Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vous pensez peut-être que si vous vivez en Californie, vous ne serez jamais affecté par un tremblement de terre. Ce type de pensée peut vous faire être pris au dépourvu si un tremblement de terre jamais se produire dans votre état. La vérité est qu’un tremblement de terre peut se produire et causer des dommages à votre propriété dans presque tout Etat. Alors que les tremblements de terre sont plus fréquents dans l’état de Californie, ils peuvent se produire dans tout état. Alors que de nombreux tremblements de terre sont trop petits pour être détectés ou jamais senti, l’US Geological Survey a indiqué que, dans les années entre 2002 et 2012, les tremblements de terre se sont produits dans 23 États américains.
Ces tremblements de terre ont été d’une magnitude 4,0 ou plus. Grandeurs plus avec les tremblements de terre à 6 peuvent causer des dommages importants aux maisons et autres biens ainsi que les blessures et même la perte de la vie.
Dégâts du séisme est généralement pas couvert dans la politique typique des propriétaires donc si vous habitez dans une zone sujette aux tremblements de terre, vous pouvez vérifier dans l’ obtention d’une couverture. Assurance tremblement de terre couvrira les dommages à votre habitation et son contenu causé par les dommages causés par des tremblements de terre tels que des murs que l’ effondrement ou des objets de valeur qui sont détruits à l’ intérieur de votre maison. Toutefois, certains dommages ne peuvent pas être couverts, comme toute inondation qui peuvent en résulter. Cela dépendra de la langue de la politique. Vous devriez toujours lire très attentivement votre politique de savoir ce qui est couvert. En cas de doute, asseyez – vous avec un agent d’assurance et lui ont passer en revue les termes de votre contrat avec vous.
Pourquoi avez-vous besoin d’assurance tremblement de terre?
La politique de votre propriétaire ne couvre pas les dommages causés par les tremblements de terre.
Vous devez acheter une couverture tremblement de terre approbation ou l’achat d’une politique distincte pour l’assurance tremblement de terre. Ne faites pas l’erreur de penser que vous compter sur l’aide aux sinistrés du gouvernement pour vous aider à récupérer les pertes d’un tremblement de terre. programmes de catastrophes du gouvernement, tels que la FEMA, sont conçus pour prendre soin des besoins immédiats tels que la nourriture, l’habillement, l’assistance médicale et des abris temporaires.
Cependant, la reconstruction de votre maison et le remplacement de votre contenu est à vous. Même si vous obtenez un prêt à faible intérêt par la FEMA pour vous aider à reconstruire, il doit encore être remboursé. Si vous vivez dans un tremblement de terre zone sujette, la seule façon dont votre propriété et son contenu seront couverts par l’assurance est de tremblement de terre.
Qui a besoin d’assurance tremblement de terre?
Est-ce que tout le monde a besoin d’assurance tremblement de terre? Vous seul pouvez prendre cette décision. Beaucoup de gens, en particulier les personnes qui ne vivent pas dans le tremblement de terre les zones sujettes choisissent de ne pas obtenir cette couverture. Préparez-vous à payer pour la couverture du séisme que la politique peut être très coûteux. Franchises peuvent être jusqu’à 10 pour cent de la valeur de votre maison et même plus dans certains cas. Il suffit de savoir que si vous ne disposez pas d’assurance tremblement de terre, la reconstruction de votre maison et de remplacer tous vos objets de valeur sortiront de votre propre poche. Tremblement de terre dans les zones exposées l’ouest des États-Unis comprennent la Californie, Washington, Oregon et certains endroits dans le Nevada, le Wyoming et l’Utah. Il y a des états aussi à risque le long de la ligne de faille de New Madrid, y compris le Missouri, l’Illinois, Tennessee, Arkansas, Caroline du Sud et du Kentucky.
Combien d’assurance tremblement de terre avez-vous besoin?
Combien d’assurance tremblement de terre vous avez besoin dépendra de votre situation individuelle, y compris le coût de la reconstruction de votre maison, vous devriez subir une perte totale et remplacer son contenu.
Faites l’inventaire de vos contenus et des objets de valeur pour déterminer le montant que vous auriez besoin de les remplacer. Si vous ne connaissez pas la valeur de votre maison et son contenu, il peut être une bonne idée d’avoir une évaluation faite pour vous assurer que vous n’êtes pas sous assuré. En plus de reconstruire votre maison et remplacer son contenu, vous aurez également besoin d’une couverture pour les frais de subsistance supplémentaires tels que l’hébergement temporaire et la nourriture pendant que votre maison est en cours de réparation ou de reconstruction.
Qui offre Tremblement de terre d’assurance?
L’État de Californie offre une assurance tremblement de terre par le tremblement de terre en Californie Autorité (CEA). compagnies d’assurances à l’Etat peuvent choisir de participer au CEA. Selon la loi, si une compagnie d’assurance offre une assurance habitation dans l’état de Californie, elle doit aussi offrir une assurance tremblement de terre.
Mini-politiques sont également disponibles qui ne couvrent que votre habitation, à l’exclusion des éléments tels que les terrasses, les piscines ou autres structures isolées. Cela a été introduit en 1996 par la législature de la Californie dans le but de maintenir les primes du tremblement de terre abordable pour les propriétaires.
Pas les compagnies d’assurance de tous les propriétaires dans tous les Etats vont vous vendre une assurance tremblement de terre soit comme une approbation à la politique de votre propriétaire ou une politique distincte. Certaines des compagnies d’assurance qui ne offrent une assurance tremblement de terre du propriétaire comprennent American Family, State Farm et GeoVera assurance.
Les polices d’assurance tremblement de terre sont disponibles pour les propriétaires, les propriétaires d’ un logement en copropriété, les propriétaires et les locataires mobiles. Vous pouvez choisir le montant de la couverture dont vous avez besoin ainsi que des options déductibles. Un représentant de la société représentant le fournisseur d’assurance tremblement de terre sera en mesure de vous fournir sera plus de détails sur les options de couverture et les tarifs. Si vous souhaitez plus d’ informations sur l’ assistance tremblement de terre de l’ État, vous pouvez visiter le site Web de la FEMA .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Értsd Hogyan viselkedni be a megtakarításokat nyugdíjjövedelmet
Ha aggódik, hogy kapcsolja be a nyugdíj-megtakarítások a jövedelem, amikor nyugdíjba akkor a jó társaság. Szerint a Center for Research Nyugdíjas Boston College, alig több mint a fele az összes háztartás Amerikában kockázatának vannak kitéve, hogy nem tudja helyettesíteni a jelenlegi életmód költségek alatt nyugdíjba. A jó hír az, hogy a nyugdíj bizalom fokozatosan javult, mivel a nagy recesszió.
A felszínen, a tervezés öregségi vagy „pénzügyi függetlenség” körül forog a kihívás, hogy képes legyen visszavonja elég pénze, hogy élni anélkül, hogy ki annyira, hogy a nyugdíj-megtakarítások lejár, mielőtt csinálni. A „4 százalék szabály” egy általános szabály által használt számos pénzügyi tervezők, amely segít a visszavonás stratégiákat. Ez a szabály vizsgálatokon alapul, amelyek jelezték akkor történelmileg kivont mintegy 4 százaléka a kezdeti értéke az öregségi portfoliója 50 százaléka a részvényeket és kötvényeket 50 százalékkal nőtt, és biztonságosan azok kivonások inflációt minden évben 30 éve.
A probléma ezzel az általános iránymutatás, hogy a jelenlegi „fenntartható visszavonása árak” sokkal kisebb lehet, mivel számos tényező, köztük az alacsony kamatkörnyezet. A kutatók, mint Wade Pfau nemrégiben felhívta a figyelmet, hogy a benne rejlő kockázatokat a „4 százalék szabály”. A jelenlegi nyugdíjbevételek valóság, hogy sok pre-nyugdíjasok most szembesülnek közelebb van a 3 százalékos biztonságos vagy fenntartható mértékkel egész nyugdíjba.
Evan Inglis , aki szintén a Társaság Actuaries, szorgalmazta egy hasonló változás a hagyományos „4 százalék szabály”, hogy a továbbiakban a „érzi-mentes” kiadási szabályt. Ez az egyszerű adaptáció tart nyugdíjasok kor, és osztja a 20, így általános útmutató az, hogy mennyi megtakarítást lehet költeni egy adott évben.
Például egy 70 éves lehetett tervezni a kiadási 3,5% megtakarítás (70/20 = 3,5).
Hogyan változik mennyiségével kapcsolatos fenntartható nyugdíj számlán kivonás befolyásolja a tervei?
Függetlenül attól, hogy a felhalmozási szakaszban a nyugdíj tervezés utazás vagy a késői szakaszában a karrierjét, van néhány stratégiák segítségével fokozza a sikerének valószínűsége a nyugdíj jövedelem terv. Itt vannak a előnyeiről és hátrányairól következő opciók közül:
Hosszabb munka, takarítson meg többet adósságaikat
Előnyök: Munka hosszabb növelheti élettartamát bevétel társadalombiztosítási és nyugdíj. Azt is lehetővé teszi a megtakarítások és a beruházások növekedését, miközben csökkenti az évek száma akkor kell lehívni ezeket az eszközöket, hogy megfeleljen a jövedelem igényeinek. Például, ha van felhalmozott $ 300k a nyugdíj eszközök a 4 százalékos kivonási iránymutatás vezetne $ 12k jövedelem évente. Ha viszont ezt az azonos forgatókönyv szerint a cselekmény nyugdíjkorhatár kitolásával 5 év, és elérted a 401 (k) hozzájárulások $ 24k évente adna több mint $ 177k további öregségi beruházásokat feltételezve 3 százalék valódi évesített hozam. Ez létrehoz több mint $ 19k éves jövedelme a 4 százalékos szabály. A felülvizsgált 3 százalékos mértékkel az extra megtakarítást elősegítené körül $ 14k a jövedelem.
Néhány év múlva a munkaerő is, hogy több időt, hogy segítsen fizeti ki a jelzálog, diákhitel, vagy hitelkártyák előzetes nyugdíjba. Amellett, hogy több időt felhalmozni kiegészítő nyugdíj eszközök, a képesség, hogy csökkentse a jövőbeli követelések értékvesztése lehet a különbség készítő.
Hátrányok: A legnagyobb hátránya ennek a tervnek az a lehetőség, hogy a munkát már nem létezik (vagy lehet, hogy nem hajlandó vagy nem képes folytatni a munkát). Bár egyre több alkalmazottal hogy dolgozni túl a 65 év, az átlagos nyugdíjkorhatár marad 62. Working később nincs lehetőség akkor számíthat. Ha a kezdeti tervek nyugdíjkorhatárát az alsó tartományban lehetséges opciók még néhány évig segíthet Önnek hibahatárral. Mivel az egészségügyi és a munkaadók nem mindig együtt terveink a legjobb stratégia az, hogy mentse annyi, amennyit csak tudsz adó-helyzetű számlák (401ks, IRA, és Roth IRA) és kap a játék a lehető leghamarabb.
Vegyünk egy jövedelem Életjáradék
Előnyök : Egy járadék közötti szerződés egy biztosító társaság, és amelyet végül célja, hogy fizetnek ki a folyamatos stream a jövedelem az élet. De nem minden járadékok egyforma. Míg fix és változó járadékok kap a legnagyobb figyelmet, és nagyobb valószínűséggel lehet értékesíteni, jövedelem járadékok nyújt garantált jövedelem stream a vagyon. Például egy gyors idézet kereséssel ImmediateAnnuities.com kiderül egy 65 éves nő a floridai kaphattak élettartam jövedelme $ 1522 havonta ($ 18.264 évente), ugyanazt a $ 300k eszközök az előző példában. Ha a munkáltató a nyugdíj tervet kínál vételi járadék össze tudja hasonlítani a fizetési lehetőségek, és menj a legmagasabb fizetés lehetséges.
Egy másik alternatíva, hogy megvásárol egy elhatárolások járadék, más néven a hosszú élet járadék. A halasztott életjáradék nem indul fizet ki jövedelmet, míg egy későbbi időpontban. Az előny az, hogy előírja a kisebb összeget a nyugdíj-megtakarítások, hogy ugyanazt az összeget kapja a jövedelem. Az adótörvények most lehetővé teszi, hogy egy részét a IRA és / vagy 401 (k), hogy megvásárol egy elhatárolások járadék. Az egyik legfontosabb előnye, hogy a halasztott járadék nem számít, amikor meghatározzák a szükséges minimális disztribúciók, amíg a járadék elindul fizet 85 éves kor A fő gondolata a késleltetett kialakulását, hogy a járadék védi meg fogy a jövedelem esetén akkor használhatja az összes nyugdíj-megtakarítások addigra.
Hátrányok: A vételár azonnali járadék eltávolítja a rugalmasságot ezen eszköz továbbra is növekszik, továbbra is elérhető, illetve haladt át örökösök. Ez az oka, meg kell kísérelni, hogy fenntartsák elég pénz kívül a járadék fedezésére bármilyen vészhelyzet költségek vagy tervezett nagy vásárlások. Egy másik lehetséges hátránya az, hogy a vásárlás a további versenyzők, mint az infláció védelem csökkenti a kezdeti kifizetések. Mivel a jövedelem garantált egy biztosítótársaság, a képességét, hogy beszedhessük az élet függ a pénzügyi stabilitást a biztosító társaság. Ezen okból, akkor eldönthetjük, hogy vizsgálja felül a pénzügyi minősítés a biztosító és változatossá a vásárlás járadékok különböző vállalatok számára, hogy a lehető legkisebb kockázatot.
Vegye ki a fordított jelzálog
Előnyök: Sok nyugdíjasok, hogy egy jelentős százaléka a teljes nettó értéke megtalálható a saját otthonukban. Home equity potenciális eszköz, amely lehet használni, hogy javítsa a nyugdíjak alternatíváit. A fordított jelzálog különbözik a hagyományos jelzáloghitel-termékek, hogy nincs havi fizetés szükséges. Ennek eredményeként, akkor lényegében viszont egy részét az otthoni egy átalányösszeg vagy járadék. Miután követően a ház válság új reformokat fordított jelzálog termékek tette fordított jelzálog vonzóbbá.
Hátrányok: A legnagyobb hátránya, hogy egy fordított jelzálog, mint az öregségi jövedelem alternatíva az, hogy meg kell, hogy a háztulajdonos elegendő saját otthonában. Tovább con az, hogy a fordított jelzálog vissza kell fizetni abban az időben a tulajdonos halála, vagy ha mozog. Ez mutatja akadály, ha azt tervezi, hogy át az otthoni szeretteiknek. Míg életbiztosítás segíthet enyhíteni ezt az aggodalmat másik módja annak, hogy egy otthon a család, hogy örökösök jogosultak a hagyományos jelzálog. Azonban kihívásnak bizonyulhat egyes családtagok is jogosult a jelzálog. Ez nem ad okot aggodalomra, ha nem terv tartása az otthon a család. De a potenciális hátrányai vannak annak, hogy sok ember gyakran véli fordított jelzálog legvégső. Mikor jön a javítása öregségi eredmények tudják biztosítani a szükséges rugalmasságot és segít csökkenteni a kockázatát a pénzt ki megszüntetési számlák, ha elhagyja a munka során piaci visszaesés.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kiinteistönvälittäjät, laina virkamiehet, ja vanhemmat ovat todennäköisesti kaiken kertonut, että ostaa kotiin on suuri investointi, joka johtaa tuottoa myöhemmin elämässä.
Mutta tosiasia on, että voittoja myymällä ensisijainen asuinpaikka ovat todennäköisesti melko pieniä toteutuessaan ollenkaan.
Kiinteistöt Arvostus ja Inflaatio
Ensimmäinen asia harkita koti arvostusta yhteydessä inflaation.
Saatat yllättyä ymmärtää, että arvostusta kodin voi korvata inflaation. Tämä pätee erityisesti, jos et asu kuumassa kiinteistömarkkinoilla. Kuulemme dramaattisia tarinoita arvostusta tietyillä alueilla maan, mutta useimmat ihmiset ostavat asuntoja alueilla, joilla vuosittainen arvostus ei luultavasti takoa inflaatiota huomattavasti.
Syyskuussa 2007 mukaan Federal Reserve Bank of St. Louis , mediaani myyntihinta uusien asuntojen myydään Yhdysvalloissa oli $ 240300. Syyskuussa 2017, että määrä oli jopa $ 319700. Kuitenkin, kun ajaa joitakin numeroita käyttäen Yhdysvaltain inflaatio Laskin , joitakin että arvostus katoaa. Eivätkä pidä $ 79400 arvostusta, todellinen arvo, joka arvostus on lähempänä $ 33648.
Se ei silti tunnu liian huono. Onhan kodin arvo on noussut yli $ 30.000. Mutta ei pidä unohtaa kustannuksia.
Omistaminen koti on Lisäkulut
Seuraavaksi sinun täytyy vähentää kustannuksia asumisesta omalta voittoja.
Sanotaan saat asuntolaina $ 250000 ja korko on 3,92 prosenttia. Aikana 30 vuotta, mukaan Googlen Lainalaskuri, maksat $ 175533 korkoina. Vaikka kodin arvostaa jota inflaatiokorjattuina $ 30000 10 vuoden välein (yhteensä $ 90000), joka ei vielä riitä kompensoimaan kiinnostusta maksat lainasta.
Ja korko maksat ei ole ainoa kustannus kohtaat. Muista, että maksat kiinteistöveron useimmissa osavaltioissa. Opintolaina sankarin kiinnitys laskin sisältää kiinteistöverosta laskelma. Jos kiinteistövero merkitsee 1,5 prosenttia vuodessa, voit nähdä kokonaisveroaste maksua $ 117000 aikana 30 vuotta. Ja että ei ota omaisuus veronkorotuksia-kuin kodin arvostaa arvo, joten tee kiinteistöveron.
On totta, että voit vähentää joitakin kustannuksia veroilmoituksessa, mutta vähennys ei ole samaa arvoa kuin luottoa. Se voi alentaa tuloja ja verovelkaa, mutta ei dollari-for-dollarin perusteella. Lisäksi mukaan Tax Foundation, vain noin 30 prosenttia kotitalouksista eritellä. Ellet joukossa, jotka eritellä, et näe mitään veroetua liittyviä kiinnitys.
Muut kulut asumisesta sisältää huolto- ja korjaustyöt sekä asunnon vakuutus. Saatat myös joutua maksamaan kiinnitys vakuutus jos käsiraha on alle 20 prosenttia. Siinä vaiheessa kun tekijä vuosikymmeniin näistä kustannuksista, lisätään asuntolainan korot ja kiinteistöveron mahdollisuudet jopa nollatuloksen ovat melko pieniä, vaikka kotona ei arvostavat arvo ajan mittaan.
Mitä jos päädyt Myynnin yllättäen?
Haluamme ajatella, että kiinteistömarkkinat aina mennä ylös. Kuitenkin kuten näimme vuosien 2007 ja 2009, kiinteistö voi muodostaa kuplan kuten muutkin omaisuuden. Murtumisesta kiinteistöjen kupla luoneet tilanteen, jossa tuhannet ihmiset päätyi menettää paljon rahaa. Jos voit ajaa ulos hintojen laskuun, et ehkä menettää niin paljon.
Kuitenkin, jos on pakko myydä aikana kiinteistömarkkinoilla kaatuu, siellä ei ole paljon voit tehdä tilanteen korjaamiseksi. Saatat päätyä menettää rahaa kotiin, päälle, mitä olet jo maksettu korkoja, veroja ja muita kuluja.
Mitä vuokraamisesta?
Tietenkin, kuten epätäydellinen investointi kuin ostaminen voi olla, on mahdollista todeta, että vuokraus voisi olla ratkaisu. Loppujen lopuksi, kun teet kiinnitys maksuja, olet ainakin rakentaa oman kodin.
Kun vuokra, autat isännöitsijältä rakentaa omaa pääomaa.
Kuitenkin, se ei tarkoita, että vuokraus on vältettävä kaikin keinoin. Riippuen markkinoilla, vuokraus voi olla hyvä valinta, vaikka se tarkoittaa et ole rakentamassa omaa pääomaa.
Se on erityisen totta, jos asut alueella on korkea asuntojen hinnat, ja voit vuokrata vähemmän kuin kuukausittaiset yhteenlasketut kustannukset kiinnitys, huolto ja muut kustannukset. Ei vain sinä säästää rahaa kuukausittain, mutta voit sijoittaa ero markkinoilla ja mahdollisesti ymmärtää enemmän arvostusta kuin olisit saanut kotoa investointeja.
Marraskuun 2007 ja marraskuun 2017 S & P 500 oli vuositasolla tuotto 9,672 prosenttia, inflaatiokorjattu. Sanotaan se olisi maksaa $ 1100 kuukaudessa oman kodin kyseisenä aikana, mutta sen sijaan olet asunut asunnon kuukausivuokra $ 700: si. Jos sijoittanut $ 400 eroa vuokrata ja ostaa kuukausittain näinä 10 vuotta, investointien arvon olisi $ 83,587.81.
Mukana on myös se, että vuokraus tarkoittaa et menetä kasan rahaa, jos olet pakotettu myymään kotiisi laskusuhdanteessa. Toisaalta, jos onnistuu pysymään kotona ja ajaa ulos markkinoilta tapahtumia ja kiinteistöjen laskusuhdanteissa, voit rakentaa tarpeeksi oman kodin, että sitä voidaan käyttää aikana eläkkeelle. Vaikka sinulla on vain nollatuloksen (tai vaikka häviät yleistä) on kotona, se voi olla pakko-säästöväline että on mahdollista antaa sinulle paljon pääomaa kun myyt.
Se voi myös olla paikka elää ilman vuokraa oman eläkkeelle vuosina (ehkä vielä maksaa kiinteistöveron kuitenkin), tai voit käyttää käänteinen asuntolaina käyttää pääoman sulkemiseksi eläketulon kuilu. Et näe näitä vaihtoehtoja, kun vuokra.
Ostaessaan Koti on investointi
Sen sijaan että katselu ensisijainen asuinpaikka investointina, harkita muita syitä ostaa. Ehkä haluat paikka soittaa oman, rakentaa pääoman ja juurtuvat yhteisö. Nämä kaikki ovat hyviä syitä ostaa! Toisaalta, jos luulet sinulla on enemmän mobiilin elämäntavan, se voi olla järkevämpää vuokrata, vaikka et ole rakentamassa omaa pääomaa. Niin kauan kuin teet muita säännöksiä suunnittelu tulevaisuuden, vuokraus voi olla varteenotettava vaihtoehto, riippuen paikallisten markkinoiden ja pitkän aikavälin elämäntapa tavoitteita.
Lopuksi, jos haluat muuttaa kodin todelliseksi investointi, sinun täytyy tehdä jotain muuta kuin elää siinä. Vuokrannut sen jälkeen siirrät tai käyttää sitä tehdä rahaa kautta Airbnb voi olla tapoja itse nähdä tuottoa kotiin ostaa.
Mutta jos olet juuri siellä asuvat, älä luota sitä tarjoamaan suuria sijoitustuottoja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Minden befektetési kockázatai, még azok is úgy gondolja, biztonságban vannak
Minden beruházások kockázatát, sőt biztos is. Meg vannak kitéve a következő kockázatok biztonságos befektetések:
Lehetséges, hogy elveszíti fő.
Vásárlóerő csökkenése az infláció miatt.
Illikviditása – kötbérfizetési eljutni a pénzt.
Vessünk egy pillantást, hogy ezek három kockázatot befolyásolja, hogyan használhatja a biztonságos befektetések a tervben.
1. Lehetséges veszítsünk Principal egy biztonságos befektetés
Bár nem valószínű, esetenként az emberek pénzt veszít biztonságos befektetések.
Hogyan? Az alábbiakban felsorolunk néhány lehetőséget.
A Bank alá megy
A betétek a bank fedezi a kormány a FDIC biztosítás. Van egy határ, hogy mennyi van fedve. Jellemzően az első $ 250,000 fiókonként, intézményenkénti biztosított. 2008 előtt ez a határ $ 100,000, de a pénzügyi válság során a határérték nőtt, és ez a növekedés történt állandó.
Amennyiben rendelkezik meghaladja a lefedettség korlátok, van néhány módszer, hogy további lefedettség:
Működni a bankár, hogy hozzon létre több fiókot címek, mint például egy számla címmel a felesége nevét, az egyik a férje nevét, az egyik, hogy közösen címmel, stb
Spread a források több intézmény. Néhány bank még ezt az Ön részt vesz egy program, amely lehetővé teszi számukra, hogy helyezze el a pénzt a letéti más bankokkal.
Használja ügynöki számla és a benne lévő vásárol CD különböző bankok. Van $ 250,000 lefedettség minden intézmény, így ha volt négy CD-t négy bank, érdemes $ 250,000, ha volna egy millió dollárt borított.
A Pénzpiaci Alap veszít Value
A pénzpiaci alapok saját rövid távú beruházásokat; Néhány ilyen beruházások, például a kereskedelmi papírok, nagyon rövid lejáratú hitelek között a vállalatok. Ők tartják biztonságosnak, mert az esélye, hogy egy cég megy ki a vállalkozás a 30-120 nappal a kölcsön jár le nagyon kicsi.
2008 szeptemberében, a biztonság ezen alapok esett szó, mint a pénzügyi helyzete sok vállalat került ellenőrzés alatt. Enyhíteni aggodalmak, a kincstár kiadott egy ideiglenes garancia , hogy az emberek, akik betétek a pénzpiaci alapok. Az intézmény, amely kiadja a pénzpiaci alap kellett fizetnie, hogy vegyen részt ebben a programban garancia. Ez a program nem hosszabb a helyén.
Pénzpiaci alapok célja, hogy fenntartsa a stabil ára 1,00 $ egy részét. Ezen kívül kamatot fizet, bár a jelenlegi alacsony kamatkörnyezet, sok alapok fizetik szinte nincs érdeklődés egyáltalán.
A Biztosító Files Csőd
Biztosítók a törvény által előírt, hogy jelentős mennyiségű tőke továbbra is rendelkezésre áll fizetni állításokat. Minél magasabb az osztályzat a biztosító társaság, annál biztonságosabb a pénzügyi helyzetük, és így a jobb fizetési képességét állítja.
Ha a cég kiadott egy fix járadék politika alá megy, a Nemzeti Szervezet a Life & Health Insurance Guaranty Szövetsége (NOLHGA) biztosítja, hogy a biztosítási kötvények át egy egészséges biztosító. Bár ez a folyamat megy végbe, akkor a járadék lehet fagyasztani, és a jövedelem és tőke lehet elérhetetlen, amíg a vagyonátruházás, hogy az új cég befejeződött.
Eszközök a változó járadék tartják eszközök a kötvénytulajdonos nem eszközeinek a biztosító, és így vagyon egy változó járadék nem állnak rendelkezésre, hogy a biztosító társaság hitelezőinek abban az esetben, ha a biztosítási cég csődöt.
2. vásárlóerő csökkenése az infláció miatt
Ha úgy dönt, hogy a biztonságos befektetés az azt jelenti a fő befektetési célok megőrzése elsődleges, még ha ez azt jelenti, a beruházás biztosítja az Ön számára kevesebb bevétel, növekedés. Ha kicsi a kamat, akkor valóban elveszíti vásárlóerő idővel.
Például, ha a biztonságos befektetést kereső évi 2% -os, és az infláció 4% -kal, bár a fő biztonságos, ha megy a elkölteni ezt a pénzt nem fog vásárolni annyi árukat és szolgáltatásokat, mint korábban . Ez azt jelenti, hogy tulajdonképpen veszít vásárlóerő.
A legtöbb ember úgy elvesztésének kockázatát fő, hogy a legnagyobb kockázatot. Azonban, ha van egy hosszú idő alatt, a vásárlóerő csökkenése miatt az infláció is dolgozni, mint az erózió, ami csak annyi kárt. Ha van egy hosszú idő alatt, hogy elkerüljék a vásárlóerő csökkenéséhez, úgy mozog néhány hosszú távú beruházások növekedését, illetve jövedelem-termelő döntéseket.
3. illikviditása – kötbérfizetési eljutni a Biztonságos Pénz
Sok biztonságos befektetést tartalmaz átadási díjak, ami azt jelenti, akkor díjat fizet, ha azt szeretné elérni a források lejárati időpont előtt. Minél távolabb a lejáratkor, a kevésbé likvid befektetés.
Abban az esetben, letéti (CD-k), a korai visszavonása büntetés is lehet, mint például a díj három hónap értékű érdeklődés. Abban az esetben, rögzített járadékok, a korai visszavonása büntetést is nagy, mint például egy átadási díj olyan magas, mint tíz tizenöt százaléka a beruházási összeg.
Az egyik előnye, hogy a banki megtakarítási számlák és a pénzpiaci alapok, hogy a pénz is folyékony marad, ami azt jelenti, áll az Ön bármikor, büntetés nélkül. Ha hajlandó lekötni a pénzt akár hosszabb ideig, talán a CD-t vagy életjáradék, akkor általában magasabb lesz a jelenlegi kamat, mint fog keresni a több folyadékot, biztonságos befektetések, mint a megtakarítási vagy pénzpiaci számlák.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
ووفقا ل تقرير التحاق يناير 2017 مفتوحة ، وقعت 8.7 مليون الأفراد يصل لعام 2017 قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA) التغطية من خلال HealthCare.gov. ومنذ ذلك الحين، لقد سمعنا جميعا تقارير حول كيف يمكن أن تتغير الرعاية الصحية أو تغيير تحت Trumpcare متفاوتة، وذلك بالتأكيد هو جعل الناس يفكرون مرتين قبل أن مستقبل خطط الرعاية الصحية وكيفية العثور على تغطية معقولة، بغض النظر عن خطط الحكومة. لقد تعلمنا على مدى العامين الماضيين أن وجود خطة الوصول إلى الرعاية الصحية لا يعني تلقائيا أننا نحصل على أرخص خطة أو أفضل خطة لتلبية احتياجاتنا. إذا كنت مثل كثيرين، قد يكون العثور على ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية مثيرة للقلق. ونحن في طريقنا لمساعدتك من خلال توفير بعض من أفضل النصائح والحيل لإيجاد التأمين الصحي بأسعار معقولة – بغض النظر عن ما سيحدث بعد ذلك.
“1 من كل 5 عائلات أمريكية ستجد صعوبة في دفع فاتورة طبية هذا العام”، المريض مؤسسة الدعوة الوطنية (NPAF).
تخفيض تكاليف التأمين الصحي والحصول على الرعاية الطبية بأسعار معقولة
تخفيض تكاليف التأمين الصحي هي في طليعة عقول والأمريكية. وعلى الرغم من أنه كانت هناك العديد من الفوائد لObamacare، كانت هناك أيضا العديد من الانتقادات التي دفعت بنا إلى النقطة التي مستقبل الرعاية الصحية في متناول هو مصدر قلق.
تكاليف الرعاية الصحية هي السبب رقم واحد من الإفلاس. يجري المرضى والمحتاجين للرعاية الطبية هي سيئة بما فيه الكفاية، ولكن إذا المخاوف مع الديون طبي تسبب لك لتخطي الرعاية المناسبة الحصول، يصبح من المهم على نحو متزايد لايجاد سبل لخفض تكاليف التأمين الصحي من خلال إيجاد الخدمات الصحية بأسعار معقولة.
كيفية البحث عن خطط التأمين الصحي جيد
بغض النظر عن ما في المستقبل من خطط الرعاية الصحية الحكومية لديها في يخبئ لنا، وهناك بعض الطرق مجربة وحقيقية بالنسبة لك لتوفير المال على تكاليف التأمين الصحي الخاص بك والبحث عن الفوائد الصحية التي ستعمل بالنسبة لك ولعائلتك.
لأن الكثير من الناس يشككون في مستقبل الرعاية الصحية، بل هو الوقت المناسب لاتخاذ بعض الاستراتيجيات للتأكد من أنك تحصل على الاحتياجات الطبية الخاصة بك غطت بغض النظر عن ما يجلب المستقبل.
كيف تتسوق التأمين الصحي الخاص بك، ومهما يحدث التالي
هذه النصائح سوف تساعدك على 10 تأكد من أنك تحصل على أفضل قيمة مقابل المال الخاص في خطة التأمين الصحي الحالية أو عند التسوق في جميع أنحاء لتجد خيارا الرعاية الصحية بأسعار معقولة بغض النظر عن التغييرات التي قد تأتي.
1. ما خطة التأمين الصحي هو أفضل؟
حذار: انخفاض أقساط التأمين قد لا يكون الخيار الأكثر بأسعار معقولة
كنت لا تريد أن الحكم على الخطة الصحية التي كتبها ثمن. على الرغم من أن أول شيء نريد أن نعرف عندما نشتري خطة هي كم هو الذهاب الى يكلفنا، الجواب الحقيقي عن السؤال ليست دائما واضحة. تبعا لاحتياجات الحالة والأسرة المالية الخاصة بك، وخلاصة القول على التأمين الصحي الخاص بك قد لا يكون القسط الشهري الذي تدفعه.
على سبيل المثال، إذا اخترت سياسة خصم عالية، وسوف تدفع أقل في أقساط التأمين. في المطالبة، سوف تدفع أكثر بكثير نظرا للخصم. إذا كنت في صحة جيدة، وليس لديهم أي حوادث، والجميع على خطتك محظوظا بما فيه الكفاية للبقاء في صحة جيدة، ثم أدنى قسط وخطة للخصم أعلى ستعمل كبيرة. إذا حدث العكس ورغم ذلك، قد ينتهي بك الأمر دفع أكثر كثيرا. لتقييم تكلفة التأمين الصحي، كنت حقا بحاجة الى ان ننظر في مقدار ما سيكون قد تدفعها نهاية مدة السياسة، مرة واحدة كل مواعيدك الطبية، والأدوية، وقد روعي الرعاية الوقائية أو حالات الطوارئ في.
النظر في خيارات مثل:
ما الإعانات أو الإعفاءات الضريبية يمكنك الحصول على
وكم كنت تستطيع أن تدفع من جيبه
ما الاحتياجات الفعلية من أهلك
“أسر مع أطفال صغار، والأزواج الشابة تبدأ بها، أو وكبار السن فقط لديهم مخاوف طبية مختلفة. تكييف اختياراتك إلى ما تحتاج إليه وإعادة تقييم بمرور الوقت.”
لا قراراتهم الخاصة بك على قسط، قاعدة قراركم على كم كنت حقا الذهاب الى الخروج من خطتك.
كم من إعانة التأمين الصحي يمكنك الحصول على؟
يمكنك الحصول على فكرة عن أي نوع من الدعم كنت مؤهلا للحصول باستخدام أداة مثل هذا الآن الرعاية الصحية الدعم آلة حاسبة . انها واحدة فقط وسيلة للحصول على فكرة عن ما كنت مؤهلا للحصول، والحفاظ على القراءة حقا لتعظيم كيف وأين يمكنك حفظ.
تحقق جميع الخيارات قبل الشراء
قبل شراء الخطة الصحية، تأكد أيضا استكشاف جميع الخيارات المتاحة لك. على سبيل المثال، إذا كنت غير متزوج، ولكن لديها شريك المحلي، ومعرفة ما اذا كان يمكنك الحصول على تشملها خطة صحتهم. تغيرت القوانين في السنوات القليلة الماضية، وربما تكون الخيارات المتاحة لك أنك لم تدرك.
مقارنة تغطية الخطط القائمة
شيء واحد من الناس غالبا ما تتجاهل يراجع كيف خطتين الصحية المختلفة يمكن أن تعمل معا. على سبيل المثال، إذا كنت متزوجا أو لديك شريك المحلي، فهم التغطية على كل الخطط ومقارنة المزايا في كل خطة يمكن أن تساعدك على خفض التكاليف.
قد ننظر أيضا في التنسيق من الفوائد لتحقيق أقصى قدر من مبلغ معاد على التكاليف الطبية، قراءة المزيد حول التنسيق من الفوائد وبوالص التأمين الصحي متعددة هنا.
الإعفاءات التأمين الصحي
وبعد استعراض الوضع الخاص بك، فإنك قد تقرر أنك ترغب في التوقيع على تنازل التأمين الصحي مع شركة التأمين مجموعة واحدة إذا بعد مقارنة الخطط والتكاليف مع زوجك، يمكنك تحديد أن واحد سوف نقدم لكم المزيد من المزايا.
بعض الناس، بل هي قادرة على الحصول على تعويض بديل من صاحب العمل نتيجة التنازل عن خطة صحية لصالح إضافتها إلى الزوج.
ماذا عن خطط وفورات الصحة؟ هل هم لا تزال فكرة جيدة؟
تحدثنا مع كيتلين دونوفان، مدير الشؤون التوعية والعلاقات العامة في المؤسسة الوطنية للمحامي المريض ، وكان لديها هذه النصيحة لهذا العرض،
“إذا كان لديك حساب التوفير الصحة، والاستمرار في وضع المال في ذلك. لقد كان الجمهوريون قدرا كبيرا من الاهتمام ليس فقط حفظ مساعدا من المراقبين الصحيين ولكن التوسع في استخدامها، لذلك قد تكون ذات فائدة كبيرة بالنسبة لك.”
طرق أخرى لخفض التكاليف على تأمين الرعاية الصحية
والنقاط التي سوف تغطي أدناه تساعدك على فهم الجوانب المختلفة مما يجعل خطة واحدة أكثر فعالية من حيث التكلفة من آخر، وتعطيك موارد إضافية لمساعدتك على اتخاذ قرار.
2. الحصول على وسيط التأمين الصحي الذي يمكن أن تساعدك
السوق لا يعني دائما بأفضل الأسعار. وقد وضعت اللوائح الحكومية منذ عرض السوق السياسات إلى المكان التي ساعدت الملايين من الأميركيين الحصول على التغطية. ومع ذلك، التنقل في السوق يمكن أن يكون مربكا والناس لا تزال بحاجة إلى تأخذ من الوقت لمقارنة الخيارات بعناية. وبصرف النظر عن خيارات السوق، وهناك أيضا خيارات أخرى لاستكشاف.
وجود شخص يساعد مع يغوورك الذي يفهم ما تحتاجه يمكن أن تحدث فرقا كبيرا. وهذا قد يكون أسهل طريقة للعمل ضمن ميزانية دون الحاجة للتسوق والقيام بكل عمل من قبل نفسك.
شركات التأمين يمكن أن يساعد فقط أنت ومنتجاتها، وسطاء يمكن أن تساعدك في العديد من شركات التأمين وناقش الخيارات مع أنت
السماسرة لا تعمل لشركات التأمين، وتكليف وسطاء التأمين الصحي للعمل لديك. فهي على الجانب الخاص بك.
فإنه لا يضر في الاتصال التأمين الصحي المهنية ونرى ما يمكن أن تجد لك. وعادة ما دفع الوسطاء من قبل شركة التأمين، لذلك سوف لا داعي للقلق حول هذا الجانب من حيث التكلفة. بعض السماسرة قد رسوما، ولكن بشكل عام، لأنها تجعل أموالهم من شركة التأمين بالعمولة.
كيف وسيط يمكن أن تساعدك
بالاضافة الى وجود معرفة واسعة في أنواع الخطط المتاحة، ويمكن أيضا شرح الفروق الرئيسية لكم والمساعدة على إيجاد خطة أن من المنطقي بالنسبة لك أو لعائلتك.
وسوف تكون في وضع يمكنها من شرح الاختلافات في أنواع من الخطط، مثل HMO وPPO لذلك لم يكن لديك لمعرفة الأمور لوحدك. وقال سمسار التأمين الصحي جيد يمكن مقارنة الرغبات والحاجات الخاصة بك إلى ما يمكنك الحصول عليه لميزانيتك.
التأمين الصحي مساعدة المطالبات
وبالإضافة إلى ذلك، عندما يحين الوقت لتقديم مطالبة التأمين الصحي، وجودهم هناك لمساعدتك والدعوة لاحتياجاتك مع شركة التأمين حتى انك لم تترك لوحدك لمعرفة كل شيء. التشاور مع وسيط هو وسيلة جيدة لمعرفة أين يمكنك توفير المال وتعظيم المنافع الخاصة بك. هذا هو عملهم وشيء يجب عليك استكشاف. ويمكن أن تساعد لكم في كل خطوة من الطريق.
عندما تنظر إلى كم من الوقت باستخدام خدمات وسيط يمكن أن توفر لك، بالمقارنة مع الفوائد التي قد تستفيد من استخدام خبراتهم والمعرفة بالسوق، وهذا قد يكون واحدا من أقوى الطرق للعثور على الخيارات لانقاذ على تكاليف التأمين الصحي الخاص بك .
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة لإيجاد وسيط أو ترغب في معرفة المزيد حول ما وسيط يمكن القيام به بالنسبة لك، يمكنك الإطلاع على الجمعية الوطنية للصحة الوكلاء
3. إدارة تكاليف الرعاية الصحية الخاص بك: تحقق الفواتير الطبية، حذار من الفواتير الرصيد
وقد أظهرت الدراسات أن هناك نسبة عالية من خطأ في الفواتير الطبية . على الرغم من أنك قد لا أعتقد أن هذا هو مشكلة إذا كان لديك تأمين صحي، نعتبر أن كنت في كثير من الأحيان دفع نسبة من الفواتير الطبية من خلال copays، التأمين المشترك، والخصومات.
عندما التكاليف الطبية ترتفع، التأمين الصحي معدلات الزيادة
الحصول على تمرير زيادة التكاليف لشركات التأمين الصحي ووصولا إلى المستهلكين عن طريق رفع أسعار الفائدة بشكل عام. التحقق من الفواتير الطبية عن الأخطاء وليس فقط أن تنقذ لك المال على ما تدفعه من جيبه، ولكن سوف تساعد على الحفاظ على تكاليف التأمين الصحي العامة إلى أسفل.
عند مراجعة الفواتير الطبية، ونسأل لفواتير مفصلة تسرد الإمدادات، والأدوية، أو الإجراءات التي يجري وصفت ل. وتأكد لمضاعفة التحقق من جميع المعلومات إلى أفضل من قدرتك بما في ذلك copays والخصومات المدرجة.
يمكن أن يحدث أخطاء، ويمكن لهذه الأخطاء يكلفك المال.
حذار من الفواتير الرصيد، اعرف حقوقك كمريض
بين مختلف النصائح وقدمت السيدة دونوفان، واحدة أن الكثير من الناس قد لا يكون على بينة من كان حول الفواتير التوازن:
ما هي الفواتير الرصيد؟
“الفواتير العمومية هي التي يكون فيها فواتير مزود المريض للتوازن خلفها بعد أن تدفع من قبل شركة التأمين، وأوضحت” اعرف حقوقك. بعض الدول لديها قوانين ضد الفواتير التوازن، وإذا كان هذا النوع من الفواتير “مفاجأة” يحدث لك، دائما التحقق لمعرفة ما إذا كان لديك قانونا لدفعها. “
4. بدائل لخيارات التأمين الرعاية الصحية التقليدية
في مقالنا، كيفية الحصول على التأمين الصحي مع أي وظيفة أو القليل من المال، نحن تغطي العديد من الموارد التي هي البدائل في السوق ACA. وهناك كل انواع من الخيارات بالنسبة لك ولعائلتك التي قد توفر لك الكثير من المال.
التأمين الصحي هو الشيء الذي يستند إلى حد كبير على الظروف الفردية، لذلك يمكن التحقق من القائمة واستكشاف الخيارات العامة يثبت أنه مفيد لك.
خيارات التأمين المجموعة قد تكون قادرة على الحصول على كفرد
وهناك الكثير من الناس لا يدركون أنهم مؤهلون للحصول على مجموعة مزايا التأمين من نوع كأفراد ببساطة من خلال الاتحادات الأعضاء المهنية أو غيرها. واحد خطة عضوية من نوع هي والتأمين الصحي مكتب مزرعة . كثير من الناس يعتقدون هذا لا يتوفر إلا للمزارعين، لكنها مبنية على خطة التأمين على المجتمع، حتى تتمكن من الانضمام كعضو وتكون مؤهلا.
كيفية معرفة معلومات عن مرض برامج محددة والمساعدة
“طلب المساعدة. المستشفيات على وجه الخصوص قد يكون البرامج لمساعدتك إذا كنت تواجه مشروع ضخم قد لا تكون قادرة على الدفع. وهناك أيضا منظمات، وبعض أمراض محددة، التي تقدم المساعدات المالية وبرامج المنح الدراسية.” – Cailtin دونوفان، الوطنية مؤسسة محامي المريض
5. فهم أساسيات في سياسة التأمين الصحي سوف تساعدك على حفظ
فهم ما مختلف التأمين الصحي تعني شروط وكيفية تأثيرها سوف تساعدك على اتخاذ قرارات أقوى وتوفير المال على تكاليف التأمين الصحي الخاص بك.
عند تقييم الخيارات التأمين الصحي الخاص بك، يتسوق ومقارنة copay، التأمين المشترك، والخصومات، وعوامل أخرى مثل القصوى مدى الحياة.
حسابات التوفير الصحة هي وسيلة جيدة للتخطيط للمستقبل. ولكن إذا لم تكن قد بنيت بعد تحقيق وفورات تصل في واحدة من هذه الخطط، قد تكون في موقف صعب للغاية إذا كنت لا أفهم تماما الخطة الخاصة بك.
6. تكاليف التفاوض من الخدمات والخصومات
نحن لسنا دائما في أفضل عقلية عندما نمرض. التفكير في طرح للحصول على الخصم في منتصف الطوارئ الطبية ليست على رأس أولوياتنا كمريض الذين يحتاجون إلى مساعدة عاجلة.
ومع ذلك، كما المستهلكين الرعاية الصحية، يمكننا التفاوض وطلب الخصومات. والمفتاح هو أن تخطط للمستقبل.
كيفية الحصول على خصم على التكاليف الطبية الخاصة بك
قد تكون الإدارات الفواتير، والأطباء، ومرافق الرعاية الصحية مفتوحة للتفاوض، وخاصة إذا كنت تقدم على فعل شيء من شأنها أن تجعل عملهم أسهل.
أسأل ما إذا كان يمكنك الحصول على خصم للدفع مقدما إذا كان لديك إجراء الخروج في موعد لاحق.
أسأل ما إذا كان لديهم سياسة حيث يمكن أن نسمح خصم للدفع نقدا.
التحدث مع طبيبك حول المخاوف الصحية الخاصة بك إذا كان لديك عالية القضايا خصم أو غيرها، يمكن للطبيب أن يأخذ اموالك في الاعتبار وخفض الرسوم.
تساعد كل سنت عندما كنت تبحث لتوفير المال. مما لا شك فيه، واستكشاف هذه الخيارات وجعل هذه الأسئلة جزءا من المعايير الخاصة بك لتحديد أي الصحة مقدمي الخدمات يمكن أن تعطيك أعظم مزايا مالية أثناء وجودك في رعايتهم.
7. خصومات خطة التأمين الصحي لاستخدام التكنولوجيا مثل اللياقة البدنية تعقب
وبما أن التكنولوجيا يجعل بيانات حول الحالة الصحية لدينا المتاحة بسهولة، والعديد من شركات التأمين بدأت النظر في استخدام أدوات مثل بتتبع اللياقة البدنية لتقليل المخاطر. ونتيجة لذلك، قد توفر بعض شركات التأمين خصومات أو خطط الحوافز التي من شأنها أن توفر لك المال، أو تعطيك مزايا مالية.
طرح وسيط أو مدير استحقاقات الموظفين الخاص حول الخطط التي تعطي تخفيضات باستخدام تقنيات جديدة أو حوافز الصحية. مثال واحد هو “UnitedHealthcare الحركة” الذي يقدم حوافز سداد مالية تصل 1500 $ في السنة. هذه الأنواع من خطط توفر فرصا جيدة لتحقيق وفورات.
يمكن للشركات كما تقدم خيارات من المساهمة في صحة حساب التوفير باعتبارها واحدة من فوائد هذه الأنواع من البرامج.
تأكد للاستفسار عن إمكانيات كل عام، لأن هذا النوع من البرامج سوف تصبح أكثر شيوعا مع مرور الوقت.
8. توفير المال على المخدرات وصفة طبية مع خطة التأمين صحتك
قبل اختيار شركة التأمين الصحي أو تجديد التغطية، ومعرفة أين يقفون مع الأدوية والوصفات الطبية التي عادة ما تأخذ. إذا كان لديك بعض الوصفات التي يمكنك بانتظام سوف تحتاج لملء، اطلب قائمة من شركة التأمين والرعاية الصحية ونرى أين تقف تلك الأدوية على قائمتهم. معرفة أي نوع من تغطية الخطة الجديدة ستوفر للأدوية الوصفة الخاصة بك. إذا كان هناك القيود التي يمكن أن تؤثر عليك، قد ترغب في البحث عن خيارات أخرى من التسوق في جميع أنحاء.
غالبا ما تكون هناك عدة خيارات لالدواء الذي سوف رتبة في التكاليف المختلفة على قائمة الأدوية التأمين الخاص بك. من خلال جلب قائمة شركات التأمين إلى الطبيب أنها قد تكون قادرة على اختيار الخيارات التي هي أكثر بالنسبة لك فعالة من حيث التكلفة.
الشركات المصنعة للبرامج التي تقدم خصومات العقاقير الطبية
على الرغم من أنه قد يبدو من المستحيل الحصول على خصم على الأدوية الخاصة بك في صيدلية، وكان السيدة دونوفان بعض النصائح الجيدة لتقديم عندما يتعلق الأمر الأدوية وصفقات الحقائق،
“التحقق من الصيدليات المختلفة لمعرفة من الذي يوفر أفضل سعر لالوصفة الخاصة بك. إذا كنت تقع تحت مستوى دخل معين، الشركة المصنعة قد يكون البرنامج بالنسبة لك لمساعدتك على الوصول إلى هذا الدواء. انه لم يسىء لطلب المساعدة ويمكن أن تساعد بالتأكيد “.
9. قطع أسفل على الاختبارات الطبية غير الضرورية، تعيينات أو إجراءات
الأطباء غالبا ما تؤدي الاختبارات المختلفة والاحتياطات. إسأل طبيبك مدى ضرورة الاختبارات أو الإجراءات التي تم التوصية هي. هناك في بعض الأحيان بدائل أكثر فعالية من حيث التكلفة والتي قد توفر لك المال.
من خلال وجود مناقشة مع طبيبك حول ما هو ضروري طبيا مقابل التقية، سوف أيضا السماح الطبيب في على حقيقة أن هذه هي المتعلقة العوامل بالنسبة لك. سوف اتصال مفتوحة مع طبيبك يساعد عمل الطبيب مع وضعك أفضل، ويمكن أيضا خفض التكاليف.
مراجعة الإنفاق السابق على التكاليف الطبية للحصول على الرعاية الوقائية لنفسك وعائلتك، ومحاولة التخطيط للمستقبل مع مساعدة من الطبيب المعالج للزيارات وقائية القادمة مثل فحوص والخدمات العادية الأخرى لمعرفة ما إذا كان يمكنك التفاوض اسعار، كما نوقش في لدينا النقطة التالية أدناه. وجود فهم ما يمكن أن تتوقعه يمكن أن تساعدك على العثور على خطة التي تعمل بشكل جيد بالنسبة لك.
10. التفاوض وقارن العناية خيارات الخدمات الصحية
اختيار الأطباء ومراكز الخدمات الطبية عن طريق التسوق في جميع أنحاء ومقارنة معدلات يمكن أن يوفر لك قدرا كبيرا من المال.
هذه الاستراتيجية لتوفير المال تعتمد على عاملين. واحد هو توافر الخدمات من مختلف مقدمي الخدمات في منطقتك، والثاني هو ما إذا كانت الخطة الصحية الخاصة بك وسوف تسمح لك أن تختار من مختلف مقدمي الخدمات.
وهناك الكثير من هذا يعتمد على نوع من خطة التأمين الصحي لديك . إذا يحد خطة التأمين الصحي الخاص بك خياراتك، فإنك سوف أيضا أن يقتصر على حيث يمكنك الحصول على الخدمات وقد تدفع أكثر.
بمجرد أن تعرف ما هي الخيارات المتاحة أمامك للخدمات، والدعوة حول ومعرفة ما هو معدل الذهاب للإجراءات أو الخدمات التي سوف تستخدم.
سوف لا يكون لديك الوقت للقيام بذلك في وسط حالات الطوارئ الطبية. تأخذ من الوقت لمعرفة الخيارات المتاحة أمامك، قبل حدوث حالات الطوارئ الطبية.
قد يكون غرفة الطوارئ تكاليف أعلى من عيادة محلية، ولكن إذا كنت لا تحقق في الخدمات المحلية مقدما، فإنك لن تكون في وضع يمكنها أن تنقذ نفسك المال عندما يحدث حالة ملحة.
تخفيض تكاليف التأمين الصحي وإيجاد تغطية جيدة
فهم خيارات تغطية التأمين الصحي هو مربكة. اتخاذ خطوات لضمان أن يكون لديك الوصول إلى المساعدة الطبية والرعاية العادية سوف تبقي لك ولعائلتك بصحة جيدة، جسديا وماليا.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Когато става дума за дълг, има два основни типа: обезпечен дълг и необезпечен дълг. Знаейки, разликата е важно за заемане на пари, за приоритизиране дълговете си по време на финал, и да гарантирате, че държите на вашите активи.
обезпечените задължения
Обезпечените задължения са свързани с актив, който се смята за обезпечение на дълга. Кредиторите поставят залог върху актива, което им дава правото да се предприемат на актива, ако изостанем на плащанията си.
Ако кредиторът има да вземете актив, заради които сте се превърне в нарушение, през който активите ще бъдат продадени. И, ако продажната цена на актива не покрива напълно дълга, заемодателят може да ви преследват за разликата.
А ипотека и автомобил заем двете са примери на обезпечените задължения. Вашият ипотечен кредит е обезпечен с дома ви. По същия начин, вашият автомобил заем е обезпечен с Вашия автомобил. Ако станете престъпно на следните плащания по кредитите, заемодателят може да блокира или да си върнат имота. Заем заглавие също е един вид на обезпечените задължения, защото сте вързани автомобила си към дълга.
Вие никога не напълно притежава актива обвързани с обезпечените задължения, докато заемът е бил изплатен. След това, можете да поискате от заемодателя да пусне на актива и ще ви даде заглавие, което е безплатно за всички запазени права.
негарантираните задължения
С необезпечени дългове, кредиторите не разполагат с права на всяко обезпечение за дълга. Ако изостанем на плащанията си, те обикновено не могат да вземат някой от вашите активи за дълга.
Кредиторът може да предприеме други действия, за да можете да платите за просрочени дългове. Така например, те ще наемат колектор дълг да ви убеждавам да изплати дълга. Ако това не помогне, заемодателят може да се съди с тебе и да поиска от съда да гарнирате заплатите си, да вземе един актив, или сложи залог върху активите ви още докато изплатите дълга си.
Те също така ще докладва състоянието на просрочени плащания към кредитни бюра, така че може да се отрази на кредитната си доклад. Кредиторите на обезпечените задължения предприемат тези действия, също.
дългове по кредитни карти е най-широко разпространеното необезпечен дълг. Други необезпечени дългове включват студентски заеми, заеми до заплата, медицински сметки, както и съдебно-нареди издръжка на дете.
Приоритизиране обезпечена и необезпечена Дълговете
Ако дългът е свързана с конкретно парче имот, тогава е защитена дълг. Ако не ви достигат пари в брой и изправени пред трудното решение да плащат само някои сметки, обезпечените дългове обикновено са най-добрият избор. Тези плащания са често по-трудно да се изравнят с вас и рискуват да загубят основните активи – като подслон – ако изостанем на плащанията.
Може да се даде приоритет на необезпечени дългове ако извършвате допълнителни плащания, за да изплати част от дълга. Необезпечени дългове понякога имат по-високи лихвени проценти, което го прави скъпо да прекарват дълго време да плащат тези изключен. Дори когато сте в режим на изплащане на дълга, това е важно да се поддържа на минималните и погасителни вноски по всички Ваши сметки.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nors dauguma iš mūsų suprasti taupyti pinigus svarbą, tai nereiškia, kad mes žinome , kur ją išsaugoti. Deja, suprasti, kokio tipo taupomųjų sąskaitų dirbs geriausia yra dažnai sunkiausia dalis pradedate.
Geros naujienos yra tai, kad yra bent keturių skirtingų tipų taupomosios sąskaitos, kad gali tilpti sąskaitą. Populiariausi tipų sąskaitų už savo pinigus yra tikrinti sąskaitas, taupomųjų sąskaitų, indėlių sertifikatai (CD) ir pinigų rinkos sąskaitas.
Nors kiekviena iš šių sąskaitų paprastai siūlo FDIC draudimas indėlius iki $ 250,000, teisė tipo taupomosios sąskaitos už jus, priklauso nuo jūsų santaupų stiliaus ir asmeninių tikslų.
Keturi tipai santaupų sąskaitų apsvarstyti
Jei meškeriojimas sutaupyti daugiau pinigų šiemet, nei paskutinis, arba tiesiog ieškote geriausia vieta saugiai Atlicināt savo trumpalaikiam taupymui, čia yra keturių tipų banko sąskaitas, kuriuos reikia apsvarstyti:
einamoji sąskaita
Jei ieškote lengvai ir dažnai prieigą prie savo pinigų, atsiskaitomosios sąskaitos gali būti jūsų Geriausia. Su einamąją sąskaitą, galite rašyti patikrinimus prieš savo balanso mokėti už prekes ar paslaugas. Jei jūsų bankas siūlo internetu sąskaitos valdymą, taip pat galite apmokėti sąskaitas ir siųsti pinigus internete. Kai tikrinti sąskaitas taip pat siūlome debetines korteles, kad padaryti naudodami savo sąskaitos lėšas už pirkinius vėjas.
Geriausi tikrinimo sąskaitas rinkoje pasiūlyti minimalius mokesčius, platų tinklo bankomatų, kuriame galite pasiekti pinigų greitai ir mažas minimalus likutis reikalavimas.
Kadangi tikrinti sąskaitas nauda yra pakankamai plati, kad padėtų beveik kiekvienas finansinį vaizdą, yra viena įsidėmėtina neigiama nuomone: Dauguma tikrinti sąskaitas vargu mokėti jokių palūkanų Jūsų indėlius. Taigi, jei jūs norite uždirbti palūkanas ir augti savo auksą laikui bėgant, jums bus geriau deponuodama savo pinigus kitur.
Taupomoji sąskaita
Nors taupomųjų sąskaitų panašiai dirbti tikrinti sąskaitas, jie nesiūlo tikrinimo komponentas, kai kalbama gauti savo pinigus. Apskritai, galite prieiti prie lėšas jūsų taupomosios sąskaitos gana lengvai per interneto sąskaitos valdymo sistemos, ne pats bankas, ar bankomato – nors federalinis įstatymas apriboja Jus šešių panaikinimą arba pervedimų per mėnesį, skirtingai einamąją sąskaitą.
Geriausi taupomosios sąskaitos suteikia mažai mokesčių ir mažą minimalų indėlių reikalavimas. Be to, jie beveik visada padaryti jį lengvai prieiti prie jūsų pinigus. Geriausia dalis apie taupomosios sąskaitos, tačiau tai, kad jie paprastai siūlo didesnes palūkanas nei tikrinti sąskaitas. Su internetu taupomosios sąskaitos specialiai, galite paprastai uždirba padorų grąžos normą ir augti savo pinigus laikui bėgant.
Indėlio sertifikatus (CD)
Kur patikrinti ir taupomosios sąskaitos, kad būtų lengva naudotis savo pinigus, kai jums reikia, indėlio sertifikatą arba CD, pririša savo pinigus ilgus laiko. Su CD, pradėdami pasirenkant trukmę už savo pinigus augti – paprastai kažkur nuo trijų mėnesių iki 10 metų. Per tą laiką, jūsų indėlis sukurs fiksuotą pelno normą. Apskritai, jūs gausite didesnį tarifą Kuo ilgiau jūs užrakinti savo pinigais.
Akivaizdu, kad yra praradimas, kuriuos reikia apsvarstyti, kai kalbama apie investicijas į CD. Pirmiausia, indėlių sertifikatai neleiskite jums prieigą savo pinigus lengvai – galite tikėtis mokėti baudą, jei pinigų iš savo CD anksčiau (nors kartais galima skolintis nuo pinigų naudojant CD paskolą). Be to, dauguma bankų reikalauja, kad jūs deponuoti ne mažiau kaip $ 1,000 atidaryti CD, kuris sukuria įrašą, kad dauguma naujų užsklandos negali įveikti karto barjerą.
Dėl augs, CD linkę pasiūlyti didesnes palūkanas nei beveik bet kokio kito tipo mažos rizikos investicijoms ar taupymo sąskaitą.
Pinigų rinkos paskyra
Be daug būdų, pinigų rinkos sąskaitos siūlo naudą rasti kitų taupymo sąskaitų derinys. Su pinigų rinkos sąskaitą, jums paprastai reikia deponuoti $ 1000 ar daugiau, bet jūs linkę uždirbti daugiau palūkanų, nei jūs su tradicinių santaupų ar einamąją sąskaitą. Skirtingai nuo CD, tačiau pinigų rinkos sąskaitos nebus prisirišti savo pinigus už bet kokią anksto laiką.
Daug pinigų rinkos sąskaitas, taip pat pateikti jums su patikrinimų ar debetine kortele, kad būtų lengva naudotis savo pinigus greitai ir be vargo. Jei norite galimybę atsiimti pinigus kritiniu atveju, pinigų rinkos sąskaitos netrukdys jums tai padaryti.
Remiantis federalinės taisyklės, kad riboti “patogios išimti”, tačiau, jūsų galimybė pasiekti pinigų gali būti iki šešių kartų per mėnesį, kaip ir taupomosios sąskaitos. Įsitikinkite, kad žinote, kaip dažnai galite prieiti prie pinigų savo pinigų rinkos sąskaitą, ir ar yra kokių nors susiję mokesčiai.
Kuris tipas banko sąskaitą turėtumėte apsvarstyti?
Kai jis ateina į tipų taupomosios sąskaitos, turite daug veiksnių, kuriuos reikia apsvarstyti. Norėdami rasti geriausią rūšies sąskaitą jūsų poreikius, jūs turėtumėte pradėti užduoti sau keletą pagrindinių klausimų:
Kiek pinigų galite deponuoti karto? Kaip dažnai jums reikia prisijungti prie savo pinigų? Norite gebėjimą rašyti patikrinimus dėl balanso? Be to, kaip svarbu yra jūsų palūkanų norma?
Klausia sau šiuos ir kitus klausimus ir padės jums susiaurinti savo pasirinkimą tik geriausią rūšies sąskaitą jūsų poreikius. Kai jūs suprantate savo galimybes, galite užsukti į tradicinių, plytų ir skiedinio banke arba apynių internete atidaryti savo sąskaitą beveik.
Su teise rūšies sąskaitoje, taupyti savo ateitį taps daug lengviau.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mikor jön a kifizető a főiskolai, a korábbi elkezdi, annál jobb. De most kezdett nyomasztó lehet. Az ára kollégium emelkedik-ez várhatóan megduplázódik a következő 10 évben, és van egy sor más ismeretlen tervezni. Állami vagy magán egyetem? Az állam, vagy ki az állam? Majd a gyermek kap ösztöndíjat? Mi a helyzet grad iskolában?
Szerencsére nem kell tudni a választ ezekre a kérdésekre, hogy kezdje el a megtakarítást.
Íme néhány a leghasznosabb stratégiák hogy pontosan mennyi, hogy mentse a főiskolára.
1. Válassz egy végcél
Az egyik leggyakoribb módja, hogy hozzanak egy megtakarítási célt alapul vetített költsége főiskolán. Ez segít, hogy segítségével az egyik a számológépek ott, hogy segítsen költségeinek becslésére főiskola a gyermek olyan tényezők alapján, mint a gyermek életkorát, az iskola típusa vársz a gyermek részt venni, és a várható költségek emelkedését, a főiskolán. Azt is meg kell vizsgálni, hogy van egy adott iskola, hogy már tudja, hogy gyermeke részt kíván venni.
Kicsit matrica sokk? A jó hír az, hogy vajon te megtakarítás az állami, out-of-state, vagy magán, akkor nem kell tervezni a teljes összeget.
Számos pénzügyi tanácsadók helyett javasoljuk, hogy mentse mintegy egyharmada a költségek főiskola, azzal az elvárással, hogy a többi majd jön pénzügyi támogatás, ösztöndíj, és a jelenlegi szülő és / vagy tanuló jövedelem (pl munka tanulmány).
Ez lehet, hogy a cél a megtakarítás kollégium úgy érzi, még reális és megvalósítható.
Tegyük fel például, hogy a gyermek született, 2017-ben és készen áll, hogy kezdje el a megtakarítást most (jó neked!) Annak érdekében, hogy fizetni ⅓ vetített költségek főiskola, a végcél lehet $ 73.700 egy nyilvános in- állami egyetem, $ 116.800 a nyilvános, out-of-state iskola, és $ 145.100 egy privát főiskolán.
2. Állítsa be a megfelelő havi célt a megtakarítási eszköz
Ez egy kicsit túl nehéz elképzelni, hogy a végső cél, évek múlva? Tekintsük séta vissza a havi összeget. Ne feledd, hogy hogyan mentse lesz egy nagy hatással van , hogy mennyi takaríthat meg az időt a gyermek kezd egyetemre.
Sok szakértő használatát javasoljuk 529 főiskolai megtakarítási tervet, adó-helyzetű befektetési számla, amely úgy működik, mint a Roth IRA főiskolán. A 529 tervet kínál adómentes növekedés és visszavonások minősítésű felsőoktatási költségek, amelyek magukban foglalják a tandíj és díjak, a szoba és ellátás, könyvek, számítógépek, és a speciális oktatás költségeit.
Mit jelent ez Önnek? Kiválasztása 529 terv jelentheti jóval alacsonyabb havi hozzájárulást, mivel a pénz növekszik az idő múlásával. A 529 terv, az ajánlott havi hozzájárulás egy gyermek született 2017-ben lenne kb $ 165 a nyilvánosság állami iskolában, $ 260 nyilvános out-of-state, vagy $ 325 egy magánegyetem.
Ha kívánja menteni egy hagyományos megtakarítási számla vagy megadóztatott befektetési számla, akkor szeretnénk beállítani a havi hozzájárulás kell. Például, a jelenlegi átlagos kamatlába megtakarítási számlák 0,06 százalék APY.
Abban az arány, egy megtakarítási számla, akkor lenne szükség, hogy hozzájáruljon körülbelül 300 $ havonta 18 évig fizetni 1/3 vetített költségek egy nyilvános, az állami egyetemen, körülbelül 500 $ out-of-state és mintegy 600 $ havonta egy magánegyetem.
Közel kétszer szükséges megtakarításokat képest 529!
Egy adóztatni befektetési számla hozam lényegesen jobb hozamot a megtakarítás. Egy átlagos 7 százalékos hozam, a havi hozzájárulás körülbelül $ 190 fedezné a tervezett költségek egy közvélemény-i Állami Egyetem, 300 $ out-of-state, azaz mintegy 390 $ egy privát főiskolán. Azonban, akkor hagyja ki a 529 tervet adómentességéből osztalékok és nyereség.
3. Döntsd alapján, amit megengedhet magának
Végül, beállíthatja a havi megtakarítási cél főiskolai alapján, amit a család engedheti meg magának. Ez egy jó megközelítés, ha nincs sok kígyózik a szobában a költségvetésben.
Persze, mi megfizethető széles határok között változhat az egyik család a másikra. Ha nem biztos benne, mi ez megvalósítható a család, próbálja törés le a Lumina Alapítvány szabály 10 formula.
Bár eredetileg, mint viszonyítási főiskolák kívánják bővíteni a felsőoktatáshoz való hozzáférés, a képlet természetesen lehet hasznosítani a családokat. Ez a megközelítés azt javasolja, hogy a családok fizetni a főiskolán a teszteket:
Családok megtakarítás 10 százalékát diszkrecionális jövedelem;
Családok menteni alatt 10 év; és
A diákok dolgoznak heti 10 órát, miközben főiskolára.
Diszkrecionális jövedelem általában úgy definiáljuk, teljes adózott jövedelem, mínusz az összes minimális túlélési költségek, mint például az élelmiszer, gyógyszer, ház, biztosítás, szállítás, stb
A Lumina Alapítvány kijelenti, hogy az ezen ezen kritériumok, minden jövedelem meghaladja a 200 százalékos szövetségi szegénységi szint a „diszkrecionális”. Mert egy 4 tagú család 2017-ben, hogy lenne olyan jövedelem több mint $ 49.200.
A képlet alapján a család, hogy átlagosan $ 100,000 évente lehet menteni 10 százalékát a maradék $ 50.800, vagy $ 423 havonta. Több mint 10 év, ez közel $ 51,000 mentett főiskolán. Egy diák dolgozik heti 10 órát, 50 hét évente a jelenlegi 7,25 $ minimálbér, ez egy további $ 3,625, összesen hozzájárulása 14.500 $ 4 év alatt.
Természetesen, ha a jövedelem emelkedése vagy csökkenése, a járulékok lehet igazítani. És akkor mindig ezt a módszert tovább menni segítségével adó-helyzetű megtakarítási eszköz, hogy növekszik a pénzt idővel.
Például, ha egy család egy 8 éves gyermek kezdte megtakarítás $ 423 havonta egy 529 megtakarítási tervet, amely összeg nőhet $ 75.300 10 év alatt. Ez lenne elég, hogy fedezze a ⅓ költségek, amelyek a szakértők azt javasolják a nyilvános-out-of-state iskola, vagy körülbelül ½ a költségek egy az állami egyetem.
Végső gondolatok
Bár ez könnyen kap matrica sokk égbeszökő főiskolai költségek, ne feledje, hogy az összeget meg kell menteni valószínűleg jóval alacsonyabb.
A lényeg az, hogy indul a lehető leghamarabb, és összhangban kell lennie a megtakarítás. Azonban, ha a gyermek idősebb, ne ess kétségbe, akkor is jelentős összegeket takaríthat meg egy rövidebb idő alatt.
Pénzügyi támogatás, ösztöndíj, diákmunka, a jövedelem, míg a gyermeke főiskolára, és hozzájárulás család minden segítséget, hogy ki a többit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Embora o seguro de vida tradicional foi desenvolvido para fornecer um benefício de morte a um beneficiário em caso de morte do segurado, vários produtos evoluiu na última parte do século 20, que incorporou poupança ou investimento. Empréstimo de um seguro de vida pode ser considerada se você tem uma apólice de seguro de vida permanente com os valores. Dois exemplos de políticas de seguro de vida que fornecem valores em dinheiro são seguro de vida e seguro de vida universal.
Verifique a sua apólice de seguro de vida para ver se ele inclui uma disposição de empréstimo.
Você pode pedir o dinheiro de Políticas Term Life Insurance?
seguro de vida barato como o seguro de vida do termo não permite-lhe emprestar o dinheiro da política. A razão de seguro de vida é considerado acessível ou barato, é porque ele é um seguro de vida puro, ele não tem nenhuma outra do que o benefício real da morte valor a ser pago após a morte do segurado, se o segurado morre durante o termo.
Os princípios do empréstimo de sua política de seguro de vida
Se você está pensando sobre o empréstimo de sua apólice de seguro de vida, você provavelmente foram vendidos uma política que oferece valores em dinheiro e usou isso como parte de sua estratégia para decidir que tipo de seguro de vida é melhor para você. A primeira coisa que você precisa fazer se você está pensando em dinheiro empréstimos ou levantar fundos de seu seguro de vida é decidir se faz sentido em sua circunstância.
Antes de pedir, pergunte ao seu agente ou representante para executar uma “ilustração em vigor.” Uma ilustração em vigor irá mostrar como o seu empréstimo vai ter impacto na sua política. Além disso, explorar outras opções e pesar os prós e contras de empréstimos de sua política.
Como o empréstimo de um trabalho da política de seguro de vida?
Quando você pedir emprestado com base no valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida, você está pedindo o dinheiro da companhia de seguros de vida.
Um empréstimo de sua companhia de seguros é muito mais fácil de conseguir do que um empréstimo bancário porque eles estão usando o valor em dinheiro de sua apólice como garantia. Se você não pagar o empréstimo, eles vão levá-lo a partir do valor em dinheiro de sua política ou o seu benefício de morte. Um dos principais problemas com isto é que se o empréstimo não for pago de volta, e você não pagar os juros, então o interesse será composto e será adicionado ao seu saldo do empréstimo, e pode acabar superando o valor em dinheiro. Contracção de sua apólice de seguro de vida requer um planejamento cuidadoso e monitoramento de seu empréstimo equilíbrio e dinheiro valores ou você pode arriscar perder sua política. Este é o lugar onde uma ilustração em vigor virá a calhar.
Quando você pode tomar emprestado de seu seguro de vida?
Normalmente você pode pedir emprestado ou tomar dinheiro de sua apólice de seguro de vida depois de ter construído o valor em dinheiro. Você terá que entrar em contato com o seu planejador financeiro ou conselheiro, ou o seu representante de seguro de vida para descobrir qual o seu valor em dinheiro é e para discutir o que será o impacto em sua política, bem como se haverá implicações fiscais.
Há vários fatores que você precisa considerar antes de cancelar ou sacar um seguro de vida, pedir emprestado contra ela ou tomar valores em dinheiro.
Você tem que pagar o empréstimo quando empréstimo de sua vida Apólice de Seguro?
Ao contrário de empréstimos bancários ou hipotecas, você não tem que pagar de volta o empréstimo que você toma quando empréstimo de um seguro de vida permanente. No entanto, quando você pedir emprestado o dinheiro com base no seu valor em dinheiro, o montante emprestado você pode reduzir o benefício de morte da parte de seguro de vida de sua política. Se você não pagar o empréstimo e os juros combinada com o montante emprestado começa a exceder o valor em dinheiro, você poderia colocar o seu seguro de vida em risco. Isso pode acontecer mais rapidamente do que você pensa.
5 coisas para verificar antes empréstimo de um seguro de vida
Antes de tomar emprestado de um seguro de vida, você precisa ter uma discussão séria com o seu planejador ou seguro consultor financeiro para compreender a longo prazo e consequências e riscos de curto prazo.
Há muitos custos ocultos que você pode não perceber inicialmente, e você quer ter certeza que essa é a melhor opção para você.
Discutir como o empréstimo e os juros terá impacto sobre sua apólice de seguro de vida para se certificar de que a parcela de benefício morte de sua política não está ameaçada.
Descubra se você vai ter que pagar um “custo de oportunidade”
Certifique-se de que você pode dar ao luxo de pagar os juros e outras taxas ou descobrir a estratégia baseada em sua política específica que faça sentido para você. Nem todas as políticas são os mesmos e de todos circunstância é diferente.
Se você não pode pagar os juros sobre o empréstimo, pense duas vezes. A ilustração a força em vão ajudar você a entender esse aspecto.
Se você está contando com os dividendos de sua política para pagar os juros sobre o empréstimo, ter um olhar real nos detalhes com o seu representante ou consultor financeiro. Isso pode ser caro se não for devidamente estruturada.
Todas estas questões devem vir para cima quando você olha para a ilustração da força do impacto do seu empréstimo com o seu agente ou consultor.
Razões para pedir emprestado de um seguro de vida contra o Banco
Algumas pessoas compraram seguros de vida com valores especificamente para construir ativos para que mais tarde na vida podem tomar emprestado de sua apólice de seguro de vida ou use os investimentos quando eles precisam.
Algumas pessoas emprestado de sua apólice de seguro de vida para evitar o aborrecimento de um empréstimo do banco. Se você tem a intenção de reembolsar o empréstimo em uma quantidade razoável de tempo, e mantendo-se com os pagamentos de juros para que eles não se acumulam, então isso poderia ser uma opção livre de problemas.
Contracção de sua apólice de seguro de vida permite muito mais flexibilidade no reembolso. Por exemplo, quando você emprestado de um banco, você tem pagamentos mensais para fazer ao longo de um período fixo, enquanto que se você pedir emprestado de sua apólice de seguro de vida, você pode pagar tão pouco ou tanto quanto você quer em qualquer intervalo de tempo. Novamente, você tem que ter cuidado como isso afeta o valor do seu empréstimo, contra o seu valor em dinheiro a título de juros acumula, mas se você só precisa de um empréstimo por um breve tempo, isso pode realmente ajudá-lo a pedir dinheiro emprestado e pagar-lo de volta em seu termos.
Se a quantidade que você está pedindo é significativamente menor do que o seu valor em dinheiro e você tem planos e os meios para pagar de volta o interesse e valor em uma quantidade razoável de tempo (o seu agente de seguro de vida pode ajudá-lo a descobrir isso), então pegar emprestado de seu política vai ser uma boa opção para você.
Você pode pedir a partir de uma política permanente de valor em dinheiro, mas antes de fazer certificar-se de que você está preparado para gerenciar a transação corretamente por ter uma discussão aprofundada com seu planejador.
Cuidado com a implicação real de pegar emprestado de seu seguro de vida
Nós demos-lhe uma lista básica das coisas de olhar para fora se você estiver considerando empréstimos de sua política, esta informação pode ser usada como um ponto de partida para discutir a opção com seu conselheiro licenciado ou representante e tomar uma decisão informada. Existem formas inteligentes para gerenciar o empréstimo de sua apólice de seguro de vida que pode proporcionar bons benefícios, mas também existem riscos quando não é feito com um planejamento cuidadoso.
Um exemplo de como o empréstimo de sua apólice de seguro de vida poderia ser um problema, especialmente se você está pedindo dinheiro porque você está tendo dificuldades financeiras, é que o seu valor em dinheiro em sua política de vida é protegida dos credores, mas um empréstimo de seu seguro de vida política é considerada dinheiro, e por isso este não está mais protegida dos credores.
A última coisa que você precisa é tomar um empréstimo sem ter a imagem grande. O que é mais importante para você ter em mente é que este não é o mesmo que retirar dinheiro de uma conta poupança, é uma operação complexa e você precisa ter certeza de que você realmente entendê-la.
Exemplos de pedir o dinheiro de um seguro de vida
Jane tinha vindo a pagar em toda a sua apólice de seguro de vida desde que ela tinha 22. Em seu 40º aniversário, ela decidiu que queria comprar-se o veleiro que ela sempre sonhou como um presente para si mesma e passar algum tempo na água com as crianças que o verão antes de se tornarem adolescentes e tem ocupado demais para ter tempo para passar com a família.
Ela ainda estava pagando sua casa, para que ela não queria tirar um empréstimo adicional, então ela decidiu usar algumas das suas economias, e emprestar os restantes US $ 20.000 que ela precisava do valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida.
Quando ela ligou para obter o empréstimo e discutidas as conseqüências com seu consultor financeiro, ela descobriu que ela poderia emprestar o dinheiro, mas que a quantidade pode reduzir a quantidade de seu benefício de morte. Isto significa que, se algo aconteceu com ela e ela morreu, sua família só iria pegar o benefício de morte, menos o montante do empréstimo se ela não pagar de volta. Isso não a incomodava tanto, mas então seu consultor financeiro passou a explicar que, mesmo que ela não tem que pagar o empréstimo, ela pode acabar pagando juros e juros compostos. Quando eles trabalharam fora os detalhes, Jane decidiu o empréstimo para o veleiro, provavelmente não era o melhor uso de seu valor em dinheiro acumulado, e ela decidiu alugar um barco em vez disso, e não correr o risco de pagar todas as taxas e juros compostos ou arriscar sua política longo prazo.
Exemplo de empréstimo de um seguro de vida para começar um negócio
Jane decide que quer tirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida para começar seu próprio negócio. Ela nunca foi executado um negócio antes, então ela está preocupada com empréstimo do banco. Ela também não quer ter um outro empréstimo em seu relatório de crédito. Porque Jane já fez alguma pesquisa de mercado e tem tido alguma demanda por seus serviços já, ela acha que pode gerenciar a pagar para trás seu empréstimo seguro de vida dentro de dois anos. Pedir o dinheiro como um investimento em si mesma e ao futuro do negócio faz sentido, então ela toma o empréstimo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Якщо ви коли-небудь будував будинок, ви знаєте, що це легко загрузнути в деталях: світильники, прилади, покриття для підлоги і обробки. Рішення всіх цих речей може бути виснажливим. Планування виходу на пенсію може відчувати себе трохи, як це. Але так само, як будівництво будинку, на пенсії, право основа створює неминущу цінність.
Маючи достатній дохід у відставку
Кожна людина має потребу дохід. Для більшості людей, що вийшли на пенсію, що дохід походить від поєднання переваг соціального забезпечення та особистих заощаджень. Деякі групи також користуються пенсіями в старому стилі, але ті, які стають рідкісними. Вчителі, залізничники і багато державних службовців (місцеві, державні і федеральні) деякі з небагатьох груп, які до сих пір мають пенсійні пільги.
Ключ до успіху доходів координують щомісячні витрати з щомісячним доходом. У багатьох будинках, особисті заощадження включають в себе як до і після сплати податків доларів. Вибір системи виведення для мінімізації податків може зробити велику різницю, подібну здатність адаптуватися до обставин, що змінюються. Два нетрадиційні продукти стають все більш популярними.
Відстрочені ануїтети можуть бути використані для забезпечення майбутніх доходів. Одна премія сьогодні обіцяють регулярний дохід на наступні роки, аж до 85 або 90 років. З одним із цих спеціалізованих страхових продуктів, не переживе свої гроші.
Зворотній іпотека може також використовуватися для доповнення доходу. Ретельне вичавив багато з витрат і недоліків від цих кредитів, і вони можуть бути успішно використані для будинку справедливості натисніть для кращих цілей. Бійтеся агресивними методи продажів, і підхід вашого звичайного іпотечним професіонала для допомоги.
Пенсійний план розподілу
Хоча пенсії менше поширені, інші види пенсійних планів численні: участь в прибутку, 401) (до планів, податкові захищених ануїтети (453 планів), відкладене винагороду (457 планів) і індивідуальні пенсійні рахунки (IRAS) рясніє. Крім того, обидва спрощений співробітник пенсія (SEP) і SIMPLE (економія стимул податковий план на співробітник) плани IRA на основі пенсійних планів.
Більшість плани передбачають один великий пенсійний платіж, який вимагає особливої уваги. По-перше, типове розподіл може бути більше, ніж будь-який інший фінансової операції і є складною сума для багатьох пенсіонерів. По-друге, будь-яка частина не скочується в ІРА особи як федеральні і державні податки на прибуток.
По-третє, різні варіанти пролонгації ІРА може накласти високі гонорари, інвестиційні обмеження та / або збори капітуляції. Деякі роботодавці дозволяють пенсіонерам залишатися в плані роботодавця. Якщо плата плану є низькою і є достатні параметри якості інвестицій, це може бути хорошим вибором для досвідчених інвесторів. Проте, інші люди можуть отримати вигоду з професійної допомоги і більш широкого вибору.
Потрібну кількість ризики
Люди зараз живуть на протязі десятиліть у відставці, і, будучи занадто консервативним є настільки ж небезпечним, як занадто ризикованим. Озирніться в 1988 Скільки був новий автомобіль тоді? Скільки було місячної оренди або будинок оплати? Що стоять сьогодні ці речі? Що вони будуть коштувати 2048?
Люди вибувають сьогодні стикаються з 30-річним пенсійним горизонтом. Якщо відставники інвестувати цінність нового автомобіля грошей сьогодні, це все ще потрібно купити новий автомобіль в 2038 або 2048. Це новий інвестиційний виклик. Консервативні Інвестиції-облігації, депозитні сертифікати (CD), фіксовані ануїтети, ймовірно, не буде йти в ногу із зростанням цін на житло або автомобілі.
Довгострокове диверсифікований портфель блакитних фішок і облігацій пропонує найкращий шанс йти в ногу.
планування нерухомості
Кожен знає, що ви повинні мати основні документів планування нерухомості – заповіт, доручення і, можливо, передати на власності смерті на банківські рахунки або нерухомість. Бенефіціар позначення часто забувають, але критично важливі сьогодні. IRAs, інші пенсійні рахунки і страхові поліси, все передачі відповідно до останнього призначенням вигодонабувача. Там немає спільної власності і воля або довіру не має значення.
ІРА перекидання і ануїтет рахунок можуть накласти значні податкові зобов’язання на бенефіціарів. Непризначення вигодонабувача створює проблему нерухомості і навідні прискорюються оподатковуваний розподіл з IRA або ануїтет рахунків. Зробіть навмисний вибір про те, хто отримує що, і як.
Правильне планування нерухомості може мінімізувати податки і збільшити подарунки родині та благодійності. Витратьте час, щоб отримати це право.
Важливість Гнучкість і простота
З сьогоднішнього довгий час виходу на пенсію горизонту, це справжня помилка, щоб обмежити гнучкість. Продукти, які накладають значні збори капітуляції або блокування в послідовних платежах є проблематичними. Обставини змінюються, і ви хочете змінити з ними.
Багато з нас занадто багато рахунків. Є старі 401 (к) рахунків на роботу ми залишили роки тому. Є банківські рахунки, де ми звикли жити і онлайн-рахунків, які, здавалося гарною ідеєю, в якийсь момент. Це створює абсурдну кількість непотрібних документів і координації. Усунути невеликі запаси теж. Це може бути цікаво володіти акціями Disney, Harley Davidson або Facebook, але для більшості з нас, ці запаси є крихітними в порівнянні з нашим загальним портфелем. Fun можливо, але непродуктивно і неефективно. Час, щоб спростити життя і серйозно.
Беручи час, щоб розглянути ваші потоки пенсійних доходів, стратегії розподілу, і інвестиції і нерухомості плани дозволять вам створити міцний фундамент, на якому побудувати пенсію ви можете розраховувати на і насолоджуватися.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
