Rembourser d’abord les prêts étudiants ou les cartes de crédit

Rembourser d'abord les prêts étudiants ou les cartes de crédit

Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont deux des types de dettes les plus répandus et deux des plus difficiles à rembourser. Se concentrer sur une dette à la fois est le moyen le plus efficace de rembourser plusieurs dettes. En utilisant cette stratégie, vous effectuerez des paiements forfaitaires importants pour une seule dette spécifique et des paiements minimums sur toutes les autres. Déterminer s’il faut rembourser d’abord les prêts étudiants ou les cartes de crédit peut être difficile.

Avant de vous efforcer de rembourser de manière agressive l’un ou l’autre type de dette, assurez-vous que vous êtes à jour sur les paiements sur tous vos comptes. Il n’est pas avantageux pour vous d’ignorer complètement les paiements sur une dette afin de pouvoir rembourser l’autre. Non seulement le fait de prendre du retard nuira à votre pointage de crédit, mais cela rendra également plus difficile le rattrapage et le remboursement de votre compte.

Pour déterminer s’il faut d’abord payer les prêts étudiants ou les cartes de crédit, nous opposerons les dettes les unes aux autres dans quelques catégories de remboursement importantes. Le «perdant» dans chaque catégorie obtient un point. La dette avec le plus de points à la fin est celle que vous devez payer en premier. Voici les facteurs de remboursement à considérer:

  • Conséquences du non-paiement
  • Possibilité d’annuler la dette
  • Flexibilité de remboursement
  • Facilité de rattrapage des soldes en souffrance
  • Le coût à long terme de la dette
  • Soldes totaux
  • Facilité d’emprunt même avec des dettes

Conséquences de non-paiement

Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont un type de dette non garantie. Cela signifie qu’il n’y a pas de garantie liée à la dette comme avec un prêt hypothécaire ou automobile. Si vous prenez du retard sur vos paiements, le créancier ou le prêteur ne peut pas automatiquement reprendre possession de vos biens pour régler la dette. Il existe une exception aux prêts étudiants fédéraux. Dans certains cas, vos remboursements d’impôt fédéral peuvent être retenus pour satisfaire les prêts étudiants fédéraux en souffrance.

Le non-paiement des deux types de dette affectera votre pointage de crédit. Après plusieurs mois de paiements manqués, le créancier ou le prêteur peut engager un agent de recouvrement tiers pour poursuivre la dette. Vous pouvez être poursuivi pour des dettes en souffrance et la poursuite peut entraîner un jugement contre vous. Avec le jugement, le tribunal peut accorder une saisie-arrêt de salaire ou un prélèvement bancaire. Ce chemin de recouvrement peut se produire avec des cartes de crédit en souffrance ou des paiements de prêt étudiant.

Le verdict : La possibilité d’obtenir des remboursements d’impôt aggrave légèrement le non-paiement des prêts étudiants. Les prêts étudiants obtiennent un point dans cette ronde.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 0

Capacité d’annuler la dette

L’une des plus grandes différences entre les prêts étudiants et les cartes de crédit est la facilité relative de la libération de la dette en cas de faillite. Il est possible que la dette étudiante soit libérée en cas de faillite, mais le fardeau de la preuve est plus difficile. 

Vous devez prouver que le paiement de la dette vous ferait vivre un niveau de vie inférieur au minimum, que vous êtes incapable d’effectuer des paiements pendant une partie importante de votre période de remboursement et que vous avez déjà (sans succès) essayé de travailler. un plan de paiement avec votre prêteur. Ce niveau de preuve n’est généralement pas nécessaire pour que la dette de carte de crédit soit libérée en cas de faillite.

Certains prêts étudiants sont admissibles à des programmes de remise qui annuleront une partie ou la totalité de la dette. Ce type de remise de dette n’est pas disponible avec les cartes de crédit. Dans certains cas, les émetteurs de cartes de crédit peuvent annuler une partie du solde impayé dans le cadre d’un accord de règlement que vous négociez.

Cependant, ces types d’accords de règlement ne sont pas courants, sont mauvais pour votre crédit et ne sont généralement conclus qu’avec des comptes de carte de crédit en souffrance. Si votre compte est en règle, l’émetteur de votre carte de crédit n’acceptera pas d’accord de règlement.

Le verdict : les prêts étudiants peuvent être annulés et libérés en cas de faillite (dans certaines situations). Les cartes de crédit perdent cette catégorie car les seules options pour annuler la dette – la faillite et le règlement de la dette – sont toutes deux préjudiciables à votre pointage de crédit.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 1

Flexibilité de remboursement

Les options de remboursement des prêts étudiants sont beaucoup plus flexibles que celles disponibles pour les cartes de crédit. Les prêteurs ont souvent plusieurs plans de remboursement que vous pouvez choisir en fonction de votre capacité de payer. Par exemple, la plupart des prêteurs proposent un plan de remboursement basé sur le revenu qui peut fluctuer en fonction de vos revenus et dépenses. La tolérance et le sursis sont également des options que votre prêteur peut vous offrir si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements ou si vous vous inscrivez à nouveau à l’école.

Les cartes de crédit ont un paiement minimum bas que vous devez effectuer chaque mois pour maintenir votre carte de crédit en règle. Vous pouvez éventuellement payer plus que le minimum pour rembourser votre solde plus tôt.

Si vous ne pouvez pas payer votre paiement minimum par carte de crédit, vous n’avez pas beaucoup d’options. Certains émetteurs de cartes de crédit offrent des programmes de difficultés qui abaissent votre taux d’intérêt et votre paiement mensuel.

Malheureusement, ces programmes ne sont souvent disponibles que si vous avez déjà pris du retard sur vos paiements. Le conseil en crédit à la consommation est une autre option pour gérer vos paiements par carte de crédit. Cependant, vous pouvez dire au revoir à vos cartes de crédit (au moins temporairement) si vous entrez dans un plan de gestion de la dette avec une agence de conseil en crédit.

Le verdict : Les prêts étudiants ont plus d’options de remboursement que vous pouvez choisir en fonction de votre situation financière. Comme les cartes de crédit ont des options de remboursement moins flexibles, vous devez d’abord les payer.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 2

Rattrapage des soldes en souffrance

Vous avez plus d’options pour rattraper les arriérés de paiement des prêts étudiants. Votre prêteur peut être en mesure d’appliquer rétroactivement une abstention à votre compte et d’annuler essentiellement tous vos paiements précédemment manqués.

Le prêteur peut également être en mesure de rajouter le montant en souffrance dans votre prêt et de recalculer vos mensualités. Bien que cela puisse signifier des paiements mensuels plus élevés, cela vous rattrape.

Une fois que vous avez pris du retard sur vos paiements par carte de crédit, vous devrez généralement payer l’intégralité du solde en souffrance pour remettre votre compte à jour. De plus, une fois que votre compte de carte de crédit est débité, il n’est pas possible de le remettre à jour et de continuer les paiements. En cas de défaut de prêt étudiant, votre prêteur peut vous autoriser à réhabiliter votre prêt pour le remettre à jour.

Le verdict : Comme il est plus difficile de rattraper les soldes de cartes de crédit en souffrance et que les émetteurs de cartes de crédit sont moins indulgents, vous devez d’abord vous débarrasser de ces soldes.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 3

Quelle dette coûte plus cher

Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement plus élevés que les taux d’intérêt des prêts étudiants, ce qui signifie que cette dette est plus chère. Par exemple, un prêt étudiant de 10 000 $ à un taux annuel de 6,8% payé sur 20 ans coûterait 8 321 $ en intérêts. Un solde de carte de crédit de 10 000 $ à un taux annuel de 17% payé sur 20 ans coûterait 25 230 $ en intérêts! Et cela suppose que les deux taux d’intérêt restent fixes au cours de cette période. Le coût d’intérêt à long terme augmente si les taux d’intérêt augmentent.

Il peut y avoir un certain avantage au remboursement de la dette étudiante – des avantages fiscaux. Les intérêts sur les prêts étudiants sont une déduction fiscale supérieure à la ligne, ce qui signifie que vous pouvez prendre la déduction même si vous ne détaillez pas vos déductions. Votre spécialiste en déclarations peut vous donner plus d’informations sur la façon dont les intérêts sur les prêts étudiants peuvent profiter à vos impôts.

Les intérêts sur les cartes de crédit ne sont pas déductibles d’impôt, sauf si vous avez utilisé une carte de crédit uniquement pour les frais d’études. Vous devrez tenir des registres détaillés sur la façon dont vous avez utilisé votre carte de crédit et le montant des intérêts que vous payez chaque année.

Le verdict : Les cartes de crédit coûtent plus d’intérêt et il n’y a aucun avantage marginal à payer les intérêts. Les cartes de crédit perdent celui-ci.

Prêts étudiants : 1, Cartes de crédit: 4

Montant total de chaque dette

Il est généralement plus facile de rembourser le solde de votre carte de crédit, car il est probablement inférieur au solde de vos prêts étudiants. Si vous souhaitez éliminer rapidement vos dettes, vous concentrer sur le remboursement de votre carte de crédit vous permettra de supprimer rapidement certains comptes. De cette façon, vous avez moins de paiements à effectuer chaque mois.

Le verdict : Quand il s’agit de la taille de la dette, c’est une égalité car cela dépend de la taille de votre solde avec chaque dette. Aucune des deux dettes n’obtient un point.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 4

Comment les prêteurs perçoivent la dette

La dette de prêt étudiant est souvent considérée comme une «bonne dette» parce que la dette de prêt étudiant peut indiquer un investissement dans votre avenir. Cela indique que vous avez obtenu un niveau d’éducation qui vous permettra de gagner plus d’argent. Lorsque vous êtes à la recherche d’un nouveau prêt ou d’une nouvelle carte de crédit, les dettes de prêts étudiants ne compteront pas autant contre vous que les dettes de cartes de crédit, qui sont considérées comme des créances irrécouvrables.

Cela ne veut pas dire que les prêts étudiants ne vous feront jamais de mal. Il est possible d’avoir une dette d’études si élevée que vous ne pouvez vous permettre aucune obligation de prêt supplémentaire. Cependant, les prêteurs sont un peu plus indulgents avec les prêts étudiants qu’avec les cartes de crédit lorsqu’il s’agit d’approuver des prêts importants comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.

Le verdict : les cartes de crédit perdent ce tour car il est plus difficile d’obtenir l’approbation de nouvelles cartes de crédit ou de prêts avec une dette de carte de crédit.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 5

Quelle dette vous devriez rembourser en premier

Par rapport aux cartes de crédit, la seule raison de rembourser d’abord vos prêts étudiants est d’éviter un défaut de paiement qui peut entraîner le prélèvement de vos remboursements d’impôt. Cependant, en ce qui concerne le coût de la dette, les options de remboursement et d’autres facteurs importants, le remboursement de vos cartes de crédit est plus avantageux. Une fois que vous avez éliminé votre dette de carte de crédit, vous pouvez appliquer tous les paiements pour vous débarrasser de vos prêts étudiants.

Tasuge esmalt õppelaenud või krediitkaardid

Tasuge esmalt õppelaenud või krediitkaardid

Õppelaenud ja krediitkaardid on kaks kõige levinumat laenutüüpi ja kaks kõige raskemini makstavat laenu. Keskendumine ühele võlale korraga on kõige tõhusam viis mitme võla tasumiseks. Selle strateegia abil saate teha suuri kindlaid summasid ainult ühele konkreetsele võlale ja miinimummakseid kõigile teistele. Selle väljamõtlemine, kas maksta kõigepealt õppelaenud või krediitkaardid, võib olla keeruline.

Enne kui hakkate mõlemat tüüpi võlgu agressiivselt tasuma, veenduge, et olete kõigi oma kontode maksetega kursis. Teile pole kasulik ühe võla makseid täielikult ignoreerida, et saaksite teise ära maksta. Mitte ainult mahajäämine ei kahjusta teie krediidiskoori, vaid muudab teie konto järelejõudmise ja tasumise raskemaks.

Et kaaluda, kas tasuda kõigepealt õppelaenu või krediitkaarti, paneme võlad üksteise vastu mõnes olulises tagasimakse kategoorias. Iga kategooria “kaotaja” saab punkti. Enim tasuma peaks võlg, mille lõpus on kõige rohkem punkte. Need on tagasimakse tegurid, mida tuleb arvestada:

  • Maksmata jätmise tagajärjed
  • Võime võlg tühistada
  • Tagasimaksmise paindlikkus
  • Viivitatud võlgnevuste järelejõudmise lihtsus
  • Võla pikaajaline maksumus
  • Saldod kokku
  • Laenamise lihtsus isegi võlgadega

Makseta jätmise tagajärjed

Nii õppelaenud kui krediitkaardid on teatud tüüpi tagatiseta võlad. See tähendab, et võlaga pole seotud ühtegi tagatist nagu hüpoteegi või autolaenuga. Kui jääte maksetest maha, ei saa võlausaldaja või laenuandja võla rahuldamiseks teie vara automaatselt tagasi võtta. Föderaalsete õppelaenude osas on erand. Mõnel juhul võidakse föderaalse maksu tagasimakseid täita föderaalse õppelaenu täitmata jätmise korral.

Mõlemat tüüpi võlgade tasumata jätmine mõjutab teie krediidiskoori. Pärast mitu kuud maksmata jätmist võib võlausaldaja või laenuandja võla tasumiseks palgata kolmanda osapoole inkassot. Teid võidakse kohtusse maksta tähtajaks tasumata võlgade eest ja kohtuvaidlus võib anda teie vastu kohtuotsuse. Kohtuotsusega võib kohus määrata töötasu aresti või pangatasu. See sissenõudmise tee võib juhtuda viivises olevate krediitkaartide või õppelaenu maksetega.

Kohtuotsus : Maksude tagasimaksmise võimalus muudab õppelaenu maksmata jätmise veidi halvemaks. Õppelaenud saavad selles voorus punkti.

Tulemus : Õppelaenud: 1, Krediitkaardid: 0

Võime võlg tühistada

Üks suurimaid erinevusi õppelaenude ja krediitkaartide vahel on võlgade pankrotistumisel suhteliselt lihtne. On võimalik, et pankrotis saab õppelaenu võlg kustutatud, kuid tõendamiskohustus on raskem. 

Peate tõestama, et võla tasumine põhjustab teie elatist madalama elatustaseme, et te ei saa märkimisväärset osa oma tagasimakseperioodist makseid teha ja et olete juba (ebaõnnestunult) töötanud koostage oma laenuandjaga makseplaan. Seda tõendit ei ole tavaliselt vaja krediitkaardivõlgade pankroti korral tasaarvestamiseks.

Mõni õppelaen on sobilik andestusprogrammide jaoks, mis kustutavad osa või kogu võla. Seda tüüpi võlgade andestamine pole krediitkaartidega saadaval. Mõnel juhul võivad krediitkaardi väljaandjad tühistada osa tasumata jäägist teie sõlmitud arvelduslepingu osana.

Seda tüüpi arvelduslepingud pole aga levinud, on teie krediidile kahjulikud ja tavaliselt sõlmitakse neid ainult krediitkaardikontodega, mille tähtaeg on tasumata. Kui teie konto on heas seisukorras, ei sõlmi teie krediitkaardi väljastaja arvelduslepingut.

Kohtuotsus : õppelaenu saab andestada ja pankroti korral täita (teatud olukordades). Krediitkaardid kaotavad selle kategooria, kuna ainsad võla kustutamise võimalused – nii pankrot kui ka võlgade arveldamine – kahjustavad teie krediidiskoori.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 1

Tagasimakse paindlikkus

Õppelaenu tagasimaksevõimalused on palju paindlikumad kui krediitkaartide jaoks. Laenuandjatel on sageli mitu tagasimakse kava, mille saate valida oma maksevõime põhjal. Näiteks pakuvad enamik laenuandjaid sissetulekupõhist tagasimaksekava, mis võib teie sissetulekute ja kulude põhjal kõikuda. Kannatlikkus ja edasilükkamine on ka võimalused, mida teie laenuandja võib teile laiendada, kui te ei saa makseid teha või kui registreerute uuesti kooli.

Krediitkaartidel on madal miinimummakse, mille peate maksma iga kuu, et hoida oma krediitkaarti heas seisukorras. Saldo tasumiseks varem võite maksta miinimumist rohkem.

Kui te ei saa endale lubada minimaalset krediitkaardimakset, pole teil palju võimalusi. Mõned krediitkaardi väljaandjad pakuvad raskusprogramme, mis vähendavad teie intressimäära ja kuumakset.

Kahjuks on need programmid sageli saadaval ainult siis, kui olete oma maksetega juba alla jäänud. Tarbijakrediidi nõustamine on veel üks võimalus krediitkaardimaksete haldamiseks. Kuid võite krediitkaartidega hüvasti jätta (vähemalt ajutiselt), kui sisestate krediidinõustamisagentuuriga võlahalduskava.

Kohtuotsus : õppelaenudel on rohkem tagasimaksevõimalusi, mille vahel saate valida sõltuvalt oma finantsseisundist. Kuna krediitkaartidel on vähem paindlikke tagasimaksevõimalusi, peaksite need kõigepealt ära maksma.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 2

Maksetähtaegade järelejõudmine

Teil on rohkem võimalusi tähtajaks tasumata õppelaenu maksete järele jõudmiseks. Teie laenuandja võib teie kontole tagasiulatuvalt rakendada sallivust ja sisuliselt tühistada kõik teie varem vastamata maksed.

Samuti võib laenuandja olla võimeline maksetähtaega tagasi maksma ja oma igakuised maksed ümber arvutama. Ehkki see võib tähendada suuremaid igakuiseid makseid, aitab see teil siiski järele jõuda.

Kui olete oma krediitkaardimaksetest maha jäänud, peate tavaliselt maksma kogu tähtajaks tasumata saldo, et oma konto uuesti jooksvaks muuta. Kui krediitkaardikonto on tasutud, pole seda enam võimalik uuesti maksma panna ja maksetega jätkata. Õppelaenu vaikeväärtuse korral võib teie laenuandja lubada teil oma laenu uuesti vormistada.

Kohtuotsus : kuna maksetähtaega ületanud krediitkaardi saldode järelejõudmine on raskem ja krediitkaardi väljaandjad on vähem leebed, peaksite kõigepealt neist saldodest lahti saama.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 3

Milline võlg maksab rohkem

Krediitkaardi intressimäärad on tavaliselt kõrgemad kui õppelaenu intressimäärad, mis tähendab, et see võlg on kallim. Näiteks 20 000 aasta jooksul makstud 10 000 dollari suurune õppelaen 6,8 protsendi protsendimääraga maksaks intressideks 8 321 dollarit. 20 000 aasta jooksul makstud 10 000 dollari suurune krediitkaardijääk 17-protsendilise APR-iga maksaks intressideks 25 230 dollarit! Ja see eeldab, et mõlemad intressimäärad püsivad selle aja jooksul fikseeritud. Pikaajaline intressikulu tõuseb, kui intressimäärad tõusevad.

Õppelaenu võla maksmisel võib olla mõnevõrra tagurpidi maksusoodustused. Õppelaenu intress on rida ületav maksuvähendus, mis tähendab, et saate mahaarvamise teha ka siis, kui te oma mahaarvamisi ei kirjelda. Teie maksude koostaja ja annab teile lisateavet selle kohta, kuidas õppelaenu intressid teie maksudele kasuks saavad.

Krediitkaardi intresse ei saa maksust vabastada, kui te pole krediitkaarti kasutanud ainult hariduskuludeks. Peate pidama üksikasjalikku arvestust selle kohta, kuidas olete oma krediitkaarti kasutanud, ja igal aastal makstavate intresside suuruse kohta.

Kohtuotsus : krediitkaardid maksavad rohkem intresse ja intressi maksmine ei anna erilist kasu. Krediitkaardid kaotavad selle.

Õppelaenud : 1, krediitkaardid: 4

Iga võla kogusumma

Krediitkaardijääkide tasumine on tavaliselt lihtsam, sest need on tõenäoliselt väiksemad kui õppelaenu jäägid. Kui soovite võlad kiiresti välja lüüa, võimaldab keskendumine krediitkaardi tasumisele kiiresti mõne konto välja lüüa. Nii on teil iga kuu vähem makseid teha.

Kohtuotsus : võla suuruse osas on see võrdne, kuna see sõltub teie võlasumma suurusest. Kumbki võlg ei saa punkti.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 4

Kuidas laenuandjad võlga tajuvad

Õppelaenu võlga peetakse sageli “heaks võlaks”, sest õppelaenu võlg võib viidata investeeringule teie tulevikku. See näitab, et olete omandanud haridustaseme, mis võimaldab teil rohkem raha teenida. Uut laenu või krediitkaarti otsides ei loeta õppelaenu võlg teie vastu sama tugevalt kui krediitkaardivõlg, mida peetakse halbaks võlaks.

See ei tähenda, et õppelaenu võlg teile kunagi haiget ei teeks. Võimalik, et õppelaenu võlg on nii suur, et te ei saa endale lubada täiendavaid laenukohustusi. Laenuandjad on õppelaenuvõlgade suhtes veidi leebemad kui krediitkaardivõlg, kui tegemist on teie heakskiitmisega suuremate laenude jaoks, nagu hüpoteek või autolaen.

Kohtuotsus : krediitkaardid kaotavad selle vooru, kuna uute krediitkaartide või krediitkaardivõlgaga laenude kinnitamine on raskem.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 5

Milline võlg peaksite kõigepealt ära maksma

Krediitkaartidega võrreldes on ainus õppelaenu esmase tasumise põhjus laenu maksejõuetuse vältimine, mis võib viia teie maksutagastusteni. Kui aga rääkida võlakuludest, tagasimaksevõimalustest ja muudest olulistest teguritest, on krediitkaartide tasumine kasulikum. Kui olete oma krediitkaardivõla välja maksnud, saate kõik maksed rakendada õppelaenudest vabanemiseks.

Betal af studielån først eller kreditkort

Betal af studielån først eller kreditkort

Studielån og kreditkort er to af de mest udbredte gældstyper – og to af de sværeste at tilbagebetale. Fokus på en gæld ad gangen er den mest effektive måde at betale flere gæld på. Ved hjælp af denne strategi foretager du store engangsbetalinger til kun en specifik gæld og minimumsbetalinger på alle de andre. Det kan være svært at finde ud af, om man skal betale studielån eller kreditkort først.

Inden du arbejder hen imod aggressiv afbetaling af begge former for gæld, skal du sørge for at være løbende på betalingerne på alle dine konti. Det gavner dig ikke at ignorere betalinger på en gæld fuldstændigt, så du kan betale den anden. Ikke alene vil bagefter skade din kredit score, men det vil også gøre det sværere at indhente og betale din konto.

For at overveje, om vi først skal betale studielån eller kreditkort, placerer vi gælden mod hinanden i nogle få vigtige tilbagebetalingskategorier. “Taberen” i hver kategori får et point. Gælden med flest point i slutningen er den, du skal betale først. Dette er de tilbagebetalingsfaktorer, der skal overvejes:

  • Konsekvenser af ikke at betale
  • Evne til at få gælden annulleret
  • Tilbagebetalingsfleksibilitet
  • Let at indhente forfaldne saldi
  • De langsigtede omkostninger ved gælden
  • Samlede saldi
  • Let at låne selv med gæld

Konsekvenser ved manglende betaling

Både studielån og kreditkort er en form for usikret gæld. Dette betyder, at der ikke er nogen sikkerhed knyttet til gælden som med et pant eller billån. Hvis du kommer bagud på dine betalinger, kan kreditor eller långiver ikke automatisk overtage nogen af ​​din ejendom for at dække gælden. Der er en undtagelse fra føderale studielån. I nogle tilfælde kan dine føderale skatterefusioner holdes for at opfylde misligholdte føderale studielån.

Manglende betaling på begge typer gæld vil påvirke din kredit score. Efter flere måneders ubesvarede betalinger kan kreditor eller långiver muligvis ansætte en tredjeparts inkasso til at forfølge gælden. Du kan sagsøges for forfalden gæld, og retssagen kan resultere i en dom over dig. Med dommen kan retten give en lønbeslag eller bankafgift. Denne indsamlingssti kan ske med forfaldne kreditkort eller betalinger til studielån.

Dommen : Muligheden for at få skatterefusionen taget gør manglende betaling af studielån lidt værre. Studielån får et point i denne runde.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 0

Evne til at annullere gælden

En af de største forskelle mellem studielån og kreditkort er den relative lethed ved at få gælden frigivet i konkurs. Det er muligt at få afviklet studielån i konkurs, men bevisbyrden er hårdere. 

Du skal bevise, at betaling af gælden vil få dig til at leve lavere end den minimale levestandard, at du ikke er i stand til at foretage betalinger for en betydelig del af din tilbagebetalingsperiode, og at du allerede (uden held) har forsøgt at arbejde ud en betalingsplan med din långiver. Dette bevisniveau er normalt ikke nødvendigt for at få kreditkortgæld frigivet i konkurs.

Nogle studielån er berettigede til tilgivelsesprogrammer, der annullerer en del af eller hele gælden. Denne type gældseftergivelse er ikke tilgængelig med kreditkort. I nogle tilfælde kan kreditkortudsteder annullere en del af den udestående saldo som en del af en afviklingsaftale, som du forhandler om.

Disse typer afviklingsaftaler er dog ikke almindelige, de er dårlige for din kredit og er typisk kun lavet med forfaldne kreditkortkonti. Hvis din konto har god anseelse, underholder din kreditkortudsteder ikke en afviklingsaftale.

Dommen : Studielån kan tilgives og afvikles i konkurs (i visse situationer). Kreditkort mister denne kategori, da de eneste muligheder for at annullere gælden – konkurs og gældsafvikling – begge er skadelige for din kredit score.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 1

Tilbagebetalingsfleksibilitet

Muligheder for tilbagebetaling af studielån er langt mere fleksible end dem, der er tilgængelige for kreditkort. Långivere har ofte flere tilbagebetalingsplaner, du kan vælge baseret på din betalingsevne. For eksempel tilbyder de fleste långivere en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan, der kan svinge ud fra dine indtægter og udgifter. Overbærenhed og udsættelse er også muligheder, som din långiver kan udvide til dig, hvis du ikke er i stand til at foretage dine betalinger, eller hvis du tilmelder dig i skolen igen.

Kreditkort har en lav minimumsbetaling, som du skal foretage hver måned for at holde dit kreditkort i god stand. Du kan eventuelt betale mere end minimumet for at betale din saldo hurtigere.

Hvis du ikke har råd til din mindste kreditkortbetaling, har du ikke så mange muligheder. Nogle kreditkortudstedere tilbyder modgangsprogrammer, der sænker din rente og månedlige betaling.

Desværre er disse programmer ofte kun tilgængelige, hvis du allerede er kommet bagud på dine betalinger. Forbrugerkreditrådgivning er en anden mulighed for at administrere dine kreditkortbetalinger. Du kan dog kysse dine kreditkort farvel (i det mindste midlertidigt), hvis du går ind i en gældsstyringsplan med et kreditrådgivningsbureau.

Dommen : Studielån har flere tilbagebetalingsmuligheder, som du kan vælge imellem afhængigt af din økonomiske status. Fordi kreditkort har mindre fleksible tilbagebetalingsmuligheder, skal du først betale dem.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 2

Indhente forfaldne saldi

Du har flere muligheder for at indhente forfaldne studielånbetalinger. Din långiver kan muligvis anvende overbærenhed med tilbagevirkende kraft på din konto og i det væsentlige annullere alle dine tidligere ubesvarede betalinger.

Långiver kan muligvis også tilføje det forfaldne beløb tilbage til dit lån og genberegne dine månedlige betalinger. Selvom dette kan betyde højere månedlige betalinger, får det dig fanget.

Når du kommer bagud på dine kreditkortbetalinger, skal du typisk betale hele den forfaldne saldo for at bringe din konto i gang igen. Når din kreditkortkonto først er debiteret, er der ingen mulighed for at bringe den tilbage igen og fortsætte med betalinger. Med misligholdelse af studielån kan din långiver muligvis give dig mulighed for at rehabilitere dit lån for at få det aktuelle igen.

Bedømmelsen : Da det er sværere at indhente forfaldne kreditkortsaldoer, og kreditkortudstedere er mindre lempelige, skal du først slippe af med disse saldi.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 3

Hvilken gæld koster mere

Kreditkortrenter er typisk højere end studielånerenter, hvilket betyder, at denne gæld er dyrere. For eksempel ville et studielån på $ 10.000 med 6,8 ​​procent APR betalt over 20 år koste $ 8.321 i renter. En kreditbalance på $ 10.000 ved 17 procent APR betalt over 20 år ville koste $ 25.230 i renter! Og det forudsættes, at begge rentesatser forbliver faste over denne periode. De langsigtede renteomkostninger stiger, hvis renten stiger.

Der kan være noget opadrettet ved at betale studielånsgæld – skattefordele. Studielånrenter er et skattefradrag over linjen, hvilket betyder, at du kan tage fradraget, selvom du ikke specificerer dine fradrag. Din skatteforberedende og kan give dig mere information om, hvordan studielånrenter kan gavne dine skatter.

Kreditkortinteresse er ikke fradragsberettiget, medmindre du kun har brugt et kreditkort til uddannelsesudgifter. Du bliver nødt til at føre detaljerede optegnelser om, hvordan du har brugt dit kreditkort, og hvor store renter du betaler hvert år.

Bedømmelsen : Kreditkort koster mere interesse, og der er ingen frynsegode ved at betale renterne. Kreditkort mister denne.

Studielån : 1, kreditkort: 4

Samlet beløb på hver gæld

Det er typisk nemmere at betale dine kreditkortsaldoer, fordi de sandsynligvis er lavere end saldoen på dine studielån. Hvis du hurtigt vil slå gæld ud, kan du hurtigt slå nogle konti ud ved at fokusere på at betale dit kreditkort. På den måde har du færre betalinger at foretage hver måned.

Bedømmelsen : Når det kommer til gældens størrelse, er det uafgjort, da det afhænger af størrelsen på din saldo med hver gæld. Hverken gæld får et point.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 4

Hvordan långivere opfatter gælden

Studielånsgæld betragtes ofte som en “god gæld”, fordi studielånsgæld kan indikere en investering i din fremtid. Det indikerer, at du har opnået et uddannelsesniveau, der giver dig mulighed for at tjene flere penge. Når du leder efter et nyt lån eller kreditkort, tæller studielån ikke så tungt imod dig som kreditkortgæld, hvilket betragtes som en dårlig gæld.

Det er ikke at sige, at studielånsgæld aldrig vil skade dig. Det er muligt at have en så høj mængde studielån, at du ikke har råd til yderligere låneforpligtelser. Imidlertid er långivere lidt mere skånsomme med studielånsgæld end med kreditkortgæld, når det kommer til at godkende dig til større lån som et realkreditlån eller billån.

Bedømmelsen : Kreditkort mister denne runde, da det er sværere at blive godkendt til nye kreditkort eller lån med kreditkortgæld.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 5

Hvilken gæld skal du betale først

Sammenlignet med kreditkort er den eneste grund til at betale dine studielån først, at undgå et misligholdt lån, der kan føre til, at dine skatterefusioner tages. Men når det kommer til omkostningerne ved gæld, tilbagebetalingsmuligheder og andre vigtige faktorer, er det mere fordelagtigt at betale dine kreditkort. Når du har slået din kreditkortsgæld ud, kan du anvende alle betalingerne for at slippe af med dine studielån.

Изплатете първо студентски заеми или кредитни карти

Изплатете първо студентски заеми или кредитни карти

Студентските заеми и кредитни карти са два от най-разпространените видове дългове и два от най-трудните за изплащане. Фокусирането върху един дълг наведнъж е най-ефективният начин за изплащане на множество дългове. Използвайки тази стратегия, ще извършвате големи, еднократни плащания само за един конкретен дълг и минимални плащания за всички останали. Да разберем дали първо да изплатим студентски заеми или кредитни карти може да бъде трудно.

Преди да се заемете с агресивно изплащане на двата вида задължения, уверете се, че сте в течение на плащанията по всичките си сметки. Не ви е от полза да игнорирате напълно плащанията по единия дълг, за да можете да изплатите другия. Не само изоставането ще навреди на кредитния Ви рейтинг, но ще затрудни и наваксването и изплащането на Вашата сметка.

За да преценим дали да платим първо студентски заеми или кредитни карти, ще разделим дълговете един срещу друг в няколко важни категории за изплащане. “Губещият” във всяка категория получава точка. Дългът с най-много точки в края е този, който трябва да платите първо. Това са факторите за изплащане, които трябва да се вземат предвид:

  • Последици от неплащане
  • Възможност за анулиране на дълга
  • Гъвкавост при погасяване
  • Лесно наваксване на просрочените салда
  • Дългосрочната цена на дълга
  • Общо салда
  • Лесно заемане дори с дълг

Последствия от неплащане

И студентските заеми, и кредитните карти са вид необезпечени дългове. Това означава, че няма обезпечение, обвързано с дълга, както при ипотека или заем за кола. Ако изостанете при плащанията си, кредиторът или заемодателят не може автоматично да върне обратно всяко ваше имущество, за да удовлетвори дълга. Има изключение от федералните студентски заеми. В някои случаи възстановяването на федерални данъци може да бъде задържано, за да се удовлетворят неизпълнените федерални студентски заеми.

Неплащането на двата вида дългове ще се отрази на кредитния Ви рейтинг. След няколко месеца пропуснати плащания, кредиторът или заемодателят може да наеме събирач на дългове от трета страна, който да търси дълга. Можете да бъдете съдени за просрочени дългове и съдебният процес може да доведе до съдебно решение срещу вас. С решението съдът може да предостави запор върху заплата или банков налог. Този път за събиране може да се случи с просрочени кредитни карти или плащания на студентски заем.

Присъдата : Възможността за възстановяване на данъци прави неплащането на студентски заеми малко по-лошо. Студентските заеми получават точка в този кръг.

Резултатът : Студентски заеми: 1, кредитни карти: 0

Възможност за анулиране на дълга

Една от най-големите разлики между студентските заеми и кредитните карти е относителната лекота на погасяване на дълга при несъстоятелност. Възможно е дългът на студентския заем да бъде изплатен в несъстоятелност, но тежестта на доказване е по-строга. 

Трябва да докажете, че плащането на дълга би ви накарало да живеете по-ниско от минималния жизнен стандарт, че не сте в състояние да извършвате плащания за значителна част от периода си на изплащане и че вече (неуспешно) сте се опитали да работите изгответе план за плащане с вашия кредитор. Това ниво на доказателство обикновено не е необходимо, за да бъде погасено задължението по кредитна карта при несъстоятелност.

Някои студентски заеми отговарят на условията за програми за опрощаване, които ще анулират част или целия дълг. Този тип опрощаване на дългове не се предлага с кредитни карти. В някои случаи издателите на кредитни карти могат да анулират част от непогасеното салдо като част от споразумение за сетълмент, което сте договорили.

Този тип споразумения за сетълмент обаче не са често срещани, вредят за вашия кредит и обикновено се правят само с просрочени сметки на кредитни карти. Ако акаунтът ви е в добро състояние, издателят на вашата кредитна карта няма да сключи споразумение за сетълмент.

Присъдата : Студентските заеми могат да бъдат опростени и освободени при несъстоятелност (в определени ситуации). Кредитните карти губят тази категория, тъй като единствените възможности за анулиране на дълга – фалит и уреждане на дълга – са вредни за вашия кредитен рейтинг.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 1

Гъвкавост при изплащане

Опциите за изплащане на студентски заем са далеч по-гъвкави от наличните за кредитни карти. Кредиторите често имат множество планове за изплащане, които можете да изберете въз основа на вашата способност да плащате. Например, повечето заемодатели предлагат план за изплащане въз основа на дохода, който може да варира в зависимост от вашите приходи и разходи. Търпимостта и отсрочването също са опции, които вашият кредитор може да ви предостави, ако не можете да извършите плащанията си или ако се запишете отново в училище.

Кредитните карти имат минимално минимално плащане, което трябва да извършвате всеки месец, за да поддържате кредитната си карта в добро състояние. По желание можете да платите повече от минималното, за да изплатите баланса си по-рано.

Ако не можете да си позволите минималното плащане с кредитна карта, нямате много възможности. Някои издатели на кредитни карти предлагат програми за затруднения, които намаляват лихвения процент и месечното Ви плащане.

За съжаление тези програми често са достъпни само ако вече сте изостанали в плащанията си. Консултирането на потребителски кредити е друга възможност за управление на плащанията с кредитни карти. Можете обаче да целунете вашите кредитни карти за сбогом (поне временно), ако въведете план за управление на дълга с агенция за кредитно консултиране.

Присъдата : Студентските заеми имат повече възможности за погасяване, които можете да избирате в зависимост от вашето финансово състояние. Тъй като кредитните карти имат по-малко гъвкави възможности за погасяване, първо трябва да ги изплатите.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 2

Настигане на просрочени салда

Имате повече възможности за наваксване на просрочените плащания за студентски заем. Вашият кредитор може да бъде в състояние да приложи с обратна сила търпимост към вашия акаунт и по същество да анулира всичките ви пропуснати преди това плащания.

Кредитодателят може също така да може да добави просрочената сума обратно към вашия заем и да преизчисли месечните си плащания. Макар че това може да означава по-високи месечни плащания, все пак ще ви наваксат.

След като изостанете при плащанията по кредитната си карта, обикновено ще трябва да платите цялото изцяло просрочено салдо, за да актуализирате отново сметката си. Също така, след като сметката ви по кредитната карта бъде таксувана, няма опция да я върнете отново актуална и да продължите с плащанията. При неизпълнение на студентския заем вашият кредитор може да ви позволи да възстановите заема си, за да го актуализирате отново.

Присъдата : Тъй като е по-трудно да наваксате просрочените салда по кредитни карти и емитентите на кредитни карти са по-снизходителни, първо трябва да се отървете от тези салда.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 3

Кой дълг струва повече

Лихвените проценти по кредитните карти обикновено са по-високи от лихвените проценти по студентски заеми, което означава, че този дълг е по-скъп. Например, студентски заем от 10 000 долара при 6,8 процента ГПР, платен в продължение на 20 години, би струвал 8 321 долара лихва. Баланс от 10 000 щатски долара на 17 процента APR, платен в продължение на 20 години, би струвал 25 230 долара лихва! И това се приема, че и двата лихвени процента остават фиксирани през този период от време. Разходите за дългосрочни лихви нарастват, ако лихвените проценти се увеличат.

Може да има донякъде объркване при плащането на дълга по студентски заем – данъчни облекчения. Лихвата за студентски заем е данъчно приспадане над реда, което означава, че можете да вземете приспадането, дори ако не посочите подробно своите удръжки. Вашият данъчен подготвител и може да ви даде повече информация за това как лихвата за студентски заем може да се възползва от вашите данъци.

Лихвата по кредитната карта не подлежи на данъчно облагане, освен ако не сте използвали кредитна карта единствено за разходи за образование. Ще трябва да водите подробни записи за това как сте използвали кредитната си карта и размера на лихвите, които плащате всяка година.

Присъдата : Кредитните карти струват повече лихви и няма никаква полза от плащането на лихвите. Кредитните карти губят тази.

Студентски заеми : 1, кредитни карти: 4

Общ размер на всеки дълг

Обикновено е по-лесно да изплатите салдата по кредитната си карта, защото те вероятно са по-ниски от салдата по вашите студентски заеми. Ако искате бързо да нокаутирате дългове, фокусирането върху изплащането на кредитната ви карта ще ви позволи бързо да нокаутирате някои сметки. По този начин ще имате по-малко плащания всеки месец.

Присъдата : Що се отнася до размера на дълга, това е равенство, тъй като зависи от размера на баланса ви с всеки дълг. Нито дълга не получава точка.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 4

Как заемодателите възприемат дълга

Дългът на студентския заем често се счита за „добър дълг“, тъй като дългът на студентския заем може да означава инвестиция в бъдещето ви. Това показва, че сте получили ниво на образование, което ще ви позволи да печелите повече пари. Когато търсите нов заем или кредитна карта, дългът на студентския заем няма да се отчита толкова силно срещу вас, колкото дългът по кредитната карта, което се счита за лош дълг.

Това не означава, че дългът по студентски заем никога няма да ви навреди. Възможно е да имате толкова висок размер на дълга по студентски заем, че да не можете да си позволите допълнителни задължения по заема. Кредиторите обаче са малко по-снизходителни към дълга на студентския заем, отколкото на дълга по кредитни карти, когато става въпрос за одобрение за големи заеми като ипотека или заем за кола.

Присъдата : Кредитните карти губят този кръг, тъй като е по-трудно да бъдат одобрени за нови кредитни карти или заеми с дълг по кредитни карти.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 5

Кой дълг трябва да изплатите първо

В сравнение с кредитните карти, единствената причина да изплатите първо студентските си заеми е да избегнете неизпълнение на кредита, което може да доведе до възстановяване на данъци. Що се отнася обаче до разходите за дълг, опциите за изплащане и други важни фактори, изплащането на кредитните ви карти е по-изгодно. След като избиете дълга на кредитната си карта, можете да приложите всички плащания, за да се отървете от студентските си заеми.

שלם הלוואות סטודנטים ראשונות או כרטיסי אשראי

שלם הלוואות סטודנטים ראשונות או כרטיסי אשראי

הלוואות סטודנטים וכרטיסי אשראי הם שניים מסוגי החובות הנפוצים ביותר – ושניים מהקשים ביותר להחזר. התמקדות בחוב אחד בכל פעם היא הדרך היעילה ביותר לפרוע חובות מרובים. באמצעות אסטרטגיה זו, תשלם תשלומים גדולים בסכום חד פעמי לחוב ספציפי אחד בלבד ותשלומי מינימום על כל האחרים. להבין האם לשלם הלוואות סטודנטים או כרטיסי אשראי קודם יכול להיות קשה.

לפני שאתה פועל למען תשלום אגרסיבי בשני סוגים של חובות, ודא שאתה נוכח בתשלומים בכל חשבונותיך. זה לא מועיל לך להתעלם לחלוטין מתשלומים על חוב אחד כדי שתוכל לשלם את השני. לא רק שהפיגור מאחור יפגע בציון האשראי שלך, אלא גם יקשה על ההתעדכנות ותשלומי חשבונך.

כדי לשקול אם לשלם תחילה הלוואות לסטודנטים או כרטיסי אשראי, נצבור את החובות זה מול זה בכמה קטגוריות החזר חשובות. ה”מפסיד “בכל קטגוריה מקבל נקודה. החוב עם הכי הרבה נקודות בסוף הוא זה שאתה צריך לשלם קודם. אלה גורמי ההחזר שיש לקחת בחשבון:

  • תוצאות של אי תשלום
  • יכולת לבטל את החוב
  • גמישות להחזר
  • קלות להתעדכן ביתרות בתשלום
  • עלות החוב לטווח הארוך
  • סך היתרות
  • קלות הלוואה גם עם חוב

השלכות על אי תשלום

גם הלוואות סטודנטים וגם כרטיסי אשראי הם סוג של חוב לא מאובטח. המשמעות היא שאין ביטחונות הקשורים לחוב כמו בהלוואת משכנתא או רכב. אם נקלעת לפיגור בתשלומיך, הנושה או המלווה אינם יכולים להחזיר באופן אוטומטי אף אחד מהרכוש שלך בכדי לספק את החוב. יש חריג להלוואות סטודנטים פדרליות. במקרים מסוימים, ניתן להחזיק את החזרי המס הפדרליים שלך בכדי לספק הלוואות ברירת מחדל לסטודנטים.

אי תשלום בשני סוגי החובות ישפיע על ציון האשראי שלך. לאחר מספר חודשים של תשלומים שהוחמצו, הנושה או המלווה עשויים להעסיק גובה צד ג ‘לחובות אחר החוב. ניתן לתבוע אותך בגין חובות שנגרמו בעבר, והתביעה עלולה להביא לפסק דין נגדך. עם פסק הדין רשאי בית המשפט להעניק קישוט שכר או היטל בנק. מסלול גבייה זה יכול להתרחש בכרטיסי אשראי שהועברו בעבר או בתשלומי הלוואת סטודנטים.

פסק הדין : האפשרות לקחת החזרי מס מחמירה מעט את אי-הלוואות הסטודנטים. הלוואות לסטודנטים זוכות לנקודה בסיבוב הזה.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 0

יכולת לבטל את החוב

אחד ההבדלים הגדולים ביותר בין הלוואות לסטודנטים לכרטיסי אשראי הוא הקלות יחסית לפינוי החוב בפשיטת רגל. אפשר לשחרר חובות הלוואות סטודנטים בפשיטת רגל, אך חובת ההוכחה קשה יותר. 

עליכם להוכיח כי תשלום החוב יגרום לכם לחיות נמוכים מרמת החיים המינימלית, כי אינכם מסוגלים לשלם תשלומים עבור חלק ניכר מתקופת ההחזר, וכי כבר ניסיתם (ללא הצלחה) לעבוד הוציאו תוכנית תשלום עם המלווה שלכם. בדרך כלל אין צורך ברמת הוכחה זו לפירוק חובות כרטיסי אשראי בפשיטת רגל.

חלק מההלוואות לסטודנטים זכאיות לתוכניות מחילה שיבטלו את חלקם או את כל החובות. סוג זה של מחילת חוב אינו זמין בכרטיסי אשראי. במקרים מסוימים, מנפיקי כרטיסי האשראי עשויים לבטל חלק מהיתרה החוב כחלק מהסכם הפשרה עליו אתה מנהל משא ומתן.

עם זאת, סוגים אלה של הסכמי פשרה אינם נפוצים, הם רעים עבור האשראי שלך, והם בדרך כלל נעשים רק עם חשבונות כרטיס אשראי שהוגשו בעבר. אם חשבונך במצב תקין, מנפיק כרטיסי האשראי שלך לא יקיים הסכם פשרה.

פסק הדין : ניתן לסלוח ולשלם הלוואות לסטודנטים בפשיטת רגל (במצבים מסוימים). כרטיסי אשראי מאבדים קטגוריה זו מכיוון שהאפשרויות היחידות לביטול החוב – פשיטת רגל והסדר חוב – הן מזיקות לציון האשראי שלך.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 1

גמישות החזר

אפשרויות החזר הלוואת סטודנטים גמישות בהרבה מאלה הקיימות בכרטיסי אשראי. למלווים יש לעיתים תכניות פירעון מרובות שתוכלו לבחור בהתאם ליכולת התשלום שלכם. לדוגמא, רוב המלווים מציעים תכנית פירעון מבוססת הכנסה שיכולה להשתנות על בסיס ההכנסות וההוצאות שלך. סובלנות ודחייה הם גם אפשרויות שהמלווה שלך עשוי להרחיב לך אם אינך מצליח לבצע את התשלומים שלך או אם תירשם שוב לבית הספר.

בכרטיסי אשראי יש תשלום מינימלי נמוך שעליכם לבצע מדי חודש בכדי לשמור על תקינות כרטיס האשראי שלכם. באפשרותך לשלם יותר מהמינימום כדי לשלם את היתרה שלך מוקדם יותר.

אם אינך יכול לעמוד בתשלום המינימלי שלך בכרטיס אשראי, אין לך הרבה מאוד אפשרויות. חלק ממנפיקי כרטיסי האשראי מציעים תוכניות קשיים שמורידות את הריבית והתשלום החודשי שלך.

למרבה הצער, תוכניות אלה לרוב זמינות רק אם כבר פיגרת בתשלומים שלך. ייעוץ אשראי צרכני הוא אפשרות נוספת לניהול תשלומי כרטיסי האשראי שלך. עם זאת, אתה יכול לנשק את כרטיסי האשראי שלך לשלום (לפחות באופן זמני) אם אתה נכנס לתוכנית ניהול חוב מול סוכנות ייעוץ אשראי.

פסק הדין : בהלוואות לסטודנטים יש אפשרויות להחזר רבות יותר שתוכלו לבחור בהן בהתאם למצבכם הכספי. מכיוון שכרטיסי אשראי כוללים אפשרויות החזר פחות גמישות, כדאי שתשלם אותם קודם.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 2

התעדכנות ביתרות בתשלום

עומדות בפניך אפשרויות נוספות להתעדכן בתשלומי הלוואת סטודנטים בעבר. המלווה שלך עשוי להיות מסוגל להחיל רטרואקטיבית סובלנות על חשבונך ולמעשה לבטל את כל התשלומים שהוחמצו בעבר.

המלווה יוכל גם להוסיף את סכום הפירעון בחזרה להלוואה שלך ולחשב מחדש את התשלומים החודשיים שלך. אמנם זה יכול להיות תשלומים חודשיים גבוהים יותר, אבל זה תופס אותך.

לאחר שתקלע לפיגור בתשלומי כרטיסי האשראי שלך, בדרך כלל תצטרך לשלם את מלוא יתרת התשלום העבר כדי להחזיר את חשבונך שוב. כמו כן, ברגע שחיוב כרטיס האשראי שלך מחויב, אין אפשרות להחזיר אותו שוטף ולהמשיך בתשלומים. עם ברירת המחדל להלוואות סטודנטים, המלווה שלך עשוי לאפשר לך לשקם את ההלוואה שלך כדי להחזיר אותה לעדכנית.

פסק הדין : מכיוון שקשה יותר להתעדכן ביתרות בכרטיסי אשראי בעבר, ומנפיקי כרטיסי האשראי פחות מקלים, עליכם להיפטר מהיתרות הללו קודם.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 3

איזה חוב עולה יותר

שיעורי ריבית כרטיסי אשראי בדרך כלל גבוהים משיעורי ריבית הלוואות סטודנטים, מה שאומר שחוב זה יקר יותר. לדוגמא, הלוואת סטודנטים בסך 10,000 דולר בשיעור של 6.8 אחוז באפריל ששולמה במשך 20 שנה תעלה 8,321 דולר בריבית. יתרת כרטיס אשראי בסך 10,000 דולר בשיעור של 17 אחוז באפריל ששולמה במשך 20 שנה תעלה 25,230 דולר בריבית! וזה בהנחה ששתי הריבית נשארות קבועות לאורך פרק זמן זה. עלות הריבית לטווח הארוך עולה אם הריבית עולה.

יכול להיות שיש השלמה מסוימת בתשלום חוב הלוואת סטודנטים – הטבות מס. ריבית הלוואת סטודנטים הינה ניכוי מס מעבר לקו, כלומר אתה יכול לקחת את הניכוי גם אם אינך מפרט את הניכויים שלך. מכין המס שלך ויכול לתת לך מידע נוסף על האופן שבו ריבית הלוואת סטודנטים יכולה להועיל למסים שלך.

ריבית כרטיס אשראי אינה ניתנת לניכוי מס אלא אם השתמשת בכרטיס אשראי אך ורק לצורך הוצאות חינוך. יהיה עליך לשמור תיעוד מפורט לגבי האופן שבו השתמשת בכרטיס האשראי שלך ובגובה הריבית שאתה משלם מדי שנה.

פסק הדין : כרטיסי אשראי עולים יותר ריבית ואין תועלת שולית לתשלום הריבית. כרטיסי אשראי מאבדים את זה.

הלוואות סטודנטים : 1, כרטיסי אשראי: 4

הסכום הכולל של כל חוב

בדרך כלל קל יותר לשלם את יתרות כרטיסי האשראי שלך מכיוון שהן ככל הנראה נמוכות מהיתרות בהלוואות הסטודנטים שלך. אם אתה רוצה לדפוק חובות במהירות, התמקדות בתשלום כרטיס האשראי שלך תאפשר לך לדפוק כמה חשבונות במהירות. באופן זה יש לך פחות תשלומים בכל חודש.

פסק הדין : כשמדובר בגודל החוב, זה שוויון מכיוון שזה תלוי בגודל היתרה שלך עם כל חוב. אף חוב לא מקבל נקודה.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 4

כיצד המלווים תופסים את החוב

חוב הלוואת סטודנטים נחשב לרוב ל”חוב טוב “מכיוון שחוב הלוואת סטודנטים יכול להצביע על השקעה בעתידכם. זה מצביע על כך שהשגתם רמת השכלה שתאפשר לכם להרוויח יותר כסף. כשאתה מחפש הלוואה או כרטיס אשראי חדש, חובות הלוואות סטודנטים לא יחשבו כנגדך כמו חוב כרטיסי אשראי, הנחשב לחוב גרוע.

זה לא אומר שחוב הלוואת סטודנטים לעולם לא יפגע בך. ייתכן שיהיה סכום כה גבוה של חובות הלוואות סטודנטים, עד כי אינך יכול להרשות לעצמך התחייבויות הלוואות נוספות. עם זאת, המלווים מעט קלים יותר עם חובות הלוואות סטודנטים מאשר עם חובות כרטיסי אשראי בכל הנוגע לאישור הלוואות גדולות כמו משכנתא או הלוואת רכב.

פסק הדין : כרטיסי אשראי מפסידים בסיבוב הזה מכיוון שקשה יותר לקבל אישור לכרטיסי אשראי חדשים או הלוואות עם חובות כרטיסי אשראי.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 5

איזה חוב כדאי לשלם קודם

בהשוואה לכרטיסי אשראי, הסיבה היחידה לתשלום הלוואות הסטודנטים תחילה היא הימנעות ממחדל בהלוואה שיכול להוביל לקבלת החזרי המס שלך. עם זאת, כשמדובר בעלות החוב, אפשרויות ההחזר וגורמים חשובים אחרים, התשלום בכרטיסי האשראי שלך מועיל יותר. ברגע שאתה דופק את חוב כרטיס האשראי שלך, אתה יכול להחיל את כל התשלומים בכדי להיפטר מהלוואות הסטודנטים שלך.

Öğrenci Kredilerini Önce veya Kredi Kartlarını Öde

Öğrenci Kredilerini Önce veya Kredi Kartlarını Öde

Öğrenci kredileri ve kredi kartları, en yaygın olarak tutulan borç türlerinden ikisi ve geri ödenmesi en zor olan ikisi. Tek seferde tek bir borca ​​odaklanmak, birden çok borcu ödemenin en etkili yoludur. Bu stratejiyi kullanarak, yalnızca belirli bir borca ​​büyük, toplu ödemeler yapacaksınız ve diğerleri için minimum ödemeler yapacaksınız. Önce öğrenci kredilerini mi yoksa kredi kartlarını mı ödeyeceğinizi anlamak zor olabilir.

Her iki tür borcu da agresif bir şekilde ödemeye çalışmadan önce, tüm hesaplarınızdaki ödemelerde güncel olduğunuzdan emin olun. Bir borcun ödemelerini tamamen görmezden gelmek size fayda sağlamaz, böylece diğerini ödeyebilirsiniz. Geride kalmak sadece kredi puanınıza zarar vermekle kalmaz, aynı zamanda hesabınızı yakalamanızı ve ödemenizi daha da zorlaştırır.

Önce öğrenci kredilerini mi yoksa kredi kartlarını mı ödeyeceğinizi düşünmek için, birkaç önemli geri ödeme kategorisinde borçları birbirine düşüreceğiz. Her kategorideki “kaybeden” bir puan alır. Sonunda en çok puanı olan borç, önce ödemeniz gereken borçtur. Göz önünde bulundurulması gereken geri ödeme faktörleri şunlardır:

  • Ödememenin sonuçları
  • Borcun iptal edilebilmesi
  • Geri ödeme esnekliği
  • Vadesi geçmiş bakiyeleri yakalama kolaylığı
  • Borcun uzun vadeli maliyeti
  • Toplam bakiye
  • Borçla bile borçlanma kolaylığı

Ödeme Dışı Sonuçlar

Hem öğrenci kredileri hem de kredi kartları teminatsız bir borç türüdür. Bu, ipotek veya otomobil kredisinde olduğu gibi borca ​​bağlı teminat olmadığı anlamına gelir. Ödemelerinizde geri kalırsanız, alacaklı veya borç veren, borcu karşılamak için mülkünüzün hiçbirine otomatik olarak yeniden sahip olamaz. Federal öğrenci kredilerinin bir istisnası vardır. Bazı durumlarda, Federal vergi iadeleriniz, varsayılan Federal öğrenci kredilerini karşılamak için tutulabilir.

Her iki tür borcun ödenmemesi kredi puanınızı etkileyecektir. Birkaç ay kaçırılan ödemelerden sonra, alacaklı veya borç veren, borcu takip etmek için üçüncü şahıs bir borç tahsildarı tutabilir. Vadesi geçmiş borçlardan dolayı dava açılabilir ve dava aleyhinize hüküm verilebilir. Karar ile mahkeme, bir ücret kesintisi veya banka vergisi verebilir. Bu tahsilat yolu, vadesi geçmiş kredi kartları veya öğrenci kredisi ödemelerinde gerçekleşebilir.

Karar : Vergi iadelerinin alınma olasılığı, öğrenci kredilerinin ödenmemesini biraz daha kötü hale getirir. Öğrenci kredileri bu turda bir puan alır.

Puan : Öğrenci Kredileri: 1, Kredi Kartları: 0

Borcu İptal Etme Yeteneği

Öğrenci kredileri ile kredi kartları arasındaki en büyük farklardan biri, borcun iflas durumunda tasfiye edilmesinin görece kolaylığıdır. İflasta öğrenci kredisi borcunun ödenmesi mümkündür, ancak ispat yükü daha ağırdır. 

Borç ödemenin asgari yaşam standardının altında yaşamanıza neden olacağını, geri ödeme sürenizin önemli bir kısmı için ödeme yapamayacağınızı ve zaten (başarısız bir şekilde) çalışmaya çalıştığınızı kanıtlamalısınız. Borç vereninizle bir ödeme planı hazırlayın. Bu kanıt düzeyi genellikle kredi kartı borcunun iflas durumunda tasfiye edilmesi için gerekli değildir.

Bazı öğrenci kredileri, borcun bir kısmını veya tamamını iptal edecek affetme programları için uygundur. Bu tür bir borç affı, kredi kartlarıyla kullanılamaz. Bazı durumlarda, kredi kartı düzenleyicileri, görüştüğünüz bir uzlaştırma sözleşmesinin bir parçası olarak ödenmemiş bakiyenin bir kısmını iptal edebilir.

Ancak, bu tür ödeme anlaşmaları yaygın değildir, krediniz için kötüdür ve genellikle yalnızca ödeme süresi geçmiş kredi kartı hesaplarıyla yapılır. Hesabınız iyi durumdaysa, kredi kartı düzenleyiciniz bir uzlaştırma sözleşmesi kabul etmez.

Karar : Öğrenci kredileri, iflas durumunda affedilebilir ve geri alınabilir (belirli durumlarda). Borç iptali için tek seçenek – iflas ve borç ödeme – kredi puanınız için zararlı olduğundan, kredi kartları bu kategoriyi kaybeder.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 1

Geri Ödeme Esnekliği

Öğrenci kredisi geri ödeme seçenekleri, kredi kartları için mevcut olanlardan çok daha esnektir. Borç verenler genellikle, ödeme gücünüze göre seçebileceğiniz birden çok geri ödeme planına sahiptir. Örneğin, çoğu kredi veren, gelir ve giderlerinize göre dalgalanabilen gelire dayalı bir geri ödeme planı sunar. Hoşgörü ve erteleme, ödemelerinizi yapamazsanız veya tekrar okula kaydolursanız, borç vereninizin size uzatabileceği seçeneklerdir.

Kredi kartınızın iyi durumda kalması için her ay yapmanız gereken düşük bir minimum ödeme vardır. Bakiyenizi daha erken ödemek için isteğe bağlı olarak minimum tutardan fazlasını ödeyebilirsiniz.

Minimum kredi kartı ödemenizi karşılayamıyorsanız, çok fazla seçeneğiniz yoktur. Bazı kredi kartı düzenleyicileri, faiz oranınızı ve aylık ödemenizi düşüren zorluk programları sunar.

Ne yazık ki, bu programlar genellikle yalnızca ödemelerinizde zaten geri kaldıysanız kullanılabilir. Tüketici kredi danışmanlığı, kredi kartı ödemelerinizi yönetmek için başka bir seçenektir. Bununla birlikte, bir kredi danışmanlık kurumuyla bir borç yönetimi planına girerseniz, kredi kartlarınıza veda edebilirsiniz (en azından geçici olarak).

Karar : Öğrenci kredileri, mali durumunuza bağlı olarak seçebileceğiniz daha fazla geri ödeme seçeneğine sahiptir. Kredi kartlarının geri ödeme seçenekleri daha az esnek olduğundan, önce bunları ödemelisiniz.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 2

Vadesi Geçen Bakiyeleri Yakalamak

Vadesi geçmiş öğrenci kredisi ödemelerini yakalamak için daha fazla seçeneğiniz var. Borç vereniniz geçmişe dönük olarak hesabınıza pasiflik başvurusunda bulunabilir ve aslında daha önce kaçırdığınız tüm ödemelerinizi iptal edebilir.

Borç veren, vadesi geçen tutarı kredinize geri ekleyebilir ve aylık ödemelerinizi yeniden hesaplayabilir. Bu, daha yüksek aylık ödemeler anlamına gelse de, sizi kaptırır.

Kredi kartı ödemelerinizde geride kaldığınızda, hesabınızı tekrar geçerli hale getirmek için genellikle vadesi geçen bakiyenin tamamını ödemeniz gerekir. Ayrıca, kredi kartı hesabınızdan tahsilat yapıldıktan sonra, tekrar güncel hale getirme ve ödemelere devam etme seçeneği yoktur. Öğrenci kredisi temerrüdü ile, borç vereniniz kredinizi tekrar güncel hale getirmek için rehabilite etmenize izin verebilir.

Karar : Vadesi geçmiş kredi kartı bakiyelerini yakalamak daha zor olduğundan ve kredi kartı düzenleyicileri daha az esnek olduğundan, önce bu bakiyelerden kurtulmalısınız.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 3

Hangi Borç Daha Fazla Maliyetli

Kredi kartı faiz oranları tipik olarak öğrenci kredisi faiz oranlarından daha yüksektir, bu da bu borcun daha pahalı olduğu anlamına gelir. Örneğin, 20 yıl boyunca ödenen yüzde 6,8’lik yüzde 6,8’lik 10.000 dolarlık bir öğrenci kredisi, faiz olarak 8,321 dolara mal olacaktır. 20 yıl içinde ödenen yüzde 17 APR değerinde 10.000 $ ‘lık kredi kartı bakiyesi 25.230 $’ a mal olacaktır! Ve bu, her iki faiz oranının da bu süre boyunca sabit kaldığını varsayar. Faiz oranları artarsa ​​uzun vadeli faiz maliyeti yükselir.

Öğrenci kredisi borcunu ödemenin bir şekilde olumlu bir yanı olabilir – vergi avantajları. Öğrenci kredisi faizi, çizginin üstünde bir vergi indirimidir; bu, kesintilerinizin ayrıntılarını belirtmeseniz bile kesintiyi alabileceğiniz anlamına gelir. Vergi düzenleyiciniz ve öğrenci kredisi faizinin vergilerinizden nasıl yararlanabileceği hakkında size daha fazla bilgi verebilir.

Kredi kartını yalnızca eğitim harcamaları için kullanmadığınız sürece kredi kartı faizi vergiden düşülemez. Kredi kartınızı nasıl kullandığınız ve her yıl ödediğiniz faiz miktarı hakkında ayrıntılı kayıtlar tutmanız gerekir.

Karar : Kredi kartları daha fazla faize mal olur ve faiz ödemenin yan faydası yoktur. Kredi kartları bunu kaybeder.

Öğrenci kredileri : 1, Kredi Kartları: 4

Her Borcun Toplam Tutarı

Kredi kartı bakiyelerinizi ödemek genellikle daha kolaydır çünkü bunlar öğrenci kredilerinizdeki bakiyelerden muhtemelen daha düşüktür. Borçları hızlı bir şekilde kapatmak istiyorsanız, kredi kartınızı ödemeye odaklanmak, bazı hesapları hızlı bir şekilde elden çıkarmanıza olanak tanır. Bu şekilde, her ay daha az ödeme yaparsınız.

Karar : Borcun büyüklüğüne gelince, her bir borcunuzdaki bakiyenizin büyüklüğüne bağlı olduğu için bir beraberliktir. Borçların hiçbiri bir puan almaz.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 4

Borç Verenler Borcu Nasıl Algılar?

Öğrenci kredisi borcu genellikle “iyi bir borç” olarak kabul edilir, çünkü öğrenci kredisi borcu, geleceğiniz için bir yatırım olduğunu gösterebilir. Daha fazla para kazanmanızı sağlayacak düzeyde bir eğitim aldığınızı gösterir. Yeni bir kredi veya kredi kartı ararken, öğrenci kredisi borcu size ağır bir şekilde kredi kartı borcu olarak sayılmaz, bu da kötü bir borç olarak kabul edilir.

Bu, öğrenci kredisi borcunun size asla zarar vermeyeceği anlamına gelmez. Öylesine yüksek miktarda öğrenci kredisi borcuna sahip olmak mümkündür ki, herhangi bir ek kredi yükümlülüğünü karşılayamazsınız. Bununla birlikte, ipotek veya araba kredisi gibi büyük krediler için sizi onaylama söz konusu olduğunda, kredi verenler öğrenci kredisi borcu konusunda kredi kartı borcundan biraz daha yumuşaktır.

Karar : Yeni kredi kartları veya kredi kartı borcu olan krediler için onay almak daha zor olduğundan, kredi kartları bu turu kaybeder.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 5

Önce Hangi Borcu Ödemelisiniz

Kredi kartlarıyla karşılaştırıldığında, öğrenci kredilerinizi ödemenin tek nedeni, vergi iadelerinizin alınmasına yol açabilecek bir kredi temerrüdünden kaçınmaktır. Bununla birlikte, borç maliyeti, geri ödeme seçenekleri ve diğer önemli faktörler söz konusu olduğunda, kredi kartlarınızı ödemek daha avantajlıdır. Kredi kartı borcunuzu bitirdikten sonra, tüm ödemeleri öğrenci kredilerinizden kurtulmak için uygulayabilirsiniz.

Maksa ensin opintolainat tai luottokortit

Maksa ensin opintolainat tai luottokortit

Opintolainat ja luottokortit ovat kaksi yleisimmin käytettyä velkamuotoa – ja kaksi vaikeimmin maksettavaa. Keskittyminen yhteen velkaan kerrallaan on tehokkain tapa maksaa useita velkoja. Tämän strategian avulla teet suuria kertasuorituksia vain yhdelle tietylle velalle ja vähimmäismaksut kaikille muille. Opiskelijalainojen vai luottokorttien maksaminen ensin voi olla vaikeaa.

Ennen kuin yrität maksaa aggressiivisesti kumpaakin velkaa, varmista, että olet ajan tasalla kaikkien tiliesi maksuista. Sinulle ei ole hyötyä jättää kokonaan huomiotta yhden velan maksuja, jotta voit maksaa toisen. Paitsi että jälkeenjääminen vahingoittaa luottopisteitäsi, se myös vaikeuttaa tilisi kiinni saamista ja maksamista.

Harkitaksemme, maksetaanko ensin opintolainoja vai luottokortteja, asetamme velat toisiinsa muutamassa tärkeässä takaisinmaksuluokassa. Kunkin luokan “häviäjä” saa pisteen. Eniten pisteitä saava velka on lopussa. Nämä on huomioon otettavat takaisinmaksutekijät:

  • Maksamatta jättämisen seuraukset
  • Kyky velka mitätöidä
  • Takaisinmaksun joustavuus
  • Erääntyneiden saldojen helppo saaminen kiinni
  • Velan pitkäaikaiset kustannukset
  • Saldot yhteensä
  • Lainanotto on helppoa jopa velalla

Maksamatta jättämisen seuraukset

Sekä opintolainat että luottokortit ovat eräänlainen vakuudettomia velkoja. Tämä tarkoittaa, että velkaan ei ole sidottu vakuuksia, kuten asuntolaina- tai autolainalla. Jos maksusi jää jäljelle, velkoja tai luotonantaja ei voi automaattisesti ottaa takaisin omaisuuttasi takaisin velan täyttämiseksi. Liittovaltion opintolainoista on poikkeus. Joissakin tapauksissa liittovaltion veropalautukset voidaan pitää maksamattomien liittovaltion opiskelijalainojen kattamiseksi.

Molempien velkojen maksamatta jättäminen vaikuttaa luottopisteisiisi. Useiden kuukausien maksamatta jättämisen jälkeen velkoja tai luotonantaja voi palkata kolmannen osapuolen perinnän velan hoitamiseksi. Sinua voidaan nostaa erääntyneiden velkojen vuoksi, ja oikeusjuttu voi johtaa tuomioon sinua vastaan. Tuomiolla tuomioistuin voi määrätä palkanlisän tai pankkimaksun. Tämä keräyspolku voi tapahtua erääntyneillä luottokorteilla tai opintolainoilla.

Tuomio : Veronpalautusmahdollisuus tekee opiskelulainojen maksamatta jättämisestä hieman pahempaa. Opintolainat saavat pisteen tällä kierroksella.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 0

Kyky peruuttaa velka

Yksi suurimmista eroista opintolainojen ja luottokorttien välillä on suhteellisen helppoa saada velka konkurssiin. Opintolainan velka voidaan purkaa konkurssissa, mutta todistustaakka on kovempi. 

Sinun on osoitettava, että velan maksaminen saisi elää vähimmäiselämän tasoa alhaisemmalla tasolla, että et pysty suorittamaan maksuja merkittävässä osassa takaisinmaksuaikasi ja että olet jo yrittänyt (epäonnistuneesti) työskennellä maksusuunnitelma luotonantajan kanssa. Tätä todistustasoa ei yleensä tarvita luottokorttivelan purkamiseen konkurssissa.

Jotkut opintolainat ovat oikeutettuja anteeksianto-ohjelmiin, jotka peruuttavat osan tai koko velan. Tämän tyyppinen velan anteeksianto ei ole käytettävissä luottokorteilla. Joissakin tapauksissa luottokortin myöntäjät voivat peruuttaa osan erääntyneestä saldosta osana neuvoteltavaa sopimusta.

Tämäntyyppiset selvityssopimukset eivät kuitenkaan ole yleisiä, ovat haitallisia luottollesi, ja ne tehdään yleensä vain erääntyneillä luottokorttitileillä. Jos tililläsi on hyvä maine, luottokorttisi myöntäjä ei sovi sovintosopimuksesta.

Tuomio : Opintolainat voidaan antaa anteeksi ja vapauttaa konkurssissa (tietyissä tilanteissa). Luottokortit menettävät tämän luokan, koska ainoat velan mitätöintivaihtoehdot – konkurssi ja velan selvitys – ovat molemmat haitallisia luottotuloksellesi.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 1

Takaisinmaksun joustavuus

Opintolainan takaisinmaksuvaihtoehdot ovat huomattavasti joustavammat kuin luottokortilla. Lainanantajilla on usein useita takaisinmaksusuunnitelmia, jotka voit valita maksukyvyn perusteella. Esimerkiksi useimmat luotonantajat tarjoavat tuloperusteisen takaisinmaksusuunnitelman, joka voi vaihdella tulojesi ja kulujen perusteella. Kärsivällisyys ja lykkäys ovat myös vaihtoehtoja, joita lainanantajasi voi ulottaa sinulle, jos et pysty suorittamaan maksujasi tai ilmoittaudutko uudelleen kouluun.

Luottokorteilla on pieni vähimmäismaksu, joka sinun on suoritettava kuukausittain, jotta luottokortti pysyy hyvässä kunnossa. Voit halutessasi maksaa enemmän kuin vähimmäismäärä maksaa saldosi aikaisemmin.

Jos sinulla ei ole varaa luottokorttisi vähimmäismaksuun, sinulla ei ole kovin monia vaihtoehtoja. Jotkut luottokortin myöntäjät tarjoavat vaikeusohjelmia, jotka laskevat korkoasi ja kuukausimaksua.

Valitettavasti nämä ohjelmat ovat usein käytettävissä vain, jos olet jo jäänyt maksusi jälkeen. Kulutusluottoneuvonta on toinen vaihtoehto luottokorttimaksujen hallintaan. Voit kuitenkin suudella luottokorttejasi hyvästit (ainakin väliaikaisesti), jos annat velanhallintasuunnitelman luottoneuvontatoimiston kanssa.

Tuomio : Opintolainoilla on enemmän takaisinmaksuvaihtoehtoja, joista voit valita taloudellisen tilanteen mukaan. Koska luottokorteilla on vähemmän joustavat takaisinmaksuvaihtoehdot, sinun tulee maksaa ne ensin.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 2

Erääntyneiden erien saaminen kiinni

Sinulla on enemmän vaihtoehtoja saada kiinni erääntyneistä opintolainamaksuista. Lainanantajasi voi pystyä soveltamaan taannehtivasti tiliisi ja peruuttamaan olennaisesti kaikki aiemmin maksamatta jääneet maksut.

Lainanantaja voi myös pystyä lisäämään erääntyneen summan takaisin lainaan ja laskemaan kuukausimaksusi uudelleen. Vaikka tämä voi tarkoittaa suurempia kuukausimaksuja, se saa sinut kiinni.

Kun olet jäänyt luottokorttimaksuihin, joudut yleensä maksamaan koko erääntyneen erän, jotta tilisi saadaan jälleen ajan tasalle. Kun luottokorttitilisi on veloitettu, sitä ei ole mahdollista palauttaa takaisin ja jatkaa maksamista. Opintolainan oletusarvon mukaan lainanantajasi voi antaa sinun palauttaa lainan uudestaan.

Tuomio : Koska erääntyneiden luottokorttitaseiden saaminen on vaikeampi ja luottokortin myöntäjät ovat vähemmän lempeitä, sinun pitäisi ensin päästä eroon näistä saldoista.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 3

Mikä velka maksaa enemmän

Luottokortin korot ovat tyypillisesti korkeampia kuin opintolainojen korot, mikä tarkoittaa, että tämä velka on kalliimpaa. Esimerkiksi 20 000 vuoden ajan maksettu 10000 dollarin opintolaina 6,8 prosentin vuosikorossa maksaa 8 321 dollaria korkoa. 20 000 vuoden ajan maksettu 10000 dollarin luottokorttitase 17 prosentin vuosikorossa maksaa 25230 dollaria korkoja! Ja tämä edellyttää, että molemmat korot pysyvät kiinteinä tuona ajanjaksona. Pitkät korot nousevat, jos korot nousevat.

Opintolainan maksaminen voi olla jonkin verran ylösalaisin – veroetuja. Opintolainan korko on rivin yläpuolella oleva verovähennys, mikä tarkoittaa, että voit tehdä vähennyksen, vaikka et erittäisi vähennyksiäsi. Verosi valmistelijasi ja voi antaa sinulle lisätietoja siitä, kuinka opintolainakorot voivat hyötyä veroistasi.

Luottokortin korot eivät ole verovähennyskelpoisia, ellet ole käyttänyt luottokorttia yksinomaan koulukuluihin. Sinun on pidettävä yksityiskohtaista kirjaa siitä, kuinka olet käyttänyt luottokorttiasi ja vuosittain maksamiesi korkojen määrää.

Tuomio : Luottokortit maksavat enemmän korkoa, eikä korkojen maksamisesta ole mitään etua. Luottokortit menettävät tämän.

Opintolainat : 1, Luottokortit: 4

Kunkin velan kokonaismäärä

Luottokorttitaseesi maksaminen on yleensä helpompaa, koska se on todennäköisesti pienempi kuin opintolainasi saldo. Jos haluat pudottaa velat nopeasti, keskitymällä luottokorttisi maksamiseen voit pudottaa joitain tilejä nopeasti. Näin sinulla on vähemmän maksuja kuukausittain.

Tuomio : Kun kyse on velan koosta, se on tasapeli, koska se riippuu kunkin velan saldosi suuruudesta. Kumpikaan velka ei saa pistettä.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 4

Kuinka luotonantajat kokevat velan

Opintolainan velkaa pidetään usein “hyvänä velkana”, koska opintolainan velka voi osoittaa sijoituksen tulevaisuuteen. Se osoittaa, että olet saanut koulutustason, jonka avulla voit ansaita enemmän rahaa. Kun etsit uutta lainaa tai luottokorttia, opintolainan velkaa ei lasketa yhtä vakavasti sinua vastaan ​​kuin luottokorttivelkaa, jota pidetään huonona velkana.

Tämä ei tarkoita sitä, että opintolainan velka ei koskaan vahingoita sinua. Opintolainan velka on niin suuri, että sinulla ei ole varaa ylimääräisiin lainasitoumuksiin. Lainanantajat ovat kuitenkin hieman lempeämpiä opintolainan kuin luottokorttilainan suhteen, kun on kyse hyväksymisestä sinulle suurille lainoille, kuten asuntolaina tai autolaina.

Tuomio : Luottokortit menettävät tämän kierroksen, koska on vaikeampaa saada hyväksyntä uusille luottokorteille tai luottokorttilainalla oleville lainoille.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 5

Mikä velka sinun tulisi maksaa ensin

Luottokortteihin verrattuna ainoa syy maksaa ensin opintolainasi on välttää lainan laiminlyönti, joka voi johtaa veronpalautuksiin. Luottokorttien maksaminen on kuitenkin edullisempaa, kun kyse on velkakustannuksista, takaisinmaksuvaihtoehdoista ja muista tärkeistä tekijöistä. Kun olet pudottanut luottokorttivelkaasi, voit käyttää kaikkia maksuja päästäksesi eroon opintolainoista.

Najskôr vyplatte študentské pôžičky alebo kreditné karty

Najskôr vyplatte študentské pôžičky alebo kreditné karty

Študentské pôžičky a kreditné karty sú dva z najrozšírenejších typov dlhov – a dva z najťažšie splatných. Zameranie sa na jeden dlh je najefektívnejším spôsobom splácania viacerých dlhov. Pomocou tejto stratégie budete realizovať veľké jednorazové platby iba na jeden konkrétny dlh a minimálne platby na všetkých ostatných. Zistiť, či najskôr vyplatiť študentské pôžičky alebo kreditné karty, môže byť ťažké.

Predtým, ako sa budete usilovať o agresívne splácanie oboch typov dlhov, uistite sa, že máte aktuálne informácie o platbách na všetkých svojich účtoch. Neprospieva vám úplné ignorovanie platieb za jeden dlh, aby ste mohli splatiť druhý. Zaostávanie nielenže poškodí vaše kreditné skóre, ale tiež sťaží dobehnutie a vyplatenie vášho účtu.

Aby sme zvážili, či najskôr zaplatiť študentské pôžičky alebo kreditné karty, rozdelíme dlhy proti sebe v niekoľkých dôležitých kategóriách splácania. „Porazení“ v každej kategórii získava bod. Dlh s najvyšším počtom bodov na konci je ten, ktorý by ste mali zaplatiť ako prvý. Je potrebné vziať do úvahy tieto faktory splácania:

  • Dôsledky nezaplatenia
  • Schopnosť zrušiť dlh
  • Flexibilita splácania
  • Ľahké vyrovnanie zostatkov po splatnosti
  • Dlhodobé náklady na dlh
  • Zostatky celkom
  • Ľahkosť požičiavania aj pri dlhu

Dôsledky neplatenia

Študentské pôžičky aj kreditné karty sú druhom nezabezpečeného dlhu. To znamená, že s dlhom nie je spojené žiadne zabezpečenie, ako napríklad hypotéka alebo pôžička na auto. Ak zaostanete vo svojich platbách, veriteľ alebo veriteľ nemôže na uspokojenie dlhu automaticky prevziať žiadny z vašich majetkov. Existuje výnimka z federálnych študentských pôžičiek. V niektorých prípadoch môžu byť vaše refundácie federálnych daní zadržané na uspokojenie nesplácaných federálnych študentských pôžičiek.

Neuhradenie oboch typov dlhov ovplyvní vaše kreditné skóre. Po niekoľkých mesiacoch zmeškaných platieb môže veriteľ alebo veriteľ najať vymáhateľa dlhu od tretej strany, ktorý sa ním bude zaoberať. Môžete byť žalovaní za dlhy po lehote splatnosti a súdny spor môže viesť k rozsudku proti vám. Rozsudkom môže súd priznať exekúciu mzdy alebo bankový odvod. Tento spôsob zhromažďovania sa môže stať pri kreditných kartách po splatnosti alebo pri splátkach študentských pôžičiek.

Verdikt : Možnosť vrátenia daní mierne zhoršuje neplatenie študentských pôžičiek. Študentské pôžičky získavajú v tomto kole bod.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 0

Schopnosť zrušiť dlh

Jedným z najväčších rozdielov medzi študentskými pôžičkami a kreditnými kartami je relatívna ľahkosť oddlženia v konkurze. Je možné, že v konkurze dôjde k oddlženiu študentskej pôžičky, ale dôkazné bremeno je tvrdšie. 

Musíte preukázať, že zaplatenie dlhu by spôsobilo, že by ste žili na nižšej než minimálnej životnej úrovni, že nemôžete platiť značné množstvo svojej doby splácania a že ste sa už (neúspešne) pokúšali pracovať so svojím veriteľom uzavrieť platobný plán. Táto úroveň dôkazu nie je zvyčajne nevyhnutná na to, aby sa dlh v kreditnej karte vyrovnal v konkurze.

Niektoré študentské pôžičky majú nárok na programy odpustenia, ktoré zrušia celý alebo celý dlh. Tento typ odpustenia dlhu nie je k dispozícii u kreditných kariet. V niektorých prípadoch môžu vydavatelia kreditných kariet zrušiť časť nevyrovnaného zostatku v rámci dohody o urovnaní, ktorú dojednáte.

Tieto typy dohôd o urovnaní však nie sú bežné, sú nepriaznivé pre váš kredit a zvyčajne sa uzatvárajú iba na účtoch kreditných kariet po splatnosti. Ak je váš účet v dobrom stave, vydavateľ vašej kreditnej karty nebude mať dohodu o vyrovnaní.

Verdikt : Študentské pôžičky možno odpustiť a vyplatiť v konkurze (v určitých situáciách). Kreditné karty túto kategóriu strácajú, pretože jediné možnosti zrušenia dlhu – bankrot a vyrovnanie dlhu – sú škodlivé pre vaše kreditné skóre.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 1

Flexibilita splácania

Možnosti splácania študentskej pôžičky sú oveľa flexibilnejšie ako možnosti dostupné pre kreditné karty. Veritelia majú často viac splátok, ktoré si môžete zvoliť na základe svojej schopnosti platiť. Napríklad väčšina poskytovateľov pôžičiek ponúka splátkový kalendár založený na príjmoch, ktorý sa môže meniť na základe vašich príjmov a výdavkov. Zmierenie a odklad sú tiež možnosti, ktoré vám môže požičať poskytovateľ pôžičiek, ak nemôžete platiť alebo sa znovu prihlásite do školy.

Kreditné karty majú nízku minimálnu splátku, ktorú musíte každý mesiac vykonať, aby bola vaša kreditná karta v dobrom stave. Voliteľne môžete zaplatiť viac ako minimum, aby ste svoj zostatok uhradili skôr.

Ak si nemôžete dovoliť minimálnu platbu kreditnou kartou, nemáte príliš veľa možností. Niektorí vydavatelia kreditných kariet ponúkajú programy ťažkostí, ktoré znižujú vašu úrokovú sadzbu a mesačné splátky.

Tieto programy sú, bohužiaľ, často dostupné iba vtedy, ak ste už zaostali vo svojich platbách. Poradenstvo v oblasti spotrebiteľských úverov je ďalšou možnosťou riadenia platieb kreditnou kartou. Svoje kreditné karty však môžete pobozkať (aspoň dočasne), ak vstúpite do plánu správy dlhu v agentúre poskytujúcej úverové poradenstvo.

Verdikt : Študentské pôžičky majú viac možností splácania, z ktorých si môžete vybrať v závislosti od vášho finančného stavu. Pretože kreditné karty majú menej flexibilné možnosti splácania, mali by ste ich najskôr vyplatiť.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 2

Doháňanie zostatkov po splatnosti

Máte viac možností, ako dohnať splátky študentských pôžičiek po splatnosti. Váš poskytovateľ pôžičiek môže byť schopný spätne uplatniť toleranciu na váš účet a v podstate zrušiť všetky vaše predtým zmeškané platby.

Poskytovateľ pôžičiek môže byť tiež schopný pridať čiastku po splatnosti späť do vašej pôžičky a prepočítať vaše mesačné splátky. Aj keď to môže znamenať vyššie mesačné platby, chytí vás to.

Ak zaostanete v platbách kreditnou kartou, budete musieť zvyčajne znova zaplatiť celý zostatok po splatnosti, aby bol váš účet opäť aktuálny. Akonáhle sa váš účet na kreditnej karte zaúčtuje, nie je možné znova ho uviesť do pôvodného stavu a pokračovať v platbách. Pri zlyhaní študentskej pôžičky vám váš poskytovateľ pôžičky môže umožniť rehabilitáciu, aby bola pôžička opäť aktuálna.

Verdikt : Pretože je ťažšie dohnať zostatky na kreditných kartách po splatnosti a vydavatelia kreditných kariet sú menej zhovievaví, mali by ste sa týchto zostatkov najskôr zbaviť.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 3

Ktorý dlh stojí viac

Úrokové sadzby kreditných kariet sú zvyčajne vyššie ako úrokové sadzby študentských pôžičiek, čo znamená, že tento dlh je nákladnejší. Napríklad študentská pôžička vo výške 10 000 dolárov vo výške 6,8 percenta APR splatená počas 20 rokov by stála úroky vo výške 8 321 dolárov. Zostatok na kreditnej karte vo výške 10 000 dolárov so 17-percentnou aprílovou výplatou vyplatenou za 20 rokov by stál úrok 25 230 dolárov! A to je predpoklad, že obe úrokové sadzby zostanú v danom časovom období nemenné. Náklady na dlhodobé úroky stúpajú, ak sa úrokové sadzby zvyšujú.

Platenie dlhu zo študentskej pôžičky môže byť trochu naruby – daňové výhody. Úroky zo študentskej pôžičky predstavujú nadštandardný odpočet dane, čo znamená, že môžete odpočet vykonať, aj keď nerozpočítate jednotlivé položky. Váš účtovník a môže vám poskytnúť viac informácií o tom, ako môžu byť úroky zo študentských pôžičiek prínosom pre vaše dane.

Úroky z kreditnej karty nie sú odpočítateľné od dane, pokiaľ ste kreditnú kartu nepoužili výlučne na výdavky na vzdelanie. Budete si musieť viesť podrobné záznamy o tom, ako ste použili svoju kreditnú kartu, a o výške úrokov, ktoré každý rok platíte.

Verdikt : Kreditné karty stoja viac úrokov a ich zaplatenie nie je nijako okrajové. Kreditné karty túto stratili.

Študentské pôžičky : 1, kreditné karty: 4

Celková výška každého dlhu

Zvyčajne je jednoduchšie splatiť zostatky na kreditných kartách, pretože sú pravdepodobne nižšie ako zostatky na vašich študentských pôžičkách. Ak chcete rýchlo odklepnúť dlhy, zameranie sa na vyplatenie kreditnej karty vám umožní rýchlo odklepnúť niektoré účty. Takto budete mať každý mesiac menej platieb.

Verdikt : Pokiaľ ide o veľkosť dlhu, ide o remízu, pretože závisí od veľkosti vášho zostatku s každým dlhom. Ani dlh nedostane bod.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 4

Ako veritelia vnímajú dlh

Dlh študentskej pôžičky sa často považuje za „dobrý dlh“, pretože dlh študentskej pôžičky môže naznačovať investíciu do vašej budúcnosti. Znamená to, že ste dosiahli vzdelanie, ktoré vám umožní zarobiť viac peňazí. Ak hľadáte novú pôžičku alebo kreditnú kartu, dlh študentskej pôžičky sa proti vám nebude rátať tak dobre ako dlh na kreditnej karte, ktorý sa považuje za nedobytný.

To neznamená, že dlh študentskej pôžičky vám nikdy neublíži. Je možné, že máte taký vysoký dlh študentských pôžičiek, že si nemôžete dovoliť žiadne ďalšie pôžičkové záväzky. Veritelia sú však o niečo zhovievavejší k dlhu študentskej pôžičky ako k dlhu na kreditnej karte, pokiaľ ide o schválenie veľkých pôžičiek, ako je hypotéka alebo pôžička na auto.

Verdikt : Kreditné karty strácajú toto kolo, pretože je ťažšie získať schválenie pre nové kreditné karty alebo pôžičky s dlhom na kreditnej karte.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 5

Ktorý dlh by ste mali vyplatiť ako prvý

V porovnaní s kreditnými kartami je jediným dôvodom na vyplatenie študentských pôžičiek najskôr to, že sa vyhnete zlyhaniu pôžičky, ktoré môže viesť k prijatiu vašich vrátených daní. Pokiaľ však ide o náklady na dlh, možnosti splácania a ďalšie dôležité faktory, vyplatenie vašich kreditných kariet je výhodnejšie. Po odblokovaní dlhu na kreditnej karte môžete všetky platby použiť na zbavenie sa študentských pôžičiek.

Plătiți mai întâi împrumuturile pentru studenți sau cardurile de credit

Plătiți mai întâi împrumuturile pentru studenți sau cardurile de credit

Împrumuturile studențești și cardurile de credit sunt două dintre cele mai deținute tipuri de datorii – și două dintre cele mai dificil de rambursat. Concentrarea pe o singură datorie la un moment dat este cel mai eficient mod de a plăti mai multe datorii. Folosind această strategie, veți efectua plăți mari, forfetare, la o singură datorie specifică și plăți minime pentru toate celelalte. Să ne dăm seama dacă să plătim mai întâi împrumuturile studențești sau cardurile de credit poate fi dificil.

Înainte de a lucra la plata agresivă a oricărui tip de datorie, asigurați-vă că sunteți la curent cu plățile pentru toate conturile dvs. Nu vă avantajează să ignorați complet plățile unei datorii, astfel încât să puteți plăti cealaltă. Nu numai că rămâne în urmă vă va afecta scorul de credit, dar va face și mai dificil să vă recuperați și să vă achitați contul.

Pentru a lua în considerare dacă mai întâi plătim împrumuturi studențești sau carduri de credit, ne vom împotrivi datoriile în câteva categorii importante de rambursare. „Învinsul” din fiecare categorie primește un punct. Datoria cu cele mai multe puncte la final este cea pe care ar trebui să o plătiți mai întâi. Acești factori de rambursare trebuie luați în considerare:

  • Consecințele neplății
  • Abilitatea de a anula datoria
  • Flexibilitate de rambursare
  • Ușurința de a prelua soldurile scadente
  • Costul pe termen lung al datoriei
  • Total solduri
  • Ușurința de a împrumuta chiar și cu datorii

Consecințele neplății

Atât împrumuturile studențești, cât și cărțile de credit reprezintă un tip de datorie negarantată. Aceasta înseamnă că nu există garanții legate de datorie, cum ar fi cu un credit ipotecar sau auto. Dacă rămâneți în urmă cu privire la plățile dvs., creditorul sau creditorul nu poate recupera în mod automat niciunul dintre bunurile dvs. pentru a satisface datoria. Există o excepție de la împrumuturile studențești federale. În unele cazuri, rambursările dvs. de impozite federale pot fi reținute pentru a satisface împrumuturile studențești federale neplătite.

Neplata pentru ambele tipuri de datorii va afecta scorul dvs. de credit. După câteva luni de plăți ratate, creditorul sau creditorul poate angaja un colector de datorii terță parte pentru a urmări datoria. Puteți fi dat în judecată pentru datorii restante, iar procesul poate duce la o judecată împotriva dvs. Prin hotărâre, instanța poate acorda sechestru salarial sau taxă bancară. Această cale de colectare se poate întâmpla cu carduri de credit restante sau plăți de împrumut studențesc.

Verdictul : posibilitatea de a primi rambursări de impozite face ca neplata împrumuturilor studențești să fie puțin mai gravă. Împrumuturile studențești obțin un punct în această rundă.

Scorul : împrumuturi pentru studenți: 1, carduri de credit: 0

Abilitatea de a anula datoria

Una dintre cele mai mari diferențe dintre împrumuturile studențești și cardurile de credit este ușurința relativă de a avea datoria descărcată în faliment. Este posibil ca datoriile împrumutului studențesc să fie descărcate în faliment, dar sarcina probei este mai dură. 

Trebuie să demonstrați că plata datoriei vă va determina să trăiți mai puțin decât nivelul minim de viață, că nu puteți efectua plăți pentru o parte semnificativă a perioadei de rambursare și că ați încercat deja (fără succes) să lucrați faceți un plan de plată cu creditorul. Acest nivel de dovadă nu este de obicei necesar pentru ca datoriile cardului de credit să fie descărcate în faliment.

Unele împrumuturi studențești sunt eligibile pentru programe de iertare care vor anula o parte sau totalitatea datoriei. Acest tip de iertare a datoriilor nu este disponibil cu cardurile de credit. În unele cazuri, emitenții de carduri de credit pot anula o parte din soldul restant ca parte a unui acord de decontare pe care îl negociați.

Cu toate acestea, aceste tipuri de contracte de decontare nu sunt obișnuite, sunt dăunătoare pentru creditul dvs. și, de obicei, se fac doar cu conturi de card de credit scadente. Dacă contul dvs. este în stare bună, emitentul cardului dvs. de credit nu va încheia un acord de decontare.

Verdictul : împrumuturile studențești pot fi iertate și descărcate în faliment (în anumite situații). Cardurile de credit pierd această categorie, deoarece singurele opțiuni pentru anularea datoriei – falimentul și decontarea datoriilor – sunt ambele dăunătoare scorului dvs. de credit.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 1

Flexibilitatea rambursării

Opțiunile de rambursare a împrumutului studențesc sunt mult mai flexibile decât cele disponibile pentru cardurile de credit. Creditorii au adesea mai multe planuri de rambursare pe care le puteți alege pe baza capacității dvs. de plată. De exemplu, majoritatea creditorilor oferă un plan de rambursare bazat pe venituri, care poate fluctua în funcție de venitul și cheltuielile dvs. Resistența și amânarea sunt, de asemenea, opțiuni pe care creditorul vi le poate extinde dacă nu puteți efectua plățile sau dacă vă înscrieți din nou la școală.

Cardurile de credit au o plată minimă redusă pe care trebuie să o efectuați în fiecare lună pentru a vă menține cardul de credit în stare bună. Opțional, puteți plăti mai mult decât minimul pentru a vă achita soldul mai devreme.

Dacă nu vă puteți permite plata minimă cu cardul de credit, nu aveți prea multe opțiuni. Unii emitenți de carduri de credit oferă programe de dificultăți care vă scad rata dobânzii și plata lunară.

Din păcate, aceste programe sunt adesea disponibile numai dacă ați rămas deja în urma plăților. Consilierea cu privire la creditele de consum este o altă opțiune pentru gestionarea plăților dvs. cu cardul de credit. Cu toate acestea, vă puteți săruta cărțile de credit la revedere (cel puțin temporar) dacă introduceți un plan de gestionare a datoriilor la o agenție de consiliere a creditelor.

Verdictul : împrumuturile studențești au mai multe opțiuni de rambursare din care puteți alege, în funcție de starea dvs. financiară. Deoarece cardurile de credit au opțiuni de rambursare mai puțin flexibile, ar trebui să le achitați mai întâi.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 2

Preluarea soldurilor scadente

Aveți mai multe opțiuni pentru recuperarea plăților împrumutului student scadent. Creditorul dvs. poate fi în măsură să aplice în mod retroactiv toleranța contului dvs. și, în esență, să anuleze toate plățile ratate anterior.

Creditorul poate fi, de asemenea, capabil să adauge suma restantă în împrumut și să recalculeze plățile dvs. lunare. Deși acest lucru poate însemna plăți lunare mai mari, vă face să fiți prins.

După ce rămâneți în urmă cu plățile efectuate cu cardul dvs. de credit, va trebui, de obicei, să plătiți întregul sold restant pentru a vă aduce contul din nou la curent. De asemenea, odată ce contul dvs. de card de credit este debitat, nu există nicio opțiune pentru a-l readuce din nou la curent și a continua cu plățile. În cazul nerambursării împrumutului student, creditorul vă poate permite să vă reabilitați împrumutul pentru a-l aduce din nou la curent.

Verdictul : din moment ce este mai greu de recuperat soldurile cardurilor de credit restante și emitenții de carduri de credit sunt mai puțin îngăduitori, ar trebui să scăpați mai întâi de aceste solduri.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 3

Care datorie costă mai mult

Ratele dobânzilor pentru cardul de credit sunt de obicei mai mari decât ratele dobânzii la împrumutul studențesc, ceea ce înseamnă că această datorie este mai scumpă. De exemplu, un împrumut studențesc de 10.000 USD la 6,8% APR plătit pe parcursul a 20 de ani ar costa 8.321 USD în dobânzi. Un sold al cardului de credit de 10.000 USD la 17% APR plătit pe parcursul a 20 de ani ar costa 25.230 USD în dobânzi! Și asta presupunând că ambele rate ale dobânzii rămân fixe în această perioadă de timp. Costul dobânzii pe termen lung crește dacă ratele dobânzii cresc.

S-ar putea să existe o oarecare avantaj în ceea ce privește plata datoriei împrumutului studențesc – beneficii fiscale. Dobânzile pentru împrumuturi studențești sunt o deducere fiscală peste linie, ceea ce înseamnă că puteți face deducerea chiar dacă nu detaliați deducerile. Pregătitorul dvs. de impozite și vă poate oferi mai multe informații despre modul în care dobânda împrumutului studențesc vă poate beneficia de impozite.

Dobânda pentru cardul de credit nu este deductibilă decât dacă ați utilizat un card de credit exclusiv pentru cheltuieli de educație. Va trebui să păstrați înregistrări detaliate despre modul în care ați utilizat cardul dvs. de credit și suma dobânzii pe care o plătiți în fiecare an.

Verdictul : cardurile de credit costă mai multe dobânzi și nu există niciun avantaj marginal pentru plata dobânzii. Cardurile de credit îl pierd.

Împrumuturi studențești : 1, carduri de credit: 4

Suma totală a fiecărei datorii

De obicei, este mai ușor să plătiți soldurile cardului dvs. de credit, deoarece acestea sunt probabil mai mici decât soldurile creditelor studențești. Dacă doriți să eliminați rapid datoriile, concentrându-vă pe plata cardului de credit vă va permite să eliminați rapid câteva conturi. În acest fel, aveți de făcut mai puține plăți în fiecare lună.

Verdictul : Când vine vorba de mărimea datoriei, este o egalitate, deoarece depinde de mărimea soldului dvs. cu fiecare datorie. Niciuna dintre datorii nu obține un punct.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 4

Cum percep creditorii datoria

Datoria împrumutului studențesc este adesea considerată o „datorie bună”, deoarece datoria împrumutului studențesc poate indica o investiție în viitorul tău. Indică că ați obținut un nivel de educație care vă va permite să câștigați mai mulți bani. Când sunteți în căutarea unui nou împrumut sau a unui card de credit, datoria împrumutului studențesc nu va conta la fel de mult împotriva dvs. ca și datoria cardului de credit, care este considerată o datorie neperformantă.

Asta nu înseamnă că datoria împrumutului studențesc nu vă va face niciodată rău. Este posibil să aveți o sumă atât de mare de datorii de împrumut studențesc încât nu vă puteți permite nicio obligație suplimentară de împrumut. Cu toate acestea, creditorii sunt puțin mai îngăduitori în ceea ce privește datoriile împrumutului studențesc decât cele datorate cărților de credit atunci când vine vorba de aprobarea dvs. pentru împrumuturi majore, cum ar fi un credit ipotecar sau auto.

Verdictul : cardurile de credit pierd această rundă, deoarece este mai dificil să obțineți aprobarea pentru noi carduri de credit sau împrumuturi cu datorii pe cardul de credit.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 5

Ce datorie ar trebui să achitați mai întâi

Comparativ cu cardurile de credit, singurul motiv pentru care plătiți mai întâi împrumuturile studențești este să evitați o neplată a împrumutului care poate duce la preluarea rambursărilor de impozite. Cu toate acestea, atunci când vine vorba de costul datoriei, opțiunile de rambursare și alți factori importanți, achitarea cardurilor de credit este mai benefică. Odată ce vă eliminați datoria cardului de credit, puteți aplica toate plățile pentru a scăpa de împrumuturile dvs. studențești.

Spłacaj najpierw pożyczki studenckie lub karty kredytowe

Spłacaj najpierw pożyczki studenckie lub karty kredytowe

Pożyczki studenckie i karty kredytowe to dwa najczęściej utrzymywane rodzaje zadłużenia – i dwa najtrudniejsze do spłaty. Skoncentrowanie się na jednym zadłużeniu na raz jest najskuteczniejszym sposobem spłaty wielu długów. Korzystając z tej strategii, dokonasz dużych, ryczałtowych spłat tylko jednego określonego długu i minimalnych spłat pozostałych. Zastanowienie się, czy najpierw spłacić pożyczki studenckie lub karty kredytowe, może być trudne.

Zanim zaczniesz agresywnie spłacać którykolwiek z rodzajów długów, upewnij się, że masz aktualne płatności na wszystkich kontach. Całkowite zignorowanie spłaty jednego długu, aby spłacić drugi, nie przynosi korzyści. Opóźnienie nie tylko zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej, ale również utrudni nadrobienie zaległości i spłatę konta.

Aby zastanowić się, czy najpierw spłacić pożyczki studenckie lub karty kredytowe, porównamy długi ze sobą w kilku ważnych kategoriach spłaty. „Przegrany” w każdej kategorii otrzymuje punkt. Dług z największą liczbą punktów na końcu to ten, który powinieneś spłacić jako pierwszy. Oto czynniki spłaty, które należy wziąć pod uwagę:

  • Konsekwencje braku zapłaty
  • Możliwość umorzenia długu
  • Elastyczność spłaty
  • Łatwość nadrobienia zaległych sald
  • Długoterminowy koszt długu
  • Salda całkowite
  • Łatwość zaciągania pożyczek nawet z długiem

Konsekwencje braku płatności

Zarówno pożyczki studenckie, jak i karty kredytowe są rodzajem niezabezpieczonego długu. Oznacza to, że nie ma zabezpieczenia związanego z długiem, jak w przypadku kredytu hipotecznego lub samochodowego. Jeśli zalegasz ze swoimi płatnościami, wierzyciel lub pożyczkodawca nie może automatycznie przejąć żadnej nieruchomości, aby spłacić dług. Istnieje wyjątek od federalnych pożyczek studenckich. W niektórych przypadkach zwrot podatku federalnego może zostać wstrzymany w celu zaspokojenia zaległych federalnych pożyczek studenckich.

Brak spłaty obu rodzajów długu wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Po kilku miesiącach nieuregulowanych płatności wierzyciel lub pożyczkodawca może zlecić windykację zewnętrznemu windykatorowi długu. Możesz zostać pozwany za przeterminowane długi, a proces może zakończyć się wyrokiem przeciwko tobie. W orzeczeniu sąd może przyznać zajęcie wynagrodzenia lub opłatę bankową. Ta ścieżka windykacji może mieć miejsce w przypadku przeterminowanych kart kredytowych lub spłat kredytu studenckiego.

Werdykt : Możliwość uzyskania zwrotu podatku nieco pogarsza niespłacanie kredytów studenckich. Pożyczki studenckie zyskują punkt w tej rundzie.

Wynik : kredyty studenckie: 1, karty kredytowe: 0

Możliwość anulowania długu

Jedną z największych różnic między kredytami studenckimi a kartami kredytowymi jest względna łatwość umorzenia długu w przypadku upadłości. Możliwe jest umorzenie kredytu studenckiego w przypadku upadłości, ale ciężar dowodu jest trudniejszy. 

Musisz udowodnić, że spłacenie długu spowodowałoby, że będziesz żył na niższym poziomie niż minimalny standard życia, że ​​nie jesteś w stanie spłacać długu przez znaczną część okresu spłaty oraz że już (bezskutecznie) próbowałeś pracować ustal plan spłat u pożyczkodawcy. Ten poziom dowodu zwykle nie jest konieczny do umorzenia zadłużenia karty kredytowej w przypadku upadłości.

Niektóre pożyczki studenckie kwalifikują się do programów wybaczania, które anulują część lub całość długu. Ten rodzaj umorzenia długów nie jest dostępny w przypadku kart kredytowych. W niektórych przypadkach wystawcy kart kredytowych mogą anulować część zaległego salda w ramach negocjowanej przez Ciebie ugody.

Jednak tego rodzaju umowy ugody nie są powszechne, są szkodliwe dla kredytu i zazwyczaj są zawierane tylko z przeterminowanymi kontami kart kredytowych. Jeśli Twoje konto ma dobrą opinię, wystawca Twojej karty kredytowej nie zawrze ugody.

Werdykt : Pożyczki studenckie mogą zostać umorzone i umorzone w przypadku upadłości (w określonych sytuacjach). Karty kredytowe tracą tę kategorię, ponieważ jedyne opcje umorzenia długu – upadłość i spłata długu – są szkodliwe dla Twojej zdolności kredytowej.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 1

Elastyczność spłaty

Opcje spłaty kredytu studenckiego są znacznie bardziej elastyczne niż te dostępne w przypadku kart kredytowych. Pożyczkodawcy często mają wiele planów spłaty, które możesz wybrać w zależności od Twojej zdolności do spłaty. Na przykład większość pożyczkodawców oferuje plan spłaty oparty na dochodach, który może zmieniać się w zależności od Twoich dochodów i wydatków. Wyrozumiałość i odroczenie to również opcje, które pożyczkodawca może Ci udzielić, jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności lub jeśli ponownie zapiszesz się do szkoły.

Karty kredytowe mają niską minimalną spłatę, której musisz dokonywać co miesiąc, aby utrzymać dobrą opinię swojej karty kredytowej. Opcjonalnie możesz zapłacić więcej niż minimum, aby spłacić saldo wcześniej.

Jeśli nie stać Cię na minimalną płatność kartą kredytową, nie masz zbyt wielu opcji. Niektórzy wydawcy kart kredytowych oferują programy obciążające, które obniżają Twoje oprocentowanie i miesięczną płatność.

Niestety, programy te są często dostępne tylko wtedy, gdy masz już zaległości w płatnościach. Doradztwo w zakresie kredytu konsumenckiego to kolejna opcja zarządzania płatnościami kartą kredytową. Możesz jednak pożegnać się z kartami kredytowymi (przynajmniej tymczasowo), jeśli zdecydujesz się na plan zarządzania długiem z agencją doradztwa kredytowego.

Werdykt : Pożyczki studenckie mają więcej opcji spłaty, które możesz wybrać w zależności od twojego stanu finansowego. Ponieważ karty kredytowe mają mniej elastyczne opcje spłaty, należy je najpierw spłacić.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 2

Nadrabianie zaległych należności

Masz więcej możliwości nadrobienia zaległych płatności kredytu studenckiego. Twój pożyczkodawca może być w stanie z mocą wsteczną złożyć wniosek o zwolnienie z konta i zasadniczo anulować wszystkie wcześniej nieodebrane płatności.

Pożyczkodawca może również dodać zaległą kwotę z powrotem do pożyczki i przeliczyć miesięczne płatności. Chociaż może to oznaczać wyższe miesięczne płatności, to jednak nadrabia zaległości.

Gdy zalegasz z płatnościami kartą kredytową, zazwyczaj będziesz musiał spłacić całe zadłużone saldo, aby ponownie przywrócić stan konta. Ponadto po obciążeniu konta karty kredytowej nie ma możliwości przywrócenia jej aktualności i kontynuowania płatności. W przypadku niespłacenia kredytu studenckiego pożyczkodawca może zezwolić na przywrócenie kredytu do stanu poprzedniego.

Werdykt : Ponieważ trudniej jest nadrobić zaległe salda kart kredytowych, a wydawcy kart kredytowych są mniej pobłażliwi, należy najpierw pozbyć się tych sald.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 3

Który dług kosztuje więcej

Oprocentowanie kart kredytowych jest zwykle wyższe niż oprocentowanie kredytów studenckich, co oznacza, że ​​ten dług jest droższy. Na przykład pożyczka studencka w wysokości 10 000 USD z oprocentowaniem 6,8% RRSO wypłacona w ciągu 20 lat kosztowałaby 8321 USD odsetek. Saldo karty kredytowej w wysokości 10 000 USD z 17 procentami RRSO wypłacane w ciągu 20 lat kosztowałoby 25 230 USD odsetek! I to przy założeniu, że obie stopy procentowe pozostaną stałe w tym okresie. Długoterminowy koszt odsetkowy rośnie, jeśli rosną stopy procentowe.

Spłata zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego może mieć pewne zalety – ulgi podatkowe. Odsetki od pożyczki studenckiej to odliczenie od podatku powyżej linii, co oznacza, że ​​możesz odliczyć odliczenie, nawet jeśli nie wyszczególniasz swoich odliczeń. Twój doradca podatkowy i może udzielić Ci więcej informacji o tym, w jaki sposób odsetki od kredytu studenckiego mogą wpłynąć na Twoje podatki.

Odsetki od karty kredytowej nie podlegają odliczeniu od podatku, chyba że użyłeś karty kredytowej wyłącznie na wydatki na edukację. Będziesz musiał prowadzić szczegółowe zapisy dotyczące sposobu wykorzystania karty kredytowej i kwoty odsetek, które płacisz każdego roku.

Werdykt : karty kredytowe kosztują więcej odsetek i nie ma żadnych dodatkowych korzyści z ich spłaty. Karty kredytowe tracą tę.

Pożyczki studenckie : 1, Karty kredytowe: 4

Całkowita kwota każdego długu

Zwykle łatwiej jest spłacić salda na karcie kredytowej, ponieważ są one prawdopodobnie niższe niż salda kredytów studenckich. Jeśli chcesz szybko pozbyć się długów, skupienie się na spłacie karty kredytowej pozwoli ci szybko wybić część rachunków. W ten sposób każdego miesiąca będziesz mieć mniej płatności.

Werdykt : jeśli chodzi o wielkość długu, jest to remis, ponieważ zależy od wielkości salda każdego długu. Żaden dług nie dostaje punktu.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 4

Jak pożyczkodawcy postrzegają dług

Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego jest często uważane za „dobry”, ponieważ zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego może wskazywać na inwestycję w przyszłość. Oznacza to, że osiągnąłeś poziom wykształcenia, który pozwoli Ci zarobić więcej pieniędzy. Kiedy szukasz nowej pożyczki lub karty kredytowej, zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nie będzie obciążać Cię tak mocno, jak dług na karcie kredytowej, który jest uważany za nieściągalny.

Nie oznacza to, że zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nigdy Cię nie skrzywdzi. Możliwe jest zadłużenie na tak dużą kwotę, że nie stać Cię na dodatkowe zobowiązania kredytowe. Jednak pożyczkodawcy są nieco bardziej wyrozumiali w przypadku zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego niż w przypadku zadłużenia z tytułu kart kredytowych, jeśli chodzi o zatwierdzenie cię na duże pożyczki, takie jak hipoteka lub pożyczka samochodowa.

Werdykt : Karty kredytowe przegrywają tę rundę, ponieważ trudniej jest uzyskać zezwolenie na nowe karty kredytowe lub pożyczki z zadłużeniem na karcie kredytowej.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 5

Który dług należy spłacić w pierwszej kolejności

W porównaniu z kartami kredytowymi jedynym powodem, dla którego musisz spłacać pożyczki studenckie w pierwszej kolejności, jest uniknięcie niespłacenia pożyczki, które może doprowadzić do odzyskania zwrotu podatku. Jednak jeśli chodzi o koszt zadłużenia, opcje spłaty i inne ważne czynniki, spłata kart kredytowych jest korzystniejsza. Gdy spłacisz zadłużenie na karcie kredytowej, możesz przeznaczyć wszystkie płatności na pozbycie się kredytów studenckich.