Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Wat te doen als uw noodfonds opraakt?

Wat te doen als uw noodfonds opraakt?

Noodfondsen zijn ontworpen om een ​​financiële reddingslijn te zijn wanneer het onverwachte gebeurt. Maar wat gebeurt er als het onverwachte niet ophoudt?

Bijna 14% van de Amerikanen zegt dat ze hun noodbesparingen hebben weggevaagd als gevolg van de pandemie van het coronavirus, volgens een onderzoek uitgevoerd door CNBC en het fintech-investeringsplatform Acorns. Als uw spaargeld voor noodgevallen bijna op is vanwege een langdurige inkomensdaling, pandemie-gerelateerd of anderszins, vraagt ​​u zich misschien af ​​wat u nu moet doen.

Evalueer wat je hebt

De eerste stap bij het beheersen van een geldcrisis is weten met welke middelen u moet werken en welke kosten deze verminderen. Zelfs als het onaangenaam is, moet u uw volledige financiële plaatje bekijken, inclusief:

  • Hoeveel u nog over heeft in noodbesparingen
  • Welk inkomen u heeft, indien van toepassing?
  • Uw huidige budget en uitgaven
  • Beschikbaar krediet waarop u kunt putten
  • Activa die u kunt verkopen, lenen of verhuren

Wanneer u zich in een financiële noodsituatie bevindt, is het hebben van opties essentieel. Een duidelijk beeld van uw financiële plaatje stelt u in staat om opties te identificeren die u kunnen helpen bij het aanpassen en overleven in uw nieuwe omstandigheden.

Waarschuwing: blijf uit de buurt van leenopties met hoge rente, zoals betaaldagleningen of leningen op afbetaling zonder kredietcontrole, aangezien deze effectieve APR’s in het driecijferige bereik in rekening kunnen brengen.

Stroomlijn uw uitgaven

Hoogstwaarschijnlijk bespaart u al op kosten door slimmer te winkelen voor boodschappen, automatische bijdragen aan pensioen- en spaarrekeningen stop te zetten en betaalde maandelijkse diensten (kabel, satellietradio, lidmaatschap van een sportschool) te elimineren of te verminderen. Enkele aanvullende kostenbesparende maatregelen zijn:

  • Eigen risico verhogen voor verzekeringsdekkingen om premies te verlagen
  • Verlaging van uw belastinginhouding op het werk
  • Onderhandelen over nieuwe plannen voor mobiele telefonie en internet
  • Een saldooverdracht van 0% (let op de saldooverdrachtskosten)

Tip : Als u overweegt een factuuronderhandelingsservice te gebruiken, controleer dan de kosten om er zeker van te zijn dat eventuele besparingen worden gerechtvaardigd door de kosten.

Neem contact op met schuldeisers

Er zijn opties beschikbaar via uw geldschieters en schuldeisers om u te helpen uw schuld te beheren. Enkele mogelijkheden die het ontdekken waard zijn, zijn:

  • Uitstel of uitstel van studieleningen, inclusief opties voor het verlichten van studieleningen door het coronavirus
  • Verdraagzaamheid van hypotheken of herstructurering van leningen, inclusief opties voor hypotheekverlichting door het coronavirus
  • Programma’s voor het overslaan van een betaling voor autoleningen
  • Programma’s voor uitstel van creditcardontbering

Opties voor ontbering en uitstel

Wanneer u contact opneemt met schuldeisers, wees dan openhartig over uw financiële situatie, zegt Adem Selita, CEO en mede-oprichter van The Debt Relief Company. “Hoe beter je je ontberingen uitlegt, hoe groter de kans dat je meer verlichting krijgt van je verplichtingen.”

Als een schuldeiser een ontberingsoptie biedt, zorg er dan voor dat u de voorwaarden begrijpt en schriftelijk vastlegt. Het uitstellen van hypotheekbetalingen kan bijvoorbeeld op korte termijn verlichting bieden, maar kan later problemen opleveren als de voorwaarden een grote ballonbetaling vereisen om de uitgestelde betalingen te dekken.

Belangrijk: Vraag, voordat u zich inschrijft voor een ontberingsprogramma, hoe dit aan de kredietbureaus zal worden gerapporteerd. Idealiter rapporteert de geldschieter of crediteur uw account als actueel zolang u zich aan de programmarichtlijnen houdt.

Overweeg om op uw activa te tikken 

Extreme omstandigheden vragen soms om extreme maatregelen. Kijk naar je lijst met bronnen. Kun je er geld mee verdienen?

Uw huis

Als u bijvoorbeeld een woning bezit en extra ruimte heeft, kunt u deze wellicht verhuren voor opslag of verhuur. Hoewel het huren van ruimte voor sommigen een haalbare optie kan zijn, als het een veiligheidsrisico voor u of uw gezin vormt, overweeg dan andere opties.

Waarschuwing: bekijk de bestemmingsplannen in uw stad om er zeker van te zijn dat elke huurovereenkomst die u overweegt (vooral als deze van korte duur is) legaal is.

Uw huis verkopen om toegang te krijgen tot overwaarde is een andere mogelijkheid, vooral als u een te hoge hypotheekbetaling heeft of niet langer in staat bent om hypotheekbetalingen te doen.

Vergeet niet dat uw huis een investering is waarvan de prijs onderhevig is aan waardering en waardevermindering op basis van de algemene vastgoedmarkt. Als de waarde van onroerend goed in uw regio aanzienlijk is gestegen, kan het verstandig zijn om die winst te realiseren door uw investering te verkopen.

Pensioenrekeningen

Als u een 401 (k) of IRA heeft, kan het een optie zijn om op die activa te tikken, maar alleen als laatste redmiddel en misschien zelfs dan niet. De CARES-wet maakte het mogelijk om tot $ 100.000 op te nemen van een 401 (k) of IRA tot en met 30 december 2020, zonder de boete van 10% voor vervroegde uitbetaling te activeren.

Maar het uitputten van uw pensioenrekeningen kan aanzienlijke negatieve gevolgen hebben voor uw financiële gezondheid op de lange termijn. Als u uw pensioen vervroegd opneemt, loopt u samengestelde rente mis. Zelfs als u het geld later teruglegt, heeft u mogelijk niet voldoende tijd om de verloren groei in te halen.

Belangrijk: als uw situatie bijzonder nijpend is, bedenk dan dat pensioenrekeningen over het algemeen worden beschermd tijdens faillissementsprocedures.

Zoek naar financiële hulp

Afhankelijk van uw situatie kunt u in aanmerking komen voor hulp bij energierekeningen, telefoonrekeningen, geldelijke hulp en hulp bij het huishouden.

Kari Lorz, expert op het gebied van persoonlijke financiën en oprichter van Money for the Mamas, raadt aan om bij uw werkgever en uw arbeidsvoorwaardenpakket na te gaan of er hulp beschikbaar is, zoals subsidies voor ontbering en kortingen op serviceplannen.

Het belangrijkste is dat u niet in paniek raakt als uw spaargeld bijna op is. “Als je een noodgeval hebt en geen noodfonds, moet je eerst ademen”, zegt Lorz. “Je zult een manier vinden, het kan alleen wat graven vergen.”

Ką daryti, kai baigiasi jūsų skubios pagalbos fondas

Ką daryti, kai baigiasi jūsų skubios pagalbos fondas

Neatidėliotinos pagalbos fondai yra sukurti kaip finansinis išsigelbėjimas, kai atsitinka netikėtumai. Bet kas atsitinka, kai netikėtumai nepasiduoda?

Remiantis CNBC ir „fintech“ investavimo platformos „Acorns“ atlikta apklausa, beveik 14% amerikiečių teigia, kad dėl koronaviruso pandemijos išnaikino savo santaupas. Jei jūsų skubios pagalbos santaupos senka dėl ilgalaikio pajamų sumažėjimo, susijusių su pandemija ar kitaip, jums gali kilti klausimas, ką daryti toliau.

Įvertinkite tai, ką turite

Pirmas žingsnis valdant pinigų trūkumą yra žinoti, su kokiais ištekliais turite dirbti ir kokios išlaidos juos mažina. Net jei tai nemalonu, peržiūrėkite visą savo finansinį vaizdą, įskaitant:

  • Kiek jums liko avarinių santaupų
  • Kokias pajamas turite, jei turite
  • Jūsų dabartinis biudžetas ir išlaidos
  • Turimas kreditas, kuriuo galite pasinaudoti
  • Turtą, kurį galite parduoti, pasiskolinti arba išnuomoti

Esant finansinei krizei, labai svarbu turėti pasirinkimo galimybių. Aiškus savo finansinės padėties vaizdas leidžia nustatyti galimybes, kurios gali padėti prisitaikyti ir išgyventi naujomis aplinkybėmis.

Įspėjimas: venkite skolinimosi su didelėmis palūkanomis variantų, pvz., paskolų iki atlyginimo arba paskolų be kredito čekio įmokų, nes tai gali apmokestinti efektyvią triženklį APR.

Supaprastinkite savo išlaidas

Greičiausiai jau mažinate išlaidas pirkdami išmaniau bakalėjos prekes, sustabdydami automatines įmokas į pensiją ir taupomąsias sąskaitas bei atsisakydami arba sumažindami mokamas mėnesines paslaugas (kabelinį, palydovinį radiją, narystę sporto salėje). Kai kurios papildomos išlaidų mažinimo priemonės apima:

  • Draudimo išskaitų didinimas, siekiant sumažinti įmokas
  • Sumažinkite mokesčių išskaitymą darbe
  • Derybos dėl naujų mobiliojo telefono paslaugų ir interneto planų
  • 0% likučio pervedimas (atkreipkite dėmesį į balanso pervedimo mokestį)

Patarimas : jei ketinate pasinaudoti sąskaitų derinimo paslauga, patikrinkite mokesčius, kad įsitikintumėte, jog galima sutaupyti pinigų, pagrįstų išlaidomis.

Kreipkitės į kreditorius

Jūsų skolintojai ir kreditoriai siūlo parinktis, padedančias valdyti jūsų skolas. Kai kurios galimybės, kurias verta ištirti, yra šios:

  • Studentų paskolų atidėjimas arba atidėjimas, įskaitant koronaviruso studentų paskolų lengvatos galimybes
  • Hipotekos atleidimas arba paskolų restruktūrizavimas, įskaitant koronaviruso hipotekos lengvatos galimybes
  • Mokėjimo praleidimo programos automobilių paskoloms
  • Kredito kortelių sunkumų atidėjimo programos

Sunkumai ir atidėjimo galimybės

Kreipdamiesi į kreditorius, būkite atviri dėl savo finansinės padėties, sako Ademas Selita, „The Debt Relief Company“ generalinis direktorius ir vienas iš įkūrėjų. „Kuo geriau paaiškinsi savo sunkumus, tuo didesnė tikimybė, kad bus lengviau atleisti nuo įsipareigojimų“.

Jei kreditorius siūlo sunkumų variantą, įsitikinkite, kad suprantate sąlygas ir parašykite ją. Pavyzdžiui, hipotekos mokėjimų atidėjimas gali pasiūlyti trumpalaikę palengvėjimą, tačiau vėliau gali kilti problemų, jei pagal sąlygas bus reikalingas didelis mokėjimas, kad būtų padengti atidėtieji mokėjimai.

Svarbu: prieš įsitraukdami į sunkumų programą, paklauskite, kaip apie tai bus pranešta kredito biurams. Idealiu atveju skolintojas arba kreditorius praneš, kad jūsų sąskaita yra dabartinė, jei laikysitės programos gairių.

Apsvarstykite galimybę panaudoti savo turtą 

Ekstremalios aplinkybės kartais reikalauja kraštutinių priemonių. Peržiūrėkite savo išteklių sąrašą. Ar galite užsidirbti pinigų iš bet kurio iš jų?

Tavo namai

Pavyzdžiui, jei turite namą ir turite papildomos erdvės, galite jį išsinuomoti saugojimui ar nuomai. Nors patalpų nuoma kai kuriems gali būti perspektyvus pasirinkimas, jei tai kelia grėsmę jūsų ar jūsų šeimos saugumui, apsvarstykite kitas galimybes.

Įspėjimas: peržiūrėkite savo miesto zonavimo potvarkius, kad įsitikintumėte, jog bet koks jūsų svarstomas nuomos susitarimas (ypač jei jis trumpalaikis) yra teisėtas.

Kita galimybė yra parduoti savo būstą, kad gautumėte susietą kapitalą, ypač jei turite per didelę hipotekos įmoką arba nebegalite mokėti už hipoteką.

Atminkite, kad jūsų būstas yra investicija, kurios kaina gali kilti ir nuvertėti atsižvelgiant į bendrą nekilnojamojo turto rinką. Jei nekilnojamojo turto vertė jūsų vietovėje labai padidėjo, gali būti protinga realizuoti šį pelną parduodant investiciją.

Išėjimo į pensiją sąskaitos

Jei turite 401 (k) arba IRA, gali būti pasirinkta naudoti šį turtą, bet tik kaip paskutinė išeitis ir galbūt net ne tada. CARES įstatymas leido atsiimti iki 100 000 USD iš 401(k) arba IRA iki 2020 m. gruodžio 30 d., netaikant 10 % išankstinio pasitraukimo baudos.

Tačiau pensijų sąskaitų išeikvojimas gali turėti didelių neigiamų pasekmių jūsų ilgalaikei finansinei būklei. Kai išimate pensijų lėšas anksčiau laiko, prarandate sudėtines palūkanas. Net jei grąžinsite pinigus vėliau, galbūt neturėsite pakankamai laiko kompensuoti prarastą augimą.

Svarbu: jei jūsų padėtis yra ypač sunki, turėkite omenyje, kad išėjimo į pensiją sąskaitos paprastai yra apsaugotos bankroto procedūrų metu.

Ieškokite finansinės pagalbos

Priklausomai nuo jūsų situacijos, galite gauti pagalbos dėl energijos sąskaitų, telefono sąskaitų, pagalbos grynaisiais ir būsto apmokėjimo.

Kari Lorz, asmeninių finansų ekspertas ir „Money for the Mamas“ įkūrėjas, rekomenduoja pasiteirauti savo darbdavio ir išmokų darbuotojams paketo, kad sužinotumėte, ar galima gauti pagalbos, pvz., subsidijų sunkumų ir paslaugų plano nuolaidų.

Svarbiausia, nepanikuokite, jei jūsų santaupos senka. “Jei turite skubią situaciją ir neturite skubios pagalbos fondo, pirmiausia turite atsikvėpti, – sako Lorzas. – Rasite būdą, tik gali tekti kasti.”

Cosa fare quando il tuo fondo di emergenza si esaurisce

Cosa fare quando il tuo fondo di emergenza si esaurisce

I fondi di emergenza sono progettati per essere un’ancora di salvezza finanziaria quando accade l’imprevisto. Ma cosa succede quando l’imprevisto non cessa?

Quasi il 14% degli americani afferma di aver cancellato i propri risparmi di emergenza a causa della pandemia di coronavirus, secondo un sondaggio condotto da CNBC e dalla piattaforma di investimento fintech Acorns. Se i tuoi risparmi di emergenza si stanno esaurendo a causa di un calo prolungato del reddito, correlato alla pandemia o altro, potresti chiederti cosa fare dopo.

Valuta ciò che hai

Il primo passo nella gestione di una crisi di cassa è sapere con quali risorse devi lavorare e quali spese le stanno riducendo. Anche se è spiacevole, rivedi l’intero quadro finanziario, incluso:

  • Quanto ti rimane in risparmio di emergenza
  • Che reddito hai, se del caso
  • Il tuo budget e le tue spese attuali
  • Credito disponibile su cui attingere
  • Beni che puoi vendere, prendere in prestito o affittare

Quando sei in un’emergenza finanziaria, avere delle opzioni è essenziale. Una visione chiara del tuo quadro finanziario ti consente di identificare le opzioni che possono aiutarti ad adattarti e sopravvivere nelle nuove circostanze.

Avvertenza: evita le opzioni di prestito ad alto interesse, come prestiti con anticipo sullo stipendio o prestiti rateali senza controllo del credito, in quanto possono addebitare TAEG effettivi nell’intervallo di tre cifre.

Semplifica le tue spese

Molto probabilmente, stai già tagliando i costi facendo la spesa in modo più intelligente, interrompendo i contributi automatici ai conti pensionistici e di risparmio ed eliminando o riducendo i servizi mensili a pagamento (cavo, radio satellitare, abbonamento a una palestra). Alcune misure aggiuntive di riduzione dei costi includono:

  • Aumento franchigie per coperture assicurative per riduzione premi
  • Ridurre la ritenuta d’acconto sul lavoro
  • Negoziazione di nuovi piani per il servizio di telefonia cellulare e Internet
  • Un trasferimento del saldo dello 0% (attenzione alla commissione di trasferimento del saldo)

Suggerimento: se stai pensando di utilizzare un servizio di negoziazione delle fatture, controlla le commissioni per assicurarti che i potenziali risparmi ottenuti siano giustificati dal costo.

Rivolgiti ai creditori

Le opzioni sono disponibili tramite i tuoi istituti di credito e creditori per aiutarti a gestire il tuo debito. Alcune possibilità che vale la pena esplorare includono:

  • Differimento o concessione dei prestiti agli studenti, comprese le opzioni di sgravio dei prestiti agli studenti per il coronavirus
  • Concessione del mutuo o ristrutturazione del prestito, comprese le opzioni di sgravio dei mutui per il coronavirus
  • Programmi salta-pagamento per prestiti auto
  • Programmi di differimento per difficoltà di carte di credito

Disagio e opzioni di differimento

Quando ti rivolgi ai creditori, sii sincero riguardo alla tua situazione finanziaria, afferma Adem Selita, CEO e co-fondatore di The Debt Relief Company. “Meglio spieghi le tue difficoltà, maggiori sono le tue probabilità di ricevere più sollievo dai tuoi obblighi.”

Se un creditore offre un’opzione di disagio, assicurati di aver compreso i termini e di ottenerlo per iscritto. Differire i pagamenti dei mutui, ad esempio, può offrire un sollievo a breve termine, ma potrebbe comportare problemi in seguito se i termini richiedono un pagamento enorme per coprire i pagamenti differiti.

Importante: prima di iscriverti a un programma di disagio, chiedi come verrà segnalato alle agenzie di credito. Idealmente, l’istituto di credito o il creditore riporterà il tuo account come attuale purché tu aderisca alle linee guida del programma.

Considera di sfruttare le tue risorse 

A volte circostanze estreme richiedono misure estreme. Guarda il tuo elenco di risorse. Puoi monetizzare qualcuno di loro?

La vostra casa

Ad esempio, se possiedi una casa e disponi di spazio extra, potresti essere in grado di affittarla per l’archiviazione o l’affitto. Mentre affittare uno spazio può essere un’opzione praticabile per alcuni, se rappresenta una minaccia per la sicurezza di te o della tua famiglia, prendi in considerazione altre opzioni.

Avvertenza: rivedi le ordinanze urbanistiche della tua città per assicurarti che qualsiasi accordo di affitto che stai considerando (soprattutto se è a breve termine) sia legale.

Un’altra possibilità è vendere la propria casa per accedere al capitale vincolato, in particolare se si ha una rata del mutuo sovradimensionata o non si è più in grado di effettuare le rate del mutuo.

Ricorda, la tua casa è un investimento, il cui prezzo è soggetto ad apprezzamento e deprezzamento in base al mercato immobiliare complessivo. Se i valori immobiliari si sono apprezzati in modo significativo nella tua zona, realizzare quei guadagni vendendo il tuo investimento potrebbe essere prudente.

Conti pensionistici

Se hai un 401 (k) o IRA, toccare tali risorse potrebbe essere un’opzione, ma solo come ultima risorsa e forse nemmeno in quel caso. Il CARES Act ha permesso di prelevare fino a $ 100.000 da un 401 (k) o IRA fino al 30 dicembre 2020, senza attivare la penale per il ritiro anticipato del 10%.

Ma l’esaurimento dei tuoi conti pensionistici può avere conseguenze negative significative per la tua salute finanziaria a lungo termine. Quando prelevi anticipatamente i fondi pensione, perdi l’interesse composto. Anche se rimetti i soldi in un secondo momento, potresti non avere tempo sufficiente per recuperare la crescita persa.

Importante: se la tua situazione è particolarmente grave, considera che i conti pensionistici sono generalmente protetti durante le procedure fallimentari.

Cerca assistenza finanziaria

A seconda della tua situazione, potresti avere diritto a ricevere assistenza con bollette energetiche, bollette telefoniche, assistenza in contanti e assistenza abitativa.

Kari Lorz, esperta di finanza personale e fondatrice di Money for the Mamas, consiglia di verificare con il proprio datore di lavoro e il pacchetto di benefici per i dipendenti per vedere se è disponibile assistenza, come sovvenzioni per disagio e sconti sui piani di servizio.

Ancora più importante, non farti prendere dal panico se i tuoi risparmi si stanno esaurendo. “Se hai un’emergenza e nessun fondo di emergenza, la prima cosa da fare è respirare”, dice Lorz. “Troverai un modo, potrebbe volerci un po’ di ricerche”.

Qué hacer cuando se agote su fondo de emergencia

Qué hacer cuando se agote su fondo de emergencia

Los fondos de emergencia están diseñados para ser un salvavidas financiero cuando ocurre algo inesperado. Pero, ¿qué pasa cuando lo inesperado no cede?

Casi el 14% de los estadounidenses dicen que acabaron con sus ahorros de emergencia como resultado de la pandemia de coronavirus, según una encuesta realizada por CNBC y la plataforma de inversión fintech Acorns. Si sus ahorros de emergencia se están agotando debido a una caída prolongada en los ingresos, relacionada con una pandemia o de otro tipo, es posible que se pregunte qué hacer a continuación.

Evalúe lo que tiene

El primer paso para manejar una crisis de efectivo es saber con qué recursos tiene para trabajar y qué gastos los están reduciendo. Incluso si es desagradable, revise su panorama financiero completo, que incluye:

  • Cuánto le queda en ahorros de emergencia
  • ¿Qué ingresos tiene, si los hay?
  • Su presupuesto y gastos actuales
  • Crédito disponible que puede utilizar
  • Activos que puede vender, pedir prestados o alquilar

Cuando se encuentra en una emergencia financiera, tener opciones es esencial. Una visión clara de su panorama financiero le permite identificar opciones que pueden ayudarlo a adaptarse y sobrevivir en sus nuevas circunstancias.

Advertencia: manténgase alejado de las opciones de préstamos con intereses altos, como los préstamos de día de pago o los préstamos a plazos sin verificación de crédito, ya que estos pueden cobrar APR efectivos en el rango de tres dígitos.

Optimice sus gastos

Lo más probable es que ya esté recortando costos comprando alimentos de manera más inteligente, deteniendo las contribuciones automáticas a las cuentas de ahorro y jubilación y eliminando o reduciendo los servicios mensuales pagados (cable, radio satelital, membresía en un gimnasio). Algunas medidas adicionales de reducción de costos incluyen:

  • Aumento de los deducibles de las coberturas de seguros para reducir las primas.
  • Reducir la retención de impuestos en el trabajo
  • Negociar nuevos planes de servicio de telefonía celular e internet.
  • Una transferencia de saldo del 0% (tenga en cuenta la tarifa de transferencia de saldo)

Consejo: si está considerando utilizar un servicio de negociación de facturas, verifique las tarifas para asegurarse de que cualquier ahorro potencial que obtenga esté justificado por el costo.

Comuníquese con los acreedores

Las opciones están disponibles a través de sus prestamistas y acreedores para ayudarlo a administrar su deuda. Algunas posibilidades que vale la pena explorar incluyen:

  • Aplazamiento o indulgencia de préstamos para estudiantes, incluidas las opciones de alivio de préstamos para estudiantes por coronavirus
  • Tolerancia hipotecaria o reestructuración de préstamos, incluidas las opciones de alivio hipotecario por coronavirus
  • Programas de omisión de pagos para préstamos para automóviles
  • Programas de aplazamiento de pago por dificultades con las tarjetas de crédito

Opciones de penuria y aplazamiento

Cuando se comunique con los acreedores, sea sincero acerca de su situación financiera, dice Adem Selita, director ejecutivo y cofundador de The Debt Relief Company. “Cuanto mejor explique sus dificultades, mayores serán sus probabilidades de recibir más alivio en sus obligaciones”.

Si un acreedor ofrece una opción por dificultades económicas, asegúrese de comprender los términos y obtenerlo por escrito. Aplazar los pagos de la hipoteca, por ejemplo, puede ofrecer un alivio a corto plazo, pero podría significar problemas más adelante si los términos requieren un pago global grande para cubrir los pagos diferidos.

Importante: antes de inscribirse en un programa de dificultad económica, pregunte cómo se informará a las agencias de informes crediticios. Idealmente, el prestamista o acreedor informará su cuenta como actual siempre que cumpla con las pautas del programa.

Considere aprovechar sus activos 

Las circunstancias extremas a veces exigen medidas extremas. Mire su lista de recursos. ¿Puedes monetizar alguno de ellos?

Tu hogar

Por ejemplo, si posee una casa y tiene espacio adicional, es posible que pueda alquilarla para almacenarla o alquilarla. Si bien alquilar un espacio puede ser una opción viable para algunos, si representa una amenaza para la seguridad de usted o su familia, considere otras opciones.

Advertencia: Revise las ordenanzas de zonificación en su ciudad para asegurarse de que cualquier arreglo de alquiler que esté considerando (especialmente si es a corto plazo) sea legal.

Vender su casa para acceder a la equidad inmovilizada es otra posibilidad, particularmente si tiene un pago de hipoteca demasiado grande o ya no puede hacer los pagos de la hipoteca.

Recuerde, su casa es una inversión, cuyo precio está sujeto a apreciación y depreciación en función del mercado inmobiliario en general. Si los valores inmobiliarios se han apreciado significativamente en su área, sería prudente obtener esas ganancias vendiendo su inversión.

Cuentas de jubilación

Si tiene un 401 (k) o una IRA, aprovechar esos activos puede ser una opción, pero solo como último recurso y tal vez ni siquiera entonces. La Ley CARES hizo posible retirar hasta $ 100,000 de un 401 (k) o IRA hasta el 30 de diciembre de 2020, sin activar la multa del 10% por retiro anticipado.

Pero agotar sus cuentas de jubilación puede tener importantes consecuencias negativas para su salud financiera a largo plazo. Cuando retira los fondos de jubilación anticipadamente, se pierde el interés compuesto. Incluso si devuelve el dinero más tarde, es posible que no tenga tiempo suficiente para compensar el crecimiento perdido.

Importante: si su situación es particularmente grave, considere que las cuentas de jubilación generalmente están protegidas durante los procedimientos de quiebra.

Busque asistencia financiera

Dependiendo de su situación, puede calificar para recibir ayuda con las facturas de energía, facturas telefónicas, asistencia en efectivo y asistencia para la vivienda.

Kari Lorz, experta en finanzas personales y fundadora de Money for the Mamas, recomienda consultar con su empleador y su paquete de beneficios para empleados para ver si hay ayuda disponible, como subvenciones por dificultades económicas y descuentos en planes de servicio.

Lo más importante es que no se asuste si sus ahorros se están agotando. “Si tiene una emergencia y no tiene un fondo de emergencia, lo primero que debe hacer es respirar”, dice Lorz. “Encontrará la manera, puede que sea necesario investigar un poco”.

Was tun, wenn Ihr Notfallfonds aufgebraucht ist

Was tun, wenn Ihr Notfallfonds aufgebraucht ist

Notfallfonds sollen eine finanzielle Rettungsleine sein, wenn das Unerwartete passiert. Aber was passiert, wenn das Unerwartete nicht nachlässt?

Laut einer Umfrage von CNBC und der Fintech-Investitionsplattform Acorns sagen fast 14 % der Amerikaner, dass sie ihre Notfall-Ersparnisse infolge der Coronavirus-Pandemie vernichtet haben. Wenn Ihre Ersparnisse für Notfälle aufgrund eines längeren Einkommensrückgangs, pandemiebedingt oder aus anderen Gründen, zur Neige gehen, fragen Sie sich vielleicht, was als nächstes zu tun ist.

Bewerten Sie, was Sie haben

Der erste Schritt bei der Bewältigung einer Liquiditätskrise besteht darin, zu wissen, mit welchen Ressourcen Sie arbeiten müssen und welche Ausgaben diese reduzieren. Auch wenn es unangenehm ist, überprüfen Sie Ihr gesamtes Finanzbild, einschließlich:

  • Wie viel Sie noch an Notfallsparen haben
  • Welches Einkommen hast du, falls vorhanden
  • Ihr aktuelles Budget und Ihre Ausgaben
  • Verfügbares Guthaben, auf das Sie zugreifen können
  • Vermögenswerte, die Sie verkaufen, ausleihen oder vermieten können

Wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden, ist es wichtig, Optionen zu haben. Eine klare Sicht auf Ihre Finanzlage ermöglicht es Ihnen, Optionen zu identifizieren, die Ihnen helfen können, sich an Ihre neuen Umstände anzupassen und zu überleben.

Achtung: Vermeiden Sie hochverzinste Kreditoptionen wie Zahltagdarlehen oder Ratenkredite ohne Bonitätsprüfung, da diese effektive effektive Jahreszinsen im dreistelligen Bereich verlangen können.

Optimieren Sie Ihre Ausgaben

Höchstwahrscheinlich senken Sie bereits Kosten, indem Sie Lebensmittel intelligenter einkaufen, automatische Beiträge zu Alters- und Sparkonten einstellen und bezahlte monatliche Dienste (Kabel, Satellitenradio, Mitgliedschaft im Fitnessstudio) streichen oder reduzieren. Einige zusätzliche Kostensenkungsmaßnahmen umfassen:

  • Erhöhung der Selbstbehalte für Versicherungsdeckungen zur Reduzierung der Prämien
  • Reduzierung Ihres Steuereinbehalts bei der Arbeit
  • Verhandlungen über neue Pläne für Mobilfunk und Internet
  • Eine Überweisung von 0% (beachten Sie die Überweisungsgebühr)

Tipp: Wenn Sie erwägen, einen Rechnungsverhandlungsservice zu nutzen, überprüfen Sie die Gebühren, um sicherzustellen, dass die möglichen Einsparungen durch die Kosten gerechtfertigt sind.

Gläubiger erreichen

Bei Ihren Kreditgebern und Gläubigern stehen Ihnen Optionen zur Verfügung, um Ihre Schulden zu verwalten. Einige Möglichkeiten, die es wert sind, erkundet zu werden, sind:

  • Aufschub oder Stundung von Studiendarlehen, einschließlich Optionen zur Erleichterung des Coronavirus-Studiendarlehens
  • Hypotheken-Forbearance oder Kreditrestrukturierung, einschließlich Optionen zur Erleichterung von Coronavirus-Hypotheken
  • Skip-a-Payment-Programme für Autokredite
  • Programme zur Aufschiebung von Kreditkarten-Härten

Härtefall- und Aufschuboptionen

Seien Sie bei der Kontaktaufnahme mit Gläubigern offen über Ihre finanzielle Situation, sagt Adem Selita, CEO und Mitbegründer von The Debt Relief Company. “Je besser Sie Ihre Not erklären, desto besser sind Ihre Chancen, mehr Entlastung von Ihren Verpflichtungen zu erhalten.”

Wenn ein Gläubiger eine Härtefalloption anbietet, stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen verstehen und schriftlich erhalten. Das Aufschieben von Hypothekenzahlungen zum Beispiel kann kurzfristige Erleichterungen bieten, könnte aber später zu Problemen führen, wenn die Bedingungen eine hohe Ballonzahlung erfordern, um die aufgeschobenen Zahlungen zu decken.

Wichtig: Erkundigen Sie sich vor der Einschreibung in ein Härtefallprogramm, wie es an die Schufa gemeldet wird. Im Idealfall wird der Kreditgeber oder Gläubiger Ihr Konto als aktuell melden, solange Sie sich an die Programmrichtlinien halten.

Ziehen Sie in Erwägung, Ihr Vermögen anzuzapfen 

Extreme Umstände erfordern manchmal extreme Maßnahmen. Sehen Sie sich Ihre Ressourcenliste an. Können Sie einen von ihnen monetarisieren?

Ihr Haus

Wenn Sie beispielsweise ein Eigenheim besitzen und über zusätzlichen Platz verfügen, können Sie es möglicherweise zur Lagerung oder Vermietung vermieten. Während die Anmietung von Räumen für einige eine praktikable Option sein kann, sollten Sie andere Optionen in Betracht ziehen, wenn sie eine Sicherheitsbedrohung für Sie oder Ihre Familie darstellen.

Warnung: Überprüfen Sie die Zoneneinteilungsverordnungen in Ihrer Stadt, um sicherzustellen, dass alle Mietverträge, die Sie in Betracht ziehen (insbesondere wenn es sich um eine kurzfristige handelt), legal sind.

Der Verkauf Ihres Eigenheims, um an gebundenes Eigenkapital zu gelangen, ist eine weitere Möglichkeit, insbesondere wenn Sie eine zu hohe Hypothekenzahlung haben oder nicht mehr in der Lage sind, Hypothekenzahlungen zu leisten.

Denken Sie daran, dass Ihr Eigenheim eine Investition ist, deren Preis aufgrund des gesamten Immobilienmarktes Wertsteigerungen und Wertverlusten unterliegt. Wenn der Immobilienwert in Ihrer Region deutlich gestiegen ist, kann es sinnvoll sein, diese Gewinne durch den Verkauf Ihrer Investition zu realisieren.

Rentenkonten

Wenn Sie eine 401 (k) oder IRA haben, kann das Anzapfen dieser Vermögenswerte eine Option sein, aber nur als letztes Mittel und vielleicht nicht einmal dann. Das CARES-Gesetz ermöglichte es, bis zum 30. Dezember 2020 bis zu 100.000 US-Dollar von einem 401 (k) oder IRA abzuheben, ohne die 10 % Vorfälligkeitsentschädigung auszulösen.

Die Erschöpfung Ihrer Rentenkonten kann jedoch erhebliche negative Folgen für Ihre langfristige finanzielle Gesundheit haben. Wenn Sie Vorsorgegelder vorzeitig beziehen, entgehen Ihnen Zinseszinsen. Selbst wenn Sie das Geld später zurücklegen, haben Sie möglicherweise nicht genügend Zeit, um das verlorene Wachstum auszugleichen.

Wichtig : Wenn Ihre Situation besonders schlimm ist, denken Sie daran, dass Rentenkonten im Allgemeinen während eines Insolvenzverfahrens geschützt sind.

Suchen Sie nach finanzieller Unterstützung

Abhängig von Ihrer Situation haben Sie möglicherweise Anspruch auf Hilfe bei Energierechnungen, Telefonrechnungen, Bargeld und Wohngeld.

Kari Lorz, Expertin für persönliche Finanzen und Gründerin von Money for the Mamas, empfiehlt, sich bei Ihrem Arbeitgeber und Ihrem Leistungspaket für Arbeitnehmer zu erkundigen, ob Unterstützungsangebote wie Härtezuschüsse und Rabatte von Serviceplänen verfügbar sind.

Am wichtigsten ist, keine Panik, wenn Ihre Ersparnisse zur Neige gehen. “Wenn Sie einen Notfall haben und keinen Notfallfonds haben, müssen Sie zuerst durchatmen”, sagt Lorz. “Sie werden einen Weg finden, es kann nur einiges an Graben erfordern.”

Co dělat, když vám dojde nouzový fond

Co dělat, když vám dojde nouzový fond

Nouzové fondy jsou navrženy tak, aby byly finančním záchranným lankem, když se stane neočekávaná událost. Co se ale stane, když neočekávané nepustí?

Téměř 14 % Američanů tvrdí, že vymazali své nouzové úspory v důsledku pandemie koronaviru, podle průzkumu provedeného CNBC a fintech investiční platformou Acorns. Pokud vaše nouzové úspory docházejí kvůli dlouhodobému poklesu příjmů, ať už v souvislosti s pandemií nebo jinak, možná se ptáte, co dělat dál.

Zhodnoťte, co máte

Prvním krokem při zvládání finanční krize je vědět, s jakými zdroji musíte pracovat a jaké výdaje je snižují. I když je to nepříjemné, zkontrolujte celý svůj finanční obrázek, včetně:

  • Kolik vám zbývá v nouzových úsporách
  • Jaký máte příjem, pokud nějaký máte
  • Váš aktuální rozpočet a výdaje
  • Dostupný kredit, který můžete čerpat
  • Aktiva, která můžete prodat, vypůjčit si nebo pronajmout

Když jste ve finanční nouzi, mít možnosti je zásadní. Jasný pohled na vaši finanční situaci vám umožní identifikovat možnosti, které vám pomohou přizpůsobit se a přežít ve vašich nových podmínkách.

Upozornění: Vyhýbejte se možnostem půjček s vysokým úrokem, jako jsou půjčky před výplatou nebo splátkové půjčky bez kontroly úvěru, protože ty mohou účtovat efektivní RPSN v trojmístném rozsahu.

Zefektivněte své výdaje

S největší pravděpodobností již snižujete náklady tím, že nakupujete chytřeji v potravinách, zastavíte automatické příspěvky na penzijní a spořicí účty a zrušíte nebo snížíte placené měsíční služby (kabelové, satelitní rádio, členství v posilovně). Některá další opatření ke snížení nákladů zahrnují:

  • Zvýšení spoluúčasti na pojistném krytí za účelem snížení pojistného
  • Snížení srážkové daně v práci
  • Vyjednávání nových plánů pro mobilní telefony a internet
  • Převod zůstatku 0 % (pozor na poplatek za převod zůstatku)

Tip : Pokud uvažujete o použití služby vyjednávání o vyúčtování, zkontrolujte poplatky, abyste se ujistili, že veškeré potenciální úspory, které získáte, jsou odůvodněné náklady.

Obraťte se na věřitele

Prostřednictvím vašich věřitelů a věřitelů jsou k dispozici možnosti, které vám pomohou spravovat váš dluh. Některé možnosti, které stojí za to prozkoumat, zahrnují:

  • Odklad nebo shovívavost studentských půjček, včetně možností úlevy studentských půjček s koronavirem
  • Snášení hypotéky nebo restrukturalizace úvěru, včetně možností úlevy hypotéky s koronavirem
  • Programy přeskočení plateb pro půjčky na auta
  • Programy odkladu potíží s kreditní kartou

Možnosti strádání a odkladu

Při oslovování věřitelů buďte upřímní ohledně své finanční situace, říká Adem Selita, generální ředitel a spoluzakladatel společnosti The Debt Relief Company. “Čím lépe vysvětlíte své těžkosti, tím větší je vaše šance, že dostanete větší úlevu od svých závazků.”

Pokud věřitel nabízí možnost strádání, ujistěte se, že rozumíte podmínkám a pořiďte si to písemně. Například odložení splátek hypotéky může nabídnout krátkodobou úlevu, ale později může znamenat potíže, pokud podmínky vyžadují velkou balonovou platbu na pokrytí odložených splátek.

Důležité: Než se zapíšete do programu pro případ nouze, zeptejte se, jak bude nahlášen úvěrovým institucím. V ideálním případě bude věřitel nebo věřitel hlásit váš účet jako aktuální, pokud budete dodržovat pokyny programu.

Zvažte využití svého majetku 

Extrémní okolnosti někdy vyžadují extrémní opatření. Podívejte se na svůj seznam zdrojů. Dokážete některý z nich zpeněžit?

Tvůj domov

Pokud například vlastníte dům a máte prostor navíc, můžete si jej pronajmout za účelem skladování nebo pronájmu. I když pro někoho může být pronájem prostor schůdnou možností, pokud to představuje bezpečnostní hrozbu pro vás nebo vaši rodinu, zvažte další možnosti.

Upozornění: Projděte si územní vyhlášky ve vašem městě, abyste se ujistili, že jakékoli nájemní ujednání, o kterém uvažujete (zejména pokud je krátkodobé), je legální.

Další možností je prodej vašeho domu za účelem přístupu k vázanému kapitálu, zejména pokud máte nadměrnou splátku hypotéky nebo již nejste schopni splácet hypotéku.

Pamatujte, že váš domov je investicí, jejíž cena podléhá zhodnocení a odpisu na základě celkového trhu s nemovitostmi. Pokud se hodnoty nemovitostí ve vaší oblasti výrazně zhodnotily, bylo by rozumné realizovat tyto zisky prodejem vaší investice.

Důchodové účty

Pokud máte 401(k) nebo IRA, může být využití těchto aktiv možností, ale pouze jako poslední možnost a možná ani potom. Zákon CARES umožnil vybrat až 100 000 $ z 401(k) nebo IRA do 30. prosince 2020, aniž by došlo ke spuštění 10% pokuty za předčasný výběr.

Ale vyčerpání vašich důchodových účtů může mít významné negativní důsledky pro vaše dlouhodobé finanční zdraví. Při předčasném výběru penzijních fondů přicházíte o složený úrok. I když peníze vrátíte později, možná nebudete mít dostatek času na dorovnání ztraceného růstu.

Důležité: Pokud je vaše situace obzvláště vážná, zvažte, že penzijní účty jsou během konkurzního řízení obecně chráněny.

Hledejte finanční pomoc

V závislosti na vaší situaci můžete mít nárok na pomoc s účty za energii, telefonní účty, hotovostní pomoc a pomoc s bydlením.

Kari Lorz, odborník na osobní finance a zakladatel Money for the Mamas, doporučuje ověřit si u svého zaměstnavatele a vašeho balíčku zaměstnaneckých výhod, zda je k dispozici pomoc, jako jsou granty v nouzi a slevy na plán služeb.

Hlavně nepropadejte panice, pokud vaše úspory docházejí. „Pokud máte nouzovou situaci a nemáte nouzový fond, první věc, kterou musíte udělat, je dýchat,” říká Lorz. „Najdete způsob, jen to může chtít trochu kopání.”

دليل إنشاء ميزانية الأسرة الشهرية

دليل إنشاء ميزانية الأسرة الشهرية

يعد إعداد الميزانية جزءًا أساسيًا من الأساس المالي القوي. يساعدك امتلاك ميزانية على إدارة أموالك ، والتحكم في إنفاقك ، وتوفير المزيد من الأموال ، وسداد الديون ، أو البقاء بعيدًا عن الديون.

بدون صورة دقيقة لما يدخل ويخرج من حسابك المصرفي ، يمكنك بسهولة الإنفاق الزائد أو تجد نفسك تعتمد على بطاقات الائتمان والقروض لدفع فواتيرك. إذا كانت لديك ميزانية بالفعل ، فهذا هو الوقت المناسب لتحديثها.

قم بتنزيل وطباعة ورقة عمل الميزانية

استخدم ورقة عمل للمساعدة في البدء لإكمال جميع الخطوات أدناه. يمكنك أيضًا إنشاء ورقة عمل ميزانيتك باستخدام برامج جداول البيانات المجانية ، بما في ذلك البرامج التي تقدمها Vertex42 و It’s Your Money ، أو حتى باستخدام الورق والقلم.

قائمة الدخل الخاص بك

ابدأ بمعرفة مقدار ما تجلبه كل شهر. اجمع جميع مصادر الدخل الموثوقة: الأجور من الوظيفة ، والنفقة ، وإعالة الطفل ، والمزيد. لاحظ تلك الكلمة موثوقة . إذا كنت تحصل على أموال من وظائف أو هوايات خارجية ، ولكن ليس على أساس منتظم ، فلا تضع المال في خانة الدخل في ميزانيتك. يجب أن تكون ميزانيتك وثيقة يمكنك الاعتماد عليها.

نصيحة: إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو لديك دخل متقلب ، فاستخدم متوسط ​​الدخل الشهري أو تقديرًا للدخل الذي تتوقع الحصول عليه في شهر معين.

أضف ما يصل النفقات الخاصة بك

بعض نفقاتك الشهرية ثابتة – الرهن العقاري / الإيجار ، وضرائب الممتلكات ، وإعالة الأطفال ، والنفقة – بينما قد تختلف نفقات أخرى ، مثل الكهرباء والمياه ومحلات البقالة. ضع قائمة بجميع المصاريف الثابتة وقيمة المصاريف.

بالنسبة لمصروفاتك المتغيرة ، اكتب الحد الأقصى للمبلغ الذي تخطط لإنفاقه في تلك الفئة أو المبلغ الذي تتوقع أن تكون فاتورتك. على سبيل المثال ، قد تخطط لإنفاق 500 دولار على محلات البقالة و 150 دولارًا على الغاز.

استخدم كشوف حسابك المصرفي وبطاقتك الائتمانية السابقة لمساعدتك في معرفة ما تنفقه عادةً كل شهر. يمكن أن تساعدك مراجعة إنفاقك السابق أيضًا في الكشف عن فئات الإنفاق التي ربما فاتتك.

تحذير: بعض نفقاتك لا تحدث كل شهر. لكن احتساب تلك النفقات الدورية في ميزانيتك الشهرية يمكن أن يسهل عليك تحملها عند استحقاقها. قسّم النفقات السنوية على 12 والمصروفات نصف السنوية على ستة لتحصل على المبلغ الشهري الذي يجب حسابه في تلك الفئات.

احسب صافي دخلك

صافي دخلك هو ما تبقى لديك بعد دفع جميع الفواتير. تريد أن يكون هذا رقمًا موجبًا حتى تتمكن من وضعه في سداد ديونك أو مدخراتك أو أهدافك المالية الأخرى. احسب صافي دخلك عن طريق طرح نفقاتك من دخلك الشهري. اكتب الرقم ، حتى لو كان سالبًا.

اضبط نفقاتك

إذا كان صافي دخلك سالبًا ، فهذا يعني أنك خصصت ميزانيتك لإنفاق أكثر من دخلك. سيكون عليك تصحيح هذا. خلاف ذلك ، قد تضطر في نهاية المطاف إلى استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك ، أو اقتراض الأموال ، أو السحب على المكشوف من حسابك لاستكماله خلال الشهر.

عادةً ما تكون النفقات المتغيرة أسهل الأماكن التي يمكنك تعديل الإنفاق فيها ، مثل تناول الطعام بالخارج والهوايات والترفيه. حتى بعض نفقاتك الثابتة يمكن تعديلها ، على سبيل المثال ، عن طريق تقليل تكلفة الكابل أو فاتورة الهاتف ، أو إلغاء عضويتك في الصالة الرياضية ، أو عدم قضاء إجازة هذا العام.

قم بتقييم إنفاقك باستخدام تحليل “الرغبات مقابل الاحتياجات”. قلل أو ألغِ الإنفاق في تلك المجالات “المطلوبة” لتوفير مساحة أكبر للأشياء التي “تحتاج” لإنفاق الأموال عليها.

تتبع إنفاقك

على مدار الشهر ، تتبع إنفاقك الفعلي مقابل ما حددته في الميزانية. إذا تجاوزت الميزانية ، فسيساعدك القيام بذلك على معرفة أين أنفقت المزيد من الأموال. في المستقبل ، يمكنك أن تحرص على عدم الإفراط في الإنفاق في هذا المجال. أو قد تحتاج إلى تعديل ميزانيتك لتعويض الإنفاق الإضافي. إذا قمت بزيادة ميزانيتك في مجال ما ، فقم بتقليلها في منطقة أخرى للحفاظ على ميزانيتك متوازنة.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

كيف تضع ميزانية المال باستخدام قاعدة 50/20/30؟

باستخدام ميزانية 50/30/20 ، تخصص 50٪ من دخلك للاحتياجات ، و 30٪ للرغبات ، و 20٪ للأهداف المالية. تشمل الأهداف المالية توفير المال للتقاعد أو الكلية و / أو تخصيص الأموال لسداد الديون.

كيف تعيش على الميزانية؟

للعيش على ميزانية ، ستحتاج إلى تتبع إنفاقك بانتظام ومقارنته بفئات ميزانيتك. كلما قمت بالتوفيق بين ميزانيتك بشكل متكرر ، كان ذلك أفضل ، خاصة عندما تبدأ لأول مرة. بمرور الوقت ، ستتمكن من التنبؤ بدقة أكبر بالمبلغ الذي تحتاج إلى تخصيصه لكل فئة.

Посібник зі створення місячного сімейного бюджету

Посібник зі створення місячного сімейного бюджету

Складання бюджету є ключовою частиною міцної фінансової основи. Наявність бюджету допомагає вам керувати своїми грошима, контролювати свої витрати, заощаджувати більше грошей, погашати борги або залишатися без боргів.

Не маючи точного уявлення про те, що надходить і виходить з вашого банківського рахунку, ви можете легко витрачати зайві кошти або покладатися на кредитні картки та позики для оплати своїх рахунків. Якщо у вас уже є бюджет, зараз саме час його оновити.

Завантажте та роздрукуйте робочий лист бюджету

Використовуйте робочий аркуш, щоб допомогти розпочати роботу, щоб виконати всі наведені нижче дії. Ви також можете створити свій бюджетний аркуш за допомогою безкоштовних програм для роботи з електронними таблицями, зокрема тих, які пропонують Vertex42 і It’s Your Money, або навіть паперу та ручки.

Перерахуйте свій дохід

Почніть з того, що з’ясуйте, скільки ви приносите щомісяця. Додайте всі надійні джерела доходу: заробітна плата, аліменти, аліменти на дитину тощо. Зверніть увагу на це слово надійний . Якщо ви отримуєте гроші від роботи або хобі, але не на регулярній основі, не відкладайте ці гроші як дохід у своєму бюджеті. Ваш бюджет має бути документом, на який ви можете покладатися.

Порада : якщо ви самозайнятий або маєте коливання доходу, використовуйте середньомісячний дохід або приблизний дохід, який ви очікуєте отримати в певному місяці.

Додайте свої витрати

Деякі ваші щомісячні витрати є фіксованими — іпотека/оренда, податки на нерухомість, аліменти та аліменти, тоді як інші можуть відрізнятися, наприклад, електроенергія, вода та продукти. Перерахуйте всі постійні витрати та суму витрат.

Для змінних витрат напишіть максимальну суму, яку ви плануєте витратити в цій категорії, або суму, яку ви очікуєте на рахунок. Наприклад, ви можете витратити 500 доларів на продукти харчування і 150 доларів на бензин.

Використовуйте свою попередню виписку з банку та кредитної картки, щоб допомогти вам визначити, що ви зазвичай витрачаєте щомісяця. Перегляд ваших попередніх витрат також може допомогти вам виявити категорії витрат, які ви могли пропустити.

Попередження: деякі з ваших витрат відбуваються не щомісяця. Але врахування цих періодичних витрат у вашому щомісячному бюджеті може полегшити їх собі дозволити, коли настане термін. Розділіть річні витрати на 12 і піврічні витрати на шість, щоб отримати місячну суму для обліку в цих категоріях.

Розрахуйте свій чистий дохід

Ваш чистий дохід – це те, що у вас залишилося після оплати всіх рахунків. Ви хочете, щоб це було додатне число, щоб ви могли покласти його на свої борги, заощадження чи інші фінансові цілі. Обчисліть свій чистий дохід, віднявши витрати від місячного доходу. Запишіть число, навіть якщо воно від’ємне.

Відкоригуйте свої витрати

Якщо ваш чистий дохід від’ємний, це означає, що ви витратили більше, ніж ваш дохід. Вам доведеться це виправити. Інакше вам може знадобитися використовувати свої кредитні картки, позичати гроші або овердрафт на вашому рахунку, щоб прожити цей місяць.

Змінні витрати, як правило, є найпростішими місцями, де можна регулювати витрати, наприклад, харчування в кафе, хобі та розваги. Навіть деякі з ваших постійних витрат можна скоригувати, наприклад, зменшивши рахунки за кабельні або телефонні зв’язки, скасувавши абонемент у спортзал або не взяли відпустку цього року.

Оцініть свої витрати за допомогою аналізу «бажання та потреби». Зменшіть або виключіть витрати в тих сферах, які «бажають», щоб звільнити більше місця для речей, на які «потрібно» витрачати гроші.

Відстежуйте свої витрати

Протягом місяця відстежуйте свої фактичні витрати порівняно з запланованими вами бюджетом. Якщо ви перевищите бюджет, це допоможе вам зрозуміти, куди ви витратили більше грошей. У майбутньому ви можете бути більш обережними, щоб не витрачати зайві кошти в цій області. Або вам може знадобитися відкоригувати свій бюджет, щоб компенсувати додаткові витрати. Якщо ви збільшуєте свій бюджет в одній області, зменшуйте його в іншій, щоб зберегти бюджет збалансованим.

Часті запитання (FAQ)

Як ви плануєте гроші, використовуючи правило 50/20/30?

З бюджетом 50/30/20 ви розподіляєте 50% свого доходу на потреби, 30% на бажання і 20% на фінансові цілі. Фінансові цілі включають заощадження грошей на пенсію або навчання в коледжі та/або виділення грошей на виплати боргів.

Як ви живете на бюджеті?

Щоб жити на бюджеті, вам потрібно регулярно відстежувати свої витрати та порівнювати їх із категоріями бюджету. Чим частіше ви узгоджуєте свій бюджет, тим краще, особливо коли ви тільки починаєте. З часом ви зможете більш точно передбачити, скільки потрібно виділити на кожну категорію.

Οδηγός για τη δημιουργία ενός μηνιαίου οικιακού προϋπολογισμού

Οδηγός για τη δημιουργία ενός μηνιαίου οικιακού προϋπολογισμού

Η δημιουργία προϋπολογισμού είναι ένα βασικό κομμάτι μιας ισχυρής οικονομικής βάσης. Η κατοχή προϋπολογισμού σάς βοηθά να διαχειριστείτε τα χρήματά σας, να ελέγξετε τις δαπάνες σας, να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα, να εξοφλήσετε το χρέος ή να μείνετε εκτός χρέους.

Χωρίς μια ακριβή εικόνα του τι μπαίνει και τι βγαίνει από τον τραπεζικό σας λογαριασμό, μπορείτε εύκολα να δαπανήσετε υπερβολικά ή να βασιστείτε σε πιστωτικές κάρτες και δάνεια για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας. Εάν έχετε ήδη έναν προϋπολογισμό, τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή να τον ενημερώσετε.

Λήψη και εκτύπωση φύλλου εργασίας προϋπολογισμού

Χρησιμοποιήστε ένα φύλλο εργασίας για να ξεκινήσετε, προκειμένου να ολοκληρώσετε όλα τα παρακάτω βήματα. Μπορείτε επίσης να δημιουργήσετε το φύλλο εργασίας του προϋπολογισμού σας χρησιμοποιώντας δωρεάν προγράμματα υπολογιστικών φύλλων, συμπεριλαμβανομένων αυτών που προσφέρονται από το Vertex42 και It’s Your Money, ή ακόμα και χαρτί και στυλό.

Καταχωρίστε το εισόδημά σας

Ξεκινήστε υπολογίζοντας πόσα φέρνετε κάθε μήνα. Προσθέστε όλες τις αξιόπιστες πηγές εισοδήματος: μισθοί από εργασία, διατροφή, υποστήριξη παιδιών και πολλά άλλα. Παρατηρήστε αυτή τη λέξη αξιόπιστη . Εάν λαμβάνετε μετρητά από εξωτερικές δουλειές ή χόμπι, αλλά όχι σε τακτική βάση, μην βάζετε τα χρήματα ως έσοδα στον προϋπολογισμό σας. Ο προϋπολογισμός σας πρέπει να είναι ένα έγγραφο στο οποίο μπορείτε να βασιστείτε.

Συμβουλή : Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή έχετε κυμαινόμενο εισόδημα, χρησιμοποιήστε ένα μέσο μηνιαίο εισόδημα ή μια εκτίμηση του εισοδήματος που περιμένετε να λάβετε σε έναν συγκεκριμένο μήνα.

Προσθέστε τα έξοδά σας

Ορισμένα από τα μηνιαία έξοδά σας είναι σταθερά—υποθήκη/ενοίκιο, φόροι ιδιοκτησίας, υποστήριξη παιδιών και διατροφή—ενώ άλλα μπορεί να διαφέρουν, όπως ηλεκτρικό ρεύμα, νερό και είδη παντοπωλείου. Αναφέρετε όλα τα πάγια έξοδα και το ύψος της δαπάνης.

Για τα μεταβλητά έξοδά σας, γράψτε το μέγιστο ποσό που σκοπεύετε να δαπανήσετε σε αυτήν την κατηγορία ή το ποσό που περιμένετε να είναι ο λογαριασμός σας. Για παράδειγμα, μπορεί να σκοπεύετε να ξοδέψετε 500 $ σε είδη παντοπωλείου και 150 $ σε βενζίνη.

Χρησιμοποιήστε τα προηγούμενα αντίγραφα κίνησης της τράπεζας και της πιστωτικής σας κάρτας για να καταλάβετε τι ξοδεύετε συνήθως κάθε μήνα. Ο έλεγχος των προηγούμενων δαπανών σας μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να ανακαλύψετε κατηγορίες δαπανών που μπορεί να έχετε χάσει.

Προειδοποίηση: Ορισμένα από τα έξοδά σας δεν πραγματοποιούνται κάθε μήνα. Ωστόσο, ο υπολογισμός αυτών των περιοδικών δαπανών στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας μπορεί να διευκολύνει την άντλησή τους όταν είναι απαιτητοί. Διαιρέστε τα ετήσια έξοδα με το 12 και τα εξαμηνιαία έξοδα με το έξι για να καταλήξετε στο μηνιαίο ποσό που πρέπει να λαμβάνεται υπόψη σε αυτές τις κατηγορίες.

Υπολογίστε το καθαρό εισόδημά σας

Το καθαρό εισόδημά σας είναι αυτό που σας περισσεύει μετά την εξόφληση όλων των λογαριασμών. Θέλετε αυτό να είναι ένας θετικός αριθμός, ώστε να μπορείτε να το βάλετε προς το χρέος, τις αποταμιεύσεις σας ή άλλους οικονομικούς στόχους. Υπολογίστε το καθαρό σας εισόδημα αφαιρώντας τα έξοδά σας από το μηνιαίο εισόδημά σας. Σημειώστε τον αριθμό, ακόμα κι αν είναι αρνητικός.

Προσαρμόστε τα Έξοδά σας

Εάν το καθαρό σας εισόδημα είναι αρνητικό, σημαίνει ότι έχετε προγραμματίσει να ξοδέψετε περισσότερα από το εισόδημά σας. Θα πρέπει να το διορθώσετε αυτό. Διαφορετικά, μπορεί να καταλήξετε να χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τις πιστωτικές κάρτες σας, να δανειστείτε χρήματα ή να κάνετε υπερανάληψη του λογαριασμού σας για να περάσετε τον μήνα.

Τα μεταβλητά έξοδα είναι συνήθως τα πιο εύκολα μέρη στα οποία μπορείτε να προσαρμόσετε τις δαπάνες, π.χ. φαγητό έξω, χόμπι και ψυχαγωγία. Ακόμη και ορισμένα από τα πάγια έξοδά σας μπορούν να προσαρμοστούν, π.χ. μειώνοντας τον λογαριασμό καλωδίου ή τηλεφώνου, ακυρώνοντας τη συνδρομή σας στο γυμναστήριο ή μην κάνετε διακοπές φέτος.

Αξιολογήστε τις δαπάνες σας χρησιμοποιώντας μια ανάλυση «θέλω έναντι αναγκών». Μειώστε ή εξαλείψτε τις δαπάνες σε αυτούς τους τομείς «θέλω» για να δημιουργήσετε περισσότερο χώρο για τα πράγματα στα οποία «χρειάζεστε» να ξοδέψετε χρήματα.

Παρακολουθήστε τις δαπάνες σας

Καθ’ όλη τη διάρκεια του μήνα, παρακολουθείτε τις πραγματικές δαπάνες σας σε σχέση με αυτά που έχετε προβλέψει. Εάν υπερβείτε τον προϋπολογισμό, αυτό θα σας βοηθήσει να καταλάβετε πού ξοδέψατε περισσότερα χρήματα. Στο μέλλον, μπορείτε να φροντίσετε περισσότερο να μην κάνετε υπερβολικές δαπάνες σε αυτόν τον τομέα. Ή μπορεί να χρειαστεί να προσαρμόσετε τον προϋπολογισμό σας για να αντισταθμίσετε τις πρόσθετες δαπάνες. Εάν αυξήσετε τον προϋπολογισμό σας σε έναν τομέα, μειώστε τον σε έναν άλλο τομέα για να διατηρήσετε τον προϋπολογισμό σας ισορροπημένο.

Συχνές Ερωτήσεις (FAQ)

Πώς υπολογίζετε τα χρήματα χρησιμοποιώντας τον κανόνα 50/20/30;

Με τον προϋπολογισμό 50/30/20, διαθέτετε το 50% του εισοδήματός σας στις ανάγκες, το 30% στις επιθυμίες και το 20% στους οικονομικούς στόχους. Οι οικονομικοί στόχοι περιλαμβάνουν την εξοικονόμηση χρημάτων για τη συνταξιοδότηση ή το κολέγιο ή/και τη διάθεση χρημάτων για πληρωμές χρέους.

Πώς ζεις με έναν προϋπολογισμό;

Για να ζήσετε με έναν προϋπολογισμό, θα πρέπει να παρακολουθείτε τακτικά τις δαπάνες σας και να τις συγκρίνετε με τις κατηγορίες προϋπολογισμού σας. Όσο πιο συχνά συμβιβάζετε τον προϋπολογισμό σας, τόσο το καλύτερο, ειδικά όταν ξεκινάτε για πρώτη φορά. Με την πάροδο του χρόνου, θα μπορείτε να προβλέψετε με μεγαλύτερη ακρίβεια πόσα πρέπει να διαθέσετε σε κάθε κατηγορία.

Guide till att skapa en månatlig hushållsbudget

Guide till att skapa en månatlig hushållsbudget

Att göra en budget är en viktig del av en stark ekonomisk grund. Att ha en budget hjälper dig att hantera dina pengar, kontrollera dina utgifter, spara mer pengar, betala av skulder eller hålla dig utanför skulden.

Utan en korrekt bild av vad som kommer in och går ut från ditt bankkonto kan du lätt spendera för mycket eller lita på kreditkort och lån för att betala dina räkningar. Om du redan har en budget är det nu ett bra tillfälle att uppdatera den.

Ladda ner och skriv ut ett budgetarbetsblad

Använd ett kalkylblad för att komma igång för att slutföra alla steg nedan. Du kan också skapa ditt budgetkalkylblad med gratis kalkylbladsprogram, inklusive de som erbjuds av Vertex42 och It’s Your Money, eller till och med papper och penna.

Lista dina inkomster

Börja med att räkna ut hur mycket du får in varje månad. Lägg ihop alla pålitliga inkomstkällor: löner från ett jobb, underhållsbidrag, barnbidrag och mer. Lägg märke till det ordet pålitligt . Om du får pengar från externa jobb eller hobbyer, men inte på regelbunden basis, ska du inte lägga ner pengarna som inkomst i din budget. Din budget bör vara ett dokument som du kan lita på.

Tips : Om du är egenföretagare eller har en fluktuerande inkomst, använd en genomsnittlig månadsinkomst eller en uppskattning av den inkomst du förväntar dig att få under en viss månad.

Lägg ihop dina utgifter

Vissa av dina månatliga utgifter är fasta – bolån/hyra, fastighetsskatter, barnbidrag och underhåll – medan andra kan variera, såsom el, vatten och matvaror. Lista alla fasta utgifter och utgiftsbeloppet.

För dina rörliga utgifter, skriv det högsta belopp du planerar att spendera i den kategorin eller det belopp du förväntar dig att din faktura ska vara. Till exempel kanske du planerar att spendera 500 USD på mat och 150 USD på bensin.

Använd dina tidigare bank- och kreditkortsutdrag för att hjälpa dig räkna ut vad du vanligtvis spenderar varje månad. Att granska dina tidigare utgifter kan också hjälpa dig att upptäcka kategorier av utgifter som du kan ha missat.

Varning: Vissa av dina utgifter inträffar inte varje månad. Men att redovisa dessa periodiska utgifter i din månadsbudget kan göra det lättare att ha råd med dem när de förfaller. Dela de årliga utgifterna med 12 och halvårsutgifterna med sex för att komma fram till det månatliga beloppet att ta hänsyn till i dessa kategorier.

Beräkna din nettoinkomst

Din nettoinkomst är vad du har över efter att alla räkningar är betalda. Du vill att detta ska vara ett positivt tal så att du kan använda det för dina skulder, besparingar eller andra ekonomiska mål. Beräkna din nettoinkomst genom att subtrahera dina utgifter från din månadsinkomst. Skriv ner siffran, även om den är negativ.

Justera dina utgifter

Om din nettoinkomst är negativ betyder det att du har budgeterat för att spendera mer än din inkomst. Du måste rätta till detta. Annars kan du behöva använda dina kreditkort, låna pengar eller övertrassera ditt konto för att klara dig igenom månaden.

Rörliga utgifter är vanligtvis de enklaste ställena där du kan anpassa utgifterna, t.ex. äta ute, hobbyer och underhållning. Även en del av dina fasta utgifter kan justeras, t.ex. genom att minska din kabel- eller telefonräkning, säga upp ditt gymmedlemskap eller att inte ta semester i år.

Utvärdera dina utgifter med hjälp av en “önskar vs behov”-analys. Minska eller eliminera utgifterna i dessa “vill”-områden för att göra mer utrymme för de saker du “behöver” spendera pengar på.

Spåra dina utgifter

Spåra dina faktiska utgifter under hela månaden mot vad du budgeterat. Om du överskrider budgeten kommer detta att hjälpa dig att ta reda på var du spenderat mer pengar. I framtiden kan du vara mer försiktig så att du inte spenderar för mycket på det området. Eller så kan du behöva justera din budget för att kompensera för de extra utgifterna. Om du ökar din budget inom ett område, minska den inom ett annat område för att hålla din budget i balans.

Vanliga frågor (FAQs)

Hur budgeterar du pengar med 50/20/30-regeln?

Med budgeten 50/30/20 allokerar du 50 % av din inkomst till behov, 30 % till önskemål och 20 % till ekonomiska mål. Finansiella mål inkluderar att spara pengar till pensionering eller college och/eller allokera pengar till skuldbetalningar.

Hur lever du på en budget?

För att leva på en budget måste du regelbundet hålla koll på dina utgifter och jämföra dem med dina budgetkategorier. Ju oftare du stämmer av din budget, desto bättre, särskilt när du börjar. Med tiden kommer du att kunna förutsäga mer exakt hur mycket du behöver allokera till varje kategori.