Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Якщо ви коли-небудь робили якесь дослідження вашої страхової компанії, ви, можливо, чули про Standard & Poor рейтингу. Standard & Poor ‘s є вельми авторитетної фінансовими послугами та страхування рейтинг організації, яка була в бізнесі вже більше 150 років. Якщо ваша страхова компанія оцінюються високо цією компанією, ви можете бути впевнені, що у фінансовому відношенні.
Огляд компанії
Standard & Poor в Financial Services LLC є дочірньою компанією The McGraw-Hill Companies і є світовим лідером в галузі фінансових послуг.
Компанія була заснована в 1860 році Генрі Варнум Пур. Г-н Бідний був піонером в індустрії фінансової статистики. Компанії в усьому світі звертаються до Standard & Poor ‘s для розвідки фінансового ринку. Компанія надає незалежні кредитні рейтинги, інвестиційні дослідження, статистичні дані та оцінки ризику. Standard & Poor ‘s має місця в більш ніж 20 країнах і є штаб-квартирою в Нью-Йорку. У компанії працює більше 10000 і має дохід більше $ 2 млрд.
Як це працює
Standard & Poor ‘s є мірою, використовуваної фінансовими інвесторами та іншими учасниками ринку у всьому світі для вимірювання кредитоспроможності компанії. Ця інформація не тільки корисна для інвесторів і ризик-менеджерів, але вона також може допомогти вам встановити фінансову стійкість страхової компанії і дати вам інформацію, необхідну при порівнянні страхування і покупки страхового поліса. Це важлива інформація, як ви хочете знати, ваша страхова компанія знаходиться в хорошій формі в фінансовому відношенні і буде навколо, коли вам це потрібно.
Коли Standard & Poor оцінює страхову компанію, вона дивиться на здатність погашати кредиторів і будь-яких претензій, як компанія виконує в порівнянні з іншими страховими компаніями, стиль управління, капіталу і прибутку поряд з іншими факторами. Ви можете знайти рейтинги Standard & Poor для багатьох страхових компаній і продуктів, в тому числі:
облігація
Життя / Здоров’я
Нерухомість / Потерпілий
Перестрахування / спеціальність
Standard & Poor ‘s Ratings
рейтинги Standard & Poor ‘s випускаються в буквених оцінках від «ААА» до «D.» Ці рейтинги відображають кредитний рейтинг компанії. Ось коротке пояснення буквених оцінок і що вони означають:
«AAA» – Це найвищий рейтинг і означає, що компанія має сильні фінансові показники і в змозі погасити всі борги.
«AA» – Цей рейтинг як і раніше дуже сильний, показуючи, що компанія добре працює у фінансовому відношенні.
«А» – «А» рейтинг показує високу здатність компанії виконувати свої фінансові зобов’язання.
«В» – Адекватні фінансові показники, але може мати негативний вплив економічного спаду
«BBB-» – Цей рейтинг є найнижчим сорт, який, ймовірно, буде розглядатися інвесторами
«BB +» – Спекулятивний клас, може зіткнутися з несприятливими умовами ринку
«BB» – Цей сорт показує компанію з довгостроковою невизначеністю, хоча нинішній економічний стан може бути задовільним
«B» – «B» рейтинг показує компанію, яка в даний час виконання фінансових зобов’язань, але є вразливим для невизначених економічних умов.
«CCC» – вразливе фінансовий стан
«CC» – дуже вразливі
«C» – це знову дуже вразливий (стану Standard & Poor ‘s інші аспекти, пов’язані з цим рейтингом, але не дають ніяких конкретних деталей.)
«D» – компанія дефолт за фінансовими зобов’язаннями
Що рейтинги означають для страхових компаній
Standard & Poor рейтинг, вимірює один аспект страхової компанії дуже конкретно, його кредитоспроможність. Страхові компанії мають стандартний і незабезпечений рейтинг в високому відношенні , поряд з рейтингами інших фінансових рейтингів організацій , таких як AM Best. Якщо рейтинги показують , що компанія працює погано в фінансовому плані , довіра клієнтів може бути розхитані. Кредит-Рейтинг не є точною наукою , і рейтинг компанії може коливатися, навіть за період всього лише кілька years.There кілька факторів , які можуть призвести до кредитному рейтингу страхової компанії, щоб бути знижені в тому числі:
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Czynsz do własnych oferty wyglądać i czuć się trochę jak standardowych sprzedaży domu i są alternatywą dla tradycyjnych kredytów mieszkaniowych. Zarówno kupujący i sprzedający mogą korzystać z tych rozwiązań, ale jest to istotne, że każdy wie, jakie zagrożenia są przed podręczny.
Strona ta zajmuje się czynsz do własnych transakcji dotyczących domu, ale istnieją inne rodzaje programów tam.
Czym jest wynajem na własność?
Czynsz właścicielem jest sposobem, aby kupić lub sprzedać coś w czasie, dając „Opcja” do nabycia w pewnym momencie w przyszłości kupującego.
Z tradycyjnym kupna i sprzedaży, kupujący i sprzedający sfinalizować zakup bardziej lub mniej bezpośrednio po uzgodnieniu warunków (przy zamykaniu), ale czynsz właścicielem jest inna.
Pod wynajem do własnej umowy, kupujący i sprzedający zgadza się na możliwość sprzedaży po pewnym momencie w przyszłości. Ostatecznie, Najemca / nabywca decyduje, czy transakcja będzie rzeczywiście nastąpi. W międzyczasie, kupujący dokonuje płatności na rzecz sprzedającego, a część tych płatności (zazwyczaj) zmniejsza pieniądze potrzebne do zakupu domu w późniejszym terminie.
Dlaczego warto kupić czynszu na własność?
Czynsz do własnych programów mogą być atrakcyjne dla odbiorców, zwłaszcza tych, którzy oczekują, że będą w lepszej sytuacji finansowej w ciągu kilku lat.
Zł z złych kredytów: Kupujący, którzy nie kwalifikują się do kredytu mieszkaniowego mogą zacząć kupować dom z wynajmu własnego umowy. Z biegiem czasu, mogą pracować na odbudowę ich ocenę kredytową i mogą być w stanie uzyskać kredyt po to w końcu czas na zakup domu.
Zablokować w cenie nabycia: Na rynkach ze wzrostem cen mieszkań, kupujący może otrzymać umowę zakupu przy dzisiejszej cenie (ale zakup odbędzie się kilka lat w przyszłości). Kupujący ma możliwość wycofania się, jeśli ceny domów spadają, chociaż, czy ma to sens finansowy będzie zależeć od tego, ile zapłacili w ramach umowy.
Test drive: Kupujący mogą żyć w domu przed zobowiązując się do zakupu nieruchomości. W rezultacie, mogą dowiedzieć się o problemach w domu, koszmar, sąsiadów i innych problemów, zanim będzie za późno.
Przenieś mniej: Kupujący, którzy są zobowiązani do domu i okolicy (ale nie kupić) można dostać się do domu, że oni w końcu kupić. Zmniejsza to koszty i niedogodności poruszania się po kilku latach.
Budowanie kapitału: Technicznie, lokatorzy nie budować kapitał w taki sam sposób, że właściciele domów zrobić. Jednakże płatności mogą gromadzić i zapewniają znaczną sumę zostać oddany do zakupu domu za. Kupujący mogą też po prostu zaoszczędzić pieniądze na koncie oszczędnościowym i zamiast korzystać z tych funduszy (unikając pułapek z wynajmu własnego i zapewniając możliwość zakupu dowolnego domu).
Dlaczego warto sprzedawać czynszu na własność?
Sprzedający mogą również korzystać z czynsz do własnych ustaleń.
Więcej kupujących: Jeśli masz problemy przyciągają nabywców, można również sprzedawać do najemców, którzy mają nadzieję na zakup w przyszłości. Nie każdy ma dobry kredyt i może ubiegać się o pożyczkę, ale każdy potrzebuje miejsca do życia.
Zarobkowania: Jeśli nie muszą sprzedawać prawo się i korzystać z pieniędzy na wypłatę inny dół, można zarobić dochody z najmu podczas ruchu w kierunku sprzedaży nieruchomości.
Wyższa cena: Można prosić o wyższej cenie sprzedaży, jeśli oferują wynajem własnego. Jesteś zapewniając możliwość, że ludzie mogą być skłonni zapłacić. Najemcy mają również „opcję” na zakup domu – co może nigdy nie używać – i elastyczność zawsze kosztuje extra.
Zainwestował lokator: Potencjalny nabywca jest bardziej prawdopodobne, aby dbać o własność (i dogadać się z sąsiadami) niż lokator bez skóry w grze. Kupujący jest już zainwestowane w nieruchomości i ma interes w utrzymaniu go.
Jak to działa
Wszystko jest do uzgodnienia: czynsz do własnej transakcji, znany również jako opcja dzierżawy, rozpoczyna się z umową. Zarówno kupujący i sprzedający zgadza się na pewnych warunkach, a wszystkie warunki mogą zostać zmienione w celu dopasowania potrzeb niesłyszących. W zależności od tego, co jest dla Ciebie ważne (czy jesteś kupującym lub sprzedającym), możesz poprosić o pewne cechy przed podpisaniem umowy.
Na przykład, można poprosić o większą lub mniejszą zapłatę up-front, jeśli byłoby to pomocne dla Ciebie.
Rada jest niezbędne: Koniecznie przeglądu wszelkich umowę z prawnikiem nieruchomości, ponieważ transakcje te mogą być skomplikowane i nie ma dużo pieniędzy zaangażowanych. Czynsz do własnych ofert są szczególnie ryzykowne dla kupujących. Kilka oszustw wykorzystać ludzi z ubogich kredytowej i wysokie nadzieje zakupu domu. Nawet z uczciwego sprzedawcy, to jest możliwe, aby utracić sporo pieniędzy, jeśli coś nie idzie zgodnie z planem.
Opcja zakupu: Na początku każdej czynsz do własnych transakcji, kupujący płaci sprzedającemu o premii opcji , która jest często około pięć procent ostatecznej ceny zakupu (choć z pewnością może być wyższa lub niższa). Płatność ta daje nabywcy prawo lub „Option” – ale nie obowiązek – na zakup domu w pewnym momencie w przyszłości.
Brak refundacji: Początkowy wypłata premii jest bezzwrotna, ale może być stosowany do ceny zakupu (jeśli nabywca kiedykolwiek kupuje dom, że nie będą musieli wymyślić jak najwięcej gotówki). Większe płatności opcyjne są ryzykowne dla kupujących: jeśli transakcja nie przejść z jakiegokolwiek powodu, nie ma sposobu, aby dostać te pieniądze. Sprzedawca zazwyczaj dostaje się trzymać żadnych wypłat premii po wynajęcia własnego transakcja kończy.
Cena zakupu: Kupujący i sprzedający ustalić cenę zakupu do domu w ich zamówienia. W pewnym momencie w przyszłości (zazwyczaj od jednego do pięciu lat, w zależności od negocjacji), nabywca może kupić dom w tej cenie – niezależnie od tego, co w domu jest rzeczywiście warte. Przy ustalaniu ceny, cena to wyższa niż cena prądu nie jest rzadkością (inaczej, sprzedawca jest lepiej po prostu sprzedaje dzisiaj). Jeśli w domu wzrosła na wartości szybciej niż oczekiwano, wszystko wyszło na korzyść kupującego. Jeśli dom traci wartość, lokator prawdopodobnie nie kupi dom (częściowo dlatego, że nie może mieć sens, a częściowo dlatego, że lokator może nie być w stanie zakwalifikować się do dużej pożyczki o wysokim stosunku kredytu do wartości). Kupujący zazwyczaj ubiegać się o kredyt hipoteczny, gdy przychodzi czas na zakup domu.
Płatności miesięczne: Kupujący / Najemca również sprawia, że miesięczne płatności do sprzedającego. Płatności te służą jako płatności czynszu (ponieważ sprzedający nadal jest właścicielem nieruchomości), ale zazwyczaj lokator płaci trochę ekstra każdego miesiąca. Dodatkowa kwota jest zazwyczaj przypisuje się do ostatecznej ceny zakupu, dzięki czemu zmniejsza się ilość pieniędzy kupujący wymyślić przy zakupie domu. Ponownie, dodatkowo czynsz „Premium” jest bezzwrotna – to kompensuje się ze sprzedawcą na czekanie, aby zobaczyć, co nabywca zrobi (sprzedawca nie może sprzedać nieruchomość nikomu do porozumienia z Najemca końcach).
Konserwacja: wszystkich zaangażowanych korzyści z dobrze utrzymany dom, ale kto powinien zapłacić? Twoja umowa powinna określać, kto jest odpowiedzialny za bieżące utrzymanie i remonty. Niektóre umowy powiedzieć, że coś pod $ 500 jest obowiązkiem kupującego, ale lokalne przepisy mogą skomplikować sprawy (właściciele mogą być wymagane w celu zapewnienia pewnych udogodnień, nawet jeśli umowa mówi inaczej).
Czynsz własnością pułapek
Nic nie jest doskonałe, i że zawiera czynsz do własnych programów. Transakcje te są skomplikowane, a obie kupujący i sprzedający mogą uzyskać kilka przykrych niespodzianek. Kilka przykładów są wymienione poniżej, ale lista rzeczy, które potencjalnie mogą pójść źle jest znacznie dłuższa. Tylko lokalny prawnik nieruchomości może dać dobry pomysł, o co chodzi w danej sytuacji, więc należy odwiedzić jedną przed podpisaniem czegokolwiek.
Zagrożenia dla kupujących
Tracąc pieniędzy: Jeśli nie kupić domu – z jakiegokolwiek powodu – można stracić wszystkie dodatkowe pieniądze zapłaconej. Sprzedawcy, którzy są kuszeni łatwo może utrudnić lub nieatrakcyjne, aby kupić.
Powolny postęp: Można zaplanować, aby poprawić swój kredyt lub zwiększyć swoje dochody, dzięki czemu będziesz ubiegać się o pożyczkę, gdy opcja kończy, ale rzeczy może nie działać zgodnie z planem.
Mniej sterowania: Nie jeszcze właścicielem nieruchomości, więc nie masz całkowitą kontrolę nad nim. Właściciel mógłby zatrzymać dokonywania płatności hipotecznych i utraty własności przez wykluczenie lub nie może być odpowiedzialny za podejmowanie decyzji dotyczących głównych elementów serwisowych. Podobnie, właściciel może stracić orzeczenie lub rzucić płacących podatki od nieruchomości i skończyć z zastawu na nieruchomości. Umowa powinna dotyczyć wszystkich tych scenariuszy (a właściciel nie może sprzedać, gdy masz możliwość na nieruchomości), ale bitwy prawne są zawsze poważny ból.
Spadające ceny: Ceny mieszkań mogą spaść , i nie może być w stanie wynegocjować niższą cenę zakupu. Wtedy jesteś w lewo z opcją tracąc wszystkie swoje pieniądze opcji lub zakup domu. Jeśli kredytodawca nie będzie zatwierdzać ponadgabarytowych kredytu, musisz przynieść dodatkowe pieniądze do zamykania na zaliczki.
Opóźnienia w płatnościach boli: W zależności od umowy, jeśli nie płacą czynszu na czas, możesz stracić prawo do nabycia (wraz ze wszystkimi swoimi dopłat). W niektórych przypadkach zachować opcję, ale twoja dopłata za miesiąc nie jest „policzone”, a to nie będzie dodać do kwoty zgromadzonego już do ewentualnego zakupu.
Problemy domowe: Mogą być problemy z nieruchomości, które nie wiem o aż spróbować go kupić (takich jak problemy tytuł). Potraktowano czynsz do własnych zakupu jak „prawdziwy” zakupu – otrzymasz przeszukiwanie inspekcji i przed nurkowaniem w tytule.
Oszustwa: czynsz do własnych przekrętów są atrakcyjne sposób do podjęcia dużych sum pieniędzy od ludzi, którzy nie są w bezpiecznej pozycji finansowo.
Zagrożenia dla sprzedających
Brak pewności: Twój lokator nie może kupić, więc trzeba zacząć wszystko od nowa i znaleźć innego nabywcy lub wynajmującego (ale przynajmniej masz zachować dodatkowe pieniądze).
Powolne pieniądze: Nie dostaniesz dużą ryczałtów, które mogą być potrzebne do zakupu następnego domu.
Brakuje uznanie: Zazwyczaj zablokować w cenie sprzedaży, kiedy podpisać umowę czynsz do posiadania, ale ceny mieszkań mogą wzrosnąć szybciej niż oczekiwano. Można zrobić lepiej wynajmu miejsca i coraz umowę sprzedaży w przyszłości (lub nie może).
Spadające ceny domów: Ceny mieszkań może spaść, a jeśli lokator nie kupuje, byłbyś lepiej po prostu sprzedaży nieruchomości.
Wykrywanie wad: Kupujący może odkryć wady, że nigdy nie wiadomo na temat korzystania z domu inaczej, i mogą podjąć decyzję o zakupie. Może hydraulika może obsłużyć kilka, ale nie pięcioosobowej rodziny, i nikt nie mógł wiedzieć o tej sprawie. Nie próbujemy oszukać nikogo – jest to wada, które nigdy nie pojawiły się pod poprzednim układzie dziennym – ale teraz jest problem i trzeba będzie ujawniać go do przyszłych nabywców (lub go naprawić).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
רכישה “הבית השני” שלך ראשונה יכולה להיות נתיב סביר כדי homeownership
זה לא זמן קל להיות homebuyer לראשונה – במיוחד אם אתם גרים במקום שבו המלאי של בתים המתנע הוא נמוך, מקדמת דרישות גבוהות, ואת מחירי הנדל”ן נמצאים מעל ממוצע. זה כולל מקומות יקרים כמו ניו יורק, עמק הסיליקון, ומיאמי, אבל אפילו ערים בגודל בינוניות וקטנות כמו סטמפורד, קונטיקט, פרובידנס, רוד איילנד, ו Lansing, MI יכול להיות קשה עבור קונים.
אבל זה לא לטלטל את הרצון להשתרש.
אז כמה שוכנים באזורי יקרן אלה לוקחים נתיב מפתיע homeownership: קנייה שלהם “בבתים השניים” תוך המשך לשכור המגורים העיקריים שלהם. הרכישה עשויה להיות מקום לברוח לסופי השבוע, מקום שאתה מוציא חופשות, או מקום שאתה מחשיב להשכיר לאחרים כעושה כסף. אבל זה גם עולה בקנה אחד עם האמונה הרווחת כי הבעלות במקרקעין היא השקעה בטוחה.
“כשאתה מסתכל על זה, בכל דור ניסה לצבור עושר באמצעות בעלות רכוש,” אומר מיטשל Roschelle, PwC פרטנר ואחד המייסדים של תרגול מייעצת הנדל”ן שלה. “הדבר הגדול ביותר על homeownership הוא אם בבעלותך מספיק זמן כדי לשלם את זה, אתה כבר צברת עושר.” זה “חיסכון כפוי,” היא אומרת, הוא נכס שאתה יכול לצייר על פרישה, בשלב מאוחר יותר בחיים, או מטרות אחרות .
אבל זה לא אומר כי רכישת בית נופש כשאתם עדיין להשכיר הוא בהכרח הצעד הנכון בשבילך.
הנה כמה דברים שאתה צריך לשקול.
The Real Estate הרציונל
יש ויכוח להתבצע על השקעה בנדל”ן, אומר מארק זאנדי, כלכלן ראשי ב- Analytics של מודי. “אחרי חזה, אף אחד לא היה מוכן לגעת בתים חד משפחתיים למעט הנשרים,” הוא אומר. “אבל בשנה-שנתיים האחרונות, יותר ויותר אנשים מתעניינים בתחום הנדל”ן למגורים כדרך להרוויח קצת כסף … נדל”ן מרגיש כאילו הוא חוזר.” מסכים כלכלן האיגוד הלאומי של מתווכים לורנס יון.
“בעלות נכס, לאורך זמן, בתנאי צבירת עושר, כי ערך נכסים גדל לאורך זמן,” הוא אומר. “זה מחיר הערכה יכולה להעמיד הון עבור רכישות סחר-אפ.”
פוטנציאל מחיר הערכה
כל הנדל”ן הוא, כמובן, מקומי. יש גם הבדל גדול קונה מסדר עליון – ולשים בחלק ההון עצמי זיעה בסופי השבוע – לעומת קניית מקום בתול מזיע על היכן למקם הנוח שלך על הסיפון.
אבל זה גם משתלם מסתכל מה המחירים צפויים לעשות בתחומי החופשה מוכווני. Trulia משתמשת בנתוני מפקד להשוות מחיר הערכה ב מיקודי חופשה נגד אלה שאינם חופשה. בשנת 2012 ו 2013, לעומת הרבעון מקביל בשנת מחיר הערכה באזורים שאינם חופשה הייתה על פי שלושה מזה של אלה בחופשה (6.6 אחוזים באזורים שאינם חופשה ברבעון האחרון של 2013, לעומת 1.9 אחוזים עבור אלה אזורי הנופש). במילים אחרות, בית שנרכש עיר או פרבר היה סביר להעריך ערך במהירות רבה יותר מאשר מקום בסוף השבוע ייתכן לקנות בעיר החוף או האזור הכפרי.
אבל במשך השנים האחרונות, הפער הצטמצם משמעותי, עם אזורי נופש נעים קדימה מדי פעם. בדצמבר האחרון, מחירים באזורי חופשה עלו 5.2 אחוזים לעומת רבעון מקביל בשנה, לעומת 5 אחוזים מהאזרחים הלא-חופשה.
במבט קדימה, Trulia תחזיות מגרש ספורט אפילו למדי.
העלות של בעלות
חשוב גם להבין כי רכישת דירה שנייה עשויה לעלות לך קצת יותר מאשר לקנות הראשונה. דרישת המקדמה תהיה סביר קצת יותר גבוהה, וכך גם הריבית על משכנתא – בהיקף של 50 עד 100 נקודות בסיס, על פי יון. “מנקודת המבט של מלווה, זה נחשב יותר מסוכן”, הוא מסביר. הסיבה לכך היא, אם בית אינו המגורים העיקריים שלך ואתה נופל על זמנים קשים, זה קל יותר ללכת משם, כי אתה עדיין תצטרך מקום לגור.
אתה יכול להרשות לעצמך?
זו השאלה הגדולה, וזה אחד זה קל להגיע טועה. הטעות הגדולה ביותר של רוכשי דירות לראשונה לעשות היא לא הבינה את עלות הבעלות, אומר Roschelle. “הם מסתכלים על התשלום החודשי ולהרכיב מספר כלשהו עבור שירותים שהם היו משלמים אם הם היו שוכרים.
הם שוכחים כי הדוד הוא בסביבות 1987, והם צריכים להיות 1 אחוז משווי הבית socked משם בגלל שמשהו עומד לשבור.”
המנחה שלו: אם שכר דירת ההסלמה עבור המקום שאתה חי היום-יום בתוספת העלויות של הבית השני דוחפים 50 אחוזים מההכנסה שלך, זה לא הגיוני. אחת הדרכים לשמור על עלויות של מקום החופשה צ’ק אין לקנות במקום עם עמותת בעלי בתים אשר דואג תחזוקה לחיזוי: טיפול בדשא, הסרת שלג, וכדומה.
זה יהיה מכניס?
ב- Airbnb ואתרים כמו HomeAway להקל להשתמש בבית החופשה שלכם כאשר אתם רוצים ולהרוויח ממנו כאשר אתה לא. “זה כמו החלום האמריקאי על סטרואידים”, אומר Roschelle. “אני לא ממש הולך להיות בעל אותו, אני הולך להפוך את זה לעסק.” לנהוג בזהירות, אם כי. אם אתה משכיר את הבית שלך בשביל פחות מ 14 ימים בשנה, אתה לא צריך לשלם מס על הכסף. יותר מזה, אם כי, אתה נכנסת לעולם מורכב של מיסוי הדורש רישומים ברורים וחרוצים. אתה גם כבר להיות בעל בית, שהוא (לכל הפחות) מטרד (לכל היותר) עבודה שנייה.
אולי גמלאי עתיד רוצים לקנות לך?
האם אתה מחפש לקנות במקום שבו כמה גמלאי עלול בסופו של דבר רוצה להשתרש? “אני חושב סיכויי ערכי דיור טובים למדי, במיוחד לאזורים לאן אתה הולך לראות הרבה גימלאים בעשורים הקרובים,” אומר Zandi. אם זה שיקול, לחשוב על מה אדם מבוגר אולי כדאי בבית כמו שאתה נראה: Wide אולמות ופתחים, סוויטת הורים בקומה הראשונה, ערך ללא מדרגות. אתה לא יכול להיות מסוגל לתפוס את כל הדברים האלה (אחוז מאוד קטן של מלאי הדיור בארה”ב יש את כולם), אבל יותר כן ייטב.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Большинство людей видят долг как неизбежное зло. Распространено мнение, чтобы использовать долг, но не идти в долговую спираль. Тем не менее, можно жить – и процветать – без использования долга или беспокоиться о ваших кредитных баллах. Для некоторых, есть небольшой выбор в этом вопросе: если у вас плохой кредит, вы в невыгодном положении. Другие просто ненавидят идею заимствования, или их значения не могут поддерживать заимствования денежных средств и уплаты процентов.
Преимущества жизни без долгов легко понять, но если вы прекратить играть кредитную игру, вещи разные. Это важно знать, с какими проблемами вы сталкиваетесь и как их преодолеть. Проще говоря, если вы не занимать деньги и погашать кредиты, вы не будете иметь кредит – или вы не будете иметь высокие кредитные баллы. В результате, это может быть труднее, чтобы купить вещи, и вновь войти в мир кредитных баллов может быть болезненным, если ваши планы изменятся.
Вам не придется возвращаться в каменный век, если вы решили угробить долг. Это легко работать в современном обществе – и даже воспользоваться преимуществами технологий – не полагаясь на кредите.
Сохранение больше, тратить меньше
Одна из самых больших проблем в жизни без долгов является то , что вы должны платить за все , что с наличными деньгами, хотя это не обязательно должны быть бумаги наличными – это может быть дебетовой карты. Это не может быть проблемой для ваших ежедневных расходов и регулярных расходов.
Вы должны быть в состоянии покрыть их из вашего дохода в любом случае. В противном случае, текущая ситуация не является устойчивой. Для более крупных вещей, однако, это является более сложным.
Вы должны накопить значительную сумму денег, чтобы купить автомобиль без его финансирования, и это еще труднее, чтобы купить дом. Если вы не собираетесь брать, это занимает больше времени, больше сбережений, или как к себе крупные покупки.
Другими словами, вы должны сохранить в течение нескольких месяцев или найти способ положить больше долларов к своей цели каждый месяц. Для большинства людей, предпочтительное решение ждать дольше, чтобы покупать и покупать менее дорогие вещи. Это не плохой подход взять, но это не то, что вы увидите большинство ваших друзей и соседей делать. Вы должны быть удовлетворены внутренними наградами более простой жизни, а не внешних наград, что большинство людей ищут.
Как потратить без кредитной карты
День за днем расходы: Для повседневных расходов – бакалея, поручений, развлечения и питания – вы можете платить за вещи с наличными или дебетовой картой. Наличный делает легко , если вы используете метод конверт бюджета, но держать наличные деньги вокруг рискованно. Дебетовая карта связана с вашего текущего счета дает Вам все удобства кредитной карты, но вы будете только тратить деньги , что вы на самом деле есть .
Ежемесячные счета: Если вы привыкли платить ежемесячные счета , такие как ваши мобильный телефон, коммунальные услуги и членство в тренажерном зале с помощью кредитной карты, это легко привычки ломаться. Переход к онлайн – платежей законопроект , чтобы ваш банк направляет средства на свой Биллер, либо чеком или электронным переводом. Так же , как с помощью кредитной карты, вы можете настроить систему так , оплата идет автоматически. Кроме того , вы можете оплатить эти счета с помощью дебетовой карты.
Предоплаченные карты: Если у вас нет расчетного счета, вы можете использовать предоплаченную дебетовую карту вместо стандартной дебетовой карты. Предоплаченные карты «загружены» с денежными средствами , прежде чем использовать их, то вы можете листать карты или сделать онлайн – платежи счетов из вашего загруженного баланса. Остановки карты работать после использовать ваш загруженный баланс.
Дебет против кредитных карт: они предоплата или нет, дебетовые карт являются более рискованными для повседневных расходов , чем кредитных карты. Если кто – то украдет ваш номер дебетовой карты и стойки заряды, эти средства поступают непосредственно из вашего текущего счета. Вы , как правило , защищены от мошенничества и ошибок, но вы должны уведомить свой банк быстро для лучшей защиты. Реальная проблема заключается в том , что ваша учетная запись может временно получить опорожняется, в результате чего вы подпрыгивать платежи, и это может привести к эффекту домино из столовых по очистке. Когда номер вашей кредитной карты будет украден, воры тратить деньги карточки эмитента – вы не должны оплатить счет в течение еще 30 дней, что дает вам время , чтобы очистить все без получения вашей учетной записи проверки участие.
Замороженные фонды: Дебетовые карты также могут быть проблематичными , если карта получает прокатывается перед Точной суммой ваших расходов , как известна. Как правило , это происходит , когда вы арендуете автомобиль или гостинице номер, или при открытии вкладки в ночном клубе. Торговец будет предварительно авторизовать карту и временно заблокировать средства на текущий счет. Эти расходы должны упасть через несколько дней, но многочисленные сборы в сочетании с расчетного счета , который работает с низким , чтобы начать с может вызвать проблемы. Вы можете иметь много денег , но если банк не позволит вам использовать ваши деньги, ваша карта будет отклонена и проверка отскакивает. Держите дополнительный буфер наличных денег в проверке , чтобы избежать проблем, и проверить доступный баланс счета на регулярной основе .
Дебетовая карта требуется: Дебетовые карты работают практически везде, даже когда форма онлайн попросит вас ввести номер кредитной карты. В редких случаях, пункт проката будет требовать , чтобы использовать кредитную карту вместо дебетовой карты , чтобы сделать заказ. Узнайте заранее , какие карты принимаются или каковы требования , если у вас есть только дебетовые карты, особенно если вам нужно арендовать автомобиль.
Покупка дома
Для некоторых, отвращение к заимствованиям заканчивается в покупке дома. Вы можете сэкономить и платить наличными для большинства вещей, но дома может стоить сотни тысяч долларов – что бы десятилетия крайней экономии для многих покупателей. Если вы решили получить ипотечный кредит, вы должны работать немного сложнее, чем большинство заемщиков из-за ваше отсутствие кредита.
Альтернативный кредит: Вы должны получить одобрение на основе «альтернативных» факторов вместо традиционного FICO счет кредита , чтобы получить одобрение на получение кредита. Это ограничивает число кредиторов , вы будете иметь возможность работать, потому что некоторые кредиторы предпочитают не думать вне коробки. Это также ограничивает виды кредитов доступны. Вы , скорее всего , чтобы найти кредит , гарантированный правительством США, таких как кредит FHA. Для того, чтобы определить вашу кредитоспособность, кредиторы будут искать информацию о регулярных платежей по времени вы делаете, такие как аренда, коммунальные услуги, а также страховые взносы. Убедитесь , что вы платите по времени , по крайней мере , 12 месяцев , прежде чем подать заявление на получение кредита.
Доход: Еще одним важным фактором является доход , который Вы имеете в наличии , чтобы погасить ипотечный кредит. При выполнении ручного андеррайтинга – что то , что вам нужно , если у вас нет традиционного кредита – кредиторам , скорее всего , нужно видеть ваше отношение долга к доходам ниже 43 процентов, а нижний лучше.
Запасы: Это также полезно иметь ликвидные резервы наличности на руках – другими словами, деньги в банке. Если вы спасатель бездолговым, вы , вероятно , уже там. Более финансово обеспечить вас, тем более вероятно , что вы получите одобрение, даже без кредитной истории.
Стабильность: Кредиторы ищут верное дело, или , по крайней мере , как можно ближе к нему , как они могут получить. Длительная история работы полезно , потому что это предполагает , что вы будете продолжать получать постоянный доход. Промышленности вы работаете также может быть фактором – сезонная занятость менее надежны, в то время как правительство работа часто считается безопасным.
Время закрытия: Без традиционных кредитных баллов, это займет еще больше времени , чем обычно , чтобы получить кредит. Руководство андеррайтинга является трудоемким процессом – кто – то должен проанализировать и оценить все детали. Это серьезный недостаток , если вы покупаете на рынке продавца, и это может быть неприятно. Начало работы на процесс как можно быстрее , если вы живете в жарком рынке, долго , прежде чем сделать предложение.
Если вы отказываетесь от кредитных Целиком?
Перед тем, как угробить долг за хорошее, это стоит знать , почему вы , возможно , хотите хороший кредит , чтобы вы могли принять сознательное решение обойтись без, с полным пониманием плюсы и минусы.
Она не должна стоить денег , чтобы построить кредит и поддерживать большие кредитные баллы. Вы платите только проценты , когда вы занимаете деньги. Если вы не должны брать, использовать кредитную карту для повседневных расходов и оплатить карту каждый месяц. У вас есть 30-дневный льготный период , прежде чем затраты на выплату процентов заряжены. Вы никогда не будете платить ни копейки процентов, вы будете поддерживать свой кредит, и вы будете иметь дополнительную безопасность кредитной карты.
Если вы когда – нибудь нужны деньги , это хорошо , чтобы иметь солидную кредитную историю. Опять же , долг только проблема , если она висит вокруг слишком долго. Вы можете держать кредитную карту открыты для чрезвычайных ситуаций – просто не использовать его , чтобы купить больше , чем вы можете себе позволить. Жизнь без долгов является привлекательным, особенно после того, как вы уже видели тяжелые времена. Но если вы когда – нибудь передумаете и хотите занять, вам придется начинать с нуля после того, как вы позволяете ваш кредит высохнет полностью.
Вы не можете стереть прошлое. Даже если вы идете без долгов, ваша кредитная история до сих пор существует , и он может продолжать вызывать проблемы. Эти долги отвалятся вашими кредитных отчеты в конце концов , и коллекторы не могут попытаться собрать после того , как срок исковой давности закончился, но это занимает несколько лет.
Расходы проблема. Кредитные карты и легкие кредиты могут заманить вас в долговую ловушку. Невезения и проблемы со здоровьем могут ухудшить ситуацию. Но для некоторых людей, проблема лишь вопрос того , чтобы тратить больше , чем они могут себе позволить. Оставив кредит и долг за быстро избавиться от искушения, но тяжелее и более важной задачей является понять , где ваши деньги идут и почему вы потратили так , как вы есть. Составьте план , который вы можете придерживаться и ваши шансы на успех становятся намного лучше.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pokud uvažujete o spuštění malé firmy, budete s největší pravděpodobností již víte, co je to obchodní plán a jste slyšeli, že budete potřebovat jeden. Ale opravdu pochopit účel podnikatelského plánu? Má to opravdu jedno, jestli máte jeden pro malé firmy? A jak si můžete vytvořit malý podnikatelský plán, který je skutečně užitečný? Zavedení a tipy pod položí základy pro vytvoření účinného malé obchodní plán pro své nové podnikání.
Small Business plány vysvětlil
Ve své nejjednodušší formě, obchodní plán je dokument, který popisuje základní informace o své firmě, produktech a službách; Trh cílíte; že cílů, které jste pro své podnikání; a jak budete dosažení těchto cílů.
Obchodní plán je jedním z několika důležitých záměrů byste měli mít, když se zahájení podnikání, jiní být marketingový plán a finanční plán. Váš podnikatelský plán by měl vytáhnout všechny tři tyto plány dohromady, včleňovat prvky marketingového plánu, a vaše finanční plán do komplexního dokumentu. Myslete na své podnikatelského záměru jako mapy nebo plán, který bude řídit vaše podnikání z počáteční fázi prostřednictvím zřízení a nakonec obchodní růst.
Proč si opravdu potřebují podnikatelského plánu
Existuje mnoho důvodů, proč budete potřebovat obchodní plán, i když tyto důvody se liší podle druhu podnikání jste začínají a jak máte v úmyslu použít svůj podnikatelský plán. Ale společným jmenovatelem pro všechny podniky je, že obchodní plán je nutná.
Koneckonců, jak se můžete dostat své podnikání zahájil a prosperující bez jakéhokoli druhu písemného plánu, které vám pomohou?
Některé z důvodů, které potřebujete malý podnikatelský plán, které se mohou vztahovat na vás patří:
Podnikatelský plán je nutná, pokud se chystáte požádat o bankovní úvěr, rozteč vašeho podnikání investorů, nebo přinést na obchodního partnera.
Nebudete opravdu moci kvalifikovat svůj podnikatelský záměr bez porozumění váš cílový trh, výzkum konkurence, a provádění analýzy proveditelnosti – Všechny části podnikatelského záměru.
Dobrý malý podnikatelský plán nastiňuje nejen tam, kde jste a kde chcete být, ale také vám pomůže identifikovat konkrétní kroky, které potřebujete, aby se tam dostat.
Obchodní plán může poskytnout základní informace o pozadí na vaše podnikání, strategie, a kultury na zaměstnance, včetně vedoucích pracovníků a zaměstnanců, jak vaše firma roste.
Finanční část svého obchodního plánu může být základem vašeho podnikání rozpočtu a užitečným nástrojem pro řízení cash flow na měsíční bázi.
Takže, víte, že potřebujete podnikatelský plán. Další otázkou je, aby zvážila, jaký typ plánu je nejvhodnější pro malé firmy.
Tradiční obchodní plány versus jedné strany obchodních plánů
Existuje skutečně mnoho typů podnikatelských záměrů, včetně start-up plánů, interní plánovací dokumentace, strategických plánů, provozních plánů a obchodních plánů vytvořených zaměřit se na růst. Každý z těchto typů podnikatelských záměrů mají odlišné cíle, ale všechny z těchto verzí obecně spadají do jedné ze dvou hlavních formátů – tradiční obchodní plán (také volal formální nebo strukturovaná) nebo zjednodušené obchodní plán (často nazývaný štíhlý nebo jednu stránku podnikatelský plán).
Tradiční obchodní plán, je to, co většina malých podnikatelů přemýšlet o tom, (a často se bojí), když slyší pojem „podnikatelský plán.“ Obvykle se jedná o dlouhý a velmi formální dokument, který má obrovské množství informací a je docela zdrcující pro mnoho nových živnostníky.
Tradiční obchodní plán obvykle zahrnuje následující části:
Shrnutí: Vrcholem nejdůležitějších informací v dokumentu (v případě, že se jedná o jediný úsek přečíst před rozhodnutím je vyrobena).
Společnost Popis: Kde se nachází, jak velká je společnost, vaše vize a poslání, co děláte a co doufáte dosáhnout.
Výrobky nebo služby: Co se prodávají s důrazem na hodnotu máte v úmyslu poskytnout svým zákazníkům nebo klientům.
Analýza trhu: Podrobný přehled průmyslu máte v úmyslu prodat svůj produkt nebo službu, a shrnutí vašeho cílového trhu a hospodářské soutěže.
Marketingová strategie: Nástin, kde se vaše firma se vejde na trh a jak bude stát, propagovat a prodávat svůj výrobek nebo službu.
Shrnutí Management: Jak se vaše firma je strukturovaná, kdo se ho účastní, a jak je firma řízena.
Finanční analýza: Podrobnosti k financování Vašeho podnikání hned, co bude zapotřebí pro budoucí růst, stejně jako odhad svých průběžných provozních nákladů.
Ne-tak-Dobrou zprávou je, že tradiční obchodní plán trvá dlouho a nesmírné množství výzkumu, který má dokončit. Dobrou zprávou je, že ne každá firma potřebuje tradiční obchodní plán. To nás přivádí k druhému formátu podnikatelského záměru – jednoduché nebo jednu stránku podnikatelský plán.
Jeden-page podnikatelský záměr je jednodušší a stručný podnikatelský plán, který můžete použít tak, jak je, nebo jako výchozí bod pro tradiční podnikatelského záměru. I když se jedná o štíhlejší verze tradičního obchodního plánu, budete ještě potřebovat získat informace, které jsou specifické pro vaše podnikání s cílem vytvořit plán, který je skutečně užitečné pro vás. Buďte připraveni odpovědět na následující otázky, jak si vytvořit zjednodušený podnikatelský plán:
Vize: Co to vytváří? Jak bude vaše firma vypadat za jeden rok, tři roky a pět let?
Mission: Jaká je vaše poslání? Proč se začíná tuto firmu, a jaký je účel?
Cíle: Jsou vaše obchodní cíle považovány za cíle SMART? Jak budete měřit úspěch při dosahování svých cílů?
Strategie: Jak se chystáte na rozvoji svého podnikání? Co budete prodávat? Jaký je váš unique selling proposition (tedy to, co dělá vaše firma liší od konkurence)?
Start-up kapitál: Jaká je celková částka start-up kapitál, které budete potřebovat k zahájení svého podnikání?
Předpokládané náklady: Co si odhadnout probíhající měsíční náklady na vaše podnikání bude mít okamžitě po startu, za tři měsíce, za šest měsíců, a během jednoho roku?
Požadovaný příjem: Co očekáváte probíhající měsíční příjem vaší firmy bude okamžitě po startu, za tři měsíce, za šest měsíců, a během jednoho roku?
Akční plán: Jaké jsou konkrétní předměty činnosti a úkoly, které potřebujete k dokončení teď? Jaké jsou vaše budoucí milníky? Co bude muset být provedeno těmito milníky za účelem splnění svých cílů?
Poté co jste odpověděli každou z těchto otázek, budete mít funkční obchodní plán, který můžete okamžitě použít ke spuštění přijetí opatření ve vaší firmě.
Nástroje, které vám pomohou vytvořit plán Better Small Business
Vytvoření podnikatelského plánu bude trvat plnou čas a pozornost, ale tam jsou nástroje pro plánování obchodních dostupné pomoci zefektivnit proces, mnoho z nich k dispozici zdarma. K dispozici jsou šablony, včetně jednoduché šablony podnikatelského záměru a tradiční podnikatelský plán šablony . K dispozici jsou také mnohé business plán konzultace, včetně plánování tutoriály videa podnikání .
A nesmíme zapomenout na all-in-one on-line nástroje, jako je SBA Business Plan Tool a služeb, jako je RocketLawyer že odnést spoustu času potřebného k formátování a organizovat svůj podnikatelský plán. Jak jste si mohli začít s vaší malé firmy plánu prozkoumat tyto další obchodní nástroje pro plánování, jak si můžete zjednodušit proces ještě dále.
Jedna chyba mnoho malých podnikatelů, aby je vytvoření podnikatelského plánu, protože je jim řečeno, že potřebují jeden, a pak úplně zapomněl, o tom. Jakmile budete mít podnikatelský plán vytvořen, považuji za vnitřní nástroj, který používáte průběžně ve vašem podnikání, aktualizace za nezbytné, aby byl i nadále aktuální. Uvědomte si, že nejúčinnější malé podnikatelské záměry jsou ty, které jsou používány jako živý dokument v podnikání pomoci vodicích rozhodnutí a aby se vaše podnikání na správné cestě.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kitalálni, hogy hány éves a nyugdíj-megtakarítások tart nem egy egzakt tudomány. Sok változó játszanak – befektetési hozam, az infláció, az előre nem látható költségek – és mindegyikük drámaian befolyásolhatja a hosszú élet a megtakarításokat.
De van még érték jön egy becslést. A legegyszerűbb módja ennek az, hogy mérjük a teljes megtakarítás, valamint a befektetési hozam idővel szemben az éves költségeket.
Módon, hogy a megtakarítás tovább tart
A kalkulátor a fentihez hasonló lehet a hasznos útmutató. De ez aligha a végső szót, hogy milyen messze a megtakarítások tud nyúlni, különösen akkor, ha hajlandó beállítani a kiadásokat, hogy megfeleljen bizonyos közös öregségi visszavonása stratégiákat.
Az alábbiakban felsorolunk néhány okos ökölszabályt, hogyan vonja vissza a nyugdíj-megtakarítások oly módon, hogy megadja neked a legjobb esélye, hogy a pénzt tart, amíg szükség van rá, nem számít, milyen a világ küld az utat.
A 4% -os szabály
A 4% -os szabály alapja a kutatás William Bengen, 1994-ben kiadott, amely megállapította, hogy ha a befektetett legalább 50% -át a pénzt a készletek és a többi kötvények, ha volna egy nagy a valószínűsége annak, hogy képes visszavonására inflációval korrigált 4% a palozsna évente 30 éve (és esetleg tovább, attól függően, hogy a beruházás megtérülési ez idő alatt).
A módszer egyszerű: vegyünk ki 4% -ot tesz ki a megtakarítás az első évben, és az egymást követő évben veszel ki, hogy ugyanazt a dollár értékét, valamint az inflációs kiigazítás.
Bengen tesztelték az elméletet át néhány legrosszabb pénzügyi piacokon az amerikai történelem, beleértve a nagy gazdasági világválság, és 4% volt a biztonságos mértékkel.
A 4% -os szabály egyszerű, és a sikerének valószínűsége erős, amíg a nyugdíj-megtakarítások befektetése legalább 50% a készletek.
dinamikus kivonás
A 4% -os szabály viszonylag merev. Az összeg, amit vissza minden évben az inflációval korrigált, és semmi mást, így költségvetési szakértők jöttek fel néhány módszer, hogy növelje az esélye a sikerre, különösen akkor, ha keresi a pénzt az utolsó sokkal hosszabb, mint 30 éve.
Ezek a módszerek az úgynevezett „dinamikus elvonási stratégiákat.” Általában minden azt jelenti, beállítja válaszul befektetési hozamok, kivonás csökkentése az években, amikor a befektetési hozam nem olyan magas, mint az várható volt, és – ó, boldog nap – húzza több pénzt amikor a piaci hozamok teszi lehetővé.
Sok dinamikus elvonási stratégiák különböző mértékű komplexitás. Érdemes segítséget egy pénzügyi tanácsadó létrehozhat egyet.
A jövedelem padló stratégia
Ez a stratégia segít megőrizni a megtakarítás a hosszú táv megbizonyosodik arról, hogy nem kell eladni készleteket, amikor a piac nem működik.
Itt van, hogyan működik: Kitalálni a teljes pénzösszegre van szükség az alapvető költségek, mint például a lakhatás és az élelmiszer-, és győződjön meg róla, hogy van e költségek által lefedett garantált jövedelem, mint például a társadalombiztosítási, valamint a kötés létra vagy járadékot.
Pár szó a járadékok: Míg néhány túlárazott és kockázatos, egyszeri díj azonnali járadék lehet hatékony öregségi jövedelmű eszköz – ha villa felett egy összegben fejében garantált kifizetés az élet. A jobb körülmények között még a fordított jelzálog működhet, hogy felülkerekedjen a jövedelem padlón.
Így, mindig tudja az alapokat fedezi. Ezután hagyd, hogy a befektetett megtakarítások felel meg diszkrecionális kiadásokat. Például, azt rendezze a staycation amikor a tőzsdei tank. Ami felveti a kérdést: Még mindig ez egy staycation amikor nyugdíjba?
Nem egészen kész visszavonulni?
Ha a szélén nyugdíjba, akkor köteles vajon milyen messze a meglévő megtakarítások elviszi. De ha még néhány évig távol elhagyja a munkaerő alkalmazásával öregségi számológép egy nagyszerű módja annak, hogy mérje fel, hogyan változik a megtakarítási ráta befolyásolja, hogy mekkora lesz, amikor nyugdíjba.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De meeste creditcards komen vol met geld te besparen voordelen, het aanbieden van extra’s, variërend van auto verhuur verzekering om de bescherming terug tot uitgebreide garantie.
Maar sommige credit card functies en perks komen met verborgen kosten en lasten die binnen uw budget kan bedreigen – of ertoe leiden dat u meer problemen dan de voordelen zijn de moeite waard. Hier zijn vijf van dergelijke voordelen dat de meeste mensen moeten vermijden.
Credit Card Convenience Controles:
Die stapels blanco cheques die u ontvangt van uw creditcardmaatschappij kan kijken aantrekkelijk – vooral als ze adverteren op korte termijn 0 procent april aanbod per saldo overschrijvingen.
Maar wel twee keer bedenken alvorens ze te gebruiken. Gemak controles komen vaak met aanzienlijke prijzen en vergoedingen. Bijvoorbeeld, als u de cheque gebruiken om rekeningen te betalen of geld het op een bank, kon je de wind het betalen van een voorschot in contanten april zo hoog als 25 tot 36 procent, en u kunt ook in rekening worden gebracht transactiekosten. Ook als u de controles te gebruiken om een evenwicht te brengen van een andere kaart, renteloze, zul je waarschijnlijk moeten een evenwicht transfersom zo hoog als 3 tot 5 procent te betalen.
ATM contante voorschotten:
Met behulp van uw creditcard om geld op te nemen uit een geldautomaat is ook een slecht idee. Sommige uitgevers van kredietkaarten in rekening brengen nog meer geld op te nemen uit een geldautomaat dan zij in rekening brengen om het gemak controles gebruiken. Bijvoorbeeld, kan een uitgever een 3 procent cash advance transactiekosten in rekening gebracht als u een cheque gebruiken, maar rekenen een 5 procent transactiekosten als u contant te trekken uit een geldautomaat. Je hebt ook een hoger voorschot in contanten april betalen als je meer dan het bedrag dat u geleend dragen.
Verwacht niet om een klein vergoeding te betalen als je gewoon een klein bedrag, zoals $ 20 terug te trekken, ook niet. Emittenten berekenen doorgaans een minimum van $ 10 voor transactiekosten, of 3 tot 5 procent van de volledige transactie, afhankelijk van welke hoeveelheid groter is.
Renteloze Balance Transfers:
Een op nul procent evenwicht overdracht met een lange actieperiode kan u geld besparen als je veel van de schuld te trimmen, zodat u de tijd om te betalen uit uw schuld, zonder het opbouwen van meer belang.
Maar deze saldooverdrachten rekenen vaak een vergoeding, en als uw card kosten een meer dan gemiddelde vergoeding – zoals 4 tot 5 procent van de overgedragen saldo – je zou liquideren betalen honderden dollars in kosten voordat u zelfs een kans hebben gehad om pakken uw saldo. Je bent beter af in plaats daarvan op zoek naar een kaart die niet een eerste balans overdracht in rekening brengt, maar biedt nog steeds een promotie, zoals de Barclaycard Ring MasterCard, de BankAmericard Mastercard of Chase Slate kaart.
Merchandise en Gift Card Beloningen:
Veel creditcards bieden merchandise en cadeaubonnen die je kunt kopen met je beloningen punten. Maar controleren om te zien als je je punten voor het eerst kunt gebruiken voor een beloning met een hogere aflossingswaarde. Merchandise en cadeaubonnen hebben vaak beduidend lager verlossing waarden dan andere kaart beloningen, zoals reizen of cash-back. Afhankelijk van uw creditcardmaatschappij, dat betekent dat 50.000 beloningen punten zou kunnen kopen u $ 350 waarde van cadeaubonnen … of meer dan $ 500 ter waarde van vliegtickets. Het is een gemakkelijke keuze, dus zorg ervoor dat je je huiswerk en zorg ervoor dat u krijgt uw geld waard op uw punten.
Card Beloning Transfer programma’s:
U zult ook willen voorzichtig over de overdracht van uw beloning punten naar een ander hotel of luchtvaartmaatschappij loyalty programma.
Sommige credit cards kunt u uw punten overdragen op een 1: 1 basis, dus je hoeft geen geld te verliezen op de punten die u verdiende. Maar ook andere loyaliteitsprogramma’s stellen die u betaalt aanzienlijk meer punten om je beloningen te zetten in een enkele luchtvaartmaatschappij mijl of hotel beloningen punt. Als je gewoon een kleine uitbarsting van de punten nodig om een kaartje te kopen of te verdienen verblijf in het hotel een gratis overnachting, snijden de waarde van uw kaart beloningen punten misschien nog de moeite waard. Doe de wiskunde voordat u akkoord gaat met je zuurverdiende punten om te zetten.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Aukštos mokyklos baigimo sezoną yra tik apie baigtas, todėl dabar pats laikas pradėti galvoti apie kitas didelis žingsnis į savo studento ateities – lankyti koledžą. Iki šiol dauguma absolventų pasirinkote kolegiją, ir yra giliai pasinėręs į puošti savo bendrabučio kambarį procesą. Ji gali atrodyti kaip klasių nepradeda per keletą mėnesių, tačiau yra vienas esminis pamoka, kad turi būti taikoma tėvams per tarp aukštųjų mokyklų ir kolegijų vasarą.
Ši pamoka orientuota į tinkamą studentų paskolų valdymo svarbą.
Tai labai svarbu, žinoma galėtų išgelbėti savo mokinį iš per skolinimosi pavojų, kad per-išlaidų tragedija, o pernelyg skolos spąstų. Iš mismanaging šias paskolas pavojai gali būti vertinamas didelės skolos apkrova yra pranešta žiniasklaidoje šiandien ir absolventų kovoja pagal savo mėnesinių mokėjimų svorio skaičiaus. Siekiant išvengti tokios klaidos savo vaiko ateities, čia yra keletas pagrindinių punktų įtraukti į savo studentų paskolų 101 mokymo programos:
Federalinis arba Privati - Tai veidui
Studentų paskolos ateis visų formų ir dydžių, ir jis gali gauti paini. Svarbu, nors imtis laiko išmokti apie savo galimybes, kad jūs padaryti geriausius sprendimus nuo pat pradžių. Pirmasis skolinimosi kelias yra per federalinės studentų paskoloms, nes jie paprastai turi geresnes palūkanų normas ir mokėjimo sąlygas. Jei skolintis didžiausią sumą į studentų ir tėvų paskolų, jums reikės tirti privačių studentų paskoloms galimybę.
Visada įsitikinkite, kad kruopščiai studijuoti mokėjimo informaciją ir tik su gerbiamų skolintojui.
Tapti ateities Aiškiaregys
Nuvalykite, kad krištolo rutulį daryti kai žvelgdamas į ateitį. Naudokite baigimo rodikliai ir užimtumo statistiką iš savo studento kolegijoje prognozuoti uždirbti potencialas po baigimo.
Aukštasis tikriausiai leistų savo mokinį suvokti guzas į būsimų pajamų, bet ne įdėti pernelyg apkrauti tą projekciją skolinantis per daug dabar. Stenkitės ne skolintis daugiau nei tikėtasi pirmojo metų atlyginimo iš viso, kaip jūs norite, kad per Atmetus 10% metinio atlyginimo dešimt metų atlikti mokėjimus diapazone. Tada galite naudoti turimus skaičiuotuvai Studentų paskolos mokėjimo sumas projekto mėnesinių mokėjimų. Jei projekto pajamas $ 2000 per mėnesį ir studentų paskolų mokėjimai $ 800 per mėnesį, jums gali tekti kai kurias problemas neatsilikti nuo mokėjimų, kai jūs imtis būsto, transporto ir pragyvenimo išlaidas atsižvelgti. Ar tai, ką jūs galite sumažinti dėl pasiskolintos sumos dabar, arba pamatyti, jei yra kokių nors būdų, galite guzas savo ateitį uždarbio potencialą, o dar mokykloje.
Pažabokite savo lūkesčius su realybe
Nors menų karjera gali skambėti viliojantis, tai gali būti ekonomiškai naudingas Iškart. Kai laipsnių tiesiog neduoda dideles uždirbančių darbo vietas, ir jūs galite būti apverstas mokėjimų iš labai prasidėjęs, jei jums nereikia imtis skrupulingai kontroliuoti, kiek jūs skolintis.
Pagalvokite išdavų
Dauguma studentų lankyti mokyklą, nes jie nori įgyti įgūdžių, susijusių su geresnio gyvenimo būdo.
Bet tie, su aukštos skolos krovinį gali tekti atidėti pačius tikslus jie norėjo, nes jie neturi pakankamai disponuojamas pajamas. Skolinimosi per daug studentų paskoloms, arba praleisti tas sumas Frywolnie, gali sukelti turintys atidėti namų pirkimo, vedybos, arba pradedant šeimą, arba gali net sukelti atsižvelgiant darbą už jūsų norimą srityje tiesiog, kad būtų galima apmokėti sąskaitas ,
Taigi, kyla pirmakursių, studento paskola klasė yra sesijoje. Susėsti su savo tėvais ar finansinių patarėjų ir sužinoti kiek įmanoma apie pinigų realijas dabar, jums nereikia gauti nemaloniai vėliau. Jei skaičiavimai neturi atrodyti gerai nuo pat pradžių, jums gali tekti galvoti apie alternatyvių sprendimų, pavyzdžiui, keičiant mokyklas ar didžiųjų, atsižvelgiant į daugiau ne visą darbo dieną, arba gyvena griežtesnė biudžeto. Tai nėra lengva, bet tai galima padaryti ir pastangų jūs įdėti į dabar bus gerai verta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Emeklilik Yaşanacak En İyi Yeri Konusunda Karar Daha ne
Sen kaydedilir ve planlanmış ve emekli arıyoruz var. Emekli olmalıyım: Artık soru geliyor? kimse mükemmel nokta olsaydı nerede basit olurdu yerleşmek karar, her emeklinin ihtiyaçlarına uygun. Ancak hiçbir rüya konumu her rüya-ve uyan sevimli ve konforlu seçenekleri bol her yerinden harita vardır. Ne olursa olsun ideali, veya fırsat kesicilerin, orada birkaç önemli nokta nereye emekli yaşamak karar verirken bakmak için.
Bir Emeklilik Spot ne Look
Bir kuşak önce, yeni bir konum arayan emekliler için birincil kaygısı iklimi oldu. Bugün, mali hususlar çok daha fazla ağırlıklı. yaşam ve konut maliyetlerinin düşük maliyetli, daha az müdahale yaşayan tesisi için ihtiyaç, tüm koşullar eşin ölümü üzerine (değişmelidir dışarı gelebilir sağlayacak faktörlerin yanı sıra, çoğumuz için önemlidir, ya da sadece bir Fikir değişimi).
daha az yoğun nüfuslu alanlar insani hizmetler alt seviyelerine sahip olabilir Uzmanlar, 10.000 fazla nüfusa sahip bölgelere gidilmesi önerilir. Alan örneğin, büyüyen ve yeni gelenler çekmek niteliklere sahip olmalıdır, doğal zenginlikleri böyle eğlence arazi gibi simgesel yapılar ve tarihi anıtlar ve insanlar iş bulmak için canlı bir ekonomisi olarak görülebilir tarih. Ayrıca düşük suç oranına sahip ve iyi perakende alışveriş ve büyük bir medya pazarına nispeten yakın olmalıdır.
Sen medeniyet uzak taşımak istediğiniz düşünebilir, ancak kolayca izole hissetmeye başlayabilir. En önemlisi yaşlılar için, tam hizmet veren tıbbi tesis makul bir sürüş mesafesi içinde olmalıdır.
Kültür, eğitim ve eğlence kaynaklarının yanı sıra birinci sınıf üniversite hastanelerine erişim sayesinde, kolej kasaba giderek daha popüler emeklilik yerler.
Üniversiteler tasarımı ile yeni gelenler çekmek ve onları çevreleyen kasaba genellikle daha iyi toplu taşıma sistemleri ve diğer şehirlerde daha yaşayan düşük maliyeti var. Artı, genellikle ülkedeki en iyi araba pazarlar var. Sen emekli olmadan mal edinme ve onu öğrencilere kiralayabilirler. Devlet başkentleri de sık sık yukarıdaki kriterlerden çok karşılamak ve nispeten durgunluk geçirmez olma eğilimindedirler.
Vergiler ve Sizin Emekli Hedef
Çoğu insan için, vergi başka belirleyici faktördür. Şu anda, (Florida ve Texas dahil) yedi devletler kişisel devlet gelir vergilerini yok , ama (Colorado, Gürcistan ve New York dahil) diğer 20 emeklilik gelirine elverişli vergi indirimi sunuyoruz. Daha küçük bir vergi ara ile bir alanı ancak yaşayan veya alt emlak vergileri daha düşük maliyetli seçimi öncesinde oyun meydan verebilir. Ne olursa olsun, vergi planlaması üzerinde hayat planlaması odaklanmak: nerede ve nasıl gün geçirmek istiyorsun? Öncelikle bu soruya cevap yoksa, düşük vergiler mutlaka sizi mutlu olmaz.
Emekliye Nasıl Best Places Ziyaret
Ülkenin birçok yerinde cazip görünüyorsa, çık ve onları görmek. emekli olmadan yıllar beş veya altı basamağa kadar ziyarete başlayın. Eğer üç veya daha az seçimler daraltmıştır dikkatle günden güne yaşam artıları ve eksileri tartmak için her üç hafta kadar harcama.
Otelin yakınında tüm zaman harcamayın şehir-yerine çıkmak ve insanların anlamak için mahalleleri ziyaret edin. En önemlisi, çoğu zaman sade olan İnternet’te bulunan ortalama ev fiyatları, ilgili kararı temel yok. Gerçek ev fiyatlarının bir fikriniz olur ve doğru yer bulmak yardımcı olmayı hedefliyoruz birini bulmak için bölgede emlakçıları ile tanışın.
Yerel İstirahat düşünün
Tabii ki, herhangi bir karar vermeden önce, ön emekliler ilk bir hareket gerekli olup olmadığını belirlemek gerekir. Bazıları için bu olmayabilir. ABD Sayım Dairesi’nin en güncel nüfus istatistiklerine göre, 50 kişiden 49 sağ kalmak 65 üzerinde nerede olduklarını. Mevcut memleketi, ekonomik arkadaşlar ve aile ve yakın faaliyetler ve eğlence en çok zevk, hareketli uğruna niçin hareket yakınsa?
Bunun yerine, ya satın alma veya ucuz bir hafta sonu kaçış ev ile değişim ihtiyacı daha sık kısa tatiller yoluyla tatmin edilebilir olmadığını düşünün.
Bazı ön emekliler şehirde bir kınamak ve ülkede bir ev ile bir nokta part-time denemek için tercih. sizin çalışma yıllarda ikinci bir tatil ev satın araçlara sahip olanlar için bir ön emeklilik deneme süresi sunabilir. Daha da iyisi, yüksek sezonda ev kiraya ve kapalı sezonunda düzenli olarak ziyaret. Bu şekilde biraz ekstra para kazanmak ve orada tam zamanlı canlı çekiciliğini ölçebiliyor.
Emekliye En İyi Yerler Araştırma
Eğer yaşamak istiyorsan nereye herhangi bir karar vermeden önce, biraz araştırma yapmak için yardımcı olur. başlatmak için burada.
Nüfus, ekonomi, turistik ve genel bilgiler: yerel sitesini ziyaret Ticaret Odası ve Ekonomik Kalkınma Ajansı yerel ekonomi ve sanayi fikir edinmek. Çoğu kasaba ayrıca nüfusun duygusu, yaşam ve turistik kalitesini verecek Web’de ziyaretçi bürolarını var. Ayrıca, en iyi alanları bilen halk İçeriden alınan bilgileri alabilirsiniz Travel, göz atın.
İklim: Gerçekten, iklim verilerine geek kontrol etmek istiyorsanız interaktif iklim verileri araçları Ulusal İklimsel Veri Merkezi’nin (NCDC) den.
Yaşam Maliyeti: Topluluğun Konseyi ve Ekonomik Araştırmalar kullanışlı güç vermek için geçinme endeksi yıllık maliyeti gelen verileri kullanır karşılaştırma hesap hayat pahalılığını . Bu, 300’den fazla kentsel bölgelerde yaşayan maliyetini ölçer.
Suç Oranları: FBI yıllık ABD’de Suç: Resmi Suç Raporları en küçük Amerikan şehir ve kasabalarda ancak tüm size suç yararlı bakış verebilir. Eğer indirgemiştim bir kez de kolayca yerel suç raporlara erişebilirsiniz.
Sağlık: US News bir yayımlar iyi hastanelere rehber bir veritabanı ile size konumu ve / veya uzmanlık göre arama yapabilirsiniz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Les principaux écueils et erreurs d’investissement qui peuvent blesser votre valeur nette
erreurs d’investissement, surtout maintenant que la plupart du monde sont trop souvent est allé à un modèle do-it-yourself avec tout le monde de serveuses et les médecins devraient devenir des experts en matière d’allocation de capital en sélectionnant leurs propres actifs de retraite et de la stratégie de portefeuille. Que ce soit dans un Roth IRA, un 401 (k), ou un compte de courtage, le plus grand risque la plupart des investisseurs sont susceptibles de faire face sont leurs propres biais cognitifs.
Ils travaillent contre leur propre intérêt, en faisant des erreurs stupides axée sur l’émotion.
Il est ce manque de rationalité, combinée à une incapacité à se tenir à une approche fondée systématique ou à base de valorisation à l’acquisition d’actions tout en évitant le calendrier de commercialisation, qui explique la recherche des études diffusées par Morningstar et d’autres qui montrent des rendements des investisseurs sont souvent loin pire que les rendements sur les actions de ces mêmes investisseurs sont propriétaires! En fait, dans une étude, à un moment où les stocks sont revenus de 9%, l’investisseur typique a gagné seulement 3%; une projection pathétique. Qui veut vivre comme ça? Vous prenez tous les risques de posséder des actions et profiter seulement une fraction de la récompense parce que vous étiez trop occupé à essayer de profiter d’un flip rapide plutôt que de trouver de merveilleuses entreprises génératrices de trésorerie qui peuvent vous doucher avec de l’argent non seulement pour les années à venir, mais des décennies et, dans certains cas, même les générations que vous passez sur vos avoirs à vos enfants et les enfants des enfants par l’échappatoire de base accélérée.
Je veux aborder six des erreurs d’investissement les plus courantes que je vois des investisseurs nouveaux ou inexpérimentés. Bien que la liste est certainement pas exhaustive, elle devrait vous donner un bon point de départ dans l’élaboration d’une défense contre les décisions qui pourraient revenir vous hanter à l’avenir.
Investir Erreur # 1: payer trop cher pour un rapport de l’actif à ses flux de trésorerie
Tout investissement que vous achetez est en fin de compte ne vaut pas plus, ni moins, que la valeur actualisée des flux de trésorerie actualisés, il produira.
Si vous êtes propriétaire d’une ferme, un magasin de détail, un restaurant, ou des actions de General Electric, ce qui compte pour vous est l’argent; Plus précisément, un concept appelé bénéfice par transparence. Vous voulez froid, liquide l’argent qui coule dans votre trésor à dépenser, donné à la charité, ou réinvesti. Cela signifie que, en fin de compte, le rendement que vous gagnez sur un investissement dépend du prix que vous payez par rapport à l’argent qu’elle génère. Si vous payez un prix plus élevé, vous gagnez un rendement plus faible. Si vous payez un prix inférieur, vous gagnez un rendement plus élevé.
La solution: En savoir outils d’évaluation de base telles que le rapport P / E, le rapport du PEG, et le rapport de PEG ajusté en fonction du dividende. Savoir comment comparer le rendement des bénéfices d’un stock au rendement des bons du Trésor à long terme. Étude du dividende Gordon Modèle Discount. Ce sont des choses de base qui est couvert dans le financement étudiant de première année. Si vous ne pouvez pas le faire, vous êtes l’une des personnes qui ont rien à posséder des actions individuelles. Au lieu de cela, pensez à indice faible coût d’investissement du fonds. Alors que les fonds indiciels ont été peaufiner tranquillement leur méthodologie au cours des dernières années, certains d’une manière que je considère dangereux pour les investisseurs à long terme, je pense que les chances sont extrêmement élevés, ils conduiront à des rendements inférieurs à la méthodologie historique aurait si elle avait été laissée en place – quelque chose qui est impossible étant donné que nous avons atteint un point où 1 $ de chaque tranche de 5 $ investis sur le marché est détenu dans des fonds indiciels – toutes choses égales, on n’a pas, encore, franchi le Rubicon où les avantages sont contrebalancés par les inconvénients, surtout si vous parlez d’un petit investisseur dans un compte à l’abri de l’impôt.
Investir Erreur # 2: Encourir Frais qui sont trop élevés
Si vous investissez dans des actions, investir dans des obligations, investir dans des fonds communs de placement, ou investir dans l’immobilier, la matière des coûts. En fait, ils ont une grande importance. Vous devez savoir quels coûts sont raisonnables et dont les coûts ne valent pas la dépense.
Considérons deux investisseurs hypothétiques, dont chacun 10 000 $ par économise l’année et obtient un rendement brut de 8,5% sur leur argent. Le premier paie des frais de 0,25% sous la forme d’un ratio des frais de fonds communs de placement. Le deuxième paie des frais de 2,0% sous forme de diverses charges d’actifs de compte, commissions et frais. Au cours d’une durée de vie d’investissement de 50 ans, le premier investisseur finira avec 6.260.560 $. Le deuxième investisseur finira avec 3.431.797 $. Extra 2.828.763 $ le premier investisseur bénéficie est uniquement due à la gestion des coûts.
Chaque dollar que vous gardez un dollar compoundage pour vous.
Lorsque cela devient délicat est que cette relation mathématique axiomatique est souvent mal compris par ceux qui n’ont pas une prise ferme sur le nombre ou l’expérience avec la complexité de la richesse; un malentendu qui ne peut pas d’importance si vous gagnez 50 000 $ par année et un petit portefeuille, mais qui peut entraîner un comportement vraiment, vraiment stupide si vous finissez toujours avec beaucoup d’argent.
Par exemple, le millionnaire self-made typique qui a son portefeuille géré par un endroit comme la division de banque privée de Wells Fargo paie un peu plus de 1% par an en frais. Pourquoi tant de gens avec des dizaines de millions de dollars sélectionner les sociétés de gestion d’actifs où leurs coûts sont compris entre 0,25% et 1,50% selon les spécificités du mandat de placement?
Il y a une myriade de raisons et le fait est, ils savent quelque chose que vous ne le faites pas. Les riches ne reçoivent pas de cette façon par être stupide. Dans certains cas, ils paient ces frais en raison d’une volonté d’atténuer les risques spécifiques auxquels leur bilan personnel ou compte de résultat sont exposés. Dans d’autres cas, il doit faire avec la nécessité de faire face à certaines stratégies fiscales assez complexes qui, correctement mis en œuvre, peuvent conduire à leurs héritiers se retrouvent avec la richesse beaucoup plus, même si cela signifie en retard sur le marché plus large (qui est, leur rendement peut regardez plus bas sur le papier, mais la richesse intergénérationnelle réelle peut finir par être plus élevé parce que les frais comprennent certains services de planification pour les techniques avancées qui peuvent inclure des choses comme « burn fiscale » par les fiducies de constituant volontairement défectueux). Dans de nombreuses situations, il implique la gestion et l’atténuation des risques. Si vous avez un portefeuille personnel de 500 000 $ et que vous décidez que vous voulez utiliser la division Trust Vanguard pour protéger les biens après votre décès en gardant vos bénéficiaires de piller la tirelire, les frais à peu près efficaces de 1,57%, il va vous facturer tout en sont une bonne affaire. Ils vous entraînent Complaining décalé par rapport au marché est droit et ignorant. Le personnel de Vanguard va devoir passer du temps et des efforts en respectant les termes de la fiducie, en sélectionnant l’allocation d’actifs parmi leurs fonds pour correspondre aux besoins de revenu de trésorerie de la fiducie ainsi que la situation fiscale du bénéficiaire, traitant les conflits entre les familles qui se posent sur l’héritage, et plus. Tout le monde pense que leur famille ne sera pas une autre statistique de sens dans une longue lignée de l’héritage dilapidé que pour prouver ne change pas beaucoup. Les gens qui se plaignent au sujet de ces types de frais parce qu’ils sont hors de leur profondeur et agissent surprise quand une catastrophe arrive à leur fortune devrait être admissible à une sorte de récompense financière Darwin. Dans beaucoup de domaines dans la vie, vous obtenez ce que vous méritez et ce ne fait pas exception. Savoir quels frais ont une valeur et dont les frais ne sont pas. Il peut être difficile, mais les conséquences sont trop élevés pour y renoncer loin.
Investir Erreur # 3: Ignorer les conséquences fiscales
Comment vous détenez vos placements peuvent influencer votre valeur nette finale. En utilisant une technique appelée le placement des actifs, il pourrait être possible de réduire radicalement les paiements que vous envoyez au fédéral, l’Etat et les gouvernements locaux, tout en gardant plus de votre capital gagner un revenu passif, se débarrassant des dividendes, des intérêts et des loyers pour votre famille.
Considérons, un instant, si vous a supervisé un portefeuille 500 000 $ pour votre famille. La moitié de votre argent, ou 250 000 $, est dans les comptes de retraite en franchise d’impôt, et l’autre moitié, 250 000 $ aussi est dans les comptes de courtage de plain vanilla. Il va créer beaucoup de richesse supplémentaire si vous faites attention à l’endroit où vous détenez certains actifs. Vous voulez garder vos obligations municipales libres d’impôt dans le compte de courtage imposable. Vous voulez maintenir vos stocks de blue chips de rendement de dividende élevé dans les comptes de retraite en franchise d’impôt. De petites différences au fil du temps, réinvesti, finissent par être massives en raison de la puissance de la capitalisation.
La même chose pour ceux qui veulent encaisser leur régimes de retraite avant l’âge de 59,5 ans. Vous ne recevez pas riche en donnant les taxes gouvernementales décennies avant, autrement, aurait dû couvrir le projet de loi et des gifles sur des pénalités de retrait anticipé.
Investir Erreur # 4: L’inflation Ignorer
Je vous ai dit plusieurs fois que nous pouvons compter que votre accent devrait être mis sur le pouvoir d’achat. Imaginez que vous achetez 100 000 $ d’obligations à 30 ans qui donnent 4% après impôts. Vous réinvestissez vos revenus d’intérêts en plus d’obligations, réalisant également un rendement de 4%. Pendant ce temps, l’inflation va 4%
A la fin des années 30, il n’a pas d’importance que vous avez maintenant 311865 $. Il sera toujours vous acheter exactement le même montant que vous pourriez avoir acheté trois décennies plus tôt avec 100 000 $. Vos investissements ont été un échec. Vous êtes allé trente ans – près de 11.000 jours sur les quelque 27375 jours que vous êtes statistiquement susceptible d’être donné – sans profiter de votre argent, et vous rien reçu en retour.
Investir Erreur # 5: Le choix d’un bon marché à bas prix sur une grande entreprise
Le dossier scolaire, et plus d’un siècle de l’histoire a prouvé, que vous, en tant qu’investisseur, sont susceptibles d’avoir une meilleure chance à amasser une fortune considérable en devenant propriétaire d’une excellente entreprise qui bénéficie des rendements riches en capital et une forte compétitivité positions, à condition que votre participation a été acquise à un prix raisonnable. Cela est particulièrement vrai par rapport à l’approche opposée – l’acquisition d’entreprises bon marché, terribles qui luttent avec de faibles rendements des capitaux propres et le faible rendement des actifs. Toutes choses égales par ailleurs, sur une période de plus de 30 ans, vous devriez faire beaucoup plus d’argent posséder une collection diversifiée de titres tels que Johnson & Johnson et Nestle achetés à 15x gains que vous achetez des entreprises déprimés à 7x gains.
Tenir compte des études de cas de plusieurs décennies que j’ai fait des entreprises comme Procter & Gamble, Colgate-Palmolive et Tiffany & Company. Lorsque les valorisations sont raisonnables, un actionnaire a très bien fait en prenant le carnet de chèques et d’acheter une plus grande appropriation au lieu d’essayer de chasser autour de devenir riche rapidement des bosses de profit une fois de mauvaises entreprises. Tout aussi important, en raison d’une bizarrerie mathématique je l’ai expliqué dans un essai sur l’investissement en actions des grandes compagnies pétrolières, les périodes de cours des actions en baisse sont en fait une bonne chose pour les propriétaires à long terme à condition que le moteur économique sous-jacente de l’entreprise est encore intacte. Une illustration du monde réel est merveilleux The Hershey Company. Il y avait une période de quatre ans récemment, quand, crête à creux, le stock a perdu plus de 50% de sa valeur à la cote du marché, même si l’évaluation initiale était pas déraisonnable, l’entreprise elle-même allait bien, et les profits et les dividendes conservés croissance. Les investisseurs avisés qui utilisent des moments comme cela pour continuer à réinvestir les dividendes et le coût du dollar de la moyenne, en ajoutant à leur propriété, ont tendance à être très, très riche pendant toute une vie. Il est un modèle de comportement que vous voyez constamment dans les cas de millionnaires secrets comme Anne Scheiber et Ronald Read.
Investir Erreur # 6: achat Ce que vous ne comprenez pas
De nombreuses pertes auraient pu être évités si les investisseurs ont suivi une, règle simple: Si vous ne pouvez pas expliquer comment l’actif que vous possédez fait de l’argent, en deux ou trois phrases, et d’une manière assez facile pour un kindergartener pour comprendre les mécanismes de base, promenade l’écart de la position. Ce concept est appelé Investir dans ce que vous savez. Vous devriez presque jamais – et certains diraient, absolument jamais – en écarter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
