Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Moet je investeren in onroerend goed of aandelen? Een vergelijking van de Real Estate Investments vs. Stocks

Moet je investeren in onroerend goed of aandelen? Een vergelijking van de Real Estate Investments vs. Stocks

Het stellen van de vragen: “Wat is een betere investering-vastgoed of aandelen?” Is hetzelfde als vragen of chocolade of vanille superieur is of als er een Aston Martin is beter dan een Bentley. Er is niet echt een antwoord, omdat een groot deel daarvan komt neer op uw persoonlijkheid, voorkeuren en stijl. Het komt ook neer op de specifieke kenmerken van de individuele investering. Zeer weinig voorraden zou hebben sloeg onroerend goed aan het strand in Californië in de jaren 1970 met behulp van veel van de schuld, en vervolgens verzilveren in twintig jaar later.

Vrijwel kon geen onroerend goed het rendement je hebt verdiend als u in aandelen van Microsoft, Johnson & Johnson, Wal-Mart, Berkshire Hathaway, Dell of Southwest Airlines geïnvesteerd, vooral als u uw dividenden herbelegd hebben verslaan. Dus het antwoord is niet zo eenvoudig als het lijkt.

Laten we beginnen door te kijken naar elk type belegging:

  • Real Estate : Als u investeert in vastgoed, koopt u fysieke grond of onroerend goed. Sommige vastgoed kost je geld elke maand je houd hem – denk aan een vrijgekomen perceel grond waarvan je hoopt te verkopen aan een ontwikkelaar op een dag, maar op de proppen komen met contant geld out-of-pocket voor de belastingen en onderhoud. Sommige onroerend goed is kasgenererende – denk aan een flatgebouw, huurwoningen, of strip winkelcentrum waar de huurders sturen u controleert elke maand, betaalt u de kosten en houden het verschil als de winst.
  • Voorraden : Als u aandelen van de aandelen te kopen, koopt u een stuk van een bedrijf. Of dat bedrijf maakt ijshoorntjes, verkoopt meubels, fabrikanten motorfietsen, creëert video games, of biedt fiscale diensten, heeft u recht op een verlaging van de winst, indien van toepassing, voor ieder aandeel u eigenaar. Als een bedrijf heeft 1.000.000 uitstaande aandelen en u eigenaar 10.000 aandelen, bent u eigenaar van 1% van het bedrijf. Wall Street maakt het lijkt veel ingewikkelder dan het is.

Raad van Bestuur, die worden gekozen door de aandeelhouders net als jij om te waken over het management van het bedrijf, bepaalt hoeveel van de winst elk jaar wordt geïnvesteerd in uitbreiding en hoeveel wordt uitgekeerd als dividend in contanten.

Voors en tegens van Real Estate vs. Stocks

Laten we nu eens kijken naar de voors en tegens van elk type investeringen om ze beter te begrijpen.

5 Voordelen van het beleggen in onroerend goed

  • Onroerend goed is vaak een meer comfortabele investering voor de lagere en de middenklasse, omdat ze opgroeiden blootgesteld (net zoals de hogere klassen vaak over aandelen, obligaties en andere waardepapieren geleerd tijdens hun kindertijd en tienerjaren). Het is waarschijnlijk de meeste mensen hoorde hun ouders praten over het belang van “bezitten van een huis”. Het gevolg is dat ze meer open voor het kopen van land dan veel andere beleggingen.
  • Wanneer u investeren in onroerend goed, je investeert in iets tastbaars. U kunt kijken naar het, voel het, rijden door met je vrienden, wijzen uit het raam, en zeggen: “Ik ben eigenaar van dat”. Voor sommige mensen, dat is belangrijk psychologisch.
  • Het is moeilijker om te worden opgelicht in onroerend goed in vergelijking met aandelen als je je huiswerk doen, omdat je fysiek kunt opdagen, uw woning te inspecteren, uitvoeren van een achtergrond controleren op de huurders, zorg ervoor dat het gebouw eigenlijk is er voordat je het koopt, doe zelf reparaties … met voorraden, moet je de directie en de commissarissen te vertrouwen.
  • Het gebruik van leverage (schuld) in onroerend goed kan veel veiliger worden gestructureerd dan het gebruik van schuld om aandelen te kopen door de handel op de marge.
  • Vastgoedinvesteringen zijn van oudsher een geweldige inflatiehedge om te beschermen tegen een verlies aan koopkracht van de dollar geweest.

3 tegens van Investeren in Real Estate :

  • In vergelijking met aandelen, onroerend goed kost veel hands-on werk. Je hebt te maken met de nachtelijke telefoontjes over exploderende afvalwater in een badkamer, gaslekken, de mogelijkheid van aangeklaagd voor een slechte plank op de veranda, en een hele reeks van dingen die je waarschijnlijk nog nooit overwogen. Zelfs als u een woning manager inhuren om zorg te dragen voor uw beleggingen in onroerend goed, is het nog steeds af en toe vergaderingen en toezicht nodig hebben.
  • Vastgoed kan kost je geld elke maand als de woning onbewoond. Je hebt nog steeds belastingen, onderhoud, nutsvoorzieningen, verzekeringen, en meer betalen, wat betekent dat als je merkt dat je met een hoger dan normaal leegstand als gevolg van factoren die buiten uw controle, je kon eigenlijk op de proppen komen met geld elke maand!
  • Zoals u in The Great Real Estate Myth geleerd, de werkelijke waarde van vastgoed nauwelijks toeneemt in voor inflatie gecorrigeerde termen (er zijn uitzonderingen, natuurlijk). Dit wordt gecompenseerd door de kracht van het hefboomeffect. Dat wil zeggen, stel je een $ 300.000 huis te kopen door de invoering van $ 60.000 van je eigen geld, en het lenen van de andere $ 240.000. Als de inflatie stijgt 3% omdat de overheid gedrukt meer geld en nu elke dollar minder waard is, dan is het huis zou oplopen tot $ 309.000 in waarde. Uw werkelijke “waarde” van het huis is niet veranderd, alleen het aantal dollars die het kost om het te kopen. Omdat u alleen investeerde $ 60.000, echter, dat staat voor een terugkeer van $ 9,000 op $ 60,000. Dat is een 15% rendement. Een back-out van de 3% inflatie, dat is 12% in reële winst voor factoring in de kosten van het bezit van het pand. Dat is wat onroerend goed zo aantrekkelijk maakt.

6 Voordelen van investeren in voorraden

  • Meer dan 100 jaar onderzoek hebben aangetoond dat ondanks alle crashes, het kopen van aandelen, herbelegging van de dividenden, en hield ze voor langere tijd is de grootste rijkdom schepper in de geschiedenis van de wereld. Niets, in termen van andere beleggingscategorieën, slaat het bedrijfsleven eigendom (herinner – wanneer u een aandeel te kopen, bent u alleen het kopen van een stuk van een bedrijf).
  • In tegenstelling tot een klein bedrijf dat u te starten en te beheren op uw eigen, heeft uw eigendom van een gedeeltelijke bedrijven door middel van aandelen van de voorraad geen werk van uw kant (met uitzondering van het onderzoek naar elk bedrijf om te bepalen of het voor u geschikt is) nodig. Er zijn professionele managers in het hoofdkwartier dat het bedrijf te runnen. Je krijgt om te profiteren van de resultaten van het bedrijf, maar hoeft niet opdagen om elke dag te werken.
  • Hoogwaardige voorraden niet alleen hun winsten te verhogen jaar na jaar, maar ze verhogen hun dividenden in contanten, als goed. Dit betekent dat elk jaar dat door gaat, zal je groter controles in de mail als de winst van het bedrijf te laten groeien. Zoals het tijdschrift Fortune opgemerkt, “Als u wilt een enkel aandeel [van Johnson & Johnson] gekocht toen het bedrijf naar de beurs ging in 1944 bij zijn IPO prijs van $ 37,50 en was de dividenden herbelegd, zou je nu een beetje meer dan $ 900.000, een prachtige jaarlijks rendement van 17,1%.” Op de top van dat, zou je het verzamelen van ergens rond de $ 34.200 per jaar aan dividend in contanten! Dat is geld dat zou gewoon blijven rollen in je leven zonder iets te doen!
  • Het is veel gemakkelijker om te diversifiëren als je in aandelen investeren dan wanneer u investeren in onroerend goed. Bij sommige beleggingsfondsen, kun je investeren zo weinig als $ 100 per maand. Met bedrijven zoals ShareBuilder, een divisie van ING, kunt u tientallen aandelen te kopen voor een vast maandelijks bedrag van slechts een paar dollar. Onroerend goed vergt aanzienlijk meer geld.
  • De voorraden zijn veel meer liquide dan beleggingen in onroerend goed. Tijdens de reguliere markt uur, kunt u uw volledige positie, vele malen te verkopen, in een kwestie van seconden. Het kan zijn dat een lijst van onroerend goed voor dagen, weken, maanden of in extreme gevallen, jaren voordat het vinden van een koper.
  • Lenen tegen uw aandelen is veel gemakkelijker dan vastgoed. Als uw makelaar u heeft goedgekeurd voor de marge lenen (meestal, het vereist alleen dat je het invullen van een formulier), het is zo eenvoudig als het schrijven van een cheque tegen je account. Als het geld is er niet in, is een schuld gemaakt tegen uw aandelen en u betaalt rente op, die doorgaans vrij laag.

3 Cons investeren in voorraden

  • Ondanks het feit dat de voorraden zijn bewezen overtuigend om meer welvaart op de lange termijn te genereren, de meeste beleggers zijn te emotioneel, ongedisciplineerd en wispelturig te profiteren. Ze uiteindelijk geld te verliezen als gevolg van psychologische factoren. Case in point: Tijdens de meest recente instorting, de kredietcrisis van 2007-2009, bekende financiële adviseurs werden vertellen mensen hun voorraden te verkopen  na  de markt van 50% had getankt, op het moment dat ze hadden moeten kopen.
  • De prijs van de voorraden kan extreme schommelingen op de korte termijn te ervaren. Uw $ 40 voorraad kan gaan tot $ 10 of $ 80. Als u weet  waarom  u eigenaar aandelen van een bepaald bedrijf, moet dit je niet lastig vallen in het minst. U kunt de gelegenheid gebruik maken om meer aandelen te kopen als je denkt dat ze te goedkoop of verkopen van aandelen als je denkt dat ze te duur zijn. Zoals Benjamin Graham zei, om emotioneel over aandelenkoersen waarvan u denkt dat er mis is verstoord door om te krijgen  andere volkeren  fouten in het oordeel.
  • Op papier kan op voorraden niet uit alsof ze ergens voor tien jaar of meer tijdens zijwaarts markten gegaan. Dit is echter vaak een illusie omdat charts niet factor in de belangrijkste lange-termijn driver van waarde voor beleggers: herbelegde dividenden. Als je het geld gebruik maken van een bedrijf stuurt u voor het bezitten van zijn voorraad om meer aandelen te kopen, na verloop van tijd, moet je veel meer aandelen bezitten, waardoor u nog meer contant dividend recht in de tijd. Voor meer informatie, lees het werk van de Ivy League professor Jeremy Siegel.

Waarom u niet mede te ondertekenen voor iemand anders

Waarom u niet mede te ondertekenen voor iemand anders

Krijgen goedgekeurd voor creditcards en leningen kan moeilijk voor een persoon die verleden krediet problemen of zelfs iemand die geen krediet helemaal heeft gehad zijn. Bedrijven zijn bereid om dit soort kandidaten goed te keuren als ze iemand CoSign voor hen te hebben. Als je een telefoontje van een vriend of familielid te zijn handtekening voor ze te krijgen, wees voorzichtig. U denkt misschien dat je gewoon het aanbieden van uw naam om hen te helpen krijgen goedgekeurd voor een lening of creditcard of appartement.

Echter, heeft u ‘meer op het spel dan alleen uw handtekening. Uw financiële toekomst in gevaar kan komen als je besluit om zijn handtekening voor iemand anders.

Zij hebben behoefte aan een cosigner, omdat ze niet alleen in aanmerking kunnen komen.

Er is een reden dat je geliefde niet kan kredietgoedkeuring in zijn eentje – omdat hun krediet geschiedenis (of het ontbreken daarvan) of inkomsten geeft aan dat ze niet verantwoordelijk genoeg met krediet om alleen te kwalificeren. Crediteuren en kredietverstrekkers hebben een erg goed werk van het voorspellen van een aanvrager kans op terugbetaling. Indien de schuldeiser een cosigner vereist, ze niet geloven dat je geliefde kan of zal op tijd betalen. Vergeet niet dat hun conclusie is gebaseerd op uitsluitend op feiten en gegevens over uw dierbaren bestedingspatroon, niet over gevoelens of karakter assessments.

Er is geen echte voordeel voor u.

Als je zijn handtekening voor een lening, de andere lener krijgt eigenlijk het voordeel van de lening. Ze rijden de auto, wonen in het huis, of gebruik maken van de creditcard.

Je zou een boost aan je credit score te halen – ervan uitgaande dat alle betalingen op tijd – maar het is het risico niet waard. En als je als een cosigner in aanmerking kunnen komen, uw credit score waarschijnlijk niet veel hulp nodig hebben.

Betalingen op de cosigned rekening zal beïnvloeden.

Als je zijn handtekening, ben je net zo verantwoordelijk voor de schuld alsof het alleen waren van jou, maar je hoeft niet de tastbare voordelen van wat de schuld wordt gebruikt voor te krijgen.

Als uw dierbare is laat op de betalingen, het is net alsof je te laat. De late betaling zal worden gemeld op uw credit verslag, zoals al uw andere accounts. Het zal van invloed op uw credit score en uw vermogen om goedgekeurd te krijgen voor je eigen accounts.

Erger nog, kan het maanden duren voordat de schuldeiser waarschuwt u dat de betalingen delinquent, dat is te laat voor u om in te grijpen en sla uw krediet geschiedenis.

Uw niveau van de schuld stijgt, ook.

De schuld die u cosigned zal uw debt-to-income ratio te verhogen, waardoor uw vermogen om goedgekeurd te krijgen voor uw eigen creditcards en leningen. Wanneer de schuldeisers en kredietverstrekkers overwegen elke applicatie die je kan voor een creditcard of een lening, zullen ze van mening zijn dat cosigned lening, net als alle andere schulden. Als de schuld maakt uw debt-to-income ratio te hoog is, kan uw lening aanvragen worden geweigerd.

Je bent op de haak voor betalingen als de andere leningnemer in gebreke blijft of bestanden faillissement.

Door cosigning, bent u verantwoordelijk voor het accepteren van betalingen als je geliefde niet op tijd betalen. Als de betalingen delinquent worden, zal de schuldeiser of haar derden collector achter je aan komen. U kunt worden opgeroepen voor de schuld en hebben een oordeel ingevoerd tegen u (een oordeel is een van de ergste inzendingen voor uw credit verslag).

Als uw dierbare de schuld in faillissement geloosd wordt, zullen ze laten de haak voor. Jij, aan de andere kant, als enige verantwoordelijk voor de terugbetaling van de schulden of gedwongen op te nemen in uw eigen faillissement.

De relatie zou kunnen lijden.

Het is niet alleen uw krediet dat zou kunnen komen, beschadigd raken als de cosigned regeling valt door. Denk na over wat er zal gebeuren met je relatie als het ergste gebeurt en de andere kredietnemer mist betalingen en ruïnes uw krediet. Of, erger nog, wat er zal gebeuren als uw relatie uit elkaar valt voordat de lening is afbetaald? Je moet voorzichtig zijn als je mixen financiën en relaties.

Het afstappen van de cosigned lening is niet zo eenvoudig als het krijgen op.

Je kan er niet uit van een cosigned lening gewoon omdat je er spijt van krijgen. Zodra een opdracht is ingevoerd, meestal de enige manier om je naam te krijgen van de rekening is voor de ander om een ​​nieuwe account in zijn of haar eigen naam te krijgen.

Dit betekent dat ze zullen moeten hun krediet genoeg om zich te kwalificeren op hun eigen te verbeteren. Het is mogelijk, maar niet zo makkelijk als het klinkt. Als u besluit om zijn handtekening met iemand, ga in het weet is er een mogelijkheid dat uw naam zal worden gehecht aan de lening, totdat het is afbetaald.

Uw geliefde waarschijnlijk niet vragen om uw handtekening met de bedoeling van ontbrekende betalingen en kwetsen van uw credit; ze misschien niet eens beseffen hoe cosigning je zal beïnvloeden. Als u ervoor kiest om zijn handtekening, moet u het risico dat u het accepteren van te realiseren en wat er kan gebeuren als je bieden op uw handtekening.

Muito atrasada em aposentadoria Poupança? Aqui é como Catch Up

Muito atrasada em aposentadoria Poupança? Aqui é como alcançá-lo.

Ninguém quer acordar um dia e sentir como os anos passaram por eles. Mas você sabe o que é ainda pior? Acordar e perceber que você tenha caído muito para trás em seu planejamento de aposentadoria.

Infelizmente, essa é a posição de muitos americanos estão em. O saldo da conta de aposentadoria média é de apenas $ 12.000 para as famílias de quase-aposentadoria, de acordo com o Instituto Nacional de Reforma de Segurança.

Não admira que a última Pesquisa aposentadoria confiança dos Benefícios a Empregados Research Institute (EBRI) relata que apenas 22 por cento dos trabalhadores são muito confiantes de que vamos ter uma aposentadoria segura.

Se você se encontra nesta posição, é hora de parar de se preocupar e fazer alguma coisa.

John Sweeney, vice-presidente executivo de estratégias de reforma e de investimento da Fidelity Investments, compara-o com o agendamento de uma visita com seu médico depois de passar muito tempo entre compromissos. “Você sabe que eles provavelmente vão dizer-lhe para mudar sua dieta e se exercitar mais”, diz ele. “Mas a razão pela qual o médico irá dizer-lhe que é porque você pode voltar à pista.”

Considere estas dicas sua prescrição para tomar de volta o controle de seu futuro financeiro.

Obter um plano

Qual é a maior diferença entre as pessoas que se sentir confiante sobre sua aposentadoria, e aqueles que não têm confiança? De acordo com EBRI é a participação em um plano de aposentadoria local de trabalho, como um 401 (k).

Isso faz sentido. Quando você está em um plano de trabalho, você salvar automaticamente, com o dinheiro que sai de cada cheque de pagamento. Se você tem um plano disponível para você e você não está inscrito, chame o gerente de benefícios hoje.

Se você não tem um plano disponível, você pode fazê-lo sozinho com uma IRA ou Roth IRA, e configurá-lo para que o dinheiro é transferido eletronicamente fora de sua conta corrente e em sua poupança de aposentadoria em uma base mensal.

Se você estiver sob 50, uma contribuição mensal de R $ 458,33, poderá ir para um $ 5500 pleno contributo IRA no final do ano; se você estiver com mais de 50, o seu número é de R $ 551,66 (porque o seu máximo é de R $ 6500, incluindo uma contribuição catch-up $ 1.000).

E se você não tiver certeza de onde investir esse dinheiro? Procure um fundo de aposentadoria target-data em que irá escolher uma combinação adequada de investimentos para a sua idade e data de aposentadoria estimado.

trabalhar mais

Além gravação automática, a coisa mais eficaz que você pode fazer neste momento é aumentar o período de tempo durante o qual você está trabalhando.

Vamos dizer que você é 55, e apontando para a aposentadoria aos 62. Se você está começando a salvar agora, você poderia dobrar suas contribuições a 20 por cento do seu rendimento para os próximos sete anos – mas isso ainda não vai ser tão impactante como trabalhar mais três anos, até 65 anos, diz Sweeney, ou oito anos até a idade de 70. Nem que seja apenas mais três ou oito anos de fazer dinheiro que você pode contribuir para o seu fundo de aposentadoria, mas é também menos anos de aposentadoria para o qual você vai precisa de renda.

Outra vantagem de esperar até 70 para se aposentar? cheques mais gordos de segurança social. Para cada ano você colocar fora de começar a Segurança Social de 62 anos de idade e 70 anos, há um aumento de oito por cento no pagamento que você recebe.

Adiando todo o caminho 62-70 acrescenta-se a um aumento de 50 por cento em seus cheques mensais.

Tamanho certo

No momento em que você se aposentar, você quer ser capaz de substituir a maior parte de suas despesas fixas com a renda previsível. Que a renda vem da Segurança Social, as pensões que você possa ter, e ser capaz de retirar cerca de quatro por cento da sua poupança de aposentadoria anualmente. (Se você mantiver seus levantamentos em torno de quatro por cento, a sua poupança deve durar 30 anos, que é o tempo suficiente para a maioria.) Mas e se você está olhando para os números e você ainda está curto? Então é hora de dimensionar corretamente sua vida.

Isso pode significar mudar-se para uma casa menor, o que deve significar a poupança de seu aluguel ou hipoteca pagamentos; suas utilidades e manutenção pode ir para baixo também. Isso pode significar se livrar de um carro e usar o transporte público em vez.

Isso pode significar que vai de duas férias por ano para um.

Não espere até que você se aposentar para fazer esses movimentos. Downshifting enquanto você ainda está trabalhando permitirá que você colocar dinheiro adicional afastado para a aposentadoria.

Faça catch-up Contribuições

Pessoas na casa dos cinquenta têm a capacidade de fazer plano de aposentadoria contribuições “catch-up” a cada ano. Notamos o adicional de US $ 1.000 você pode contribuir para um IRA. Mas você também pode contribuir com um extra de R $ 6.000 para o seu 401 (k), e, se você for 55-plus, um extra de R $ 1.000 em sua conta de poupança de saúde ou HSA.

Mas para encontrar esse dinheiro extra, você vai precisar encontrar espaço no seu orçamento. E sim, se você não está vivendo em um orçamento, é hora de começar.

Infelizmente, 60 por cento das pessoas nunca fazem um orçamento, e a maioria nunca fazer um cálculo de se eles têm o suficiente para viver na aposentadoria, diz Dallas Salisbury, membro residente e presidente emérito da Employee Benefit Research Institute.

Bloco de tempo em seu calendário, deitar-te um copo de vinho, e tomar uma respiração profunda. Em seguida, tomar um duro olhar para suas receitas e despesas (aplicativos gratuitos como hortelã pode ajudar a controlar o último.) Olhe para cada categoria de despesa e se perguntar onde você pode cortar para liberar mais dinheiro para pôr de lado para amanhã. Para cada dólar que você encontrar, agendar uma transferência automática para que o dinheiro realmente se move fora de sua conta de despesas e em poupança. Dessa forma, você terá a confiança de saber que ele vai realmente acontecer.

Hvordan Split Dollar livsforsikring planer arbeid?

Hva er en Split-Dollar livsforsikring eller Plan?

Split-Dollar Livsforsikring
Split Dollar livsforsikring planer er ikke en type livsforsikring, men heller refererer begrepet split-dollar livsforsikring plan til en kontrakt mellom minst to parter som skisserer hvordan følgende nytte og kostnader ved et liv forsikring vil bli delt og håndteres:

  • Måten en permanent livsforsikring får betalt – premiene deles mellom to eller flere parter; og / eller
  • Hvordan fordelene av politikken er betalt eller delt dette kan referere til kontanter verdier i politikken, død nytte og / eller mottaker (er)

Split dollar livsforsikring planer kan brukes med survivor livsforsikring eller permanente eller hele livsforsikring typer som har kontanter verdier.

Split-dollar livsforsikring planer kan ha kostnaden for livsforsikring delt mellom flere parter, hvor hver betaler sin andel av premien kostnaden. Samme type bestemmelse kan gjøres i split-dollar plan for å tildele stønadsmottakere og begrense eller gi tilgang til kontanter verdier. Det finnes flere typer av split-dollar livsforsikring planer, for eksempel:

  • Mellom arbeidsgiver og arbeidstaker
  • For eiere av selskaper
  • Mellom aksjonærer og selskaper
  • Det finnes også tilfeller hvor de blir satt opp mellom individer; disse kan bli referert til som “private split-dollar livsforsikring planer” vanligvis mellom familiemedlemmer eller ved hjelp av en ugjenkallelig Life Insurance Trust (ilit).

For hensikten med denne artikkelen, vil vi fokusere på den vanligste typen av split-dollar livsforsikring plan, som er livsforsikring plan split-dollar mellom arbeidsgiver og arbeidstaker.

Hvordan virker Split Dollar Livsforsikring Plan arbeid?

Split-dollar livsforsikring planer er ofte tilbys som en del av en ansatt fordeler pakke og kan være en god strategi å tilby frynsegoder eller beholde høy verdi ansatte. Ved å tilby å betale en del av kostnadene for livsforsikring med verdier, gir arbeidsgiver en god fordel for sine ansatte.

Arbeidsgiver og arbeidstaker vil signere en avtale som vil skissere hvordan kostnadene for livet forsikringspremie vil bli delt mellom dem, og hvem som er kvalifisert til å tjene penger på fordelene av politikken, sammen med andre ord.

Hva er reglene for en Split Dollar Livsforsikring avtalen?

Vilkårene i split-dollar livsforsikring plan vil dekke alle aspekter av de politiske betalinger, kontantstøtten, og “utbetalinger”. Split-dollar livsforsikring avtalen er et juridisk dokument som skal overholde gjeldende juridiske og skatteregler.

Blant andre hensyn, skal avtalen minst skissere følgende 5 aspekter av livsforsikring og split-dollar plan avtalen:

  1. Hvor mye arbeidsgiver og arbeidstaker hvert enige om å betale så sin del og som har rett til ulike ytelser (for eksempel død nytte og kontanter verdier).
  2. Hvilke forhold den ansatte må oppfylle for å være kvalifisert for plan, kan dette omfatte resultatmål og andre vilkår.
  3. Når planen trer i kraft, og hvor lenge planen vil vare.
  4. Hvilke vilkår planen kan sies opp eller endres. Herunder hva som skjer hvis resultatmål ikke er oppfylt, eller hva som skjer dersom arbeidstaker blir oppsagt eller velger å avslutte sitt arbeid og hvordan planen vil bli avsluttet.
  5. Grenser og Mottakere: Cash verdi beløp, som mottaker er, død stønadsbeløp for livsforsikring vil alle bli definert.

Har du får beholde en Split-Dollar Life Insurance Plan Hvis du lar sysselsetting?

Vilkårene i en split-dollar plan ofte dreie seg om en arbeidsgiver og arbeidstaker avtalen. Vilkårene som er beskrevet i bestemmelsene i split-dollar plan på tidspunktet for ansettelse eller kontraktsforhandlinger gir for hva som skjer ved opphør av arbeidsforholdet, enten frivillig eller ikke. Split-Dollar livsforsikring plan bør sees som en ansatt fordel. I de fleste tilfeller vil arbeidsgiver ikke fortsette å dele kostnaden av en livsforsikring etter ansettelse er avsluttet. Du kan ha muligheten til å opprettholde planen på din regning, avhengig av forsikringsselskap og det gjelder politikken.

Spør om dette aspektet av en split-livsforsikring plan hvis du registrerer deg for en eller har en.

Fordeler med Split-Dollar livsforsikring planer

Avhengig av type avtale og betingelsene for split-dollar plan, kan det være flere fordeler.

  • Dele kostnadene for forsikringen gir et rimelig alternativ for livsforsikring for den ansatte. Noen ganger split-dollar planer kan også være “arbeidsgiver betale alle”. Selskaps dollar betaler for plan, i stedet for deg.
  • Å ha livsforsikring kan fungere som en måte å unngå å bli uninsurable i fremtiden hvis du blir syk i løpet av tiden når du er forsikret på planen.
  • Spare penger på fremtidige liv forsikring: Du kan ha nytte av å opprettholde forsikringen basert på forekomsten av forsikring i en alder du opprinnelig var forsikret i, ikke alder når du pensjonere eller la sysselsetting. Hvis det er et alternativ å kjøpe ut planen via en “utrulling”, eller konvertere planen, avhengig av den opprinnelige avtalen alternativer.
  • Mulig tilgang til kontanter verdier eller lån fra livsforsikring.
  • Minimere gave og eiendom skatter, samt andre potensielle skattefordeler avhengig av hvordan planen er skrevet opp.

Komme Om Split-Dollar livsforsikring planer

Split-dollar livsforsikring planer kan ha mange fordeler, men er komplisert på grunn av fleksibiliteten og bredt spekter av alternativer som kan skrives inn i avtalene. Det er alltid lurt å søke råd fra skatt advokater, lisensiert forsikring representanter og / eller en finansiell planlegger hvis du trenger hjelp til å forstå konsekvensene av split-dollar livsforsikring plan for din situasjon. Split-dollar planer skal alltid være skrevet opp og gjennomgått av en dyktig fagperson, for eksempel en advokat for å sikre at de overholder lovens krav og beskytte dine interesser.

4 Rozhodujúce dôchodku Tipy pre ľudí 40 a viac

Významných úspor Tipy pre 40+ Crowd

4 Rozhodujúce dôchodku Tipy pre ľudí 40 a viac

Vy ste vo svojich 40 alebo starší?

Ste zmätení o tom, koľko peňazí budete potrebovať odísť do dôchodku?

Ste si vedomý toho, koľko peňazí budete potrebovať pre odchod do dôchodku, ale premožený myšlienkou úspory tak veľkú sumu?

Ak ste odpovedali “áno” na niektorú z týchto otázok, pozrite sa na tieto štyri dôchodkové sporenie tipy zamerané na veku 40 a-over davu.

Prvý tip vám pomôže zistiť, koľko peňazí budete potrebovať pre odchod do dôchodku, zatiaľ čo zvyšok z tipov vám pomôže nájsť spôsoby, ako zarobiť viac peňazí.

Koľko peňazí musím odísť do dôchodku?

Lopatou čo najviac peňazí do dôchodkového sporenia, ako môžete. Ak začnete sporenie na dôchodok vo svojich dvadsiatych, všeobecné pravidlo hovorí, že sa môžete dostať preč s uložením len 10 – 12 percent svojho take-home platu.

Ak začínate vo svojej štyridsiatke, všeobecné pravidlo hovorí, že je potrebné zvýšiť mieru úspor o 15 – 20 percent.

Znamená to, že zvuk skľučujúca? Potom skúste toto: ako by išlo o percento vášho vziať domov zaplatiť, že by ste mali uložiť, rozhodnúť, koľko peňazí chcete žiť na ročne pri odchode do dôchodku. Vynásobiť 25 sa prísť na to, koľko je potrebné šetriť.

Žiť na $ 40,000 za rok na dôchodku, napríklad, budete potrebovať milióny $ 40,000 x 25 = $ 1 vo vašom odchode do dôchodku portfólia.

1.000.000 $ môže znieť ako veľa, ale pamätajte: nemusíte zarobiť $ 1 milión vo svojej práci 9-to-5, stačí pestovať $ 1 milión prostredníctvom vašich investícií.

Najdôležitejší faktor, ktorý vám pomôže dosiahnuť, je dlhý časový horizont. Čím dlhšie vaše peniaze sú investované do dôchodkový fond, tým viac porastie. V skutočnosti, s agresívnou stratégiou úspor, môžete vytvoriť portfólio 1 milión dolárov za pouhých 17 až 20 rokov.

Prečo? Stručne povedané, čím dlhšie sa vaše peniaze investované, tým viac môžete využiť zlučovanie záujem.

Potom, čo prejde dosť času, bude zložené úročenie umožní zdvojnásobiť alebo strojnásobiť svoje peniaze.

Pozrite sa na súčasných zdrojov príjmov

Ak je váš súčasný práca nevyplatí natoľko, aby vám umožní ušetriť $ 1,500 – $ 2,000 za mesiac či viac, možno budete chcieť, aby zvážila nájsť spôsoby, ako zarobiť peniaze na boku.

Malé sumy mať veľký dopad. Ak môžete získať extra $ 100 za týždeň – snáď kosenie trávnikov, stráženie detí, poradenstvo, vyučovanie alebo voľnej nohe – a môžete tiež výbava ďalších $ 100 za týždeň zo svojich míňanie, ušetríte ďalších $ 10.400 ročne.

Nájsť zdroje budúcich príjmov

Okrem zarábať viac míňať menej a budovanie miliónov dolárov portfólio, môžete sa tiež pozrieť na zdroje príjmu v dôchodku.

Poznám jedného dôchodcu, ktorého dom je úplne splatený; je to hypotéka-free. On prenajíma svoj domov pre nájomníkov. Ten využíva časť príjmov z prenájmu platiť nájomné za nižšej polohe, a žije na zostávajúcu časť výnosov z prenájmu, ktoré dopĺňa svoju malú penziu a sociálne zabezpečenie.

Jeho prípad je extrémna, pretože väčšina ľudí nie sú ochotní sa odsťahovať z ich domovov. Ale upravená verzia by to mohlo byť prenajať časť vášho domova, ako je suterén alebo chaty in-law.

To je len jeden príklad z nespočetných spôsobov, ako môžete zarobiť peniaze, keď ste v dôchodku.

Dalo by sa tiež vyučujem, konzultovať, spustenie starostlivosti o deti, alebo pracovať ako opatrovateľka.

oneskorenie Retirement

Ak ste vo svojich 40 rokoch, stále máte dostatok času hromadiť vo svojom portfóliu 1 milión dolárov. Máte vľavo, kým nenastane deň odchodu do dôchodku najmenej 20 rokov.

Ale čo keď ste vo svojich 50 rokoch alebo 60 rokov a uvedomíte si, že ste výrazne nedostatočne financované vášho odchodu do dôchodku portfólio? Pracuj ďalej.

Ak nie je váš šéf alebo vaše zdravie vás núti odísť, zostať v pracovnom procese tak dlho, ako to pôjde. Každý ďalší rok v pracovnej sily vám poskytne viac peňazí, ktoré môžete uložiť na odchod do dôchodku, a vaše investície bude mať viac času na rast.

Что вам нужно знать о вашей кредитоспособности

Что вам нужно знать о вашей кредитоспособности

Возможно, вы слышали или читали термин «кредитоспособность» при исследовании кредитной карты или кредита. Кредитоспособность играет важную роль в Утвердив ваши приложения. Название звучит довольно самоочевидные-кредиторы описывают, как вы достойны кредита. Более конкретно, термин Кредитоспособность используется для описания вероятности того, что вы дефолт по кредитному обязательству.

Как Кредиторы и Кредиторы Определение Кредитоспособность?

Ваша кредитоспособность основана на том, как вы обрабатываются кредитные и долговые обязательства до этого момента.

Кредиторы могут сказать, насколько хорошо вы сумели предыдущие кредитные обязательства, глядя на свой кредитный отчет, который представляет собой отчет о деятельности на ваших кредитных счетов. Кредитные отчеты могут быть десятки, а иногда даже сотни страниц долго и очень много времени для человека, чтобы рассмотреть. Вместо того, чтобы пересмотреть свой полный кредитный отчет, чтобы определить вашу кредитоспособность, кредиторы и кредиторы используют кредитные баллы, которые являются объективной мерой вашей кредитоспособности на основе вашей информации кредитного отчета.

Кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число, часто в диапазоне от 300 до 850. Чем выше ваш счет кредита, тем больше «некредитоспособны» вы. Это означает, что вы, скорее всего, чтобы погасить свои долговые обязательства в срок. Чем больше некредитоспособны вы, тем больше кредиторов и кредиторы готовы одобрить ваши приложения и дать вам более низкую процентную ставку.

Как часто вы оплачиваете свои счета вовремя является самым большим фактором, который влияет на вашу кредитоспособность.

Последние просроченные платежи и другие проступки могут сделать вас менее кредитоспособными и, как следствие, сделать это труднее получить одобренное для новых кредитных карт и кредитов.

Ваша кредитоспособность также зависит от суммы долга вы носите. Имея противовесы высоких кредитных карт, например, может сделать его более трудно одобрили ваши приложения.

Лучшая привычка для вашей кредитоспособности, чтобы сохранить ваш баланс кредитной карты ниже 30 процентов от кредитного лимита и погасить свои балансы по кредитам. Минимизация новых приложений для кредита, применение только для новых деталей, как вам нужно.

Кредитоспособность между различными кредиторами и кредиторами

То, что считается кредитоспособным может отличаться в зависимости от типа счета вы претендуете. Вообще говоря, чем больше долга вы принимаете на более кредитоспособных вам нужно. Например, ипотечные кредиторы tyically имеют более высокие стандарты кредитоспособности, чем эмитенты кредитных карт.

Вы можете быть одобрены для некоторых кредитных карт с низким кредитным счетом. С другой стороны, вы можете иметь трудное время быть одобрен для ипотечного или автокредита с низким кредитным счетом.

Как вы можете улучшить вашу кредитоспособность

Отслеживание вашего кредитного балла это лучший способ, чтобы остаться на вершине вашей кредитоспособности. Вы можете проверить свой кредитный счет бесплатно, подписавшись Credit Karma, Credit Сезам, или Wallet Hub. Эти услуги предоставляют вам доступ к вашему кредитному баллу, а также советы по улучшению вашего счета кредита и вашей кредитоспособности.

Если у вас возникли проблемы при получении одобрены для новых учетных записей, вы можете улучшить свою кредитоспособность.

По сути, вы должны доказать кредиторов и кредиторов, что вы не подвержены риску дефолта по новым кредитным обязательствам.

Начните заботиться о просроченных счетов и коллекций задолженности . Если вы можете договориться заплатить за удаление, кредитор будет удалить учетную запись в обмен на платеж. Даже без платы за удаление, оплачивая счет пойдет на пользу вашей кредитоспособности.

Построить положительную историю платежей , заплатив своевременные платежи по Вашим счетам идти вперед. Если у вас нет каких – либо активных, открытых счетов, рассмотреть вопрос об открытии обеспеченной кредитной карты , чтобы добавить новую учетную запись на ваш кредитный отчет. Как вы своевременно производить платежи по вашей обеспеченной кредитной карте, вы будете улучшить свою кредитоспособность и ваша способность быть утверждены для других кредитных карт и кредитов.

Будьте готовы сделать больше авансовый платеж по кредитам . Вы можете быть в состоянии получить одобрение на ипотечный или автокредит даже без лучшей кредитоспособности , если вы делаете больший авансовый платеж.

Больший авансовый платеж уменьшает количество риска кредитор должен взять на себя.

Найти поручитель . Наличие поручителя может также улучшить ваши шансы на получение утвержденных. Вот если ваш поручителя является кредитоспособным. Когда кто – то cosigns с вами, они согласились нести ответственность за платежи по вашей кредитной карте или кредиту , когда вы не в состоянии сделать эти платежи по своему усмотрению. Будьте осторожны с того , кто CoSign для вас, отставая на ваши платежи будут влиять на ваш кредит и их.

Находясь на вершине вашей кредитоспособности важно, даже если у вас нет кредитной карты или кредита приложения запланирована на ближайшее время. Многие другие компании, такие как мобильный телефон носители и кабельная сеть обеспечивают рассмотрят вашу кредитоспособность, тоже. Сохраняя свой кредит в лучшей форме во все времена означает, что вы никогда не придется беспокоиться, когда бизнес должен проверить свой кредит.

Przewodnik dla początkujących do inwestowanie w nieruchomości

Przewodnik dla początkujących do inwestowanie w nieruchomości

Inwestowanie w nieruchomości jest jedną z najstarszych form inwestowania, które już od pierwszych dniach ludzkiej cywilizacji. Sprzed nowoczesne rynki akcji, nieruchomości jest jednym z pięciu podstawowych grup aktywu, które każdy inwestor powinien poważnie rozważyć dodanie do swojego portfela na wyjątkowy przepływów pieniężnych, płynność, rentowność, podatkowych, a korzyści z dywersyfikacji, jakie oferuje. W tym wprowadzającym przewodniku, będziemy Cię przez podstawy inwestowania w nieruchomości i omówić różne sposoby można nabyć lub przejąć na własność w inwestycji w nieruchomości.

Po pierwsze, zacznijmy od podstaw: Co to jest inwestowanie nieruchomości?

Co jest inwestowanie nieruchomości?

Inwestowanie w nieruchomości jest szeroka kategoria działalności operacyjnej, inwestycyjnej i działalności finansowej wokół zarabiania pieniędzy od nieruchomości lub rzeczowych przepływów pieniężnych w jakiś sposób związane z dobrami materialnymi.

Istnieją cztery główne sposoby zarabiania pieniędzy w nieruchomości:

  1. Wrażenia Nieruchomości : To kiedy wzrasta nieruchomości w wartości. Może to być spowodowane zmianami na rynku nieruchomości, co zwiększa popyt na nieruchomości w danym obszarze. Może to być spowodowane używać uaktualnia można umieścić na swojej inwestycji w nieruchomości aby uczynić go bardziej atrakcyjnym dla potencjalnych nabywców lub najemców. Aprecjacja nieruchomości jest trudna gra, choć.
  2. Cash Flow dochodowy (czynsz) : Ten typ inwestycji w nieruchomości koncentruje się na zakup nieruchomości, takich jak budynku mieszkalnego, a działa to tak zebrać strumień gotówki z wynajmu. Dochód Przepływy pieniężne mogą być generowane z budynków mieszkalnych, budynków biurowych, domy do wynajęcia, a także wiele innych.
  3. Nieruchomości Powiązane Dochód : To jest dochód generowany przez brokerów i innych specjalistów z branży, którzy zarabiają w formie prowizji od zakupu i sprzedaży nieruchomości. Obejmuje ono również firmom zarządzanie nieruchomościami, którzy się zachować procent czynszu w zamian za prowadzenie z dnia na dzień operacji nieruchomości.
  4. Pomocniczy Nieruchomości Dochód inwestycyjny : Dla niektórych inwestycji w nieruchomości, może to być ogromne źródło zysku. Pomocniczy dochód inwestycje w nieruchomości obejmuje takie rzeczy jak automaty w budynkach biurowych lub pralni w niskiej wynajem mieszkań. W efekcie, służą one jako mini-przedsiębiorstwa w większych inwestycji na rynku nieruchomości, co pozwala zarabiać pieniądze z kolekcji półdzikie klientów.

Najczystsza, najprostsza forma inwestowania w nieruchomości jest o przepływy pieniężne z czynszów zamiast uznania . Inwestowanie w nieruchomości pojawia się, gdy inwestor, znany również jako właściciela, nabywa kawałek dóbr materialnych, czy to surowy użytki rolne, grunty z domu na nim ziemia z budynku biurowego na nim ziemia z magazynu przemysłowych na to, czy mieszkanie.

On lub ona następnie znajdzie kogoś, kto chce wykorzystać tę właściwość, znany jako  lokatora , a oni zawrzeć umowę. Najemca uzyskuje dostęp do nieruchomości, aby używać go pod pewnymi warunkami, na określony czas, a także z pewnymi ograniczeniami – niektóre z nich są określone w federalnym, stanowym i lokalnym prawem, a inne są uzgodnione w umowie dzierżawy lub umowy najmu . W zamian, lokator płaci za możliwość korzystania z nieruchomości. Płatność on lub ona wysyła do właściciela jest znana jako „wynajem”.

Dla wielu inwestorów, wynajem dochód z inwestycji w nieruchomości ma ogromną psychologiczną przewagę nad dywidend i odsetek od inwestycji w akcje i obligacje. Mogą one prowadzić przez obiekt, zobaczyć i dotknąć go z ich rąk. Mogą go pomalować swój ulubiony kolor lub zatrudnić firmę architekt i budowy, aby go zmodyfikować. Mogą wykorzystać swoje umiejętności negocjacyjne w celu ustalenia stawki czynszu najmu, co pozwala operatorowi dobrą generują wyższe stopy kapitalizacji , lub „stopy kapitalizacji”.

Od czasu do czasu, nieruchomości inwestorów stać jako błędne jako inwestorów giełdowych podczas baniek giełdowych, podkreślając, że stopy kapitalizacji nie mają znaczenia. Nie wchodzą do niego. Jeśli jesteś w stanie wycenić swoje stawki czynszu odpowiednio, należy cieszyć się zadowalającą stopę zwrotu na kapitale po uwzględnieniu kosztów nieruchomości, w tym rozsądnych rezerw amortyzacji, nieruchomości i podatków dochodowych, konserwacji, ubezpieczeń i innych związanych z tym wydatków. Dodatkowo należy zmierzyć ilość czasu potrzebnego do czynienia z inwestycją, gdyż czas jest najcenniejszym zasobem masz – to powód, dochód pasywny jest tak cenionych przez inwestorów. (Gdy twoje zasoby są wystarczająco duże, można ustalić, czy wynająć firmę zarządzania nieruchomościami nieruchomości do obsługi z dnia na dzień operacji portfela nieruchomości w zamian za procent wynajmu przychodów, przekształcając inwestycje w nieruchomości, które były aktywnie zarządzany na inwestycje pasywne).

Jakie są jednymi z najbardziej popularnych sposobów dla osoby, aby rozpocząć inwestowanie w nieruchomości?

Istnieje mnóstwo różnych typów rzeczywistych inwestycji nieruchomości osoba może uznać za swojego portfela.

 Łatwiej jest myśleć w kategoriach głównych kategorii, do której inwestycje w nieruchomości spaść na podstawie unikalnych zalet i wad, cech i cykli gospodarczych wynajęcia, zwyczajowych warunków najmu i praktyk brokerskich typu nieruchomości. własności nieruchomości są zazwyczaj klasyfikowane do jednej z następujących grup:

  • Domy inwestowania w nieruchomości – Są to właściwości, które polegają na inwestowanie w nieruchomości przywiązany do domów lub mieszkań, w których mieszkają osoby lub rodziny. Zdarza się, że inwestycje w nieruchomości tego typu mają komponent Business Service, takie jak wspomaganych żywych obiektów dla seniorów lub budynków pełen zakres usług dla lokatorów, którzy chcą luksusowe doświadczenie. Leasing zwykle trwa 12 miesięcy, lub dać sześć miesięcy po obu stronach, co prowadzi do znacznie szybszego dostosowania do warunków rynkowych niż niektórych innych rodzajów inwestycji w nieruchomości.
  • Komercyjne inwestowania w nieruchomości – inwestycje w nieruchomości komercyjne w dużej mierze składa się z budynków biurowych. Leasing te mogą zostać zablokowane przez wiele lat, w wyniku miecz obosieczny. Kiedy komercyjne inwestycje w nieruchomości jest w pełni wynajęty z długoterminowymi najemcami, którzy zgodzili się bogato cenach kursów leasingowych, przepływ gotówki trwa nawet jeżeli stawki najmu na porównywalnych właściwościach spadek (pod warunkiem, że lokator nie zbankrutować). Z drugiej strony, jest odwrotnie – może znaleźć się zarabiać znacznie poniżej rynkowej ceny najmu na budynek biurowy, ponieważ podpisane długoterminowe umowy najmu przed stawki najmu wzrosły.
  • Przemysłowe inwestowania w nieruchomości – Właściwości, które wchodzą pod parasolem nieruchomości przemysłowych mogą zawierać magazyny i centra dystrybucyjne, urządzenia pamięci, urządzenia produkcyjne oraz montowni.
  • Detal inwestowania w nieruchomości  – Niektórzy inwestorzy chcą posiadać właściwości, takich jak centra handlowe, centrów handlowych, lub tradycyjnych centrach handlowych. Najemcy mogą to sklepy detaliczne, salony fryzjerskie, restauracje i podobnych przedsiębiorstw. W niektórych przypadkach czynsze obejmują odsetek sprzedaży detalicznej sklepu, by stworzyć zachętę dla wynajmujący zrobić tak jak on, ona, albo może zrobić własnością detaliczny atrakcyjne dla kupujących.
  • Mixed-use inwestowania w nieruchomości  – jest to catch-all kategoria, gdy inwestor opracowuje lub nabywa nieruchomość, która obejmuje wiele typów wymienionych powyżej inwestycji w nieruchomości. Na przykład, można zbudować budynku wielopiętrowym, który ma handlu detalicznego i restauracje na parterze, o powierzchni biurowej najbliższych kilku pięter i lokali mieszkalnych na pozostałych piętrach.

Można także wziąć udział po stronie kredytowej inwestowania w nieruchomości poprzez:

  • Posiadanie bank, który ubezpiecza hipotecznych i kredytów na nieruchomości komercyjne. Może to obejmować własność publiczną akcji. Kiedy inwestor instytucjonalny lub jednostka jest analizowanie zasobów bankowych, warto zwrócić uwagę na ekspozycji nieruchomości z kredytów bankowych.
  • Gwarantowanie kredytów hipotecznych dla osób prywatnych, często w wyższych stóp procentowych, aby zrekompensować za dodatkowe ryzyko, być może w tym przepisie kredyt leasing-to-sam.
  • Inwestowanie w papiery wartościowe typu mezzanine, który pozwala pożyczać pieniądze na projekt nieruchomości, które można następnie przekształcić na własność praw własności, jeśli nie zostanie zwrócona. Te są czasami używane w rozwoju hotelowych franchising.

Istnieją sub-specjalności inwestowania w nieruchomości w tym:

  • Leasing miejsca, więc trzeba trochę kapitał związany z nim, poprawiając go, a następnie sub-leasingu tego samego miejsca, aby inni o wiele wyższe stopy, tworząc niesamowite zwroty z kapitału. Przykładem jest dobrze prowadzony elastyczna firma biuro w dużym mieście, gdzie mniejsze lub telefony pracownicy mogą zyskać na czasie biurową lub wynajęcia określone urzędy.
  • Pozyskanie certyfikatów podatku zastawu. Są to ezoteryczna obszarem inwestowania w nieruchomości i nie jest odpowiedni dla hands-off lub niedoświadczonych inwestorów, ale które – w sprzyjających okolicznościach, w odpowiednim czasie, a przy odpowiednim rodzaju osoby – generować wysokie zyski, aby zrekompensować głowy i ryzyka.

Nieruchomości inwestycyjne Trusts (REIT)

Na szczycie tego wszystkiego, rzeczywiście można inwestować w nieruchomości przez coś znany jako Real Estate Investment Trust lub REIT. Inwestor może kupić REIT za pośrednictwem rachunku maklerskiego, Roth IRA lub innego rachunku depozytowym pewnego rodzaju. REIT są unikalne, ponieważ struktura podatkowa, zgodnie z którymi są one zasilane został stworzony z powrotem w administracji Eisenhowera, aby zachęcić mniejszych inwestorów do inwestowania w projekty nieruchomościowe, że w przeciwnym razie nie będzie w stanie sobie pozwolić, takich jak budowa centrów handlowych czy hoteli. Korporacje, które zdecydowały się na leczenie REIT nie płacić federalny podatek dochodowy od swoich zysków przedsiębiorstw, o ile przestrzegać kilku zasad, w tym wymóg dystrybucji 90% lub więcej zysków dla akcjonariuszy w formie dywidendy.

Jednym minusem inwestować w REIT jest to, że w przeciwieństwie do wspólnych akcji, dywidendy wypłacone na nich nie są „kwalifikowany dywidendy”, czyli właściciel nie może skorzystać z niskich stawek podatkowych dostępnych dla większości dywidend. Zamiast dywidendy od nieruchomości fundusze inwestycyjne są opodatkowane według stawki osobistego inwestora. Na plus, IRS następnie orzekł, że dywidendy REIT generowane w podatku schronienie, takie jak Rollover IRA nie są w znacznym stopniu uzależnione od niespokrewnionego podatku dochodowego biznesu więc może być w stanie utrzymać je w rachunku emerytalnego bez większych obaw o złożoności podatkowego w przeciwieństwie do spółki komandytowej master.

(Jeśli jesteś zainteresowany dowiedzieć się więcej o tych unikalnych papierów wartościowych, zacznij od sprawdzania  inwestowania w nieruchomości REIT Through, który obejmuje płynność REIT, kapitał, jak używać REIT na swoją korzyść inwestowania w nieruchomości i wiele innych).

Inwestowanie w nieruchomości Poprzez Home Ownership

Dla wszystkich opcji inwestowania w nieruchomości dostępnych dla inwestorów, przeciętny człowiek ma zamiar wrócić do jego lub jej pierwsze doświadczenie własności nieruchomości w tradycyjny sposób: Poprzez zakup domu.

Nigdy nie patrzył na nabycie domu zupełnie tak samo, większość społeczeństwa nie. Zamiast tego, wolę myśleć o osoby podstawowego miejsca zamieszkania jako mieszankę osobistego użyteczności i wyceny finansowej, a niekoniecznie inwestycji. Aby być bardziej bezpośredni, w domu nie jest inwestycją w taki sam sposób, budynek mieszkalny jest. W najlepszym wydaniu, a pod najbardziej idealne okoliczności, najbezpieczniejszym rozwiązaniem jest myśleć o domu jako rodzaj oszczędności przymusowych konto, które daje dużo użytku osobistego i radości podczas przebywania w nim.

Z drugiej strony, w miarę zbliżania emeryturę, jeśli wziąć holistyczne podejście osobistego bogactwa, wręcz własności domu (bez długu wobec niej) jest jedną z najlepszych inwestycji człowiek może zrobić. Może nie tylko kapitał należy wykorzystać poprzez zastosowanie pewnych transakcji, w tym odwróconej hipoteki, ale Przepływy pieniężne zapisywane z nie mając do wynajęcia na ogół skutkuje oszczędnościami netto – składnik zysku, które poszły do ​​właściciela skutecznie pozostaje w domu do wynajęcia na kieszeń. Efekt ten jest tak silny, że nawet z powrotem w 1920 roku ekonomiści starali się wymyślić sposób na rząd federalny do opodatkowania oszczędności pieniężnych na wynajem dla długu wolne domów, biorąc pod uwagę jej źródło dochodu.

To jest inny rodzaj inwestycji, chociaż – coś znany jako „strategiczne inwestycje”. Gdyby gospodarka aby zwinąć, tak długo, jak można płacić podatki od nieruchomości i podstawowe utrzymanie, nikt nie mógł eksmisji z domu. Nawet jeśli miał się rozwijać własne jedzenie w ogrodzie, jest to poziom bezpieczeństwa osobistego tam się liczy. Są chwile, kiedy powraca finansowe są wtórne w stosunku do innych, bardziej praktycznych rozważań. Cokolwiek robisz, choć nie poświęcić swoją płynność, aby spróbować i budować kapitał w swoich inwestycji w nieruchomości zbyt szybko, ponieważ może prowadzić do katastrofy (w tym upadłości).

Jeśli zapisujesz do nabycia domu, jeden z największych błędów widzę to nowych inwestorów umieszczenie ich pieniądze na giełdzie, albo przez poszczególne akcje lub fundusze indeksowe. Jeśli masz jakąkolwiek szansę na potrzeby wykorzystać swoje pieniądze w ciągu pięciu lat lub mniej, nie masz biznes jest wszędzie blisko na giełdzie. Zamiast tego, należy być w następstwie mandatu inwestycyjnego zwanej ochrony kapitału. Oto najlepsze miejsca do inwestowania pieniędzy masz oszczędności na zaliczki.

Co jest lepsze – Real Estate Investing lub inwestowanie w akcje?

Jednym z najczęstszych pytań, jakie napotykają zakłada względną atrakcyjność inwestowania w akcje w porównaniu z inwestowaniem w nieruchomości. Krótka wersja jest taka, że ​​jest to nieco zbliżona do porównywania czekolady i wanilii lody. Są one różne, a jako wartość netto rośnie, można nawet stwierdzić, że obie mają do odegrania ważną rolę w ogólnym portfelu. Twoja osobowość będzie również poinformować o decyzji, jak niektórzy ludzie są bardziej nastawione na temperament, posiadanie akcji lub własności nieruchomości odpowiednio.

Ryzyko inwestowania w nieruchomości

Znaczny odsetek zwrotów nieruchomości są generowane dzięki zastosowaniu dźwigni finansowej. Właściwość nieruchomości nabyte w procentach kapitału, pozostałą finansowane z długu. Powoduje to wyższy zwrot z kapitału dla inwestora nieruchomości; ale jeśli coś pójdzie źle, to może doprowadzić do ruiny wiele szybciej niż portfel pełni opłaconych akcji zwykłych. (To prawda, nawet jeśli ten zmniejszył się o 90% w scenariuszu Wielkiej Depresji, jak nikt nie może zmusić cię do likwidacji).

Dlatego najbardziej konserwatywnych inwestorów nieruchomości domagać się stosunkiem 50% długu do kapitału własnego lub, w skrajnych przypadkach, 100% struktury kapitału własnego, który nadal może przynosić dobre zyski gdy aktywa nieruchomości zostały wybrane w sposób rozsądny. Miliarder Charlie Munger opowiada o swoim przyjacielem przed upadkiem 2007-2009 nieruchomości. To przyjaciel, bardzo bogaty właściciel w Kalifornii, rozejrzał się po wysokich wycen na jego właściwości i powiedział do siebie: „. Jestem bogatszy niż kiedykolwiek trzeba być Nie ma powodu, dla mnie do podejmowania ryzyka ze względu na bardziej „. Ten przyjaciel sprzedał wiele z jego właściwościami i wykorzystała wpływy na spłatę długu na pozostałych, że jego zdaniem najbardziej atrakcyjne. W rezultacie, gdy gospodarka upadła, rynki nieruchomości były w rozsypce, ludzie tracą swoje właściwości do wykluczenia, a zapasy bankowych zawaleniem – nie musiał się martwić o nic z tego. Nawet jak czynsze spadły z powodu trudności finansowych najemcy, to wszystko było jeszcze nadwyżka gotówki i był uzbrojony w fundusze, które trzymane uzupełnianie się, pozwalając mu wykorzystać wykupują aktywa wszyscy został zmuszony do sprzedaży.

Przestań próbować się wzbogacić tak szybko, a zadowolić się zrobić to we właściwy sposób. Będziesz miał dużo mniej stresu w swoim życiu, a to może być dużo zabawy.

Niektóre Końcowe Myśli o Nieruchomości Inwestycje

Oczywiście, jest to dopiero początek podróży do zrozumienia tematu, a my ledwie powierzchownie. Prawdziwe inwestowanie nieruchomości wymaga lat praktyki, doświadczenia i narażenia na naprawdę docenić, zrozumieć i mistrz.

Weiss Ratings: Uitgebreide Ratings and Analysis

Kies uw verzekeringsmaatschappij wijselijk

weiss ratings - Kies uw Insurance Company Wijselijk

Het kiezen van een verzekeringsmaatschappij is nooit gemakkelijk. Soms moet je een beetje hulp nodig. Insurance ratings organisaties kunt u een onbevooroordeelde blik op hoe een verzekeringsmaatschappij is het uitvoeren samen met de belangrijkste sterke en zwakke punten van het bedrijf te geven. Weiss Ratings is een gerespecteerde waardering organisatie binnen de verzekeringssector.

Bedrijfsgeschiedenis

Weiss Ratings is een onderdeel van Weiss Group, LLC. Het bedrijf heeft vier dochterondernemingen: Weiss Research, Weiss Ratings, Weiss Capital Management en de Weiss School.

Het onderzoek firma werd in 1971 opgericht door Dr. Martin D. Weiss als een service voor de herziening van Amerikaanse banken. In 1987 kocht het bedrijf TJ Holt & Company en begon de rating bedrijf. Gedurende 1987 Weiss gepubliceerd score voor meer dan 13.000 banken en spaarbanken.

Weiss ratings werd de eerste waardeberging organisatie van onafhankelijke financiële kracht ratings voor het leven en zorgverzekeraars geven. In 1993, begon Weiss eveneens publishing score voor eigendoms-en ongevallenverzekeringen bedrijven. Het bedrijf werd door de Amerikaanse Government Accountability Office (GAO) erkend als nauwkeurig afgegeven waarschuwingen voor verzekeringsmaatschappij mislukkingen waaronder Mutual Benefit Life of New Jersey, Executive Life of California, Fidelity Bankers Life, Executive Life of New York, First Capital Life ook als anderen. De Weiss Group verkocht Weiss Ratings om TheStreet.com in 2006. Echter, in 2010, TheStreet.com verkocht Weiss Ratings terug naar de Weiss Group.

Zwakste en sterkste Lists

Voor de verzekering de consument, Weiss maakt het kiezen van het juiste bedrijf om u te helpen de beste waarde op een verzekering gemakkelijker te maken door het af te breken in eenvoudige termen die u kunt begrijpen krijgen. Bijvoorbeeld, Weiss publiceert een zwakste en sterkste lijst van de verzekeringsmaatschappijen. Bedrijven zwakke gewaardeerd hebben een “D +” of lagere rating.

Deze bedrijven worden verondersteld financieel kwetsbaar zijn als gevolg van de activa, de liquiditeit, de winst of andere factoren te zijn. Aan de andere kant, de sterkste lijst worden bedrijven met een “B +” of betere rating. Bedrijven gewaardeerd sterk worden verondersteld om een ​​lage kans op mislukking.

Terwijl de sterkste en zwakste lijsten die u geen garantie dat uw verzekeringsmaatschappij niet zal falen kan geven, is het een goed hulpmiddel om u te helpen zien welke bedrijven een goed beheer te hebben en goed presteren financieel. Dit is belangrijk om u bij het vinden van een verzekeringsmaatschappij die beschikt over de financiële stabiliteit om rond te zijn wanneer dat nodig is, samen met het hebben van de mogelijkheid om eventuele vorderingen polishouders kunnen hebben te betalen.

Wat Weiss Ratings Mean

Weiss heeft financiële kracht ratings tot meer dan 11.000 verzekeringsmaatschappijen, banken en S & Ls met behulp van de volgende waarderingsschaal gegeven:

  • A: Excellent
  • B: Goed
  • C: Fair
  • D: Zwak
  • E: Zeer zwak
  • +: De “+” duidt op een rating in het bovenste derde procent van elke rang range
  • – De “-” duidt op een rating in de onderste derde procent van elke rang range

Er zijn vele factoren die verder gaan in de financiële rating van een verzekeringsmaatschappij. Financiële ratings worden uitgevoerd met grote analyse om elk detail. Hier zijn enkele van de dingen die Weiss Ratings beschouwt bij het toewijzen van een financial strength rating:

  • Hoofdstad
  • kwaliteit van de activa
  • verdiensten

Het komt neer op

Weiss ratings zijn uitgebreide en gemakkelijk te begrijpen voor de consument op zoek naar het juiste bedrijf te vinden voor hun verzekering behoeften. De dienst is vergelijkbaar met andere verzekeringen waardering organisaties zoals AM Best, Fitch Ratings en Standard and Poor’s. U kunt zien wat voor soort financiële draagkracht uw verzekeringsmaatschappij heeft en hoe het wordt verwacht uit te voeren. Bedrijven met een sterke financiële kracht ratings kan opstaan ​​en tegen de economische neergang en de veranderingen in de verzekeringsmarkt. Het is belangrijk om een ​​verzekeringsmaatschappij die kan zorgen voor al haar financiële verplichtingen en vorderingen onmiddellijk betalen kiezen. Bedrijven met sterke financiële ratings hebben een lage kans op uitval, wat betekent dat u zich veilig kunnen voelen het kopen van een verzekering. Echter, als u uw bedrijf heeft een lage rating, kunt u overwegen het verplaatsen van uw verzekering om een ​​financieel gezond bedrijf.

Voor meer informatie over het gebruik van Weiss Ratings weten te komen, kunt u een bezoek aan de Weiss Rating website of bel 1-877-934-7778.

Ar man reikia finansinis patarėjas?

Ar man reikia finansinis patarėjas?

Ar jums reikia finansų konsultantą?

Arba perfrazuoti šį klausimą: Ar jūs gaunate daugiau naudos iš negu jų mokesčio išlaidų patarėjas?

Atsakymas yra firma “gal”, priklausomai nuo jūsų žinių ir komforto su savo biudžeto, investicijų ir finansų planą.

Finansų konsultantai gali padėti visiems

Žmonės turi tendenciją koncepciją finansinius patarėjus kaip žmonės, kurie tik padės mega pasiturinčius asmenis ir šeimoms.

Bet tai nėra tiksli. Finansų patarėjai, tiki jis ar ne, yra paplitusi tarp viduriniosios klasės šeimų, kuriems reikia pagalbos su planavimas išeiti į pensiją, taupyti savo vaikų kolegijoje, pirkti namus ir rūpintis kitų pagrindinių finansinių tikslų.

Nuspręsti, ar reikia samdyti finansų konsultantą arba į kokio tipo patarėjas samdyti, jums pirmiausia reikia užduoti sau keletą klausimų ir įvertinti savo komforto lygį priimant finansinius sprendimus.

Finansų patarėjai pašalinti emocinę sprendimų priėmimą

Ypač tada, kai dalyvauja gana rizikingas investavimo strategiją, žmonės turi tendenciją emociškai reaguoti į pokyčius akcijų rinkoje.

Jei turite finansų konsultantą padėti jums su jūsų investavimo sprendimus, jie galės padėti jums išlaikyti emocinį atstumą nuo savo pinigų, kad jūs galite padaryti geriausią ilgalaikį planą už savo pinigus.

Jūsų finansinis patarėjas galės padėti jums skirti lėšų į portfelį, kuris geriausiai atitinka jūsų asmeninės rizikos komforto lygį.

Technologijos vietoj finansiniu patarėju?

Vis daugiau ir daugiau finansinių planavimo programos, pavyzdžiui, projekto ir svetainių kaip Asmeninio kapitalo darysite kasdien finansų valdymo sprendimai lengviau valdyti su finansinio planavimo pagalba. Daugelis iš šių programų ir svetainių siūlo labai panašias paslaugas kaip finansinio patarėjo.

Ypač, jei esate įsitikinę savo pinigų valdymo įgūdžių ir investicinių pasirinkimų, su šių planavimo įrankių pagalba, Jums gali neprireikti Mokėti pinigus už finansinis patarėjas kaina.

Finansų patarėjai yra naudinga didelėms gyvenimo pokyčius

Nors programas ir svetaines yra tikrai naudinga, o kartais jie tiesiog nebus taip naudinga, kaip faktinė finansų patarėjas.

Ar žinote kaip elgtis su mokesčių pasekmių paveldima IRA ? Kas apie tai, jei šeimos narys staiga palieka jums didelę sumą pinigų? Ar žinote, kaip investuoti jį?

Jei staiga susiduria naują ar drastiškų pokyčių į savo finansus, kaip gauti didelį palikimą, kad jūs nežinote, kaip investuoti, finansų patarėjas padėtų nuspręsti, ką daryti su savo pinigais ir kaip dirbti bet mokesčių Fallout.

Jei ketinate išeiti į pensiją, ir jūs nežinote, kaip ar kada pradėti pasitraukti iš savo 401k ir kitų pensijų sąskaitos, jums gali gauti naudos iš nuomos finansų konsultantą.

Ar patogu su savo finansinę padėtį?

Jei manote, kad tikri, bet vis tiek norėtumėte patarėjas ieško per savo pečių, jūs, greičiausiai, bus suteikta galimybė gauti mokėdami fiksuotą vienkartinį mokestį už finansų patarėjas kartą per metus. Jūs galite valdyti savo laimėjo sąskaitų likusį laiką.

Tačiau, jei jums nepatinka, susijusius su finansais, jūs nesuprantate, kad pirmas dalykas apie įgyvendinant veiksmingą investavimo strategiją arba gausite milžinišką sumą pinigų jūs nežinote, ką su juo daryti, aš rekomenduoju rasti finansų konsultantą padėti su savo finansų valdymo poreikius.

Kai priimant sprendimą, ar samdyti finansų patarėju, pažvelgti į savo finansus užduoti sau, jei jūs manote, kaip jūs žinote, ką darote. Jei manote, kad turite gerą tvarkyti savo kasdienius finansinius poreikius, puikus, tikriausiai nereikia išleisti pinigus ant vieno. Tik pažvelgti į nuomos finansų patarėju, jei didelis finansinis gyvenimas Pakeisti pasirodo. Tuo metu, pasverti privalumus ir trūkumus į atlygį pagrindu planuotojas palyginti komisinių pagrindu planuotojas kaina.

Tačiau, jei jums jaustis pabrėžė per savo pinigus arba jaustis kaip jūs nesate priėmimo geriausi sprendimai įmanoma, tada finansinis patarėjas neabejotinai būtų finansiškai protingas žingsnis, kad būtų labiausiai tikėtina baigtis verta investicija.

3 tipos de apólices de seguro que você não precisa

Seguro pode ser extremamente importante, mas também pode ser desnecessário

Tipos de apólices de seguro que você não precisa

Há, sem dúvida, alguns tipos de seguro que todos absolutamente deve ter. seguro automóvel, seguro saúde e seguro de proprietário (se você possui uma casa) são facilmente entre os três primeiros.

O seguro é grandes produtos e políticas de negócios e novas são rotineiramente criado para atender todos os tipos de necessidades. Alguns podem, obviamente, ser um ajuste errado, enquanto outros podem soar como uma boa idéia. Curto de trabalhar com um planejador financeiro com base em taxa, como é possível determinar o seguro que você e sua família deve ter?

Eu recomendo começar com os tipos de apólices de seguro que você precisa para se certificar de que você está cobrindo as bases mais importantes. Uma vez que essas políticas estão no lugar, você pode ramificar-se e considerar outros tipos de seguro que podem ser importantes para a sua situação única (como o seguro de homem-chave para os empresários ou políticas de cuidados de longo prazo para compensar o aumento dos custos de cuidados a idosos). E, claro, você pode determinar quais políticas de seguros não pertencem em seu plano financeiro.

Políticas 3 seguro que você não precisa

Embora existam certamente mais do que alguns tipos de apólices de seguros que têm o seu lugar nas carteiras das pessoas, existem apenas como muitos que provavelmente você está melhor sem. Enquanto eles podem parecer atraente na teoria, na realidade, você pode estar desperdiçando dinheiro sobre os prémios. Os seguintes tipos de seguro se enquadram na categoria de tipos de cobertura a maioria das pessoas não precisa.

1. Mortgage seguro de vida

Este tipo de seguro está recebendo mais cobertura da mídia ultimamente, mas é provavelmente uma política você pode fazer sem.

seguro de vida de hipoteca é uma política que promete pagar a sua hipoteca pagamento no caso de você ficar incapacitado ou falecer. Se você é casado isso soa como uma boa idéia, certo?

Bem, não exatamente. Este tipo de política realmente só se sobrepõe com suas apólices de seguro existentes que você espero que você já tem através de seu empregador ou através de uma política separada (lembre-se a lista de seguro de todos devem ter?).

Em caso de morte com um seguro de vida padrão, o beneficiário da política recebe o benefício que pode ser usado para qualquer despesa que escolher, incluindo pagar sua hipoteca compartilhada.

É típico dos planejadores financeiros para recomendar que um seguro de vida ser retirado por um montante que abrange não só a perda de rendimentos do falecido, mas alguma quantidade adicional para cobrir outros custos. seguro de vida de hipoteca pode ser um caro – e desnecessária – suplemento para o seguro de vida tradicional. No final, por que pagar um prémio adicional para algo que um seguro de vida de baixo custo pode cobrir?

O que lhe vem para baixo é que o seguro de vida de hipoteca é muito estreito em sua cobertura e, portanto, provavelmente não o melhor uso dos prémios de seguro. Você é geralmente melhor fora de furar com uma boa apólice de seguro de vida . Você sempre pode aumentar a sua cobertura de seguro de vida para compensar o seu saldo de hipoteca se isso é algo que você está especialmente preocupado com.

2. Viagens e seguro de vôo

políticas de viagem e seguro de vôo oferecer outro tipo de cobertura que pode exigir a pagar um prémio para o seguro de que poderia coincidir com a cobertura ou benefícios que você já tem.

Antes de gastar dinheiro em seguro de viagem, verifique as políticas de saúde e de vida atuais para ver como acidentes ou ferimentos durante a viagem ou os voos são abrangidos. Mais do que provavelmente há algum tipo de cobertura incluído. E no caso de uma catástrofe, sua apólice de seguro de vida deve cobri-lo se você morrer durante a viagem.

Se você usar um cartão de crédito para reservar bilhetes ou planos de viagem, você também vai querer verificar com sua companhia de cartão de crédito para ver se quaisquer proteções viagem estão incluídos com a sua conta. Muitas empresas de cartão de crédito automaticamente fornecer benefícios como seguro de carro alugado, perdeu seguro de bagagem ou seguro de acidentes de viagem como parte de seu contrato de titular do cartão. Se você achar que você ainda precisa de algum seguro adicional para manter sua mente em paz, você sempre pode comprar um pequeno política de viagens para cobrir as lacunas em sua cobertura existente.

3. Cancer Seguros / doença Seguro

Cobertura crítica doença como o seguro de câncer está se tornando mais popular como as taxas de câncer e aumento de consciência. Mas é realmente um investimento rentável? Enquanto o tratamento do câncer pode vir com algumas contas médicas astronômicas, você pode querer adiar a contratação de um seguro específico para o cancro.

O motivo? Na maioria dos casos, o seu seguro de saúde primários cobre despesas médicas relacionadas com o tratamento do câncer. Se você é tratamentos potencialmente caros preocupado, como o tratamento do câncer, deixando-o com os custos out-of-pocket uma vez que você atingir o limite de cobertura de vida, rever sua cobertura atual para ver o quanto a política paga.

apólices de seguro de câncer Uma razão chocante pode ser um desperdício de dinheiro é que a maioria dos seguros câncer não chega a cobrir o câncer de pele, um tipo de líder de câncer. Não só isso, mas seguro de câncer normalmente não cobrir as despesas ambulatoriais relacionados com o tratamento do câncer. E, há sempre a possibilidade de que você não pode ter câncer em tudo. Nesses cenários, você tem que questionar exatamente o que você está pagando para com esses tipos de políticas.

A menos que seu seguro de saúde, especificamente, não cobrir as despesas relacionadas com o cancro ou você tem uma alta probabilidade de obter um tipo específico de câncer que poderiam ser cobertos por uma política, você é mais do que provável desperdiçar dinheiro em um prêmio que você poderia estar usando em outro lugar. E, em alguns casos, a sua política médica primária pode não cobri-lo se você tem cobertura suplementar em outros lugares para o mesmo tipo de tratamento. Como acontece com qualquer tipo de seguro, certifique-se entender os benefícios e limitações antes de comprar uma política.