Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Useimmat vanhemmat ihmetellä, jos ne pitäisi ostaa henkivakuutus lapsilleen. Naysayers paheksua ajatus koska Henkivakuutuksen alkuperäinen tarkoitus oli tappion kattamiseksi tulojen toimiva aikuinen. On kuitenkin olemassa monia syitä, miksi lapset tarvitsevat henkivakuutus.
1. Lapsesi aina vakuuttaa
Yksi tärkeimmistä eduista, henkivakuutus lapsille on, että ne aina peittää niiden tulevasta terveyttä. Tarkistaa minkä tahansa henkivakuutusyhtiö että politiikka tyyppi olet tulee ostaa todetaan lapsesi koskaan kieltäytyä henkivakuutus mitä lääketieteellisiä ongelmia häntä odottaa koko hänen elämänsä. Get it kirjallisesti.
On olemassa useita tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa lasten tuleviin vakuutuskelpoisuutta. Korkea verenpaine, diabetes, liikalihavuus ja syöpä ovat vain muutamia niistä monista terveyden komplikaatioita, jotka voivat estää lastasi vakuutusta tiellä. Politiikan kanssa, joka takaa tulee aina vakuutettu, hän peittää, kun hän on 70, riippumatta hänen terveytensä.
2. Voit huoletta
Jokainen vanhempi aikoo selviäisi lapsensa. Jos käsittämätöntä tapahtui lapselle, olisit yksi vähemmän asia huolehtia aikana niin vaikea aikaa henkivakuutus hänelle. Tämä politiikka kattaisi kustannukset hautajaisten, joka voisi törmätä tuhansia jos olet joutunut maksamaan nämä kustannukset itse.
Henkivakuutustoiminnan lapset voivat tuoda sinulle mielenrauhan tarvitset. Henkivakuutus arvoltaan $ 10.000 $ 15000 olisi enemmän kuin kansi hautajaisten kustannukset olisi tragedia lakko.
3. politiikka voi rakentaa rahallista arvoa
Koko henkivakuutus lapset voivat ansaita rahaa arvoa. Mennessä lapset ovat 18, joka nykyarvo on rakentanut itsensä hieman pesämuna. Lapsesi voivat käyttää rahaa ostaa auton tai lainata pois politiikan auttaa maksamaan college.
Jos valita koko henkivakuutus lapsillesi, kysy jos on seuraamuksia keskeyttäminen alkuvaiheessa ennen tiettyä ikää. Rakennus rahallista arvoa ei pitäisi olla tärkein syy ostaa henkivakuutus lapsillesi, mutta oikea politiikka voi sisältää taloudellisia lisäansiot.
4. Pienet säännöt ovat edullisia
Koska sinulla tulee ostaa henkivakuutus lapselle, et edellytä miljoonan dollarin politiikkaa. Kaikkialla from $ 5000 $ 15000 on hyvä lähtökohta lasten henkivakuutus.
Joilla on niin politiikan määriä, kustannukset ovat suhteellisen edullisia. Voit yleensä löytää nämä ehdot $ 5 $ 15 a kuukaudessa. Useissa perheissä, edullinen hinta perustelee ostoa. Tämä on toinen syy stay-at-home Moms pitäisi harkita henkivakuutus itselleen liikaa.
5. Hinta on lukittu
Ostaminen henkivakuutus lapsille nyt lukita että korko elämän politiikkaa. Palkkiota ei koskaan muutu vaikka kuinka kauan lapsi on politiikkaa. 20 vuotta, hänen $ 15000 politiikka olet maksanut $ 10 a kuukaudessa silti maksaa saman. Tämä tekee henkivakuutus lapsesi mahtua perheen budjetin nyt ja hänen talousarvioon tulevaisuudessa. Tietenkin, sinun pitäisi myös tarkistaa tämän vakuutusyhtiön kanssa ennen ostoksen ja varmista, että nämä tiedot kirjallisesti.
Aina tutkia henkivakuutus tarkistaa, mitä haluat ulos politiikan pätee yritykseen, jossa haluat vakuuttaa lapselle. Käytännöt vaihtelevat suuresti yrityksittäin joten haluat kysyä paljon kysymyksiä, ei vain nyt vaan taata lapsesi saavat irti hänen politiikkansa vaikka hän on omaa perhettä.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du har tynd kredit, dårlig kredit, eller komplicerede indtjening, kan edb godkendelse programmer være hurtige til at afvise din ansøgning. Men det er stadig muligt at få godkendt med manuel tegningsgaranti. Processen er mere besværlig, men det er en mulighed for låntagere, der ikke passer ind i standard støber.
Hvis du er heldig nok til at have en høj kredit score og masser af indkomst, vil du se din låneansøgning flytte relativt hurtigt.
Men ikke alle bor i den verden.
Hvor Manuel Tegningsgaranti Works
Manuel tegningsgaranti er en manuel proces (i modsætning til en automatiseret proces) evaluere din evne til at tilbagebetale et lån. Din långiver vil tildele en person til at gennemgå din ansøgning, herunder dokumenter, der understøtter din evne til at tilbagebetale (såsom kontoudtog, løn stumper, og mere). Hvis underwriter vurderer, at du har råd til at tilbagebetale lånet, vil du blive godkendt.
Hvorfor du måske brug Manuel Underwriting
De fleste boliglån er godkendt mere eller mindre af en computer: hvis du opfylder visse kriterier, vil lånet blive godkendt. For eksempel er långivere på udkig efter kredit score over et vist niveau. Hvis din score er for lav, vil du blive afvist. Ligeledes långivere typisk ønsker at se gæld til indkomst nøgletal lavere end 31/43. Men ”indtægt” kan være svært at definere, og din långiver måske ikke være i stand til at tælle alle dine indkomst.
Edb modeller er designet til at arbejde med de fleste af låntagere og de programmer, lån, de oftest bruger.
Disse Automatiserede Tegningsgaranti Systems (AUS) gør det lettere for långivere til at behandle en lang række lån samtidig sikre lånene opfylde retningslinjerne for investorer og lovgivere.
For eksempel FNMA og FHA lån (blandt andre) kræver, at realkreditlån passer til en bestemt profil, og de fleste mennesker passer klart i eller uden for boksen.
Også, långivere kan have deres egne regler (eller ”overlay”), der er mere restriktive end FHA krav.
Hvis alt går vel, vil computeren spytte ud en godkendelse . Men hvis noget er galt, vil dit lån modtage en ”Se” anbefaling, og det bliver nødt til at blive revideret uden for AUS.
Hvad kunne afspore din ansøgning?
Gældfri livsstil: Nøglen til gode kredit scores er en historie om at låne og tilbagebetale lån. Men nogle mennesker vælger at leve uden gæld, som kan være enklere og billigere. Desværre vil din kreditten senere fordampe sammen med dine renteudgifter. Det er ikke, at du har dårlig kredit – du har ingen kredit overhovedet (god eller dårlig). Alligevel er det muligt at få et lån uden Fico score, hvis du går gennem manuel underwriting. Faktisk har ingen kan kredit være bedre end at have negative elementer som konkurs i dit kredit rapporter.
Ny på kredit: Opbygning af kredit tager flere år. Hvis du stadig er i denne proces, kan du nødt til at vælge mellem venter på at købe og manuel underwriting. Med et boliglån i din kredit rapporter, kan du fremskynde processen med at opbygge kredit, fordi du føjer til mix af lån i din fil.
De seneste økonomiske problemer: At få et lån efter konkurs eller afskærmning er ikke udelukket.
Under visse HUD-programmer, kan du få godkendt inden for et år eller to – uden manuel tegningsgaranti. Men manuel tegningsgaranti giver, endnu flere muligheder for at låne, især hvis dine økonomiske vanskeligheder var forholdsvis ny (men du er tilbage på dine fødder). At få en konventionel lån med en kredit score under 640 (eller endnu højere end det) er vanskelig, men manuel tegningsgaranti kan gøre det muligt.
Lav gæld til indkomst nøgletal: Det er klogt at holde dine udgifter lav i forhold til din indkomst, men er nogle tilfælde, hvor en højere gæld til indkomst-forholdet giver mening. Med manuel tegningsgaranti, kan du gå højere – hvilket ofte betyder, at du har flere muligheder i de lokale boligmarkeder. Bare pas på at strække for meget og købe en dyr ejendom, der vil forlade dig ”hus fattig.”
Sådan kommer Godkendt
Da du ikke har den standard kreditvurdering eller indkomst profil for at få godkendt, hvilke faktorer hjælpe din ansøgning?
Du dybest set nødt til at bruge hvad du kan for at vise, at du er villig og i stand til at tilbagebetale lånet. For at gøre dette, du virkelig har brug for at være i stand til at give lån – du har brug for tilstrækkelig indkomst, formue, eller en måde at bevise, at du kan håndtere betalinger.
Nogen kommer til at tage en meget tæt kig på din økonomi, og processen vil være frustrerende og tidskrævende. Før du begynder, skal du sørge for du virkelig har brug for at gå gennem processen (se om du kan få godkendt med en konventionel lån). Tag en oversigt over din økonomi, så du kan diskutere de krav med din långiver, og så du får et forspring på at indsamle de oplysninger, de har brug for.
Historien om betalinger: Kan du vise, at du har været at gøre andre betalinger til tiden i det forløbne år? Credit rapporter ser på din betaling historie (blandt andet), og du bliver nødt til at vise den samme betaling adfærd ved hjælp af forskellige kilder. Større betalinger som husleje og andre boliger betalinger er bedst, men forsyningsselskaber, medlemskaber, og forsikringspræmier kan også være nyttig. Ideelt set, vil du finde mindst fire betalinger, du har at gøre til tiden i mindst 12 måneder.
Sund udbetaling: En udbetaling reducerer din långiver risiko. Det viser, at du har hud i spillet, og det giver dem en buffer – hvis de har brug for at tage dit hjem i afskærmning, de er mindre tilbøjelige til at tabe penge, når du laver en større udbetaling. Jo mere du lægger ned, jo bedre, og 20 procent er ofte betragtes som en god udbetaling (selvom du kan være i stand til at gøre mindre). Med mindre end 20 procent, kan du også nødt til at betale private pant forsikring (PMI), som kun gør tingene mere udfordrende for dig og din långiver. For tips om at komme op med de penge, læse mere om brug og sparer op til en udbetaling.
Gæld til indkomst nøgletal: Godkendelse er altid nemmere med lave nøgletal. Når det er sagt, manuel tegningsgaranti kan bruges til at få godkendelse med højere nøgletal – muligvis så højt som 40/50, afhængigt af din kredit og andre faktorer.
Statslige låneprogrammer: dine chancer for godkendelse er bedst med statslige lån programmer. For eksempel, FHA, VA, og USDA lån er mindre risikabelt for långivere. Husk, at ikke alle långivere gøre manuel underwriting, så du kan få brug for at shoppe rundt efter en långiver, der gør – og der virker med det specifikke regeringens program, du kigger på. Hvis du får en ”nej”, der kan være en anden derude.
Cash reserver: vil du sandsynligvis nødt til at sætte ned en stor luns af forandringer som et acontobeløb, men det er klogt at have ekstra reserver på hånden – og reserver kan hjælpe dig med at få godkendt. Långivere ønsker at være behageligt, at du kan absorbere mindre overraskelser som en svigtende vandvarmer eller uventet medicinsk regning.
Kompenserende Faktorer
”Kompenserende faktorer” gøre din ansøgning mere attraktivt, og de kan være påkrævet . Det er specifikke retningslinjer, som långivere eller lån programmer, og hver enkelt du møder gør det lettere at få godkendt. De tips ovenfor, bør arbejde i din favør, og detaljerne for FHA manuel tegningsgaranti er listet nedenfor.
Afhængig af din kredit score og gæld til indkomst nøgletal, skal du måske til at tilfredsstille et eller flere af disse krav for FHA godkendelse.
Reserver: Likvider, som vil dække dine afdrag på realkreditlån i mindst tre måneder. Hvis du køber en større ejendom (tre til fire enheder), skal du nok til seks måneder. Penge du modtage som en gave eller lån kan ikke regnes som reserver.
Erfaring: Din betaling (hvis godkendt) kan ikke overstige din nuværende bolig bekostning af den mindste af 5 procent på $ 100. Målet er at undgå dramatiske stigninger ( ”betaling chok”) eller en månedlig betaling, som du ikke er vant til.
Ingen skønsmæssige gæld: Hvis du betaler alle dine kreditkort i fuld, du er ikke rigtig i gæld – men du har haft mulighed for at rack op gæld, hvis du ville. Desværre er en helt gældfri livsstil ikke hjælpe dig her.
Yderligere indkomst: I nogle tilfælde kan automatiseret underwriting ikke tælle overtid, årstidens indtjening, og andre elementer som en del af din indkomst. Men med manuel tegningsgaranti, kan du være i stand til at vise en højere indkomst (så længe du kan dokumentere indkomst og kan forvente, at det fortsætter).
Andre faktorer: Afhængigt af dit lån, kan andre faktorer være nyttige. Generelt ideen er at vise, at lånet ikke vil være en byrde, og du har råd til at tilbagebetale. Stabilitet i dit job aldrig gør ondt, og flere reserver end krævet, kan også gøre en forskel.
Tips til processen
Plan for en langsom og tidskrævende proces. En egentlig personen skal gå igennem de dokumenter, du leverer, og afgøre, hvorvidt du opfylder betingelserne for lånet – det tager tid.
Masser af papirarbejde: At få et realkreditlån altid kræver dokumentation. Manuel tegningsgaranti kræver endnu mere. Forvent at grave op alle tænkelige finansiel dokument, og opbevare kopier af alt, hvad du indsende (hvis du har brug for at re-submit). Du skal bruge de sædvanlige paystubs og kontoudtog, men du kan også være nødvendigt at skrive eller give breve, der forklarer din situation og hjælpe din underwriter verificere kendsgerningerne.
Homebuying proces: Hvis du foretager et tilbud, bygge i masser af tid til tegningsgaranti før lukning. Medtag en finansiering uforudsete, så du kan få dine alvor penge tilbage, hvis din ansøgning bliver afvist (snak med din ejendomsmægler til at forstå de muligheder). Især i varme markeder, kan du være mindre attraktivt som en køber, hvis du bruger manuel underwriting.
Udforsk alternativer: Hvis manuel underwriting ikke virker for dig, kan der være andre måder at få boliger. Hårde penge långivere kan være en midlertidig løsning, mens du bygger kredit eller venter på negative elementer at falde fra din kredit rapport. En privat långiver, co-låntager, eller cosigner (når valgt ansvarligt) kunne også være en mulighed. Endelig kan du bestemme, at det bare er mere fornuftigt at leje, indtil du er i stand til at få godkendt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
On kaksi suosituimmista tavoista, että ihmiset käyttävät maksaa velkansa. Perinteinen menetelmä on nimeltään “velan pinoaminen”, kun taas toinen on nimeltään “velan lumipallo” ja suosittelee suosittu talousasiantuntija Dave Ramsey.
Katsotaanpa katsomaan pro ja con jokaisen jotta voit selvittää, mitä lähestymistapaa ryhtyä maksaa pois velkaa.
velka pinoaminen
“Velka pinoaminen” menetelmä (tunnetaan myös velka lumivyöry menetelmä) suosittelee, että teet listan kaikki velat, sijoittui korkotason , suurimmasta pienimpään.
Esimerkiksi, saatat velkaa:
Mastercard – $ 2500 – 19 prosenttia – korkein korko
Visa – $ 7500 – 13 prosenttia – Toisen korkein korko
Autolainan – $ 4000 – 8 prosenttia – Kolmannen korkein korko
Opintolaina – $ 1900 – 5 prosenttia – Alin korko
“Velka pinoaminen” -menetelmä neuvoo, että teet vähimmäismaksu kaikki lainat. Sitten sinun pitäisi heittää kaikki ylimääräistä rahaa kohti maksaa pois MasterCard, joka on korkein korko, 19 prosenttia.
Kun olet pyyhkinyt pois 19 prosenttia MasterCard velkaa, puuttua Visa tasapainoa, mikä on toiseksi korkein korko, 13 prosenttia.
Se vie sinut kauan maksaa Visa, koska sillä on korkein saldo, on $ 7500. Pysy siinä. Aina kun olet valmis, voit aloittaa maksamalla pois velkoja alhaisemmalla korolla.
Plussat: Tämä menetelmä säästää eniten rahaa korkoina.
Miinukset: Se voi kestää kauan saada korkean tasapaino velka ylittää pois luettelosta.
Saatat turhautunut investointien jälkeen niin paljon aikaa ja energiaa kohti maksamalla alas lainan, tuntematta henkinen “voitto” on rajan sen pois listalta.
velka Snowball
Mukaan lumipallo menetelmää, sinun pitäisi heittää kaiken vapaa pennin kohti maksaa pois lainan alhaisin tasapainossa, riippumatta koron.
Jos käytit lumipallo menetelmää, voit järjestää uudelleen yllä luetteloa seuraavasti:
Opintolaina – $ 1900 – 5 prosenttia – Alin Balance
Mastercard – $ 2500 – 19 prosenttia – Toisen Alin Balance
Autolainan – $ 4000 – 8 prosenttia – Kolmannen Alin Balance
Visa – $ 7500 – 13 prosenttia – Korkein saldo
Sinusta tulisi vähimmäismaksu kaikki lainat. Sitten sinun heittää jokainen ylimääräinen penni kohti velan pienimmän tasapaino, siitä huolimatta, että – tässä tapauksessa – se on myös alin korko.
Ajatuksena menetelmä on, että maksamalla pois lainan, jolla on pienin saldo antaa sinulle psykologinen tunne “voiton”, kun ylität että laina pois listalta. Että henkinen “voittaa” motivoi sinua jatkamaan säästää rahaa ja maksaa takaisin velkojaan.
Plussat: Tämä menetelmä antaa sinulle enemmän välitöntä tunnetta voiton.
Miinukset: Se maksaa enemmän. Maksat enemmän korkoa, verrattuna velka pinoaminen menetelmää.
Mitä menetelmää tulisi käyttää?
Haluan sanoa, että henkilökohtainen rahoitus on … no … henkilökohtainen.
Maksaa velkansa on vähän kuin ruokavalioon. Toki on enemmän “ihanne” syöminen suunnitelmia siellä, mutta olkaamme realistisia: useimmat ihmiset eivät tule kiinni täydellinen ruokavalio. “Paras” ruokavalio on yksi, joka sinun kiinni.
Maksaa velkansa on samanlainen. Ole rehellinen tehdä budjetin, joka sopii persoonallisuuttasi ja pitää sinut motivoituneita. Maksat eniten korkojen jos et kiinni oman velka loppuratkaisu suunnitelma.
Se on okei kokeilla myös. Jos velka pinoaminen menetelmää kuulostaa houkuttelevampi juuri nyt, ja te kokeilla sitä muutaman kuukauden, ja toteavat, että se ei toimi, ei ole mitään syytä et voi vaihtaa velka lumipallo menetelmä.
Ottaa suunnitelma on hyvä idea, mutta se ei tarkoita, sinun pitää itse sen 100% ajasta, 365 päivää vuodessa. Asiat muuttuvat, elämä heittää käyrä palloa sinua, ja sinun täytyy sopeutua. Se tarkoittaa joskus vaihdat taloudellisia strategioita. Joten älä syytä itseäsi, jos ensimmäinen menetelmä yrität ei toimi. Pitää sitä, kunnes löydät jotain, joka ei.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Taupība, kas pati par sevi ir laba lieta. Bet, kad veikti ekstrēms, taupība faktiski var priekšlaicīga, maksā jums vairāk naudas, nekā jūs ietaupot.
Šeit ir 6 lieli veidi pārāk daudz cheapskate faktiski var ievainot tevi finansiāli.
1. Jūs novājēšanas savu laiku
Ja jūs pavadīt stundas katru nedēļu apgriešana kuponiem, salīdzinot veikals apkārtrakstu un iet no veikala uz veikalu aizķerties kāda ir pārdošanā, ka nedēļā, jums var nebūt iegūt labu atdevi no jūsu ieguldījuma.
Laika tērējat mēģināt ietaupīt daļu šeit un frakciju varētu faktiski labāk tērē lietām, piemēram, strādāt vairāk stundu, pārdodot kādu no jūsu nevēlamu lietām vai sākot šo sānu bizness vienmēr esam runājuši par. Pārliecinieties, ka laiks, jūs ieguldīt tiešām vērts izmaksa saņemat.
2. Jūs nepērkat kvalitāte
Jūs, iespējams, var nopirkt pāris kaulēties bin treneru blakus neko, bet galā nebūs tik liels, kad tie nolietojas pēc pāris mēnešiem, un jums vienkārši ir, lai iegādātos citu pāri.
Kad runa ir par lietām, piemēram, apģērbu, apavus, lielākajiem elektronikas un automašīnu un mājas remontu, pārliecinieties, ka jūs saņemat gan labu cenu , un produkts, kas kalpos jums daudzus gadus uz priekšu. Dažreiz ir vērts maksāt vairāk par kvalitāti.
3. Jūs esat pārāk uzņēmīgi pret “Good Deal”
Ja jūs vienkārši nevar pretoties vilinājums kaulēties, jūs varētu būt tērēt vairāk, nekā jums nepieciešams.
Ja jūs varat atrast lielu cenu par kaut ko jau plānošanu, pirkšanu, tas ir fantastiski.
Bet ne nopirkt kaut ko tikai tāpēc, ka tas šķiet, piemēram, “pārāk labi par darījumu, kas iet uz augšu.” Tas ir tieši tas, ko veikali cerat jūs darāt.
4. Jūs esat griešana stūriem
Dažreiz Jums ir nepieciešams tērēt naudu, lai ietaupītu naudu. Tas ietver lietas, piemēram, ņemot savu automašīnu, lai regulāri plānoto uzturēšanu un iznomājot profesionālu darīt remontu visā mājā jūs nejūtas jūs varat pareizi darīt pats.
Nolaidība šīs lietas, un jūs varētu atrast to nāk atpakaļ spokoties jums (un izmaksu jums) nākotnē.
5. Jūs neesat būt veselam
Tas var būt lētāk ēst pusdienas pie vērtības ēdienkartē McDonalds, bet tas nenozīmē, ka tā ir gudra izvēle. Ieguldījums jūsu veselībai var ietaupīt simtiem (vai vairāk), medicīniskās aprūpes leju līniju, tāpēc pārliecinieties, ka jūs neesat jāziedo uzturu.
Jūs arī nevēlaties taupīt uz ikgadējiem checkups ar savu ārstu un zobārstu, vai uz sekojot norādījumiem, tie dod jums.
6. Tu jūties Trūcīgo
Ja jūsu budžets ir tik stingri jums justies kā jums nekad nebūs jautri, jūs hurting jūsu attiecības vai arī jūs nekad palutināt sevi ar kaut ko, tad elastīgākas maz.
Veiksmīga naudas pārvaldība nozīmē, izmantojot savu naudu tādā veidā, kas ļauj jums vadīt dzīvi, kuru vēlaties. Veikt dažas telpa baudas vai jums trūkst zīmi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vi har alle vores rimelig andel af klager over kredit, kreditkort, kreditkortselskaber, og långivere. Mere og mere, kredit synes at blive et dagligt syn i vores samfund, men det er ikke alle dårlige. Ja, selv med kredit der er en lys side.
Kreditkort kan hjælpe dig med at opbygge en god kredit
Når du bruger dem korrekt, kreditkort hjælpe dig med at opbygge en stærk, positiv kredit historie, at långivere betragter som mindre risikabelt. Som du udvise ansvarlighed med kreditkort, selv dem med lav kredit grænser, er du mere tilbøjelige til at blive godkendt til kreditkort med større grænser og lån af større mængder.
Kreditkort kan hjælpe dig med at genopbygge beskadiget kredit
Selv hvis du har foretaget væsentlige kredit fejltagelser, din kredit ikke at være dårligt for evigt. Du kan begynde at genopbygge din kredit ved hjælp af et kreditkort.
Det centrale er ikke at bruge kredit det samme som du var før. I stedet erstatte dine dårlige kredit vaner med nogle ansvarlige dem: opladning kun hvad du har råd til og betale dine regninger til tiden. Når du kan ikke få godkendt til et almindeligt kreditkort, vil få et sikret kreditkort fungere lige så godt at hjælpe med at genopbygge en dårlig kredit historie.
Kreditorer kan ikke holde hemmeligheder fra dig
I hvert fald ikke hemmeligheder, der er omkring dig. Selvom kreditorer fortælle andre kreditorer, hvordan du har betalt (og ikke betalt) dine regninger, du har evnen til at se de samme oplysninger. Ved bestilling af en kopi af din kredit rapport, kan du være opmærksom på, hvad kreditorerne siger om dit forbrug og betaling vaner.
Hvis der er fejl på din kredit rapport, har du ret til at få dem fjernet og erstattet med de korrekte oplysninger.
Fejl vil ikke følge dig rundt for evigt
Flere år fra nu, vil denne afgift-off eller indsamling konto ikke have nogen effekt på dit kredit. Hvorfor? Fordi kreditbureauer – de virksomheder, der udarbejder din kredit historie – kan kun indberette mest negative oplysninger i syv år. Efter at den info falder af din kredit rapport, aldrig at blive set igen.
Det er vigtigt at bemærke, at en gæld stadig kan eksistere efter syv år. Det vil bare ikke blive noteret på din kredit rapport.
Hvis du spiller sammen, kan du komme rundt de gebyrer
Mange kreditkort kommer med gebyrer, og hvis du ikke skubber tilbage, vil du ende med at betale dem. Heldigvis er der en vej ud af næsten alle kreditkort gebyr.
For at komme ud af nogle gebyrer, du nødt til at ændre den måde, du bruger dit kreditkort. Øvrige gebyrer kan kræve nogle studehandler med dit kreditkortselskab. For at få en helt gratis kreditkort, kan en lille studehandler være det værd. Eller, kan du nødt til at vælge et andet kreditkort helt – en, der ikke opkræver gebyrer eller der gør det lettere at undgå dem.
Der er love til at beskytte dig
Tror ikke kreditorer og långivere har fuldstændig magt over dig. Føderale love findes, der holder kreditorerne fra at tage fuldstændig fordel af dig og andre forbrugere. For eksempel, Fair Credit Reporting Act (FCRA) giver dig ret til at bestride kredit rapport oplysninger, der er forkerte. Og, Fair Debt Collection Practices Act (FDPCA) giver dig ret til at anmode om, at gæld samlere stoppe ringer til dig.
Professionel hjælp er tilgængelig
Uanset hvor overvældende din gæld kan synes, behøver du ikke at tackle det alene. Ved hjælp af en professionel organisation som forbrugerkredit rådgivning kan hjælpe dig sortere din gæld og udarbejde en betaling plan, der vil få dig tilbage på sporet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Za let, je bilo rečeno, vlagatelji, ki so delnice najboljše vozilo za dolgoročno varčevanje, in da se razpoloženje ni odpravljena danes tudi v luči dveh tržnih zruši doslej v tisočletju. Toda tisti, ki podcenjevati vlogo obveznic morda zamudili pomembne priložnosti. Dejstvo je, obveznice so tako pomembna danes, kot kdajkoli prej. Tukaj je kratek pregled štirih pomembnih razlogov, da preuči razdelitev na obveznice:
prihodki
Medtem ko mnogi investicije zagotavljajo neko obliko dohodka, obveznice ponavadi ponudi najvišjo in najbolj zanesljive tokove prihodkov. Tudi v času, ko so prevladujoči mere nizke, obstaja še veliko možnosti (kot so obveznice z visokim donosom ali nastajajoče tržnega dolga), ki lahko vlagatelji uporabljajo za gradnjo portfelj, ki bo ustrezala njihovim potrebam dohodek. Najpomembnejši lahko razpršen portfelj obveznic zagotoviti dostojne donose z nižjo stopnjo volatilnosti kot delnice, in z višjimi dohodki od skladov denarnega trga ali bančnih instrumentov. Obveznice so zato priljubljena možnost za tiste, ki morajo živeti izven njihovega investicijskega dohodka.
diverzifikacija
Skoraj vsak investitor je slišal stavek “ne dajo svoje jajca v eno košaro.” To je lahko kliše, vendar časovno preizkušen modrost vseeno. Sčasoma se lahko večja diverzifikacija vlagateljem zagotoviti boljše tveganju prilagojene donose (z drugimi besedami, znesek povratnega glede na višino tveganja) kot portfeljev z ožjim poudarkom.
Bolj pomembno, lahko obveznice pomaga zmanjšati nestanovitnost – in ohranjanje kapitala – za kapitalskih vlagateljev v času, ko je na borzi, ki spadajo.
Zaščita glavnega
naložbe s fiksnim donosom, so zelo koristne za ljudi, ki približujejo do točke, ko bodo morali uporabiti denar so vlagali – na primer, vlagatelj v roku petih let od upokojitve ali nekdo, ki mora izkoristiti svojega otroka kolegij sklad za plačilo za šolo.
Medtem ko se zaloge lahko doživite veliko nestanovitnost v kratkem času – kot nesreči 2001-2002 in finančne krize leta 2008 – razpršenim portfeljem obveznic je veliko manj verjetno, da trpijo velike izgube v kratkem obdobju. Kot rezultat, vlagatelji pogosto povečati njihovo razporeditev na fiksni dohodek, in zmanjšalo njihovo razporeditev na lastniške vrednostne papirje, kot so približala svojemu cilju.
Morebitne davčne ugodnosti
Nekatere vrste obveznic je lahko tudi koristen za tiste, ki morajo zmanjšati svoje davčne obremenitve. Medtem ko se je dohodek na bančnih instrumentov, večina skladi denarnega trga, in delnice so obdavčljivi, razen če je potekala v račun brez davka odloženo, obresti na komunalnih obveznic je brez davka na zvezni ravni in za vlagatelje, ki imajo v lasti občinskega vez z izdala država, v kateri imajo stalno prebivališče, na državni ravni kot tudi. Poleg tega so prihodki od ameriških državnih obveznic je brez davka na državni in lokalni ravni. Čeprav to ni vedno pametno, da vlagajo v-davčno ugodnejši od vrednostnih papirjev, še posebej za vlagatelje v nižjih davčnih razredih, fiksni dohodek vesolje ponuja številne vozil vlagatelji lahko uporabite za zmanjšanje davčne obremenitve.
Spodnja črta
Obveznice ne bi za zanimiv pogovor na večerjo stranke, in ne dobijo sorazmerno pokritost v primerjavi finančnega tiska do zalog.
Kljub temu pa lahko obveznice služijo širok spekter uporabe za vlagatelje vseh črt.
Disclaimer : Informacije na tej spletni strani je na voljo samo za razpravo, in se ne sme razumeti kot investicijsko svetovanje. Pod nobenim pogojem pa ta podatek predstavlja priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev. Govori, da svetovalec in davčni strokovnjak finančno, preden boste vlagali.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Далеко не всі люди люблять думати про неминучість смерті. Менше ще отримувати задоволення від можливості випадкової смерті. Якщо є люди, які залежать від вас і вашого доходу, однак, це одна з тих неприємних речей, які ви повинні розглянути. У цій статті ми будемо підходити до теми страхування життя двома способами: по-перше, ми вкажемо деякі з неправильних уявлень, а потім ми розглянемо, як оцінити, скільки і який тип страхування життя вам потрібно.
Чи потрібно Кожне страхування життя?
Купівля страхування життя не має сенсу для всіх. Якщо у вас немає утриманців і досить коштів, щоб покрити свої борги і вартість смерті (похорон, збори адвоката садиби і т.д.), то страхування є непотрібною вартістю для вас. Якщо у вас є утриманці і у вас є достатньо коштів, щоб забезпечити для них після смерті (інвестицій, трастів і т.д.), то вам не потрібно страхування життя.
Проте, якщо у вас є утриманці (особливо, якщо ви є основним постачальником) або значні борги, які переважують ваші активи, то вам, ймовірно, буде потрібно страхування, щоб гарантувати, що ваші утриманці доглядають якщо щось трапиться з вами.
Страхування і вік
Одна з найбільших міфів, що страхові агенти агресивної життя увічнюють є те, що «страхування важче претендувати, як ви вік, так що вам краще отримати його, поки ви молоді.» Простіше кажучи, страхові компанії роблять гроші, роблячи ставки, як довго ви будете жити. Коли ви молоді, ваші премії буде відносно дешево. Якщо ви раптово померти, і компанія повинна платити, ви були поганим вибором. На щастя, багато молодих людей доживають до старості, платити більш високі і більш високі страхові внески, оскільки вони старіють (підвищений ризик їх вмираючими робить шанси менш привабливими).
Страхування дешевше, коли ви молоді, але це не легше, щоб претендувати. Простий факт полягає в тому, що страхові компанії хочуть вищі страхові внески, щоб покрити шанси на літніх людей – це дуже рідко, що страхова компанія відмовить покриття для тих, хто готовий платити премії за категорії ризику. Проте, отримати страховку, якщо вам це потрібно, і коли вам це потрібно. Чи не отримати страховку, тому що ви боїтеся НЕ кваліфікуючи пізніше в житті.
Чи є страхування життя Інвестиційний?
Багато людей бачать страхування життя як інвестиції, але в порівнянні з іншими інвестиційними інструментами, посилаючись на страхування в якості інвестицій просто не має сенсу. Деякі види страхування життя розхвалювали як транспортні засоби для збереження або вкладення грошей для виходу на пенсію, зазвичай званих політиків грошових вартості. Ці страхові поліси, в яких ви будуєте басейн капіталу, який отримує відсотки. Цей інтерес наростає, тому що страхова компанія вкладає ці гроші в свою користь, так само, як банки, і платять вам відсоток за використання ваших грошей.
Однак, якщо ви повинні були взяти гроші з заощаджень програми форсованого і інвестувати в індексний фонд, ви, ймовірно, побачити набагато більш високий прибуток. Для людей, яким не вистачає дисципліни, щоб регулярно інвестувати, поліс страхування коштів значення може бути корисним. Дисциплінований інвестор, з іншого боку, не має ніякої потреби в клаптики з таблиці страхової компанії.
Готівкова вартість в порівнянні з Term
Страхові компанії люблять політику готівки цінностей і просувати їх в значній мірі, даючи доручення агентів, які продають цю політику. Якщо ви намагаєтеся відмовитися від політики (вимагати свої заощадження частини назад і скасувати страхування), страхова компанія буде часто припускають, що ви берете кредит від ваших власних заощаджень, щоб продовжувати сплачувати страхові внески. Хоча це може здатися простим рішенням, цей кредит буде коштувати вам, як ви повинні будете платити відсотки в страховій компанію для запозичення своїх власних грошей.
Термін страхування є страхування чистою і простий. Ви купуєте політику , яка виплачує певну суму , якщо ти помреш в протягом періоду , до якого застосовується політик. Якщо ви не помрете, ви не отримаєте нічого (не розчаруватися, ви живі , в кінці кінців). Мета цього страхування , щоб тримати вас знову , поки ви не можете стати самозастрахованнимі вашими активами. На жаль, не весь термін страхування однаково бажані. Незалежно від специфіки ситуації людини (способу життя, доходи, борги), більшість людей найкраще обслуговується політика в галузі відновлюваної та конвертованій термін страхування. Вони пропонують стільки ж охоплення і дешевше , ніж касова вартість, а з появою інтернету порівняння водіння вниз премій для порівнянних політики, ви можете придбати їх за конкурентоспроможними цінами.
Відновлювана пункт в термін страхування життя означає, що страхування компанії дозволить відновити свою політику за встановленою ставкою без проходження медичного. Це означає, що якщо застрахована особа з діагнозом смертельною хворобою так само, як термін закінчиться, він або вона зможе відновити політику по конкурентоспроможним ставками, незважаючи на те, що страхова компанія обов’язково має виплатити.
Конвертовані страховий поліс передбачає можливість зміни номінальної вартості політики в політику готівкою вартість пропонованих страховиком у разі, коли ви досягнете 65-річного віку і не є фінансово забезпеченими досить, щоб піти без страховки. Навіть якщо ви будете планувати в надії, не маючи використовувати цю опцію, то краще, щоб бути безпечним і премії, як правило, зовсім недорого.
Оцінка вашої страхової потреби
Велика частина вибору поліса страхування життя полягає у визначенні того, скільки грошей ваших утриманці будуть потребувати. Вибір номінальної вартості (сума вашої політики платить, якщо ви помрете) залежить від:
Скільки боргів у вас є : всі ваші борги повинні бути погашені в повному обсязі, в тому числі автокредитування, іпотечні кредити, кредитні карти, кредити і т.д. Якщо у вас є $ 200,000 іпотечного та автокредитування в $ 4000, вам потрібно як мінімум $ 204000 в політиці щоб покрити свої борги (і , можливо , трохи більше , щоб піклуватися про інтереси, а).
Доходи Заміна : Одна з найбільших факторів для страхування життя для заміщення доходу, який буде основним фактором , що визначає розмір вашої політики. Якщо ви є єдиним постачальником для ваших утриманців і ви приносите в 40 000 $ в рік, то буде потрібно виплата політики , яка є досить великим , щоб замінити ваш дохід плюс трохи більше , щоб захиститися від інфляції. Для того, щоб підстрахуватися на всякий випадок, припустимо , що одноразова виплата вашої політики вкладаються на 8% (якщо ви не довіряєте своїм утриманцям інвестувати, ви можете призначити опікунів або вибрати з фінансового планування і розрахувати його або її вартості в рамках виплата). Просто щоб замінити ваш дохід, ви будете потребувати в політиці $ 500,000. Це не набір правил, але додавши свій річний дохід назад в політику (500000 + 40000 = 540000 в даному випадку) є досить хорошим захиститися від інфляції. Пам’ятайте, що ви повинні додати це $ 540000 до того , що ваші загальні борги додати до.
Майбутні зобов’язання : Якщо ви хочете , щоб платити за навчання в коледжі вашої дитини або ваш чоловік перейти на Гаваї , коли ви пішли, ви повинні оцінити вартість цих зобов’язань і додати їх до суми покриття ви хочете. Таким чином, якщо людина має річний дохід в розмірі 40 000 $, іпотечний кредит в розмірі $ 200 000, і хоче , щоб відправити своє дитя в університет (скажімо , це буде коштувати $ 80. 000), ця людина, ймовірно , хоче політику $ 820000 ($ 540000 замінити річний дохід + $ 200 000 за рахунок іпотечного + $ 80,000 університету рахунок). Після визначення необхідної номінальної вартості вашої страхової компанії, ви можете почати ходити по магазинам навколо для правильної політики (і неабиякого). Є багато онлайн страхових оцінювачів , які можуть допомогти вам визначити , скільки страхування ви будете потребувати.
Страхує Інші : Очевидно , є інші люди у вашому житті , які важливі для вас , і ви можете здивуватися , якщо ви повинні застрахувати їх. Як правило, ви повинні забезпечити тільки люди , чия смерть означатиме фінансові втрати для вас. Смерть дитини, в той час як емоційно руйнівними, не представляє собою фінансові втрати , тому що діти коштують грошей , щоб підняти. Смерть в приносить дохід чоловіка, проте, дійсно створює ситуацію з обома емоційними і фінансовими втратами. В цьому випадку слідувати заміщення доходу трюку ми пішли через раніше (ваш чоловік / дохід 8% + інфляції = скільки вам потрібно застрахувати свою дружину за). Це стосується також будь-яких ділових партнерів , з якими у вас є фінансові відносини (наприклад, спільна відповідальність за іпотечні платежі на спільне володіння майна).
Альтернативи страхування життя
Якщо ви отримуєте страхування життя чисто, щоб покрити борги і не мають утриманців, є інший спосіб піти про це. Кредитні установи побачили прибуток страхових компаній і отримують в на акті. Кредитні картки компанія і банки пропонують страхові франшизи на непогашених залишках. Часто це становить кілька доларів в місяць, а в разі вашої смерті, політика буде платити цей конкретний борг в повному обсязі. Якщо ви виберете для цього покриття від кредитної організації, не забудьте відняти цей борг з будь-яких розрахунків, які ви робите для страхування життя – бути подвійно застрахованим непотрібної вартість.
Суть
Якщо вам потрібно страхування життя, важливо знати, скільки і які вам потрібно. Хоча термін страхування зазвичай відновлювальна є достатнім для більшості людей, ви повинні дивитися на вашій власній ситуації. Якщо ви вирішили купити страховку через агент, вирішити, що ви заздалегідь повинні уникнути застрявання з недостатнім покриттям або дорогим покриттям, що вам не потрібно. Як з інвестуванням, навчання себе має важливе значення, щоб зробити правильний вибір.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si vous avez des actifs financiers pour rembourser votre prêt hypothécaire tôt mais choisir de ne pas le faire, vous êtes en effet le choix d’investir avec de l’argent emprunté. Cela serait logique si, après avoir examiné le risque et les impôts, le taux de rendement de vos actifs investis dépasse le coût d’intérêt de votre prêt hypothécaire. Pour la plupart des gens, ce n’est pas le cas.
Plus de payer votre prêt hypothécaire
L’un des avantages à rembourser votre prêt hypothécaire est qu’il est, le retour sans risque garanti.
Vous pouvez investir dans des placements sûrs, sans risque comme un certificat bancaire assuré des dépôts et des titres du Trésor, mais rarement vous obtenir un rendement plus élevé sur ces types de placements que le taux d’intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire.
Si vous êtes prêt à prendre des risques, et l’approche d’investissement dans une perspective à long terme, vous devez investir votre argent dans des actions (de préférence des fonds indiciels d’actions) pour avoir la meilleure chance de gagner un rendement qui dépassera le coût de votre hypothèque .
En faisant cela, vous emprunter de l’argent de la banque d’investir dans le marché boursier; une stratégie pleine de risques – le principal risque d’être la mauvaise gestion de ces investissements. Par exemple, les investisseurs gagnent en moyenne un rendement inférieur à la moyenne sur le marché parce qu’ils font émotionnels, non rationnels, les décisions d’investissement.
La plupart étude Conclut les retraités devraient payer leur prêt hypothécaire
Après avoir examiné le montant du risque qu’un investisseur devrait prendre à attendre raisonnablement d’obtenir un rendement plus élevé que le coût de leur prêt hypothécaire, le Centre pour la retraite de recherche conclu dans leur étude intitulée « Si vous portez INTO hypothécaire de retraite » que lors de la recherche aux ménages retraités « tout sauf cette petite minorité sera mieux rembourser leur prêt hypothécaire . » la petite minorité , ils se référaient était prêt à investir une somme dans des actions qui était égal ou dépassé le montant qu’ils ont emprunté pour leur prêt hypothécaire.
Cette étude a examiné les risques et les impôts et a conclu que la plupart des retraités seraient mieux rembourser leur prêt hypothécaire si elles avaient les actifs financiers de le faire.
Inconvénients à payer l’hypothèque
Le plus grand con de payer l’hypothèque précoce est une liquidité réduite. Il est beaucoup plus facile d’accéder aux fonds assis dans un compte de placement ou compte bancaire que des fonds d’accès sous la forme d’équité à domicile.
Envisager la création d’une ligne de crédit hypothécaire à domicile une fois que votre prêt hypothécaire est remboursé si vous avez des liquidités supplémentaires, ou l’accès à vos fonds en cas de besoin.
Quels atouts devriez-vous utiliser pour payer votre prêt hypothécaire?
Si vous êtes à la retraite et que vous voulez rembourser votre prêt hypothécaire tôt, comment allez-vous faire liquider des actifs pour le faire? Dans l’ordre suivant:
Tout d’abord, liquider les placements sans risque dans les comptes imposables. Pourquoi? Vous faites du commerce essentiellement un pour un autre investissement sans risque; un compte d’épargne bancaire pour une maison non hypothéqué, par exemple.
En second lieu, la liquidation des placements plus risqués dans les comptes imposables. Ici, vous encaissez des investissements qui ont le potentiel d’obtenir des rendements plus élevés et de les échanger dans une maison qui appartient libre et claire.
Troisièmement, si vous êtes âgé de plus de 59 ans et demi, vous pouvez envisager de retirer les investissements des comptes à impôt différé pour rembourser une partie de votre prêt hypothécaire, mais soyez prudent de faire cela. Les retraits de comptes à impôt différé sont inclus dans votre revenu imposable dans l’année où vous prenez le retrait. Cela signifie que si vous prenez une grande partie de l’argent d’un IRA ou 401 (k), le revenu supplémentaire que vous pourriez tomber sur une tranche d’imposition supérieure. Vous pouvez potentiellement éviter cela en brisant des retraits importants en incréments plus petits pour être retiré sur plusieurs années civiles.
Avant de rembourser votre prêt hypothécaire tôt vous aussi vouloir tenir compte des incidences fiscales de votre prêt hypothécaire.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kanskje den største grunnen til at folk får seg inn i en dyp gjeld hull er at de kjøper inn i ideen om at personlig gjeld er et verktøy som tillater dem å få ting de ønsker nå heller enn å måtte vente.
Vil ha et hus nå? Få et boliglån.
Vil du ha en bil nå? Få en bil lån.
Lyst til å gå tilbake til skolen nå? Få en student lån.
Ønsker at par AirPods nå? Piske ut kredittkortet.
Vil du ha en soverom sett nå? Registrer deg for betalingsplan.
I hver eneste av disse situasjonene, er en person får noe de ønsker – ikke trenger, ønsker – akkurat nå uten å måtte betale for det akkurat nå. I stedet, den personen som må betale for det er deres fremtidige selv, og at fremtidige selv er nødt til å betale mer enn prislappen.
Vil du ha en $ 200.000 huset nå? Registrer deg for en 30 år $ 200,000 boliglån på 4% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 343 739.
Vil du ha en $ 25,000 bil nå? Registrer deg for en 60 måneders $ 25,000 bil lån på 3,25% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 27 120.
Vil du gå tilbake til skolen for 4 år på $ 10.000 i året? Registrer deg for en 10 år $ 40,000 student lån på 5% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 50 911.
Du får bildet. Få noe nå, betale mer senere.
Her er fangsten: det er nesten aldri noe du trenger akkurat nå. Jada, kan du være i stand til å lage en sak for trenger en student lån akkurat nå, og muligens argumentere for et boliglån, men det er nesten ingen annen gjeld som utgjør et behov (Jeg er egentlig ikke overbevist om disse to er behov , heller, men minst det er en debatt der).
Snarere disse tingene er alle ting du ønsker . Du ønsker at skinnende bil. Du ønsker at nye soverom sett. Du vil at disse AirPods. Du ønsker at huset i stedet for leiligheten.
Så, la oss endre det bildet litt. La oss ikke se på gjeld som et verktøy for å få det du ønsker.
Snarere ser på gjeld som en musefelle med ting du ønsker å være deilig ost lokkemat fellen. I forhold til din økonomi, det er en mye sterkere og mer nøyaktig metafor.
Du er en mus, og du vil at ost. Det er bare sitter der rett ut i det fri. Alt du trenger å gjøre er å gå ta det … men da fellen kommer ned på deg.
Du er en person, og du vil at bilen / AirPods / soverom sett / house. Det er bare sitter der rett ut i det fri. Alt du trenger å gjøre er å gå ta det … men da fellen kommer ned på deg.
I begge tilfeller, er alt som virkelig trengs er litt tålmodighet.
Musen kan bare vente til alle går i dvale og deretter raid kjøkkenet, uten feller.
Du kan begynne å sette penger til side for det som du vil og når du har lagret nok kan du bare gå å kjøpe den ut av lommen.
Men i begge tilfeller, når utålmodighet vinner ut, begynner smerten.
Ikke se på at kredittkortet som et verktøy. Snarere er det en felle, forkledd som et verktøy. Det samme gjelder for den bilen lån, og at betalingsplan og ofte at boliglån.
Hva gjør smarte mus gjøre når konfrontert med en musefelle? De unngår fellen helt, eller annet de finne ut en måte å få osten ut av fellen uten å bli tatt.
Du bør bruke de samme to triks i livet ditt.
Unngå Trap Helt
Dette er en bedre strategi for større gjenstander, ting du kanskje “buy” med en stor collateralized lån som en bil eller et hus.
Snarere enn å kjøpe stort element akkurat nå, du venter en stund og foreta månedlige “betaling” til en sparekonto eller investering konto i stedet.
For eksempel, la oss si at du ønsker å kjøpe en sen modell brukt bil og har tenkt å låne $ 15 000 for å gjøre det. Du har god kreditt, slik at du kan få en 60 måneders lån for 3,25%, eller $ 271 i måneden.
Her er tingen: i stedet for å bruke $ 271 i måneden i 60 måneder på det lånet, kan du bare sette $ 250 i måneden på en sparekonto i 60 måneder og kjøpe bilen med kontanter. Som sparer deg $ 21 i måneden. Alternativt kan du sette $ 271 i måneden til sparing og være der i 55 måneder, noe som eliminerer de siste fem “betaling”.
Når en mus unngår fellen helt og bare tålmodig venter på natta, musen vinder nesten alltid opp med mange flere alternativer for mat og mye mer fleksibilitet når det gjelder tid til å få mat ut på natten kjøkkenet.
Når du unngå fellen helt og bare spare opp penger selv, du nesten alltid ender opp med mer penger i lomma og mye mer fleksibilitet når det gjelder tid til å faktisk gjøre kjøpet.
Få Cheese Uten Trap
Denne tilnærmingen fungerer bedre for mindre kjøp, som de AirPods eller kanskje den nye soverom sett nevnt tidligere.
Her, i stedet for bare å bruke gjeld for å kjøpe hva du vil, du bare gjøre noen livsstilsvalg for å komme opp med pengene. Du spiser veldig sparsommelig hjemme hele måneden, og plutselig du har råd til AirPods. Du selger en haug med ubrukte og uønskede ting fra skapet og plutselig du har råd til soverom sett.
Med andre ord, hvis det er noe mindre du ønsker, er det sannsynlig at de pengene du trenger å kjøpe det allerede er tilgjengelig i ditt liv, og du kan frigjøre den opp ved å bare gjøre noen bedre livsstilsvalg.
På den annen side, kan du kaste dem $ 160 AirPods på en 29,9% april kredittkort og betale $ 5 i måneden for å betale den av … men du skal betale for 65 måneder, og du vil ende opp med å betale mer i renter alene enn kostnaden for AirPods (jepp, $ 324 totalt).
Når musen finner en måte å banke ost av fellen uten å bli fanget i fellen, blir musen ønsket festen akkurat nå uten å bli viklet inn i grep av fellen.
Når du finner en måte å komme opp med penger til å kjøpe det du ønsker uten å bli viklet inn i kredittkort gjeld, ender du opp (igjen) med mer penger i lomma på lang sikt og med elementet i hånden ganske raskt.
Siste tanker
Fordi kreditt er så tilgjengelig og lån er vanligvis bare et skjema eller to unna, synes gjeld ut som et praktisk alternativ når vi vil ha noe. Ofte, sveiper vi at kortet så raskt at vi knapt engang tenke på det, eller vi fylle ut disse skjemaene mens du lytter til en selger dytte oss videre.
Økonomisk suksess er om å unngå felle for å jage dem fristelse.
Hvis du kan bruke bare litt tålmodighet og noen vilje til å redde, nesten alle store utgifter du vil i livet vil til slutt bli din uten å logge din fremtid over til en bank.
Hvis du bare kan klippe noen utgifter i de neste ukene, nesten alle mindre utgifter du vil i livet vil bli din uten å øke balansen på et kredittkort.
Gjeld sitter der ute som en godt agnet mus felle, venter på tåpelig musen til å gå på den og ta agnet … og så de er fanget.
Ikke vær musen. Gjeld er ikke et verktøy som vil hjelpe deg å få det du ønsker akkurat nå. Gjeld er en felle som vil komplisere deg og tømme lommeboken.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Une façon courante de créer un revenu de retraite est de construire un portefeuille de fonds indiciels d’actions et d’obligations (ou travailler avec un conseiller financier qui le fait). Le portefeuille est conçu pour atteindre un taux respectable à long terme de retour, et le long du chemin, vous suivez un ensemble prescrit des règles de taux de retrait qui généralement vous permettront de souscrire 4-7 pour cent par an, et dans quelques années, augmentation votre retrait de l’inflation.
Le concept « rendement total » est que vous visez un rendement moyen annuel de 10 à 20 ans qui atteint ou dépasse votre taux de retrait. Bien que vous ciblez une moyenne à long terme, dans une année vos déclarations dérogera à cette moyenne un peu. Pour suivre ce type d’approche d’investissement, vous devez maintenir une allocation diversifiée, peu importe les hauts d’année en année et les bas du portefeuille.
Vous prenez des retraits en utilisant ce qu’on appelle un plan de retrait systématique. Méfiez-vous de la façon dont vous projetez vos résultats lorsque des retraits réguliers potentiels sortent à la retraite la séquence des rendements du marché peuvent affecter vos résultats.
Il existe de nombreuses variantes à une stratégie d’investissement total de retour, telles que la segmentation du temps et de l’appariement actif-passif, où des investissements sûrs sont utilisés pour répondre aux besoins de flux de trésorerie à court terme et les investissements axés sur la croissance sont utilisés pour financer les besoins futurs de flux de trésorerie.
L’approche de rendement total est le plus utilisé par les investisseurs expérimentés, ceux qui aiment gérer leur argent et ont une histoire de prendre des décisions logiques, disciplinés, ou par l’embauche d’un conseiller qui utilise cette approche. Lorsque vous avez terminé droit, un portefeuille de rendement total est l’un des meilleurs investissements de retraite que vous pouvez faire.
2. Utiliser les fonds de revenu de retraite
fonds de revenu de retraite sont un type spécialisé de fonds communs de placement. Ils attribuent automatiquement votre argent dans un portefeuille diversifié d’actions et d’obligations, souvent par la possession d’une sélection d’autres fonds communs de placement. Les investissements sont gérés dans le but de produire un revenu mensuel qui est distribué. Ces fonds sont conçus pour fournir un forfait tout-en-un qui est conçu pour atteindre un objectif particulier.
Certains fonds ont un objectif de produire un revenu mensuel plus élevé et peuvent utiliser une partie du capital pour atteindre leurs objectifs de paiement. D’autres fonds ont un montant de revenu mensuel inférieur associé à un objectif de préservation principale.
Avec un fonds de revenu de retraite, vous gardez le contrôle de votre capital et accès à votre argent à tout moment. Bien sûr, si vous faites retirer une partie de votre capital, votre revenu futur mensuel sera ensuite baisser.
3. Rentes immédiates
Toutes les rentes sont une forme d’assurance plutôt qu’un investissement. Je les inscrire sur la liste des meilleurs investissements de retraite parce que leur but est de produire un revenu et qui est ce dont vous avez besoin à la retraite.
Avec une rente immédiate, vous assurer que vos revenus futurs. En échange d’un paiement forfaitaire, la compagnie d’assurance offre vous revenu garanti à vie (ou pour quelque autre convenu laps de temps). La garantie est aussi forte que la qualité de la compagnie d’assurance qui l’émet.
Il y a fixes rentes immédiates ainsi que les rentes immédiates variables. Certains revenus de l’offre qui augmentera l’inflation, même si cela signifie que vous allez commencer à recevoir un montant mensuel inférieur.
Vous pouvez également choisir la durée de la rente, comme un paiement de 10 ans, un gain de vie commune (appropriée si vous êtes marié et que vous voulez le revenu pour l’un de vous qui peut être de longue durée) ou un seul paiement de la vie.
rentes immédiates peuvent être une bonne solution pour ceux qui n’ont pas beaucoup d’autres sources de revenu garanti, pour ceux qui ont tendance à être plus dépensiers (ce qui signifie qu’ils peuvent dépenser une somme forfaitaire d’argent ont beaucoup trop vite et rien à gauche) et pour les personnes seules avec espérance de vie longue.
4. Acheter des obligations
Lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez votre argent soit le gouvernement, une société ou d’une municipalité. L’emprunteur accepte de vous payer des intérêts pour un montant fixe de temps et lorsque l’obligation arrive à échéance votre capital est retourné. Le revenu d’intérêt ou le rendement, vous recevez d’une obligation (ou d’un fonds d’obligations) peut être une source stable de revenu de retraite.
Les obligations ont des cotes de qualité pour vous donner une idée de la solidité financière de l’émetteur de l’obligation. Il y a à court terme, à moyen terme, et les obligations à long terme. Il y a aussi des liens avec des taux d’intérêt révisables, appelées obligations à taux variable, ainsi que les obligations à haut rendement, qui paient des taux plus élevés, mais de coupon ont une cote de qualité inférieure. Les obligations peuvent être achetés comme un paquet sous la forme d’un fonds commun de placement d’obligations ou un fonds négocié en bourse obligataire, ou vous pouvez acheter des obligations individuelles.
À la retraite, les obligations individuelles peuvent être utilisées pour former une échelle d’obligations dont les échéances fixées pour répondre à vos besoins futurs de flux de trésorerie. Cette structure d’investissement est souvent désigné comme l’appariement actif-passif ou du temps de segmentation.
La valeur principale des obligations fluctue en fonction des taux d’intérêt. Dans un environnement de taux d’intérêt à la hausse, vous pouvez vous attendre la valeur des obligations existantes pour aller vers le bas. Si vous envisagez de maintenir le lien à l’échéance principales fluctuations ne sera pas question. Si vous possédez un fonds commun de placement obligataire et la nécessité de le vendre à utiliser les fonds pour les frais de subsistance, les fluctuations principales seront la matière.
Acheter des obligations pour les revenus qu’ils produisent et / ou pour le capital garanti, vous recevrez quand ils-ne pas mûrir les acheter attendant des rendements élevés, ou d’attendre de réaliser un gain sur l’appréciation du capital.
5. Location Immobilier
bien locatif peut fournir une source stable de revenus, mais il y aura des besoins d’entretien, et lorsque vous possédez l’immobilier, vous inévitablement des dépenses imprévues. Avant d’acheter des biens de location, vous devez calculer toutes les dépenses potentielles que vous pourriez subir dans le délai prévu vous prévoyez de posséder la propriété. Vous devez également prendre en compte taux d’inoccupation, aucune propriété sera loué à 100 pour cent du temps.
propriété d’investissement est une entreprise, pas une proposition de rendez-vous riche rapidement. Pour ceux qui ont l’expérience de l’immobilier, ou ceux qui veulent mettre le temps pour en faire une entreprise de location immobilier peut faire un grand investissement de la retraite.
Si vous n’êtes pas sûr où commencer, pensez à lire des livres sur l’investissement immobilier, parler à des investisseurs expérimentés, et rejoindre un vrai club d’investissement immobilier.
Ne pas sortir et commencer à investir dans l’immobilier sans faire vos devoirs. J’ai vu des gens sauter dans le train en marche de l’immobilier simplement parce qu’ils connaissaient un ami ou un voisin qui a fait très bien avec l’immobilier. Votre ami ou un voisin peut avoir une connaissance ou une expérience que vous n’avez pas. Se lancer dans un investissement parce que quelqu’un d’autre a réussi avec ce n’est pas la bonne raison de le faire.
6. rente à capital variable un coureur de revenu viager
Une rente variable est pas le même type d’investissement comme une rente immédiate. Dans une rente variable, votre argent va dans un portefeuille de placements que vous choisissez. Vous participez aux gains et pertes de ces investissements, mais pour un supplément, vous pouvez ajouter des garanties, des cavaliers appelés. Pensez à un coureur comme un parapluie, vous ne pouvez pas besoin, mais il est là pour vous protéger dans un pire scénario.
Les coureurs qui fournissent vont le revenu par de nombreux noms tels que les coureurs de prestations de vie, les prestations de retrait garanti, les coureurs de revenu minimum à vie, etc. Chacun a une formule différente qui détermine le type de garantie fournie. rentes variables sont complexes, et moi-même avons constaté que beaucoup de gens qui les offrent n’ont pas une bonne compréhension de ce que le produit fait et ne fait pas. Les coureurs ont des frais, et je vois souvent des rentes variables avec frais de total environ 3-4 pour cent par an. Cela signifie faire de l’argent les investissements doivent regagner les frais, puis quelques-uns.
Une rente est un produit d’assurance. bonne planification doit être fait pour déterminer si vous devez assurer une partie de votre revenu. Si la réponse est oui, alors vous devez comprendre ce que pour acheter la rente (un IRA ou en utilisant l’argent non-retraite), comment sera imposé le revenu lorsque vous l’utilisez, et ce qui se passe à la rente à votre décès .
Je vois rarement une bonne planification fait avant l’achat de rentes à capital variable. Malheureusement, bien trop souvent la rente est achetée parce que quelqu’un avait l’argent et une personne de vente suggéré qu’ils mettent leur argent dans un produit de rente à capital variable. Ce n’est pas la planification financière.
7. Gardez quelques placements sécuritaires
Vous voulez toujours garder une partie de vos placements de retraite dans des alternatives sûres. Le principal objectif de tout investissement sûr est de protéger ce que vous avez plutôt que de générer un niveau élevé de revenu courant.
Je recommande à tous les retraités ont un peu un compte de réserve (un fonds d’urgence). Ce compte ne doit pas être inclus comme un actif disponible pour produire un revenu de retraite. Il est là comme un filet de sécurité; quelque chose à se tourner vers des dépenses imprévues qui peuvent survenir à la retraite.
En outre, si vous n’êtes pas sûr de quoi faire avec votre argent, garer dans un placement sûr pendant que vous prenez le temps de prendre une décision éclairée. Trop de gens se précipitent pour mettre leur argent dans un investissement parce qu’ils se sentent comme il ne devrait pas être assis dans la banque depuis trop longtemps. Ils finissent par prendre une décision de pointe, ce qui est jamais une bonne idée.
Des décisions réfléchies, les décisions d’investissement éclairées prend du temps. Pendant que vous vous éduquez ou interviewer des conseillers, il est tout à fait correct de garer votre argent dans un endroit sûr. Aucun professionnel de bonne réputation va vous forcer à prendre une décision d’investissement rapide. Si vous vous sentez fait pression sur vous ne pouvez pas avoir affaire à quelqu’un qui a vos intérêts à l’esprit.
8. productifs de revenu Fonds à capital fixe
La majorité des fonds fermés sont conçus pour produire un revenu mensuel ou trimestriel. Ce revenu peut provenir d’intérêts, les dividendes, les appels couverts, ou dans certains cas d’un remboursement de capital. Chaque fonds a un objectif différent; quelques actions propres, d’autres propres obligations, certains écrivent couverts appels à générer des revenus, d’autres utilisent ce qu’on appelle une stratégie de capture de dividende. Assurez-vous de faire vos recherches avant d’acheter.
Certains fonds fermés utilisent-à-dire l’effet de levier qu’ils empruntent contre les titres du fonds d’acheter plus de revenus titres productifs et sont donc en mesure de payer un rendement plus élevé. L’effet de levier signifie un risque supplémentaire. Attendez-vous à la valeur principale de tous les fonds fermés pour être très volatile.
Les investisseurs expérimentés peuvent trouver des fonds de type fermé comme un investissement approprié pour une partie de leur argent de la retraite. Les investisseurs moins expérimentés devraient les éviter ou les posséder en utilisant un gestionnaire de portefeuille qui se spécialise dans les fonds fermés.
9. Les dividendes et les fonds de revenu de dividendes
Au lieu d’acheter des actions individuelles qui versent des dividendes, vous pouvez choisir un fonds de revenu de dividendes, qui sera propriétaire et gérer les stocks qui versent des dividendes pour vous. Les dividendes peuvent fournir une source stable de revenu de retraite qui peuvent augmenter chaque année si les entreprises augmentent leurs gains mais dividendes dans les mauvais moments, les dividendes peuvent être réduits ou complètement arrêté.
De nombreuses sociétés cotées en bourse produisent ce qu’on appelle des « dividendes admissibles » qui signifie que les dividendes sont imposés à un taux d’imposition inférieur à celui des revenus ordinaires ou les revenus d’intérêts. Pour cette raison, il peut être plus fiscalement avantageux de détenir des fonds ou des actions qui produisent des dividendes admissibles dans les comptes non-retraite (ce qui signifie pas à l’intérieur d’un IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)
Méfiez-vous des actions versant des dividendes ou d’un fonds avec des rendements qui sont bien supérieures à ce qui semble être le taux moyen. Des rendements élevés sont toujours accompagnés de risques supplémentaires. Si quelque chose paie un rendement nettement plus élevé, il le fait de vous indemniser pour prendre des risques supplémentaires. Ne pas investir sans comprendre le risque que vous prenez.
10. fiducies de placement immobilier (FPI)
Une fiducie de placement immobilier ou FPI, est comme un fonds commun de placement qui possède des biens immobiliers. Une équipe de professionnels gère la propriété, percevoir les loyers, payer les frais, percevoir des frais de gestion pour le faire, et distribuer le reste des revenus pour vous, l’investisseur.
REIT peuvent se spécialiser dans un type de propriété, tels que les immeubles d’habitation, des immeubles de bureaux ou des hôtels / motels. Il y a des sociétés de placement immobilier non cotées en bourse, généralement vendus par un courtier ou un représentant inscrit qui reçoit une commission, ainsi que de placement immobilier cotées en bourse qui se négocient sur une bourse de valeurs et peuvent être achetés par toute personne ayant un compte de courtage.
Lorsqu’il est utilisé dans le cadre d’un portefeuille diversifié, sociétés de placement immobilier peut être un investissement de retraite approprié. En raison des caractéristiques fiscales des sociétés de placement immobilier de revenu génèrent, il peut être préférable de tenir ce type d’investissement dans un compte de retraite à imposition différée comme un IRA.
Si vous l’avez fait à la fin de cette liste, félicitations! Apprenez tout ce que vous pouvez, et rappelez-vous, il est plus logique de choisir vos placements de retraite dans le cadre d’un plan d’investissement global. Les investissements sont mieux choisis pour travailler ensemble, non pas comme des solutions individuelles. Les 10 options présentées peuvent être mélangés et combinés et utilisés dans le cadre d’un plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
