Qu’est-ce qu’un prêt à taux fixe et quand devriez-vous en utiliser un?

Qu'est-ce qu'un prêt à taux fixe et quand devriez-vous en utiliser un?

Un prêt à taux fixe a un taux d’intérêt qui ne change pas pendant toute la durée du prêt. Étant donné que le taux reste le même pendant toute la durée, le paiement mensuel du prêt ne devrait pas changer, ce qui se traduit par un prêt à risque relativement faible.

Lorsque vous comparez les options de prêt, notez si les prêts comportent ou non des taux fixes. Apprenez comment ces prêts fonctionnent afin de pouvoir choisir le bon prêt pour vos besoins.

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt fixe?

Un taux d’intérêt fixe est un taux qui ne changera pas pendant toute la durée d’un prêt. Par exemple, une hypothèque à taux fixe de 30 ans conserve le même taux d’intérêt pendant toute la période de 30 ans. Le calcul de votre paiement mensuel de prêt est basé sur le taux d’intérêt, de sorte que le verrouillage du taux entraîne le même paiement de capital et d’intérêts chaque mois.

D’une manière générale, les prêts se présentent sous deux formes: fixe et variable. Les prêts à taux variable ont un taux d’intérêt qui peut évoluer dans le temps même si le taux peut être fixe pendant plusieurs années au début de votre prêt. Ces taux sont structurés sur la base d’un taux international appelé LIBOR plus un spread.

Lorsque les conditions sur les marchés mondiaux changent, le LIBOR peut augmenter ou diminuer et accompagner ces taux variables. Si les taux augmentent, votre paiement mensuel sur un prêt à taux variable peut également augmenter, parfois considérablement.

Important: Bien que votre remboursement de prêt ne devrait pas changer avec un prêt à taux fixe, votre obligation mensuelle pourrait changer avec le temps. Par exemple, si vous incluez les impôts fonciers et les primes d’assurance dans votre versement hypothécaire, ces montants peuvent varier d’une année à l’autre.

Comment fonctionne un prêt à taux fixe?

Avec un prêt à taux fixe, votre prêteur fixe le taux d’intérêt lors de l’octroi de votre prêt. Ce taux dépend de choses comme vos antécédents de crédit, vos finances et les détails de votre prêt. Lorsque le taux est fixe, il reste le même tout au long de la durée de vie de votre prêt, quelle que soit l’évolution des taux d’intérêt dans l’économie en général.

Votre paiement mensuel requis dépend, en partie, de votre taux d’intérêt. Un taux plus élevé entraîne un paiement mensuel plus élevé, toutes choses égales par ailleurs. Par exemple, sur un prêt de quatre ans de 20 000 $, votre paiement mensuel est de 507,25 $ avec un taux d’intérêt de 10%. Mais avec un taux de 15%, le paiement grimpe à 556,61 $ par mois.

Les remboursements de prêts à taux fixe réduisent le solde de votre prêt et stabilisent vos frais d’intérêt avec un paiement forfaitaire qui dure un certain nombre d’années. Avec un prêt hypothécaire de 30 ans ou un prêt auto de quatre ans, un prêt à taux fixe ramènerait le solde de votre prêt à zéro à la fin de la durée du prêt.

Avantages et inconvénients des prêts à taux fixe

Les prêts à taux fixe sont généralement plus sûrs que les prêts à taux variable, mais vous payez un prix pour la stabilité que ces prêts procurent. En fin de compte, vous devez décider avec quoi vous êtes à l’aise et ce que vous pensez que les taux d’intérêt pourraient faire à l’avenir.

Avantages

  • Paiement mensuel prévisible pendant toute la durée de votre prêt
  • Sachez exactement combien d’intérêts vous paierez
  • Aucun risque de «choc des paiements» à la suite de la hausse des taux d’intérêt

Les inconvénients

  • Généralement un taux de départ plus élevé que les prêts à taux variable
  • Si les taux baissent, vous devez refinancer ou vivre avec votre taux plus élevé
  • Peut ne pas bien se comparer pour les besoins à court terme

Si vous avez du mal à choisir, vous pourriez bénéficier d’un hybride de prêts à taux fixe et à taux variable. Par exemple, un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) de cinq ans a un taux fixe relativement bas pendant les cinq premières années, mais le taux peut changer les années suivantes. Si vous ne prévoyez pas de conserver votre prêt pendant de nombreuses années, il pourrait être judicieux d’obtenir un taux fixe pour une durée limitée. Préparez-vous simplement à des changements dans votre vie – vous pourriez conserver le prêt plus longtemps que prévu.

Types de prêts à taux fixe

De nombreux prêts offrent un taux d’intérêt fixe. Ceux-ci inclus:

  • Prêts à l’achat d’un logement: les prêts au logement standard, y compris les prêts hypothécaires traditionnels de 30 et 15 ans, sont des prêts à taux fixe.
  • Prêts sur valeur domiciliaire: Un prêt hypothécaire forfaitaire a généralement un taux d’intérêt fixe. Les marges de crédit hypothécaire (HELOC) ont souvent des taux variables, mais il peut être possible de convertir le solde de votre prêt en un taux fixe.
  • Prêts automobiles : la plupart des prêts automobiles ont un taux d’intérêt fixe.
  • Prêts étudiants : Les prêts étudiants fédéraux émis après le 30 juin 2006 ont des taux fixes. Les prêts étudiants privés peuvent avoir des taux d’intérêt fixes ou variables.1
  • Prêts personnels : Les prêts personnels à tempérament peuvent avoir des taux fixes ou variables. Cela dit, certains des prêteurs de prêts personnels les plus populaires proposent des prêts à taux d’intérêt fixes.

Points clés à retenir

  • Les prêts à taux fixe utilisent un taux d’intérêt qui ne change pas avec le temps.
  • Parce que le taux est fixe, votre mensualité ne devrait pas changer.
  • Un taux fixe peut éliminer le risque de choc de paiement dû à la hausse des taux.
  • Les prêts à taux fixe ont généralement un taux d’intérêt légèrement supérieur au taux initial d’un prêt à taux variable.
  • Si les taux d’intérêt baissent, les prêts à taux fixe peuvent être moins intéressants que les prêts à taux variable.

Mis on fikseeritud intressimääraga laen ja millal peaksite seda kasutama?

Mis on fikseeritud intressimääraga laen ja millal peaksite seda kasutama?

Fikseeritud intressimääraga laenu intressimäär ei muutu kogu laenu kehtivusaja jooksul. Kuna intressimäär jääb kogu tähtaja jooksul samaks, ei tohiks igakuine laenumakse muutuda, mille tulemuseks on suhteliselt madala riskiga laen.

Laenuvõimaluste võrdlemisel pange tähele, kas laenud on fikseeritud intressimääraga või mitte. Siit saate teada, kuidas need laenud toimivad, et saaksite valida oma vajadustele vastava laenu.

Mis on fikseeritud intressimäär?

Fikseeritud intressimäär on määr, mis ei muutu kogu laenu kehtivusaja jooksul. Näiteks 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteek hoiab kogu 30-aastase perioodi jooksul sama intressimäära. Teie igakuine laenumakse arvestus põhineb intressimääral, nii et määra lukustamisel tekib iga kuu sama põhiosa ja intressimakse.

Laias laastus on laene kahes vormis: fikseeritud ja muutuv. Muutuva intressimääraga laenude intressimäär võib aja jooksul muutuda, isegi kui intressi võib teie laenu alguses fikseerida mitu aastat. Need intressimäärad põhinevad rahvusvahelisel kursil nimega LIBOR pluss spread.

Kui tingimused maailmaturgudel muutuvad, võib LIBOR neid muutuvaid intressimäärasid suurendada või vähendada. Kui intressimäärad tõusevad, võib ka teie muutuva intressimääraga laenu kuumakse tõusta – mõnikord oluliselt.

Tähtis: kuigi fikseeritud intressimääraga laenuga ei tohiks teie laenumakse muutuda, võib teie igakuine kohustus aja jooksul muutuda. Näiteks kui lisate hüpoteegi sissemaksesse kinnisvaramaksud ja kindlustusmaksed, võivad need summad aastati erineda.

Kuidas fikseeritud intressimääraga laen töötab?

Fikseeritud intressimääraga laenuga määrab teie laenuandja laenu väljastamisel intressimäära. See määr sõltub teie krediidiajaloost, rahandusest ja laenu üksikasjadest. Kui intressimäär on fikseeritud, jääb see samaks kogu laenu kehtivusaja jooksul, olenemata sellest, kuidas intressimäärad laiemas majanduses liiguvad.

Teie nõutav kuumakse sõltub osaliselt teie intressimäärast. Kõrgem määr toob kaasa suurema kuumakse, kõik muud asjad on võrdsed. Näiteks nelja-aastase 20 000 dollari suuruse laenu korral on teie kuumakse 507,25 dollarit 10% intressimääraga. Kuid 15% -lise intressimääraga hüppab makse 556,61 dollarini kuus.

Fikseeritud intressimääraga laenumaksed vähendavad teie laenujääki ja stabiliseerivad intressikulud kindla aastaga kestva kindla maksega. 30-aastase hüpoteegi või nelja-aastase automaatlaenu korral viiks fikseeritud intressimääraga laen teie laenujäägi laenu tähtaja lõpus nulli.

Fikseeritud intressimääraga laenude plussid ja miinused

Fikseeritud intressimääraga laenud on üldiselt turvalisemad kui muutuva intressimääraga laenud, kuid nende laenude pakutava stabiilsuse eest maksate hinda. Lõppkokkuvõttes peate otsustama, mis teile sobib ja mida teie arvates võiksid intressimäärad tulevikus teha.

Plussid

  • Prognoositav kuumakse kogu teie laenu eluea jooksul
  • Tea täpselt, kui palju intressi maksate
  • Suurenenud intressimäärade tõttu ei ole maksete šoki ohtu

Miinused

  • Tavaliselt kõrgem algmäär kui muutuva intressimääraga laenud
  • Kui intressimäärad langevad, peate refinantseerima või elama oma kõrgema intressimääraga
  • Lühiajaliste vajaduste korral ei pruugi see hästi võrrelda

Kui teil on probleeme valimisega, võite saada kasu fikseeritud ja muutuva intressimääraga laenude hübriidist. Näiteks viieaastase reguleeritava intressimääraga hüpoteek (ARM) on esimese viie aasta jooksul suhteliselt madala fikseeritud intressimääraga, kuid järgnevatel aastatel võib intressimäär muutuda. Kui te ei kavatse oma laenu aastaid säilitada, võib olla mõistlik saada piiratud ajaks fikseeritud intressimäär. Ole lihtsalt valmis elumuutusteks – võid hoida laenu kauem, kui loodad.

Fikseeritud intressimääraga laenude tüübid

Paljud laenud pakuvad fikseeritud intressimäära. Need sisaldavad:

  • Koduostulaenud : tavalised eluasemelaenud, sealhulgas traditsioonilised 30- ja 15-aastased hüpoteegid, on fikseeritud intressimääraga laenud.
  • Kodukapitalilaenud : Ühekordsel kodukapitalilaenul on tavaliselt fikseeritud intressimäär. Kodukapitalil põhinevad krediidiliinid (HELOC) on sageli muutuva intressimääraga, kuid võib olla võimalik oma laenujääk teisendada fikseeritud intressimääraga.
  • Autolaenud : enamikul autolaenudel on fikseeritud intressimäär.
  • Õppelaenud : föderaalsed õppelaenud, mis on välja antud pärast 30. juunit 2006, on fikseeritud intressimääraga. Eraõppelaenud võivad olla fikseeritud või muutuva intressimääraga
  • Isiklikud laenud : Isikliku järelmaksuga laenud võivad olla fikseeritud või muutuva intressimääraga. See tähendab, et mõned kõige populaarsemad isikliku laenu pakkujad pakuvad fikseeritud intressimääraga laene.

Võtmed kaasa

  • Fikseeritud intressimääraga laenud kasutavad intressimäära, mis aja jooksul ei muutu.
  • Kuna määr on fikseeritud, ei tohiks teie kuumakse muutuda.
  • Fikseeritud intressimääraga on võimalik kõrvaldada intressimäärade tõusust tingitud maksešoki oht.
  • Fikseeritud intressimääraga laenude intressimäär on tavaliselt veidi kõrgem kui muutuva intressimääraga laenu algmäär.
  • Kui intressimäärad langevad, võivad fikseeritud intressimääraga laenud olla vähem atraktiivsed kui muutuva intressimääraga laenud.

Hvad er et fastforrentet lån, og hvornår skal du bruge et?

Hvad er et fastforrentet lån, og hvornår skal du bruge et?

Et fastforrentet lån har en rentesats, der ikke ændres gennem lånets løbetid. Da satsen forbliver den samme i hele løbetiden, bør den månedlige lånebetaling ikke ændre sig, hvilket resulterer i et relativt lavrisikolån.

Når du sammenligner lånemuligheder, skal du være opmærksom på, om lån har faste renter eller ej. Lær hvordan disse lån fungerer, så du kan vælge det rigtige lån til dine behov.

Hvad er en fast rente?

En fast rente er en rente, der ikke ændres i hele lånets løbetid. For eksempel holder et 30-årigt fastforrentet realkreditlån den samme rente i hele den 30-årige periode. Din månedlige beregning af lånebetaling er baseret på rentesatsen, så låsning af renten resulterer i den samme hovedstol og rentebetaling hver måned.

Generelt findes lån i to former: faste og variable. Lån med variabel rente har en rente, der kan ændre sig over tid, selvom renten kan være fast i flere år i begyndelsen af ​​dit lån. Disse rater er struktureret på baggrund af en international rente kaldet LIBOR plus et spread.

Når forholdene på de globale markeder ændres, kan LIBOR øge eller formindske og sammenfatte disse variable satser. Hvis renterne stiger, kan din månedlige betaling på et lån med variabel rente muligvis også stige – undertiden betydeligt.

Vigtigt: Selvom din lånebetaling ikke skal ændres med et fastforrentet lån, kan din månedlige forpligtelse ændre sig over tid. For eksempel, hvis du inkluderer ejendomsskat og forsikringspræmier i din pantudbetaling, kan disse beløb variere fra år til år.

Hvordan fungerer et fastforrentet lån?

Med et fastforrentet lån fastsætter din långiver rentesatsen, når du udsteder dit lån. Denne sats afhænger af ting som din kredithistorik, din økonomi og detaljerne i dit lån. Når renten er fast, forbliver den den samme gennem hele lånets løbetid, uanset hvordan renten i den bredere økonomi bevæger sig.

Din krævede månedlige betaling afhænger delvist af din rentesats. En højere sats resulterer i en højere månedlig betaling, alt andet lige. For eksempel på et fireårigt lån til $ 20.000 er din månedlige betaling $ 507,25 med en rente på 10%. Men med en sats på 15% springer betalingen til $ 556,61 pr. Måned.

Fastforrentede lånebetalinger reducerer din lånesaldo og stabiliserer dine renteomkostninger med en fast betaling, der varer et bestemt antal år. Med et 30-årigt prioritetslån eller et fire-årigt autolån vil et fastforrentet lån bringe din lånesaldo til nul i slutningen af ​​lånets løbetid.

Fordele og ulemper ved fastforrentede lån

Fastforrentede lån er generelt sikrere end lån med variabel rente, men du betaler en pris for den stabilitet, som disse lån giver. I sidste ende er du nødt til at beslutte, hvad du har det godt med, og hvad du tror, ​​at renten kan gøre i fremtiden.

Fordele

  • Forudsigelig månedlig betaling gennem hele lånets løbetid
  • Ved nøjagtigt, hvor meget renter du betaler
  • Ingen risiko for ”betalingschok” på grund af forhøjede renter

Ulemper

  • Normalt en højere startrente end lån med variabel rente
  • Hvis satserne falder, skal du refinansiere eller leve med din højere sats
  • Måske ikke sammenlignes godt for kortsigtede behov

Hvis du har problemer med at vælge, kan du drage fordel af en hybrid af faste og variable renter. For eksempel har et femårigt realkreditlån (ARM) en relativt lav fast rente i de første fem år, men renten kan ændre sig i de efterfølgende år. Hvis du ikke planlægger at beholde dit lån i mange år, kan det være fornuftigt at få en rente, der er fast i en begrænset periode. Bare vær forberedt på livsændringer – du kan muligvis beholde lånet længere, end du forventer.

Typer af fastforrentede lån

Mange lån tilbyder en fast rente. Disse inkluderer:

  • Boligkøbslån : Standard boliglån, herunder traditionelle 30-årige og 15-årige realkreditlån, er fastforrentede lån.
  • Boligkapitallån : Et engangslån til egenkapital har normalt en fast rente. Hjemkreditlinjer (HELOC’er) har ofte variable renter, men det kan være muligt at konvertere din lånesaldo til en fast rente.
  • Autolån : De fleste billån har en fast rente.
  • Studielån : Føderale studielån udstedt efter 30. juni 2006 har faste renter. Private studielån kan have faste eller variable renter
  • Personlige lån : Personlige afdragslån kan have faste eller variable renter. Når det er sagt, tilbyder nogle af de mest populære personlige lånegivere lån med faste renter.

Vigtigste takeaways

  • Fastforrentede lån bruger en rentesats, der ikke ændrer sig over tid.
  • Da taksten er fast, bør din månedlige betaling ikke ændre sig.
  • En fast rente kan eliminere risikoen for betalingschok på grund af stigende satser.
  • Fastforrentede lån har typisk en rentesats, der er lidt højere end et oprindeligt forrentede lån.
  • Hvis renten falder, kan fastforrentede lån være mindre attraktive end lån med variabel rente.

Какво представлява заем с фиксирана лихва и кога трябва да го използвате?

Какво представлява заем с фиксирана лихва и кога трябва да го използвате?

Заемът с фиксиран лихвен процент има лихва, която не се променя през целия живот на заема. Тъй като лихвеният процент остава един и същ за целия срок, месечното плащане на заема не трябва да се променя, което води до относително нискорисков заем.

Докато сравнявате опциите за заем, обърнете внимание дали заемите имат фиксирани лихви. Научете как работят тези заеми, за да можете да изберете правилния заем според вашите нужди.

Какво е фиксиран лихвен процент?

Фиксираният лихвен процент е лихвен процент, който няма да се промени за целия срок на заема. Например 30-годишната ипотека с фиксирана лихва запазва същия лихвен процент за целия 30-годишен период. Изчислението на месечното Ви плащане по заема се основава на лихвения процент, така че заключването на лихвения процент води до едно и също плащане на главница и лихва всеки месец.

Най-общо казано, заемите се предлагат в две форми: фиксирана и променлива. Заемите с променлива лихва имат лихвен процент, който може да се промени с течение на времето, дори ако процентът може да бъде фиксиран за няколко години в началото на вашия заем. Тези лихвени проценти са структурирани на базата на международен лихвен процент, наречен LIBOR плюс спред.

Когато условията на глобалните пазари се променят, LIBOR може да се увеличава или намалява и да маркира заедно с тях тези променливи ставки. Ако лихвите се увеличат, месечното ви плащане по заем с променлива лихва също може да се повиши – понякога значително.

Важно: Въпреки че плащането на вашия заем не трябва да се променя с заем с фиксирана лихва, месечното ви задължение може да се промени с течение на времето. Например, ако включите данъци върху имуществото и застрахователни премии в ипотечното си плащане, тези суми могат да варират от година на година.

Как работи заемът с фиксирана лихва?

С заем с фиксиран лихвен процент, заемодателят Ви определя лихвения процент при издаване на Вашия заем. Този процент зависи от неща като вашата кредитна история, вашите финанси и подробности за вашия заем. Когато лихвеният процент е фиксиран, той остава един и същ през целия живот на вашия заем, независимо от това как се движат лихвените проценти в по-широката икономика.

Вашето задължително месечно плащане зависи отчасти от лихвения процент. По-високата ставка води до по-високо месечно плащане, при равни други условия. Например при четиригодишен заем за $ 20 000 месечното ви плащане е $ 507,25 с 10% лихва. Но с 15% ставка плащането скача до $ 556,61 на месец.

Плащанията по фиксирани лихви намаляват салдото Ви по заема и стабилизират лихвените Ви разходи с фиксирано плащане, което продължава определен брой години. При 30-годишна ипотека или четиригодишен автомобилен заем, заемът с фиксирана лихва ще доведе до нула в края на срока на заема.

Плюсове и минуси на заеми с фиксирана лихва

Кредитите с фиксирана лихва обикновено са по-безопасни от заемите с променлив лихвен процент, но вие плащате цена за стабилността, която тези заеми осигуряват. В крайна сметка трябва да решите какво ви харесва и какво мислите, че лихвените проценти могат да направят в бъдеще.

Професионалисти

  • Предвидимо месечно плащане през живота на вашия заем
  • Знаете точно колко лихви ще платите
  • Няма риск от „шок от плащане“ по пътя от повишените лихвени проценти

Минуси

  • Обикновено по-висок начален процент от заемите с променлив лихвен процент
  • Ако ставките паднат, трябва да рефинансирате или да живеете с по-високата си ставка
  • Може да не се сравнява добре за краткосрочни нужди

Ако имате проблеми с избора, може да се възползвате от хибрид от заеми с фиксиран и променлив лихвен процент. Например, петгодишната ипотека с регулируем лихвен процент (ARM) има относително нисък фиксиран процент за първите пет години, но процентът може да се промени през следващите години. Ако не планирате да запазите заема си в продължение на много години, може да има смисъл да получите лихва, която е фиксирана за ограничен период от време. Просто бъдете подготвени за промени в живота – може да задържите заема по-дълго, отколкото очаквате.

Видове заеми с фиксирана лихва

Много заеми предлагат фиксиран лихвен процент. Те включват:

  • Заеми за покупка на жилище: Стандартните жилищни заеми, включително традиционните 30-годишни и 15-годишни ипотеки, са заеми с фиксирана лихва.
  • Заеми за домашен капитал : Еднократният заем за домашен капитал обикновено има фиксиран лихвен процент. Кредитните линии на собствения капитал (HELOC) често имат променливи лихвени проценти, но може да е възможно да конвертирате салдото си по фиксиран лихвен процент.
  • Автокредити : Повечето автокредити имат фиксиран лихвен процент.
  • Студентски заеми : Федералните студентски заеми, издадени след 30 юни 2006 г., имат фиксирани лихви. Частните студентски заеми могат да имат фиксирани или променливи лихвени проценти
  • Лични заеми : Личните заеми могат да имат фиксирани или променливи лихви. Въпреки това, някои от най-популярните лични заемодатели предлагат заеми с фиксирани лихвени проценти.

Ключови продукти за вкъщи

  • Заемите с фиксирана лихва използват лихвен процент, който не се променя с течение на времето.
  • Тъй като ставката е фиксирана, месечното Ви плащане не трябва да се променя.
  • Фиксираната ставка може да елиминира риска от шок при плащане поради нарастващите лихви.
  • Кредитите с фиксиран лихвен процент обикновено имат лихвен процент, който е малко по-висок от първоначалния лихвен процент на кредита с променлив лихвен процент.
  • Ако лихвените проценти спаднат, заемите с фиксиран лихвен процент могат да бъдат по-малко привлекателни от заемите с променлив лихвен процент.

מהי הלוואה בריבית קבועה, ומתי עליכם להשתמש בהלוואות?

מהי הלוואה בריבית קבועה, ומתי עליכם להשתמש בהלוואות?

להלוואה בריבית קבועה יש ריבית שאינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. מכיוון שהשיעור נשאר זהה לאורך כל התקופה, תשלום ההלוואה החודשי לא אמור להשתנות, וכתוצאה מכך הלוואה בסיכון נמוך יחסית.

כאשר אתה משווה בין אפשרויות הלוואות, שים לב אם הלוואות כוללות שיעורים קבועים או לא. למד כיצד הלוואות אלו פועלות כך שתוכל לבחור את ההלוואה המתאימה לצרכיך.

מהו ריבית קבועה?

ריבית קבועה היא שיעור שלא ישתנה במשך כל תקופת ההלוואה. לדוגמא, משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה שומרת על אותה ריבית במשך כל תקופת 30 השנים. חישוב תשלום ההלוואה החודשי שלך מבוסס על שיעור הריבית, כך שנעילת השיעור גורמת לאותו קרן ותשלום ריבית מדי חודש.

באופן כללי, הלוואות מגיעות בשתי צורות: קבועות ומשתנות. להלוואות בריבית משתנה יש ריבית שיכולה להשתנות לאורך זמן גם אם השיעור עשוי להיות קבוע למספר שנים בתחילת ההלוואה. שיעורים אלה בנויים על פי שיעור בינלאומי הנקרא LIBOR בתוספת רווח.

כאשר התנאים בשווקים העולמיים משתנים, LIBOR יכול להגדיל או להקטין ולתייג יחד איתו את השיעורים המשתנים האלה. אם השיעורים עולים, גם התשלום החודשי שלך על הלוואה בריבית משתנה עשוי לעלות – לפעמים באופן משמעותי.

חשוב: למרות שתשלום ההלוואה שלך לא אמור להשתנות עם הלוואה בריבית קבועה, ההתחייבות החודשית שלך עשויה להשתנות עם הזמן. לדוגמה, אם אתה כולל ארנונה ודמי ביטוח בתשלום המשכנתא שלך, סכומים אלה יכולים להשתנות משנה לשנה.

כיצד עובד הלוואה בריבית קבועה?

בהלוואה בריבית קבועה המלווה מגדיר את שיעור הריבית בעת הנפקת ההלוואה. שיעור זה תלוי בדברים כמו היסטוריית האשראי שלך, הכספים שלך ופרטי ההלוואה שלך. כאשר השיעור קבוע, הוא נשאר זהה לאורך כל חיי ההלוואה שלך, ללא קשר לאופן בו שיעורי הריבית במשק הרחב יותר נעים.

התשלום החודשי הנדרש תלוי בחלקו בשיעור הריבית שלך. תעריף גבוה יותר מביא לתשלום חודשי גבוה יותר, כל שאר הדברים שווים. לדוגמא, בהלוואה לארבע שנים תמורת 20,000 $, התשלום החודשי שלך הוא 507.25 $ עם ריבית של 10%. אך עם שיעור של 15%, התשלום מזנק ל 556.61 דולר לחודש.

תשלומי הלוואות בריבית קבועה מפחיתים את יתרת ההלוואות ומייצבים את עלויות הריבית בתשלום אחיד שנמשך מספר שנים ספציפי. עם משכנתא ל -30 שנה או הלוואה אוטומטית לארבע שנים, הלוואה בריבית קבועה תביא את יתרת ההלוואה שלך לאפס בסוף תקופת ההלוואה.

יתרונות וחסרונות של הלוואות בשיעור קבוע

הלוואות בריבית קבועה בדרך כלל בטוחות יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה, אך אתה משלם מחיר על היציבות שההלוואות הללו מספקות. בסופו של דבר, עליך להחליט במה נוח לך ומה אתה חושב שיעורי הריבית עשויים לעשות בעתיד.

יתרונות

  • תשלום חודשי צפוי לאורך חיי ההלוואה שלך
  • דע בדיוק כמה ריבית תשלם
  • אין סיכון של “הלם תשלומים” בהמשך הדרך מעליית הריבית

חסרונות

  • בדרך כלל שיעור התחלתי גבוה יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה
  • אם השיעורים יורדים, עליך למחזר או לחיות עם השיעור הגבוה שלך
  • לא יכול להשוות טוב לצרכים לטווח הקצר

אם אתה מתקשה לבחור, ייתכן שתיהנה מהכלאה של הלוואות בריבית קבועה ומשתנה. לדוגמא, למשכנתא בריבית מתכווננת לחמש שנים (ARM) יש שיעור קבוע נמוך יחסית בחמש השנים הראשונות, אך השיעור יכול להשתנות בשנים שלאחר מכן. אם אינך מתכנן לשמור את ההלוואה למשך שנים רבות, זה יכול להיות הגיוני לקבל שיעור קבוע לזמן מוגבל. רק היו מוכנים לשינויים בחיים – יתכן ותשאירו את ההלוואה זמן רב מכפי שציפיתם.

סוגי הלוואות בריבית קבועה

הלוואות רבות מציעות ריבית קבועה. אלו כוללים:

  • הלוואות לרכישת דירות: הלוואות רגילות לבית, כולל משכנתאות מסורתיות ל -30 ו -15 שנים, הן הלוואות בריבית קבועה.
  • הלוואות הון עצמי : בדרך כלל יש הלוואה קבועה של הלוואת דירה ביתית בסכום חד פעמי. לרוב מסגרות אשראי ביתיות (HELOC) יש שיעורים משתנים, אך יתכן שניתן להמיר את יתרת ההלוואה לשיעור קבוע.
  • הלוואות אוטומטיות : לרוב ההלוואות לרכב יש ריבית קבועה.
  • הלוואות סטודנטים : הלוואות סטודנטים פדרליות שהונפקו לאחר 30 ביוני 2006, הינן בשיעורים קבועים. בהלוואות סטודנטים פרטיים עשויים להיות ריביות קבועות או משתנות
  • הלוואות אישיות : הלוואות לתשלומים אישיים עשויות להיות בשיעורים קבועים או משתנים. עם זאת, חלק מהמלווים האישיים הפופולאריים ביותר מציעים הלוואות בריבית קבועה.

Takeaways מפתח

  • הלוואות בריבית קבועה משתמשות בריבית שאינה משתנה לאורך זמן.
  • מכיוון שהתעריף קבוע, התשלום החודשי שלך לא אמור להשתנות.
  • שיעור קבוע יכול לבטל את הסיכון להלם תשלומים עקב שיעורי עלייה.
  • בהלוואות בריבית קבועה יש בדרך כלל ריבית הגבוהה מעט מהשיעור הראשוני של הלוואה בריבית משתנה.
  • אם שיעורי הריבית יורדים, הלוואות בריבית קבועה עשויות להיות פחות אטרקטיביות מאשר הלוואות בריבית משתנה.

Sabit Faizli Kredi Nedir ve Ne Zaman Kullanmalısınız?

Sabit Faizli Kredi Nedir ve Ne Zaman Kullanmalısınız?

Sabit oranlı bir kredinin, kredinin ömrü boyunca değişmeyen bir faiz oranı vardır. Oran tüm dönem boyunca aynı kaldığından, aylık kredi ödemesi değişmemeli ve bu da nispeten düşük riskli bir kredi ile sonuçlanmalıdır.

Kredi seçeneklerini karşılaştırırken, kredilerin sabit oranlara sahip olup olmadığına dikkat edin. İhtiyaçlarınıza uygun krediyi seçebilmeniz için bu kredilerin nasıl çalıştığını öğrenin.

Sabit Faiz Oranı Nedir?

Sabit faiz oranı, bir kredinin tüm vadesi boyunca değişmeyecek bir orandır. Örneğin, 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek, 30 yıllık dönem boyunca aynı faiz oranını korur. Aylık kredi ödeme hesaplamanız faiz oranına dayalıdır, bu nedenle oranı kilitlemek her ay aynı anapara ve faiz ödemesiyle sonuçlanır.

Genel olarak, krediler iki şekilde gelir: sabit ve değişken. Değişken oranlı kredilerin faiz oranı, kredinizin başlangıcında birkaç yıl için sabitlenmiş olsa bile zaman içinde değişebilen bir faiz oranına sahiptir. Bu oranlar, LIBOR adı verilen uluslararası bir orana ve bir spread’e göre yapılandırılır.

Küresel piyasalardaki koşullar değiştiğinde, LIBOR bu değişken oranları artırabilir veya azaltabilir ve bununla birlikte etiketleyebilir. Oranlar artarsa, değişken oranlı bir kredi için aylık ödemeniz de artabilir – bazen önemli ölçüde.

Önemli: Sabit oranlı bir kredi ile kredi ödemenizin değişmemesi gerekse de, aylık yükümlülüğünüz zamanla değişebilir. Örneğin, ipotek ödemenize emlak vergileri ve sigorta primleri eklerseniz, bu tutarlar yıldan yıla değişebilir.

Sabit Faizli Kredi Nasıl Çalışır?

Sabit oranlı bir kredi ile, borç vereniniz kredinizi verirken faiz oranını belirler. Bu oran, kredi geçmişiniz, mali durumunuz ve kredinizin ayrıntıları gibi şeylere bağlıdır. Oran sabitlendiğinde, daha geniş ekonomide faiz oranlarının nasıl hareket ettiğine bakılmaksızın, kredinizin ömrü boyunca aynı kalır.

Gerekli aylık ödemeniz kısmen faiz oranınıza bağlıdır. Daha yüksek bir oran, daha yüksek bir aylık ödeme ile sonuçlanır, diğer her şey eşittir. Örneğin, 20.000 $ ‘lık dört yıllık bir kredide, aylık ödemeniz% 10 faiz oranı ile 507.25 $’ dır. Ancak% 15’lik bir oranla, ödeme ayda 556,61 $ ‘a çıkıyor.

Sabit oranlı kredi ödemeleri, kredi bakiyenizi azaltır ve belirli bir yıla dayanan sabit bir ödeme ile faiz maliyetlerinizi dengeler. 30 yıllık bir ipotek veya dört yıllık bir otomobil kredisi ile sabit oranlı bir kredi, kredinin vadesinin sonunda kredi bakiyenizi sıfıra getirir.

Sabit Faizli Kredilerin Artıları ve Eksileri

Sabit oranlı krediler genellikle değişken oranlı kredilerden daha güvenlidir, ancak bu kredilerin sağladığı istikrar için bir bedel ödersiniz. Nihayetinde, neyle rahat edeceğinize ve faiz oranlarının gelecekte neler yapabileceğini düşündüğünüze karar vermeniz gerekir.

Artıları

  • Kredinizin ömrü boyunca öngörülebilir aylık ödeme
  • Tam olarak ne kadar faiz ödeyeceğinizi bilin
  • Artan faiz oranlarından kaynaklanan yolda “ödeme şoku” riski yok

Eksileri

  • Genellikle değişken oranlı kredilerden daha yüksek bir başlangıç ​​oranı
  • Oranlar düşerse, yeniden finanse etmeli veya daha yüksek oranınızla yaşamalısınız
  • Kısa vadeli ihtiyaçlar için iyi karşılaştırmayabilir

Seçim yapmakta güçlük çekiyorsanız, sabit ve değişken oranlı kredilerin bir karışımından yararlanabilirsiniz. Örneğin, beş yıllık, ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM) ilk beş yıl için nispeten düşük bir sabit orana sahiptir, ancak oran sonraki yıllarda değişebilir. Kredinizi uzun yıllar tutmayı planlamıyorsanız, sınırlı bir süre için sabitlenmiş bir oran almak mantıklı olabilir. Sadece yaşam değişikliklerine hazırlıklı olun – krediyi beklediğinizden daha uzun süre tutabilirsiniz.

Sabit Faizli Kredi Türleri

Birçok kredi sabit bir faiz oranı sunar. Bunlar şunları içerir:

  • Ev satın alma kredileri : Geleneksel 30 yıllık ve 15 yıllık ipotekler dahil olmak üzere standart ev kredileri, sabit oranlı kredilerdir.
  • Ev özkaynak kredileri : Bir toplu ev özsermaye kredisi genellikle sabit bir faiz oranına sahiptir. Konut rehni kredi limitleri (HELOC’ler) genellikle değişken oranlara sahiptir, ancak kredi bakiyenizi sabit bir orana dönüştürmek mümkün olabilir.
  • Taşıt kredileri : Çoğu taşıt kredisinin sabit faiz oranı vardır.
  • Öğrenci kredileri : 30 Haziran 2006’dan sonra verilen federal öğrenci kredileri sabit oranlara sahiptir. Özel öğrenci kredilerinin sabit veya değişken faiz oranları olabilir.1
  • Bireysel krediler : Bireysel taksitli krediler sabit veya değişken oranlara sahip olabilir. Bununla birlikte, en popüler kişisel kredi verenlerden bazıları sabit faiz oranlı krediler sunmaktadır.

Temel Çıkarımlar

  • Sabit oranlı krediler, zaman içinde değişmeyen bir faiz oranı kullanır.
  • Oran sabit olduğundan, aylık ödemeniz değişmemelidir.
  • Sabit oran, artan oranlar nedeniyle ödeme şoku riskini ortadan kaldırabilir.
  • Sabit oranlı krediler tipik olarak değişken oranlı kredinin başlangıç ​​oranından biraz daha yüksek bir faiz oranına sahiptir.
  • Faiz oranları düşerse, sabit oranlı krediler değişken oranlı kredilerden daha az çekici olabilir.

Mikä on kiinteäkorkoinen laina ja milloin sitä tulisi käyttää?

Mikä on kiinteäkorkoinen laina ja milloin sitä tulisi käyttää?

Kiinteäkorkoisella lainalla on korko, joka ei muutu koko laina-ajan. Koska korko pysyy samana koko kauden ajan, kuukausittaisen lainamaksun ei pitäisi muuttua, mikä johtaa suhteellisen matalan riskin lainaan.

Vertaessasi lainavaihtoehtoja huomaa onko lainoilla kiinteät korot. Opi kuinka nämä lainat toimivat, jotta voit valita oikean lainan tarpeisiisi.

Mikä on kiinteä korko?

Kiinteä korko on korko, joka ei muutu koko laina-ajan. Esimerkiksi 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina pitää saman koron koko 30 vuoden ajan. Kuukausittainen lainanmaksulaskusi perustuu korkoon, joten koron lukitseminen johtaa kuukausittain saman pääoman ja korkomaksuun.

Lainat ovat laajalti kahta muotoa: kiinteitä ja vaihtuvia. Vaihtuvakorkoisilla lainoilla on korko, joka voi muuttua ajan myötä, vaikka korko voidaankin vahvistaa usealle vuodelle lainasi alkaessa. Nämä korot perustuvat kansainväliseen korkoon nimeltä LIBOR plus spread.

Kun olosuhteet globaaleilla markkinoilla muuttuvat, LIBOR voi kasvaa tai laskea ja merkitä nämä muuttuvat korot. Jos korot nousevat, vaihtuvakorkoisen lainasi kuukausimaksu voi myös nousta – joskus huomattavasti.

Tärkeää: Vaikka lainan maksusi ei saisi muuttua kiinteäkorkoisella lainalla, kuukausittainen velvollisuutesi voi muuttua ajan myötä. Esimerkiksi, jos sisällytät kiinteistöveroon kiinteistöverot ja vakuutusmaksut, nämä summat voivat vaihdella vuodesta toiseen.

Kuinka kiinteäkorkoinen laina toimii?

Kiinteäkorkoisella lainalla luotonantaja asettaa koron lainan myöntämisen yhteydessä. Tämä korko riippuu esimerkiksi luottohistoriastasi, taloudestasi ja lainan yksityiskohdista. Kun korko on kiinteä, se pysyy samana koko laina-ajan, riippumatta siitä, kuinka korkotaso laajemmassa taloudessa liikkuu.

Vaadittu kuukausimaksu riippuu osittain korostasi. Korkeampi korko johtaa suurempaan kuukausimaksuun, kaikki muut asiat ovat yhtä suuret. Esimerkiksi neljän vuoden lainalla 20 000 dollaria kuukausimaksu on 507,25 dollaria 10 prosentin korolla. Mutta 15 prosentin korolla maksu nousee 556,61 dollariin kuukaudessa.

Kiinteäkorkoiset lainamaksut vähentävät lainasaldoasi ja vakauttavat korkokustannuksesi kiinteällä maksulla, joka kestää tietyn vuosimäärän. 30 vuoden asuntolainalla tai nelivuotisella autolainalla kiinteäkorkoinen laina nostaisi lainasaldosi nollaan lainan voimassaolon lopussa.

Kiinteäkorkoisten lainojen edut ja haitat

Kiinteäkorkoiset lainat ovat yleensä turvallisempia kuin vaihtuvakorkoiset lainat, mutta maksat hinnan näiden lainojen vakaudesta. Viime kädessä sinun on päätettävä, mihin olet tyytyväinen ja mitä mielestäsi korot voivat tehdä tulevaisuudessa.

Plussat

  • Ennakoitava kuukausimaksu lainasi voimassaoloaikana
  • Tiedä tarkalleen kuinka paljon korkoa maksat
  • Korkojen noususta ei aiheudu riskiä “maksusokista” tiellä

Haittoja

  • Yleensä korkeampi alkukorko kuin vaihtuvakorkoiset lainat
  • Jos korot laskevat, sinun on jälleenrahoitettava tai elettävä korkeamman koron kanssa
  • Ei ehkä vertaa hyvin lyhytaikaisiin tarpeisiin

Jos sinulla on vaikeuksia valita, saatat hyötyä kiinteiden ja vaihtuvakorkoisten lainojen yhdistelmästä. Esimerkiksi viiden vuoden, säädettävän koron asuntolainalla (ARM) on suhteellisen matala kiinteä korko ensimmäisten viiden vuoden ajan, mutta korko voi muuttua seuraavina vuosina. Jos et aio pitää lainaasi vuosia, voi olla järkevää saada korko, joka on kiinteä rajoitetuksi ajaksi. Varaudu vain elämänmuutoksiin – saatat pitää lainan pidempään kuin odotat.

Kiinteäkorkoisten lainojen tyypit

Monet lainat tarjoavat kiinteän koron. Nämä sisältävät:

  • Asuntolainat : Tavalliset asuntolainat, mukaan lukien perinteiset 30 ja 15 vuoden asuntolainat, ovat kiinteäkorkoisia lainoja.
  • Asuntolainat : Kiinteämääräisellä asuntolainalla on yleensä kiinteä korko. Kotipääoman luottolimiiteillä (HELOC) on usein vaihteleva korko, mutta voi olla mahdollista muuntaa lainasaldo kiinteäksi koroksi.
  • Automaattilainat : Useimmilla autolainoilla on kiinteä korko.
  • Opintolainat : Liittovaltion opiskelulainoilla, jotka on myönnetty 30. kesäkuuta 2006 jälkeen, on kiinteä korko. Yksityisillä opintolainoilla voi olla kiinteä tai vaihtuva korko.1
  • Henkilökohtaiset lainat : Henkilökohtaisilla erälainoilla voi olla kiinteä tai vaihtuva korko. Jotkut suosituimmista henkilökohtaisten lainojen lainaajista tarjoavat kiinteän koron lainoja.

Tärkeimmät takeaways

  • Kiinteäkorkoisissa lainoissa käytetään korkoa, joka ei muutu ajan myötä.
  • Koska korko on kiinteä, kuukausimaksusi ei saisi muuttua.
  • Kiinteä korko voi poistaa korkojen noususta johtuvan maksushokin riskin.
  • Kiinteäkorkoisten lainojen korko on tyypillisesti hieman korkeampi kuin vaihtuvakorkoisen lainan alkuperäinen korko.
  • Jos korot laskevat, kiinteäkorkoiset lainat voivat olla vähemmän houkuttelevia kuin vaihtuvakorkoiset lainat.

Čo je to pôžička s pevnou úrokovou sadzbou a kedy by ste ju mali použiť?

Čo je to pôžička s pevnou úrokovou sadzbou a kedy by ste ju mali použiť?

Úver s pevnou úrokovou sadzbou má úrokovú sadzbu, ktorá sa nemení po celú dobu trvania pôžičky. Pretože sadzba zostáva počas celého obdobia rovnaká, mesačná splátka pôžičky by sa nemala meniť, výsledkom čoho je pôžička s relatívne nízkym rizikom.

Pri porovnávaní možností pôžičky si všimnite, či majú pôžičky pevné sadzby alebo nie. Naučte sa, ako tieto pôžičky fungujú, aby ste si mohli zvoliť tú pravú pôžičku pre svoje potreby.

Čo je fixná úroková sadzba?

Fixná úroková sadzba je sadzba, ktorá sa nezmení po celú dobu splatnosti pôžičky. Napríklad 30-ročná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou udržuje celú úrokovú sadzbu po celé 30-ročné obdobie. Výpočet vašej mesačnej splátky pôžičky je založený na úrokovej sadzbe, takže uzamknutie tejto sadzby vedie každý mesiac k rovnakej splátke istiny a úrokov.

Všeobecne povedané, pôžičky majú dve formy: pevnú a variabilnú. Úvery s variabilnou úrokovou sadzbou majú úrokovú sadzbu, ktorá sa môže časom meniť, aj keď môže byť na začiatku pôžičky úroková sadzba fixovaná niekoľko rokov. Tieto sadzby sú štruktúrované na základe medzinárodného kurzu zvaného LIBOR plus spread.

Keď sa zmenia podmienky na globálnych trhoch, LIBOR môže zvýšiť alebo znížiť a označiť ich spolu s týmito variabilnými sadzbami. Ak sa sadzby zvýšia, môže sa tiež niekedy zvýšiť úroveň vašich splátok z úveru s pohyblivou úrokovou sadzbou.

Dôležité: Aj keď by sa vaša splátka úveru nemala meniť s pôžičkou s pevnou úrokovou sadzbou, váš mesačný záväzok sa môže časom zmeniť. Ak napríklad do splácania hypotéky zahrniete dane z nehnuteľností a poistné, tieto sumy sa môžu z roka na rok líšiť.

Ako funguje pôžička s pevnou úrokovou sadzbou?

V prípade pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou váš poskytovateľ stanoví úrokovú sadzbu pri poskytovaní pôžičky. Táto sadzba závisí od vecí, ako je vaša úverová história, vaše financie a podrobnosti vašej pôžičky. Keď je sadzba fixná, zostáva rovnaká po celú dobu životnosti vašej pôžičky, bez ohľadu na to, ako sa pohybujú úrokové sadzby v širšej ekonomike.

Požadovaná mesačná splátka závisí čiastočne od úrokovej sadzby. Vyššia sadzba vedie k vyššej mesačnej splátke, všetky ostatné veci sú rovnaké. Napríklad pri štvorročnej pôžičke za 20 000 dolárov je vaša mesačná splátka 507,25 dolárov s 10% úrokovou sadzbou. Ale s 15% sadzbou platba poskočí na 556,61 dolárov mesačne.

Splátky pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou znižujú zostatok na pôžičke a stabilizujú úrokové náklady paušálnou splátkou, ktorá trvá konkrétny počet rokov. Pri 30-ročnej hypotéke alebo štvorročnom pôžičke na auto by úver s pevnou úrokovou sadzbou znížil zostatok na konci platnosti úveru na nulu.

Výhody a nevýhody pôžičiek s pevnou úrokovou sadzbou

Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou sú všeobecne bezpečnejšie ako pôžičky s pohyblivou úrokovou sadzbou, za stabilitu, ktorú tieto pôžičky poskytujú, však platíte určitú cenu. Nakoniec sa musíte rozhodnúť, čo vám vyhovuje a čo si myslíte, že by úrokové sadzby mohli urobiť v budúcnosti.

Pros

  • Predvídateľné mesačné splátky počas celej doby splatnosti vašej pôžičky
  • Presne vedzte, koľko úrokov zaplatíte
  • Žiadne riziko „platobného šoku“ v dôsledku zvýšenia úrokových sadzieb

Zápory

  • Zvyčajne vyššia počiatočná sadzba ako pri pôžičkách s pohyblivou úrokovou sadzbou
  • Ak sadzby klesnú, musíte refinancovať alebo žiť so svojou vyššou sadzbou
  • Pre krátkodobé potreby sa nemusí dobre porovnávať

Ak máte ťažkosti s výberom, mohla by vám prospieť hybridná pôžička s pevnou a variabilnou úrokovou sadzbou. Napríklad päťročná hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) má počas prvých piatich rokov relatívne nízku fixnú sadzbu, v nasledujúcich rokoch sa však sadzba môže zmeniť. Ak si neplánujete ponechať pôžičku na mnoho rokov, mohlo by mať zmysel získať sadzbu fixovanú na obmedzený čas. Buďte pripravení na životné zmeny – pôžičku si môžete nechať na dlhšie, ako čakáte.

Druhy pôžičiek s pevnou úrokovou sadzbou

Mnoho pôžičiek ponúka pevnú úrokovú sadzbu. Tie obsahujú:

  • Pôžičky na bývanie : Štandardné pôžičky na bývanie, vrátane tradičných 30-ročných a 15-ročných hypoték, sú pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou.
  • Pôžičky na vybavenie domácnosti: Pôžička na vybavenie domácnosti formou jednorazovej sumy má zvyčajne pevnú úrokovú sadzbu. Úverové linky pre domovský kapitál (HELOCs) majú často variabilné sadzby, je však možné previesť zostatok úveru na pevnú sadzbu.
  • Pôžičky na auto: Väčšina pôžičiek na auto má pevnú úrokovú sadzbu.
  • Študentské pôžičky : Federálne študentské pôžičky vydané po 30. júni 2006 majú fixné sadzby. Súkromné ​​študentské pôžičky môžu mať pevné alebo variabilné úrokové sadzby
  • Osobné pôžičky : Osobné pôžičky na splátky môžu mať pevnú alebo pohyblivú sadzbu. To znamená, že niektorí z najpopulárnejších poskytovateľov osobných pôžičiek ponúkajú pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou.

Kľúčové jedlá

  • Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou používajú úrokovú sadzbu, ktorá sa časom nemení.
  • Pretože je sadzba pevná, vaša mesačná splátka by sa nemala meniť.
  • Pevná sadzba môže eliminovať riziko platobného šoku v dôsledku zvyšovania sadzieb.
  • Úvery s pevnou úrokovou sadzbou majú zvyčajne úrokovú sadzbu, ktorá je o niečo vyššia ako pôvodná sadzba úveru s pohyblivou úrokovou sadzbou.
  • Ak úrokové sadzby klesnú, pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou môžu byť menej atraktívne ako pôžičky s pohyblivou úrokovou sadzbou.

Ce este un împrumut cu rată fixă ​​și când ar trebui să îl utilizați?

Ce este un împrumut cu rată fixă ​​și când ar trebui să îl utilizați?

Un împrumut cu rată fixă ​​are o rată a dobânzii care nu se schimbă de-a lungul vieții împrumutului. Deoarece rata rămâne aceeași pentru întregul termen, plata lunară a împrumutului nu ar trebui să se schimbe, rezultând un împrumut cu risc relativ scăzut.

Pe măsură ce comparați opțiunile de împrumut, observați dacă împrumuturile au sau nu rate fixe. Aflați cum funcționează aceste împrumuturi, astfel încât să puteți alege împrumutul potrivit pentru nevoile dvs.

Ce este o rată fixă ​​a dobânzii?

O rată a dobânzii fixă ​​este o rată care nu se va modifica pe întreaga durată a unui împrumut. De exemplu, o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani păstrează aceeași rată a dobânzii pentru întreaga perioadă de 30 de ani. Calculul lunar al plății împrumutului dvs. se bazează pe rata dobânzii, astfel încât blocarea ratei duce la același principal și la plata dobânzii în fiecare lună.

În linii mari, împrumuturile sunt sub două forme: fixe și variabile. Împrumuturile cu rată variabilă au o rată a dobânzii care se poate modifica în timp, chiar dacă rata poate fi stabilită pentru câțiva ani la începutul împrumutului. Aceste rate sunt structurate pe baza unei rate internaționale numite LIBOR plus un spread.

Când condițiile de pe piețele globale se schimbă, LIBOR poate crește sau micșora și eticheta împreună cu acesta aceste rate variabile. Dacă ratele cresc, plata lunară pentru un împrumut cu rată variabilă poate crește, de asemenea – uneori substanțial.

Important: Deși plata împrumutului dvs. nu ar trebui să se schimbe cu un împrumut cu rată fixă, obligația dvs. lunară s-ar putea modifica în timp. De exemplu, dacă includeți impozitele pe proprietate și primele de asigurare în plata ipotecii, aceste sume pot varia de la an la an.

Cum funcționează un împrumut cu rată fixă?

Cu un împrumut cu rată fixă, creditorul dvs. stabilește rata dobânzii la emiterea împrumutului dvs. Această rată depinde de lucruri precum istoricul creditului, finanțele și detaliile împrumutului. Când rata este fixă, aceasta rămâne aceeași pe tot parcursul vieții împrumutului dvs., indiferent de modul în care se deplasează ratele dobânzii din economia mai largă.

Plata lunară necesară depinde, în parte, de rata dobânzii. O rată mai mare are ca rezultat o plată lunară mai mare, toate celelalte lucruri fiind egale. De exemplu, la un împrumut pe patru ani pentru 20.000 USD, plata dvs. lunară este de 507.25 USD cu o rată a dobânzii de 10%. Dar, cu o rată de 15%, plata sare la 556,61 USD pe lună.

Plățile la împrumut cu rată fixă ​​reduc soldul împrumutului și stabilizează costurile dobânzii cu o plată forfetară care durează un anumit număr de ani. Cu un credit ipotecar pe 30 de ani sau un împrumut auto pe patru ani, un împrumut cu rată fixă ​​va aduce soldul împrumutului la zero la sfârșitul termenului împrumutului.

Pro și contra ale împrumuturilor cu rată fixă

Împrumuturile cu rată fixă ​​sunt, în general, mai sigure decât împrumuturile cu rată variabilă, dar plătiți un preț pentru stabilitatea pe care o oferă aceste împrumuturi. În cele din urmă, trebuie să decideți cu ce vă simțiți confortabil și cu ce credeți că ar putea face ratele dobânzii în viitor.

Pro

  • Plata lunară previzibilă pe toată durata împrumutului dvs.
  • Știți exact câtă dobândă veți plăti
  • Niciun risc de „șoc de plată” pe parcurs de la creșterea ratelor dobânzii

Contra

  • De obicei, o rată de pornire mai mare decât împrumuturile cu rată variabilă
  • Dacă ratele scad, trebuie să refinanțeze sau să trăiască cu rata dvs. mai mare
  • S-ar putea să nu se compare bine pentru nevoile pe termen scurt

Dacă aveți probleme cu alegerea, s-ar putea să beneficiați de un hibrid de împrumuturi cu rată fixă ​​și variabilă. De exemplu, o ipotecă cu o rată ajustabilă de cinci ani (ARM) are o rată fixă ​​relativ scăzută pentru primii cinci ani, însă rata se poate modifica în anii următori. Dacă nu intenționați să vă păstrați împrumutul mulți ani, ar putea avea sens să obțineți o rată fixă ​​pentru o perioadă limitată. Fiți pregătiți pentru schimbări de viață – s-ar putea să păstrați împrumutul mai mult decât vă așteptați.

Tipuri de împrumuturi cu rată fixă

Multe împrumuturi oferă o rată a dobânzii fixă. Acestea includ:

  • Împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe : împrumuturile standard pentru locuințe, inclusiv creditele ipotecare tradiționale la 30 și 15 ani, sunt împrumuturi cu rată fixă.
  • Împrumuturi de capital propriu : un credit de capital propriu cu sumă forfetară are de obicei o rată a dobânzii fixă. Liniile de credit pentru capital propriu (HELOC) au adesea rate variabile, dar poate fi posibil să vă convertiți soldul împrumutului la o rată fixă.
  • Împrumuturi auto : Majoritatea împrumuturilor auto au o rată fixă ​​a dobânzii.
  • Împrumuturi pentru studenți : împrumuturile federale pentru studenți emise după 30 iunie 2006, au rate fixe. Creditele private pentru studenți pot avea rate de dobândă fixe sau variabile
  • Împrumuturi personale : împrumuturile cu rate personale pot avea rate fixe sau variabile. Acestea fiind spuse, unii dintre cei mai populari creditori de împrumuturi personale oferă împrumuturi cu rate fixe ale dobânzii.

Chei de luat masa

  • Creditele cu rată fixă ​​utilizează o rată a dobânzii care nu se modifică în timp.
  • Deoarece tariful este fix, plata dvs. lunară nu ar trebui să se schimbe.
  • O rată fixă ​​poate elimina riscul de șoc la plată din cauza creșterii tarifelor.
  • Creditele cu rată fixă ​​au de obicei o rată a dobânzii ușor mai mare decât rata inițială a unui împrumut cu rată variabilă.
  • Dacă ratele dobânzii scad, împrumuturile cu rată fixă ​​pot fi mai puțin atractive decât împrumuturile cu rată variabilă.

Co to jest pożyczka o stałym oprocentowaniu i kiedy należy z niej skorzystać?

Co to jest pożyczka o stałym oprocentowaniu i kiedy należy z niej skorzystać?

Pożyczka o stałym oprocentowaniu ma stopę procentową, która nie zmienia się przez cały okres pożyczki. Ponieważ stopa procentowa pozostaje taka sama przez cały okres, miesięczna rata pożyczki nie powinna ulec zmianie, co skutkuje pożyczką o stosunkowo niskim ryzyku.

Porównując opcje pożyczki, zwróć uwagę, czy pożyczki mają stałe oprocentowanie. Dowiedz się, jak działają te pożyczki, aby wybrać odpowiednią pożyczkę do swoich potrzeb.

Co to jest stała stopa procentowa?

Stała stopa procentowa to stopa, która nie ulegnie zmianie przez cały okres kredytowania. Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu zachowuje tę samą stopę procentową przez cały okres 30 lat. Twoja miesięczna rata kredytu jest obliczana na podstawie stopy procentowej, więc zablokowanie stopy powoduje, że co miesiąc spłata kapitału i odsetek jest taka sama.

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki występują w dwóch formach: stałej i zmiennej. Pożyczki o zmiennej stopie procentowej mają oprocentowanie, które może zmieniać się w czasie, nawet jeśli stopa procentowa może być stała przez kilka lat na początku pożyczki. Stawki te są skonstruowane w oparciu o międzynarodową stopę zwaną LIBOR plus spread.

Gdy warunki na rynkach światowych zmieniają się, LIBOR może wzrosnąć lub spaść i wraz z nim oznaczyć te zmienne stopy procentowe. Jeśli stopy wzrosną, miesięczna rata pożyczki o zmiennej stopie procentowej może również wzrosnąć – czasami znacznie.

Ważne: Chociaż rata pożyczki nie powinna ulec zmianie w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu, miesięczne zobowiązanie może się zmieniać w czasie. Na przykład, jeśli uwzględniasz podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe w spłacie kredytu hipotecznego, kwoty te mogą się zmieniać z roku na rok.

Jak działa pożyczka o stałej stopie procentowej?

W przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu pożyczkodawca ustala stopę procentową przy udzielaniu pożyczki. Stawka ta zależy od takich rzeczy, jak historia kredytowa, finanse i szczegóły pożyczki. Gdy stopa procentowa jest stała, pozostaje taka sama przez cały okres trwania pożyczki, niezależnie od tego, jak zmieniają się stopy procentowe w gospodarce.

Wymagana miesięczna płatność zależy częściowo od stopy procentowej. Wyższa stawka powoduje wyższą miesięczną płatność, przy czym wszystkie inne czynniki są takie same. Na przykład w przypadku czteroletniej pożyczki na 20 000 USD miesięczna rata wynosi 507,25 USD z oprocentowaniem w wysokości 10%. Ale przy stawce 15% płatność wzrasta do 556,61 USD miesięcznie.

Płatności pożyczki o stałym oprocentowaniu zmniejszają saldo pożyczki i stabilizują koszty odsetek dzięki zryczałtowanej spłacie, która trwa określoną liczbę lat. W przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego lub czteroletniej pożyczki samochodowej pożyczka o stałym oprocentowaniu doprowadziłaby do zera saldo pożyczki pod koniec okresu pożyczki.

Plusy i minusy kredytów o stałej stopie procentowej

Pożyczki o stałym oprocentowaniu są generalnie bezpieczniejsze niż pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, ale płacisz cenę za stabilność, jaką zapewniają te pożyczki. Ostatecznie musisz zdecydować, z czym czujesz się komfortowo i co Twoim zdaniem mogą wpłynąć na stopy procentowe w przyszłości.

Plusy

  • Przewidywalna miesięczna rata przez cały okres spłaty pożyczki
  • Dokładnie wiesz, ile zapłacisz odsetek
  • Brak ryzyka „szoku płatniczego” w następstwie wzrostu stóp procentowych

Cons

  • Zwykle wyższa stopa początkowa niż pożyczki o zmiennej stopie procentowej
  • Jeśli stawki spadną, musisz refinansować lub żyć z wyższą stopą
  • Może nie dawać dobrych wyników w przypadku potrzeb krótkoterminowych

Jeśli masz problem z wyborem, możesz skorzystać z połączenia pożyczek o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Na przykład pięcioletni kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) ma stosunkowo niską stałą stopę procentową przez pierwsze pięć lat, ale stopa procentowa może ulec zmianie w kolejnych latach. Jeśli nie planujesz utrzymywać pożyczki przez wiele lat, warto uzyskać stałą stopę procentową na ograniczony czas. Po prostu bądź przygotowany na życiowe zmiany – możesz trzymać pożyczkę dłużej, niż się spodziewasz.

Rodzaje kredytów o stałym oprocentowaniu

Wiele pożyczek ma stałą stopę procentową. Obejmują one:

  • Pożyczki na zakup domu: Standardowe kredyty mieszkaniowe, w tym tradycyjne 30-letnie i 15-letnie kredyty hipoteczne, to pożyczki o stałym oprocentowaniu.
  • Pożyczki pod zastaw domu: ryczałtowa pożyczka pod zastaw domu ma zwykle stałą stopę procentową. Linie pożyczki pod zastaw domu (HELOC) często mają zmienne stopy procentowe, ale może być możliwe przekonwertowanie salda pożyczki na stałą stopę.
  • Kredyty samochodowe : większość kredytów samochodowych ma stałą stopę procentową.
  • Pożyczki studenckie : Federalne pożyczki studenckie udzielone po 30 czerwca 2006 r. Mają stałe oprocentowanie. Prywatne pożyczki studenckie mogą mieć stałe lub zmienne oprocentowanie 1
  • Pożyczki osobiste : osobiste pożyczki ratalne mogą mieć stałą lub zmienną stopę procentową. Mimo to niektórzy z najpopularniejszych pożyczkodawców oferują pożyczki ze stałym oprocentowaniem.

Kluczowe wnioski

  • W przypadku pożyczek o stałym oprocentowaniu oprocentowanie nie zmienia się w czasie.
  • Ponieważ stawka jest stała, miesięczna płatność nie powinna ulec zmianie.
  • Stała stopa może wyeliminować ryzyko szoku płatniczego z powodu rosnących stawek.
  • Pożyczki o stałym oprocentowaniu mają zazwyczaj stopę procentową nieco wyższą niż początkowa stopa pożyczki o zmiennej stopie procentowej.
  • Jeśli stopy procentowe spadną, pożyczki o stałym oprocentowaniu mogą być mniej atrakcyjne niż pożyczki o zmiennej stopie procentowej.