Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
הם אומרים שהזמן טס כאשר אתה נהנה, אבל זה נכון גם כאשר חיסכון לגיל פרישה. בשנת ה -30 שלך פרישה הרגישה כאילו כל חיים משם, אבל תוכל לחגוג את יום הולדת ה -50 שלך לפני שאתה יודע את זה, ועל ידי כך שאתה צריך ביצה בקן בריאה לפרוש בנוחות בתוך 15 עד 20 שנים. אבל מה אם המאזן שלך הוא קצת רזה? מה אם החלום שלך הוא לנסוע או לבלות זמן עם הנכדים במקום העבודה? יש עדיין מספיק זמן כדי לחסוך.
1. להיפטר החוב שלך לפני פרישה
כאשר מסתכלים על חיסכון והשקעת אסטרטגיות חשוב, אבל חוב – במיוחד חוב כרטיס אשראי גבוהת ריבית – יכול למחוק את כל רווחי השקעה. אתה לא צריך להשתמש חיסכון לפרישה שלך כדי לשלם את חוב, אבל איך אתה יכול למלוך בהוצאות להגיע אורח חיים ללא חוב ארוך לפני הפרישה? לא לצבור נכסים רק כדי להחזיר את כל זה ב בתשלומי החוב.
2. להדק את החגורה
אתה צריך להשקיע פחות להרוויח יותר. אחת הדרכים הטובות ביותר הוא דילול. בית ענק שאתה חי עם כל חדרי השינה? למכור אותו ולקבל משהו שמתאים לסגנון חיים התרוקנות הקן ועדיין משאיר מקום עבור הילדים, הנכדים לבקר. כמה אתה יכול לעשות על מכירת הבית שלך שיכול ללכת לכיוון לשלם את החוב או תורם יותר לחשבונות הפרישה שלך?
3. לתרום בתופסת
שירות מס ההכנסה (IRS) מעמיד מגבלות על כמה אתה יכול לתרום הפרישה להטבות מס החשבונות בכל שנה. בשנת 2018 אתה יכול לשים עד 18,500 $ לתוך 401 (k) שלך. זה כולל דחיות שכר העובד יחד עם תרומות לאחר מס של רוט IRA בתוך 401 (k). זהו סך הכל 401 (k) החשבונות, לא גבול לכל חשבון.
עם זאת, ה- IRS מאפשרת לך לתרום תוספת של $ 6000 כתרומה בתופסת אם אתה בגיל 50 ומעלה, כדי להביא את סך 24,500 $ עבור 2018. שלא כמו כל כך הרבה כללים IRS, שלטון בתופסת הוא פשוט כמו שזה נשמע. אם אתה 50 ומעלה אתה יכול להתעדכן למימון חשבונות הפרישה שלך.
מה דעתך על חשבונות פרישה נפרדים (IRA)? אתה עשוי לתרום עד 5500 $ ל IRA שלך 2018, עם תרומת הקטשופ של 1000 $ אם אתה 50+, עבור סכום כולל של 6500 $. ייתכנו כללי IRS אחרים הנוגעים לתרומות כי חלו עליך, אבל אתה צריך לשאוף לתרום את המקסימום בכל שנה אם אתה מאחורי.
4. עד הסיכונים שלך
זה לא קשה למצוא עצה ועידוד לך להוריד את רמת הסיכון שלך באופן דרמטי בהשקעות שלך כמו שאתה מקבל -50 שלך, אבל רוב המתכננים מאמינים כי מוקדם מדי לסגת לנכסים בסיכון נמוך בעיקר, כגון איגרות חוב ומכשירים במזומן. אתה יכול רק את התרומות שלך כל כך הרבה; עם זאת, ולשלב אותה עם שיעורי תשואה גבוהים יותר על מה שיש לך ואתה זז הרבה יותר קרוב מטרותיך.
אם להעלות פרופיל הסיכון שלך שומר אותך ער בלילה, אם כי, ייתכן שהאסטרטגיה לא להיות בשבילך. שוחח עם יועץ פיננסי ולקבל דעה על איך אתה יכול לצבוט את תיק ההשקעות שלך עבור תשואות גבוהות.
5. קחו ביטוח סיעוד
אל תבזבזו עשורים חיסכון לגיל פרישה רק כדי לשלם את הכל החוצה בהוצאות רפואיות בשלב מאוחר יותר בחיים. ביטוח סיעודי מגן עליך מפני תרחיש כזה. Medicare אינה מכסה את העלות של טיפול לטווח ארוך, ו Medicaid היא לא אופציה עד שתוציא את רוב החיסכון שלך. אף אחד לא אוהב לקנות ביטוח, אבל במקרה הזה זה הכרחי.
הצעיר אתה מתחיל, לפי הנמוך הפרמיות שלך תהיינה. שימו לב כי פרמיות הביטוח לטווח ארוך מאוד גבוהה; יש כמה אפשרויות אחרות שעשויים להשיג את המטרות שלך במחיר נמוך.
6. להבין ת.ז.
הביטוח הלאומי אינו קל לעטוף המוח שלך, כך להתחיל עם זה. ככל שאתה יכול לעכב לוקח אותו, כך גדלת הבדיקות החודשיות שלך תהיינה. למרות שאתה יכול להגיש בקשה להטבות בגיל 62, מחכה עד 66 – הביטוח לאומי גיל פרישה מלאה עבור הדור הנוכחי של גימלאים – יגדיל אותם על ידי שליש. מחכה כבר קופץ הסכום עוד יותר, עד שתגיע לגיל 70, כאשר אתה חייב להתחיל לקחת יתרונות.
7. איחוד חשבונות
אם החלפת מקומות עבודה לפחות פעם אחת בקריירה שלך, ייתכן שתהיינה 401 מרובים (k) תוכניות עם ספקים רבים כמו. איחוד אותם בחשבון אחד לניהול קל יותר. יש המון אפשרויות, כולל איחוד לתוך IRA. שוחח עם יועץ פיננסי על הדרך הטובה ביותר לקבל את כל או רוב נכסי הפרישה שלך תחת קורת גג אחת.
בשורה התחתונה
זה לא מאוחר מדי כדי לפרוש עם מספיק כסף כדי לגרום לך להרגיש בנוח כמו שתצא לשוק העבודה, אבל זה כנראה יהיה כרוך מחפש דרכים לחסוך, להעלות התרומות שלך מחפש תשואות גבוהות. אל תעשה את זה לבד. שאל מומחה לעזרה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ако сте един възрастен с къща, съпруг, деца, или каквито и да било финансови задължения, както и че не е нужно застраховка живот вече, получаване на един трябва да е близо до върха на задачите ви да-списък. Със застраховка живот на място, няма да се налага да губят съня се притеснявате за финансовото бреме на любимите си хора ще наследят, ако ви се налага да умре неочаквано.
Но, колко живот застраховка трябва да купите? И какъв вид застраховка живот ще работи най-добре за вашите нужди? Това са трудни въпроси, и според експертите, това зависи.
Тук, в The Simple долар, ние сме голям фен на застрахователния план живот, тъй като тя е достъпна за закупуване и сравнително лесно да се класира за, ако сте в добро здраве. От гледна точка на това колко покритие, което трябва, много животозастрахователни агенти предлагат да закупят пет до десет пъти доходите си в покритие ($ 250 000 до $ 500 000 за всеки $ 50 000 да печелите). Въпреки това, може да се наложи дори по-голямо покритие, ако имате много задължения, или деца, или разходи, които идват в следващите 10 до 30 години.
Дължината на вашата идеална политика също зависи от вашите лични обстоятелства. Ако сте доста млад и искам заместване на дохода за цялата си кариера, а след 30-годишна термин политика може да бъде идеален. Ако сте по-възрастен, или имате няколко дългове и тона на спестявания, от друга страна, по-кратък период на политиката може да бъде по-добре.
В края на деня, това е умен, за да мисля, че през колко покритие, което трябва и колко време трябва да продължи. Въпреки това, вие също трябва да се има предвид, че който и да е покритие е по-добре от нищо.
Какво да се вземат предвид при закупуване Животозастраховане
Но, това, което трябва да търсите в политиката? И как може да знае дали животозастраховането сте обмисля всъщност е идеална за вашите нужди? Поради широкия избор на животозастрахователните компании и детайли наличните политически, това е умен, за да проведат някои дю дилиджънс, преди да се потопите инча
За да помогне с този процес, ние интервюираните Крис Хънтли, президент на Хънтли Wealth & застрахователните услуги и автор на Ето основните фактори Хънтли казва, че трябва да се търси “25 Най-добрите начини за спестяване на 50% (или повече) от Животозастраховане.” – и се опитват да направляват ясно на:
# 1: Достъпност
Когато написах за това, защо никога не бих си купите цялата животозастраховането миналата година, аз споделих някои основни цитати, които получих, както за цял живот и застраховка термин живот като 37-годишната жена. Дълга история кратко, 20-годишен мандат застраховка Живот за $ 750 000 ще ме върна $ 717.50 годишно, докато цяло политика живота си с една и съща сума на покритие ще струва $ 9875 на година.
Това очевидно е огромно неравенство, и един на потребителите трябва да знаят за претегля плюсовете и минусите на закупуване на целия живот или термин живот. Докато доживотна застраховка осигурява смърт полза целия си живот (докато не умре), това е пресилено да се каже, в полза на постоянна застраховка живот е винаги си струва допълнителните разходи.
Както отбелязва Хънтли, обаче, отбеляза достъпна застраховка живот не е само важно сега – това е важно за бъдещето, също. Това е, защото, когато животът се случва и времената станат трудни, застраховка живот често е една от първите елементи на хората спират да плащат за.
Ако си купите политика, която да е достъпна, ще бъде много по-вероятно да бъде в състояние да я задържат, ако трябва да се правят сериозни съкращения на бюджета си.
“Проблемът е, че ако оставите вашата политика пропуск, може да Ви е невероятно скъпо да се възстанови, или дори невъзможно, ако здравето ви се е променило”, казва Хънтли.
В крайна сметка: Планът на премия можете да си позволите да платите дългосрочно, казва той.
# 2: Незабавно изплащане
Хънтли отбелязва, че, ако видите търговска по телевизията ви предлага бърз и лесен покритие, без медицински преглед, вероятно това е от фирма, която предлага това, което се нарича “опростен въпрос” животозастраховането. Тъй като има няколко въпроса относно прилагането и не изпита, вярно е, че лесно можете да се класирате за този тип политики.
Въпреки това, често има две или три години период на изчакване след покупката, преди те ще изплати 100% от постъпленията при смърт. Ако искате застраховка живот покритие, което започва веднага, това е очевидно несъвършена.
Хънтли казва, че за да се уверете, че политиката плаща 100% от “лицето стойност” още от първия ден, ако е възможно. “Стойте далеч от политиката опростени въпроси, освен ако това е в краен случай”, казва той.
# 3: Поемане снизходителност
Може да се направи огромна финансова грешка, ако си купувате политика от компания, която не третира вашия конкретен здравето или личната дейност, справедливо, казва Хънтли. Фирми варират широко от това как те цена от рискове, като диабет, тютюнопушене, пътуване извън САЩ или медицинска история на семейството ви.
“Бъдете сигурни, да говори с опитен независим агент, който може да” магазин “различни компании, за да намерят най-добрите цени за вашия конкретен случай”, казва Хънтли. Ако не го направите, рискувате да overpaying за животозастрахователна полица а – или не се приема напълно.
# 4: автоматични плащания
Въпреки че има някои сметки може да искате да платите ръчно, застраховка живот е една от тези повтарящи се разходи, които обикновено най-добре, създадени като автоматичен банков ордер или кредитна карта такса – особено в случай на застрахователно термин живот, където премията си остава същата ,
Причината за това е проста: Ако забравите за вашата застраховка живот законопроект и не извършване на плащането си по време (или в рамките на вашата гратисен период, който обикновено е 30 дни), вашата политика може да бъде отменена изцяло. В този момент, издателят не може да ви позволи да върне пропуснатите премии, и това не е задължително, за да възстановите профила си в политиката, един от двамата.
Потърсете животозастрахователна компания, която ще ви позволи да плащате месечните си премия автоматично, и никога няма да се притеснявате за отдаване под наем си политика пропуск или липсва законопроект.
# 5: Feature преобразуване
Ако търсите в срок застраховка живот, пазете се от политики, които не ви позволяват да “конвертира” си дългосрочна политика в постоянен, казва Хънтли. Тази функция обикновено ви дава възможност да обменят вашата дългосрочна политика за постоянно план (като универсален живот или цял живот), без да доказва, че все още сме здрави.
“Ако купите 20-годишната политика на застраховка термин живот, например, и да реши, след 19 години, които все още се нуждаете покритие, но са се развили някои медицински състояния, тъй като първоначалния си план за покупка, функцията за реализация ще ви позволи да поддържате покритие, докато може да не бъде в състояние да отговарят на изискванията, ако ви се налага да се върнем към пазара за нова политика “, казва Хънтли. “Повечето дългосрочни политики включват функция за конвертиране, но не всички, така че не забравяйте да разберете.”
# 6: Живи Ползи
Хънтли казва, че, благодарение на нова вълна от животозастрахователните компании, които се стремят да отговорят на нуждите на потребителите, има повече начини от всякога да се използват застраховка живот, докато сте жива.
Например, много по-нови политики ви дават възможност за получаване на плащания, ако получите хронично заболяване или трябва да бъдат поставени в съоръжение за грижи, казва Хънтли. “Няколко компании да Ви дадат и 20- или прозорци, в който можете да получите обратно някои или всички от вашата премия, платена в политиката, ако не искате повече или нужда от покритието 25 години”, добавя той.
Ако искате възможност да получите пари от вашия живот застрахователна полица, ако получите рак или нужда от край на живота грижи, а след това търси компания, която предлага тази опция е умен ход.
Как да се спестят пари за застраховка живот
Сега, че знаете какво да търсите в животозастраховането политика, което трябва да знаете най-добрите начини да вкара политика в перфектна цена. Както магазин за застраховка живот, помислете за тези спестяване на пари съвети:
Сравнете разходите за дългосрочни и цял живот преди да купите. Ако решите доживотна застраховка е най-доброто за вашите нужди, това е съвършено глоба. Но вие все още може да искате да пазарувате на срочните застраховки живот, така че можете да сравните разходите. В примера по-горе, аз споделих, доживотна застраховка можеше да ми струва $ 9000 повече на година за една и съща $ 750,000 в обхват като термин политика. В случай на такова голямо разминаване, може да откриете, че сте по-добре да купуват застраховка термин живот и спестяване на себе си разликата.
Вземете няколко оферти онлайн. Кандидатстване за застраховка живот покритие онлайн или с посредник, който продава различни политики е много по-умни, отколкото ход посещение на застрахователен агент живот, който работи с една компания. В идеалния случай, вие ще искате да получите цитати от няколко фирми, така че можете да сравните разходи, както и подробности политика.
Не купувайте начин по-голямо покритие от което се нуждаете. Купуването на точното количество на застраховка живот (и не прекалено много) е един от начините за ограничаване на разходите. Една добра застраховка живот калкулатор може да ви помогне да разберете колко покритие, което трябва.
Купете сега, не по-късно. Не на последно място, не се отлага си застрахователна полица живот за още една година – или дори още една седмица. Цените ще плащат за покритие ще се покачват всяка година, без значение какво. Колкото по-скоро си купувате, толкова по-голям шанс имате в предоставящ нивото на покритие, което трябва.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
İpotek buy-çıkışlar aylık ödemelerinizi azaltabilir
Birçok borçlulara, bir ipotek buydown bir seçenek ARM gibi negatif amortisman için sağlayan bir ödeme seçeneği ile ayarlanabilir bir kredi daha avantajlı olabilir. İpotek buydowns hep tüketicilerin aylık ödemeleri anapara ve faizi içerir. Bu ev sahibi ipotek ödemeleri yapmak her zaman, kendi kredi bakiyeleri büyük yerine küçülmeye anlamına gelir. Daha küçük ipotek dengesi sermaye takdir düşük olduğunda bile, büyüyor demektir.
Ortak İpotek Buydown Özellikleri
İpotek buydowns bu gibi çalışır:
Ödemeler azaltılmış ve belirli bir vadede daha düşük bir faiz oranı üzerinde hesaplanmaktadır.
“Gerçek” notu oranı ve alçaltılmış faiz oranı arasındaki fark satıcının veya alıcı tarafından nakit olarak ödenir.
Bir sübvansiyon gibi düşün. Uçup 1200 $ bankada socking ve ipotek ödeme yapmak yardımcı olmak için 12 ay için 100 $ her ay çekilmesi gibi.
3-2-1 İpotek Buydown
Bu 30 yıllık tamamen itfa ipotek olduğunu.
ilk üç yıl için yüzde 1, her yıl faiz oranı artar.
Ardından, faiz oranı, kalan süre için sabittir.
Örneğin, kredi bakiyesi $ 350,000 ve faiz oranı 30 yıl boyunca yüzde 6,75 ile sabittir söylerler. Satıcı (veya size) $ 15.853 bir toptan ödeyerek faiz oranı “aşağı satın alma” olabilir. Bu nasıl çalışır:
İlk yılın faiz oranı aylık $ 1621 de 3.75 oranında ödenir.
İkinci yılın faiz oranı aylık $ 1826 de 4.75 oranında ödenir.
Üçüncü yılın faiz oranı aylık $ 2043 de 5,75 oranında ödenir.
Yıl Dört 30 ile aylık $ 2270 ödenebilir 6.75 oranında bir faiz oranı taşır.
Sonuç olarak:
(Ayda $ 2270 ile karşılaştırıldığında) ilk yıl tasarruf ayda $ 649 veya $ 7.790 olduğunu.
(Ayda $ 2270 ile karşılaştırıldığında) ikinci yılın tasarruf ayda $ 444 veya $ 6.332 olduğunu.
(Ayda $ 2270 ile karşılaştırıldığında) Üçüncü yılın tasarruf ayda $ 228 veya $ 2.731 olduğunu.
Yıllık birikimlerini ekleyin: $ 7.790 + $ 6.332 + $ 2.731 = $ 15.853. Nedenle, üç tam yıl süreyle faiz oranı ve ödeme aşağı satın almak için $ 15.853 maliyeti.
3-2-1 İpotek Buydown Faydaları
Borçlu bu 3.75 yüzde faiz oranıyla kredi ve 6.75 oranında reel hızına karşı $ 1670 ödeme miktarı ve $ 2270 ödenmesini nitelendirir.
Bunun yerine tek seferde atlama ödeme, ilk üç yıl için daha küçük artışlarla, yaklaşık 200 $ her yıl kadar gider.
Bu gelir sonradan artış bekleniyor kredi için 36 ay süreyle düşük ödemeler tutar. Belki bir eş, bir aradan sonra işe geri dönüyor ya da bir kişi mezun ve bu yeni kazanılan derecesi ile daha yüksek ödeme yapan iş arazi bekliyor.
2-1 Buydown İpotek
Bu 30 yıllık tamamen itfa ipotek olduğunu.
faiz oranı ilk iki yıl için yüzde 1, her yıl artmaktadır.
Ardından faiz oranı, kalan süre için sabittir.
Örneğin, kredi bakiyesi $ 350,000 ve faiz oranı 30 yıl boyunca yüzde 6,75 ile sabittir söylerler. Satıcı (veya size) $ 8063 bir toptan ödeyerek faiz oranı “aşağı satın alma” olabilir.
Bu nasıl çalışır:
İlk yılın faiz oranı aylık $ 1826 de 4.75 oranında ödenir.
İkinci yılın faiz oranı aylık $ 2043 de 5,75 oranında ödenir.
Yıl üç 30 ile aylık $ 2270 ödenebilir 6.75 oranında bir faiz oranı taşır.
Sonuç olarak:
(Ayda $ 2270 ile karşılaştırıldığında) ilk yıl tasarruf ayda $ 444 veya $ 6.332 olduğunu.
(Ayda $ 2270 ile karşılaştırıldığında) ikinci yılın tasarruf ayda $ 228 veya $ 2.731 olduğunu.
Yıllık birikimlerini ekleyin: $ 6.332 + $ 2.731 = $ 8.063. Nedenle, iki tam yıl süreyle faiz oranı ve ödeme aşağı satın almak için $ 8063 mal olur.
Kalıcı İpotek Buydowns
Kalıcı ipotek buydown oluştuğunda ödeyerek kredi noktalarından başlangıcında faiz oranı aşağı satın. Çoğu alıcı bir oran aşağı satın almak için cebinden para almak istemiyorum, ama bazen mantıklı.
Ayrıca, satıcının alıcıya yüzde 4’lük bir kapanış maliyeti kredi ödüyor varsayalım ve alıcının kapanış yüzde 2’ye miktarını mal olur. faiz oranını aşağı satın almak için ekstra yüzde 2 kredi kullanın!
Not: Borç verenler genellikle 2-1 Buydown için 3-2-1 Buydown için aşağı yüksek ödeme ve daha az gerektirir. Orada ipotek buydowns ait ipotek diğer türleri vardır, ama bu iki en popülerdir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Bulgăre de zăpadă datoriei, a făcut populare de Dave Ramsey, este o metodă care vă permite să reducă datoria prin abordarea soldurile mici în primul rând. Ieșind datoriilor este unul dintre obiectivele financiare de top pentru mulți oameni.
Posibil pericolul financiar cel mai periculos cu care se confruntă consumatorii de astăzi este datoria de montare. Criza datoriilor a devenit atât de importantă încât familia medie din SUA transportă aproximativ 8.000 $ în datorii card de credit singur, iar aproximativ 43% dintre americani cheltuiesc mai mult decât câștigă în fiecare an. Aceasta nu este o statistică banală. Datoria revolving pe care atât de mulți consumatori sunt sub nu are nici o dată de încheiere, ceea ce înseamnă, pentru majoritatea dintre noi, datoria noastră va dura pentru totdeauna.
Cum de a plăti datoria
În timp ce prea mulți consumatori apelează la soluții oarecum riscante, cum ar fi împrumuturile de consolidare sau a companiilor de decontare a datoriei, un concept de gestionare a datoriei numit „bulgăre de zăpadă datoria“ devine din ce în ce mai populare. Acest lucru este în cazul în care soldurile mai mici sunt plătite în afara mai întâi, urmat de soldurile mai mari. Folosind un bulgăre de zăpadă datoria de a ieși din datorii este mai mult decât un nume la modă, este de fapt o modalitate de a plăti în jos datorii în mod sistematic, și are un factor motivant construit. Pe măsură ce achita datorii mai mici, vedeți succes, și-l motivează să rămânem la planul.
Cum Snowball Lucrărilor datoriei
Iată cum funcționează bulgăre de zăpadă datoriei; ca un exemplu, să presupunem că aveți cinci solduri curente datorii, dintre care unul este de 100 $, un alt care este de 500 $, două care sunt 800 $ și un Whopper cu un sold actual de 4.000 $. Înainte de a începe acest proces, este cel mai bine, dacă este posibil, să fie prins și curent pentru toate plățile lunare. Acest proces de listare a datoriilor în ordine crescătoare este importantă, așa cum vom vedea în doar o clipă. Este, de asemenea, de o importanță critică pentru a nu adăuga orice datorie nouă în timp ce noi întreprinde acest proces.
Pas cu pas procesul de a ieși din datorii este de a începe prin plata numai minimele de pe toate datoriile, cu excepția cea mai mică. În exemplul nostru, să spunem că cea mai mică datorie, soldul nostru de 100 $, are o plată lunară de 10 $. Acum vine partea cea mai grea, care determină cât de mult mai mulți bani vă puteți permite să adăugați la plata lunară pentru cel mai mic echilibru. Cea mai bună alegere ar fi să-l dubleze, până la 20 $, sau mai mult, dacă este posibil. Cu toate acestea, orice sumă va ajuta. Plăti mai mult decât minimul va reduce factura rapid.
Pentru scopurile noastre, să presupunem că ne plătim dublu, deci nu este un extra $ de 10 merge spre starea de echilibru în fiecare lună.
Acest lucru va însemna că soldul va fi plătit mai repede, probabil, în șase luni sau mai puțin, chiar și la această plată scăzută. Iată unde frumusețea lovituri cu bulgări de zăpadă cu datoria și într-adevăr începe să ajute pe cineva să ieși din datorii: prin luarea sumei de plată, în acest caz, 20 $, care a fost merge în direcția cea mai mică datorie, și aplicarea celui de al doilea cel mai mic datoria, suntem acum de plată în jos datoria mai repede, de asemenea.
În cazul în care a doua plată, cu un sold de 500 $, a avut o plată minimă de $ 50, acum suntem plăti un $ 20 pe lună. Presupunând că $ 10 din plata se întâmplă numai spre cheltuieli financiare, care încă înseamnă 60 $ pe lună aplicată direct datoria. Aceasta înseamnă că chiar și un sold de 500 $ va fi complet plătit în aproximativ 8 luni. Deci, acum, ne-am plătit două dintre datoriile noastre în doar 14 luni.
Iată unde bulgăre de zăpadă prinde viteză. Putem repeta procesul pe cele două $ 800 de datorii. Mergând cu aceeași matematica, vom aplica extra $ 70 la una dintre soldurile, atunci cealaltă, prima datoria este plătită în șase luni, iar apoi al doilea este plătit în mai puțin de patru luni, iar acum avem un total de 205 $ în fiecare lună, care poate fi aplicat la mare $ 4.000 de echilibru.
Doar pentru a face acest lucru simplu, să spunem că plata pe 4.000 dolari este de 200 $ pe lună deja, cu 100 $ să dispară pentru totdeauna în cheltuieli de finanțare. Deci, vom adăuga nostru 205 $ la suma minimă de plată care merge spre principal, iar întregul sold de 4.000 $ poate fi încă plătit în doar peste un an, chiar și cu o rată de mare interes.
Deci, să-l rezuma. Am plătit toate datoriile noastre, cu excepția celui mare în 24 de luni, iar apoi a durat aproximativ un an pentru a achita ultima factura mare. Asta doar trei ani în total pentru a achita peste 6.000 $ în datorii de a face nimic mai mult decât minimul de plată pentru toate datoriile, cu excepția adăugării de 20 $ in plus la cel mai mic la început. În timp de trei ani, nu este un remediu instant, este incredibil de scurt, în comparație cu plăți care literalmente durează pentru totdeauna, dacă veți continua doar pentru a face plățile minime cu privire la toate datoriile.
Dar știi ce cea mai bună parte este? După ce toată datoria este plătită, aveți brusc de aproape 600 $ în plus în buzunar în fiecare lună! Acest lucru poate merge un drum lung în crearea unui fond de urgență, de economisire pentru pensie, sau pune deoparte pentru o educație colegiu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Când aveți nevoie de bani rapid, s-ar putea lua în considerare împrumuturi payday ca o sursă de finanțare pe termen scurt. Payday împrumuturi sunt ușor pentru a obține și nu necesită nici un fel de verificare de credit, ceea ce le face mai accesibile decât un împrumut personal sau chiar un avans de numerar card de credit. Dar, ele sunt într-adevăr o idee bună?
Cum payday împrumuturi de lucru
Un împrumut payday este, în esență un avans față de următoarea salariu. Tu da loans creditor ciot salariu ca dovadă a venit și spune-le cât de mult doriți să împrumute. Ele vă dau un împrumut pentru această sumă, pe care sunteți de așteptat să ramburseze atunci când primiți salariul.
Perioada de rambursare se bazează pe cât de des plătit, de exemplu săptămânal, două ori pe săptămână sau lunar. În plus față de dovada de locuri de muncă și un ciot plată, veți avea nevoie, de asemenea, un extras de cont sau informațiile contului dvs. bancar pentru a aplica. Payday împrumuturi sunt, de obicei depozitate direct în contul bancar din momentul în care sunteți acceptat.
În funcție de modul în care creditorul payday procesează credite, va trebui să scrie un cec post-datat pentru suma împrumutului, plus orice taxe. Unele state impun verificarea să fie datată în ziua în care debitorul primește banii. În acest caz, va trebui să semneze un contract care să ateste verificarea va avea loc de creditor până la data convenită de rambursare.
La data împrumutului vine ca urmare, sunteți obligat să vă ramburseze împrumutul, plus taxele de creditor orice taxele payday. Dacă nu se poate rambursa împrumutul în totalitate, ai putea cere creditor payday să se extindă, ceea ce înseamnă, de obicei de plată o altă taxă.
Dacă implicit pe un împrumut payday, consecințele potențiale sunt similare cu incapacitate de plată a unui card de credit sau de o altă datorie negarantate. Imposibilitatea de a rambursa poate duce la creditor în pericol de urmărire penală sau de a verifica frauda.
Dezavantajul de bani usor: De ce Payday împrumuturi sunt periculoase
Payday împrumuturi sunt convenabile, dar că comoditate vine la un cost. Cheltuielile de finanțare pot varia de la 15 la 30 la suta din suma fiind împrumutate, ceea ce poate face cu ușurință rata efectivă procentuală anuală la împrumut în intervalul de trei cifre.
Chiar dacă aveți doar împrumut pentru câteva săptămâni, este probabil să plătească mult mai mult într-un interes cu un împrumut payday decât ar fi pentru un împrumut personal sau chiar un avans de numerar card de credit. Payday împrumuturi sunt adesea problematice pentru cei care le folosesc, deoarece acestea tind să fie favorizate de către debitori care nu pot avea alte opțiuni de finanțare în numerar sau disponibile cu ușurință.
Una dintre cele mai mari capcane care se poate întâmpla cu împrumuturi payday este atunci când un debitor se încadrează într-un ciclu de a extinde în mod repetat de împrumut lor. Ei se găsesc în imposibilitatea de a rambursa împrumutul pe payday, astfel încât acestea să prelungească împrumutul pentru o altă perioadă de plată. Ei continuă să cheltui bani împrumutate și în același timp, taxele continua piling sus. Este un cerc vicios și este una care poate continua la nesfârșit, deoarece nu există nici o limită de cât de multe ori o persoană poate obține acest tip de împrumut.
Payday împrumut Alternative
Cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru a evita să se bazeze pe payday împrumuturi este de a crea un buget pentru acoperirea cheltuielilor tale. Tăiați cât mai multe cheltuieli inutile și să se concentreze pe adăugarea de bani într-un fond de economii de urgență pe care le puteți atinge atunci când în numerar este scurt. Chiar și mărunțiș găsit în jurul casei poate fi pus în economii.
economii de constructii are nevoie de timp, cu toate acestea, și în cazul în care o cheltuială neașteptată apare există și alte modalități de a descurca, dincolo de împrumuturi payday. De exemplu, ați putea fi capabil să taie intermediarul pur și simplu prin a cere angajatorului pentru un avans salariu. Angajatorul dvs. poate oferi acest lucru în situații de urgență, fără a percepe taxele asociate cu payday împrumuturi. Dar, nu e ceva ce vrei să faci un obicei.
Ai putea lua în considerare, de asemenea, un împrumut magazin de amanet. Dacă aveți bijuterii, instrumente, electronice sau alte obiecte de valoare, puteți utiliza ca garanție pentru un magazin de amanet împrumut pe termen scurt. Veți obține bani pentru articolul dvs. și puteți veni încă înapoi și rambursa împrumutul și a obține articolul dvs. înapoi, într-un interval de timp stabilit. Dezavantajul este că, dacă nu rambursa împrumutul, magazinul de amanet păstrează garanții dumneavoastră. Dar, acest lucru este de multe ori o alternativă mai bună decât obținerea unui împrumut payday negarantate și de a fi lovit cu taxele exorbitante care duc la o spirală datorie periculoasă.
Deși nu este ideală, avansuri de card de credit poate fi, de asemenea, o alternativă la un împrumut payday. În mod ideal, ai avea un fond de urgență înființat pentru a acoperi o criză financiară, dar un card de credit va lucra într-un vârf de cuțit și în loc să plătească 300 la sută aprilie un împrumut payday vă poate un 25-29 la suta aprilie pe card de credit în schimb .
În cele din urmă, cere prietenii sau familia pentru un împrumut pentru a ajuta printr-un timp de greu este o altă posibilitate. Cei mai mulți oameni au rude sau prieteni care îi vor împrumut banii necesari pentru a ajuta cu cheltuieli neprevăzute sau situații de urgență. Puțin la nici un interes, de obicei, se adaugă la aceste împrumuturi și aranjamente pot fi uneori făcute să plătească împrumutul în rate, în timp.
Doar amintiți-vă să fie clar cu persoana împrumutați de la cum și când împrumutul va fi rambursat. Împrumuta bani de la prieteni sau membri ai familiei pot ruina relații dacă nu sunt manipulate în mod corespunzător astfel încât asigurați-vă că pentru a stabili așteptări realiste de la început.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כולם עם עוד קצת חוב יש לנהל את החוב שלהם. אם רק יש לך חוב קטן, אתה צריך לשמור את התשלומים ולוודא שזה לא לצאת מכלל שליטה. מצד השני, כאשר יש לך יותר מדי חוב , אתה צריך להשקיע מאמץ יותר לתוך לשלם את החוב שלך תוך תשלומי להטוטנות על החובות אתה לא משלם עכשיו.
לדעת מי וכמה אתה חייב.
ערוך רשימה של החובות שלך, כולל הנושה, הסכום הכולל של החוב, תשלום חודשי, ואת תאריך יעד. ניתן להשתמש בדוח האשראי שלך כדי לאשר את החובות ברשימה שלך. עיין ברשימת החוב שלך מעת לעת, במיוחד כאשר אתה משלם את החשבונות. עדכון הרשימה שלך כל כמה חודשים כסכום של שינויי החוב שלך.
לשלם את החשבונות שלך בזמן בכל חודש.
איחור בתשלום להקשות כדי לשלם את החוב שלך מאז תצטרך לשלם דמי מאוחר. לפספס את שני תשלומים רצופים ו הריבית שלך וחיובים אוצרים יגדילו.
אם אתה משתמש במערכת לוח שנה במחשב או בסמארטפון שלכם, להיכנס התשלומים שלך לשם להגדיר התראה כדי להזכיר לך כמה ימים לפני התשלום הוא בשל. אם אתה מתגעגע תשלום, לא לחכות עד למועד הבא בשל לשלוח את התשלום, אז זה יכול להיות מדווחת לשכת אשראי. במקום, שולח את התשלום ברגע שאתה תזכור.
צור לוח תשלום חשבון חודשי.
השתמש ביומן תשלום חשבונות כדי לעזור לך להבין אילו חשבונות לשלם שבה המשכורת. בלוח השנה שלך, לכתוב כל סכום התשלום של החיוב שלאחר מועד הפירעון. ואז, למלא את התאריך של כל משכורת. אם אתה מקבל תשלום על אותו יום בכל חודש, כמו 1 st ו 15 th , אתה יכול להשתמש באותו לוח שנה מחודש לחודש. אבל, אם המשכורות שלך ליפול בימים שונים, זה יעזור כדי ליצור לוח שנה חדש עבור כל חודש.
בצע לפחות את התשלום המינימלי.
אם אתה לא יכול להרשות לעצמו לשלם כלום יותר, לפחות לבצע את התשלום המינימלי. כמובן, את התשלום המינימלי לא עוזר לך להתקדם אמיתי לשלם את החוב שלך. אבל, הוא שומר החוב שלך גדל. כאשר אתה מתגעגע תשלומים, זה נהיה קשה יותר כדי להתעדכן ולבסוף החשבונות שלך יכולים להיכנס ברירת מחדל.
החלט אילו חובות לשלם את הראשון.
חוב כרטיס אשראי הוא המועמד הטוב ביותר עבור פירעון עדיף. מבין כל כרטיסי האשראי שלך, זה עם הריבית הגבוהה ביותר בדרך כלל מקבל עדיפות על פירעון בגלל שזה עולה הכי הרבה הכסף. השתמש ברשימת החוב שלך לתעדף ולדרג את החובות לפי הסדר שאתה רוצה לשלם אותם. ניתן גם לבחור לשלם את החוב עם המאזן הנמוך ביותר הראשון.
שימו את האוספים-offs תשלום.
כאשר יש לך כספים מוגבלים לפירעון חוב, מתמקד בשמירת החשבונות האחרים שלך במצב טוב. אין להקריב את החשבונות החיוביים שלך לאלה שכבר השפיעו האשראי שלך. במקום זאת, לשלם את החשבונות שבהם בעבר בשל כשאתה יכול להרשות לעצמי לעשות את זה. שים לב כי הנושים שלך ימשיכו במאמצי גבייה על החשבון שלך כל עוד יש לך יתרת חוב.
השתמשו קרן חירום ליפול על הגב.
ללא גישה חיסכון, היית צריך להיכנס לחובות כדי לכסות הוצאה חירום. גם קרן חירום קטנה תכסה הוצאות קטנות שעולות מדי פעם קצת. ראשית, לעבוד לקראת יצירת קרן חירום 1000 $. ברגע שיש לך את זה, לעשות את זה המטרה שלך כדי ליצור קרן גדולה, כמו 2000 $. בסופו של דבר, אתה רוצה לבנות עתודה של שישה חודשים של הוצאות מחיות.
השתמש בתקציב חודשי לתכנן את ההוצאות שלך.
שמירה על תקציב עוזרת להבטיח שיש לך מספיק כסף כדי לכסות את כל ההוצאות שלך בכל חודש. תכנן מספיק זמן מראש ואתה יכול לפעול מוקדם אם זה נראה כאילו אתה לא תהיה לי מספיק כסף עבור החשבונות שלך חודש או הבא. תקציב גם עוזר לך לתכנן לבזבז כסף שנותר לך לאחר ההוצאות מכוסות. אתה יכול להשתמש בכסף הנוסף הזה כדי לשלם את החוב מהר.
לזהות את הסימנים כי אתה זקוק לעזרה.
אם אתם מתקשים לשלם את החוב והתשלומים הנוספים מדי חודש, ייתכן שתצטרך לקבל עזרה מחברה שמיטת חובות, כמו סוכנות ייעוץ אשראי. אפשרויות אחרות להקלת חוב הן קונסולידציה חוב, חוב התנחלות, ופשיטת רגל. יש כל אלה יתרונות וחסרונות כך לשקול את האפשרויות שלכם בקפידה.
אם אתה חושב שיש לך בעית הוצאות, לבקש עזרה באמצעות אנונימי חייבים , קבוצת חוב עזרה דומה אלכוהוליסטים אנונימיים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Este a 15-a zi a lunii și îți dai seama că nu ai face plata card de credit care a fost cauzată de trei zile în urmă, pe 12. Sau, verificați extrasul de facturare pentru a găsi o taxă de întârziere pentru o plată ați crezut că ați făcut, dar apoi ai uitat să renunțe la check-in e-mail. O plată a ratat accidental se poate întâmpla oricui. Acționeze rapid și ați putea fi capabil de a reduce daunele.
Asigurați-plata cât mai curând posibil
Dacă te prind plata ratat câteva zile de la data scadenței, să-l înainte de a veni următoarea declarație de facturare.
Făcând acest lucru va preveni o întârziere de plată fiind raportate la birourile de credit. Creditorii raportează de obicei raportează plățile delincvente odată ce acestea devin cel puțin 30 de zile întârziere, astfel încât înainte de a face plata delincvența dvs. atinge limita de 30 de zile.
Apel și să ceară clemență
Verificați contul online și veți vedea, probabil, că o taxă de întârziere a fost deja adăugat; unii emitenți de carduri adăuga taxa de întârziere la doar câteva minute după ora cutoff la data scadentă. taxe de întârziere poate fi doar la fel de mare ca plată minimă sau $ 25, presupunând că nu au fost cu întârziere în ultimele șase luni. În ciuda recentei PAC privind taxele de întârziere, totuși doriți, pentru a evita taxa dacă poți și ar trebui să încercați cu siguranță.
Mulți creditori sunt dispuși să renunțe la o taxă de întârziere, atâta timp cât nu sunt în mod obișnuit târziu plățile. Contactați creditorul tău, explica pe scurt modul de plată a ratat a fost un accident, și cere să se renunța la taxa de întârziere. În cazul în care creditorul nu va clinti pe taxa, nu apăsați problema.
Pur și simplu luați ca o lecție învățată, să plătească taxa, și asigurați-vă că pentru a trimite plata la timp luna viitoare și în fiecare lună după aceea.
Pot proteja rata dobânzii?
Din fericire, nu trebuie să vă faceți griji cu rata dobânzii ridicat pe cric doar pentru că ai întârziat pe asta de plată, dacă nu aveți o rată de promovare.
drept carte de credit specifică faptul că creditorii nu poate impune o creștere a ratei de penalizare decât dacă sunteți cel puțin 60 de zile delincvent pe plata. Deoarece doar o plată accidentală nu va face 60 de zile întârziere, rata este în siguranță, cel puțin de la rata de penalizare la.
Vestea proasta, cu toate acestea, este faptul că lipsește o plată poate determina să renunțe la orice rată de promovare, chiar dacă este accidentală și doar de câteva zile sau chiar doar câteva secunde pentru o plată online. Un creditor care este dispus să renunțe la o taxă de întârziere s-ar putea să nu fie la fel de iertător atunci când vine vorba de rata de promovare.
Amintiți-vă Atunci când facturile sunt datorate
În cazul în care această plată a ratat accidental a fost un incident izolat, șansele sunt că aveți un sistem bun pentru amintindu plata prin card de credit. Dar, dacă observați că te uita plăți mai des decât nu, trebuie să vii cu o modalitate de a vă reaminti. De exemplu, un calendar lunar factura de plată care listează datele scadente și plățile minime pentru toate conturile dvs. v-ar putea ajuta.
Puteți configura memento-uri în e-mail sau sistemul calendaring, de exemplu, Microsoft Outlook sau Gmail. Sau, dacă vă bazați pe telefonul mobil, utilizați calendarul telefonului sau o aplicație terță parte pentru a trimite memento-uri pentru factura datele scadente.
Trimite un e – mail la FollowUpThen.com pentru a obține un memento de e – mail pentru a face plata, de exemplu , Every5th @ followupthen.com , dar nu include informații personale specifice și setați memento cu câteva zile înainte de plata este datorată.
Trimite e-mail de la adresa care trimite notificări la telefon pentru a obține memento-uri pe telefon, de asemenea.
În cele din urmă, aveți posibilitatea să configurați o plată automată prin facturare on-line al băncii dvs. pentru a elimina plățile pierdute accidental. Doar asigurați-vă că plata este stabilit pentru cel puțin minimul înainte de data scadenței sau veți fi lovit cu o taxă de întârziere. De asemenea, asigurați-vă că aveți suficienți bani în cont pentru a acoperi plata pentru a evita plata unui descoperit de cont, fonduri insuficiente, sau taxa de verificare a revenit la fel de bine. creditorul dvs. nu poate renunța la taxa a doua oară în jurul valorii.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si vous avez mince crédit, un mauvais crédit, ou des gains complexes, peuvent être prompts à refuser votre demande d’approbation des programmes informatisés. Cependant, il est toujours possible d’obtenir approuvé avec la souscription manuelle. Le processus est plus compliqué, mais il est une option pour les emprunteurs qui ne correspondent pas au moule standard.
Si vous êtes assez chanceux d’avoir une cote de crédit élevée et beaucoup de revenus, vous verrez votre demande de prêt se déplacer assez rapidement.
Mais pas tout le monde vit dans ce monde.
Comment Manuel Works de prise ferme
Manuel de souscription est un processus manuel (par opposition à un automatisé processus) d’évaluer votre capacité à rembourser un prêt. Votre prêteur attribuera une personne d’examiner votre demande, y compris les documents qui prennent en charge votre capacité à rembourser (comme les relevés bancaires, fiches de paie, etc.). Si le souscripteur détermine que vous pouvez vous permettre de rembourser le prêt, vous sera approuvé.
Pourquoi vous pourriez avoir besoin manuel de prise ferme
La plupart des prêts immobiliers sont approuvés plus ou moins par un ordinateur: si vous répondez à certains critères, le prêt sera approuvé. Par exemple, les prêteurs recherchent des cotes de crédit au-dessus d’un certain niveau. Si votre score est trop faible, vous serez refusé. De même, les prêteurs veulent généralement voir la dette à des taux de faible revenu que 31/43. Toutefois, le « revenu » peut être difficile à définir, et votre prêteur pourrait ne pas être en mesure de compter tous vos revenus.
modèles informatisés sont conçus pour fonctionner avec la majorité des emprunteurs et les programmes de prêts qu’ils utilisent le plus souvent.
Ces systèmes de souscription automatisée (AUS) rendent plus facile pour les prêteurs de traiter de nombreux prêts, tout en assurant les prêts conformes aux lignes directrices pour les investisseurs et les organismes de réglementation.
Par exemple, les prêts FNMA et FHA (entre autres) exigent que les prêts hypothécaires correspondent à un profil particulier, et la plupart des gens intègrent clairement dans ou à l’extérieur de la boîte.
En outre, les prêteurs pourraient avoir leurs propres règles (ou « superpositions ») qui sont plus restrictives que les exigences FHA.
Si tout va bien, l’ordinateur recracher une approbation . Mais si quelque chose ne va pas, votre prêt recevra une recommandation « Se reporter », et il va être examiné en dehors de l’AUS.
Ce qui pourrait faire dérailler votre application?
Mode de vie sans dette: La clé de scores grands de crédit est une histoire d’emprunt et de remboursement des prêts. Mais certaines personnes choisissent de vivre sans dette, ce qui peut être plus simple et moins coûteux. Malheureusement, votre crédit finira par s’évaporer ainsi que vos frais d’intérêt. Ce n’est pas que vous avez mauvais crédit – vous avez pas de crédit du tout (bon ou mauvais). Pourtant, il est possible d’obtenir un prêt sans FICO si vous passez par la souscription manuelle. En fait, avoir aucun crédit peut être mieux que d’ avoir des éléments négatifs comme la faillite dans vos rapports de crédit.
Nouveau au crédit: crédit de construction prend plusieurs années. Si vous êtes encore dans ce processus, vous pouvez choisir entre attendre d’acheter et de souscription manuelle. Avec un prêt immobilier dans vos rapports de crédit, vous pouvez accélérer le processus de construction de crédit parce que vous ajoutez au mélange de prêts dans votre dossier.
Problèmes financiers récents: Obtenir un prêt après la faillite ou de forclusion n’est pas hors de question.
Dans le cadre de certains programmes HUD, vous pouvez obtenir approuvé dans un an ou deux – sans souscription manuelle. Toutefois, la souscription manuelle offre encore plus d’ options pour emprunter, surtout si vos difficultés financières sont relativement récentes (mais vous êtes de retour sur vos pieds). Obtenir un prêt conventionnel avec une cote de crédit inférieure 640 (ou même plus que cela) est difficile, mais la souscription manuelle pourrait le rendre possible.
La dette à faible revenu à des ratios: Il est sage de garder vos dépenses faibles par rapport à vos revenus, mais sont des cas où une dette supérieure au ratio de revenu est logique. Avec souscription manuelle, vous pouvez aller plus haut – ce qui signifie souvent que vous avez plus d’ options disponibles sur les marchés locaux du logement. Méfiez – vous des étirements trop et l’ achat d’ une propriété coûteuse qui vous laisse « pauvre maison. »
Comment obtenir approuvé
Puisque vous n’avez pas la cote de crédit standard ou profil de revenu pour obtenir approuvé, quels facteurs aider votre application?
Vous aurez essentiellement besoin d’utiliser ce que vous pouvez montrer que vous êtes prêt et capable de rembourser le prêt. Pour ce faire, vous vraiment besoin d’être en mesure de payer le prêt – vous avez besoin d’un revenu suffisant, les actifs, ou d’ une façon de prouver que vous pouvez gérer les paiements.
Quelqu’un va regarder de très près vos finances, et le processus sera frustrant et beaucoup de temps. Avant de commencer, assurez-vous vraiment besoin de passer par le processus (voir si vous pouvez obtenir approuvé avec un prêt conventionnel). Faites l’inventaire de vos finances afin que vous puissiez discuter des exigences avec votre prêteur, et que vous obtenez une tête d’avance sur la collecte des informations dont ils ont besoin.
Histoire des paiements: Pouvez – vous montrer que vous avez faites d’ autres paiements en temps au cours de la dernière année? Les rapports de crédit regardent votre historique de paiement (entre autres), et vous aurez besoin de montrer le même comportement de paiement à l’ aide de différentes sources. Des paiements plus importants tels que les paiements de loyer et autres logements sont les meilleurs, mais les services publics, les adhésions et les primes d’assurance peuvent également être utiles. Idéalement, vous identifier au moins quatre paiements que vous avez été faire à temps pendant au moins 12 mois.
Paiement en santé vers le bas: Un acompte réduit le risque de votre prêteur. Il montre que vous avez la peau dans le jeu, et il leur donne un tampon – si elles ont besoin de prendre votre maison dans la forclusion, ils sont à perdre de l’ argent moins probable lorsque vous effectuez un paiement plus bas. Plus vous mettez le mieux, et 20 pour cent est souvent considéré comme un bon paiement vers le bas (bien que vous pourriez être en mesure de faire moins). Avec moins de 20 pour cent, vous pouvez aussi payer l’ assurance hypothécaire privée (PMI), qui ne fait que des choses plus difficiles pour vous et votre prêteur. Pour obtenir des conseils sur venir avec cet argent, en savoir plus sur l’ utilisation et l’ épargne pour un acompte.
La dette à des ratios de revenus: L’ approbation est toujours plus facile avec un faible taux. Cela dit, la souscription manuelle peut être utilisé pour obtenir l’ approbation des ratios plus élevés – peut – être aussi élevé que 40/50, en fonction de votre crédit et d’ autres facteurs.
Programmes de prêts du gouvernement: vos chances d’approbation sont les meilleurs avec les programmes de prêts gouvernementaux. Par exemple, la FHA, VA et prêts USDA sont moins risqués pour les prêteurs. Rappelez – vous que tous les prêteurs font la souscription manuelle, vous devrez peut – être magasiner pour un prêteur qui fait – et qui fonctionne avec le programme gouvernemental spécifique que vous regardez. Si vous obtenez un « non » , il pourrait y avoir quelqu’un d’ autre là – bas.
Les réserves de trésorerie: vous aurez probablement besoin de mettre bas une grande partie de changement comme un acompte, mais il est sage d’avoir des réserves supplémentaires à portée de main – et les réserves peuvent vous aider à obtenir approuvé. Les prêteurs veulent être à l’ aise que vous pouvez absorber des surprises mineures comme un chauffe-eau ou à défaut frais médicaux imprévus.
Facteurs compenser
« Compenser facteurs » rendent l’ application plus attrayante, et ils pourraient être nécessaires . Ce sont des lignes directrices spécifiques définies par les prêteurs ou les programmes de prêts, et chacun vous rencontrez, il est plus facile d’obtenir approuvé. Les conseils devraient travailler dessus en votre faveur, et des détails pour la souscription manuelle FHA sont énumérés ci – dessous.
En fonction de votre pointage de crédit et de la dette à des ratios de revenu, vous pourriez avoir besoin pour satisfaire une ou plusieurs de ces exigences pour l’approbation HAF.
Réserves: Les liquidités qui couvriront vos paiements hypothécaires pendant au moins trois mois. Si vous achetez une propriété plus grande (trois à quatre unités), vous aurez besoin d’ assez pour six mois. L’ argent que vous recevez comme un cadeau ou d’un prêt ne peut être considéré comme réserves.
Expérience: Votre paiement (si elle est approuvée) ne peut pas dépasser vos frais de logement en cours par le moins de 5 pour cent de 100 $. L’objectif est d’éviter une augmentation spectaculaire ( « choc de paiement ») ou un paiement mensuel que vous n’êtes pas habitué.
Aucune dette discrétionnaire: Si vous payez toutes vos cartes de crédit en entier, vous n’êtes pas vraiment dans la dette – mais vous avez eu l’ occasion d’accumuler des dettes si vous vouliez. Malheureusement, un mode de vie complètement sans dette ne vous aide pas ici.
Revenu supplémentaire: Dans certains cas, la souscription automatique ne peut pas compter les heures supplémentaires, les gains saisonniers, et d’ autres éléments dans le cadre de votre revenu. Cependant, avec la souscription manuelle, vous pourriez être en mesure de montrer un revenu plus élevé (aussi longtemps que vous pouvez documenter le revenu et pouvez vous attendre à continuer).
Autres facteurs: Selon votre prêt, d’ autres facteurs pourraient être utiles. En général, l’idée est de montrer que le prêt ne sera pas un fardeau et vous pouvez vous permettre de rembourser. Stabilité dans votre travail n’a jamais fait mal, et plus de réserves que nécessaire peut aussi faire une différence.
Conseils pour le processus
Prévoir un processus lent et fastidieux. Une réelle personne doit passer par les documents que vous fournissez et de déterminer si oui ou non vous êtes admissible au prêt – cela prend du temps.
Beaucoup de documents: Obtenir une hypothèque nécessite toujours la documentation. Souscription manuelle exige encore plus. Attendez -vous à déterrer tous les documents financiers imaginables, et conserver une copie de tout ce que vous soumettez (au cas où vous devez soumettre à nouveau). Vous aurez besoin des bulletins de salaire habituels et les relevés bancaires, mais vous pouvez aussi avoir besoin d’écrire ou de fournir des lettres qui expliquent votre situation et aider votre assureur de vérifier les faits.
Processus d’achat: Si vous faites une offre, construire dans beaucoup de temps pour la souscription avant la fermeture. Inclure une éventualité de financement afin que vous puissiez obtenir votre argent sérieusement en arrière si votre demande est refusée (entretien avec votre agent immobilier pour comprendre les options). Surtout dans les marchés chauds, vous pouvez être moins attrayant comme un acheteur si vous utilisez la souscription manuelle.
Explorer des alternatives: Si la souscription manuelle ne fonctionne pas pour vous, il peut y avoir d’ autres moyens d’obtenir un logement. Prêteurs d’argent dur pourrait être une solution temporaire pendant que vous construisez crédit ou en attente d’éléments négatifs à tomber de votre rapport de crédit. Un prêteur privé, co-emprunteur, ou cosignataire (lorsqu’ils sont choisis de façon responsable) pourraient également être une option. Enfin, vous pouvez déterminer qu’il est tout simplement plus judicieux de louer jusqu’à ce que vous êtes en mesure d’obtenir approuvé.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Akcijų rinka yra paprastosios į “I” žodžio ir investuotojai rodo savo nervus. Infliacija yra Federalinių rezervų valdybos Bėk neatsigręždamas ir mes visi sumokėti kainą už jį.
Didelės energijos kainos, kylančios tenkančių darbo sąnaudų ir spaudimas tiekimo pagrindinių išteklių, pavyzdžiui, plieno ir cemento (ačiū uraganas “Katrina” ir “Rita”) yra rikiuojasi kaip kai nelemtą žvaigždės garantuoti Fed ir toliau didinti trumpalaikes palūkanų normas.
Aukštos palūkanų normos ir įmonės, auginančios kainas nereikia pridėti iki investicinio profilyje dauguma investuotojų mėgautis. Tačiau ištekliai yra vis dar geras apsisaugoti nuo infliacijos, nes teoriškai bendrovės pajamos ir pelnas turėtų augti tuo pačiu greičiu, kaip ir infliacija per laiką.
Pasaulinė rinka
Nors kai kurios bendrovės gali reaguoti į infliaciją didinant jų kainas, kiti, kurie konkuruoti pasaulinėje rinkoje gali būti sunku išlikti konkurencinga su užsienio gamintojais, kurie neturi kelti kainas dėl infliacijos.
Dar svarbiau, kad infliacija atima investuotojai (ir visi kiti), didinant kainas, be jokios vertės padidėjimo. Jūs mokate daugiau mažiau.
Tai reiškia, bendrovės finansiniai yra per nurodė infliacijos, nes numeriai (pajamos ir pelnas) pakilti su infliacijos norma, be to bet sukuriamos pridėtinės vertės bendrovės.
Pajamos
Kai infliacijos mažėja, todėl tai išpūstas pelnas ir pajamos.
Tai banga, kad kelia ir nuleidžia visas valtis, bet ji vis dar daro gauti aiškų vaizdą apie tikrąją vertę sunku.
Fed vyriausiasis infliacija gesinimo priemonė yra trumpalaikės palūkanų normos. Uždirbti pinigus brangiau skolintis, Fed efektyviai pašalina kai perteklius kapitalo iš rinkos.
Per daug pinigų ir per mažai prekes yra vienas klasikinis apibrėžimas infliacijos. Atsižvelgiant pinigus iš rinkos lėtina kainų kilimo ciklą.
Yra dar du susitikimai atviroje rinkoje komiteto (institucija, kuri nustato kainas) 2005: Lap 1 ir Gruod 13.
Atsižvelgiant į anksčiau minėtus spaudimas, galite jį į banką, kad Fed bus išlaikyti didinant normas bent per šių metų pabaigos.
investicijos
Jūs turėtumėte būti susirūpinęs infliacijos ir jūsų investicijos? Jei turite didelę dalį savo portfelio į fiksuotų pajamų vertybinius popierius, atsakymas yra neabejotinas taip.
Infliacija griauna savo perkamąją galią ir pensininkams apie fiksuotas pajamas kenčia, kai jų lizdą kiaušinių perka mažiau kiekvienu praėjusiais metais. Tai kodėl Finansų konsultantai įspėja net pensininkams išlaikyti tam tikrą savo turto procentą akcijų rinkoje kaip apsidraudimo nuo infliacijos.
Kuo daugiau pinigų ar pinigų ekvivalentų turite, tuo blogiau infliacija bus nubausti jus. 100 $ pagal čiužinio bus pirkti tik $ 96 vertės prekių po 4 proc infliacija metus. Ieškokite infliaciją indeksuotas produktų, pavyzdžiui, iždo I obligacijų ir kitų produktų, kurie siūlo apsaugoti nuo didėjančios normos.
išvada
Investuotojai turėtų užmesti akį į palūkanų jautrius išteklius, nes toliau spaudimo Fed bus išlaikyti normos juda aukštyn per šių metų pabaigos ir tikriausiai kitais metais.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Дали някой се опитва да събирате от Автомобилно застраховане от Постановка катастрофа?
Ако станете жертва на автомобилна застраховка измама, която плащате. Не само ще се плащат по-високи премии, тъй като може да се придобие скъпо твърдение, но, както при всяка автомобилна катастрофа, вие и вашето семейство може да плати с живота си. Важно е да научите повече за защита срещу измами, така че можете да се предпазите от други, които могат да избират да бъдат част от следващия си автомобилна застраховка измама измама инцидент.
Застрахователна измама започна, когато застраховка започва пръв.
Инциденти са били регистрирани, за колкото древна Гърция. Кораб припкащи е застрахователна измама в древна Гърция, където кораби са били нарочно потънал. По-късно застрахователни измами пътува до Англия след това в Америка. Когато бяха въведени автомобили я отвори цял нов арена за измамни застрахователни искове. Днес, с модерна технология, много претенции измамни автомобилна катастрофа произтичат от сложни кръгове на организираната престъпност, която може да е трудно да се открие. Не позволявайте това да ви е жертва на застрахователна измама направи. Независимо дали застрахователната измама е от организираната престъпност пръстен или физическо лице, има стъпки за защита срещу измами можете да предприемете, за да ви помогне да бъдете по-наясно и да се избегне бъде следващата жертва на негодник си.
На първо място, важно е да се знае какво видове застрахователни измами са използвани. Има много видове автомобилни застраховки измами. Да задаваме автомобилни катастрофи могат да варират от превозни средства умишлено спиране в предната част на водача да предизвика катастрофа заден край на шофьорите, които се преструват, че те са да бъдат от полза, но възнамеряват да предизвика катастрофа, която ще изглежда като вина на невинни шофьори.
Измами могат също така да включват хора едно обикновено биха се доверили като лекари и адвокати.
Образоване себе си повече за защита срещу измами срещу измами автомобилна застраховка злополука е най-добрият начин да се избегне бъде следващата жертва на някого. Ето списък на често срещани измами, за да бъдат запознати с:
Поетапно в задната част на катастрофи: Водач измама бързо ще получите в предната част на една невинна кола и след това да удрям спирачките. Това кара невинен шофьора да отзад шофьора на измама. Заедно с събиране на пари за щети на превозното средство, водачът на измама ще често фалшиви медицински наранявания да събере още повече.
Добавянето на повреда: След инцидент, било организирани, или не, водачът на измама ще отида на друго място и да причини големи щети на автомобила си и се твърди, че щетата е случило по време на първоначалното инцидента.
Фалшиви Помощници: Scam Помощници ще развяват невинен шофьор в движение, но след това се блъсне в невинни шофьора. Когато дойде време за подаване на иска, драйверът за измама ще отрече маха никого в. Други начини фалшиви помощници се опитват да се измъкнат от хората е, като предлага да помогне на един невинен шофьор намери автосервиз, лекар или адвокат. В този случай, всеки е в по измамата. Магазинът за тялото Ви начислява огромни цени, лекаря и адвоката легне да събере повече от своята застраховка. Тъй като тези измами може да се случи по всяко време и място, важно е да бъдат подготвени. Информираност е най-важното. Внимавайте за шофьорите, които могат да бъдат ви следят или разглеждане на вашите навици на шофиране. Също така, не забравяйте да оставите достатъчно място пред вас, за да се спре. Ако инцидент се случи, да си водите бележки за всичко, свързано с другата кола, на аварията, и всеки, който беше в другата кола. Дръжте камера за еднократна употреба в колата си, за да запише щети на двата автомобила. Освен това, да използват вашата преценка в шофирането, а не другите. Уверете се, че имате достатъчно място, за да се измъкнем и просто нека другите коли минават вместо остави другите да “се отказвате инч” И, когато говорите за вашата застрахователна компания, нека знаят, ако усети, че нещо подозрително.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
