli dostávať nejaký prospech smrti, ktoré vám pomôžu vysporiadať so smrťou dieťaťa a pokrytie nákladov spojených s pohrebom, ak niečo stalo s nimi. Strata dieťaťa je zničujúci a hoci deti nemajú poskytovať finančnú pomoc, ktoré hrajú dôležitú úlohu v rodine a ich strata môže mať vplyv na mnoho strát zvuku.Tlačítky môže robiť to veľmi ťažké pre vás pracovať, a môžete trpieť finančné straty, vyžadujú psychologickú pomoc, alebo vyžadujú pomoc s prežívajúce deti v dôsledku ich odchodu. To rozhodne nie je bežné myslenie, ale môže to byť dôvodom pre rodič zvážiť životné poistenie pre deti.
Niektorí ľudia kupujú životné poistenie pre deti, keď dosiahnu skorej dospelosti, aby im pomohla získať náskok na život. Permanentný životné poistka môže byť spôsob, ako vytvoriť úspory pre nich a dať im príležitosť mať životné poistenie, ktoré platia pre seba v čase, keď majú vlastnú rodinu, alebo v prípade, že chcete použiť peňažné časť na požičať proti pre veľké akvizície. Životné poistenie pre deti je možné zakúpiť ako darček pre nich v týchto prípadoch.
Deti z veľkej časti nepotrebujú životné poistenie, ale ak je to súčasť stratégie, životné poistenie pre deti môže byť niečo, čo by ste zvážiť z vyššie uvedených dôvodov. Vždy zvážiť možnosť Z vyššie uvedených dôvodov s ďalšími možnosťami úspory by ste mohli zvážiť pre vaše deti.
staršie
Tak dlho, kým nemáte ľudí, v závislosti na vašom príjmu pre podporu, životné poistenie v tejto fáze života by nemalo byť potrebné, pokiaľ znova, že nemáte žiadne iné prostriedky na zaplatenie svojich nákladov na pohreb. Ale byť vedomí, že nákup životnú poistku v tomto veku môže byť veľmi drahé.
Než tak urobí, najprv hovoriť s finančným poradcom alebo audítorom o pohľade do ďalších možnostiach úspory platiť za pohrebné náklady pred zvažuje životné poistenie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hva bør din portefølje se ut i 30-årene, 40-årene, og 50-tallet?
“Det er ikke hvor mye penger du gjør, men hvor mye penger du beholde, hvor vanskelig det fungerer for deg, og hvor mange generasjoner du holde det for.” – Robert Kiyosaki
Begynne å investere så snart du kan, og du vil nyte tiden magiske kraften i compounding. Den største fordelen i å investere er tid, så den yngre du begynner å investere, jo mer tid til å ha for din første dollar for å vokse og sammensatte.
Men hvordan du investere vil avhenge mye av hvor du er i livet, og din portefølje vil se vesentlig forskjellig avhengig av hvor du er i livet.
Her er de investeringene du bør gjøre i løpet av hvert tiår av livet ditt.
De beste investeringene for dine 30-årene
Hvis du er i 30-årene har du 30 år eller mer å tjene på investeringen markeder før du sannsynligvis til å trekke seg tilbake. De midlertidige nedgang i aksjekursene vil ikke skade deg mye fordi du har år å hente inn eventuelle tap. Så, hvis magen kan håndtere aksjeprisvolatilitet, nå er det på tide å investere aggressivt.
Invester i din arbeidsplass 401 (k) eller 403 (b)
De fleste ansatte nyte målrettet innsats fra sin arbeidsgiver for alle investeringer i denne kontoen. Det er gratis penger! Skyt for å bidra 10 prosent til 15 prosent av lønnen din nå, for å sette deg opp på en sikker økonomisk fremtid.
Invester i en Roth IRA
Hvis du ikke har en 401 (k), eller du ønsker å bidra med mer penger til pensjonisttilværelsen, sjekk ut skattestilte Roth IRA. Hvis du oppfyller visse inntekt retningslinjer du kan investere opp til $ 5500 i etter skatt dollar.
Fordelen med Roth er at pengene vokser skatt utsatt og i motsetning til 401 (k), vil du ikke skylder noen skatter når du trekke midlene i pensjonisttilværelsen.
Invester i meste aksjefond, med noen Obligasjoner
På lang sikt , har aksjeinvesteringer slått de av obligasjoner og kontanter. Fra 1928 gjennom 2016, S & P 500 returnert et årlig gjennomsnitt på 9,53 prosent, 10-års Treasury binding oppnådd 4,91 prosent per år og 3 måneder vekselen (en kontant proxy) ga 3,42 prosent.
Mens obligasjoner er mer stabil, vil du ikke slå aksjer hvis du ønsker å mangedoble pengene dine på lang sikt.
Så, hvis du er relativt risikere tolerant, bør du investere 70 prosent til 85 prosent i aksjefond og resten i obligasjoner og kontantinvesteringer. Eller, hvis du ønsker å gå den enkle veien, velger en dato aksjefond og dine eiendeler vil begynne mer aggressive når du er yngre og automatisk bli mer konservativ når du beveger deg nærmere avgang.
Invester i Real Estate
Du kan investere i et hjem, hvis du tror du vil bli satt i minst 5 + år. Eller vurdere å investere i en eiendom til leie eller REIT fond. Med de lave dagens rente, hvis du ikke er i en av de store overprisede eiendomsmarkeder som New York til San Francisco, kan det gjøre godt personlig og økonomisk fornuftig å kjøpe fast eiendom.
Invester i deg selv
30-årene er en flott tid å få det avansert grad eller bulk opp arbeid ferdigheter. Hvis du kan øke din lønn i 30-årene, vil du ha flere tiår sammensatte inntektene.
De beste investeringene for din 40-årene
Hvis du er sent til sparing og investering fest, nå er det på tide å sette pedalen til medalje og gjøre disse livsstils avveininger. Tross alt, trenger du ikke ønsker en fremtid i barnas kjelleren, gjør du?
Invester i din arbeidsplass 401 (k) eller 403 (b)
Du må supercharge din sparing og investeringer for å forberede seg på pensjonisttilværelsen. Hvis du ennå ikke har lagret i din arbeidsgivers pensjonsordning, starte nå. Hvis du har vært å investere i 401 (k), strever for å investere maksimalt $ 18.000 per år.
Hvis start i en alder av 40 og treffer maks $ 18 000 årlige målet, deretter med en 6 prosent årlig avkastning, etter 67 år kommer du til en million dollar nest egg. Det kan ikke være nok til å gå av med pensjon når inflasjon og lengre levetid blir tatt hensyn til, men en million dollar er et veldig fint utgangspunkt.
Asset Allocation
Aktivaallokering i dine 40-tallet vil helle mer mot obligasjoner og renteinvesteringer enn i 30-årene. Selv om forholdet mellom aksjeinvesteringer til obligasjonsinvesteringer varierer avhengig av risikoen komfort. Den konservative, risikoavers investor kan være komfortabel med en 60 prosent aksjer og 40 prosent obligasjons tildeling.
Jo mer aggressiv investor i sine 40-tallet kan være greit med en 70 prosent til 80 prosent aksjeallokering. Bare husk, jo flere lager beholdninger du har, jo mer volatile din investeringsportefølje.
Sørg for å inkludere bredt diversifiserte internasjonale aksjefond og REITs i investeringen mix. Og stikker med lav-fee indeksfond vil holde investeringskostnadene i sjakk.
De beste investeringene for Dine 50s
Nå er det på tide å undersøke dine fremtidige mål og utforske din nåværende og ønskede fremtidige livsstil. Undersøke din nåværende inntekt, forventede inntekter og skattesituasjon. Resultatene av analysen vil påvirke de beste investeringene i 50-årene.
Hvis du er på rett spor for pensjonering deretter fortsette å gjøre det du begynte i tidligere tiår. Som du øke noe til tidspunktet for pensjonering, vil du pleier å ringe tilbake aksjefond eksponering og øke bevilgningen til obligasjoner og kontanter. De spesifikke prosenter vil bli bestemt av hvor mye og når du forventer å dyppe i dine investeringer. Hvis du forventer å pensjonere seg ved 67 og motta trygd og andre inntektskilder, kan du utsette bruke dine investeringer. I så fall kan du være litt mer aggressiv med å investere i 50-årene. Hvis ikke, vil 60 prosent aksjeinvesteringer og 50 prosent obligasjoner er en god blanding for de fleste investorer.
Planlegg merinntekter strømmen
Undersøke skape investerer inntektsstrømmer. Skifte noen av dine investeringer i høyere utbytte betale aksjer og obligasjonsfond. Tenk REITs med saftigere utbyttebetalinger i tillegg. På den måten kan du strukturere din portefølje til å kaste av noen lommepenger i pensjonisttilværelsen.
Til syvende og sist, hvordan du investerer i hvert tiår er diktert av fremgangen du gjør mot dine finansielle mål. Begynn å spare og investere så tidlig som mulig for å sikre din økonomiske morgen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sokan utálják az ötletet a pénzt a megtakarítási számla. Úgy érzem, ez csak ült ott, keresett mellett sem, és hogy ők kimaradnak egyre jobb hozamot máshol.
Érezted már úgy, mint ez?
Ez egy olyan érzés, ami sok értelme. Elvégre tényleg nincs ok arra, hogy rendezze a rosszabb hozamot, ha lehetne jobban máshol. A jobb megtérülést azt jelenti, hogy elérje a céljait gyorsabb, és nem az, hogy az egész pont pénzmegtakarítást?
Persze hogy az. De mindig van egy trade-off.
Befektetés tesz egy csomó értelme a hosszú távú célok, mint az anyagi függetlenséget, mert a hátránya minimális, és a fejjel nagy. Ha ezt a kemény munka ragadt a terv a fent és lent, akkor valószínű, hogy jöjjön ki előttünk.
De ez sokkal homályosabbak ha megnézzük a rövid távú pénzügyi célok, mint a ház előleget szeretne tenni egy pár évig, vagy a sürgősségi megtakarítások, amire szüksége lehet bármikor. Nincs befektetés értelme az ilyen helyzetekben? Hogyan juthat megfelelő bevételt feláldozása nélkül célokat szeretne elérni?
Itt az én veszi.
Három ok, hogy ne fektessenek rövid távú megtakarításokat
A legtöbb esetben egy egyszerű megtakarítási számla vagy CD a legjobb rövid távú befektetési arány lesz szüksége a következő három évben.
Tudom, tudom. Ez nem izgalmas, nem szexi, és ez biztosan nem leszel gazdag. Három jó ok, amiért a rövid távú befektetések csak nem éri meg, ha az idővonal annyira rövid.
1. Túl sok a bizonytalanság
A nagy kompromisszum a befektetés a bizonytalanság. Persze, akkor találja magát akár 10% -os évre, de ugyanilyen könnyen találja magát lefelé 20% vagy több. És mivel nincs felett, hogy az időzítés, akkor nagyon nehéz, hogy végleges rövid távú tervek. Mi van, ha a tőzsde zuhan előtt néhány hónappal meg szeretné vásárolni a házat? Mit tegyünk akkor?
A megtakarítási számla, akkor pontosan tudja, mennyit kell menteni, és amikor eléri a célt. Azt is tudjuk, hogy a pénz minden bizonnyal ott, amikor szükség van rá. Lehetővé teszi, hogy tervezi az életét egyszerű és biztos.
2. A különbség nem olyan nagy, mint gondolná
Több rövid időn belül, az összeget takaríthat kérdésekben sokkal több, mint a cserébe kapsz. Még nagy a különbség a visszatérés valószínűleg nem fog ügyet, hogy sok minden.
Tegyük fel, hogy azt szeretnénk, $ 24,000 egy előleget egy ház, amit szeretne vásárolni két év alatt. Ha menteni $ 1,000 havonta, és keresni 1% megtakarítási számla, míg 8% a befektetési számla, akkor két év múlva lesz:
$ 24,231.41 a megtakarítási számla
$ 25,933.19 a befektetési számla
Ez a különbség körülbelül 1700 $. Vagy nézd meg egy másik utat, meg tudná menteni $ 65 kevesebb havonta, és még elérni a célt, ha kap egy 8% -os hozam helyett 1% -os hozamot. De van egy pár szót az óvatosság:
Ha tényleg szükség van az extra $ 1,700, akkor garantálni azt, hozzájárulva egy extra $ 70 havonta a megtakarítási számla.
Ha kevesebbet takarítanak meg havonta és / vagy elmentheti egy rövidebb ideig, a különbség a két hozam kisebb lesz.
Ez 8% hozam nem garantált. Akkor valóban a végén kevesebb pénzt fektetnek, ha a piaci vesz bukfenc, amikor csak szüksége, hogy visszavonja a forrásokat.
A lényeg ez: Igen, befektetés megadja az esélyt, hogy több pénzt a végén belőle. De mi nem beszélünk, hogy gazdag versus, hogy szegények. Mi beszélünk meglehetősen kis különbségek képest a pénzügyi célokat.
3. akkor elkerülhető a Érzelmi Hullámvasút
Ez az egyik dolog, hogy nézd meg a számokat, és azt gondolja, hogy a hátránya megéri a fejjel, de valójában tapasztalható a hullámvölgyön a beruházó egy teljesen más dolog.
Hogyan fogja érezni , ha a tőzsdei tartályok és látja a előleg alap felére csökken – a lehetséges elhalasztásáról álmai lakás évek óta? Mi van, ha a sürgősségi alap váratlanul elveszíti $ 4,000, amikor érzed, bizonytalan a jelenlegi munkahelyek stabilitását?
Ne feledje, egy jobb visszatérés nem a cél. Az igazi célok a dolgokat szeretne csinálni az életeddel, és a befektetés azt jelenti, hogy akkor folyamatosan kell aggódni, hogy vagy nem lesz képes megtenni azokat.
Ha rövid távú befektetések értelme
Az összes, hogy azt mondta, hogy ez nem olyan, mint befektetés rossz. Befektetés egy fantasztikus eszköz a jobb helyzeteket, és itt két esetben lehet, hogy sok értelme befektetni a rövid távú megtakarításokat.
1. A Timeline rugalmas
Talán azt szeretné, hogy vesz egy házat két éve -, de ez nem egy nagy dolog, ha meg kell várni három év. Ha az idővonal rugalmas, és minden rendben azzal a lehetőséggel, hogy várni tovább, hogy elérjük a célt, akkor a növekedési potenciállal befektetés lehet, hogy érdemes.
2. Még több megtakarítási, mint amennyire szüksége
Tegyük fel, hogy szükség van $ 30,000, hogy megegyezzen egy hat hónapos sürgősségi alap, és van 60.000 $ mentve. Ebben az esetben, akkor befektetni a pénzt, remélem jobb hozamot, és valószínűleg még mindig van elég pénz a számláján, ha a tőzsdei tankolni jobb, ha szüksége van rá.
Más szóval, ha megengedheti magának, hogy veszíteni jelentős összeg a megtakarítások és továbbra is jó úton halad a céljai, akkor a fejjel befektetés lehet megéri.
Mit megtakarítás?
Amikor még van egy ilyen döntést, ez hasznos, hogy lépjen vissza, és emlékeztesse magát a konkrét eredmény akkor valójában reményében.
Ebben az esetben te megtakarítás egy adott személyes célja, mert úgy érzi, hogy javulni fog az életed valamilyen módon. Ez az eredmény, amit keres. A cserébe kapsz csak akkor vonatkozik, amennyiben azt segít elérni ezt a célt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Una breve introducción a la inversión de Dividendos para principiantes
inversión dividendo es uno de mis temas favoritos de inversión que discutir. Tal vez usted ha aprendido que una empresa se divide en partes de la acción, y, a veces, el Consejo de Administración decide dividir parte de los beneficios obtenidos por la empresa entre los distintos accionistas y les enviará un cheque (más exactamente en estos días, envíe una depósito directo a su cuenta de corretaje o cuenta de otras inversiones, tales como Roth IRA), por su parte de esas ganancias.
Por ejemplo, si una empresa ganó $ 100 millones en ganancias después de impuestos, el consejo de administración podrá decidir que pagar $ 50 millones en dividendos y reinvertir los otros $ 50 millones de dólares en la expansión, la reducción de la deuda, la investigación, o el lanzamiento de un nuevo producto.
Si una acción paga un dividendo de $ 1 y se puede comprar acciones por $ 20 cada uno a través de su agente de bolsa, se dice que la acción de tener una rentabilidad por dividendo del 5%, ya que es la tasa de interés equivalente a lo que gana en su dinero [$ 1 dividendo dividido por $ 20 precio de las acciones = 0,05, o 5%]. Eso significa que si usted fuera a invertir $ 1.000.000 de dividendos en acciones con un 5% de rentabilidad de los dividendos, se llega a $ 50.000 en el correo, o depositado directamente en su cuenta de ahorros o cuenta de cheques.
Los fundamentos de estrategias de inversión de dividendos Look para la Seguridad en el pago de dividendos
Buenos dividendos inversores tienden a buscar varias cosas en sus acciones de dividendos preferidos.
En primer lugar, quieren seguridad dividendo.
Esto se mide principalmente por el índice de cobertura de dividendo. Si una empresa gana 100 millones y paga $ 30 millones en dividendos, el dividendo podría ser más seguro que si la empresa estaba pagando $ 90 millones en dividendos. En este último caso, si las ganancias se redujeron en un 10%, no habría dejado de cojín para la gestión de su uso.
Como norma muy general que ciertamente no es aplicable en todos los casos, pero todavía vale la pena conocer como una especie de cheque de primer paso, los inversores dividendos no les gusta ver a más del 60% de los beneficios pagados como dividendos.
Cuando se piensa en la seguridad de dividendos, es importante no ser engañado por una falsa sensación de comodidad por una baja relación de pago de dividendos. Como un famoso inversor comentó, no importa lo bueno que los números se ven si está analizando una sola planta de energía en Nueva Orleans porque hay un enorme riesgo geográfico. Una, huracán de baja probabilidad terrible, que golpea a la derecha puede borrar todo el asunto. La estabilidad de los ingresos y el flujo de caja, en otras palabras, es tan importante. Cuanto más estable sea el dinero que entra a cubrir el dividendo, cuanto mayor sea la proporción de pago puede ser sin causar demasiada preocupación.
Buena Dividendo Invertir estrategias se centran en Cualquiera de una rentabilidad por dividendo de alta o una tasa de crecimiento Enfoque High Dividend
A continuación, los inversores buenos dividendos tienden a centrarse en un enfoque de alta rentabilidad por dividendo o una estrategia de alta tasa de crecimiento de dividendos. Tanto servir a diferentes funciones en diferentes carteras y tienen sus respectivos adherentes. Los resultados anteriores en los ingresos en efectivo grande ahora , a menudo de empresas de crecimiento lento que tienen poca utilidad para la cantidad obscena de flujo de caja producida sobre todo por lo que se envía a la puerta, mientras que la última compra empresas que podrían estar prestando mucha menor-que- dividendos a medias, pero que están creciendo tan rápidamente, cinco o diez años en el camino, los absolutos cantidades de dólares recolectados del juego son igual o mucho mayor que lo que habría sido recibida utilizando el enfoque de alta rentabilidad por dividendo alternativa.
Un ejemplo perfecto de la historia del mercado de valores es Wal-Mart Stores, Inc. Durante su fase de expansión, se comercializa como una alta relación precio-a-ganancias que la rentabilidad por dividendo se veía un poco patético. Sin embargo, nuevas tiendas estaban abriendo tan rápidamente, y la cantidad del dividendo por acción se incrementaron tan rápidamente como los beneficios subieron cada vez más altos, que una posición de comprar y mantener que podría haberse convertido en un millonario de dividendos en el tiempo.
Por supuesto, en raras ocasiones, cuando todas las estrellas se alinean y el mundo se está cayendo a pedazos, a veces se puede obtener tanto – una increíblemente alta rentabilidad por dividendo actual y una casi con toda seguridad alta tasa de crecimiento de los dividendos futuro una vez que la economía se ha recuperado. Cuando este tipo de situaciones ocurren, aunque no están exentos de riesgos y, en algunos casos, un riesgo considerable, que mantenga el potencial de ganancias inesperadas sustanciales de ingresos pasivos futuro.
Esta es la razón por la que algunas compañías de gestión de activos se especializan en las estrategias de inversión de dividendos.
Los inversores inteligentes de dividendos estructurar sus cuentas para ingresos por dividendos se calificado como no cobrados, una cuenta de margen
En primer lugar, vamos a hablar de los dividendos calificados. Los dividendos calificados son una de las zonas más esotéricos de la legislación fiscal la mayoría de las personas no se preocupan sino que, todo lo demás igual, si usted está invirtiendo en la mayoría de las cuentas, se le va a querer sus ingresos de dividendos a ser “calificado”. Las reglas son complicadas por lo que no vamos a entrar en ellos, sino, todo lo demás igual, que es una mala idea para negociar con acciones de dividendos si después de los ingresos por dividendos. ¿La razón? acciones de dividendos mantenidos durante un corto período de tiempo no reciben el beneficio de las tasas de impuestos de dividendos bajos. El gobierno quiere animar a la gente a ser inversores a largo plazo por lo que ofrece importantes incentivos para la celebración de sus acciones.
A continuación, tenemos que hablar de uno de los riesgos ocultos de invertir a través de una cuenta de margen en lugar de una cuenta de efectivo. Si mantiene acciones de dividendos en una cuenta de margen, es teóricamente posible su corredor tomará acciones que posee y prestarlos a los comerciantes que deseen corto de valores. Estos comerciantes, que se han vendido las acciones que tengan lugar en su cuenta sin que usted lo sepa, son responsables de hacer hasta que los dividendos que se haya perdido ya que no es, de hecho, mantiene la acción en el momento a pesar de que cree que hacer y su estado de cuenta muestra que lo hace. El dinero sale de su cuenta durante el tiempo que mantienen su posición corta abierta y se obtiene un depósito equivalente a lo que se ha recibido en el ingreso real de los dividendos. Cuando esto sucede, ya que no es en realidad los ingresos por dividendos que recibió, no obtiene para el tratamiento de los ingresos como ingresos por dividendos. Lo que significa que en lugar de pagar la tasa de impuesto sobre los dividendos baja, usted tiene que pagar la tasa de impuesto sobre la renta que, en algunos casos, podría ser aproximadamente el doble de lo que tendría de otra manera tenía que pagar.
La solución es simple. No comprar acciones a través de las cuentas de margen. No sólo se puede evitar el riesgo rehypothecation, pero que nunca tenga que preocuparse por una llamada de margen. ¿Que es no gustar? Claro, puede ser un poco menos conveniente a la espera de la liquidación de operaciones para obtener su dinero después de la venta de valores, pero a quién le importa? Si está cortando que tan cerca, su dinero no debería haber sido invertido en el mercado de valores, de todos modos. De hecho, ya sabes que soy un defensor fuerte que nunca se debe invertir dinero que no la intención de mantener estacionado durante al menos cinco años. De lo contrario, se está introduciendo un elemento significativo de los juegos de azar en lo que de otro modo podría ser una adquisición inteligente.
¿Qué tipos de inversores prefieren invertir dividendos?
Hay muchos tipos diferentes de inversores que prefieren la estrategia de inversión de dividendos. Para algunos, se trata de una cosa visceral intestino nivel. Se puede ver el dinero en efectivo que entra en sus cuentas y llega en el buzón. Mientras los cheques y depósitos cada vez más grandes con el tiempo, todo está bien. Para otros, es una preocupación pragmática. Si está retirado y necesita dinero en efectivo para pagar sus cuentas, todo el futuro crecimiento en el mundo no le hacen un montón de buena, sobre todo si el mundo se desmorona y las acciones declinar. La última cosa que quiere hacer se verá obligado a vender su propiedad a un precio que usted conoce está infravalorado significativamente, el dividendo que le da la capacidad de mantener a través de los tiempos difíciles.
Inversores conservadores tienden a preferir los dividendos porque existe una considerable evidencia de que , como clase , acciones de dividendos hacen mucho mejor con el tiempo. Hay varias razones que probablemente esto sucede. Por un lado, cuando una empresa envía dinero en efectivo de la puerta, o bien tiene el dinero o no lo hace. Las empresas que pagan dividendos estables y crecientes, como grupo, tienen una menor los llamados “acumulaciones” en relación con el flujo de caja de las empresas que no pagan un dividendo. Como convertirse en un inversor más avanzada, que va a ser un concepto muy importante que usted entienda. Hay algunas teorías que una empresa establecer una gestión de las fuerzas políticas de dividendos a ser más selectivos en las adquisiciones y las políticas de asignación de capital, lo que lleva a un mejor rendimiento general.
Por otro lado, también es posible que los stocks hecho de dividendos tienden a declinar menos en comparación con las poblaciones no dividendos durante los mercados bajistas juega un papel importante en mantener la capitalización de mercado de la empresa lo suficientemente alta como así su participación en los mercados de acciones y / o de deuda durante los tiempos de estrés, lo que le permite evitar la dilución de los accionistas y sobrevivir para adquirir competidores debilitados. Todos probablemente juegan un papel, en diversos grados en diferentes momentos, por diferentes empresas, en diferentes sectores e industrias.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Podle Americké asociace bankéřů (ABA), většina amerických spotřebitelů neplatí žádné poplatky své banky. Jste součástí této skupiny?
Banky stále vydělávají spoustu peněz, a poplatky jsou důležitým zdrojem zisku. To znamená, že lidé, kteří dělat platit poplatky, aby se na všechny ostatní – někdy platit stovky dolarů a více každý rok. Pokud platíte poplatky za své banky, zjistit, jaké jsou, co oni vás to stálo, a jak je možné skoncovat s těmito náklady.
1. Poplatky Údržba
Některé banky účtují poplatek stačí mít účet. Tyto měsíční poplatky za údržbu jsou automatické funkce, a běhají mezi $ 5 až $ 20 za měsíc, v závislosti na tom, kde banky a jaké služby se zaregistrujete. Pro většinu, tento druh poplatku bude více než sníst žádný zájem vyděláte v průběhu celého roku, a můžete mít dokonce jen těžko udržet zůstatek na účtu nad nulou.
udržovací poplatky jsou poměrně snadno vyhnout. Můžeš buď:
Použijte banku, která nebude účtovat poplatky za údržbu, nebo
Nárok na prominutí poplatku tak, že poplatky nedostanou nabitá
Svobodné bankovnictví je stále realitou. Po finanční krizi, velké banky udělal velkou novinu snížením volných běžné účty (a zvyšující se poplatky za údržbu). Nicméně, mnoho bank stále nabízejí bezplatné kontroly. On-line banky jsou rychlý a snadný zdroj pro svobodného bankovnictví, zatímco oni zřídka mají minimální požadavky nebo měsíční poplatky. Pokud chcete výhody cihla-a-malty bank (pobočky bank jsou stále užitečné), podívejte se na menších místních institucí, jako regionálních bank. Družstevní záložny, které jsou ve vlastnictví svých zákazníků, je také skvělá volba pro volný kontrolu.
Osvobození od poplatků jsou poměrně jednoduché: pokud splňují určitá kritéria, bude banka neúčtuje poplatky za údržbu. Společná kritéria, která vám umožní vyhnout se poplatkům patří:
(Někdy je zapotřebí minimálně $ 500 za měsíc) zřízení přímého zálohu ve výši platu na váš bankovní účet
Udržet zůstatek na účtu nad určitou úroveň ($ 1,000, například)
Přihlášení se k bezpapírové závěrky
Používání různých služeb ze stejné banky (získání hypotéky od stejné banky, kde máte uloženou běžný účet, například)
2. Kontokorentní a nemá dostatek finančních prostředků
Kontokorentní poplatky a poplatky za nedostatku finančních prostředků (nebo NSF) může stát stejně nebo více než udržovacích poplatků v průběhu jednoho roku. Vždy, když zůstatek na účtu začne docházet, že jste v nebezpečí, že placení těchto poplatků.
Kontokorent poplatky jsou často okolo 35 $ za neúspěšné transakci. Například, pokud má váš účet $ 1, ale budete trávit $ 4, se debetní kartou (a vy jste se přihlásili k programu na ochranu přečerpání své banky), zaplatíte $ 35 jen proto, aby si půjčit $. 3 Vybírat peníze z bankomatu po tom, a ty by mohly čelit další $ 35 poplatek.
Naštěstí kontokorent poplatky jsou volitelné. Banky používají pro vás automaticky zaregistrovat pro ochranu kontokorentu, ale nyní je třeba, aby opt-in pro službu. Ve většině případů byste raději prostě vaše karta byla odmítnuta (můžete pravděpodobně platit v hotovosti nebo jinou kartou, což šetří sami na $ 35). Pokud jste se zájem o ochranu přečerpání, to stojí za to zkoumat možnosti. Některé banky budou převádět peníze ze spořicího účtu na váš běžný účet za $ 10 nebo tak, a jiné nabízejí kontokorentní úvěrové linky (které si účtují úroky z částky, kterou jste „půjčit“ namísto vysoké paušální poplatek za transakci).
Vyvázání není dostatek
Můžete si myslet, že jste v jasné, pokud jste nikdy přihlásili k ochraně přečerpání. Ale budete i nadále platit poplatky, pokud zůstatek účtu běží k nule a poplatků zasáhlo váš účet. Například, můžete si nastavit automatické hypotéky nebo pojištění plateb ze svého běžného účtu (takže Biller vytáhne prostředků z každého měsíce). Tyto platby jsou zpracovány jinak – vyvázání krytí kontokorentního pouze zabrání přečerpání s debetní kartou.
Jestliže operace čerpat zůstatek na účtu pod nulu, bude vaše banka účtovat poplatek za nedostatku prostředků. Tyto poplatky jsou také typicky kolem $ 35 za neúspěšné transakci.
Co můžeš udělat
Jak se můžete vyhnout kontokorentní a NSF poplatky? Jednoduchá odpověď je, aby dostatek peněz na účtu. Ale je to těžké vytáhnout, že off-li peníze, je těsný a elektronických transakcí vytáhnout peníze, aniž byste o tom věděli.
Mějte přehled o tom, kolik máte na svém účtu, a dokonce, jak moc vám bude mít na svém účtu příští týden. Máte-li zůstatek na účtu pravidelně, budete vědět, které transakce již prošel a ty, které jste stále čekají na. Vaše banka může ukázat, že máte určitou částku peněz k dispozici – ale budete vědět, že ne všechny vaše účty dosud zasáhlo váš účet.
Je také vhodné nastavit upozornění. Mají svůj bankovní text, který, když zůstatek na účtu začne docházet. Budete vědět, že je třeba změnit nebo zrušit platby nebo převod finančních prostředků než ze spořícího účtu.
Jako záchranná síť, můžete také chtít nastavit kontokorentní úvěrový limit. Doufejme, že nebudete ve zvyku používat to, ale je to levnější způsob, jak zvládnout občasné chyby.
3. ATM Poplatky
ATM poplatky patří mezi nejvíce nepříjemných bankovních poplatků. Většina lidí neblikají, když zaplatí $ 10 za měsíc jako udržovacího poplatku, ale nenávidí představu platit dostat své vlastní peníze z bankomatu. To dává smysl: tyto poplatky lze snadno přidat až 5% nebo 10% svého celkového odejmutí (nebo více).
Používáte-li bankomaty často, budete potřebovat způsob, jak se vyhnout těchto poplatků. Nejlepším řešením je použít bankomaty, které jsou vlastněny nebo přidružené vaší bankou. Nebudete platit „cizí“ ATM poplatek své banky, ani budete platit dodatečné poplatky za provozovatele bankomatu. Používat mobilní aplikaci své banky, kde najdete bezplatné bankomatů.
Používáte-li úvěrový odbor – i malé úvěrový odbor – možná budete mít lepší přístup k volně bankomatů, než si myslíte. Mnoho družstevních záložen se účastní sdíleného větvení. To vám umožní používat pobočky služby (a bankomaty) v různých družstevních záložen – nejen vlastní družstevní záložny. Zjistěte si, zda vaše kreditní svaz se účastní, a zjistit, kde jsou nejvhodnější bankomaty jsou.
4. seznam pokračuje
My jsme pokryli biggies do hloubky, ale existuje spousta jiných způsobů, jak platit za bankovní služby. Dávejte pozor na těchto poplatků.
Převodem: bankovní převody jsou skvělé pro rychlé posílání peněz, ale nejsou levné. Pokud nemáte opravdu potřeba poslat telegram, najít levnější způsob, jak posílat fondy elektronicky.
Zrušení účtu poplatek: banky ding vás, když jste uzavřít účet krátce po otevření. Pokud jste změnili svůj názor na banky, vyčkejte nejméně tři až šest měsíců před uzavřením svého účtu, aby se zabránilo poplatků.
Nadbytek přeneseno: některé účty omezit počet transakcí (zejména převody z účtu) dovolil měsíčně. Účty peněžního trhu, které nabízejí některé výhody obou spořících a běžných účtů, vás může omezovat na tři výběry měsíčně. Spořící účty, vzhledem k nařízení D, omezit nebo zakázat některé typy výběrů na šest měsíčně. Pokud se chystáte utratit peníze z těchto účtů, plánovat dopředu a přesunout peníze na svůj běžný účet ve větších kusech.
Předčasný výběr tresty: vkladové certifikáty (CD) často platit vyšší úrokové sazby než spořící účty. Kompromisem? Budete muset zavázat k opuštění své peníze na účtu po dlouhou dobu. Máte-li vytáhnout brzy, budete platit pokutu. Chcete-li ušetřit tolik peněz, nastavit CD žebřík tak, že jste vždy dostali nějaké peníze přijde zdarma nebo použít tekutý CD, který umožňuje brzy výběry.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cada vez que hay una discusión sobre la inversión de activo o pasivo, se puede convertir muy rápidamente en un acalorado debate porque los inversores y los administradores de riqueza tienden a favorecer fuertemente una estrategia sobre el otro.
Entender la diferencia
Si usted es un inversor pasivo, invertir para el largo plazo. inversores pasivos limitan la cantidad de compra y venta dentro de sus carteras, haciendo de esta una manera muy rentable para invertir. La estrategia requiere una mentalidad de comprar y mantener. Eso significa resistir la tentación de reaccionar ni prever todas el próximo movimiento del mercado de valores.
El primer ejemplo de un enfoque pasivo es comprar un fondo de índice que sigue a uno de los principales índices como el S & P 500 o Dow Jones. Siempre que estos índices cambian sus constituyentes, los fondos de índice que les siguen automáticamente cambian sus participaciones con la venta de las acciones que ha de salir y comprar la acción que se está volviendo parte del índice. Esto es por qué es tan importante cuando una empresa se vuelve lo suficientemente grande como para ser incluido en uno de los principales índices: Garantiza que la acción se convertirá en un soporte de núcleo en miles de grandes fondos.
Cuando es el propietario pequeñas piezas de miles de acciones, que gana sus declaraciones simplemente por participar en la trayectoria ascendente de los beneficios empresariales con el tiempo a través del mercado de valores en general. El éxito de los inversores pasivos mantener su ojo en el premio e ignoran reveses a corto plazo – incluso las crisis agudas.
la inversión activa, como su nombre lo indica, tiene un enfoque práctico y requiere que alguien actuar en el papel de gestor de cartera. El objetivo de la administración del dinero activo es batir la rentabilidad media de la bolsa y sacar el máximo provecho de las fluctuaciones de precios a corto plazo. Se trata de un análisis mucho más profundo y la experiencia para saber cuándo hay que girar dentro o fuera de una acción en particular, bonos o cualquier activo. Un administrador de cartera por lo general supervisa un equipo de analistas que miran a los factores cualitativos y cuantitativos, a continuación, se miran a sus bolas de cristal para tratar de determinar dónde y cuándo ese precio va a cambiar.
la inversión activa requiere la confianza de que todo aquel que está invirtiendo la cartera sabrá exactamente el momento adecuado para comprar o vender. El manejo exitoso de inversión activa requiere tener la razón más a menudo que mal.
¿Qué estrategia le hace más
¿Cuál de estas estrategias hace que los inversores más dinero? Uno pensaría que las capacidades de un administrador de dinero profesional triunfaría sobre un fondo de índice básico. Pero no lo hacen. Si nos fijamos en los resultados de rendimiento superficiales, la inversión pasiva funciona mejor para la mayoría de los inversores. Estudio tras estudio (durante décadas) muestra resultados decepcionantes para los gestores de activos. De hecho, sólo un pequeño porcentaje de los fondos de inversión de gestión activa siempre haga mejor que los fondos de índice pasivos. Pero toda esta evidencia para mostrar latidos pasivos inversión activa se puede simplificar en exceso algo mucho más complejo porque las estrategias activas y pasivas son sólo dos caras de la misma moneda. Ambos existen por una razón y muchos profesionales se mezclan estas estrategias.
Un gran ejemplo es la industria de fondos de cobertura. gestores de fondos de cobertura son conocidos por su intensa sensibilidad a los más mínimos cambios en los precios de los activos. Por lo general los fondos de cobertura evitan las inversiones convencionales, sin embargo, estos mismos gestores de fondos de cobertura en realidad invirtieron cerca de $ 50 mil millones en fondos de índice del año pasado, según la firma de investigación simétrica. Hace diez años, los fondos de cobertura sólo se llevan a cabo $ 12 mil millones en fondos pasivos. Claramente, hay buenas razones por las cuales incluso los gestores de activos activos más agresivos optar por usar inversiones pasivas.
Fortalezas y debilidades
En su programa de Estrategias de Inversión y Gestión de la cartera, los profesores de Wharton enseña acerca de las fortalezas y debilidades de la inversión pasiva y activa.
La inversión pasiva
Algunos de los principales beneficios de la inversión pasiva son:
Tasas ultrabajas – No hay nadie la selección de acciones, por lo que la supervisión es mucho menos costoso. Fondos pasivos siguen simplemente el índice que utilizan como su punto de referencia.
Transparencia – Siempre es claro cuáles son los activos en un fondo de índice.
Eficiencia tributaria – Su estrategia de comprar y mantener no suele dar lugar a una masiva de impuestos las ganancias de capital para el año.
Los defensores de la inversión activa diría que las estrategias pasivas tienen estas debilidades:
Demasiado limitados – los fondos pasivos se limitan a un índice específico o conjunto de inversiones predeterminadas con poca o ninguna variación; por lo tanto, los inversores están encerrados en dichas explotaciones, no importa lo que sucede en el mercado.
Pequeñas devoluciones – Por definición, los fondos pasivos serán más o menos no batir el mercado, incluso en tiempos de agitación, ya que sus propiedades básicas están encerrados en hacer un seguimiento del mercado. A veces, un fondo pasivo puede ganarle al mercado un poco, pero nunca va a publicar las vueltas grandes gestores activos anhelan a menos que el propio mercado Plumas. Gestores de activos, por el contrario, puede traer recompensas más grandes (véase más adelante), aunque esas recompensas vienen con un mayor riesgo también.
Invertir activa
Las ventajas para la inversión activa, de acuerdo con Wharton:
Flexibilidad – gestores activos no están obligados a seguir un índice específico. Pueden comprar los “diamantes en bruto” las acciones que ellos creen que han encontrado.
Cobertura – gestores activos también pueden cubrir sus apuestas utilizando diversas técnicas, tales como las ventas a corto o opciones de venta, y son capaces de salir de las poblaciones o sectores específicos cuando los riesgos se vuelven demasiado grandes. Gestores pasivos están atrapados con las existencias de índice rastrean posee, independientemente de lo que están haciendo.
T gestión hacha – A pesar de que esta estrategia podría desencadenar un impuesto sobre las plusvalías, los asesores pueden adaptar las estrategias de gestión tributaria a los inversores individuales, tales como la venta de las inversiones que están perdiendo dinero para compensar los impuestos sobre los grandes ganadores.
Pero las estrategias activas tienen estas deficiencias:
Muy caro – Thomson Reuters Lipper fija la proporción promedio de gastos en el 1,4% para un fondo de renta variable de gestión activa, en comparación con sólo el 0,6% para el fondo de capital promedio pasiva. Tasas son más altas porque todo lo que compra y venta activa desencadena los costos de transacción, por no hablar de que usted está pagando los sueldos del equipo de analistas de la investigación de selecciones de valores. Todos los gastos de más de décadas de inversión puede matar devoluciones.
Riesgo activo – gestores de activos son libres de comprar cualquier inversión creen que traería un alto rendimiento, que es grande cuando los analistas están en lo cierto, pero terrible cuando están mal.
Tomar decisiones estratégicas
Muchos asesores de inversión creen que la mejor estrategia es una mezcla de estilos activa y pasiva. Por ejemplo, Dan Johnson es un asesor honorario-solamente en Ohio. Entre sus clientes tienden a querer evitar los cambios bruscos en precios de las acciones y parecen idealmente adecuado para los fondos de índice.
Está a favor de la indexación pasivo, sino que explica, “La pasiva frente a la gestión activa no tiene que ser un bien / o la elección de consejeros. La combinación de los dos puede diversificar aún más una cartera y en realidad ayudar a gestionar el riesgo global.”
Dice que para los clientes que tienen grandes posiciones de efectivo, que busca activamente oportunidades para invertir en ETF justo después de que el mercado ha retrocedido. Para los clientes jubilados que más se preocupan por los ingresos, puede elegir activamente las acciones específicas de crecimiento de los dividendos, mientras que todavía mantiene una mentalidad de comprar y mantener.
Andrew Nigrelli, un asesor de la riqueza del área de Boston y director, está de acuerdo. Toma un enfoque basado en los objetivos de la planificación financiera. Se basa principalmente en las estrategias de indexación de inversión pasiva a largo plazo en lugar de la selección de acciones individuales y fuertemente aboga por la inversión pasiva, sin embargo, también se cree que no es sólo devuelve el caso, pero rendimientos ajustados al riesgo.
“El control de la cantidad de dinero [que] entra en determinados sectores o incluso empresas específicas cuando las condiciones están cambiando rápidamente en realidad puede proteger al cliente.”
Para la mayoría de la gente, hay un tiempo y un lugar tanto para la inversión activa y pasiva durante toda la vida de ahorrar para los principales hitos como la jubilación. Más asesores terminan usando una combinación de las dos estrategias – a pesar de la pena que las dos partes dan entre sí a través de sus estrategias.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Od początku 2015 roku, przeciętny Amerykanin domowego winien $ 7.281 na ich kartach kredytowych. I po wyjęciu wolne od długu gospodarstw domowych z równania – ludzi albo bez długu lub bez kredytu mówić o – średnie obciążenie dług był ponad dwukrotnie wyższy niż na $ +15.609.
Dodaj na tym, że przeciętny absolwent kolegium 2015 będzie opuścić szkołę z ponad $ +35.000 kredytów , a to łatwo zrozumieć, w jaki sposób tak wiele osób zmaga się – i dlaczego niektórzy zdecydują się chowają głowy w piasek. Dla wielu z długu, rzeczywistość dzięki tak dużo pieniędzy, jest nie do zniesienia w twarz – tak po prostu nie chcesz.
Ale czasami, katastrofy i ludzie są zmuszeni do konfrontacji z ich okoliczności czołowo. Seria niefortunnych zdarzeń – nagła utrata pracy, nieoczekiwane (i drogie) remont domu lub poważna choroba – może zapukać swoich finansów tak off torze mogą ledwo nadążyć z ich płatności miesięcznych. I to jest w tych chwilach klęski, kiedy w końcu zdać sobie sprawę, jak niepewna nasze sytuacje finansowe.
Inne czasy, po prostu zachorują życia od wypłaty do wypłaty, i zdecydować, chcemy lepszego życia – i to jest OK, zbyt. Nie powinniśmy mieć do konfrontacji katastrofy zdecydować, że nie chcesz już walczyć, i że chcesz prostszy istnienie. Dla wielu ludzi, stają się wolne od długu trudna droga jest najlepszym i jedynym sposobem, aby przejąć kontrolę nad swoim życiem i swoją przyszłość.
Jak wyjść z długu szybciej
Niestety, przestrzeń między realizując trzeba spłacić dług i wychodzenia z długów może być kute z ciężkiej pracy i zmartwień. Bez względu na to jaką jesteś w długu, zwracając go może trwać latami – a nawet dziesięcioleci.
Na szczęście, istnieją pewne strategie, które mogą spłacać dług szybciej – i dużo mniej bolesne. Jeśli jesteś gotowy, aby wyjść z długu, należy rozważyć następujące wypróbowanych i prawdziwe metod:
1. Zapłacić więcej niż minimalne płatności.
Jeśli nosisz średnie saldo karty kredytowej w wysokości $ +15.609, zapłacić typowy 15% APR i dokonać minimalną miesięczną wypłatę w wysokości $ 625, to zajmie Ci 13,5 lat płacić go wyłączyć. I to tylko wtedy, gdy nie dodać do równowagi w czasie, co może być wyzwaniem na własną rękę.
Czy nosisz zadłużenia karty kredytowej, pożyczki osobiste lub kredytów studenckich, jeden z najlepszych sposobów, aby płacić im w dół szybciej jest zrobić więcej niż minimalne płatności miesięcznych. Spowoduje to nie tylko pomóc zaoszczędzić od odsetek przez cały okres kredytu, ale również przyspieszyć proces wypłat. Aby uniknąć bólu głowy, upewnij się, że pożyczka nie pobiera żadnych kar przedpłaty, zanim zaczniesz.
Jeśli trzeba sugerować w tym kierunku, można skorzystać z pomocy niektórych bezpłatnych narzędzi spłaty zadłużenia internetowych i mobilnych, też, jak Tally, Unbury.Me lub ReadyForZero, z których wszystkie mogą pomóc wytyczyć i śledzić swoje postępy, jak płacisz salda w dół.
2. Podnieść zgie boczną.
Atakuje swoje długi metodą kuli śniegowej zadłużenia będzie przyspieszyć ten proces, ale zarabiać więcej pieniędzy mogą wzmacniać swoje wysiłki jeszcze bardziej. Prawie każdy ma talent i umiejętności mogą zarabiać, czy to opiekunka, koszenie stoczni, sprzątanie domów, lub staje się wirtualny asystent.
Ze stron takich jak TaskRabbit.com i Upwork.com, prawie każdy może znaleźć jakiś sposób, aby zarobić dodatkowe pieniądze na boku. Kluczem jest podejmowanie żadnych dodatkowych pieniędzy można zarobić i wykorzystuje je, by spłacić od razu.
3. Spróbuj metodę kuli śnieżnej dług.
Jeśli jesteś w nastroju do płacenia więcej niż minimalne miesięczne płatności na kartach kredytowych i innych należności, należy rozważyć użycie metody kuli śnieżnej dług, aby przyspieszyć ten proces jeszcze bardziej i budować tempa.
Jako pierwszy krok, będziemy chcieli, aby wyświetlić listę wszystkich długów jesteś winien od najmniejszego do największego. Wyrzuć wszystkie swoje nadwyżki środków na najmniejszej wagi, a jednocześnie minimalne płatności na wszystkich większych kredytów. Po najmniejszy bilans jest opłaciło, rozpocząć wprowadzanie że dodatkowe pieniądze do następnego najmniejszego długu aż płacisz że jednorazowa, i tak dalej.
Z biegiem czasu, twoje małe salda powinny znikać jeden po drugim, zwalniając więcej dolarów, aby rzucić na swoich większych długów i kredytów. Ten „efekt kuli śniegowej” pozwala na spłatę salda mniejsze – najpierw zalogowaniu kilka „wygrywa” za efekt psychologiczny – jednocześnie pozwalając zaoszczędzić największe kredyty na koniec. Ostatecznym celem jest lawinowo wszystkich dodatkowych dolarów wobec swoich długów, dopóki nie zostaną rozebrane – i jesteś w końcu wolne od długu.
4. Tworzenie (i żyć) budżet goły.
Jeśli naprawdę chcesz do spłacenia długu szybciej, trzeba obniżyć swoje wydatki tyle, ile możesz. Jedno narzędzie można tworzyć i wykorzystywać budżet jest goły. Dzięki tej strategii, musisz wyciąć swoje wydatki tak niskie, jak mogą iść i żyć w jak najmniejszym stopniu tak długo, jak to tylko możliwe.
Budżet goły będą wyglądać inaczej dla wszystkich, ale powinien być pozbawiony jakichkolwiek „dodatków” jak wychodzisz do jedzenia, telewizji kablowej lub niepotrzebnych wydatków. Podczas gdy żyjesz na ścisłej budżetu, powinieneś być w stanie zapłacić znacznie więcej w kierunku swoich długów.
Pamiętaj, że goły budżety mają jedynie charakter tymczasowy. Gdy jesteś z długu – czy dużo bliżej do celu – można rozpocząć dodawanie wydatków dyskrecjonalnych powrotem do miesięcznego planu.
5. Sprzedaj wszystko, czego nie potrzebujesz.
Jeśli szukasz sposobu, aby zjednać trochę gotówki szybko, może zapłacić, aby podsumować swoje rzeczy w pierwszej kolejności. Większość z nas nie ma rzeczy leżące wokół, że rzadko korzystają i może żyć bez gdybyśmy naprawdę potrzebne. Dlaczego nie sprzedać swoje dodatkowe rzeczy i wykorzystywać środki na spłatę długów?
Jeśli mieszkasz w dzielnicy, która na to pozwala, to dobry staromodny garaż sprzedaż jest zazwyczaj najtańszy i najprostszy sposób, aby wyładować swoje niechciane rzeczy z zyskiem. W przeciwnym razie, można rozważyć sprzedaż przedmiotów na jednej z różnych rynków internetowych.
6. Get sezonowy pracy w niepełnym wymiarze godzin.
Z święta wymyślanie, lokalnych sprzedawców są na poszukiwania elastycznych, pracowników sezonowych, którzy mogą zachować swoje sklepy operacyjny podczas ruchliwe świątecznym. Jeśli jesteś chętny i zdolny, można wybrać jedną z tych miejsc pracy w niepełnym wymiarze godzin i zarobić trochę gotówki do wykorzystania w kierunku swoich długów.
Nawet poza wakacjami, mnóstwo prac sezonowych mogą być niedostępne. Wiosna przynosi zapotrzebowanie na pracowników sezonowych cieplarnianych i miejsc pracy w rolnictwie, natomiast latem wzywa do touroperatorów i wszelkiego rodzaju zewnętrznych, pracowników tymczasowych z ratowników do krajobrazowych. Jesień przynosi pracy sezonowej dla nawiedzonych domów, plastry dyni i spadek plonów.
Podsumowując: Nie ważne co sezon jest tymczasowa praca bez zobowiązania długoterminowego może być w zasięgu ręki.
7. Poproś o niższych stóp procentowych na karty kredytowe – i negocjować inne rachunki.
Jeśli Twoja karta kredytowa stopy procentowe są tak wysokie, że czuje się prawie niemożliwe, aby postępy na swoich bilansów, warto dzwoniąc do wystawcy karty do negocjacji. Wierzcie lub nie, prosząc o niższych stóp procentowych jest całkiem powszechne. A jeśli masz solidną historię płacić rachunki na czas, istnieje duża możliwość uzyskania niższe oprocentowanie.
Poza zainteresowania karty kredytowej, kilka innych rodzajów bonów można zwykle negocjowane w dół lub wyeliminowane, jak również. Zawsze należy pamiętać, najgorsze ktoś może powiedzieć, że nie jest. I tym mniej płacisz za stałych wydatków, tym więcej pieniędzy można rzucić na swoich długów.
8. Rozważmy przeniesienie salda.
Jeśli wystawca karty kredytowej nie drgnie w sprawie stóp procentowych, może warto patrząc na transfer równowagi. Z wielu ofert transferowych równowagi, można zabezpieczyć 0% APR do 15 miesięcy, choć być może trzeba zapłacić opłatę za przeniesienie salda w wysokości około 3% za ten przywilej.
Karta Chase Slate, z drugiej strony, nie pobiera opłaty za przeniesienie salda w ciągu pierwszych 60 dni. Ponadto karta oferuje 0% wprowadzające APR na saldo transferów i zakupów dla pierwszych 15 miesięcy. Jeśli masz saldo karty kredytowej można realnie spłacić w tym czasie, przeniesienie salda na 0% wprowadzająca APR karty jak ten może zaoszczędzić pieniądze na odsetki, a jednocześnie pomaga spłacić dług szybciej.
9. Zastosowanie „” znaleźć pieniądze na spłatę salda.
Większość ludzi natknąć się pewnego rodzaju „znaleziono pieniędzy” przez cały rok. Może masz roczną podwyżkę, dziedziczenia lub premię w pracy. Czy może liczyć na duży, zwrot podatku tłuszczu każdej wiosny. Niezależnie od typu „znaleziono pieniądze” to jest, to może przejść długą drogę w kierunku pomaga się długu wolne.
Za każdym razem można natknąć wszelkich nietypowych źródeł dochodu, można użyć tych dolarów, aby spłacić znaczną część długu. Jeśli robisz metodę kuli śnieżnej dług, należy skorzystać z pieniędzy, aby zapłacić swój najmniejszy równowagę. A jeśli pozostało tylko dużych sald, można wykorzystać te dolary podjąć ogromny kawał bez względu na to w lewo.
10. wypadania drogie nawyki.
Jeśli jesteś w długach i konsekwentnie zbliża się krótki każdego miesiąca, oceniając swoje nawyki może być jeszcze najlepszy pomysł. Bez względu na to co to ma sens patrzeć na małych sposobów jesteś kieszonkowe codziennie. W ten sposób można ocenić, czy te zakupy są tego warte – i wymyślić sposób, aby je zminimalizować lub pozbyć się ich.
Jeśli kosztowny nałóg palenia lub picia jest, to łatwe – rzucić . Alkohol i tytoń zrobić nic dla ciebie wyjątkiem stanąć między wami i celów długoterminowych. Jeśli kosztowny nałóg jest nieco mniej zapalającymi – jak co dzień latte, obiady w restauracji podczas godzin pracy, lub fast food – najlepszy plan ataku jest zwykle cięcie w dół z celem wyeliminowania tych zachowań lub zastąpienie ich czymś tańszym.
11. krok od _____.
Wszyscy jesteśmy kuszeni przez coś. Dla wielu może to być lokalnym centrum handlowym lub nasz ulubiony sklep internetowy. Dla innych może to być jazdy przez ulubionej restauracji i chcąc mogliśmy pop wewnątrz dla ulubionego posiłku. A dla tych, z zamiłowaniem do wydatków, posiadania karty kredytowej w swoim portfelu ma zbyt dużo pokusa nie do zniesienia.
Niezależnie największa pokusa jest, to najlepiej, aby uniknąć jej całkowicie, gdy płacisz zadłużenia. Kiedy ciągle kuszony wydać, to może być trudne do uniknięcia nowych długów, nie mówiąc już spłacać starych.
Więc uniknąć pokusy, gdziekolwiek to możliwe, nawet jeśli oznacza to biorąc inną drogę do domu, unikając internet, lub utrzymywanie lodówka zaopatrzony więc nie kusi się wykosztować. A jeśli trzeba, schować te karty kredytowe z dala w szufladzie na skarpetki na razie. zawsze można przynieść je z powrotem, gdy jesteś wolne od długu.
Bottom Line
Jest to łatwe do kontynuowania życia długu, jeśli nie musisz zmierzyć się z rzeczywistością swojej sytuacji. Ale gdy katastrofy, można zyskać nową perspektywę w pośpiechu. Jest również łatwo dostać się chory z życia-to-wypłata pensji, i szukać sposobów, aby wydostać się spod miażdżącego ciężaru zbyt wielu miesięcznych płatności.
Bez względu na rodzaj długu jesteś w – czy to dług karty kredytowej, dług kredyt studencki, kredyty samochodowe, lub coś innego – ważne jest, aby wiedzieć, że jest wyjście. To nie może się zdarzyć w ciągu nocy, ale przyszły wolne od długu może być twoja, jeśli stworzyć plan – i trzymać się go wystarczająco długo.
Bez względu na to, że plan jest, każdy z tych strategii może pomóc spłacić dług szybciej. A im szybciej stać się wolne od długu, tym szybciej można zacząć żyć życiem naprawdę chcesz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Un conto di risparmio è un luogo ideale per tenere denaro che non avete intenzione di spendere immediatamente. Questi conti mantenere i vostri soldi sicuri e accessibili, mentre il pagamento vi interessano, ma ci sono diversi tipi di conti di risparmio tra cui scegliere. Ogni variazione (e banca o l’Unione di accreditamento) ha caratteristiche diverse, quindi è importante per capire le vostre opzioni.
Ci scavare nei dettagli per ognuno di questi luoghi comuni dove riporre il vostro denaro:
conti di risparmio di base
conti di risparmio online
conti del mercato monetario
Certificati di deposito (CD)
controllo interesse
conti speciali (risparmio di studenti e conti goal-oriented, per esempio)
Guadagnare interesse: Tutti i conti descritti in questo interesse retribuzione pagina, che ti aiuta a crescere i vostri risparmi – anche se il tasso di crescita potrebbe essere lenta. Come si confrontano le opzioni, di valutare il tasso di interesse, che è spesso citato come un tasso percentuale annuo (APY) per decidere quale account è la cosa migliore. Non dovete necessariamente scegliere l’account con il più alto tasso di interesse – solo ottenere un tasso competitivo. Soprattutto con i più piccoli saldi dei conti, il tasso di interesse non è tanto importante quanto le altre caratteristiche di conto come la liquidità e le tasse.
Pagare le tasse? Le tariffe sono dannosi per la salute del tuo account di risparmio. Con relativamente bassi tassi di interesse, gli addebiti possono spazzare via i tuoi guadagni annuali o addirittura causare il saldo del conto per diminuire nel corso del tempo. Esaminare dei canoni della vostra banca con attenzione prima di depositare denaro.
Conti di risparmio di base
Nella sua forma più semplice, un conto di risparmio è solo un posto per tenere i soldi. Depositate sul conto, guadagnare interessi, e prendere soldi quando ne avete bisogno. Ci sono alcuni limiti su quante volte si può prelevare fondi (fino a sei volte al mese per i prelievi preauthorized – ma senza limiti di persona), ed è possibile aggiungere al conto tutte le volte che vuoi.
Non c’è niente di sbagliato con l’utilizzo di questi conti plain vanilla, ma ci sono altri tipi di conti di risparmio che potrebbero essere una misura migliore per voi. Quegli altri conti sono tutte variazioni sul conto di risparmio tradizionale. Detto questo, se le vostre esigenze sono abbastanza semplici, probabilmente si può solo aprire un conto di risparmio presso una banca si sta già lavorando con e da fare con esso.
Conti di risparmio online
Highlights di conti bancari online includono:
Alti tassi di interesse sui vostri depositi
Bassa (o no) canone mensile
Non sono richiesti requisiti minimi di equilibrio
Tecnologia all’avanguardia
Questi tipi di account sono stati inizialmente disponibile attraverso online solo le banche. Ma la maggior parte delle banche in mattoni e malta ora includono funzionalità online come il pagamento delle bollette on-line e di deposito a distanza, e alcune banche hanno opzioni online-only con commissioni più basse e alti tassi rispetto ai loro conti standard.
Self-service: i conti di risparmio online sono migliori per i consumatori tech-savvy autosufficienti. Non si può entrare in un ramo e ottenere aiuto da un cassiere – si svolge gran parte del banking online da soli. Tuttavia, tenuta del conto è semplice, e si può sempre chiamare il servizio clienti per chiedere aiuto (da notare che alcune banche in mattoni e malta limitare la frequenza è possibile chiamare il servizio clienti, e possono applicare commissioni per ottenere aiuto da un essere umano). Fortunatamente, è possibile completare la maggior parte delle richieste di te stesso – quando e dove è conveniente per voi.
Account collegati: Per utilizzare un account online, di solito anche bisogno di un account in mattoni e malta banca (quasi ogni conto corrente farà). Questo è il tuo account “collegato”, e questo è in genere l’account che verrà utilizzato per il deposito iniziale. Una volta che il tuo account on-line è attivo e funzionante, è possibile effettuare depositi da altre fonti, come pure – probabilmente si può anche depositare assegni sul conto con il telefono cellulare.
Spendere soldi: Se non c’è ramo fisica, ci si potrebbe chiedere come spendere i vostri soldi se ne avete bisogno in fretta. Fortunatamente, alcune banche online offrono anche on-line di controllo conti che permettono di scrivere assegni, pagare le bollette on-line, e utilizzare una carta di debito per gli acquisti e prelievi di contante. Se è necessario spostare il denaro sul tuo conto bancario locale, che il trasferimento di solito prende avviene nel giro di pochi giorni. Inoltre, alcune banche online permettono di ordinare assegni circolari che vanno fuori per posta.
Variazioni su conti di risparmio
Se avete bisogno di più di un conto di risparmio standard (o in linea), ci sono altri tipi di conti che pagano interessi, offrendo ulteriori vantaggi.
Conti del mercato monetario (MMAS): conti del mercato monetario guardare e sentire come i conti di risparmio. La differenza principale è che si ha più facile accesso al vostro denaro: Di solito è possibile scrivere controlli contro l’account, e si potrebbe anche essere in grado di spendere i fondi con una carta di debito. Tuttavia, come con qualsiasi conto di risparmio, ci sono limiti al numero di volte al mese è possibile effettuare prelievi. Conti del mercato monetario spesso pagano più di conti di risparmio, ma possono anche richiedere più grandi depositi. Loro sono una buona opzione per il risparmio di emergenza, perché si ha accesso al vostro denaro, ma è ancora guadagnare interessi.
Certificati di deposito (CD): CD sono simili a conti di risparmio, ma di solito pagano di più. Il compromesso? Bisogna bloccare il denaro in un CD per un certo periodo di tempo (6 mesi o 18 mesi, per esempio). E ‘ possibile ritirare i fondi presto, ma si dovrà pagare una sanzione, così i CD hanno senso solo per contanti che non sarà necessario in qualunque momento presto. Per ulteriori informazioni, leggere le basi del CD.
Controllo Interessi: Se si ha realmente bisogno l’accesso al vostro denaro (e si vuole ancora per guadagnare gli interessi), si potrebbe ottenere quello che ti serve da un conto corrente. Conti correnti tradizionali non pagare gli interessi, ma alcuni tipi di account ti permettono di guadagnare e spendere tutte le volte che si desidera. Banche online offrono conti correnti che pagano un po ‘di interesse (in genere meno di un conto di risparmio). Conti correnti Reward pagare ancora di più, ma le qualifiche possono essere difficili.
Student conti di risparmio
Con l’eccezione di banche online, conti di risparmio possono essere costosi se non si tiene un grande equilibrio nel tuo account. Le banche fanno pagare canoni mensili, e pagano poco o nessun interesse su piccoli conti. Per gli studenti (che trascorrono la maggior parte del loro tempo a studiare – non funziona), questo è un problema. Alcune banche offrono conti “studente” di risparmio che aiutano gli studenti a evitare i costi fino a quando ottengono un lavoro e possono beneficiare di esenzioni mensili.
Se sei uno studente, un conto di risparmio studente presso una banca di mattoni e malta o unione di credito è una grande opzione per il tuo account prima banca. Essere consapevoli del fatto che il conto può convertire in un conto “regolare” ad un certo punto, e avrete bisogno di essere consapevoli delle tasse dopo la conversione.
Goal-Oriented conti di risparmio
È possibile salvare per qualsiasi cosa – o nulla in particolare – in un conto di risparmio, ma a volte è utile a destinare fondi per uno scopo specifico.
Ad esempio, si potrebbe desiderare di accumulare risparmi per un nuovo veicolo, la prima casa, una vacanza, o anche regali per i propri cari. Alcune banche offrono conti di risparmio che sono specificamente progettati per questi obiettivi.
Il vantaggio principale di questi conti è psicologico. In genere non guadagnare di più sui vostri risparmi (anche se alcune banche e cooperative di credito offrono vantaggi per favorire il risparmio regolare), ma si potrebbe essere più probabilità di raggiungere gli obiettivi di risparmio se un account specifico è legato a qualcosa che si apprezzi. Se questo suona come qualcosa che ci si beneficiare, cercare “club risparmio” (o simili) programmi. È inoltre possibile progettare il proprio programma, oppure è possibile creare “sottoconti” o più account (con soprannomi descrittivi) alla maggior parte delle banche online.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
