Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
بينما المعاشات والتأمين على الحياة على حد سواء أوجه التشابه، وأنها ليست هي نفسها. قبل أن تتمكن من فهم الاختلافات وتحديد خطة قد يكون لك الحق المتعلقة بخطة دخل التقاعد، يجب أن نفهم أولا العناصر الأساسية لكل منها.
التأمين على الحياة : توفر خطط التأمين على الحياة الدخل للتعولهم إذا كنت تموت أسرع مما كان متوقعا. معظم خطط التأمين على الحياة ويمكن تقسيم إما الأجل الحياة أو التأمين على الحياة برمتها. وتغطي وثيقة التأمين الأجل الحياة فترة محددة من الزمن، عادة 10، 20 سنة أو أكثر، في حين أن بوليصة التأمين على الحياة كلها لحياة كاملة من وثيقة التأمين. بعض بوالص التأمين على الحياة المدى توفر خيار لتحويلها إلى بوليصة التأمين على الحياة بأكملها عند انتهاء الأجل.
العديد من بوالص التأمين على الحياة لا تقدم قيمة النقدية والخيارات المدرة للدخل فضلا عن الفوائد الحية الأخرى مثل خيار تغطية الرعاية الحرجة. ومع ذلك، ليست هذه هي المهمة الرئيسية لبوليصة التأمين على الحياة. وتتمثل مهمتها الرئيسية لرعاية المعالين بعد مماتك ودفع ثمن نهاية الحياة / النفقات النهائية.
المعاش : تم تصميم خطط المعاش لتوفير دخل التقاعد إلى صاحب خطة إذا كان يعيش خارج عمر المتوقع. توفر المعاشات التوفير الضرائب المؤجلة للدخل التقاعد. في حين أن المعاش لا يكون لها فائدة الموت للمستفيدين، فإنه ليس معفاة من الضرائب. ويشار المعاشات عموما كما وخطط الأقساط المباشرة أو طول العمر المؤجلة.
المعاش المؤجل : إن الأقساط المؤجلة فقط كما يبدو. يتم تأجيل الدخل بعد دفع الأقساط إلى موعد لاحق، وربما عدة سنوات. يتم تقسيم السنوية المؤجلة إلى مزيد من الانخفاض في ثابت (التقليدي ، الثابتة المفهرسة (FIA) و متغير المعاش. الاختلافات الرئيسية في أنواع من خطط الأقساط المؤجلة هي في كيفية كسب اهتمام وما إذا كان الفرد هو يتطلع الى تحقيق استثمار آمن أو يبحثون عن عوائد تشبه السوق مع زيادة احتمال قيمة التراكم.
المعاش فورا : إن الأقساط فوري يدفع الفوائد ابتداء من موعد لا يتجاوز سنة واحدة بعد كنت قد دفعت قسط التأمين الخاص بك إلى شركة التأمين. ويتم شراء المعاشات الأكثر إلحاحا مع لمرة واحدة، ودفع مبلغ مقطوع، وهي مصممة لبدء دفع في موعد لا يتجاوز سنة واحدة بعد أن تم دفع قسط التأمين. تم تصميم هذه الخطة المعاش للأشخاص الذين يبحثون لضمان الدخل من أجل الحياة.
طول العمر المعاش : خطة طول العمر المعاش هو نوع من المعاش والدخل الثابت والتي يمكن أن تصدر في أي عمر من ذوي الدخل المؤجلة تصل إلى 45 سنوات. عادة، وخطط من هذا النوع لا تخطط للخروج حتى صاحب 80 سنة من العمر أو أكثر. كما أنها تفكر في خطة المعاشات التكميلية التي يمكن أن ركلة في مرة واحدة خطة التقاعد العادية ربما يتراجع في دفع تعويضات، أو قد توقفت تماما.
الذي الخطة هو أفضل؟
المفتاح في تحديد الخطة هو حق لكم – المعاش أو التأمين على الحياة – هو أن ننظر إلى الغرض الخاص. اذا كان الغرض الرئيسي هو مساعدة تعولهم وغيرهم من المستفيدين دفع نفقات النهائية، وفواتير ولقد المتبقية المال يقم أن يعيش على، وأفضل رهان هو التأمين على الحياة لأن هذا يتم تمريرها إلى مستفيدين معفاة من الضرائب.
من ناحية أخرى، إذا كنت تبحث عن خطة التي توفر لك دخل التقاعد ثم عليك ان تفكر في المعاشات. يقدم الأقساط التوفير الضرائب المؤجلة ودخل التقاعد. ببساطة – التأمين على الحياة يحمي أحبائك إذا كنت تموت قبل الأوان في حين أن المعاش يحمي الدخل الخاص بك إذا كنت تعيش لفترة أطول مما كان متوقعا.
الخطتين لا توفر استحقاقات الوفاة لكن كل خيار مختلف جدا مع أغراض مختلفة. إذا كنت بحاجة إلى التوجيه في تحديد ما إذا خطة التأمين على الحياة أو المعاش هو حق لكم، يجب استشارة التأمين على الحياة أو التخطيط المعاش استشاري لمناقشة جميع الخيارات.
أين يمكن أن تشتري خطة / المعاش للتأمين على الحياة للتقاعد الدخل؟
هناك العديد من الشركات ذات السمعة الطيبة تقدم كل من التأمين على الحياة وخطط المعاش. يمكنك العثور على الشركة إما بنفسك أو عن طريق وكيل التأمين الخاصة بك. إذا كان القيام بالبحث نفسك، والنظر في بعض هذه الشركات أعلى تصنيف تقدم كل من خطط عند مقارنة الأسعار: AIG، Symetra، Sagicor، أمريكو، الإخلاص الأمريكية، نيويورك الحياة، مصرفيون الحياة والحوادث، وأكثر من ذلك. كن متأكدا من إطلاعك الشركة تصنيفات القوة المالية وسجل لخدمة العملاء مع المنظمات تصنيف التأمين مثل AM أفضل وجي دي باور وشركاه.
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إذا كنت تقرأ هذا، وربما كنت تعاني الأسف يعربون. لقد أحسب أن cosigning أن بطاقة الائتمان أو القروض للبعزيز ليست فكرة جيدة وتريد إزالة اسمك من الديون. سوف إزالة اسمك من قرض يتقاطع لن يكون سهلا، لبعض الديون قد لا يكون من الممكن.
Cosigning على قرض أو بطاقة الائتمان يقول أساسا البنك الذي كنت على استعداد لدفع مبالغ إذا كان الشخص الآخر لا.
يعني Cosigning أيضا يمكن للبنك متابعة لكم لدفع حتى لو كان شخص آخر ملفات الإفلاس أو يمر بعيدا قبل أن يتم دفع الديون.
وكقاعدة عامة، فإن البنك لا إزالة اسمك من الدين ما لم يتقاطع وقد أثبت الشخص الآخر أنها قادرة على التعامل مع قرض من تلقاء نفسها. تفكر في ذلك: أنك لن وقد طلب إلى cosign إذا كان المقترض أخرى أظهرت هذه القدرة منذ البداية. ربما أن الأمور تغيرت منذ ذلك الحين. سيقوم البنك يريد بالتأكيد دليل على ذلك.
إزالة اسمك من قرض يتقاطع
الحصول على الإفراج cosigner . بعض القروض والبرنامج الذي سوف الافراج عن التزام cosigner وبعد إجراء عدد معين من دفعات متتالية في الوقت المحدد. يبدو عامين من السداد في الوقت المحدد ليكون هو القاعدة. من خلال قراءة وثائق القرض الخاص بك لمعرفة ما إذا كان هناك أي نوع من البرنامج المقترن مع القرض الخاص بك. أو، اتصل المقرض ونسأل إذا كان هناك شيء من هذا القبيل ينطبق على القرض الخاص بك.
إعادة تمويل أو دعم . وثمة خيار آخر هو أن يكون المقترض الآخر إعادة تمويل القرض إلى باسمهم. التأهل لإعادة تمويل، يحتاج المقترض لديهم تاريخ ائتماني جيد ودخل يكفي لجعل المدفوعات الشهرية على القرض الجديد. التوحيد هو شائع مع القروض الطلابية. إذا مؤهلا للمقترض، يمكنهم استخدام قرض توطيد لسداد القرض الذي يتقاطع.
لا يزال يتم سرد القرض يتقاطع الأصلي على تقرير الائتمان الخاصة بك، ولكن يجب أن تشير إلى إغلاق الحساب والمدفوعة بالكامل. المدفوعات – وعدم السداد – وعلى قرض توطيد لا تؤثر عليك إذا لم يتم سرد اسمك على القرض.
بيع الأصول وسداد القرض . إذا كنت شاركت في التوقيع على قرض المنزل أو السيارة وشخص آخر لا يجعل دفعات حسب الاقتضاء، قد تكون قادرا على بيع الأصول (السيارة أو المنزل) واستخدام المال لسداد القرض. يجب أن يكون اسمك على العنوان لبيع العقار إلى شخص آخر.
إزالة اسمك من بطاقة الائتمان
مصدر البطاقة الائتمانية قد يزيل عن طيب خاطر اسمك من بطاقة الائتمان اذا لم يكن هناك توازن على بطاقة. ومع ذلك، إذا كان هناك توازن، سيكون لديك لدفع تشغيله قبل أن تتمكن من هذه الأنواع من التغييرات على الحساب.
تحويل الرصيد . قد يكون المقترض أخرى قادرة على تحويل الرصيد إلى بطاقة الائتمان هذا باسمهم فقط. مرة واحدة يتم نقل التوازن، وإغلاق بطاقة الائتمان لذلك لا يمكن أن يتم في المستقبل التهم إلى الحساب. للحفاظ على رسوم مستقبلية من التي تبذل، يمكنك أن تطلب من الجهة المصدرة للبطاقة الائتمان لإضافة تعليق في النظام الخاص بهم مشيرا إلى أن حساب بطاقة الائتمان لا ينبغي فتح.
تسديد رصيد نفسك . انها لن تكون ممتعة دفع رصيد بطاقة الائتمان كنت لم تتقدم ولم الاستفادة منها. ومع ذلك، ودفع التوازن أفضل من تدمير تصنيف الائتمان الخاصة بك، وبعد محصلي الديون تتابع لك. حتى تتمكن من إغلاق الحساب أو لديك مصدر بطاقتك الائتمانية تجميد حد الائتمان بحيث يمكن إجراء أي رسوم المستقبلية للبطاقة، وخاصة حين كنت في محاولة للتخلص من التوازن.
إزالة اسمك من قرض مزورة
عندما أحد أفراد أسرته قد مزورة توقيعك على قرض، فإنه يضعك في موقف صعب. كنت لا تريد أن يكون مسؤولا عن قرار كنت قط، ولكنك تريد أيضا لتجنب الاضطرار يجوز القبض على أحد أفراد أسرته الخاص بك عن التزوير أو الاحتيال – شيء يمكن أن يحدث إذا كنت ضربة صافرة للحصول على نفسك ورطتها.
المقرض ربما لن إزالة اسمك من قرض مزورة ما لم تقم بالإبلاغ عن التزوير إلى الشرطة أو منحهم شهادة موقعة حيث يعترف مزور للجريمة.
وضع كل بعزيز في خطر الإجراءات القانونية. إذا كنت لا تدع معرفة المقرض من التزوير قريبا بعد معرفة، يمكن أن تفسر صمتك بمثابة الإقرار. وبعبارة أخرى، هل يمكن أن يكون مسؤولا عن القرض.
هل يمكن أن تحاول اتخاذ أحد الإجراءات المذكورة قبل: لديك شخص إعادة تمويل أو دعم القرض أو تحويل الرصيد ما اذا كان بطاقة الائتمان. يمكنك أيضا جعل هذا الترتيب مع هذا الشخص أن يكون لهم سداد القرض في غضون فترة معينة من الزمن، عاجلا وليس آجلا. قد يكون لديك مزور التوقيع على إفادة يعترف فيها التزوير فقط في حال عدم تسديد القروض ومحاولة الادعاء بأن فعلتم cosign في وقت لاحق.
الحل الأخير
إذا لم تتمكن من الحصول على المقرض لإزالة اسمك من رصيد القرض أو بطاقة الائتمان يتقاطع، الخيار الأفضل هو الحفاظ على ما لا يقل عن الحد الأدنى من دفعات حتى يتم دفع الرصيد حالا أو حتى المقترض أخرى يمكن الحصول على حساب في حياتهم بالاصالة. قد لا تصبح Cosigning قضية إلا إذا كان الشخص الآخر لا مواكبة المدفوعات، وحتى الحصول في العادة من التحقق من حالة الدفع، وخصوصا في الأيام التي سبقت الموعد المحدد، في تاريخ الاستحقاق، وتاريخ بعد . لا تنتظر طويلا بسبب المدفوعات المتأخرة تذهب على تقرير الائتمان الخاصة بك بعد 30 يوما.
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Есть люди, которые любят кредитные карты и людей, которые ненавидят их. Люди с обеих сторон забора кредитной карты имеют точку. Если вы пытаетесь решить, следует ли получить кредитную карту или ли Никс кредитных карт в целом, считают эти плюсы и минусы.
Плюсы кредитных карт
Другие варианты закупок по телефону, через интернет, а также лично. Если у вас есть только наличные деньги, вы ограничены в закупках человека , если вы покупка.
Быстрее использовать . Опять же , по сравнению с наличными деньгами и особенно выписывая чек, кредитные карты должны быстрее использовать. Размах карты , и вы сделали в считанных секундах.
Возможность оплаты в рассрочку . Хотя это лучше , чтобы оплатить баланс кредитной карты в полном объеме каждый месяц, у вас есть возможность оплатить свой баланс в течение определенного периода времени. Исключение составляет с платежными картами, которые требуют оплаты в полном объеме , чтобы сохранить вашу карту в хорошем положении.
Кредитный импульс . При правильном использовании – делает платежи по времени и сохраняя баланс с низким – кредитные карты помогут вам построить хороший кредитный счет , который вы можете использовать , чтобы претендовать на получение ипотечного или автокредита.
Финансирование в чрезвычайных ситуациях . Хотя это и не лучший вариант для покрытия чрезвычайной ситуации, кредитная карта может помочь вам покрыть неожиданный счет , если вы не можете позволить себе оплатить его за счет экономии средств.
Возможность заработать награды , которые могут быть использованы за наличные деньги, подарочные карты, мили или других товаров. Чем больше вы используете свою кредитную карту, тем больше наград вы заработаете. Вы можете обменять свои награды , как вы идете или накопить больший выкуп.
Способность финансировать пункты бесплатно , когда вы воспользуетесь процентными акциями. Многие кредитные карты поставляются с 0% годовых на покупки и перевода баланса за вводного периода , по крайней мере , шесть месяцев. Это дает удобную возможность погасить свой баланс в течение долгого времени , не подвергаясь за дополнительную плату для удобства.
Нет потери средств после мошеннических покупок . Если вор получает доступ к расчетному счету, у них есть возможность слить все деньги , и вы должны ждать банка обработать отчет мошенничества и заменить средства. С помощью кредитной карты, вы , возможно , придется ждать эмитента карты , чтобы очистить мошенничества, но , по крайней мере , вы по- прежнему иметь доступ к основным источникам финансирования в то же время.
Право отказать в оплате за ошибки биллинга – до тех пор , как вы оспариваете в письменной форме. Когда есть ошибка в вашем заявлении, вы имеете право оспорить его с эмитентом кредитной карты. В то же время, вам не придется платить за эту покупку , если, после того, как вы оспариваете в письменной форме, расследование кредитной карточки эмитента не поворачивается против вашей пользы.
Нет необходимости носить с собой наличные . Большинство мест принимают кредитные карты, а значит , вы не должны останавливаться на банкомате , чтобы вытащить наличные деньги , прежде чем выйти. Но имейте в виду , что некоторые места не могут позволить вам наклонить с помощью кредитной карты.
Против кредитных карт
Со всеми преимуществами, которые приходят вместе с использованием кредитных карт, есть некоторые недостатки, которые могут превратить вас.
Соблазн тратить больше , чем вы можете себе позволить . Кредитные карты открывают дополнительную покупательную способность и дать вам иллюзию того, что у вас есть больше денег , чем вы на самом деле. Исследования показали , что люди в большей степени готовы потратить с помощью кредитных карт , чем другие формы оплаты.
Они уменьшают свой будущий доход . Каждый раз , когда вы используете кредитную карту – или любую другую форму долга – вы заимствование денег , которые вы не заработали. Часть вашего будущего дохода должна идти в стороне погашения вашего баланса кредитной карты, если вы хотите защитить свой кредит.
Термины могут сбивать с толку . Человек , который не привык к соглашениям чтения кредитных карт может быть легко спутать с помощью фразировки и жаргона. Понимание условий кредитной карты важно с помощью кредитной карты таким образом , чтобы не поставить вас на риск сборов.
Тарифы и проценты могут быть дорогими . В зависимости от кредитной карты и как вы его используете, ваш кредит может стоить сотни долларов в течение года. Поэтому понимание терминов кредитной карты настолько важно – так что вы знаете , как избежать сборов кредитной карты.
Потенциал для мошенничества с кредитными картами . Просто с кредитной карты ставит вас на риск мошенничества с кредитными картами. Воры не должны украсть вашу кредитную карту , чтобы получить информацию. Они могут взломать магазин , где вы ходите по магазинам или веб – сайты , которые вы использовали свою кредитную карту , чтобы украсть данные карты и использовать его , чтобы сделать мошеннические покупки. (Вы , как правило , не несет ответственности, если вы сообщите о проблеме сразу же.)
Потенциал долга . Вы создаете долг каждый раз , когда вы используете свою кредитную карту. Вы можете держать долг расти, погасив свой баланс каждый месяц, но если вы платите только минимальный и продолжают делать покупки, ваш долг будет расти.
Неправильное использование может разрушить ваш счет кредита . Ваш счет кредита напрямую связан с тем, как вы используете свою кредитную карту. Если вы подбежали большие остатки и оплатить кредитную карту поздно, ваш счет кредита будет затронут.
В то время как кредитные карты имеют некоторые негативные аспекты, они могут быть сведены к минимуму до тех пор, пока вы смарт с картой, которые вы выбираете, и использовать их с умом.
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Cuando se retire, sus ingresos por lo general se deriva de tres fuentes: los beneficios del Seguro Social, las distribuciones de IRA y planes de jubilación y fondos de ahorro y otras inversiones (por ejemplo, dividendos, CD cobrado en efectivo y las ganancias de la venta de valores y otros bienes ). Dependiendo de su nivel de ingresos, es posible que desee utilizar ciertas estrategias fiscales para su ventaja. Aquí están algunos a considerar.
Vive en un estado de impuestos de usar
Una de las mejores estrategias para ahorrar impuestos sobre la renta de retiro es para vivir o pasar a un estado que es fiscal favorable. Esto será especialmente importante en el año 2018 hasta el 2025, cuando sólo un total de $ 10.000 en la propiedad local y los ingresos estatales y locales o impuestos de ventas será deducible para propósitos de impuestos federales. Siete estados no tienen impuestos sobre la renta: Alaska, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington y Wyoming. New Hampshire y Tennessee único interés de impuestos y dividendos; a partir de 2022, Tennessee se unirá a la lista de estados sin impuestos.
Unidos tienen prohibido por la ley federal de gravar los residentes sobre los beneficios de jubilación ganados en otro estado. Así, por ejemplo, obteniendo una pensión en California o Nueva York (estados con altos impuestos) y la reubicación en el retiro de la Florida o Texas (no hay estados de impuestos) evita impuesto estatal sobre estos ingresos.
Otros estados pueden tener impuestos bajos ingresos (ver información al respecto a la Tax Foundation ) o roturas especiales para los ingresos de jubilación. Por ejemplo, los estados pueden tener ningún impuesto sobre los beneficios del Seguro Social, y en algunos o todos los ingresos de IRA y planes de jubilación.
Vuelva a examinar sus inversiones
Es posible que desee cambiar sus tenencias de inversiones en el retiro – no sólo para preservar principal, sino también para ahorrar en impuestos.
Los bonos municipales . Los intereses de estos bonos es libre de impuestos federales, aunque el interés puede afectar el impuesto sobre los beneficios de la Seguridad Social.
Acciones que pagan dividendos . Si recibe “dividendos calificados” (dividendos esencialmente regulares de las empresas estadounidenses que cotizan en bolsa, así como ciertas empresas extranjeras), que se gravan a tipos más favorables que los ingresos ordinarios. La tasa de impuestos puede ser cero, 15% o 20%, dependiendo de sus ingresos sujetos a impuestos.
Tener pérdidas . Puede utilizar las pérdidas en la venta de valores y otros bienes para compensar las ganancias de capital, de modo que usted no paga ningún impuesto sobre las ganancias. Lo que es más, si usted tiene exceso de pérdidas de capital, puede utilizar hasta $ 3,000 para compensar los ingresos ordinarios (por ejemplo, intereses bancarios) y las pérdidas adicionales se pueden llevar adelante.
Evitar o posponer RMDs
Si usted tiene al menos 70 años y medio, usted no tiene que pagar impuestos sobre las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su IRA si la transferencia de los fondos a una organización benéfica. Esto es lo que se requiere:
Su administrador o custodio IRA deben transferir los fondos directamente a una caridad pública aprobada por el IRS.
Debe recibir un acuse de recibo de la caridad como si se tratara de una contribución de caridad.
Hay un límite anual de $ 100.000 para esta estrategia. Si está casado, cada cónyuge tiene un límite separado $ 100.000. Esta estrategia sólo se puede utilizar para IRA, no para las cuentas IRA-como tales como SEP-IRA o SIMPLE-IRA.
También puede posponer la necesidad de tomar RMDs y asegurarse de que no se quedará sin los ingresos de jubilación mediante la inversión en una anualidad diferida especial. Se pueden utilizar hasta $ 125.000 (pero no más del 25% del saldo de su cuenta) de su IRA o 401 (k) para comprar un contrato de anualidad longevidad cualificado (QLAC) dentro de la cuenta de retiro. Los fondos asignados a la QLAC están exentos de los cálculos RMD. Pagos de un QLAC no tienen que comenzar de inmediato, sino que debe comenzar a más tardar el 85. Los pagos están sujetos a impuestos a la edad, y los fondos de la QLAC satisfacen los requisitos de forma automática RMD para esta parte del IRA o plan de jubilación.
Pero tenga en cuenta los inconvenientes de una QLAC antes de proceder. No hay ningún valor en efectivo que puede ser aprovechado antes de anualización. Puede haber más altas tasas para este tipo de inversión que otros disponibles a través de un plan 401 (k) IRA o. Y usted debe vivir a la edad de destino (por ejemplo, 85) para disfrutar de la renta.
Sea estratégico sobre los beneficios de la Seguridad Social
Si usted no necesita los beneficios en plena edad de jubilación (actualmente 66), ya que tiene otros ingresos, considerar retrasar la recepción de beneficios hasta la edad de 70. Usted ganará créditos adicionales para aumentar sus beneficios mensuales en ese momento, y ganado ‘t tiene que pagar impuestos sobre los beneficios ahora.
Cuando recibe beneficios, que son totalmente o puede incluir en su ingreso bruto libres de impuestos en un 50% o 85%, dependiendo de sus otros ingresos (incluyendo intereses libres de impuestos de los bonos municipales). Más específicamente, si su ingreso provisional (un término único para el cálculo de la porción gravable de las prestaciones de la Seguridad Social) es menos de $ 25,000 si es soltero, o $ 32,000 si usted es casado que presenta conjuntamente, entonces ninguno de sus beneficios se gravan . Pero si su ingreso es de entre $ 25.000 y $ 34.000 si sola, o $ 32,000 y $ 44.000 si es casado que presenta conjuntamente, entonces el 50% de los beneficios es tributable. Tener ingresos más de $ 34,000 o $ 44.000, respectivamente significa beneficios son 85% incluido en el ingreso bruto. Las personas casadas que declaran por separado tienen automáticamente el 85% de los beneficios incluidos en el ingreso bruto.
Debido a que la porción de los beneficios del Seguro Social, que está sujeto a impuestos depende de sus otros ingresos, controlar esta dentro de lo posible. Algunas ideas:
Reducir su ingreso bruto ajustado. Usted puede hacer esto mediante la contribución a las cuentas IRA deducibles y 401 (k) si todavía está trabajando.
Controlar la venta de valores. Mientras que las ventas en primer lugar debe ser dictado por consideraciones financieras, donde se puede es posible que desee limitar las ventas de manera que sus ingresos no le empuje sobre la inclusión del 50% a la inclusión del 85%.
Utilizar los fondos de Roth IRA. Los fondos de una cuenta Roth IRA no se tienen en cuenta en el cálculo del impuesto a los beneficios de la Seguridad Social.
La línea de fondo
Prestar atención a las estrategias fiscales para sus ingresos de jubilación es importante, pero no hay una estrategia única correcta. situación personal de cada persona es diferente y una estrategia fiscal debe ser personalizado para usted. Hable con su asesor fiscal o financiero para obtener más información.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Prendre la décision d’acheter une première maison est vraiment excitant; souvent, ces décisions sont connectées à d’autres grandes décisions de la vie comme se marier ou avoir des enfants, mais de plus en plus, les gens se rendent compte que l’investissement de l’argent dans votre propriété, au lieu de le dépenser sur le loyer tout à fait logique à long terme.
Trouver des moyens d’économiser de l’argent lorsque vous achetez votre première maison devient une grande priorité pour les propriétaires pour la première fois.
Si vous achetez un condo ou une maison, vous voulez trouver une assurance qui protégera adéquatement votre investissement ainsi que vos effets personnels tout en économisant de l’argent.
Combien coûte une première maison d’assurance?
Selon la valeur Penguin taux d’assurance habitation varie en moyenne 952 $ par année, avec quelques-uns des Etats les plus chers d’étirement jusqu’à 2000 $. Gardez à l’esprit que ces taux reflètent les taux d’assurance moyenne à domicile, qui comprennent normalement des réductions pour la population générale comme des réductions d’âge, rabais sans sinistre, et dans certains cas, des remises de fidélité.
Pour une première fois acheteur à la maison, ces réductions ne peuvent s’appliquer. Voilà pourquoi il est important de préparer et examiner vos options pour sortir par le haut. L’argent que vous économisez sur les frais d’assurance pourrait aller dans votre hypothèque ou des améliorations à la maison.
Prenant la parole à un professionnel de l’assurance locale avant d’acheter une maison peut vous alerter sur les problèmes potentiels ou des coûts élevés.
Professionnels de l’assurance qui se spécialisent dans l’assurance habitation voir leur part des revendications et avoir accès aux évaluations des compagnies d’assurance dans divers domaines.
Que pourrait faire votre assurance habitation plus cher?
Si vous avez fait allégations au titre d’une police d’assurance précédente comme une politique de locataires, vous ne seriez pas admissible à des revendications sans rabais qui pourrait vous faire payer beaucoup plus sur l’assurance habitation
Si vous ne prenez pas avantage de votre regroupement assurance habitation et automobile, vous devrez payer plus pour l’assurance habitation que quelqu’un qui met toute leur assurance avec une compagnie. Vous voulez évaluer le coût total des deux politiques avec le même assureur. Parfois, si vous regardez le coût total de l’assurance, votre coût d’assurance automobile pourrait être plus cher avec votre assureur habitation, mais la remise que vous obtiendrez sur la maison peut rendre le coût total de votre assurance moins. Toujours évaluer votre assurance comme un paquet entier et non un sur un. Soyez stratégique et utiliser pour négocier toutes vos assurances.
Si vous jamais eu l’assurance précédente sur une résidence ou si vous avez eu une lacune dans l’histoire de votre assurance.
Si vous avez déjà été annulée par une compagnie d’assurance pour non-paiement (même votre assurance automobile pourrait compter)
Si votre maison a des caractéristiques spéciales ou des exigences comme si elle a des matériaux spéciaux utilisés dans sa construction, si elle est dans une zone avec beaucoup de réclamations, ou a des risques plus élevés comme si elle est dans une zone inondable ou est à un risque plus élevé de dommages dus au vent et les tornades.
5 conseils pour économiser de l’argent sur vos coûts d’assurance habitation First
Il y a plusieurs façons que vous pouvez prendre des mesures avant votre premier achat d’une maison pour économiser de l’argent en ajoutant jusqu’à des centaines de dollars sur votre assurance et le premier achat d’une maison.
1. Ne laissez pas votre assurance habitation Achat à la dernière minute
Il y a beaucoup plus à la couverture d’assurance habitation que juste de signer pour une politique. Vous pourriez être surpris de voir combien de personnes se donc emporté avec la sélection de leur première maison, obtenir pré-approuvé pour un prêt hypothécaire, l’inspection de la maison, et les négociations, qu’ils quittent l’assurance de leur nouvelle maison à la dernière minute. Qu’est-ce qui se passe quand vous faites cela est que vous aurez des options limitées. Vous vous sentirez poussés à faire un choix rapidement, et vous ne se soucient même les couvertures que vous obtenez avec votre politique intérieure. Ne vous mettez pas dans cette position.
Astuce: Lorsque vous obtenez votre devis pour l’assurance habitation, il sera basé sur la construction ou de la valeur d’habitation, de nouveaux propriétaires sont surpris de trouver la valeur immobilière de leur maison ne sont pas toujours la même que la valeur d’habitation.
Cela provoque souvent des surprises inutiles, les coûts ou les problèmes.
Faire des choix d’assurance pauvres peut vous coûter des centaines de dollars à court terme (ce qui est assez mauvais), mais peut vous coûter des milliers de dollars et beaucoup de stress à long terme. Lorsque vous choisissez une assurance juste parce qu’il est pas cher, vous ne regardez pas souvent dans la façon dont vous serez payé une réclamation. Vous oubliez l’assurance une fois que vous avez déménagé dans votre nouvelle maison, et lorsqu’une demande arrive c’est quand les gens finissent par payer le plus.
Faites des recherches sur la meilleure assurance habitation dans votre région, et rappelez-vous que les compagnies d’assurance ciblent leurs produits en fonction qui leur profil cible du client ou risque. La meilleure compagnie d’assurance automobile ne peut pas être celui qui est le mieux adapté pour assurer votre nouvelle maison ou style de vie. Vous voulez trouver un qui vous offre la couverture la plus complète pour les choses dont vous avez besoin.
Astuce: Lorsque vous passez à votre nouveau domicile, le coût de votre assurance automobile pourrait également augmenter. Les taux d’assurance automobile sont basées sur l’utilisation, se rend au travail, et les zones où le véhicule est remisée la nuit, autrement dit où vous vivez. Ne pas oublier de budget pour tout changement éventuel là aussi, ou utiliser l’assurance automobile en tant que facteur de négociation pour obtenir un moindre coût d’assurance habitation.
2. Ne présumez pas que le coût de votre assurance sera le même que celui du propriétaire actuel
Beaucoup de gens demandent au propriétaire précédent combien le coût de l’électricité, les taxes scolaires, les taxes foncières et autres dépenses étaient au moment de décider sur l’achat de la maison. La réponse à combien ils ont payé l’assurance ne sont pas un bon indicateur de combien vous allez payer. Si la maison est dans une zone à forte inondation ou est dans une zone où il y a beaucoup de vents violents ou des réclamations de tornade, ces informations peuvent être faciles à trouver; Cependant, la base de la façon dont on calcule le coût de leur assurance sera complètement claire.
Les polices d’assurance tiennent compte des informations très personnelles afin d’établir un coût. Une personne de l’âge, la cote de crédit, la profession et d’autres choix personnels dans quel type d’assurance qu’ils ont choisi ne représentera pas votre situation. Obtenez un prix d’assurance avant de conclure l’affaire.
3. Assurance hypothécaire peut être moins cher par un agent d’assurance que c’est par votre prêteur hypothécaire
Votre prêteur hypothécaire ou d’une banque peut vous offrir l’assurance hypothécaire. La raison pour laquelle ils le font parce qu’ils veulent faire en sorte que si quelque chose vous arrive qu’ils obtiennent leur argent. Leurs taux peuvent être généralisés pour répondre à leurs clients en moyenne. Cela peut finir par vous coûter plus d’argent. Vous pouvez avoir des avantages par rapport à la personne moyenne. Par exemple, si vous êtes moins de 35 ans et en bonne santé, votre taux pourrait être beaucoup moins. Parlez-en à votre conseiller financier ou votre agent d’assurance-vie avant de faire l’affaire.
4. Ne sautez pas l’inspection de maison; Utilisez-le pour économiser de l’argent à long terme
L’inspection de la maison est votre plus grand indice de problèmes potentiels avec votre maison. Avoir une maison en mauvais état peut vous coûter beaucoup d’argent. Les inspecteurs de la maison peut potentiellement vous aider à identifier les problèmes cachés, et vous alerte aux réparations que vous aurez à faire pour garder votre maison à l’abri des dommages.
Votre inspection de la maison peut également vous donner des conseils sur la façon d’améliorer votre résidence de façon à vous donner des rabais sur vos frais d’assurance. Votre représentant d’assurance habitation peut vous aider à évaluer ces derniers aussi bien.
5. Établir vos antécédents d’assurance à l’avance
Avoir une histoire d’assurance établie peut vous rendre admissible à des rabais gratuits de réclamations et même des rabais de fidélité. Cela peut représenter des économies de plus de 20%. Il y a deux façons dont vous pouvez tirer profit d’établir l’histoire de l’assurance avant d’acheter votre première maison ou un condo.
Si vous avez vécu avec quelqu’un qui avait une assurance, comme vos parents, avant d’acheter votre maison, communiquez avec leur compagnie d’assurance pour voir si elles reconnaîtront l’histoire de l’assurance vous déjà établi. Vous pouvez également laisser votre nouvelle compagnie d’assurance savent que lorsque vous étiez vivant avant vous avez déjà été assuré en vertu de vos parents la politique de la maison (s’il n’y avait pas de revendications), il est pas garanti, mais il peut travailler depuis que vous étiez en théorie un « assuré » en tant que membre de la famille vivant dans cette résidence.
Obtenez une politique de locataires pour chaque fois que vous vivez avant d’acheter une maison
Ayant Locataires assurance peut aider à coûts réduits lorsque vous achetez votre première maison
Il y a beaucoup d’avantages à obtenir l’assurance des locataires tôt dans la vie, non seulement vous protège des charges financières imprévues en cas de vol soudaine ou un incendie, mais il vous met en place pour économiser de l’argent sur votre assurance maison ou un condo quand vous enfin acheter votre première maison.
Les compagnies d’assurance offrent des rabais aux personnes qui peuvent présenter une revendication sans perte historique. Si vous attendez jusqu’à ce que vous achetez votre première maison à acheter une assurance, vous pourriez payer jusqu’à 25% de plus pour votre taux d’assurance habitation, par rapport à quelqu’un qui avait déjà l’assurance des locataires pendant quelques années.
Selon l’Association nationale des commissaires d’ assurance ( NAIC) , le coût moyen de l’ assurance des locataires est d’ environ 187 $ par année. Cela varie d’ un État à l’autre , mais même dans les zones les plus chers, vous pourriez obtenir une couverture de base pour moins de 20 $ par mois.
Alors imaginez-vous payer pour l’assurance des locataires pour trois ans, et ont aucune réclamation. Disons que cela équivaut à 600 $. Ensuite, vous faites votre demande d’assurance sur votre première maison. En utilisant ce chiffre, si vous pouvez économiser 25% ou plus sur le coût de votre nouvelle assurance habitation en ayant une histoire sans sinistre déjà dans votre poche, vous facilement faites votre argent, ou doubler, dans les cas de les états nominale d’assurance. Venir avec moins d’un dollar par jour pour l’assurance locataire, non seulement vous protéger des pertes financières pendant que vous louez, mais il devient un investissement financier en réduire les coûts d’accession à la propriété à long terme.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Избор на застрахователна компания никога не е лесно. Понякога имате нужда от малко помощ. Застрахователни Оценки организации може да ви даде безпристрастен поглед към това как една застрахователна компания се представя заедно с ключови силни и слаби страни на фирмата. Weiss Ratings е уважаван рейтинг организация в рамките на застрахователната индустрия.
История на фирмата
Weiss Ratings е част от Weiss Group, LLC. Компанията има четири дъщерни дружества: Weiss Research, Weiss Ratings, Weiss Capital Management и Weiss училище.
Изследователската фирма е основана през 1971 г. от д-р Мартин Г. Вайс като услуга за преглед на американските банки. През 1987 г. Дружеството закупи TJ Holt & Company и започва бизнеса рейтинг. През 1987 г., Вайс публикува оценки за повече от 13,000 банки и спестовни и кредитни институции.
Вайс рейтингите стана първият застраховка рейтинг организация за издаване на независим финансов якостни оценки за живота и здравноосигурителните дружества. През 1993 г. Вайс също започна да публикува оценки за собственост и произшествие застрахователни компании. Фирмата е призната от Отчетност служба за правителството на САЩ (GAO), че имат точно издадени предупреждения за откази застраховка на компанията, включително взаимна изгода живот на Ню Джърси, изпълнителен Животът на Калифорния, Fidelity Банкерите Life, изпълнителен живот на Ню Йорк, First Capital Life, както и като другите. Най-Вайс група продадени Weiss Ratings да TheStreet.com през 2006 година, обаче, през 2010 г., TheStreet.com продаден Weiss Ratings обратно към Weiss Group.
Най-слабо и най-силен списъци
За осигуряване на потребителите, Вайс прави избора на компанията, за да ви помогне да получите най-добрата стойност на застрахователна полица по-лесно от това да се счупи в прости думи може да разбере. Например, Вайс публикува най-слабото и силното списък на застрахователни компании. Компании с рейтинг слаб имат “D +” или по-нисък рейтинг.
Тези дружества се смятат за финансово уязвими поради активи, ликвидността, доходи или други фактори. От друга страна, най-силната Списъкът показва компании с “B +”, или по-висок рейтинг. Компании с рейтинг силно се смята, че има малка вероятност за провал.
Докато най-силните и най-слабите списъците може да ви даде никаква гаранция, че вашата застрахователна компания няма да се провали, това е един добър инструмент, за да ви помогне да видите кои фирми имат стабилно управление и се представят добре финансово. Това е важно за вас в намирането на застрахователно дружество, което има финансова стабилност, за да го има, когато имате нужда от него, заедно с които има способност да плащат каквито и да било претенции полици могат да имат.
Какво означават оценките на Вайс
Вайс е дал рейтингите за финансова стабилност на над 11 000 застрахователни превозвачи, банки и S & Ls, използвайки следната рейтингова скала:
A: Отлично
B: Добро
C: Fair
D: Слаб
Е: много слаб
+: В “+” показва рейтинг в горната трета процента от всеки клас обхват
-: В “-“ показва рейтинг в долната трета процента от всеки клас обхват
Има много фактори, които излизат във финансовата рейтинг на застрахователна компания. Финансови оценки се извършват с голям анализ на всеки детайл. Ето някои от нещата, Weiss Ratings счита при определяне на финансов рейтинг на опън:
капитал
качеството на активите
печалба
Долния ред
Вайс рейтинги са изчерпателни и лесни за разбиране за потребителите, които търсят да намерите подходящата компания за техните застрахователни нужди. Неговата служба е сравним с други застраховки рейтинг организации като AM Best, Fitch Ratings и Стандард енд Пуърс. Можете да видите какъв вид финансово състояние вашата застрахователна компания има и как се очаква да се изпълни. Фирми със силни финансова мощ рейтинги може да се изправи и срещу икономическия спад и промените в застрахователния пазар. Важно е да се избере една застрахователна компания, който може да се грижи за всички свои финансови задължения и плащат претенции незабавно. Фирми със силни финансови рейтинги имат нисък шанс за провал, което означава, че можете да се чувстват сигурни покупка на застрахователна полица. Все пак, ако откриете вашата фирма има нисък рейтинг, може да искате да се помисли движещи застраховка си към по-добро финансово дружество.
За да разберете повече за използването на Weiss Ratings, можете да посетите сайта на Weiss рейтинг или се обадете на 1-877-934-7778.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Όπως μάθατε σε ένα άρθρο που ονομάζεται Τι είναι ένα Bond; , Τα ομόλογα είναι ένα είδος σταθερού εισοδήματος από επενδύσεις στις οποίες ο δεσμός τους δανειολήπτες εκδότης χρήματα από έναν επενδυτή. Ο επενδυτής λαμβάνει το δεσμό και, στην περίπτωση των παραδοσιακών δεσμών απλό-βανίλια, ένα υποσχέθηκε χρονοδιάγραμμα των πληρωμών για τόκους, που ονομάζεται πληρωμές τοκομεριδίων, μαζί με μια ημερομηνία κατά την οποία το δάνειο θα αποπληρωθεί στο ακέραιο, γνωστή και ως την ημερομηνία λήξης. Ορισμένα ομόλογα που εκδίδονται υπό το άρτιο και ωριμάζουν σε πλήρη αξία.
Αυτές είναι γνωστές ως ομόλογα μηδενικού τοκομεριδίου. Άλλα ομόλογα να έχουν ειδικά προνόμια που συνδέονται με αυτά, όπως η δυνατότητα να μετατραπούν σε κοινές μετοχές σε συγκεκριμένους όρους, συγκεκριμένες ημερομηνίες και σε ειδικές τιμές (γνωστή αρκετά κατάλληλα ως «μετατρέψιμα ομόλογα»? Στενή ξάδελφος να μετατρέψιμων προνομιούχων μετοχών).
Ομόλογα μπορούν να εκδίδονται από όλα τα είδη των θεσμικών οργάνων και των κυβερνήσεων, συμπεριλαμβανομένων Ομοσπονδιακή κυβερνήσεις (γνωστά ως κρατικά ομόλογα? Στις Ηνωμένες Πολιτείες, που σημαίνει κρατικά ομόλογα και ομόλογα εξοικονόμηση), πολιτειακές κυβερνήσεις (γνωστά ως δημοτικά ομόλογα), εταιρείες (γνωστές ως εταιρικά ομόλογα) , κι αλλα. Ένας από τους πρωταρχικούς εκκλήσεις των ομολόγων, από την προοπτική του εκδότη δεσμό, είναι ότι μειώνουν το κόστος κεφαλαίου. Σκεφτείτε μια ταχύτατα αναπτυσσόμενη επιχείρηση με υψηλή απόδοση των περιουσιακών στοιχείων, ίσως και ένα εστιατόριο με ταχείς ρυθμούς το άνοιγμα νέων θέσεων. Με τη χρήση δανειστεί χρήματα με ευνοϊκούς όρους, η εταιρεία μπορεί να ανοίξει πρόσθετες θέσεις νωρίτερα από ό, τι θα ήταν διαφορετικά δυνατόν.
Αυτή η μόχλευση αυξάνει την απόδοση των ιδίων κεφαλαίων λόγω των τριών συνιστωσών μάθατε για το συζήτησή μας για την επιστροφή της DuPont με το μοντέλο της καθαρής θέσης.
Τα ομόλογα βαθμολογούνται από τους οργανισμούς αξιολόγησης ομολόγων. Στην κορυφή της ακροαματικότητας είναι τα αποκαλούμενα ομόλογα υψηλής ποιότητας επένδυση με Triple A ονομαστική ομόλογα είναι το καλύτερο από τα καλύτερα.
Στο κάτω μέρος είναι junk bonds. Κατά γενικό κανόνα, όσο υψηλότερη είναι η επενδυτικού βαθμού, τόσο χαμηλότερη είναι η απόδοση των επιτοκίων, διότι εκεί είναι λιγότερο αντιληπτός κίνδυνος που εμπλέκονται στην κατοχή τους ομόλογα? Δηλαδή, οι πιθανότητες πιστεύεται ότι είναι υψηλότερη ότι θα πρέπει να επιστραφεί, τόσο το κεφάλαιο και τους τόκους, εγκαίρως και στο ακέραιο.
Ομόλογα συχνά ανταγωνίζονται με άλλες επενδύσεις, όπως τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος και κεφαλαίων της αγοράς χρήματος, πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου. Οι επενδυτές που σε εκείνους που φαίνεται να προσφέρουν την καλύτερη trade-off μεταξύ κινδύνου και απόδοσης σε κάθε δεδομένη στιγμή. Καθένα από αυτά έχει διαφορετικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για όσους αναζητούν παθητικό εισόδημα και οι οποίοι δεν θέλουν να ανησυχούν για τις διακυμάνσεις που έρχονται μαζί με την κατοχή μετοχών μερίσματος ή μετρητά επενδυτικών ροών ακινήτων.
Ένα σημαντικό κίνδυνο στην αναζήτηση για να βγάλουν λεφτά από τα ομόλογα είναι ο πληθωρισμός. Ορισμένα ομόλογα, όπως ομόλογα και ΚΠΤ Σειρά I εξοικονόμηση έχουν τουλάχιστον κάποιο βαθμό ενσωματωμένο ασυλία από τον πληθωρισμό διαβρώνει την αγοραστική δύναμη των επενδυτών, αλλά οι επενδυτές δεν είναι πάντα συμπεριφέρονται με τον πιο έξυπνο τρόπο. Αν έχετε αμφιβολία για αυτό, να δούμε τι δεν συνέβη ότι πριν από λίγο καιρό στην Ευρώπη. Σταθερή επενδυτές εισοδήματος αγόραζαν 50 και 100 ομόλογα λήξης χρόνο σε ιστορικά χαμηλά επιτόκια, όλα, αλλά εγγυάται ότι, μακροπρόθεσμα, χάνουν σχεδόν το σύνολο της αγοραστικής τους δύναμης.
Είναι μια όνειο τρόπος για να συμπεριφέρονται, αλλά οι λαοί μερικές φορές χάνουν το μυαλό τους, φτάνοντας για την απόδοση όταν πρέπει περιεχόμενο για να καθίσει ταμειακά αποθέματα, αντ ‘αυτού. Για το λόγο αυτό, τα ομόλογα δεν είναι πάντα πιο ασφαλή από τα αποθέματα όταν αρχίζετε να δούμε την ευρύτερη εικόνα και όχι αστάθεια στην απομόνωση.
Καθορισμός πόσο ενός χαρτοφυλακίου θα πρέπει να επενδύεται σε ομόλογα εξαρτάται από μια ποικιλία παραγόντων. Οι καταστάσεις διαφέρουν από επενδυτή σε επενδυτή, επηρεάζεται από τα πάντα, από investable περιουσιακών στοιχείων για διαθέσιμες εναλλακτικές λύσεις ανά πάσα στιγμή στις αγορές κεφαλαίων. Μικρότερες οι επενδυτές έχουν την τάση να επενδύουν σε ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια για να επιτύχουν καλύτερη διαφοροποίηση ως μεμονωμένα ομόλογα πρέπει γενικά να αγοραστούν σε μπλοκ των $ 5.000 ή $ 10,000 ένα χρόνο για να επιτευχθεί μια καλή τιμή, αν και ίσως να ξεφύγετε με $ από 2000 και $ 3.000 εάν αγοράζετε από ένας μεσίτης χαμηλού κόστους με πολλή ρευστότητα των ομολόγων στο χέρι στο συγκεκριμένο θέμα που εξετάζετε.
Μπορείτε να πάρετε πολύ καλύτερη τιμολόγηση όσο μεγαλύτερη είναι η κατηγορία που αποκτάτε. Αυτός είναι ο λόγος που οι εταιρείες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, η οποία καταχωρήθηκε συμβούλους επενδύσεων και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα τείνουν να έχουν υψηλότερες ελάχιστες επενδύσεις για τους πελάτες που θέλουν να έχουν ατομική διαχείριση των λογαριασμών επικεντρώθηκε σε τίτλους σταθερού εισοδήματος (είμαστε ακόμα εργάζονται για τις ιδιαιτερότητες, αλλά για να σας δώσει μια ιδέα του απαιτούμενου μεγέθους, σε εταιρεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων μου, μέσα από το οποίο θα διαχειρίζεται τον πλούτο δική μου οικογένεια μαζί με τον πλούτο των εύπορων και υψηλής καθαρής αξίας άτομα, οικογένειες και ιδρύματα, σχεδιάζουμε για τον καθορισμό του ελάχιστου για τις σταθερές λογαριασμούς εισοδήματος $ 500.000 ή περισσότερο). Από την κατάληξη, σε αυτή την περίοδο των χαμηλών επιτοκίων, τα τέλη στους λογαριασμούς σταθερού εισοδήματος είναι συνήθως σημαντικά χαμηλότερη από ό, τι στους λογαριασμούς των ιδίων κεφαλαίων. Δεν θα ήταν ασυνήθιστο να δει διαχείριση λογαριασμών δεσμό με αμοιβές που κυμαίνονται οπουδήποτε από 0,50% έως 0,75% για τους επενδυτές με τους λογαριασμούς αξίας μεταξύ $ 1 εκατομμύριο και $ 10 εκατομμύρια.
Ένα σημαντικό ποσοστό των επενδυτών ομολόγων αναζητούν μια επένδυση εντολή γνωστό ως διατήρηση του κεφαλαίου. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα χρήματα που επενδύονται σε ομόλογα είναι συνήθως αναντικατάστατη κεφαλαίου, όπως αυτό που κέρδισε από την πώληση μιας οικογενειακής επιχείρησης μετά από χρόνια, δεκαετίες ή γενιές της εργασίας, που αποκτήθηκαν από μια σύντομη αλλά πολύ προσοδοφόρα καριέρα, όπως η επαγγελματική στίβος, κληρονόμησε, ή συσσωρευμένη στη διάρκεια μιας ζωής του έργου, όταν ο επενδυτής ομολόγων είναι πολύ παλιά, χωρίς επαρκή προσδόκιμο ζωής ή / και υγείας για την ανοικοδόμηση πρέπει να χαθεί. Από καιρό σε καιρό, οι άλλοι τύποι επενδυτές προσελκύονται στην αγορά ομολόγων, συνήθως καλοπροαίρετοι ανόητοι που χρησιμοποιούν μόχλευση για να αγοράσει κερδοσκοπικές ομόλογα junk, τα οποία έχουν την τάση να τους κάνουν πολλά χρήματα για λίγο πριν να ανατιναχθεί στο πρόσωπό τους και ορκίζομαι μακριά για τη ζωή μόνο για να δει ο κύκλος επαναλαμβάνεται 10 ή 20 χρόνια αργότερα.
Τέλος, μερικά από τα μοναδικά πλεονεκτήματα ομόλογα προσφέρουν στους ιδιοκτήτες τους, περιλαμβάνουν την ικανότητα να με ακρίβεια το χρόνο των ταμειακών ροών. Με την οικοδόμηση σκάλες ομολόγων και την απόκτηση δεσμούς με ορισμένες τακτικές ημερομηνίες πληρωμής τοκομεριδίου, ο επενδυτής μπορεί να βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι τα μετρητά είναι διαθέσιμη στην ακριβή στιγμή που αυτός ή αυτή που χρειάζεται. Επιπλέον, ορισμένα ομόλογα έχουν μοναδικά φορολογικά θέματα. Εξετάστε τα πλεονεκτήματα της επένδυσης σε δημοτικά ομόλογα.
Όχι μόνο δεν θα παρέχει χρηματοδότηση για την κατασκευή τοπική σας κοινότητα – σχολεία, νοσοκομεία, υπονόμους, γέφυρες, και όλες τις παγίδες του πολιτισμού – αλλά, υποθέτοντας να ακολουθήσετε τους κανόνες και να αποκτήσουν το σωστό τύπο των ομολόγων με βάση τη θέση σας, θα πρέπει να είναι μπορούν να απολαμβάνουν αφορολόγητο εισόδημα, καθώς και το ενδιαφέρον απαλλάσσεται από τους φόρους. Να είστε βέβαιος να δώσει προσοχή στην τοποθέτηση των περιουσιακών στοιχείων, όμως. Για παράδειγμα, δεν πρέπει ποτέ να κρατήσει αφορολόγητα δημοτικά ομόλογα μέσα από μια Roth IRA.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Was tun, wenn du dich in der Finanz Trouble With Your Home
Ein Haus zu kaufen ist in der Regel ein glücklicher Meilenstein. Sie haben eine wichtige Schwelle überschritten. Sie haben ein Leben Meilenstein erreicht. Sie fühlen sich optimistisch und zuversichtlich in die Zukunft.
Ich meine nicht, kaltes Wasser auf Ihrer Partei zu werfen, aber ich mag eine Anmerkung zur Vorsicht verlängern.
Die Realität ist, dass Millionen von Hausbesitzern in Abschottung Liquidation haben. Viele dieser Menschen fühlten sich einmal so glücklich und optimistisch, was den Kauf wie Sie.
Nach allem, wenn Sie ein Haus kaufen, dass die Idee, dass Haus eines Tages Abschottung Thema sein könnte, ist vielleicht das letzte, was auf dem Herzen.
Wie kann man dieses Risiko vermeiden? Weiter lesen.
Warum Hausbesitzer ihre Häuser verlieren?
Die meisten Häuser fallen in Abschottung nach den Besitzer defaults – oder nicht mehr voll Zahlungen – auf ihre Hypothekendarlehen. Wie kommt es dazu?
Manchmal geschieht dies, weil der Besitzer überfordert, mehr zu Hause zu kaufen, als sie vernünftigerweise leisten konnten. Ebenso boten die Kreditgeber auch ein Darlehen zu einem uneingeschränkten Käufer; jemand, der sollte ein Darlehen dieser Größe nicht erhalten haben. (Vor der Rezession haben viele Kreditgeber nicht eine Person, die Einkünfte zu überprüfen, bevor ein Darlehen zu vergeben. Es überrascht nicht, Bewerber viele Darlehen gab vor, dass sie mehr Geld verdient, als sie es taten tatsächlich.)
Andere Zeiten, die Besitzer Standardwerte, nachdem sie mit einer Reihe von unerwarteten Ereignissen im Leben getroffen ist, wie ihre Arbeit zu verlieren oder große medizinische Rechnungen konfrontiert, die ihre Fähigkeit wirkt dich auf ihre monatliche Hypothekenzahlung zu leisten.
In einigen Fällen hat der Eigentümer eine zweite Hypothek und das Geld ausgegeben auf Verbindlichkeiten (eher als Einkommen schaffende Vermögen), die ihre Gesamtnettowert verringert und beeinträchtigt ihre Fähigkeit, auf der zweiten Note zu erstatten.
In anderen Fällen übernimmt der Eigentümer eine variabel verzinsliche Hypotheken unter der Annahme, dass sie in der Lage sein werden, die Zahlungsverpflichtung zu erfüllen, wenn die Rate steigt.
(Bundesgesetz erfordert die Kreditgeber den maximalen Zinssatz offen zu legen, dass der Eigentümer unter den Bedingungen ihrer variabelen verzinslichen Hypotheken Note bezahlen könnte.) Der Eigentümer niedrigen einleitenden Zinssätze für eine Weile genießt, aber wenn diese Zinsen steigen, der Besitzer entdeckt, dass diese Zahlungen zu treffen ist härter als sie erwartet hatte, und in Zahlungsverzug gerät.
Und in vielen Fällen erkennt der Hausbesitzer, dass er oder sie ist „unter Wasser“ auf ihrer Hypothek (ein Konzept, wir werden weiter unten diskutiert) und kommt zu dem Schluss, dass die vernünftigste Wahl ist zu Fuß entfernt.
Wie Sie sehen können, gibt es viele Gründe, warum Besitzer auf ihre Zahlungen zurückfallen.
Wie kann man sich schützen?
Niemand mag über den Prozess der möglicherweise vor Abschottung zu denken. Aber wir müssen einen harten Blick auf Risikofaktoren nehmen, die uns in Richtung der Bedrohung der Abschottung führen könnten, wenn wir einen starken, verantwortungsvollen Umgang mit unseren persönlich Finanzen entwickeln wollen.
Darüber hinaus müssen wir auch verstehen, wie die Abschottung Prozess das funktioniert so, wenn unsere Zukunft eine Wende zum Schlechteren nimmt, würden wir eine Vorstellung haben, was vor uns liegt könnte. Dies wird uns helfen wissen, welche anderen Optionen, die wir wählen können.
In diesem Artikel werden wir zunächst die wichtigsten Risikofaktoren abdecken, die zu einer Abschottung führen könnten und dann in den eigentlichen Prozess tauchen.
Risiken, dass Blei zu einer Abschottung
Rund 7 Millionen Menschen verloren ihre Häuser während der Großen Rezession, nach CBS News .
Während die Zahl der Zwangsvollstreckungen seitdem verlangsamt hat, sind viele Hausbesitzer immer noch in Schwierigkeiten. Ab Ende 2015 rund 4,3 Millionen Hausbesitzer waren unter Wasser, was bedeutet, dass der Hausbesitzer ein Haus besitzt, die es wert ist weniger als der Betrag, der sie auf ihrer Hypothek verdanken.
Da unter Wasser auf Ihrem Zuhause ist einer der größten Risikofaktoren anzeigt Abschottung. Nach allem, wenn das Haus im Wert von weniger als der Rest geschuldet, können Sie feststellen, dass es einfach mehr Sinn zu gehen weg macht.
Bevor Sie diese Entscheidung zu treffen, aber hier ist ein Wort der Warnung: Gehen für Ihren Kredit hält weg erhebliche Auswirkungen. Es kann Ihre Fähigkeit schadet ein anderes Haus in der Zukunft, als auch Ihre Fähigkeit zu kaufen Häuser, offene Kreditkarten, borgt auf anderen Arten von Krediten zu mieten, und auch für bestimmte Arbeitsplätze zu qualifizieren.
Was sollten Sie tun, wenn Ihr Haus unter Wasser ist? Vielleicht möchten Sie auf das Haus halten und für die Eigenschaft warten auf ihren Wert wieder. Wenn Sie verschieben müssen, können Sie das Haus zu einem Mieter mieten. Alternativ kann, wenn Sie das Haus verkaufen müssen, könnten Sie Ihren Kreditgeber für Leerverkauf Genehmigung bitten (wir werden dies unten diskutiert) oder in bar auf den Schluss Tisch bringen.
Was passiert, wenn Sie nicht unter Wasser sind, aber Sie kämpfen, um Zahlungen zu leisten?
Erstens, bevor Sie ein Haus kaufen, kaufen eine weniger teure Heimat als die für die Sie sich qualifizieren. Sie brauchen nicht ein Haus kaufen bei der maximalen Höhe des Darlehens Preis, den Sie erhalten qualifizieren.
Viele Menschen in der Immobilienbranche sagen, dass Ihre Hypothek selbst soll ein Drittel des Nettoverdiensts verschlingen. Diese Zahl beinhaltet nicht Reparaturen, Wartung, Dienstprogramme und andere Nebenkosten. Allerdings könnte diese Zahl zu hoch sein. Versuchen Sie diesen Ansatz, statt: als Faustregel, Ziel für alle Ihre Häuser im Zusammenhang mit Zahlungen, inklusive Nebenkosten, Reparaturen und Wartung, auf etwa 25 bis 30 Prozent des Nettoverdiensts zu kommen.
Hinzu kommt, dass, halten einen Notfall-Fonds, die mindestens sechs Monate Ihre Ausgaben abdeckt. Bewahren Sie diesen Notfall-Fond in einem Cash-basierten Sparkonto, anstatt in allen Arten von Anlagen (wie Aktien). Tippen Sie auf diese nicht für Feiertage, Geburtstage oder Jahreskosten. Bewahren Sie diese nur für echte Notfälle.
Wenn Sie sich selbst finden zu kämpfen Zahlungen zu machen, beginnen drastisch Kosten in verschiedenen Bereichen Ihres Lebens zu schneiden. Sie sind in der Mitte einer Finanzkrise; verbringen mögen. Nicht nur schneiden Sie Ihre Kabel; das gesamte TV verkaufen. Nicht nur braun-Tasche Ihr Mittagessen; wechseln Sie zu einer College-Student Reis-und-Bohnen-Diät, bis Sie wieder auf den Beinen sind. Verdienen Sie Geld in jeder freien Sekunde Ihrer Abende und Wochenenden mit freier Arbeit, die Sie online von zu Hause behandeln können, während die Kinder schlafen. Prüfen Sie, ob Sie berechtigt sind, in eine niedrigere Zins Hypothek zu refinanzieren.
Wenn Sie auf Ihre Zahlungen ins Hintertreffen geraten und Sie nicht denken, Sie aufholen können, ist es Zeit, Ihr Haus zu verkaufen. Ihr Haus zu verkaufen ist zu einer Abschottung bei weitem vorzuziehen.
Wenn Ihr Haus ist weniger wert als der Betrag, den Sie schuldig sind, werden Sie Ihre Kreditgeber die Genehmigung für einen Leerverkauf benötigen. Ein Leerverkauf ist ein Verkauf des Hauses, in dem der Kreditnehmer weniger erhält als sie derzeit verdanken. Der Kreditgeber verliert den Unterschied.
Wenn der Kreditgeber erkennt, dass sie eher ihre Verluste durch einen Leerverkauf hereinzuholen als durch eine traditionelle Abschottung Prozess sind, können sie die Kreditnehmer mit Auflistung ihrer Eigenschaft als Leerverkauf, um fortzufahren.
Leerverkäufe sind eine Möglichkeit, die Kredite Auswirkungen einer Full-Scale-Abschottung zu vermeiden konfrontiert, aber sie sind nicht ideal. Halten Sie diese in Ihrer Gesäßtasche als letztes Mittel.
Mit allem, was gesagt wird, lassen Sie uns über die tatsächliche Abschottung Prozess sprechen. Wie Sie zu sehen sind, ist die Abschottung Prozess ziemlich lang und es gibt mehrere Möglichkeiten, in diesem Prozess, in dem Sie Ihr Haus durch einen Leerverkauf zu lösen versuchen können, anstatt eine Abschottung.
Schauen wir uns den Prozess aussehen, so dass Sie verstehen können, was entlang jedem Schritt des Weges passiert.
Die Abschottung Prozess
Zunächst wird ein rechtlicher Hinweis: Der Prozess ist state-by-Zustand. In einigen Staaten, hält die kreditgebende Macht des Verkaufs und kann eine verfolgen „außergerichtlichen Abschottung.“ Der folgende Prozess unten beschrieben ist eine sehr verallgemeinerte Beschreibung des gerichtlichen Abschottung Prozesses in einigen Staaten. Wenn Sie sich mit Blick auf mögliche Abschottung finden, mit einem Anwalt sprechen.
Sobald ein Kreditnehmer auf ihren Hypothekenzahlungen, kann der Kreditgeber dann eine öffentliche Mahnung, Datei auch als Notice of Default oder Rechtshängigkeit bekannt. Diese öffentlich Notice of Default warnt den Kreditnehmer eingereicht, dass eine Verletzung einer Vereinbarung gewesen.
Nach der Kreditnehmer die Notice of Default erhalten hat, haben sie eine Gnadenfrist, durch staatliche Gesetze bestimmt, in dem sie ihre Darlehen zahlen sich aus den ausstehenden überfälligen Ausgleich und Hängenbleibens auf dem aktuellen Stand mit ihren Hypothekenzahlungen wieder aufgenommen werden kann. Diese Frist wird als Pre-Abschottung bekannt.
Pre-Abschottung ist der Zeitraum zwischen der Notice of Default und wenn eine Eigenschaft kann in einem öffentlichen Versteigerung wieder in Besitz genommen oder verkauft werden. Während dieser Frist hat der Kreditnehmer ein paar Optionen auf dem Laufenden bekommen auf ihre Darlehen:
Der Kreditnehmer kann ihre Zahlungen up-to-date machen und ihre Darlehen wieder einzusetzen, indem sie die überfälligen Salden zu bezahlen.
Sie können für ein Darlehen Änderung beantragen, um ihre Hypothekenzahlungen zu reduzieren.
Sie können versuchen, die Immobilie an einen Dritten zu verkaufen Abschottung zu vermeiden.
Sie können die Eigenschaft ermöglichen bei einer Pre-Abschottung einer öffentlichen Versteigerung verkauft werden.
Wenn der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, ihre Darlehen wieder einzusetzen, der Kreditgeber hat die Möglichkeit, das Eigentum und den Besitz mit der Absicht, wieder in Besitz nimmt die Eigenschaft wieder zu verkaufen. Eigenschaften, die durch den Kreditgeber haben wieder in Besitz genommen worden ist (in der Regel eine Bank) bekannt geworden als Real Estate Owned (REO).
The Bottom Line
Folgen Sie einige grundlegende Richtlinien Ihr Risiko vor einer persönlichen Hypothekenkrise zu reduzieren: kaufen deutlich weniger nach Hause, als Sie sich leisten können. Halten Sie einen Notfall-Fonds mit mindestens sechs Monate im Wert von Ausgaben.
Erstellen Sie mehrere Streams von Einkommen, so dass, wenn eine Quelle versiegt, Ihr Einkommen nicht auf Null fallen. Vermeiden Sie nicht-Hypotheken Verbraucher Schulden, wie Autokredite oder Kreditkartenschulden. Verstehen Sie, wie der Prozess funktioniert, so dass Sie nicht in irgendwelche Überraschungen fallen.
Mit diesem wird gesagt, genießen Sie Ihr Zuhause. Die überwiegende Mehrheit der Hausbesitzer nicht erleben Abschottung. Sie sind klug genug, einen proaktiven Blick auf den wichtigsten Risikofaktoren zu nehmen, das zu dieser unglücklichen Erfahrung führen, so dass Sie gegen denjenigen schützen können. Und diese Garantien, im Großen und Ganzen drehen sich um die zeitlosen persönlichen Finanzen Prinzip der unter Ihrer Mittel leben.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Es kostet viel weniger an bestehende Kunden zu halten als neue zu verdienen. Eine der besten Möglichkeiten, um Kunden immer wieder kommen mehr zu halten ist, indem eine wirksame Loyalität oder Prämienprogramm in Ihrem Einzelhandelsgeschäft zu etablieren. Die erfolgreichsten Programme sind sorgfältig ein Unternehmen bester Kunden ansprechen entwickelt, so ist es wichtig, viel Überlegung und Planung in den Prozess zu bringen.
die Vorteile der Treueprogramme zu verstehen,
Vor dem Kick-Start ein neues Treueprogramm, machen Sie sich mit den überzeugendsten Vorteile von einer in die Tat umzusetzen.
Gut ausgeführte Belohnungen Programme können treue Kunden ermutigen, mehr zu verbringen, und sie können neue Kunden mit spannenden und wertvollen Belohnungen gewinnen. Sie können sogar profitable Kunden bringen, die zu anderen Marken übergelaufen sind. Solche Programme bieten unverzichtbare Einblicke in Kundenkaufgewohnheiten, und diese Informationen können Ihre Marketing-Strategie zur Feinabstimmung verwendet werden
Phase One: Ihre Treueprogramm Planung
Der Erfolg Ihres Treueprogramms hängt davon ab, wie gut Sie es planen. Die Schritte werden Sie ergreifen müssen, um je nach Ihrem Unternehmen variieren, aber in der Regel umfassen:
Stellen Sie Ziele: Was sind Ihre Beweggründe für ein Treueprogramm zu entwickeln? Wenn Sie einen großen Pool von loyalen und profitablen Kunden haben, Ihr primäres Ziel kann sein , um Transaktionen mit ihnen noch profitabler zu machen. Wenn Sie zuvor treue Kunden an Wettbewerber verloren haben, kann Ihr Hauptziel sein , sie mit gezielten Belohnungen zurück zu locken. Dann wieder, können Sie nur die beträchtlichen Vorteile ernten wollen von Kunden Käufe und Transaktionen auf einer detaillierteren Ebene zu verfolgen.
Identifizieren Sie Schlüsselkunden: Identifizieren Sie, wer Ihre besten Kunden sind. Die Rentabilität ist das, was hier zählt. Nur weil ein Kunde von Ihnen kauft regelmäßig bedeutet nicht , dass Sie viel aus diesen Transaktionen sind zu machen. Der einfachste Weg , Ihre treuesten und profitabelsten Kunden zu identifizieren , ist durch ein CRM – System. Dieses System wird auch nützlich sein , wie Sie Ihr Treueprogramm implementieren und verwalten.
Bestimmen Sie, was Kunden wie über Ihre Produkte: Durch das Verständnis , was Ihre loyalsten Kunden wie über Ihre Produkte, können Sie Belohnungen entwickeln , die tatsächlich an sie appellieren. Es ist entscheidend für den dauerhaften Erfolg Ihres Treueprogrammes. Während Sie gerade dabei sind, versuchen Sie herauszufinden, welche Produkte in der Regel zusammen gekauft werden. Solche Erkenntnisse können Sie überzeugende Belohnungen entwickeln helfen , die Ihre Kunden für mehr wieder kommen.
Wählen Sie eine Art Programm: Betrachten Sie Ihre Kunden Kaufgewohnheiten ein Treueprogramm , um herauszufinden , die am besten ihren Bedürfnissen entspricht. Während Ihr Treueprogramm können und sollten Sie gewinnen wichtige Erkenntnisse helfen, muss es benutzerzentrierten über alles andere sein. Ihr Programm für alle Kunden zur Verfügung steht, oder wird es nur auf Einladung möglich sein? Werden Kunden Punkte sammeln , die für spezielle Angebote eingelöst werden kann? Es ist im Allgemeinen am besten , ein Programm zu wählen , die Sie auf den Präferenzen der Kunden verschiedene Aspekte Basis zu mischen und anzupassen ermöglicht.
Entscheiden Sie , wie Teilnahme Spur: Was werden Sie mit den Informationen tun , die Sie durch Ihr Treueprogramm gewinnen? CRM (Customer Relationship Management) Software kann verwendet werden , Sinn des Ganzen schnell und präzise zu machen. Finde heraus , wie Sie den Erfolg Ihres Programms messen, um sicherzustellen , dass Sie keine Zeit und Geld für nichts verschwenden.
Phase zwei: Entwickeln Sie Ihr Treueprogramm
Es ist, wo Ihre sorgfältige Planung auszahlt. Während der Entwicklungsphase, werden Sie die feineren Details des Programms erarbeiten. Ein paar Dinge zu beachten, wie Sie entwickeln sie umfassen:
Regeln: Ihr Treueprogramm müssen klar, eindeutig Regeln beinhalten. Alle Mitarbeiter sollten sich bewusst von ihnen gemacht werden. Sie sollten auch einfach für die Kunden zu verstehen.
Belohnen Währung: Wie werden Sie Ihre Kunden belohnen , in Ihrem Treue – Programm teilnehmen? Viele Unternehmen nutzen Geschenkkarten; andere haben Belohnungen und Coupons auf Quittungen gedruckt. Dennoch von zu Hause auszudrucken Zertifikate und Coupons andere elektronische Coupons verwenden oder Kunden die Möglichkeit geben. Wählen Sie eine Währung , die einfach zu verwalten ist. Wie immer, halten Sie Ihre Gewohnheiten der Kunden im Auge behalten. Wenn sie zum Beispiel nicht besonders technisch versierten, ist, ist es wahrscheinlich am besten mit greifbaren Dingen wie Geschenkkarten und Papiercoupons bleiben.
Kommunikation: Verwenden Sie, was Sie über Ihre loyalsten Kunden kennen ein wirksames und effizientes Mittel , um ihnen Informationen über das Treueprogramm der Kommunikation zu etablieren. In diesen Tagen viele Einzelhändler können Kunden Online – Konten erstellen , die verwendet werden können , Belohnungen zu verfolgen. Wenn Sie auf dem neuesten Stand sein wollen, sollten Sie jedoch eine mobile Strategie für Ihre Prämien – Programm zu entwickeln. Es eröffnet neue Möglichkeiten wie Check-In und mobilen Coupons als auch. Und ermöglicht es Ihre Kunden , sein Lieblingsgerät zu Shop zu nutzen.
Phase Drei: Testen Treueprogramm
Auch wenn Sie geplant haben und entwickelten Ihr Treueprogramm mit äußerster Sorgfalt, können die Dinge und werden in den frühen Stadien schief gehen. Daher sollten umfangreiche Tests durchgeführt werden. Andernfalls laufen Sie Gefahr, nie das Geld wieder hereinzuholen Sie verbracht haben, Ihre Marke zu beschädigen, rechtliche Schwierigkeiten konfrontiert oder auch den guten Willen Ihrer besten Kunden zu verlieren.
Beginnen Sie mit einem Pilotprogramm: Starten Sie Ihr Treueprogramm auf einem kleinen Maßstab , indem sie es auf , zunächst auf eine begrenzte Anzahl von Personen. Dieses Pilotprogramm sollte zu Ihren besten und profitabelsten Kunden angeboten werden , um sicherzustellen , dass sie auf dem richtigen Weg sind.
Fix die Bugs: Eine Sache ist sicher: Es wird auf dem ersten Fehler mit Ihrem Treueprogramm sein. Arbeiten sie aus , bevor Sie das Programm zur Verfügung zu einem breiteren Publikum zugänglich zu machen.
Go Live: Nach dem Prämien – Programm zu testen und arbeiten unabhängig von Fragen , die Sie entdeckt, werden Sie möglichst fertig sein. In den Tagen und Wochen bis zum Debüt des Programms, Markt es ausgiebig. Mitarbeiter haben es die Menschen an der Kasse zu fördern und sicherzustellen , dass sie auch weiterhin tun , wenn es Live gegangen ist.
Vier Phase: Verwalten und Verbessern Ihrer Treueprogramm
Es gibt keine Ziellinie, wenn es um Treueprogramme kommt. Die erfolgreichsten und nützliche Programme werden laufend überwacht und im Laufe der Zeit verbessert. Wenn Sie neue Informationen über Ihre Kunden durch ihre Aktivitäten mit dem Programm zu gewinnen, werden Sie in der Lage sein, neue Wege zu entwickeln, um mit ihnen zu engagieren profitablere Geschäfte zu fördern.
Legen Sie die Daten Sie sammeln für einen guten Zweck: Die Daten , die Sie sammeln können in scheinbar unbegrenzten Möglichkeiten genutzt werden. Verwenden Sie es , den Überblick zu behalten , von denen Kunden die am günstigsten auf bestimmte Angebote reagieren. Identifizieren Sie Gegenstände , die gekauft werden , zusammen und verwenden diese Informationen Cross-Einkauf zu fördern. Erstellen Sie neue Ausgaben Ebenen und entwickeln Belohnungen , die Kunden zu ermutigen , in ihnen zu bewegen. Entwickeln Sie personalisierte Belohnungen basierend auf individuellen Kundenkaufgewohnheiten. Es gibt kein Ende der Möglichkeiten , wenn es um die Verwendung dieser eingehenden Informationen kommt.
Messen Sie Ihre Ergebnisse: Nie ruhen auf seinen Lorbeeren nach einer wirksamen Treueprogramm umzusetzen. Stellen Sie sicher , dass beginnen Kunden Prämien sichern , sobald sie sich einschreiben. Es wird Ihnen eine bessere Vorstellung davon , wie gut Ihr Programm funktioniert. Wie aktiv sind Ihre Kunden? Sind sie immer mehr treu, weniger treu oder bleiben in etwa gleich?
Erweiterungen und Anpassungen wie nötig: Mit jedem Treueprogramm werden einige Belohnungen und Angebote erfolgreich zu sein, und andere werden fallen flach. Wie Sie Ihre Ergebnisse messen und überwachen, stellen Sie und Ihr Programm nach Bedarf zu verbessern , um sicherzustellen , dass es hält Vorteile für Ihr Unternehmen zu liefern.
Es gibt viel mehr ein wirksames Treueprogramm zu entwickeln, als zunächst das Auge trifft. Allerdings werden alle von der Lauferei gut sein lohnt sich, wenn Sie in der Lage sind, Ihre treuesten Kunden zu halten, neue zu gewinnen und diejenigen, die verlassen haben, zurückbringen. Mit einem gut entwickelten Treueprogramm, jeder gewinnt: Sie gewinnen wertvolle Erkenntnisse, die Sie Ihre Marketing-Strategie erweitern und Ihre Kunden haben einen tollen Grund für Ihr Unternehmen treu zu bleiben.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ką kiekvienas investuotojas turėtų galvoti apie tai, kada valdymas pinigus
Kaip pensijų sistemos Jungtinėse Amerikos Valstijose ir daugelyje pasaulio šalių perėjo iš pensijų savarankiškai finansuojamų pensijų sąskaitos, pavyzdžiui, 401 (k) s, tradicinis iras ir Roth iras, tapo būtina šimtus milijonų vyrų ir moterų imtis vaidmens jie niekada negalvojo ir dėl kurių jie niekada nebuvo tinkamai apmokyti: kad portfelio valdytojas. Nuo projektavimo bendrą portfelį, kad atsižvelgia į tinkamą turto paskirstymo remiasi unikaliais tikslus ir aplinkybes, pasirinkdami individualių investicijų pagal kiekvieną turto klasę, už vartų pasekmės negerai gali būti gyvenimas keičia geriau ar blogiau.
Tai gali reikšti skirtumą tarp gyvenimo iš savo dienas komfortą, tuo pačiu užtikrinant palikimą savo įpėdiniams pirkti namo arba padėti sumokėti už kolegijoje, arba vos gauti, kurį paycheck į paycheck skirtumą, tikėdamiesi, kad Socialinės apsaugos išmokos suspėti su infliacijos norma , Deja, nepaisant geriausių ketinimų, geranoriški žmonės nesugeba bent šią užduotį kiekvieną dieną.
Nors neįmanoma dėl vieno straipsnio padengti net iš žemės reikiamą dalį, kad jums ekspertas, yra keletas dalykų, kuriuos galite padaryti, anksti savo kelionę į finansinę laisvę, kad gali padėti jums turėti lengviau eiti siekti savo svajones ; valdyti savo investicijas ir investicijų portfelį su protingumo ir racionalumo, o ne reaguoti emociškai kiekviename Tvist ir pasukite į Dow Jones Industrial Average ar S & P 500. Tiksliau, aš noriu atkreipti dėmesį į penkis raktus, kad gali padėti jums pagerinti savo investicinį portfelį.
1. Pripažinti, kad jūs ir jūsų emocijos, yra didžiausias pavojus į savo portfelį, tada sukurti strategiją, sumažinti riziką.
Jei aš paprašė nustatyti, kuris veiksnys buvo pats svarbiausias kliūtis investuotojas, kaip jis ar ji siekia junginys turtus, ką jūs sakote?
Laikui bėgant, jūsų atsakymas gali pasikeitė priklausomai nuo finansinės marketingo aplinkos, kurioje buvote išauginęs arba pradėjo atkreipti dėmesį į kapitalo rinkas. Šių dienų, jūs tikriausiai atspėti, kad tai yra mokesčiai ar išlaidos. Jūs klystate. Dešimtmetį ar du atgal, galbūt atspėti, kad tai buvo iš vidaus ir tarptautinio saugumo atrankos reikalas.
Jūs klystate. 1960, galima spėti, kad būtų noras pirkti augimo atsargas. Jūs klystate.
Apie ir apie sąrašo eina, bet vienas dalykas išlieka nuoseklus. Be nepavyks, beveik visi faktai rodo, kad jums , investuotojas, kaip labiausiai tikėtina priežastis savo finansinės nesėkmės. Priešingai nei klasikiniai ekonomistai gali turėti tikite, elgesio ekonomika ir elgsenos finansai dabar siūlome, ką aš esu įsitikinęs, yra milžiniška įrodymas, kad vyrai ir moterys, o daugiausia racionalus, dažnai labai kvailystes su savo pinigais, kurie sukelia jiems kentėti per ilgalaikės terminas. Be matau jį į duomenų, o tai, ką tikrai skaičiuoja, aš liudytojas jį savo gyvenimą ir karjerą. Puikiai protingi žmonės, galintys pasiekti sėkmę visose srityse rūšių, sunaikinti tauriųjų kapitalą – kapitalo, kad juos paėmė dešimtmečius kaupti – nes jie praleidžia mažiau laiko suprasti, kas jiems priklauso, kodėl jie ji priklauso, kiek jie patys, ir terminai dėl kurių jie ji priklauso, nei jie pasirinkę naują šaldytuvą arba skalbimo ir džiovinimo.
Skaičiai gali būti šokiruojantis. Tai nėra neįprasta, kad investuotojai takas faktinį našumą jų pagrindinių investicijų keliais procentiniais punktais; galimybė kaina, kuri gali būti nepaprastas per laikotarpius 25+ metų.
Čia yra keletas galimų sprendimų pora. Vienas iš jų yra tikrai skirti sau tampa ne valdyti savo pinigus ekspertas. Jei jums patinka skaityti mokslinius tyrimus dėl kapitalo paskirstymo, nardymas į formos 10-K drožles, galvoti apie portfelio koeficientų ir mąstyti apie tokius dalykus kaip statybos metodika indekso fondus detales, tai gali būti kelias už jus. Jei ne, jums reikia ką nors, kas gali tai padaryti už jus. Vienas iš didžiausių turto valdymo bendrovių pasaulyje, Vanguard, neseniai rastas savo mokslinių tyrimų, kad nepaisant lemia didesnes išlaidas, mokėti už jų finansinių konsultacijų paslaugas “ne tik prideda ramybę, bet taip pat gali papildyti maždaug 3 procentiniais punktais nuo vertės grynasis portfelis grįžta laikui bėgant “(Šaltinis: Vanguard popieriaus pridėtinė vertė finansinių patarėjų , nuorodos studijų Francis M.
Kinniry Jr, Colleen M. Jaconetti Michael A. DiJoseph, Yan Zilbering, 2014 Eksploatacijos vertę savo vertę: “KIEKYBINĖ Vanguard patarėjas Alpha. . Valley Forge, Pa .: Vanguard Group “) Nors jie atkreipė dėmesį, kad šis skaičius nėra tikslusis mokslas, sakydamas, kad” [f] ar kas nors, patarėjai gali pasiūlyti daug daugiau nei, kad pridėtinės vertės; kitiems, mažiau. potencialūs 3 procentiniais punktais grąžinimo ateis po mokesčiai ir rinkliavos. “
Kitaip tariant, naudoti šiurkščiai supaprastino Pavyzdžiui, jei jūsų portfelis sudarė 100 procentų pigių indekso fondus, kad sugeneruotų 10 proc po mokesčių, tai yra klaidingas įsitikinimas pažvelgti nuomos ne patarėjas, nes dėl savo pelną yra 10 proc atėmus patarėjas kaina, kai į aktualumą, jūsų rezultatai gali būti iš esmės mažesnis dėl elgesio klausimais (pirkimas, kai jums nereikėtų pirkti, parduoti, kai jums neturėtų parduoti, išlaikyti pozicijas, kurios yra pernelyg koncentruotas, ignoruojant galimybę išnaudoti tam tikrų mokesčių skirtumu situacijas per strategijas, kaip antai turto vietą, kurti ir portfelio platinimo etape apskaičiuojant išlaidų struktūrą ir tt) Jei jūsų patirtis bando pereiti tik jis vienas būtų lėmė jums uždirbti, tarkim, 5 procentų arba 6 proc jūs galų gale padaryti daugiau pinigai, nepaisant mokėti didesnius mokesčius, nes į handholding ir patirtimi patarėjas. Sutelkti dėmesį į galimą bendrojo grąžinimo yra ne tik netinkamas, tai gali baigtis jums kainuos kur kas daugiau prarastas sudėties nei išvengti išlaidų.
Jūs turite sukurti gerai sukonstruotas planą, remiantis patikimais portfelio valdymo principais, ir lazdas į jį per tiek ramiu oru ir audringas dangus.
2. Išskyrus atvejus, kai susiduriame su moralės ar etikos sumetimais, nereikia priimti investicinius sprendimus dėl obligacijų dalį savo portfelio pagrįstą fiksuotų pajamų tik nuo to, kaip jūs manote apie bendrovės produktus ar paslaugas.
Benjaminas Grahamas parašė ypač gražus pravažiavimas Kreipdamiesi šio taško, kuriame galima rasti 1940 m leidime Saugumo analizė . Savo legendiniame traktate jis pareiškė, kad “Iki sutapimas visus noncumulative pramonės privilegijuotąsias akcijas į mūsų sąrašą trys priklauso kompanijų uostomojo tabako verslą. Šis faktas yra įdomus, ne todėl, kad įrodo, investicijų viršenybę uosti, bet dėl to, kad stiprus priminimas ji siūlo, kad investuotojas negali saugiai spręsti privalumus ar trūkumus užstatą jo asmens reakcija į verslo rūšies, kurioje ji yra įjungta. neįvykdyti įrašas ilgą laiką praeityje, plius stiprus įrodymas būdingo stabilumo, plius jokių konkrečių priežasčių nebuvimas tikėtis esminių pokyčių dėl ateityje blogiau, sau tikriausiai vienintelis garso turėta dėl atrankos fiksuoto vertės investicijų. “
Čia Grahamas buvo kalbama apie tai, kad pasirinkus obligacijas ir fiksuotų pajamų vertybiniai popieriai yra iš prigimties kurio neigiamos atrankos str. Jūs ieškote priežasties ne ką nors nusipirkti, nes jūsų pagrindinė problema yra tai, ar įmonė yra pajėgi grįžti į pažadėtąją pagrindinę ir palūkanas nuo pinigų turite paskolintas į jį. Investuotojas, kuris atmetė pirkti uostomojo (nerūkomojo tabako) privilegijuotąsias akcijas ar obligacijas, nes jis ar ji nebuvo pramonės ventiliatorius turėjo turinį save arba save su potencialiai didesnės rizikos ir / ar apatinės mainais. Jei vengiant vertybinių popierių tabako kompanijų išleidžiamų yra svarbu jums, tai yra realybė, jūs turite susidurti. Gyvenimas yra pilnas kompromisus ir jūs turite vieną iš šių kompromisus. Jūs galite ne visada turi savo tortą ir valgo jis taip pat. Jis gali būti teisinga, bet tai yra faktas.
3. Pagalvokite apie tai, kaip jūsų investicijų portfelio koreliuoja su kitu turtu ir įsipareigojimais jūsų gyvenime tada bandyti sumažinti tą ryšį, taip sumaniai, kiek įmanoma.
Kai valdyti savo investicinį portfelį, ji moka mąstyti apie tai, kaip sumaniai sumažinti riziką. Pagrindinis pavojus, turintys per daug savo turto ir įsipareigojimų susiję. Pavyzdžiui, jei jūs gyveno Houston, dirbo naftos pramonėje, turėjo didelę dalį savo pensijų planą surišti savo darbdavio sandėlyje, priklauso dalis vietiniu banku, ir nusprendė, nekilnojamojo turto investicijas į Houston metropoliteną, visą savo finansinė gyvenimas dabar efektyviai susijęs su energijos perspektyva. Jei alyvos sektorius buvo žlugti, kaip ji tai padarė 1980, galima rasti ne tik savo darbą, gresia, bet jūsų stockholdings krenta tuo pačiu metu vertiname Jūsų vietos nekilnojamojo turto ir bankų ūkiai kenčia dėl nuomininkų ir skolininkų, taip pat į Houston srityje, patiria tą patį ekonominių sunkumų jums būtų suteikta zonos PASIKLIAUJANT aliejaus. Taip pat, jei gyventi ir dirbti Silicio slėnyje, esate nesiruošia nori dauguma jūsų išėjimo į pensiją turto technologijų išteklių. O, galbūt norėsite apsvarstyti priklauso dalykų, kurie gali išlaikyti siurbimo pinigus per stora ir plona, gerus laikus ir blogus laikus, net jei tai reiškia, generuoti mažesnę grąžą ; pvz, turintis nuosavybės akcijų paketus Blue chip atsargų, ypač vartojimo prekių bendrovės, kurios tokius dalykus kaip dantų pastos ir skalbimo miltelių, valymo reikmenų ir saldainiai barų, alkoholio ir supakuotų maisto produktų.
Jis paprastai yra protingas praktika ieškoti per viską apie savo asmens ir verslo balansuose bent kartą ar du kartus per metus, bandant rasti silpnąsias ir koreliacijos; sritys, kuriose vienas jėgą ar nelaimė gali kaskados ir sukelti nestandartinės neigiamų pasekmių. Bendrosios pozicijos gali būti įėjimo kaina, pavyzdžiui, benzino, palūkanų normos, ekonominės sveikatos tam tikroje geografinėje vietovėje, priklausomybė ant vieno tiekėjo, poveikio kainą iki tam tikros pramonės šakos ar sektoriaus, ar kitų dalykų.
Daugeliui investuotojų, viena didžiausių rizikos jie susiduria tai per priklausomybė nuo pinigų srautų iš darbdavio. Sutelkiant dėmesį į įgyti našų turtą, kad generuoja neįprastai didelius pinigų srautus, todėl įvairinti nuo darbdavio, ši rizika gali būti šiek tiek sušvelnintas.
4. ypatingą dėmesį į savo įsipareigojimų struktūrą, nes ji gali reikšti skirtumą tarp finansinio nepriklausomumo ir visos griuvėsiai skirtumą.
Nesvarbu, ar turite pirmenybę investuoti į akcijas ar nekilnojamąjį turtą, privačių įmonių ar intelektinės nuosavybės, kaip jūs mokate už turto yra labai svarbu. Jei reikia, arba nori, naudoti skolą siekiant padidinti savo kapitalo grąžą ir leisti jums įsigyti daugiau turto, nei jūsų nuosavo vien leistų, gera taisyklė, kai valdant portfelį išvengti skolinimosi trumpalaikio pinigus finansuoti ilgai -narių turtas, nes finansavimo šaltinis gali išdžiūti ir palikti jus nelikvidi pakankamai ilgai, kad pasinerti jus į bankrotą. Būtų idealu, jei tik nori įsipareigojimus su lengvai apgyvendintų pinigų srautų poreikius, kurie fiksuotų palūkanų norma sąlygas. Dar geriau, jūs norite tai skola turi būti ne išeitis, jei įmanoma, ir išvengti galimybę turėti skolintojas reikalauja papildomo užstato komandiravimo. Specialūs išimtys kartais taikomi. Pavyzdžiui, jei buvo turtingi asmenys su dešimtimis milijonų dolerių grynaisiais ir pinigų ekvivalentų, tai nebūtinai būtų neprotinga turėti kažką panašaus į įkeisto turto kredito linijos, kuri buvo pripildyta iždo vertybinių popierių ir neapmokestinamų savivaldybių obligacijas, kad galėtumėte lengvai bakstelėkite savo lėšų nereikės parduoti savo pozicijas.
5. Negalima leisti sau pamiršti, kad geri laikai atėjo į pabaigą.
Tai ypač svarbu tuo momentu su vertybinių popierių rinkose, nekilnojamojo turto rinkose, ir obligacijų kainų šalia, ar pataikyti, visų laikų aukštumas. Jūsų turto kainos mažės rinkos vertės. Priklausomai nuo turto, jūsų turtas, taip pat patirtis lašai į pinigų srautų jie sukuria. Geras investicinis portfelis yra ne tik galintis spręsti su tuo, ji tikisi, kad ją. Jei esate jaunas, turi nepaprastai didelės rizikos toleranciją, ir turėti daug laiko ir energijos susigrąžinti, jei apsiskaičiuoti arba kenčia nelaime, tai dažnai išmintinga nevartoti pasiekti darant investicijas. Viltis yra ne investicijų strategija. Kai įsigyti turtą, jūs turite padaryti už tokią kainą, ir tokiomis sąlygomis, kad jei blogiausia buvo, kad taip atsitiktų, jūs galite vis dar išgyventi be pradėti iš naujo gyvenime arba savo karjerą. Daugeliui investuotojų, kai turtas buvo sukauptas, ypatingas dėmesys turėtų būti apsaugoti, kad gerovę ilgalaikėje perspektyvoje, o ne agresyviai vyksta po aukščiausių galimų teorinių grąžą, ypač jei pastarieji pristato nušluostykite Išsiregistravimo pavojų.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
