Ja esat pieaugušais ar māju, kas ir laulātais, bērni, vai jebkādiem finanšu saistībām, un jums nav dzīvības apdrošināšanas polise jau kļūst viens būtu augšpusē jūsu to-do sarakstu. Ar dzīvības apdrošināšanas vietā, jums nebūs zaudēt gulēt neuztraucoties par finansiālo slogu saviem mīļajiem varētu mantot, ja Jums bija negaidīti mirst.
Bet, cik daudz dzīvības apdrošināšana jums vajadzētu iegādāties? Un kāda veida dzīvības apdrošināšanas darbosies vislabāk par jūsu vajadzībām? Tie ir grūts jautājums, un saskaņā ar ekspertu, tas ir atkarīgs.
Šeit Vienkāršā dolāru, mēs esam liels ventilators termiņa dzīvības apdrošināšana, jo tā ir pieejama, lai iegādātos un samērā viegli saņemt, ja tu esi laba veselība. Runājot par to, cik daudz pārklājumu jums nepieciešams, daudzas dzīvības apdrošināšanas aģenti iesakām iegādāties piecas līdz 10 reizes tavus ienākumus segumu ($ 250,000 līdz $ 500,000 katru $ 50,000 jums nopelnīt). Tomēr Jums var būt nepieciešams vēl vairāk segumu, ja jums ir daudz saistību, vai bērniem, vai izdevumiem nāk klajā nākamajos 10 līdz 30 gadiem.
Jūsu ideālo politikas ilgums ir atkarīgs arī no jūsu personīgajiem apstākļiem. Ja tu esi diezgan jauni un vēlas ienākumu aizstājēju visu savu karjeru, tad 30 gadu termiņa politikai varētu būt ideāls. Ja jūs esat vecāks, vai arī jums ir maz parādus un tonnas ietaupījumiem, no otras puses, īsāku termiņa politikai varētu būt labāk.
Beigās, dienā, tas ir gudrs, lai domāt ar to, cik daudz pārklājumu Jums nepieciešams un cik ilgi tas būtu pēdējais. Tomēr jums vajadzētu arī atcerēties, ka jebkurš segums ir labāk nekā nekas.
Ko Apsveriet Pērkot Life Insurance
Bet, ko Jums vajadzētu meklēt politiku? Un kā jūs varat zināt, vai dzīvības apdrošināšanas jūs apsverot ir tiešām ideāli piemērots jūsu vajadzībām? Sakarā ar plašu izvēli, dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām un apdrošināšanas detaļas pieejamo, tas ir gudrs, lai veiktu kādu pienācīgu rūpību, pirms ienirt.
Lai palīdzētu ar šo procesu, mēs intervējām Chris Huntley, prezidents Huntley Wealth & Insurance Services un autors Šeit ir galvenie faktori, Huntley saka, jums vajadzētu meklēt “25 labākajiem veidiem, kā ietaupīt 50% (vai vairāk) par dzīvības apdrošināšanu.” – un mēģināt izvairīties no:
# 1: pieejamība
Kad es rakstīju par to, kāpēc es nekad iegādāties visa dzīvības apdrošināšana pagājušajā gadā, es dalītu dažus pamata pēdiņas es saņēmu gan visai dzīvei un termiņa dzīvības apdrošināšana, kā 37 gadus veca sieviete. Garš stāsts īss, 20 gadu termiņa dzīvības apdrošināšanas polise par 750,000 $ varētu noteikt mani atpakaļ $ 717,50 gadā, bet visa dzīve politika, ar tādu pašu summu segumu būtu izmaksas gadā 9875 $.
Tas ir acīmredzami milzīga atšķirība, un viens patērētājiem vajadzētu zināt par to, kad svēršanas plusus un mīnusus iegādāties visu dzīvi vai termiņa dzīvi. Kamēr visa dzīvības apdrošināšana nodrošina nāves labumu jūsu visu dzīvi (līdz jūs die), tas ir stiept teikt ieguvums mūžīgas dzīvības apdrošināšana vienmēr ir vērts pievienotā rēķina.
Kā Huntley tomēr norāda, vērtēšanas pieņemamu dzīvības apdrošināšanas polisi, ir svarīgi ne tikai tagad – tas ir svarīgi arī nākotnē. Tas ir tāpēc, ka tad, kad dzīve notiek, un reizes saņemt grūts, dzīvības apdrošināšana bieži vien ir viens no pirmajiem priekšmetiem cilvēki pārtraukt maksāt par.
Ja jūs pērkat politiku, kas ir pieejamas, jums būs daudz lielāka iespēja, lai varētu turēt uz to, ja jums ir veikt nopietnu samazinājumus savā budžetā.
“Problēma ir tā, ja jūs ļaujiet jūsu politiku zaudē spēku, jūs varētu atrast neticami dārgi atjaunot vai pat neiespējami, ja jūsu veselība ir mainījusies,” saka Huntley.
Bottom line: plāns par piemaksu jūs varat atļauties maksāt ilgtermiņa, viņš saka.
# 2: nekavējoša izmaksa
Huntley norāda, ka, ja redzat komerciāla televīzijā piedāvā ātru un vieglu pārklājumu bez medicīniskās eksāmenu, tas, iespējams, no uzņēmuma, kas piedāvā to, ko sauc par “vienkāršotā jautājums” dzīvības apdrošināšana. Jo tur ir daži jautājumi par to piemērošanu un bez eksāmenu, tā ir taisnība, ka jūs viegli varat saņemt šo politiku veida.
Tomēr bieži vien ir divu vai trīs gadu gaidīšanas periods pēc iegādes, pirms tie būs jāmaksā no 100% no ieņēmumiem nāves gadījumā. Ja vēlaties, dzīvības apdrošināšanas segumu, kas sākas uzreiz, tas ir acīmredzami nepilnīgs.
Huntley saka, ka, lai pārliecinātos, ka jūsu politika maksā 100% no “nominālvērtības”, no pirmās dienas, ja iespējams. “Palieciet prom no vienkāršotās jautājumiem politikā, ja vien tas ir pēdējais līdzeklis,” viņš saka.
# 3: Risku parakstīšanas sadarbību
Jūs varētu būt veikt milzīgu finansiālu kļūda, ja jūs pērkat politiku no uzņēmuma, kas nav ārstētu jūsu īpašu veselības vai personiskās darbības godīgi, saka Huntley. Uzņēmumi diapazons plaši kā tie cenu no riskiem, piemēram, diabēts, smēķēšana, ceļot ārpus ASV, vai jūsu ģimenes medicīnisko vēsturi.
“Noteikti runāt zinošu neatkarīgs aģents, kas var” veikals “, dažādi uzņēmumi, lai atrastu vislabāko cenas jūsu konkrēto situāciju,” saka Huntley. Ja jums nav, jūs riskējat pārmaksāšanas par dzīvības apdrošināšanas polise – vai netiek pieņemtas vispār.
# 4: Automātiskie maksājumi
Lai gan ir daži rēķini jūs varat maksāt manuāli, dzīvības apdrošināšana ir viens no tiem periodiskiem izdevumiem, kas parasti vislabāk, kas izveidota kā automātisku samaksu banka projektā vai kredītkartes – it īpaši gadījumā, ja termiņa dzīvības apdrošināšana, kur jūsu prēmija nemainās .
Iemesls tam ir vienkāršs: ja esat aizmirsis par savu dzīvības apdrošināšanas rēķinu un nav padarīt jūsu maksājumu laikā (vai jūsu labvēlības periodu, kas parasti ir 30 dienas), jūsu politika var tikt atcelts vispār. Tajā brīdī, jūsu izsniedzējs nedrīkst ļaut jums jāmaksā atpakaļ savus neatbildētos prēmijas, un viņi nav nepieciešams atjaunot savu politiku, vai nu.
Meklējiet dzīvības apdrošināšanas sabiedrības, kas ļaus jums jāmaksā ikmēneša piemaksu automātiski, un jums nekad nav jāuztraucas par iznomāšanas jūsu politiku beigties vai trūkst rēķinu.
# 5: Conversion Feature
Ja jūs meklējat par termiņa dzīvības apdrošināšana, piesargāties no politikas, ne ļauj “pārvērst” savu termiņa politiku par pastāvīgu vienu, saka Huntley. Šī funkcija parasti ļauj apmainīties ar jūsu termiņa politiku pastāvīgu plānu (piemēram, universālu dzīvības vai visu dzīvi), nepierādot jūs joprojām veselīgi.
“Ja jūs pērkat 20 gadu termiņa dzīvības apdrošināšanas polise, piemēram, un izlemt, pēc 19 gadiem, kas jums joprojām ir nepieciešams pārklājumu, bet ir izstrādāti daži medicīnas nosacījumus kopš jūsu sākotnējā termiņa pirkumu, konvertēšanas funkcija ļaus jums saglabāt savu pārklājumu, savukārt jūs, iespējams, nevar pretendēt, ja jums bija iet atpakaļ, lai tirgū par jaunu politiku, “saka Huntley. “Lielākā daļa ilgtermiņa politiku iekļauj konversijas funkciju, bet ne visi, tāpēc pārliecinieties, lai uzzinātu.”
# 6: Dzīvojamās priekšrocības
Huntley saka, ka, pateicoties jaunā viļņa dzīvības apdrošināšanas uzņēmumu cenšas, lai apmierinātu patērētāju vajadzības, ir vairāk veidos, nekā jebkad agrāk, kā izmantot dzīvības apdrošināšanu, kamēr jūs dzīvojat.
Piemēram, daudzi jaunāku politika dod jums iespēju saņemt maksājumus, ja jums ir hroniska slimība vai ir jānovieto aprūpes iestāde, Huntley saka. “Vairāki uzņēmumi arī sniegt jums 20- vai 25-gadu logus, kurā jūs varat saņemt atpakaļ daļu vai visu savu prēmiju uz politiku, ja jūs nevēlaties, vai nepieciešams segumu,” viņš piebilst.
Ja vēlaties iespēju iegūt naudu no jūsu dzīves apdrošināšanas polisi, ja jums vēzi vai nepieciešama end-of-dzīves aprūpe, tad meklē uzņēmumu, kas piedāvā šī iespēja ir gudrs gājiens.
Kā ietaupīt naudu par dzīvības apdrošināšanu
Tagad, ka jūs zināt, ko meklēt dzīvības apdrošināšanas polise, jums ir jāzina, kā vislabāk score politiku īstajā cenu. Kā jūs veikals par dzīvības apdrošināšanu, uzskata, ka šie naudas taupīšanas padomus:
- Salīdziniet izmaksas termiņu un visa dzīve, pirms jūs iegādāties. Ja jūs nolemjat, visa dzīvības apdrošināšana ir labākais, lai jūsu vajadzībām, tas ir pilnīgi labi. Bet jūs joprojām varētu vēlēties iepirkties par termiņa dzīvības apdrošināšana, lai jūs varētu salīdzināt izmaksas. Šajā piemērā es dalītu iepriekš, visa dzīvības apdrošināšana varētu izmaksāt man $ 9000 vairāk gadā pats $ 750,000 segumos kā termiņa politiku. Gadījumā, ja šādu lielu atšķirību, jūs varētu atklāt, jūs labāk pirkt termiņa dzīvības apdrošināšanas segumu un saglabājot starpību pats.
- Saņemt vairākus citātus tiešsaistē. Pieteikšanās dzīvības apdrošināšanas segumu tiešsaistē vai ar starpnieku, kas pārdod dažādas politika ir daudz gudrāki pārvietot, nekā apmeklējot dzīvības apdrošināšanas aģents, kas darbojas ar vienu uzņēmumu. Vislabāk, jūs vēlaties, lai saņemtu citātus no vairākiem uzņēmumiem, lai jūs varētu salīdzināt izmaksas, kā arī detalizētu informāciju par politiku.
- Nelietojiet pirkt veids vairāk segumu, nekā jums nepieciešams. Pērk tiesības summu dzīvības apdrošināšanu (un ne pārāk daudz), ir viens veids, kā samazināt izmaksas. Laba dzīvības apdrošināšana kalkulators var palīdzēt jums saprast, cik daudz segumu jums ir nepieciešams.
- Pirkt tagad, ne vēlāk. Pēdējais, bet ne mazāk, ne novilks dzīvības apdrošināšanas polisi uz vienu gadu – vai pat vēl vienu nedēļu. Likmes jūs maksāsiet par pārklājumu būs iet uz augšu katru gadu, neatkarīgi no tā, ko. Jo ātrāk jūs pērkat, jo lielāka iespēja jums ir pie dodot līmeni segumu jums ir nepieciešams.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
