Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Les avantages et les inconvénients des polices d’assurance-vie entière

Les avantages et les inconvénients des polices d'assurance-vie entière
Close up of Life Insurance Policy avec stylo, calculatrice

Comme toutes les formes d’assurance, l’assurance vie permet de se prémunir contre les pertes catastrophiques. Lorsqu’un assuré décède, ses bénéficiaires reçoivent un paiement important pour alléger les charges financières qui peuvent survenir après le décès.

Bien qu’il existe plusieurs types d’assurance vie, nous nous concentrerons sur l’assurance vie entière, y compris ce qu’elle est et ses avantages et inconvénients, afin que vous puissiez décider si l’assurance vie entière vous convient.

Qu’est-ce que l’assurance vie entière?

L’assurance vie entière offre un montant fixe de couverture qui peut durer aussi longtemps que la personne assurée est en vie. Contrairement aux polices à terme qui se terminent après un certain nombre d’années, les polices d’assurance vie entière peuvent continuer à offrir une couverture tant que vous continuez à payer les frais d’assurance.

Lorsque vous versez des primes dans une police, la compagnie d’assurance déduit les coûts de fourniture d’une assurance-vie et ajoute l’argent supplémentaire à votre valeur de rachat. Au fil du temps, cette valeur de rachat peut s’accumuler dans votre police et servir de réservoir pour financer les coûts futurs. La valeur de rachat augmente généralement avec report d’impôt, et vous pouvez potentiellement y accéder en empruntant sur votre police ou en effectuant des retraits. Cependant, les polices ont généralement une période de rachat pouvant durer jusqu’à 20 ans, période pendant laquelle des frais seront facturés sur les retraits de la valeur de rachat.

Important: Si vous utilisez trop de votre valeur de rachat, vous pourriez devoir des impôts et vous pourriez perdre la couverture si votre police expire. Tout prêt impayé réduit généralement la prestation de décès.

Les primes d’une police d’assurance-vie entière sont souvent uniformes, ce qui signifie qu’elles ne changent pas d’une année à l’autre, à moins que vous ne choisissiez certaines options. Et selon le type d’assurance vie entière que vous choisissez, vous pourriez payer des primes pour un certain nombre d’années ou pour toute votre vie. 

L’assurance vie entière est-elle un bon investissement?

Comme pour toute stratégie d’investissement, cela dépend de vos besoins et de votre situation. Les primes d’assurance vie entière sont plus élevées que les primes que vous paieriez pour la même prestation de décès sur une police temporaire. Donc, si vous avez principalement besoin d’une assurance-vie pour protéger vos proches pendant une durée déterminée, l’assurance-vie temporaire est généralement votre meilleur choix. Par exemple, vous n’aurez peut-être besoin que d’une couverture qui dure jusqu’à ce que vos enfants soient grands ou que votre prêt hypothécaire soit remboursé.

Les primes d’assurance vie entière sont relativement élevées car, contrairement à une police temporaire, ce type de police est conçu pour payer les frais d’assurance pour toute votre vie (c’est pourquoi les polices permanentes ont une composante de valeur de rachat). Pour la plupart des gens qui travaillent avec des fonds limités, il est judicieux de diriger ces dollars «supplémentaires» ailleurs. Par exemple, pour le même montant qu’une prime d’assurance vie entière, vous pouvez souscrire une police temporaire et également épargner pour le financement des études, rembourser des dettes ou contribuer à des comptes de retraite.

L’assurance vie entière est la plus logique lorsque vous savez que vous avez besoin d’une couverture permanente – si vous voulez vous assurer que les bénéficiaires reçoivent une prestation de décès, quelle que soit la durée de votre vie ou celle de la personne assurée. Par exemple, vous voudrez peut-être une injection de fonds pour aider à payer les droits de succession ou pour fournir des liquidités au décès. Avec une couverture d’assurance appropriée, les bénéficiaires peuvent ne pas avoir besoin de vendre des actifs (peut-être rapidement ou à un moment inopportun) après le décès d’une personne assurée.

Remarque: en tant que stratégie d’investissement, la vie entière a rarement un sens. Mais si vous avez un besoin d’assurance, que vous avez épuisé toutes les autres stratégies d’épargne fiscalement avantageuses, que vous ne recherchez pas des rendements élevés et que vous êtes prêt à accepter les restrictions d’une police d’assurance-vie, cela peut vous convenir.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie entière

Avantages

  • Couverture potentielle à vie : contrairement à l’assurance temporaire, tant que des primes suffisantes sont payées, la vie entière est conçue pour fournir une couverture à vie.
  • Prestation de décès libre d’impôt : Les bénéficiaires ne paient généralement pas d’impôt sur la prestation de décès d’une police d’assurance-vie, ce qui leur permet d’utiliser tous les fonds pour répondre à leurs besoins.
  • Avantages potentiels des dividendes : si votre police verse des dividendes, cet argent peut potentiellement réduire vos primes requises, augmenter votre prestation de décès ou être payé en espèces pour dépenser comme vous le souhaitez.1
  • Accès à la valeur de rachat : Si vous avez besoin d’accéder à la valeur de rachat de votre police, vous pourrez peut-être exploiter ces fonds via un retrait ou un prêt. Mais des frais de rachat peuvent s’appliquer, en particulier pendant les premières années de la souscription d’une police. Discutez des avantages et des inconvénients avec votre compagnie d’assurance avant de le faire.

Les inconvénients

  • Primes relativement élevées : comme vous financez une valeur de rachat qui paiera le coût de votre police pour le reste de votre vie, vous devez payer des primes relativement élevées dans les premières années (par rapport au coût d’une couverture temporaire avec une assurance temporaire). Si vous n’êtes pas en mesure de payer les primes et que vous n’avez pas suffisamment de valeur monétaire pour payer les coûts internes, vous risquez de perdre la couverture.
  • Vous ne pouvez pas suspendre le paiement des primes : les primes d’assurance-vie entière doivent généralement être payées de manière cohérente; si vous ne pouvez pas effectuer les paiements de prime requis, la police pourrait devenir caduque. Cela contraste avec les polices d’assurance vie universelle qui sont conçues pour offrir une plus grande flexibilité et tireront parti de la valeur de rachat pour couvrir les primes requises.
  • L’utilisation de la valeur de rachat peut réduire la couverture : Bien que votre valeur de rachat soit disponible pour les prêts et les retraits, il existe un certain risque lorsque vous accédez à ces fonds. Par exemple, tout solde de prêt impayé réduit la prestation de décès que vos bénéficiaires reçoivent. Et si vous retirez une trop grande partie de votre valeur de rachat, votre police pourrait devenir caduque, ce qui entraînerait une perte de couverture et des conséquences fiscales potentielles.
  • Restrictions d’accès aux fonds : votre valeur monétaire peut ne pas être facilement accessible. Surtout au cours des premières années, vous devrez peut-être payer des frais de rachat si vous décidez d’encaisser ou de retirer de votre police.

L’assurance vie entière vous convient-elle?

Les décisions en matière d’assurance nécessitent une analyse minutieuse de vos besoins et de votre budget. Les conseils ci-dessous peuvent vous donner matière à réflexion lorsque vous évaluez les politiques de la vie entière.

Avez-vous besoin d’une assurance permanente?

Le besoin d’une couverture à vie est un indice que vous voudrez peut-être une police d’assurance vie entière. Cela pourrait être le cas si vous voulez une couverture pour les dépenses finales, peu importe la date de votre décès, ou si vous avez des personnes à charge ayant des besoins spéciaux. Les polices d’assurance temporaire se terminent après un certain nombre d’années et il n’y a aucun moyen de prédire exactement combien de temps vous vivrez. Mais si vous n’avez pas besoin d’une couverture permanente, l’assurance temporaire peut être une excellente solution.

Avez-vous un flux de trésorerie suffisant?

Les primes sur les polices d’assurance vie entière peuvent être assez élevées. Si votre budget est limité, l’achat d’une couverture suffisante peut être difficile. Cependant, si vous avez beaucoup de liquidités excédentaires chaque mois et que vous n’avez nulle part ailleurs pour le mettre, une politique d’assurance vie entière pourrait être appropriée.

Avez-vous besoin de prévisibilité?

Avec une assurance vie entière, vos primes sont généralement déterminées au début de votre police. Les valeurs de rachat et de rachat peuvent également être fixées à ce moment-là, vous savez donc à quoi vous attendre dans les années à venir.

Alternatives à l’assurance vie entière

Si l’assurance vie entière ne vous semble pas la solution idéale, vous pourrez peut-être utiliser plusieurs alternatives.

Assurance vie temporaire

La forme la plus simple d’assurance-vie est la durée. Vous choisissez la durée de votre couverture et vous payez des primes pour maintenir la police en vigueur. Pour la plupart des familles qui se protègent contre le décès prématuré d’un parent, la vie à terme est une solution abordable.

Autres polices d’assurance-vie permanente

Si vous avez à cœur d’acheter une assurance permanente, d’autres alternatives existent. 

  • La vie universelle offre une plus grande flexibilité mais moins de prévisibilité. Les paiements de primes doivent être suffisants mais peuvent être flexibles, et la valeur de rachat augmente à un rythme qui dépend de la performance des placements de votre compagnie d’assurance, de sorte que vous ne saurez pas combien vous gagnerez à l’avance. 
  • L’assurance-vie variable vous permet de sélectionner une variété de placements similaires aux fonds communs de placement pour votre valeur de rachat, et il est possible de gagner ou de perdre de l’argent avec ces placements.

Comptes d’investissement

Si votre objectif est de faire croître vos actifs, vous n’avez pas besoin d’utiliser une police d’assurance pour le faire. Par exemple, vous pouvez souscrire une assurance-vie temporaire pour la couverture dont vous avez besoin et investir dans d’autres comptes. Les comptes de retraite, y compris les régimes de retraite en milieu de travail et les IRA, peuvent potentiellement offrir des avantages fiscaux. Les comptes de courtage imposables peuvent également être utiles, et ils n’ont pas les mêmes restrictions que les comptes de retraite.

Terve elu poliitika plussid ja miinused

Terve elu poliitika plussid ja miinused
Elukindlustuse poliisi sulgemine pliiatsi, kalkulaatoriga

Nagu kõik kindlustusliigid, aitab ka elukindlustus kaitsta katastroofiliste kahjude eest. Kui kindlustatud inimene sureb, saavad tema hüvitisesaajad märkimisväärse väljamakse, et leevendada pärast surma tekkida võivat finantskoormust.

Kuigi elukindlustusi on mitut tüüpi, keskendume kogu elukindlustusele, sealhulgas sellele, mis see on, selle plussidele ja miinustele, nii et saate otsustada, kas kogu elukindlustus on teie jaoks mõistlik.

Mis on kogu elukindlustus?

Kogu elukindlustus tagab kindla kindlustuskaitse, mis võib kesta nii kaua, kuni kindlustatud inimene elab. Erinevalt tähtajalistest kindlustuslepingutest, mis lõpevad pärast teatud arvu aastaid, võivad kogu elu tagatud poliisid pakkuda kindlustust seni, kuni jätkate kindlustuskulude tasumist.

Kui maksate kindlustusmaksetesse kindlustusmakseid, arvestab kindlustusselts maha elukindlustuse pakkumise kulud ja lisab lisaraha teie rahalisele väärtusele. Aja jooksul võib see sularahaväärtus koguneda teie poliitika sisse ja olla reservuaar tulevaste kulude rahastamiseks. Sularahaväärtus suureneb üldjuhul maksude tasumise ajatamisel ja sellele pääseb potentsiaalselt juurde, kui võtate oma poliitika alusel laenu või võtate väljamakseid. Poliitikutel on tavaliselt tagastamisperiood, mis võib kesta kuni 20 aastat, sel ajal võetakse sularahaväärtusest väljamaksete eest tasu.

Oluline: kui kasutate liiga palju oma sularahaväärtusest, võite võlgu olla makse ja võite kaotada katvuse, kui teie poliitika aegub. Kõik maksmata laenud vähendavad tavaliselt surmahüvitist.

Kogu elukindlustuse kindlustusmaksed on sageli tasemel, see tähendab, et need ei muutu aastast aastasse, kui te ei vali teatud võimalusi. Ja sõltuvalt sellest, millise terve elukindlustuse liigi valite, võite maksta kindlate aastate või kogu oma elu jooksul kindlustusmakseid. 

Kas kogu elukindlustus on hea investeering?

Nagu iga investeerimisstrateegia puhul, sõltub see ka teie vajadustest ja oludest. Kogu elukindlustusmakse on kõrgem kui preemia, mille maksaksite sama surmahüvitise eest tähtajalise poliisiga. Nii et kui vajate eelkõige lähedaste kindlaks ajaks kindlustamiseks elukindlustust, on tavaliselt teie parim valik tähtajaline elukindlustus. Näiteks võite vajada kindlustust, mis kestab seni, kuni teie lapsed on suured või hüpoteek on tasutud.

Elukindlustuse kindlustusmaksed on suhteliselt kõrged, sest erinevalt tähtajalistest kindlustuspoliisidest on seda tüüpi kindlustused mõeldud kogu teie elu kindlustuskulude tasumiseks (seetõttu on püsivates poliisides rahalise väärtuse komponent). Enamiku piiratud rahaliste vahenditega töötavate inimeste jaoks on mõistlik suunata need “ekstra” dollarid mujale. Näiteks kogu elukindlustuse eest sama raha eest võiksite osta tähtajalise poliisi ja lisaks säästa hariduse rahastamiseks, maksta võlgu või teha sissemakseid pensionikontodele.

Kogu elukindlustus on kõige mõistlikum, kui teate, et vajate püsivat kindlustuskatet – kui soovite tagada, et hüvitise saajad saaksid surmahüvitist, hoolimata sellest, kui kaua te ise või kindlustatud inimene elate. Näiteks võiksite soovida rahasüsti, mis aitaks kinnisvara maksude tasumisel või võimaldaks likviidsust surma korral. Nõuetekohase kindlustuskaitse korral ei pruugi hüvitise saajatel olla vaja vara müüa (võib-olla kiiresti või ebasobival ajal) pärast kindlustatud isiku surma.

Märkus: peamiselt investeerimisstrateegiana on kogu elul mõtet harva. Kuid kui teil on kindlustusvajadus, olete kõik muud maksusoodustatud säästmisstrateegiad ammendanud, te ei taotle kõrget tootlust ja olete nõus aktsepteerima elukindlustuspoliisi piiranguid, see võib olla sobiv.

Kogu elukindlustuse plussid ja miinused

Plussid

  • Võimalik elukestev katvus : Erinevalt tähtajalisest kindlustusest on kogu elu ette nähtud eluaegse kindlustuse tagamiseks seni, kuni makstakse piisavalt kindlustusmakseid.
  • Maksuvaba surmahüvitis : hüvitise saajad ei maksa tavaliselt elukindlustuspoliisist saadud surmahüvitiselt tulumaksu, mis võimaldab neil kasutada kõiki vahendeid oma vajaduste rahuldamiseks.
  • Potentsiaalne kasu dividendidest : kui teie poliitika maksab dividende, võib see raha potentsiaalselt vähendada teie nõutavaid kindlustusmakseid, suurendada teie surmahüvitist või maksta sularahas, kui soovite kulutada.
  • Juurdepääs sularahaväärtusele : kui teil on vaja oma poliisi sularahaväärtusele juurde pääseda, võite neid vahendeid kasutada väljamakse või laenu kaudu. Kuid võib tekkida üleandmistasu, eriti poliisi omamise algusaastatel. Enne seda arutage oma kindlustusseltsiga plusse ja miinuseid.

Miinused

  • Suhteliselt suured kindlustusmaksed : Kuna rahastate rahalist väärtust, mis maksab teie poliisi kulud kogu ülejäänud elu, peate algusaastatel maksma suhteliselt kõrgeid preemiaid (võrreldes ajutise kindlustuse maksmisega tähtajalise kindlustusega). Kui te ei saa kindlustusmakseid maksta ja teil pole sisemiste kulude tasumiseks piisavalt sularahaväärtust, võite kaotada kindlustuse.
  • Te ei saa peatada kindlustusmaksete maksmist : tavaliselt tuleb kogu elukindlustusmakseid tasuda järjepidevalt; kui te ei saa nõutavaid preemiamakseid teha, võib poliitika kehtetuks jääda. See on vastupidine universaalsetele elukindlustuspoliisidele, mis on loodud suurema paindlikkuse tagamiseks ja mis võetakse sularahaväärtusest nõutavate kindlustusmaksete katmiseks.
  • Sularahaväärtuse kasutamine võib katet vähendada : Kuigi teie sularahaväärtus on saadaval laenude ja väljamaksete jaoks, on nende vahendite kasutamisel teatud risk. Näiteks vähendab mis tahes maksmata laenujääk surma hüvitist, mida teie abisaajad saavad. Ja kui võtate liiga suure osa oma sularahaväärtusest, võib teie poliitika kehtetuks muutuda, mille tagajärjeks on kindlustuse kaotamine ja potentsiaalsed maksutagajärjed.
  • Rahalise juurdepääsu piirangud : teie sularaha väärtus ei pruugi olla hõlpsasti kättesaadav. Eriti esimestel aastatel peate võib-olla maksma tagastustasusid, kui otsustate raha välja võtta või poliisist taganeda.

Kas kogu elukindlustus sobib teile?

Kindlustusotsused nõuavad teie vajaduste ja eelarve hoolikat analüüsi. Allpool olevad näpunäited võivad pakkuda mõtlemisainet kogu elu poliitika hindamisel.

Kas vajate püsikindlustust?

Vajadus elukestva katvuse järele on vihje, et võiksite soovida terve elu poliitikat. See võib juhtuda juhul, kui soovite lõplike kulude katmist hoolimata sellest, millal te möödute, või kui teil on erivajadustega ülalpeetavaid. Tähtajalised kindlustuspoliisid lõpevad pärast määratud arvu aastaid ja pole mingit võimalust ennustada, kui kaua te täpselt elate. Kuid kui te ei vaja püsivat kindlustuskatet, võib tähtajaline kindlustus olla suurepärane lahendus.

Kas teil on piisavalt rahavoogusid?

Kogu elukindlustuse kindlustusmaksed võivad olla üsna kõrged. Kui teie eelarves on piiratud raha, võib piisava katte ostmine olla keeruline. Kui teil on aga igal kuul palju liigset sularaha ja teil pole seda kuhugi mujale panna, võib sobida terve elu poliitika.

Kas vajate ettearvatavust?

Kogu elukindlustuse korral määratakse teie kindlustusmaksed tavaliselt kindlustuse alguses. Sel ajal võidakse määrata ka sularaha ja tagastamisväärtused, nii et teate, mida järgmistel aastatel oodata

Alternatiivid kogu elukindlustusele

Kui kogu elukindlustus ei tundu ideaalne, võite kasutada mitmeid alternatiive.

Tähtajaline elukindlustus

Elukindlustuse lihtsaim vorm on tähtaeg. Valite, kui kaua soovite kindlustust, ja maksate kindlustusmakseid, et poliitika kehtiks. Enamiku vanemate enneaegse surma eest kaitsvate perede jaoks on tähtaegne elu taskukohane lahendus.

Muud alalise elu põhimõtted

Kui teil on püsikindlustuse ostmise süda, on olemas ka teisi alternatiive. 

  • Universaalne elu pakub suuremat paindlikkust, kuid vähem prognoositavat. Lisatasu maksed peavad olema piisavad, kuid võivad olla paindlikud ja rahaline väärtus kasvab teie kindlustusseltsi investeerimistulemustest sõltuva kiirusega, nii et te ei tea, kui palju te teenite ette. 
  • Muutuv elukindlustus võimaldab teil oma rahalise väärtuse jaoks valida mitmesuguseid investeerimisfonde, mis sarnanevad investeerimisfondidega, ja nende investeeringutega on võimalik raha teenida või kaotada.

Investeerimiskontod

Kui teie eesmärk on oma vara kasvatada, ei pea te selle tegemiseks kasutama kindlustuspoliisi. Näiteks saate osta tähtajalise elukindlustuse vajalikuks katteks ja investeerida teistele kontodele. Pensionikontod, sealhulgas töökoha pensioniplaanid ja IRA-d, võivad potentsiaalselt pakkuda maksusoodustusi. Kasulikud võivad olla ka maksustatavad maaklerikontod, millel pole samu piiranguid kui pensionikontodel.

Fordele og ulemper ved helhedspolitikker

Fordele og ulemper ved helhedspolitikker
Nærbillede af livsforsikringspolitik med pen, lommeregner

Som alle former for forsikring hjælper livsforsikring med at beskytte mod katastrofale tab. Når en forsikret person dør, modtager deres modtagere en betydelig udbetaling for at lette de økonomiske byrder, der kan opstå efter døden.

Mens der er flere typer livsforsikring, vil vi fokusere på en hel livsforsikring, herunder hvad den er og dens fordele og ulemper, så du kan beslutte, om en hel livsforsikring giver mening for dig.

Hvad er helforsikring?

Hele livsforsikringen giver en fast dækning, der kan vare, så længe den forsikrede er i live. I modsætning til sigtpolitikker, der slutter efter et bestemt antal år, kan hele livsforsikringspolitikker fortsat tilbyde dækning, så længe du fortsætter med at betale forsikringsomkostningerne.

Når du betaler præmier til en politik, trækker forsikringsselskabet omkostningerne ved at levere livsforsikring og tilføjer de ekstra penge til din kontante værdi. Over tid kan denne kontante værdi akkumuleres i din politik og tjene som et reservoir til at finansiere fremtidige omkostninger. Kontantværdien vokser generelt skatteudskudt, og du kan potentielt få adgang til den ved at låne mod din politik eller tage udbetalinger. Imidlertid har politikker typisk en overgivelsesperiode, der kan vare op til 20 år, i hvilket tidsrum der opkræves et gebyr ved udbetalinger fra kontantværdien.

Vigtigt: Hvis du bruger for meget af din kontante værdi, kan du skylde skat, og du kan miste dækning, hvis din politik bortfalder. Eventuelle ubetalte lån reducerer typisk dødsydelsen.

Præmier på en hel livsforsikringspolice er ofte niveau, hvilket betyder, at de ikke ændres fra år til år, medmindre du vælger visse muligheder. Og afhængigt af hvilken type af hel livsforsikring du vælger, kan du betale præmier i et bestemt antal år eller i hele dit liv. 

Er helforsikring en god investering?

Som med enhver investeringsstrategi afhænger det af dine behov og omstændigheder. Hele livsforsikringspræmier er højere end de præmier, du betaler for den samme dødsydelse på en løbetidspolitik. Så hvis du primært har brug for livsforsikring for at beskytte dine kære i en bestemt periode, er livsforsikring normalt din bedste chance. For eksempel har du muligvis kun brug for dækning, der varer, indtil dine børn er vokset, eller dit pant er betalt.

Hele livsforsikringspræmierne er relativt høje, fordi denne type politik i modsætning til en sigtepolitik er designet til at betale forsikringsomkostningerne i hele dit liv (det er derfor, permanente politikker har en kontantværdikomponent). For de fleste mennesker, der arbejder med begrænsede midler, er det smart at dirigere disse “ekstra” dollars andre steder. For eksempel, for det samme beløb som en hel livspræmie, kan du købe en løbetidspolitik og også spare til uddannelsesfinansiering, betale gæld eller bidrage til pensionskonti.

Hele livsforsikring giver mest mening, når du ved, at du har brug for permanent dækning – hvis du vil sikre, at modtagere får en dødsydelse, uanset hvor længe du eller den forsikrede bor. For eksempel vil du muligvis have en kontantindsprøjtning for at hjælpe med ejendomsskatter eller for at give likviditet ved døden. Med den korrekte forsikringsdækning har modtagerne muligvis ikke brug for at sælge aktiver (muligvis hurtigt eller på et utilbørligt tidspunkt), efter at en forsikret person dør.

Bemærk: Primært som en investeringsstrategi giver hele livet sjældent mening. Men hvis du har et forsikringsbehov, har du opbrugt alle andre skattebegunstigede opsparingsstrategier, du søger ikke høje afkast, og du er villig til at acceptere begrænsningerne i en livsforsikringspolice, det kan være en pasform.

Hele livsforsikring Fordele og ulemper

Fordele

  • Potentiel livslang dækning : I modsætning til tidsforsikring er hele livet designet, så længe der betales tilstrækkelige præmier, livstidsdækning.
  • Skattefri dødsydelse : Modtagere betaler typisk ikke indkomstskat af dødsydelsen fra en livsforsikringspolice, så de kan bruge alle midlerne til at imødekomme deres behov.
  • Potentielle fordele ved udbytte : Hvis din politik betaler udbytte, kan disse penge potentielt reducere dine krævede præmier, øge din dødsydelse eller blive udbetalt kontant for at bruge, som du vil.1
  • Adgang til kontantværdi : Hvis du har brug for at få adgang til kontantværdien i din politik, kan du muligvis trykke på disse midler via en udbetaling eller et lån. Men overgivelsesgebyrer kan forekomme, især i de første år af politisk ejerskab. Diskuter fordele og ulemper med dit forsikringsselskab, inden du gør det.

Ulemper

  • Relativt høje præmier : Fordi du finansierer en kontantværdi, der betaler din politiks omkostninger resten af ​​dit liv, skal du betale relativt høje præmier i de tidlige år (sammenlignet med omkostningerne ved midlertidig dækning med tidsforsikring). Hvis du ikke er i stand til at betale præmier, og du ikke har nok kontantværdi til at betale de interne omkostninger, risikerer du at miste dækning.
  • Du kan ikke sætte præmiebetalinger på pause : Hele livsforsikringspræmier skal typisk betales på ensartet basis; hvis du ikke kan foretage krævede præmiebetalinger, kan politikken bortfalde. Dette er i modsætning til universelle livsforsikringspolicer, der er bygget til at have større fleksibilitet og vil trække fra kontantværdien til at dække de nødvendige præmier.
  • Brug af kontantværdi kan reducere dækning : Selvom din kontante værdi er tilgængelig for lån og udbetalinger, er der en vis risiko involveret, når du får adgang til disse midler. For eksempel reducerer enhver ubetalt lånesaldo den dødsydelse, som dine modtagere modtager. Og hvis du trækker for meget af din kontante værdi, kan din politik bortfalde, hvilket resulterer i et tab af dækning og potentielle skattemæssige konsekvenser.
  • Begrænsninger på adgang til midler : Din kontante værdi er muligvis ikke let tilgængelig. Især i de tidlige år skal du muligvis betale overgivelsesgebyrer, hvis du beslutter dig for at udbetale eller trække dig tilbage fra din politik.

Er helforsikring det rigtige for dig?

Forsikringsbeslutninger kræver en omhyggelig analyse af dine behov og dit budget. Tipene herunder kan give stof til eftertanke, når du vurderer politikker for hele livet.

Har du brug for en permanent forsikring?

Et behov for livslang dækning er en anelse om, at du måske vil have en hel livspolitik. Dette kan være tilfældet, hvis du ønsker dækning af de endelige udgifter, uanset hvornår du passerer, eller hvis du har pårørende med særlige behov. Terminforsikringer slutter efter et bestemt antal år, og der er ingen måde at forudsige nøjagtigt hvor længe du vil leve. Men hvis du ikke har brug for permanent dækning, kan tidsforsikring være en glimrende løsning.

Har du tilstrækkelig pengestrøm?

Præmier på hele livsforsikringspolicer kan være ret høje. Hvis du har begrænsede penge til rådighed i dit budget, kan det være svært at købe tilstrækkelig dækning. Men hvis du har masser af overskydende kontanter hver måned, og du ikke har andre steder at sætte det, kan en hel livspolitik muligvis være passende.

Har du brug for forudsigelighed?

Med hele livsforsikringen bestemmes dine præmier typisk i begyndelsen af ​​din politik. Kontant- og overgivelsesværdierne kan også indstilles på det tidspunkt, så du ved, hvad du kan forvente i de kommende år

Alternativer til hel livsforsikring

Hvis en hel livsforsikring ikke lyder som den perfekte pasform, kan du muligvis bruge flere alternativer.

Term livsforsikring

Den enkleste form for livsforsikring er term. Du vælger, hvor længe du vil have dækning for, og du betaler præmier for at holde politikken i kraft. For de fleste familier, der beskytter mod en forældres alt for tidlige død, er term life en overkommelig løsning.

Andre permanente livspolitikker

Hvis du har hovedet på at købe en permanent forsikring, findes der andre alternativer. 

  • Universelt liv giver større fleksibilitet, men mindre forudsigelighed. Premiumbetalinger skal være tilstrækkelige, men kan være fleksible, og kontantværdien vokser med en sats, der afhænger af dit forsikringsselskabs investeringsresultater, så du ved ikke, hvor meget du tjener på forhånd. 
  • Variabel livsforsikring giver dig mulighed for at vælge en række investeringer svarende til gensidige fonde til din kontante værdi, og det er muligt at vinde eller tabe penge med disse investeringer.

Investeringskonti

Hvis dit mål er at dyrke dine aktiver, behøver du ikke bruge en forsikringspolice til at gøre det. For eksempel kan du købe livsforsikring til den dækning, du har brug for, og investere i andre konti. Pensioneringskonti, herunder pensionsplaner på arbejdspladsen og IRA’er, kan potentielt give skattefordele. Skattepligtige mæglerkonti kan også være nyttige, og de har ikke de samme begrænsninger som pensionskonti.

Плюсовете и минусите на политиките за цял живот

Плюсовете и минусите на политиките за цял живот
Отблизо на животозастрахователната полица с химикалка, калкулатор

Както всички видове застраховки, животозастраховането помага да се предпазим от катастрофални загуби. Когато застраховано лице умре, неговите бенефициери получават значително изплащане, за да облекчат финансовата тежест, която може да възникне след смъртта.

Въпреки че има няколко вида животозастраховане, ние ще се съсредоточим върху цялото животозастраховане, включително какво е то и неговите плюсове и минуси, така че можете да решите дали цялото животозастраховане има смисъл за вас.

Какво е цялостна застраховка живот?

Цялата животозастраховка осигурява фиксиран размер на покритие, който може да продължи, докато застрахованото лице е живо. За разлика от срочните полици, които приключват след определен брой години, полиците за цял живот може да продължат да предлагат покритие, докато продължавате да плащате разходите по застраховката.

Когато плащате премии в полица, застрахователната компания приспада разходите за осигуряване на животозастраховане и добавя допълнителните пари към вашата парична стойност. С течение на времето тази парична стойност може да се натрупа във вашата полица и да служи като резервоар за финансиране на бъдещи разходи. Паричната стойност обикновено нараства с отсрочено плащане на данъци и евентуално можете да получите достъп до нея, като вземете назаем срещу вашата политика или вземете тегления. Въпреки това, полиците обикновено имат период на предаване, който може да продължи до 20 години, като през това време ще се начислява такса при тегления от паричната стойност.

Важно: Ако използвате прекалено много от стойността си в брой, може да дължите данъци и може да загубите покритие, ако политиката ви отпадне. Всички неплатени заеми обикновено намаляват обезщетението за смърт.

Премиите за цяла животозастрахователна полица често са равни, което означава, че те не се променят от година на година, освен ако не изберете определени опции. И в зависимост от това кой от видовете животозастраховане изберете, можете да плащате премии за определен брой години или за целия си живот. 

Добра инвестиция ли е цялата застраховка живот?

Както при всяка инвестиционна стратегия, това зависи от вашите нужди и обстоятелства. Премиите за цялостно животозастраховане са по-високи от премиите, които бихте платили за една и съща помощ при смърт при срочна полица. Така че, ако основно се нуждаете от животозастраховане, за да защитите близките за определен период от време, срочната застраховка живот обикновено е най-добрият ви залог. Например може да се нуждаете само от покритие, което продължава, докато децата ви пораснат или ипотеката ви бъде изплатена.

Премиите за цял живот са сравнително високи, тъй като за разлика от срочната полица този тип полица е предназначена да плаща разходите за застраховка за целия ви живот (ето защо постоянните полици имат компонент на парична стойност). За повечето хора, работещи с ограничени средства, е умно да насочат тези „допълнителни“ долари другаде. Например, за същата сума пари като премията за цял живот, можете да си купите срочна полица и освен това да спестите за финансиране на образованието, да платите дългове или да допринесете за пенсионни сметки.

Цялата животозастраховка има най-голям смисъл, когато знаете, че се нуждаете от постоянно покритие – ако искате да гарантирате, че бенефициерите получават обезщетение за смърт, независимо колко дълго живеете вие ​​или осигуреното лице. Например, може да искате парична инжекция, за да помогнете с данъците върху имоти или да осигурите ликвидност при смърт. При правилното застрахователно покритие бенефициерите може да не се нуждаят от продажба на активи (възможно бързо или в неподходящ момент), след като застраховано лице умре.

Забележка: Предимно като инвестиционна стратегия, целият живот рядко има смисъл. Но ако имате нужда от застраховка, изчерпали сте всички други данъчно облекчени стратегии за спестяване, не търсите висока възвръщаемост и сте готови да приемете ограниченията на животозастрахователната полица, това може да е подходящо.

Цялото животозастраховане Плюсове и минуси

Професионалисти

  • Потенциално покритие през целия живот : За разлика от срочната застраховка, докато се плащат достатъчно премии, целият живот е проектиран да осигури доживотно покритие.
  • Без данъци обезщетение за смърт : Бенефициерите обикновено не плащат данък върху доходите за обезщетения за смърт от полица за животозастраховане, което им позволява да използват всички средства за задоволяване на своите нужди.
  • Потенциални ползи от дивиденти : Ако вашата политика изплаща дивиденти, тези пари могат потенциално да намалят необходимите ви премии, да увеличат обезщетението ви за смърт или да ви бъдат платени в брой, за да харчите както искате.
  • Достъп до парична стойност : Ако имате нужда от достъп до паричната стойност в рамките на вашата полица, може да успеете да докоснете тези средства чрез теглене или заем. Но може да се прилагат такси за предаване, особено през ранните години на притежание на полица. Обсъдете плюсовете и минусите с вашата застрахователна компания, преди да го направите.

Минуси

  • Относително високи премии : Тъй като финансирате парична стойност, която ще плаща разходите на вашата полица до края на живота ви, трябва да платите относително високи премии през първите години (в сравнение с разходите за временно покритие със срочна застраховка). Ако не можете да платите премии и нямате достатъчно парична стойност, за да платите вътрешните разходи, рискувате да загубите покритие.
  • Не можете да правите паузи на плащания на премии : Премиите за цели животозастрахования обикновено трябва да се плащат последователно; ако не можете да извършите необходимите премиални плащания, политиката може да отпадне. Това е за разлика от универсалните животозастрахователни полици, които са създадени, за да имат по-голяма гъвкавост и ще черпят от паричната стойност, за да покрият необходимите премии.
  • Използването на парична стойност може да намали покритието : Въпреки че вашата парична стойност е достъпна за заеми и тегления, има известен риск, когато имате достъп до тези средства. Например всяко неплатено салдо по кредита намалява смъртното обезщетение, което получателите ви получават. И ако изтеглите твърде много от вашата парична стойност, вашата политика може да отпадне, което да доведе до загуба на покритие и потенциални данъчни последици.
  • Ограничения за достъп до средства : Вашата парична стойност може да не е лесно достъпна. Особено през ранните години може да се наложи да платите такси за предаване, ако решите да изтеглите пари или да се оттеглите от вашата политика.

Подходяща ли е цялата застраховка живот за вас?

Застрахователните решения изискват внимателен анализ на вашите нужди и вашия бюджет. Съветите по-долу може да ви дадат размисъл, докато оценявате политиките за целия живот.

Имате ли нужда от постоянна застраховка?

Необходимостта от покритие през целия живот е подсказка, че може да искате цяла политика за живота. Това може да се случи, ако искате покритие за крайни разходи, независимо кога преминавате, или ако имате зависими лица със специални нужди. Срокът на застрахователните полици приключва след определен брой години и няма начин да се предскаже точно колко дълго ще живеете. Но ако не се нуждаете от постоянно покритие, срочната застраховка може да е отлично решение.

Имате ли достатъчен паричен поток?

Премиите за цели животозастрахователни полици могат да бъдат доста високи. Ако разполагате с ограничени пари в бюджета си, закупуването на достатъчно покритие може да бъде трудно. Ако обаче имате много излишни пари всеки месец и нямате къде другаде да го сложите, може да е подходяща цяла житейска политика.

Имате ли нужда от предсказуемост?

При цялата застраховка „Живот“ вашите премии обикновено се определят в началото на вашата полица. По това време може да се определят и стойността на парите и предаването, така че да знаете какво да очаквате през следващите години

Алтернативи на застраховка „Цял живот“

Ако цялата застраховка “Живот” не ви звучи като перфектна, може да използвате няколко алтернативи.

Срок застраховка живот

Най-простата форма на животозастраховане е срочната. Вие избирате за колко време искате покритие и плащате премии, за да поддържате политиката в сила. За повечето семейства, защитаващи се от преждевременната смърт на родител, срочният живот е достъпно решение.

Други политики за постоянен живот

Ако искате да закупите постоянна застраховка, съществуват други алтернативи. 

  • Универсалният живот предлага по-голяма гъвкавост, но по-малко предсказуемост. Премиум плащанията трябва да са достатъчни, но могат да бъдат гъвкави и стойността на паричните средства нараства със скорост, която зависи от инвестиционните показатели на вашата застрахователна компания, така че няма да знаете колко ще спечелите предварително. 
  • Променливата застраховка живот ви позволява да изберете различни инвестиции, подобни на взаимните фондове за вашата парична стойност и е възможно да спечелите или загубите пари с тези инвестиции.

Инвестиционни сметки

Ако целта ви е да увеличите активите си, не е необходимо да използвате застрахователна полица, за да го направите. Например можете да закупите срочна застраховка живот за покритието, от което се нуждаете, и да инвестирате в други сметки. Пенсионните сметки, включително пенсионните планове на работното място и IRA, потенциално могат да осигурят данъчни облекчения. Облагаемите брокерски сметки също могат да бъдат полезни и те нямат същите ограничения като пенсионните сметки.

היתרונות והחסרונות של מדיניות כל החיים

היתרונות והחסרונות של מדיניות כל החיים
צילום מקרוב של פוליסת ביטוח חיים עם עט, מחשבון

כמו כל צורות הביטוח, ביטוח חיים מסייע בהגנה מפני הפסדים קטסטרופאליים. כאשר מבוטח נפטר, הנהנים מהם מקבלים תשלום משמעותי כדי להקל על הנטל הכספי שעלול להיווצר לאחר המוות.

אמנם ישנם מספר סוגים של ביטוח חיים, אך נתמקד בביטוח חיים שלם, כולל מהו היתרונות והחסרונות שלו, כך שתוכל להחליט אם ביטוח חיים שלם הגיוני עבורך.

מהו ביטוח חיים שלם?

ביטוח חיים שלם מספק כיסוי קבוע שיכול להימשך כל עוד המבוטח בחיים. בניגוד לפוליסות מונח המסתיימות לאחר מספר ספציפי של שנים, פוליסות לכל החיים עשויות להמשיך ולהציע כיסוי כל עוד תמשיך לשלם את עלויות הביטוח.

כאשר אתה משלם פרמיות לפוליסה, חברת הביטוח מנכה את עלויות מתן ביטוח החיים ומוסיפה את הכסף הנוסף לערך המזומן שלך. לאורך זמן, ערך מזומן זה יכול להצטבר בתוך המדיניות שלך ולשמש מאגר למימון עלויות עתידיות. שווי המזומנים בדרך כלל גדל לדחיית מס, ותוכל לגשת אליו על ידי הלוואה כנגד המדיניות שלך או משיכת משיכות. עם זאת, לרוב בפוליסות יש תקופת כניעה שעשויה להימשך עד 20 שנה, במהלכה ייגבה עמלה על משיכות משווי המזומן.

חשוב: אם אתה משתמש יותר מדי משווי המזומנים שלך, אתה עשוי לחייב מיסים ואתה עלול לאבד את הכיסוי אם הפוליסה שלך תאבד. הלוואות שלא שולמו בדרך כלל מקטינות את גמלת המוות.

הפרמיות בפוליסת ביטוח חיים שלמות הן לרוב ברמה, כלומר הן לא משתנות משנה לשנה אלא אם כן תבחר באופציות מסוימות. ובהתאם לסוגי ביטוח החיים המלא שתבחר, ייתכן שתשלם פרמיות למספר שנים מוגדר או לכל חייך. 

האם ביטוח חיים שלם הוא השקעה טובה?

כמו בכל אסטרטגיית השקעה, זה תלוי בצרכים ובנסיבות שלך. דמי ביטוח חיים שלמים גבוהים יותר מהפרמיות שתשלמו עבור אותה גמלת מוות בפוליסת טווח. כך שאם אתה זקוק בעיקר לביטוח חיים כדי להגן על יקיריהם למשך זמן מסוים, ביטוח חיים לטווח הוא בדרך כלל ההימור הטוב ביותר. לדוגמה, ייתכן שתזדקק לכיסוי שנמשך עד שילדיך גדלים או משולם את המשכנתא שלך.

דמי הביטוח לביטוח חיים שלמים גבוהים יחסית מכיוון שבניגוד לפוליסה לתקופה, פוליסה מסוג זה נועדה לשלם את עלויות הביטוח במשך כל חייך (זו הסיבה לפוליסות קבועות יש מרכיב בשווי מזומן). עבור רוב האנשים העובדים עם כספים מוגבלים, זה חכם להפנות את הדולרים “הנוספים” למקום אחר. לדוגמא, תמורת סכום כסף זהה לפרמיה לכל החיים, תוכלו לקנות פוליסה לתקופה ולחסוך למימון חינוך, לפרוע חובות או לתרום לחשבונות פרישה.

ביטוח חיים שלם הגיוני ביותר כאשר אתה יודע שאתה זקוק לכיסוי קבוע – אם אתה רוצה להבטיח כי הנהנים מקבלים גמלת מוות, לא משנה כמה זמן אתה או המבוטח חיים. לדוגמה, ייתכן שתרצה הזרמת מזומנים כדי לעזור במיסי עיזבון או לספק נזילות בעת המוות. עם הכיסוי הביטוחי הראוי, ייתכן שהמוטבים לא יצטרכו למכור נכסים (אולי במהירות או בזמן לא מתאים) לאחר שמת מבוטח.

הערה: בעיקר כאסטרטגיית השקעה, כל החיים לעתים רחוקות הגיוניים. אבל אם יש לך צורך בביטוח, מיצית את כל שאר אסטרטגיות החיסכון המועדפות על המס, אינך מחפש תשואות גבוהות, ואתה מוכן לקבל את המגבלות של פוליסת ביטוח חיים, זה יכול להיות מתאים.

ביטוח חיים שלם יתרונות וחסרונות

יתרונות

  • כיסוי אפשרי לכל החיים : בניגוד לביטוח מונחים, כל עוד משולמים פרמיות מספיקות, כל החיים נועדו לספק כיסוי לכל החיים.
  • גמלת מוות ללא מס : הנהנים בדרך כלל אינם משלמים מס הכנסה בגין גמלת המוות מפוליסת ביטוח חיים, ומאפשרים להם להשתמש בכל הכספים כדי לענות על צרכיהם.
  • הטבות פוטנציאליות מדיבידנד : אם הפוליסה שלך משלמת דיבידנדים, הכסף הזה יכול להפחית את הפרמיות הנדרשות שלך, להגדיל את תגמולי המוות שלך, או לשלם במזומן כדי להוציא איך שאתה רוצה
  • גישה לשווי מזומן : אם אתה זקוק לגישה לשווי המזומנים בפוליסה שלך, ייתכן שתוכל להקיש על הכספים הללו באמצעות משיכה או הלוואה. אך עשויים לחול חיובי כניעה, במיוחד בשנים הראשונות של בעלות על הפוליסה. שוחח על היתרונות והחסרונות עם חברת הביטוח שלך לפני שתעשה זאת.

חסרונות

  • פרמיות גבוהות יחסית : מכיוון שאתה מממן שווי מזומן שישלם את עלות הפוליסה שלך למשך שארית חייך, עליך לשלם פרמיות גבוהות יחסית בשנים הראשונות (בהשוואה לעלות הכיסוי הזמני בביטוח מונח). אם אינך מצליח לשלם פרמיות ואין לך מספיק ערך מזומן לתשלום העלויות הפנימיות, אתה עלול לאבד כיסוי.
  • אינך יכול להשהות את תשלומי הפרמיה : בדרך כלל יש לשלם דמי ביטוח חיים שלמים באופן עקבי; אם אינך יכול לבצע תשלומי פרמיה נדרשים, המדיניות עלולה לחלוף. זאת בניגוד לפוליסות ביטוח חיים אוניברסליות אשר בנויות כך שיהיה להן גמישות רבה יותר ותשאבו משווי המזומנים לכיסוי הפרמיות הנדרשות.
  • שימוש בשווי מזומנים עשוי להפחית את הכיסוי : בעוד ששווי המזומנים שלך זמין להלוואות ולמשיכות, קיים סיכון מסוים כאשר אתה ניגש לכספים אלה. לדוגמא, כל יתרת הלוואה שלא שולמה מפחיתה את גמלת המוות שמקבלים המוטבים שלך. ואם תמשוך יותר מדי משווי המזומנים שלך, המדיניות שלך עלולה לפוג, וכתוצאה מכך אובדן כיסוי ותוצאות מס אפשריות.
  • מגבלות על גישה לכספים : יתכן ושווי המזומנים שלך אינו נגיש בקלות. במיוחד בשנים הראשונות, ייתכן שתצטרך לשלם דמי כניעה אם תחליט לפדות או למשוך את הפוליסה שלך.

האם ביטוח חיים שלם מתאים לך?

החלטות ביטוח דורשות ניתוח מדוקדק של צרכיך ותקציבך. הטיפים שלהלן עשויים לספק חומר למחשבה בזמן שאתה מעריך מדיניות כל החיים.

האם אתה זקוק לביטוח קבוע?

צורך בכיסוי לכל החיים הוא רמז שאולי תרצו מדיניות חיים שלמה. זה יכול להיות המקרה אם אתה רוצה כיסוי עבור הוצאות סופיות לא משנה מתי אתה עובר, או אם יש לך תלויים עם צרכים מיוחדים. פוליסות ביטוח תקופות מסתיימות לאחר מספר שנים מוגדר, ואין שום דרך לחזות בדיוק כמה זמן תחיה. אך אם אינך זקוק לכיסוי קבוע, ביטוח מונח עשוי להיות פיתרון מצוין.

האם יש לך תזרים מזומנים מספיק?

הפרמיות על פוליסות ביטוח חיים שלמות יכולות להיות גבוהות למדי. אם יש לך כסף מוגבל בתקציב שלך, רכישת כיסוי מספיק עלולה להיות קשה. עם זאת, אם יש לך הרבה מזומנים עודפים בכל חודש ואין לך שום מקום אחר לשים את זה, מדיניות חיים שלמה עשויה להיות מתאימה.

האם אתה זקוק לחיזוי?

עם ביטוח חיים שלם, הפרמיות שלך נקבעות בדרך כלל בתחילת הפוליסה שלך. ערכי המזומנים והכניעה עשויים להיקבע באותה עת, כך שתדע למה לצפות בשנים הקרובות

חלופות לביטוח חיים שלם

אם ביטוח חיים שלם לא נשמע כמו התאמה מושלמת, ייתכן שתוכל להשתמש בכמה חלופות.

ביטוח חיים לטווח

הצורה הפשוטה ביותר של ביטוח חיים היא מונח. אתה בוחר לכמה זמן אתה רוצה כיסוי, ואתה משלם פרמיות כדי לשמור על הפוליסה בתוקף. עבור רוב המשפחות המגנות מפני מוות בטרם עת של הורה, חיי המונח הם פיתרון משתלם.

מדיניות חיים קבועה אחרת

אם יש לך ליבך לרכוש ביטוח קבוע, קיימות חלופות אחרות. 

  • החיים האוניברסאליים מציעים גמישות רבה יותר אך פחות יכולת חיזוי. תשלומי פרמיה חייבים להיות מספיקים אך יכולים להיות גמישים, ושווי המזומנים גדל בשיעור שתלוי בביצועי ההשקעה של חברת הביטוח שלך, כך שלא תדע כמה תרוויח מראש. 
  • ביטוח חיים משתנה מאפשר לך לבחור מגוון השקעות הדומות לקרנות נאמנות עבור שווי המזומנים שלך, וניתן להרוויח או להפסיד כסף באמצעות השקעות אלה.

חשבונות השקעה

אם המטרה שלך היא לגדל את הנכסים שלך, אתה לא צריך להשתמש בפוליסת ביטוח כדי לעשות זאת. לדוגמה, אתה יכול לקנות ביטוח חיים לטווח עבור הכיסוי הדרוש לך ולהשקיע בחשבונות אחרים. חשבונות פרישה, כולל תוכניות פרישה ממקום העבודה ו- IRA, עשויים לספק הטבות מס. חשבונות תיווך חייבים במס עשויים גם הם להיות שימושיים, ואין להם מגבלות זהות לחשבונות פרישה.

Tüm Yaşam Politikalarının Artıları ve Eksileri

Tüm Yaşam Politikalarının Artıları ve Eksileri
Hayat sigortası poliçesinin kalem, hesap makinesi ile yakın

Tüm sigorta türleri gibi, hayat sigortası da feci kayıplara karşı korunmaya yardımcı olur. Sigortalı bir kişi öldüğünde, lehtarları ölümden sonra ortaya çıkabilecek mali yükleri hafifletmek için önemli bir ödeme alır.

Birkaç tür hayat sigortası olsa da, ne olduğu ve artıları ve eksileri de dahil olmak üzere tüm hayat sigortasına odaklanacağız, böylece tüm hayat sigortasının sizin için mantıklı olup olmadığına karar verebilirsiniz.

Tüm Hayat Sigortası Nedir?

Tüm hayat sigortası, sigortalı kişi hayatta olduğu sürece devam edebilecek sabit bir teminat miktarı sağlar. Belirli bir yıl sonra sona eren dönem poliçelerinin aksine, tüm hayat poliçeleri, sigorta masraflarını ödemeye devam ettiğiniz sürece teminat sunmaya devam edebilir.

Bir poliçeye prim ödediğinizde, sigorta şirketi hayat sigortası sağlama maliyetlerini düşer ve fazladan parayı nakit değerinize ekler. Zamanla, bu nakit değeri poliçenizde birikebilir ve gelecekteki maliyetleri finanse etmek için bir rezervuar görevi görebilir. Nakit değeri genellikle vergiden ertelenerek büyür ve poliçenize karşı borç alarak veya para çekme işlemi alarak potansiyel olarak buna erişebilirsiniz. Bununla birlikte, politikaların tipik olarak 20 yıla kadar sürebilen bir teslim süresi vardır ve bu süre zarfında nakit değerden para çekme işlemleri için bir ücret tahsil edilecektir.

Önemli: Nakit değerinizin çok fazlasını kullanırsanız, vergileriniz olabilir ve poliçeniz geçerliliğini yitirirse teminatı kaybedebilirsiniz. Ödenmemiş krediler tipik olarak vefat yardımını azaltır.

Tüm hayat sigortası poliçesindeki primler genellikle aynı seviyededir, yani belirli seçenekleri seçmediğiniz sürece yıldan yıla değişmezler. Ve seçtiğiniz tüm hayat sigortası türlerinden hangisine bağlı olarak, belirli bir yıl boyunca veya tüm hayatınız boyunca prim ödeyebilirsiniz. 

Tüm Hayat Sigortası İyi Bir Yatırım mı?

Herhangi bir yatırım stratejisinde olduğu gibi, ihtiyaçlarınıza ve koşullarınıza bağlıdır. Tüm hayat sigortası primleri, bir dönem poliçesinde aynı ölüm ödeneği için ödeyeceğiniz primlerden daha yüksektir. Bu nedenle, sevdiklerinizi belirli bir süre korumak için öncelikle hayat sigortasına ihtiyacınız varsa, dönemlik hayat sigortası genellikle en iyi seçeneğinizdir. Örneğin, yalnızca çocuklarınız büyüyene veya ipoteğiniz ödenene kadar devam edecek bir teminata ihtiyacınız olabilir.

Tüm hayat sigortası primleri nispeten yüksektir, çünkü bir dönem poliçesinden farklı olarak, bu tür poliçe hayatınızın tamamı için sigorta maliyetlerini ödemek üzere tasarlanmıştır (bu nedenle kalıcı poliçelerin bir nakit değeri bileşeni vardır). Sınırlı fonlarla çalışan çoğu insan için, bu “fazladan” doları başka bir yere yönlendirmek akıllıca olacaktır. Örneğin, tüm yaşam primi ile aynı miktarda para için, bir dönem poliçesi satın alabilir ve ayrıca eğitim finansmanı için tasarruf edebilir, borçlarınızı ödeyebilir veya emeklilik hesaplarına katkıda bulunabilirsiniz.

Tüm hayat sigortası, kalıcı sigortaya ihtiyacınız olduğunu bildiğiniz zaman en mantıklıdır – siz veya sigortalı kişi ne kadar yaşarsa yaşasın, lehtarların ölüm parası almasını sağlamak istiyorsanız. Örneğin, emlak vergilerine yardımcı olmak veya ölüm anında likidite sağlamak için nakit enjeksiyonu isteyebilirsiniz. Uygun sigorta kapsamı ile, sigortalı bir kişi öldükten sonra yararlanıcıların varlıklarını (muhtemelen hızlı veya uygun olmayan bir zamanda) satması gerekmeyebilir.

Not: Öncelikle bir yatırım stratejisi olarak, tüm yaşam nadiren mantıklıdır. Ancak bir sigorta ihtiyacınız varsa, diğer tüm vergi destekli tasarruf stratejilerini tükettiniz, yüksek getiri aramıyorsunuz ve bir hayat sigortası poliçesinin kısıtlamalarını kabul etmeye istekliyseniz, bu uygun olabilir.

Tüm Hayat Sigortası Artıları ve Eksileri

Artıları

  • Potansiyel ömür boyu teminat : Vadeli sigortanın aksine, yeterli primler ödendiği sürece, tüm yaşam ömür boyu teminat sağlayacak şekilde tasarlanmıştır.
  • Vergiden muaf vefat parası : Yararlanıcılar tipik olarak bir hayat sigortası poliçesinden vefat parası karşılığında gelir vergisi ödemezler, bu da onların ihtiyaçlarını karşılamak için tüm fonları kullanmalarına izin verir.
  • Temettülerden potansiyel faydalar : Poliçeniz temettü ödüyorsa, bu para potansiyel olarak gerekli primlerinizi düşürebilir, vefat ödeneğinizi artırabilir veya istediğiniz gibi harcamak için nakit olarak ödenebilir.1
  • Nakit değere erişim: Poliçenizdeki nakit değere erişmeniz gerekiyorsa, bu fonlara para çekme veya kredi yoluyla dokunabilirsiniz. Ancak, özellikle poliçe sahipliğinin ilk yıllarında teslim ücretleri geçerli olabilir. Bunu yapmadan önce sigorta şirketinizle artıları ve eksileri tartışın.

Eksileri

  • Nispeten yüksek primler : Hayatınızın geri kalanında poliçenizin maliyetini karşılayacak bir nakit değeri finanse ettiğiniz için, ilk yıllarda nispeten yüksek primler ödemeniz gerekir (vadeli sigorta ile geçici teminat maliyetine kıyasla). Primleri ödeyemiyorsanız ve dahili maliyetleri ödeyecek kadar nakit değeriniz yoksa, teminatı kaybetme riskiniz vardır.
  • Prim ödemelerini duraklatamazsınız : Tüm hayat sigortası primlerinin genellikle tutarlı bir şekilde ödenmesi gerekir; Gerekli prim ödemelerini yapamazsanız, poliçe geçersiz olabilir. Bu, daha fazla esnekliğe sahip olacak şekilde inşa edilen ve gerekli primleri karşılamak için nakit değerden yararlanacak evrensel hayat sigortası poliçelerinin tersidir.
  • Nakit değeri kullanmak kapsamı azaltabilir : Nakit değeriniz krediler ve para çekme işlemleri için mevcut olsa da, bu fonlara eriştiğinizde bazı riskler söz konusudur. Örneğin, ödenmemiş herhangi bir kredi bakiyesi, lehtarlarınızın aldığı vefat ödeneğini azaltır. Ve nakit değerinizden çok fazla para çekerseniz, poliçeniz geçersiz olabilir, bu da kapsam kaybına ve olası vergi sonuçlarına neden olabilir.
  • Fonlara erişim sınırlamaları : Nakit değerinize kolayca erişilemeyebilir. Özellikle ilk yıllarda, poliçenizi nakde çevirmeye veya çekmeye karar verirseniz, teslim ücreti ödemeniz gerekebilir.

Tüm Hayat Sigortası Size Uygun mu?

Sigorta kararları, ihtiyaçlarınızın ve bütçenizin dikkatli bir analizini gerektirir. Aşağıdaki ipuçları, tüm yaşam politikalarını değerlendirirken düşünmek için yiyecek sağlayabilir.

Kalıcı Sigortaya İhtiyacınız Var mı?

Yaşam boyu sigortaya ihtiyaç duymak, tüm yaşam poliçesi isteyebileceğinize dair bir ipucudur. Bu, ne zaman geçtiğinize bakılmaksızın nihai masrafların karşılanmasını istiyorsanız veya özel ihtiyaçları olan bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler varsa, durum söz konusu olabilir. Vadeli sigorta poliçeleri belirli bir yıl sonra sona erer ve tam olarak ne kadar yaşayacağınızı tahmin etmenin bir yolu yoktur. Ancak kalıcı sigortaya ihtiyacınız yoksa, dönem sigortası mükemmel bir çözüm olabilir.

Yeterli Nakit Akışınız Var mı?

Hayat boyu sigorta poliçelerinde primler oldukça yüksek olabilir. Bütçenizde sınırlı paranız varsa, yeterli teminat satın almak zor olabilir. Bununla birlikte, her ay bol miktarda nakit paranız varsa ve koyacak başka bir yeriniz yoksa, tüm yaşam politikası uygun olabilir.

Tahmin Edilebilirliğe İhtiyacınız Var mı?

Tüm hayat sigortasında, primleriniz genellikle poliçenizin başında belirlenir. Nakit ve teslim değerleri de o zaman belirlenebilir, böylece önümüzdeki yıllarda ne bekleyeceğinizi bilirsiniz.2

Hayat Sigortasına Alternatifler

Tüm hayat sigortası mükemmel bir uyum gibi görünmüyorsa, birkaç alternatif kullanabilirsiniz.

Vadeli Hayat Sigortası

Hayat sigortasının en basit şekli vadedir. Ne kadar süreyle teminat istediğinizi seçersiniz ve poliçenin yürürlükte kalması için prim ödersiniz. Bir ebeveynin zamansız ölümüne karşı koruma sağlayan çoğu aile için, vadeli yaşam uygun fiyatlı bir çözümdür.

Diğer Kalıcı Yaşam Politikaları

Kalıcı sigorta almaya gönül verdiyseniz, başka alternatifler de vardır. 

  • Evrensel yaşam daha fazla esneklik, ancak daha az öngörülebilirlik sunar. Prim ödemeleri yeterli olmalı ancak esnek olabilir ve nakit değeri, sigorta şirketinizin yatırım performansına bağlı bir oranda artar, böylece önceden ne kadar kazanacağınızı bilemezsiniz. 
  • Değişken hayat sigortası, nakit değeriniz için yatırım fonlarına benzer çeşitli yatırımlar seçmenize olanak tanır ve bu yatırımlarla para kazanmak veya kaybetmek mümkündür.

Yatırım Hesapları

Amacınız varlıklarınızı büyütmekse, bunu yapmak için bir sigorta poliçesi kullanmanıza gerek yoktur. Örneğin ihtiyacınız olan teminat için vadeli hayat sigortası satın alabilir ve başka hesaplara yatırım yapabilirsiniz. İşyeri emeklilik planları ve IRA’lar dahil olmak üzere emeklilik hesapları potansiyel olarak vergi avantajları sağlayabilir. Vergiye tabi aracılık hesapları da faydalı olabilir ve emeklilik hesaplarıyla aynı kısıtlamalara sahip değildirler.

Hyödyt ja haitat koko elämän politiikoille

Hyödyt ja haitat koko elämän politiikoille
Lähikuva henkivakuutuksesta kynällä, laskimella

Kuten kaikki vakuutusmuodot, henkivakuutus auttaa suojautumaan katastrofeilta. Kun vakuutettu kuolee, heidän edunsaajansa saavat huomattavan korvauksen kuoleman jälkeen mahdollisesti syntyvän taloudellisen taakan helpottamiseksi.

Vaikka on olemassa useita henkivakuutustyyppejä, keskitymme koko henkivakuutukseen, mukaan lukien mitä se on ja sen hyvät ja huonot puolet, joten voit päättää, onko koko henkivakuutuksella järkevää sinulle.

Mikä on koko henkivakuutus?

Koko henkivakuutus tarjoaa kiinteän määrän vakuutusta, joka voi kestää niin kauan kuin vakuutettu on elossa. Toisin kuin tietyn vuoden kuluttua päättyvät vakuutussopimukset, koko elämän vakuutukset voivat tarjota kattavuutta niin kauan kuin jatkat vakuutuskustannusten maksamista.

Kun maksat vakuutusmaksuja, vakuutusyhtiö vähentää henkivakuutuksen tarjoamisen kustannukset ja lisää ylimääräisen rahan käteisarvoon. Ajan myötä kyseinen käteisarvo voi kertyä vakuutuksesi sisälle ja toimia varastona tulevaisuuden kustannusten rahoittamiseen. Käteisarvo kasvaa yleensä verolaskennassa, ja voit mahdollisesti käyttää sitä ottamalla lainaa vakuutustasi vastaan ​​tai nostamalla. Vakuutuksilla on kuitenkin tyypillisesti takaisinostoaika, joka voi kestää jopa 20 vuotta, jonka aikana käteisarvosta nostamisesta veloitetaan maksu.

Tärkeää: Jos käytät liian paljon käteisarvostasi, saatat olla velkaa veroja ja saatat menettää kattavuutesi, jos vakuutuksesi raukeaa. Maksamattomat lainat vähentävät tyypillisesti kuolemantapahtumaa.

Koko henkivakuutuksen vakuutusmaksut ovat usein tasoltaan, eli ne eivät muutu vuodesta toiseen, ellet valitse tiettyjä vaihtoehtoja. Ja riippuen siitä, minkä tyyppisestä koko henkivakuutuksesta valitset, saatat maksaa vakuutusmaksuja tietyksi vuodeksi tai koko elämäsi ajan. 

Onko koko henkivakuutus hyvä sijoitus?

Kuten minkä tahansa sijoitusstrategian kohdalla, se riippuu tarpeistasi ja olosuhteistasi. Koko henkivakuutusmaksut ovat korkeammat kuin palkkiot, jotka maksat samasta kuolemantapahtumasta määräaikaisella vakuutuksella. Joten jos tarvitset ensisijaisesti henkivakuutusta rakkaasi suojaamiseksi tietyn ajan, pitkäaikainen henkivakuutus on yleensä paras vaihtoehto. Saatat tarvita esimerkiksi vain kattavuutta, joka kestää, kunnes lapsesi ovat kasvaneet tai asuntolainasi on maksettu.

Koko henkivakuutusmaksut ovat suhteellisen korkeat, koska toisin kuin määräaikaisvakuutuksella, tämän tyyppinen vakuutus on suunniteltu maksamaan koko elämäsi vakuutuskustannukset (siksi vakituisilla vakuutuksilla on käteisarvokomponentti). Useimmille rajallisilla varoilla työskenteleville ihmisille on järkevää ohjata nämä “ylimääräiset” dollarit muualle. Esimerkiksi samalla rahamäärällä kuin koko elämän palkkio voit ostaa termispolitiikan ja säästää myös koulutusrahoitukseen, maksaa takaisin velkoja tai osallistua eläketileihin.

Koko henkivakuutus on järkevin, kun tiedät tarvitsevasi pysyvää vakuutusturvaa – jos haluat varmistaa, että edunsaajat saavat kuoletuksen, riippumatta siitä kuinka kauan sinä tai vakuutettu elät. Haluat esimerkiksi käteispanoksen, joka auttaa kiinteistöveroja tai lisää likviditeettiä kuoleman yhteydessä. Asianmukaisella vakuutusturvalla edunsaajien ei ehkä tarvitse myydä omaisuutta (mahdollisesti nopeasti tai sopimattomana aikana) vakuutetun kuoleman jälkeen.

Huomaa: Koko elämä on ensisijaisesti sijoitusstrategiana järkevää. Mutta jos sinulla on vakuutustarve, olet käyttänyt kaikki muut verotuksen suosimat säästöstrategiat, et halua korkeaa tuottoa ja olet valmis hyväksymään henkivakuutuksen rajoitukset, se voi olla sopiva.

Koko henkivakuutuksen edut ja haitat

Plussat

  • Mahdollinen elinikäinen kattavuus : Toisin kuin pitkäaikaisessa vakuutuksessa, niin kauan kuin vakuutusmaksuja maksetaan riittävästi, koko elämä on suunniteltu tarjoamaan elinikäinen kattavuus.
  • Veroton veroetuus: Edunsaajat eivät yleensä maksa tuloveroa henkivakuutuksen kuolemantapahtumasta, jolloin he voivat käyttää kaikki varat tarpeidensa täyttämiseen.
  • Potentiaaliset edut osingoista : Jos vakuutuksesi maksaa osinkoja, kyseinen raha voi mahdollisesti vähentää vaadittavia vakuutusmaksujasi, lisätä kuolemantapauksiasi tai maksaa käteisenä kulutettavaksi haluamallasi tavalla.1
  • Käteisarvon käyttö : Jos sinun on käytettävä käteisarvoa vakuutuksesi sisällä, voit ehkä hyödyntää kyseisiä varoja nostolla tai lainalla. Mutta takaisinostomaksuja voidaan periä etenkin vakuutuksen alkuvuosina. Keskustele eduista ja haitoista vakuutusyhtiön kanssa ennen kuin teet niin.

Haittoja

  • Suhteellisen korkeat vakuutusmaksut : Koska rahoittat käteisarvoa, joka maksaa vakuutuksesi kustannukset koko loppuelämäsi ajan, sinun on maksettava suhteellisen korkeat vakuutusmaksut alkuvuosina (verrattuna väliaikaisen vakuutuksen kustannuksiin määräaikaisella vakuutuksella). Jos et pysty maksamaan vakuutusmaksuja ja sinulla ei ole tarpeeksi käteisarvoa sisäisten kustannusten maksamiseen, saatat menettää kattavuuden.
  • Et voi keskeyttää maksumaksuja : Koko henkivakuutusmaksut on yleensä maksettava johdonmukaisesti; jos et pysty suorittamaan vaadittuja maksuja, käytäntö voi raueta. Tämä on ristiriidassa yleisten henkivakuutusten kanssa, jotka on rakennettu siten, että niillä on enemmän joustavuutta ja jotka otetaan käteisarvosta kattamaan vaaditut vakuutusmaksut.
  • Käteisarvon käyttäminen voi vähentää kattavuutta : Vaikka käteisarvo on käytettävissä lainoille ja nostoille, näihin varoihin käytettäessä on olemassa riski. Esimerkiksi maksamaton lainasaldo vähentää edunsaajien saamia kuolemantapauksia. Ja jos nostat liikaa käteisarvoa, vakuutuksesi saattaa raueta, mikä johtaa kattavuuden menetykseen ja mahdollisiin verovaikutuksiin.
  • Varojen saatavuutta koskevat rajoitukset : Käteisarvosi ei välttämättä ole helposti saatavilla. Varsinkin alkuvuosina saatat joutua maksamaan takaisinmaksumaksut, jos päätät käteisenä tai vetäytyä vakuutuksestasi.

Onko koko henkivakuutus oikea sinulle?

Vakuutuspäätökset edellyttävät tarpeidesi ja budjettisi huolellista analysointia. Alla olevat vinkit saattavat antaa ajattelua, kun arvioit koko elämän politiikkaa.

Tarvitsetko pysyvää vakuutusta?

Elinikäisen kattavuuden tarve on vihje, jonka haluat ehkä koko elämän politiikkaan. Näin voi olla, jos haluat kattaa lopulliset kulut riippumatta siitä, milloin ohitat, tai jos sinulla on huollettavia, joilla on erityistarpeita. Termivakuutukset päättyvät tietyn vuosimäärän jälkeen, eikä ole mahdollista ennustaa tarkalleen kuinka kauan elät. Mutta jos et tarvitse pysyvää vakuutusturvaa, määräaikainen vakuutus voi olla erinomainen ratkaisu.

Onko sinulla riittävästi kassavirtaa?

Koko henkivakuutuksen maksutulo voi olla melko korkea. Jos budjetissasi on rajoitetusti rahaa, riittävän kattavuuden ostaminen voi olla vaikeaa. Kuitenkin, jos sinulla on runsaasti ylimääräistä käteistä kuukaudessa ja sinulla ei ole muuta paikkaa, koko elämän politiikka saattaa olla sopiva.

Tarvitsetko ennustettavuutta?

Koko henkivakuutuksen yhteydessä vakuutusmaksusi määritetään tyypillisesti vakuutuksen alussa. Käteis- ja palautusarvot voidaan asettaa myös tuolloin, joten tiedät mitä odottaa tulevina vuosina

Vaihtoehtoja koko henkivakuutukselle

Jos koko henkivakuutus ei kuulosta täydelliseltä, saatat pystyä käyttämään useita vaihtoehtoja.

Henkivakuutus

Henkivakuutuksen yksinkertaisin muoto on termi. Valitset kuinka kauan haluat kattavuuden, ja maksat vakuutusmaksuja, jotta vakuutus pysyy voimassa. Useimmille perheille, jotka suojaavat vanhemman ennenaikaista kuolemaa, pitkäaikainen elämä on edullinen ratkaisu.

Muut pysyvän elämän politiikat

Jos sinulla on sydämesi asetettu ostamaan pysyvä vakuutus, on olemassa muita vaihtoehtoja. 

  • Yleinen elämä tarjoaa enemmän joustavuutta, mutta vähemmän ennustettavuutta. Vakuutusmaksujen on oltava riittäviä, mutta ne voivat olla joustavia, ja käteisarvo kasvaa vauhdilla, joka riippuu vakuutusyhtiön sijoitustoiminnasta, joten et tiedä, kuinka paljon ansaitset etukäteen. 
  • Muuttuvan henkivakuutuksen avulla voit valita erilaisia ​​sijoitusrahastoja vastaavia sijoituksia käteisarvollesi, ja voit saada tai menettää rahaa näillä sijoituksilla.

Sijoitustilit

Jos tavoitteesi on kasvattaa omaisuuttasi, sinun ei tarvitse käyttää vakuutusta sen tekemiseen. Voit esimerkiksi ostaa pitkäaikaisen henkivakuutuksen tarvitsemallesi kattavuudelle ja sijoittaa muille tileille. Eläketilit, mukaan lukien työpaikan eläkejärjestelyt ja IRA: t, voivat tarjota veroetuja. Verotettavat välitystilit voivat myös olla hyödyllisiä, eikä niillä ole samoja rajoituksia kuin eläketileillä.

Klady a zápory politík na celý život

Klady a zápory politík na celý život
Zblízka životného poistenia s perom, kalkulačka

Tak ako všetky formy poistenia, aj životné poistenie pomáha chrániť pred katastrofickými stratami. Keď poistenec zomrie, jeho oprávnené osoby dostanú značnú výplatu na zmiernenie finančnej záťaže, ktorá môže vzniknúť po smrti.

Aj keď existuje niekoľko druhov životného poistenia, zameriame sa na celé životné poistenie, vrátane toho, čo to je a aké sú jeho výhody a nevýhody, aby ste sa mohli rozhodnúť, či má pre vás celé životné poistenie zmysel.

Čo je to celé životné poistenie?

Celé životné poistenie poskytuje fixné množstvo krytia, ktoré môže trvať tak dlho, ako je poistený nažive. Na rozdiel od zmluvných podmienok, ktoré sa skončia po určitom počte rokov, môžu poistky na celý život naďalej poskytovať krytie, pokiaľ budete naďalej platiť náklady na poistenie.

Keď platíte poistné do poistnej zmluvy, poisťovňa odpočíta náklady na poskytnutie životného poistenia a pripočíta peniaze navyše k vašej hotovostnej hodnote. V priebehu času sa táto peňažná hodnota môže akumulovať vo vašej politike a slúžiť ako rezervoár na financovanie budúcich nákladov. Peňažná hodnota všeobecne rastie s odložením dane a môžete k nej mať prístup tak, že si požičiate v rozpore so svojimi pravidlami alebo vyberiete výber. Pravidlá však zvyčajne majú obdobie odstúpenia, ktoré môže trvať až 20 rokov, počas ktorého bude za výber z hotovostnej hodnoty účtovaný poplatok.

Dôležité: Ak použijete príliš veľa zo svojej hotovostnej hodnoty, môžete dlhovať dane a v prípade vypršania platnosti svojich poistných zmlúv by ste mohli stratiť krytie. Akékoľvek nesplatené pôžičky zvyčajne znižujú dávku pri úmrtí.

Poistné na celú životnú poistku je často na úrovni, čo znamená, že sa z roka na rok nemení, pokiaľ si nevyberiete určité možnosti. A v závislosti od toho, ktorý z druhov celého životného poistenia si vyberiete, môžete platiť poistné na stanovený počet rokov alebo na celý život. 

Je celé životné poistenie dobrá investícia?

Ako pri každej investičnej stratégii, záleží to na vašich potrebách a okolnostiach. Poistné na celé životné poistenie je vyššie ako poistné, ktoré by ste platili za rovnakú dávku v prípade úmrtia na základe zmluvnej podmienky. Pokiaľ teda primárne potrebujete životné poistenie na ochranu blízkych na konkrétny čas, je zvyčajne najlepším riešením termínované životné poistenie. Možno budete napríklad potrebovať iba krytie, ktoré trvá, kým vaše deti dorastú alebo kým sa nespláca hypotéka.

Poistné na celé životné poistenie je pomerne vysoké, pretože na rozdiel od poistnej zmluvy na dobu určitú je tento typ poistky navrhnutý tak, aby platil náklady na poistenie po celý váš život (preto majú trvalé poistné zmluvy zložku peňažnej hodnoty). Pre väčšinu ľudí pracujúcich s obmedzenými prostriedkami je rozumné presmerovať tieto „extra“ doláre inam. Napríklad za rovnakú sumu peňazí ako celoživotné poistné si môžete kúpiť zmluvnú podmienku a tiež ušetriť na financovaní školstva, splácať dlhy alebo prispievať na dôchodkové účty.

Celé životné poistenie má najväčší zmysel, keď viete, že potrebujete trvalé poistenie – ak sa chcete ubezpečiť, že oprávnené osoby dostanú dávku v prípade smrti, bez ohľadu na to, ako dlho vy alebo poistenec žijete. Možno budete chcieť napríklad injekciu v hotovosti, ktorá vám pomôže s daňami z nehnuteľností alebo na zabezpečenie likvidity pri úmrtí. Pri správnom poistnom krytí nemusí byť potrebné, aby príjemcovia po smrti poistenej osoby museli predávať aktíva (pravdepodobne rýchlo alebo v nevhodnom čase).

Poznámka: Primárne ako investičná stratégia má celý život málokedy zmysel. Ale ak máte potrebu poistenia, vyčerpali ste všetky ostatné daňovo zvýhodnené stratégie sporenia, nehľadáte vysoké výnosy a ste ochotní akceptovať obmedzenia životného poistenia, môže to byť fit.

Výhody a nevýhody celého životného poistenia

Pros

  • Potenciálne celoživotné krytie : Na rozdiel od termínovaného poistenia, pokiaľ je zaplatené dostatočné poistné, celý život je navrhnutý tak, aby poskytoval celoživotné krytie.
  • Dávka pri úmrtí bez dane : Príjemcovia spravidla neplatia daň z príjmu pri úmrtí zo zmluvy o životnom poistení, čo im umožňuje použiť všetky prostriedky na uspokojenie svojich potrieb.
  • Potenciálne výhody z dividend : Ak vaša politika vypláca dividendy, tieto peniaze môžu potenciálne znížiť vaše požadované poistné, zvýšiť dávku pri úmrtí alebo vám môžu byť vyplatené v hotovosti, aby ste ich mohli minúť, ako chcete.1
  • Prístup k hotovostnej hodnote : Ak potrebujete získať prístup k hotovostnej hodnote obsiahnutej vo vašich poistných podmienkach, je možné, že tieto prostriedky budete môcť použiť prostredníctvom výberu alebo pôžičky. Môžu sa však účtovať poplatky za odovzdanie, najmä v prvých rokoch vlastníctva poistnej zmluvy. Predtým, ako tak urobíte, prediskutujte výhody a nevýhody svojej poisťovacej spoločnosti.

Zápory

  • Relatívne vysoké poistné : Pretože financujete hotovostnú hodnotu, ktorá bude platiť náklady vašej poistky po zvyšok vášho života, musíte v prvých rokoch platiť relatívne vysoké poistné (v porovnaní s nákladmi na dočasné krytie termínovaným poistením). Ak nemôžete platiť poistné a nemáte dostatočnú hotovosť na úhradu interných nákladov, riskujete stratu krytia.
  • Platby poistného nemôžete pozastaviť: Poistné za celé životné poistenie je zvyčajne potrebné platiť konzistentne; ak nemôžete vykonať požadované platby poistného, ​​politika môže stratiť platnosť. Toto je v kontraste s univerzálnymi poistkami na životné poistenie, ktoré sú postavené na väčšej flexibilite a budú čerpať z hotovostnej hodnoty na pokrytie požadovaného poistného.
  • Používanie hotovostnej hodnoty by mohlo znížiť pokrytie : Aj keď je vaša hotovostná hodnota k dispozícii pre pôžičky a výbery, pri prístupe k týmto prostriedkom existuje určité riziko. Napríklad akýkoľvek nesplatený zostatok pôžičky znižuje dávku pri úmrtí, ktorú dostávajú vaši príjemcovia. A ak vyberiete príliš veľa zo svojej hotovostnej hodnoty, vaše pravidlá môžu stratiť platnosť, čo bude mať za následok stratu krytia a potenciálne daňové dôsledky.
  • Obmedzenia prístupu k finančným prostriedkom : Vaša hotovostná hodnota nemusí byť ľahko dostupná. Najmä v prvých rokoch možno budete musieť zaplatiť poplatky za odovzdanie, ak sa rozhodnete vyplatiť peniaze alebo odstúpiť od svojich poistných zmlúv.

Je pre vás to pravé celé životné poistenie?

Rozhodnutia o poistení si vyžadujú dôkladnú analýzu vašich potrieb a vášho rozpočtu. Tipy uvedené nižšie môžu poskytnúť podnet na zamyslenie pri hodnotení politík na celý život.

Potrebujete trvalé poistenie?

Potreba celoživotného krytia je kľúčom k tomu, že by ste mohli chcieť politiku celého života. Môže to byť prípad, ak chcete pokryť konečné výdavky bez ohľadu na to, kedy miniete pomoc, alebo ak máte závislé osoby so špeciálnymi potrebami. Poistné zmluvy na dobu určitú sa končia po stanovenom počte rokov a neexistuje spôsob, ako presne predpovedať, ako dlho budete žiť. Ak však nepotrebujete trvalé krytie, môže byť vynikajúcim riešením termínované poistenie.

Máte dostatočný hotovostný tok?

Poistné na celé životné poistenie môže byť dosť vysoké. Ak máte v rozpočte k dispozícii obmedzené peniaze, zakúpenie dostatočného pokrytia by mohlo byť ťažké. Ak však máte každý mesiac dostatok prebytočnej hotovosti a nemáte ju kam inam vložiť, môže byť vhodná politika na celý život.

Potrebujete predvídateľnosť?

V prípade celého životného poistenia sa vaše poistné zvyčajne určuje na začiatku vašej poistnej zmluvy. V tom čase môžu byť tiež nastavené hotovostné hodnoty a hodnoty odovzdania, takže viete, čo môžete očakávať v nasledujúcich rokoch.2

Alternatívy k životnému poisteniu

Ak celé životné poistenie nevyzerá ako ideálne riešenie, možno budete môcť použiť niekoľko alternatív.

Pojemné životné poistenie

Najjednoduchšou formou životného poistenia je poistenie. Vyberiete si, na ako dlho chcete platiť, a platíte poistné, aby bola politika v platnosti. Pre väčšinu rodín chrániacich pred predčasnou smrťou rodiča je dlhodobý život dostupným riešením.

Ostatné zásady stáleho života

Ak máte srdce pri kúpe permanentného poistenia, existujú aj iné alternatívy. 

  • Univerzálny život ponúka väčšiu flexibilitu, ale menšiu predvídateľnosť. Platby poistného musia byť dostatočné, ale môžu byť flexibilné a hotovostná hodnota rastie tempom, ktoré závisí od investičných výsledkov vašej poisťovne, takže vopred nebudete vedieť, koľko zarobíte. 
  • Variabilné životné poistenie vám umožňuje zvoliť si pre svoju hotovostnú hodnotu rôzne investície podobné podielovým fondom a pomocou týchto investícií je možné peniaze získať alebo stratiť.

Investičné účty

Ak je vaším cieľom rozšíriť vaše aktíva, nemusíte na to používať poistnú zmluvu. Môžete si napríklad kúpiť termínované životné poistenie na pokrytie, ktoré potrebujete, a investovať do iných účtov. Dôchodkové účty, vrátane dôchodkových plánov na pracovisku a IRA, môžu potenciálne poskytovať daňové výhody. Užitočné môžu byť aj zdaniteľné sprostredkovateľské účty, ktoré nemajú rovnaké obmedzenia ako dôchodkové účty.

Pro și contra politicilor întregii vieți

Pro și contra politicilor întregii vieți
Primul plan al poliței de asigurare de viață cu stilou, calculator

La fel ca toate formele de asigurare, asigurările de viață ajută la protejarea împotriva pierderilor catastrofale. Atunci când o persoană asigurată moare, beneficiarii acesteia primesc o plată semnificativă pentru a ușura poverile financiare care pot apărea după moarte.

Deși există mai multe tipuri de asigurări de viață, ne vom concentra pe asigurările de viață întregi, inclusiv ceea ce este și avantajele și dezavantajele acesteia, astfel încât să puteți decide dacă asigurarea de viață întreagă are sens pentru dvs.

Ce este asigurarea de viață întreagă?

Asigurarea de viață totală oferă o sumă fixă ​​de acoperire care poate dura atât timp cât asiguratul este în viață. Spre deosebire de polițele pe termen care se termină după un anumit număr de ani, polițele pe toată durata vieții pot continua să ofere acoperire atâta timp cât continuați să plătiți costurile asigurării.

Atunci când plătiți primele într-o poliță, compania de asigurări deduce costurile asigurării vieții și adaugă banii în plus la valoarea dvs. în numerar. De-a lungul timpului, acea valoare în numerar se poate acumula în interiorul poliței dvs. și poate servi drept rezervor pentru finanțarea costurilor viitoare. Valoarea în numerar crește, în general, cu impozite amânate și puteți să o accesați împrumutând contra poliței dvs. sau preluând retrageri. Cu toate acestea, polițele au de obicei o perioadă de predare care ar putea dura până la 20 de ani, timp în care se va percepe o taxă pentru retragerile din valoarea în numerar.

Important: dacă utilizați prea mult din valoarea dvs. în numerar, este posibil să datorați impozite și puteți pierde acoperirea în cazul pierderii poliței. Orice împrumuturi neplătite reduce de obicei prestația de deces.

Primele pentru o întreagă poliță de asigurare de viață sunt adesea la nivel, ceea ce înseamnă că nu se schimbă de la an la an, cu excepția cazului în care alegeți anumite opțiuni. Și în funcție de care dintre tipurile de asigurări de viață pe care le alegeți, puteți plăti prime pentru un anumit număr de ani sau pentru întreaga viață. 

Asigurarea de viață întreagă este o investiție bună?

Ca și în cazul oricărei strategii de investiții, aceasta depinde de nevoile și circumstanțele dvs. Primele totale de asigurare de viață sunt mai mari decât primele pe care le-ați plăti pentru același beneficiu de deces pe o poliță pe termen lung. Deci, dacă aveți nevoie în primul rând de asigurări de viață pentru a-i proteja pe cei dragi pentru o anumită perioadă de timp, asigurarea de viață pe termen lung este de obicei cel mai bun pariu. De exemplu, este posibil să aveți nevoie doar de o acoperire care să dureze până când copiii dvs. vor fi crescuți sau ipoteca dvs. va fi achitată.

Primele de asigurare de viață întregi sunt relativ mari deoarece, spre deosebire de o poliță pe termen lung, acest tip de poliță este conceput pentru a plăti costurile asigurării pentru întreaga ta viață (de aceea polițele permanente au o componentă a valorii în numerar). Pentru majoritatea oamenilor care lucrează cu fonduri limitate, este inteligent să direcționeze acești dolari „în plus” în altă parte. De exemplu, pentru aceeași sumă de bani ca o primă de viață întreagă, puteți cumpăra o poliță pe termen lung și, de asemenea, puteți economisi pentru finanțarea educației, puteți plăti datoriile sau puteți contribui la conturile de pensionare.

Asigurarea de viață întreagă are cel mai mult sens atunci când știi că ai nevoie de o acoperire permanentă – dacă vrei să te asiguri că beneficiarii primesc o indemnizație de deces, indiferent cât de mult trăiești tu sau asiguratul. De exemplu, s-ar putea să doriți o injecție de numerar pentru a ajuta la impozitele pe proprietate sau pentru a furniza lichidități la moarte. Cu o asigurare adecvată, este posibil ca beneficiarii să nu fie nevoiți să vândă active (posibil rapid sau într-un moment nepotrivit) după moartea unei persoane asigurate.

Notă: În primul rând, ca strategie de investiții, întreaga viață are rareori sens. Dar dacă aveți o nevoie de asigurare, ați epuizat toate celelalte strategii de economii favorizate de impozite, nu căutați randamente mari și sunteți dispus să acceptați restricțiile unei polițe de asigurare de viață, poate fi o potrivire.

Pro și contra de asigurări de viață întregi

Pro

  • Acoperire potențială pe tot parcursul vieții : spre deosebire de asigurarea pe termen lung, atâta timp cât sunt plătite suficiente prime, întreaga viață este concepută pentru a oferi o acoperire pe viață.
  • Prestație de deces fără impozite : Beneficiarii nu plătesc de obicei impozitul pe venitul din prestația de deces dintr-o poliță de asigurare de viață, permițându-le să folosească toate fondurile pentru a-și satisface nevoile.
  • Beneficii potențiale din dividende : dacă politica dvs. plătește dividende, acei bani vă pot reduce primele necesare, vă pot crește beneficiile de deces sau pot fi plătiți în numerar pentru a cheltui oricum doriți.
  • Acces la valoarea în numerar : dacă trebuie să accesați valoarea în numerar din polița dvs., este posibil să puteți utiliza aceste fonduri printr-o retragere sau împrumut. Dar se pot aplica taxe de predare, în special în primii ani de deținere a poliței. Discutați avantajele și dezavantajele cu compania dvs. de asigurări înainte de a face acest lucru.

Contra

  • Prime relativ mari : Deoarece finanțați o valoare în numerar care vă va plăti costul poliței pentru tot restul vieții, trebuie să plătiți prime relativ mari în primii ani (comparativ cu costul acoperirii temporare cu asigurarea pe termen lung). Dacă nu puteți plăti prime și nu aveți suficientă valoare în numerar pentru a plăti costurile interne, riscați să pierdeți acoperirea.
  • Nu puteți întrerupe plățile pentru primele : primele totale de asigurare de viață trebuie de obicei plătite în mod consecvent; dacă nu puteți efectua plățile de primă necesare, politica ar putea înceta. Acest lucru este în contrast cu polițele de asigurare de viață universale, care sunt construite pentru a avea o mai mare flexibilitate și vor extrage din valoarea în numerar pentru a acoperi primele necesare.
  • Utilizarea valorii în numerar ar putea reduce acoperirea : Deși valoarea dvs. în numerar este disponibilă pentru împrumuturi și retrageri, există un anumit risc atunci când accesați aceste fonduri. De exemplu, orice sold neplătit al împrumutului reduce prestația de deces pe care o primesc beneficiarii dumneavoastră. Și dacă retrageți prea mult din valoarea dvs. în numerar, polița dvs. ar putea să cadă, rezultând o pierdere a acoperirii și consecințe fiscale potențiale.
  • Limitări privind accesul la fonduri : este posibil ca valoarea dvs. în numerar să nu fie ușor accesibilă. Mai ales în primii ani, poate fi necesar să plătiți taxe de predare dacă decideți să retrageți sau să vă retrageți din poliță.

Este asigurarea de viață întreagă potrivită pentru dvs.?

Deciziile de asigurare necesită o analiză atentă a nevoilor și a bugetului dumneavoastră. Sfaturile de mai jos pot oferi hrană pentru gândire pe măsură ce evaluați politicile întregii vieți.

Ai nevoie de asigurări permanente?

Nevoia de acoperire pe tot parcursul vieții este un indiciu că ai putea dori o politică de viață întreagă. Acesta ar putea fi cazul dacă doriți acoperire pentru cheltuielile finale indiferent când treceți sau dacă aveți persoane aflate în întreținere cu nevoi speciale. Polițele de asigurare pe termen se încheie după un anumit număr de ani și nu există nicio modalitate de a prezice exact cât timp veți trăi. Dar dacă nu aveți nevoie de o acoperire permanentă, asigurarea pe termen poate fi o soluție excelentă.

Aveți un flux de numerar suficient?

Primele pentru polițele de asigurare de viață întregi pot fi destul de mari. Dacă aveți bani limitați disponibili în bugetul dvs., achiziționarea unei acoperiri suficiente ar putea fi dificilă. Cu toate acestea, dacă aveți o mulțime de bani în exces în fiecare lună și nu aveți nicăieri altundeva să le puneți, o politică de viață întreagă ar putea fi potrivită.

Ai nevoie de predictibilitate?

Cu asigurarea de viață întreagă, primele dvs. sunt de obicei determinate la începutul poliței. Valorile de numerar și de predare pot fi, de asemenea, stabilite în acel moment, astfel încât să știți la ce să vă așteptați în anii următori

Alternative la asigurările de viață întregi

Dacă asigurarea de viață întreagă nu pare perfectă, este posibil să puteți folosi mai multe alternative.

Asigurare de viață pe termen lung

Cea mai simplă formă de asigurare de viață este termenul. Selectați pentru cât timp doriți acoperire și plătiți prime pentru a menține politica în vigoare. Pentru majoritatea familiilor care protejează împotriva morții premature a unui părinte, viața pe termen lung este o soluție accesibilă.

Alte politici de viață permanentă

Dacă aveți inima să cumpărați asigurări permanente, există și alte alternative. 

  • Viața universală oferă o flexibilitate mai mare, dar o predictibilitate mai mică. Plățile primelor trebuie să fie suficiente, dar pot fi flexibile, iar valoarea în numerar crește la o rată care depinde de performanța investiției companiei dvs. de asigurări, astfel încât să nu știți cât veți câștiga în avans. 
  • Asigurarea de viață variabilă vă permite să selectați o varietate de investiții similare fondurilor mutuale pentru valoarea dvs. în numerar și este posibil să câștigați sau să pierdeți bani cu aceste investiții.

Conturi de investiții

Dacă obiectivul dvs. este să vă dezvoltați activele, nu este nevoie să utilizați o poliță de asigurare pentru ao face. De exemplu, puteți cumpăra asigurări de viață pe termen pentru acoperirea de care aveți nevoie și puteți investi în alte conturi. Conturile de pensionare, inclusiv planurile de pensionare la locul de muncă și IRA-urile, pot furniza beneficii fiscale. Conturile de brokeraj impozabile pot fi, de asemenea, utile și nu au aceleași restricții ca și conturile de pensionare.

Plusy i minusy polityk na całe życie

Plusy i minusy polityk na całe życie
Zamknij się z polisy ubezpieczeniowej na życie za pomocą pióra, kalkulatora

Podobnie jak wszystkie formy ubezpieczeń, ubezpieczenie na życie pomaga chronić się przed katastrofalnymi stratami. Gdy osoba ubezpieczona umiera, jej beneficjenci otrzymują znaczną wypłatę, aby złagodzić obciążenia finansowe, które mogą powstać po śmierci.

Chociaż istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń na życie, skupimy się na ubezpieczeniach na całe życie, w tym na tym, co to jest oraz jakie są wady i zalety, abyś mógł zdecydować, czy ubezpieczenie na całe życie ma dla Ciebie sens.

Co to jest ubezpieczenie na całe życie?

Ubezpieczenie na całe życie zapewnia stałą kwotę ochrony, która może trwać do końca życia ubezpieczonego. W przeciwieństwie do polis terminowych, które wygasają po określonej liczbie lat, polisy na całe życie mogą nadal oferować ochronę, o ile nadal będziesz pokrywać koszty ubezpieczenia.

Kiedy płacisz składki na polisę, firma ubezpieczeniowa odlicza koszty ubezpieczenia na życie i dodaje dodatkowe pieniądze do wartości gotówkowej. Z biegiem czasu ta wartość pieniężna może gromadzić się w Twojej polisie i służyć jako rezerwa do finansowania przyszłych kosztów. Wartość gotówki generalnie rośnie odroczona podatkowo i możesz potencjalnie uzyskać do niej dostęp, pożyczając na swoją polisę lub dokonując wypłat. Jednak polisy zazwyczaj mają okres wykupu, który może trwać do 20 lat, w którym to czasie będzie pobierana opłata za wypłaty z wartości gotówkowej.

Ważne: jeśli wykorzystasz zbyt dużo swojej wartości gotówkowej, możesz być winien podatki i możesz stracić ochronę w przypadku wygaśnięcia polisy. Wszelkie niespłacone pożyczki zazwyczaj zmniejszają świadczenie z tytułu śmierci.

Składki na polisę na całe życie są często wyrównane, co oznacza, że ​​nie zmieniają się z roku na rok, chyba że wybierzesz określone opcje. W zależności od tego, który z rodzajów ubezpieczenia na całe życie wybierzesz, możesz płacić składki za określoną liczbę lat lub przez całe życie. 

Czy ubezpieczenie na całe życie to dobra inwestycja?

Jak w przypadku każdej strategii inwestycyjnej, zależy to od Twoich potrzeb i okoliczności. Składki na ubezpieczenie na całe życie są wyższe niż składki, które zapłaciłbyś za to samo świadczenie z tytułu śmierci na polisie terminowej. Jeśli więc potrzebujesz przede wszystkim ubezpieczenia na życie, aby chronić bliskich przez określony czas, terminowe ubezpieczenie na życie jest zwykle najlepszym rozwiązaniem. Na przykład, możesz potrzebować ubezpieczenia, które trwa do momentu, gdy Twoje dzieci dorosną lub Twój kredyt hipoteczny zostanie spłacony.

Składki na ubezpieczenie na całe życie są stosunkowo wysokie, ponieważ w przeciwieństwie do polisy terminowej, ten rodzaj polisy ma na celu pokrycie kosztów ubezpieczenia na całe życie (dlatego polisy stałe mają składnik wartości pieniężnej). Dla większości ludzi pracujących z ograniczonymi funduszami rozsądne jest skierowanie tych „dodatkowych” dolarów gdzie indziej. Na przykład za tę samą kwotę, co składka na całe życie, można kupić polisę terminową, a także oszczędzić na finansowanie edukacji, spłacać długi lub wpłacać środki na konta emerytalne.

Ubezpieczenie na całe życie ma największy sens, gdy wiesz, że potrzebujesz stałego ubezpieczenia – jeśli chcesz mieć pewność, że beneficjenci otrzymają świadczenie z tytułu śmierci, bez względu na to, jak długo żyjesz Ty lub osoba ubezpieczona. Na przykład możesz chcieć zastrzyku gotówki, aby pomóc w podatkach od nieruchomości lub zapewnić płynność w przypadku śmierci. Przy odpowiednim ubezpieczeniu beneficjenci mogą nie musieć sprzedawać aktywów (możliwie szybko lub w nieodpowiednim czasie) po śmierci ubezpieczonego.

Uwaga: Przede wszystkim jako strategia inwestycyjna, całe życie rzadko ma sens. Ale jeśli potrzebujesz ubezpieczenia, wyczerpałeś wszystkie inne preferowane podatkowo strategie oszczędzania, nie szukasz wysokich zysków i jesteś gotów zaakceptować ograniczenia polisy ubezpieczeniowej na życie, może to być odpowiedni wybór.

Zalety i wady ubezpieczenia na całe życie

Plusy

  • Potencjalna ochrona na całe życie : w przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, o ile opłacane są wystarczające składki, całe życie ma na celu zapewnienie ochrony na całe życie.
  • Świadczenie z tytułu śmierci wolne od podatku : Beneficjenci zazwyczaj nie płacą podatku dochodowego od świadczenia z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie, co pozwala im wykorzystać wszystkie fundusze na zaspokojenie swoich potrzeb.
  • Potencjalne korzyści z dywidend : jeśli Twoja polisa wypłaca dywidendy, pieniądze te mogą potencjalnie obniżyć wymagane składki, zwiększyć świadczenie z tytułu śmierci lub zostać wypłacone w gotówce, aby wydać, jak chcesz.1
  • Dostęp do wartości gotówkowej : jeśli chcesz uzyskać dostęp do wartości gotówkowej w ramach swojej polisy, możesz mieć możliwość skorzystania z tych środków poprzez wypłatę lub pożyczkę. Mogą jednak obowiązywać opłaty za wykup, zwłaszcza w pierwszych latach posiadania polisy. Zanim to zrobisz, przedyskutuj zalety i wady z firmą ubezpieczeniową.

Cons

  • Stosunkowo wysokie składki : ponieważ finansujesz wartość gotówkową, która pokryje koszt Twojej polisy do końca życia, musisz płacić stosunkowo wysokie składki we wczesnych latach (w porównaniu z kosztem tymczasowej ochrony ubezpieczeniem terminowym). Jeśli nie jesteś w stanie opłacać składek i nie masz wystarczającej wartości gotówkowej, aby pokryć koszty wewnętrzne, ryzykujesz utratę ubezpieczenia.
  • Nie można wstrzymać płatności składek : Składki na ubezpieczenie na całe życie zazwyczaj muszą być opłacane w sposób ciągły; jeśli nie możesz dokonać wymaganych płatności składki, polisa może wygasnąć. Kontrastuje to z uniwersalnymi polisami ubezpieczeniowymi na życie, które są skonstruowane w celu zapewnienia większej elastyczności i będą czerpać z wartości gotówkowej w celu pokrycia wymaganych składek.
  • Korzystanie z wartości gotówkowej może zmniejszyć pokrycie : chociaż wartość gotówki jest dostępna na pożyczki i wypłaty, istnieje pewne ryzyko, gdy uzyskujesz dostęp do tych środków. Na przykład saldo niespłaconych pożyczek zmniejsza świadczenie z tytułu śmierci, które otrzymują Twoi beneficjenci. A jeśli wypłacisz zbyt dużą część swojej wartości gotówkowej, Twoja polisa może wygasnąć, co spowoduje utratę ubezpieczenia i potencjalne konsekwencje podatkowe.
  • Ograniczenia w dostępie do środków : Twoja wartość gotówkowa może nie być łatwo dostępna. Zwłaszcza we wczesnych latach, jeśli zdecydujesz się na wypłatę lub wycofanie się z polisy, być może będziesz musiał uiścić opłaty za wykup.

Czy ubezpieczenie na całe życie jest dla Ciebie odpowiednie?

Decyzje ubezpieczeniowe wymagają dokładnej analizy Twoich potrzeb i budżetu. Poniższe wskazówki mogą dać do myślenia podczas oceny polis na całe życie.

Czy potrzebujesz stałego ubezpieczenia?

Potrzeba ubezpieczenia na całe życie jest wskazówką, że możesz chcieć polisy na całe życie. Może tak być w przypadku, gdy chcesz pokryć ostateczne wydatki bez względu na to, kiedy zdałeś egzamin, lub jeśli masz na utrzymaniu osoby ze specjalnymi potrzebami. Terminowe polisy ubezpieczeniowe wygasają po określonej liczbie lat i nie ma sposobu, aby dokładnie przewidzieć, jak długo będziesz żyć. Ale jeśli nie potrzebujesz stałego ubezpieczenia, ubezpieczenie terminowe może być doskonałym rozwiązaniem.

Czy masz wystarczający przepływ gotówki?

Składki na polisy na całe życie mogą być dość wysokie. Jeśli masz ograniczone środki w budżecie, zakup wystarczającej ochrony może być trudny. Jeśli jednak każdego miesiąca masz dużo nadwyżki gotówki i nie masz gdzie indziej, aby ją umieścić, odpowiednia może być polisa na całe życie.

Czy potrzebujesz przewidywalności?

W przypadku ubezpieczenia na całe życie składki są zwykle określane na początku polisy. Wartości gotówki i wartości wykupu mogą być również ustawione w tym czasie, abyś wiedział, czego się spodziewać w nadchodzących latach

Alternatywy dla ubezpieczenia całego życia

Jeśli ubezpieczenie na całe życie nie wydaje się idealnie dopasowane, możesz skorzystać z kilku alternatyw.

Terminowe ubezpieczenie na życie

Najprostszą formą ubezpieczenia na życie jest termin. Ty wybierasz, jak długo chcesz mieć ubezpieczenie, i płacisz składki, aby utrzymać polisę w mocy. Dla większości rodzin chroniących się przed przedwczesną śmiercią rodzica, życie na czas jest przystępnym rozwiązaniem.

Inne stałe polisy na życie

Jeśli zależy Ci na zakupie stałego ubezpieczenia, istnieją inne możliwości. 

  • Życie uniwersalne oferuje większą elastyczność, ale mniej przewidywalności. Składki muszą być wystarczające, ale mogą być elastyczne, a wartość gotówki rośnie w tempie zależnym od wyników inwestycyjnych Twojej firmy ubezpieczeniowej, więc nie będziesz wiedział, ile zarobisz z góry. 
  • Zmienne ubezpieczenie na życie pozwala wybrać różne inwestycje podobne do funduszy inwestycyjnych pod względem wartości gotówkowej, a dzięki tym inwestycjom można zyskać lub stracić pieniądze.

Rachunki inwestycyjne

Jeśli Twoim celem jest powiększanie aktywów, nie musisz do tego używać polisy ubezpieczeniowej. Na przykład możesz wykupić terminowe ubezpieczenie na życie dla potrzebnej ochrony i inwestować na innych rachunkach. Konta emerytalne, w tym plany emerytalne w miejscu pracy i IRA, mogą potencjalnie zapewniać ulgi podatkowe. Przydatne mogą być również podlegające opodatkowaniu rachunki maklerskie, które nie mają takich samych ograniczeń jak konta emerytalne.