Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Как ваш бюджет, если у вас есть нерегулярный доход?
Допустим, что вы фрилансер, подрядчик, или иным образом самозанятые. Вы не получаете регулярные зарплаты каждые две недели. Вместо этого, вы получаете спорадические платежи поступают через случайные промежутки времени.
Через несколько месяцев вы делаете двойной, что вы сделали в прошлом месяце. Другие месяцы вы делаете половину того, что вы сделали предыдущие месяцы. Как на земле, вы можете сохранить бюджет со всеми этой хаотичности в вашей жизни?
Вот несколько советов, которые помогут вам бюджет, несмотря на нерегулярный доход.
Шаг первый: Посмотрите записи ваших последних двух лет дохода.
Что самое количество денег, которые вы сделали в определенном месяце? Что наименьшее количество денег, которые вы сделали в определенный месяц? А что в среднем?
На данный момент мы собираемся сосредоточиться на наименьшее число, наименьшее количество, которое вы сделали в определенный месяц.
Шаг второй: Используйте эти Бюджетирование рабочие листы , чтобы создать бюджет на основе наименьшей суммы , которую вы сделали в определенный месяц в течение последних двух лет.
Так как это было как минимум вы сделали, вы можете в основном предположить, что вы будете делать немного больше, чем это каждый месяц движется вперед. Но вы должны основывать свой бюджет на минимуме, что вы сделали, чтобы сохранить запас прочности.
Запуск через все ваши расходы – в том числе ваших фиксированных и переменных затрат – и посмотреть, если вы можете сделать это вписывается в ваш бюджет, исходя из наименьшей суммы, которую вы заработали в течение месяца.
Если вы не можете, то начать листинг ваших расходов в порядке наиболее важными для наименее важных.
Эта таблица поможет вам пройти через все ваши потребности. Необходимость, по определению, наиболее важные пункты в вашем списке. Они включают в себя продукты питания, жилье, электричество, воду и другие вещи, которые вы не могли разумно жить без них.
Произвольные элементы, с другой стороны, являются наименее важными расходами в вашем списке. Это расходы, которые вам нужно сократить, если вы пытаетесь сделать ваш бюджет подходит ваш доход.
Шаг третий: Создайте план для ваших «лишних» денег.
Помните, что вы бюджета на основе наименьшей суммы, которую вы заработали в течение последних двух лет. Если предыдущие остальные 23 месяцев какие-либо указание, вы будете зарабатывать дополнительные деньги на протяжении большей части этого времени.
Создайте план сейчас для того, что вы собираетесь делать с этим дополнительными деньгами. В противном случае, вы рискуете взорвать его.
Вы хотите, чтобы сэкономить деньги к покупке следующего автомобиля наличными? Вы хотите, чтобы открыть колледж сбережения средств для ваших детей? Вы хотите создать большой пенсионный счет экономии или положить деньги на погашение долга ли?
Обозначьте свои цели и поставить все ваши лишние деньги по отношению к нему.
Шаг четвертый: Когда чек приходит в, разделить его на основе ваших категорий бюджета.
Допустим, например, что вы создали бюджет пяти категорий. Вы решили, что вы готовы потратить 35% ваших денег на жилье, 15% по долговым подкупе, 10% на сбережения, 15% на транспорте, а еще 25% на все остальное.
Когда вы получаете чек от клиента, сразу же разделить, что регистрация в соответствующие категории (после первого откладывая подходящего для налогов).
Вы могли бы даже так далеко, чтобы обналичить чек и положить деньги в конвертах, так что вы используете стратегию бюджетирования конвертов.
Разделив каждый чек, который приходит, вы можете убедиться, что ваш бюджет совмещен с идеальными процентами. Другими словами, вы не собираетесь рискуем потратить 50% ваших денег на дискреционные предметов и не имея достаточно осталось для бакалеи.
Шаг пятый: Построить большую денежную подушку.
Если у вас есть нерегулярный доход, то «денежные подушки» является вашим лучшим другом.
Поддерживая баланс нескольких тысяч долларов на вашем счете, вы будете иметь некоторую свободу действий, чтобы справиться с месяцами, когда клиенты медленными платить вам.
Кассовая подушка отличается от чрезвычайного фонда. Подушка там просто чтобы убедиться, что вы можете оплатить все свои счета, пока вы ждете для вашего спорадический и нерегулярный доход появляться в вашем почтовом ящике.
Резервный фонд, однако, представляет собой отдельный счет, который вы не можете коснуться, если в худшем случае не разворачивается.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Reklame har udviklet sig til et voldsomt kompleks form for kommunikation, med bogstaveligt talt tusindvis af forskellige måder for en virksomhed at få en meddelelse til forbrugeren. Dagens annoncører har en bred vifte af valgmuligheder til rådighed. Internettet alene giver mange af disse, med fremkomsten af mærkevarer virale videoer, bannere, advertorials, sponsoreret hjemmesider, mærkevarer chat rooms og så meget mere.
Her er, hvad er i øjeblikket tilgængelig for dine medier arsenal:
Online Advertising (aka Digital)
Hvis du ser en reklame via internettet, så det er klassificeret som online-annoncering. I virkeligheden er der annoncer på denne meget side, og de fleste andre websteder, du besøger, da de er den primære indtægter driver til internettet. En anden vej for online annoncering er oprindelig reklame, som er den digitale variant af de gamle print advertorials-og sponsoreret indhold vokser med stormskridt.
Fra annoncer på Facebook og snapchat til partnerskaber med BuzzFeed og Reddit, den hurtigste og nemmeste måde at nå ud til millioner af potentielle kunder er online.
Cell Phone Mobil Reklame
En forholdsvis ny form for reklame i forhold til de andre, men en, der er dominerer medierne mix, bruger mobiltelefoner, iPads, Kindle og andre bærbare elektroniske enheder med internetforbindelse. Aktuelle tendenser i mobil reklame involverer større brug af sociale medier som Twitter, Instagram, snapchat, og Facebook.
Lige nu, det er den hårdeste nød at knække. Denne form for reklame er ikke kun forstyrrende, men kan efterlade kunderne med en masse ond vilje. Hvis du gør det, gør det rigtigt. For et stykke tid, indfødte reklame var en god måde at komme ind i foderet, men selv der er kommet i søgelyset for at være vildledende.
print Reklame
Når en stor drivkraft for salget, er print tager en bagsædet til de mange digitale former for reklame nu til rådighed for marketingfolk. hvis der er én ting, der er sikker på reklamer, er det imidlertid, at det at være anderledes er god. Og når forbrugerne trætte af digitale annoncer, en tilbagevenden til trykte stykker og den taktile fornemmelse og permanens de giver, er afgjort i kortene. Typisk kan udskrive opdeles i tre underkategorier:
Periodisk Reklame Hvis det er i et blad, en avis, eller noget andet, der kommer ud med jævne mellemrum, så er det periodisk reklame (aka en print annonce). I årtier, trykte annoncer var den gyldne standard for annoncører og deres kunder. For at få fat i centrum spredning af en stor magasin eller bagsiden af en avis betød millioner af mennesker var at se beskeden.
Brochurer, flyers, uddelingskopier, og Point-of-Sale Reklame Selv om nogle af disse medier kan placeres inden for de sider af aviser og blade, de behandles som en separat enhed, som regel fordi de har mindre chance for at blive set. Fra noget, der sidder på en counter eller kundeservice skrivebord til en blank bil brochure, små trykte medier tilbyde en mere intim og lang formen måde at engagere forbrugerne. Brug denne fremgangsmåde, når du har mere information, end du kan proppe ind i en print annonce.
Direct Mail Advertising Enten af de ovenfor nævnte teknikker kan indarbejdes i direct mail. Det betyder blot, at de udskrevne stykker er sendt direkte til forbrugeren. Dette er en teknik, der har været, og er fortsat, misbrugt af ringere markedsføring agenturer, der har slået håndværket i junk mail. Hvis det er kreativ og intelligent udtænkt og udført, kan direct mail være en fantastisk måde at engagere kunden. Må ikke regne det ud.
Guerrilla Advertising
Også kendt som omgivende medier, har guerilla reklame (eller marketing) bliver fremtrædende i løbet af de sidste 20 år. Det er en bredt anvendt betegnelse for noget ukonventionelle, og som regel opfordrer forbrugeren til at deltage eller interagere med værket på en eller anden måde. Beliggenhed er vigtig, da er timing. De drivende kræfter bag guerilla reklame eller markedsføring er kreative ideer og innovation, ikke et stort budget.
Ofte vil man bede om tilgivelse i stedet for tilladelse med disse kampagner, og de vil spredes via mund til mund og sociale medier.
broadcast Advertising
En massemarkedet form for kommunikation, herunder tv og radio, broadcast reklame har indtil for nylig været den mest dominerende måde at nå et stort antal forbrugere. Broadcast reklamer har virkelig taget et bankende i de sidste par år, især med fremkomsten af DVR og “ad springe” teknologi. Det er dog stadig en populær måde at nå ud til millioner af mennesker, især når Super Bowl kommer rundt.
Udendørs Reklame
Også kendt som out-of-home (OOH) reklame, dette er et bredt begreb, der beskriver en hvilken som helst form for reklame, der når forbrugerne, når de er væk fra hjemmet. Tænk på reklameskilte, bus husly plakater, flyve plakater, og selv de store digitale bestyrelser i Times Square.
Public Service Advertising
I modsætning til traditionelle reklamer, er Public Service reklamer (PSA) primært designet til at informere og uddanne snarere end at sælge et produkt eller en service. PSA’er traditionelt vises på tv og radio, men er også stærkt fremmet online.
Product Placement Reklame
I en nøddeskal, produktplacering er fremme af mærkevarer varer og tjenesteydelser inden for rammerne af et show eller film, snarere end som en eksplicit reklame. Hvis du nogensinde har set en film og spekulerede, “Wow, de sikker kører en masse Fords i denne scene,” eller “Er alle i denne tv-show drikke Pepsi?” så du oplever produktplacering. Det er en måde at disse film og shows få midler, og er en god måde for annoncører at nå frem til en målrettet demografisk.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tam je něco o dluhu, který svádí vás udržet výdaje, i když si nemůžete dovolit platby. Část lákadlu dluhu je skutečnost, že se můžete dostat emocionální vysoká dostat nové věci teď, aniž by museli vypořádat s bolestí rozloučení s penězi teď. To může pocit, že jste dostat něco za nic. Ale nakonec, že výdaje dožene s vámi a nebude to pak cítit tak dobře.
Dluh stojí peníze.
Dluh cítí zdarma, pokud jste bít svou kartu nebo podpisu úvěrové dokumenty, ale není to vůbec svobodné. Obecně platí, že budete platit cenu za dluh, který vytvoříte. Že cena je dodáván ve formě úroku. Čím vyšší je úroková sazba, tím více budete platit za váš dluh. Také, že čím déle to trvá vám splatit a čím vyšší váš dluh zatížení, tím větší zájem, budete platit.
Jedinou výjimkou je bezúročná půjčka nebo nula procent dubna propagace kreditní karty, ale i to má limit, a pokud prodlení na vaše platby mohou být ztraceny.
Dluh je půjčovat od vašeho budoucího příjmu.
Kdykoliv budete vzít si půjčku nebo účtovat něco o vaší kreditní kartě, jste vlastně půjčovat z peněz doufáte získat v budoucnu. Opravdu chcete utratit své peníze platit za něco, co jste již vyčerpali a nedostanou velkou hodnotu z nic víc?
Vysoká úroková sazba dluh způsobí, že budete platit více, než náklady položky.
Pokud si koupíte $ 2,000 obývací pokoj sada na vaší kreditní karty 11% a jen dělat minimální platba, budete nakonec zaplatí více než 3400 $ v době, kdy jste úplně splatit dluh. To je 1.400 $ víc než nábytek ve skutečnosti stojí. Dokonce i když se zvýší váš měsíční platby na $ 100 a vyplatilo váhu, měli byste stále platit téměř $ 220 více než náklady na nábytku. Na druhou stranu, mohl byste zrušil $ 150 měsíčně po dobu 14 měsíců a provést nákup v plné výši bez dodatečných nákladů.
Dluh vás drží od dosažení vašich finančních cílů.
Měsíční splátky dluhu omezit množství peněz, budete muset vynaložit na jiné věci, nejen odchodu do důchodu, ale cesta jste vždy chtěli, aby přijaly nebo vánoční dárky pro svou rodinu. Čím více dluh se hromadí, tím více se vaše měsíční platby bude a tím méně budete muset vynaložit na všechno ostatní.
Dluh by dokázaly udržet z vlastního bydlení.
Kreditní karty, auto, a studentské půjčky dluh je všechno v úvahu při žádat o úvěru na bydlení. Pokud jsou vaše další splátky dluhu, jsou příliš vysoká, může se dostanete odmítl o hypoteční úvěr. To znamená, že budete přilepená pronajmout, nebo v aktuálním hypotéku, dokud splatit některé ze svých ostatních dluhů.
Dluh může vést ke stresu a vážnými zdravotními problémy.
Máte-li dluh, je těžké se starat o tom, jak budete dělat své platby, nebo jak budete držet od přijímání větší dluh, aby se uživil. Stres z dluhu může vést k mírné až závažných zdravotních problémů, včetně vředy, migrény, deprese a dokonce i infarkty Podle průzkumu veřejného mínění provedené podle Associated Press a AOL .
Dluh může poškodit vaše manželství.
Dluh klade zbytečné tlak na finance domácnosti a vytváří nedostatečné finanční zajištění pro svého manžela a své děti. Dluh může zažehnout argumenty, kdo vytváří dluh, kolik dluh je příliš mnoho, a kdo je odpovědný za dluh, který je nahromaděné. Tyto boje mohou eskalovat a vést k rozpadu v manželství.
Dluh bolí vaší kreditní skóre.
Část vaší kreditní skóre – 30%, abych byl přesný – je založen na výši dluhu, který máte. Čím více dluh jste v porovnání s vaší kreditní limity a originální zůstatků úvěrů, tím nižší je vaše kreditní skóre bude. Dokonce i když nejste nakupování pro kreditní kartu nebo půjčku, vaše kreditní skóre ovlivňuje váš život a náklady na ostatních produktech a službách, jako je auto pojištění.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
ככל מערכת פרישה בארצות הברית ורוב העולם השתנה מפנסיה לחשבונות הפרישה במימון עצמי כגון 401 (k) s, IRAs מסורתית, לבין רוט IRAs, זה הפך להיות הכרחי עבור מאות מיליוני גברים ונשים לקחת על עצמו תפקיד שהם ציפו מעולם ואשר הם לא הוכשרו כראוי: זה של מנהל תיקים. מעיצוב תיק כולל שלוקח הקצאת נכסים ראויה שיקול סמך יעדים ייחודיים ונסיבות לבחירת השקעות פרט בתוך כל סוגי נכסים, את ההשלכות להשגה זה לא נכון יכולות להיות בחי שינוי לטוב ולרע.
זה יכול להיות ההבדל בין חיים מתוך ימיך בנוחות, תוך מתן מורשת עבור היורשים שלך כדי לקנות בית או לעזור לשלם עבור מכללה, או בקושי מקבל על ידי, ממשכורת למשכורת, בתקווה כי הטבות ביטוח לאומי לשמור על קשר עם שיעור אינפלציה . למרבה הצער, למרות הכוונות הטובות ביותר, אנשים בעלי כוונות טובות נכשלו במשימה הזאת כל יום.
אמנם אי אפשר עבור מאמר אחד כדי לכסות אפילו חלק הקרקע הדרושה כדי לגרום לך מומחה, יש כמה דברים שאפשר לעשות בתחילת המסע שלך לחופש כלכלי שעשויות לעזור לך ללכת יותר על רודף את החלומות שלך ; ניהול תיק השקעות השקעה שלך עם זהירות ורציונליות ולא מגיבים רגשי בכל פיתול או תפנית של המדד הדאו ג’ונס או ה- S & P 500. באופן ספציפי, אני רוצה להתמקד חמישה מפתחות שעשויות לעזור לך לשפר את תיק ההשקעות שלך.
1. להכיר בכך שאתה, ואת הרגשות שלך, הם הסכנה הגדולה ביותר לתיק שלך, ואז לפתח אסטרטגיה כדי להקטין את הסיכון.
אם ביקשתי ממך לזהות איזה גורם היה המכשול החשוב ביותר למשקיע כפי שהוא או היא מבקשת להחמיר עושר, מה היית אומר?
במשך זמן, התשובה שלך אולי השתנתה בהתאם לסביבת השיווק הפיננסית שבו גדלה או ראשונות החלה לשים לב בשוקי ההון. בימים אלה, אתה בטח מניח שזה עמלות או הוצאות. אתה רוצה להיות לא בסדר. עשור או שניים לפני, אתה צריך לנחש את זה היה עניין של המקומיים לעומת בחירת ביטחון בינלאומית.
אתה רוצה להיות לא בסדר. בשנת 1960, אתה יכול לנחש שזה יהיה נכון לקנות מניות צמיחה. אתה רוצה להיות לא בסדר.
וכך הלאה והלאה והרשימה עוד ארוכה אבל דבר אחד נשאר עקבי. ללא יוצא מן הכלל, כמעט כל הראיות מצביע לך , המשקיע, כמו להיות הסיבה הסבירה ביותר של כישלון פיננסי משלך. בניגוד למה הכלכלנים הקלאסיים אולי יש לך להאמין, הכלכלה ההתנהגותית מימון התנהגותי מציעים כעת מה שאני מאמינה שהוא הוכחה ניצחת כי גברים ונשים, תוך רציונלי בעיקר, לעיתים קרובות עושים שטויות מאוד עם הכסף שלהם הגורמות להם לסבול במהלך ארוך טווח. מלבד לראות אותו בנתונים, וזה מה שחשוב באמת, אני עדה זה בחיים שלי ובקריירה. Perfectly אנשים אינטליגנטיים, מסוגלים להשיג הצלחה בכל מיני תחומים, למחוק את בירה יקרה – הון כי לקח להם עשרות שנים כדי לצבור – כי הם מבלים פחות זמן להבין מה שבבעלותם, מדוע הם מחזיקים אותו, כמה שבבעלותם, וכן את התנאים על אשר בבעלותם זה, ממה שהם עושים בחירת מקרר או מכונת כביסה ומייבש חדש.
המספרים יכולים להיות מזעזעים. אין זה יוצא דופן עבור משקיעים כדי לגרור את הביצועים בפועל של ההשקעות שלהם הבסיסיות ידי מספר נקודות אחוז; עלות חלופית שיכולה להיות יוצא דופן על פני תקופות של 25+ שנים.
הנה, יש כמה פתרונות אפשריים. האחת היא להתמסר באמת להפוך מומחה לניהול הכסף שלך. אם אתה נהנה לקרוא את מחקר אקדמי על הקצאת הון, צלילה לתוך טופס 10-K שבבי, לחשוב על משקולות תיק, ומהרהר על פרטי דברים כמו מתודולוגיה לבניית קרנות אינדקס, זה יכול להיות הנתיב בשבילכם. אם לא, אתה צריך מישהו שיכול לעשות את זה בשבילך. אחת מחברות ניהול נכסים הגדולות בעולם, ואנגארד, מצא לאחרונה במחקר שלה שלמרות וכתוצאה מכך הוצאות גבוהות, משלם עבור שירותי הייעוץ הפיננסיים שלהם “לא רק מוסיף שקט נפשי, אבל גם עשוי להוסיף כ 3 נקודות אחוז הערך תיק נטו חוזר לאורך זמן”(מקור: נייר ואנגארד הערך המוסף של יועצים פיננסיים , התייחסות במחקר פרנסיס M.
Kinniry ג’וניור, קולין מ Jaconetti, מייקל א DiJoseph, ואת יאן Zilbering, 2014. הצבת ערך על הערך שלך: כימות אלפא של ואנגארד Advisor. . Forge Valley, Pa .: הקבוצה ואנגארד) בעוד שהם ציינו כי המספר אינו מדע מדויק, ואמר כי “[F] או מישהו, יועצים עשויים להציע הרבה יותר מזה ערך מוסף; עבור אחרים, פחות. 3 פוטנציאל נקודות אחוז התשואה לבוא לאחר מסים והיטלים.”
במילים אחרות, כדי להשתמש דוגמה פשטנית להחריד, אם תיק ההשקעות שלך מורכב 100 אחוז קרנות אינדקס בעלות נמוכה שהפיק 10 אחוז לאחר דמי, זה הוא כשל להסתכל שכירת על היועץ כפי שהתקבל בתשואות שלך להיות 10 אחוז מינוס יועץ עלות כאשר, למעשה, התוצאות שלך יכולות להיות מהותי נמוכות עקב בעיות התנהגותיות (קונה כאשר אתה לא צריך לקנות, למכור, כאשר אתה לא צריך למכור, שמירה בעמדות כי מרוכזות מדי, התעלמות ההזדמנות לנצל מצבי ארביטראז מס מסוימים באמצעות אסטרטגיות כגון מיקום הנכס, פיתוח וחישוב דפוס ההוצאות במהלך שלב ההפצה תיק, וכו ‘) אם החוויה שלך מנסה לעשות את זה לבד היה גורם לך להרוויח, למשל, 5 אחוז או 6 אחוז, אתה בסופו של דבר עושה יותר כסף אף משלמים עמלות גבוהות בגלל החזקת ידיים וניסיון של היועץ. כדי להתמקד תשואת ברוטו הפוטנציאל הוא לא רק בלתי הולם, זה יכול בסופו של דבר עולה לך הרבה יותר הרכבה אבדה מ הימנעות ההוצאות.
אתה חייב לפתח תכנית היטב לבנות, המבוסס על עקרונות ניהול תיקים קולים, לדבוק בה הוא דרך אוויר רגוע שמי סוער.
2. אם לא מתמודד עם שיקולים מוסריים או אתיים, לא לקבל החלטות השקעת הכנסה קבועה עבור חלק האג”ח של תיק ההשקעות שלך מבוסס אך ורק על איך אתה מרגיש לגבי המוצרים או השירותים של חברה.
בנג’מין גראהם כתב נגיעת קטע יפה במיוחד על הנקודה הזו, אשר ניתן למצוא במהדורת 1940 של ניתוח אבטחה . בשנת המסה האגדית שלו, הוא הצהיר, “בצירוף מקרים כל שלוש מניית הבכורה בלתי-מצטבר התעשייתית ברשימה שלנו שייכים לחברות הרחת העסק. עובדה זו היא מעניינת, לא משום שהוא מוכיח את עליונות השקעת טבק, אבל בגלל תזכורת חזקה שהיא מציעה כי המשקיע לא יכול לשפוט לגופו של העניין או וחסרונות של נייר ערך בבטחה על ידי התגובה האישית שלו לסוג של עסק שבו היא עוסקת. רשומה מצטיינת לתקופה ארוכה בעבר, בתוספת הראיות חזקות של יציבות אינהרנטי, בתוספת בהיעדר סיבה קונקרטית לצפות לשינוי מהותי לרעה בעתיד, להרשות כנראה הבסיס המוצק היחיד זמין עבור הבחירה של קבוע שווי השקעה.”
כאן, גרהם מדבר העובדה שאגרות חוב בחירת וניירות ערך בעלי הכנסה קבועה הוא מטבעו אמנות של סלקציה שלילית. אתה מחפש סיבה לא לקנות משהו כמו הדאגה העיקרית שלך היא האם או לא המפעל הוא מסוגל לחזור המנהל הבטיח בתוספת ריבית על הכסף שיש לך הושאל אליה. משקיע אשר דחה קונה הרחה (בטבק) העדיף מניות או אג”ח משום שהוא או היא לא הייתה אוהד של התעשייה היה עליו להסתפק עצמו עם סיכון פוטנציאלי גבוה יותר ו / או תשואה נמוכה. אם הימנעות ניירות ערך שהונפקו על ידי חברות הטבק הוא חשוב לך, זו מציאות עליך להתמודד. החיים מלאים פשרות ואתה הפכת אחד מאותם פשרות. אתה לא יכול תמיד לקבל את העוגה וגם לאכול אותה, מדי. זה אולי לא הוגן אבל זוהי עובדה.
3. יחשבו על איך תיק ההשקעות שלך הוא מתואם לנכסים והתחייבויות האחרים בחייך אז מנסה לצמצם את המתאם כי ובתבונה ככל האפשר.
כשאתם מנהלים את תיק ההשקעות שלכם, משתלם לחשוב על דרכים להפחית את הסיכון בצורה חכמה. סיכון גדול הוא שיש יותר מדי של הנכסים וההתחייבויות שלך בקורלציה. לדוגמה, אם אתה גר ביוסטון, עבד בתעשיית הנפט, היה חלק מרכזי בתוכנית הפרישה שלך קשרו במלאי של המעסיק שלך, בבעלות חלקית של בנק מקומי, והחזיק השקעות הנדל”ן באזור מטרופולין יוסטון, כולו שלך חיים פיננסיים קשור כעת ביעילות התחזית עבור אנרגיה. אם במגזר הנפט היה לקרוס, כפי שהוא עשה בשנת 1980, אתה יכול למצוא לא רק את העבודה שלך בסיכון, אבל הערך מהגדול שלך צונח בעת ובעונה האחת ן בנק אמיתית מקומי אחזקות סובלות בשל דיירים לבין לווים, גם באזור יוסטון, שנתקלו באותה מצוקה כלכלית ניתנת לך הסתמכות של האזור על הנפט. באופן דומה, אם אתה חי ועובד בעמק הסיליקון, אתה לא הולך רוצה רוב נכסי הפרישה שלך במניות טכנולוגיה. במקום זאת, אולי כדאי לך לשקול לרכוש דברים שסביר לשמור שאיבת כסף החוצה, בטוב וברע, זמנים טובים וזמנים רעים, גם אם זה אומר לייצר תשואות נמוכות ; למשל, מחזיק הימור בעלות במניות שבב כחולות, במיוחד חברות מוצרי צריכה שגורמות לדברים כמו משחת שיניים וסבון כביסה, ניקיון מספק וממתקים, אלכוהול ומזונות ארוזים.
זה בדרך כלל מנהג חכם כדי לחפש דרך הכל על המאזנים האישיים והעסקיים שלך לפחות פעם או פעמיים בשנה, בניסיון למצוא חולשות קורלציה; באזורים בם כוח או חוסר מזל אחד יכול מפל ולגרום לתוצאות שליליות חריגות. חשיפות Common יכולות להיות עלות קלט, כגון מחיר הבנזין, שיעורי ריבית, לבריאות הכלכלית של אזור גיאוגרפי מסוים, הסתמכות על ספק יחיד, חשיפה לתעשייה או למגזר מסוים, או כל מספר של דברים אחרים.
עבור מרבית המשקיעים, הסיכון הגדול ביותר הם מתמודדים הוא הסתמכות יתר על תזרים מזומנים ממעביד. על ידי התמקדות ברכישת נכסים יצרניים כי לייצר תזרים מזומנים עודף, ובכך גיוון מן המעסיק, סיכון זה יכול להיות מתן במקצת.
4. שימו לב קפדנית מבנה ההתחייבויות שלך, כי זה יכול להיות ההבדל בין עצמאות כלכלית לבין הרס מוחלט.
אם יש לך העדפה להשקיע במניות או בנדל”ן, עסקים פרטיים או קניין רוחני, איך אתה משלם עבור נכס הוא בעל החשיבות העליונה. אם אתה צריך, או מעדיף, להשתמש חוב על מנת להגדיל את ההחזר על הון ולאפשר לכם לרכוש יותר נכסים ממה העצמי שלך לבד יאפשר, כלל טוב בעת ניהול תיק הוא להימנע כסף לטווח קצר הלוואות למימון ארוך נכסי -term כי מקור המימון יכול להתייבש ולהשאיר אותך נזיל מספיק זמן כדי לצלול לך לפשיטת רגל. באופן אידיאלי, אתה רק רוצה התחייבויות עם דרישות תזרים מזומנים-לאכלס בקלות כי יש תנאי ריבית קבועה. אפילו יותר טוב, אתה רוצה חוב זה להיות נון ריקורס, במידת האפשר, כדי למנוע את היכולת לקבל את המלווה לדרוש הצבת בטחונות נוספים. חריגים מיוחדים חלים לעתים. לדוגמא, אם היית אדם אמיד עם עשרות מיליוני דולרים מזומנים ושווי מזומנים, זה לא בהכרח להיות זהיר שיהיה משהו כמו קו נכס משועבד של אשראי כי התמלא בניירות ערך אוצר פטור ממס אג”ח מוניציפאלי כך שאתה יכול להקיש מהאמצעים שלך בקלות מבלי למכור את עמדותיך.
5. אתה לא מרשה לעצמך לשכוח כי פעמים טובות לבוא אל קיצו.
זה נראה חשוב במיוחד כרגע עם שוקי המניות, שוקי הנדל”ן, ומחירי האג”ח הקרוב, או להכות, בכל הזמנים לשיאים. מחירי הנכסים שלך ירדו שווי שוק. בהתאם הנכס, הנכסים שלך יהיה גם חוויה יורדת ב תזרים המזומנים שהם מייצרים. תיק השקעות טוב הוא לא רק מסוגל להתמודד עם זה, היא צופה בו. אלא אם אתה צעיר, יש סובלנות סיכון גבוהה במיוחד, ויש להם שפע של זמן ואנרגיה כדי לשחזר אם אתה שגוי או לסבול חוסר מזל, זה בדרך כלל זהיר כדי לא להגיע בעת ביצוע השקעה. תקווה היא לא אסטרטגיית השקעה. כאשר אתה רוכש נכס, כדאי לעשות זאת במחיר, ועל פי תנאיו, כי אם הגרוע מכל יקרה, אתה עדיין יכול לשרוד בלי צורך להתחיל מחדש בחיים או הקריירה שלך. עבור משקיעים רבים, פעם עושר נצבר, הדגש צריך להיות על ההגנה עושר כי לטווח הארוך, לא באגרסיביות הולכים אחרי התשואות התיאורטיות הגבוהות ביותר האפשריות, במיוחד אם המציגה האחרונה סיוד סיכון.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
هناك لا مقاس واحد يناسب الجميع الفورمولا إلى الموازنة
وقد سألني بعض القراء إذا الميزانية هو مقاس واحد يناسب الجميع فوج. هل من الضروري لتصنيف وتتبع كل قرش؟ أو هل هو بخير لمجرد تنفق أقل من تكسب؟
رأيي المهنية هو أنه ليس في التمويل الشخصي هو واحد بحجم يناسب الجميع. هناك الكثير من الطرق الفعالة لالميزانية، ويجب أن 1) التعرف على مجموعة متنوعة من الاستراتيجيات و2) اختيار الاستراتيجية الذي يناسب شخصيتك، والمصالح والوضع المالي.
هذا هو السبب في انه دعا تمويل “شخصي”.
وهنا عدد قليل من الطرق العديدة التي يمكن الميزانية:
# 1: الطريقة التقليدية:
طريقة الميزانية التقليدية لتتبع الانفاق الخاص بك. سترى معظم الانفاق الخاص بك من خلال مراجعة البيانات المصرفية الخاصة بك وبيانات بطاقة الائتمان كل شهر. عند إجراء الدفع نقدا، بمناسبة حساب عليها في دفتر الأستاذ.
في نهاية كل أسبوع أو شهر، مراجعة الانفاق الخاص بك لمعرفة مدى يقع في كل “فئة”، مثل الإيجار / الرهن العقاري، والمرافق، والتأمين، والترفيه، والغاز، ومحلات البقالة والملابس والمكياج، ورعاية الحيوانات الأليفة وهكذا دواليك. أوراق العمل هذه هي وسيلة جيدة يمكن أن تساعدك على القيام بذلك.
مرة أخرى، وهذا هو الأسلوب التقليدي، ولكنها ليست بالضرورة طريقة “حق” بالنسبة لك. هناك الكثير من الخيارات الأخرى.
# 2: طريقة 50/30/20:
هذه الطريقة الميزانية كبيرة بالنسبة للأشخاص الذين لا تريد أن تتبع كل المائة، ولكن لا تزال تريد للتأكد من انهم تخصيص ما يكفي من المال نحو الادخار وسداد الديون.
وفقا لطريقة 50/30/20، ينبغي توجيه 50٪ من راتبك لأخذها إلى المنزل من أجل “احتياجات” 30 نحو “يريد”، و20 نحو الادخار وسداد الديون.
دعونا نتصور أن كنت غير حريصة جدا على تتبع كل دولار، ولكن كنت أحب فكرة التمسك طريقة 50/30/20.
ها هي أسهل طريقة للقيام بذلك:
أولا، تلقائيا توجيه 20٪ من راتبك لأخذها إلى المنزل في حساب التوفير. بدء مع تحقيق وفورات – وهذا ما يسمى “دفع نفسك أولا” إعداد ونقل التلقائي على الدفع أن يخصم على الفور المال من الراتب الخاص بك، حتى يتسنى لك ترى ذلك أبدا. تقسيم هذه الأموال إلى مجموعة من حسابات التقاعد وعدم التقاعد.
على سبيل المثال، كنت قد وضعت جانبا 5 في المئة في حساب التوفير الذي تم تخصيص “صنع سيارة الدفع لنفسي:” 5 في المئة في حساب التوفير الذي تم ضبطه جانبا لدفعه على منزل، و 10 في المئة إلى حسابك 401k. (نأمل سيكون لديك مباراة صاحب العمل أن يضيف اضافي 3-5 في المئة).
ثانيا، ودفع كل ما تبذلونه من “الحاجات” الفواتير لهذا الشهر. دفع الرهن العقاري الخاص بك، والمرافق الخاصة بك، فاتورة الهاتف، سيارة الدفع الخاص بك. إذا كانت هذه القوانين ليست بسبب ذلك، وضعت جانبا المال لهذه النفقات خاصة في فحص الحساب المحدد الذي تستخدمه فقط لدفع ثمن بك “الاحتياجات”. إذا كان لديك بعض الاحتياجات التي يجب أن تدفع في زيادات صغيرة طوال الشهر، مثل البنزين، وضعت جانبا تكفي لشهر ومن المال في ذلك فحص الحساب، كذلك.
كل ما هو بقايا يمكن أن تنفق على “يريد” مثل المطاعم، والسينما، والرياضة، والملابس والأحذية التي لا تحتاج حقا، والقليل من الكماليات مثل غسيل السيارات، خدمة تنظيف المنزل، تلفزيون الكابل، وحلاقة صالون.
إذا كنت أزمة الأرقام ونرى أن المبلغ المتاح للانفاق على “يريد” أقل من 30 في المئة، عليك أن تعرف أن تقلل من “الحاجات”. إذا كان أي شيء آخر، والمدخرات الخاصة بك لا يعاني، لأن الذي دفعته في ذلك أول.
# 3: حفظ، ثم اقض
وفيما يلي نسخة معدلة من طريقة 50/30/20: عندما تدفع لك، تلقائيا تعيين تخصيص نسبة مئوية معينة في الادخار. عشرين في المئة هو الحد الأدنى يجب حفظ، ولكن لا تتردد في اختيار عدد أكبر. (حقيقة مثيرة: السير جون تمبلتون، مؤسس تمبلتون للاستثمار، ويقال أن ينقذ 50 في المئة من راتبه لأخذها إلى المنزل عندما كان صغيرا وبدأت للتو، بالإضافة إلى … بتوجيه 10 في المئة أخرى لكنيسته.)
بعد أن كنت قد دفعت في المدخرات الخاصة بك، وقضاء بقية. لا تقلق بشأن ما الفئات التي ننفق فيها، ولا تقلق بشأن ما “دلو” يسقط حساب في.
وتأكدوا أن كنت توفير ما يكفي من المال، وتتردد لقضاء بقية كما يحلو لك.
فحص دوري الأرصدة الخاصة بك للتأكد من لديك ما يكفي للحصول على خلال ما تبقى من هذا الشهر، وتعديل عند الضرورة إذا لم تقم بذلك. بعد بضعة أشهر من ذلك، سوف تحصل على تعليق تلقائيا يعيشون نمط حياة هذا تمشيا مع دخلك، ناقص وفورات لكم جانبا في بداية كل فترة دفع.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Per quegli investitori che sono sopravvissute uno o più settori di ribasso dei mercati, alcune lezioni sono state apprese. Alcune imprese non solo sopravvivere a quelle flessioni, ma il profitto profumatamente da loro. Perché alcune società di investimento la cavano meglio di altri e sopravvivere le onde del mercato?
Le aziende di successo hanno una filosofia di investimento a lungo termine e si è stabilito da questo. Essi hanno anche una forte strategia di investimento che formalizzano all’interno dei loro prodotti e capire che durante l’assunzione di un certo rischio fa parte del gioco, un costante, approccio disciplinato assicura il successo a lungo termine. Una volta che gli strumenti chiave delle imprese di investimento di successo sono capiti, possono facilmente essere adottate dai singoli investitori per avere successo. Con l’adozione di alcune delle loro strategie, è possibile investire come i professionisti.
Forza nella strategia
Determinare una filosofia di investimento forte prima di considerare qualsiasi strategia di investimento. Una filosofia di investimento è la base per politiche di investimento e procedure e, in ultima analisi, piani a lungo termine. In poche parole, una filosofia di investimento è un insieme di convinzioni di base da cui si sviluppano tutte le strategie di investimento. Al fine di una filosofia di investimento di essere suono, deve essere basata su aspettative e ipotesi di come le informazioni storiche può servire come strumento di orientamento corretto investimento ragionevole.
Ad esempio, la filosofia di investimento, “per battere il mercato ogni anno” è un obiettivo positivo, ma è troppo vaga e non contemplano sani principi. E ‘importante anche per una filosofia di investimento del suono per definire orizzonti temporali di investimento, asset class in cui investire e orientamento su come rispondere alla volatilità del mercato, nel rispetto i vostri principi di investimento. Una filosofia di investimento del suono a lungo termine tiene anche imprese di successo in pista alla guida, piuttosto che inseguire le tendenze e tentazioni.
Dal momento che ogni filosofia di investimento è stato sviluppato per soddisfare l’impresa di investimento, o forse il singolo investitore, non ci sono procedure standard per la scrittura di uno. Se si sta sviluppando una filosofia di investimento per la prima volta, e si vuole investire come un professionista, assicurarsi di coprire i seguenti argomenti:
Definire tue convinzioni fondamentali Le credenze più elementari e fondamentali sono delineati per quanto riguarda la ragione e lo scopo delle decisioni di investimento.
Tempo Horizons Mentre gli investitori dovrebbero sempre intenzione di orizzonti a lungo termine, una buona filosofia dovrebbe delineare il vostro più esatto lasso di tempo.
Rischio Chiaramente definiscono come si accetta e misurare il rischio. Contrariamente a investire in un conto di risparmio, la regola fondamentale di investire è il concetto di rischio / rendimento di aumentare i rendimenti attesi con un aumento del rischio.
Asset Allocation e diversificazione definire chiaramente le vostre convinzioni di base su asset allocation e diversificazione, siano essi attivi o passivi, tattico o strategico, ben focalizzato e ampiamente diversificato. Questa porzione della vostra filosofia sarà la forza trainante nello sviluppo di vostre strategie di investimento e di costruire una base a cui tornare quando le strategie devono ridefinire o tweaking.
Il segreto del successo
Le imprese di successo implementare anche i fondi di prodotti che riflettono la loro filosofie e strategie di investimento. Dal momento che la filosofia guida lo sviluppo delle strategie, strategie di investimento di stile di base, per esempio, sono di solito i più comuni in linee di prodotto di maggior successo e dovrebbe anche far parte di un piano individuale. aziende o le strategie di core hanno molteplici interpretazioni, ma in generale, azionario core e strategie obbligazionarie tendono ad essere grandi cap, blue chip e tipi investment grade di fondi che riflettono il mercato globale.
Le imprese di successo anche limitare la loro capacità di prendere grandi scommesse del settore nei loro prodotti di base. Anche se questo può limitare il potenziale di rialzo quando si effettua il diritto scommessa settore, le scommesse direzionali possono contribuire ad aggiungere una significativa volatilità a un fondo.
Quando si definisce una strategia di investimento, seguire una rigorosa disciplina. Ad esempio, quando si definisce una strategia di base, non inseguire le tendenze. Anche se di investitori corso potrebbero aver definito le strategie di momentum che sono incorporati nel piano complessivo di investimenti.
Che delinea una strategia
Nel delineare una strategia di investimento sicuro, devono essere considerati i seguenti aspetti.
Orizzonte temporale Un errore comune per la maggior parte singoli investitori è che il loro orizzonte temporale finisce quando vanno in pensione. In realtà, si può andare ben oltre la pensione, e anche la vita, se sei stato salvando per la prossima generazione. Strategie di investimento devono concentrarsi sull’orizzonte a lungo termine della vostra carriera di investimento, così come il tempo per gli investimenti specifici.
Asset Allocation Questo è quando si definisce in modo chiaro che cosa il vostro obiettivo sarà di allocazione. Se questa è una strategia tattica, gamme di assegnazioni devono essere definite, se di natura strategica. D’altra parte, linee dure devono essere disegnato con piani specifici per riequilibrare quando i mercati si sono mossi. Le imprese di investimento di successo seguire severe linee guida quando il riequilibrio, soprattutto nei piani strategici. Gli individui, d’altra parte, spesso fanno l’errore di allontanarsi dalle loro strategie quando i mercati si muovono bruscamente.
Vs. rischio Rientro Definire chiaramente la vostra tolleranza al rischio. Questo è uno degli aspetti più importanti di una strategia di investimento, dal momento che il rischio e rendimento hanno un rapporto stretto per lunghi periodi di tempo. Sia che si misura rispetto ad un punto di riferimento o un portafoglio di deviazione standard assoluto, il bastone per i tuoi limiti predeterminati.
Crafting i Dettagli
Strategie di investimento definiscono parti specifiche di un piano generale. investitori di successo non può battere il mercato del 100 per cento del tempo, ma possono valutare le loro decisioni di investimento in base alla loro forma per la strategia di investimento iniziale.
Dopo aver sopravvissuto un paio di cicli di mercato, si può potenzialmente iniziare a vedere i modelli di società di investimento a caldo o popolari in grado di raccogliere i guadagni senza precedenti. Questo è stato un fenomeno durante il boom investire tecnologia Internet. Azioni di società tecnologiche è salito al rock livelli stelle, e gli investitori – istituzionali e personali – ammassati su fondi. Purtroppo per alcune di queste società, il successo fu di breve durata, dal momento che questi guadagni straordinari erano ingiustificate. Molti investitori avevano deviato dal loro strategie di investimento iniziale per inseguire maggiori rendimenti. Non cercare di colpire fuoricampo. Focus su colpi di base.
Ciò significa che il tentativo di battere il mercato da colpi lunghi non è solo difficile, porta a un livello di volatilità che non sta bene con gli investitori a lungo termine. I singoli investitori spesso fanno errori come l’utilizzo di troppa leva finanziaria quando i mercati si muovono in su e shying lontano dai mercati in quanto sono in calo. La rimozione dei pregiudizi umani da attaccare ad un approccio insieme e concentrandosi su vittorie a breve termine è un ottimo modo per adattare la vostra strategia d’investimento come i professionisti.
La linea di fondo
Prendendo spunto da investitori professionali di successo è il modo più semplice per evitare gli errori più comuni e tenere su una pista concentrato. Delineando una filosofia di investimento suono pone le basi per investitori professionali e individuali, proprio come una solida base in una casa. Costruire da questa base per formare le strategie di investimento crea indicazioni forti, l’impostazione dei percorsi da seguire.
Investire come i professionisti significa anche evitare la tentazione di deriva dal vostro filosofia e le strategie di investimento, e cercando di superare con largo margine. Anche se questo può essere fatto di tanto in tanto, e alcune aziende hanno fatto in passato, è quasi impossibile da battere i mercati con largo margine in modo coerente. Se si riesce a modellare i vostri piani di investimento e gli obiettivi come quelli di società di investimento di successo, è possibile investire come i professionisti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Oletko koskaan yrittänyt ”aika” osakemarkkinoilla? Ostitko kotiin ennen olit todella valmis, koska koti-omistus on hyvä sijoitus? Pidätkö saldo luottokortilla parantaa luotto-pisteet?
Nämä kaikki ovat yhteisiä raha liikkuu, ja jos olet tehnyt niistä, olet ehkä ajatellut olit seuraavat kokeillut ja totta henkilökohtainen rahoittaa viisautta. Mutta kuten paljon perinteisen viisauden, ne eivät ole läheskään yhtä älykkäitä kuin ne kuulostavat.
Tässä muutamia tyhmiä rahaa liikkuu joudut oja teidän arsenaali, riippumatta siitä, kuinka paljon se voi tuntua järkevältä.
Dumb Move: Joilla ei ole luottokorttia, koska se johtaa velkaa.
Se on ollut lähes kahdeksan vuotta sitten suuren laman, ja yli kaksi kolmasosaa ihmisistä vuotiaita 18 ja 29 ei ole luottokortteja, mukaan Bankrate kyselyyn. ”Näyttää siltä älykäs, koska et ole vaarassa velkaa, mutta se ei ole fiksu, koska et rakentaa luotto”, sanoo Sarah Newcomb, kirjoittaja ”Loaded: Money, psykologian ja miten päästä eteenpäin poistumatta arvosi takana.”Monet näistä millennials – sekä ihmiset menneiden sukupolvien joilla ei ole luottokortteja omissa nimissään – ovat mitä kutsutaan’ohut luotto tiedostoja.’Se on luotto-alan puhua siitä juurikaan mitään luottoa historia, ja se voi pitää sinut takaisin, kun haluat hakea asuntolainaa tai autolainan. Se voi tarkoittaa myös maksaa enemmän kuin tarpeen asunnon ja autovakuutuksia.
Viisasta: Jos luulet olet todennäköisesti ole vastuuttomasti että ensimmäinen pala muovia, pyydä myöntävä pankki pitää luottorajan keinotekoisen alhaisina. Sitten laittaa yksi tai kaksi automaattista laskut korttiin ja ajoittaa automaattisen maksut pankkitililtäsi niiden kattamiseksi. Et koskaan olla myöhässä, ja luotto paranee.
Ja jos oli hylätty korttia? Vakuutena kortti – jos teet pienen talletuksen myöntäjäpankissa – on kortin apupyörät, jotka voi laittaa sinut tiellä vahva luottotietoja.
Dumb Move: Pidä tasapaino luottokortilla rakentaa luotto.
Yksi suurista tukijoista luotto-pisteet on luotto hyödyntämistä. Teidän käyttöaste on prosenttiosuus luottoraja että olet todellisuudessa käyttävät, ja se laskee noin 30 prosenttia pisteet. Jos sinulla on raja $ 1000 ja lasku on $ 550, käytät 55 prosenttia. Se on liian suuri – se on parasta pisteet jos käytät enintään 30 prosenttia luottoraja milloin tahansa. Ja kuljettaa saldo kuukaudessa usean kuukauden ja maksaa korkoa ei auta pisteet ollenkaan, mutta se satuttaa lompakkoon: keskimääräinen luottokortti korko on noin 15 prosenttia. On $ 3000 tasapainoon, joka maksaa $ 450 vuodessa.
Viisasta: Ihannetapauksessa sinun maksaa pois luottokortteja kokonaisuudessaan joka kuukausi, säästämättä teillä korkomenot. Ja jos normaali käyttö on sinulle overusing rajan, voit ratkaista ongelman kahdella tavalla: Voit kysyä kasvu luottorajan ja sitten käytä lisäkapasiteettia, tai voit maksaa laskun enemmän kuin kerran kuussa .
Dumb Move: prepaying opintolainoja taas tinkiä eroraha
Sinulla on opintolainoja ja haluat maksaa ne pois mahdollisimman nopeasti, jotta mitään ylimääräistä rahaa olet lopussa kuun on menossa kohti maksaa yli ja sen jälkeen kuukausittain laskuja ja Murentaako pääasiallinen. Teidän kiireellisyys on ymmärrettävää; ei elämä olisi parempi, jos he olivat juuri mennyt? Mutta prepaying opintolainoja ei ole viisasta, jos se on tulossa kustannukset omaan pitkäaikaissäästäminen, kuten edistää 401 (k) (varsinkin jos saat työnantaja matching dollaria) tai maksamalla alas korkea luottokorttiluottojen sanoo Newcomb .
Viisasta: maksaa pois opintolainoja hitaasti ja tasaisesti samalla kun rakentaa tulevaisuutta ja hyödyntää osakemarkkinoiden tuoton. Se voi olla jopa parempi valita tuloperusteinen takaisinmaksua suunnitelmia (joka alentaa kuukausimaksut), vaikka maksavat korkoa vuotta tarkoittaa maksaa enemmän kiinnostusta yhteensä.
Katsokaa kustannukset opintolainan velkaa, vähennä verovähennys, ja verrata sitä paluu saisitte laittamalla rahaa työskennellä muilla tavoilla.
Dumb move: saada työn ensimmäinen, ja nostaa myöhemmin.
Oletko neuvotella palkka nykyisen työsi? Jos näin ei ole, et ole yksin. Noin 41 prosenttia ihmisistä ei, mukaan Salary.com . Monet pelkäävät, että tinkimäänkin alkupalkka ottaa ne pois käynnissä työtä kokonaan. Mutta ei neuvotella kilpailukykyistä palkkaa alussa uuden työn aloittamista kannattaa väärällä taloudellisella pohjalla, koska jokainen bonus ja nostaa saat eteenpäin todennäköisesti prosentteina perustuu pois, että alkaa luku.
Viisasta: Älä ota ensimmäinen tarjous. Sinulla on eniten vaikutusvaltaa, kun he haluavat sinua, mutta ei ole sinulle vielä – ja se on tärkeää tunnistaa ja hyödyntää sillä hetkellä. ”Ihmiset ajattelevat sinun täytyy kysyä, mitä on hyväksyttävää, mutta kannattaa kysyä itseltäsi:”Mitä minun täytyy ansaita niin että minun ei tarvitse huolehtia rahasta? Sitähän aikaa kannattaa ”, sanoo Newcomb. Myös ymmärtää, että odotusarvo toiselta puolelta pöytää on, että et kysy lisää. Tutkielma CareerBuilder osoittaa 45 prosenttia työnantajat ovat halukkaita neuvottelemaan alkuperäisen työtarjouksen, ja itse asiassa odottavat sinua tekemään niin. Olet vain kerroit itse alas, jos et.
Dumb move: Kodin ostaminen koska se on “investointi.”
Taloudellinen neuvonantaja Carl Richards, kirjoittanut ”Behavior Gap”, muistelee aikoja ihmiset ovat sanoneet hänelle kodeistaan: ”Se on paras sijoitus olen koskaan tehnyt!” Hänen retorttiin: ”Onko tuo koska se on ainoa investointi voit’ ikinä piti kiinni? “” Hänellä on piste. Oli pitkään uskomuksen kiinteistöjen arvot eivät koskaan mene alas … Sitten tuli 2008 ja asuntomarkkinoiden kaatua. Todellisuudessa koti arvot historiallisesti inflaation huomioon. Ja kokonaiskustannukset – puhumattakaan menossa, sisustus, verot, vakuutukset ja ylläpito, joka kulkee 1-2 prosenttia arvo kotona vuodessa, mukaan Harvardin yhteinen keskus Asuminen Studies – on suuri.
Viisasta: Osta yksi haluat asua – tai jatkaa vuokrata nyt. Että pitkä lista kustannuksista eli se ei ole järkevää ostaa lainkaan, jos et odota jäädä vähintään viisi vuotta.
Jos et pysy pitkällä aikavälillä pääoman rakentaa maksamalla alas (tai pois) kiinnitys tulee täydentävää säästötili voit käyttää eläkkeelle. Mutta sinun ei pitäisi koskaan venyttää ostaa talon, jota ei voi todella varaa vain siksi luulet kiinteistöjen arvot johtuvat pop. Jos et, et ole osto eikä sijoittamiseen – olet spekuloida. Ja jos olet ammattilainen Kiinteistösijoittajan, että on huono idea.
Dumb Move: Yritetään aikaa markkinoilla.
Markkina-ajoitus tulee alas tietää kaksi asiaa: milloin saada pois, ja kun saada takaisin. Ensimmäinen on todella vaikea naulata, ja toinen on vielä kovempi. Vaikka me kaikki kuullut tarinoita tavallisten sijoittajien, jotka saivat vuonna juuri oikeaan aikaan, Richards on skeptinen. ”Älä usko tarinoita”, hän sanoo. ”Usko tiedot.” Ja tieto sanoo, et voi voittaa tämän pelin.
Smart Fix: Osta tasaisesti, ja vuosia. Richards sanoo repiä sivun Warren Buffettin PlayBook: ”Parasta mitä voi tehdä on olla laiska – ja meidän pitäisi juhlia sitä tosiasiaa.” Ja kun olet sitä, älä yritä liian vaikea voittaa markkinoita. Vaikka yksittäisten kantojen ja hallinnoi sijoitusrahastot ovat jännittäviä, se on säännöllinen sijoittavat tylsä indeksirahastoihin ja pörssinoteeratut rahastot (jotka ovat myös halvempaa ostaa ja oma), jotka ovat todennäköisesti tehdä sinulle monimiljonääri pitkällä aikavälillä. Jos olet laiska tarpeeksi, että on.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Aflați cum să buget și să petreacă timp ce menținerea conturilor separate
Cum poate un cuplu împărțit în mod echitabil cheltuielile în cazul în care fiecare castiga sume diferite? Unele cupluri piscina toți banii lor împreună într-un fond care este comun „al nostru“. Dar dacă nu vrei să faci asta? Unele cupluri preferă să păstreze banii separat, chiar și după ce sunt căsătoriți. Fiecare chip să plătească pentru anumite cheltuieli comune, cum ar fi ipoteca sau chiria.
Cu toate acestea, costurile de divizare cu dolari – prime, cum ar fi un element de divizare $ de 100 $ în 50 de trepte de fiecare – nu este o soluție durabilă în cazul în care doi oameni au salbatic salarii diferite.
În cazul în care unul dintre parteneri este de a face 200.000 $ pe an, în timp ce celălalt este de a face 20.000 $ pe an, ar putea fi dificil de a cere fiecărui partener pentru a partaja în costul ipotecare. Ce poti face?
Cum de a menține conturi separate, dar totuși a fi corect
Dacă sunteți angajat să mențină conturi separate, încercați această tactică: Split, cheltuielile pe baza unui anumit procent din venitul dumneavoastră. De exemplu, s-ar putea de acord că fiecare dintre voi va chip de 35 la sută din venitul dumneavoastră față de costurile locuințelor.
Partenerul cu venituri mai mari vor plăti mai mult de dolari (în bani brut), în timp ce partenerul cu venituri mai mici vor plăti mai puține dolari prime. Dar ambii parteneri vor plăti același procent din venitul lor. Ai putea face acest lucru cu fiecare categorie de bugetarea – alimente, utilități, îngrijirea veterinară și multe altele.
Ce opțiuni Alte avem?
Amintiți-vă, acest sfat este valabil pentru cuplurile care doresc să mențină conturi separate și, atât în chip pentru cheltuieli comune.
Nu e singura strategie pe care cuplurile folosesc pentru a menține bazine „separat“ de bani.
Iată alte câteva modalități prin care cuplurile se pot menține bani separat:
Alocație: Fiecare partener primește o „alocație.“ Acest lucru poate fi fie aceeași sumă de bani (în dolari prime), sau poate fi proporțională cu venitul lor. Acest lucru permite ca fiecare partener să -și petreacă alocația lor pe tot ce doresc menținând în același timp cea mai mare parte din banii lor într – o piscină comună. Aceasta este o strategie deosebit de util în cazul în care unul dintre soți este un Shopaholic în timp ce cealaltă tinde să fie mai modest.
Selecție: Fiecare partener plătește pentru anumite proiecte de lege. Un partener plătește ipoteca, în timp ce celălalt partener plătește pentru alimente și de asigurare auto. În cazul în care unul dintre parteneri câștigă mai mult decât celălalt, el sau ea ar putea alege să plătească pentru facturile mai scumpe.
Bonus de performanță: Unul dintre parteneri se concentreaza pe aducerea cât mai mulți bani în relație cât posibil, în timp ce celălalt, partener inferior câștigând se concentrează pe reducerea costurilor înapoi cât mai mult posibil. În acest fel, partenerul al cărui timp este „ în valoare de mai mult“ poate maximiza veniturile, în timp ce partenerul plătit mai mici pot exercita cumpătare și de a ajuta duo -ul a salva cât mai mult posibil. Partenerul care se concentreaza pe economisirea de bani ar trebui să țină o evidență a cât de mult el sau ea a salvat în fiecare lună, și să primească o „alocație“ sau un „bonus de performanță“ bazată pe această sumă. La urma urmei, un ban economisit este un bănuț câștigat.
Salariu conjugal: Ce se întâmplă dacă un partener este un părinte cu normă întreagă, în timp ce celălalt partener lucrează în afara casei, dar cei doi parteneri doresc să mențină conturi separate? Partenerul care câștigă venituri ar putea plăti un „salariu“ la părintele cu normă întreagă. Sună radical, știu, dar am auzit de povești de succes de la cuplurile fericite , care se bucură de menținerea conturi separate, chiar și atunci când unul dintre parteneri se axează pe munca la domiciliu full-time.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Para manter o seu cartão de crédito aberta e em boas condições, o contrato de cartão de crédito requer que você faça seus pagamentos mensais do cartão de crédito na hora. Você deve pagar pelo menos o mínimo pelo tempo de corte na data de vencimento, caso contrário, o pagamento será considerado atrasado. Faltando seu pagamento de cartão de crédito o coloca em risco de se tornar inadimplente. cartão de crédito de inadimplência pode afetar sua pontuação de crédito e afetar sua capacidade de obter quaisquer novas aplicações baseadas em crédito aprovadas.
O que é Cartão de Crédito Inadimplência?
cartão de crédito de inadimplência é um estado de cartão de crédito que indica o seu pagamento está vencido por 30 dias ou mais. Naquele momento, o seu estado de atraso no pagamento é relatado às agências de crédito e está incluído no seu relatório de crédito. Um atraso no pagamento é adicionado à sua conta e cartão de crédito emitente pode começar a chamar, e-mail, ou enviar cartas para você apanhados em sua conta novamente
Assim que o pagamento é de 60 dias delinquente, o emissor do seu cartão de crédito é permitido para elevar sua taxa de juros à taxa de penalização. A taxa de penalidade permanecerá em vigor por seis meses. Depois de fazer seis pagamentos consecutivos no tempo, a taxa vai voltar ao normal para o seu saldo existente. O emissor do cartão de crédito é permitido manter a taxa efetiva para novas compras no seu cartão de crédito.
Cartão de Crédito inadimplência
Taxas nacionais de inadimplência do cartão de crédito pode indicar como as famílias estão lidando com sua dívida. O aumento das taxas de inadimplência pode significar que as pessoas não têm dinheiro suficiente para pagar suas dívidas e pode sinalizar problemas econômicos maiores. No primeiro trimestre de 2018, as taxas de inadimplência de cartão de crédito em outros do que o top 100 bancos comerciais aumentou para 5,9 por cento, relata Business Insider . A taxa de inadimplência não foi tão alto desde antes da crise financeira.
Em comparação, as 100 maiores bancos têm uma taxa de inadimplência de cartão de crédito de 2,48 por cento, ajudado pela capacidade desses bancos para atrair os consumidores com maior pontuação de crédito com cartão de crédito oferece lucrativos.
inadimplência de cartão de crédito graves aumentou para 1,78 por cento no primeiro trimestre de 2018 vs. 1,69 por cento no primeiro trimestre de 2017, segundo dados da TransUnion. Contas que são 90 ou mais dias de atraso são considerados seriamente delinquente. Muitos emissores de cartão de crédito também suspender a sua capacidade de fazer pagamentos depois que sua conta está seriamente delinquente.
O que acontece depois do cartão de crédito Inadimplência?
cartão de crédito de inadimplência não é o fim da estrada. Os consumidores têm a chance de recuperar o atraso em pagamentos de cartão de crédito e trazer a sua conta de volta em boas condições. Vai custar mais para ser pego novamente – você deve pagar todo o passado devido equilíbrio, mais os juros e taxas atrasadas que se acumularam. Se você não pode ter recursos para pagar o passado devido equilíbrio, entre em contato com o emissor do cartão de crédito para descobrir suas opções para ser pego novamente. aconselhamento de crédito ao consumidor pode ser outra opção para ter sido apanhado em seus pagamentos, especialmente se você estiver inadimplente em vários cartões de crédito.
Caso contrário, se o saldo do cartão de crédito continua a ser delinquente, ele acabará por ser fechado e cobrado-off. Que acontece uma vez seu pagamento de cartão de crédito é de 180 dias de atraso. Uma vez que um saldo de cartão de crédito é cobrado-off, você já não tem a oportunidade de apanhar de novo e trazer o seu atual conta novamente. Todo o saldo é devido e pode ser enviado para uma agência de cobrança, se você deixar de pagar a dívida com o credor original.
Pode uma Inadimplência do cartão de crédito ser removido de seu relatório de crédito?
Uma vez que a informação negativa foi adicionado ao seu relatório de crédito, é geralmente só removido se é inexata, incompleta, não pode ser verificada, ou passado o prazo de relatórios de crédito. Se o seu relatório de crédito inclui uma inadimplência de cartão de crédito erroneamente relatado, você pode enviar uma disputa relatório de crédito para tê-lo investigado e removido. Enviar uma cópia de qualquer evidência que você tem que pode suportar sua disputa.
Caso contrário, a remoção de um delinquência cartão de crédito relatados com precisão é mais difícil. emissores de cartões de crédito estão legalmente autorizados a relatar a informação negativa, desde que ele está correto. O emissor do cartão de crédito pode estar disposto a remover a delinquência se você recuperar o atraso em seus pagamentos novamente.
Mesmo que você não pode remover uma delinqüência de cartão de crédito, recuperar o atraso em seus pagamentos é importante para evitar que sua conta seja cobrado-off e seu crédito de ser danificado ainda mais. Quanto mais cedo você é pego de novo, quanto mais cedo você pode começar a reconstruir sua pontuação de crédito com pagamentos em tempo útil. Depois de apanhar, o status da conta vai mostrar que seus pagamentos estão atualmente no tempo. Depois de sete anos, os detalhes negativos para a conta vai cair fora de seu relatório de crédito.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pinigai yra vienas iš didžiausių problemų, kad poros kovos apie, ir tai natūralu jūs turėsite keletą nesutarimus su savo partneriu per finansų laikas nuo laiko. Bet jei jums rasti sau visada mūšyje, tai gali būti ženklas, kad jūsų santykiai turi daugiau klausimų-ar, kad ji netrukus.
Apsvarstykite šiuos penkis požymius, kad pinigai klausimai gali būti pavojinga jūsų santykius, tačiau suprantame, kad finansiniai nesutarimai neturi reikšti, kad jūs galų.
Yra būdų, kaip dirbti per šiuos klausimus, kai jūs juos identifikuoti.
1. Jūs nesutinkate su kiekvienu kitų sprendimų
Jei jūs nuolat rasti sau pateisinti pirkimai tarpusavyje, ar teigdamas, ar per tam tikrą pirkimas yra verta, ar ne, tai gali būti ženklas, esate ne tame pačiame puslapyje, kalbant apie išlaidų prioritetus.
Tai vienas dalykas, jei jūs nesutinkate kartais – visos poros padaryti. Tai dar vienas, jei jūs manote, kaip nesvarbu, ką jūs darote su savo pinigais, jūsų sprendimai bus chroniškai sukelti kovos.
2. savo išlaidas asmenybės yra visiškai skirtingas
Ji yra Shopaholic, kuris valdo 40 porų batų ir gali praleisti visą dieną ne Mall. Jūs esate “išgelbėti Penny Penny uždirbo” tipo asmens, kuris mieliau valgyti likusių ramen vakarienei nei eiti vieną dolerį per savo mėnesinį maisto prekių biudžeto.
Nors tai yra įmanoma, kad priešingybės pritraukti – ir galiausiai pasiekti tam tikrą kompromisą rūšiuoti, kad dirba už juos – tiesiog žinau, kad jūs turite tam tikrą darbą daryti, jei jūsų pinigai mąstysena yra viso priešingybės.
Kuris prasideda su yra atvira supratimo, kur kitas žmogus iš, be sprendimo.
3. Jūs Laikydami paslaptys vieni nuo kitų
Jūs nepasakiau jam, kad jūs esate 20.000 $ skolos. Jis nepasakė jums jis sumokėjo $ 1000 už tą naują įtaisą, o ne 100 $, jis sakė, kad jis praleido.
Nesvarbu, kaip didelis ar mažas, turint paslapčių vienas nuo kito yra raudona vėliava, jūs turite keletą pasitikėjimo klausimus.
Stiprus santykiai galės gauti praeities klaidų ir kitų kliūčių, tačiau sunku grįžti iš patikėjimo teise pažeidimą.
4. vienas iš jūsų moka taip daugiau Dažnai
Jūs neturite padalinti sąskaitas 50/50 visą laiką (jei jūsų pajamos yra nepaprastai skirtingos, 50/50 išdėstymas gali prasmės). Ir jūs neturite uoliai sekti, kas sumokėjo už ką, iki dolerio.
Bet jūs turite tiek jaučiasi, kad apskritai jūs kiekvienas moka savo sąžiningai dalytis savo bendrų išlaidų, ar tai už vakarienes iš ar namų ūkio sąskaitas. (Jei vienas asmuo veikia ir kiti lieka-at-home su vaikais, turėtumėte tiek jaustis taip, lyg jūs taip pat prisideda prie veikia bendrą ūkį.) Disbalansą gali sukelti apmaudą.
5. Jūs negalima kalbėti Pinigai be Kažkas pykti
Pinigai gali būti jautri tema, kuri gali atnešti šiek tiek emocinį bagažą su juo. Bet jei jūs negalite kalbėti apie tai su savo partneriu ramiai ir racionaliai – arba jei jūs negalite kalbėti apie tai ne visi – tai gali reikšti gilesnius klausimus savo santykius.
Pinigai yra didelė dalis dalintis savo gyvenimą su žmogumi, o jei jūs negalite jį aptarti vieni su kitais, jūs privalo problemų. Kaip kitaip bus jums galės dirbti link bendrų finansinių tikslų, arba nustatyti, kas tie tikslai yra pirmoje vietoje, jei jūs negalite atidaryti kalbėti apie tai?
Šiuo atveju, ieškau profesionalios pagalbos gali būti jūsų geriausia kuriant geresnį ryšį ne tik tarp savęs, bet su savo finansus.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
