Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Několik čtenářů se mě zeptal, jestli rozpočtu je jedna velikost pro všechny regiment. Je nutné kategorizovat a sledovat každý cent? Nebo je to v pořádku, prostě utratí méně než vyděláte?
Můj profesionální názor je, že nic v osobních financí je jeden-size-fits-all. Existuje mnoho účinných způsobů, jak rozpočtu, a vy byste měli 1) seznámit s různými strategiemi a 2) vybrat strategii, která nejlépe vyhovuje vašim osobnost, zájmy a finanční situace.
To je důvod, proč se tomu říká „osobní“ finance.
Zde je několik z mnoha způsobů, jak můžete rozpočet:
# 1: Tradiční metoda:
Tradiční rozpočtu metoda je sledovat své výdaje. Uvidíte většinu své výdaje kontrolou své bankovní výpisy a výpisy z kreditní karty každý měsíc; když provedete platbu v hotovosti, označte náklady se v knize.
Na konci každého týdne nebo měsíce, zkontrolovat své výdaje, kolik padne do každé kategorie „“ jako nájemného / hypotéky, pomůcky, pojištění, zábavy, plyn, potraviny, oblečení, make-up, péči o zvířata a tak dále. Tyto listy jsou dobrým nástrojem, který může pomoci vám to udělat.
Opět platí, že se jedná o tradiční způsob, ale to nemusí být nutně „správné“ způsob pro vás. Existuje spousta dalších možností.
# 2: 50/30/20 Metoda:
Tato metoda rozpočtu je ideální pro lidi, kteří nechtějí sledovat každý cent, ale přesto chcete, aby se ujistil, že jste věnovat dostatek peněz na spoření a splácení dluhu.
Podle způsobu 50/30/20, 50 procent z vašeho vzít domů plat by měl být zaměřen na „potřeby“, 30 směrem k „chce“ a 20 směrem k úsporám a splácení dluhu.
Představme si, že nejste příliš zájem o sledování každý dolar, ale se vám líbí myšlenka dodržování způsobu 50/30/20.
Zde je nejjednodušší způsob, jak to udělat:
Za prvé, automaticky směrovat 20 procent vašeho vzít domů plat na spořicí účet. Začít s úsporami – Tomu se říká „První platit sami“ Nastavení automatického převodu na výplaty, které okamžitě strhává peníze z vaší výplatní pásku, takže si nikdy vidět. Rozdělit tyto peníze do kombinace důchodu a non-penzijní účty.
Například můžete odložit o 5 procent na spořící účet, který je vyčleněna „uskutečnění platby auto pro sebe,“ 5 procent na spořící účet, který je vyhrazený pro zálohu na doma, a 10 procent do 401k. (Doufám, že budete mít zápas zaměstnavatele, který přidává další 3-5 procenta).
Za druhé, zaplatit všechny své „potřeby“ účty za měsíc. Platit hypotéku, obslužné programy, váš účet za telefon, vaše auto platby. Pokud se tyto účty nejsou z důvodu dosud, odložil peníze na tyto konkrétní náklady v určitém běžný účet, který používáte jen platit za své „potřeby“. Máte-li určité požadavky, které je třeba zaplatit v malých krocích po celé měsíce, jako je benzín, odložil v hodnotě měsíční peněz v tomto běžném účtu, stejně.
Ať už se zbytky mohou být použity na „chce“, jako je restaurace, filmy, sport, oblečení a boty, které nemáte opravdu potřebují, a malé luxusní zboží, jako jsou myčky, je úklid služba, kabelová televize, a salonu účes.
Máte-li tíseň čísla a uvidíte, že částka k dispozici utratit za „chce“ je menší než 30 procent, budete vědět, snížit své „potřeby“. Když už nic jiného, vaše úspory nebudou trpět, protože jste zaplatili do toho První.
# 3: Uložit, pak stráví
Zde je pozměněná verze metody 50/30/20: když dostanete zaplaceno, automaticky zrušil určité procento do úspor. Dvacet procent je minimální, měli byste ušetřit, ale nebojte se vybrat větší počet. (Fun Skutečnost: Sir John Templeton, zakladatel Templeton Investments, se říká, že zachránil 50 procent svého take-home platu, když byl mladý a teprve začíná, a tithed dalších 10 procent své církvi.)
Poté, co jste zaplatili do své úspory, strávit zbytek. Nebojte se o tom, co kategorie trávíte v, a nebojte se o tom, co „lopata“ na úkor spadá do.
Ujišťujeme vás, že jste šetří dost peněz, a nebojte se strávit zbytek, jak je libo.
Pravidelně kontrolovat své zůstatky se ujistit, že máte dost se dostat přes zbytek měsíce, a v případě potřeby upravit, pokud nemáte. Po několika měsících to, dostanete na kloub automaticky žít životní styl, který je v souladu se svým příjmem, minus úspory vám vyčleněné na začátku každého výplatního období.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Din 1994, când William P. BENGEN a publicat cercetările sale arată că pensionarul ar putea retrage aproximativ 4% din portofoliul său de pensii, ajustați-l anual pentru inflație, și încă să fie suficient de sigur pentru a trăi mai mult decât banii, această linie directoare a devenit oarecum de un standard de industrie rata de retragere de pensionare în condiții de siguranță. Dar, ca orice altă regulă de degetul mare, anumite probleme sunt prezentate atunci când îndrumarea este privit cu atenție.
Să aruncăm o privire la unele dintre gândire actuale despre contul de retragere rata de retragere în condiții de siguranță.
În condiții de siguranță de retragere Rata: mai mult decât o regulă de degetul mare?
După cum Michael Kitces în comun cu comunitatea consilier financiar în Rezolvarea Paradox – Este sigur de retragere Rata uneori prea sigură? (Mai, 2008), un scenariu în care două cupluri cu portofolii identice se pensioneze un an în afară poate duce la rezultate surprinzătoare și oarecum lipsite de logică , în funcție de ceea ce se întâmplă în piață anii respectivi cuplurile se pensioneze. În cazul în care piața ar crește sau descrește în mod substanțial în cursul anului , atunci când un cuplu se retrage , dar celălalt nu, fiecare cuplu va fi probabil informați destul de diferite cantități de retragere în condiții de siguranță peste tot restul vieții lor pe baza regulii 4% , introdusă de BENGEN, chiar dacă relativ, sumele de retragere recomandate sunt contradictorii. Acest lucru se întâmplă în ciuda faptului că același portofoliu de pornire.
In conformitate cu regula de 4%, numai calendarul data de pensionare și valoarea contului cuplului la momentul pensionării dictează diferența dramatică în standardul de viață durabil sugerat. Cu nici alte considerente făcute, regula de doar 4%, pur și simplu nu oferă un răspuns greu și rapid pentru a avea un nivel sustenabil al venitului din pensie.
Este însă un punct de plecare. Luați în considerare un cuplu, de exemplu, care sa retras chiar înainte de piață urs a crizei financiare din 2008. Conform regulii 4%, acestea ar trebui să fie în mod rezonabil în măsură să-și retragă aceeași sumă și-au retras în anul anterior, ajustat în funcție de inflație. Dar este acea cantitate de retragere încă sustenabilă după lovit portofoliul lor a luat în 2008? Problema nu este pur și simplu răspuns de regula de 4% în monoterapie.
Deci, ce este un sigur de pensionare Retragerea Suma?
Nu există o soluție sigură fără risc pentru o rată de retragere în condiții de siguranță există. Fiecare sugestie are fie riscul ca petreci prea mult prea repede și a alerga afară sau că petreci prea puțin și, târziu în viață, devin dezamăgit că nu ai cheltui mai devreme în timpul pensionării. O sugestie alternativă este de a utiliza regula de 4%, ca punct de plecare, fiind conștient de unii factori cheie care pot ghida să-și petreacă mai mult sau mai puțin în orice an, în cursul pensionare, cum ar fi următoarele:
Sănătatea ta poate scădea pe măsură ce îmbătrâniți. Luați în considerare mai multe cheltuieli la începutul pensionării pe elemente , cum ar fi de călătorie și de vacanță cu cunoștințele pe care bugetul dvs. de călătorie devreme în pensionare ar putea foarte bine trebuie să fie realocate bugetul de îngrijire a sănătății mai târziu la pensie.
Piața poate lua o recesiune severă la scurt timp după ce se pensioneze. Dacă se întâmplă acest lucru așa cum a făcut -o pentru pensionari chiar înainte de 2008, ia în considerare ratcheting înapoi cheltuielile în primii ani pentru a da o șansă de investiții de a reveni , mai degrabă decât realizarea pierderea suferită prin vânzarea la un punct scăzut , în comparație.
Ați putea trăi mai mult decât speranța live. Astăzi, mulți pensionari trăiesc bine în nouazeci lor , iar altele trebuie să -și asume cheltuielile suplimentare de viață mai lungă , împreună cu alți ucigași , cum ar fi bugetul de îngrijire pe termen lung. Pentru a acoperi riscul de supraviețuire activelor dvs., ia în considerare combaterea posibilitatea de achiziționarea unei rentă sau o rentă longevitate pentru a se asigura că sunt acoperite. Pe termen lung de asigurare de îngrijire pe termen lung este , de asemenea , merită luat în considerare.
Pensionare Retragerea Rata nu sunt un lucru sigur
Chiar și cu aceste informații limitate, probabil că puteți vedea de ce este practic imposibil de a da o orientare precisă cât de mult vă puteți permite să-și petreacă într-un anumit an în timpul pensionării.
Sunt pur și simplu prea multe variabile necunoscute. Cu toate acestea, deoarece oamenii își doresc simplificarea din ce în ce mai complicată conceptul de pensionare, reguli de degetul mare poate fi util. Personal, voi depune eforturi pentru a începe de la 4% o zi, știind că sunt o grămadă de variabile, dintre care multe nu pot controla, care se pot schimba raportul meu de cheltuieli final de la an la an. Reevaluați portofoliul meu, iar bugetul va fi pur și simplu o parte a ecuației în fiecare an.
Linia de fund
Determinarea un venit de pensionare în condiții de siguranță, pe baza valorilor portofoliului este pur si simplu nu la fel de simplu ca rată de o retragere. Dar monitorizarea atentă a portofoliului și cheltuielile, eventual cu un consilier financiar competent la partea ta, poate da încredere să-și petreacă confortabil pe elementele pe care le doresc cu adevărat cu calendarul care are sens având în vedere obiectivele generale de pensionare. Poate cea mai importantă strategie de planificare venit de pensionare pentru a lua este de a crea un plan înainte de a începe exploatând investițiile de pensionare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ако си мислиш за стартиране на малък бизнес, най-вероятно вече знаете какво е бизнес план и сте чули, че имате нужда от един. Но истински разбирате целите на бизнес план? Има ли някакво значение, ако имате такъв за вашия малък бизнес? И как може да се създаде малък бизнес план, който всъщност е полезно? Въвеждането и съветите по-долу ще се поставят основите на създаването на ефективна малък бизнес план за новия си бизнес.
Малкият бизнес планове обяснено
В това е простата форма, бизнес план е документ, който очертава основните положения за вашата фирма, продукти и услуги; на пазара сте се насочили; целите, които имат за вашия бизнес; и как ще ги постигнете.
Бизнес планът е един от няколкото важни планове трябва да имат, когато се започне бизнес, а другите са маркетингов план и финансов план. Вашият бизнес план трябва да дръпнете всички три от тези планове заедно, включващи елементи на маркетинговия си план и си финансов план в един цялостен документ. Помислете за вашия бизнес план, като карта или план, който ще ръководи бизнеса си от фазата на стартиране чрез установяване и евентуално разрастване на бизнеса.
Защо ли наистина се нуждаят от бизнес план
Има много причини, поради които се нуждаят от бизнес план, въпреки че тези причини варират в зависимост от вида дейност, която се започва и как възнамерявате да използвате за вашия бизнес план. Но общата нишка за всички фирми е, че бизнес планът е необходимо.
В крайна сметка, как може да се стартира бизнеса си и процъфтяваща без всякакъв вид писмен план за да ви помогне?
Някои от причините, които трябва малък бизнес план, който може да се отнасят до вас, включват:
Бизнес планът е необходим, ако ще да кандидатства за банков кредит, разпънат на вашия бизнес на инвеститорите или да въвеждат в бизнес партньор.
Вие няма да бъдете в състояние наистина да отговарят на изискванията на вашия бизнес идея, без да разбират целевия пазар, проучване на конкуренцията, както и провеждане на анализ за осъществимост – всички части на бизнес план.
Един добър малък бизнес план не само очертава къде сте и къде искате да бъдете, но също така ви помага да се идентифицират конкретните действия, които трябва да предприемете, за да стигнем до там.
Бизнес планът може да предостави важна информация на фона на вашия бизнес, стратегия, и културата на работниците и служителите, включително мениджъри и персонал, разрастване на бизнеса ви.
Финансовата част на вашия бизнес план може да бъде основа на вашия бизнес бюджет и полезен инструмент за управление на паричните потоци на месечна база.
Така че, знаете, имате нужда от бизнес план. Следващият въпрос е да се помисли какъв тип план е най-добре за вашия малък бизнес.
Традиционните бизнес планове срещу една страница бизнес планове
Има действително много видове бизнес планове, включително стартиране на планове, документи вътрешни планиране, стратегически планове, операции планове и бизнес планове, създадени, за да се съсредоточи върху растежа. Всеки един от тези видове бизнес планове имат различни цели, но всички тези версии обикновено попадат в една от двете основни формати – традиционен бизнес план (наричан още официално или структуриран) или опростена бизнес план (често се нарича чиста или една страница бизнес план).
Традиционният бизнес план е това, което най-много собственици на малки фирми мислят за (и често се страхуват), когато чуят думата “бизнес план”. Тя обикновено е дълъг и много официален документ, който има огромно количество информация и е доста поразителен за много нови собственици на бизнес.
Традиционният бизнес план обикновено включва следните раздели:
Резюме: връхната точка на най-важната информация в документа (в случай, че това е единственият участък прочетете, преди вземането на решение).
Описание на компанията: Къде се намирате, колко голям компанията е, вашата визия и мисия, това, което правиш и това, което се надявате да постигнете.
Продукти или услуги: Това, което се продават с акцент върху стойността, която възнамеряват да предоставят на клиентите си или клиенти.
Анализ на пазара: Подробен преглед на индустрията имате намерение да продава своя продукт или услуга в, както и обобщение на целевия пазар и конкуренцията.
Маркетингова стратегия: Кратко описание на вашия бизнес, където се вписва в пазара и как ще Цена, насърчаване и продават своя продукт или услуга.
Обобщение Управление: Как вашият бизнес е структуриран, който участва, и как се управлява бизнеса.
Финансов анализ: Детайли за финансиране на бизнеса си сега, това, което ще са необходими за бъдещ растеж, както и оценка на вашите текущи разходи за дейността.
В не-толкова-голям новина е, че традиционните бизнес план отнема много време и огромно количество изследвания, за да се изпълни. Добрата новина е, че не всеки бизнес се нуждае от традиционния бизнес план. Това ни води до втория формат на бизнес план – по простата или една страница бизнес плана.
От една страница на бизнес план е опростена и кратка бизнес план, който можете да използвате като-е или като отправна точка за традиционен бизнес план. Въпреки, че това е по-икономична версия на традиционния бизнес плана, ще трябва отново да се събере информация, която е специфична за вашия бизнес, за да се създаде план, който наистина е полезно за вас. Бъдете готови да се отговори на следните въпроси като си създадете опростена бизнес план:
Vision: Какво създаване? Какво ще се вашия бизнес да изглежда като за една година, три години и пет години?
Мисия: Каква е вашата мисия? Защо се започне този бизнес, и каква е целта?
Objectives: Are your business goals considered SMART goals? How will you measure success in achieving your goals?
Strategies: How are you going to build your business? What will you sell? What is your unique selling proposition (i.e., what makes your business different from the competition)?
Start-up Capital: What is the total amount of start-up capital you will need to launch your business?
Anticipated Expenses: What do you estimate your business’s ongoing monthly expenses will be immediately after launch, in three months, in six months, and in one year?
Desired Income: What do you anticipate your business’s ongoing monthly income will be immediately after launch, in three months, in six months, and in one year?
Action Plan: What are the specific action items and tasks you need to complete now? What are your future milestones? What will need to be accomplished by those milestones in order to meet your objectives?
Once you have answered each of these questions, you will have a working business plan that you can use immediately to start taking action in your business.
Tools to Help You Create a Better Small Business Plan
Creating a business plan will take you undivided time and attention, but there are business planning tools available to help streamline the process, many of them available for free. There are templates available, including a simple business plan template and a traditional business plan template. There are also many business plan tutorials available, including video business planning tutorials.
And let’s not forget about all-in-one online tools like the SBA Business Plan Tool and services like RocketLawyer that take away a lot of the time required to format and organize your business plan. As you get started with your small business plan, explore these additional business planning tools to see how you can streamline the process even further.
One mistake many small business owners make is creating a business plan because they are told they need one, and then completely forgetting about it. Once you have business plan created, consider it an internal tool you use on an ongoing basis in your business, updating it as necessary so it remains current. Remember that the most effective small business plans are those that are used as a living document in the business to help guide decisions and keep your business on track.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Od obeh strank in bralci, tukaj so najbolj pogosta vprašanja upokojevanja sedem sem vprašal.
1. Kdaj naj začnem Ob socialno varnost?
Vprašanje, kdaj bo za socialno varnost, je na vrhu seznama, ker je to odločitev, skoraj mora vsak Američan. Dobiš manj mesečni dohodek, če začnete koristi zgodaj, in več mesečni dohodek, če začnete koristi v kasnejši starosti. Preveč ljudi domneva, da je to preprosta odločitev – in se odločila za možnost, da postavlja več denarja v žepu že na začetku.
Poenostavljeno izbira, kot to lahko stane družina tisoč (v nekaterih primerih celo več sto tisoč) neodgovorjenih koristi. Namesto da bi odločitev o socialni varnosti, neodvisno od ostalega vašo situacijo, ti bi moral gledati, kako se ujema s celostno z vsemi vidiki svojega načrta dohodka ob upokojitvi, kot so inflacija, dolgoživost, potreba po zajamčeni dohodek, znesek finančna sredstva, ki jih imate, vaši načrti za delo s krajšim delovnim časom v pokoju, in vaš davčni položaj.
2. Kako dolgo bo moj denar Last?
To je običajna upokojitvena vprašanje, in na žalost, eden od najtežjih tiste odgovoriti. Če želite odgovoriti morate oceniti stvari, kot so, kako dolgo boste živeli, koliko boste porabili, kaj stopnja donosa boste zaslužili na prihrankov in naložb, katere vrste zdravstvenih stroškov, ki jih bodo imele, in kaj davek bo stopnja biti. Ko ste projekcijah teh predmetov, lahko oceni, kako dolgo bo vaš denar trajala v pokoju.
Vendar, namesto reševanje na “več”, je najbolje, da bi prišli do nekaj različnih scenarijev, ki prikazujejo, koliko bi morali, če so bili vaši donosi nižji, ali če ste porabili več. Ta vrsta načrtovanja vam bo dala vrsto prihrankov, ki so potrebni, kar mislim, da je boljši pristop kot ciljanje eno številko.
3. Koliko denarja moram upokojiti?
Kot vprašanju upokojitvene zgoraj, je odgovor na to vprašanje je odvisen od veliko spremenljivk. Nekateri ljudje preživijo zelo malo, delali na istem delovnem mestu celo življenje, in se bo upokojil z obsežnim mesečne pokojnine. Morda potrebujejo zelo malo denarja izven te pokojnine za podporo udoben način življenja. Drugi ljudje uporabljajo, da porabi veliko in nimajo pokojnine. Ti bodo bodisi morali veliko prihrankov za podporo njihovega načina življenja ali pa bodo morali najti način, kako biti srečen, ki živijo z manj.
4. Naj kupiti rente?
Renta je zavarovalni produkt, ki zagotavlja vaš dohodek za vse življenje. Če imate druge vire zagotovljen dohodek, kot so socialno varnost in pokojnino, in ti viri pokrivajo večino svojih življenjskih stroškov v pokoju, potem najbrž ne bi bilo potrebo zavarovati dodaten dohodek. Vendar, če nimate veliko zagotovljen prihodek, potem je morda smiselno, da bi nekatere od vaših prihrankov in ga uporabi za nakup rente, ki bo poskrbelo, najnižji znesek prihodnjega dohodka. Ta odločitev, kot večina finančnih odločitev, je eden najboljših, ki kot del celostnega finančnega načrta.
5. Koliko bom preživeti?
Nekateri ljudje porabijo več, ko upokojenec; potujejo ali sodelujejo več v hobije, kot so golf, smučanje, veslanje, itd drugi našli so porabili manj, kot so jih več ne prevoz na delo, pri čemer je za suho čiščenje, ali jeste toliko. Da bi ugotovili, koliko lahko porabijo v pokoju najprej usesti in preveriti svoje trenutne porabe. Potem oceno, ki se lahko postavke povečajo ali zmanjšajo, da pridejo gor s proračunom upokojitev. Če vaš delodajalec ne ponuja načrta zdravstvenega varstva za upokojence, nato pa poskrbite, da boste dejavnik premije zdravstvenega varstva, ki jih bodo morali plačati iz žepa.
6. Kako bom plačati za stroške zdravljenja v upokojitev?
pokritost Medicare zdravstveno varstvo se začne pri starosti 65 let, vendar v povprečju, bo zajela samo približno 50% svojih celotnih stroškov zdravstvenega varstva v upokojitev. Imeli boste iz žepa stroške za nego oči, zobni, sluhom, co-plača premije Medicare Del B, in premije za druge dopolnilnih zavarovanj lahko kupite kot je Medigap politike in zavarovanju za dolgotrajno oskrbo.
Medicinski stroški lahko zelo razlikujejo glede na geografsko lokacijo, vendar v povprečju pričakujejo, da bodo porabili približno $ 5.000 – 10.000 $ na leto na osebo.
7. Če vzamem Pension v enkratnem znesku?
Številni nastanitve nudijo možnost pavšalnega zneska ali možnost rente, ki plačuje mesečni dohodek za vse življenje. Vidim, da preveč ljudi se je pavšalni znesek, ne da bi natančno analizo življenjsko dobo rezultate njihovih možnih izbir. Ko je pogledal skozi pričakovano življenjsko dobo, lahko možnost renta je veliko boljša izbira kot v enkratnem znesku. Bodite prepričani, da premišljeno preučijo svoje pokojninske odločitve v luči vaše celotno finančno sliko, preden se odločite.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Coisas que você pode fazer para aumentar as chances de estar confortavelmente na aposentadoria
Muitas pessoas só começar a investir, porque eles estão pensando em frente à aposentadoria. Não é que eles desejam renda passiva hoje, mas, em vez disso, eles planejam continuar trabalhando durante toda a sua carreira e quer ter certeza de quando eles já não podem mostrar-se para o escritório ou perfurar um time-relógio. Além disso, eles nunca terá que se preocupar em colocar comida na mesa, sendo capaz de suportar a prescrição de medicamentos, ter um lugar para viver, ou ser capaz de pagar as coisas que oferecem tanto entretenimento e diversão em suas vidas.
Um exemplo fantástico do que é possível quando você pensar a longo prazo e organizar os seus assuntos financeiros com sabedoria é Anne Scheiber, o agente aposentado IRS que acumulou uma fortuna que, em 2016 dólares ajustados à inflação, seria de US $ 34.380.000 no poder de compra moderno (pelo Quando ela morreu, em 1995, o valor de mercado ultrapassou US $ 22.000.000). Ela fez isso começando com apenas uma pequena quantidade de poupança e uma pensão modesta, a construção de cada posição em seu portfólio a partir do minúsculo apartamento em Nova York que ela chamava de lar. Você pode ler sobre a fortuna Anne Scheiber neste estudo de caso, e quebrar algumas das lições que podemos aprender com o comportamento dela. Outro exemplo é o zelador Ronald Read, que ganhou perto de trabalho salário mínimo na Sears. Quando ele morreu, foi descoberto que ele havia silenciosamente acumulou mais de US $ 8.000.000 em ações blue-chip. Sua receita de dividendos foi nos seis números por ano. A lista vai sobre e sobre, mas o ponto é que essas pessoas não eram necessariamente excepcional em termos de inteligência ou o número de horas que eles trabalhavam.
Em vez disso, eles aproveitaram o poder de composição, deu-se um longo trecho para deixar o seu dinheiro crescer, com foco na redução do risco, e entendeu que, em última análise, uma parte do estoque não é nada mais, nada menos, do que uma participação acionária na um verdadeiro negócio operacional; que quando se trata de adquirir estoque, seu trabalho é basicamente para comprar lucros.
Se você quer se aposentar rico, você deve compreender que o tempo é dinheiro
A chave mais importante para se aposentar rico é para começar a investir o mais cedo possível e, em seguida, para viver tanto tempo quanto possível. Muitos trabalhadores, precisando de dinheiro ou eying uma grande compra, dizer-se que eles podem compensar o tempo perdido, fazendo contribuições mais elevadas nos próximos anos. Infelizmente, o dinheiro não é assim que funciona. Graças ao poder dos juros compostos, o dinheiro investido hoje tem um impacto desproporcional em seu nível de riqueza na aposentadoria.
Para colocar o assunto em perspectiva, considere dois cenários possíveis; ambos assumem o nosso investidor hipotética se aposenta aos 65 anos e desfrutaram de uma taxa composta anual de retorno de 10%, o que é geralmente considerado normal e satisfatória para as ações durante longos períodos de tempo.
John tem 40 anos e investe US $ 20.000 por ano para a aposentadoria. Charlotte tem 21 anos e investe US $ 5.000 por ano para a aposentadoria. No momento em que cada um destes indivíduos se aposentam, eles terá investido US $ 400.000 e US $ 220.000, respectivamente. No entanto, por causa do poder dos juros compostos, John iria se aposentar com metade do dinheiro como Charlotte apesar investir o dobro! (John iria se aposentar com US $ 1,97 milhões, Charlotte, com US $ 3,26 milhões).
A moral da história? Pare de roubar o seu futuro para pagar hoje.
Aumentar suas chances de se aposentar rico por estourar o limite do limite de contribuição anual IRA
Quando se trata de limites de contribuição IRA, lema do tio Sam parece ser “usá-lo ou perdê-lo”. Trabalhadores que não fizeram a contribuição máxima permitida para a sua tradicional ou Roth IRA até a data de corte são planas fora de sorte a menos que eles estão em seus meados dos anos cinquenta e se qualificar para algo conhecido como uma contribuição catch-up.
Por que IRAs um negócio tão grande? Eles permitem que você desfrutar, quer o crescimento de impostos diferidos ou isentas de impostos, dependendo do tipo de IRA que você usa. Isso, por sua vez, permite a utilização de estratégias como a colocação de ativos. Por exemplo, uma Roth IRA é a coisa mais próxima de um abrigo de imposto perfeita como a que existe nos Estados Unidos. Contanto que você siga as regras e não fazer nada muito fora do comum, você pode efetivamente evitar pagar impostos sobre qualquer um dos seus ganhos de capital ou dividendos para a vida.
Como importante, IRAs têm diferentes tipos de níveis de proteção de ativos. Um Roth IRA, a título de ilustração, é geralmente protegido de credores para quantidades até cerca de US $ 1,25 milhões (o valor é ajustado pela inflação e mudanças ao longo do tempo isso não deixe de verificar as tabelas mais recentes) em caso de falência, com apenas alguns tipos de passivos que são capazes de invadir a protecção, incluindo privilégios fiscais e acordos de divórcio. Outros tipos de IRAs não têm limite na quantidade de proteção contra falência que eles oferecem.
Tirar o máximo partido do Empregador Matching em seu 401 (k)
Muitas empresas vão coincidir com uma parte significativa de seus ganhos com base nas contribuições feitas para o seu plano 401 (k). Se você tiver sorte o suficiente para trabalhar para um negócio desses, e milhões de americanos são, aproveitar ao máximo! Se você não fizer isso, você está andando longe de dinheiro livre. Mesmo se tudo que você fazer é ter seus 401 (k) contribuições estacionado em caixa e equivalentes de caixa, muitas vezes é um instante, praticamente livre de risco de 50% a 100% ou mais retorno.
Não dinheiro para fora do seu plano de aposentadoria quando você mudar de emprego – Use um Rollover IRA para evitar penalidades retirada antecipada e Impostos
Se você é qualquer coisa como o trabalhador americano médio, as chances são bastante substancial você vai mudar de emprego em algum momento durante a sua carreira. Quando isso ocorre, a coisa mais tola que você poderia fazer na maioria das circunstâncias é de sacar de seus investimentos de aposentadoria.
Em vez disso, rolar sobre os rendimentos em um capotamento IRA ou plano de seu novo empregador 401k. Além de evitar os impostos significativos e penalidades retirada antecipada que de outra forma poderia ter incorrido, você será capaz de manter o seu dinheiro trabalhar para você ou, o que torna muito mais provável que você vai chegar a aposentadoria com mais de impostos diferidos livre de impostos dinheiro do que você de outra forma teriam tido. Dado tempo suficiente – você já viu o poder de algumas décadas pode ter sobre aparentemente pequenas quantidades de dinheiro – isto poderia significar a diferença entre férias no Tahiti e ter que aceitar um emprego a tempo parcial para complementar sua renda.
Use seus fundos excedentes para adquirir ativos produtivos e evitar Passivos
Em última análise, para a maioria das pessoas, a melhor maneira de ficar rico, a aposentadoria é para começar suas mãos sobre a propriedade dos bens de produção, em particular participações em empresas excelentes. Um negócio verdadeiramente notável, comprou a um preço inteligente, pode fazer maravilhas em maneiras muito poucas pessoas parecem compreender. O público em geral se concentra estupidamente no valor de mercado de curto prazo – Eu costumo definir qualquer coisa, menos de cinco anos sendo de curto prazo – e, no processo, perde a floresta para as árvores.
Olhe para uma empresa como a Hershey. Um exemplo de como valor intrínseco pode desviar cotação de mercado é a experiência de um proprietário que segurou entre 2005 e 2009, quando o estoque perdido 50% do seu valor, a declinar lentamente, apesar dos lucros serem bem, dividendos aumentando, eo p / E ratio , razão de PEG e PEG ratio ajustada ao dividendo sendo todos bem. Você teria sido um tolo para vendê-lo ou até mesmo perder o sono um momento sobre ele. quota de mercado da empresa é extraordinário. Seus retornos sobre o capital tangível é de tirar o fôlego.
Este é um negócio que tem sido em torno de mais de um século. Ele navegou através da Grande Depressão, que foi a pior catástrofe econômica em 600 anos. Ele fez isso através do 1973-1974 colapso. Ele sobreviveu a bolha dot-com. Ele manteve em curso durante o 2007-2009 colapso. Hoje, a empresa anunciou o seu 346 dividendos trimestrais consecutivos; uma cadeia ininterrupta de cheques enviados para os proprietários que vão para trás gerações. Todo mundo tem conhecido como fantásticas este empreendimento é, mas poucas pessoas realmente fazer algo sobre isso.
Considere o seguinte: Imagine que é final de 1982. Hershey é a maior empresa de chocolate no país; um nome praticamente todos os cidadãos, jovens e velhos, sabe. Você decidir que quer comprar US $ 100.000 de propriedade. É o mais azul das blue chips. Ele tem um balanço forte. É apenas o que você quer em suas contas de corretagem e funds.This confiança não é exatamente uma proposição radical por qualquer meio. O que teria acontecido?
Em maio de 2016, você estaria sentado em algo em torno de 49,739 ações da ações com um valor de $ 4,582,951.46 mercado mais você teria coletado $ 1,174,337.79 em dividendos ao longo do caminho para um total de US $ 5,757,289.25. Isso pressupõe que você não reinvestir qualquer desses dividendos, quer, e que você nunca comprou outra parte para o resto de sua vida!
No entanto, quantas pessoas você conhece acções próprias de Hershey? Quantas pessoas em torno de você ter acções do mesmo escondido em suas contas?
Na minha família, este comportamento é agora parte de como operamos. Para o Natal, meu marido e eu dei ações da Hershey para os membros mais jovens ambos os lados da árvore genealógica. Temos em nosso portfólio. Temos que empurrou em carteiras de nossos pais. Ele é recheado em carteiras que projetamos para os nossos irmãos. É tão simples . Ninguém faz isso. Ninguém leva vantagem disso, parece. Muitas vezes, ficar rico requer fazer algo que está bem na frente do seu rosto; tão onipresente que você se tornou cego para ele. Nós fizemos uma aposta substancial que 25, 50 anos a partir de agora, Hershey vai afogar nossos familiares com torrentes de dinheiro. Sempre acreditamos que é razoavelmente valorizado, nós compramos mais.
Encontre o seu Hershey. Existem muitas vezes as coisas direito na frente de você, coisas que você sabe que tem uma pequena chance de perder dinheiro durante longos períodos de tempo e há brainers. Tire partido do seu conhecimento especializado. Certifique-se de que você tem uma ampla diversificação para proteger a si mesmo se você está errado. Não comprar ações na margem. Não é tão complexo. Tempo e composição vai fazer o trabalho pesado, se você deixar. Você tem que plantar as sementes certas no solo direita e, em seguida, sair do caminho.
Estar disposto a encontrar maneiras de expandir a torta
Não basta cortar despesas, encontrar uma maneira de ganhar mais dinheiro! Ao assumir o trabalho lado ou transformar um hobby em um negócio, você pode criar fluxos de receitas adicionais para ajudar a financiar sua aposentadoria. Em muitos casos, esta é uma excelente alternativa para redução de custos, pois permite-lhe manter seu atual padrão de vida, proporcionando para o seu futuro.
Como em tempo integral estudantes universitários mais de uma década atrás, meu marido e eu estávamos fazendo quase US $ 100.000 por ano a partir de projetos paralelos a tempo parcial e trabalho. Permitiu-nos para financiar nossos investimentos como vivemos bem abaixo de nossas possibilidades. Nós não estávamos contando a ninguém sobre isso. Nós não esperar que as pessoas a nos oferecer oportunidades na maioria dos casos. Descobrimos que poderíamos vender o mundo – o que bens e serviços que poderia fornecer outras pessoas e para as quais eles seriam felizes para nos escrever um cheque – e criar sistemas que funcionaram para nós enquanto dormimos. Se tivéssemos focado em cupons simplesmente cortar, ele teria nos levado muito mais tempo para estar onde estamos hoje.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Claves para el éxito financiero A pesar de hacer resoluciones para mejorar su situación financiera es una buena cosa que hacer en cualquier época del año, muchas personas les resulta más fácil al comienzo de un nuevo año. Independientemente de cuándo comenzar, los conceptos básicos siguen siendo los mismos. Aquí están mis diez claves para salir adelante económicamente.
1. Se les paga lo que vales y gastar menos de lo que gana
Suena simplista, pero muchas personas luchan con esta primera regla básica.
Asegúrese de que sabe lo que vale en el mercado de su trabajo, mediante la realización de una evaluación de sus habilidades, la productividad, las tareas del trabajo, la contribución a la sociedad, y la tarifa que va, tanto dentro como fuera de la empresa, por lo que haces. Siendo mal pagados incluso un mil dólares al año puede tener un efecto acumulativo significativo a lo largo de su vida laboral.
No importa lo mucho o lo poco que le pagan, que no se consigue con anticipación si vas a gastar más de lo que gana. A menudo es más fácil gastar menos de lo que es ganar más, y un poco de esfuerzo de reducción de costos en un número de áreas puede resultar en grandes ahorros. No siempre tiene por qué implicar hacer grandes sacrificios.
2. ceñirse a un presupuesto
Uno de mis temas favoritos: el presupuesto. No es una palabra de cuatro letras. ¿Cómo se puede saber dónde va su dinero si no lo hace el presupuesto?
¿Cómo se puede conjunto de gastos y ahorros metas si usted no sabe dónde va su dinero? Es necesario un presupuesto si usted hace miles o cientos de miles de dólares al año.
3. deuda de tarjetas de crédito de pago Off
la deuda de tarjetas de crédito es el principal obstáculo para salir adelante económicamente.
Esas pequeñas piezas de plástico son tan fáciles de usar, y es tan fácil olvidar que se trata de dinero real que estamos tratando con ellos cuando nos látigo a pagar una compra, grande o pequeña. A pesar de nuestras buenas resoluciones para pagar el equilibrio rápidamente, la realidad es que a menudo no lo hacemos, y terminan pagando mucho más de lo que nos hubiera pagado si hubiéramos usado dinero en efectivo.
4. Contribuir a un plan de retiro
Si su empleador tiene un plan 401 (k) y que no contribuyen a ella, que está caminando de una de las mejores ofertas por ahí. Pregunte a su empleador si tienen un plan 401 (k) (o plan similar), e inscribirse en la actualidad. Si ya está contribuyendo, trate de aumentar su contribución. Si su empleador no ofrece un plan de jubilación, considere una IRA.
5. Tener un plan de ahorro
Usted ha escuchado antes: Páguese a usted primero! Si espera hasta que haya cumplido todas sus obligaciones financieras antes de ver lo que queda para el ahorro, lo más probable es que nunca tendrá que representan las inversiones o ahorros saludables. Están dispuestos a dejar de lado un mínimo de 5% a 10% de su salario para el ahorro antes de empezar el pago de sus facturas. Mejor aún, tienen dinero deduce automáticamente de su cheque de pago y se deposita en una cuenta separada.
6. Invertir!
Si usted está contribuyendo a un plan de retiro y una cuenta de ahorros y todavía se puede llegar a poner un poco de dinero en otras inversiones, tanto mejor.
7. Maximizar sus Beneficios de empleo
beneficios de empleo como un plan 401 (k), cuentas de gastos flexibles, seguro médico y dental, etc., valen mucho dinero. Asegúrese de que está maximizando el suyo y el aprovechamiento de los que usted puede ahorrar dinero mediante la reducción de impuestos o gastos de su propio bolsillo.
8. Revise sus coberturas de seguro
Hay demasiadas personas que se habla en pagar demasiado por seguros de vida y discapacidad, ya sea mediante la adición de estas coberturas a los préstamos para automóviles, la compra de pólizas de seguros de toda la vida cuando período de la vida tiene más sentido, o la compra de un seguro de vida cuando no tiene a su cargo.
Por otro lado, es importante que usted tiene suficiente seguro para proteger a sus dependientes y sus ingresos en el caso de muerte o discapacidad.
9. actualizar su testamento
70% de los estadounidenses no tienen una voluntad. Si usted tiene dependientes, no importa lo poco o lo mucho que el propietario, se necesita una voluntad. Si su situación no es demasiado complicado que incluso puede hacer su propia con software como WillMaker de Nolo Press. Proteger a sus seres queridos. Escribir un testamento.
10. Mantenga un buen registro
Si usted no mantiene un buen registro, es probable que no reclamar todas las deducciones y créditos de impuestos permitidos. Establecer un sistema ahora y utilizarlo durante todo el año. Es mucho más fácil que luchando para encontrar todo en la temporada de impuestos, sólo para perder los artículos que podrían que haya guardado el dinero.
Reality Check
¿Cómo te va en la lista de los diez? Si usted no está haciendo al menos seis de los diez, resolver para hacer mejoras. Elija un área a la vez y establecer un objetivo para la incorporación de los diez en su estilo de vida.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sólo los 3 tipos de personas deben poseer acciones en el retiro
Hay tres tipos de personas que deberían tener en cuenta las acciones que poseen en el retiro.
Los que pueden permitirse el lujo de asumir riesgos
Aquellos que están tomando el riesgo como parte de un plan de ingresos de jubilación integral
Los que entienden las acciones que deben tomar si estos riesgos se
En este artículo se explica cómo se determina si cumple con cualquiera o todos estos criterios.
Puede permitirse a tomar un riesgo?
A medida que el retiro cerca, tendrá que calcular el retorno mínimo sus inversiones necesitan ganar para que usted pueda cumplir con sus objetivos de estilo de vida.
Por ejemplo, suponga que tiene $ 200.000 salvado. Usted decide que está bien para morir con $ 1 en el banco. Mientras tanto, necesita $ 10.000 por año durante los próximos 30 años. Su $ 200k tendría una rentabilidad mínima requerida de 2,85% para llevar a cabo su estilo de vida meta de $ 10.000 al año.
Si usted puede lograr este objetivo con algo seguro y garantizado, como una anualidad inmediata, entonces ¿por qué asumir el riesgo? Por otro lado, si usted tenía $ 300.000 salvado, entonces tal vez los primeros $ 200k podría ser usado para asegurar su estilo de vida meta y el resto se podría utilizar para invertir en acciones – porque en ese momento puede permitirse el lujo de tomar un riesgo con el extra $ 100k.
Si necesita su cartera de valores para obtener rendimientos promedio para su plan funcione, entonces no puede permitirse el lujo de correr el riesgo. Promedio de medios que la mitad del tiempo de sus acciones ganarán más y la mitad del tiempo van a ganar menos. Su plan de jubilación debe utilizar las reservas como un impulso “extra” si el mercado lo hace bien – pero si requiere la porción de la de su cartera para realizar a continuación, usted no tiene un plan sólido.
¿Está utilizando riesgos como parte de un plan holístico?
Otra forma de utilizar las reservas como parte de un plan sería tomar $ 200.000 y escalera para salir CDs o bonos de manera que $ 10.000 madura cada año durante los próximos 20 años. Con las necesidades de flujo de efectivo garantizados durante 20 años, los restantes $ 100k se podrían invertir en acciones, con una probabilidad muy alta de que se duplicaría en valor durante esos 20 años.
Durante ese período de 20 años, si las existencias hicieron bien, una parte razonable de ganancias podría ser tomado para asegurar años adicionales de flujo de efectivo, o para financiar extras a lo largo del camino.
Esta estrategia significa que está utilizando las reservas como parte de un plan – que necesitan para ganar alrededor de un retorno promedio de 2,36% en 20 años – que es muy por debajo de los 20 años de historia en el mercado devuelve métricas incluso en un mal 20 años. No está requiriendo acciones para entregar algo que sólo ocurre el 50% de las veces.
¿Tiene un plan de acción a seguir si el riesgo se materialice?
Lo que si se mantiene una parte de sus ahorros invertidos en acciones en el retiro y las existencias no les va bien en absoluto? Debe comprender las repercusiones.
En primer lugar, usted no debe tener dinero en acciones si usted necesita para vender y usar esa parte de sus ahorros en los próximos cinco años. No siempre quiere ser dueño de las acciones a menos que tenga la flexibilidad necesaria para que vender cuando el mercado está abajo.
En segundo lugar, si las existencias les va mal durante un período prolongado de tiempo, es posible que tenga que reducir sus gastos. Si usted había planeado pasar $ 10.000 al año a partir de su cartera y las poblaciones de entregar nula, tal vez tendrá que reducir el gasto $ 9,500 o $ 9,000 al año.
Para algunos jubilados, la capacidad de pasar más desde el principio es suficiente compensación por asumir el riesgo – pero saben si consiguen rendimientos bursátiles pobres prolongados, puede ser necesario reducir el gasto más tarde.
Están utilizando las existencias en el retiro – pero con un plan de acción en su lugar. Ellos entienden las posibles consecuencias si los mercados de valores no entregan resultados positivos.
Cómo poseer acciones en Retiro
Si cumple con los criterios anteriores, el siguiente paso es entender cómo propias existencias. Cuando digo “stocks” no me refiero a poner una gran parte de sus fondos en una sola población y no me refiero a rociar su dinero a través de un puñado de acciones que usted investigó o leído sobre (a menos que sea una pequeña parte de sus fondos totales de jubilación y que no requieren esa parte para ayudar a satisfacer sus necesidades de ingresos de jubilación).
Lo que quiero decir es poner una parte adecuada de su dinero en una cartera diversificada de fondos índice. De esta manera se obtiene la exposición a cerca de 15.000 empresas de capital abierto en todo el mundo y reducir significativamente la cantidad de riesgo de inversión que usted está tomando.
Pros y contra de poseer Existencias (a través de fondos de índice) en el Retiro
Aquí es un breve resumen de los pros y los contras de las acciones como parte de su cartera de jubilación.
Pros
Basándose en los resultados anteriores acciones son más propensas que otras inversiones para ayudar a su cartera y los ingresos de jubilación mantenerse al día con la inflación.
Las acciones que dan la posibilidad de una mayor rentabilidad y por lo tanto la posibilidad de un mayor ingreso futuro y la posibilidad de dejar un legado más grande.
Contras
Las acciones son volátiles y que la volatilidad significa que si usted se retira en un período de tiempo con por debajo del promedio rendimientos bursátiles que esto podría forzar a una situación en la que debe gastar menos de lo que pensaba en el retiro.
Puede ser estresante para superar las crisis en el mercado de valores. Si no está utilizando las reservas como parte de un plan de la tensión emocional puede hacer que se vende en el momento equivocado y por lo tanto bloquear de forma permanente en una pérdida y le obligan a vivir con menos en la jubilación.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Oamenii sunt creaturi sociale. Avem tendința de a reflecta pe cei din jurul nostru.
Deci, dacă sunteți încercarea de a gestiona bugetul, reduce costurile, câștiga mai mult, și, în general, să devină mai financiar Savvy, ar trebui să ia o privire lung, greu de la oamenii din jurul tău.
Are cercul social format din influente bune și modele? Sau sunt prietenii și familia care încurajează obiceiurile financiare nesănătoase?
Îți place sau nu, sociale noastre cerc colegi, vecini, prieteni, FAMILIA joacă un rol imens în modelarea atitudinilor și comportamentelor noastre față de bani.
Dacă sunteți îngrijorat de faptul că oamenii din viața ta nu susțin decizia de a trăi un stil de viață mai buget-conștient, aici sunt câteva sfaturi.
1. Decideți cine îți petreci timpul cu atenție
Ai tendinta de a imita pe cei din jurul tău. Nu spun că ar trebui să dea complet la timpul petrecut cu prietenii, care sunt mai lipsită de griji cu banii lor; la urma urmei, prietenia este de nepretuit.
Cu toate acestea, pentru moment, poate că ar trebui să se concentreze asupra a petrece nopțile de vineri cu porțiunea de prieteni care tind să fie mai cost-conștient.
În cazul în care toți prietenii tăi primesc serviciul de sticla VIP la un club de noapte, s-ar putea fi tentat să facă acest lucru, de asemenea. Dacă stai cu acel grup de prieteni, care ar obține mai degrabă o pizza congelată și de ceas Netflix, atunci vei face cel mai probabil, la fel.
2. Sugerează Activități mai ieftine
Cum poți petrece timpul cu acei prieteni cărora le place să-și petreacă? Fii persoana care sugerează activități.
Prietenii tai s-ar putea cădea din nou pe obiceiurile lor standard de luat masa afara, la restaurante sau baruri dedați în cazul în care nimeni nu sugerează o alternativă.
Luând-o la tine pentru a menționa o activitate diferită înseamnă că puteți alege ceva care este atât de distractiv și-portofel prietenos.
Mergând pe o excursie de noapte, jucând jocuri de masă, jucând fotbal de la parc, vizionarea de filme la domiciliu, sau cu o sesiune de blocaj în camera de zi sunt toate opțiunile mare.
Ca un bonus, puteți deveni mai popular cu prietenii tăi pentru că vor mai trebui să vină cu idei sau activități distractive.
Vei deveni în mod natural organizator centrală din cadrul grupului dvs. de prieteni. Cine a știut ciupirea mărunțiș ar putea duce la prieteniile mai puternice?
3. Ia soțul dumneavoastră la bord (dacă aveți unul)
Nimic nu poate decima bugetul dvs. mai repede decât un soț care, fie nu împărtășește viziunea ta, sau nu se bucură în urma prin intermediul cu executare.
Prin motivarea soțul, va motiva, de asemenea, le. Uneori, cel mai bun mod de a lipi la un plan este prin nominalizeze ajutorul unui amic responsabilitate. Nu e nimeni mai bun decât soțul sau partenerul pentru a umple acest rol dumneavoastră.
Ce trebuie să faceți în cazul în care partenerul tau nu este interesat? Întreabă-l să creeze un consiliu de viziune pentru a descoperi care stau la baza „de ce“, motivul, în spatele acestui nou-a găsit frugalitate. Dacă ei nu înțeleg dorința de a bugetului, s-ar putea recunoaște că după Sari peste un restaurant în seara asta, astfel încât să puteți face o plată în jos pe o casa, sau se pensioneze 5 ani mai devreme decât era planificat, sau a scăpa de plățile mașinii odată pentru totdeauna.
Puteți explica faptul că bugetarea nu este vorba despre privarea de câteva indulgențe. Este vorba despre tarasc mai aproape de obiectivele tale mari. Sar peste desert nu se simte ca un astfel de sacrificiu atunci când îți dai seama banii pe care s-ar fi petrecut pe tort de ciocolata este acum bani în plus în fondul de călătorie Aruba.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Datoria este o sabie cu două tăișuri: poate fi util atunci când investesc în viitor, dar în cele din urmă trebuie să plătească datoria, astfel încât să puteți construi în valoare netă. Când sunteți în imposibilitatea de a face acest lucru (indiferent de motiv), rezultatul este un ciclu de datorie care este dificil sau imposibil de a ieși din.
Imprumut este un mod de viață pentru mulți consumatori. Ipoteci și împrumuturi pentru studenți, de multe ori considerate a fi „datorie bună“ poate lua o parte substanțială din venitul lunar.
Adăugați datorii card de credit și un nou credit auto la mix la fiecare câțiva ani, și puteți obține cu ușurință în peste cap. Payday împrumuturi și alte împrumuturi toxice sunt aproape garantate pentru a conduce la un ciclu de datorii.
Ce este un ciclu datorii?
Un ciclu de datorie este de împrumut continuă care duce la creșterea datoriei, creșterea costurilor, și eventuala implicit. Când cheltuiți mai mult decât aduce, te duci în datorii. La un moment dat, costurile de interes să devină o cheltuială lunară semnificativă, iar datoria crește chiar mai repede. S-ar putea chiar să ia împrumuturi pentru a achita creditele existente sau doar pentru a ține pasul cu plățile minime necesare.
Uneori are sens pentru a obține un nou împrumut care plătește datoria existentă. consolidarea datoriilor vă poate ajuta să cheltui mai puțin pe interes și de a simplifica finantele. Dar când ai nevoie pentru a obține un împrumut doar pentru a ține pasul (sau pentru a finanța consumul de curent, spre deosebire de a investi investiții pentru viitor, cum ar fi educația și de proprietate), lucrurile incep sa dicey.
Cum de a ieși dintr-o capcana datoriilor
Primul pas pentru a ieși din capcana ciclului datoriei se recunoaște că aveți prea multe datorii. Nici o hotărâre este necesară – trecutul este trecut. Doar să ia o viziune realistă a situației , astfel încât să puteți începe să luați măsuri.
Chiar dacă vă puteți permite toate plățile datoriei lunare, tu te capcană în stilul de viață actual de ședere în datorii.
Renunti la locul de muncă pentru familie, schimbarea carierei, iese la pensie într-o zi, sau se deplasează în întreaga țară fără un loc de muncă va fi aproape imposibil, dacă aveți nevoie pentru a menține datoria. După ce recunoaște nevoia de a ieși din datorii, începe să lucreze la soluții.
Intelege finanțelor dumneavoastră: trebuie să știți exact unde stai. Cât de mult venit nu vă aduce în fiecare lună, și în cazul în care nu toți banii merg? Este esențial pentru a urmări toate cheltuielilor, așa că face tot ce este nevoie pentru a face acest lucru. Ai nevoie doar de a face acest lucru pentru o lună sau două pentru a obține informații bune. Câteva sfaturi pentru urmărirea cheltuielilor dvs. includ:
Petrece cu un card de credit sau de debit, astfel încât să obțineți un registru electronic de fiecare tranzacție
Carry un carnețel și pix cu tine
Păstrați (sau a face) o chitanță pentru fiecare cheltuială
Faceți o listă electronică într-un document text sau foaie de calcul
Mai ales dacă plăti facturile on-line, du-te prin extrasele bancare și facturile de card de credit pentru mai multe luni pentru a vă asigura că includ cheltuieli neregulate, cum ar fi plățile trimestriale sau anuale. Soldul contului dvs. cel puțin o lună, astfel încât să nu te prins prin surprindere.
Crearea unui „plan de cheltuieli:“ Acum , că știi cât de mult vă puteți permite să -și petreacă (venitul) și cât de mult ați fost de cheltuieli, face un buget pe care o puteți trăi cu.
Începeți cu toate „nevoile“ dumneavoastră actuale, cum ar fi locuințe și alimente. Apoi, uita-te la alte cheltuieli, și să vedem ce se potrivește. În mod ideal, ar fi bugetul pentru obiectivele viitoare și să plătească-te în primul rând, dar ieși din datorii ar putea fi o prioritate mai urgentă. Din păcate, acest lucru poate fi în cazul în care aveți nevoie pentru a face unele schimbări neplăcute. Uita-te pentru moduri de a cheltui mai puțin pe alimente, a scăpa de cablu, pentru a primi un plan mai ieftin telefon mobil, plimbare cu bicicleta la locul de muncă, și multe altele. Acesta este primul pas în care trăiesc sub mijloacele tale.
Ascundeți cardurile de credit: cărți de credit nu sunt neapărat rele (de fapt, acestea sunt mari dacă le plăti în fiecare lună), dar ele fac prea ușor să cadă într – o spirală a datoriilor. Ratele de-mare interes pe cele mai multe carduri înseamnă că veți plăti mult mai mult pentru tot ce cumperi, și plata minim este garantat pentru a aduce necazuri. Fă tot ce este nevoie pentru a opri utilizarea lor – taie – le, le -a pus într – un vas cu apă în congelator, sau orice altceva.
Dacă vă place comoditatea (și urmărirea automată) a petrece cu folie de plastic, utilizați un card de debit conectat la contul dvs. de verificare sau de un card de debit preplatit care nu vă permite să raft până datorii.
Schimba obiceiurile puțin câte puțin: este mare pentru a obține aceste „victorii mari“ , cum ar fi reduceri de personal masina sau prin anularea serviciului de cablu scump. Dar mici modificări contează prea. Poate te apuca masa de prânz cu colegii de câteva ori pe săptămână, se bucură de a mânca afară la sfârșit de săptămână, și place să cheltuiți bani pe concerte și jocuri cu mingea. In timp ce nici unul dintre aceste obiceiuri sunt rele , ele pot distruge bugetul. Daca esti serios despre a ieși din datorii, aveți nevoie pentru a schimba obiceiurile puțin câte puțin. Start mici de a face cafeaua acasă și aduce masa de prânz la locul de muncă și du – te de acolo.
Taie costurile de împrumut: este riscant pentru a obține împrumuturi suplimentare, dar un ultim împrumut ar putea fi în ordine. Dacă ai datorii card de credit la rate ridicate ale dobânzii, s-ar putea fi greu să acopere costurile aferente dobânzilor în fiecare lună – chiar și cu o plată voinic. Consolidarea datoriilor cu dreptul de împrumut poate ajuta mai mult din fiecare dolar merge spre reducerea datoriilor. Dar ai nevoie de disciplina – odată ce plăti datoria (sau, mai precis, a muta datoria), nu mai pot cheltui pe aceste carduri. Un echilibru de transfer de card de credit este o modalitate de a obține un împrumut ieftin temporar – doar ai grija pentru sfârșitul perioadei promoționale – și creditorii online oferă tarife competitive la creditele pe termen lung.
Pick up un loc de muncă part-time: în funcție de cât de mult datorii ai, un loc de muncă sau lateral part-time Hustle pot fi în ordine. Cosit peluze, animale de companie și stând la sfârșit de săptămână, și concerte în economia de partajare sunt toate alegeri bune. Orele suplimentare la locul de munca actual va ajuta, mai ales la timp și jumătate cu plată. Orice suplimentare pe care le face poate fi pus spre datoria dvs. pentru a ajuta la accelerarea plăților.
Evitarea ciclului datoriei
Evitarea datoriilor, în primul rând este mai ușor decât săpat-te dintr-o gaură. După ce te pe un teren solid financiar, stai disciplinat. Cu reclame aruncate în fața ta peste tot de la radio la pe feed Instagram, plus presiunea „ține pasul cu Joneses,“ evitând datoria nu este ușor.
Trăiți de mai jos înseamnă dumneavoastră: doar pentru că vă puteți da asta nu înseamnă că e alegerea potrivită. Achiziționați o casă vă puteți cu ușurință permite, nu o crezi că vei putea obține în cinci ani. Petrece cu atenție și să ia o abordare conservatoare la modul în care se ocupe de bani. Condiții de viață de mai jos înseamnă dumneavoastră vă pregătește pentru succesul financiar acum și mai târziu în viață. În plus înseamnă mai puțin stres , dacă viața te aruncă o Curveball.
Nu cumpara maxim permis: de-a lungul liniilor similare, amintiți – vă că creditorii nu au cele mai bune interese la inima. Creditorii ipotecari oferă adesea un maxim preț de achiziție acasă în funcție de datoria dumneavoastră raporturi de venit – dar poate (și de multe ori ar trebui) cheltui mai puțin. Dealeri auto vrea să vorbească în ceea ce privește plata lunară maximă, dar că nu este modul corect de a alege o mașină.
Evitați împrumut cu carduri de credit: dacă nu puteți achita cardul de credit în întregime în fiecare lună, nu ar trebui să fie utilizați una. Cel mai adesea, carduri de credit duce la cheltuieli excesive , deoarece nu „simt“ banii cheltuiți. Crearea unui buget de numerar și utilizarea sau un card de debit până când sunteți confortabil cu cheltuielile. Puteți merge oricând la carduri de credit pentru protecția consumatorilor și recompense după ce ai ieșit din ciclul datoriei.
Salvare pentru situații de urgență: uneori , oamenii ajung în datorii din cauza unor circumstanțe neprevăzute – cheltuieli nu de zi cu zi. În timp ce datoria ar putea fi inevitabilă, în multe situații , ar fi putut fi evitate prin salvarea în avans pentru situații de urgență și cheltuieli neprevăzute. Începe un fond de urgență imediat, și să încerce să – l construiască până în valoare de cheltuielile de trai trei până la șase luni.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Denne helgen utfordringen forbereder seg på å kjøpe et hus. Det er mange grunner til at du kanskje ikke er klar til å kjøpe et hus i år, men det er viktig å vurdere muligheten, og for å ta skritt for å bli klar til å kjøpe en bolig. Du bør aldri føle seg presset til å kjøpe et hjem, i stedet må du vente til du er klar. Planlegging og spare nå vil gjøre det lettere for deg å kjøpe et hus når den tid kommer.
1. Er du klar?
Først må du finne ut om du er klar til å kjøpe en bolig. Det kan være vanskelig å avgjøre om du bør leie eller kjøpe. Vanligvis bør du ikke kjøpe et hus med mindre du har planer om å være i området i minst tre år til. Hvis ikke vil du ta en større hit enn hvis du leier. En annen ting å vurdere er hvorvidt du er økonomisk klar til å kjøpe et hus. Ikke bare tar deg med på et boliglån eller hus betaling når du kjøper et hus, men du også bli ansvarlig for alle reparasjoner som må gjøres på huset. Hjem reparasjoner og vedlikehold kan være svært dyrt, og du bør ha en god størrelse nødsituasjon fondet før du kjøper huset. Plan for uventede kostnader og utarbeide et budsjett og hold deg til den, slik at du ikke går ut over og overfor muligheten for å miste hjemmet.
2. Hva slags hjem bør du kjøpe?
Når du er klar til å kjøpe, kan du ha flere ulike alternativer. Hvis du er singel, kan det være mer fornuftig å kjøpe en leilighet eller en by hjem som har mindre vedlikehold eller ønsker du kanskje et sted hvor du kan ha romkamerater. Hvis du har en liten familie du kan se på en forrett hjem, men du bør også vurdere ting som skoler i området. Du kan også vurdere en eldre hjemme som du planlegger å renovere. Det kan være lurt å velge et alternativ som lar deg vokse litt som en familie. Du definitivt ønsker å velge et område som du ville være komfortabel bor i hvis du til slutt hadde barn selv om du er singel.
3. Hvilken type boliglån er riktig for deg?
Tredje bør du vurdere de ulike typer boliglån som er tilgjengelige. Du bør velge en fast rente boliglån, ikke en justerbar hastighet boliglån. Dette betyr at huset betaling vil forbli den samme. I tillegg bør du gå med den korteste begrep som du har råd. Femten års lån spare penger på renter og utbetalingene er ikke mye mer enn på en tretti års lån.
4. Hvordan kan jeg forberede meg til å kjøpe et hus?
Fjerde hvis du ikke er klar til å kjøpe et hjem i år, så hva gjør du trenger å gjøre for å komme dit? Lag en plan som vil forberede deg til å kjøpe en bolig. Planen skal omfatte komme ut av noe gjeld som du har, spare opp en nødsituasjon fondet i tilfelle du har en vanskelig tid å gjøre en betaling, og en ned betaling for huset ditt. Ofte folk gjør feil i å kjøpe et hjem før de er klare. En nedbetaling vil hindre deg fra å gå under vann på boliglån hvis verdien av ditt hjem reduseres i fremtiden. I verste fall kan du miste hjemmet, eller du kan begynne å mislike det, fordi det er begrensende hva du kan gjøre. Pass på at du leser disse grunner til å kjøpe eller å vente med å kjøpe en bolig før du gjør din beslutning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
