Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ar išėjimo į pensiją planavimo pasirodyti sudėtinga? Pamirškite visus paini kalenimas apie anuitetus ir turto paskirstymo. Štai viskas, ką jums reikia žinoti apie pensinio planavimo Šeši paprasti žingsniai.
Išsiaiškinti, kiek jums reikia
Apskaičiuoti, kiek pinigų jums reikia remti savo kainą-of-gyvenimo, kai Jūs išeinate į pensiją.
Vienas bendra taisyklė-of-thumb sako, kad jūs turėtų siekti 80 procentų savo einamųjų pajamų. Jei jums padaryti $ 100,000 per metus, pavyzdžiui, jums reikia siekti pensinio pajamų $ 80,000.
Bet aš nesutinku su šios sąvokos. Asmuo, kuris daro $ 100,000 per metus ir praleidžia kiekvieną bulvarinis yra kitoks, nei asmens, kuris daro $ 100,000 per metus ir gyvena 30 proc savo pajamų.
Taigi aš rekomenduoju kitokį požiūrį: pagrįsti savo prielaidas, kiek jums metu praleisti , o ne kiek jums metu uždirbti.
Tarkime, kad suma, kurią praleisti dabar bus maždaug lygus sumai praleidžiate kai Jūs išeinate į pensiją. Žinoma, jums gali būti laisvas nuo kai kurių dabartinių išlaidų, pavyzdžiui, savo būsto per savo išėjimo į pensiją metų, bet jūs tikriausiai taip pat pasiimti naujų išlaidų, pavyzdžiui, kelionės ir papildomų sveikatos priežiūros išlaidų.
Padauginkite iš 25
Padauginkite šią sumą, jums reikia kasmet į pensiją iki 25 metų, tai, kaip didelis jūsų portfelis turėtų būti, jei turite jokių kitų šaltinių pensinių pajamų.
Jei norite gyventi 40.000 $ per metus, pavyzdžiui, jums reikės 1 milijono dolerių portfelį ($ 40,000 x 25). Jei norite gyventi 60.000 $ per metus, jums reikės 1,5 milijonų JAV dolerių portfelį.
Sužinokite, ką Socialinė apsauga mokės
Eiti į oficialų socialinio draudimo svetainėje naudoti savo skaičiavimo įrankiais gauti kiek jums rinkti į pensiją idėją.
Pridėti šį skaičių iki kitų šaltinių pensinių pajamų, kad jums gali turėti, pavyzdžiui, pensiją ar nuomos pajamos. Tada atimti iš visos metinės pajamos norite, kai Jūs išeinate į pensiją.
Pavyzdžiui, Jūs norite gyventi 60.000 $ į pensiją. Socialinio draudimo mokės jums $ 20,000 per metus, o nedidelę pensiją mokės jums 5000 $ per metus.
Tai reiškia, $ 25,000 ir jūsų pajamos ateina iš “kitų” šaltinių. Tik $ 35,000 poreikius ateiti iš savo portfelio.
Todėl, jums reikia $ 875,000 portfelį ($ 35,000 x 25), o ne 1,5 $ mln portfelio (nors jis negadina būti per paruošti).
Naudokite pensijų skaičiuoklė
Naudokite pensinio skaičiuoklė sužinoti, kiek pinigų jums reikės išgelbėti kiekvienais metais kaupiasi jūsų tikslinę portfelį.
Įsivaizduokime, kad jūs esate 30. Jūs turite $ 20,000 metu išsaugotas. Jūs norite išeiti į pensiją sulaukęs 65 norite senatvės pajamas $ 70,000, iš kurių $ 25,000 ateis iš Socialinės apsaugos ir kitas $ 45,000 ateis iš savo portfelio. Jūs prisiimti 4 proc infliacija, 25 procentų mokesčio tarifą ir 7 proc grąžos normą jūsų investicijų portfelio.
Tokiomis sąlygomis, reikės atidėti $ 24,000 per metus turėti gerą fotografiją savo pensijų portfelio trunka tol, kol įjungsite 99, pagal US News “senatvės pensijos skaičiuoklė.
Crunch skaičius už jūsų situaciją pamatyti, kiek jūs turite išsaugoti, kad atitiktų jūsų tikslus.
Sutaupyti!
Įdėk savo planą paversti veiksmais!
Pradėti socking toli pinigus. Trim savo bakalėjos sąskaitą, ne pietauti restoranuose taip dažnai, imtis kuklus atostogas ir naudoti daug kitų pinigų taupymo taktika, siekiant padėti jums kastuvas daugiau pinigų į savo pensijų sąskaitas.
diversifikuoti
Investuoti pinigus, kad yra jūsų pensinio portfelio remiantis jūsų amžiaus, rizikos tolerancija, ir jūsų pajamų tikslus. Kaip bendra taisyklė nykščio, 110 minus jūsų amžius yra pinigų suma, kurią turi turėti nuosavybės vertybiniai popieriai (atsargos), su į obligacijas ir pinigų ekvivalentų poilsio. Jei esate 30, pavyzdžiui, laikyti 110 – 30 = 80 procentų savo portfelio akcijas, su į obligacijas ir pinigų poilsiui, ir subalansuoti metus.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vivere su un reddito è un modo turbo a gestire i vostri soldi
Sei parte di una coppia di due redditi? In tal caso, uno dei modi più semplici per creare un bilancio è quello di vivere con un reddito di una persona e salvare la totalità della persona del.
Diciamo, per esempio, voi e il vostro coniuge sono entrambi lavorano al di fuori della casa. Uno di voi guadagna $ 40.000 all’anno, e l’altro guadagna $ 60.000 all’anno. A questo punto, si è abituati a vivere su entrambi i vostri redditi.
Per turbo-carica le vostre finanze, ti consigliamo di svezzare te stesso fuori di questo.
Fate il primo passo
Come il vostro primo obiettivo, i due di voi dovrebbe mirare a vivere il più alto dei due redditi. Invece di vivere su $ 100.000 all’anno combinata, provare a vivere su $ 60.000 all’anno.
Se si riesce a raggiungere questo obiettivo, hai appena aumentato il vostro tasso di risparmio sostanziale. Adesso stai risparmiando $ 40.000 l’anno prima delle imposte.
Prendere un ulteriore passo avanti
Se vuoi diventare ancora più ambizioso, provare a vivere il più basso dei due redditi.
Dopo si diventa abituati a vivere su $ 60.000 all’anno, iniziare a risparmiare il più alto dei due redditi e vivere sul più piccolo dei due. Questo sarà rapidamente accelerare il tasso di risparmio.
Come massimizzare il risparmio
Che cosa si può fare con i risparmi? Ci sono un sacco di opzioni:
Accelerare vostra paga mutuo giù. Ci sono alcune coppie che hanno pagato fuori tutta la loro ipoteca in meno di tre-cinque anni vivendo sul reddito il proprio coniuge e con la totalità degli altri proventi per pagare il mutuo.
Creare un fondo di emergenza forte. Mettere da parte 3 a 6 mesi (o addirittura nove mesi!) Di spese di soggiorno. Creare conti speciali sub-risparmio previsti per future riparazioni a casa e auto, la salute co-paga e franchigie, e le vacanze.
Fare un pagamento auto a te stesso. Si può mettere da parte abbastanza soldi per comprare la tua prossima auto in contanti.
Max tutti i tuoi conti pensionistici. E ‘il modo più semplice per ottenere il percorso di una pensione sicura. Se il vostro datore di lavoro offre contributi corrispondenti, assicuratevi di prendere vantaggio. Se siete 50 anni o più, è possibile dare un contributo “catch-up”.
Max out fondo di risparmi per il college di tuo figlio. Un bambino nato oggi avrà bisogno di circa $ 200.000 a frequentare il college in 18 anni.
Salva per un grande salto. Messo da parte sufficienti risparmi in modo che siano in grado di iniziare la propria attività o prendere un qualche tipo di carriera principale o di rischio imprenditoriale. O andare in pensione il più presto 35 anni o 40!
Le possibilità sono infinite.
Come iniziare a vivere su un reddito
Come si può cadere verso il basso per salvare il reddito di una persona?
Iniziare scrutare da vicino il vostro budget. Questi fogli di lavoro budgeting vi aiuteranno a ottenere una buona occhiata a esattamente quanto si sta salvando o spesa.
Capire come tagliare i costi in ogni singola categoria. Inizia con le categorie che vi darà la vittoria più grande. Si può tagliare il mutuo a metà – forse ridimensionando in una casa più piccola? Potrebbe ridurre al minimo la guida, vivendo in una posizione più pedoni e, di conseguenza, ridurre il vostro denaro gas?
Tagliare le spese in queste categorie big-ticket avrà il maggiore impatto, ma non dimenticare le categorie più piccole come bene.
Rinunciare patatine, bibite e altri alimenti non sani può aiutare a tagliare le bollette di generi alimentari in modo sostanziale.
Abbassando il termostato e fare gli aggiornamenti ad alta efficienza energetica a casa tua può abbassare la vostra utilità. Prendendo in un affittuario o un per la vostra camera da letto ospite può rapidamente dare un $ 500 al mese (o più) spinta nel vostro tasso di risparmio. (Quello è $ 6.000 all’anno!)
Vivere sul reddito di una persona e salvare la totalità degli altri è uno dei modi più efficaci per terra il vostro risparmio e vivere una vita più finanziariamente libero.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Halvim aeg leida oma krediitkaardi ei tööta on see, kui sa oled keset tehingu, eelkõige in-isik tehingu. Sõltuvalt probleemi, siis võib olla võimalik seda parandada kohe või sa võib-olla kasutama mõnda muud makseviisi. Halvimal juhul on teil säästa ostu kuni teil määrata oma krediitkaardi küsimus. Siin on mõned põhjused, miks teie krediitkaardi ei pruugi töötada.
See on uus ja te pole aktiveerinud.
Uus krediitkaarte, millel on kinnitatud kleebis juhiseid aktiveerimiseks uue krediitkaardi.
Tavaliselt teil on ainult helistada 1-800 number ja sisesta viimase nelja oma sotsiaalkindlustuse number või arve sihtnumber. Kõne võtab ainult mõne hetke ja teie krediitkaart on aktiveeritud kohe. Mõned krediitkaardiväljastajad teile aktiveerida oma krediitkaardi võrgus või nutitelefonis rakenduse, kuid helistades võib olla kiirem.
See lõppes.
Teie krediitkaardi võib tööta ajal ja eriti pärast oma aegumiskuu. Kui te arvate, et teie krediitkaart on aegunud, kontrollige oma e-posti. Teie krediitkaardi väljastaja on ilmselt saatis asendamine krediitkaardi juba. Vastasel korral helistada oma krediitkaardi, et teada saada, kas uue krediitkaardi on teel.
Teie krediitkaardi väljastaja on saatnud uue kaardi.
Kui teie krediitkaardi number on rikutud, näiteks pärast suurt andmete rikkumist, oma krediitkaardi võib automaatselt saata uue krediitkaardi ja tühistada vana. Paljud krediitkaardiväljastajad saadavad turvalisemaks krediitkaarte EMV kiipe.
Teie kaardi väljastaja võib deaktiveerida oma krediitkaardi pärast uue kaardi on saatnud teile. Kui olete saanud oma uue krediitkaardi, veenduge, et helistada ja aktiveerida, nii et saate seda kasutada.
See on demagnetized või kriimustatud.
Magnetriba mõned krediitkaardid võib tööta pärast kaardi olnud liiga lähedale magnet või mõnikord mobiiltelefoni.
Kui krediitkaart on demagnetized, võib olla krediitkaart lugeda viga või midagi juhtub pärast pühkimine. Kriimustused või paindub magnetribal võib takistada ka teie krediitkaardi swiped. Teie kaardi number võib siiski olla käsitsi sisestatud, kuid sa pead, et saada uus krediitkaardi teha pühkimine ostud.
On tehnilisi küsimusi oma krediitkaardi, kaupmees või tasumise töötleja.
Krediitkaardi tehingud töödeldakse elektrooniliselt. Teave läbib mõned erinevad kihid enne tehingu heaks. Tehnilised raskused mis tahes etapis võib põhjustada probleeme oma maksete töötlemiseks. Kaupmees võib olla võimalik korraldada oma krediitkaardi andmed ja käivitage tehingu kui tehnilised küsimused on lahendatud.
Sul ei ole piisavalt vaba krediidi.
Teie krediitkaardi võib ära jätta, kui sa ei ole piisavalt vaba krediidi tehingu. Sa ei saa teha makse kohe vabastada mõned vaba krediidi, (kui kaart on seotud oma pangakonto), nii et see on kõige parem kasutada mõnda muud makseviisi, kui te ei ole piisavalt krediiti.
Seal on olnud pettust teie kontole.
Teie krediitkaardi võib lakata töötamast, kui teie krediitkaardi väljastaja kahtlustab pettust teie kontole.
See võib juhtuda juhul õigustatud pettuse, näiteks keegi kasutab oma krediitkaarti ostude teises riigis. See võib juhtuda ka siis, kui teete ostu, mis on ebatavalist oma tüüpiline kulutamise harjumusi. Näiteks oma krediitkaardi võib kahtlustada pettust, kui sa kulutad rohkem, kui tavaliselt teha päevas.
Sisestades vale arvelduse andmed.
Online ostud teil vaja siseneda arveldusteave, nagu see ilmub teie krediitkaardi väljavõttel. Teie krediitkaarti ei tööta teie arveldusteave on vale, isegi kui kõik muu on õige. Kinnita kõik krediitkaardi andmed sisestatud vastab teie krediitkaardi väljavõttel.
Kui teie krediitkaart jätkuvalt teile probleeme, siis võib olla, et taotleda asendamine krediitkaardiga. Paljud krediitkaardid talle uue krediitkaardi tasuta sama kontonumber, välja arvatud juhul, pettuse.
Kasutage Varumakseviisiks kui oled oodanud, et saada uus krediitkaardi posti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Traditsiooniline eelarved on sageli vaja palju distsipliini. Kui olete olnud üle-kulutuste enamiku oma eelarve kategooriad, mis võib olla märk sellest, et sa peaks muutuma, mis tüüpi eelarve sa kasutad.
Raha ainult eelarve võib olla suurepärane, vähe hooldust viis hoida oma kulutusi teele, nii et saate väljateenimisel palju rahalisi eesmärke.
Siin on kiire ülevaade sellest, kuidas raha ainult eelarve toimib ja kuidas oma rahandust saavad sellest kasu.
Kuidas Raha Ainult Eelarve tööd
Nagu te võib-olla arvasid nimest, rahalise ainult eelarve hõlmab kasutades ainult sularaha kõikide oma kulutusi vajadustele. Nr krediit- või deebetkaarte on lubatud. Kontroll on ka välja.
Raha ainult eelarve tavaliselt paaris ümbriku eelarvestamise süsteemi, kus teil on ümbriku iga kategooria oma eelarve. Võite ainult kulutada raha sul need ümbrikud kuu. Kui raha otsa, sa oled teinud.
See on hea mõte on põhilised eelarve enne läheb raha ainult sellepärast, et tõmbamine just õige kogus raha ja levitamise see igale oma ümbrikud alguses kuus.
Kasutades sularaha on positiivne mõju oma kulutusi
Suurim kasu, kasutades raha ainult eelarve on, et sa oled tavaliselt rohkem motiveeritud jääda oma eelarve hakkate otsa raha.
Seal on ka midagi võimsat üleandmist raha kui pühkides oma kaardi ja uuringud on tõestanud, et see on tõsi.
Mõtle sellele: Kas sulle meeldib näha mitmeid arveid sa kes ümber kahaneb? Ilmselt mitte. See on rohkem valus füüsiliselt üle andma raha, kui see on pühkida oma kaardi.
Psühholoogia taga, et selline eelarve meetodit ei tohiks ignoreerida. See on palju mõjusamaks kui kontrollides oma kulutuste kaudu eelarvestamise tarkvara või käsitsi jälgides tabelisse, sest te ei tunne valu hetkel.
Mida varem saab lõpetada ise kulutusi, seda parem.
Raha Ainult Eelarve võib aidata kiirendada Võlg Väljamakse
Raha ainult eelarve on fantastiline inimesed, kes on krediitkaardi võlg. Kui sa ei tundu, et peatada pühkides oma kaardi, siis kinni raha võib aidata teil luua paremaid kulutamise harjumusi.
Plus, saate hea kulutuste harjumusi teil arendada, et maksta ära oma võlg kiiremini. Kinni oma eelarvest regulaarselt ja saada kontrolli oma kulutusi võib tähendada “leida” lisaraha, mis tähendab võimalust, et maksta ära võla kiiremini.
Sa sunnitud mõtlema ostud
Impulse ostjad saavad ka raha ainult eelarvele, sest piiratud rahasumma sunnib teid küsitleda kõiki oma ostud.
Oletame näiteks, et te lõppemas kuu, ja sul on ainult 20 $ lahkus oma toidupoed eelarve . Tead sa pead kõige paremini, et $ 20, et on piisavalt toitu, et viimane teile ülejäänud kuus, nii saad loominguline sööki. Enne raha ainult eelarve, võite olla kiusatus visata olenemata toidu sa tahtsid oma korvi, mille tulemusena läheb üle oma toidupoed eelarve.
Võttes see sisseehitatud takistuseks kulutuste heidutab teid mis tahes impulss shopping võiksite teha.
Sa sõna otseses mõttes ei ole muud võimalust kui olla tark, kuidas te kasutate oma raha, muidu on oht, et neil pole piisavalt raha teie vajadustele.
Sa nuputada prioriteedid ja eelarve lekked
Pärast kassapõhise ainult eelarve paar kuud, saate tõenäoliselt tunne oma nõrgad kohad, kus kulutused on mures.
Näiteks võite mõista, et kui teil on kiusatus kulutada rohkem riideid ja ei ole mingit probleemi kinni oma gaasi eelarvest. Või saate aru, et te kasutate iga viimase dollari oma söögituba läbi eelarve, sest sa ei suuda vastu panna kiirtoit peatub.
Tavaolukorras ei pruugi te mõtlema nende eelarve lekkeid. See on lihtsalt üks kuu, kus sa lõpuks kulutusi rohkem kui te tahtsite, eks?
Aga sularaha ainult eelarve, siis võiks arvata sügavamale, miks see on tunnete vajadust kulutada rohkem teatud piirkondades.
Kas shopping või söömine, et teile tähtis? Tähtsam kui teie eesmärgid?
Kandes raha võib aidata teil välja
Väike kasu kaasas sularaha on, et see on mugav teatud olukordades. Need, kes kunagi sularaha kaasaskandmise võib tekib neid probleeme:
Sa pead kulutama minimaalse rahasumma, et kasutada krediitkaarti kohati (tavaliselt toiduettevõtete)
Seal on lisatasu kasutades plastikust mõnel juhul (müüjad võivad nõuda täiendavat tasu töötlemine)
Sa ei pruugi olla võimalik pakkuda tip (kohati ainult võtta sularaha vihjeid)
Sa pead leidma ATM oma võrku. Muidu te nägu tasu raha väljavõtmisel.
Kuigi need probleemid võivad tunduda väike, Sellistel juhtudel võib tõusta. See on alati hea teha natuke raha te vältida sattumist sellistes olukordades.
Heade tarbimisharjumused Pays Off
Muudab oma kulutusi harjumusi minnes sularaha ainult dieet võib maksta dividende mööda teed. Harjumused on kõike, kui tegemist on oma raha, ja kui sa aru saada, kuidas saada üle oma kulutusi, saate tõenäoliselt ei lähe kunagi tagasi oma vanu viise.
Raha ainult eelarve on suurepärane võimalus heita vana kulutamise harjumusi ja asendada need need, mis viib teid suunas turvaline rahalist tulevikus.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Viens no vispievilcīgākajiem lietas par izmantojot kredītkarti, ir, ka jums ir ērtības maksājot tikai nelielu daudzumu jūsu bilances katru mēnesi, kamēr atlikums ir pilnībā atmaksāts. Jums var būt kārdinājums izmantot šo ērtības un izmantot savu naudu citiem mērķiem. Kamēr minimālais maksājums ir vieglāk izdarīt, tas parasti maksā daudz vairāk ilgtermiņā. Šeit ir daži iemesli, jums vajadzētu BITE aizzīmju un maksā vairāk nekā minimālo par jūsu kredītkarti.
Save Money On objekti
Kad jūs veikt minimālo maksājumu, jūs galu galā maksāt vairāk finanšu izmaksām, nekā tad, ja tu maksā jūsu bilanci ātrāk, veicot lielākus maksājumus. Jūs varētu ietaupīt simtiem, iespējams, pat tūkstošiem, dolāru interesēs tikai uzdodot savus ikmēneša kredīta maksājumus.
Piemēram, ja jums ir 2000 $ bilanci 14% GPL, maksājot minimālo maksās $ 1,833.24 interese. Ja jūs tā vietā nosūtīt $ 100 mēnesī, un nav nekādas nākotnes izmaksas, jūs maksāsiet tikai $ 290,77 procentu. (Pamatojoties uz Bankrate.com minimālo maksājumu kalkulators un aprēķināts procentu + 1% no atlikuma minimālo samaksu)
Pay līdzsvaru off ātrāk
Ne tikai tas rēķināties jums vairāk veikt minimālo maksājumu, tas arī tevi ilgāks laiks, lai pilnībā atmaksāties savu bilanci.
Piemēram, būtu nepieciešams vairāk nekā 14 gadus, lai nomaksātu $ 2,000 kredītkartes atlikumu (14% GPL), kad jūs tikai veikt minimālos maksājumus. No otras puses, nosūtot $ 100 mēnesī konsekventi ļaus jums maksāt līdzsvaru tikai līdz diviem gadiem (atkal, pieņemot, ka jums nav nekādas turpmākās izmaksas uz kartes un jūsu aprīlis nemainās).
Uzlabot savu kredīta score
Kredītu izmantošana – attiecība jūsu kredītkartes bilanci uz jūsu kredīta limitu – 30% no jūsu kredīta rezultātu. Ja jūsu kredītkartes bilanci ir augsts, salīdzinot ar jūsu kredīta limitu, tas maksā dārgās kredīta punktus. Zems kredīta rezultāts var padarīt grūtāk pretendēt uz kredītkartes un aizdevumiem.
Minimālie maksājumi tikai samazināt jūsu bilance nedaudz laikā. Tātad, ja jums ir augsts izmantošanas, paies vairāki mēneši, varbūt pat gadi, lai samazinātu savu bilanci un samazināt izmantošanu. Padarot savu bilanci uz leju ātrāk maksājot vairāk nekā minimālo palīdzēs uzlabot savu kredīta rezultātu.
Gatavojieties Hipotēku
Ja plānojat iegādāties mājokli vai veikt citu lielo kredīta iegādi tuvākajā nākotnē, jūs, iespējams, vajadzēs nomaksātu kādu parādu, lai pretendētu uz aizdevumu, vai vismaz saņemt konkurētspējīgu procentu likmi.
Minimālie maksājumi nebūs zemāka augsts kredītkaršu atlikumus pietiekami ātri. Paaugstināt savus maksājumus, lai nomaksātu kredītkartes atlikumu, pirms veicat pieteikumu lielu aizdevumu.
Palieliniet savu pieejamo kredītu
Jūsu kredītkartes ir bezjēdzīgi, ja jums nav nekādu pieejams kredīts, jo jūsu bilance ir tik augsts. Un, ja jūsu bilance ir lēnām samazinās, jo jūs maksājat tikai minimālo, tas būs awhile pirms jūs varat izmantot jūsu kredītkartes vēlreiz. Pay savu bilanci uz leju ātri, lai saglabātu savu kredīta limitu pieejami.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Realitné kancelárie, úver úradníci a vaše rodičia asi všetci tí, že kúpu domu je veľká investícia, ktoré povedú k priznanie neskôr v živote.
Skutočnosť je však taká, že vaše zisky z predaja svojej primárnej bydlisko budú pravdepodobne pomerne malé, ak prejaví vôbec.
Real Estate Hodnotenie a inflácia
Prvá vec, aby zvážila, je doma ocenenie v súvislosti s infláciou.
Tie by mohli byť prekvapení, si uvedomiť, že zhodnotenie vášho domova môže byť vyvážený infláciou. To platí najmä, ak nechcete žiť v horúcom trhu s nehnuteľnosťami. Počujeme dramatické príbehy o uznanie v niektorých oblastiach krajiny, ale väčšina ľudí kupovať domy v oblastiach, kde je pravdepodobne ročné zhodnotenie nebude porazil infláciu o veľa.
V septembri 2007, podľa Federálnej rezervnej banky v St. Louis , cena medián predaja nových predaných domov v Spojených štátoch bolo 240.300 $. V septembri 2017, toto číslo bolo až do výšky $ 319.700. Však pri spustení niektoré čísla pomocou inflácie USA kalkulačka , niektoré z týchto ocenení zmizne. Skôr než vidieť $ 79.400 v ocenení, skutočná hodnota tohto zhodnotenia je bližšie k $ 33.648.
Že stále sa nezdá byť tak zlé. Koniec koncov, hodnota vášho domova sa zvýšila o viac ako 30.000 $. Ale nesmieme zabudnúť na nákladoch.
Vlastniť dom Dodáva sa s dodatočnými nákladmi
Ďalej je potrebné odpočítať náklady spojené s vlastníctvom nehnuteľnosti zo svojich ziskov.
Povedzme, že ste si hypotéku na $ 250,000 pri úrokovej sadzbe 3,92 percenta. V priebehu 30 rokov, v závislosti na hypotekárne kalkulačky Google, budete platiť $ 175.533 v záujme. Aj keď je váš domov oceňuje by inflačné očistené $ 30,000 každých 10 rokov (v celkovej výške $ 90,000), ktorý je ešte stále nestačí kompenzovať záujem budete platiť z úveru.
A záujem platíte nie je jediným náklady budete čeliť. Nezabudnite, že budete platiť dane z majetku vo väčšine štátov. Študentské pôžičky Hero hypotekárne kalkulačka zahŕňa výpočet dane z nehnuteľnosti. Ak váš daň z nehnuteľnosti činí 1,5 percenta za rok, mohli ste vidieť celkovú daňovú platbu vo výške $ 117,000 počas priebehu 30 rokov. A že neprijíma žiadnu daň z nehnuteľnosti rastie, ako váš domov oceňuje v hodnote, tak sa vaše dane z nehnuteľností.
Je pravda, že si môžete odpočítať niektoré zo svojich nákladov na daňové priznanie, ale odpočet nemá rovnakú hodnotu ako úver. To môže znížiť svoje príjmy a vašu daňovú povinnosť, ale nie na základe dolár-pre-dolár. Okrem toho, podľa Foundation dani, len asi 30 percent domácností rozpísať. Ak ste medzi tými, ktorí rozvrhnúť, neuvidíte žiadne daňové výhody týkajúce sa vašej hypotéky.
Ostatné náklady spojené s vlastníctvom nehnuteľnosti zahŕňajú údržbu a opravy, rovnako ako majitelia domov poistenia. Možno budete tiež musieť platiť hypotéku poistenia, ak váš akontácie je menšia ako 20 percent. V čase, keď ste faktor v posledných desaťročiach týchto nákladov pridaný do vašich hypotekárnych úrokov a majetkových daní, šance ani lámanie dokonca sú pomerne malé, aj keď váš domov sa zhodnocovať v priebehu času.
Čo keď ste skončili predávať nečakane?
Radi by sme si myslieť, že na trhu s nehnuteľnosťami bude vždy stúpať. Avšak, ako sme videli v rokoch 2007 až 2009, realitný môžu tvoriť bubliny, ako akékoľvek iné majetkové hodnoty. Spľasnutia realitnej bubliny vytvoril situáciu, kedy tisíce ľudí skončil stratou veľa peňazí. Ak môžete vyjsť na pokles cien, nebudete strácať toľko.
Avšak, ak ste nútení predať počas havárie na trhu s nehnuteľnosťami, že to nie je moc, čo môžete urobiť, aby zachrániť situáciu. Tie by mohli skončiť stratou peňazí na váš domov, na vrchole toho, čo ste už zaplatili na úrokoch, dane a ďalšie náklady.
What About Prenájom?
Samozrejme, ako nedokonalé investícia ako nákup môže byť, je možné poukázať na to, že prenájom nemusí byť riešením. Koniec koncov, keď si hypotekárne splátky, môžete aspoň postaviť vlastný kapitál vo vašej domácnosti.
Keď si prenajmete, budete pomáhať vaše prenajímateľ budovať vlastný kapitál.
Avšak to neznamená, že prenájom je potrebné sa vyhnúť za každú cenu. V závislosti na trhu, prenájom môže byť dobrá voľba, aj keď to znamená, že nie ste budovanie vlastného kapitálu.
To je obzvlášť pravda, ak žijete v oblasti s vysokými cenami domov, a môžete prenajať na dobu kratšiu ako mesačné súhrnné náklady na hypotéky, údržbu a ďalšie náklady. Nielen, že ste úsporu peňazí na mesačnej báze, ale potom môžete investovať rozdiel na trhu a prípadne realizovať vyššie zhodnotenie, než by ste dostali od vašej domácej investície.
V období od novembra 2007 do novembra 2017, S & P 500 mal anualizovaný výnos z 9.672 percent, upravené o infláciu. Povedzme, že by vás stálo 1100 $ za mesiac, aby vlastný domov v tomto období, ale namiesto toho ste žila v byte s mesačné nájomné 700 $. Ak ste investovali rozdiel $ 400 medzi prenájom a nákup každý mesiac viac ako tých 10 rokov sa hodnota vašej investície by 83,587.81 $.
K dispozícii je tiež skutočnosť, že prenájom znamená, že nemusíte strácať veľa peňazí, ak ste nútení predať váš domov počas poklesu. Na druhú stranu, ak sa vám podarí, aby zostali vo vašej domácnosti a prečkať udalosti na trhu a nehnuteľností poklesy, môžete vytvoriť dostatok vlastného kapitálu vo vašej domácnosti, ktoré je možné použiť pri odchode do dôchodku. Dokonca aj keď len na nule (alebo aj keď stratíte celkovo) na doma, to môže byť vozidlo nútených úspor, ktorý má potenciál, aby vám s veľkým množstvom kapitálu, keď predávate.
Môže to byť aj miesto k životu bez nájomného vo svojom odchode do dôchodku rokov (možno budete ešte musieť platiť dane z majetku, však), alebo môžete použiť reverzné hypotéku získať prístup k vlastnej kapitál s cieľom uzavrieť medzeru príjmu v starobe. Neuvidíte tieto voľby, keď si požičiate.
Pri kúpe domu je investičná
Skôr než prezeranie primárne bydlisko ako investíciu, do úvahy aj ďalšie dôvody, prečo kúpiť. Možno chcete miesto, volať svoje vlastné, budovanie vlastného kapitálu, a zapustiť korene v komunite. To všetko sú dobré dôvody nakúpiť! Naopak, ak si myslíte, že budete mať viac mobilný životný štýl, môže to väčší zmysel prenájmu, aj keď nie ste budovanie vlastného kapitálu. Tak dlho, ako si urobiť ďalšie opatrenia pre plánovanie vašej budúcnosti, prenájom môže byť vhodným riešením, v závislosti na miestnom trhu a svojich dlhodobých cieľov životného štýlu.
A napokon, ak chcete, aby sa váš domov v naozajstnej investície, čo musíte urobiť niečo iné, než žiť v ňom. Prenájom to po presunutí alebo používať to, aby si zarobili cez Airbnb môže byť spôsob, ako skutočne vidieť návratnosť svojej domovskej nákupu.
Ale ak ste práve tam žijú, nespoliehajte na to poskytovať veľké návratnosť investícií.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אתה לא יכול לבנות אשראי מעולה לילה, אבל יש כמה אסטרטגיות אתה יכול להשתמש בו כדי לבנות האשראי שלך מהר יחסית. הדרך המהירה ביותר לבנות אשראי היא להיות מכוון על איך שאתם ניגשים לכל חשבון אשראי, תוך התמקדות בבניית היסטוריית תשלומים חיובית והימנעות מטעויות אשראי ניזקת.
רקע קצר על איך אשראי עשרות עבודה
אם אתה רק מתחיל לבנות האשראי שלך מאפס, זה ייקח לפחות שישה חודשים לפני שיש לך ציון אשראי בכלל.
אלגוריתם ניקוד האשראי צריך שיהיה לך לפחות אחד חשבון פעיל למשך התקופה מינימאלית של שישה חודשים לפני זה יכול ליצור ניקוד אשראי בשבילך.
ניקוד האשראי שלך מבוסס על המידע על דוח האשראי שלך. זה סוג של ציון המציין כמה טוב שטיפלת אשראי בעבר. בלי שום מידע על דוח האשראי שלך, אין ניקוד האשראי יכול להיווצר בשבילך.
מרגע שיש לך חשבון פתוח במשך שישה חודשים לפחות, אז ניקוד האשראי שלך יכול להיות שנוצר. עשרות אשראי מחושבים על סמך היסטוריית התשלום שלך, סכום חוב, משך הזמן היה לך ניסיון עם אשראי, סוגי חשבונות יש לך ניסיון עם, ומספר יישומי אשראי החדשים שבצעתם.
לפני שתתחיל לבנות אשראי
כל מידע שלילי על דוח האשראי שלך יכול להקשות לבנות האשראי שלך. לדוגמא, אם יש לך אוספי חוב ישנים או חשבונות שלא שולמו אחרים לפגוע הציון שלך, עדיף לטפל אלה לפני שתתחילו מנסים לשפר את ניקוד האשראי שלך.
זכותך דוח אשראי מדויק מאפשרת לך לערער שגיאות עם לשכות האשראי. אתה יכול לברר אם יש שגיאות על דוח האשראי שלך על ידי בדיקה שלך בחינם באמצעות AnnualCreditReport.com . אם אתם מזהים שגיאות, אתה יכול לכתוב ללשכות האשראי ובקש ממנו להסיר פריטים לא מדויקים בדו”ח האשראי שלך.
אם יש לך הוכחה של השגיאה, לשלוח עותק כדי לסייע לתמוך בתביעתך. (שמור את המקורי עבור רשומות משלך).
הדרכים המהירות כדי לבנות אשראי
לאחר טפלת בחשבון השלילי על האשראי שלך, אם יש לך, את הצעד הבא הוא להתחיל להוסיף מידע חיובי.
הפוך משתמש מורשה בכרטיס האשראי של מישהו אחר . להיות משתמש מורשה אומר שיש לך את היכולת להשתמש בכרטיס האשראי של האדם, אך לא את האחריות של ביצוע תשלומים. ברגע שאתה משתמש מורשה, את ההיסטוריה כל החשבון מתווסף דוח האשראי שלך בחשבון ניקוד האשראי שלך. אם אתה הוספת כרטיס האשראי של מישהו, זה אידיאלי צריך להיות חבר או חשבון של בן מש’ עם מאזן נמוך וללא היסטוריה של תשלומים מאוחרים.
קבל כרטיס אשראי מאובטח או שניים, עם מסגרת אשראי גבוהה יותר אם אתה יכול להרשות לעצמך . כרטיס אשראי מאובטח קל יותר לקבל אישור אם אתה אתה יכול לשלוט על מסגרת האשראי בכרטיס אשראי מאובטח על ידי תשלום פיקדון גבוה. להיות אחראי עם מגבלות אשראי גדולות יעזור לשפר את ציון האשראי שלך ולאפשר לך להעפיל כרטיסי אשראי מאובטחים עם מגבלות אשראי גבוהות.
ודא שאתה משלם על זמן בכל חודש . ברגע שיש לך חשבונות משלך, משלם על הזמן הוא הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי לבנות ציון אשראי טוב.
היסטוריית תשלומים היא הגורם הגדול ביותר להשפיע ניקוד האשראי שלך. ככל בתשלומי זמן יש לך, כן ייטב. בצד החיובי, אתה צריך רק לבצע את התשלום המינימלי לקבלת התשלום ייחשב בזמן, כך שואפים לשלם לפחות את המינימום על ידי תאריך היעד בכל חודש.
שמור יתרות כרטיס האשראי שלך נמוך . הגורם השני בגודלו שמשפיע ניקוד האשראי שלך הוא סכום החוב שאתה נושא. השמירה יתרה כרטיס האשראי שלך תחת 30 אחוז את מסגרת האשראי היא אידיאלית עבור אשראי בניין.
מה כדאי להימנע בעוד אתם בונים אשראי
בזמן שאתה עובד כדי לבנות האשראי שלך מהר, אתה רוצה להימנע מטעויות כי עלול לחזור אליה כבומרנג.
להימנע מלקחת על כרטיסי אשראי מדי בבת אחת , בניסיון לבנות ניקוד האשראי שלך במהירות. בעקבות הרבה כרטיסי אשראי לא יעשה לירות ניקוד אשראי שלך דרך הגג.
למעשה, פתיחה מדי כרטיסי אשראי בתוך פרק זמן קצר יכול לפגוע ניקוד האשראי שלך בטווח הקצר. לא רק זה, לוקח על כרטיסי אשראי יותר ממה שאתה יכול להתמודד מעמיד אותך בסיכון של תשלומים מאוחרים, מהלך אשר בהחלט לפגוע ניקוד האשראי שלך.
תתרחק tradelines רכישה . כמה חברות תיקון אשראי טוענים שהם יכולים לעזור לך לשפר את ניקוד האשראי שלך על ידי מכירת אתה tradelines-חשבונות עם היסטוריית אשראי מבוססת היטב, כי אתה יכול פשוט להוסיף את שמכם עבור דחיפה אשראי מהיר. חברות לדירוג אשראי הם מתוחכמים מספיק כדי לדעת מתי אתה משתמש מורשה לגיטימית על חשבון מקרוב משפחה וכשאתה כבר שמתווסף לחשבון למטרה הבלעדית של הגברת ניקוד האשראי שלך.
זכור, בניית האשראי שלך כרוך אתה הוכחת כי אתה יכול להתמודד עם אשראי באופן אחראי. לאחר חשבונות פתוחים, פעילים ושאתה משלם על הזמן הוא הדרך המהירה ביותר לבנות האשראי שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Un kā tas laiks līdz pensionēšanās ietekmēs manu investīciju izvēli?
Ieguldījumi nav noteikts-it-and-aizmirst-tā cenšas. Jūsu portfelis laika gaitā mainās, un kā jūsu finanšu profili nobriešanu. Kad esat jaunāks, jūs varat atļauties uzņemties lielāku risku, bet, kā jūs vecumu, jums būs iespējams pārvietoties vairāk līdzekļus drošu investīciju.
Portfeļa ieguldījumi nav vienīgais iemesls turēt drošus ieguldījumus. Jums ir nepieciešams ārkārtas fonds. Uzglabāt pietiekami daudz naudas likvīdos, drošu investīciju segšanai, vismaz 3 līdz 6 mēnešiem vērts dzīvo izdevumiem.
Tas nozīmē, ka, ja jums ir nepieciešams, mēnesī 2000 $ dzīvot ērti, jums ir nepieciešams, lai būtu $ 6000 – $ 12,000 drošos, viegli pieejamās investīcijas, piemēram, banku uzkrājumu kontu vai naudas tirgus fondi.
Glabājiet šos 2 noteikumiem īkšķis prātā:
Jo mazāk nodrošināt savu darbu, jo vairāk naudas jūs vēlaties, lai saglabātu drošu investīciju.
Jo tuvāk jums ir pensijā, jo vairāk naudas jūs vēlaties, lai saglabātu drošu investīciju.
Tiem, tālu prom no pensijai
Par naudu Iras un citu norakstīšanas kontiem, ir jēga ieguldīt izaugsmei, un nav jāuztraucas par tirgus svārstībām. Ja jums ir 15 vai vairāk gadus, kamēr jūs izmantot naudu, kas rūpējas, ko tirgus dara šo šonedēļ, šomēnes vai šogad? Koncentrēties uz iegūt augstāko iespējamo ilgtermiņa atdevi.
Tiem aizejošs tuvākajos gados
Ir 3 līdz 10 gadiem vērtu izņemšanu drošu ieguldījumu, piemēram, naudas tirgus fondi, noguldījumu sertifikāti, aģentūru obligācijām, valsts kases vērtspapīriem, un fiksētu mūža rentes.
Viens veids, kā to izdarīt, ir izveidot obligāciju vai CD kāpnēm, kur katru gadu drošs ieguldījums nobriest, un galvenais kļūst pieejams jums. Ideālā jūs sākat šo procesu apmēram 10 gadus no jūsu vēlamo pensionēšanās datumā.
Tas droši nauda ir nauda, jūs izmantojat, lai uzturēšanās izdevumus, savu pirmo pāris gadu pensionēšanās laikā.
Šī stratēģija ir veikt nelielu risku ar šo daļu no jūsu portfolio ļauj atstāt atlikušo savu ieguldījumi izaugsmei, iespējams, nodrošina zināmu aizsardzību pret inflāciju. Kad jūsu izaugsmes investīcijas ir labs gads, jums veikt peļņu un izmantot ieņēmumus papildināt drošas investīcijas, kas jums ir, izmantojot, lai finansētu savas uzturēšanās izdevumus.
Kad ir īstais laiks, lai pārslēgtos uz Safe Investments?
Jums vajadzētu pāriet uz drošu investīciju ieplānotā plānu, lai līdz brīdim, kad jūs sasniedzat pensionēšanās jums ir pietiekami daudz naudas, ar drošiem ieguldījumiem, lai atbilstu jūsu ienākumi prasībām daudzus gadus.
Īpaši apsvērumi stāties spēlēt 10 gadu laikā pirms vēlamo pensijas vecumu. Šajā 10 gadu logā, katru reizi, kad jūsu riskanti ieguldījumi ir gadu ar iepriekš vidējo peļņu, jums vajadzētu veikt peļņu un palielināt naudas summu, jums ir piešķirta drošiem ieguldījumiem. Diemžēl vairums investoru nedariet to. Tā vietā viņi pērk riskanti ieguldījumi, kad tie ir kāpušas cenas, un pēc tam pārdot tos panikā, kad tie ir aizgājuši noteiktas vērtības.
Vai nav kļūt pārāk Safe
Drošas investīcijas ir kritiski diversifikācijas un uzturēt finansiālo nodrošinājumu, ja neplānoti notikumi, bet, ja jūsu portfolio ir pārāk droša, jūs varat atrast sev neražo pietiekami ienākumi, lai sasniegtu savus finansiālos mērķus.
Apsveriet runājot ar finanšu plānotāja, lai pārliecinātos, ka jūsu investīcijas ir pietiekami droša, lai aizsargātu jūs, bet ne tik droši, ka tie būtiski atpaliek no.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Le remboursement de la dette peut être un long voyage en fonction de la quantité de celui-ci que vous avez. Il est extrêmement facile de perdre la motivation et abandonner, surtout quand vous avez d’autres objectifs financiers en concurrence pour vos ressources limitées. Voilà pourquoi il est si important de créer un plan pour le rembourser.
Cependant, même cela peut sembler écrasante quand vous avez six différents comptes que vous essayez de payer. Heureusement, il y a quelques règles de base qui peuvent vous aider à établir des priorités de votre remboursement de la dette.
Mais d’abord, nous allons obtenir vos informations de remboursement de la dette afin avant d’entrer dans un plan, car il va rendre les choses beaucoup plus faciles à organiser.
L’organisation de votre dette
choses importantes d’abord, vous devez trouver les informations suivantes sur l’ensemble de votre dette:
Montant dû (solde)
Paiement minimum
Taux d’intérêt / APR
Date limite de paiement
Ces informations peuvent généralement être trouvés sur les déclarations que vous recevez par la poste ou en ligne, aussi longtemps que vous avez un compte pour y accéder.
Si vous ne trouvez pas ces informations facilement, appelez simplement votre débiteur et leur demander des informations. Ils devraient être en mesure de le regarder pour vous.
Les deux plus gros morceaux d’information que nous nous concentrerons sur impliquer votre solde et les taux d’intérêt, donc au moins vous assurer d’obtenir ces deux avant de poursuivre. Avoir un budget en place pourrait également faciliter la tâche.
Prioriser votre dette par des taux d’intérêt – Dette Avalanche Méthode
Ceci est connu comme la méthode « d’avalanche de la dette », et mathématiquement, il est celui qui vous permettra d’économiser le plus d’argent au cours de votre voyage de remboursement de la dette.
Ce que vous devez faire est de commander vos dettes de taux d’intérêt le plus élevé des taux d’intérêt le plus bas.
En mettant l’ accent sur le remboursement de votre dette avec le taux d’intérêt le plus élevé d’ abord , vous économiser plus d’ argent parce que l’intérêt qui est couru sur vos comptes diminuera. L’ intérêt peut être un facteur extrêmement méchant dans votre plan de remboursement de la dette si vous ne faites pas attention.
Par exemple, supposons que vous avez un prêt 10 000 $ avec un taux d’intérêt de 7%, et vous avez 5 ans pour le rembourser. Votre paiement mensuel minimum serait de 198 $, mais pas tous que le paiement servira à payer le solde hors.
Au lieu de cela, environ 58 $ de votre premier paiement ira vers l’intérêt à la place. Aie. Voilà qui contraste avec votre dernier paiement, dont seulement 1 $ va vers l’intérêt.
Faire des paiements supplémentaires signifie déchirant intérêt plus rapide donc plus de vos paiements peuvent aller vers principale. Toutefois, cette méthode ne se concentre pas sur la dette de l’impact psychologique a souvent.
Prioriser votre dette par l’équilibre – la dette boule de neige Méthode
Que faire si vous commandez votre dette de taux d’intérêt le plus élevé au plus bas et trouvez que votre dette à taux d’intérêt le plus élevé est celui que vous devez le plus sur? Cela peut sembler vaincre, et vous avez même pas commencé à planifier encore.
Si cela se révèle être le cas, et que vous regardez une montagne , vous ne pensez pas que vous pouvez atteindre encore – et ne sont pas heureux d’atteindre – alors vous pourriez être mieux avec la méthode boule de neige de la dette. Au lieu de taux d’intérêt, vous vous concentrez sur le remboursement de la dette et le solde le plus bas d’ abord, puis travailler votre chemin vers le haut.
Non, vous n’êtes pas allez économiser autant d’argent de cette façon, mais sortir de la dette est souvent une expérience émotionnelle, pas une expérience logique.
Vous devez choisir la méthode qui vous fait le plus motivé pour botter la dette au bord du trottoir. Si l’obtention d’une petite victoire est tous si souvent plus attrayante, la méthode boule de neige est la voie à suivre.
Jetons un coup d’oeil de plus près comment ces méthodes de remboursement de la dette fonctionnent comme il y a plus à ceux qui rencontre l’oeil.
Boule de neige vos paiements pour Momentum
En ce moment, vous pourriez faire le paiement minimum sur votre dette, mais cela ne va pas vous permettre d’atteindre très rapidement la liberté de la dette. Si votre objectif est de devenir libre de toute dette afin que vous puissiez commencer à vivre sa vie sans carcan, alors vous voulez commencer à payer un supplément sur votre dette. C’est exactement comment la méthode boule de neige fonctionne. Disons que vous avez 4 dettes:
Carte de crédit # 1: 5 000 $ @ 12% d’intérêt
Carte de crédit # 2: 1 000 $ @ 15% d’intérêt
Prêt étudiant: 14 000 $ @ 4% d’intérêt
Prêt personnel: 10 000 $ @ 7% d’intérêt
Avec la méthode boule de neige de la dette, vous concentrer sur la carte de crédit # 2 en premier. Par souci d’exemple, disons que votre paiement minimum est de 20 $. Vous décidez de payer 100 $ pour tout en continuant à payer les minimums sur tous vos autres dettes.
Donc, vous payez un total de 120 $ pour la carte de crédit # 2. Une fois que vous avez payé tout, vous passez à une carte de crédit # 1. Disons que le paiement minimum pour c’était de 60 $. Vous roulez 120 $ vous payiez sur la carte de crédit # 1 sur, pour un total de 180 $.
Après cela soit payé, vous vous concentrez sur votre prêt personnel, qui a eu un paiement minimum de 198 $. Avec 180 $ que vous utilisez pour payer la carte de crédit # 1, vous pouvez payer 378 $ pour elle.
Une fois que vous avez payé le prêt personnel hors, il est temps de tuer votre dette finale: votre prêt étudiant. Le paiement minimum sur ce point était de 260 $ – mais couplé avec 378 $, vous payez 638 $ vers elle.
Avec cet exemple, il devrait être facile de voir comment vous « boule de neige » vos paiements ensemble et faire un plus grand impact que chaque fois que vous payez une dette. Si vous n’avez pas utilisé cette méthode et de payer les minimums gardé à travers le conseil d’administration, il vous faudrait beaucoup plus de temps pour rembourser votre dette.
Vous êtes juste en utilisant les ressources que vous avez une meilleure façon. Payer 100 $ au lieu de 20 $ sur la carte de crédit # 2 est même pas nécessaire – vous pourriez payer seulement 20 $ et boule de neige – mais cela ne vous aider à obtenir dans l’état d’esprit de payer un supplément sur votre dette.
Vous pouvez utiliser ce même principe pour la méthode d’avalanche, mais l’ordre dans lequel vous payez vos dettes serait différent.
La méthode de flocon de neige de la dette
Une autre option que vous avez est d’utiliser la méthode de flocon de neige de la dette, et cette méthode peut être utilisée conjointement avec soit les méthodes boule de neige de la dette ou de la dette avalanche.
Comme vous pouvez le deviner à partir du nom, « snowflaking » paiements signifie simplement faire des petits paiements chaque fois que possible.
Disons que vous trouverez 5 $ à la salle de gym, ou votre collègue de travail vous donne 10 $ pour le repas que vous les avez achetés il y a plusieurs mois (que vous avez oublié), ou vous recevez 50 $ d’un parent pour votre anniversaire.
Dans tous ces cas, vous avez reçu de petites recettes exceptionnelles de l’argent – c’est de l’argent que vous ne vous attendiez pas et n’avaient pas pris en compte dans votre budget.
Comme il est « trouvé » l’argent ou l’argent « extra », il va directement à votre dette. Tu aurais pu vivre sans elle, alors pourquoi ne pas le mettre vers votre objectif # 1 de sortir de la dette?
Vous pouvez également choisir de flocon de neige paiements chaque fois que vous avez de l’argent supplémentaire dans votre budget. Par exemple, supposons que vous ne avez passé 20 $ sur le gaz cette semaine, par opposition à votre régulière de 40 $. Envoyer cet autre 20 $ pour votre dette.
Enfin, vous pouvez utiliser cette méthode si vous êtes payé sur un horaire irrégulier. Peut-être que vous êtes un travailleur indépendant ou vous êtes payé à la commission, et vous ne pouvez pas les flux de trésorerie gros, des paiements supplémentaires forfaitaires. Essayez d’envoyer les petits paiements vers votre dette chaque fois que vous dépensez moins que vous pensiez. Ou, en tant que travailleur indépendant, prendre 5% à chaque fois qu’un client vous paie et de le mettre vers votre dette.
Cette méthode peut sembler inefficace au début, mais de petites quantités additionnent. Si vous payez chaque semaine 20 $, c’est un supplément de 100 $ que vous avez payé votre dette envers! De plus, vous obtenez l’avantage de se sentir comme vous faire des progrès à plusieurs reprises tout au long du mois, chaque fois que vous programmez un paiement.
Comment devriez-vous choisir de Prioriser?
Aucune de ces méthodes est bien ou mal. Comme beaucoup de choses dans les finances personnelles, il est complètement à vous la méthode que vous choisissez.
Ce qui est important est que vous rembourser la dette et faire des progrès sur cette fin. Le remboursement de la dette se rapproche de vous vos autres objectifs financiers et votre argent devient enfin votre propre. Vous aurez la tranquillité d’esprit que vous ne devez plus personne.
Vous ne devez pas nécessairement aussi de choisir entre les deux méthodes. Vous pouvez essayer la méthode boule de neige, et si vous trouvez qu’il est pas motivant, passez à la méthode d’avalanche. Votre plan n’a pas besoin d’être gravée dans le marbre. La chose la plus importante est que vous vous concentrez sur le remboursement de votre dette.
Ne pas oublier de budget pour les paiements
Comme vous devez le budget pour l’épargne, vous devez aussi prévoir un budget pour les paiements de la dette supplémentaire, surtout si vous avez l’habitude de payer le minimum.
Fouillez votre budget et voir s’il y a des endroits où vous pouvez prendre temporairement. Peut-être que vous pouvez aller sans manger pendant un mois, et utiliser les 50 $ que vous avez alloué pour que la dette envers. Ou vous pouvez peut-être annuler câble et commencer à envoyer 150 $ vers votre dette.
Calculez combien vous pouvez vous permettre de payer, et assurez-vous qu’il est pris en compte dans votre budget. Vous ne voulez pas le budget juste pour les paiements minimums, puis utilisez ce qui reste à la fin du mois vers votre dette parce que vous allez finir par dépenser cet argent. Compte pour les paiements supplémentaires à l’avance afin que vous n’êtes pas tentés de dépenser cet argent sur quoi que ce soit d’autre.
Si vous ne vous sentez pas très heureux à l’idée de couper certaines choses, rappelez-vous que cela est temporaire. Vous pouvez toujours commencer une bousculade de côté pour gagner plus d’argent sur le côté si vous préférez garder vos dépenses même, et d’envoyer tout l’argent supplémentaire que vous faites vers la dette.
Que faire si vous n’avez pas d’argent, et vos paiements de la dette paralysent? Appelez vos créanciers et demandez-leur s’il y a un moyen de travailler un paiement inférieur à commencer avec, jusqu’à ce que vous pouvez gagner du terrain et peut-être gagner plus. Juste être prudent des sociétés de gestion de la dette qui offrent ce service moyennant des frais.
Avec un peu d’organisation, de diligence et de persévérance, vous deviendrez libre de toute dette assez tôt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jeder kommenden Pensionär will wissen, wie lange ihr Geld in den Ruhestand dauern wird. Kommen mit einer Antwort, müssen Sie alle sieben Elemente in dieser Liste adressieren.
1. Rate of Return
Die erste der sieben Elemente ist die Rendite Sie verdienen.
Die Rendite Sie auf Ersparnisse und Investitionen zu verdienen hat einen großen Einfluss darauf, wie lange Ihr Geld dauert. Es gab lange Zeiträume, in denen sichere Anlagen (wie CDs und Staatsanleihen) einen angemessenen Zinssatz verdient, und Zeiträume (wie jetzt), wo die Zinsen sehr niedrig sind. Das Gleiche gilt für Aktien. Es gab Jahrzehnte, wo Aktien herausragende Renditen zur Verfügung gestellt und Jahrzehnte, wo die Renditen über die gleichen waren wie das, was Sie erhalten würden, wenn Sie mit sicheren Anlagen gesteckt hatte. Es gibt keine Möglichkeit, genau wissen, was Zinsfuß Sie auf Ihr Geld in den Ruhestand verdienen.
Basieren der Erfolg Ihres Plans nur im Durchschnitt Renditen ist keine gute Idee. Ein Durchschnitt bedeutet, die Hälfte der Zeit Sie etwas unter dem Durchschnitt verdient hätte.
Was ist zu tun: Schauen Sie sich historische Renditen von an beide besten Fall und Worst – Case – Ergebnisse suchen. Einige 20-jährigen Zeitperioden aussehen; andere nicht. Sie müssen Ihr Plan funktioniert auch , wenn Sie ein Ergebnis erhalten , die unter dem Durchschnitt stellen Sie sicher ist. Sie können dann laufen Szenarien Ihnen verschiedene Möglichkeiten zeigen , so dass Sie wissen , was in Ihrem Plan (wie Ausgaben) anpassen , wenn Sie in einen Zeitraum zurückziehen , die unter dem Durchschnitt Renditen liefern.
2. Sequenz von Returns
Wenn Sie das Geld aus der Konten nehmen, die Folge der Rückgabe oder Reihenfolge, in der Sie erfahren, zurückgibt, Angelegenheiten. Dies bezeichnet man als Folge Risiko. Beispiel: Angenommen, die ersten 5 bis 10 Jahre Ihres Ruhestand all Ihre Investitionen auf Grund gut, und so haben Sie nicht nur die Menge, die Sie zurückziehen müssen, sondern darüber hinaus Ihre wichtigsten Gleichgewicht wächst. In dieser Situation Ihre Chancen auf das Geld aus nach unten gehen. Auf der anderen Seite, wenn Sie Ihre Investitionen zu tun schlecht Ihre ersten Jahre im Ruhestand, müssen Sie einige Ihrer Haupt verbringen Ihre Lebenshaltungskosten zu decken. Es wird schwieriger für Ihre Investitionen an diesem Punkt zu erholen.
Was ist zu tun: Testen Sie Ihren Plan über zahlreiche mögliche Ergebnisse. Wenn eine schlechte Folge von Renditen früh in den Ruhestand tritt, planen eine Anpassung nach unten , um Ihre Ausgaben und Lifestyle auf machen Sie Ihr Geld dauert in Ihrem Ruhestand , um sicherzustellen.
3. Wie viel Sie zurückziehen
Traditionelle Altersvorsorge basieren auf etwas ein Entzugsrate genannt. Zum Beispiel, wenn Sie $ 5.000 $ 100.000 und nehmen Sie haben ein Jahr, Ihre Auszahlungsrate beträgt fünf Prozent. Viel Forschung ist getan worden, was eine nachhaltige Entzugsrate genannt wird; was bedeutet, wie viel Sie ohne Laufen aus Geld im Laufe Ihres Lebens zurückziehen können. Verschiedene Studien an überall die Zahl setzen von etwa drei Prozent auf etwa sechs Prozent pro Jahr, je nachdem, wie Sie Ihr Geld investiert, welcher Zeithorizont Sie (30 Jahre zum Beispiel im Vergleich zu 40 Jahren) planen wollen und wie (oder ob) Sie erhöhen Sie Ihre Auszahlungen für die Inflation.
Was ist zu tun: ein Plan erstellen , die Ihre erwartete Ausspeiseleistung nicht nur Jahr für Jahr berechnet, sondern als auch Ihren gesamten Alterszeithorizont gemessen über. Je nachdem , wann die soziale Sicherheit und Renten zu starten, kann es einige Jahre, in denen Sie mehr als andere entziehen müssen. Das ist in Ordnung, solange sie , wenn sie im Rahmen eines Mehrjahresplan betrachtet funktioniert.
4. Wie viel Sie ausgeben – Und wenn Sie es verbringen
Einer der größten Fehler, die ich Ruhestand Menschen sehen, machen die Schätzung ungenau, was sie in den Ruhestand verbringen. Die Leute vergessen, dass alle paar Jahre können sie nach Hause Reparaturkosten anfallen. Sie vergessen, über die Notwendigkeit, ein neues Auto kauft jeder so oft. Sie vergessen auch große Gesundheitsausgaben in ihrem Haushalt zu setzen.
Ein weiterer Fehler, die Leute machen; mehr Ausgaben als Investitionen gut früh tun. Wenn Sie sich zurückziehen, wenn die Investitionen recht gut Ihre ersten Jahre im Ruhestand führen ist es leicht anzunehmen, dass bedeutet, dass Sie die überschüssigen Gewinne verbringen können. Es muss nicht unbedingt auf diese Weise arbeiten; große Erträge sollten frühzeitig gebunkert werden, um potenziell schlechte Renditen zu subventionieren, die später auftreten können. Fazit: Wenn Sie zu viel zurückziehen zu früh es kann bedeuten, dass 10 bis 15 Jahre auf der Straße Ihrer Altersvorsorge in Schwierigkeiten.
Was ist zu tun: eine Alters Budget erstellen und eine Projektion des zukünftigen Weg folgen Ihre Konten. Dann überwachen , um Ihren Vorsprung im Vergleich Ihren Ruhestand Situation. Wenn Ihr Plan zeigt , dass Sie einen Überschuss haben, nur dann können Sie ein wenig mehr ausgeben.
5. Die Inflation
Keine Frage, kostet Sachen mehr, als sie es vor zwanzig Jahren. Die Inflation ist real. Aber wie viel Einfluss wird es auf, wie lange Ihr Geld dauert in den Ruhestand? Vielleicht nicht so groß ein Aufprall wie Sie vielleicht denken. Die Forschung zeigt, wie die Menschen ihren späteren Ruhestand erreichen (Alter 75 +) ihre Ausgaben neigen dazu, in einer Art und Weise zu verlangsamen, dass Offsets Preise steigen. Insbesondere die Ausgaben für Reisen, Einkaufen und Essengehen geht nach unten.
Es hat sich gezeigt, dass die Inflation einen geringeren Einfluss auf höhere Einkommen Haushalte haben wird, da sie mehr Geld auf Unwesentlichen verbringen und damit „Extras“, die aufgegeben werden kann, wenn die Inflationsraten hoch ansteigen.
Die Inflation hat einen größeren Einfluss auf Haushalte mit niedrigem Einkommen. Sie müssen essen, verbrauchen Energie und Grundbedürfnisse kaufen. Wenn die Preise für diese Posten steigen Haushalte mit niedrigem Einkommen nicht über andere Dinge in ihrem Budget, das sie ausgeschnitten werden. Sie haben einen Weg finden, um die Bedürfnisse zu decken.
Was ist zu tun: Ausgaben Bedürfnisse und Auszahlungen auf einem von Jahr zu Jahr Basis überwachen und Anpassungen notwendig machen. Wenn Sie eine niedrigere Einkommen Haushalt sind, sollten in einem energieeffizienten Haus zu investieren, beginnend einen Garten und irgendwo mit einfachem Zugang zu den öffentlichen Verkehrsmitteln zu leben.
6. Gesundheitsausgaben
Die Gesundheitsversorgung in den Ruhestand ist nicht frei. Medicare wird einige Ihrer medizinischen Kosten decken – aber mit Sicherheit noch nicht alles. Im Durchschnitt erwarten Medicare etwa 50 Prozent der gesundheitsbezogenen Ausgaben decken Sie in den Ruhestand entstehen werden. Niedrigere Einkommen Rentner können fast 30 Prozent ihrer Lebenshaltungskosten in den Ruhestand auf Gesundheitsversorgung Artikel verbringen erwarten.
Diese Schätzungen werden von der Suche auf den gesamten Gesundheitsbezogenen Ausgaben, die Prämien für Medicare Teil B, Medigap Policies oder einen Medicare Advantage Plan sowie Zuzahlungen und Arztbesuche, Laborarbeit, Rezepte, und Geld für das Hören enthält, zahnärztliche und Vision Care.
Was ist zu tun: Nehmen Sie sich Zeit Ihre Kosten im Gesundheitswesen in den Ruhestand zu schätzen. Es ist besser, übernehmen sie hoch sein wird und dass Sie haben Ihre volle Selbstbehalt jedes Jahr zu verbringen. Wenn Sie nicht die Kosten entstehen, dann können Sie das Geld für etwas anderes zu verbringen. Auf diese Weise planen lässt Sie Raum für Extras. Es ist viel besser , als kurz kommen.
7. Wie lange leben Sie
Im Durchschnitt können Sie erwarten, zu Ihrer Mitte der 80er Jahre zu leben. Aber denken Sie daran, niemand Durchschnitt. Die Hälfte der Menschen leben länger als der Durchschnitt; manchmal viel länger. Es ist besser, Ihren Plan zu bauen, vorausgesetzt, Sie sind als der Durchschnitt länger leben.
Wenn Sie verheiratet sind, müssen Sie für die potentielle Langlebigkeit Konto des jeweils einer von euch die längste anstatt auf die Dinge leben sollten, als ob Sie Single sind. Wenn Sie ein Alter Differential haben müssen Sie denken über die Lebenserwartung der jüngeren der beiden von Ihnen. Je länger Sie Ihren Ruhestand Geld braucht dauern, desto sorgfältiger Sie Überwachung es sein müssen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind.
Was ist zu tun: Lebenserwartung schätzen und zusammen eine Altersvorsprung setzen, die eine ist von Jahr zu Jahr Chronologie der Erträge und Aufwendungen. Erweitern Sie diese Timeline, um über das Alter 90.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
