Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kuidas lahendada finantskriisi mõjud Lahutus

Valmistada: Know Your rahalisi kohustusi ja kuidas kaitsta ennast

Kuidas lahendada finantskriisi mõjud Lahutus

Väidetavalt kõige laastav kulud lahutus on selle mõju pere, kuid lahutus võib ka väga kulukas rahaliselt. Mõned teadlased prognoosivad, et lahutatud abikaasat oleks keskmiselt vaja rohkem kui 30% võrra nende sissetulek, et säilitada sama elatustase nad olid enne nende lahutust. Teades oma õigusi ja kohustusi ning lõpuks kuidas kõige paremini kaitsta ennast saab teha odavam ja ehk veidi vähem valus.

Millised on Teie rahalisi kohustusi: lapsetoetuste ja alimentide

Kui on lapsed kaasatud, nende heaolu peaks olema mõlemad vanema peamine mure. Kahjuks ei ole see alati nii. Endine abikaasa maksab mõnikord tunne, et vabadusekaotuse ex-abikaasa on “raiskamise” lapse toetust raha, või et volitatud lapse toetus on liialdatud. Kuigi lapse elatisraha arvutatakse riigi poolt, kus abielulahutus anti enamik riigi suuniseid üritavad moodustavad tegurid, nagu nii vanemate sissetulekud, laste arvu kaasatud ja eestkoste ja aega iga lapsevanem veedab lastega.

Vaatamata vanema juriidilist kohustust kohtu mandaadiga lapse toetust, vaid pooled kõigist kohtu tellitud lapse toetust USA on tegelikult makstud ja ainult pool sellest on täielikult sisse makstud. Kui lapse toetus on osa teie lahutuse kokkuleppele, siis on õiguslikult ja moraalselt kohustatud tasuma.

 Kui mõned olulist muutust ühe vanema finantsolukord (näiteks töökoha kaotus) või muutus vahi kokkulepe, summa lapse toetust võib üle vaadata ja korrigeerida.

Teine võimalik rahaline kohustus lahutus võib olla abikaasa toetust või. Kuigi alimendid saab rahaliselt elupäästmise abikaasale, kellele see on antud, see võib olla sama hävitav abikaasale, kes peab tasuma.

Puudumisel abielueelne leping, alimendid on eraldi laste ja tavaliselt makstakse vähem soodsas abikaasa. Kuigi see on üldiselt vaadelda ajutine meede, mis aitab ühe abikaasa “viibimist oma jalgu” ajal ja vahetult pärast lahutamist kuidas alimendid arvutatakse on üllatavalt subjektiivne ja mitte ainult varieerub riigiti, kuid kohus kohtusse. Kõige paremini vältida äärmiselt ebaõiglane otsus potentsiaalset alimendid, mõned spetsialistid soovitavad vältida kohtu üldse ja valivad alternatiivsed vaidluste lahendamise meetodid nagu vahendus või arbitraaž. Aga mees lahutusprotsessiga need meetodid lihtsalt ei tööta.

Vara jagamise Abielulahutus

Puudumisel abielueelne leping, seaduste teie riigis määravad, kuidas teie vara on jagatud lahutust. Kokku üheksa riiki (AZ, CA, ID LA, NE, NM, TX, WA, ja WI) on ühisvara riigid, mis tähendab vara abielu kestel omandatud kas abikaasa peetakse ühine perekonnaseisu vara ja üldiselt jagada võrdselt lahutust. Ülejäänud riigid põhinevad “õiglase jaotamise”, mis ei tähenda tingimata “võrdub” jaotus. Kohus kaalub palju tangibles ja immateriaalse tulles vastu otsus selle kohta, kuidas jagada vara.

Millised on Teie Perekonnaseis vara?

Enne kui lähed vahekohtunik, lepitaja või advokaat, sa peaksid tegema oma kodutöö. Nimekiri oma perekonnaseisu vara ja saada hinnanguid vajadusel (kunst, antiikesemed jne). Sa tahad olla käepide vara väärtuselt nagu loetletud järgmiste nimekirja. Samuti saate soovi olla teadlik võla ühine või kohustused.

  • maja
  • autod
  • paadid
  • pensionisüsteemist
  • Raha väärtus elukindlustus poliitika
  • Aktsiad, võlakirjad, investeerimisfondid
  • stock valikud
  • maksutagastus
  • Kogunenud puhkusetasu
  • Püsikliendinumber miili
  • Laenud teistele
  • Kunsti või antiikesemed
  • Kogutav, tööriistad

Arvuta, kui palju laps on vaja toetust, et katta toit, eluase, päevahoid, riided, koolitarbed ja tegevused, ja muud kulud. Saa kirjaliku kinnituse abikaasa tööandja oma abikaasa palk, puhkus tasakaalu, boonused ja aktsiaoptsioonid.

Kas on hea mõte oma abikaasa tulu potentsiaali, uurides, mida tema elukutse maksab rohkem kogemusi ja millist kasu on tüüpilised.

Otsene ja kaudne rahaline mõjud Lahutus

Lahutus võib olla rohkem finantsmõju oma tulevikku kui osta maja või plaanite pensionile. Ärge vabatahtlikult loobuma, mida teil on õigus, eriti kui teil on laste hooldusõigust oma rahalist olukorda mõjutab otseselt neid samuti. Paljudel juhtudel tasub kulutada raha konsulteerida finants planeerija hinnata tegelikku väärtust oma vara, võttes tulumaksumõjud arvesse ja otsima finantsplaneerimise nõuandeid enne lahutust lahendamise.

Kui teie ja teie abikaasa ei saa tulla rahumeelsele kokkuleppele tingimuste kohta teie lahutus, siis iga tõenäoliselt konsulteerida advokaadiga. Võite siiski kaaluda vahenduse või arbitraaži, mis on odavam kui kasutades advokaat elama oma erinevused ja ei nõua kohus esinemised.

Kuidas kaitsta end rahaliselt Abielulahutus

Ühtne parim viis kaitsta ennast rahalised tagajärjed lahutuse ennetamisele, mis puhul abielu kas tähendab viibivad abielus või täidesaatva abielueelne leping. Kui kumbki neist on teostatav võimalusi, parim kaitse on teadmata. See on kahetsusväärne, kuid tõelist muret, et kõige tavalisem heteroseksuaalsed suhted, mees kipub rohkem teada pere rahaasjad kui tema abikaasa. Kuigi see on alati oluline tegutseda abielupartnerid eriti kui tegemist rahanduse, see on eriti oluline iga abikaasa end harida rahanduse korral lahutust. Igal abielu, mõlemad pooled peaksid mõistma oma maksudeklaratsioone ja kursis oma võlad, investeeringud ja perekonna sissetulek ja muude varade, sealhulgas kuidas neid pealkirjaga.

Kui see on selge, et lahutus on tegemisel, tühistada kõik ühine pangakontode ja avada üksikute kontode. Tühista kõik krediitkaardid ja saada uusi, oma nime. Sulgege kõik kasutamata krediidi kontod, ja teatama oma võlausaldajatele oma muutus perekonnaseis.

Kui teie lahutus on lõplik ja vara on õiguslikult jagada, muuta nimed maja tegusid, aktsiad ja võlakirjad, ja auto pealkirjad, kui vaja. Muuda saajate investeeringute, pensioni kavad, elukindlustus poliitika ja hoiustele. Ära unusta, et värskendada oma tahtmist. Kontrollige oma krediidi aruande veenduda oma abikaasa ei ole tekkinud võlad oma nimi, sest oma lahutuse või lahuselu.

Lahutus võib olla laastav rahaliselt ühele või mõlemale poolele, kuid harida ennast ja võtta mõned ettevaatusabinõud võib vähendada finantsmõju teile ja teie lapsed.

Hvor mange kreditkort bør du have?

Hvor mange kreditkort bør du have?

Hvis du nogensinde har brugt din vej til en massiv bunke af kreditkort gæld, kan svaret være “ingen!” Men for alle andre, er svaret sandsynligvis ikke kommer så let.

Ifølge Federal Reserve Bank of Bostons 2009 Kortlægning af Forbruger Betaling Choice (offentliggjort april 7, 2011), 72,2% af forbrugerne har et kreditkort. Den gennemsnitlige forbruger, der bruger betalingskort (en kategori, der omfatter kreditkort, debetkort og forudbetalte kort) har et gennemsnit på 3,7 kreditkort. Lad os undersøge, hvorfor du måske ønsker din egen adfærd til at matche disse statistikker, hvis det ikke allerede gør.

Flere kreditkort og dit kredit score

Din kredit score er nok af din store bekymringer om at have flere kreditkort.

Har mere end et kreditkort kan faktisk hjælpe din kredit score ved at gøre det nemmere at holde din gæld udnyttelsesgrad lav. Hvis du har et kreditkort med en $ 2.000 kreditmaksimum og du oplader et gennemsnit på $ 1.800 om måneden til dit kort, din gæld udnyttelsesgrad, eller størrelsen af ​​din tilgængelige kredit, du bruger, er 90%.

Hvad angår kredit score, vil en høj gæld udnyttelsesgrad såre dig. Det kan ikke synes rimeligt – hvis du bare har ét kort, og du betale det ud i fuld og til tiden hver måned, hvorfor skulle du blive straffet for at bruge det meste af dit kreditmaksimum? – men det er, hvordan systemet fungerer. For at forbedre din kredit score, bør du undgå at bruge mere end 10-30% af din kredit per kort på et givent tidspunkt, i henhold til kredit score ekspert Liz Pulliam Weston.

Ved at sprede din $ 1.800 i indkøb på tværs af flere kort, bliver det meget lettere at holde din gæld udnyttelsesgrad lav. Dette forhold er blot en af ​​de faktorer, der Fico kredit scoring model tager hensyn til i de “skyldige beløb” komponent af din score, men denne komponent udgør 30% af din kredit score.

Fico advarer om, at åbne konti, du ikke har brug for bare at øge din samlede disponible kredit kan give bagslag og sænke din score. (At betale disse satser kan påvirke din disponible indkomst og investeringsafkast.)

Forskellige kort, forskellige fordele

At have en bred vifte af kreditkort kan give dig mulighed for at tjene de maksimale tilgængelige belønninger på alle køb du foretager med et kreditkort.

For eksempel kan du have en Discover-kort til at drage fordel af sine roterende 5% cash back kategorier, så i visse måneder, kan du tjene 5% tilbage på køb såsom dagligvarer, hoteller, flybilletter, hjem forbedringer og gas. Du har måske et andet kort, der giver dig 2% tilbage på gas måned og måneden ud; bruge dette kort i løbet af de ni måneder af året, hvor Opdag ikke betaler 5% cash back på gas. Endelig kan du have et kort, der giver en flad 1% tilbage på alle køb. Dette kort er din standard for ethvert køb, hvor en højere belønning er ikke tilgængelig. For eksempel kan du være i stand til at tjene 5% på alle tøj køb i oktober, november og december med dit Discover-kort; resten af ​​året, når der ikke særlig bonus var tilgængelige, ville du bruge 1% cash back kort.

Selvfølgelig behøver du ikke ønsker at gå overbord – hvis du har for mange konti, er det nemt at glemme en regning betaling eller endda tabe et kort. De problemer, der kan følge af en sådan forglemmelse vil hurtigt ødelægge eventuelle besparelser du måske har optjent. (Et årti før Mastercard eller Visa eksisterede, blev den første kreditkortselskabet indført.)

Backup

Nogle gange kan en kreditkortselskab vil fryse eller annullere dit kort ud af det blå, hvis de registrerer potentielt bedragerisk aktivitet eller mistanke om, at dit kontonummer kan være blevet kompromitteret. I en bedste fald, vil du ikke være i stand til at bruge kortet, indtil du taler med kreditkort selskab og bekræfter, at du er, ja, på ferie i Kina og dit kort er ikke blevet stjålet. Det er ikke et telefonopkald, du kan gøre fra kasseapparatet, men fordi du bliver nødt til at give følsomme personlige oplysninger til at bekræfte din identitet. Du skal bruge en anden måde at betale, hvis du ønsker at gennemføre dit køb.

I værste fald vil virksomheden udstede en ny konto nummer, og du vil være helt uden at kort for et par dage, indtil du modtager dit nye kort med posten.

En anden mulighed er, at du kan miste et kort eller få en stjålet. For at forberede, kan du ønsker at have mindst tre kort: to, som du bærer med dig og en, som du gemmer på et sikkert sted i hjemmet. Denne måde, bør du altid have mindst ét ​​kort, som du kan bruge.

På grund af mulighederne som disse, er det en god ide at have mindst to eller tre kreditkort. Hvis du kun vil have én, sørge for, at du altid er forberedt med en backup betalingsmetode. (Disse kort giver bekvemmelighed og sikkerhed, men er de værd?)

Emergency

Det ville være bedst, hvis du ikke skal bruge et kreditkort til en nødsituation – ideelt set, ville du have penge nok i en flydende konto som en opsparingskonto til brug i en sådan situation. Men hvis du ikke har de besparelser, eller hvis du ønsker at have mulighed for at løbe din opsparing uventet, kan du ønsker at have et kreditkort, som du afsætte kun til nødsituationer. Ideelt set ville dette kort har ingen årlige gebyr, en høj kreditmaksimum og en lav rente.

Bundlinjen

Der er mange fordele ved at have flere kreditkort, men kun hvis du administrere dem korrekt. For at sikre, at der har flere kreditkort konti vil arbejde for dig, ikke imod dig, være opmærksom på de fordele, hver Kortet giver, dit kreditmaksimum på hver enkelt og din betaling forfaldsdatoer. Brug hvert kort til din bedste fordel, og sørg for at holde dine saldi lav og betale dem ud i fuldt ud og til tiden.

5 hjerne Hacks å forbedre din økonomi

5 hjerne Hacks å forbedre din økonomi

Hvis du sliter med å snu din økonomi, er det siste du sannsynligvis trenger er for en person å fortelle deg å dempe kostnadene eller øke din sparing for å sikre en sunn avgang. Du vet allerede hva du kan gjøre for å bidra til å forbedre situasjonen. Utfordringen er å få deg til å faktisk følge med på de handlingene du vet er bra for lommeboken.

Enten du prøver å kutte gjeld eller bulk opp din pensjon portefølje, lukke gapet mellom dine handlinger og gode intensjoner kan være en av de vanskeligste utfordringer du møter.

Til tross for folks beste intensjoner, mange folk handler irrasjonelt når det gjelder å styre sine egne penger.

Heldigvis er det noen enkle atferds tilpasninger du kan gjøre for å hjelpe dytte deg i riktig retning. Her er bare noen av de endringer du kan gjøre til din atferd for å gjøre det enklere å følge med på dine mål:

Praksis mindfulness. Forhandlere rutinemessig bruker miljø signaler og psykologiske triks for å dytte deg inn i utgifter. For eksempel vil de bruke musikk, lys, farge eller duft å prime humøret ditt, eller vil endre skjermer slik at du er mer sannsynlig å nå for et bestemt produkt. For å hjelpe dempe trangen til å kjøpe noe du ikke trenger, ta et dypt pust neste gang du går inn i en butikk og ta sakte i miljøet. Skanne hyller og butikkens skilt for ledetråder til hvordan en butikk kanskje prøver å manipulere din oppmerksomhet. Legg merke til, for eksempel, hvordan en matbutikk plasserer marshmallows og sjokolade sammen het hunden boller for å få deg til å tenke på camping eller hvordan en elektronikkbutikk plasserer de dyreste produktene i øyehøyde og de billigste produktene på nederste hylle.

Refokusere oppmerksomheten. Folk får ofte i trøbbel fordi de forankre sin oppmerksomhet på en bestemt verdi, for eksempel en pris eller beløpet på en regning, og bli altfor påvirket av det. For eksempel når du handler i en butikk, kan du fokusere din oppmerksomhet på $ 100 prislapp på en frakk som vises på en utstillingsdukke og plutselig tror $ 50 pelsen ved siden av det er en god handel i sammenligning.

Tilsvarende forskning har vist at folk vil ofte betale mindre mot deres kredittkort når de fokuserer på minimumsbeløpet enn de ville hvis det minimum ble ikke vist. Å riste gratis av anker skjevheter som påvirker dine avgjørelser, se etter måter å proaktivt refokusere oppmerksomheten. For eksempel, når du mottar en kredittkortregningen, kan du bruke en highlighter for å trekke oppmerksomheten til den totale balansen, ikke bare den minste beløpet du må betale.

Ta vare på deg selv. Hvordan du føler og hva du bruker tiden din på kan også ubevisst påvirke dine avgjørelser. For eksempel, har forskning vist at folk har en tendens til å bruke mer når de er sultne. Tilsvarende mennesker har en vanskeligere tid å gjøre gode økonomiske beslutninger når de er mentalt utladet. For å sikre at du er i riktig tankesett for å ta smarte avgjørelser, ivareta deg selv fysisk og følelsesmessig. Spis før du handler. Få nok søvn. Sjekk inn med deg selv følelsesmessig før du besøker en butikk på nettet. Du kan også være lurt å planlegge viktige møter – for eksempel et besøk med en utlåner eller finansiell planlegger – for tidligere i dag, slik at du ikke gjør store beslutninger når du er fysisk eller følelsesmessig utmattet.

Se fremover. Lure sommel ved å visualisere deg selv i 10 eller 20 år. Folk har en tendens til å verdsette den nåværende mer enn fremtiden og ta avgjørelser basert på hvordan de føler i øyeblikket. Men forskning har vist at å tenke på deg selv i fremtiden kan bidra til å bekjempe denne tendensen ved å skifte ditt perspektiv. Folk har en tendens til å spare mer og utsette mindre når de levende forestille deres framtid. Tilsvarende vil en fersk studie publisert i tidsskriftet, Psychological Science, fant at forestille et bestemt utfall – for eksempel gå tom for penger – kan prod deg å være mer tålmodig.

Embrace automatisering. En annen måte å komme seg rundt det psykologiske quirks holder deg tilbake, er å delegere ansvar. Snarere enn å betale regninger selv, sette opp automatiske betalinger. På den måten er du ikke fristet til å betale mindre enn du bør eller glemmer å betale helt.

Tilsvarende, for å øke din sparing, velge automatisk uttak så din sparing ikke er negativt påvirket av treghet eller feil beslutninger. Du kan finne mer du automatisere, jo bedre din økonomi.

Alternativ Investering: finns alternativ för dig? En mångsidig Investment Tool

Alternativ Investering: finns alternativ för dig? En mångsidig Investment Tool

Alternativen är en investering verktyg som kan hjälpa ett stort antal enskilda investerare uppnå två viktiga mål:

  • Handel / investera mindre pengar på spel.
  • Öka oddsen för att göra en vinst.

Under många år alternativ ansågs vara verktyg för spelare. I stor utsträckning har sådana missuppfattningar övervunnits – men miljontals investerare fortfarande inte förstår hur de kan ha nytta av alternativ.

Så, vem kan använda alternativ lönsamt?

Den mycket konservativ investerare.

Den konservativa investerare.

Investeraren som vill äga en portfölj vars värde inte fluktuera vilt.

Investeraren / handlare som vill överträffa genomsnitt marknaden på längre sikt.

Den långsiktiga investerare och kortsiktiga handlare.

Den aggressiva näringsidkare som är villig att ta hög risk för chansen att tjäna en stor belöning.

Vem bör inte använda alternativ?

Men alternativen är inte lämplig för:

  • Den girig person som alltid vill ha mer vinst och är aldrig nöjd. När girighet kommer in i bilden tenderar risk att bli så stor att investeraren kan placera hela sin investering konto i riskzonen.
  • Den odisciplinerade handlare som inte förstår riskhantering. När en näringsidkare saknar disciplin, förhoppningar och böner (som inte ge goda resultat) tenderar att bli substitut för intelligent planering.

Alternativen är så mångsidig att det finns strategier som lämpar sig för nästan alla typer investerare. Alternativ kan ge utmärkta fördelar.

Men för många strategier, fördelarna med mindre risk kommer med begränsade vinster. Inte nödvändigtvis små vinster – men lågrisk strategier inte tillåter obegränsad vinster.

Grundläggande alternativ strategier (detta är bara en ofullständig lista):

  • Kragar arbeta för mycket konservativa investerare eftersom de kan konstrueras för att minimera riskerna. Vinstpotential är starkt begränsad och det är därför denna metod bäst av den person som är mest intresserad av att bevara kapitalet.
  • Den typiska buy-and-hold (B & H) investerare tenderar att vara konservativ och kan anta  covered call skrivande  som ett konservativt sätt att öka vinsterna på lång sikt. Visst finns det mer aggressiva investerare som köper högrisk mycket volatila aktier och hålla dem på ett tag. Men de flesta av dessa investerare saknar rätt sinne för handel en gräns vinstdrivande strategi. Läs om tänkesätt bakom skriva omfattas samtal.
  • En bra strategi för den konservativa HAUSSEARTAD investerare är att köpa in-the-money köpoptioner i stället för lager för om marknadstankarna är förlusten begränsad (jämfört med i stort sett obegränsade förluster för aktieägare). Köp bara en uppmaning till varje 100 aktier som du vill äga. Dessa alternativ bör ha en Delta   ~ 80 ± 5. OBS: Detta är mycket annorlunda från att köpa out-of-the-money alternativ (diskuteras nedan).
  • Genom att välja en strategi som minskar summan förlorad när marknaderna minskar och även begränsar vinster när marknaderna rally blir din portfölj mindre volatil. Det är människans natur att vilja tjäna så mycket (eller mer) som andra investerare när marknaderna uppsving, men om du är någon som inser värdet av att undvika stora förluster när björnarna tar kontroll, så finns det alternativ strategier som du kan anta . Dessa strategier har visat sig något överträffa buy-and-hold strategi . Till exempel, täckt samtal skriftligen att försäljningen av kassa säkrade nakna sätter  (se kommentar nedan), köpa in-the-money samtal sprider … Notera att dessa strategier fungerar för både långsiktiga investerare och kortsiktiga handlare.
  • Den aggressiva handlare (dvs spelaren) ofta föredrar att köpa out-of-the-money alternativ (samtal eller sätter) när han / hon har en förutsägelse om hur marknaden kommer att röra sig. Även om det är sant att köpa dessa (billigt jämfört med andra) alternativ kan resulterar i en 10-bagger (dvs köpa ett alternativ för 50 cent och sälja den för $ 5), för det mesta näringsidkaren är alltför optimistiska och alternativen tenderar att förfalla värdelösa. Jag rekommenderar inte denna strategi, men om det tilltalar dig, vänta tills du är en erfaren alternativ näringsidkare som verkligen förstår hur optioner fungerar.

Nästan alla på aktiemarknaden investerare eller näringsidkare kan hitta något att tycka om alternativ. Men tänk om hur mycket pengar är i riskzonen vid alla tidpunkter och undvika högriskstrategi att sälja nakna sätter (om du är villig att äga aktier till lösenpriset) eller nakna samtal.

لماذا الأقليات دفع المزيد من أجل التأمين على السيارات؟

لماذا الأقليات دفع المزيد من أجل التأمين على السيارات؟

وقد وجدت العنصرية والتمييز العنصري لقرون. في العقود منذ أن بدأت حركة الحقوق المدنية، وأشياء حصلت بالتأكيد أفضل للأقليات والملونين في نواح كثيرة. ولكن التمييز لا يزال موجودا، حتى في الأماكن، التي تتوقعها أبدا. حتى عام 2018، أسود الأميركيين دفع أكثر بكثير من الأميركيين البيض عن شيء ما هو مطلوب بموجب القانون في الدولة ما يقرب من كل: التأمين على السيارات.

إنه لأمر محزن، ولكنه صحيح. في السنوات الأخيرة، أصبحت الولايات المتحدة أكثر الأحياء الفصل العنصري . الأمريكيين من أصل أفريقي الذين يعيشون في الغالب أحياء السود يدفعون ثمنا نتيجة لذلك، حرفيا: A دراسة رائدة أجراها اتحاد المستهلكين الأمريكية في عام 2015 تبين أن السائقين الجيدين الذين يعيشون في الأحياء الأميركيات من أصول افريقية وتحمل أكثر من ذلك بكثير من السائقين الذين يعيشون في الأبيض المجتمعات أكثر كثيرا. السائقين الذين يعيشون في هذه المجتمعات على أقساط نقلت متوسط التي هي 70 في المئة أكثر تكلفة من أقساط التأمين للسائقين الذين يعيشون في المجتمعات والأبيض المتوسط من $ 438 دولار سنويا أكثر.

وهذا لأن المجتمعات الأفريقية الأمريكية هي أكثر خطورة؟

على عكس الاعتقاد الشعبي (وعنصري؟)، والبنية عنصرية من حي من تلقاء نفسها لا تحدد في كل مقدار الجريمة موجودا في الحي. نعم، الأحياء ذات الدخل المنخفض وغالبا ما تكون أكثر عرضة لمزيد من الجريمة.

ولكن عند سيطرة على الدخل والكثافة السكانية، و الأحياء الأبيض والأسود لها أساسا نفس معدلات الجريمة . ووجدت الدراسة المذكورة أنه حتى عندما يمثل كثافة السكان والدخل، والسائقين الذين يعيشون في أحياء السود وتحمل أكثر من ذلك بكثير.

وهذا لأن الأميركيين الأفارقة غالبا ما تكون أكثر فقرا من البيض؟

صحيح أن معدل الفقر بين الأميركيين الأفارقة هو أكثر من ضعف معدل الفقر بين الأميركيين البيض .

ولكن هذا لا يفسر النتائج على الإطلاق، خصوصا بسبب ثراء الأمريكيين من أصل أفريقي من المحتمل أن تدفع حتى أكثر من سعر للعيش في أحياء السود من الفقراء الأمريكيين من أصل أفريقي: وجد التقرير أن السود الدخل فوق المتوسط الذين يعيشون في أحياء السود المدفوعة كامل 194 في المئة أكثر عن التأمين على السيارات في المتوسط من ذوي الدخل أعلى من المتوسط يعيشون في أحياء بيضاء الفرق من 1396 $!

هذا مريع! ما سبق هل شركات التأمين لنقول لأنفسهم؟

وعلى العموم، فإن صناعة التأمين اعترف أبدا أن الأميركيين السود دفع المزيد من أجل التأمين على السيارات. في الواقع، فإنها غالبا ما تكون دفاعية بصراحة … والهجومية. في عام 2014، وجهت الجمعية الوطنية لشركات التأمين المتبادل بريد إلكتروني إلى مكتب التأمين الاتحادي أن لمح يمكن أن الأميركيين السود تحمل لدفع المزيد من أجل التأمين على السيارات بسبب … انتظر … ينفقون المال على من الحيوانات الأليفة ولعب الأطفال والكحول والتبغ ، وتسجيل المعدات، مثل البشر العادي، وغالبا ما تفعل:

“… بيانات تكشف أن الأسر في اثنين من أدنى الأخماس أنفقت ما يقرب من قدر على الكحول ومنتجات التبغ مجتمعة كما في التأمين على السيارات، وأنها تنفق أكثر على الصوت و(A / V) وأجهزة سمعية والخدمات من التأمين على السيارات. ..وقد سيقدم إلى أن نسبة من دخل الأسرة ينفق من قبل المستهلكين أقلية على التأمين على السيارات تبدو معقولة قياسا إلى نسبة مئوية من الدخل ينفق على السلع غير الأساسية “، كتبت مجموعة التأمين.

المدرجة في القائمة غير ضرورية كانت الحيوانات الأليفة ولعب الأطفال.

وبعبارة أخرى، يبدو أن شركات التأمين أعتقد أنه بخير لتوجيه الاتهام الأسود الأميركيين أكثر عن التأمين على السيارات لا لسبب سوى حقيقة أن الأميركيين السود إنفاق الأموال على أشياء أخرى.

وردا على الدراسة المذكورة سابقا، J. روبرت هنتر، و قال مدير المنظمة للتأمين :

“إن التفاوت التسعير لمدة لا تقل تغطية التأمين على السيارات فرضتها الدولة نقلت للسائقين في المجتمعات الأفريقية الأمريكية بشكل أساسي من الصعب فهم اكتواريا وتبدو كثيرا مثل التمييز غير العادل”.

التي تبدو سيئة حقا، ولكن هذا هو واحد فقط الدراسة. وهناك أدلة أخرى على هذه المشكلة؟

للأسف نعم. و تحليل وجدت صدر في عام 2017 عن طريق تقارير المستهلك وPropublica أنه في كاليفورنيا وإلينوي وميسوري وتكساس، وأقساط لا تزال أعلى في أحياء الأقليات بشكل عام، وليس فقط تلك الأميركيات من أصول افريقية.

قدمت راشيل غودمان، وهو محامي الموظفين في برنامج العدالة العنصري والحريات اتحاد الأهلية الأمريكية، تذكرة قوية بأن هذه النتائج تناسب ذلك، قضية النظامية أكبر في بلادنا: “هذه النتائج تناسب ضمن النمط الذي نراه كل الفوارق أيضا في كثير من الأحيان العنصرية يزعم وقالت تنتج عن الاختلافات في خطر، ولكن هذا التبرير تنهار عندما انتقل لأسفل إلى البيانات “.

Rodzaje kart kredytowych i jak z nich korzystać

Rodzaje kart kredytowych i jak z nich korzystać

Standardowe karty kredytowe są czasami określane jako „zwykły wanilii” kart kredytowych, ponieważ oferują one żadnych dodatków ani nagrody. Są też stosunkowo łatwe do zrozumienia. Można wybrać ten typ karty kredytowej, jeśli chcesz kartę, która nie jest skomplikowany i nie jesteś zainteresowany zarabianiem nagrody.

Standardowa karta kredytowa pozwala mieć obrotową Dopełnieniem do pewnego limitu kredytowego. Kredyt jest wykorzystana podczas dokonywania zakupu i ponownie udostępnione po dokonaniu płatności. Opłata finanse stosuje się zaległych sald na koniec każdego miesiąca. Karty kredytowe mają minimalną kwotę, jaką trzeba zapłacić za pewnym terminie, aby uniknąć kar za zwłokę.

Przeniesienie salda karty kredytowe

Chociaż wiele kart kredytowych pochodzą z możliwością przeniesienia sald, przeniesienie karty kredytowej saldo jest jeden, który oferuje niskie stawki wprowadzające na saldo transferów na okres czasu. Jeśli chcesz zaoszczędzić na wadze wysokiej stopy procentowej, transfer równowaga jest dobra droga.

Oferty przeniesienie salda różnią się w promocyjnym oprocentowaniem – niektóre są tak niskie, jak 0% – a długość okresu promocyjnego. Niższa stawka promocyjna i dłuższy okres promocyjny, tym bardziej atrakcyjna karta jest – ale będziesz często potrzebują dobrego kredytu, aby się zakwalifikować.

Nagrody karty kredytowe

Tak jak sama nazwa wskazuje, nagradza karty są te, które oferują nagrody na zakupy kartą kredytową.

Istnieją trzy podstawowe rodzaje kart nagrody: cashback, punktów i podróży. Niektórzy ludzie wolą elastyczność cashback nagrody, podczas gdy inne, takie jak punkty, które można wymienić na gotówkę lub inne towary. karty nagrody podróży pozostają ulubionym wśród osób często podróżujących, ze względu na zdolność do zarabiania darmowe loty, pobyty hotelowe i inne profity podróży.

Student karty kredytowe

Student karty kredytowe są te zaprojektowane specjalnie dla studentów ze zrozumieniem, że ci młodzi dorośli często mają niewielką lub żadną historię kredytową. Pierwszy raz karty kredytowej wnioskodawcy zazwyczaj musiałaby łatwiejszy czas coraz zatwierdzony przez studenta kartą kredytową niż innego rodzaju karty kredytowej.

karty kredytowe student może pochodzić z dodatkowych profitów takich nagród lub niskim oprocentowaniu na saldo transferów, ale nie są to najważniejsze cechy dla studentów poszukujących swojej pierwszej karty kredytowej. Studenci na ogół muszą być zapisani w akredytowanym czteroletniego uniwersytetu zostać zatwierdzony do karty kredytowej dla studentów.

Karty Charge

kart płatniczych nie mają zaprogramowaną limit wydatków i salda musi być zapłacona w całości na koniec każdego miesiąca. Karty charge zazwyczaj nie mają kosztów finansowych lub minimalnej wpłaty ponieważ saldo ma być wypłacona w całości. Opóźnienia w płatnościach podlegają opłacie, opłat, ograniczeń lub unieważnienia karty w zależności od umowy karty.

Zazwyczaj trzeba mieć dobrą historię kredytową, aby zakwalifikować się do karty obciążeniowej.

Zabezpieczone karty kredytowe

Zabezpieczone karty kredytowe są rozwiązaniem dla osób, które nie mają historii kredytowej lub którzy uszkodzony kredytu. Zabezpieczone karty wymagają kaucji być umieszczone na karcie. Limit kredytowy na zabezpieczonej karty kredytowej jest zazwyczaj równa wpłaty na karcie, ale może to być więcej w niektórych przypadkach. Jesteś nadal oczekuje się dokonać płatności miesięczne na zabezpieczonego salda karty kredytowej. Sprawdź opinie o najlepszych zabezpieczonych kart kredytowych.

Karty kredytowe subprime

Subprime karty kredytowe są jednym z najgorszych produktów kart kredytowych. Te karty kredytowe są nastawione na kandydatów, którzy mają złą historię kredytową i zazwyczaj mają wysokie oprocentowanie i opłaty. Chociaż często jest szybkie zatwierdzenie, nawet dla osób o złych kredytów, terminy są często mylące. Rząd federalny dokonał zasady dotyczące wysokości opłat subprime emitenci kart kredytowych mogą pobieramy, ale emitenci kart często szukać luk i sposobów spódnica tych zasad.

Pomimo nieatrakcyjnością subprime kart kredytowych, niektórzy konsumenci nadal w odniesieniu do kart, ponieważ nie mogą uzyskać kredyt gdzie indziej.

Karty przedpłacone

Karty przedpłacone wymagają posiadacza karty, aby załadować pieniądze na kartę przed użyciem karty. Zakupy zostały wycofane z salda karty. Limit wydatków nie odnowi, dopóki więcej pieniędzy jest ładowany na kartę.

Karty przedpłacone nie mają obciążeń finansowych lub minimalnych opłat od równowaga zostaje wycofane z depozytu. Karty te nie są faktycznie karty kredytowe i nie bezpośrednio pomóc odbudować swój wynik kredytowej. Karty przedpłacone są zbliżone do karty debetowe, ale nie są przypisane do konta czekowego.

Ograniczone Karty Purpose

Ograniczone karty kredytowe celem mogą być stosowane tylko w określonych miejscach. Karty ograniczonym celu wykorzystywane są jak karty kredytowe z minimalną opłatą płatniczego i finansów. Przechowuj karty kredytowe i karty kredytowe gaz to przykłady ograniczonych kart kredytowych cel.

Firm Karty kredytowe

karty kredytowe firm zostały zaprojektowane specjalnie do zastosowań biznesowych. Zapewniają one przedsiębiorcom w łatwy sposób prowadzenia transakcji biznesowych i osobistych osobna. Dostępne są standardowe karty kredytowe biznesu i opłat.

Twoja osobista historia kredytowa jest używany nawet do karty kredytowej firma – wystawca karty kredytowej nadal trzeba trzymać indywidualna odpowiedzialność za salda karty kredytowej.

Vejen Bag om Pensionering Saving? Her er Sådan indhente

Vejen Bag om Pensionering Saving? Her er Sådan indhente.

Ingen ønsker at vågne op en dag og har lyst til årene er gået dem. Men ved du hvad der er endnu værre? Vågne op og indse, at du er faldet for langt bagud på din pensionering planlægning.

Desværre, det er den position, for mange amerikanere er i. Den mediane balance pensionering konto er bare $ 12.000 til nær-pensionering husstande, ifølge National Institute on pensionering sikkerhed.

Intet under den seneste Pensionering Confidence Survey fra Personaleydelser Research Institute (EBRI) rapporterer, at kun 22 procent af arbejderne er meget overbeviste om at de vil have en sikker pension.

Hvis du finder dig selv i denne stilling, er det tid til at stoppe bekymrende og gøre noget.

John Sweeney, Executive Vice President for pensionering og investere strategier på Fidelity Investments, sammenligner det at planlægge et besøg med din læge efter går alt for lang tid mellem aftaler. ”Du ved, de er sandsynligvis kommer til at fortælle dig at ændre din kost og motionere mere,” siger han. ”Men grunden lægen vil fortælle dig, at er fordi du kan komme tilbage på sporet.”

Overvej disse tips din recept for at tage tilbage kontrol over din økonomiske fremtid.

Få en plan

Hvad er den største forskel mellem de mennesker, der føler sig overbevist om deres pension, og dem, der mangler selvtillid? Ifølge EBRI det er at deltage i en arbejdsplads pensionsordning, ligesom en 401 (k).

Det giver mening. Når du er på en arbejdsplads plan, sparer du automatisk, med penge der kommer ud af hver lønseddel. Hvis du har en plan til rådighed for dig, og du er ikke tilmeldt, så ring til fordelene leder i dag.

Hvis du ikke har en plan til rådighed, kan du gøre det selv med en IRA eller Roth IRA, og sætte den op, så pengene bliver overført elektronisk fra din checkkonto og ind din pensionsopsparing på månedlig basis.

Hvis du er under 50, vil et månedligt bidrag på $ 458,33 få dig til en fuld $ 5500 IRA bidrag ved årets udgang; hvis du er 50-plus, dit nummer er $ 551,66 (fordi dit max er $ 6500, herunder en $ 1.000 catch-up-bidrag).

Og hvis du ikke er sikker på hvor de skal investere de penge? Kig efter en target-date pensionsfond, der vil samle en passende blanding af investeringer til din alder og forventet pensionering dato.

Arbejd længere

Ud over automatisk lagring, den mest effektive ting du kan gøre på dette punkt er at øge den tidsramme, over hvilken du arbejder.

Lad os sige, du er 55, og stræber efter pensionering på 62. Hvis du begynder at spare nu, du kunne fordoble dit bidrag til 20 procent af din indkomst for de næste syv år – men der vil stadig ikke være så effektfuld som arbejder yderligere tre år indtil 65 år, siger Sweeney, eller otte år, indtil 70 år er ikke alene, at yderligere tre eller otte år for at tjene penge, som du kan bidrage til din pensionskasse, men det er også færre pensionering år, for hvilket du vil brug for indkomst.

En anden frynsegode for at vente indtil 70 at gå på pension? Federe checks fra Social Security. For hvert år, du udskyde starter Social Security fra alderen 62 til 70 er der en otte procent stigning i betalingen, du modtager.

Udsættelse hele vejen fra 62 til 70 tilføjer op til en 50 procent stigning i din månedlige kontrol.

Right-Size

Ved den tid, du går på pension, du ønsker at være i stand til at erstatte de fleste af dine faste udgifter med forudsigelig indkomst. Det indtægter kommer fra Social Security, eventuelle pensioner, du måtte have, og være i stand til at trække omkring fire procent af din pensionsopsparing årligt. (Hvis du holder dine udbetalinger omkring fire procent, skal din opsparing sidste 30 år, hvilket er lang nok for de fleste.) Men hvad nu hvis du kigger på dine tal og du er stadig kort? Så er det tid til højre-størrelse dit liv.

Det kan betyde, at flytte til en mindre hjem, hvilket bør betyde besparelse på din husleje eller afdrag på realkreditlån; dine forsyningsselskaber og vedligeholdelse kan gå ned så godt. Det kan betyde, at komme af med en bil og med offentlig transport i stedet.

Det kan betyde, at gå fra to ferier om året til én.

Må ikke vente, indtil du går på pension til at gøre disse bevægelser. Downshifting mens du stadig arbejder vil give dig mulighed for at sætte ekstra penge væk til pensionering.

Make catch-up Bidrag

Folk i halvtredserne har evnen til at gøre pensionsordning ”catch-up” bidrag hvert år. Vi bemærkede yderligere $ 1.000 du kan bidrage til en IRA. Men du kan også bidrage med en ekstra $ 6000 til din 401 (k), og, hvis du er 55-plus, en ekstra $ 1.000 til din sundhed besparelser konto eller HSA.

Men for at finde, at ekstra penge, du vil få brug for at finde plads i dit budget. Og ja, hvis du ikke bor på et budget, er det tid til at starte.

Desværre, 60 procent af befolkningen aldrig gøre et budget, og de fleste aldrig gøre en beregning af, om de har nok til at leve af i alderdommen, siger Dallas Salisbury, bosiddende fyr og formand emeritus ved Medarbejder Benefit Research Institute.

Bloker ud tid i din kalender, hæld dig selv et glas vin, og tage en dyb indånding. Så tage et hårdt kig på dine indtægter og udgifter (gratis apps som Mint kan hjælpe dig med at spore den sidstnævnte.) Kig på hver udgiftskategori og spørge dig selv, hvor du kan skære at frigøre flere penge til at lægge væk i morgen. For hver dollar, som du finder, planlægge en automatisk overførsel således at pengene rent faktisk bevæger sig ud af dine udgifter konto og ind besparelser. På den måde har du tillid til at vide, at det faktisk vil ske.

Great Ways üürnike leidmine Teie Rent

Great Ways üürnike leidmine Teie Rent

Kui soovite leida üürnike kiiresti oma rent, tulevaste üürnike vaja, et oleks võimalik leida. Lugege viis populaarsemaid meetodeid ametikoha täitmiseks, samuti neli proovinud ja tõsi meetodid.

5 Populaarsed meetodid leidmine Üürnikud

Järgnevalt on viis populaarsemaid viise leida rentnikud oma rent vara. Eesmärk need meetodid on jõuda enamik inimesi võimalik leida üürnik kiiresti.

1. Leia üürnike Rent Veebilehed

Internet on suurepärane võimalus jõuda massid. Sites nagu Craigslistissa ja Trulia võimaldab teil saata tasuta avaldamist oma rent. Need nimekirjad on siis kõigile, kellel internetiühendus kes otsivad korteri teie piirkonnas. Tulevane üürnik on võimalik kitsendada veelgi otsingukriteeriumid põhineb rendihind või mitu magamistuba ja vannituba.

Kui olete huvitatud vastuvõtmisel valitsuse doteeritud elamispind, sealhulgas jagu-8, saitidel nagu Socialserve.com aitab teil saavutada sellel turul. Kui teil on oma veebilehel, peate veenduge, et loetleda vara seal ja kindlasti viidata oma veebilehel URL teisi reklaame.

2. Kasutage sotsiaalse meedia üürnike leidmine

Miljonid inimesed kasutavad sotsiaalse meedia saidid nagu Facebook, Instagram ja Twitter. Kui teil on firma, siis peaks looma Facebooki lehel, Instagram konto ja Twitteri konto ta.

Kui ei, siis saate kasutada oma isiklike kontode inimestele teada teil on vara rentida. Saate loetleda oma vara Facebook.com on turul postitada olekuvärskendusi konto, postitage foto rentimine Instagram või saata piiksuma oma järgijaid Twitteri kaudu.

3. Lase kinnisvaramaakler Leia üürnike Sa

Nende teenuste, maaklerid tavaliselt komisjonitasu umbes ühe kuu üür, mõnikord rohkem.

Te võiksite intervjuu kahe või enama Vahendamine leida üks olete kõige mugavam loetletakse oma rent.

Kuigi see võib olla kõige kallim viis reklaamida oma vara, see võib säästa palju vaeva ja peavalu tegelemiseks tulevaste üürnike. Oma vara ka loetletud MLS.com (Multiple Listing Service), mis suurendab kokkupuudet.

4. Leia Üürnike poolt stiimulite

Inimesed nagu idee saada palju või soodushinnaga. Võite pakkuda tasuta TV või diskonteeritud rent kui üürnik liigub teatud kuupäevaks. $ 250 teler võib tunduda kallis, kuid kui laete $ 950 üüri ja TV saab keegi liikuma kuu varem, olete tegelikult säästa ennast $ 700, ja nagu Lisaboonusena, televisiooni on maksu allahindlus välja rentimise vara.

5. kiiresti reageerida tulevaste üürnike

Sa pead reageerida tulevaste üürnike kohe. Kui te ei helistage või saatke üürnik kohe tagasi, teine ​​üürileandja või kinnisvaramaakler.

Kui te ei taha välja anda oma isiklik telefoninumber, saate luua tasuta Google Voice konto, mis annavad sulle uue telefoni number, mida saab panna helisema oma olemasolevaid telefoniliine. Väikese kuutasu, saate isegi luua tasuta number, sealhulgas kõneposti, oma üürid kasutades veebilehed nagu Kall8.com.

Sarnased võimalused olemas e-posti.

4 proovitud ja õige tuvastamise meetodeid Üürnikud

Järgnevalt on neli aega katsetatud meetodeid leida üürnike vabade töökohtade täitmiseks. Need meetodid ei üritama jõuda massid. Pigem eesmärk neist neljast lähenemiste kitsas potentsiaalsetele üürnike, kes on tõenäolisem, et olla huvitatud elavad teatud piirkonnas, kus teie rent vara asub.

1. Leia üürnike Ajaleht

Mõned potentsiaalsed rentnikud ikka otsida rendipinnad ajalehes. Reklaami vakantsus nädalavahetusel ja eelkõige pühapäeval, sest see on see, kui ajalehed näha kõige rohkem liiklust.

Rent reklaame ajalehtedes on tillukesed, nii et sa ainult paar rida teha oma vara välja paistma. Kasutage lühendeid sõnu nagu magamistuba (BR) ja pesumasin / kuivati ​​(W / D), et säästa ruumi.

 Emissioon reklaami ajalehes maksab raha, kuid see on üks võimalus suurendada kokkupuudet oma vara.

2. Reklaami Kohalik Veebifoorumid

Pista flaierid oma rentimine kogukonnas, kus oma vara asub. See võib hõlmata teadetetahvlite toidupoed, kirikud, selvepesulad ja bussipeatused.

Kuna inimesed mööda flaier kiiresti, kasutada julge pealkiri ja suured värvifotod juhtida huvi flaier. Alumisele flaier, sisaldavad pisar-off, et inimesed võtavad. Need pisar-off peaks sisaldama vara aadress, magamistubade arv ja oma kontaktandmed.

3. Leia Üürnikud suusõnaliselt

Ära alahinda võimsus lausutud sõna. Kui teil on praegune üürnike, andke neile teada teil on vabaks. Neil võib olla õde, nõbu või vend, kes otsib uusi koht elamiseks.

Samuti rääkige oma vend, õde, juuksur, boss, ja mehaanik, et teil on vara rentida. Alati on flaiereid te saaksite need välja, kui vaja. Võite isegi pakkuda üleandmistasu anda suurem stiimul.

4. Aseta ‘Üürile “Logi sisse Aken

Kuigi te ei jõua massid pannes “For Rent” märk aknas puudub kahju tehes seda. Passerby olla huvitatud või tead kedagi, kes tahab rentida valdkonnas. Veenduge telefoninumber saab selgelt lugeda tänava tasandil.

De ce prețurilor activelor Fall Când ratele dobânzilor crește?

Înțelegerea relației dintre prețurile activelor și ratele dobânzilor

De ce prețurilor activelor Fall Când ratele dobânzilor crește?

Unul dintre pericolele ratelor dobânzilor scăzut record este că creșterea prețurilor activelor; lucruri, cum ar fi acțiuni, obligațiuni și comerț imobiliare la evaluări mai mari decât ar sprijini altfel. Pentru stocurile, acest lucru poate duce la raporturi mai mari decât cele normale preț-venituri, rapoarte PEG, rapoarte PEG ajustat-dividend, rapoarte de valoare preț-carte, rapoarte de flux pret-to-cash, raporturi pret-to-vânzare , precum și inferioare celei normale câștigurile randamente și randamentele dividendelor.

 Toate acestea pot parea fantastic daca esti suficient de norocos pentru a fi așezat pe exploatații semnificative anterioare scăderea ratelor dobânzilor, permițându-vă pentru a experimenta boom-ul tot drumul la început, văzând în valoare de net să crească mai mare și mai mare cu fiecare an care trece în ciuda faptului că rata de creștere netă în valoare este devansand rata de creștere a venitului pasiv, care este ceea ce contează cu adevărat. Nu este atât de mare pentru investitor pe termen lung și / sau cei fără mai multe active puse deoparte care doresc să înceapă de economisire, care include în mod frecvent adulții tineri doar din liceu sau colegiu, care intră în forța de muncă pentru prima dată.

Asta ar putea suna ciudat, dacă nu sunteți familiarizați cu evaluarea finanțelor sau de afaceri, dar face o mulțime de sens, dacă te oprești și să se gândească la asta. Când cumpărați o investiție, ceea ce într-adevăr de cumpărare este fluxurile de numerar viitoare; profit sau vânzări veniturile care, ajustate pentru timp, riscul, inflația și taxe, în care considerați că sunt de gând să ofere o rată adecvată de rentabilitate, exprimat ca o rată de creștere anuală compusă, pentru a vă compensa pentru a nu consuma puterea de cumpărare în prezent; cheltui pe lucruri care oferă utilitate, cum ar fi mașini, case, vacante, cadouri, un nou dulap, de amenajare a teritoriului, mese la restaurante frumoase, sau orice altceva aduce un sentiment de fericire sau bucurie pentru viața ta, augmentarea ceea ce contează cu adevărat: familie, prieteni, libertatea de-a lungul timpului tău, și stare bună de sănătate.

 Atunci când prețurile activelor sunt ridicate din cauza ratelor scăzute ale dobânzii, aceasta înseamnă că fiecare dolar cheltuiți cumpararea unui achiziții de investiții mai puține de dolari de dividende, dobânzi, chirii sau alte venituri (atât directe sau prin transparență, în cazul companiilor care păstrează venituri pentru de creștere, mai degrabă decât să le plătească acționarilor).

 Într-adevăr, rațional investitor pe termen lung ar face cartwheels la perspectiva unei piețe de valori randamentele care oferă dividende de peste 2x sau 3x randamentul obligațiunilor Trezoreriei normalizat sau o piata imobiliara, care ar putea oferi 5x sau 10x randamentul obligațiunilor Trezoreriei normalizat. Pentru ceea ce au pierdut în valoare contabilă în bilanț, făcându-le arate mai săracă pe hârtie, le-ar obține în venitul lunar suplimentar, permițându-le să dobândească mai multe; un caz a realității economice aspect contabil bate.

Cu toate acestea, chiar dacă știi toate astea, vă întrebați  de ce  prețurile activelor se încadrează atunci când ratele dobânzilor cresc. Ce se află în spatele declinului? Este o întrebare fantastică. Deși mult mai complicat am fost să se îngropa în mecanica, la miezul problemei, este cea mai mare parte se reduce la două lucruri.

1. Prețurile active Fall Când Ratele dobânzilor Rise Deoarece costul de oportunitate al „fără risc“ Rata devine mai atractiv

Fie că își dau seama sau nu, cei mai mulți oameni au suficient de bun simț pentru a compara ceea ce ei pot câștiga un potențial de investiții în acțiuni, obligațiuni sau imobiliare la ceea ce ei pot câștiga de parcare bani în active sigure. Pentru micii investitori, acest lucru de multe ori este rata dobânzii de plătit într-un cont de economii FDIC asigurate, contul de verificare, contul de pe piața monetară, sau fond mutual de pe piața monetară.

 Pentru investitori mai mari, întreprinderi și instituții, acest lucru este așa-numita rata „fără risc“ la bonurile de trezorerie SUA, obligațiuni și note, care sunt susținute de puterea de impozitare deplină a Guvernului Statelor Unite ale Americii.

În cazul în care crește ratele de „sigure“, tu, și cei mai mulți alți investitori, sunt de gând să solicite un profit mai mare la o parte cu banii; să își asume riscuri care dețin afaceri sau clădiri de apartamente. Acest lucru este natural. De ce să te expui la pierde sau volatilitate atunci poti sta pe spate, colecta interes, și știu că veți obține în cele din urmă complet valoarea (nominală) principală înapoi la un moment dat în viitor? Nu există rapoarte anuale pentru a citi, nr 10-K pentru a studia, declaratii proxy pentru a citi cu atenție.

Un exemplu practic ar putea ajuta.

Imaginați-vă 10 ani bonurile de trezorerie a oferit un randament înainte de impozitare de 2,4%. Căutați la un stoc care vinde pentru $ 100.00 per acțiune și a diluat câștigurile pe acțiune de $ 4,00.

 Din faptul că $ 4.00, $ 2.00 este plătit sub formă de dividende în numerar. Aceasta are ca rezultat un randament câștiguri de 4,00% și un randament al dividendului de 2,00%.

Acum, imaginați-vă Federal Reserve crește ratele dobânzilor. 10 ani Trezoreria sfarseste recoltând 5,0% înainte de impozitare. Toți ceilalți egal (și nu este niciodată, dar din motive de claritate academice, vom presupune, ca atare, pentru moment), investitorii s-ar putea cere aceeași primă să dețină stoc. Aceasta este, înainte de creșterea ratei, investitorii au fost dispuși să cumpere acțiuni în schimbul de 1,6%, în schimb, în ​​plus (diferența dintre randamentul câștigurile 4,00% și un randament de trezorerie 2.40%). În cazul în care randamentul de trezorerie a crescut la 5,00%, în cazul în care aceeași relație deține, ar cere un randament de 6,60% venituri, ceea ce se traduce printr-un randament al dividendului de 3,30%. alte variabile absente, cum ar fi modificări ale costului structurii capitalului (mai mult pe faptul că într-un moment), singura modalitate de stoc poate livra acel nivel de profit și dividende este de a scădea de la $ 100,00 pe actiune la 60.60 $ pe actiune, un declin de aproape 40,00%.

Acest lucru nu este deloc problematică pentru investitor disciplinat, având în vedere, desigur, că rata inflației rămâne benigne. În orice caz, este o mare dezvoltare, deoarece regulat lor de calculare a mediei costurilor dolar, dividendele reinvestite, și de capital nou, proaspat investit din salarii sau alte surse de venit cumpăra acum venituri mai mari, mai multe dividende, mai mult interes, mai multe chirii decat a fost posibil anterior. De asemenea, ele beneficii ca companiile pot genera profituri mai mari din programele de rascumparare.

2. Prețurile active Fall Când Ratele dobânzii crește din cauza Costul schimbărilor de capital pentru afaceri si Real Estate, tranșarea în câștiguri

Un al doilea motiv prețurilor activelor se încadrează atunci când creșterea ratelor dobânzii este poate influența profund nivelul venitului net raportat pe contul de profit și pierdere. Atunci când o afacere împrumută bani, o face prin fie prin credite bancare sau prin emiterea de obligațiuni corporative. În cazul în care ratele dobânzii o companie poate obține pe piață sunt substanțial mai mari decât rata dobânzii pe care o plătește în funcție de datoria existentă, va trebui să renunțe la mai mult fluxul de numerar pentru fiecare dolar din datorii restante atunci când vine vorba de timp pentru a-și refinanțeze. Acest lucru va avea ca rezultat cheltuieli de interes mult mai mare. Compania va deveni mai puțin profitabilă, deoarece deținătorii de obligațiuni în obligațiuni nou emise folosit pentru a refinanta obligațiuni vechi, scadente, sau obligațiuni nou emise necesare pentru a finanța achiziții sau să se extindă, acum o cerere mai mare a fluxului de numerar. Acest lucru face ca „veniturile“ în raportul preț-la-câștigurile să scadă, ceea ce înseamnă evaluarea multiple crește numai dacă stocurilor scade cu o valoare corespunzătoare. Pune-un alt mod, pentru stocul să rămână același preț în termeni reali, prețul de stoc trebuie să scadă.

Aceasta, la rândul său, determină așa-numitul raport de acoperire interes să scadă, de asemenea, ceea ce face compania să apară mai riscante. În cazul în care acest risc crescut este suficient de mare, aceasta ar putea duce la investitori pentru a cere o primă de risc mai mare, scăderea prețului de stoc chiar mai mult.

întreprinderile active intensiv care necesită o mulțime de imobilizări corporale și echipamente sunt printre cele mai vulnerabile la acest tip de risc de rată a dobânzii. Alte firme – cred că de Microsoft în anii 1990 când a fost datorii și necesare atât de puțin în modul de active corporale să funcționeze, s-ar putea finanța nimic și totul de la contul său de verificare corporativă fără a cere băncilor sau pe Wall Street pentru bani – naviga dreapta de această problemă, total non-afectate.

Mai multe tipuri de afaceri prospere , de fapt , atunci când și în cazul în care ratele dobânzilor cresc. O ilustrare: conglomerat de asigurări Berkshire Hathaway, construit în ultimii ani , peste 50 de acum miliardarul Warren Buffett. Între numerar și obligațiuni de numerar cum ar fi, compania este așezat pe 60 de miliarde $ în active care câștigă , practic , nimic. În cazul în care ratele dobânzilor au fost de a crește un procent decent, firma ar fi dintr -o dată câștigând miliarde si miliarde de dolari în venituri suplimentare pe an din aceste exploatații de lichiditate de rezervă. În astfel de cazuri, ea poate deveni deosebit de interesant ca factorii din primul element – investitori care cer prețuri stoc mai mici pentru a le compensa faptul bonuri de tezaur, obligațiuni și notele sunt furnizarea de profituri mai bogate – Duke – l cu acest fenomen ca câștigurile în sine crește. În cazul în care afacerea este așezat pe suficient de schimbare de rezervă, este posibil ca prețul de vînzare ar putea de fapt  , crește  în cele din urmă; unul dintre lucrurile care face investesc atât intelectual plăcută.

Același lucru este valabil pentru imobiliare. Imaginați-vă că aveți 500.000 $ în capitalul propriu pe care doriți să pună într-un proiect imobiliar; poate construi o cladire de birouri, construirea de unități de depozitare, sau de a dezvolta un depozit industrial de a închiria către firmele de producție. Indiferent de proiect creați, știi că trebuie să pună 30% capitaluri proprii în ea pentru a menține profilul de risc preferat, cu restul de 70% provenind din credite bancare sau alte surse de finanțare. În cazul în care creșterea ratelor dobânzilor, costul capitalului crește. Asta înseamnă că fie trebuie să plătească mai puțin pentru achiziționarea de proprietăți / sau dezvoltarea trebuie să se mulțumească cu fluxurile de numerar mult mai mici; bani care ar fi intrat în buzunar, dar acum devine redirecționat către creditori.

Rezultatul? Cu excepția cazului în care există alte variabile în joc care depășesc acest considerent, valoarea indicată a imobilului trebuie să scadă în raport în cazul în care aceasta a fost. (Operatori puternici pe piața imobiliară au tendința de a cumpăra proprietăți care le pot ține de zeci de ani, finanțare pe termeni, atâta timp cât posibil, astfel încât acestea să poată amortizare arbitraj în moneda. In timp ce cipurile inflaiei la valoarea fiecărui dolar, ei crește chiriile, știind viitoarele rambursări lor de maturitate sunt mai mici și mai mici din punct de vedere economic.)

Kredit Fehler Sie haben keine Entschuldigung für die Herstellung

Kredit Fehler Sie haben keine Entschuldigung für die Herstellung

Einige Kredit-Score Killer sind schwer zu vermeiden, wie eine Hypothek Zahlung fehlt, weil Sie einen Job verloren oder Ihre Kreditkarten maxing, weil Sie mit medizinischen Rechnungen überschwemmt sind. Aber viele der häufigsten Kredit Fehler sind einfache Fehler, die ausweichen einfach sind.

Hier sind fünf Kredit Fehler, die Sie haben keine Entschuldigung für die Herstellung – egal welche Form Ihre Finanzen sind in.

1. Vergessen Sie Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen

Man könnte das ganze Geld Sie Ihre Darlehen auszahlen müssen müssen, aber wenn Sie nicht im Auge behalten, wenn Sie Ihre Rechnungen fällig sind, könnte man leicht mit nur einem zufälligen 30-Tage verspätete Zahlung Ihrer Kredit-Score dent. Wenn Sie eine Rechnung von nur wenigen Tagen verpassen, kann Ihre Bank nicht, dass die verspätete Zahlung an die Auskunfteien melden. Aber es könnte noch ding Sie mit einer schmerzhaften Zahlungsverzug verantwortlich. Viele Kreditkarten zum Beispiel berechnen Mahngebühren so hoch wie $ 38 für Wiederholungstäter. Wenn Sie häufig Raum aus über Ihre Rechnung Zahlungen, nutzen Sie die automatische Zahlungsservice von Ihrer Bank, damit Sie sicher sein können, dass Sie mindestens den Mindestbetrag fällig gezahlt. Viele Banken bieten auch E-Mail und Text Erinnerungen, so dass Sie keine Entschuldigung für Ihre monatliche Zahlung zu vergessen.

2. Priorisieren Andere Darlehenszahlungen über Ihre Kreditkarten-Rechnungen

Viele Menschen, die ihre Rechnungen größere Kreditzahlungen priorisieren zu zahlen kämpfen, wie persönliche und Autokredite, über ihre Kreditkarten, nach der Auskunftei Transunion. Als Ergebnis neigen verspätete Zahlungen auf Kreditkarten häufiger zu sein. Aber das Überspringen heraus auf einer Kreditkartenabrechnung, nur weil Ihre Finanzen fest sind, ist ein Fehler. Die meisten Kreditkarten berechnen ein Minimum von nur 1 Prozent Ihrer Waage, zuzüglich Zinsen Sie, oder 2 Prozent der Bilanzsumme anfallen. So zum Beispiel, wenn Sie $ 1.000 auf einer Karte zu verdanken, die ein Minimum von 2 Prozent des Gesamtsaldos auflädt, dann würden Sie nur $ 20 bezahlen erwarten – das ist nicht viel mehr als die Kosten für eine große Pizza ist. Wenn Sie sich leisten können, auf ein Fleisch Lovers’ Supreme protzen, können Sie leisten, Ihre Kreditkarte zu bezahlen.

3. Toss oder Ihre Rechnungen Datei, ohne auf Them

Es kann wie eine lästige Pflicht fühlt für unrichtige oder mysteriös Ladungen durch Ihre Rechnungen zu kämmen. Aber tun Sie es nicht aus, nur weil es langweilig ist. Sie könnten für eine Gebühr eingereicht zahlen Sie nicht machen, oder auf Ihrer Chance verpassen eine falsche Ladung von einem Händler zu bestreiten. Der Fair Credit Billing Act gibt Ihnen das Recht Händler Abrechnungsfehler zu bestreiten, wie falsche oder doppelte Gebühren … Aber Sie haben einen Streit innerhalb von 60 Tagen einreichen Vorteil des Schutzes zu nehmen. (Sie haben ein bisschen länger, wenn die nicht autorisierte Belastung von jemanden, der Ihre Kreditkartendaten gestohlen hat.)

Aber man kann nicht eine Gebühr bestreiten, wenn Sie noch nie auf Ihrer Rechnung aussehen, und Sie können auch auf die Tatsache nicht bewusst bleiben, dass jemand Ihre Kreditkarte gestohlen hat. Es könnte sein, langweilig, aber lesen Sie Ihre Rechnung.

4. Ignorieren Sie Ihre Kredit-Berichte und Bewertungen

Sie haben auch das Recht , jede Ihrer Kredit – Berichte aus den drei großen Auskunftei Unternehmen zu betrachten – Equifax, Experian und Transunion – mindestens einmal pro Jahr kostenlos. Aber wenn Sie nicht Vorteil dieses jährlichen Nutzen nehmen, können Sie nie wissen , ob Kredit – Bericht Fehler oder nicht autorisierte Konten zu Unrecht sind Ihr Kredit – Score zu schaden. Um Ihre kostenlose Berichte zu erhalten, besuchen annualcreditreport.com. Sie können auch kostenlos Registerkarten auf Ihrem Kredit – Scores halten , indem durch Ihre Kreditkarte angeboten Vorteile der kostenlosen Kredit – Score Dienste nehmen. Und Sie zwei solche Dienste – Entdecken Sie die  CreditScoreCard  und Capital One ist  CreditWise  – lassen Sie Ihre Ergebnisse sehen , auch wenn Sie noch kein Kunde sind.

5. Schließen Sie eine alte Kreditkartenkonto

Wenn eine alte Karte wird Staub in Ihrem Geldbeutel zu sammeln, können Sie das Konto zu schließen versucht sein, und es zu werfen. Aber es sei denn, Sie sind eine große jährliche Gebühr zahlen, dann ist es ein Fehler, Ihre Karte zu schließen. Schließen Konto eine Gutschrift könnte Ihre Kredit-Score unerwartet ding, auch wenn Sie die Karte nicht in Monaten verwendet haben. Durch das Konto zu schließen, werden Sie den Gesamtkreditbetrag zu senken, die Ihnen zur Verfügung stehen, die sich negativ auf Ihre Kredit-Nutzungsverhältnis auswirken wird – eine wichtige Komponente, um Ihre Gäste.

Und wenn es Ihre älteste Karte mit einer langen Geschichte von den Einschaltzeit-Zahlungen ist, könnten die Auswirkungen noch schlimmer sein, da dies Dellen Sie in der „Länge der Kredit-Geschichte“ Abteilung. Lenders wie lang laufenden Konten mit einer positiven Zahlungsverhalten zu sehen, aber geschlossen Konten mit einer Geschichte von pünktlichen Zahlungen werden schließlich Ihre Berichte abfallen. Setzen Sie die Karte in Ihrer Sockenschublade, wenn Sie müssen, aber nicht schließt das Konto; und betrachten eine Einmalzahlung ihm hinzufügen, um sicherzustellen, dass die Bank das Konto nicht schließt wegen Inaktivität.