Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Har du brug for livsforsikring?

Har du brug for livsforsikring?

A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.

There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.

Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.

As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.

Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:

  • Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
  • Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
  • Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?

If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.

I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:

As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.

A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.

After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.

To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.

Et andet positivt er, at livsforsikringer provenuet er ikke skattepligtige for modtagerne. Én ting mindre at bekymre sig om, hvis der sker noget uventet. Naturligvis vi alle håber vi ville aldrig bruge denne forsikring, men du vil sove bedre om natten vel vidende, at din familie vil blive taget sig af, hvis noget nogensinde skulle ske for dig.

Dobrý dluhu vs. Bad dluhu – Který Dluh dlužím?

Dobrý dluhu vs. Bad dluhu - Který Dluh dlužím?

Když se podíváte na vaše účty za každý měsíc, můžete cítit zavaleni množstvím peněz, které trávíte na dluh. Někdy se dluh by se mohlo zdát jako past, kterou chcete probojovat ven jediný, ale ne všichni dluh je špatný.

Když věřitel se dívá na vaší kreditní zprávy vidět, jaké druhy účtů máte, budou se dívat na některé dluhy příznivěji než ostatní. Pokud jste se zaměřením na dostat z dluhů, musíte nejprve pochopit, které dluhy jsou považovány za špatné a které jsou považovány za dobré.

Tímto způsobem můžete upřednostnit své dluhy, takže zbavit těch špatných první.

Který dluhu je dobrý dluh?

Některé ze svých dluhů by mohla být považována za investici. Vy jste asi myslel, „Jak může něco tak zlé, jak dluhu považovat za investici!“ Když vezmete v dluh koupit něco, co zvýší hodnoty a může přispět ke své celkové finanční zdraví, pak je velmi pravděpodobné, že dluh je dobrý.

Například domů nákup lze považovat za dobrý dluh. Vzhledem k tomu, domy obvykle zhodnocovat, hypoteční úvěr budete mít z platit za domov je investice. Dalším příkladem dobrého dluhu je studentský úvěr vyřazeno na financování vysokoškolské vzdělání. Vydělávat vysokoškolské vzdělání obvykle znamená, že budete dělat více peněz v průběhu svého života.

A Který dluhu je špatné dluhu?

Použijete-li dluh financovat věci, které mohou být spotřebovány, berete na nedobytné pohledávky. To je druh dluhu, který vytváří nezdravý finanční situaci.

pohledávky z kreditních karet je často považován za špatný dluh vzhledem k povaze položek, které kreditní karty se používají k nákupu. Nikdy byste neměli používat dluh k nákupu každodenní potřeby, jako je oblečení nebo jídlo. Používáte-li kreditní kartu pro tyto typy nákupů by mělo být úmyslné, například pro lepší hospodaření nebo k získání odměny, a vy byste měli zaplatit zůstatek v plné výši každý měsíc.

Dokonce dluh použit na financování dovolenou je špatný dluh. I přesto, že vám mohou pomoci cítit se lépe a být více produktivní, jakmile se vrátí, dovolená nebude zhodnocovat. Nepoužívají dluh zaplatit za dovolenou a hlavně nepoužívejte jej zaplatit za dovolenou nemůžete dovolit.

Zdárně rozhodovat o váš dluh

Dobrý dluh se získává dělat moudrá rozhodnutí o své budoucnosti, a to za jediným účelem, že bude dobrý dluh. Například, můžete učinit rozhodnutí, aby získal svého magisterský titul zvýšit svůj potenciál výdělku. Vyjmutí studentskou půjčku, máte-li žádný jiný způsob, jak financovat své vzdělání, je důvodem k převzetí dalšího dluhu.

Řekněme, že jste analyzovat vaše finanční obrázek, snažil se rozhodnout, jak splatit své dluhy. Je to obvykle dobrý nápad zaměřit se na první splácí své špatné dluhy. Vzhledem k tomu, že neposkytují žádnou hodnotu, jsou dražší než vaše dobré dluhy. Ty by měly splatit kreditní karty a půjčky na nákup vozu, než řešení hypotéky nebo půjčky.

Někteří lidé považují za použití dobrého dluh splatit dluh špatné, jak se dostat hypotéku na 110.000 $ namísto $ 100,000 a pomocí extra splatit zůstatky kreditní karty. To není dobrý nápad z několika důvodů.

Za prvé, splacení dluhu se dluh není nikdy dobrý nápad. Za druhé, to skončí trvá déle splácet hypotéku, než by musel jinak. Za třetí, vyšší hypoteční zvyšuje své měsíční platby a čas potřebný k vybudování vlastního kapitálu ve vaší domácnosti. Použít peníze na splacení dluhů, ne větší dluh.

Musíte být stále opatrní, že nemusíte brát na sebe příliš mnoho dluhů, i když je to dobrý dluh. Pokud jste zahlceni dluhu, pak nezáleží na tom, zda je dluh je dobré nebo špatné, to ještě bolí své finanční zdraví.

כיצד אוכל באמת לעשות כסף מקניית המניות?

הסבר קצר של איך להתחיל להרוויח כסף מ מניות

כיצד אוכל באמת לעשות כסף מקניית המניות?

אם הקשבת בעיתונות הכלכלית או לחץ השקעה, אתה עלול לקבל את הרושם המוטעה כי להרוויח כסף מקניית המניות הוא עניין של “להרים” את המניות הנכונות, לסחור במהירות, להיות דבוק סט מחשב מסך או טלוויזיה, וההוצאה שלך ימים באובססיביות על מה הדאו ג’ונס או S & P 500 עשה לאחרונה. שום דבר לא יכול להיות רחוק יותר מן האמת. זה בהחלט לא איך אני מפעיל תיק משלי ולא התיקים שאנו שולטים בחברה לניהול נכסים של המשפחה שלי.

במציאות, הסוד להרוויח כסף מקניית מניות השקעה באג”ח סוכם על ידי אביו המנוח של ערך ההשקעה בנג’מין גראהם כאשר הכתב, “הכסף האמיתי השקעה יצטרך להתבצע – כמו רוב זה כבר בעבר -. לא מתוך קנייה ומכירה, אלא מתוך בעלות וחזק ניירות, קבלת ריבית ודיבידנדים, וכן נהנים מהגידול לטווח הארוך שלהם הערך” כדי להיות יותר ספציפי, כמשקיע במניות משותפות שאתה צריך להתמקד תשואה הכוללת ולקבל החלטה להשקיע לטווח הארוך, מה שאומר על מינימום מוחלט, מצפים להחזיק בכל תפקיד חדש לחמש שנים בתנאים שהגעתם ומנוהלות היטב שנבחרו חברות עם כספים חזקים היסטוריה של שיטות ניהול ידידותי מניות.

זו דרך עושר אמיתי בנוי בשוק המניות עבור בחוץ, משקיעים פסיביים. כך:

  • שרתים מרוויחים קרוב לשכר מינימום, כמו רונלד קריאה, לצבור יותר מ 8,000,000 $ בתיק שלהם;
  • אדם בשם לואיס דוד זאגור, חי בדירה קטנה בניו יורק, צבר 18,000,000 $;
  • עו”ד ג’ק מקדונלד שנצבר 188,000,000 $;
  • הסוכן בדימוס IRS אן שייבר נבנה התיק שלה 22,000,000 $ (זה היה בשנת 1995 כאשר היא מתה בהתאמה לאינפלציה, שזה שווה הערך של 63,250,000 $ + בתחילת 2016.);
  • המזכירה בדימוס גרייס גרונר נבנה תיק המניות שלה 7,000,000 $;
  • רפתן ליד קנזס סיטי שנצבר מיליונים על גבי מיליונים של דולרים, אשר גם ילדיו לא ידעתי על קיומו.

גם משקיעים מוצלחים, בעלי פרופיל גבוה כמו וורן באפט ואת צ’ארלי מאנגר עשו את עיקר כספם על מניות ועסקים הם מוחזקים 25+, אפילו 50+, שנים.

ובכל זאת, משקיעים חדשים רבים לא מבינים את המכניקה בפועל מאחורי להרוויח כסף במניות; שבו עושר בעצם מקורו או איך כל התהליך עובד. אם בילית הרבה זמן באתר, אתה רואה שאנחנו מספקים משאבים על כמה נושאים מתקדמים למדי – ניתוח דוחות כספי, יחסים פיננסיים, אסטרטגיות מס רווחי הון, רק כדי שם כמה, אבל זה דבר חשוב לנקות את כל כך לשתות כוס קפה חמה, להתרווח בכיסא הקריאה האהוב שלך, ותנו לי ללכת לך דרך גרסה פשוטה של ​​איך כל התמונה משתלבת יחד.

להרוויח כסף מ מניות מתחיל רכישת הבעלות בעסק הפעלה Real

כאשר אתה קונה מניה, אתה קונה חתיכה של חברה. תאר לעצמכם כי ריסון פאדג חברה, עסק בדיוני, יש מכירות של 10,000,000 $ ורווח נקי של 1,000,000 $.

כדי לגייס כסף עבור הרחבה, מקימי החברה פנו לבנק השקעות היה להם למכור מניות לציבור בהנפקה ראשונה לציבור, או הנפקה. הם אולי אמרו, “אוקיי, אנחנו לא חושבים שיעור הצמיחה שלך הוא גדול ולכן אנחנו הולכים במחיר הזה, כך שמשקיעים בעתיד ירוויחו 9% על ההשקעה שלהם פלוס מה צמיחה שתפיק … זה יוצא בסביבות 11,000,000 $ + ערך עבור החברה כולה (11 מיליון $ מחולקים בתמורת רווח נקיה 1 מיליון $ = 9% על השקעה ראשונית.)” עכשיו, אנחנו הולכים להניח כי המייסדים אזלו במקום הנפקת מניות לחלוטין לציבור

החתמים יכול היה לומר, “אתה יודע, אנחנו רוצים את המניות למכור עבור 25 $ למניה כי נראה סביר אז אנחנו הולכים לחתוך את החברה 440,000 חתיכות, או מניות (440,000 מניות x 25 $ = 11,000,000 $.) זה משמעות הדבר היא כי “חתיכה” או מניה של כל זכאי 2.72 $ מהרווח (רווח 1,000,000 $ ÷ 440,000 מניות מצטיינים = 2.72 $ למניה.) דמות זו ידועה בשם Basic EPS (קיצור של רווח למניה.) במילים אחרות, כאשר אתה קונה מניה של ריסון פאדג חברה, אתה קונה את זכות הרווחים שלך באופן יחסי.

האם היית לרכוש 100 מניות עבור 2500 $, היית קונה 272 $ ברווח שנתי בתוספת כל צמיחה עתידית (או הפסדים) החברה שנוצרה. אם חשבת כי הנהלה חדשה עלולה לגרום מכירות פאדג להתפוצץ כך הרווחים פרו-רטה שלך יהיו 5x גבוהים בעוד כמה שנים, אז זה יהיה השקעה אטרקטיבית מאוד.

כמה כסף אתה תעשה מ מניות יהיה תלוי איך ניהול הדירקטוריון להקצות הון שלך

מה muddies את המצב הוא שאתה בעצם לא רואה את זה 2.72 $ ברווח ששייך לך. במקום זאת, ההנהלה ואת הדירקטוריון יש כמה אפשרויות העומדות בפניהם, אשר יקבע את ההצלחה של ההחזקות שלך במידה רבה:

  1. זה יכול לשלוח לך דיבידנד במזומן עבור חלק חלק או את מכלול הרווח שלך. זוהי דרך אחת “להחזיר הון לבעלי המניות.” אתה יכול גם להשתמש במזומן כדי לרכוש מניות נוספות או ללכת להוציא אותו בכל דרך שאתה רואה לנכון.
  2. זה יכול לרכישה חוזרת של מניות בשוק הפתוח ולהשמיד אותם. לקבלת הסבר נהדר של איך זה יכול לגרום לך מאוד, מאוד עשיר בטווח הארוך, לקרוא לניירות לקנות מגבה: ביצת הזהב של ערך לבעלי המניות.
  3. זה יכול להשקיע את הכספים לתוך צמיחה עתידית על ידי בניית מפעלים נוספים, חנויות, שכירת עובדים נוספים, הגדלת פרסום, או כל מספר של השקעות הוניות נוספות שצפויים להגדיל את הרווחים. לפעמים, זה עשוי לכלול לחפש רכישות ומיזוגים.
  4. זה יכול לחזק את המאזן על ידי הקטנת חוב או בניית נכסים נזילים.

וזה הכי טוב בשבילך כבעלים? זה תלוי אך ורק בשיעור של ניהול בתמורה יכול להרוויח על ידי השקעה מחדש את כספך. אם יש לך עסק פנומנלי – חושב מיקרוסופט או וול-מארט בימים הראשונים כשהיו שניהם חלק זעיר בגודל הנוכחי שלהם – לשלם את כל דיבידנד במזומן עשויה להיות טעות, כי קרנות אלה יכלו להיות מושקעים בקצב גבוה . היו למעשה פעמים בעשור הראשון לאחר וולמרט לציבורית שהוא הרוויח יותר מ 60% על ההון העצמי. זה לא יאומן. (בדקו את ביטול ההפרדה גזעית DuPont של ROE דרך פשוט להבין מה זה אומר.) אלו סוגים של מחזיר בדרך כלל קיימים רק באגדות עדיין, בניהולו של סם וולטון, הקמעונאית המבוססת בנטונוויל הייתה מסוגלת לבצע את זה ואת לעשות הרבה מקורבים, נהגי משאיות, ומחוץ מניות עשירים בתהליך.

Berkshire Hathaway משלמת שום דיבידנדים במזומן תוך בנקורפ האמריקאי החליט לחזור יותר 80% של הון לבעלי המניות בצורה של דיבידנדים גבם לקנות מניות בכל שנה. למרות ההבדלים הללו, לשניהם יש את הפוטנציאל להיות אחזקות מאוד אטרקטיביות במחיר הנכון (ובמיוחד אם אתם שמים לב למיקום נכס) בתנאי שהם לסחור במחיר הנכון; למשל, יחס PEG סביר מותאם דיבידנד. באופן אישי, אני בעלים הוא של חברות אלה כפי זמן מאמר זה פורסם ואני הייתי מצוברח אם USB נכתב בעקבות נהלי הקצאת ההון הזהים ברקשייר כי אין לו אותן ההזדמנויות העומדות בפניה כתוצאה של איסור במקום לחברות אחזקה בנקאיות.

בסופו של דבר, כל הכסף שתרוויח המניות שלך מסתכם יד של רכיבי השבות סה”כ, לרבות רווחי הון ודיבידנד

עכשיו אתה רואה את זה, זה קל להבין כי העושר שלך בנוי בעיקר מ:

  1. גידול במחיר המניה. בטווח הארוך, זו היא תוצאה של השוק להעריך את הרווחים גדלו כתוצאה התרחבות ורכישות חוזרות של העסק או חלקו, ההופכים כל מניה מייצגת בעלות גדולה יותר בעסק. במילים אחרות, אם עסק עם מחיר המניה 10 $ גדל 20% עבור 10 שנים באמצעות שילוב של רכישות חוזרות הרחבה ולשתף, זה צריך להיות כמעט 620 $ למניה בתוך עשור כתוצאה כוחות אלה בהנחה סטריט שומרת על מחיר זהה -כדי-רווחי יחס.
  2. דיבידנדים. כאשר רווחים משולמים אליך בצורה של דיבידנדים, אתה בעצם מקבל במזומן באמצעות המחאה בדואר, הפקדה ישירה בחשבון התיווך שלך, בדיקת חשבון, או חשבון חיסכון, או בצורה של מניות נוספות חולקה בשמך . לחילופין, אתם יכולים לתרום, להשקיע, או עורמים דיבידנדים אלה אותם במזומן.

לפעמים, במהלך בועות בשוק, אתה עלול לקבל את ההזדמנות להרוויח על ידי מכירת למישהו ליותר שהחברה שווה. ב-בטווח הארוך, עם זאת, התשואות של המשקיע קשור קשר בל ינתק את הרווחים הבסיסית שנוצר על ידי פעולות של עסקים אשר הוא או היא מחזיקה.

Пост-Nuptial Financial To Do List Керівництво по Наречені

Ось 7 речей кожен молодята повинні зробити

Пост-Nuptial Financial To Do List Керівництво по Наречені

Сьогодні, як середній вік першого шлюбу неухильно зростає, багато молодят об’єднання вже створені домашніх господарств і особисті фінанси, які можуть мати деякий додатковий спеціальний розгляд. Але ви 19 або 90, існує цілий ряд фінансових питань, які повинні бути в списку кожного нареченого в «To Do» після того, як хвилювання весілля стихає.

1. Змінити Ваші Бенефіціари

Після того, як юридично зав’язуючи вузол, переконайтеся, що через всі ваші інвестиційні рахунки, ощадні рахунки, 401 (к) планів, МРК, страхові поліси (життя, здоров’я, авто, домовласники) та інші рахунки і переглянути позначення бенефіціарів, якщо ви хочете, щоб ваш новий чоловік володіти цими активами якщо щось трапиться з вами.

Хоча ви можете також призначити ці активи в заповіті, зберігаючи інформацію про одержувача до теперішнього часу є найпростішим способом, щоб забезпечити перехід цих активів плавно до вашому чоловікові, коли ви проходите.

2. Складіть заповіт або оновити існуючу Волю

У тому ж напрямку забезпечення того , щоб ваші бенефіціари на всіх ваших облікових записів в актуальному стані , переконайтеся , що у вас також є бажання. Хоча більшість людей не очікують ранньої смерті, завжди краще бути готовим. Якщо заповіту незнайомого предмет для вас, ви можете звернутися до статті,  для  чого вам потрібна Воля . Це забезпечить вам деяку базову інформацію про заповіти і як приступити до роботи, але головний урок , ви дізнаєтеся, що так, потрібна воля.

3. Огляд вашої страхового захисту

Хоча у вас є такі страхові поліси поза, йти вперед і розглянути їх в рамках охоплення, дублює покриття, або упущення в охопленні. Це може включати в себе що-небудь від домовласника або страхування орендаря на страхування життя до медичного страхування.

Ви можете також заощадити на авто страхових внесків, якщо об’єднати політику. Якщо ви в поєднання домогосподарств, ви, ймовірно, будете падати один домовласник або страховий поліс орендаря, але переконайтеся, що залишилася політика має досить покриттів для захисту ваших комбінованих побутових товарів, особливо предметів, які, як правило, обмежені, таких як ювелірні вироби, комп’ютерну техніку , предмети колекціонування і т.д.

Якщо у вас обидва страхування здоров’я, огляд планів близько, щоб побачити, якщо це має сенс у фінансовому відношенні або з точки зору вигоди, щоб скасувати один з планів або зберегти як. Як правило, протягом 30 днів після вступу в шлюб, щоб додати свою дружину в якості утриманця без надання доказів страхованої.

4. Обчислити Ваш Joint Net Worth

Це важливо знати, де ви стоїте у фінансовому відношенні, як пара і знати і розуміти один одного особисту фінансову ситуацію. Здійснення розрахунку чистої вартості буде робити тільки що. Використання банківських виписок, інвестиційні заяви, заяви кредитної карти та інші документи, щоб вивести свої об’єднані активи і ваші комбіновані борги, щоб отримати «знімок» вашої фінансової ситуації, яка поставить вас в змозі виконати «To Do» номер п’ять. Якщо ви ще не зробили це, тепер також час, щоб отримати копії ваших особистих кредитних звітів і вивчити їх разом. Контакт Experian по телефону (888) 397-3742, Equifax (800) 685-1111, і TransUnion по телефону (800) 888-4213.

5. Огляд Ваших фінансових цілей

Це, мабуть, один з найбільш важливих фінансових «робити в» для молодят і занадто мало пари цих розмов. В ідеальному світі, ви і ваш новий чоловік мав цю розмову, перш ніж пов’язувати себе узами шлюбу.

Ви б розголошуватися свої активи (і зобов’язання) і обговорили ваші філософій на заощадження, кредитні карти, ваші фінансові цілі на майбутнє, а також інші речі, які будуть впливати своє фінансове життя разом, як плануєте ви чи ні, щоб мати дітей. Якщо у вас не було цих розмов, перш ніж сказати «я», немає часу краще, ніж зараз, щоб почати. Скористайтеся цією можливістю, щоб встановити нові короткострокові і довгострокові цілі, як пара будь вони про скорочення боргу, купуючи будинок або планування виходу на пенсію.

З найбільш часто згадуваних причин розлучення є «занадто багато попреш.» А що це один з найбільших джерел аргументації? Ви вже здогадалися, гроші. Це підводить нас до наступного «Для Do.»

6. Розробити спільний бюджет

Не впевнений, з чого почати? Ось бюджет робочого лист і guide.You’ll хоче розрахувати сукупний дохід і віднімати ваші комбіновані щомісячні витрати і погашення заборгованості.

 Сподіваюся, ви будете мати щось в запасі, щоб створити резервний фонд, додати свої заощадження або інвестувати. Просто переконайтеся, що для обговорення і бути на тій же сторінці, де будь-який надлишок піде.

7. Прийняття рішення про механіку для управління своїми фінансовими справами

Тепер, коли у вас є повне уявлення про ваших спільних фінансах, розуміння і угода про ваших фінансових цілях, і ви створили спільний бюджет, щоб зберегти, настав час прийняти рішення про механіку управління фінансами разом. Отримати на тій же сторінці, в плані того, як ви будете обробляти спільні та окремі фінансові руху вперед. Чи будете ви відкрити спільний рахунок, з якого платити спільні рахунки? Чи будете ви як і раніше підтримувати окремі банківські рахунки? Скільки ви обидва заощадити? Вирішіть, хто з вас буде нести відповідальність за оплату рахунків і піклуватися про інших фінансових завдань. Кращий спосіб зробити це шляхом виявлення сильних кожної людини і призначення завдань відповідно.

Найкращі побажання. Будемо сподіватися, що гроші ніколи не приходять із вас!

Hvordan din Social Circle Impacts dit budget

Hvordan din Social Circle Impacts dit budget

Folk er sociale væsener. Vi har en tendens til at spejle dem omkring os.

Så hvis du prøver at styre dit budget, reducere omkostningerne, tjene mere, og generelt bliver mere økonomisk kyndige, bør du tage en lang, hård se på de mennesker omkring dig.

Har din omgangskreds består af gode påvirkninger og rollemodeller? Eller er dine venner og familie opmuntrende usunde finansielle vaner?

Ligesom det eller ej, vores sociale cirkel-kollegaer, naboer, venner, familie-spiller en stor rolle i udformningen af ​​vores holdninger og adfærd i retning af penge.

Hvis du er bekymret for, at de mennesker i dit liv ikke støtter din beslutning om at leve et mere prisbevidste livsstil, her er et par tips.

1. Pick Hvem Du hænge ud med omhyggeligt

Du har tendens til at efterligne dem omkring dig. Jeg siger ikke, bør du helt opgive at være sammen med dine venner, der er mere ubekymret med deres penge; trods alt, venskab er uvurderlig.

Men for tiden, måske du bør fokusere på udgifter din fredag ​​aftener med den del af dine venner, der har tendens til at være mere omkostningsbevidst.

Hvis alle dine venner får VIP flaske tjeneste på en natklub, kan du blive fristet til at gøre det så godt. Hvis du hænge ud med denne gruppe af venner, der hellere vil få en frossen pizza og se Netflix, så vil du højst sandsynligt gøre det samme.

2. Foreslå Billigere Aktiviteter

Hvordan kan du bruge tid med de venner, der kan lide at tilbringe? Vær den person, der antyder aktiviteter.

Dine venner kan falde tilbage på deres standard vaner madsted på restauranter eller rammer op søjler, hvis ingen foreslår et alternativ.

Tager det på dig selv til at nævne en anden aktivitet betyder, at du kan vælge noget, der er både sjovt og tegnebog-venlig.

Skal du på en nat vandretur, spille brætspil, spille fodbold i parken, se film derhjemme, eller har en jam session i stuen er alle store muligheder.

Som en ekstra bonus, kan du blive mere populær med dine venner, fordi de ikke længere bliver nødt til at komme med sjove ideer eller aktiviteter.

Du vil naturligvis blive den centrale organisator inden for din gruppe af venner. Hvem vidste klemme småpenge kunne føre til stærkere venskaber?

3. Få din ægtefælle på Board (hvis du har en)

Intet kan decimere dit budget hurtigere end en ægtefælle, der enten ikke deler din vision, eller ikke nyder at følge igennem med udførelsen.

Ved at motivere din ægtefælle, vil du også motivere dig selv. Nogle gange er den bedste måde at holde sig til en plan er ved at mobilisere hjælp af en ansvarlighed kammerat. Der er ingen bedre end din ægtefælle eller partner til at udfylde denne rolle.

Hvad skal du gøre, hvis din ægtefælle ikke er interesseret? Spørg ham eller hende til at skabe en vision bord for at opdage det underliggende “hvorfor”, motivet bag denne nyfundne nøjsomhed. Hvis de ikke forstår dit ønske om at budgettet, de måske efter erkendelse af, at du springer en restaurant i aften, så du kan foretage en udbetaling på et hus, eller gå på pension 5 år tidligere end planlagt, eller slippe af med din bil betalinger én gang for alle.

Du kan forklare, at budgettering handler ikke om at fratage dig selv fra et par aflad. Det handler om udtørrede tættere på dine store mål. Skipping dessert føler sig ikke som sådan en offer, når du er klar over de penge du ville have brugt på chokoladekage er nu ekstra penge i din Aruba rejse fond.

Tako Behind na pokojninsko varčevanje? Tukaj je Kako, da dohitijo

Tako Behind na pokojninsko varčevanje? Tukaj je Kako, da dohitijo.

Nihče ne želi, da se zbudiš en dan in se počutim kot so jih opravili leti. Ampak veste kaj je še slabše? Zbujam in zavedajoč se, da ste padli daleč zadaj na vaši upokojitvi načrtovanja.

Na žalost, da je položaj preveč Američani so leta. Bilanca Mediana upokojitev račun je samo $ 12.000 za gospodinjstva ob upokojitvi, v skladu z Nacionalnega inštituta za upokojitev varnost.

Ni čudno, da najkasneje Raziskava Upokojitev zaupanja od Zaslužki zaposlencev Research Institute (EBRI) poroča, da je le 22 odstotkov delavcev zelo samozavestni, da boste imeli varno upokojitev.

Če se znajdete v tem položaju, je čas, da ustaviti zaskrbljujoče in nekaj narediti.

John Sweeney, izvršni podpredsednik za upokojitev in naložbenja strategij pri Fidelity Investments, jo primerja s načrtujete obisk pri zdravniku, ko bo predolgo med sestanki. “Veš, da si verjetno ti povedati, da spremenite svojo prehrano in več gibanja,” pravi. “Toda razlog, zdravnik vam bo povedal, da je zato, ker si lahko dobili nazaj na pravo pot.”

Razmislite o teh nasvetov svoj recept za ponoven nadzor nad vašo finančno prihodnost.

Pridobite načrt

Kaj je največja razlika med tiste ljudi, ki so prepričani o svoji upokojitvi, in tisti, ki nimajo zaupanja? Po EBRI, da je sodelovanje v načrtu starostne na delovnem mestu, kot 401 (k).

To ima smisel. Ko ste v načrtu delovnih mest, ki jih shranite samodejno, z denar prihaja iz vsakega plačo. Če imate načrt, ki je na voljo za vas in niste vpisani, se obrnite na upravitelja koristi danes.

Če nimate načrt na voljo, lahko to storite sami z IRA ali Roth IRA, in ga je ustanovil zato, da denar v elektronski obliki prenesejo iz vašega tekoči račun in v svojih pokojninskih prihrankov na mesečni osnovi.

Če ste mlajši od 50 let, bo mesečni prispevek 458,33 $ prideš do polne $ 5500 prispevek IRA do konca leta; če si 50-plus, vaša številka je $ 551,66 (ker je vaš max 6500 $, vključno z dohitevanja prispevek $ 1.000).

In če niste prepričani, kje vlagati ta denar? Poglej za sklad starostne ciljne datum, ki bodo dvignili ustrezno kombinacijo naložb za vašo starost in ocenjenim datumom upokojitve.

delati dlje

Beyond samodejno shranjevanje, najbolj učinkovita stvar, ki jo lahko naredite v tem trenutku je, da se poveča časovni okvir, v katerem delate.

Recimo, da si 55, ter si prizadevale za upokojitev pri 62. Če ste začeli sedaj rešiti, da bi lahko podvojili svoje prispevke do 20 odstotkov svojega dohodka za naslednjih sedem let – vendar to še vedno ne bo tako impactful kot delajo še treh let do starosti 65 let, pravi, Sweeney, ali osem let do starosti 70. Ne le, da še tri ali osem let, da bi denar, ki ga lahko prispeva na svoj pokojninski sklad, ampak je tudi manj upokojevanja let, za katero bom potrebujejo dohodek.

Še en perk čakanja do 70 upokojiti? Debelejša preglede iz socialno varnost. Za vsako leto si dal off začetkom socialno varnost v starosti od 62 do 70, tam je osem odstotkov več kot v plačilo boste prejeli.

Odlaganje vse od 62 do 70 dodaja do povečanja 50 odstotkov v vaših mesečnih pregledih.

Desno-Velikost

Do takrat, ko se upokojijo, si želijo, da bi lahko zamenjali večino svojih fiksnih stroškov s predvidljivo prihodka. Ta dohodek izvira iz socialne varnosti, morebitne pokojnine lahko imajo, in lahko dvigne približno štiri odstotke svojih pokojninskih prihrankov letno. (Če se boste držali svoje dvige okoli štiri odstotke, se bodo vaši prihranki traja 30 let, ki je dovolj dolg za večino.) Kaj pa, če gledate vaše številke in ste še vedno kratka? Potem je čas, da desni velikosti vašega življenja.

To lahko pomeni, da se gibljejo v manjšem domu, ki naj bi pomenilo prihranek na najemnino ali hipotekarnih plačil; svoje javne službe in vzdrževanje bi šel dol, kot tudi. To lahko pomeni, da se znebi avtomobila in namesto z javnimi prevoznimi sredstvi.

To lahko pomeni, da se iz dveh počitnice na leto na enega.

Ne čakajte, dokler ne upokojijo, da bi te poteze. Prestavljanje, medtem ko še vedno delajo vam bo omogočilo, da dajo dodaten denar proč za upokojitev.

Naredite dohitevanja Prispevki

Ljudje v svojih petdesetih letih imeli možnost, da bi pokojninski načrt “catch up” prispevke vsako leto. Opazili smo dodatno 1.000 $ lahko prispeva k IRA. Vendar pa lahko tudi prispeva dodatnih 6.000 $ za svoj 401 (k), in, če si 55-plus, dodatnih 1.000 $ za vaše zdravje varčevalni račun ali HSA.

Toda, da bi ugotovili, da dodatnega denarja, si boste morali najti prostor v svoj proračun. In ja, če ne živijo na proračun, je čas, da začnete.

Na žalost, 60 odstotkov ljudi, ki nikoli ne bo proračun, in večina nikoli narediti izračun, ali imajo dovolj, da živi v pokoju, pravi Dallas Salisbury, kolega rezident in predsednik častni pri zaposlenih Benefit Research Institute.

Blokirati čas na koledarju, si pour kozarec vina, in globoko vdihnite. Potem si težko gledati svojih prihodkov in odhodkov (brezplačne aplikacije, kot so kovnice lahko sledite slednje.) Pogled na posamezne kategorije odhodkov in se vprašajte, če lahko izrežete sprostiti več denarja, da bi pospravil za jutri. Za vsak dolar, ki ga našli, urnik samodejnega prenosa, tako da je bil denar dejansko premakne iz svojega porabe računa in v prihranke. Na ta način boste imeli zaupanje vedoč, da se bo to dejansko zgodilo.

Miten hallita rahaa ilman Tiukka budjetti

Et halua yksityiskohtaisena Line Itemed budjetti. Mitä voit tehdä?

Miten hallita rahaa ilman Tiukka budjetti

Personal Finance, kuten olen aina sanonut, on henkilökohtainen.

Jotkut persoonallisuuden rakkaus luomalla linja-erä, yksityiskohtainen budjetti sisällä taulukkolaskenta, ohjelmisto- tai vanhanaikainen paperi-ja-kynä.

Muut ihmiset kuitenkin yleensä “iso-kuva” ajattelijoita, ja käsite yksityiskohtaisen talousarvion niistä katkeaa.

Jos olet yksi niistä persoonallisuuden jotka mieluummin ottaa iso-kuvan katsoa budjetointi, eikä piirustus ulos linja-erä agenda, mitä voit tehdä sen varmistamiseksi pysyt päälle saat rahat?

Tässä on kahdeksan vinkkejä.

Selvittää, kuinka paljon te todella ansaita

Kuvitellaan, että teet $ 15 per tunti, tai $ 35 prosenttia tunnissa, tai $ 40.000 euroa vuodessa eli $ 70.000 euroa vuodessa. Mikä tahansa tulot, eivät vain lasketa tuntipalkkasi tai vuosipalkka kuin “tuloja.” Te vain todella maksetaan murto-osa.

Ota huomioon vähennykset otetaan pois muita asioita maksat liittovaltion, osavaltion ja paikalliset verot sekä sosiaaliturva. Myös vähennä ulos työkustannukset, kuten määrä rahaa käytät työmatkoja ja työn joka päivä. Jos joudut maksamaan lastenhoidon työpäivän aikana, vähentää tämän summan ulos “bruttotulot” samoin. Tämä auttaa sinua ymmärtämään “net” pay jälkeen työhön liittyviä kuluja vähennetään pois.

Aina etsiä tarjoukset

Jos lähestymistapa jokainen kustannuksellaan rahaa säästävä, raha-tajuissaan mentaliteetti, voit karsineet kuluja ei välttämättä tarvitse linja-erä budjetista.

Älä pelkää kuponkeja ja raivaustyöt telineet!

On tonnia hyviä siellä, jos vain etsiä niitä. Vertailla hintoja verkossa. Käytä ilmaisia ​​sovelluksia, kuten viivakoodilukijoiden, vertailuun-ostoksia, kun olet sisällä myymälässä. Luo tee-se-itse projekteja. Cook aterioita tyhjästä. Vaihtaa LED-valot, jotka tallentaa energiakustannuksia.

Bottom line: Vaikka et aio luoda paperin ja-kynä budjetin, sinun täytyy kiinnittää huomiota yksityiskohtiin päivittäisen tottumukset.

Haku luottokorttimaksujen tilinpäätös piilotettuja maksuja ja maksut

Sait automaattisesti uusitaan osaksi liittymä, et enää halunnut? Olitko vahingossa veloitetaan liikaa rahaa tuotteen? Oletko kärsiä laskutus- tai rangaistuksen, että saatat pystyä neuvottelemaan pois?

Tee itsellesi (ja luotto) hyväksi katsomalla jokaisen kuukausittaisen tiliotteen saat ja varmistaa, että kaikki kulut ovat oikeutettuja. Piilotettuja maksuja ja epäoikeudenmukainen maksut ovat yhteisiä, joten muista tarkistaa tiliotteesi säännöllisesti.

Avoin Sub-säästötilit

Säästöjä pitkällä aikavälillä pitäisi olla yhtä tärkeää kuin hallita rahaa lyhyellä aikavälillä. Mitä tuo tarkoittaa? Pohjimmiltaan se tarkoittaa, että sinun ei pitäisi saada niin liian kiinni minutia day-to-day kitsastelu että ohitat pitkän aikavälin tavoitteita, kuten hätärahastojen, eläkkeelle, ja kodin ja auton huollosta.

Päättää, kuinka paljon rahaa per palkka tai kuukaudessa haluat omistautua jokaiselle pitkän aikavälin tavoitteita. Sitten automaattisesti nostaa rahat kahden viikon välein tai kuukausittain säästötilille varattu kyseisen tavoitteen.

Esimerkiksi saatat avata SmartyPig huomioon; Online säästötili, jonka avulla voit luoda pikku sub-säästöt tavoitteita, kuten “ostaminen uuden (Käytetty) Auto” tai “Maksaminen ensi lukukauden oppikirjoissa.” Voit tehdä automaattisen vetäytymisen pankkitililtäsi kuhunkin näistä osa-säästötilit kahden viikon välein tai kerran kuukaudessa.

Analysoi missä vietät rahaa

Okei, joten et ole tekemässä -rivinimikkeen budjetin. Mutta voit silti olla tietoisia siitä, mihin rahasi virtaa. Jos huomaat tilaaminen kosmetiikkatuotteet Amazon viikoittain tai jos huomaat, että olet menossa ulos syömään ystäviesi kanssa kahdesti viikossa, olet tunnistanut suuren valua lompakon. Sinun ei välttämättä tarvitse taulukkolaskenta kertoa, että olet viettää paljon tällä areenalla – sinun tarvitsee vain tulla enemmän tietoiseksi siitä.

Asetetaan erityiset taloudelliset tavoitteet

Selvittää, kuinka paljon haluat eläkkeelle tietyssä iässä, kuinka paljon haluat säästää lapsesi college koulutus, ja mitä määräaikaa haluat luottokortteja maksettu pois. Järjestäydy asettamalla erityisiä tavoitteita määräaikoja. Sitten työ taaksepäin selvittää, kuinka paljon sinun säästää joka kuukausi tämän tavoitteen saavuttamiseksi.

Seuraa 80/20 sääntö

Vähintään sinun pitäisi säästää 20 prosenttia oman käteen. Jos et halua -rivinimikkeen jokaisen yksityiskohdan budjetti, sitten – ainakin – automaattisesti kumoaa 20 prosenttia oman käteen tuloja, ja viettää loput. Kutsun tätä kuin 80/20 budjetin .

20 prosenttia tuloista, jotka säästät olisi varattava kohti pitkävaikutteiset menot, kuten eläkkeelle, joten käsiraha talon, luoda hätärahasto, tai pre-maksat kiinnitys aikaisin. Sitä ei pidä käyttää lyhyen aikavälin säästöihin tavoitteet kuin ostaa uusi astianpesukone, joka on harkinnanvarainen ostoksen.

Invest tulosi

Olemassa raja, kuinka paljon voit ansaita ja säästää. Mutta kun laittaa pahentaa kiinnostusta työskennellä asiakkaan puolesta, rahaa alkaa kasvaa hämmästyttävän nopeudella. Niin alkaa sijoittamalla varhain elämässä, harjoittaa dollarin kustannus keskimäärin, kiinni pienen maksun indeksirahastoihin, ja nauttia prosessista katsomassa rahaa kahden tai kolmen hengen!

Nepáči sledovanie výdavky? Skúste 80/20 rozpočet

Je to skvelá alternatíva k 50/30/20 rozpočtu

Nepáči sledovanie výdavky? Skúste 80/20 rozpočet

Jeden z najpopulárnejších rozpočtovanie stratégiou je rozpočet na 50/30/20, ktoré odporúča, aby ľudia strávia 50 percent svoje peniaze na životné potreby, 30 percent na vlastnom uvážení kusov, a 20 percent na úspory.

Navrhujem alternatívny plán: rozpočet na 80/20. Prečo? Je to oveľa jednoduchšie ako v rozpočte na 50/30/20.

Tu je návod, ako porovnať svoje výsledky:

50/30/20 Plan

Rozpočet 50/30/20 bola navrhnutá Harvard ekonóm Elizabeth Warren a jej dcéry, Amelia Warren Tyagi.

Duo hovorí, že by mali založiť rozpočet na “vziať domov” príjmov – váš príjem po zdanení, zdravotného poistenia a ďalších nákladov, ktoré sú prevzaté z vášho platu.

O polovicu take-home príjem by mal ísť k nevyhnutnosti, ako je bývanie, elektrina, benzín, potraviny a vyúčtovanie vody, hovorili.

Ďalších 30 percent môžu ísť do vlastného uváženia predmety, ako sú reštaurácie stolovanie, kupovať nový mobilný telefón, pitie piva alebo dostať lístky na športové stretnutia.

A konečne, 20 percent by malo ísť na sporenie či splácanie dlhu.

Dva Obavy s 50/30/20 rozpočtu

Teraz verím, že to je dobrá rada. Ale existujú dva aspekty, ktoré sa týkajú mňa.

Po prvé, to môže byť ťažké rozpoznať, čo to chcú a čo je potreba.

  • Home internet je potrebné, ak ste podnikať z domu, ale Ak chcete nie.
  • Oblečenie, až do určitého bodu, je potreba, ale po tom bode, viac oblečenia sa stáva dopyt.
  • Chlieb a mlieko potreby, ale zmrzlina je chcú.

Ako ďaleko budete brať? Chystáš sa riadkové položky svoj obchod s potravinami zákona oddeliť Oreo cookies z špenát? Samozrejme, že nie.

A to vedie k mojej druhej obavy: niektorí ľudia nechcú , aby triediť a sledovať svoje výdavky.

Ak chcete vedieť, koľko peňazí ste minuli za potraviny, inžinierskych sietí, koncerty, a iPad, je potrebné sledovať svoje výdavky.

To nie je vždy zľaviť – niektorí ľudia majú sledovať svoje výdavky v Quicken, alebo pomocou on-line nástroje, ako je Mint.com – ale mnoho ľudí nemá túžbu sledovať svoje peniaze. “Budgeting” znie ako neznesiteľnú slovo.

80/20 Plan

Takže to, čo Peniaze riadenie náhradka by som odporučil pre tých ľudí? Úzka alternatíva: rozpočet na 80/20 .

V rámci tohto rozpočtu, dáte 20 percent smerom k úsporám a stráviť ďalšie 80 percent na všetko ostatné.

Krása tohto plánu je, že nemusíte robiť žiadne výklady-tracking. Jednoducho vziať svoje úspory z vrcholu a potom strávi zvyšok.

Ako tento plán funguje v reálnom živote

Ako by sa to odohrávať v reálnom živote? Aj odporúčame nastaviť automatické stiahnutie zo svojho bežného účtu na sporiaci účet. Uistite sa, že toto odvolanie sa stane každú výplatu (alebo 1-2 dni po výplate, v prípade, že je vaša výplata s oneskorením).

Týmto spôsobom sa peniaze, ktoré zasiahne bežný účet je len na vás minúť. Zvyšok peňazí je ukrytý v úsporách.

Samozrejme, držať peniaze za rovnakých sporiacim účtu, ktorý je prepojený s vaším bežný účet môže byť lákavé. Je to jednoduché previesť tieto peniaze späť do svojho bežného účtu a potom ju minúť. Odporúčam vyťahovanie peňazí na sporiaci účet, ktorý je v inej banky.

Týmto spôsobom, nebudete vidieť rovnováhu, keď sa prihlásite k svojmu účtu. Zíde z očí, zíde z mysle.

(Najmä sa mi páči SmartyPig, on-line banky, ktorá vám umožní vytvoriť rôzne “úspory ciele” a nasmerovať svoje peniaze do každého z týchto cieľov. Môžete si prečítať všetko o SmartyPig tady. Len vyhnúť pokušeniu použiť peniaze na nákup darčekových kariet, ktorý SmartyPig sa snaží tlačiť vás do robí. to je SmartyPig najviac negatívum, podľa môjho názoru).

Nie všetky úspory musieť ísť do tradičnej sporiaci účet. Môžete presmerovať časť peňazí do maklérskej účet, ako predvoj alebo Schwab, v ktorom ste si zriadiť účet pre odobratie úspory, ako Roth IRA.

V skutočnosti, ak ste úspory v pomere 80/20 rýchlosti, by som odporučil, že drvivá väčšina z vašich úspor vedie k odchodu do dôchodku. Odborníci radia úsporu medzi 10 až 20 percent svojho príjmu smerom k odchodu do dôchodku v závislosti od veku, v ktorom začnete šetriť.

Ak začnete úspory 10 percent svojho príjmu smerom k odchodu do dôchodku vo veku 21 rokov, investovať do zodpovedajúcim veku mix akcií a dlhopisov, vyvážiť ročne a držať sa robiť pravidelné príspevky do dôchodku, môžete byť schopní sa dostať preč s uložením iba 10 percent váš príjem k odchodu do dôchodku.

Ak počkáte vaše 30s alebo neskôr, keď budete musieť ušetriť 15 percent alebo viac mať dosť.

Do not Stop na 20 percent

Jedna záverečná poznámka: domnievam 80/20 ako minimum , ktoré by ste mali ušetriť. Je to vždy skvelý nápad viac šetriť. Akonáhle dosiahnete 80/20, môžete tlačiť sami smerom rýchlosťou 70/30 úspor? Ako asi 60/40?

Pamätajte: čím viac ušetríte, tým väčšiu flexibilitu a možnosť budete mať. Budete mať možnosť vytvoriť väčšiu odchod do portfólia do dôchodku o niekoľko rokov skôr, kupovať nehnuteľnosti na prenájom, začať podnikať, mať kariéru riziko, alebo využiť ďalšie dovolenku.

100 meno l’età: la regola di allocazione che mette pensionati a rischio

Altri approcci allocazione offrono risultati migliori per i pensionati.

100 meno l'età: la regola di allocazione che mette pensionati a rischio

È determinare l’allocazione degli investimenti tramite il “100 meno l’età” governare un approccio intelligente per investire il vostro denaro pensione? La ricerca indica questa regola potrebbe danneggiare più di quanto non lo aiuta.

Qual è la regola “100 meno l’età”?

Quando si investe il denaro, la decisione che fate che avrà il massimo impatto sui risultati è quanto si mantiene in azioni contro obbligazioni. Nel corso degli anni molte regole empiriche si sono sviluppate nel tentativo di fornire una guida su questa decisione.

Una di queste norme popolare è la regola “100 anni meno”, che dice si dovrebbe prendere 100 e sottrarre la vostra età: il risultato è la percentuale dei vostri beni di destinare alle scorte (noto anche come titoli azionari).

Utilizzando questa regola, a 40 si avrebbe un’allocazione del 60% per le scorte; da 65 anni, si sarebbe ridotta l’allocazione ai titoli al 35%. In termini tecnici si parla di un “declino glidepath equità”. Ogni anno (o più probabilmente ogni pochi anni) si dovrebbe diminuire l’allocazione ai titoli, riducendo in tal modo il livello di volatilità e rischio del vostro portafoglio di investimenti.

Problemi pratici Con questa regola

Il problema di questa regola è che non è coordinata con i vostri obiettivi finanziari in alcun modo. decisioni di investimento devono basarsi sul posto di lavoro il vostro denaro ha bisogno di fare per voi. Se siete attualmente 55, e non in programma di fare prelievi dal suo account di pensione fino a quando si sono tenuti a farlo a 70 anni e mezzo, allora il vostro denaro ha molti anni a lavorare per voi, prima avrete bisogno di toccarlo.

Se volete che il vostro denaro per avere la più alta probabilità di guadagnare un rendimento superiore al 5% di un anno poi avere solo il 50% di tali fondi stanziati per le scorte potrebbe essere troppo conservatore, sulla base di obiettivi e di tempo.

D’altra parte, si potrebbe essere 62, e in procinto di andare in pensione. In questa situazione molti pensionati beneficeranno ritardare la data di inizio delle loro prestazioni di sicurezza sociale e l’utilizzo di prelievi conto dei ritiri per finanziare le spese di soggiorno, fino a raggiungere i 70 anni.

In questo caso potrebbe essere necessario utilizzare una notevole quantità di vostri soldi di investimento nei prossimi otto anni, e forse un’allocazione del 38% per le scorte sarebbe troppo alto.

Ciò che la ricerca mostra

Gli accademici hanno cominciato a condurre una ricerca di pensionamento su quanto bene un percorso netto ridursi gradualmente (che è ciò che la regola 100 meno l’età consegnerà) esegue rispetto ad altre opzioni. Altre opzioni includono l’utilizzo di un approccio di allocazione statica, come ad esempio il 60% obbligazioni magazzino / 40% con ribilanciamento annuale, oppure utilizzando un percorso equità glide in aumento, in cui si entra in pensione con un alto allocazione alle obbligazioni, e spendere quei legami, mentre lasciando il vostro allocazione magazzino crescere.

Una ricerca di Wade Pfau e Michael Kitces dimostra che in un mercato azionario poveri, come quello che si potrebbe avere sperimentato se in pensione nel 1966, l’approccio di allocazione 100 meno l’età consegnato il peggior risultato, lasciando i soldi trenta anni dopo il pensionamento. Utilizzando un aumento glidepath equità dove trascorrere le vostre obbligazioni prima consegnato il miglior risultato.

Essi hanno inoltre testato l’esito di questi vari allocazione si avvicina più di un forte mercato azionario, come ad esempio quello che si potrebbe avere sperimentato se si ritirò nel 1982. In un forte mercato azionario tutti e tre gli approcci che hanno lasciato in buona forma con l’approccio statico consegnare il finale più forte valori di conto e il sorgere approccio equità glidepath lasciando con i più bassi valori di conto finale (che erano ancora molto più di quanto si è iniziato con).

L’approccio di età 100 meno consegnato risultati proprio nel bel mezzo delle altre due opzioni.

Piano per il peggio, sperare per il meglio

Quando andate in pensione, non c’è modo di sapere se vi sarà entrare in un decennio o due di una forte performance del mercato azionario o no. E ‘meglio per costruire il vostro piano di assegnazione in modo che funzioni basata su un caso peggiore risultato. Come tale, l’approccio dell’età 100 meno non sembra essere l’approccio migliore allocazione da utilizzare in pensione in quanto non passerai bene in cattive condizioni del mercato azionario.

In luogo di ripartizione portafogli questo modo, i pensionati dovrebbero considerare esattamente l’approccio opposto: Età ritiro con una dotazione superiore a legami che possono essere spesi intenzionalmente, lasciando la porzione azionario sola a crescere. Questo sarebbe molto probabilmente comportare un aumento graduale per l’allocazione a titoli azionari in tutta la pensione.

5 būdai, kaip atsiperka savo būsto Ankstyvasis

5 būdai, kaip atsiperka savo būsto Ankstyvasis

Nusibodo priėmimo hipotekos mokėjimus? Jie gali būti didžiulis nutekėjimo nuo jūsų biudžeto, ypač jei jūsų hipotekos valgo sudaro didelę dalį savo pajamų. Jau nekalbant apie visą palūkanas mokate paskolą per 30 metų.

Jei esate pasiryžę atsisveikinti su savo hipotekos prieš jūsų paskola galuose, čia yra penki būdai žmonės atsiperka savo hipotekos anksti ir skustis tūkstančius išjungti savo palūkanų mokėjimų.

Padaryti dvi savaites Mokėjimai

Dauguma žmonių nutylėjimą į priėmimo vieną hipotekos mokėjimo per mėnesį. Bet jei mokate pusę savo būsto kas dvi savaites, jūs efektyviai padaryti vieną papildomą mėnesio mokėjimo per metus – be tikrai “jausmas” ją.

Matote, vienas mokėjimas per mėnesį lygi 12 mokėjimų per metus. Jei mokama pusę savo hipotekos du kartus dažniau, tada teoriškai norite padaryti 24 išmokas.

Tačiau yra 52 savaičių per metus. Padaryti vieną mokėjimą kas dvi savaites tai reiškia, kad jūs mokate 52 padalintas iš 2, arba 26 mokėjimai per metus. Kitaip tariant, jūs darote papildomą mėnesio mokėjimo kiekvienais metais.

Pasitarkite su savo skolintojui norėdami pamatyti, jei jie siūlo dvi savaites mokėjimo programą. Kai ima mokestį, susijusią su programa, o kiti to padaryti negali.

Padaryti vieną papildomą mokestį kasmet

Jei jūsų skolintojas mokesčiai mokestį už kas dvi savaites mokėjimus (arba nesiūlo dvi savaites mokėjimo planą ne visi), galite tiesiog pasirinkti atlikti mokėjimą papildomą mėnesį per metus.

Ji sukurs panašų “efektas”, kaip padaryti kas dvi savaites mokėjimus.

Tai bus, tačiau reikalauja papildomo discipliną savo tikslu – jums reikės išsaugoti tą mokėjimą. (Papildomas mėnesį, kad įtraukta su kas dvi savaites mokėjimo planą, priešingai, yra mokėjimas, kad jums nereikia “jausti” sau padaryti.)

Kaip galite sutaupyti papildomą mėnesio hipotekos?

Pabandykite automatiškai perkelti nedidelį kiekį kiekvieną mėnesį į taupymo subsąskaitą pažymėtos kaip “papildomą hipotekos mokėjimo.”

Apvalaus Jūsų balansą

Hipotekos mokėjimai yra trenktas numeriai, kaip $ 1,476.82. Kodėl gi ne suapvalinti iki $ 1480 (mažiau nei $ 4 Papildomas per mėnesį) arba ištisus kelią iki 1500 $? Jūs tikriausiai nebus juntamos, bet jums skustis metų nuo savo balanso sumos.

Žodis atsargiai: patikrinti su savo skolintojui, įsitikinkite, kad papildomą įmoką taikoma jūsų pagrindinės, o ne interesų arba kito mėnesio mokėjimo.

Gauk 15 metų hipotekos

Standartiniai hipoteka trukti 30 metų, tačiau galite pasirinkti 15 metų arba 20 metų hipoteka. Jūsų mėnesinės išmokos bus (žinoma) turi būti didesnis, tačiau jūsų palūkanų norma bus šiek tiek mažesnis. Sutaupysite pinigų dviem būdais: mokėsite mažesnę palūkanų normą ir per trumpesnį laiką.

Jei nenorite, kad būtų įtvirtinta tokio didelio mėnesinio mokėjimo įsipareigojimo, galima imti 30 metų hipotekos A ir tiesiog padaryti Padorus papildomi mokėjimai ant jo, veikdama kaip jei jūs turėjo 15 metų hipotekos. Jūsų palūkanų norma bus šiek tiek didesnis, tačiau mainais, turėsite daugiau lankstumo savo mokėjimo įsipareigojimų.

Metimas “netikėta” pinigų savo būsto

Ar jūs kada nors gavo “staigmena” pinigus, pavyzdžiui, premijų, Komisija, mokesčių grąžinamosios išmokos arba palikimo?

Jūs nesitikėjau šias pajamas, todėl jūs biudžete gyventi be jo. Kitaip tariant, jūs neturite “reikia” šiuos pinigus.

Dabar jūs staiga turi patikrinti, ar kelių tūkstančių dolerių. Ką daryti su juo?

Daugelis žmonių tuščiai eikvoti šį netikėtą pinigų mažai “priedai” – daugiau vakarienė Out, naujos groteles, kai kurie gražiau užuolaidos. Tada jie sako: “Aš nežinau, kur visi tie pinigai nuėjo!”

Vietoj to, kodėl gi ne taikyti tą visą vienkartinę sumą savo būsto? Tai potencialiai gali skustis metų nuo savo paskolą. Vėlgi, pasitarkite su savo skolintojui, įsitikinkite, kad jūsų papildomą įmoką taikys į jūsų pagrindinę.