Prendendo in prestito fa un sacco di cose possibili. Se non può permettersi di pagare in contanti per una casa (o qualcos’altro con un alto prezzo), un mutuo per la casa ti permette di acquistare una casa e iniziare a costruire equità. Ma prendendo in prestito può essere costoso, e può anche rovinare le vostre finanze. Prima di ottenere un prestito, avere familiarità con il modo prestiti funzionano, come prendere in prestito alle migliori tariffe, e come evitare problemi.

Prendere in prestito saggiamente

I prestiti hanno più senso quando si effettua un investimento per il futuro o comprare qualcosa che si ha realmente bisogno e non si può comprare con denaro contante.

Alcune persone pensano in termini di “debito buono” e “crediti inesigibili”, mentre altri vedono tutti i debiti così male. E ‘facile identificare crediti inesigibili (payday loans costosi o una vacanza finanziato interamente su una carta di credito), ma buona debito è più complicato.

Descriveremo la meccanica di crediti al di sotto. Prima di arrivare nei dadi e bulloni, è importante valutare esattamente il motivo per cui si sta prendendo in prestito.

Le spese di istruzione hanno una discreta reputazione: sei disposto a pagare per i gradi e le competenze che si aprono le porte per voi in modo professionale e forniscono reddito. Questo è quasi sempre precisa, ma tutto è meglio con moderazione. Come studente inadempienze raggiungono i massimi storici, vale la pena valutare quanto si paga contro il potenziale payoff. Scegli il tuo campo di studio con saggezza e mantenere l’indebitamento al minimo.

La proprietà della casa è anche visto come un buon uso del debito. Eppure, mutui per la casa sono stati responsabili per la crisi dei mutui del 2008, e proprietari di casa sono sempre sollevati a fare la loro ultima rata del mutuo. Casa di proprietà ti permette di prendere il controllo del vostro ambiente e costruire equità, ma mutui per la casa sono prestiti di grandi dimensioni – quindi sono particolarmente rischioso.

Vetture sono convenienti, se non necessario, in molti settori. La maggior parte dei lavoratori hanno bisogno di andare fisicamente in qualche luogo per guadagnarsi da vivere, e il trasporto pubblico potrebbero non essere un’opzione in cui si vive. Purtroppo, è facile spendere troppo su un’automobile, e veicoli usati spesso ottenere trascurato come opzioni economiche.

Avvio e crescere un business può essere gratificante, ma è rischioso. La maggior parte delle nuove imprese falliscono nel giro di pochi anni, ma iniziative ben studiate con sana iniezione di “equità sudore” possono avere successo. C’è un rischio e rendimento compromesso nel mondo degli affari, e il prestito di denaro spesso è parte del gioco – ma non sempre hanno bisogno di prendere in prestito grandi quantità.

I prestiti possono essere utilizzati per qualsiasi altra cosa, (supponendo che il prestatore non limita come si utilizzano i fondi). Se o non ha senso prendere in prestito è qualcosa che è necessario valutare attentamente. In generale, prendendo a prestito per finanziare le spese correnti – come il vostro pagamento abitazioni, cibo e bollette – non è sostenibile e deve essere evitato.

Dove ottenere un prestito

Probabilmente si può prendere in prestito da diverse fonti, e si paga per guardarsi intorno, perché i tassi di interesse e le tasse variano dal prestatore al mutuante. Ottenere citazioni da tre diversi istituti di credito, e andare con l’offerta che vi serve meglio.

Le banche spesso vengono in mente prima, e potrebbero essere una grande opzione, ma altri tipi di istituti di credito sono sicuramente la pena dare un’occhiata. Le banche sono nomi familiari grandi e le banche comunitarie con un focus locale.

Le cooperative di credito sono molto simili alle banche, ma sono di proprietà di clienti, invece di investitori esterni. I prodotti e servizi sono spesso praticamente lo stesso, e le tariffe sono le tasse e sono spesso meglio a cooperative di credito (ma non sempre).

Le cooperative di credito tendono anche ad essere più piccolo di grandi banche, quindi potrebbe essere più facile ottenere un ufficiale di prestito di rivedere personalmente tua richiesta di prestito. Un approccio personale migliora le vostre probabilità di ottenere approvato quando ci sono delle irregolarità che sono troppo complicato per programmi automatici da affrontare.

Istituti di credito online sono relativamente nuove, ma sono ben stabiliti, a questo punto. I fondi per i prestiti on-line provengono da una varietà di fonti. Gli individui con denaro extra potrebbero fornire denaro attraverso istituti di credito peer-to-peer, e non bancari (come grandi fondi di investimento) fornire anche finanziamenti per i prestiti. Questi istituti di credito sono spesso competitivi, e potrebbero approvare il vostro prestito in base a criteri diversi rispetto a quelli utilizzati dalla maggior parte delle banche e cooperative di credito.

Mediatori di ipoteca sono la pena di guardare quando si acquista una casa. Un broker organizza prestiti e può essere in grado di fare acquisti tra i numerosi concorrenti. Chiedi al tuo agente immobiliare per i suggerimenti.

Prestatori di denaro duro forniscono finanziamenti per gli investitori e gli altri che acquistano immobiliare – ma che non sono proprietari di case tipiche.

Questi istituti di credito valutare e approvare i prestiti in base al valore della proprietà si acquista e la vostra esperienza, e sono meno preoccupati con rapporti di reddito e punteggi di credito.

Il governo degli Stati Uniti finanzia alcuni prestiti agli studenti, e quei programmi di prestito potrebbero non richiedere punteggi di credito o reddito per ottenere approvato. Prestiti privati sono disponibili anche da banche e altri, ma avrete bisogno di qualificarsi con finanziatori privati.

Società finanziarie fanno prestiti per tutto, dai materassi ai capi di abbigliamento ed elettronica. Questi istituti di credito sono spesso dietro memorizzare carte di credito e le offerte “nessun interesse”.

Concessionari auto ti permettono di acquistare e prendere in prestito allo stesso posto. Rivenditori tipicamente socio con le banche, cooperative di credito, o altri istituti di credito. Alcuni commercianti, in particolare quelli che vendono auto usate poco costose, di gestire il proprio finanziamento.

Tipi di prestiti

È possibile prendere in prestito denaro per una varietà di usi. Alcuni prestiti sono progettati (e disponibile solo) per uno scopo particolare, mentre gli altri prestiti possono essere utilizzati per qualsiasi cosa.

I prestiti non garantiti offrono la massima flessibilità.

Essi sono chiamati non garantiti, perché non vi sono attività che fissano il prestito: non è necessario di pegno collaterale come garanzia per il creditore. Alcuni dei prestiti non garantiti più comuni (noto anche come prestiti personali) sono:

• Le carte di credito sono uno dei più diffusi tipi di prestiti non garantiti. Con una carta di credito, si ottiene una linea di credito che si spende contro, e si può rimborsare e prendere in prestito più volte. Le carte di credito possono essere costosi (con alti tassi di interesse e le tasse annuali), ma a breve termine “teaser” offerte sono comuni.
• Crediti di firma sono prestiti personali che sono garantiti solo dalla vostra firma: basta accetta di rimborsare, e non si offrono tutte le garanzie. Se si riesce a rimborsare, tutti i mutuatari possono fare è danneggiare il tuo credito e intraprendere azioni legali contro di voi (che potrebbe eventualmente portare a guarnire il tuo salario e prendendo soldi da conti bancari).
• Prestiti di consolidamento sono progettati per combinare i debiti esistenti, in genere con l’obiettivo di ridurre i costi di finanziamento o i pagamenti mensili. Ad esempio, se si dispone di saldi su diverse carte di credito, un prestito di consolidamento può liberarvi da alti tassi di interesse e semplificare il rimborso.

I prestiti agli studenti sono un tipo di prestito chirografario che paga per le spese di istruzione-related. Questi prestiti sono generalmente disponibili solo per gli individui arruolati in alcuni programmi di educazione, e possono essere utilizzati per l’insegnamento, le tasse, i libri e materiali, spese di soggiorno, e altro ancora. Il governo degli Stati Uniti fornisce prestiti agli studenti con le caratteristiche del mutuatario-friendly, e finanziatori privati offrono opzioni di finanziamento supplementari.

Prestiti auto consentono di effettuare piccoli pagamenti mensili sulle automobili, camper, moto e altri veicoli. Termini di rimborso tipici sono cinque anni o meno. Ma se si smette di fare i pagamenti necessari su un prestito auto, i creditori possono rientrare in possesso del veicolo.

Mutui casa sono progettati per le grandi somme necessarie per acquistare una casa. Prestiti Standard Ultima 15 ai 30 anni, con conseguente relativamente bassi pagamenti mensili. Mutui casa sono in genere garantiti da un pegno contro la proprietà che stai prendendo in prestito per e creditori possono precludere su quella proprietà se si smette di effettuare i pagamenti. Variazioni su un prestito acquisto casa di serie includono:

• Home prestiti (ipoteche di secondo): prendere in prestito contro il valore di una casa che già in vostro possesso. I mutuatari ottengono spesso incassare per miglioramenti domestici, spese di istruzione, e altri usi.
• Programmi di prestito di governo: la qualificazione più facile con un pagamento più piccolo verso il basso o punteggi di credito inferiore. Istituti di credito hanno una maggiore sicurezza, perché i prestiti sono appoggiati dal governo degli Stati Uniti. Prestiti FHA sono tra i più popolari mutui per la casa a disposizione.
• Crediti di costruzione: Pagare per la costruzione di una nuova casa, compresi i costi di terra, materiali da costruzione, e gli appaltatori.

Business prestiti forniscono i fondi per l’avvio e la crescita di un’impresa. La maggior parte degli istituti di credito richiedono che gli imprenditori garantire personalmente prestiti a meno che l’azienda abbia altre significative attività o una lunga storia di redditività. La US Small Business Administration (SBA) garantisce inoltre prestiti per incoraggiare le banche a concedere prestiti.

I microcrediti sono prestiti estremamente piccole imprese. Per magra abiti e piccoli imprenditori, questi prestiti potrebbero essere più facili da qualificarsi per – soprattutto se non si ha il credito, il reddito, e l’esperienza che istituti di credito tradizionali stanno cercando.

Come Prestiti lavoro

I prestiti possono sembrare semplice: si prende in prestito denaro e pagare in un secondo momento. Ma è necessario capire i meccanismi di prestiti a prendere decisioni di indebitamento intelligenti.

Interesse è il prezzo che si paga per il prestito di denaro. Si potrebbe pagare tasse aggiuntive, ma la maggior parte del costo dovrebbe essere spese per interessi sul vostro saldo del prestito. I tassi di interesse più bassi sono meglio di tassi elevati, e il tasso annuo effettivo globale (TAEG) è uno dei modi migliori per capire i vostri oneri finanziari.

I pagamenti mensili sono la parte più visibile di un prestito – li vedi lasciare il tuo conto in banca ogni mese. Il pagamento mensile dipenderà l’importo che hai preso in prestito, il tasso di interesse, e di altri fattori.

• Prestiti di carta di credito (e di altri prestiti rotativi) hanno un pagamento minimo che viene calcolato in base al saldo del conto e le esigenze del vostro prestatore. Ma è rischioso di pagare solo il minimo, perché ci vorranno anni per eliminare il vostro debito e si paga una quantità significativa di interessi.
• Prestiti rateali (la maggior parte dei prestiti auto, la casa, e studente) vengono pagati nel corso del tempo con un pagamento fisso mensile. Si può calcolare che il pagamento se si conoscono alcuni dettagli circa il vostro prestito. Una porzione di ogni pagamento mensile va verso il saldo del prestito, e un’altra parte copre i costi di interesse del prestito. Nel corso del tempo, sempre più di ogni pagamento mensile viene applicato il saldo del prestito.

La lunghezza di un prestito (in mesi o anni) determina quanto si paga ogni mese e quanto totale interessi da pagare. Prestiti a più lungo termine sono dotati di piccoli pagamenti, ma si paga di più l’interesse per tutta la durata di tale prestito. Anche se si dispone di un prestito a lungo termine, si può pagare via presto e risparmiare sui costi di interesse.

Un acconto è denaro che si paga up-front di qualsiasi cosa si sta comprando. Giù i pagamenti sono standard con casa e auto acquisti, e riducono la quantità di denaro necessario per prendere in prestito. Come risultato, un acconto può ridurre la quantità di interesse che si paga e la dimensione del vostro pagamento mensile.

Vedere come i prestiti funzionano , cercando i numeri. Una volta capito come l’interesse è carica e pagamenti vengono applicati per il saldo del prestito, saprete cosa si sta entrando.

• Guarda come prestiti ammortamento vengono pagati nel corso del tempo (la maggior parte di auto, prestiti per la casa, e degli studenti)
• Utilizzare un foglio di calcolo per calcolare i pagamenti ed i costi per un prestito si sta valutando
• Vedere come i pagamenti e gli interessi lavorano con account revolving (carte di credito)

Come ottenere approvato

Quando si applica per un prestito, istituti di credito valuterà diversi fattori. Per facilitare il processo, valutare quelle stesse voci da soli prima di applicare – e adottare misure per migliorare tutto ciò che ha bisogno di attenzione.

Il credito racconta la storia della vostra storia prestiti. Istituti di credito esaminare il tuo passato per cercare di prevedere se o non si paga fuori nuovi prestiti si sta applicando per. Per farlo, hanno rivedere le informazioni nei tuoi rapporti di credito, che si può anche vedere voi stessi (gratuitamente). I computer possono automatizzare il processo con la creazione di un punteggio di credito, che è solo un punteggio numerico sulla base delle informazioni presenti nei rapporti di credito. Punteggi più alti sono meglio di punteggi bassi, e un buon punteggio rende più probabile che si ottenere approvato e ottenere un buon tasso.

Se hai male di credito o che non hai mai avuto l’opportunità di stabilire una storia di credito, è possibile costruire il vostro credito prendendo in prestito e rimborso prestiti in tempo.

Hai bisogno di reddito per rimborsare un prestito, in modo da istituti di credito sono sempre curioso di sapere i tuoi guadagni. La maggior parte degli istituti di credito calcolare un reddito rapporto debito per vedere quanto del vostro reddito mensile va verso il rimborso del debito. Se una gran parte del suo reddito mensile viene mangiato dai pagamenti di prestito, sono meno probabilità di approvare il vostro prestito. In generale, è meglio mantenere i vostri obblighi mensili sotto il 31 per cento del suo reddito (o 43 per cento se si includono prestiti per la casa).

Altri fattori sono importanti. Per esempio:

• Collateral può aiutare a ottenere approvato. Per utilizzare garanzia, si “pegno” qualcosa che il creditore può prendere e vendere per soddisfare il vostro debito non pagato (supponendo che si smettere di fare i pagamenti richiesti). Di conseguenza, il creditore prende meno rischi e potrebbe essere più disposto ad approvare il vostro prestito.
• Prestito a rapporti di valore sulla vostra garanzia sono importanti. Se stai prendendo in prestito il 100 per cento del prezzo di acquisto, i creditori assumersi maggiori rischi – avranno a vendere l’articolo per il dollaro superiore per ottenere i loro soldi indietro. Se si effettua un acconto del 20 per cento o più, il prestito è molto più sicuro per i creditori (anche perché si ha più la pelle nel gioco).
• Un cofirmatario può migliorare la vostra applicazione. Se non si dispone di credito sufficiente o reddito di qualificarsi per conto proprio, si può chiedere a qualcuno di fare domanda per il prestito con voi. Quella persona (che dovrebbe avere buon credito e un reddito sufficiente per aiutare) promette di rimborsare il prestito, se non si riesce a farlo. Questo è un enorme – e rischioso – favore, in modo da entrambi i mutuatari e cosigners necessario riflettere attentamente prima di andare avanti.

Costi ei rischi di prestiti

E ‘facile capire i vantaggi di un prestito: si ottiene il denaro, e si può pagare in un secondo momento. Ancora più importante, si ottiene ciò che si desidera acquistare, come ad esempio una casa, una macchina, o un semestre a scuola. Per avere un quadro completo, tenere gli svantaggi di prestiti in mente come si decide quanto prendere in prestito (o se un prestito ha un senso a tutti).

Pagamenti: E ‘probabilmente una sorpresa che avrete bisogno di rimborsare il prestito, ma è impegnativo per capire cosa rimborso sarà simile. Soprattutto se i pagamenti non verranno avviati da diversi anni (come con alcuni prestiti agli studenti), è forte la tentazione di assumere potrai capirlo quando sarà il momento. Non è mai divertente fare pagamenti di prestito, soprattutto quando si occupano una grande parte del suo reddito mensile. Anche se si prende in prestito saggiamente con i pagamenti a prezzi accessibili, le cose possono cambiare. Un taglio di posti di lavoro o di un cambiamento di oneri familiari può lasciare rimpiangere il giorno che avete ottenuto un prestito.

Costo: Quando si rimborsare un prestito, si rimborsare tutto quello che preso in prestito – e si paga un supplemento. Questo costo aggiuntivo è di solito l’interesse, e con alcuni prestiti (come mutui per la casa e auto), tali costi non sono facili da vedere. Interesse può essere cotto nel vostro pagamento mensile invisibile, oppure può essere una voce sulla bolletta di carta di credito. In entrambi i casi, l’interesse aumenta il costo di tutto ciò che si acquista a credito. Se si calcola come le tue prestiti funzionano (sopra descritto), troverete esattamente quanto le questioni di interesse.

Credit: i punteggi di credito si basano su una storia prestito, ma non ci può essere troppo di una cosa buona. Se si utilizzano i prestiti in modo conservativo, si può (e probabilmente sarà) ancora ottimi punteggi di credito. Tuttavia, se si prende in prestito troppo, il vostro credito finirà per soffrire. Inoltre, si aumenta il rischio di insolvenza sui mutui, che sarà davvero trascinare verso il basso i punteggi ottenuti.

Flessibilità: Il denaro compra opzioni, e ottenere un prestito potrebbe aprire le porte per voi. Allo stesso tempo, una volta che si prende in prestito, sei bloccato con un prestito che deve essere pagato. Tali pagamenti possono intrappolare in una situazione o di stile di vita che si preferisce uscire, ma il cambiamento non è un’opzione fino a quando si paga il debito. Per esempio, se si desidera spostare in una nuova città o di smettere di funzionare in modo da poter dedicare tempo alla famiglia o un business, è più facile quando si è senza debiti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.