Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Когда вы находитесь в вашем 20s, вы идете через много изменений. Вы выпускник колледжа и начать свою первую работу. Вы можете перейти на вторую работу и работать ваш путь вверх по карьерной лестнице. Вы можете вернуться в аспирантуру, чтобы получить степень магистра. Вы можете выйти замуж и завести семью. Трудно установить вехи для этого десятилетия, потому что люди принимают различные карьерные и жизненные пути. Тем не менее, эти пять голов не принесет пользу вам, независимо от того, в каком направлении вы принимаете, являетесь ли Вы в браке или одинарный. Если вы принимаете эти шаги и следовать за финансовый план, вы будете на пути к тому, финансово успешным в течение всей жизни.
1. Получить из долгов
Хотя вы не можете быть в состоянии погасить весь студенческий заем баланс по времени вы 30, вы должны предпринять шаги, необходимые, чтобы быть близко к делать это. Вы можете также прояснятся любой задолженность кредитной карточки, что вы раздираемая в школе, и начать экономить и планирование, так что вам не нужно занимать деньги, чтобы заплатить за ваш следующий автомобиль. Когда вы управляете вашей задолженность хорошо и оплатить его, он открывает двери для других шагов в вашей жизни, как владение дома. Возьмите время, чтобы составить план оплаты долга, так что вы можете получить из долгов. Если у вас есть большие выплаты студенческого кредита, посмотрите на один из вариантов, которые могут помочь вам иметь все или некоторые из ваших студенческих ссуд прощены.
2. Сохранить для выхода на пенсию
Начиная с вашей первой работой, вы должны начать экономить 15 процентов своего дохода для выхода на пенсию. Если вы делаете это с вашей первой работой, вы не пропустите эти деньги, потому что вы только начинаете с вашим бюджетом. Если вы голову обратно в школу и перестать работать, пока вы посещаете, деньги в ваш пенсионный счет будет продолжать расти, и вы можете снова начать вклад, как только вы получите степень вашего хозяина. Установление этой привычки и делает его приоритет означает, что вам не придется беспокоиться о выходе на пенсию, как вы становитесь старше.
3. Сохранить за авансовый платеж на дому
Авансовый платеж для дома делает его более легким, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита. Это также дает вам больше покупательной способности, чтобы найти правильный дом в районе, который вы хотите. В зависимости от вашего выбора жизни, вы можете приобрести свой первый дом в вашем 20s, или вы можете подождать до тех пор, пока около 30. Это зависит от ситуации, в браке или нет, и выбора карьеры. Однако, экономя эти деньги помогут вам быть готовым, когда придет время.
4. Сосредоточьтесь на вашей карьере
Это прекрасное время, чтобы создать прочную карьеру. Потратьте время, чтобы создать прочную профессиональную сеть и рассмотреть все варианты, которые доступны для вас. Ваши 20s прекрасное время, чтобы изучить различные варианты. Если вы одиноки, вы можете двигаться в разные города, чтобы продолжить работу своей мечты, и вы также можете действительно сосредоточиться на создании хорошей репутации. Это может помочь вам, если вы решили начать работать в качестве консультанта или фриланса, как ваша семейная ситуация изменится в будущем.
5. Установить Сильные финансовые привычки
Потратьте время, что вы находитесь в 20-е годы, чтобы установить хорошие финансовые привычки. Это означает, что управление вашей кредитной хорошо и устранив ошибки, как просроченные платежи, которые вы сделали в прошлом. Это означает создание и после вашего бюджета каждый месяц. Это также означает создание хороший резервный фонд, который может обрабатывать такие вещи, как сюрприз увольнением или внезапной болезни. Если у вас есть эти привычки установлены, он будет легче двигаться вперед, как жизнь становится более сложной, с детьми, отношениями или другими карьерными движениями.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Когда мы говорим о кредите – уровень доверия бизнеса есть, что вы будете погашать деньги вы заимствованные – вы можете иметь хороший кредит или плохой кредит. Здесь мы обсудим, что это значит иметь плохой кредит и что вы можете сделать, если у вас плохой кредит.
Что же это плохой кредит?
Плохой кредит описывает прошлые неудачи, чтобы не отставать от ваших кредитных соглашений и невозможности получить одобренные для нового кредита. Это означает, что вы не оплатили свои прошлые кредитные обязательства в срок, если вы заплатили их вообще.
Ваша история кредитного счета собираются компаниями, называемых кредитных бюро (называемый также отчетности кредитных учреждений) и компилируется в кредитный отчет. Имея много негативной информации, просроченных платежей или кредита по умолчанию, на ваш кредитный отчет означает, что у вас плохой кредит. Возможно, вы имели счета, отправленные в агентство по сбору, заряжены высоким остатки, подал банкротство или имел автомобиль конфискован. Плохой кредит обычно происходит, когда у вас есть несколько случаев этих вещей в течение короткого периода времени. Некоторые негативные события должны только случиться один раз, чтобы кредиторы опасаются работать с вами. Это включает в себя такие вещи, как банкротство, изъятие и выкуп.
Информация, содержащиеся в вашем кредитном отчете используется для расчета своего кредитного счета, трехзначный числового снимок вашей кредитной истории в любой момент времени. Кредитные оценки обычно находится в диапазоне от 300 до 850 с более низкими кредитными рейтингами, указывающими плохой кредит.
Последствия плохой кредитной
Когда у вас плохой кредит, кредиторы имеют меньше шансов кредитовать вас, потому что вы можете упасть за любую кредитную карту или кредит Вам дают. Таким образом, ваши заявки на кредит может быть отказано. Если вы получите одобрение, вы, вероятно, будете платить более высокие процентные ставки, чем заемщики, которые имеют хороший кредитный рейтинг.
Процентная ставка является способом кредитора компенсировать риск одолжить вам деньги.
Плохой кредит влияет не только вашей кредитной карты и утверждения кредита и процентной ставки. Страховые компании используют версию вашего кредитного балла, чтобы дать вам страховой тариф. Некоторые коммунальные и мобильный телефон провайдеры взимают залог на заявителей с плохой кредитной. Домовладельцы могут требовать высокого депозита, если у вас плохой кредит, или они могут превратить вас вниз за квартиру все вместе.
Как знать, если у вас плохой кредит
Если вы обращая внимания на ваши финансы, вы, вероятно, иметь представление о том, есть ли у вас плохой кредит. Вы знаете, если вы пропустили платежи или имеют большие большие балансы кредитной карты. Если вы недавно были кредитные заявки отклонены, процентные ставки выросли, или ваши кредитные карты эмитенты снизили кредитные лимиты, это признак того, что у вас плохой кредит.
Вы можете проверить свой кредитный счет, чтобы выяснить, есть ли у вас плохой кредит. Там нет универсальных отсечного между хорошим кредитным баллом и плохим счетом кредита, но вы, как правило, плохой кредитом, если ваш счет кредита ниже 620.
Граждане США имеют право на бесплатный кредитный отчет каждый год из трех кредитных бюро. Таким образом, вы не должны ничего платить, чтобы проверить, что вызывает у вас плохой кредит.
Шаги исправить плохой кредит
Плохой кредит не должен длиться вечно. Вы можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный счет в течение долгого времени. Во-первых, сосредоточить внимание на устранении негативной информации из вашего кредитного отчета, либо с помощью кредитного отчета спора или метод ремонта кредита. Затем, вы можете сосредоточиться на добавлении положительной информации в ваш кредитный отчет, добавив новые счета и оплачивать их вовремя.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Після життя роботи та економії, вихід на пенсію світло в кінці тунелю. Більшість з нас уявити його як час відпочинку і релаксації, де ми насолоджуємося плодами нашої праці. Ми бачимо постійне джерело доходу без необхідності йти на роботу кожен день.
Це велике видіння, але генерувати дохід, не виходячи на роботу, як правило, каламутне поняття в наші роки роботи. Ми знаємо, що ми хочемо, але не зовсім впевнений, як це буде відбуватися. Отже, як саме ви будете перетворити заначку в стійкий потік грошових коштів під час вашого виходу на пенсію? Ці конкретні стратегії можуть допомогти.
1. Негайне ануїтет
Купівля негайного ануїтету простий спосіб перетворити одноразову у триваючий потік доходу, який ви не можете переживете. Пенсіонери часто беруть гроші, які вони накопичені в працездатному віці, і використовувати його для покупки негайного ануїтету контракту, так як потік доходу починається відразу ж, передбачуваний і не впливає на падінні цін на акцію або зниження процентних ставок.
В обмін на грошовий потік і безпеки, негайно ануїтету покупець визнає, що виплата доходу ніколи не буде збільшуватися. Більше занепокоєння для більшості безпосередніх покупців ануїтету є те, що як тільки ви купуєте один, ви не можете змінити свою думку. Ваш головний замкнений в назавжди, і після вашої смерті, страхова компанія зберігає залишок коштів на вашому рахунку.
Рента складні продукти, які приходять в різних формах. Перед тим, як вибігти і купити один, зробити свою домашню роботу.
2. Стратегічні Систематичні Вилучення
Навіть якщо у вас є мільйони доларів, сидячи на свій банківський рахунок, приймаючи все це відразу і начинка його в матрац не є стратегічним методом максимального і захисту вашого потоку доходів. Незалежно від розміру вашого гнізда яйця, виймаючи тільки суму грошей, що вам потрібно, і дозволяючи інше продовжувати працювати для вас є смарт-стратегії. З’ясування ваших потреб у готівці і виймаючи тільки цю суму грошей на регулярній основі є суттю систематичної стратегії виведення. Звичайно, виймаючи ту ж суму грошей, щотижня або місяць, також може бути класифікований як систематичні, але якщо ви не відповідаєте вашому зняттю з вашими потребами, він упевнений, не є стратегічним.
Так чи інакше, більшість людей здійснювати програму систематичного вилучення, ліквідації їх активів з плином часу. Пакети акцій, такі як взаємні фонди та акції в 401 (к) плани часто є великі пули грошей поверненою таким чином, але облігації, банківські рахунки та інші активи все повинні бути розглянуті, а також. Правильно реалізована стратегія просадки може допомогти гарантувати, що ваш дохід потік триває до тих пір, поки вам це потрібно.
«Для пенсіонерів, які тягнуть пенсійні гроші з традиційних МРК (НЕ Roth IRA), 401 (к) з і 403 (б) з,” правильний сума виводу “не їхня рішення – це, скоріше, визначається RMD ( потрібна мінімальна розподіл), починаючи з віку 70½, »говорить Крейг Israelsen, доктор філософії, дизайнер 7Twelve портфоліо, в Спрінгвілл, штат Юта. «В цілому, RMD вимагає менших зняття протягом перших п’яти до шести років (приблизно через 76 років). Після цього, річний водозабір RMD основи буде значно більше для решти життя пенсіонера «.
3. Laddered облігації
сходи Bond створені за рахунок покупки декількох зв’язків, які дозрівають в східчастих інтервалах. Ця структура забезпечує послідовну віддачу, низький ризик втрати і захисту від ризику виклику, оскільки в шаховому порядку погашення усунути ризик все облігації називають одночасно. Облігації зазвичай роблять процентні виплати двічі на рік, так що портфель шість облігацій буде генерувати стабільний щомісячний грошовий потік. періодичні виплати відсотків Оскільки процентна ставка, що виплачується по облігаціях фіксуються на момент покупки, передбачувані і незмінні.
Коли дозріває кожна зв’язок, інша купується, і сходи триває як дата погашення нової покупки відбувається далі в майбутньому, ніж на дату погашення інших облігацій в портфелі. Різноманітність облігацій, доступних на ринку, забезпечує значну гнучкість при створенні сходів облігацій також питання зміни кредитної якості може бути використані для побудови портфеля.
«Індивідуальні облігації – Laddered по різних секторах, класами активів і періодів часу – може забезпечити гарантований повернення основної суми (на основі життєздатності компанії-емітента) і конкурентної процентної ставки,» говорить Дейв Ентоні, CFP®, президент і керуючий портфелем Ентоні Capital, LLC, в Брумфілд, штат Колорадо. «Я недавно був клієнт, який, коли представив до цієї стратегії, вирішив взяти $ 378k одноразової пенсійну оферту своєї компанії і придбати 50 різні індивідуальні зв’язку, від 50 різних компаній , не ризикуючи більш ніж на 2% в одній компанії, що розкинувся протягом наступних семи років. Її вихід грошового потоку склав 6% в рік, більше, ніж її пенсія або індивідуальний ануїтет «.
4. Laddered депозитних сертифікатів
Побудова депозитних сертифікатів (CD) сходи відображає техніку для будівництва сходів зв’язку. Кілька компакт-дисків з різними термінами погашення закуповуються, з кожним CD дозріванні пізніше, ніж його попередник. Наприклад, один компакт-диск може дозрівати протягом шести місяців, наступного з терміном погашення в один рік і наступний з терміном погашення в 18 місяців. У міру дорослішання кожен компакт-диск, новий купується і сходи продовжується як термін погашення нової покупки відбувається далі в майбутньому, ніж на дату погашення раніше придбаних компакт-дисків.
Ця стратегія є більш консервативним, ніж стратегія Laddered облігацій, так як компакт-диски продаються через банки і застраховані Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC). CD сходи часто використовуються для короткострокових потреб доходу, але можуть бути використані для задоволення довгострокових потреб, якщо процентні ставки є привабливими і забезпечити бажаний рівень доходу.
Відсотки, отримані на компакт-дисках виплачується тільки тоді, коли компакт-диски досягають зрілості, так власне структурування сходи важливо забезпечити, щоб терміни погашення збігаються з потребами доходу. Зверніть увагу, що деякі диски мають функцію автоматичного реінвестування, що може перешкодити вам отримувати дохід інвестиційного ст. Переконайтеся, що всі диски використовуються для генерації потоку пенсійного доходу не включають в себе цю функцію.
5. Завершують Mix
Для багатьох людей, вихід на пенсію фінансування не покладатися на одне джерело доходу. Замість цього, їх грошовий потік надходить з різних джерел, які можуть включати в себе пенсії, допомоги по соціальному забезпеченню, спадок, нерухомість або інші інвестиції, що приносять дохід. Наявність декількох джерел доходу – в тому числі портфеля структурованого включати негайний ануїтет, систематичну програму виведення, трап зв’язку, CD сходи або комбінацію цих інвестицій – може допомогти захистити свої доходи в тому випадку, якщо процентні ставки падають або один ваших інвестицій забезпечує віддачу, які менше, ніж ви очікували отримати.
Суть
Постійне джерело доходу при виході на пенсію можна, але це вимагає планування. Зберегти старанно, сумлінно інвестувати і визначити оптимальний варіант виплат для вас, коли приходить час, щоб залучити вниз свої кошти.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvordan Brokerage Konti Arbejde og de typer af investeringer de kan holde
Har du nogensinde ønsket at spørge: “Hvad er en formidlingsprovision konto?” men blev også bange? Du hører om mæglervirksomhed konti på nyhederne. Du ved, at mange succesfulde mennesker har dem. Hvordan virker de? Hvad er fordelene og ulemperne? Hvorfor skulle du åbner en? Mit mål i de næste par minutter, er at besvare disse spørgsmål og mere, så du har en solid forståelse af ikke kun, hvad en formidlingsprovision konto er, men hvordan det virker, hvad du skal forvente, når du har en, og de typer af investeringer, de kan holde.
Hvad er en Brokerage konto? Forståelse af grundlæggende definition
En mæglervirksomhed konto er en type skattepligtig konto, som du åbner med en bestand mæglerfirma. Du indbetaler penge til denne konto enten ved at skrive en check eller knytte den til en kontrol eller opsparingskonto i din bank. Når denne kontant indbetaling, kan du bruge de penge til at erhverve mange forskellige typer af investeringer. Til gengæld for udførelsen din købe og sælge ordrer, du typisk betaler børsmægler en kommission.
Hvad er nogle typer af investeringer en Brokerage konto kan holde?
En kurtage konto kan holde mange forskellige typer af investeringer, herunder, men ikke nødvendigvis begrænset til, følgende:
Fælles bestande, som repræsenterer ejerandele i virksomheder.
Præferenceaktier, som normalt ikke får en nedskæring af en virksomheds overskud, men i stedet, har en tendens til at betale højere end gennemsnittet udbytte.
Obligationer, herunder Statsobligationer såsom amerikanske skatkammerbeviser, obligationer og noter, erhvervsobligationer, tax-free kommunale obligationer, samt diverse obligationer.
Real Estate Investment Trusts eller REITs, som repræsenterer puljer af fast ejendom relaterede aktiver, herunder nogle specialty typer, såsom hotel REITs, der fokuserer på at eje og drive hoteller.
Aktieoptioner og andre derivater, som kan omfatte call-optioner og put-optioner, der giver dig ret eller pligt til at købe eller sælge en given sikkerhed til en given pris, før en udløbsdato.
Pengemarkeder og indskudsbeviser, som repræsenterer enten ejerskab i puljer af meget likvide investeringsforeninger, der holder kontanter og fastforrentede investeringer eller lån, du foretager til en bank i bytte for en fast rente.
Gensidige fonde, som er slået sammen investeringsporteføljer, der ejes af mange mindre investorer, der køber aktier i porteføljen eller tillid, der ejer porteføljen. I stedet for handel i løbet af dagen den måde, andre aktiver gør, ordrer købe og sælge ordrer lagt i slutningen af dagen på én gang. Gensidige fonde omfatter indeksfonde.
Børsnoterede fonde eller ETF’er, der er gensidige fonde, herunder indeksfonde, at handel som aktier.
Master kommanditselskaber, eller MLPs, som er meget komplekse partnerskaber med visse skattefordele på visse typer af investorer.
Nogle mæglervirksomhed konti vil tillade dig at holde medlemskab enheder i et aktieselskab eller kommanditselskaber enheder i et kommanditselskab, typisk bundet til at investere i en hedgefond, som kan være svært for nye eller fattigere investorer. , Mægleren er imidlertid sandsynligt, at opkræve en ikke-ubetydelig gebyr for at skulle beskæftige sig med besværet med ikke-standardiserede værdipapirer, som de undertiden er kendt.
Hvad er forskellen mellem en kontant Brokerage Konto og en Margin Brokerage konto
Når du åbner en formidlingsprovision konto, du nødt til at vælge mellem en såkaldt kontanter og margin kontotype.
Et kontant mæglervirksomhed konto er en, der kræver, at du til at deponere kontanter og værdipapirer, fuldt ud, ved afregning, med henblik på at foretage transaktioner. Den mæglerfirma vil ikke låne dig penge. For eksempel, hvis forliget handel på lager er tre hverdage, og du sælger dit lager i dag, selvom den kontante vises på din konto med det samme, kan du faktisk ikke foretage en tilbagetrækning, indtil det er virkelig der efter afvikling. En margin konto, på den anden side, giver dig mulighed for at låne mod visse aktiver i kurtage konto hos mægler udlån du penge i bytte for, hvad der er normalt en lav rente.
Jeg foreslår typisk folk alvorligt overveje at investere gennem en kontant mægler konto af flere grunde. Først, jeg er lidt bekymret for, at rehypothecation kunne være en større investering katastrofe.
Det er en esoterisk emne, men en, som du skal lære om, hvis du har en margin mæglervirksomhed konto. For det andet kan margin mæglervirksomhed konti resultere i nogle underlige ting, der sker med den måde, du indsamler udbytte på dine aktier. Hvis tingene ikke fungerer ud helt rigtigt, kan du ikke kvalificere sig til de super-lav udbytte skattesatser og i stedet blive tvunget til at betale almindelige skattesatser, som kan være omtrent dobbelt. For det tredje, uanset hvor godt du tror, du har tænkt en position gennem, ved hjælp margen kan ende i livet-ændre katastrofe. For eksempel, i slutningen af sidste år, jeg gjorde et casestudie på min personlige blog af en fyr, der gik i seng med titusindvis af dollars i nettoformue i sin mægler konto og vågnede op for at finde han skyldte sin mægler $ 106,445.56. Mange andre enkeltpersoner og familier mistede store dele af deres sparepenge, og i mange tilfælde, hele deres flydende nettoformue eller mere, ved at købe aktier i et selskab kaldet GT Advanced Technologies på margin. Det er ikke det værd. Det er simpelt nok til at blive rig, hvis du har en lang nok tid, og du lader blanding arbejde sin magi. Jeg synes, det er en alvorlig fejltagelse at forsøge at fremskynde processen til det punkt, du risikerer at ødelægge, hvad du har bygget.
For hvad er det værd, det er et af de områder, hvor jeg sætter mine penge hvor min mund er. Jeg føler så stærkt om det, at i alle undtagen de mest afsidesliggende forhold til meget specifikke type investorer, Kennon-Green & Co, min global asset management selskab, vil kræve skønsmæssige individuelt administrerede konti, der skal afholdes i kontanter kun varetægt. Jeg er ligeglad, hvis udbredt udnyttelse af margen kunne gøre virksomheden flere penge på grund af den større aktivmasse, som vi kan opkræve investeringsrådgivning gebyrer, det bestemt mærke værdi investere, dividende investere, og passiv investering, vi praktiserer egner sig ikke til lånte penge. Det er en tåbelig risiko, og jeg vil ikke have noget med det at gøre.
Er der nogen grænser for mængden af penge Du kan indbetale eller Hold i en Brokerage konto?
Der er ingen grænser for, hvor mange penge du kan sætte ind i en formidlingsprovision konto som om der er en Roth IRA eller 401 (k), og dermed er der generelt ingen begrænsninger på, når du kan få adgang til penge, medmindre du køber en slags begrænset sikkerhed eller aktiv. Afhængig af din personlige skattemæssige situation og den type aktiver, du holder i kurtage konto, kan du skylder kapitalvindingsskat, udbytteskatter eller andre afgifter på dine bedrifter.
En ting du måske ønsker at overveje, er den finansielle styrke din mægler og omfanget af SIPC dækning. Det er den forsikring, der skydes ind og bails ud investorer når deres bestand mæglerfirma går konkurs. Forskellige typer af aktiver har forskellige niveauer af dækning, og nogle har ingen dækning overhovedet. Et andet alternativ er at overveje at bruge en mæglerfirma at udføre handler, men holde dine værdipapirer gennem den direkte registrering System eller DRS.
Er der en grænse for antallet af mæglervirksomhed konti jeg kan have?
Nej. Der er ingen grænse for antallet af mæglervirksomhed konti, du har lov til at have. Faktisk kan du have så mange, eller så få, mæglervirksomhed konti, som du ønsker, og som institutioner vil tillade dig at åbne. Du kan have flere mæglervirksomhed konti på samme institution, adskillelse aktiver ved at investere strategi. Du kan have flere mæglervirksomhed konti på forskellige institutioner, diversificere dine relationer og engagementer.
Hvad er forskellen mellem en rabat mægler og en Full Service Broker?
En fuld service mægler konto er en særlig type af kurtage konto, hvor du arbejder med en dedikeret mægler, der kender dig, din familie, og din økonomiske situation. Du kan tage telefonen og tale med ham eller hende. Du kan gå ind i hans eller hendes kontor og regelmæssigt har møder og diskutere din portefølje.
En del af den kompensation for den slags arrangement typisk kommer fra handel provision så i stedet for at betale satser $ 5 til $ 10 på en rabat mægler pr handel, kan du betale overalt fra $ 40 til $ 150 afhængig af omstændighederne. Mens dette øger omkostningerne, der er nogle, der hævder, at det også tilskynder investorerne til at holde deres positioner længere og bevare roen under marked kollapser ved at have nogen til at holde deres hånd. Du bliver nødt til at træffe en beslutning selv, hvilken fremgangsmåde fungerer bedre for din temperament.
En rabat mægler, derimod, er generelt online-kun disse dage, måske med et par filialer rundt om i landet. Alt er stort set gør-det-selv og du er nødt til at udføre dine egne handler.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Compusul de interes este unul dintre cele mai importante concepte pentru a înțelege dacă doriți să gestionați finantele. Acesta vă poate ajuta atunci când salvați și să investească, și se poate face lucrurile mai rău atunci când ești un debitor. Cu alte cuvinte, se poate lucra pentru tine sau împotriva ta.
Ce este Compusul de interes?
Compunerea este un proces. Dacă sunteți familiarizat cu „efect de bulgăre de zăpadă“, știi deja cum se poate construi ceva pe sine.
Compusul de interes este dobânda acumulată de bani care a fost câștigat anterior ca interes. Acest ciclu conduce la interes în creștere (și soldurile conturilor) la o rată de creștere – care este , uneori , cunoscut sub numele de creștere exponențială.
Începe cu conceptul de interes simplu: depuneti bani, iar banca vă plătește dobânzi la depozit. De exemplu, s-ar putea depune 100 $ timp de un an la 5%, și ai câștiga $ 5 în interesul față de anul.
Ce se intampla anul viitor? Asta în cazul în care vine în compoundare Vei începe să câștigați dobânzii la depunerea inițială. Și veți câștiga un interes cu privire la interesul pe care tocmai ați câștigat:
Vei câștiga 5% la $ 100 (din nou)
Vei câștiga 5% la 5 dolari câștigurile pe care banca depus în contul dvs.
Asta înseamnă că veți câștiga mai mult de 5 $ anul viitor (deoarece soldul contului dvs. este acum $ de 105 – chiar dacă nu a făcut nici depozite), astfel încât câștigurile dvs. vor accelera. La mai multe bănci, în special băncile on – line, interesul este agravată de zi cu zi și adăugat în contul dvs. lunar, astfel încât procesul se mișcă chiar mai repede.
Desigur, dacă împrumutați bani, compoundare lucrează împotriva ta. Veți plăti dobânzi pe bani ai împrumutat, iar soldul creditului poate crește în timp – chiar dacă nu împrumuta mai mulți bani.
Profită de compus interes
Cum vă puteți asigura că compoundare funcționează în favoarea ta?
Salvați precoce și de multe ori: atunci când tot mai mare de economii, timpul este prietenul tău.
Este nevoie de un timp pentru a obține impuls, dar impuls va construi și în cele din urmă câștige puterea. În unele cazuri, începând devreme înseamnă că nu trebuie să salvați fel de mult ca cineva care așteaptă să înceapă de economisire – chiar dacă a renunța la salvare la un moment dat, capul de start poate plăti dividende mai târziu. Aveți răbdare, lăsați banii singuri, și cred că pe termen lung.
Verificați apy: pentru a compara produse bancare , cum ar fi conturile de economii și CD – uri, uita – te la randamentul procentual anual (APY). Acest lucru ia compoundare în considerare și oferă o rată anuală adevărată. Din fericire, este ușor de găsit – de obicei , băncile publice Apy deoarece este mai mare decât rata dobânzii. Încercați să obțineți rate decente pe economiile dumneavoastră, dar , probabil , nu merită trecerea băncilor pentru un plus de 0,10% (dacă nu aveți un extrem de soldul contului de mare).
Plăti datoriile rapid și să plătească suplimentar atunci când se poate. Plată minim pe cardurile de credit pe care le va costa scump pentru ca vei face abia o adâncitură în cheltuielile cu dobânzile (și soldul dvs. ar putea crește de fapt). Dacă aveți student împrumuturi, evita valorificând cheltuielile cu dobânda – să plătească cel puțin interes , deoarece acumulează astfel încât să nu obține o surpriză neplăcută după absolvire. Chiar dacă nu este necesar să plătească, vei face singur o favoare prin minimizarea costurilor de interes pe durata de viață.
Păstrați ratele de împrumut scăzută: în plus față de care afectează plata lunară, ratele dobânzilor la creditele dvs. determina cât de repede datoria va crește (și cât de greu va fi să – l plătească). Procente de ordinul zecilor sunt dificil să se confrunte cu. A se vedea dacă are sens pentru a consolida datoriile și scăderea ratelor dobânzilor dvs. în timp ce plăti datoria.
Limitări: compoundare pot ajuta să vă dezvoltați banii, dar se încadrează doar scurt de a fi magic. Pentru a profita de compoundare, aveți nevoie pentru a economisi bani de fapt, le depozitează într – un cont, și să câștige bani pe economii. Pentru a termina cu orice semnificative economii, trebuie să faceți acest lucru de peste si peste – o lună după lună și an după an. Compunerea nu se poate face ridicarea grele pentru tine.
Ce face Compusul Interes puternic?
Compunerea se întâmplă atunci când dobânda se calculează în mod repetat.
Primele una sau două cicluri nu sunt deosebit de impresionante, dar lucrurile încep să se ridice după ce adăugați interes de peste si peste din nou.
Cât de des: frecvența de compoundare este importantă. Calcule mai frecvente (zilnic, de exemplu) au rezultate mai dramatice. La deschiderea unui cont de economii, uita – te pentru conturile acelui compus de zi cu zi. S-ar putea vedea numai plăți de dobânzi adăugate în cont lunar, dar calculele pot fi efectuate de zi cu zi. Unele conturi calculează numai dobânzi lunar sau anual.
Cât timp: compoundare este mai dramatic pe perioade mai lungi de timp. Din nou, ai un număr mai mare de calcule sau „credite“ în contul atunci când banii este lăsat în pace să crească.
Alți factori: rata dobânzii este , de asemenea , un factor important în soldul contului în timp. Rate mai mari înseamnă un cont va crește mai repede. Dar este posibil pentru interesul compus pentru a depăși o rată mai mare. Mai ales pe perioade lungi de timp, un cont cu compoundarea și o mai mică rată nominală se poate termina cu un sold mai mare decât un cont folosind un calcul simplu. Nu matematica pentru a da seama dacă acest lucru se va întâmpla și în cazul în care punctul de rentabilitate este.
Retrageri și depozite pot afecta, de asemenea, soldul contului, dar acestea sunt separate de compoundare. Lasand banii cresc (sau în mod continuu adăugarea la contul dvs.) este cel mai bine – dacă vă retrage câștigurile, va atenua efectul compoundare.
Suma de bani nu afectează compoundare. Indiferent dacă începeți cu 100 $ sau $ 1 milion, compoundare funcționează în același mod, iar soldul contului dvs. arată la fel dacă ați diagramă de creștere a lungul timpului. Evident, câștigurile par mai mari atunci când începe cu un depozit mare, dar nu sunt penalizate pentru a începe mici sau păstrarea unor conturi separate. Cel mai bine este să se concentreze pe procente și timpul când planificarea pentru viitorul tau – cât de mult veți câștiga, și pentru cât timp? Dolarii sunt doar un rezultat al ratei și intervalul de timp dumneavoastră.
Compoundare frecvente (zilnic sau lunar) este de ajutor, dar nu se confunda cu numerele. Atunci când interesul este agravată de zi cu zi, încă mai câștiga mai mult sau mai puțin același apy. De exemplu, un cont de plăți de 5% apy nu plătește 5% pe zi – veți obține 1/365 mii de 5% în fiecare zi. Cu toate acestea, banii ajută frecvent compoundare să crească mai repede.
Cum se calculează dobânda compusă
Există mai multe moduri de a calcula dobânda compusă, oferindu-vă despre modul în care vă puteți atinge obiectivele dvs., și ajutându-vă să păstrați așteptări realiste. De fiecare dată când executați calcule, executați câteva „what-if“ calcule folosind numere diferite – vezi ce s-ar întâmpla dacă salvați un pic mai mult sau câștiga interes pentru câțiva ani mai mult.
Calculatoare online sunt cel mai ușor, deoarece acestea fac calculele pentru tine și poate crea cu ușurință diagrame și tabele de la an la an. Dar mulți oameni preferă să se uite la (și de a lucra cu) numerele de mai îndeaproape.
Formula de interes compus este:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Pentru a utiliza acest calcul, conectați în variabilele de mai jos:
A: suma vei termina cu
P: depozitul inițial, cunoscut sub numele de Principal
r: anual rata dobânzii , scrisă în format zecimal
n: numărul de compoundare perioade pe an (de exemplu, lunar este 12 și săptămânal este 52)
T: cantitatea de timp (în ani) că compușii dumneavoastră de bani
Exemplu: ai $ 5% câștigând de 1.000 de compus lunar. Cât de mult va aveți după 15 ani?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
După 15 ani, ai avea aproximativ $ 2,114 (numărul final poate varia în funcție de rotunjire și software-ul utilizat pentru calcule). Din această sumă, 1000 $ este depozitul inițial, iar restul de 1.114 $ este un interes.
A se vedea un exemplu de tabel din Google Docs , care arată modul în care funcționează, și de a descărca o copie pentru a utiliza propriile numere.
Foile de calcul se poate face întregul calcul pentru tine. Pentru a calcula soldul final după compoundare, veți utiliza , în general , un viitor valoare de calcul. Microsoft Excel, Foi de calcul Google și alte produse oferă această funcție – dar va trebui să ajusteze numerele de un pic.
Folosind exemplul de mai sus, să treacă prin calcul cu funcție valoarea viitoare Excel:
= FV (rata, nper, pmt, pv, tip)
S – ar putea fi mai ușor pentru a introduce variabilele în celule separate , și apoi se referă la acele celule , astfel încât să nu aveți pentru a obține dreptul de tot într – o singură lovitură. De exemplu, celula A1 ar putea avea „1000,“ celula B1 s – ar putea arăta „15“ , și așa mai departe.
Truc pentru utilizarea unei foi de interes compus se utilizează compoundare perioade în loc de pur și simplu gândire în ani . Pentru compoundare lunar, rata dobânzii periodice este pur și simplu rata anuală împărțită la 12 , deoarece există 12 luni sau „perioade“ în timpul anului. Pentru compoundare de zi cu zi, cele mai multe organizații folosesc 360 sau 365.
= FV (rata, nper, pmt, pv, tip)
= FV ((. 05/12), (15 * 12), 1000,)
Observați că puteți lăsa afară PMT secțiunea, ceea ce ar fi o adăugare periodică a contului ( în cazul în care ați fost adăugarea de bani lunar, acest lucru s – ar putea veni la îndemână). Tipul nu este , de asemenea , utilizat în acest caz.
Regula de 72 este un alt mod de a face rapid estimări cu privire la dobânda compusă. Această regulă de degetul mare va spune ceea ce este nevoie pentru a dubla banii, uita la rata va câștiga și durata de timp veți câștiga această rată. Înmulțiți numărul de ani de rata dobânzii – dacă aveți 72, ai o combinație de factori , care se va dubla exact banii.
Exemplu # 1: aveți 1.000 $ în 5% câștigând economii APY. Cât timp va dura pana cand ai $ 2,000 contul dvs.?
Pentru a găsi răspunsul, dau seama cum să ajungi la 72. 72 împărțit la 5 este 14,4, deci va dura 14,4 ani pentru a dubla banii.
Exemplul # 2: aveți 1.000 $ acum, și veți avea nevoie de $ 2,000 de 20 de ani. Ce rată trebuie să câștige pentru a dubla banii?
Din nou, dau seama ce este nevoie pentru a ajunge la 72 folosind informațiile pe care le au (numărul de ani). 72 împărțit la 20 este egal cu 3.6, astfel că va trebui să câștige 3,6% apy pentru a atinge scopul.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nogle advarselstegn en Stock Might Be handelen med Dangerous Territory
Gennem årene har mange investorer spurgte mig, hvordan at fortælle, når en bestand er overvurderet. Det er et vigtigt spørgsmål, og en, som jeg ønsker at tage lidt tid til at udforske i dybden, men før vi kommer ind i det, det er nødvendigt for mig at lægge nogle filosofiske forarbejde, så du forstår rammerne hvorigennem jeg se kapitalallokering, investeringsportefølje konstruktion, og værdiansættelse risiko. På den måde kan vi minimere misforståelser og kan du bedre vurdere, hvor jeg kommer fra, når vi diskuterer dette emne; de grunde, jeg tror på, hvad jeg tror.
En Capital Allocation Filosofi
Lad mig starte med den tekniske forklaring: Først og fremmest, jeg er en værdi investor. Det betyder, at jeg nærmer verden meget anderledes end flertallet af investorer og folk, der arbejder på Wall Street. Jeg tror, at investering er processen med at købe overskud. Mit job som investor er at opbygge en samling af pengestrømsfrembringende aktiver, der producerer stadigt stigende summer af overskud ejer indtjening (en modificeret form for frit cash flow) så mine årlige passiv indkomst stiger over tid, helst med en hastighed betydeligt højere end inflationsraten. Endvidere fokuserer jeg på risikojusterede afkast. Det vil sige, jeg bruger en masse tid på at tænke sikkerheden af risk / reward forholdet mellem et givet aktiv og dens værdiansættelse og er primært beskæftiger sig med at undgå det, der kaldes permanent svækkelse kapital. Som illustration, alt andet lige, jeg ville gerne tage en stabil 10% forrentning af en høj kvalitet blue chip lager, der havde en yderst lav sandsynlighed for konkurs, som jeg kunne en dag gave til mine fremtidige børn og børnebørn gennem intensiveret -up basis smuthul (i det mindste på den del under godset skattefritagelse), end jeg ville en 20% forrentning af ordinære aktier i en regionale flyselskab.
Selvom sidstnævnte kan være en særdeles indbringende handel, det er ikke hvad jeg gør. Det tager en ekstraordinær sikkerhedsmargin for mig at blive fristet til sådanne stillinger, og selv da de er en relativt lille procentdel af kapitalen, fordi jeg er klar over, at selv hvis alt andet er perfekt, en enkelt ikke-relateret begivenhed, såsom en 11. september kan resultere i den nærmeste øjeblikkelig konkurs af bedriften.
Jeg har arbejdet meget hårdt for at opbygge rigdom tidligt i livet og har ingen interesse i, at det udslettede så jeg har lidt mere end hvad jeg allerede gør.
Lad mig give lægfolk forklaring: Mit job er at sidde ved mit skrivebord hele dagen og tænke på intelligente ting at gøre. Ved at bruge mine to spande – tid og penge – jeg ser rundt på arbejdet og prøv at tænke på måder, jeg kan investere disse ressourcer, så de producerer en anden livrente strøm for mig og min familie til at indsamle; en anden flod af penge, der kommer i 24 timer om dagen, 7 dage om ugen, 365 dage om året, ankommer om vi er vågne eller sover, i gode tider og i dårlige tider, uanset den politiske, økonomiske eller kulturelle klima. Jeg derefter tage disse vandløb og implementere dem til nye streams. Wash. Skyl. Gentage. Det er den tilgang, der er ansvarlig for min succes i livet og tilladt mig at nyde økonomisk uafhængighed; gav mig frihed til at fokusere på, hvad jeg ønskede at gøre, når jeg ønskede at gøre det, uden nogensinde at skulle svare til andre, selv som en universitetsstuderende, da min mand og jeg tjente seks-tal fra sideprojekter trods fuld -Tiden studerende.
Det betyder, jeg er altid på udkig rundt for livrente streams jeg kan skabe, erhverve, perfekt, eller fange.
Jeg ved ikke særlig pleje, hvis en ny dollar af frit cash flow kommer fra fast ejendom eller aktier, obligationer eller ophavsrettigheder, patenter eller varemærker, rådgivning eller arbitrage. Ved at kombinere en vægt på rimelige omkostninger, skat effektivitet (ved brug af ting som yderst passiv, langsigtet ihændehaverperioder og aktiv placering strategier), tab forebyggelse (i modsætning til udsving i markedet citat, der ikke gider mig overhovedet forudsat den underliggende beholdning udfører tilfredsstillende), og til en vis grad, personlige, etiske eller moralske overvejelser, er jeg tilfreds med at træffe beslutninger, som jeg tror vil i gennemsnit resulterer i en meningsfuld, og materiale, stigning i nutidsværdien af mine fremtidige indtjening. Dette giver mig, i mange måder, at være næsten helt løsrevet fra den hektiske verden af finansiering.
Jeg er så konservativ, at jeg selv har min familie holde deres værdipapirer i cash-only-konti, nægter at åbne margin konti på grund af den rehypothecation risiko.
Med andre ord, aktier, obligationer, investeringsforeninger, fast ejendom, private virksomheder, intellektuel ejendomsret … de er alle betyder blot til ophør. Målet er målet, er stigende den reelle købekraft, efter skat, efter-inflation cash flow, der dukker op i vores regnskab, så det er ved at udvide årti efter årti. Resten er stort set støj. Jeg er ikke betaget af nogen bestemt aktivklasse. De er blot redskaber til at give mig, hvad jeg vil.
Hvorfor overvurdering Præsenterer et sådant problem
Når du forstår, at dette er den linse, hvorigennem jeg se investere, bør det være indlysende, hvorfor overvurdering spørgsmål. Hvis investering er processen med at købe overskud, da jeg vedligeholde det er, er det en indlysende matematisk sandhed, at den pris, du betaler for hver dollar af indtjeningen er den primære faktor for både det samlede afkast og sammensat årlig vækstrate du nyder .
Det vil sige, at prisen er altafgørende. Hvis du betaler 2x for de samme nettonutidsværdi pengestrømme, vil dit afkast være 50% af, hvad du ville have tjent, hvis du havde betalt 1x, i stedet. Pris kan ikke adskilles fra investere spørgsmål, som den eksisterer i den virkelige verden. Når du har låst i din pris, er trykstøbt. At låne fra en gammel detail ordsprog, der bruges nogle gange i værdi investere kredse, “godt købt er godt solgt”. Hvis du erhverve aktiver, der er prissat til perfektion, er der i sagens natur mere risiko i din portefølje, fordi du har brug for alt til at gå lige til at nyde et acceptabelt afkast. . (En anden måde at tænke på det kom fra Benjamin Graham, far til værdi investere Graham var en stor fortaler, at investorerne spørge sig selv – og jeg omskrive her – “til hvilken pris og på hvilke betingelser?” Enhver tid de lægge ud penge. Begge dele er vigtige. Hverken bør ignoreres.)
Alt dette sagt, lad os komme til hjertet af sagen: Hvordan kan du fortælle, hvis en bestand er overvurderet? Her er en håndfuld brugbare signaler, der kan indikere et nærmere kig er berettiget. Selvfølgelig er du ikke vil være i stand til at undslippe behovet for at dykke ned i den årlige rapport, 10-K arkivering, resultatopgørelse, balance, og øvrige oplysninger, men de gør for en god første-passage test med lettilgængelig information . Derudover kan en overvurderet lager altid blive endnu mere overvurderet. Se på 1990’erne dot-com boblen som en perfekt illustration. Hvis du passerer på en investeringsmulighed, fordi det er en dum risiko og finde dig selv elendig, fordi det er gået op endnu 100%, 200%, eller (i tilfælde af dot-com boblen), 1000%, du er ikke egnet til lange -term, disciplineret investere. Du er på en enorm ulempe og kan selv ønsker at overveje at undgå lagre helt. På et beslægtet note, dette er en grund til at undgå kortslutning lager. Nogle gange, virksomheder, der er bestemt til konkurs ender opfører sig på en måde, der på kort sigt, kan få dig til at gå konkurs dig selv eller, i det mindste, lider et personligt katastrofalt økonomisk tab som den, der er påført Joe Campbell, når han tabte $ 144,405.31 i løbet af et øjeblik.
En bestand kan være overvurderet, hvis:
1. PEG eller Udbytte Justeret PEG Ratio Exceed 2
Det er to af disse hurtig-og-beskidte, back-of-the-kuvert beregninger, der kan være nyttige i de fleste situationer, men vil næsten altid have en sjælden undtagelse, der popper op fra tid til anden. Først, se på den forventede vækst efter skat i overskud per aktie, fuldt udvandet i de kommende par år. Dernæst se på prisen-til-earnings på lager. Ved hjælp af disse to tal, kan du beregne noget kendt som PEG-forholdet . Hvis bestanden udbetaler udbytte, kan du bruge udbyttekorrigeret PEG-forholdet.
Den absolutte øvre at de fleste mennesker bør overveje, er et forhold på 2. I dette tilfælde, jo lavere tal, jo bedre, med noget på 1 eller derunder betragtes som en god handel. Igen, kan undtagelser eksistere – en succesfuld investor med en masse erfaring kan få øje på en vending i en cyklisk virksomhed og beslutte den indtjening fremskrivninger er for konservativ, så er situationen langt rosier end ved første øjekast – men for den nye investor, denne generelle regel kunne beskytte mod en masse unødvendige tab.
2. Udbytte Udbytte er i laveste 20% af sin langsigtede Historisk Range
Medmindre en virksomhed eller sektor eller erhvervsgren er inde i en periode med dybtgående ændringer, enten i sin forretningsmodel eller de grundlæggende økonomiske kræfter på spil, er kernen i drift motor i virksomheden kommer til at udvise en vis grad af stabilitet over tid i forhold til at opføre sig inden for en temmelig rimelig række resultater under visse betingelser. Det vil sige, kan aktiemarkedet være volatilt, men den egentlige drift oplevelse af de fleste virksomheder, i de fleste perioder, er meget mere stabil, i det mindste som målt over hele økonomiske cyklusser end værdien af bestanden vil være.
Dette kan bruges til investors fordel. Tag en virksomhed som Chevron. Når man ser tilbage gennem historien, har når som helst Chevron s udbytteprocent været under 2,00%, bør investorerne have været forsigtig som firmaet var overvurderet. Ligeledes helst det nærmede sig 3,50% til 4,00% interval, det berettiget endnu et kig på det blev undervurderet. Udbyttet udbytte, med andre ord, tjente som en signal . Det var en måde for mindre erfarne investorer at tilnærme prisen i forhold til virksomhedernes overskud, stripning væk en masse af den formørkelse, der kan opstå, når der beskæftiger sig med GAAP standarder.
En måde du kan gøre dette på er at kortlægge de historiske udbytte udbytter af et selskab i årtier, og derefter opdele diagrammet i 5 lige store distributioner. Enhver tid Udbytteprocenten falder under den nederste kvintil, være på vagt.
Som med de andre metoder, denne ene er ikke perfekt. Succesfulde virksomheder pludselig løbe ind i problemer og mislykkes; dårlige virksomheder henvende sig omkring og skyrocket. I gennemsnit, selv om, når efterfulgt af en konservativ investor som en del af en veldrevet portefølje af høj kvalitet, blue chip, udloddende aktier, denne tilgang har skabt nogle meget gode resultater, gennem tykt og tyndt, bom og buste, krig og fred. Faktisk ville jeg gå så langt som til at sige, det er den eneste bedste stereotyp tilgang i form af den virkelige verden resultater over lange perioder, jeg nogensinde har stødt på. Hemmeligheden er, at det tvinger investorerne til at opføre sig på en mekanisk måde beslægtet med den måde, dollar koster udligning i indeksfonde gør. Historisk set har det også ført til en meget lavere omsætning. Større passivitet betyder bedre skat effektivitet og lavere omkostninger skyldes ikke mindst en del til fordel for at udnytte udskudte skatter.
3. Det er i en cyklisk industri og overskud er på alle-tiders højder
Der er visse typer af virksomheder, såsom bygherrerne, bilproducenter og stålværker, der har en unikke egenskaber. Disse virksomheder oplever kraftige fald i overskud i perioder med økonomisk tilbagegang, og store pigge i overskud i perioder med økonomisk ekspansion. Når sidstnævnte sker, er nogle investorer lokket af, hvad der synes at være hurtigt voksende indtjening, lav P / E nøgletal, og i nogle tilfælde, fedt udbytte.
Disse situationer er kendt som værdi fælder. De er virkelige. De er farlige. De vises slutningen hale af økonomisk ekspansion cykler og generation efter generation, fange uerfarne investorer. De kloge, erfarne kapital målere ved, at pris-til-indtjening forhold mellem disse virksomheder er langt, langt højere end de ser ud.
4. Indtjening Yield er mindre end 1/2 Renten på den 30-årige Treasury Bond
Dette er en af mine foretrukne test for en overvurderet lager. Dybest set, når fulgt i en bredt diversificeret portefølje, det kunne have forårsaget dig til at gå glip af et par store muligheder, men, på balancen, har det resulteret i nogle fantastiske resultater, som det er næsten en surefire måde at undgå at betale for meget for en ejerskab af aktierne. Nogen, der brugte denne test ville have sejlet gennem 1999-2000 boble i aktier, som de ville have omgås store selskaber som Wal-Mart eller Coca-Cola handel for en absurd 50x indtjening!
Den matematiske er enkel:
30-årige danske statsobligationer Udbytte ÷ 2 ——— (divideret med) ——— Fuldt udvandet indtjening per aktie
For eksempel, hvis en virksomhed tjener $ 1,00 per aktie i udvandet EPS, og 30-årige danske statsobligationer udbytter er 5,00%, vil testen mislykkes, hvis du har betalt $ 40,00 eller mere pr aktie. Det burde sende op en stor rød flag, som du måske gambling, ikke at investere, eller at dit afkast antagelser er overordentligt optimistiske. I sjældne tilfælde kan der være berettiget, men det er noget, der er afgjort ud af normen.
Når udbytte Treasury bindingen overstiger udbyttet indtjening med 3-til-1, køre for bakkerne. Det er kun sket et par gange hvert par årtier, men det er næsten aldrig en god ting. Hvis det sker for nok lagre, vil aktiemarkedet som helhed sandsynligvis være ekstremt høj i forhold til bruttonationalproduktet, eller BNP, hvilket er en stor advarselssignal om, at værdiansættelser have løsrevet sig fra den underliggende økonomiske virkelighed. Selvfølgelig skal du justere for økonomiske cyklusser; fx under den efterfølgende september 11th recession 2001 du havde en masse ellers vidunderlige virksomheder med store en-gang afskrivninger, der resulterede i alvorligt deprimerede indtjening og massivt høj P / E nøgletal. Virksomhederne rettede sig i de følgende fordi ingen permanent skade havde gjort til deres kernevirksomhed i de fleste tilfælde år.
Tilbage i 2010, skrev jeg et stykke på min personlige blog, der behandles med denne særlige værdiansættelse tilgang. Det blev kaldt, simpelthen nok, “Du er nødt til at fokusere på Værdiansættelse Metrics i aktiemarkedet!”. Folk gør ikke, selv om. De tænker på lagrene ikke som de pengestrømsfrembringende aktiver, de er (selv om en bestand betaler ingen udbytte, så længe ejerandel du holder genererer look-through indtjening, er denne værdi kommer til at finde sin vej tilbage til dig, de fleste sandsynligvis i form af en højere aktiekurs over tid, hvilket resulterer i kapitalgevinster), men som magiske lotterisedler, adfærd, der er så mystisk som de mumlen af Oracle i Delfi. For at dække jorden, vi allerede har vandrede sammen i denne artikel, er det noget vrøvl. Det er bare kontanter. Du er efter kontanter. Du køber en strøm af nuværende og fremtidige dollarsedler. Det er det. Det er bundlinjen. Du ønsker den sikreste, højeste returnering, risikojusteret samling af pengestrømsfrembringende aktiver kan du sammensætte med din tid og penge. Alt dette andre ting er en distraktion.
Hvad skal en investor gøre, når han eller hun ejer en overvurderet Stock?
Sagt alt dette, er det vigtigt at forstå forskellen mellem at nægte at købe en aktie, der er overvurderet og nægter at sælge en bestand, du tilfældigvis at antage, at der er midlertidigt fået forud for sig selv. Der er masser af grunde en intelligent investor må ikke sælge en overvurderet bestand, der er i hans eller hendes portefølje, hvoraf mange involverer handel-off beslutninger om offeromkostninger og skatteregler. Når det er sagt, er det én ting at holde noget, der kunne have kørt ud 25% foran din konservativt skønnet egenværdi figur og en anden helt, hvis du sidder på toppen af fuldstændig sindssyge på niveau med, hvad investorerne har på bestemte tidspunkter i fortiden.
En stor fare jeg se for nye investorer er en tendens til at handle. Når du ejer en stor virksomhed, som sandsynligvis kan prale med en høj forrentning af egenkapitalen, høj afkastningsgrad, og / eller højt afkast af investeret kapital for de grunde, du lært om i DuPont modellen ROE sammenbrud, indre værdi sandsynligvis vil vokse med tiden . Det er ofte en forfærdelig fejltagelse at skille sig af med den virksomhed ejerskab du holder, fordi det måske har fået lidt dyr fra tid til anden. Tag et kig på afkastet af to virksomheder, Coca-Cola og PepsiCo, over min levetid. Selv når aktiekursen fik forud for selve, du ville have været fyldt med beklagelse havde du opgivet din indsats, afkald dollars for øre.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A „megtakarítás” meglehetősen szubjektív. Itt az igazi definíció
Mik megtakarítás?
A felszínen ez úgy tűnik, mint egy nyilvánvaló kérdést. De ha lehívni 100 ember, és felkéri őket, hogy meghatározza „megtakarítások” Fogadok azt kap 101 különböző válaszokat.
Néhány ember úgy gondolja, hogy a „megtakarítás” van, amit készpénz még nem töltötte még. Mások definiálják a „megtakarítás”, mint a pénz, ami élj a pénzpiaci számla vagy letéti igazolás. Megint mások azt mondják, hogy az extra adósságfizetése (fent-és túl a minimális havi fizetés) kell számolni, mint a megtakarításokat.
Mielőtt megoldani azt a kérdést, hogy mennyi pénzt kell menteni, vessünk egy lépést hátra, és kitalálni, hogyan lehet meghatározni a „megtakarítás”.
Mik megtakarítás?
A megtakarítás áll a pénz, amit félre egy adott célra.
Készpénz, ami megmaradt az a folyószámla, miután kifizette a számlákat, nem feltétlenül számít a „megtakarítás”, különösen, ha esetleg használni, hogy pénzt fröcsköl a díszes vacsorát vagy aranyos cipő a következő néhány hétben.
Hasonlóképpen, ha már „megmentett” $ 5 a bolt, akkor nem feltétlenül növelni megtakarításait egyetlen fillért sem. Már tartózkodott kiadások több, mint amennyit egyébként.
De a megtakarítás nem hiányában kiadások. Ehelyett megtakarítás szándékos cselekmény beállítás pénzt félre egy adott cél vagy a célra.
Költségvetés megtakarítási
Ez az, ahol a költségvetés kerül szóba. Ha megadta a cél (mit megtakarítás?), Az összeg (mennyire meg kell menteni?), És a határidő (ha egyáltalán szükség van, hogy a pénz?), Akkor létrehozhat egy költségvetés – ütemtervet -, hogy segít megmenteni a megfelelő összeget a megfelelő célokat.
Milyen példák vannak a megtakarítások célok?
Építsünk egy sürgősségi alap
Takarítson meg 15 százaléka a jövedelem a nyugdíj
Mentsd 1 százaléka a vételárat az otthoni, minden évben egy „hazai és karbantartás” alap
Tedd félre 40 $ havonta jövő autó javítás
Hogy egy autó kifizetést magát
Hozzon létre egy főiskolai alap a gyerekek (vagy magad!)
Tartsuk elég pénz a kezét, hogy fedezi az összes biztosítási önrész (egészségbiztosítás, a háztulajdonos vagy bérlő biztosítás, rokkantsági biztosítás). Ily módon, ha kell, hogy a követelés, akkor könnyen fizetni a levonható gond nélkül.
Egy példa Tulajdonképpen mentése Money:
Jennifer meg akarja menteni $ 15,000 esküvőjén. Ő egyetlen, de tudja, hogy ő akar házasodni egy nap, és ez jobb kezdeni megtakarítás elején.
Jennifer úgy dönt, hogy ő akar lenni pénzügyileg felkészült férjhez öt év alatt, ami 60 hónap múlva (12 hónap x 5 év). Mivel ő meg akarja menteni $ 15,000 neki esküvő, ő lesz szüksége félretenni 250 $ havonta ($ 15,000 / 60).
De csak egy probléma: Jennifer is meg akarja menteni az ő nászútra. Hol lesz ő megtalálja a pénzt?
Úgy dönt, hogy ő azt akarja, hogy a $ 3,000 nászútra. Az span 60 hónapos, ő meg kell menteni egy extra $ 50 havonta.
A múltban, Jennifer „megtakarított pénz” a boltban vásárol boltban márka tételek, a szezon termelnek, és harisnya fel, ha vannak áruház foglalkozik. De soha nem hivatalosan, hogy ezt a pénzt félre. Azt gondolta, „megmentett” abban az értelemben, hogy ő tartózkodott kiadásokat, de nem a szó szoros értelmében „mentés” abban az értelemben, letétbe ezt a pénzt a megtakarítási számla, ami számára meghatározott cél.
De most, hogy Jennifer egy konkrét cél, ő is erősebb fogalom mit jelent, hogy valóban „megmenteni” a pénzt.
Ezek a napok, minden alkalommal, amikor Jennifer megy a boltba, úgy néz ki, az alján a nyugtát, hogy mennyire „megmentett” az ő bevásárló túra. Aztán betétek, hogy a pénz egy al-megtakarítási számla elkülönített felé nászút cél. Ezzel, azt félreteszi 50 $ havonta, ami elég ahhoz, hogy neki, hogy elérje mézesheteit megtakarítási cél.
Jennifer úgy gondolta, hogy ő volt a „megtakarítás” a bolt előtt. Tény, hogy ő volt, egyszerűen elzárkóznak kiadások. Nem volt megtakarítás, hogy pénzt bármilyen céllal. Most, hogy azonosította a célok és az ő idővonal, bár ő pénzügyeit a pályán!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אם אתם קוראים את זה, אתם בוודאי חוויתם החרטה cosigners. אתה הבנת את זה cosigning כי כרטיס אשראי או הלוואה עבור יקירכם לא היה רעיון טוב ואתה רוצה להסיר את שמך החוב. הסרת שמך הלוואת חתם לא תהיה קלה, לחובות מסוימים זה עלול אפילו לא יהיה אפשרי.
Cosigning הלוואה או כרטיס אשראי בעצם אומר הבנק כי אתה מוכן לבצע תשלומים אם האדם האחר לא.
Cosigning גם אומר שהבנק יכול לרדוף אותך לתשלום גם אם האדם האחר קבצי פשיטת רגל או נפטר לפני פירעון החוב.
ככלל, הבנק לא להסיר את שמך חוב חתם אלא אם האדם השני הוכיח שהם יכולים להתמודד ההלוואה בעצמם. תחשוב על זה: אתה לעולם לא נתבקשת cosign אם הלווה האחר הראה יכולת זו מההתחלה. אולי דברים השתנו מאז. הבנק בהחלט רוצה הוכחה.
הסרת השם שלך מהלוואת חתם
קבל שחרור ערב . הלוואות לחלקם יש תכנית תשחרר חובת ערבות לאחר מספר מסוים של תשלומים בזמן רצופים נעשה. שנים של תשלומים בזמן נראה כי הנורמה. קרא מסמכי ההלוואה שלך כדי לראות אם יש איזשהו סוג של תוכנית הקשורים ההלוואה. לחלופין, קוראים מלווה ולשאול אם משהו כזה חלה על ההלוואה שלך.
למחזר או לאחד . אפשרות נוספת היא שיש ללווה האחרת למחזר את ההלוואה לתוך שמם. כדי להעפיל למחזר, הלווה צריך להיות היסטוריית אשראי טובה מספיק הכנסה כדי לבצע את התשלומים החודשיים של ההלוואה החדשה. האיחוד נפוץ עם הלוואות לסטודנטים. אם הלווה זכאי, הם יכולים להשתמש הלוואת קונסולידציה לשלם את ההלוואה אתה חתמת.
הלוואת החתם המקורית עדיין תהיה רשומה על דוח האשראי שלך, אבל זה צריך לציין את החשבון נסגר שולם במלואו. תשלומים – ואת אי-תשלום – על הלוואת קונסולידציה לא ישפיעו לך אם שמך אינו מופיע על ההלוואה.
למכור את הנכס ולשלם את ההלוואה . אם אתה שותף חתם על הלוואה הביתה או המכונית לבין אדם אחר לא עושה את התשלומים על פי הצורך, ייתכן שתוכל למכור את הנכס (במכונית או בבית) ולהשתמש בכסף כדי לשלם את ההלוואה. השם שלך חייב להיות על הכותרת כדי למכור את הנכס לאדם אחר.
להסיר את שמך כרטיס אשראי
חברת כרטיסי אשראי עלולה ברצון להסיר את שמך מכרטיס האשראי אם אין איזון על הכרטיס. עם זאת, אם יש איזון, תצטרך לשלם את זה לפני שאתה יכול לעשות סוגים אלה של שינויים בחשבון.
להעביר את היתרה . השואל האחר תוכל להעביר את היתרה בכרטיס אשראי זה בשמם בלבד. לאחר האיזון מועבר, לסגור את כרטיס האשראי כך חיובים עתידיים לא ניתן שבוצעו בחשבון. כדי לשמור על חיובים עתידיים מלהיות עשה, אתה יכול לשאול את חברת כרטיס האשראי כדי להוסיף הערה במערכת שלהם המציין כי חשבון כרטיס האשראי לא צריך להיות מחדש.
לשלם את היתרה עצמך . זה לא יהיה כיף לשלם את היתרה בכרטיס אשראי אתה לא עושה ולא תועלת. עם זאת, לשלם את היתרה עדיפה הורס דירוג האשראי שלך ויש להם אספני חוב לרדוף אותך. אתה אפילו יכול לסגור את החשבון או את חברת כרטיס האשראי להקפיא את מסגרת האשראי, כך אין חיובים עתידיים יכולים להתבצע לכרטיס, במיוחד בזמן שאתה מנסה להיפטר האיזון.
להסיר את שמך מזויף הלוואה
כאשר אדם אהוב זייף את החתימה שלך על הלוואה, זה מכניס אותך במצב רגיש. אתה לא רוצה להיות אחראית החלטה שאתה מעולם לא עשית, אבל אתה גם רוצה להימנע מצורך יקירכם להיעצר בגין זיוף או הונאה – משהו שיכול לקרות אם אתה לשריקה לקבל את עצמך בלי ההפסקה.
המלווה כנראה לא להסיר את שמך הלוואה מזויפת אלא אם לדווח על הזיוף למשטרה או לתת להם תצהיר חתום שבו הזייפן מודה בעבירה.
שניהם לשים יקירכם בסיכון של תביעה משפטית. אם אינך הודע זאת המלווה של זיוף קצר לאחר לך לגלות, השתיקה שלך יכולה להתפרש כהודאה. במילים אחרות, אתה יכול להיות אחראית ההלוואה.
אתה יכול לנסות לקחת את אחת הפעולות שהוזכרו קודם: יש למחזר האדם או לאחד את ההלוואה או להעביר את היתרה אם זה כרטיס אשראי. אתה יכול גם לקבוע הסדר עם האדם כי יש להם לפרוע את ההלוואה בתוך פרק זמן מסוים, במוקדם ולא במאוחר. ייתכן שיהיה הזייפן ולחתום על תצהיר להודות על זיוף למקרה שהם אינם משלמים את ההלוואה ובהמשך לנסות לטעון שעשית CoSign.
מוצא אחרון
אם אתה לא יכול לקבל את המלווה כדי להסיר את שמך איזון כרטיס אשראי או הלוואת חתם, האפשרות הטובה ביותר שלך היא לפחות בקצב התשלומים המינימאליים עד המאזן הוא השתלם או עד הלווה האחר יכול לקבל את החשבון שלהם שם משלו. Cosigning לא יכול להיות בעיה אלא אם האדם השני לא שומר על קשר עם התשלומים, כך להיכנס להרגל של בדיקת מצב התשלום, במיוחד בימים שלפני מועד הפירעון, במועד עקב, ואת התאריך שאחריו . אל תחכו יותר מדי זמן כי תשלומים מאוחר ללכת על דוח האשראי שלך אחרי 30 ימים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
“Hva skal jeg gjøre med pengene mine?” Det er et spørsmål som ett av over 311 000 finansrådgivere i USA ville gjerne svare for en klient. Men når det kommer til hva disse ekspertene gjøre med sin egen økonomi? Det er ikke noe du hører om ganske så mye.
Likevel, når det er din jobb å råde folk dag inn og dag ut på penger, er det bare naturlig at du utvikler en filosofi å gjelde for din egen økonomi. Vi spurte noen av landets fremste økonomiske rådgivere for å trekke tilbake dekker på sine egne penger vaner-og vi har noen forslag til å bruke de ekspert vaner i ditt eget liv.
Hold Konsekvent oversikt over kostnadene
Spis grønnsaker, få litt mosjon, lage et budsjett-det er en grunn til at vi hører dette råd om og om igjen (og over). Akkurat som å spise riktig og få av sofaen og bevege seg, er budsjettering en må gjøre fordi du ikke kan identifisere hvor du trenger å gjøre endringer i forbruksvaner hvis du ikke vet hva disse forbruksvaner er. “Når det gjelder budsjettering, en ting jeg forkynner er konsistens-picking en metode som fungerer for deg og stikker med det,” sier Davon Barrett, finansanalytiker i Francis Financial.
Hans personlige diett inkluderer grundig sporing av hans utgifter, noe som både gjør ham til å kutte tilbake og å se utviklingen over tid. Han bruker gratis nettsted / app Personlig Capital å kategorisere sine utgifter, så eksporterer dem til Excel ved slutten av hver måned, slik at han kan leke seg med å legge opp elementene i forskjellige kategorier. Barrett forklarer at han begynte å se ting mer tydelig når han forandret måten han merket utgifter. Han startet merking mat kostnader som “spise ute”, da skjønte “spise ute / lunsj” og “spise ute / middag” fungerte mye bedre for ham.
Han visste lunsj ville være en relativt stille utgift for ham siden han ikke brun-bag det, men ser på middager ut, så han matlaging mer kan kutte kostnadene i noen tilfeller. “Hvis det var Chipotle eller Shake Shack, det var meg å være lat,” sier han.
Hvordan gjøre det: Ulike budsjettering metodene fungerer for forskjellige folk-det finnes applikasjoner som Mint, Clarity Penger og nevnte Personlig Capital (alle gratis), pluss tjenester som MoneyMinder ($ 9 per måned, eller $ 97 per år), og du trenger et budsjett ( $ 50 per år etter en 34-dagers gratis prøveversjon). Uansett hva du velger, merke kalenderen for minst én dag i måneden, for eksempel, den andre lørdag og vie litt tid på dagen for å se over kostnadene og planlegging for neste måned. Hvis du er opptatt, vet at når du først får taket på ting, vil 15 minutter sannsynligvis være nok til å se over dine utgifter for måneden, sier Barrett.
Hold Enough (men ikke for mye) på din sparekonto
Samtidig ha en besparelse pute er viktig å ha for mye av en kan skade deg i det lange løp. En NerdWallet studie fant 63 prosent av Millennials sa at de skulle holde i det minste noen av sin pensjonisttilværelse besparelser på en sparekonto. Problemet: vanlig sparekonto rente sveve rundt 0,01 prosent, og høyrentekontoer gi rundt 1 prosent. Begge er betydelig lavere enn inflasjonen, noe som betyr at du taper penger på lang sikt. Så hvordan gjør rådgivere finne en balanse mellom å holde nok på hånden for å føle seg trygge, men ikke så mye at det er en dra på din fremtid?
“Da jeg først begynte [i økonomisk planlegging], hadde jeg absolutt ingenting frelst”, sier Barrett. “Jeg hadde ikke den samme håndtaket på min personlige økonomi … Jeg forsto ikke tommelfingerregler.” Men da han skapte sin første økonomiske plan for en klient, visste han at han ikke kunne anbefale noe han ikke gjorde han selv. Ved å se på sine månedlige utgifter, og vurderer sin karriere stabilitet, konkluderte Barrett at tre måneder var nok for sitt eget krisefond, om å bygge det var ikke umiddelbar.
Han gjorde det i litt over to år ved å sette et par hundre dollar til side hver måned. “Jeg prioritert dette over min skattepliktig investere,” sa han. “Men jeg var fortsatt å utsette en del av min lønn for min 401 (k) bidrag.”
Hvordan gjøre det: Hvis du har problemer med å redde, kan applikasjoner hjelpe. Sifret (som koster $ 2.99 i måneden) analyserer forbruksmønstre, og deretter stille sokker bort penger for deg før du har litt av en pute. Qapital lar deg sette konkrete besparelser mål for nødhjelp (blant annet) så linker til kontoene dine, slik at når du for eksempel bruke $ 5 på kaffe, flytter du et beløp du velger til sparing samtidig. Du kan også stille inn automatiske besparelser triggere for når du får betalt, bestemte dager i uken eller mange andre ting.
Som Barrett gjorde, vil du ønsker å overføre penger til kontoen med matchende dollar-som en 401 (k) -simultaneously og automatisk, slik at du ikke går glipp av som gratis penger.
Invester unemotionally: håpe på det beste, forberede seg på det verste
“Etter å ha gjort dette tre-pluss tiår, kan jeg fortelle deg feil … er når følelser komme i veien, og folk flytter bort fra å bo investert [i markedet]”, sier Jeff Erdmann, administrerende direktør i Merrill Lynch. Han legger til at han tildeler en tredjedel av hans familie aksjemarkedet dollar i passive investeringer og indeksfond. “Jeg kan ikke se at endring i overskuelig fremtid,” sier han.
Han og hans familie har også som mål for ett eller to år igjen av utgifter i en nødsituasjon fond for å sikre at i tilfelle av en betydelig portefølje fall, de kunne bruke som reddet penger til å støtte deres livsstil i stedet for salg av eiendeler.
Hvordan gjøre det: Mer informasjon om hva som er sannsynlig å dra din vei kan hjelpe deg å holde rasjonell. “Hvis vi går inn i prosessen forstå og kjenne volatilitet kommer til å være der, så vi er i en mye bedre sted å ikke la våre følelser ta over”, sier Erdmann. Ta deg tid til å tenke på de tidsrammer knyttet til investeringene. Kontroller at du har nok likvide midler, slik at du ikke trenger å selge inn en ned markedet for å finansiere kortsiktige mål som neste års skolepenger betaling.
Som for eiendeler du ikke planlegger å bruke i fem år eller mer, balansere en eller to ganger i året. Og begrense antall ganger du sjekker inn på porteføljen din, spesielt hvis en bit av dårlige nyheter har en tendens til å motivere dere til å gjøre et utslett avgjørelse.
Stay On-Track med automatiserte Maneuvers
Selv proffene automatisere sparing og investeringer for å holde dem på målet. Laila Pence, president i Pence Wealth Management i Newport Beach, sier California hun tok to avgjørende skritt da hun var yngre: Hun automatisert hennes avgang besparelser (utnytter arbeidsplassen plan hun ble tilbudt), og sette opp en automatisk tilskudd på 10 prosent av hennes take-hjem til en annen konto for kortsiktige mål. Dette hjalp henne å holde henne utgifter i sjakk. Hvorfor? Fordi når pengene ble flyttet, hadde hun ikke ser det.
Og det hjalp henne å holde hendene av. “Selv nå, jeg fortsatt gjøre det for mine eiendeler,” sier hun.
Barrett er enig, og bemerker at hvis du ser din lønnsslipp etter disse bidragene er tatt ut, “Du vil justere vaner,” sier han.
Hvordan gjøre det: Du bør sikte på å legge bort 15 prosent av pengene dine for dine langsiktige mål og ytterligere 5 prosent på kort sikt. Hvis du er registrert i en pensjonsordning på jobben, sjekke inn og se hvor nær dine bidrag (pluss matchende dollar) får du til disse merkene. Hvis ikke, gjør det samme med Roth IRA, tradisjonelle IRA, september eller annen plan du har satt opp for deg selv. (Har du ikke en? Åpning en er bare et spørsmål om å fylle ut et skjema eller to, så finansierer det med automatiske overføringer fra kontroll.) Som for fem prosent?
Det er penger du ønsker å flytte ut av kontroll og til sparing, så det vil være der når du trenger det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Μία από τις επιλογές που μπορεί να προσφέρει, όταν αγοράζετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο το σπίτι, την ασφάλιση condo σας ή ενοικιαστή ασφάλιση είναι αν θέλετε ή όχι μια πολιτική All-κινδύνου.
Ασφάλισης έναντι παντός κινδύνου μπορεί επίσης να αναφέρεται ως «Ολοκληρωμένη» ή «Open Κίνδυνοι»
Τι είναι ένα All-Risk Ασφαλιστική Πολιτική;
Μια ασφαλιστική παντός κινδύνου σύμβασης ή ανοικτό κινδύνους της πολιτικής σας προσφέρει κάλυψη και προστασία από όλους τους «κινδύνους» ή κινδύνους που θα μπορούσαν να βλάψουν το σπίτι ή το περιεχόμενό σας και η προσωπική περιουσία, εκτός αν τους «κινδύνους» εξαιρούνται ρητά στη διατύπωση της πολιτικής.
Αυτό σημαίνει ότι αν χρειαστεί να κάνετε μια αξίωση, λόγω αιφνίδιας ή τυχαίας ζημιάς, θα πρέπει να καλύπτονται σε μια πολιτική παντός κινδύνου, εκτός εάν η ασφαλιστική εταιρεία αποδείξει η ζημία προκλήθηκε ή είναι το αποτέλεσμα κάτι που είναι ειδικά αποκλείεται, εισηγμένες ή περιορίζεται στη διατύπωση.
Τι επιλογές είναι Εκτός ασφάλισης έναντι παντός κινδύνου υπάρχουν;
Υπάρχουν πολλές πιθανές επιλογές όταν αγοράζουν κάλυψη για το σπίτι σας, εκτός από παντός κινδύνου, όπως:
μια πολιτική επιλογή όνομά Κίνδυνοι
μια πολιτική που θα σας παρέχει παντός κινδύνου στο κτίριο σας, και μόνο το όνομά τους κινδύνους για τα προσωπικά αντικείμενα ή το περιεχόμενό σας
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ασφάλισης έναντι παντός κινδύνου και Named Ασφάλιση Κινδύνων;
Ασφάλισης έναντι παντός κινδύνου καλύπτει περισσότερα πράγματα που θα μπορούσε να συμβεί, δεδομένου ότι καλύπτει τα πάντα, που δεν αποκλείεται. Είναι πιο ακριβό είδος της πολιτικής.
Το όνομά Κίνδυνοι κάλυψη καλύπτει μόνο τους κινδύνους που αναφέρονται ρητά στην πολιτική, γιατί καλύπτει πολύ λιγότερο, είναι μια λιγότερο δαπανηρή πολιτική.
Το όνομά Κίνδυνοι: καλύπτει μόνο τα όσα αναφέρονται ρητά οι οποίες καλύπτονται από την πολιτική. Το όνομά Κίνδυνοι είναι μια περιορισμένη πολιτική κάλυψη και τυπικά έχει περίπου μια ντουζίνα καλύπτει κινδύνους. All-Risk: Σας παρέχει κάλυψη για ό, τι θα μπορούσε να συμβεί αν δεν εξαιρείται ρητά.
Παραδείγματα παντός κινδύνου Κάλυψη πολιτική έναντι Named Κίνδυνοι
Για παράδειγμα, εάν έχετε μια πολιτική All-κινδύνου για ακίνητο και το περιεχόμενό σας, και ένας φίλος έρχεται για να σας βοηθήσει να εγκαταστήσετε τηλεόραση στο γραφείο σας, και ο φίλος σας πέφτει και όχι μόνο σπάει την τηλεόραση, αλλά βλάπτει το δάπεδο, ένα All-Risk πολιτική θα καλύψει τις ζημιές στο πάτωμα και την τηλεόραση επειδή ήταν ξαφνική και τυχαία, εφ ‘όσον η διατύπωση της πολιτικής All-Risk δεν απαριθμεί την κατάσταση στη διατύπωση ως κάτι που αποκλείεται.
Με το όνομα της πολιτικής τους κινδύνους, αν λέει ότι θα καλύπτονται μόνο για την πυρκαγιά, βλάβη καπνό, αστραπές και κατεψυγμένα σωλήνες, τότε η κατάσταση που συζητήθηκαν παραπάνω δεν θα καλύπτονται, διότι δεν υπάρχει στη λίστα.
Ένα άλλο παράδειγμα θα ήταν εάν έχετε ένα αποχετευτικό αντίγραφα ασφαλείας και ότι δεν αναφέρεται ρητά ότι καλύπτεται, τότε θα είστε από την τύχη. Ότι, για μια πολιτική παντός κινδύνου, θα πρέπει να καλυφθούν, αν δεν είχε αποκλειστεί στο τμήμα αποκλεισμούς της διατύπωσης πολιτικής. Αποχέτευσης back-up μπορεί να αποκλειστεί, έτσι αυτό το λόγο είναι σημαντικό να γνωρίζουν οι εξαιρέσεις, και δείτε αν μπορείτε να προσθέσετε καλύψεις που είναι σημαντικά για εσάς σε μια πολιτική All-Risk με θεώρηση. Οι θεωρήσεις είναι ένας άλλος τρόπος για να προσθέσετε κάλυψη σε μια πολιτική
Χρειάζεστε ένα Πολιτικής All-Risk;
Είστε το καλύτερο πρόσωπο για να καθορίσει εάν χρειάζεστε μια πολιτική παντός κινδύνου, διότι είναι πραγματικά η επιλογή σας για το τι θέλετε να είναι ασφαλισμένα για.
Ο καλύτερος τρόπος για να πάρει την απόφαση να καθορίσει τι είδους θέση που θα ήταν σε περίπτωση που κάτι συμβεί στο σπίτι σας και ανακαλύψατε ότι δεν ήταν ασφαλισμένα για αυτό.
Πάντα ρωτήστε ασφαλιστική εταιρεία ή τον αντιπρόσωπό σας ποια είναι η διαφορά τιμής είναι μεταξύ μιας πολιτικής παντός κινδύνου και μιας επώνυμης πολιτικής Κίνδυνοι. Μερικές φορές η διαφορά τιμής είναι μόνο μερικά δολάρια το μήνα.
Είναι σημαντικό να έχετε πάντα δύο επιλογές τιμών και όχι να αναλάβει το All-Risk πρόκειται να είναι πάρα πολύ ακριβό.
Αν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα, να εξετάσει την αύξηση εκπίπτουν σας για να εξοικονομήσει χρήματα για πριμοδότηση σας, και να πάρετε την καλύτερη κάλυψη.
Στατιστικά για την Ασφάλιση Κατοικίας Απαιτήσεις και κίνδυνοι
Τα στοιχεία από το 2015 δείχνουν ότι από το σύνολο των ασφαλιστικών σπίτι αξιώσεις, περίπου το 97 τοις εκατό ήταν αξιώσεων υλικές ζημιές. Αυτοί ήταν οι κορυφαίοι κίνδυνοι που προκάλεσαν οι ισχυρισμοί:
23,8 τοις εκατό προήλθε από πυρκαγιά και κεραυνό
20,3 τοις εκατό από τον αέρα και το χαλάζι
45,1 τοις εκατό από τη ζημία νερού και την κατάψυξη
1,8 τοις εκατό από κλοπή
6,1 τοις εκατό από «όλες τις άλλες υλικές ζημιές», η οποία περιλαμβάνει βανδαλισμούς και κακόβουλο αταξίες
Τι πράγματα είναι συνήθως Αποκλείεται σε μια πολιτική All-Risk;
Κάθε ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να επιλέξει να συμπεριλάβει μεγαλύτερη κάλυψη για την πολιτική All-Risk τους, περιορίζοντας τις εξαιρέσεις ως προνόμιο προστιθέμενης αξίας, όμως, να σας δώσει μια γενική ιδέα εδώ είναι μερικά παραδείγματα των αντικειμένων που εξαιρούνται συνήθως σε ένα All-Risk πολιτικής :
Ζημιές που προκλήθηκαν από τρωκτικά ή έντομα
Ορισμένοι τύποι των ζημιών στο νερό, για παράδειγμα, αποχέτευσης Back Up μπορεί να αποκλειστεί. Αυτό είναι ένα σημαντικό μέρος της ασφαλιστικής κάλυψης σας για να καταλάβετε. Πάντα να ρωτήσω τι είδους ζημία των υδάτων περιλαμβάνονται ή αποκλείονται στην πολιτική σας.
κίνηση της Γης
Πλημμύρα
πυρηνικά ατυχήματα
Πράξεις της τρομοκρατίας
Θραύση εύθραυστων αντικειμένων
Μηχανική βλάβη
Ρύπανση
Φθορά
Κρυφό ή λανθάνοντα ελαττώματα
σταδιακή βλάβη
Αυτά είναι μόνο παραδείγματα, υπάρχουν πολλά περισσότερα στοιχεία που εξαιρούνται ή που αναφέρονται ρητά σε μια πολιτική παντός κινδύνου, είναι σημαντικό να ρωτήσω ασφαλιστική εταιρεία ή ο εκπρόσωπός σας τι ακριβώς είναι γιατί κάθε ασφαλιστική εταιρεία είναι διαφορετική και καλύψεις ποικίλλουν.
Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο παντός κινδύνου μπορεί να σας κοστίσει λίγο περισσότερο, αλλά επειδή όλα τα διαφορετικά πράγματα που μπορεί να καλύψει, είναι συνήθως αξίζει μια πολιτική παντός κινδύνου, όταν η επιλογή είναι στη διάθεσή σας.
Είναι ένας τρόπος για την καλύτερη στρατηγική για να πληρώσουν λίγο περισσότερο σε μια εκπίπτουν και έχουν παντός κινδύνου κάλυψης από το να πληρώσει μερικά δολάρια λιγότερο στην ασφάλιση, και δεν έχει δικαίωμα καλύπτονται καθόλου.
Ποτέ δεν ξέρεις τι μπορεί να πάει στραβά, ή τι είδους ατύχημα μπορεί να συμβεί, η πολιτική αυτή θα σας δώσει πολύ καλύτερη προστασία ώστε να μην χρειάζεται να ανησυχείτε τόσο πολύ κατά τη διάρκεια μιας κατάστασης αξίωση.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
