Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Que faire lorsque votre fonds d’urgence est épuisé

Que faire lorsque votre fonds d'urgence est épuisé

Les fonds d’urgence sont conçus pour être une bouée de sauvetage financière lorsque l’inattendu se produit. Mais que se passe-t-il lorsque l’inattendu ne se relâche pas ?

Près de 14% des Américains déclarent avoir épuisé leurs économies d’urgence à la suite de la pandémie de coronavirus, selon une enquête menée par CNBC et la plateforme d’investissement fintech Acorns. Si vos économies d’urgence sont faibles en raison d’une baisse prolongée de vos revenus, liée à une pandémie ou autre, vous vous demandez peut-être quoi faire ensuite.

Évaluez ce que vous avez

La première étape de la gestion d’une crise de trésorerie consiste à savoir avec quelles ressources vous devez travailler et quelles dépenses les réduisent. Même si c’est désagréable, revoyez votre situation financière dans son ensemble, y compris :

  • Combien vous reste-t-il en épargne d’urgence
  • Quel revenu vous avez, le cas échéant
  • Votre budget actuel et vos dépenses
  • Crédit disponible sur lequel vous pouvez puiser
  • Actifs que vous pouvez vendre, emprunter ou louer

Lorsque vous êtes en situation d’urgence financière, il est essentiel d’avoir des options. Une vision claire de votre situation financière vous permet d’identifier les options qui peuvent vous aider à vous adapter et à survivre dans votre nouvelle situation.

Avertissement : évitez les options d’emprunt à intérêt élevé, telles que les prêts sur salaire ou les prêts à tempérament sans vérification de crédit, car ils peuvent facturer des TAP effectifs de l’ordre de trois chiffres.

Rationalisez vos dépenses

Très probablement, vous réduisez déjà vos coûts en faisant vos courses plus intelligemment, en arrêtant les cotisations automatiques aux comptes de retraite et d’épargne et en éliminant ou en réduisant les services mensuels payants (câble, radio par satellite, abonnement à un gymnase). Certaines mesures supplémentaires de réduction des coûts comprennent :

  • Augmentation des franchises pour les couvertures d’assurance afin de réduire les primes
  • Réduire votre retenue d’impôt au travail
  • Négocier de nouveaux plans pour le service de téléphonie cellulaire et Internet
  • Un transfert de solde à 0% (attention aux frais de transfert de solde)

Astuce : Si vous envisagez d’utiliser un service de négociation de factures, vérifiez les frais pour vous assurer que les économies potentielles que vous réalisez sont justifiées par le coût.

Communiquer avec les créanciers

Des options sont disponibles auprès de vos prêteurs et créanciers pour vous aider à gérer votre dette. Certaines possibilités qui valent la peine d’être explorées comprennent :

  • Report ou abstention des prêts étudiants, y compris les options d’allègement des prêts étudiants contre les coronavirus
  • Abstention d’hypothèque ou restructuration de prêt, y compris les options d’allégement hypothécaire contre les coronavirus
  • Programmes de saut de paiement pour les prêts automobiles
  • Programmes d’ajournement des difficultés liées aux cartes de crédit

Options de difficultés et d’ajournement

Lorsque vous contactez vos créanciers, soyez franc au sujet de votre situation financière, déclare Adem Selita, PDG et co-fondateur de The Debt Relief Company. “Mieux vous expliquez vos difficultés, meilleures sont vos chances de recevoir plus d’allégement de vos obligations.”

Si un créancier propose une option de difficulté, assurez-vous de bien comprendre les conditions et de l’obtenir par écrit. Le report des versements hypothécaires, par exemple, peut offrir un allégement à court terme, mais pourrait entraîner des problèmes plus tard si les conditions exigent un paiement forfaitaire important pour couvrir les versements reportés.

Important : Avant de vous inscrire à un programme de difficultés, demandez comment cela sera signalé aux bureaux de crédit. Idéalement, le prêteur ou le créancier déclarera que votre compte est à jour tant que vous respectez les directives du programme.

Envisagez d’exploiter vos actifs 

Des circonstances extrêmes appellent parfois des mesures extrêmes. Regardez votre liste de ressources. Pouvez-vous monétiser l’un d’entre eux ?

Ta maison

Par exemple, si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous disposez d’un espace supplémentaire, vous pourrez peut-être la louer pour l’entreposage ou la location. Bien que la location d’espace puisse être une option viable pour certains, si cela constitue une menace pour votre sécurité ou celle de votre famille, envisagez d’autres options.

Avertissement : passez en revue les ordonnances de zonage de votre ville pour vous assurer que tout arrangement de location que vous envisagez (surtout s’il est à court terme) est légal.

Vendre votre maison pour accéder à la valeur nette immobilisée est une autre possibilité, en particulier si vous avez un versement hypothécaire surdimensionné ou si vous n’êtes plus en mesure d’effectuer des versements hypothécaires.

N’oubliez pas que votre maison est un investissement dont le prix est sujet à une appréciation et à une dépréciation en fonction du marché immobilier global. Si les valeurs immobilières se sont considérablement appréciées dans votre région, il pourrait être prudent de réaliser ces gains en vendant votre investissement.

Comptes de retraite

Si vous avez un 401 (k) ou un IRA, exploiter ces actifs peut être une option, mais uniquement en dernier recours et peut-être même pas dans ce cas. La loi CARES a permis de retirer jusqu’à 100 000 $ d’un 401 (k) ou d’un IRA jusqu’au 30 décembre 2020, sans déclencher la pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Mais épuiser vos comptes de retraite peut avoir des conséquences négatives importantes sur votre santé financière à long terme. Lorsque vous retirez des fonds de retraite plus tôt, vous manquez des intérêts composés. Même si vous remettez l’argent plus tard, vous n’aurez peut-être pas suffisamment de temps pour rattraper la croissance perdue.

Important : Si votre situation est particulièrement critique, sachez que les comptes de retraite sont généralement protégés lors d’une procédure de faillite.

Rechercher une aide financière

Selon votre situation, vous pouvez bénéficier d’une aide pour les factures d’énergie, les factures de téléphone, une aide en espèces et une aide au logement.

Kari Lorz, experte en finances personnelles et fondatrice de Money for the Mamas, recommande de vérifier auprès de votre employeur et de votre programme d’avantages sociaux pour voir si une assistance est disponible, telle que des subventions pour difficultés et des remises sur les plans de service.

Plus important encore, ne paniquez pas si vos économies sont faibles. “Si vous avez une urgence et pas de fonds d’urgence, la première chose à faire est de respirer”, dit Lorz. “Vous trouverez un moyen, il faudra peut-être creuser.”

Mida teha, kui hädaabifond otsa saab

Mida teha, kui hädaabifond otsa saab

Hädaabifondid on loodud olema rahaliseks päästerõngaks ootamatuste korral. Mis saab aga siis, kui ootamatus ei lase järele anda?

CNBC ja fintech investeerimisplatvormi Acorns läbiviidud küsitluse kohaselt ütles ligi 14% ameeriklastest, et kustutasid koroonaviiruse pandeemia tõttu oma hädasäästud. Kui teie erakorralised säästud hakkavad otsa saama sissetulekute pikaajalise vähenemise, pandeemiaga seotud või muu tõttu, võite mõelda, mida edasi teha.

Hinnake seda, mis teil on

Esimene samm rahapuuduse juhtimisel on teada, milliste ressurssidega peate töötama ja millised kulud neid vähendavad. Isegi kui see on ebameeldiv, vaadake üle kogu oma finantspilt, sealhulgas:

  • Kui palju teil on hädaolukorras sääste jäänud
  • Mis sissetulek teil on, kui üldse
  • Teie praegune eelarve ja kulud
  • Saadaolev krediit, mida saate kasutada
  • Varasid, mida saate müüa, vastu laenata või välja rentida

Kui olete rahalises hädaolukorras, on valikuvõimaluste olemasolu hädavajalik. Selge ülevaade oma finantspildist võimaldab teil tuvastada võimalusi, mis aitavad teil uutes oludes kohaneda ja ellu jääda.

Hoiatus: vältige kõrge intressiga laenuvõimalusi, nagu palgapäevalaenud või ilma krediidikontrollita järelmaksuga laenud, kuna need võivad nõuda kolmekohalise krediidi kulukuse määra.

Korraldage oma kulutusi

Tõenäoliselt vähendate juba kulusid, ostes toiduaineid nutikamalt, peatades automaatsed sissemaksed pensioni- ja säästukontodele ning kaotades või vähendades tasulisi igakuisi teenuseid (kaabel-, satelliitraadio, jõusaali liikmelisus). Mõned täiendavad kulude vähendamise meetmed hõlmavad järgmist:

  • Kindlustuskatte omavastutuse suurendamine kindlustusmaksete vähendamiseks
  • Maksu kinnipidamise vähendamine töökohal
  • Läbirääkimised uute mobiiltelefoniteenuste ja Interneti plaanide üle
  • 0% saldo ülekanne (olge teadlik saldoülekande tasust)

Näpunäide . Kui kaalute arvete läbirääkimisteenuse kasutamist, kontrollige tasusid ja veenduge, et võimalik kokkuhoid on kuludega õigustatud.

Pöörduge võlausaldajate poole

Teie laenuandjate ja võlausaldajate kaudu on saadaval valikud, mis aitavad teie võlga hallata. Mõned võimalused, mida tasub uurida, on järgmised:

  • Õppelaenu edasilükkamine või tagasimaksmine, sealhulgas koroonaviiruse õppelaenu soodustuste võimalused
  • Hüpoteeklaenude tagasimaksmine või laenude restruktureerimine, sealhulgas koroonaviiruse hüpoteeklaenu leevendamise võimalused
  • Makse vahelejätmise programmid autolaenude jaoks
  • Krediitkaardi raskuste edasilükkamise programmid

Raskused ja edasilükkamise võimalused

Võlausaldajate poole pöördudes olge oma rahalise olukorra suhtes avameelne, ütleb Adem Selita, The Debt Relief Company tegevjuht ja kaasasutaja. “Mida paremini oma raskusi selgitate, seda suurem on võimalus oma kohustuste täitmiseks rohkem leevendust saada.”

Kui võlausaldaja pakub raskusi, veenduge, et mõistaksite tingimusi ja esitage see kirjalikult. Näiteks hüpoteeklaenu maksete edasilükkamine võib pakkuda lühiajalist leevendust, kuid võib hiljem põhjustada probleeme, kui tingimused nõuavad edasilükatud maksete katmiseks suurt õhupalli makset.

Tähtis: enne raskuste programmi registreerumist küsige, kuidas sellest krediidibüroodele teatatakse. Ideaalis teatab laenuandja või võlausaldaja, et teie konto on ajakohane, kui järgite programmi juhiseid.

Kaaluge oma varade kasutamist 

Äärmuslikud asjaolud nõuavad mõnikord äärmuslikke meetmeid. Vaadake oma ressursside loendit. Kas saate mõnda neist raha teenida?

Sinu Kodu

Näiteks kui teil on kodu ja teil on lisaruumi, võite selle lao või üürimiseks välja rentida. Kuigi ruumi rentimine võib mõne jaoks olla elujõuline lahendus, kaaluge muid võimalusi, kui see ohustab teie või teie pere turvalisust.

Hoiatus: vaadake üle oma linna tsoneerimismäärused ja veenduge, et kõik teie kaalutavad rendikokkulepped (eriti kui see on lühiajaline) on seaduslikud.

Oma kodu müümine seotud omakapitali saamiseks on veel üks võimalus, eriti kui teil on liiga suur hüpoteeklaenu makse või te ei saa enam hüpoteegimakseid teha.

Pidage meeles, et teie kodu on investeering, mille hind sõltub üldisest kinnisvaraturust lähtuvalt kallinemisest ja amortisatsioonist. Kui kinnisvara väärtused on teie piirkonnas märkimisväärselt tõusnud, võib selle kasumi realiseerimine oma investeeringu müügist olla mõistlik.

Pensionikontod

Kui teil on 401(k) või IRA, võib nende varade kasutamine olla valik, kuid ainult viimase abinõuna ja võib-olla isegi mitte. CARES-seadus võimaldas 401(k)-st või IRA-st kuni 100 000 dollarit välja võtta kuni 30. detsembrini 2020, ilma et oleks rakendatud 10% ennetähtaegse tühistamise trahvi.

Kuid teie pensionikontode ammendumine võib teie pikaajalisele rahalisele tervisele märkimisväärseid negatiivseid tagajärgi avaldada. Kui võtate pensionifondi ennetähtaegselt välja, jääte ilma liitintressidest. Isegi kui panete raha hiljem tagasi, ei pruugi teil olla piisavalt aega kaotatud kasvu hüvitamiseks.

Tähtis: kui teie olukord on eriti hull, arvestage, et pensionikontod on pankrotimenetluse ajal üldiselt kaitstud.

Otsige rahalist abi

Olenevalt teie olukorrast võite saada abi energiaarvete, telefoniarvete, sularahaabi ja eluasemetoetuse osas.

Kari Lorz, isikliku rahanduse ekspert ja Money for the Mamas asutaja, soovitab küsida oma tööandjalt ja oma töötajate hüvitiste paketist üle, kas abi on saadaval, näiteks raskustes makstavad toetused ja teenuseplaani allahindlused.

Mis kõige tähtsam, ärge sattuge paanikasse, kui teie säästud hakkavad otsa saama. “Kui teil on hädaolukord ja hädaabifondi pole, tuleb esimese asjana hingata,” ütleb Lorz. “Leiate võimaluse, see võib võtta veidi kaevamist.”

Hvad skal du gøre, når din nødfond løber tør

Hvad skal du gøre, når din nødfond løber tør

Nødfonde er designet til at være en økonomisk livline, når det uventede sker. Men hvad sker der, når det uventede ikke giver slip?

Næsten 14% af amerikanerne siger, at de udslettede deres nødopsparinger som følge af coronavirus-pandemien, ifølge en undersøgelse foretaget af CNBC og fintech-investeringsplatformen Acorns. Hvis din nødopsparing er ved at løbe tør på grund af et længere fald i indkomst, pandemi-relateret eller andet, spekulerer du måske på, hvad du skal gøre nu.

Vurder hvad du har

Det første trin i håndteringen af ​​en kontantklemme er at vide, hvilke ressourcer du har at arbejde med, og hvilke udgifter der reducerer dem. Selvom det er ubehageligt, skal du gennemgå hele dit økonomiske billede, herunder:

  • Hvor meget har du tilbage i nødopsparing
  • Hvilken indkomst har du evt
  • Dit nuværende budget og udgifter
  • Tilgængelig kredit du kan trække på
  • Aktiver, du kan sælge, låne mod eller leje ud

Når du er i en økonomisk nødsituation, er det vigtigt at have muligheder. Et klart overblik over dit økonomiske billede giver dig mulighed for at identificere muligheder, der kan hjælpe dig med at tilpasse dig og overleve i dine nye forhold.

Advarsel: Hold dig væk fra højrentelånemuligheder, såsom kviklån eller afdragsfrie lån, da disse kan opkræve effektive ÅOP i det trecifrede interval.

Strømlin dit forbrug

Mest sandsynligt reducerer du allerede omkostningerne ved at handle smartere til dagligvarer, stoppe automatiske bidrag til pensions- og opsparingskonti og eliminere eller reducere betalte månedlige tjenester (kabel, satellitradio, medlemskab af fitnesscenter). Nogle yderligere omkostningsbesparende foranstaltninger omfatter:

  • Forhøjelse af selvrisikoen for forsikringsdækninger for at reducere præmierne
  • Reducer din tilbageholdelse af skat på arbejdspladsen
  • Forhandling af nye planer for mobiltelefontjeneste og internet
  • En saldooverførsel på 0 % (vær opmærksom på saldooverførselsgebyret)

Tip : Hvis du overvejer at bruge en regningsforhandlingstjeneste, skal du tjekke gebyrerne for at sikre dig, at eventuelle potentielle besparelser, du får, er begrundet i omkostningerne.

Kontakt kreditorerne

Muligheder er tilgængelige gennem dine långivere og kreditorer for at hjælpe med at administrere din gæld. Nogle muligheder, der er værd at undersøge, inkluderer:

  • Udsættelse eller overholdelse af studielån, herunder muligheder for fritagelse af studielån med coronavirus
  • Manglende lån eller omstrukturering af lån, herunder muligheder for lindring af pant i coronavirus
  • Spring over-en-betaling-programmer for billån
  • Programmer for udsættelse af kreditkortproblemer

Muligheder for modgang og udsættelse

Når du henvender dig til kreditorer, skal du være ærlig omkring din økonomiske situation, siger Adem Selita, administrerende direktør og medstifter af The Debt Relief Company. “Jo bedre du forklarer dine vanskeligheder, jo bedre er dine chancer for at få mere lettelse på dine forpligtelser.”

Hvis en kreditor tilbyder en vanskelig mulighed, skal du sørge for at forstå vilkårene og få det skriftligt. Udskydelse af afdrag på realkreditlån kan for eksempel tilbyde kortsigtet lettelse, men det kan betyde problemer senere, hvis vilkårene kræver en stor ballonbetaling for at dække de udskudte betalinger.

Vigtigt: Inden du tilmelder dig et hårdt program, skal du spørge, hvordan det vil blive rapporteret til kreditbureauerne. Ideelt set vil långiver eller kreditor rapportere din konto som aktuel, så længe du overholder programmets retningslinjer.

Overvej at udnytte dine aktiver 

Ekstreme omstændigheder kræver nogle gange ekstreme foranstaltninger. Se på din liste over ressourcer. Kan du tjene penge på nogen af ​​dem?

Dit hjem

Hvis du for eksempel ejer en bolig og har ekstra plads, kan du muligvis leje den ud til opbevaring eller leje. Selvom leje af plads kan være en levedygtig mulighed for nogle, hvis det udgør en sikkerhedstrussel for dig eller din familie, så overvej andre muligheder.

Advarsel: Gennemgå zoneordninger i din by for at sikre dig, at enhver lejeordning, du overvejer (især hvis den er kortvarig) er lovlig.

At sælge dit hjem for at få adgang til bundet egenkapital er en anden mulighed, især hvis du har en overdimensioneret afdrag på realkreditlån eller ikke længere er i stand til at betale realkreditlån.

Husk, at din bolig er en investering, hvis pris er underlagt værdi- og afskrivninger baseret på det samlede ejendomsmarked. Hvis ejendomsværdien er steget betydeligt i dit område, kan det være fornuftigt at realisere disse gevinster ved at sælge din investering.

Pensionskonti

Hvis du har en 401(k) eller IRA, kan det være en mulighed at trykke på disse aktiver, men kun som en sidste udvej og måske ikke engang da. CARES Act gjorde det muligt at hæve op til $100.000 fra en 401(k) eller IRA til og med den 30. december 2020 uden at udløse straffen på 10 % for tidlig tilbagetrækning.

Men at opbruge dine pensionskonti kan have betydelige negative konsekvenser for dit langsigtede økonomiske helbred. Når du hæver pensionsmidler før tid, går du glip af renters rente. Selvom du sætter pengene tilbage senere, har du muligvis ikke tid nok til at indhente den tabte vækst.

Vigtigt: Hvis din situation er særlig alvorlig, skal du overveje, at pensionskonti generelt er beskyttet under konkursbehandlingen.

Se efter finansiel bistand

Afhængigt af din situation kan du være berettiget til hjælp med energiregninger, telefonregninger, kontanthjælp og bolighjælp.

Kari Lorz, ekspert i personlig økonomi og grundlægger af Money for the Mamas, anbefaler, at du tjekker med din arbejdsgiver og din pakke med personalegoder for at se, om assistance er tilgængelig, såsom tilskud til trængsler og rabatter på serviceplaner.

Vigtigst af alt, gå ikke i panik, hvis din opsparing er ved at løbe tør. “Hvis du har en nødsituation, og ingen nødfond, er den første ting at gøre at trække vejret,” siger Lorz. “Du vil finde en måde, det kan bare kræve lidt gravearbejde.”

מה לעשות כאשר קרן החירום שלך אוזלת

What to Do When Your Emergency Fund Runs Out

קרנות חירום נועדו להיות חבל הצלה פיננסי כאשר הבלתי צפוי קורה. אבל מה קורה כשהבלתי צפוי לא מרפה?

כמעט 14% מהאמריקאים אומרים שהם מחקו את חסכונות החירום שלהם כתוצאה ממגיפת הקורונה, על פי סקר שנערך על ידי CNBC ופלטפורמת ההשקעות הפינטק Acorns. אם החסכונות שלך לשעת חירום אוזלים בגלל ירידה ממושכת בהכנסה, קשורה למגפה או אחרת, ייתכן שאתה תוהה מה לעשות הלאה.

העריכו את מה שיש לכם

הצעד הראשון בניהול מצוקת מזומנים הוא לדעת עם אילו משאבים יש לך לעבוד ואילו הוצאות מפחיתות אותם. גם אם זה לא נעים, סקור את כל התמונה הפיננסית שלך, כולל:

  • כמה נשאר לך בחסכון חירום
  • איזו הכנסה יש לך, אם בכלל
  • התקציב וההוצאות הנוכחיים שלך
  • אשראי זמין שניתן למשוך ממנו
  • נכסים שאתה יכול למכור, ללוות מולם או להשכיר

כאשר אתה במצב חירום פיננסי, יש אפשרויות חיוניות. מבט ברור של התמונה הפיננסית שלך מאפשר לך לזהות אפשרויות שיכולות לעזור לך להסתגל ולשרוד בנסיבות החדשות שלך.

אזהרה: הימנע מאפשרויות הלוואות בריבית גבוהה, כגון הלוואות ביום משכורת או הלוואות בתשלומים ללא המחאת אשראי, שכן אלו עלולות לגבות אפקטיביות אפקטיביות בטווח התלת ספרתי.

ייעל את ההוצאות שלך

סביר להניח שאתה כבר מקצץ בעלויות על ידי קנייה חכמה יותר של מצרכים, הפסקת תרומות אוטומטיות לחשבונות פרישה וחיסכון, ומבטל או מפחית שירותים חודשיים בתשלום (כבלים, רדיו לווייני, מנוי לחדר כושר). כמה צעדים נוספים לצמצום עלויות כוללים:

  • הגדלת השתתפות עצמית לכיסויים ביטוחיים להפחתת הפרמיות
  • הפחתת ניכוי מס במקור בעבודה
  • משא ומתן על תוכניות חדשות לשירות טלפון סלולרי ואינטרנט
  • העברת יתרה של 0% (שימו לב לעמלת העברת היתרה)

טיפ : אם אתה שוקל להשתמש בשירות למשא ומתן על חשבונות, בדוק את העמלות כדי לוודא שכל חיסכון פוטנציאלי שאתה מקבל מוצדק על ידי העלות.

פנה לנושים

אפשרויות זמינות דרך המלווים והנושים שלך כדי לעזור בניהול החוב שלך. כמה אפשרויות שכדאי לבדוק כוללות:

  • דחייה או סובלנות של הלוואות סטודנטים, כולל אפשרויות הקלה בהלוואות סטודנטים בקורונה
  • סובלנות משכנתא או ארגון מחדש של הלוואות, כולל אפשרויות להקלה על משכנתא בקורונה
  • תוכניות דילוג על תשלום עבור הלוואות רכב
  • תוכניות דחיית קושי בכרטיס אשראי

אפשרויות קושי ודחייה

כשאתם פונים לנושים, היו כנים לגבי מצבכם הפיננסי, אומר אדם סליטה, מנכ”ל ומייסד שותף של The Debt Relief Company. “ככל שתסביר טוב יותר את הקושי שלך, כך הסיכויים שלך לקבל יותר הקלות על ההתחייבויות שלך טובות יותר.”

אם נושה מציע אפשרות מצוקה, ודא שאתה מבין את התנאים וקבל זאת בכתב. דחיית תשלומי המשכנתא, למשל, יכולה להציע הקלה לטווח קצר, אך עלולה להיות צרות מאוחר יותר אם התנאים דורשים תשלום בלון גדול כדי לכסות את התשלומים הדחויים.

חשוב: לפני ההרשמה לתוכנית קושי, שאל כיצד זה ידווח ללשכות האשראי. באופן אידיאלי, המלווה או הנושה ידווחו על חשבונך עדכני כל עוד תציית להנחיות התוכנית.

שקול להקיש על הנכסים שלך 

נסיבות קיצוניות דורשות לפעמים אמצעים קיצוניים. עיין ברשימת המשאבים שלך. האם אתה יכול לייצר רווחים מכל אחד מהם?

הבית שלך

For instance, if you own a home and have extra space, you may be able to rent it out for storage or tenancy. While renting space may be a viable option for some, if it poses a safety threat to you or your family, consider other options.

Warning : Review zoning ordinances in your city to make sure any rental arrangement you’re considering (especially if it’s short-term) is legal.

Selling your home to access tied-up equity is another possibility, particularly if you have an oversized mortgage payment or are no longer able to make mortgage payments.

Remember, your home is an investment, the price of which is subject to appreciation and depreciation based on the overall real estate market. If real estate values have appreciated significantly in your area, realizing those gains by selling your investment could be prudent.

Retirement Accounts

If you have a 401(k) or IRA, tapping those assets may be an option, but only as a last resort and perhaps not even then. The CARES Act made it possible to withdraw up to $100,000 from a 401(k) or IRA through Dec. 30, 2020, without triggering the 10% early withdrawal penalty.

But depleting your retirement accounts can have significant negative consequences for your long-term financial health. When you withdraw retirement funds early, you miss out on compound interest. Even if you put the money back later, you may not have sufficient time to make up for the lost growth.

Important : If your situation is particularly dire, consider that retirement accounts are generally protected during bankruptcy proceedings.

Look for Financial Assistance

Depending on your situation, you may qualify for help with energy bills, phone bills, cash assistance, and housing assistance.

Kari Lorz, personal finance expert and founder of Money for the Mamas, recommends checking with your employer and your employee benefits package to see if assistance is available, such as hardship grants and service plan discounts.

Most importantly, don’t panic if your savings are running low. “If you have an emergency, and no emergency fund, the first thing to do is to breathe,” Lorz says. “You will find a way, it just may take some digging.”

Acil Durum Fonunuz Tükendiğinde Ne Yapmalısınız?

Acil Durum Fonunuz Tükendiğinde Ne Yapmalısınız?

Acil durum fonları, beklenmedik bir durum olduğunda finansal bir yaşam çizgisi olacak şekilde tasarlanmıştır. Peki, beklenmedik şeyler pes etmediğinde ne olur?

CNBC ve fintech yatırım platformu Acorns tarafından yürütülen bir ankete göre, Amerikalıların yaklaşık %14’ü koronavirüs pandemisinin bir sonucu olarak acil durum tasarruflarını sildiğini söylüyor. Acil durum tasarruflarınız, pandemi ile ilgili veya başka bir şekilde, gelirinizdeki uzun süreli düşüş nedeniyle azalıyorsa, bundan sonra ne yapacağınızı merak ediyor olabilirsiniz.

Sahip olduklarını değerlendir

Nakit sıkışıklığını yönetmenin ilk adımı, hangi kaynaklarla çalışmanız gerektiğini ve hangi masrafların bunları azalttığını bilmektir. Hoş olmasa bile, aşağıdakiler dahil tüm finansal resminizi gözden geçirin:

  • Acil durum tasarruflarınızda ne kadar kaldı
  • Varsa ne kadar geliriniz var?
  • Mevcut bütçeniz ve giderleriniz
  • Kullanabileceğiniz mevcut kredi
  • Satabileceğiniz, ödünç alabileceğiniz veya kiralayabileceğiniz varlıklar

Mali bir acil durumda olduğunuzda, seçeneklere sahip olmak çok önemlidir. Finansal resminizin net bir görünümü, yeni koşullarınıza uyum sağlamanıza ve hayatta kalmanıza yardımcı olabilecek seçenekleri belirlemenize olanak tanır.

Uyarı : Üç basamaklı aralıkta etkin APR’ler talep edebileceğinden, nakit ödemeli krediler veya kredi çeki olmayan taksitli krediler gibi yüksek faizli borçlanma seçeneklerinden uzak durun.

Harcamalarınızı Kolaylaştırın

Büyük olasılıkla, bakkaliye için daha akıllıca alışveriş yaparak, emeklilik ve tasarruf hesaplarına otomatik katkıları durdurarak ve ücretli aylık hizmetleri (kablo, uydu radyo, spor salonu üyeliği) ortadan kaldırarak veya azaltarak maliyetleri zaten azaltıyorsunuz. Bazı ek maliyet düşürücü önlemler şunları içerir:

  • Primleri azaltmak için sigorta teminatları için artan indirimler
  • İşyerinde vergi stopajınızı azaltmak
  • Cep telefonu hizmeti ve internet için yeni planların müzakere edilmesi
  • %0 bakiye transferi (bakiye transfer ücretine dikkat edin)

İpucu : Bir fatura müzakere hizmeti kullanmayı düşünüyorsanız, elde ettiğiniz olası tasarrufların maliyetle doğrulandığından emin olmak için ücretleri kontrol edin.

Alacaklılara Ulaşın

Borçlarınızı yönetmenize yardımcı olmak için borç verenleriniz ve alacaklılarınız aracılığıyla seçenekler mevcuttur. Keşfedilmeye değer bazı olasılıklar şunlardır:

  • Koronavirüs öğrenci kredisi yardım seçenekleri de dahil olmak üzere öğrenci kredilerinin ertelenmesi veya müsamaha gösterilmesi
  • Koronavirüs ipotek yardımı seçenekleri dahil olmak üzere ipotek müsamahası veya kredi yeniden yapılandırması
  • Otomobil kredileri için ödeme atlama programları
  • Kredi kartı sıkıntı erteleme programları

Zorluk ve Erteleme Seçenekleri

The Debt Relief Company’nin CEO’su ve kurucu ortağı Adem Selita, alacaklılara ulaşırken mali durumunuz konusunda samimi olun, diyor. “Zorluğunuzu ne kadar iyi açıklarsanız, yükümlülüklerinizden daha fazla kurtulma şansınız o kadar iyi olur.”

Alacaklı bir zorluk seçeneği sunuyorsa, şartları anladığınızdan ve yazılı olarak aldığınızdan emin olun. Örneğin ipotek ödemelerinin ertelenmesi kısa vadeli bir rahatlama sağlayabilir, ancak şartlar ertelenen ödemeleri karşılamak için büyük bir balon ödeme gerektiriyorsa daha sonra sorun anlamına gelebilir.

Önemli : Zorluk programına kaydolmadan önce, bunun nasıl raporlanacağını kredi bürolarına sorun. İdeal olarak, borç veren veya alacaklı, program yönergelerine uyduğunuz sürece hesabınızı güncel olarak rapor edecektir.

Varlıklarınıza Dokunmayı Düşünün 

Aşırı koşullar bazen aşırı önlemler gerektirir. Kaynak listenize bakın. Herhangi birinden para kazanabilir misin?

Senin evin

Örneğin, bir eviniz varsa ve fazladan alanınız varsa, onu depolama veya kiracılık için kiralayabilirsiniz. Alan kiralamak bazıları için uygun bir seçenek olsa da, sizin veya aileniz için bir güvenlik tehdidi oluşturuyorsa, diğer seçenekleri düşünün.

Uyarı : Düşündüğünüz herhangi bir kiralama düzenlemesinin (özellikle kısa vadeli ise) yasal olduğundan emin olmak için şehrinizdeki imar düzenlemelerini inceleyin.

Bağlanmış öz sermayeye erişmek için evinizi satmak, özellikle büyük bir ipotek ödemeniz varsa veya artık ipotek ödemesi yapamıyorsanız, başka bir olasılıktır.

Unutmayın, eviniz, fiyatı genel emlak piyasasına göre değerlenmeye ve amortismana tabi olan bir yatırımdır. Bölgenizde gayrimenkul değerleri önemli ölçüde değer kazandıysa, bu kazançları yatırımınızı satarak gerçekleştirmek ihtiyatlı olabilir.

Emeklilik Hesapları

401(k) veya IRA’nız varsa, bu varlıklara dokunmak bir seçenek olabilir, ancak yalnızca son çare olarak ve belki o zaman bile olmayabilir. CARES Yasası, bir 401(k) veya IRA’dan 30 Aralık 2020’ye kadar %10’luk erken çekilme cezasını tetiklemeden 100.000$’a kadar para çekmeyi mümkün kıldı.

Ancak emeklilik hesaplarınızı tüketmek, uzun vadeli finansal sağlığınız için önemli olumsuz sonuçlar doğurabilir. Emeklilik fonlarını erken çektiğinizde, bileşik faizi kaçırırsınız. Parayı daha sonra geri koysanız bile, kayıp büyümeyi telafi etmek için yeterli zamanınız olmayabilir.

Önemli : Durumunuz özellikle vahimse, iflas işlemleri sırasında emeklilik hesaplarının genel olarak korunduğunu göz önünde bulundurun.

Mali Yardım Arayın

Durumunuza bağlı olarak, enerji faturaları, telefon faturaları, nakit yardımı ve konut yardımı konularında yardım almaya hak kazanabilirsiniz.

Kişisel finans uzmanı ve Money for the Mamas’ın kurucusu Kari Lorz, zorluk hibeleri ve hizmet planı indirimleri gibi yardımların olup olmadığını öğrenmek için işvereniniz ve çalışan sosyal yardım paketinizle görüşmenizi tavsiye ediyor.

En önemlisi, tasarruflarınız azalıyorsa panik yapmayın. Lorz, “Acil bir durumunuz varsa ve acil durum fonunuz yoksa, yapılacak ilk şey nefes almaktır” diyor ve “Bir yolunu bulacaksınız, sadece biraz araştırma yapmanız gerekebilir.”

Mitä tehdä, kun hätärahastosi loppuu

Mitä tehdä, kun hätärahastosi loppuu

Hätärahastot on suunniteltu taloudelliseksi pelastusköydeksi odottamattomien tapahtumien aikana. Mutta mitä tapahtuu, kun odottamaton ei anna periksi?

Lähes 14 prosenttia amerikkalaisista sanoo pyyhkineensä pois hätäsäästönsä koronaviruspandemian seurauksena, CNBC:n ja fintech-sijoitusalustan Acornsin tekemän tutkimuksen mukaan. Jos hätäsäästösi ovat vähissä pitkittyneen tulon laskun vuoksi, pandemian vuoksi tai muuten, saatat miettiä, mitä tehdä seuraavaksi.

Arvioi mitä sinulla on

Ensimmäinen askel kassapulan hallinnassa on tietää, mitä resursseja sinulla on käytettävä ja mitkä kulut vähentävät niitä. Vaikka se olisi epämiellyttävää, tarkista koko taloudellinen kuvasi, mukaan lukien:

  • Kuinka paljon sinulla on jäljellä hätäsäästöjä
  • Mitä tuloja sinulla on, jos niitä on
  • Nykyinen budjettisi ja kulusi
  • Käytettävissä oleva luotto, jota voit nostaa
  • Omaisuutta, jota voit myydä, lainata vastaan ​​tai vuokrata

Kun olet taloudellisessa hätätilassa, vaihtoehtojen olemassaolo on välttämätöntä. Selkeä näkemys taloudellisesta kuvastasi antaa sinun tunnistaa vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa sinua sopeutumaan ja selviytymään uusissa olosuhteissa.

Varoitus: Vältä korkeakorkoisia lainavaihtoehtoja, kuten palkkapäivälainoja tai ilman luottoa koskevia maksueriä, koska ne voivat veloittaa tehokkaan kolminumeroisen vuosikoron.

Virtaviivaista kulutustasi

Todennäköisesti leikkaat jo kustannuksia ostamalla älykkäämmin päivittäistavaroita, lopettamalla automaattiset maksut eläke- ja säästötileille ja poistamalla tai vähentämällä maksullisia kuukausittaisia ​​palveluita (kaapeli-, satelliittiradio, kuntosalijäsenyys). Joitakin lisäkustannuksia leikkaavia toimenpiteitä ovat:

  • Vakuutusturvan omavastuun korottaminen vakuutusmaksujen vähentämiseksi
  • Vähennä ennakonpidätystäsi työpaikalla
  • Uusista matkapuhelinpalvelu- ja internetsuunnitelmista neuvotellaan
  • 0 % saldonsiirto (huomaa saldonsiirtomaksu)

Vinkki : Jos harkitset laskujen neuvottelupalvelun käyttöä, tarkista maksut varmistaaksesi, että mahdolliset säästöt ovat oikeutettuja kustannuksiin.

Ota yhteyttä velkojiin

Vaihtoehdot ovat saatavilla lainanantajien ja velkojien kautta velkasi hallintaan. Joitakin tutkimisen arvoisia mahdollisuuksia ovat:

  • Opintolainojen lykkäys tai lykkäys, mukaan lukien koronaviruksen opintolainakevennysvaihtoehdot
  • Asuntolainojen lykkäys tai lainojen uudelleenjärjestely, mukaan lukien koronaviruksen asuntolainan helpotukset
  • Ohita maksu -ohjelmat autolainoille
  • Luottokorttien vaikeuksien lykkäysohjelmat

Vaikeudet ja lykkäysvaihtoehdot

Kun otat yhteyttä velkojiin, ole rehellinen taloudellisesta tilanteestasi, sanoo Adem Selita, The Debt Relief Companyn toimitusjohtaja ja toinen perustaja. “Mitä paremmin selität vaikeuksisi, sitä paremmat todennäköisyydet saat enemmän helpotusta velvollisuuksistasi.”

Jos velkoja tarjoaa vaikeusvaihtoehtoa, varmista, että ymmärrät ehdot ja hanki se kirjallisesti. Esimerkiksi asuntolainan maksujen lykkääminen voi tarjota lyhytaikaista helpotusta, mutta se voi aiheuttaa ongelmia myöhemmin, jos ehdot edellyttävät suurta ilmamäärää kattamaan lykätyt maksut.

Tärkeää: Ennen kuin rekisteröidyt vaikeusohjelmaan, kysy, kuinka siitä ilmoitetaan luottotoimistoille. Ihannetapauksessa lainanantaja tai luotonantaja ilmoittaa tilisi olevan ajan tasalla, kunhan noudatat ohjelman ohjeita.

Harkitse omaisuuden hyödyntämistä 

Äärimmäiset olosuhteet vaativat joskus äärimmäisiä toimenpiteitä. Katso resurssiluetteloasi. Voitko ansaita rahaa minkä tahansa niistä?

Sinun kotisi

Jos esimerkiksi omistat kodin ja sinulla on ylimääräistä tilaa, voit ehkä vuokrata sen varastoksi tai vuokralle. Vaikka tilan vuokraaminen voi olla varteenotettava vaihtoehto joillekin, harkitse muita vaihtoehtoja, jos se muodostaa turvallisuusuhan sinulle tai perheellesi.

Varoitus: Tarkista kaupunkisi kaavoitusmääräykset varmistaaksesi, että kaikki harkitsemasi vuokrajärjestelyt (varsinkin jos ne ovat lyhytaikaisia) ovat laillisia.

Asuntosi myynti sidotun pääoman saamiseksi on toinen mahdollisuus, varsinkin jos sinulla on ylisuuri asuntolainamaksu tai et pysty enää maksamaan asuntolainan maksuja.

Muista, että kotisi on sijoitus, jonka hinta on kiinteistömarkkinoiden yleisen arvostuksen ja poiston alainen. Jos kiinteistöjen arvot ovat nousseet merkittävästi alueellasi, näiden voittojen ymmärtäminen myymällä sijoituksesi voi olla järkevää.

Eläketilit

Jos sinulla on 401(k) tai IRA, näiden varojen napauttaminen voi olla vaihtoehto, mutta vain viimeisenä keinona eikä ehkä edes silloin. CARES-laki teki mahdolliseksi nostaa jopa 100 000 dollaria 401(k)- tai IRA:sta 30.12.2020 asti ilman, että 10 %:n varhaisnostorangaistus laukaisi.

Mutta eläketilien tyhjentämisellä voi olla merkittäviä kielteisiä seurauksia pitkän aikavälin taloudelliselle terveydelle. Kun nostat eläkerahastot ennenaikaisesti, menetät koronkoron. Vaikka laittaisit rahat takaisin myöhemmin, sinulla ei ehkä ole tarpeeksi aikaa korvata menetettyä kasvua.

Tärkeää: Jos tilanteesi on erityisen vaikea, ota huomioon, että eläketilit ovat yleensä suojattuja konkurssimenettelyn aikana.

Etsi taloudellista apua

Tilanteesta riippuen saatat saada apua energialaskuissa, puhelinlaskuissa, käteisavustuksessa ja asumistuessa.

Kari Lorz, henkilökohtaisen talouden asiantuntija ja Money for the Mamas -järjestön perustaja, suosittelee tarkistamaan työnantajaltasi ja työsuhde-etupaketistasi, onko saatavilla apua, kuten vaikeusapurahoja ja palvelusuunnitelmaalennuksia.

Mikä tärkeintä, älä panikoi, jos säästösi ovat vähissä. “Jos sinulla on hätätilanne, eikä hätärahastoa, ensimmäinen asia on hengittää”, Lorz sanoo. “Sinä löydät tavan, se voi vain vaatia kaivamista.”

Čo robiť, keď sa minie váš núdzový fond

Čo robiť, keď sa minie váš núdzový fond

Núdzové fondy sú navrhnuté tak, aby boli finančným záchranným lanom, keď sa stane niečo neočakávané. Čo sa však stane, keď neočakávané nepustia?

Podľa prieskumu CNBC a fintech investičnej platformy Acorns takmer 14 % Američanov tvrdí, že v dôsledku pandémie koronavírusu vymazali svoje núdzové úspory. Ak sa vaše núdzové úspory míňajú z dôvodu dlhodobého poklesu príjmu, súvisiaceho s pandémiou alebo iným spôsobom, možno sa pýtate, čo robiť ďalej.

Zhodnoťte, čo máte

Prvým krokom pri zvládaní nedostatku peňazí je vedieť, s akými zdrojmi musíte pracovať a aké výdavky ich znižujú. Aj keď je to nepríjemné, skontrolujte celý svoj finančný obraz vrátane:

  • Koľko vám zostáva v núdzových úsporách
  • Aký máte príjem, ak nejaký máte
  • Váš aktuálny rozpočet a výdavky
  • Dostupný kredit, ktorý môžete čerpať
  • Aktíva, ktoré môžete predať, požičať si alebo prenajať

Keď ste vo finančnej núdzi, mať možnosti je nevyhnutné. Jasný pohľad na váš finančný obraz vám umožňuje identifikovať možnosti, ktoré vám môžu pomôcť prispôsobiť sa novým okolnostiam a prežiť ich.

Upozornenie: Vyhnite sa vysoko úročeným možnostiam pôžičiek, ako sú pôžičky pred výplatou alebo splátkové pôžičky bez kontroly kreditu, pretože tieto môžu účtovať efektívne RPMN v trojcifernom rozsahu.

Zjednodušte svoje výdavky

S najväčšou pravdepodobnosťou už teraz znižujete náklady tým, že nakupujete rozumnejšie v potravinách, zastavíte automatické príspevky na dôchodkové a sporiace účty a zrušíte alebo znížite platené mesačné služby (káblovka, satelit, členstvo v posilňovni). Niektoré dodatočné opatrenia na zníženie nákladov zahŕňajú:

  • Zvýšenie spoluúčasti na poistné krytie s cieľom znížiť poistné
  • Zníženie zrážkovej dane v práci
  • Vyjednávanie nových plánov pre mobilné telefóny a internet
  • 0% prevod zostatku (pamätajte na poplatok za prevod zostatku)

Tip : Ak uvažujete o použití služby vyjednávania faktúr, skontrolujte poplatky, aby ste sa uistili, že všetky potenciálne úspory, ktoré získate, sú odôvodnené nákladmi.

Obráťte sa na veriteľov

Prostredníctvom vašich veriteľov a veriteľov sú k dispozícii možnosti, ktoré vám pomôžu spravovať váš dlh. Niektoré možnosti, ktoré stojí za to preskúmať, zahŕňajú:

  • Odklad alebo zhovievavosť študentských pôžičiek vrátane možností úľavy študentských pôžičiek v súvislosti s koronavírusom
  • Tolerancia hypotéky alebo reštrukturalizácia úveru vrátane možností úľavy na hypotéke v súvislosti s koronavírusom
  • Programy preskočenia platieb pre pôžičky na autá
  • Programy odloženia problémov s kreditnou kartou

Ťažkosti a možnosti odkladu

Pri kontakte s veriteľmi buďte úprimní o svojej finančnej situácii, hovorí Adem Selita, generálny riaditeľ a spoluzakladateľ spoločnosti The Debt Relief Company. “Čím lepšie vysvetlíš svoje ťažkosti, tým väčšia je tvoja šanca, že dostaneš väčšiu úľavu od svojich záväzkov.”

Ak veriteľ ponúka možnosť riešenia problémov, uistite sa, že rozumiete podmienkam a získajte ich písomne. Napríklad odloženie splátok hypotéky môže poskytnúť krátkodobú úľavu, ale mohlo by to znamenať problémy neskôr, ak podmienky vyžadujú veľkú balónovú platbu na pokrytie odložených platieb.

Dôležité: Pred prihlásením sa do programu pre núdzové situácie sa opýtajte, ako sa to oznámi úverovým kanceláriám. V ideálnom prípade veriteľ alebo veriteľ nahlási váš účet ako aktuálny, pokiaľ budete dodržiavať pokyny programu.

Zvážte využitie svojich aktív 

Extrémne okolnosti si niekedy vyžadujú extrémne opatrenia. Pozrite si zoznam zdrojov. Dokážete niektorú z nich speňažiť?

Tvoj domov

Ak napríklad vlastníte dom a máte priestor navyše, možno si ho budete môcť prenajať na skladovanie alebo prenájom. Prenájom priestorov môže byť pre niekoho životaschopnou možnosťou, no ak predstavuje hrozbu pre vás alebo vašu rodinu, zvážte iné možnosti.

Upozornenie : Preštudujte si územné nariadenia vo svojom meste, aby ste sa uistili, že akékoľvek nájomné usporiadanie, o ktorom uvažujete (najmä ak je krátkodobé), je legálne.

Predaj vášho domu s cieľom získať prístup k viazanému majetku je ďalšou možnosťou, najmä ak máte nadmernú splátku hypotéky alebo už nie ste schopní splácať hypotéku.

Pamätajte, že váš dom je investícia, ktorej cena podlieha zhodnocovaniu a odpisovaniu na základe celkového trhu s nehnuteľnosťami. Ak sa hodnoty nehnuteľností vo vašej oblasti výrazne zvýšili, realizácia týchto ziskov predajom vašej investície by mohla byť prezieravá.

Dôchodkové účty

Ak máte 401 (k) alebo IRA, využitie týchto aktív môže byť možnosťou, ale iba ako posledná možnosť a možno ani potom. Zákon CARES umožnil vybrať až 100 000 $ z 401(k) alebo IRA do 30. decembra 2020 bez spustenia 10% pokuty za predčasný výber.

Ale vyčerpanie vašich dôchodkových účtov môže mať výrazne negatívne dôsledky na vaše dlhodobé finančné zdravie. Pri predčasnom výbere dôchodkových fondov prichádzate o zložený úrok. Aj keď peniaze vložíte neskôr, možno nebudete mať dostatok času na vyrovnanie strateného rastu.

Dôležité: Ak je vaša situácia obzvlášť vážna, zvážte, že dôchodkové účty sú počas konkurzného konania vo všeobecnosti chránené.

Vyhľadajte finančnú pomoc

V závislosti od vašej situácie môžete mať nárok na pomoc s účtami za energiu, telefónnymi účtami, peňažnou pomocou a pomocou s bývaním.

Kari Lorz, odborník na osobné financie a zakladateľ Money for the Mamas, odporúča, aby ste si u svojho zamestnávateľa a balíka zamestnaneckých výhod overili, či je k dispozícii pomoc, ako napríklad granty v núdzi a zľavy na plán služieb.

Hlavne neprepadajte panike, ak sa vaše úspory míňajú. „Ak máte núdzový stav a nemáte núdzový fond, prvá vec, ktorú musíte urobiť, je dýchať,“ hovorí Lorz.

Ce să faci când fondul tău de urgență se epuizează

Ce să faci când fondul tău de urgență se epuizează

Fondurile de urgență sunt concepute pentru a fi un colac financiar atunci când se întâmplă un neașteptat. Dar ce se întâmplă când neașteptatul nu cedează?

Aproape 14% dintre americani spun că și-au șters economiile de urgență ca urmare a pandemiei de coronavirus, potrivit unui sondaj realizat de CNBC și platforma de investiții fintech Acorns. Dacă economiile dvs. de urgență sunt scăzute din cauza unei scăderi extinse a veniturilor, legate de pandemie sau de altă natură, este posibil să vă întrebați ce să faceți în continuare.

Evaluează ceea ce ai

Primul pas în gestionarea unei crize de numerar este să știi cu ce resurse trebuie să lucrezi și cu ce cheltuieli le reduc. Chiar dacă este neplăcut, revizuiește-ți întreaga imagine financiară, inclusiv:

  • Cât vă mai rămâne în economii de urgență
  • Ce venituri ai, dacă există
  • Bugetul și cheltuielile dvs. actuale
  • Credit disponibil din care puteți utiliza
  • Active pe care le puteți vinde, împrumuta sau închiria

Când vă aflați într-o urgență financiară, este esențial să aveți opțiuni. O vedere clară a imaginii tale financiare vă permite să identificați opțiunile care vă pot ajuta să vă adaptați și să supraviețuiți în noile circumstanțe.

Avertisment: evitați opțiunile de împrumut cu dobândă ridicată, cum ar fi împrumuturile pentru ziua de plată sau împrumuturile în rate fără verificarea creditului, deoarece acestea pot percepe DAE efective în intervalul de trei cifre.

Raționalizați-vă cheltuielile

Cel mai probabil, deja reduceți costurile cumpărând mai inteligent cumpărături, oprind contribuțiile automate la conturile de pensii și de economii și eliminând sau reducând serviciile lunare plătite (cablu, radio prin satelit, abonament la sală). Unele măsuri suplimentare de reducere a costurilor includ:

  • Creșterea deductibilelor pentru acoperirile de asigurare pentru a reduce primele
  • Reducerea impozitului la sursă la locul de muncă
  • Negocierea de noi planuri pentru serviciul de telefonie mobilă și internet
  • Un transfer de sold de 0% (fiți conștienți de taxa de transfer de sold)

Sfat: dacă vă gândiți să utilizați un serviciu de negociere a facturilor, verificați taxele pentru a vă asigura că eventualele economii pe care le obțineți sunt justificate de cost.

Luați legătura cu Creditorii

Sunt disponibile opțiuni prin creditorii și creditorii dvs. pentru a vă ajuta să vă gestionați datoria. Unele posibilități care merită explorate includ:

  • Amânarea sau renunțarea la împrumuturile pentru studenți, inclusiv opțiunile de reducere a împrumuturilor pentru studenți cauzate de coronavirus
  • Toleranță ipotecară sau restructurare a împrumuturilor, inclusiv opțiunile de reducere a creditelor ipotecare pentru coronavirus
  • Programe skip-a-plate pentru împrumuturi auto
  • Programe de amânare a problemelor cardului de credit

Dificultăți și opțiuni de amânare

Când contactați creditorii, fiți sincer cu privire la situația dvs. financiară, spune Adem Selița, CEO și co-fondator al The Debt Relief Company. „Cu cât îți explici mai bine dificultățile, cu atât șansele tale de a primi mai multă scutire de obligațiile tale sunt mai mari.”

Dacă un creditor oferă o opțiune de dificultate, asigurați-vă că înțelegeți termenii și primiți-o în scris. Amânarea plăților ipotecare, de exemplu, poate oferi o scutire pe termen scurt, dar ar putea însemna probleme mai târziu, dacă condițiile necesită o plată mare pentru a acoperi plățile amânate.

Important: Înainte de a vă înscrie într-un program de dificultate, întrebați cum va fi raportat birourilor de credit. În mod ideal, creditorul sau creditorul vă va raporta contul ca fiind actual, atâta timp cât respectați regulile programului.

Luați în considerare atingerea activelor dvs 

Circumstanțele extreme necesită uneori măsuri extreme. Uită-te la lista ta de resurse. Poți monetiza pe oricare dintre ele?

Casa ta

De exemplu, dacă dețineți o casă și aveți spațiu suplimentar, este posibil să o puteți închiria pentru depozitare sau închiriere. Deși închirierea spațiului poate fi o opțiune viabilă pentru unii, dacă reprezintă o amenințare pentru siguranța dvs. sau a familiei dvs., luați în considerare alte opțiuni.

Avertisment: revizuiți ordonanțele de zonare din orașul dvs. pentru a vă asigura că orice aranjament de închiriere pe care îl aveți în vedere (mai ales dacă este pe termen scurt) este legal.

Să-ți vinzi casa pentru a avea acces la capitalul propriu este o altă posibilitate, mai ales dacă ai o plată ipotecară supradimensionată sau nu mai poți face plăți ipotecare.

Amintiți-vă, casa dvs. este o investiție, al cărei preț este supus aprecierii și deprecierii în funcție de piața imobiliară generală. Dacă valorile imobiliare s-au apreciat în mod semnificativ în zona dvs., realizarea acestor câștiguri prin vânzarea investiției dvs. ar putea fi prudent.

Conturi de pensii

Dacă aveți un 401(k) sau IRA, atingerea acelor active poate fi o opțiune, dar numai ca ultimă soluție și poate nici măcar atunci. Legea CARES a făcut posibilă retragerea de până la 100.000 USD dintr-un 401(k) sau IRA până la 30 decembrie 2020, fără a declanșa sancțiunea de retragere anticipată de 10%.

Dar epuizarea conturilor de pensionare poate avea consecințe negative semnificative pentru sănătatea financiară pe termen lung. Când retrageți anticipat fondurile de pensie, pierdeți dobânda compusă. Chiar dacă puneți banii înapoi mai târziu, este posibil să nu aveți suficient timp pentru a compensa creșterea pierdută.

Important: Dacă situația dvs. este deosebit de gravă, luați în considerare că conturile de pensionare sunt în general protejate în timpul procedurii de faliment.

Căutați Asistență Financiară

În funcție de situația dvs., vă puteți califica pentru ajutor cu facturile de energie, facturi de telefon, asistență în numerar și asistență pentru locuință.

Kari Lorz, expert în finanțe personale și fondator Money for the Mamas, recomandă să verificați cu angajatorul și pachetul de beneficii pentru angajați pentru a vedea dacă este disponibilă asistență, cum ar fi subvenții pentru dificultăți și reduceri la planul de servicii.

Cel mai important, nu intrați în panică dacă economiile dvs. scad. „Dacă aveți o urgență și nu aveți un fond de urgență, primul lucru de făcut este să respirați”, spune Lorz. „Veți găsi o cale, poate fi nevoie de câteva săpături.”

Co zrobić, gdy wyczerpie się fundusz ratunkowy

Co zrobić, gdy wyczerpie się fundusz ratunkowy

Fundusze awaryjne mają stanowić finansowe koło ratunkowe, gdy wydarzy się coś nieoczekiwanego. Ale co się dzieje, gdy nieoczekiwane nie ustaje?

Według ankiety przeprowadzonej przez CNBC i platformę inwestycyjną Acorns, prawie 14% Amerykanów twierdzi, że zlikwidowało swoje awaryjne oszczędności w wyniku pandemii koronawirusa. Jeśli Twoje awaryjne oszczędności wyczerpią się z powodu przedłużającego się spadku dochodów, związanego z pandemią lub w inny sposób, możesz się zastanawiać, co dalej.

Oceń to, co masz

Pierwszym krokiem w zarządzaniu kryzysem gotówkowym jest wiedza, z jakimi zasobami musisz pracować i jakie wydatki je zmniejszają. Nawet jeśli jest to nieprzyjemne, przejrzyj cały obraz finansowy, w tym:

  • Ile masz oszczędności w nagłych wypadkach
  • Jaki masz dochód, jeśli w ogóle?
  • Twój aktualny budżet i wydatki
  • Dostępny kredyt, z którego możesz korzystać
  • Aktywa, które możesz sprzedać, pożyczyć lub wypożyczyć

Kiedy znajdujesz się w sytuacji kryzysowej finansowej, niezbędne jest posiadanie opcji. Przejrzysty obraz Twojego obrazu finansowego pozwala zidentyfikować opcje, które mogą pomóc Ci dostosować się i przetrwać w nowych okolicznościach.

Ostrzeżenie: unikaj wysoko oprocentowanych opcji pożyczkowych, takich jak chwilówki lub pożyczki ratalne bez sprawdzania zdolności kredytowej, ponieważ mogą one naliczać efektywne RRSO w zakresie trzycyfrowym.

Usprawnij swoje wydatki

Najprawdopodobniej już tniesz koszty, mądrzej kupując artykuły spożywcze, zatrzymując automatyczne wpłacanie składek na konta emerytalne i oszczędnościowe oraz eliminując lub zmniejszając płatne miesięczne usługi (kabel, radio satelitarne, członkostwo w siłowni). Niektóre dodatkowe środki redukcji kosztów obejmują:

  • Zwiększenie udziału własnego z tytułu ochrony ubezpieczeniowej w celu zmniejszenia składek
  • Zmniejszenie potrącenia podatku w pracy
  • Negocjowanie nowych planów usług telefonii komórkowej i internetu
  • Transfer salda 0% (pamiętaj o opłacie za transfer salda)

Wskazówka : jeśli rozważasz skorzystanie z usługi negocjowania rachunków, sprawdź opłaty, aby upewnić się, że wszelkie potencjalne oszczędności są uzasadnione kosztami.

Dotrzyj do wierzycieli

Opcje są dostępne u Twoich pożyczkodawców i wierzycieli, aby pomóc w zarządzaniu Twoim długiem. Niektóre możliwości, które warto zbadać, to:

  • Odroczenie lub wstrzymanie spłaty kredytów studenckich, w tym opcji ulgi na kredyty studenckie związane z koronawirusem
  • Restrukturyzacja kredytu hipotecznego lub restrukturyzacja kredytu, w tym opcje umorzenia kredytu hipotecznego na koronawirusa
  • Programy pomijania płatności w przypadku pożyczek samochodowych
  • Programy odroczenia trudności z kartą kredytową

Opcje trudności i odroczenia

Docierając do wierzycieli, bądź szczery w kwestii swojej sytuacji finansowej, mówi Adem Selita, dyrektor generalny i współzałożyciel The Debt Relief Company. „Im lepiej wyjaśnisz swoje trudności, tym większe masz szanse na otrzymanie większej ulgi w swoich zobowiązaniach”.

Jeśli wierzyciel oferuje opcję trudności, upewnij się, że rozumiesz warunki i uzyskaj to na piśmie. Na przykład odroczenie spłaty kredytu hipotecznego może zapewnić krótkoterminową ulgę, ale może oznaczać późniejsze kłopoty, jeśli warunki wymagają dużej spłaty balonowej na pokrycie odroczonych płatności.

Ważne: Przed zapisaniem się na program trudności, zapytaj, w jaki sposób zostanie to zgłoszone w biurach kredytowych. Najlepiej byłoby, gdyby pożyczkodawca lub wierzyciel zgłaszał, że Twoje konto jest aktualne, o ile przestrzegasz wytycznych programu.

Rozważ wykorzystanie swoich aktywów 

Ekstremalne okoliczności czasami wymagają ekstremalnych środków. Spójrz na swoją listę zasobów. Czy możesz zarabiać na którymś z nich?

Twój dom

Na przykład, jeśli jesteś właścicielem domu i masz dodatkową przestrzeń, możesz go wynająć na magazyn lub najem. Wynajem powierzchni może być dla niektórych realną opcją, ale jeśli stanowi zagrożenie dla Ciebie lub Twojej rodziny, rozważ inne opcje.

Ostrzeżenie: Przejrzyj przepisy dotyczące zagospodarowania przestrzennego w swoim mieście, aby upewnić się, że wszelkie rozważane ustalenia dotyczące wynajmu (zwłaszcza krótkoterminowe) są legalne.

Sprzedaż domu w celu uzyskania dostępu do zaciągniętego kapitału to kolejna możliwość, szczególnie jeśli masz zbyt dużą spłatę kredytu hipotecznego lub nie jesteś już w stanie spłacać kredytu hipotecznego.

Pamiętaj, Twój dom to inwestycja, której cena podlega aprecjacji i amortyzacji w oparciu o cały rynek nieruchomości. Jeśli wartość nieruchomości znacznie wzrosła w Twojej okolicy, rozsądna może być realizacja tych zysków poprzez sprzedaż inwestycji.

Konta emerytalne

Jeśli masz 401(k) lub IRA, skorzystanie z tych aktywów może być opcją, ale tylko w ostateczności, a może nawet wtedy. Ustawa CARES umożliwiła wypłatę do 100 000 USD z 401(k) lub IRA do 30 grudnia 2020 r., bez uruchamiania kary za wcześniejszą wypłatę w wysokości 10%.

Jednak wyczerpanie kont emerytalnych może mieć poważne negatywne konsekwencje dla Twojej długoterminowej kondycji finansowej. Kiedy wypłacisz środki emerytalne wcześniej, tracisz odsetki składane. Nawet jeśli później oddasz pieniądze, możesz nie mieć wystarczająco dużo czasu, aby nadrobić utracony wzrost.

Ważne: Jeśli Twoja sytuacja jest szczególnie trudna, weź pod uwagę, że konta emerytalne są generalnie chronione podczas postępowania upadłościowego.

Poszukaj pomocy finansowej

W zależności od Twojej sytuacji możesz kwalifikować się do pomocy w zakresie rachunków za energię, rachunków telefonicznych, pomocy gotówkowej i pomocy mieszkaniowej.

Kari Lorz, ekspert ds. finansów osobistych i założyciel Money for the Mamas, zaleca skontaktowanie się z pracodawcą i z pakietem świadczeń pracowniczych, aby sprawdzić, czy dostępna jest pomoc, taka jak dotacje na trudne warunki pracy i zniżki na plany usług.

Co najważniejsze, nie panikuj, jeśli Twoje oszczędności się kończą. „Jeśli masz nagły wypadek i nie masz funduszu ratunkowego, pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, jest oddychanie” – mówi Lorz. „Znajdziesz sposób, może to po prostu zająć trochę kopania”.

Wat te doen als uw noodfonds opraakt?

Wat te doen als uw noodfonds opraakt?

Noodfondsen zijn ontworpen om een ​​financiële reddingslijn te zijn wanneer het onverwachte gebeurt. Maar wat gebeurt er als het onverwachte niet ophoudt?

Bijna 14% van de Amerikanen zegt dat ze hun noodbesparingen hebben weggevaagd als gevolg van de pandemie van het coronavirus, volgens een onderzoek uitgevoerd door CNBC en het fintech-investeringsplatform Acorns. Als uw spaargeld voor noodgevallen bijna op is vanwege een langdurige inkomensdaling, pandemie-gerelateerd of anderszins, vraagt ​​u zich misschien af ​​wat u nu moet doen.

Evalueer wat je hebt

De eerste stap bij het beheersen van een geldcrisis is weten met welke middelen u moet werken en welke kosten deze verminderen. Zelfs als het onaangenaam is, moet u uw volledige financiële plaatje bekijken, inclusief:

  • Hoeveel u nog over heeft in noodbesparingen
  • Welk inkomen u heeft, indien van toepassing?
  • Uw huidige budget en uitgaven
  • Beschikbaar krediet waarop u kunt putten
  • Activa die u kunt verkopen, lenen of verhuren

Wanneer u zich in een financiële noodsituatie bevindt, is het hebben van opties essentieel. Een duidelijk beeld van uw financiële plaatje stelt u in staat om opties te identificeren die u kunnen helpen bij het aanpassen en overleven in uw nieuwe omstandigheden.

Waarschuwing: blijf uit de buurt van leenopties met hoge rente, zoals betaaldagleningen of leningen op afbetaling zonder kredietcontrole, aangezien deze effectieve APR’s in het driecijferige bereik in rekening kunnen brengen.

Stroomlijn uw uitgaven

Hoogstwaarschijnlijk bespaart u al op kosten door slimmer te winkelen voor boodschappen, automatische bijdragen aan pensioen- en spaarrekeningen stop te zetten en betaalde maandelijkse diensten (kabel, satellietradio, lidmaatschap van een sportschool) te elimineren of te verminderen. Enkele aanvullende kostenbesparende maatregelen zijn:

  • Eigen risico verhogen voor verzekeringsdekkingen om premies te verlagen
  • Verlaging van uw belastinginhouding op het werk
  • Onderhandelen over nieuwe plannen voor mobiele telefonie en internet
  • Een saldooverdracht van 0% (let op de saldooverdrachtskosten)

Tip : Als u overweegt een factuuronderhandelingsservice te gebruiken, controleer dan de kosten om er zeker van te zijn dat eventuele besparingen worden gerechtvaardigd door de kosten.

Neem contact op met schuldeisers

Er zijn opties beschikbaar via uw geldschieters en schuldeisers om u te helpen uw schuld te beheren. Enkele mogelijkheden die het ontdekken waard zijn, zijn:

  • Uitstel of uitstel van studieleningen, inclusief opties voor het verlichten van studieleningen door het coronavirus
  • Verdraagzaamheid van hypotheken of herstructurering van leningen, inclusief opties voor hypotheekverlichting door het coronavirus
  • Programma’s voor het overslaan van een betaling voor autoleningen
  • Programma’s voor uitstel van creditcardontbering

Opties voor ontbering en uitstel

Wanneer u contact opneemt met schuldeisers, wees dan openhartig over uw financiële situatie, zegt Adem Selita, CEO en mede-oprichter van The Debt Relief Company. “Hoe beter je je ontberingen uitlegt, hoe groter de kans dat je meer verlichting krijgt van je verplichtingen.”

Als een schuldeiser een ontberingsoptie biedt, zorg er dan voor dat u de voorwaarden begrijpt en schriftelijk vastlegt. Het uitstellen van hypotheekbetalingen kan bijvoorbeeld op korte termijn verlichting bieden, maar kan later problemen opleveren als de voorwaarden een grote ballonbetaling vereisen om de uitgestelde betalingen te dekken.

Belangrijk: Vraag, voordat u zich inschrijft voor een ontberingsprogramma, hoe dit aan de kredietbureaus zal worden gerapporteerd. Idealiter rapporteert de geldschieter of crediteur uw account als actueel zolang u zich aan de programmarichtlijnen houdt.

Overweeg om op uw activa te tikken 

Extreme omstandigheden vragen soms om extreme maatregelen. Kijk naar je lijst met bronnen. Kun je er geld mee verdienen?

Uw huis

Als u bijvoorbeeld een woning bezit en extra ruimte heeft, kunt u deze wellicht verhuren voor opslag of verhuur. Hoewel het huren van ruimte voor sommigen een haalbare optie kan zijn, als het een veiligheidsrisico voor u of uw gezin vormt, overweeg dan andere opties.

Waarschuwing: bekijk de bestemmingsplannen in uw stad om er zeker van te zijn dat elke huurovereenkomst die u overweegt (vooral als deze van korte duur is) legaal is.

Uw huis verkopen om toegang te krijgen tot overwaarde is een andere mogelijkheid, vooral als u een te hoge hypotheekbetaling heeft of niet langer in staat bent om hypotheekbetalingen te doen.

Vergeet niet dat uw huis een investering is waarvan de prijs onderhevig is aan waardering en waardevermindering op basis van de algemene vastgoedmarkt. Als de waarde van onroerend goed in uw regio aanzienlijk is gestegen, kan het verstandig zijn om die winst te realiseren door uw investering te verkopen.

Pensioenrekeningen

Als u een 401 (k) of IRA heeft, kan het een optie zijn om op die activa te tikken, maar alleen als laatste redmiddel en misschien zelfs dan niet. De CARES-wet maakte het mogelijk om tot $ 100.000 op te nemen van een 401 (k) of IRA tot en met 30 december 2020, zonder de boete van 10% voor vervroegde uitbetaling te activeren.

Maar het uitputten van uw pensioenrekeningen kan aanzienlijke negatieve gevolgen hebben voor uw financiële gezondheid op de lange termijn. Als u uw pensioen vervroegd opneemt, loopt u samengestelde rente mis. Zelfs als u het geld later teruglegt, heeft u mogelijk niet voldoende tijd om de verloren groei in te halen.

Belangrijk: als uw situatie bijzonder nijpend is, bedenk dan dat pensioenrekeningen over het algemeen worden beschermd tijdens faillissementsprocedures.

Zoek naar financiële hulp

Afhankelijk van uw situatie kunt u in aanmerking komen voor hulp bij energierekeningen, telefoonrekeningen, geldelijke hulp en hulp bij het huishouden.

Kari Lorz, expert op het gebied van persoonlijke financiën en oprichter van Money for the Mamas, raadt aan om bij uw werkgever en uw arbeidsvoorwaardenpakket na te gaan of er hulp beschikbaar is, zoals subsidies voor ontbering en kortingen op serviceplannen.

Het belangrijkste is dat u niet in paniek raakt als uw spaargeld bijna op is. “Als je een noodgeval hebt en geen noodfonds, moet je eerst ademen”, zegt Lorz. “Je zult een manier vinden, het kan alleen wat graven vergen.”