Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
סיכון הריבית קיים נכס נושא ריבית, כגון הלוואה או ערבות, בשל האפשרות של שינוי בשווי של הנכס הנובע ההשתנות של שיעורי ריבית. ניהול סיכוני ריבית הפך חשוב מאוד, ומכשירים שונים פותחו כדי להתמודד עם סיכון ריבית.
מאמר זה בוחן מספר דרכים בן הוא לעסקים ולצרכנים לנהל שיעור סיכון ריבית באמצעות מכשירים נגזרים ריבית שונה.
מה סוגי המשקיעים רגישים לסיכון שיעור ריבית?
סיכון שיעור ריבית הוא הסיכון שעולה כאשר הרמה המוחלטת של שיעורי ריבית משתנית. סיכון ריבית משפיע ישירות על הערכים של ניירות ערך בעלי הכנסה קבועה. מאז שיעורי ריבית ומחירי האג”ח ביחס הפוך, את הסיכון קשור לעלייה בשיעורי ריבית גורם מחירי האג”ח לרדת, ולהיפך. משקיעי האג”ח, במיוחד למי להשקיע באג”ח לטווח ארוך בריבית קבועה, הם רגישים יותר ישירות לסיכון הריבית.
נניח שאדם רוכש אג”ח 3% בריבית קבועה ל -30 שנה עבור 10,000 $. קשר זה משלם 300 $ לשנה דרך בגרות. אם, במהלך תקופה זו, ריבית עולה ל 3.5%, אג”ח חדש שהונפק לשלם 350 $ לשנה דרך בגרות, בהנחת השקעה 10,000 $. אם bondholder 3% ממשיך להחזיק את הקשר שלו דרך בגרות, הוא מאבד את ההזדמנות להרוויח ריבית גבוהה יותר. לחלופין, הוא יכול למכור אג”ח 3% שלו בשוק ולקנות את הקשר עם הריבית הגבוהה יותר. עם זאת, עושה זאת התוצאה המשקיע מקבל מחיר נמוך יותר על מכירת שלו 3 אג”ח% כפי שהם כבר לא כמו אטרקטיבי למשקיעים מאז אג”ח 3.5% הנפיקה לאחרונה זמינים גם.
לעומת זאת, לשינויים בשיעורי הריבית משפיעים גם משקיעי פרייבט אבל ישירות פחות משקיעי האג”ח. הסיבה לכך היא, למשל, כאשר הריבית עולה, העלות של תאגיד ההשאלה כסף גם מעלה. זה יכול לגרום השאלת דחיית התאגיד, אשר עלול לגרום הוצאות פחות. ירידה זו בהוצאות עשויה להאט את צמיחה ארגונית לגרום רווח ירד ובסופו של דבר מחירי מניות נמוכים יותר עבור משקיעים.
סיכון ריבית אין להתעלם
כמו בכל הערכת סיכוני ניהול, תמיד יש את האופציה לעשות כלום, וזה מה שאנשים רבים עושים. עם זאת, בנסיבות של חוסר ודאות, לפעמים לא הגידור הוא הרה אסון. כן, קיימת עלות גידור, אבל מה היא העלות של מהלך משמעותי בכיוון הלא הנכון?
אחד צריך להסתכל רק אורנג ‘קאונטי, קליפורניה, בשנת 1994 על מנת לראות ראיות של החסרונות של התעלמות האיום של סיכון ריבית. בקיצור, גזבר מחוז אורנג ‘רוברט ציטרון לווה כסף בשיעורים לטווח קצר נמוכים יותר השאיל כסף בשיעורים לטווח ארוך גבוהים. האסטרטגיה הייתה בתחילה גדולה כמו שיעורים לטווח קצר נפלו ואת עקומת התשואה הנורמלית נשמרה. אבל כאשר העקומה החלה להסתובב מצב עקום תשואות בגישה הפוכה, דברים השתנו. פסדים ל אורנג ‘קאונטי, ואת כמעט 200 הגופים הציבוריים עבורו ציטרון הצליח כסף, נאמדו ב -1.6 מיליארדים $ והביאו לפשיטת הרגל של העירייה. זה מחיר כבד לשלם עבור התעלמות סיכון ריבית.
למרבה המזל, אלה שרוצים לגידור השקעותיהם נגד סיכון ריבית יש מוצרים רבים לבחירה.
מוצרי השקעה
התקפה: חוזה קדימה הוא התוצר וניהול ריבית הבסיסי ביותר. הרעיון הוא פשוט, ומוצרים רבים אחרים שנדונו במאמר זה מבוססים על הרעיון הזה של סכם היום חילופי משהו בתאריך עתידי מסוים.
הסכמי שער פורוורד (FRAS): FRA מבוססת על הרעיון של חוזה קדימה, שבו הקובע של רווח או הפסד הוא הריבית. לפי הסכם זה, צד אחד משלם ריבית קבועה ומקבל ריבית משתנה השווה לשיעור הפניה. התשלומים בפועל מחושבים על בסיס סכום קרן רעיוני ושלמו במרווחים שנקבעו על ידי הצדדים. רק תשלום נטו מורכב – המפסיד משלם לזוכה, אם אפשר לומר כך. FRAS תמיד המסולקות במזומן.
משתמשי FRA הם בדרך כלל לווים או מלווים עם תאריך עתידי יחיד שבו הם נחשפים לסיכון ריבית. סדרת FRAS דומה swap (ראה להלן); עם זאת, בעסקה חילופית כל התשלומים הם באותו השיעור. כל FRA בסדרה מתומחר בקצב שונה, אלא אם כן המבנה העתי הוא שטוח.
Futures: חוזה עתידי דומה קדימה, אך הוא מספק את נגדיים עם סיכון פחות מאשר חוזה קדימה – כלומר, הפחתה של ברירת מחדל וסיכון נזיל עקב הכללת מתווך.
החלפות: בדיוק כמו שזה נשמע, בהחלפה הוא חילופית. באופן ספציפי יותר, להחלפת ריבית נראית הרבה כמו שילוב של FRAS וכרוכה להסכם בין הצדדים הנגדיים להחליף סטים של תזרימי מזומנים עתידיים. הסוג הנפוץ ביותר של החלפת ריבית היא swap וניל רגיל, אשר כרוך צד אחד משלם ריבית קבועה וקבלת בריבית משתנה, ואת הצד השני משלם בריבית משתנה וקבלה שיעור קבוע.
אפשרויות: אפשרויות ניהול שיעור ריבית הן חוזי אופציה עבורו האבטחה הבסיסית היא חובת חוב. מכשירים אלו יעילים בהגנה על הצדדים המעורבים הלוואה בריבית משתנה, כגון משכנתאות בריבית משתנה (נשק). קיבוץ של אפשרויות שיחת ריבית נקרא כובע ריבית; שילוב של אפשרויות עניין לשים שיעור נקרא קומת ריבית. באופן כללי, כובע הוא כמו שיחה ורצפה היא כמו פוט.
Swaptions: swaption, או אפשרות להחליף, הוא פשוט אופציה להיכנס swap.
אפשרויות Embedded: משקיעים רבים נתקלים מכשירים נגזרים וניהול עניין באמצעות אופציות גלומות. אם אי פעם קנו קשר עם הוראת שיחה, גם אתם נמצאים במועדון. המנפיק של אג”ח callable שלך מבטח כי אם ריבית תרד, הם יכולים להתקשר הקשר שלך ולהנפיק אג”ח חדש עם קופון נמוך.
Caps: כובע, המכונה גם תקרה, הוא אופציית CALL על שער ריבית. דוגמא יישומו תהיה לווה הולכת ארוך, או לשלם פרמיה כדי לקנות כובע וקבלת תשלומים במזומן ממוכר הכובע (הקצר) כאשר ריבית ההתייחסות עולה על שיעור שביתה של הכובע. התשלומים נועדו לקזז העלאות הריבית על הלוואה בריבית משתנה.
אם הריבית בפועל עולה על שיעור שביתה, המוכר משלם את ההבדל בין השביתה ואת הריבית מוכפלת הקרן הרעיונית. “כובע”, אפשרות זו תהיה או מקום תקרה, על חשבון האינטרס של הבעל.
שווי הריבית הוא למעשה סדרה של אפשרויות רכיב, או “קפליות,” עבור כל תקופת הסכם הכובע קיים. קפליה נועדו לספק הגנה מפני עליית ריבית benchmark, כגון הריבית הבינבנקאית המוצע בלונדון (ליבור), לתקופה מוצהרת.
קומות: כשם אופציית מכר ונחשבת תמונת הראי של אופציית CALL, הרצפה היא תמונת הראי של הכובע. קומת הריבית, כמו הכובע, היא למעשה סדרה של אפשרויות רכיב, פרט לכך שהם לשים אפשרויות ואת מרכיבי הסדרה מכונים “floorlets.” מי הוא ארוך, הרצפה משולמת על בגרות של floorlets אם שיעור ההתייחסות היא מתחת למחיר המימוש של הרצפה. מלווה משתמש זה כדי להגן מפני שיעורים נופלים על הלוואה מצטיינת בריבית משתנית.
קולרים: צווארון המגן יכול גם לסייע בניהול סיכון הריבית. חותכת מושגת על ידי רכישת כובע זמנית ומכירה קומה (או להיפך), בדיוק כמו צווארון מגינה משקיע שהינו ארוך על המניה. קולר אפס עלות יכול גם להיות הוקם כדי להפחית את עלות הגידור, אבל זה מפחית את הרווח הפוטנציאלי שמהם ייהנה בידי תנועת ריבית לטובתך, כפי שהנחת תקרה על הרווח הפוטנציאלי שלך.
בשורה התחתונה
כל אחד מהמוצרים הללו מספקים דרך לגדר את סיכון ריבית, עם מוצרים שונים מתאימים יותר עבור תרחישים שונים. יש, עם זאת, אין ארוחות חינם. עם כל החלופות הללו, אחד מוותר משהו – או כסף, כמו דמי הביטוח ששולמו עבור אופציות, או עלות אלטרנטיבית, המהווה את הרווח אחד היה עושה בלי גידור.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tai visada malonu eiti į dalykus su jūsų akys plačiai atvertos. Jei esate naujas internetinės bankininkystės, galbūt ne manoma, kurioje galite paleisti į žagsulys, kaip jums valdyti pinigų internete. Šis puslapis leidžia jums įsivaizduoti keletą dalykų, kad gali suklysti, ir pasakys, kaip elgtis su šių situacijų.
Dauguma vartotojų yra iš tikrųjų gana laimingas su savo internetinės bankininkystės patirtį. Jie naudojasi didesnes palūkanų normas santaupų, ir jie dažnai turi prieigą prie pažangos bankinių technologijų (pavyzdžiui, nuotolinio indėlių) greičiau, nei jie būtų ne tradicinis banke.
Be to, minėti šiame straipsnyje klausimai tampa vis mažiau ir mažiau paplitę, kaip bankai pagerino ir tapti labiau konkurencinga per metus.
1. Dabar banko sąskaitų ir greitis
Interneto daro keletas dalykų greičiau, ir kai kurių dalykų lėčiau. Atverti sąskaitą gali jaustis kaip “Paskubėkite ir laukti” situaciją. Jūs užpildyti paraišką internete, ir jūs galbūt net turite siųsti popierinį dokumentą su savo parašu. Tai gali jaustis keistai, palyginti su santykiniu greičiu daugelio kitų sandorių internetu. Tuo plytų ir skiedinio bankai, galite pradėti naudoti sąskaitą beveik iš karto.
Be to, indėliai į savo interneto banko sąskaitą gali būti lėtas. Jei jūs gaunate didelį čekį ir nori pradėti uždirbti palūkanas, galite tikėtis laukti, jei jūs ketinate paštu į Išvykimas. Dabar, tuo didesnė terapija jūs gaunate vis dar gali padaryti verta savo laiką, bet tai tiesiog nėra smagu laukti.
Ką jūs galite padaryti apie tai? Naudokite internetinę banką, kuris leidžia jums deponuoti patikrinimus nuotoliniu būdu (su kompiuteriu ar mobiliuoju įrenginiu). Šie indėliai bus pradėti uždirbti palūkanas greičiau, ir jums net nereikia mokėti už antspaudą. Bet ten laimikis: bankai apriboti, kiek galite deponuoti su jūsų mobiliuoju prietaisu, todėl jūs negalite pervesti dideles patikrinimus šiuo būdu.
Ką apie tai pašalinta lėšas greitai? Jei jums reikia mokėti ką nors su kasos čekiu, internetinė banko sąskaita nepadės. Tačiau, jūs galite paprastai padaryti pavedimą iš internetinio banko sąskaitą (jei gavėjas priims pavedimu).
2. Jūs negali išleisti iš savo banko sąskaitos internete
Jūs negalite pasiimti su savimi, kai jūs einate, tai kodėl gi ne naudoti, kad pinigai? Dabar banko sąskaitos tradiciškai tapo sunku išleisti savo pinigus – tikrai turėjo planuojate laikyti savo pinigus į sąskaitą – tačiau viskas pagerėjo nuo tada.
Norėdami išsaugoti savo pinigus prieinama, naudoti sąskaitas, kurios siūlo internete Sąskaitų apmokėjimo ar debetines korteles, kad jūs galite naudoti ne bankomato arba mažmenininkas.
3. Klientų aptarnavimas Su internetinio banko sąskaitų
Viskas gerėja, tačiau kartais galite turėti problemų su klientų aptarnavimu. Su plytų ir skiedinio banko, jums gali turėti tam tikrą supažindinti su darbuotojų, ir už nedidelį kredito unijos, darbuotojai gali net nežino, jums gerai. Jei esate tas žmogus, kuris mėgsta asmeninę sąveiką, tai lengviau rasti, kad plytų ir skiedinio institucija.
Kita vertus, jūs galbūt norėsite tik gauti dalykų nuveikti ir pereiti apie savo verslą, tokiu atveju prisijungę bankai tikriausiai efektyviau.
Kartais problemos yra lengviau spręsti asmeniškai. Jei yra klaida kažkur, diskusija akis į akį gali būti efektyviausias būdas padaryti pažangą, kai viskas yra painu. Jūs neturite laukti sulaikytas ir kovoti su “didinimo” procesas, kai kiekvienas gali susėsti kartu ir išsiaiškinti dalykus.
Kodėl darbuotojai klausimą? Lengviau gauti gerą paslaugą, jei žinote, jie tave pažįstu, ir jos žino, ką jūs paprastai padaryti su jūsų sąskaitos. Jūs galite pasirinkti, kas jums susidoroti su, jei esate susipažinę su darbuotojų (tikiuosi ten kas nors yra, kas jums patinka dirbti su). Tačiau, internetiniai bankai dažnai reikalauja, kad jūs žaidžiate “1-800 loterijos”.
Galite gauti ką nors naudinga ir gerai, arba galbūt ne. Dėl ryškaus pusėje, jūs visada galite pakabinti ir skambinti atgal – tikėdamiesi geresnės kvalifikacijos atstovas, bet tai varginantis.
Pastaraisiais metais, klientų aptarnavimo pagerėjo daugelyje internetinių bankų. Tačiau pirmųjų dienų, klientai kartais buvo “atleistas” arba turėjo savo sąskaitos uždarytos pernelyg didelės priežiūros (jei jie pareikalavo per daug iš klientų aptarnavimo).
Kitos priežastys Venkite Prisijungę banko sąskaitas
Kartais internetinės bankininkystės svetainės eiti. Kai tai atsitinka, nėra atsarginė šaka, galite pereiti prie – ir telefono linijos bus užsikimšęs. Norėdami apsaugoti save, visada vietos banko ar kredito unijos sąskaitą atidaryti su tikrais kritiniais pinigų, todėl jūs nebus beturtis, o jie išspręsti problemą.
Jei jų išvengti?
Jūs neturėtumėte ignoruoti interneto banko sąskaitas. Nebent jūs tiesiog negali toleruoti bet pirmiau situacijų, jūs tikriausiai naudos iš sąskaitos atidarymo. Yra keletas priežasčių manyti, internetiniai bankai: jie siūlo paprastą būdą bankas nemokamai, jie jūsų Geriausia rasti aukštos palūkanų normos, ir jie paprastai padaryti gyvenimą lengviau. Jūs niekada negali paleisti į bet kurią iš pirmiau minėtų problemų, ir jūsų bendra patirtis tikriausiai bus didelis. Tačiau dabar jūs turite tai, ką gali suklysti, kai naudojant šias paslaugas idėją.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
ללמוד להציב מטרות השקעה הוא אחד הדברים החשובים ביותר שאתה יכול לעשות בתור משקיע חדש כי זה עוזר לך לעקוב אחר איפה היית, איפה אתה נמצא, ולאן אתה הולך כפי שהוא נוגע כספינו האישיים המסע שלך עצמאות כלכלית. מטרות ההשקעה הטובות ביותר יש בדרך כלל שלושה דברים במשותף:
מטרות השקעה טובות הן מדידים. משמעות דבר היא שהם ברורים, תמציתיים, ומוחלטים. אומר לעצמך, “אני הולך שמה לה למטרה להציל 50 $ לשבוע” הוא שימושי כי אתה יכול להעריך את כספינו ונקבע אם הצליח או לא. כך או שעשית, או שאתה לא, לחסוך 50 $ לשבוע. לעומת זאת, אומר משהו כמו, “אני הולך שמה לה למטרה להציל יותר כסף בכל שנה” הוא חסר תועלת מסוימת משום שהיא אינה מחזיקה לך דין וחשבון.
מטרות השקעה טובות סבירות והגיוניות. אם אתה אומר שאתה רוצה להגיע 1 מיליון $ ב הונו האישי על ידי גיל 40, אתה יכול להשתמש בדברים כמו ערך הזמן של כסף נוסחא כדי לברר אם יש או אין שיעור החיסכון הנוכחי שלך הוא מספיק. אתה לא הולך להגיע לשם על ידי לשים בצד 5000 $ לשנה בין גיל 18 ו 40 בקצב היסטורי, סביר להניח שיבה. זה אומר שאתה צריך כדי להוריד את הציפיות שלך או להגדיל את כמות הכסף שאתה מכניס לעבוד בכל שנה.
מטרות השקעה טובות תואמות המטרות שלך לטווח הארוך. אמרתי זאת פעמים רבות מדי כדי לספור לאורך השנים – למעשה, אם אתה באופן קבוע לקרוא עבודתי, אתה כנראה נמאס לי להגיד את זה – אבל זה שווה לחזור, שוב, כי את המסר לעולם נראה לעבור אל אחוז גדול של אנשים אשר מתוכנתים כסף כי זה הדבר היחיד שחשוב: כסף הוא כלי שאמור להתקיים כדי לשרת אתכם. שום דבר לא יותר. לא פחות. המטרה היחידה של כסף היא להפוך את החיים שלך טובים יותר; כדי לתת לכם את כל הדברים שמאפשרים לך לחוות אושר שירות יותר. זה לא עושה לך קצת טוב לגמור עם המאזן גדול מאוד אם זה אומר שאתה צריך להקריב דבר בעל ערך בחיים שלך בסופו של דבר למות, משאירים מאחוריהם את פירות העבודה שלך עבור היורשים או הנהנים אחרים אשר הם חסרי אחריות או הכרת תודה לא שיש להם עבור העבודה שאתה מחונן אותם. לפעמים, זה עדיף לך שיעור חיסכון נמוך וליהנות המסע יותר ממה שאתה שאחרת צריך. החוכמה היא לוודא שאתה בחוכמה על האיזון בין הרצונות שלך לטווח הארוך ולטווח הקצר שלך רוצה באופן הממקסם שמחה. אין נוסחה כי כמו שרק אתה יכול לקבוע אילו פשרות אתה מוכן לעשות; אשר קורבנות לשלם דיבידנדים גדולים בשבילך בהמשך הדרך.
שאלות לשאול את עצמך כאשר הגדרת מטרות השקעה עבור עצמאות פיננסית
כשאתה להתיישב ולהתחיל בגיבוש מטרות ההשקעה שלך, לשאול את עצמך את השאלות הבאות כדי לעזור להבהיר כמה נחות המפורשות. זה יכול להיות תרגיל שימושי במיוחד אם אתה נשוי כמו, פעמים רבות, בני זוג אינם מודעים לכך שהם עושים אין צורך לפעול מאותה נקודה מוצאת כשמדובר בעניינים כספיים.
מה המספר שלך”? על מנת להגיע לעצמאות כלכלית מהנכסים שלך, כמה חודשי הכנסה פסיבית היה זה דורש אם היית לסגת לא יותר מ 3 אחוז ל 4 אחוזים משווי הקרן בכל שנה? זהו סכום הכסף שזה ייקח אם אתה רוצה לחיות את הבירה שלך מבלי למכור את הזמן שלך למישהו אחר תוך שהם נהנים תקן הרצוי של החיים.
מהי סובלנות הסיכון שלך? לא משנים כמה מוצלח אתה או כמה כסף אתה לצבור, כמה אנשים מחווטים באופן לתנודות שווי השוק של תיק ההשקעות שלהם מובילות לרמות עצומות של אומללות רגשית. הם מעדיפים בסופו של דבר עם פחות כסף בעתיד, וליהנות שיעור נמוך של הרכבה, אבל יש נסיעה חלקה. ללמוד להיות כנה עם עצמך על איפה אתה נופל על הספקטרום כי היא חלק גדול של בגרות כספים. לדוגמא, אם כי זה יכול להכניס אותך בעמדת נחיתות משמעותית ברוב הנסיבות, אתה לא צריך להיות בעל מניות לבנות עושר. ישנם סוגי נכסים אחרים שעלולות לעבוד בשבילך וכי יש יכולת שלהם למתחם הון בעת שיידה את דיבידנדים, ריבית, ו / או דמי שכירות.
איך הערכים המוסריים והאתיים שלך להשפיע אסטרטגיית ניהול תיק ההשקעות שלך? כל אחד מאיתנו קיים כחלק העולם; הפעולות וההחלטות שלנו להשפיע על הסובבים אותנו לטוב ולרע. איך אתה רוצה להשקיע את הכסף שלך? האם נוח לך בעלות במניות טבק? מה דעתך על מניות יצרניות נשק? האם יש לך בעיה מוסרית עם בעלות מזקקות אלכוהול? חברות אנרגיה שיש להם טביעת הפחמן גדולה? כאשר מגיע לדחוף לדחוף, אתה צריך להחליט מה אתה יכול לחיות עם במונחים של יצירת הכנסה ומה הוא גשר רחוק מדי בשבילך.
האם אתם מתכננים לבלות את כל ההון שלך במהלך החיים שלך או שאתה רוצה להשאיר אחריו מורשת כספית היורשים והמוטבים שלך? אם אתה מבלה באמצעות ההון שלך, זה אומר שאתה תהיה מסוגל ליהנות משיעור נסיגה גבוהה ממה שאתה יכול לתמוך בכל דרך אחרת. אם לא, תקבל לקחת חתך קטן של זרם הכנסות פסיביות האחזקות שלך אבל העיקרון צריך לגדול לאורך זמן, בתנאי שהוא מנוהל בתבונה, משמש מה פירושה, למעשה קדש. קביעת התשובה הנכונה תלויה בכמה גורמים, אבל הנקודה היא כי מישהו הולך להוציא כסף כי. אתה צריך לוודא שזה האדם שאתה רוצה לעשות את זה, גם אם הוא עצמך. יתר על כן, אם אתה עושה לעזוב את הכסף מאחורי לאחרים ליהנות, תעשה את זה על הסף, בלי מחויבות, או יהיה לך להקים קרן נאמנות?
האם אתה מגביל את ההשקעות שלך למדינתך או להתרחב גלובלית? למרות עליות קלות לאומנות שחל החל בשנת 2016, הכוחות של הגלובליזציה הם אמיתיים, הם חזקים, והם מתכוונים מכל אדם עם גישה לחשבון התיווך יכול להפוך לבעלים של חברות ברחבי העולם. אתה יכול להיות עובד פלדת חגורת החלודה ולאסוף דיבידנדים משוויצים, בריטניה, גרמניה, ויפן. אתה יכול להיות מורה בקליפורניה ולצפות כסף נכנס האחזקות שלך בקנדה ובצרפת. אמנם זה כרוך בסיכונים נוספים של פסד הון קבוע, כמו גם סיכונים אחרים כגון סיכון מטבע וסיכון פוליטי, היא מציעה גם גיוון רב יותר וחשיפת פוטנציאל ביצועים בשוק שעלול להתברר טוב יותר על בסיס מתואם סיכון מזו אשר היה זמין מתיק מקומי לבד.
מה מניע אותך להגיע לעצמאות כלכלית? בעוד כמה אנשים שומרי טבע – הם נוטים להצטבר בלי באמת צורך סיבה לעשות זאת כפי שהם חיים מתחת האמצעים שלהם לא ממש יודעים מה לעשות עם ההבדל – רוב האנשים מונעים על ידי כמה מוטיבציה ראשונית או משנית שגורמת אותם להיערם בבירה. חשוב בצורה בלתי רגילה כי אתה מסתכל בתוך עצמך בכנות לענות על השאלה, “למה?”. למה אתה מוכרח להציל? מה גורם לך רוצה להשקיע במקום לבזבז או לתרום את הכסף כי הוא זורם דרך הידיים? לעתים קרובות, על ידי מקבל ללב השאלה הזאת, אתה יכול טוב יותר לעצב את תיק ההשקעות שלך כדי להשיג מה שזה לא יהיה אתה באמת רודף.
האם אתה רגשי המסוגלת לנהל את תיק ההשקעות שלך בעצמך? שאלה זו יכולה להיות קשה עבור אנשים מסוימים כדי לענות, משום שהם מרגישים כמו להיות כנים עם עצמם כלומר להודות חסרון אישי. זה שטויות. המטרה היא להשיג את מה שאתה רוצה מתוך תיק ההשקעות שלך, לא להוכיח איכשהו אתה ריבונו של עולם. ואנגארד, אחת מחברות ניהול הנכסים הגדולות חסות הן קרנות נאמנות אקטיביות ופסיביות וקרנות סל בעולם, מוערך באחד העיתונים לבן שלה כי המשקיע הטיפוסי יכול להוסיף, לאורך זמן, אחוז נטו 3 או כך שלהם מחזיר השקעה על ידי שכירת אחד היועצים באמצעות מסגרת משכיבים בטיעון שלהם; כי דמי ייעוץ השקעות הגבוהים שלמו יותר מ פיצו עקב שילוב של שינוי התנהגותי, הדרכת מס, סיוע בתכנון פיננסי, ושירותים אחרים שאיכשהו לטובת הלקוח. אתה יכול לקרוא הטיעון שלהם ואנגארד מחקר פרסום של ספטמבר 2016, “לשים ערך על הערך שלך: כימות אלפא של יועץ ואנגארד”. במילים אחרות, ספירת עלות ההזדמנות ככל עלות מפורשת; הודעה שכל מדי הולך לאיבוד לעיתים קרובות בעידן soundbites, הממים פשטנות.
איך לעשות סוגי נכסים שונים ליישר קו עם האישיות והמזג שלך? אני מבין שאנחנו כבר נגענו על זה קצת, אבל בשלב הזה הוא קצת ברור ועליו יורחבו. האנושות היא מגוונת. כל אחד מאיתנו מחווט אחר. יש לנו אוהב ייחודי ולא אוהבים משלנו; דברים שגורמים לנו אושר ודברים שגורמים לנו גירוי. כשם מסוימים מעדיפים בשר בקר או עוף, יש הרבה דרכים לעשות, ולהשקיע, כסף בעולם הזה כפי שאתה לצאת החוצה אל המסע לקראת עצמאות כלכלית. קחו, לרגע, הנדל”ן. נדל”ן כבר הרבה לפני שוקי המניות עלו. יחד עם הלוואות כסף, זה הוא אחד העתיק של מסורות ביותר. אתה קונה פיסת הרכוש שמישהו אחר רוצה להשתמש, אתה מרשה להם להשתמש בו עבור באורך קבוע מראש של זמן תחת שורה של התניות ונורמות חברתיות ותרבותיות כי לאיית את הפרטים של ההסכם, ובתמורה, אתה משולמים כסף, אשר נקרא להשכרה. עם זאת, בקרב חובותיך, אתה צריך לוודא את הנכס נשמר עד מידה מספקת. אם אתה מתמחה בתחום הנדל”ן למגורים וכן הפסקות שירותים באמצע הלילה, אתה מקבל שיחת טלפון אלא אם אתה משלם חברת ניהול הנדל”ן לטפל בעניינים האלה בשבילך. הדייר שלכם עשוי לפתח בעית התמכרות לסמים למכור את המכשירים. הוא או היא יכולה להיות אוגר ולהרוס כל כך הרבה של הנכס כי היא תידון על ידי העירייה. זה trade-off. בעיות פוטנציאליות אלה הן בין העלויות כי אתה חייב להיות מוכן לסבול אם אתם רוצים ליהנות בנדל”ן מניב. אין דרך אמיתית לעקוף אותו. אלה החיים. באופן אישי, אני לא מוצא מושך כי. כתוצאה מכך, אני נוטה להתמקד בעסקים פרטיים וניירות ערך ציבורי, כגון מניות משותפות, לאורך כל הקריירה שלי בגלל הפשרות הללו כרוכים לא מפריעים לי כמעט באותה מידה. היה לי פעם להתעמק בצורה משמעותית לתוך השקעות הנדל”ן, זה כנראה יהיה נדל”ן מסחרי עקב לטווחים ארוכים סכם שכירות והעובדה הייתי במשא ומתן עם לקוחות חברה ולא יחידים. הוא מתאים יותר עם מי שאני. אני לא אומר שאני אף פעם לא רואה הנדל”ן למגורים אבל אני מודע ההפשרות, וצריך מערך ייחודי של נסיבות בשבילי לחצות כי רוביקון בפרט.
מהו אופק הזמן שלך? אפילו אם מעמד בנכס מסוים או השקעה מתאימה לאישיות שלך, טמפרמנט, שווי נטו, מצב נזילות, והעדפות, זה לא בהכרח אומר שהוא בכושר טוב בהתחשב בעובדה באופק הזמן לפני יצטרך קש עליו הוא שעצמה נזילה לא ליישר. לדוגמא, נניח שיש לך חילוף 100,000 $ לשים לעבודה אבל אתה חושב שאתה תצטרך את הכסף בעוד חמש שנים. לא משנה כמה אטרקטיבי ההזדמנות, אם ניתנו לך ההזדמנות להשקיע בעסק פרטי גדול כי לא היה אירוע נזיל חזוי לא לשלם דיבידנדים, כנראה שזה לא חכם כדי שתוכל לבצע את ההשקעה יש לך צורך ההשקעה יכול לא לענות – כלומר, חזרה בכסף או בשווה כסף בתוך 60 חודשים.
כמובן, אלה הם רק כמה מן הדברים שאתה צריך להיות בהתחשב אבל אתה לא צריך לחפות עליהם. קבל את זה כמו שצריך בהתחלה, לקבל החלטות מחושבות לכיוון היעדים הפיננסיים שלך, ואתה תמצא כי דברים נוטים להיות הרבה יותר קל.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
10 الاعتبارات الرئيسية عند المقارنة بين خطط الرعاية الصحية
الرعاية الصحية بأسعار معقولة هو في طليعة من عقولنا في هذه الأيام. ووفقا ل مؤسسة محامي المريض الوطنية (NPAF) تسوق التأمين الصحي الخاص بك هو مهم جدا من أجل إيجاد خيارات الرعاية الصحية بأسعار معقولة وتوفير المال على خطة التأمين الصحي.
كيفية الاختيار بين الرعاية الصحية خيارات خطة
يمكن أن الحاجة إلى الاختيار بين خطط الرعاية الصحية المتعددة يمكن أن يكون مهمة شاقة. وبالاضافة الى فهم ما تبذلونه من الخيارات المختلفة، وما هي الشروط تعني في سياسة التأمين الصحي الخاص، وهناك بعض المجالات الرئيسية التي يجب مقارنة عند اختيار خطة الرعاية الصحية.
وفيما يلي 10 مجالات رئيسية للنظر عندما كنت في حاجة للعثور على أفضل خطة الرعاية الصحية:
1. طبيبك: بعض خطط الرعاية الصحية تتطلب منك استخدام شبكة من الأطباء. إذا كان لديك حاليا الطبيب ان كنت ترغب في الاحتفاظ رؤية، ثم أول فحص لمعرفة ما إذا كان يتم تضمين الطبيب في خطة الرعاية الصحية التي تفكر. إذا كنت بحاجة إلى اختيار طبيب جديد من خطة الرعاية الصحية النظر في البحث في وثائق التفويض الأطباء عن طريق استدعاء المكتب الطبي يعملون، وقراءة نقدية طبيب على الانترنت وتحقق مع الجمعية الطبية الأمريكية ( AMA ). موقع وتوافر عوامل أخرى في الاعتبار عند اختيار الطبيب. معرفة ساعات للمنشأة التي يعمل بها الطبيب ومعرفة ما إذا كان الطبيب هو متاح كل تلك الساعات أو عدد قليل فقط.
2. المتخصصين: إذا كان لديك ظروف صحية معينة أو تعتقد أنك قد تحتاج إلى استخدام المتخصصين في المستقبل، معرفة ما إذا كنت سوف تكون قادرة على استخدام أخصائي وما الإجراء.
تحقق لمعرفة ما إذا كنت سوف تحتاج دائما إلى الاتصال طبيب الرعاية الأولية الخاص بك أولا وإذا كان لديك بالفعل متخصص، إذا كانت سوف يكون مقبولا.
3. الظروف القائمة من قبل أو فترات انتظار: في بعض الأحيان في حيرة من اختيار الرعاية الصحية تخطط ينسى الكثيرون لتأكيد مدى الظروف القائمة من قبل وسيتم تغطية وما إذا كانت هناك فترات الانتظار.
تأكد ومراجعة هذه التفاصيل.
4. في حالات الطوارئ والعناية مستشفى: معرفة ما يتم تغطية غرف الطوارئ والمستشفيات في خطتك. وبالإضافة إلى ذلك، ومعرفة ما يشكل “حالة طوارئ” في بعض الأحيان تعريفك للطوارئ قد لا يكون نفس خطة الرعاية الصحية التي تفكر ولا يمكن تغطيته. أيضا، تحقق لمعرفة ما إذا كنت بحاجة إلى الاتصال طبيب الرعاية الأولية قبل الحصول على الرعاية في حالات الطوارئ.
5. الفحوصات الطبية العادية وغربلة الصحة: إذا أردت الحصول على الفحوصات الطبية المنتظمة والفحوصات الطبية تأكد من يتم تغطيتها. وتشمل خطط الرعاية الأكثر تمكن هذه الأنواع من العروض سنويا، ولكن بعض خطط التأمين مستقلة لا تغطي لهم على الإطلاق. إذا كان لديك أطفال معرفة ما إذا كان يتم تغطيتها بشكل جيد طفل الفحوصات والتطعيمات.
6. وصفة طبية المخدرات التغطية: إذا كنت تستخدم حاليا الأدوية على أساس منتظم أو تعتقد أنك قد تحتاج إليها في المستقبل التحقق من تفاصيل التغطية وصفة طبية المخدرات. لقد أوردنا بعض النصائح الجيدة على تغطية المخدرات وصفة طبية بما في ذلك نصائح من NPAF في مقالنا على توفير المال على نوع الصحي تغطية care.This يمكن أن تختلف بشكل كبير من خطة للتخطيط.
7. OB-GYN: إذا رأيت بانتظام التوليد أو طبيب نسائي، معرفة ما إذا كان يتم تغطية الطبيب في خطة كنت تفكر.
إذا كنت تفكر في علاجات الخصوبة أو إرادة في المستقبل، ونرى ما يمكن تغطيتها عن بعض الخطط بما في ذلك الآن أنواع مختلفة من تغطية الخصوبة. والأمر نفسه ينطبق على تغطية الحمل: معرفة كم سيكون لديك لدفع خارج الجيب للحمل والولادة الرعاية إذا كنت حاملا أو تقرر تخطط للحصول على الحوامل في المستقبل.
8. خدمات إضافية: النظر في ما يتم تغطية الخدمات الإضافية عند مقارنة الخطط الصحية. بعض الأمثلة من الخدمات الإضافية التي قد تكون مهمة بالنسبة لك ما يلي: المخدرات وإعادة التأهيل الكحول، العناية بالصحة العقلية، الإرشاد، الرعاية الصحية المنزلية، التمريض الرعاية المنزلية، دار العجزة، العناية التجريبية، العلاجات البديلة، العناية بتقويم العمود الفقري.
نضع في اعتبارنا أن هناك أيضا سياسات مثل الأمراض الخطيرة أو تأمين الرعاية الطويلة الأجل التي قد ترغب في النظر في أثناء تقييم خيارات التأمين الصحي الخاص بك، وهذه تعتبر التأمين الصحي التكميلي.
9. التكاليف: معرفة ما الخصومات سوف تحتاج إلى دفع قبل سياسة الرعاية الصحية سيدفع. معرفة ما هي النسبة المئوية سيدفع الرعاية الصحية بعد خصم الخاص بك، فضلا عما في المئة انهم سوف تدفع إذا كنت بحاجة إلى استخدام الطبيب، المستشفى، أو المتخصصة التي خارج الشبكة. معرفة ما إذا كان سيكون هناك المدفوعات المشارك، وهذه هي الرسوم التي تحتاج إلى دفع عند زيارة الطبيب، والمستشفيات، أو غرفة الطوارئ. وأخيرا، تعرف حدودك. بعض خطط لها حدود مدى الحياة على مدى خطة الرعاية الصحية سوف تدفع، والبعض الآخر حدود لمدى الحياة مع حدود السنوية.
10. الاستثناءات: النظر الماضي لائحة الاستثناءات. وسوف تحتاج إلى مراجعة قائمة الاستثناءات كل خطة لمعرفة ما لا تغطي ومعرفة ما إذا كان أي حالة لديك حاليا أو نتوقع أن يكون في المستقبل، يتم تضمين في تلك القائمة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ajatuksia ja Havaintoja joiden avulla voit kasvattaa ja suojella investoinnit
Olen kerran kirjoitti joukon investoimalla vihjeitä tarkoitus auttaa uusia sijoittajia välttämään joitakin yleisiä virheitä, että lauennut ylös jopa paras tarkoittavat ihmiset; investoimalla vihjeitä tarkoitus antaa näkökulman hallita rahaa ja kuormittavat erityyppisiä riskejä. Tässä sarjassa on yhdistetty täällä ja päivittyy joitakin tietoja paremmin palvella teitä matkan taloudellinen riippumattomuus.
Investointi Vihje # 1: Keskity Kustannukset, mutta älä Penny viisas ja punta tyhmät
Minun artikkeli rahan aika-arvosta, olet oppinut, että pienet erot nopeus, johon yhdiste rahaa voi merkittävästi vaikuttaa lopulliseen määrään, vaurautta voit hankkia.
Katsovat, että ylimääräinen 3% tuotto vuosittain voi johtaa 3x niin paljon rahaa yli 50 vuotta! Voima korkoa korolle on todella hämmästyttävää.
Turvallisin tapa yrittää napata ylimääräinen muutaman prosentin tuottoa, kuten on laita mitään hyvää liiketoimintaa, on kustannusten hallinta. Jos olet ilmoittautunut osinkoa uudelleensijoituksen ohjelman tai Tiputtelu että maksut $ 2 jokainen sijoitus ja laitat pois $ 50 per kuukausi, kustannukset välittömästi syövät 4% käyttäjistä tärkein. Tämä voi olla järkevää tietyissä olosuhteissa. Esimerkiksi perheeni lahjakas minun nuorempi sisko osakkeiden Coca-Cola varastosta vuosien läpi erityinen tili tunnetaan utma ja se palveli tarkoitustaan kauniisti. On myös totta, että kun otetaan hänen elinajanodote, että ensimmäiset 4% kustannuksista, jotka olivat merkityksettömiä toteutuneita dollareita grand järjestelmässä asioita, on lopulta halvemmaksi kuin rahasto liikekulusuhdetta edullisen indeksirahasto tulevina vuosikymmeninä, koska se oli kertaluonteinen, etukäteen kustannuksella, ei koskaan toistu.
Ongelmana on, että monet sijoittajat eivät tiedä mikä kulut ovat kohtuulliset ja jonka kustannukset tulisi välttää. Lisäämällä tähän ongelmaan on se, että on olemassa valtava kuilu rikkaiden ja ala- ja keskiluokan jotka aiheuttavat jotain, joka on rahan tuhlausta yhdellä tasolla olla loistava bargain toiseen.
Esimerkiksi se on usein järkevää, että joku ansaitsee $ 50.000 vuodessa ilman suurta portfolio luopua sijoitusneuvojan kokonaan, ellei ole olemassa joitakin käyttäytymiseen etuja, jotka johtavat parempiin tuloksiin tai mukavuutta on yksinkertaisesti sen arvoista, koska se on monille ihmisille sen sijaan valitsevat kourallinen hyvin valittu, edullisia indeksirahastoihin. Tämä pätee huolimatta vakavia menetelmiä puutteita, jotka on hiljaa tuotu asioita, kuten S & P 500-indeksi varoja viime vuosikymmeninä. (On tämä illuusio, usein hallussa kokemattomat sijoittajat, että S & P 500 on passiivisesti hoidetaan. Se ei ole. Se on aktiivisesti hoidettu komitea, vain valiokunta on järjestänyt sääntöjä siten, että pyritään minimoimaan liikevaihdosta.) Tämä sama lähestymistapa on usein idioottimainen joku, joka on rikas. Koska ihmiset kuten John Bogle, perustaja Vanguard, ovat huomauttaneet, varakas sijoittajat paljon veronalaista varallisuutta jotka halusivat ottaa indeksoinnin lähestymistapa olisi parempi ostaa yksittäisten kantojen ja rakentaa indeksi itsensä omaisuudensäilytystileillä. Varakas sijoittaja voi päätyvät usein enemmän rahaa hänen taskussa, kaiken kaikkiaan, maksavat 0,25% ja 0,75%, kun suoraan omistetun passiivisen salkun kuin hän vaikeuttaisivat indeksirahasto, joka näyttää olevan paljon pienempi kustannuksella suhde, sanoa, 0,05%.
Rikkaat eivät ole tyhmiä. He tietävät tämän. Se on ei-rikas puhuvat jatkuvasti siitä, että näytetään tietämättömyys asioita, kuten tapaa verostrategian voidaan käyttää.
Tämän lisäksi on olemassa monia pakottavia syitä, että rikkaat suhteettoman mieluummin työskennellä rekisteröity sijoitusneuvojan joilla ei ole mitään tekemistä sen kanssa, yrittää voittaa markkinat. Esimerkiksi eläkkeellä Executive voisi olla väkevän osuuden varastossa entisen työnantajan kanssa valtava laskennallinen verovelka. Älykäs salkunhoitaja voisi tehdä asioita, kuten ote tuloja myymällä kattaa puhelut vastaan asentoon, ostavat puts suojaamaan pyyhkiä pois riski, ja yrittää säilyttää mahdollisimman suuri osa erittäin arvostettu osakkeiden mahdollista hyödyntää tehostetut pohjalta porsaanreikä niin voit siirtää varastossa lapsellesi, jolla realisoitumattomat myyntivoittoverojen välittömästi anteeksi.
Investointi palkkiot haluat maksaa tällaisesta palvelusta voisi olla ehdoton varastaa, vaikka välillä 1% ja 2% tällaisessa tilanteessa. Se, että se näyttäisi siltä, salkkusi heikompaa markkinoilla olisi merkityksetön. Perheesi päätyi vauraampia kuin se muutoin olisi olla verojen jälkeen riskikorjatun perusteella, mikä on kaikki asiat. Tämä on jotain alemman ja keskiluokan eivät koskaan tarvitse huolehtia jos kyse on heidän salkkuja.
Tietäen jotka palkkiot ovat arvoltaan itse moninkertaisesti, ja perusteet maksujen rip-off, on yksi niistä asioista, joka vaatii kokemusta tietää. Esimerkiksi tällä hetkellä tehokasta maksu on $ 500000 jota hallinnoi Vanguard on 1,57% all-inclusive mennessä olet lisännyt eri kerrokset kustannusten kustannuksella suhteet jne Siitä puuttuu verotuksen tehokkuutta kuin sellainen sinä pääsisi yksilöllisesti hallinnoidun tilin, mutta muuten sillä mitä saat, se on loistava tinkiä. Se on turha vaiva yrittää vähentää tätä maksu entisestään. Toisaalta, maksaa 1,57% liikekulusuhde aktiivisesti hoidetun rahasto, joka on suurelta osin, joilla samoja kantoja kuin Dow Jones Industrial Average ei ole älykäs.
Investointi Vihje # 2: Kiinnitä huomiota verot ja Inflaatio
Mukaillen kuuluisa sijoittaja Warren Buffett, kun se tulee mitata investoinnin tuloksia pitkällä aikavälillä, ensisijainen asia, että asiat on, kuinka paljon enemmän hampurilaisia voit ostaa lopussa päivän. Toisin sanoen, keskittyä ostovoimaa. On hämmästyttävää, kuinka vähän ammatillista salkunhoitajille keskittyä ennen veroilmoitusten eikä vasta-veroilmoituksia tai jotka eivät piittaa inflaatiota. Monet kauppaa usein ja vaikka ne voivat ansaita 9%: sta 12% niiden sijoittajille yli pitkään, jos nämä sijoittajat ovat korkea marginaalinen veroluokassa, sijoittajat päätyvät vähemmän vaurautta kuin muutoin olisi ollut, jos heillä oli palkkasi enemmän konservatiivinen johtaja, joka teki 10%, mutta joka rakentuu investoinnit silmällä kohti 15. huhtikuuta mennessä. Miksi? Sen lisäksi, että valtavia kustannussäästöjä, jotka johtuvat pitkäaikaiset sijoittamiseen (toisin kuin lyhyen kaupankäynnin), on useita veroetuja. Tässä muutama niistä:
Lyhytaikaisia myyntivoittoja verotetaan tuloverotus. New Yorkissa, esimerkiksi liittovaltion, osavaltion ja paikalliset verot tämäntyyppisiä lyhytaikaisia voittoja voi täyttää tai ylittää 50%! Liittovaltion tasolla, pahin vahinko on tällä hetkellä 39,6%. Sen sijaan pitkän aikavälin myyntivoittoja tai niille syntyy pidettävistä sijoituksista vuoden tai pidempään, tyypillisesti verotetaan välillä 0% ja 23,6% liittovaltion tasolla.
Realisoitumattomat voitot ovat eräänlainen ”float”, jolle voit jatkaa kokea eduksi pahentaa rahaa. Jos myyt investointi liikkua rahaa uuteen kalusto, bond, rahasto- tai muita investointeja, et ole vain täytyy maksaa palkkioita, mutta olet menossa on antaa vero miehelle hänen leikata oman voittoja. Tämä tarkoittaa, että summa on käytettävissä sijoittamaan tulee olemaan huomattavasti pienempi kuin näkyvän summan taseen juuri ennen rahaksi asemaa. Siksi paras sijoitus mielissä, kuten Benjamin Graham, sanoi sinun pitäisi vain harkita siirtymistä pois yhden investointien ja toiseen, jos luulet uusi asema on paljon houkuttelevampi kuin nykyinen. Toisin sanoen, se ei riitä, että se on ”vähän” houkuttelevampi – sen on oltava ehdottoman selvää sinulle.
Missä ja miten pidät investoinnit voivat vaikuttaa huomattavasti oman perimmäinen pahentaa korko. Jos omistat osakkeita monia erilaisia yrityksiä, jotkut näistä kannat ovat todennäköisesti maksamaan suuria osinkojen, kun taas toiset säilyttävät suurimman voiton rahoittaa kasvaa tulevaisuudessa. Tietyntyyppisten joukkovelkakirjoja, kuten verovapaa kunnallisia obligaatioita, voidaan vapauttaa veroista vaikka pidetään verotettavaa tileille oikeissa olosuhteissa, kun taas muunlaisia korkotuotot, kuten tuottamat yrityslainoihin pidettiin tavallisessa välitys tilin, voidaan verottaa lähes 50%: iin, kun lisäät ylös liittovaltion, osavaltion ja paikalliset verotus. Tämän seurauksena joudut kiinnitettävä erityistä huomiota siihen, missä nimenomaan oman taseen erityisiä varat sijoitetaan, jos haluat saada irti rahaa. Esimerkiksi et koskaan pidä verovapaita Kuntaobligaatiot läpi Roth IRA. Voisitte priorisoida laskemisesta osingonmaksukyky varastojen vero turvakoti kuten Roth IRA ja ei-osinko varastot tavallisessa välitys tilin.
Aina, aina, aina edistää 401k ainakin jopa määrään työnantaja ottelussa. Jos työnantaja vastaa $ 1 $ 1 ensimmäisessä 3%, esimerkiksi olet heti ansaita 100% tuotto rahaa ottamatta mitään riskiä ! Vaikka nappaat matching rahaa ja parkkeeraa 401 (k) tasapainon jotain vakaa arvon rahastoon, se on ilmaista rahaa.
Älä unohtaa eduksi näennäisen tylsä hyödykkeiden kuten I-sarjan Säästöobligaatiot, joka on joitakin merkittäviä inflaatiota etuja.
Investointi Vihje # 3: tietää, milloin Myy Stock
Tiedät jo, että kitka- kustannukset voivat tehdä ostamalla ja myymällä varastossa nopean kaupankäynnin muoti vakavasti alentaa tuottoa. Silti, on hetkiä, jolloin haluat ehkä osittain joku kaluston kannat. Mistä tiedät, milloin on aika sanoa hyvästit suosikki varastossa? Näitä hyödyllisiä vinkkejä voi soittaa puhelun helpompaa.
Tulos ei ollut asianmukaisesti ilmoitettu.
Velka kasvaa liian nopeasti.
Uusi kilpailu on omiaan vakavasti vahingoittaa yrityksen kannattavuuden tai kilpailuasemaa markkinoilla.
Johdon etiikka ovat kyseenalaisia. Benjamin Graham sanoi, että ”et voi tehdä määrällistä oikaisu häikäilemättömät hallintaan, vain välttämään sitä.” Toisin sanoen, sillä ei ole väliä kuinka halvalla kanta on, jos johtajat ovat roistoja, olet todennäköisesti saa polttaa.
Alan kokonaisuudessaan on tuomittu johtuu commoditization tuotelinjan.
Markkinahinta varastossa on noussut huomattavasti nopeammin kuin taustalla laimennettu osakekohtainen tulos. Ajan myötä tämä tilanne ei ole kestävä.
Tarvitset rahaa lähitulevaisuudessa – muutamassa vuodessa tai vähemmän. Vaikka varastot ovat ihmeellisiä pitkäaikainen investointi, lyhyen aikavälin vaihtelu voi aiheuttaa voit myydä pois sopimattomalla hetkellä lukitus tappioita. Sen sijaan, pysäköi käteistä turvallinen sijoitus, kuten pankki- tai rahamarkkinarahastojen.
Et ymmärrä liiketoimintaa, mitä se tekee, tai miten se tekee rahaa.
Yksi tärkeä huomautus: Historia on osoittanut, että se ei yleensä ole hyvä idea myydä koska odotatte makrotaloudelliset olosuhteet, kuten kansallinen työttömyysaste tai valtion budjettivaje, tai koska odotat osakemarkkinoilla laskuun lyhyellä termi. Analysoidaan yritysten ja laskemalla niiden todellinen arvo on suhteellisen yksinkertainen. Sinulla ei ole mahdollisuutta ennustaa tarkasti mihinkään Johdonmukaisuuden ostaa ja myydä päätökset miljoonien muiden sijoittajien kanssa erilaisia taloudellisia tilanteita ja analyyttisiä kykyjä.
Investointi Vihje 4 – et tarvitse olla lausunnon Joka Kanta tai Investment
Yksi niistä asioista, että onnistunut sijoittajat yleensä on yhteistä se, että heillä ei ole mielipidettä jokaisesta varastosta maailmankaikkeudessa. Suuret pankkiiriliikkeet, omaisuudenhoito ryhmiä, ja liikepankit näyttävät tuntuu on välttämätöntä liittää luokitus kaikkeen turvallisuus, jota myydään. Suosittuja taloudellinen talk show hosts ylpeitä kannatetaan niiden mielestä lähes jokainen yritys, joka on kaupankäynnin kohteena.
Vaikka tämä voi olla hyötyä, kun tarkastellaan yrityslainoja ja löytää ne kauppaa enemmän kohti AAA-luokituksen tai spekulatiiviselle puolella spektrin, on paljon tapauksia, tämä pakkomielle mittarit on jokseenkin järjetön. Sijoittaminen ei ole eksaktia tiedettä. Siteeraten kaksi Toimialojen papit, sinun ei tarvitse tietää miehen tarkkaa painoa tietää, että hän on lihava, eikä sinun tarvitse tietää koripalloilija tarkka korkeus tietää hän on hyvin pitkä. Jos keskityt vain toimivat niissä harvoissa tapauksissa, joissa sinulla on selkeä voittaja ja katsella mahdollisuuksia, jotka tulevat yhdessä aina silloin tällöin, joskus vuoden välein, olet todennäköisesti paremmin kuin Wall Streetin analyytikot, jotka pysyvät ajan yötä yrittää päättää Union Pacific on arvoltaan $ 50 tai $ 52. Sen sijaan odotat kunnes kalusto on kaupankäynnin $ 28 Silloin kynsiin. Kun löydät todella erinomainen liike, olet usein parhaiten läpi lähes täydellisen passiivisuuden ja pitämällä kuolemaan saakka. Tämä lähestymistapa on lyöty paljon salaisen miljonäärejä, kuten talonmiehet ansaita lähellä minimipalkkaa ja istunnon huipulla $ +8.000.000 omaisuuksia.
Miksi sijoittajat on niin vaikeaa myöntää, että heillä ei ole selkeä mielipide tiettyä liiketoiminnan nykyiseen markkinahintaan? Usein ylpeys ja jossain määrin henkistä epämukavuutta yli tuntematon, on syyllinen.
Investointi Vihje # 5: tietää jokainen Company (tai ainakin paljon niistä!)
Vaikka sinulla ei ole mielipidettä erityinen houkuttelevuutta useimmat kannat kullakin hetkellä, sinun pitäisi tietää niin monet yritykset kuin voit halki niin monta toimialojen kuin pystyt. Tämä tarkoittaa sitä, että tuntee asioita, kuten oman pääoman tuotto ja tuottoprosentti. Se tarkoittaa ymmärtää, miksi kaksi yrittäjää, jotka vaikuttavat samanlaisilta pinnalla voi olla hyvin erilaisia olevat taloudelliset moottorit; mikä erottaa hyvän liiketoiminnan suurta liiketoimintaa.
Kun kysyttiin, mitä neuvoja hän antaisi nuori sijoittaja pyrkivät liiketoiminnan tänään, Warren Buffett sanoi, että hän järjestelmällisesti tutustua niin monet yritykset kuin hän voisi sillä tietopankki toimisi valtava voimavara ja kilpailuetua. Esimerkiksi kun jotain tapahtui, että olet ajatellut lisäisi voittoja kuparin yritystä, jos tietäisit teollisuuden etuajassa, kuten suhteellinen asema eri yritysten, sinun on voitava toimia paljon nopeammin ja paljon täydellinen ymmärtäminen täyttä kuvaa, kuin jos olisit tutustua paitsi teollisuudessa, mutta kaikki pelaajat sisällä yli pakattu ajassa. (Tiedä, että ei ole olemassa oikoteitä tämä vaihe, jos tavoite on mestaruus. Kun isäntä televisio näyttää vastasi Buffett, “Mutta on 24000 pörssilistatun yhtiön!” Warren vastasi: “Aloita A”).
Mielestäni paras paikka aloittaa useimmille sijoittajille on käydä läpi 1800 yritysten arvorivillä investointikysely.
Investointi Vihje # 6: Keskity tuotto omaisuus, ei vain pääoman tuotto
Jos et ole lukenut minun oppaita analysointi tase ja analysoimalla tuloslaskelman vielä, tämä ei ehkä ole järkevää ellet jo ole taustaa kirjanpidossa. On kuitenkin tärkeää, joten siihen ja tulla takaisin tulevaisuudessa, kun olet enemmän taitavia. Kiität minut vuosikymmenen kuluttua, jos olet tarpeeksi viisaita hyödyntää mitä aion opettaa sinulle.
Monet sijoittajat keskittyvät DuPontin mallin Oman pääoman tuotto yritys tuottaa. Vaikka tämä on hyvin tärkeä henkilö, ja yksi suosikkini tunnusluvut – itse asiassa, jos vain oli keskityttävä yhteen metrinen, joka antaa sinulle paremman keskimääräistä mahdollisuus rikastua teidän osakesijoituksiin, se d sellaisia koota monipuolinen kokoelma yrityksille kestävästi korkealla oman pääoman tuotto – on parempi testi yrityksen todellista taloudellista ominaisuuksia, varsinkin kun sitä käytetään yhdessä omistajan tulokseen. Tässä se on: Jaa nettotulos summa keskimääräisen varaston ja keskimääräinen aineellisten ja laitteiden tasapaino osoittamalla taseessa.
Miksi tämä testi parempi? Muut taloudelliset tunnusluvut ja mittarit voidaan pukeutunut listautumisannin tai yhtiön johdon. Tämä testi on paljon vaikeampi väärentää.
Investointi Vihje # 7: Etsi omistajaystävälliseen Management
Benjamin Franklin sanoi, että jos olit vakuuttaa mies, valittaa hänen kiinnostuksensa pikemminkin kuin hänen syy. Uskon, että sijoittajat ovat todennäköisesti saada paljon parempia tuloksia johtajia, joilla on omat sitoutuvaa pääomaa liiketoiminnan rinnalla ulkopuolella vähemmistön sijoittajille. Vaikka se ei voi taata menestystä, se ei mene pitkä matka kannustimien yhdenmukaistaminen ja laittoi molemmat osapuolet samalla puolella pöytää.
Olen pitkään ollut fani omistuksen suuntaviivojen yritykset, kuten US Bancorp jotka vaativat johtajien pitää tietty useita peruspalkastaan sijoittaneet kantaosake (paras osa? Optio ei lasketa!) Samoin johdon vakuutus että 80% pääoman palautetaan omistajille vuosittain muodossa osinkojen ja osakkeiden takaisinostot ja niiden jatkuva kyky ylläpitää yksi parhaista tehokkuussuhde alan (keskeinen toimenpide pankkien – lasketaan katsomalla ei- korkokulut prosentteina kokonaistuloista) osoittaa, että he todella ymmärtävät he työskentelevät osakkeenomistajille. Vertaa tätä Sovereign pankin romahdus, joka oli tulossa etusivulla Wall Street Journal vuotta sitten sen jälkeen yhtiön hallituksen ja johdon yrittivät hyödyntää porsaanreikää New Yorkin pörssin sääntöjen jotta se voi sulautua toiseen yhtiöön antamatta osakkeenomistajille mahdollisuus äänestää vakauttamista.
Investointi Vihje # 8: Kiinni Varastot omassa “Circle of Competence”
Investointien, kuten elämässä, menestys on yhtä paljon välttää virheitä kuin se on kyse siitä älykäs päätöksiä. Jos olet tiedemies työskentelevä Pfizer, olet menossa on erittäin vahva kilpailuetu määritettäessä houkuttelevuutta lääkealan varastoja verrattuna joku, joka työskentelee öljyalalla. Samoin henkilö öljyalan tulee todennäköisesti paljon suurempi etu sinua ymmärtämään suuret öljy-yhtiöt kuin olet.
Peter Lynch oli suuri kannattaja ”investoida mitä tiedät” filosofiaa. Itse asiassa monet hänen menestynein investoinnit olivat seurausta seuraavista vaimonsa ja teini lapset ympäri ostoskeskuksen tai ajo kaupungin läpi syöminen Dunkin’ Donuts. On legendaarinen tarina vanhan koulun arvo investoimalla piireissä miehestä, joka tuli niin asiantuntija amerikkalainen vesiyhtiöiden että hän kirjaimellisesti tiesi voiton amme täynnä pesuveden mukana tai keskimääräistä wc huuhtelu, rakentaa omaisuuksia kaupan tietyn varastossa .
Yksi varoitus: Sinun täytyy olla rehellinen itsellesi. Vain koska olet työskennellyt laskuri Chicken Maryn teini ei tarkoita sitä automaattisesti menossa hyötyä analysoitaessa on siipikarjan yhtiö kuin Tyson kana. Hyvä testi on kysyä itseltäsi, jos tiedä tarpeeksi tietyllä teollisuudenalalla ottaa haltuunsa yrityksen kyseisellä alalla ja on onnistunut. Jos vastaus on “kyllä”, olet ehkä löytänyt oman niche. Jos ei, pitää opiskella.
Investointi Vihje # 9: monipuolistaa varsinkin jos et tiedä mitä teet!
Kun sanat kuuluisan taloustieteilijän John Maynard Keynes, monipuolistaminen on vakuutus tietämättömyys. Hän uskoi, että riskit voivat todella vähennetään pitämällä vähemmän investointeja ja saada tuntemaan heidät erittäin hyvin. Tietenkin, mies oli yksi nerokkaimmista taloudellinen mielissä viime vuosisadan joten tämä filosofia ei ole terve politiikka useimmille sijoittajille, varsinkin jos he eivät voi analysoida tilinpäätöksessä tai eivät tiedä eroa Dow Jones Industrial keskimääräinen ja Dodo.
Nykyään laajalti monipuolistaminen voidaan oli murto-osa kustannuksista, mikä oli mahdollista vielä muutama vuosikymmen sitten. Kanssa indeksirahastoihin, sijoitusrahastot ja osinko uudelleensijoituksen ohjelmien kitka- kulut omistaa osakkeita satoja eri yritykset ovat laajasti poistanut tai ainakin selvästi vähentänyt. Tämä voi auttaa suojautumaan pysyvä menetys jakamalla oman omaisuuden yli tarpeeksi yrityksiä, että jos yksi tai jopa muutaman niistä menevät vatsa ylöspäin, sinun ei haittaa. Itse asiassa, koska ilmiö tunnetaan matematiikan monipuolistaminen, se johtaa todennäköisesti korkeampi yleinen seostus- tuotto on riskikorjattua perusteella.
Yksi asia, jonka haluat katsella on korrelaatio. Erityisesti haluat etsiä Korreloimattomien riskejä niin, että osuudet ovat jatkuvasti kumoavat toistensa tasoittamaan taloudellisia ja suhdanteet. Kun ensimmäinen kirjoitin edeltäjä tämä pala lähes viisitoista vuotta sitten, olen varoittanut, että se ei riitä omistaa kolmekymmentä eri kantojen jos puolet koostui Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo, US Bank, Fifth Third Bancorp , jne, koska saatat omistanut paljon osakkeita useilla eri yrityksissä, mutta et ollut monipuolista; että “systemaattinen järkytys, kuten massiivinen kiinteistöjen laina epäonnistuminen voisi lähettää paineaalto pankkijärjestelmän kautta, tehokkaasti vahingoittaa kaikki kantoja”, ja juuri tapahtui 2007-2009 romahtaa. Tietenkin, sitä vahvempi yritykset, kuten US Bancorp ja Wells Fargo & Company teki hienosti huolimatta, jona ne oli laskenut 80% paperilla huipusta aallonpohjasta, varsinkin jos investoidaan oman osingoista ja olivat dollarin kustannus keskimäärin niihin; muistutus siitä, että se on usein parempi keskittyä vahvuus ensisijaisesti. Talouskäyttäytyminen, toisaalta, on osoittautunut useimmat ihmiset ovat emotionaalisesti pysty keskittyen Varsinaisen liiketoiminnan sijasta paniikkiin ja selvitystilaan ainakin sopivana ajankohtana.
Investointi Vihje # 10: Tiedä taloudellista historiaa, koska se voi säästää paljon tuskaa
On sanottu, että sonni markkinoilla on kuin rakkaus. Kun olet sitä, et usko, että on koskaan ollut mitään vastaavaa ennen. Miljardööri Bill Gross, pitävät eniten kadulla on paras sidos sijoittaja maailmassa, on sanonut, että jos hän olisi vain yksi oppikirja joista opettaa uusia sijoittajia, olisi taloudellista historiaa kirjaa, ei kirjanpito tai johdon teoria.
Muistelen Etelämeren kupla, möly 20: n, tietokoneet 1960-luvulla, ja internetin 1990-luvulla. On hieno kirja nimeltä Manias, paniikin, ja kaatuu: A History of rahoituskriisit että olen erittäin suositeltavaa. Oli monia sijoittajia lukea sitä, on epätodennäköistä, että niin monet olisivat menettäneet huomattavia osia niiden nettovarallisuuden dot-com sulaisi tai kiinteistöjen romahtaa.
Kuten Santayana huomautti, ”Ne jotka eivät tiedä historiaa on tuomittu toistamaan sitä”. En voinut sanoa sen paremmin itseäni.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Når to mennesker har en fælles kreditkort-konto, kan både mennesker gøre afgifterne til kreditkort og kortets historie er inkluderet på begge folks kredit rapport. Begge mennesker er også ansvarlig for de kreditkortbetalinger. Når betalingerne bliver kriminel, kan det kreditkort udstederen gå efter enten kortholder til betaling.
Hvis du tænker på at få en fælles kreditkort med en partner, ægtefælle eller barn, vel vidende de fordele og ulemper, vil hjælpe dig med at beslutte, om det er en god idé.
Fordele ved fælles kreditkort
Du deler en regning . Når du og den anden person, din ægtefælle for eksempel har en husleje, en elregning, en mobiltelefon regning, virker det kun naturligt at dele et kreditkort regningen. Under en mindre regning at betale kan lade dig få mest ud af din indkomst. Plus, når det er tid til at betale din gæld, vil du have en lettere gang at beslutte, hvilken kort til at betale tilbage først.
Hjælp en person får bedre kredit . Tilføjelse af en ægtefælle eller et familiemedlem med dårlig kredit til dit kreditkort kan hjælpe dem med at få en bedre kredit. Men det vil kun fungere, hvis kreditkort er lykkedes rigtigt – regningen bliver betalt til tiden og balancen holdes lav.
Hjælp en person får et kreditkort / god rente , hvor de ellers ikke ville. At blive tilføjet som en fælles bruger kan være den eneste måde at få din ægtefælle et kreditkort, eller at få hende en lav rente.
Ulemper ved at have en fælles kreditkort
Begge personer er juridisk ansvarlig for udbetalingerne. Det betyder, at kreditkortet udstederen kan anlægge sag mod dig for afgifterne, du måske ikke har gjort.
Du kan endda blive sagsøgt og have din løn garneret.
Kreditkort uoverensstemmelser kan forårsage problemer i parforholdet . I en 2008 meningsmåling foretaget for CreditCards.com , 19% af de adspurgte, som delte et kreditkort sagde, at de havde arguements med den anden person om kontoen. Syv procent sagde, at de havde aflyst en delt kreditkort, fordi det forårsagede problemer i parforholdet.
Breakups eller skilsmisse gør det svært at styre kreditkort . Uanset hvad en skilsmisse dekret siger, det kreditkort udstederen holder dig til den oprindelige aftale kreditkort. Så hvis din tidligere ægtefælle ikke betaler sin andel af kreditkort regninger, kan din kredit stil blive påvirket. Det er endnu sværere at styre kreditkort regningen, hvis du kappe båndene til en person, du var dating eller endda en ven eller et familiemedlem.
Én person kunne bruge kreditkort til at såre den anden . Det lyder barnligt, men det sker ofte efter en breakup. En kortholder kunne gå på en hævn udgifter splurge, mens den anden kortholder med regningen. Hvis hævn-søgende allerede har dårlig kredit, hun (eller han) har intet at tabe fra en maxed ud kreditkort eller et par mere forsinkede betalinger.
Skulle du Del et kreditkort?
Det er klogere at holde separate kreditkort. Før du foretager beslutningen om at få et fælles kreditkort, evaluere dine grunde til at dele et kreditkort. I CreditCards.com undersøgelsen, kun 9% af de adspurgte sagde, at de følte sig tættere på den person, efter at dele et kreditkort. Tilsvarende 9%, at de følte sig mere kontrol over forholdet.
Diskuter fordele og ulemper ved at have et fælles kreditkort. Sørg for, at både mennesker forstår effekten en bruddet kan have på din kredit historie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jos velka näyttää vuori ja budjetti tuntuu lapio, luultavasti tuntuu kestää ihme päästä eroon oman velan hyvää. Ihme sinun saattaa olla yksi näistä viidestä keinoihin pienentää velan maksuun. Aloita listan kärjessä ja etenemällä alas. Ainakin yksi näistä, mahdollisesti kaksi tai kolme, toimii eduksesi ja auttaa saat ne velanmaksun hallittavissa olevalle tasolle.
Neuvotella velkojien
Se vain on järkevää kysyä ihmiset olet velkaa tauko. Käytä luotto-raportti ja viime laskutuserittelyt keksiä luettelon kaikista velkojien ja lainanantajien sekä summa heille velkaa. Sitten selvittää, kuinka paljon pystyt maksamaan kullekin. Soita jokaiselle velkojalle ja kertoa heille olet valmis maksamaan velan, mutta voi vain varaa maksaa $ X.
Luottokorttiyhtiösi voi tarjota vaikeuksia suunnitelma, joka alentaa maksuja tai korko ajan.
Jos asiakaspalveluun, sanoo ei, eivät taistele tai väittävät, pyydä puhua esimiehen ja kysy uudelleen. Varmista, että saat kaikki sopimukset kirjallisesti, mieluiten yrityksen kirjelomakkeelle, ennen maksamista.
Lujittaa
Yhdistämällä veloissa velkajärjestelyihin tai kotiin pääoma lainan voi antaa sinulle pienemmän kuukausierä. Keskimäärin korot nykyisen velan ja etsiä lainaa, joka on pienempi korko kuin nykyinen keskimäärin.
Jos olet oikeutettu lainan, voit käyttää sitä maksaa pois vanhat velat, sitten keskittyä tekemään yhden kuukausimaksu lainan. Velkajärjestelyihin lainat eivät ole ainoa vaihtoehto lujittamisen velkaa. Harkitse myös henkilökohtainen laina, kotiin pääoma lainan tai käteistä ulos jälleenrahoittaa.
Ole varovainen saada lainaa, joka yksinkertaisesti alentaa maksuja laina-aikaa pidentämällä. Saat todennäköisesti päätyä maksamaan enemmän kiinnostusta ajan kuin sinulla olisi muuten.
siirto saldot
Jos sinulla on hyvä luotto pisteet, voit usein saada tasapainon siirto luottokortin pienemmällä korolla kuin muita luottokortteja. Joskus voit jopa saada erittäin alhainen johdanto korko (jopa 0% joissakin tapauksissa) ja käyttää käyttöönottovaiheessa tekemään korottoman maksujen velkaa.
Voit käyttää tätä CreditCard.com n saldonsiirron laskin laskea, kuinka paljon voit säästää siirtämällä saldot.
Rekisteröityä luotto neuvonta
Kulutusluottojen ohjaajat ovat joskus parempia taitavia neuvotella alhaisempi korkotaso ja maksut velkojille. Ilmoittautumalla luotto neuvonantaja velka hoitosuunnitelma, DMP, voit saada pienemmät kuukausimaksut helpompi maksaa pois velkaa. Luotto ohjaajat voivat myös auttaa sinua tekemään budjetin ja opettaa kaivattua rahaa johtamistaidot.
Kun olet valinnut luotto neuvonantaja varmista, että valitset hyvämaineinen yksi (vihje: ne ovat yleensä voittoa). Varo, ettet sekoita niitä velkajärjestelyt yritykset, jotka tarjoavat alentaa velkaa, mutta tekevät usein luotto pahempi.
tiedosto konkurssi
On aikoja, jolloin velka olet velkaa on aivan liian paljon maksaa, myös pienemmillä maksuja. Tässä tapauksessa kannattaa harkita hakemus konkurssiin. Uuden konkurssilainsäädännön estää ihmisiä väärin konkurssiin vaatimalla tuloja velan vertailun ja kulutusluotot neuvonta, ennen kuin voit tiedosto konkurssiin.
Luku 7 konkurssi avulla voit täysin pyyhkiä pois tietyt velat ja luvussa 13 konkurssi luo maksusuunnitelman.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Quando você está trabalhando para construir ou reconstruir seu histórico de crédito, como você usar o crédito é tudo. É importante que você use de crédito o caminho certo para construir e manter uma boa pontuação de crédito. Infelizmente, os cartões de crédito não vêm com um manual dizendo-lhe como usá-los de forma responsável. Você já pode ter aprendido a maneira dura sobre os efeitos devastadores do mau uso de crédito, mas nunca é tarde demais para começar de novo.
Começar com crédito
Se você está apenas começando com seu primeiro cartão de crédito, facilidade para ele lentamente. Não vá para fora e imediatamente máximo para fora seu cartão de crédito. Na verdade, você nunca deve máximo para fora seu cartão. Em vez disso, fazer pequenas cargas em seu cartão de crédito e pagar o saldo em pleno cada mês. O objetivo de um cartão de crédito não é para comprar coisas que você não tem o dinheiro para, mas para começar a construir um bom histórico de crédito e incutir bons hábitos de crédito.
Uma maneira de se acostumar com seu cartão de crédito é usá-lo para uma pequena assinatura mensal ou outro projeto de lei recorrente, algo em torno de US $ 20 ou menos, e pagá-lo fora de cada mês. Que esta seja a única acusação que você faz no seu cartão de crédito por pelo menos seis meses. Isto fará você no hábito de ficar abaixo do seu limite de crédito e pagar o saldo em pleno cada mês – dois hábitos que terão um efeito positivo sobre a sua pontuação de crédito.
Você está pronto para compras maiores?
Depois de criar o hábito de pagar sua conta na íntegra, você está melhor preparado para usar seu cartão de crédito para compras um pouco maiores.
Continuar a manter as suas compras de baixo, de 30% do seu limite de crédito ou menos. Isso significa que o seu equilíbrio nunca deve ir acima de US $ 30 em um cartão de crédito com um limite de US $ 100.
Quando você faz uma compra com cartão de crédito, coloque o pagamento de lado para que você não vai gastá-lo antes de sua conta vem. Então, quando é hora de pagar sua conta de cartão de crédito, você já tem o pagamento pronto.
Você também pode fazer um pagamento com cartão de crédito logo após a compra, mesmo que o projeto de lei ainda não chegou.
Depois de vários meses de usar seu cartão de crédito da maneira certa, o credor pode aumentar o seu limite de crédito, o que lhe permite cobrar mais em seu cartão. Continue a permanecer dentro de 30% do seu limite, mesmo quando seu limite aumenta. Se o seu começo usando seu cartão de crédito de forma irresponsável, seu cartão de crédito pode cortar seu limite de crédito tão rapidamente.
Prática Autodisciplina
Usando um cartão de crédito da maneira certa auto-disciplina. Você vai ter que dizer a si mesmo “não” quando você quiser usar seu cartão de crédito para fazer uma compra, mas não podem pagar sua conta na íntegra, no final do mês. Conheça os prós e contras da utilização de crédito sabiamente.
Quando você colocar dinheiro reservado para pagar sua fatura de cartão de crédito, certifique-se de não gastá-lo em algo mais antes de seu cartão de crédito declaração chega. Envie a sua pagamento mais cedo se você acha que vai ser tentado a gastar o seu pagamento.
Comece com apenas um cartão de crédito, assim você pode manter seus pagamentos administrável. Vários saldos e datas de vencimento pode causar confusão e levá-lo a dívida e uma pontuação de crédito danificado.
É fácil acumular muitos cartões de crédito, especialmente se os emissores de cartões manter o envio de cartão de crédito oferece.
Você pode parar de ofertas de cartão de crédito para que você não será tentado a abrir novos cartões de crédito. Se você optar por opt-out temporariamente enquanto você se acostumar ao crédito, você pode optar-in mais tarde para examinar melhores ofertas de cartão de crédito.
Monitorar sua atividade
A maioria dos cartões de crédito permitem que você visualize a atividade da conta online. Se o seu cartão de crédito dá-lhe essa capacidade, inscrever-se para que você possa acompanhar o seu saldo de cartão de crédito e pagar a sua conta online. Você ainda pode se inscrever para declarações de faturamento sem papel, o que permite que você receba a sua declaração online em vez de correio normal. Algumas pessoas precisam a instrução de cartão de crédito físico para lembrá-los para fazer seu pagamento com cartão de crédito. Não se inscrever para o faturamento sem papel se você é uma dessas pessoas.
Um plano para quando você não pode pagar na íntegra
Pode haver meses que despesas inesperadas mantê-lo de pagar o saldo em pleno.
Durante esses meses, fazer pelo menos o pagamento mínimo e não aumentar o saldo do cartão de crédito, tornando mais taxas de cartão de crédito.
Se você sabe que você não tem o dinheiro para pagar o saldo do cartão de crédito, colocar o cartão de distância. Não usá-lo até que você pode dar ao luxo de pagar as novas taxas novamente. Este é o benefício de pagar o saldo em pleno – você não precisa se preocupar com a manutenção de um equilíbrio se suas reduções de renda ou outras despesas aumentam.
Construir uma boa pontuação de crédito leva tempo para que não tente apressar. Usar o crédito de forma responsável e uma grande pontuação de crédito vai seguir. Se você começa com grandes hábitos de crédito, você não terá a difícil tarefa de reparar sua pontuação de crédito mais tarde.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nagu te õppinud artikkel nimega Mis on side? Võlakiri on teatud tüüpi püsituluinvesteeringuid kus võlakirjaemitenti laenuvõtjad raha investori. Investor saab sidet ning kui tegemist on traditsioonilise tavaline vanilje võlakirjad, lubas ajakava intressimaksed, mida nimetatakse kupongimakseta koos kuupäeva, kui laenu makstakse tagasi täielikult, mida tuntakse lõpptähtajani. Mõned võlakirjad emiteeritakse soodushinnaga ja küps täies väärtuses.
Neid nimetatakse diskontovõlakirjadesse. Muud väärtpaberid on erilised privileegid neile lisatud, näiteks võime muundada ühise aktsia kohta spetsiifilisi termineid, täpsed kuupäevad, ja konkreetsete hindade (tuntud asjakohaselt piisavalt nagu “vahetusvõlakirjade” lähedane sugulane kabriolett eelisaktsiate).
Võlakirjad võib väljastada igasuguseid institutsioonid ja valitsused, sealhulgas Saksamaa valitsused (tuntud kui riigivõlakirjade; Ameerika Ühendriigid, mis tähendab, et riigi võlakirjade ja kokkuhoid võlakirjad), valitsused (tuntud kui kohalike võlakirjade), ettevõtted (tuntud ettevõtete võlakirjad) , ja veel. Üks peamisi kaebusi võlakirjade vaatenurgast võlakirja väljastaja, on see, et nad vähendavad kapitali hinda. Mõtle kiiresti kasvav äri suure kasumiga ehk restoran kiiresti avada uusi asukohti. Kasutades laenatud raha soodsatel tingimustel saab ettevõte avada lisaasukohti varem kui muidu võimalik.
See võimendav suureneb omakapitali tootlus tõttu kolm komponenti juttu meie arutelu DuPont omakapitali tootlus mudeli järgi.
Võlakirjad on hinnatud side reitinguagentuurid. Ülaosas reitingud on nn investeerimisjärgu võlakirjade Triple A-reitinguga võlakirjad on parimatest parim.
Allosas on rämpsvõlakirjad. Üldreeglina, seda suurem on investeeringute hinne, seda madalam intressimäär saagis, sest seal on vähem tajutav risk seotud omanikust võlakirjad; see tähendab, võimalused on arvatavalt suurem, et te tagasi maksta, nii põhisumma ja intressi, õigeaegselt ja täies mahus.
Võlakirjad sageli konkureerida teiste investeeringute nagu rahaturu kontod ja rahaturufondid, hoiusesertifikaadid ja hoiustele. Investorid on koostatud neid, mis tunduvad pakkuda paremat kompromiss riski ja tootlust igal ajahetkel. Igal neist on oma eelised ja puudused neile, kes otsivad passiivset tulu ja kes ei taha muretsema kõikumisi, mis tulevad koos omavad dividendi aktsiad või raha genereeriva investeeringuid kinnisvarasse.
Üks suur risk püüdlustes teenida raha võlakirjade inflatsiooni. Mõned võlakirjad, nagu Series I kokkuhoid võlakirju ja nõuanded on vähemalt teatud määral sisseehitatud immuniteet inflatsioon õõnestab investorite ostujõudu, kuid investorid ei ole alati käituda kõige intelligentsemate viisil. Kui te kahtlen selles, vaadata, mis juhtus mitte kaua aega tagasi Euroopas. Fikseeritud tulumääraga investorid ostsid 50 100 aastase tähtajaga võlakirju ajalooliselt madalad intressimäärad, kõik kuid tagatakse, et pikemas perspektiivis, nad kaotavad praktiliselt kõik oma ostujõudu.
See on rumal viis käituda, kuid inimesed mõnikord kaotavad oma mõtetes, ulatudes saagikuse kui nad peaksid sisu istuda rahavarud asemel. Sel põhjusel, võlakirjad ei ole alati turvalisem kui varud, kui sa hakkad vaadata suurelt mitte volatiilsuse isolatsioonis.
Määrab, kui palju portfelli tuleks investeerida võlakirjadesse sõltub paljudest teguritest. Olukorrad erinevad investor investor, mõjutab kõike alates investable vara alternatiive igal ajahetkel kapitaliturgudel. Väiksemad investorid kipuvad investeerida võlakirjafondi saavutada parem mitmekesistamine individuaalsete väärtpaberid üldiselt tuleb ostetud plokid $ 5000 või $ 10.000 korraga saavutada hea hind, kuigi saab ilmselt pääse $ 2,000 või $ 3000, kui ostad odava maakleri palju side likviidsuse käsi selle konkreetse teema te kaalute.
Saad palju parema hinna suurema ploki te omandada. See on põhjus, Varahaldusettevõtete registreeritud investeeringute nõuandjad ja finantsasutuste kipub olema kõrgem minimaalne investeeringute klientidele, kes tahavad olla eraldi hallatud kontode keskendunud fikseeritud tulumääraga väärtpaberid (me veel töötame spetsiifikast, vaid anda teile aimu nõutava suuruse, minu vara haldamisega tegelev firma, mille kaudu ma juhtida oma pere rikkuse koos rikkaliku jõukad ja kõrge netoväärtuse üksikisikute, perekondade ja institutsioonid, me plaanite alampiiri seadmine fikseeritud tulu kontosid $ 500.000 või rohkem). On lõpptulemus, sel perioodil madalad intressimäärad, teenustasud fikseeritud tulu kontod on tavaliselt oluliselt madalam kui omakapitali kontod. See ei oleks ebatavaline, et näha õnnestus side kontosid tasu vahemikus kuskil 0,50% kuni 0,75% investoritele kontod väärt vahel $ 1 miljon ja $ 10 miljonit.
Märkimisväärne osa võlakirjainvestoritest taotleda investeerimisvolitust tuntud kapitali säilitamise. Seda seetõttu, et raha investeeritakse võlakirjadesse on tavaliselt asendamatu kapitali, nagu müügist saadud perefirma pärast aastat, aastakümneid või põlvkondade töö, saadud lühikese, kuid väga tulus karjääri nagu professionaalne kergejõustik, päritud või kogunenud eluea jooksul tööd kui side investor on liiga vana ilma piisava eluiga ja / või tervist taastada peaks see kaduma. Aegajalt, muud liiki investorid on huvitatud võlakirjaturule, tavaliselt heatahtlikud lollid kes kasutavad finantsvõimendust osta spekulatiivne rämpsvõlakirjad, mis kipuvad tegema neid palju raha mõnda aega enne, kui see puhub üles oma nägu ja nad vannun off elu ainult näha tsükli korduda 10 või 20 aastat hiljem.
Lõpuks mõned unikaalsed eelised võlakirjade pakkuda nende omanikele on võime täpselt aega rahavoog. Ehitades side redelid ja võlakirjade omandamise teatud ajastatud kupongimaksega kuupäevad, investor aitab tagada, et raha on saadaval täpset aega ta seda vajab. Lisaks teatud võlakirjad on unikaalne maksuaspektidest. Mõtle eelistest investeerida omavalitsuste võlakirju.
Mitte ainult sa rahastada ehitada oma kohaliku kogukonna – koolid, haiglad, kanalisatsiooni, sillad ja kõik ornamendid tsivilisatsiooni – kuid eeldades te järgite reegleid ja omandada õiget tüüpi side põhineb teie asukohta, siis peaks olema võimalik nautida maksuvaba tulu, samuti huvi on vabastatud maksudest. Kindlasti pööra tähelepanu vara paigutamine, kuigi. Näiteks sa ei tohi kunagi hoida maksuvaba omavalitsuste võlakirju läbi Roth IRA.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du tænker på at starte en lille virksomhed, du sandsynligvis allerede ved, hvad en forretningsplan er og har hørt, at du har brug for en. Men tror du virkelig at forstå formålet med en forretningsplan? Betyder det virkelig noget, hvis du har en til din lille virksomhed? Og hvordan kan du oprette en lille forretningsplan, der er faktisk nyttigt? Indførelsen og tips nedenfor vil lægge grunden for at skabe en effektiv lille forretningsplan for din nye virksomhed.
Small Business Planer Forklaret
I det enkleste form, en forretningsplan er et dokument, der beskriver de grundlæggende om din virksomhed, produkter og tjenester; markedet, du målretter; de mål, du har for din virksomhed; og hvordan du vil nå disse mål.
En forretningsplan er en af flere vigtige planer, du skal have, når du starter en virksomhed, de andre er en markedsføringsplan og en finansieringsplan. Din forretningsplan bør trække alle tre af disse planer sammen, indarbejde elementer i din markedsføringsplan og din økonomiske plan ud i et omfattende dokument. Tænk på din forretningsplan som et kort eller plan, der vil guide din virksomhed fra opstartsfasen gennem etablering og i sidste ende virksomhedernes vækst.
Hvorfor du virkelig har brug for en forretningsplan
Der er mange grunde til, at du har brug for en forretningsplan, selv om disse grunde varierer efter den type virksomhed, du er begyndt, og hvordan du agter at bruge din forretningsplan. Men den røde tråd for alle virksomheder er, at en forretningsplan er nødvendig.
Efter alt, hvordan kan du få din virksomhed lanceret og blomstrende uden nogen form for skriftlig plan for at hjælpe dig?
Nogle af de grunde, du har brug for en lille forretningsplan, der gælder for dig kan nævnes:
En forretningsplan er påkrævet, hvis du kommer til at ansøge om et banklån, pitche din virksomhed til investorerne, eller bringe i en forretningspartner.
Du vil ikke rigtig være i stand til at kvalificere din forretningsidé uden at forstå din målgruppe, forsker i konkurrencen, og gennemføre en feasibility analyse – alle dele af en forretningsplan.
En god lille forretningsplan ikke kun skitserer hvor du er og hvor du ønsker at være, men også hjælper dig med at identificere de specifikke handlinger, du skal tage for at komme dertil.
En forretningsplan kan give væsentlig baggrundsinformation om din virksomhed, strategi og kultur til ansatte, herunder ledere og medarbejdere, som din virksomhed vokser.
Den finansielle del af din forretningsplan kan være grundlaget for din virksomhed budget og et nyttigt værktøj til styring af likviditet på månedsbasis.
Så du ved, du har brug for en forretningsplan. Det næste spørgsmål at overveje, er, hvilken type plan er den bedste pasform til din lille virksomhed.
Traditionelle forretningsplaner vs én side Forretningsplaner
Der er faktisk mange typer af forretningsplaner, herunder start-up planer, interne planlægningsdokumenter, strategiske planer, drift planer, og forretningsplaner skabt til at fokusere på vækst. Hver af disse typer af forretningsplaner har forskellige mål, men alle disse versioner generelt falder i en af to primære formater – en traditionel forretningsplan (også kaldet formel eller struktureret) eller en forenklet forretningsplan (ofte kaldet en mager eller én side forretningsplan).
En traditionel forretningsplan er, hvad de fleste ejere af små virksomheder tænke over (og ofte frygter), når de hører ordet “business plan.” Det er normalt en lang og meget formelt dokument, der har en stor mængde information og er temmelig overvældende for mange nye virksomhedsejere.
En traditionel forretningsplan omfatter typisk følgende afsnit:
Resumé: Et højdepunkt af de vigtigste informationer i dit dokument (i tilfælde det er den eneste sektion læst før der træffes afgørelse).
Firma Beskrivelse: Hvor du befinder dig, hvor stor virksomheden er, din vision og mission, hvad du gør, og hvad du håber at opnå.
Produkter eller tjenester: Hvad du sælger med vægt på den værdi, du har til hensigt at give dine kunder eller klienter.
Markedsanalyse: En detaljeret oversigt over branchen, du har til hensigt at sælge dit produkt eller service i, og et resumé af din målgruppe og konkurrence.
Marketing Strategi: En oversigt over, hvor din virksomhed passer ind på markedet, og hvordan du vil pris, fremme og sælge dit produkt eller service.
Ledelse Resumé: Hvordan din virksomhed er struktureret, som er involveret, og hvordan virksomheden ledes.
Finansiel Analyse: Detaljer for finansiering af din virksomhed nu, hvad der vil være behov for fremtidig vækst, samt et overslag over dine løbende driftsomkostninger.
Den ikke-så-store nyhed er, at en traditionel forretningsplan tager lang tid, og en enorm mængde af forskning til at fuldføre. Den gode nyhed er, at ikke alle virksomheder har brug for en traditionel forretningsplan. Det bringer os til den anden forretningsplan format – den enkle eller én side forretningsplan.
En enkelt side forretningsplan er et strømlinet og kort forretningsplan, som du kan bruge som den er, eller som et udgangspunkt for en traditionel forretningsplan. Selvom dette er en slankere version af den traditionelle forretningsplan, vil du stadig nødt til at indsamle oplysninger, der er specifikke for din virksomhed med henblik på at skabe en plan, der er virkelig nyttige for dig. Vær forberedt på at besvare følgende spørgsmål, når du opretter din forenklet forretningsplan:
Vision: Hvad skal du oprette? Hvad vil din virksomhed se ud om et år, tre år, og fem år?
Mission: Hvad er din mission? Hvorfor er du begyndt denne forretning, og hvad er formålet?
Objectives: Are your business goals considered SMART goals? How will you measure success in achieving your goals?
Strategies: How are you going to build your business? What will you sell? What is your unique selling proposition (i.e., what makes your business different from the competition)?
Start-up Capital: What is the total amount of start-up capital you will need to launch your business?
Anticipated Expenses: What do you estimate your business’s ongoing monthly expenses will be immediately after launch, in three months, in six months, and in one year?
Desired Income: What do you anticipate your business’s ongoing monthly income will be immediately after launch, in three months, in six months, and in one year?
Action Plan: What are the specific action items and tasks you need to complete now? What are your future milestones? What will need to be accomplished by those milestones in order to meet your objectives?
Once you have answered each of these questions, you will have a working business plan that you can use immediately to start taking action in your business.
Tools to Help You Create a Better Small Business Plan
Creating a business plan will take you undivided time and attention, but there are business planning tools available to help streamline the process, many of them available for free. There are templates available, including a simple business plan template and a traditional business plan template. There are also many business plan tutorials available, including video business planning tutorials.
And let’s not forget about all-in-one online tools like the SBA Business Plan Tool and services like RocketLawyer that take away a lot of the time required to format and organize your business plan. As you get started with your small business plan, explore these additional business planning tools to see how you can streamline the process even further.
One mistake many small business owners make is creating a business plan because they are told they need one, and then completely forgetting about it. Once you have business plan created, consider it an internal tool you use on an ongoing basis in your business, updating it as necessary so it remains current. Remember that the most effective small business plans are those that are used as a living document in the business to help guide decisions and keep your business on track.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
