Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כדאי לאחד חשבונות הפרישה שלך?

כדאי לאחד חשבונות הפרישה שלך?

אם אתה כבר חיסכון לגיל פרישה במשך מספר שנים, כל זאת תוך קידום בקריירה שלך נע בין עבודות, אולי יש לך מספר פרישה שונה חשבונות פרושים על פני מספר חברות שונות.

ניהול כל החשבונות הללו יכולים לקבל מבלבל. אתם עשויים להתחיל לאבד שבו כל חשבון הוא, אילו אתה תורם, ואיך אתה משקיע בתוך כל אחד.

זה גם יכול להיות יעיל. שמירת תוכניות מרובות עלולה להשאיר אתכם השקיעה קרנות נאמנות גבוהה עלות מ זמינות במקומות אחרים, כמו גם מה שהופך אותו קשה הן ליישם תכנית ההשקעות רצויה כדי לאזן עם זמן, ככל השווקים משמרים, כל אחד מהם יכול לעשות את זה יותר קשה לך להגיע למטרות ההשקעה האולטימטיביות שלך.

איחוד חשבונות הפרישה שלך יכול לפתור הרבה בעיות אלו, אבל להבין כאשר לאחד וכיצד לגבש את הדרך הנכונה הוא לא תמיד קל. פוסט זה יעזור לך להבין את זה.

המהווה פרישה מותר לך איחוד?

לפני שנכנס ההחלטה לגבי האם או לא לאחד חשבונות הפרישה שלך, זה עוזר להבין המהווה שאתם אפילו מותרים לגבש מלכתחילה.

ישנם סוגים רבים ושונים של חשבונות הפרישה, ואתה יכול ללחוץ כאן עבור תרשים מפורט ממס ההכנסה שמראה לך בדיוק אילו סוגי חשבונות ניתן לשלב. אבל יש שני תרחישים נפוצים שאנשים רבים מתמודדים לעתים קרובות.

התרחיש הנפוץ הראשון הוא בעל אחד או יותר חשבונות פרישה מן המעסיקים קודמים, בדרך כלל 401 (k) s ו / או 403 (ב) s. יש לך כמה אפשרויות כאשר מדובר בחשבונות אלה:

  1. השאירו אותם היכן הם נמצאים.
  2. גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך 401 של המעסיק הנוכחי שלך (k) או 403 (ב), כל עוד היא מקבלת rollovers נכנסת.
  3. גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך IRA עם ספק השקעה על פי בחירתך.

התרחיש הנפוץ השני הוא שיהיה IRAs מרובה עם או באותו ספק או ספקים שונים. ייתכן פתח אותם בזמנים שונים, או ייתכן שיהיה IRAs Rollover המרובה שנפתחו על מנת לקבל rollovers מתוכניות מעסיק ישנות. מצב זה גם מציג לכם כמה אפשרויות:

  1. השאירו אותם היכן הם נמצאים.
  2. גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך 401 של המעסיק הנוכחי שלך (k) או 403 (ב), כל עוד היא מקבלת rollovers נכנסת.
  3. מערבבים אותם לתוך IRA יחיד עם אותו ספק. המלכוד הוא שאם אתה רוצה לעשות מרת רוט ולשלם את המסים הקשורים, קופות גמל בניהול אישיות מסורתיות צריכים להיות משולב רק עם מסורתי IRAs אחר רוט IRAs צריך להיות משולב רק עם רוט IRAs אחר.

איחוד אידיאלי ישאיר אותך עם בין אחד ושלושה חשבונות פרישה – שילוב כלשהו של: תוכנית פרישה עם המעסיק הנוכחי שלך, IRA מסורתית, ואת רוט IRA.

אבל קונסולידציה המקסימלית היא לא תמיד הדרך הטובה ביותר. לפעמים אתה תצטרך לעשות בחירה בין האיחוד ואופטימיזציה. מה שמביא אותנו ל …

חמישה גורמים שיש להביא בחשבון לפני איחוד חשבונות הפרישה שלך

מטרת איחוד חשבונות הפרישה שלך היא כפולה בדרך כלל:

  1. פישוט:  על ידי צמצום מספר פרישת חשבונות שאתה צריך לנהל, זה יותר קל לעקוב אחרי כל מה וכדי בעקביות ליישום תכנית ההשקעות הרצויה.
  2. אופטימיזציה:  על-ידי איחוד הכסף שלך בחשבונות הפרישה הטובים ביותר הזמינים לך, אתה יכול למקסם את סכום הכסף כי כבר השקיע את אפשרויות ההשקעה הטובות ביותר שיש לך.

המלכוד הוא ששתי המטרות האלה לא תמיד הולכות יד ביד. לפעמים אתה יכול לשלב את כל חשבונות הפרישה שלך לתוך אחד המציע את אפשרויות ההשקעה הטובות ביותר בעלויות הנמוכות ביותר, המהווה נצחון כל הדרך מסביב. אבל לפעמים שמירת גישה לאפשרויות ההשקעה הטובות תדרוש שמירת החשבונות פתוחות, ובמקרה תצטרכו לבצע כמה החלטות קשות.

להלן הגורמים העיקריים שאתה צריך להיות בהתחשב כפי שאתה להחליט אם לאחד חשבונות הפרישה שלך.

1. אפשרויות השקעה

בראש ובראשונה, אתה צריך להיות מסוגל ליישם תכנית ההשקעות רצויה. אז לפני האיחוד, ישנן שתי שאלות גדולות אתה צריך לשאול:

  1. איזה חשבונות הפרישה מציעים אפשרויות השקעה שמתאימות התכנית שלך?
  2. איזה חשבונות הפרישה להציע אלה אפשרויות השקעה במחיר הנמוך ביותר?

אחד היתרונות של תוכניות פרישת מעסיק ישנות מתגלגלות לתוך IRA הוא שיש לך שליטה מלאה על אפשרויות ההשקעה שלך ואתה יכול לבחור קרנות איכותיות, בעלות נמוכה.

אבל כמה 401 (k) s הצעה אפילו טוב יותר קרנות נאמנות בעלות נמוכה ממה שאתה יכול לקבל מ IRA או מתוכנית המעסיק הנוכחית שלך, ובמקרה כזה עשוי להיות עדיף להשאיר את הכסף איפה זה במקום איחוד.

2. עמלות אחרות

בנוסף לעלויות הקשורות אפשרויות השקעה בודדת, 401 חלק (k) s ומם הכנסה לבוא עם דמי ניהול ודמי ניהול להוסיף את עלות ההשקעות שלך ולגרור למטה וחוזר שלך.

אם אתה יכול להימנע מדמים אלה על ידי אחד מגלגל את הכסף שלך מתוך תכנית פרישה ישנה או העברת ספק IRA חדש, תוכל לשפר את הסיכויים שלכם סביר של הצלחה.

3. נוחות

הפרישה פחות חשבונות יש לך, כך קל יותר לשמור על תכנית ההשקעה הכוללת שלך על מסלול. במקרים מסוימים, זה עשוי אפילו להיות שווה לשלם קצת יותר כדי לקבל את כל הכסף הפרישה שלך באחד, קל לנהל את החשבון.

4. אחורי רוט זכאות

אם ההכנסה שלך היא גבוהה מדי עבור תרומות רגילות רוט IRA, אתה עשוי להיות מעוניין להשתמש באסטרטגית “הדלת האחורית ‘רוט IRA”.

המלכוד עם אסטרטגיה זו הוא שזה בדרך כלל מחייב אותך אם אין לו כסף כלשהו ב IRA מסורתית, לפחות אם אתה רוצה להימנע מתשלום מסים. אז אם זה משהו שאתה רוצה לעשות, ייתכן שיהיה עליך קודם להעביר כסף IRA המסורתי שלך לתוך תכנית המעסיק הנוכחית שלך, או לפחות למנוע גלגול תוכניות מעסיק ישנים לתוך IRA מסורתית.

5. הגנת נושים

אם יש לך הרבה כסף פרישה הצילה מעלה תרצה להגן עליו מפני נושים במקרה של פשיטת רגל, עליך לשקול את הרמות השונות של גינה המוצעת על ידי סוגים שונים של חשבונות הפרישה.

401 (k) s ותוכניות מעסיק אחרות מציעות הגנת נושה בלתי מוגבלת, בעוד עד 1,283,025 $ ב קופות גמל בניהול אישי מוגנת במהלך פשיטת רגל, עם כמה הבדלים מהמדינה למדינה במונחים של הגנת נושה כללית.

אם יש לך חיסכון לפרישה משמעותי, ההגנה המוגבלת יכולה להיות סיבה לחשוב פעמים לפני מתגלגל תכנית המעסיק שלך לתוך ה- IRA.

איחוד הדרך החכמה

השאלה האם לאחד חשבונות הפרישה שלך באמת מסתכמת באיזון פשטות עם אופטימיזציה. במקרים רבים איחוד יאפשר לך להשיג את שתי המטרות בעת ובעונה אחת, אבל אצל אחרים ייתכן שיהיה צורך להקריב אחד כדי לתמוך אחרים.

בסוף היום, יש לעתים קרובות לפחות רמה מסוימת של איחוד חשבון הפרישה שהשני עושה את החיים קלים יותר ומכניס יותר של הכסף שלך לתוך השקעות טובות יותר. זה עד כדי כך win-win נדיר זה בהחלט שווה לחקור.

Як створити стратегію ефективного пенсійного доходу

Як створити стратегію ефективного пенсійного доходу

Перше правило планування пенсійного доходу є: Ніколи не закінчаться гроші. Друге правило: Ніколи не забуду перший. Уважний читач помітить, що немає ніякого конфлікту між правилами.

Але, є багато конфліктів між необхідністю забезпечення безпеки і необхідністю зростання хеджувати інфляції за життя пенсіонера. Оскільки інфляція і процентні ставки настільки тісно відслідковувати один друг, безпечний інвестиційний портфель з нульовим ризиком буде неухильно підривати значення заначки над життям портфеля, навіть при дуже скромному зняття. Ми можемо все, але гарантувати, що нульові портфелі ризики не будуть задовольняти будь-які розумні економічні цілі.

З іншого боку, часткової тільки портфель має високу очікувану прибутковість, але приходить з волатильністю, що ризикує самоліквідацію, якщо водозабір триває протягом вниз ринків.

Відповідна стратегія врівноважує два суперечать один одному вимог.

Ми розробимо портфель, який повинен збалансувати вимоги ліберального доходу з достатньою ліквідністю, щоб протистояти вниз ринків. Ми можемо почати шляхом ділення портфеля на дві частини з конкретними цілями для кожного:

  • Можна більш широке розмаїття знижує летючість частини акціонерного капіталу до мінімального практичної межі забезпечуючи при цьому довгострокове зростання необхідно хеджувати інфляцію, і відповідає сукупний дохід, необхідний для зняття коштів.
  • Роль фіксованого доходу є забезпечення збереження вартості для фінансування розподілу і зниження загальної волатильності портфеля. Портфель з фіксованим доходом розроблений, щоб бути поруч волатильності валютного ринку, а не намагатися розтягнути по врожайності за рахунок збільшення тривалості і / або зниження якості кредитів. виробництво доходу не є головною метою.

Total Return Інвестування

Обидві частини портфеля сприяє досягненню мети створення ліберального сталого виведення протягом тривалих періодів часу. Зверніть увагу на те, що ми спеціально не вкладаючи для отримання доходу; а ми інвестуємо для повного повернення.

Ваші дідусі і інвестовані на доходи і забита свої портфелі, повні акцій дивідендів, привілейовані акції, конвертовані облігації і більш загальні облігації. Мантра жити на доходи і ніколи не втручаються принципала. Вони вибрали окремі цінні папери на основі їх великих товстих соковитих врожаї. Це звучить, як розумна стратегія, але всі вони отримали був портфелем з більш низькою прибутковістю і більш високим ризиком, ніж це необхідно.

У той час ніхто не знав, що краще, так що ми можемо пробачити їх. Вони зробили все, що могли в рамках переважаючих знань. Крім того, дивіденди і відсотки були вчасно діда набагато вище, ніж сьогодні. Таким чином, в той час як далеко від досконалості, стратегія працювала після моди.

Сьогодні є набагато кращий спосіб думати про інвестування. Вся спрямованість сучасної фінансової теорії є зміна фокусу від індивідуального вибору безпеки для розподілу активів і портфеля будівництва, і зосередитися на загальному прибутку, а не доход. Якщо портфель повинен зробити розподіл по будь-якої причини, наприклад, для підтримки життя після виходу на пенсію, ми можемо вибирати між класами активів збрити акцій в залежності від обставин.

Total Return Інвестиційний підхід

Сукупний дохід інвестування залишає штучні визначення доходу і основної суми, які призвели до численних бухгалтерським і інвестиційним проблем. Вона виробляє портфель рішень, які набагато більш оптимальним, ніж старий протокол дохід покоління. Розподілу фінансуються опортуністичний з будь-якої частини портфеля без урахування бухгалтерського прибутку, дивідендів або відсотків, прибутки або збитки; ми могли б охарактеризувати розподіл, як «синтетичні дивіденди.»

Загальний повернення інвестиції підхід загальновизнаний академічної літературою та інституційної передовою практикою. Це вимагає Єдиний Закон про розсудливих інвестицій (УзАПІ), Закон про пенсійне забезпечення найманих працівників (ERISA), загальний закон і нормативні акти. Різні закони і правила, все змінилися з плином часу, щоб включити сучасну фінансову теорію, включаючи ідею, що інвестиції для отримання доходу є невідповідною інвестиційною політикою.

Проте, завжди є ті, які не отримують слова. Занадто багато індивідуальних інвесторів, особливо пенсіонерів або ті, які потребують регулярних розподілах, щоб підтримати їх спосіб життя, все ще втягнуті в інвестиційній політиці діда. З огляду на вибір між інвестиціями з 4% дивідендної та очікуваного зростання на 2% або 8% очікуваної прибутковості, але без дивідендів, багато хто вибирає б для інвестицій дивідендів, і вони могли б виступати проти всіх наявних доказів того, що їх портфель є «безпечним «. Це явно не так.

На жаль, в середовищі з низькою процентною ставки, попит на прибутковою продукції високий. Фонд компанія і менеджери поспішають принести рішення доходу на ринок з метою максимізації своїх доходів. стратегії дивідендні є улюбленцями продавця, завжди готові «штовхати їх так, як вони перекидання.» І, преса повна статті про те, як замінити втрачений процентний дохід в світі нульовий прибутковості. Жодне з цього не служить інвесторів добре.

Отже, як інвестор може генерувати потік зняття, щоб підтримати його потреба способу життя від сукупного доходу портфеля?

Приклад

Почніть з вибору стійких темпів виведення. Більшість спостерігачів вважають, що ставка 4% є стійким і дозволяє портфель рости з плином часу.

Зробити розподіл верхнього рівня активів на 40% до короткострокових, високоякісних облігацій, і баланс диверсифікованого глобального портфеля цінних паперів, може бути від 10 до 12 класів активів.

Грошові кошти для розподілу можуть бути згенеровані динамічно в залежності від ситуації. У низхідному ринку, розподіл облігацій 40% може підтримувати розподілу протягом 10 років до будь-якого мінливих (акціонерного капіталу) активів повинно бути ліквідовано. У хороший період, коли часткові активи оцінені, розподілу можуть бути зроблені голять акції, а потім, використовуючи будь-які надлишки повторно баланс назад в модель 40% / 60% облігацій / акцій.

Ребалансування всередині класів акцій буде поступово підвищувати продуктивність в довгостроковій перспективі шляху забезпечення дисципліни продажу високих і покупці ціни продуктивності між різними класами змінюється.

Дехто схильний до ризику інвестори можуть вибрати не збалансувати між акціями і облігаціями під час вниз ринків акцій, якщо вони вважають за краще зберігати свої безпечні активи недоторканими. У той час як це захищає майбутні розподілу в разі затяжної вниз ринку цінних паперів, мова йде за ціною витрат. Проте, ми визнаємо, що спати добре це законне занепокоєння. Інвестори повинні будуть визначати свої переваги для відновлення балансу між безпечними і ризикованими активами в рамках своєї інвестиційної політики.

Суть

Загальний обсяг інвестицій політика повернення доб’ється більш високого прибутку з меншим ризиком, ніж дивіденди або доходом політика менш оптимальної. Це призводить до більш високому потенціалу розподілу і збільшення термінальних цінностей, знижуючи ймовірність портфеля вичерпується кошти. Інвестори мають багато отримати, охоплюючи загальну політику повернення інвестицій.

Pensionering Planlægning Fejl Alle bør undgå

Pensionering Planlægning Fejl Alle bør undgå

Vi begår alle fejl, men nogle fejl bære større konsekvenser end andre. Desværre, hvilket gør visse fejl, når det kommer til planlægning for din pension kan have alvorlige konsekvenser på din fremtid, især som du komme tættere og tættere på den ønskede pensionsalderen. Så i et forsøg på at få din pension planlægning (eller mangel på samme) i tip-top form, her er seks almindelige fejl folk gør med pensionering planlægning, som du bør undgå.

Ikke maksimering af din arbejdsgiver match

Hvis du er heldig nok til at arbejde for en arbejdsgiver, der tilbyder en 401k eller en anden pensionsordning med et kampprogram, drage fordel af det! Når du har optjent i planen (det vil sige, når du har arbejdet i virksomheden længe nok til at have en absolut ret til nogen del af kontoen værdi, som din arbejdsgiver har bidraget på dine vegne), at arbejdsgiver match penge er dit, men kun hvis du har bidraget til dig selv planen.

Hvad det kommer ned til, er, at en arbejdsgiver match er gratis penge, og det bedste afkast af din dollar, som du sandsynligvis vil finde. For eksempel, hvis din arbejdsgiver matcher dollar for dollar op til 3% af din løn, så skal du være medvirkende til mindst  3% af hver lønseddel i planen.

Ved at gøre dette, du effektivt spare 6% af din løn hvert år, men kun gå glip af 3%. Ved ikke at maksimere din arbejdsgivers kamp forlader penge på bordet, der kunne anvendes til at finansiere den økonomiske sikkerhed og livsstil, du ønsker i pension.

At tage et lån fra din pension konto

Alt for mange mennesker behandler deres arbejdsgiver pensionsordning som en opsparingskonto, hvis planen giver mulighed for lån, der er et fælles træk. Låne penge fra din pensionsopsparing kan være en dyr fejltagelse. Når du betaler de penge tilbage, de penge du tog ud i første omgang mistet muligheden vokse og forbindelse.

 

Når du forstår de magtfulde virkninger af blanding interesse, bør du også genkende offeromkostninger ved at forstyrre processen. Mens du kan betale dig tilbage interessen, det generelt ikke at kompensere for den tabte tid.

En anden risiko du tager, når du tager et lån fra din pensionsordning opstår, hvis du forlader dit job, før tilbagebetale lånet. I nogle tilfælde kan lånet betragtes så som en fordeling, hvis ikke båret frugt fuldt ud, hvilket betyder, at betale skat og eventuelt en stiv tidlig tilbagetrækning straf.

Ikke Diversificering dine investeringer.

Det gamle ordsprog siger, “ikke lægge alle dine æg i én kurv.” Det er gode råd, og næsten direkte anvendelse på din tilgang til din investeringsportefølje, men folk ofte ikke følge den. Det er nemt at blive fanget i dine investeringer, når markedet klarer sig godt, og jagter de store afkast kan synes som en god idé. Bedre afkast lig bedre reden æg. Men uden ordentlig spredning, er du udsætter dig selv til betydeligt højere risiko med kun et potentiale for bedre afkast.

En mangel på ordentlig spredning er især udbredt blandt de investorer, der modtager arbejdsgiver lager som en del af deres ydelser eller kompensation.

Selv om der er generelle regler omkring, hvornår og hvor meget af din arbejdsgiver lager du kan sælge på et givet tidspunkt, er det generelt dårlig praksis at holde på hver aktie gør det muligt at blive en større og større del af din samlede investeringsportefølje. I sidste ende vil en korrekt diversificeret portefølje hjælpe dig med at minimere din risiko samtidig maksimere dit afkast.

Ikke rebalancering din portefølje

Mens sprede din investeringsportefølje er vigtigt, betyder det ikke gøre meget godt, hvis du ikke regelmæssigt rebalancere din portefølje så godt. Over tid, en portefølje, der begyndte som 50% aktier og 50% obligationer sandsynligvis ikke vil være det samme for et par år eller endda måneder ned linjen.

Hvis lagrene oplever en periode med betydelig vækst, vil bestanden del af din portefølje vokse, mens dine obligationsbeholdninger kun kan vokse en smule.

Denne forskel kunne forvandle din portefølje i en 70% blanding af aktier og 30% obligationer, hvilket er fint, er, at blandingen er passende for din alder og risikovillighed, men hvis en 50/50 balance er, hvad der er passende, vil denne portefølje nu være væsentligt mere risikabel end den burde være.

Udbetaling af din plan

Når du forlader en arbejdsgiver med hvem du holdt en pension konto, har du flere valgmuligheder med hensyn hvad de skal gøre med din konto. For det første kan du lade den stå i planen, som ikke er en forfærdelig valg, hvis du ikke har en anden pensionering konto (såsom en IRA), som du kan rulle midlerne. For det andet gør en administrator til administrator overførsel (også kendt som en IRA rollover) til en anden kvalificeret pensionering konto som en IRA eller din nye arbejdsgiver plan.

For det tredje, kan du hæve. Det er her, de fejl begynde. Mange mennesker vælger at få udbetalt deres arbejdsgiver pensionsordning, når de forlader virksomheden. Nogle kontanter ud med den hensigt at geninvestere pengene til en anden konto, men der er én enorm forskel mellem indkassere og rulle rundt. Når du kontant ud af en pensionsordning før det fyldte 59½, du er ikke alene underlagt indkomstskatter på hele værdi, men også til en heftig tidlig tilbagetrækning straf. Dette kan være en pebret træk. For nogle mennesker, det betyder næsten skære den konto værdi i halve!

Når du indleder en administrator-til-administrator overførsel, på den anden side, kan du rulle over hele kontoen værdi til en anden kvalificeret konto uden at betale eventuelle skatter eller gebyrer. Så når du forlader en arbejdsgiver, bør du ideelt overveje at rulle penge over i en IRA. Dette eliminerer ikke kun eventuelle nuværende skatter eller bøder, men det åbner også op dine investeringsmuligheder (401k planer generelt har begrænset investeringsmuligheder) og sandsynligvis signifikant nedsætter investerings- gebyrer (401k planer tendens til at have høje gebyrer).

At blive lammet af valg

Pensionering planlægning er fuld af spørgsmål. ”Hvor mange penge skal jeg spare?” ”Hvor mange penge skal jeg i pension?” ”Hvilke investeringer er rigtige for mig?” Mens pensionering planlægning er fuld af vigtige valg at gøre, ikke tillader dig selv at blive overvældet i passivitet.

Undgåelse og passivitet er måske de største fejl, du kan gøre, når de planlægger for din pension. Så tage tingene et skridt ad gangen. Da tiden (og dens ven kompoundering interesse) er din mest værdifulde aktiv, det mest vigtige ting at gøre, er bare at begynde at spare og investere i en pension konto, hvad enten det er en arbejdsgiver plan eller en IRA.

Så, som din reden æg vokser og du kommer tættere på pensionsalderen, overveje at arbejde med et gebyr-baserede Certified Financial Planner (CFP) for at drøfte din pensionsordning og de muligheder, der er bedst for dig.

Je to chytřejší používat debetní karty nebo kreditní karta?

Je to chytřejší používat debetní karty nebo kreditní karta?

Ačkoli oni mohou vypadat úplně stejně zastrčený uvnitř vaší peněženky, platební karty a debetní karty představují dva velmi odlišné typy platebních metod.

Použití debetní karty se podobá platbě v hotovosti nebo staromódní kontrolu papíru. Debetní karta (který je také odlišný od předplacené debetní karty) je vázána na váš bankovní účet, a když uděláte nákup, finanční prostředky jsou staženy z disponibilní zůstatek.

Kreditní karty, na druhé straně, pracují zcela odlišně. Použijete-li kreditní kartu k nákupu, jste v podstatě brát si půjčku od vašeho vydavatele kreditní karty, které budete později byl povinen splatit. Že půjčka je čerpána z předem stanovené částky, oficiálně nazvaný svůj úvěrový limit. To může být splacena, a pak znovu upozorněny. Tato situace může nastat znova a znova po tolik let, kolik chcete používat kartu.

Jako u všech finančních produktů, tam jsou výhody a nevýhody spojené s oběma debetních a kreditních karet. Pokud již máte nějaké předsudky, jaký typ plastu je nejlepší, se snaží nastavit ty stranou na chvíli a podívejte se na výhody a nevýhody každé platební metoda nabízí.

Ochrana proti podvodům

Kreditních karet a podvodů debetní karta je bohužel poměrně časté. Nikdo není imunní. Byl jsem obětí podvodu kreditní karty příliš mnohokrát počítat. Šance jsou docela slušné, že jste se již setkali s neautorizovanou platbu na nějakém místě, možná vícekrát. Naštěstí, když se údaje o kreditní kartě ohrožena nebo odcizení, budete velmi dobře chráněna z finančního hlediska.

Zákon Fair Credit Billing (FCBA) je federální zákon, který vás chrání v případě, že budete prožívat krádež kreditní karty či podvod. Dle FCBA Pokud nahlásit neautorizované platby do svého vydavatele karty do 60 dnů, vaše odpovědnost za podvodné transakce je omezena na $. 50

Na vrcholu ochran FCBA všechny čtyři z hlavních kreditních karet sítích (Visa, MasterCard, American Express a Discover) mají politiku nulové odpovědnosti za podvod. Ve skutečnosti, budete pravděpodobně nikdy platit ani cent, pokud nahlásit podvody s kreditními kartami okamžitě. A peníze, které byly ukradeny nebo „použitý“ bez vašeho souhlasu, není ve skutečnosti vaše peníze – to je peněz na vydavatele karty.

Stojí za to poznamenat, že zákon o elektronického převodu finančních prostředků (EFTA) vás chrání před neautorizovanými transakcemi debetními kartami stejně. Nicméně ochrana Kontrolním jsou méně robustní.

Například v rámci EFTA Vaše odpovědnost za neautorizované transakce stoupá do výše $ 500 místo $ 50, pokud budete čekat déle než dva pracovní dny oznámit podvod. Také, na rozdíl od podvody s kreditními kartami, kdy dochází k neoprávněným debetní transakce, je to vaše peníze, který byl ukraden. To by mohlo vést k celé řadě dalších problémů, pokud například, že nemáte přístup k finančním prostředkům, které by měly být na váš bankovní účet, pokud nájemné, účty, nebo jiné finanční závazky splatné.

Credit Building

Další výhodou otevřením a použitím kreditní karty zodpovědně je skutečnost, že přitom má potenciál, který vám pomůže vytvořit silnější úvěru. Udržujte své zůstatky kreditní karty s nízkou, a pokud možno se vyplatila v plné výši každý měsíc, a vynaloží veškeré jednotné platby na čas. Budete pravděpodobně vidět na tyto účty mají pozitivní vliv na vaše kreditní skóre v průběhu času.

Obrubníky přečerpání

Hlavní výhodou, že lidé spojují s pomocí debetní karty přes kreditní karty je skutečnost, že debetní karty odradit přečerpání, nebo dokonce činí nemožným. V některých případech nemusí být velký Money Manager, ale pokud se rozhodnete použít debetní kartu, alespoň nebudete jít do dluhu.

Mezitím někteří 29 milionů Američanů provedeny rovnováhu kreditní karty po dobu dvou nebo více let, což znamená, že oni jsou chronicky utrácet více, než si mohou dovolit.

Ale je pravdou, že pokud máte přečerpání problém, debetní karta nebude ve skutečnosti opravit. To bude pouze omezit své výdaje na rovnováhu ve svém běžném účtu. Na druhou stranu, můžete otevřít účet kreditní karty se záměrně dolní mez a možná i dosáhnout stejného cíle a přitom se těší lepší ochranu proti podvodům.

Cuando se debe (y no debe) utilizar un préstamo personal

Cuando se debe (y no debe) utilizar un préstamo personal

Decidir si tomar un préstamo personal es una decisión “personal”, pero también es uno que está lleno de riesgos. Si usted pide prestado dinero que no puede pagar, puede terminar con todo tipo de consecuencias que hacen la vida más difícil. Esto podría incluir el crédito arruinado, tasas adicionales y los intereses, e incluso la quiebra.

Sin embargo, eso no significa que los préstamos personales son un mal negocio todo el tiempo. En realidad, cualquier préstamo puede ser una herramienta muy útil si se usa con prudencia y responsabilidad – y con un plan en mente.

Aún así, es aconsejable tener en cuenta cuando un préstamo personal le beneficiaría, cuando se debe evitar pedir dinero prestado, y cuando un producto financiero diferente puede ser simplemente un mejor trato.

Cuando usted debe obtener un préstamo personal

Antes de apretar el gatillo de un préstamo personal, usted debe asegurarse de que entiende cómo un préstamo podría beneficiar a usted o le hará daño . Estas son algunas señales de este producto financiero puede ser perfecto para sus necesidades:

¿Quieres pedir un préstamo con una tasa de interés fija y el pago mensual fijo.

Uno de los mayores beneficios de los préstamos personales es el hecho de que ofrecen un calendario de pagos fijos y una tasa de interés fija. Esto significa que usted será capaz de estar de acuerdo con un conjunto pago mensual por delante de tiempo, y que nunca va a ser sorprendido por un pico más largo de lo habitual.

Si necesita pedir dinero prestado, pero no quiere sorpresas en el camino, un préstamo personal puede ser exactamente lo que necesita.

Usted necesita pedir prestado dinero para un propósito específico y pagarlo con el tiempo.

Si bien puede utilizar los fondos de un préstamo personal para cubrir cualquier gasto que desea, estos préstamos son los mejores para las personas que tienen un gran gasto que necesitan tiempo para pagar. Esto podría incluir facturas médicas sorpresa, un nuevo motor para su coche, o un techo que no tenía idea que tendría que reemplazar este año.

Con un préstamo personal, que puede pedir prestado una cantidad fija de dinero y luego pagar de nuevo durante varios años. La mayoría de los préstamos personales se ofrecen en cantidades de hasta $ 35.000, y la tasa de interés podría ser tan bajo como el 3%, dependiendo de su capacidad de crédito.

Usted ha utilizado una calculadora de préstamo personal para calcular su nuevo pago mensual, y está seguro de que se lo puede permitir.

El hecho de que usted califica para un préstamo personal, eso no significa que se lo puede permitir. Antes de tomar un préstamo personal, se debe utilizar una calculadora de préstamos para averiguar su pago mensual futuro basado en la cantidad que desea pedir prestado y la tasa de interés se puede calificar.

A partir de ahí, se puede echar un vistazo a su presupuesto y gastos para ver si el pago del préstamo que se extiende demasiado delgada. Si lo hace, probablemente debería esperar antes de obtener un préstamo personal – al menos por ahora.

Su crédito está en buena forma, por lo que puede calificar para un préstamo con un atractivo términos de tasas y préstamos.

Si bien es posible calificar para un préstamo personal si usted tiene mal crédito o un perfil de crédito delgada, tendrá que pagar una tasa de interés mucho más alto por el privilegio de los préstamos. ¿Cuánto cuesta? Algunos préstamos personales para personas con mal crédito vienen con una TAE de más del 35%!

Si usted tiene mal crédito, es posible que desee poner su préstamo personal hasta que usted puede tomar medidas para aumentar su puntuación de crédito. Empezar por conseguir las facturas finales de los años que tiene al día y asegúrese de que todos sus otros pagos mensuales a tiempo. Pago de la deuda y los saldos de tarjetas de crédito también puede tener un marcado efecto sobre su crédito, ya que su utilización representa el 30% de su puntaje FICO.

Si necesita acceso al crédito para mejorar su puntaje de crédito, también se puede considerar una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo de crédito constructor.

Desea consolidar la deuda de alto interés en un nuevo préstamo con una tasa más baja.

Uno de los mejores usos de un préstamo personal entra en juego cuando se tiene una gran cantidad de deuda de alto interés. Por supuesto, esto es más que nada cierto si su crédito es lo suficientemente bueno para calificar para un préstamo personal con una gran APR.

Si consolida la deuda de alto interés en un nuevo préstamo personal con una tasa de interés más baja, fija, comenzará a ahorrar dinero la derecha del palo. Pasar de varios pagos a sólo una cada mes también se puede simplificar sus finanzas y hacer pago de la deuda que mucho más fácil de soportar.

Cuando usted debe saltar un préstamo personal

Si bien ninguna de las razones anteriores son buenos si se quiere sacar un préstamo personal, hay un montón de razones para saltar préstamos personales – o cualquier otro tipo de préstamo – por completo. También hay escenarios en los que un producto financiero diferente sería más beneficioso.

Algunas de las razones de un préstamo personal puede no ser para ti incluyen:

Usted está luchando para mantenerse al día con sus deudas y necesita más dinero para mantenerse a flote.

Si usted está luchando para hacer los pagos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, u otras cuentas, es muy probable pedir prestado más dinero no ayudará. De hecho, pedir prestado más dinero en efectivo sólo para estar al tanto de sus gastos podría conducir a una espiral de deuda en un apuro. Después de todo, la adición de un pago mensual más a su vida es probablemente una mala idea cuando no puede mantenerse al día con los pagos que ya tiene.

Si está realmente luchando para mantener las luces encendidas, ya que es, probablemente es prudente tomar una mirada holística a sus finanzas antes de pedir dinero prestado. Tenga en cuenta dónde se podía cortar para mejorar su flujo de efectivo y si es necesario cambiar a un presupuesto esqueleto por un tiempo.

Si usted puede reducir sus gastos de cualquier manera, es posible que pueda mejorar su situación financiera sin pedir prestado más.

Se necesita dinero para financiar la matrícula universitaria.

Si bien no hay nada malo en pedir dinero prestado para la universidad, un préstamo personal no suele ser la mejor oferta. La mayoría de los prestatarios serían mucho mejor la obtención de préstamos estudiantiles federales para pagar la escuela, ya que ofrecen tasas de interés fijas inferiores y protecciones federales como aplazamiento e indulgencia.

préstamos estudiantiles federales también son elegibles para los planes de pago dependientes de los ingresos que vienen con pagos mensuales bajos y, en algunos casos, la eventual perdón de los préstamos después de 20 a 25 años.

Quieres derroche para unas vacaciones o muebles nuevos.

Si usted quiere derrochar algo caro, el préstamo de dinero podría dejar en un mundo de dolor. Las vacaciones a Hawai puede sonar como algo que no se arrepentirá de endeudamiento para. Sin embargo, el pago de ese viaje para los próximos años seguramente cambiar las canciones tres o cuatro años después.

No hay nada malo darse un gusto, pero usted debe tratar de ahorrar el dinero para pagar en efectivo si usted quiere tratar usted mismo. Confía en nosotros; comprar algo que realmente quiere es mucho más divertido cuando se paga con dinero que ya tiene.

Usted quiere refinanciar una pequeña cantidad de la deuda.

Ya hemos mencionado cómo un préstamo personal se puede utilizar para consolidar deudas de alto interés en un producto financiero mejor. Sin embargo, esto es principalmente cierto cuando se tiene una gran cantidad de deuda para refinanciar y necesitan varios años para pagar abajo.

Si sólo debes una pequeña cantidad de deuda que podría pagar en unos pocos años o menos, puede ser mucho mejor con una tarjeta de transferencia de saldo. tarjetas de transferencia de saldo ofrecen 0% TAE en transferencias de saldo durante un máximo de 21 meses. Algunos incluso vienen sin las tasas de transferencia de saldo, que pueden ayudarle a pagar sus deudas sin ningún coste adicional.

Desea remodelar su casa.

Si desea remodelar su casa, un préstamo personal puede trabajar en absoluto. Sin embargo, también se debe considerar un préstamo de capital. Estos préstamos funcionan de manera similar a los préstamos personales ya que ofrecen una tasa de interés fija y un pago mensual fijo para un conjunto específico de tiempo. La diferencia es, préstamos de capital están asegurados – lo que significa su hogar actúe como garantía, por lo que es menos riesgoso para el prestamista – por lo que generalmente ofrecen tasas de interés más bajas de lo que puede conseguir en otra parte.

Otra opción es un HELOC, o una línea de crédito de capital. Estos préstamos funcionan como una línea de crédito que puede pedir prestado en contra, y tienden a venir con tasas variables. Una vez más, las tasas de estos préstamos tienden a ser más bajos, ya que está utilizando su casa como garantía.

Las tarifas para los préstamos con garantía tanto para el hogar y HELOCs tienden a ser bajos, pero deben tener cuidado con las comisiones de apertura y los costos de cierre. También hay que tener en cuenta que algunos de los préstamos con garantía hipotecaria y HELOCs se ofrecen, sin cuotas y tarifas extremadamente bajas.

La línea de fondo

Un préstamo personal podría ayudarle a alcanzar los objetivos financieros innumerables, pero también podría causar tantos problemas como los que resuelve. Antes de solicitar un préstamo personal, hacer un balance de su situación financiera y asegúrese de saber lo que estás metiendo. Los préstamos personales pueden ser valiosas herramientas financieras, pero también pueden conducir a años de estrés y la deuda.

Palkkapäivä Lainat: Varo näitä vaarallisia Lainat

Palkkapäivä Lainat: Varo näitä vaarallisia Lainat

Kun tarvitset käteistä nopeasti, voit harkita palkkapäivälainat lähteenä lyhytaikaista rahoitusta. Palkkapäivä lainat on helppo saada ja jotka eivät vaadi minkäänlaista luotto tarkistaa, mikä tekee niistä helpommin kuin henkilökohtainen laina tai edes luottokorttia käteisennakkoa. Mutta ovatko ne todella hyvä idea?

Miten palkkapäivä Lainat Work

Palkkapäivä laina on pohjimmiltaan etukäteen vastaan ​​seuraavan palkka. Annat palkkapäivä lainanantajan palkka tynkä todisteena tulojen ja kertoa heille, kuinka paljon haluat lainata. Ne antavat sinulle lainaa tätä määrää, jonka olet todennäköisesti maksaa kun saat palkka.

Takaisinmaksuaika perustuu siihen, kuinka usein saat maksaa, eli viikoittain, kahden viikon tai kuukauden. Lisäksi todistus työpaikasta ja maksaa tynkä, sinun on myös tiliote tai pankkitilin tiedot hakea. Palkkapäivälainoja tyypillisesti talletetaan suoraan pankkitilillesi, kun olet hyväksytty.

Riippuen siitä, miten palkkapäivä lainanantaja käsittelee lainat, saatat joutua kirjoittaa jälkeiseltä ajalta tarkistaa määrää lainan, plus mitään maksuja. Jotkut valtiot vaativat shekin päivätty päivä lainaaja saa rahat. Tässä tapauksessa saatat joutua allekirjoittamaan sopimuksen, jossa ilmoitetaan tarkastuksen pidetään lainanantajan kunnes sovittuna ajankohtana takaisinmaksun.

Päivänä, jolloin laina erääntyy, olet velvoitettu maksamaan lainan, plus mitään maksuja palkkapäivä lainanantajalle maksut. Jos et voi maksaa lainan takaisin kokonaisuudessaan, voit pyytää palkkapäivä lainanantaja jatkaa, mikä tarkoittaa yleensä maksaa toinen maksu.

Jos oletuksena palkkapäivä laina, mahdolliset seuraukset ovat samanlaisia ​​laiminlyömään luottokortilla tai toisella vakuudettomat velat. Jättäminen maksaa voi johtaa lainanantaja uhkaava rikossyyte tai tarkistaa petoksia.

Huonona puolena Easy Money: Miksi palkkapäivä Lainat ovat vaarallisia

Palkkapäivä lainat ovat käteviä, mutta se sopii tulee kalliiksi. Rahoituskulut voivat vaihdella 15-30 prosenttia määrästä on lainattu, joka voi helposti tehdä tehokas vuosikorko lainan vuonna kolminumeroinen alueella.

Vaikka sinulla on vain lainaa muutaman viikon, olet todennäköisesti maksamaan paljon enemmän kiinnostusta palkkapäivä laina kuin olisit henkilökohtaisen lainan tai edes luottokorttia käteisennakkoa. Palkkapäivä lainat ovat usein ongelmallisia ihmisiä, jotka käyttävät niitä, koska ne ovat yleensä suosiman lainanottajien joilla ei välttämättä ole rahaa tai muita rahoitusvaihtoehtoja helposti saatavilla.

Yksi suurimmista kompastuskivet, että voi tapahtua palkkapäivä lainat on kun lainanottaja putoaa sykli toistuvasti laajentaa niiden laina. He joutuvat pysty maksamaan lainan palkkapäivä, joten ne ulottuvat laina toisen maksukaudelta. He jatkavat menojen lainannut rahaa ja sillä välin, palkkiot jatkaa kasaantuu. Se on noidankehä, ja se on yksi, joka voi jatkua loputtomiin, koska ei ole mitään rajaa, kuinka monta kertaa henkilö voi saada tällaisen lainan.

Palkkapäivälaina Vaihtoehdot

Parasta mitä voit tehdä välttyä luottaa palkkapäivä lainat on luoda budjetin kattamiseen kuluja. Suljetaan niin monta turhaa viettää ja keskittyä lisäämällä rahaa hätätilanteessa säästökassa- että voit koskettaa kun raha on lyhyt. Jopa kolikot löytyi ympäri taloa voidaan panna säästöjä.

Rakennus säästöjä vie aikaa, kuitenkin, ja jos odottamaton kustannuksella ponnahtaa on muitakin tapoja käsitellä sitä, kuin palkkapäivä lainoja. Esimerkiksi, saatat pystyä leikkaamaan pois välikäsi yksinkertaisesti kysymällä työnantajan ennakkoa vastaan ​​palkka. Työnantajasi voi tarjota tämän hätätilanteissa, veloittamatta liittyvistä maksuista palkkapäivä lainoja. Mutta se ei ole jotain haluat tehdä tapa.

Voisitte myös harkita pelinappula myymälä laina. Jos sinulla on koruja, työkaluja, elektroniikkaa tai muita arvoesineitä, voit käyttää sitä vakuutena lyhytaikaisen panttilainaamo lainaa. Saat rahaa oman kohteen ja voit silti tulla takaisin ja maksaa laina ja saada kohteen takaisin, asetetussa aikataulussa. Huonona puolena on, että jos et takaisin lainan, sotilas kauppa pitää vakuuksia. Mutta tämä on usein parempi vaihtoehto kuin saada vakuudettoman palkkapäivä laina ja kärsivät kanssa kohtuuttomia maksuja, jotka johtavat vaarallisen velkakierteeseen.

Vaikka ei ole ihanteellinen, luottokorttia ennakot voi myös olla vaihtoehto palkkapäivä laina. Ihannetapauksessa sinun on hätärahasto perustettu kattamaan finanssikriisin mutta luottokortti toimii hyppysellinen ja sen sijaan maksaa 300 prosentin vuosikorko palkkapäivä laina sinun saattavatkin olla 25-29 prosentin vuosikorko luottokortin sijasta .

Lopuksi, pyydä ystävien tai perheen lainaa auttaa saamaan läpi kova aika on toinen mahdollisuus. Useimmilla ihmisillä on sukulaisia ​​tai ystäviä, jotka lainaa heille rahaa tarvitaan auttamaan ennakoimattomia menoja tai hätätilanteissa. Juurikaan ole kiinnostusta lisätään tavallisesti näitä lainoja ja järjestelyjä voi joskus joutua maksamaan lainan takaisin erissä ajan.

Vain muistaa olla selkeä henkilö olet lainanotto, miten ja milloin laina maksetaan takaisin. Rahan lainaamisen ystävien tai perheen jäsenet voivat pilata suhteita, jos ei käsitellä asianmukaisesti niin varmista asettaa realistiset odotukset alussa.

Узнайте, как рассчитать Вашу внутреннюю норму доходности (IRR)

IRR поможет вам сравнить варианты инвестиций

Узнайте, как рассчитать свой Внутренняя норма доходности

Это должно быть легко рассчитать норму прибыли (называется внутренняя норма прибыли или IRR) вы заработали на инвестиции, не так ли? Вы бы так думать, но иногда это гораздо сложнее, чем вы могли бы подумать.

Денежные потоки (депозиты и снятие денег), а также неравномерное время (редко вы инвестируете в первый день года и вывести свои инвестиции в последний день года), сделать счетный возвращается более сложным.

Давайте посмотрим на пример расчета доходности, используя простые проценты, а потом мы посмотрим, как неравномерное движение денежных средств и времени сделать расчет более сложным.

Простой процент Пример

Если вы поставите $ 1000 в банке, банк платит вам проценты, а через год у вас есть $ 1042. В этом случае легко рассчитать норму прибыли на 4,2%. Вы просто разделить прибыль в размере $ 42 в ваши первоначальные инвестиции в размере $ 1000.

Неровности потоков денежных средств и Timing затруднит

Когда вы получите неровный ряд денежных потоков в течение нескольких лет, или в течение нечетного периода времени, расчета внутренней нормы доходности становится более трудным. Предположим, вы начинаете новую работу в середине года. Вы можете инвестировать в свой 401 (к) через вычеты из заработной платы, так каждый месяц деньги идут на работу для вас. Для того, чтобы точно рассчитать IRR вам нужно будет знать дату и сумму каждого депозита и конечный баланс.

Для того, чтобы сделать этот тип расчета необходимо использовать программное обеспечение, или финансовый калькулятор, который позволяет вам вводить разнообразные денежные потоки на различных интервалах. Ниже приведены несколько ресурсов, которые могут помочь.

Почему Вычислить Внутренняя норма прибыли?

Важно рассчитать ожидаемую внутреннюю норму прибыли, так что вы можете адекватно сравнить инвестиционные альтернативы. Например, сравнивая оценочную внутреннюю норму доходности по инвестиционной собственности, что из выплаты аннуитета в том, что в портфеле индексных фондов, вы можете более эффективно взвешивать различные риски наряду с потенциальной доходностью – и, следовательно, более легко сделать инвестиционное решение вы чувствовали себя комфортно с.

Ожидаемое возвращение не единственное, что нужно смотреть на; также учитывать уровень риска, что различные инвестиции подвергаются воздействию. Более высокая доходность приходит с более высокими рисками. Один вид риска риск ликвидности. Некоторые инвестиции платить более высокую доходность в обмен на менее ликвидность – например, более длительный срок CD или облигация платит более высокую ставку процентной ставки или купона, чем более короткие варианты термина, потому что вы совершили свои средства в течение более длительного периода времени.

Фирмы используют внутреннюю норму возврата расчетов для сравнения одного потенциальных инвестиций в другой. Инвесторы должны использовать их таким же образом. В пенсионном планировании, мы рассчитываем минимальную отдачу, необходимую для достижения для достижения ваших целей, и это может помочь оценить, насколько реалистична цель или нет.

Внутренняя норма доходности не то же самое, как Time Weighted Return

Большинство взаимных фондов и других инвестиций, что отчет возвращает отчет что-то называется Time Weighted Return (TWRR). Это показывает, как проводили бы один доллар, вложенный в начале отчетного периода.

Например, если это было пяти лет возвращение заканчивается в 2015 году, было бы показать результаты инвестирования на 1 января 2001 года по 31 декабря 2015. Как многие из вас инвестировать единую сумму на первом каждый год? Поскольку большинство людей не инвестировало таким образом может быть большое расхождение между доходностью инвестиций (те, опубликованные компанией) и возвращает инвестору (что возвращает каждый отдельный инвестор фактически получает).

Как инвестор, время взвешенная доходность не покажет вам , что фактическая производительность вашего аккаунта была , если у вас не было ни одного депозитов или изъятий в течение периода времени , показанный. Поэтому внутренняя норма прибыли становится более точным показателем ваших результатов , когда вы инвестируете или снятия денежных потоков в течение различных временных рамок.

Top 4 syytä käyttää verkkopankkien

Top 4 syytä käyttää verkkopankkien

Jos et ole koskaan käyttänyt verkkopankkiin, saatat ihmetellä, mitä kokemus on. Miksi ne ovat suosittuja, ja mikä tekee niistä erilaisia ​​kuin tiili-ja laasti pankki joita käytät? On paljon yhtäläisyyksiä, mutta muutamia keskeisiä erojen verkkopankkien erityisen houkuttelevia web-taju kuluttajille.

ilmainen tarkistus

Online pankit ovat paras vaihtoehto on saada ilmainen tarkistus. Vapaa tarkkailun käytetään olla tietyn lähes kaikki pankit, mutta se on yhä vaikeampaa löytää.

Useimmissa tapauksissa sinun täytyy saada maksuttoman tarkkailun tiili-ja laasti laitokset saamalla palkka tallettanut automaattisesti tai pitämällä suuri olevasta saldosta.

Se ei pidä paikkaansa enintään verkkopankkien-ne tarjoavat todella vapaa tarkkailun tilejä kenellekään ainakin yhden dollarin talletuksen. Mikä parasta, voit ehkä ansaita korkoa rahaa pankkitililtäsi jos käytät verkkopankkiin. Korko on yleensä ole yhtä korkea kuin säästötili korko, mutta se on paljon enemmän kuin ansaitset perinteiset pankit.

Jotkut tiili-ja laasti pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat myös ilmainen tarkistus, ja se voi jopa maksaa korkoa palkita tarkkailun tilejä. Yleensä sinun täytyy löytää pienten toimielinten nauttia näistä eduista. Jos ei huvita etsimistä, suuret verkossa pankit voivat hoitaa sinua.

Korkeammat korot

Verkkopankkien tunnetaan maksavat korkeampia korkoja (tai APY) talletustileille ja sijoitustodistukset (CDS).

Ajatuksena on, että he eivät tarvitse maksaa yleiskustannuksia rakentamiseen liittyvät ja ylläpitää haara, jotta he voivat maksaa hieman enemmän. Alkuaikoina verkkopankit, korkeammat hinnat olivat vetonaula – ja olet edelleen todennäköisesti löytää parempia hintoja verkossa – vaikka olisit odottamaan postin saada tarkastuksia talletettu.

Jos etsit absoluuttinen korkein korko saatavilla, verkkopankkiin on luultavasti josta löydät sen. Kunhan et pety löytää että toiseen pankkiin voittaa korko lähitulevaisuudessa. Jotkut pitävät tilejä avoinna useita online pankkien ja siirtää rahaa tilien välillä kuin hinnat muuttuvat. Tämä strategia voi maksaa pois, mutta varmista kiinnittää huomiota kaikkiin ”siirto” päivää, jolloin rahaa ei ole missään nimessä ansaita kiinnostusta.

tekniikka

Verkkopankkien johtavat yleensä kun se tulee pankkitekniikka. Ne eivät ole aina ensin, mutta ne ovat yleensä tarjoavat uusia ominaisuuksia ennen stodgier tiili ja laasti pankit tekevät. Esimerkiksi mobiili tarkistaa talletus on hyvä tapa rahoittaa tilejä verkossa ilman postia talletusten (eli voit ansaita että korkea-korko nopeammin). Jotkut pienet pankit ja luotto-osuuskunnat tarjotaan tätä palvelua, ennen kuin edes suurin online pankkeja. Joten et voi saada uusinta tekniikkaa ensin, mutta saat sen pian riitä.

Verkkopankkien myös voit saada ominaisuuksia et ehkä muuten saada. Jos pankki ei vieläkään tarjoa ilmainen online laskun maksaa tai kahdenkeskinen maksut, siellä on hyvä mahdollisuus, että voit löytää verkkopankkiin, joka tarjoaa näitä ohjelmia.

Saatat myös nauttia suurempi ATM-verkko, riippuen siitä, missä asut, jolloin se on helpompi tehdä nostoja ilmaiseksi.

Sivuutan Branch

Lopulta tilejä verkossa ovat huolehtimisesta asioita itsestäsi, tarvitsematta konttoriin. Jos tarvitset apua, useimmat pankit tarjoavat asiakaspalvelua verkossa (chat tai sähköpostitse) ja sen kautta maksuton puhelin linjat. Kuten kilpailu on lisääntynyt, niin on asiakaspalvelun laatua.

Saatat todella mielellään välttää pankkikonttoria. Kun käytät verkkopankissa, sinun ei tarvitse kärsiä Nokiasta, että te usein pankin konttorissa; voit suorittaa maksun loppuun ja siirtyä eteenpäin päivä. Lisäksi ihmiset pienillä paikkakunnilla voi arvostaa anonymiteetti he voivat nauttia verkkopankkiin: kukaan kaupungin tarvitsee tietää taloustapahtumat.

Ovat verkkopankkien täydellinen?

Online pankit ovat suuri lisäksi pankkialan, mutta ne eivät ole täydellisiä. Jos haluat työskennellä ihmisten kanssa henkilökohtaisesti, voit pysyä tiili ja laasti laitos. Tarvitset myös olla mukava käyttää tietokoneita, ja tarvitset perustiedot Internet Security (pitää järjestelmät ajan tasalla, välttäen tietojenkalasteluhuijaukset, ja niin edelleen). Ajoittain saattaa ilmetä teknisiä glitches, mutta muut edut toivottavasti suuremmat haitat,.

Vyvážení své investiční portfolio

Vymyslet plán opětovného vyvážení a držet se ho, jak snížit riziko

Vyvážení své investiční portfolio

Pro ty, kteří se rozhodnou následovat investiční strategii udržení určité alokaci aktiv zůstatky v portfoliu, je otázka vyváženosti je nevyhnutelně bude nastat. (Pro ty z vás, kteří nevědí, co to znamená, vyvážení investičního portfolia je proces prodeje off a / nebo nákup aktiv, aby danou bazén kapitálu zpět v souladu s opravnými vám určí nejlépe odpovídaly vašim riziko / výnos profil v době, kdy jste se sídlem vašeho finančního plánu.

 Například, chcete-li 10% v hotovosti, 20% dluhopisy, a 70% populace, ale zásoby ocení natolik, že se stal 95% svého portfolia, měli byste prodat akcie na zvýšení své peníze a pojivovou složku. Čistým výsledkem této činnosti je vyvážení podanou vás nutí, aby se stal investor kvantitativní hodnoty. V průběhu času může sloužit ke snížení riziko – majitelé fantastických podniků, jako je The Coca-Cola Company vzdát se některých z bohatství, které by mělo, ale v případě, že skončí s podnikem jako Enron či GT pokročilých technologií, berou prostředky mimo nebezpečí cesty, takže selhání méně možností.)

Kdy obnovení rovnováhy? Jak často se vám vyvážit? Myslíte si vyvážit pouze celkové tříd aktiv podkladových komponentů, taky? Odpověď, stejně jako většina věcí v oblasti financí a investic, nebude vás překvapí: To záleží. Zde jsou některé věci, které budete chtít, aby zvážila, když se snaží odpovědět na tuto otázku pro sebe, svou vlastní rodina, nebo institucí, pro které spravují majetek.

Když byste Portfolio znovu vyvážit?

Obecně existují dvě školy myšlenky na příslušnou frekvenci investičního portfolia vyvážení. Konkrétně, mnozí advokáti říkají, měli byste vyvážit buď:

  1. Když se alokace aktiv koeficienty dostat v nepořádku s cíli a parametry, které se sídlem nebo
  2. V předem určeném čase nebo občas každý rok.

Co by mělo být vyvažovány v portfoliu (typu aktiv, komponenty, nebo obojí)?

Kromě toho, měli byste vyvážit buď:

  1. Třídy aktiv sami (akcie, dluhopisy, nemovitosti, hotovost, atd)
  2. Podkladové komponenty samotné (jednotlivé stavy, jako je Johnson & Johnson, Colgate-Palmolive, Hershey)
  3. Oba

V reálném světě, není konzistence, protože je ponecháno na každém jednotlivém nebo asset manager vypracovat a uplatňovat normy. Tam je významná výměna rovné-weight obchodované fondy (ETF) Rodina, která vyvažuje jeho základní portfolio jednou za rok v březnu, takže se, že každá složka je nastavena na stupeň nezbytné, aby ji opět dokonale vyrovnaná, avšak zůstává 100% investované do vlastního kapitálu třída aktiv. Existují nějaké bohaté rodiny, která nebude obnovení rovnováhy vůbec do složky portfolia překročí předem stanovenou prahovou hodnotu posunutí, ignorování základních podíly jsou změny tržní kapitalizace ovlivňovat, ale pracuje na úrovni tříd aktiv z top-down pohledu. Cílové datum fondů přizpůsobit se pohybem stále více a více peněz z akcií do dluhopisů jsou ve věku investorů. Jiní dokonce dovolí sebou zvláštní termín jednorázovou vyrovnávací následujících hlavních zhroucení akciového trhu jako způsob, jak snížit své celkové náklady na základnu a zavést nějaký prvek činnosti při zachování většiny výhod pasivity.

To je také populární mezi některými investory – a to je v rozporu s tradiční myšlení, ale je to zajímavý filozofie – odmítnout vyvážit vůbec, jakmile jsou nastaveny počáteční hmotnosti, a to buď ve třídě aktiv nebo podkladové složky. To je způsobeno tím, úžasné násobný moc dobře zvolené, diverzifikované sbírce kmenových akcií v průběhu času. Na mém stole v tuto chvíli mám sadu dat z 1926-2010 publikoval Ibbotson & Associates, která ukazuje, jak by původní váhy třídy aktiv mají vychýlena na konci období, kdyby se nikdy znovu vyvážit. V tabulce 2-6 na straně 38, to ilustruje:

  • Portfolio 90% zásoby / 10% vazby by se umístil na 99,6% zásob / 0,4% vazeb v případě nikdy vyvážit
  • Portfolio 70% akcií / 30% dluhopisy by skončil na 98,5% akcií / 1,5% dluhopisy, pokud nikdy vyvážit
  • Portfolio 50% akcií / 50% dluhopisy by skončil na 96,7% akcií / 3,3% dluhopisy, pokud nikdy vyvážit
  • Portfolio 30% zásoby / 70% vazby by se umístil na 92,5% zásob / 7,5% vazeb v případě nikdy vyvážit
  • Portfolio 10% akcií / 90% dluhopisy by skončil na 76,3% akcií / 23,7% dluhopisy, pokud nikdy vyvážit

Tyto nikdy znovu vyvážit podklady zkušený vyšší volatilitu, ale vyšší výnosy, stejně. Ačkoli Ibbotson nezmiňuje to, že by se také těší výrazně lepší účinnost daňové jako pákového efektu odložené daně povoleno více kapitálu musí být skladováno při práci.

Fantastický příklad tohoto při práci je Voya Corporate Leaders svěřenecký fond, který je často nazýván „loď duchů z investující světa“. V roce 1935, to začalo tím, že drží stejný podíl 30 předních amerických společností. Prostřednictvím fúzí, akvizic, stěhování a dalších firemních nebo fondu na úrovni činností, že čísla byla snížena na 22. To běží samo bez nutnosti manažerem jednoho dne na den portfolia. To rozdrtil S & P 500 po generace, pracuje na pouhé poměru 0,51% nákladů. Union Pacific přišel tvoří 14,92% aktiv, Berkshire Hathaway 10,88%, ExxonMobil 9,06%, Praxair 7,62%, Chevron 5,86%, Honeywell International 5,68%, Marathon Petroleum 5,44%, Procter & Gamble 5,07%, Foot Locker 3,82%, a Consolidated Edison 3,44%, mezi ostatními. Je to jakýsi živý, didaktické cvičení ve věci Vanguard zakladatel John Bogle mluví o tom, což vede k vyšší návratnost: dobrý obchod, který se konal po dlouhou dobu, téměř beze změn, v nákladech na skalních dnem a s okem k dani účinnost. Dokonce i když tam jsou některé firmy, tam jsem nijak zvlášť blázen o sobě, kvalita vítězí v dlouhodobém horizontu, protože celková sbírka zásob odráží výsledky příslušné činnosti.

Neexistují žádné „správné“ odpovědi, kromě toho, že budete muset přijít s základními pravidly a držet se jich. V opačném případě, můžete se obrátit na dobrou strategii – portfolia vyvážení – na jinou výmluvu, aby zvyšovat náklady a nižší výnosy.

Kuidas Paljud krediitkaardid teil peaks?

Kuidas Paljud krediitkaardid teil peaks?

Kui olete kunagi veetis oma teed tohutu kuhja krediitkaardi võlg, vastus võiks olla “none!” Aga kõik teised, on vastus tõenäoliselt ei tule nii lihtsalt.

Vastavalt Federal Reserve Bank of Boston 2009. Survey of Consumer Maksmine valik (avaldatud 7. aprill 2011), 72,2% tarbijatest on krediitkaart. Keskmine tarbija, kes kasutab maksekaartide (kategooria, mis hõlmab krediitkaarte, deebetkaardid ja ettemakstud kaardid) on keskmiselt 3,7 krediitkaarte. Uurime, miks te võiksite oma käitumist sobitada statistika, kui see ei ole juba.

Mitu Krediitkaardid ja Teie Krediidiskoor

Teie krediidiskoor on ilmselt oma tõsist muret võttes mitu krediitkaarte.

Millel on rohkem kui üks krediitkaart võib tegelikult aidata oma krediidi skoor, muutes lihtsamaks hoida oma võla täituvust madal. Kui teil on üks krediitkaardi $ 2,000 krediidilimiit ja sa võta keskmiselt $ 1800 kuus oma kaardi, oma võla täituvust, või summa oma vaba krediidi, et te kasutate, on 90%.

Kui krediidi hinded on mures, kõrge võla täituvust sulle haiget teha. See võib tunduda ebaõiglane – kui sa lihtsalt ühe kaardi ja maksad ära täielikult ja õigeaegselt iga kuu, miks sa selle eest karistada, kasutades enamiku oma krediidilimiiti? – kuid see, kuidas süsteem toimib. Et parandada oma krediidi skoor, mida tuleks vältida, kasutades rohkem kui 10-30% oma vaba krediidi kaardi kohta igal ajahetkel vastavalt krediidi skoor ekspert Liz Pulliam Weston.

Jagades oma $ 1800 ostude mitmes kaardid, muutub see palju lihtsam hoida oma võla täituvust madal. See suhe on vaid üks teguritest, mis FICO krediidi skooringmudel võtab arvesse “Võlgnevused” osa oma skoor, kuid see osa moodustab 30% oma krediidi skoor.

FICO hoiatab, et Konto avamine, et sa ei pea lihtsalt suurendada oma kõigi vaba krediidi võib tagasilöök ja alandada oma skoor. (Tasumine need hinnad võib mõjutada teie tulu ja investeeringutulu.)

Erinevad kaardid, erinevaid soodustusi

Võttes massiivi krediitkaartide võimaldab teil teenida maksimaalset võimalikku kasu iga ostu teete krediitkaardiga.

Näiteks võib teil olla Avasta kaardi ära oma pöörleva 5% raha tagasi kategooriate et teatud kuud, võite teenida 5% tagasi ostab, nagu toidukaubad, hotellid, lennupiletid, renoveerimiseks ja gaas. Teil võib olla teise kaardi, mis annab teile 2% tagasi gaasi kuu ja kuu välja; seda kaarti kasutada üheksa kuu jooksul aastas, kui Avasta ei pööra 5% raha tagasi gaasi. Lõpuks, võite olla kaart, mis pakub kindla 1% tagasi kõik ostud. See kaart on vaikimisi iga ostu puhul, kui kõrgem tasu ei ole kättesaadav. Näiteks võib teil olla võimalik teenida 5% kõigi riided ostab oktoobris, novembris ja detsembris oma Avasta kaardi; ülejäänud aasta, kui mingit erilist boonus oli olemas, siis oleks kasutada 1% raha tagasi maksmine.

Muidugi, te ei taha minna üle parda – kui teil on liiga palju kontosid, see on lihtne unustada arve tasumise või isegi kaotada kaardi. Probleeme, mis võivad tuleneda sellise järelevalve kiiresti rikkuda kõik säästud võite on teeninud. (Kümme aastat enne Mastercard või Visa olemas esimene krediitkaardi firma võeti.)

backup

Vahel krediitkaardiettevõte külmutada või tühistada oma kaardi välja sinine kui nad avastavad potentsiaalselt pettuse või kahtlustate, et teie konto number võib olla rikutud. Ühes parimal juhul, siis ei ole võimalik kasutada oma kaardi kuni sa rääkida krediitkaardi ja kinnitage, et olete tõepoolest puhkusel Hiinas ja oma kaardi ei ole varastatud. See pole telefonikõne saad teha alates kassaaparaadi aga kuna sa pead andma delikaatseid isikuandmeid, et kinnitada oma identiteeti. Pead muul viisil maksma, kui soovite ostu lõpule.

Ühes halvimal juhul, firma väljastab sulle uue konto number, ja sa pead olema täiesti ilma et kaardi paar päeva enne, kui olete saanud uue kaardi posti teel.

Teine võimalus on, et võid kaotada kaardi või on üks varastatud. Valmistada, võiksite vähemalt kolm kaarti: kaks, et sa teha teiega ja üks, mis teil salvestada kindlas kohas kodus. Nii, siis tuleb alati olema vähemalt üks kaart, mida saab kasutada.

Kuna võimalusi nagu need, see on hea mõte on vähemalt kaks või kolm krediitkaarte. Kui soovite ainult üks, veenduge, et olete alati valmis koos varumakseviisina. (Need kaardid pakuvad mugavust ja turvalisust, kuid nad on seda väärt?)

avarii

Oleks parem, kui sa ei pea kasutama krediitkaarti hädaolukorras – ideaalis on teil piisavalt raha vedelas konto nagu hoiuarve kasutada sellises olukorras. Siiski, kui te ei ole kokkuhoid või kui soovite on võimalus mitte tühjendada oma säästud ootamatult võiksite olla üks krediitkaart, et te tühistada ainult hädaolukordades. Ideaalis see kaart ei oleks aastamaks, kõrge krediidilimiit ja madala intressimääraga.

Alumine rida

Seal on palju kasu, millel mitu krediitkaarte, kuid ainult siis, kui neid hallata õigesti. Selleks, et tagada võttes mitu krediitkaardi kontod ei tööta, siis ei teie vastu, olla teadlik kasu iga kaardi pakkumised, oma krediidilimiiti iga üks ja teie maksetähtajad. Kasutage iga kaardi oma parimal viisil ära ja veenduge, et hoida oma tasakaalu madala ja maksta neile välja täies ulatuses ja õigeaegselt.