Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Upewnij się, że budżet jest w komplecie z tych 10 Wydatki
Gdy chodzi o utrzymanie swoje finanse na torze, po budżetu jest absolutnie niezbędne. Ale jeśli budżet nie uwzględnia wszystkie swoje wydatki, może znaleźć się dzieje w ciągu każdego miesiąca, nie wiedząc dlaczego.
Upewnij się, że budżet nie brakuje żadnej z tych często pomijane kategorii, aby zapewnić sobie przeznaczając pieniądze odpowiednio:
1. Zabawa Pieniądze
Trzeba leczyć się co jakiś czas, aby utrzymać swój budżet z duszące uczucie.
A „leczyć” może być czymś tak mało jak czasopisma z nawy kasie lub fantazyjny latte z rogu kawiarni.
Przeznaczyć sobie pewną ilość pieniędzy „zabawy” w każdym miesiącu, że można spędzić jednak proszę, a przekonasz się, że łatwiej trzymać się budżetu w innych kategoriach.
2. Eating Out / Rozrywka
Według tych samych zasad, należy również pozwolić sobie trochę pieniędzy na takie rzeczy jak jedzenie, widząc film lub chwytając kilka drinków z przyjaciółmi. Kiedy budżet na te rzeczy, jesteś w stanie wydać (w granicach rozsądku), bez winy.
3. Odzież
Jeżeli nie jesteś wielkim shopper, może być w stanie opuścić tę linię poza budżet całkowicie, ale większość z nas przynajmniej trochę zakupy ubrań, nawet jeśli to tylko odświeżyć szafę na wiosnę i jesienią lub nową parę buty na zimę.
Bez względu na wydatki na ubrania (i buty, akcesoria i torebki), upewnij się, aby umieścić go w swoim budżecie.
Możesz dać sobie pewną kwotę co miesiąc lub umieścić trochę na bok każdego miesiąca w kierunku swoich rocznych zakupów.
4. Zapisy / Członkostwa
Jest to łatwe do zapamiętania miesięczne wydatki, takie jak media, ale takie rzeczy jak prenumeraty czasopism i członkostwa siłowni są często pomijane. Jeśli jest to coś, co wyniknie z portfela, musisz budżetu na niego.
Do budżetu abonamentów rocznych kosztów podzielić przez 12 i odstawić tyle co miesiąc zbudować na tyle, gdy są ich odnowienia. Te arkusze budżetowe może poprowadzić Cię przez to przejść.
5. Non-miesięczne rachunki
Nie zapominaj, że rachunki są regularne, ale nie co miesiąc. Wykorzystują tę samą „podzielić przez 12” metody odłożyć pieniądze dla płatności rocznych (takich jak podatki od nieruchomości) oraz płatności kwartalnych (takich jak rachunki za wodę lub podatków, jeśli jesteś freelancer).
6. Prezenty / Specjalne okazje
Urodziny, święta i rocznice będą pojawiają się co roku, więc jest łatwy do budżetu dla tych. Dodaj zapasową wszystkich rocznych specjalnych okazjach i podzielić je przez 12. czynnikiem nie tylko koszt prezentów, ale żadnych dodatkowych kosztów, takich jak podejmowanie kogoś na miły posiłek lub zorganizować imprezę.
Innych okazjach, jak wesela, również powinny pochodzić z wystarczająco zaawansowana powiadomienia można pracować je do swojego budżetu na nadchodzące miesiące.
7. Opieka
Niektóre koszty utrzymania domu są przewidywalne. Wiesz będziesz czyszczenia dywanów każdej wiosny i zakup nowych kwiatów i ściółka dla ogrodu, więc budżet na tych rocznych przedmiotów.
Dla całej reszty (jak nieprzewidzianych napraw), przeznaczyć pewną kwotę co miesiąc na pokrycie rzeczy, jak one powstają.
(Jeśli już właścicielem domu do wynajęcia na dowolny okres czasu, wiesz, że coś nieuchronnie będzie wynikać, więc można także zaplanować dla niego).
8. Opieka
Nie zapominaj o swoich futrzanych przyjaciół! Czynnikiem wszystkiego, od żywności do pielęgnacji rocznych wizyt weterynarza i szczepienia. Jeśli chcesz zepsuć swoje zwierzęta, dodać jakieś dodatkowe traktuje, zabawki i odprężyć.
9. Travel
zalecana budżet dla codziennych kosztów dojazdów do pracy (gaz, parking, metro przechodzi), jak również każdej rocznej podróży jak wakacje lub odwiedzając rodzinę (która zawiera benzynę, jedzenie na podróż, hotel pobyty, etc.).
10. oszczędności
Ostatni, ale nie najmniej z całą pewnością, należy pamiętać o linię w miesięcznego budżetu na oszczędności. Niektórzy ludzie upewnij się, że masz wystarczająco dużo dla tego każdego miesiąca przez „zwracając się pierwszy”, albo ustawienie automatycznych potrąceń z każdej pensji na konto ich oszczędności, żeby nie znaleźć się „na wyczerpaniu pieniędzy”, zanim można je umieścić dowolny z dala.
Główne oszczędności do budżetu na: fundusz awaryjny, funduszy specyficzny cel (jak zaoszczędzić na wakacje lub edukacji swoich dzieci), a oszczędności długoterminowe (tj emerytalne).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cumpara scăzut și să vândă ridicat. Ai auzit de multe ori sfaturi nenumărate. Este ghidul final de a investi cu succes stoc, o mantra virtuala a investitorilor condimentată. Este , de asemenea , opusul a ceea ce multi investitori fac de fapt.
Nu e ca ei pornesc cu intenția de a cumpăra de mare și de a vinde scăzut. Dar mult prea des utilizează preț și, în special, prețul de circulație, ca singura lor semnal de a cumpăra sau de a vinde. Stocurile care au crescut recent, în special cele cu o mulțime de presă, atrage de multe ori chiar mai mulți cumpărători, iar acest lucru conduce în mod evident, prețul chiar și mai mare.
Oamenii se incantati de ceea ce au citit si ei doresc o parte a acțiunii. Ei sar într-un stoc care este deja de tranzacționare la o primă. Cu alte cuvinte, ei cumpără de mare.
Când Comercianti Do It
comercianții cu experiență pot face bani sărind în și dintr-un stoc care a atras atenția publicului, dar nu este un joc pentru lipsit de experiență și nu este cu adevărat investiții. Există un risc clar implicat și există consecințe fiscale, astfel încât să aveți într-adevăr să știi ce faci. Alte probleme sunt, de asemenea, implicate, astfel încât majoritatea investitorilor ar trebui să părăsească acest tip de activitate la comercianți pe termen scurt, care excelează la ea și care cunosc corzi dificile.
Pentru majoritatea investitorilor, încercând să ia o bucată de cele mai recente stoc ostentative, de obicei, înseamnă plata prea mult sau prea mare de cumpărare, uneori mult prea mare.
Vanzarea Low poate fi o decizie proastă
Cealaltă parte a pieței se întâmplă atunci când un stoc a scăzut. Cei mai mulți investitori doresc imediat să salveze și descarce și să vândă, împreună cu restul pieței.
Dar, de vânzare scăzut poate fi o decizie proastă atunci când te duci singur după preț.
Există mai multe motive pentru care prețul scade un stoc, iar unele dintre ele au nimic de a face cu soliditatea investiției. Este de multe ori doar o chestiune de cerere și ofertă, iar acest lucru este adesea o chestiune de valuri de sentiment, nu neapărat practic.
De aceea, ar putea pierde o oportunitate dacă urmați doar prețul.
Perioada de timp imediat după prețul unui stoc a scăzut poate fi o mare de timp pentru a cumpăra scăzut dacă ați făcut dumneavoastră de cercetare în cadrul companiei, și mai ales dacă se poate identifica de ce prețul stocul este scăzut.
Concluzie
Dacă tot ce știți despre un stoc este prețul său, s-ar putea și, probabil, va face greșeli-investiții. Practic, în cazul în care un stoc a avut o bună rula în sus, ar putea fi timp pentru a vinde, nu cumpara. Vrei sa vinzi scump. În mod similar, în cazul în care un stoc a scăzut ca o stâncă, ar putea fi un moment bun pentru a ieși. Cumpara mai degrabă decât să vândă, sau să cumpere mici. Tu nu va ști ce să facă decât dacă înțelegeți și știți mult mai mult despre companie decât prețul său de stoc.
Notă: Întotdeauna se consulte cu un profesionist financiar pentru cele mai multe informații și tendințe de până la zi. Acest articol nu este un sfat de investiții și nu este conceput ca sfaturi de investiții.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mielőtt befektetni befektetési alapok, meg kell tennie a házi feladatot. És szerencsére, itt vagyunk, hogy segítsen, hogy! Melyik alapok a legjobb használni? Will úgy dönt, hogy használja a befektetési alapok, zártvégű alapok, ETF, és / vagy az egyes részvények és kötvények?
Elkerülhetetlen, hogy a házi feladatot fog vezetni, hogy cikkek felvázolja a hátrányai a befektetési alapok. De mind ezeknek az úgynevezett hátrányait befektetési alapok valóban hátránya a befektetési alapok?
Vessünk egy pillantást néhány ún hátrányait befektetési alapok, és hogyan lehet elkerülni őket.
Hátrány 1: kölcsönös alapok rejtett díjak
Ha díjak rejtett, azok rejtett díjak minden bizonnyal a listán a hátránya a befektetési alapok. A rejtett díjak, amelyeket panaszkodott megfelelően nevezik 12b-1 díj. Bár ezek a 12b-1 díj nem szórakoztató fizetni, akkor nem rejtettek. A díj nyilvánosságra a befektetési alap tájékoztatója és megtalálható a befektetési alapok weboldalakat. Sok befektetési alapok nem számít fel 12b-1 díj. Ha úgy találja, a 12b-1 díj megterhelő, beruházni egy befektetési alap, amely nem számít fel díjat. Rejtett díjak nem tud a lista hátrányok a befektetési alapok, mert nincsenek rejtett és több ezer befektetési alapok, amelyek nem terheli 12b-1 díj.
Hátrány 2: kölcsönös alapok Lack Likviditási
Milyen gyorsan kapsz pénzt, ha eladja egy befektetési alap, mint ETF, a készletek és a zárt végű alapok?
Ha eladni egy befektetési alap, lehetőséged van, hogy a készpénz a nap az értékesítés után. ETF, a készletek és a zárt végű alapok megköveteli, hogy várni a három nappal azután, hogy eladja a beruházás. Hívnám a „hiányzó likviditás” hátránya a befektetési alapok egy mítosz. Csak akkor talál további likviditás ha befektetni a matrac.
Hátrány 3: kölcsönös alapok magas értékesítési költségek
Ha egy értékesítési díj tartalmazza a hátrányai a befektetési alapok listája? Nehéz igazolni fizet értékesítési díj, ha van rengeteg üresjárati befektetési alapok. De aztán megint, nehéz azt mondani, hogy egy értékesítési díj hátránya a befektetési alapok, ha van ezer befektetési lehetőségek, amelyek nem rendelkeznek az értékesítési költségek. Az értékesítési költségek túl széles körűek lehetnek benne a listámon hátrányai a befektetési alapok.
Hátrány 4: Befektetési alapok és rossz Kereskedelmi Execution
Ha vásárolni vagy eladni a befektetési alap, az ügylet lezajlik a piac zárásakor időtől függetlenül a beírt az érdekében, hogy vásárolni vagy eladni a befektetési alap. Találom a kereskedelmi befektetési alapok, hogy egy egyszerű, a stressz-mentes sajátossága a befektetési szerkezet. Azonban sok hívei és terjesztői ETF rámutatnak, hogy a kereskedelem az egész nap ETF. Ha úgy dönt, hogy fektessenek be az ETF több mint befektetési alapok, mert a rendelés lehet tölteni a 15:50 EST ETF helyett kap az árak, mint a 16:00 EST befektetési alapok.
Hátrány 5: Az összes befektetési alapok nagy Tőkenyereségek disztribúciók
Ha az összes befektetési alapok részesedések értékesítését, és adja át a értéktöbblete a befektetők számára adóköteles esemény, akkor még egy talált egy nyertes listája a hátránya a befektetési alapok listája.
Na jó, nem az összes befektetési alapok teszik éves tőkenyereség eloszlás. Index befektetési alapok és az adó-hatékony kölcsönös alapok nem teszik ezeket a disztribúció minden évben. Igen, ha van nyereség, meg kell terjeszteni a nyereség a részvényeseknek. Azonban sok befektetési alapok (beleértve az index a befektetési alapok és az adó-hatékony kölcsönös alapok), alacsony forgalmú alapok és nem teszik tőkenyereség disztribúció évente.
Ezen túlmenően, nyugdíjbiztosítás (IRA, 401ks stb) nem befolyásolta a tőkenyereség eloszlás. Vannak is stratégiákat, hogy elkerüljék a tőkenyereség eloszlás beleértve az adó-loss betakarítási és értékesítési befektetési megelőzően a forgalmazás.
Vannak hátrányai befektetési alapok?
Vannak hátrányai a befektetési alapok? Egyáltalán, vannak hátrányai a befektetési alapok. Vannak előnyei és hátrányai befektetés minden befektetési eszköz.
Azonban, ha találkoznak egy listát a hátránya a befektetési alapok, megvizsgálja az egyes elemet a listában, és határozza meg, hogy érvényes, mint a hátránya, a befektetési alapok, vagy hátrány egy adott befektetési alap (vagy befektetési egészére tekintet a szerkezet).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kuna kirjutamise krediitkaardid on suur osa minu töö, ma olen olnud peaaegu iga premeerib krediitkaardi mingil hetkel oma elus. Igal ajahetkel, mu naine ja mul on 20 või enam krediitkaardid kogu meie isiklik ja äri krediidi profiilid. Mõned hoiame pikkadeks ja mõned tühistame pärast katsetavad oma eelised.
Kuna me põlgavad võla, kuid me ei maksa kunagi sentigi huvi ja hoolt, et vältida olukordi, kus me võiksime kulutada rohkem raha kui meil. Iga aastamaksu maksame hoolikalt läbi mõeldud ja oodatud, ja tavaliselt osa suuremast plaanist teenida auhindu, et enam kui tasakaalustab teenustasusid.
Kasu see strateegia on olnud tohutu – vähemalt meie jaoks ja kuidas me tahame elada oma elu. Aastate jooksul oleme laekunud hotelli boonuspunkti, lennufirma miili, raha tagasi boonuseid ja paindlik reisi krediidi reisida kogu maailmas.
Viis põhjust, miks Maksame Meie krediitkaardi arved Rohkem kui kord kuus
See on ton lõbus, jah, kuid see võib saada keeruline. Sõltuvalt meie eesmärgid ja kasu me üritame Koguda, me sageli kasutada 4-7 krediitkaardid igal ajahetkel. Et muuta meie elu kergemaks, oleme loonud lihtsa süsteemi, mis lahendab enamiku probleemidest, mis tulenevad kasutades erinevaid makseviise iga kuu. Kuna me jääda nullsumma eelarve, peame tagama meie kulutusi ööbimisele kontrolli olenemata sellest, kuidas paljud krediitkaartide me kasutame.
Aja jooksul sain teada, et maksta meie krediitkaardi arved mitu korda kuus on lihtsaim viis püsida graafikus meie eesmärgid ja lihtsustada meie elu. Siin on mõned põhjused, maksame arveid paar korda kuus – ja kasu saame vastutasuks.
Põhjus nr 1: See hoiab meid õigele teele meie eelarvest.
Kasutades nullsumma eelarve tähendab tulemas mõistliku kulutuste piirmäära iga osa oma elu. Meile tähendab see, et piirata toidukaupade kulutused, mitmesugused kulutused ja meelelahutus kulutuste $ 600, $ 200 ja $ 100 iga kuu võrra.
Makstes meie krediitkaardi arved mitu korda iga kuu, ma olen võimeline kontrollima ja näha, kus me oleme kõigis neis paindlik kategooriad. Kui oleme kulutanud rohkem kui poole oma eelarvest igal kategoorias enne kuu on poole üle, ma tean, et see on aeg, et meil aeglustada. Kui me paremale teele, teiselt poolt, võin planeerida ülejäänud selle kuu kulutusi vastavalt.
Me rääkisime kasu jälgida oma kulutusi mitu korda. Võttes lähemalt oma kulutusi regulaarselt, saate kohapeal nõrkused ja otsida võimalusi, kuidas parandada – reaalajas, mitte tagantjärele.
Põhjus nr 2: See aitab meil vältida hilinenud maksed.
Kuigi ma pole kunagi olnud probleem tegemise hilinenud maksete varem ära maksta meie krediitkaarte rohkem kui üks kord kuus tagab hilinenud maksete kunagi juhtub.
Kuna hilja makseid saab teha tõsist kahju oma krediidi skoor, vältides neid iga hinna eest on tähtis. Pea meeles, et teie maksete ajalugu moodustab 35% oma FICO skoor, hea või halb.
Põhjus nr 3: See tagab me kunagi maksma intressi.
Kuna minu pere kasutab enamasti premeerib krediitkaardid Koguda punkte reisimiseks, oleks rumal teha krediitkaardi tasakaalu ja maksma intressi meie ostud, mis õõnestaks nende väärtus kasu. Makstes meie krediitkaardi arved mitu korda kuus, I, et me kunagi maksma senti huvi või spiraal võlgadesse.
Kuna premeerib krediitkaardid kipuvad küsida kõrgemat intressi kui keskmine, see on eriti oluline, kui te kasutate kaarte nagu mina – Koguda punkte. Kui sa viia tasakaalu järgides auhinnad, see on peaaegu garanteeritud, et huvi maksad pühib ühtegi premeerib teid teenida.
Põhjus nr 4: See sunnib meid “get real” meie kulutusi.
Pöörates meie arved mitu korda kuus on ka harjutus enesekontrolli. Kontrollides sisse meie arveid sageli me sunnitud vastu meie kulutusi ja kahvel üle raha, et katta meie ostud regulaarselt.
Kuigi makstes krediitkaardiga on lihtne panna maha valu iga ostu, kasutades oma tegeliku raha, et maksta oma arve valus – ja see peaks.
Põhjus nr 5: See hoiab meie võla täituvust null, mis on täpselt, kus mulle meeldib see.
Paljud inimesed eeldavad, et nende krediidi kasutamise – summa oma vaba krediidi limiidi kasutamist, mis on suuruselt teine tegur oma krediidi skoor – jääb nulli, kui nad maksavad oma arveid täis, kui nende krediitkaardi väljavõttel sulgub. Kahjuks see pole tõsi: Reaalses maailmas, on saldo on teatatud, et krediidiinfoasutustel – Experian, Equifax, ja TransUnion – kord kuus, olenemata sellest, kas maksta see välja kohe.
Kui maksate krediitkaardiga arveid täis mitu korda kuus, siis on lihtsam hoida oma krediitkaardi kasutamise juures või nullilähedane.
Alumine rida
Maadelda rohkem kui ühe krediitkaardi ei ole igaühe tassi teed, kuid ma olen leidnud see toimib hästi minu pere ette jääme pühendunud meie eesmärgid. Kasutades nullsumma eelarve jälgimise meie kulutusi ustavalt ning pöörates meie krediitkaardi arveid rohkem kui üks kord kuus, naudime tagurpidi krediitkaardi premeerib ilma kestev tahes varjuküljed.
Kui te kavatsete kasutada krediidi teenida hüved, võiksite kaaluda sarnast strateegiat. Makstes oma kaarte välja väljaspool oma tavaarveldamise avalduse, võite jääda truuks oma eelarve, vältida krediitkaardi intressi ja mis kõige tähtsam, vältida võla. Kõige tähtsam on, pöörates oma arve regulaarselt sunnib sind astuma oma kulutusi kogu aeg. Kui sa ei ole rahul ise, siis tean, et sa ei ole keegi süüdi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Adósság közé a legnagyobb problémát a legtöbb diák számára
Főiskolások szemben sok nehéz pénzügyi döntéseket, amikor a kezelő a pénzüket. A fiatal felnőtt van szükségük, hogy kitaláljuk, hogyan kell fizetni a főiskolán, keresni némi költőpénzt, és még mindig kap egy jó oktatás. Ez egy nagy feladat, hogy bárki, így nem csoda, hogy sok egyetemi hallgatók a végén így néhány költséges pénzt hibákat.
Bizonyos pénz rossz lépések valóban okozhat kárt, hogy megmarad évtizedekig, így ügyelve a pénzügyei érdekében akár egy egyetemista lehet menni egy hosszú utat segít kap egy jó kezdet iskola után.
Itt vannak a legnagyobb arány hibákat egyetemisták hiba, és hogyan kerüljük el őket.
College Student pénz Hiba # 1: halmozott fel hitelkártya-tartozás
Hitelkártya egy kényelmes módja annak, hogy fizetni a dolgokat, és sok kártyák pedig jutalmat programokat vagy cash back ösztönzést, hogy hozzá vonzerejüket. A probléma az, hogy ezek az előnyök gyakran háttérbe szorítják a hátránya, vezetője, amely a potenciális eladósodnak. Sok kártya magas kamatok, kedvezőtlen feltételek, és hogy a diákok több pénzt költenek, mint amennyit valójában. Ha bejutni a szokást csak fizet a minimális fizetés havonta akkor lehet ragasztani próbálja fizeti ki a kártyát a hosszú után érettségi nap.
Hitelkártya játszhat fontos szerepet létrehozó hitel történelem, úgyhogy ez nem jelenti azt, hogy meg kell elkerülni őket teljesen. Ehelyett hitelkártyák kell használni okosan. Ez magában foglalja a kérelmező új hitelt csak akkor, ha szükség van rá, a kifizető a számlát időben minden hónapban, és csak töltés mit tud megfizetni teljes mértékben.
Ez lehetővé teszi, hogy továbbra is gyűjti a jutalom, vagy keresni cash back, miközben nem kell foglalkozni a finanszírozási költségek és a hosszú futamidő.
College Student pénz Hiba # 2: tönkreteszi a Credit Score
Ha már itt tartunk a témában a hitelkártyák fontos kiemelni a veszély, hogy jöhet megy hitelkártya-tartozás.
Sok egyetemisták végén teljesen lomtárba a hitel történelem által csak hogy néhány rossz döntéseket. Ne felejtsük el, nem fogadott fizetési vagy egyéb negatív jelek marad a hitel történelem hét éve, és ez súlyosan károsítja a hitel pontszámot. Hogy egyetlen késedelmes fizetés az egyetemen jöhet vissza kísérteni meg később, amikor alkalmazni a kölcsön egy új autót, vagy megpróbál lakást venni.
Ismét a legfontosabb szabály, hogy kövesse a hitelt, hogy mindig időben fizessenek. Tartása adósság egyenlegek alacsony, és a különböző típusú hitel is hozzájárulhat egy szilárd hitel pontszámot.
College Student pénz Hiba # 3: nem használ olcsó
College az egyik legjobb szer, hogy bekerüljön a költségvetésbe szokás. Diákként, akkor könnyen kap önelégült, ha nincs jelzálog fizetni, a gyerekek a takarmány vagy más jelentős anyagi gondok. A probléma az, hogy lehet, hogy a korlátozott vagy akár szórványos jövedelmet és ha nem nyomon követheti kiadásait óvatosan, könnyű pénzt pazarolni a dolgokat, hogy nem feltétlenül kell.
Először hozzon létre egy egyszerű költségvetést. Nem tart sokáig, de ha rászánja az időt, hogy elemezze a jövedelem és hová költőpénzt kap egy jobb ötlete, hogy hol a pénz megy, és hol lehet csökkenteni.
Ne feledje, hogy teret a költségvetés megtakarítás. Még ha ez csak $ 5 vagy $ 10 egy hét, hogy adhat ki az idők során.
College Student pénz Hiba # 4: visszaélő Diákhitel pénz
Sok diák kell támaszkodni diákhitelt fizetni egy bizonyos fokú ezekben a napokban. Főiskolai tandíjat ment fel drámaian az elmúlt években, így nehéz lépést tartani, ha a szülők nem tudják, hogy nyújtsanak pénzügyi támogatást. Ha a kölcsönök ténylegesen felhasznált iskolai költségeket az egy dolog, de túl gyakran a diákok Bizonyos ezt a pénzt, hogy vásárolni dolgokat, amelyek nem nélkülözhetetlenek az iskolába.
Például, ha a néhány diákhitel pénzt, hogy finanszírozza a tavaszi szünet utazás Mexikóban meglehet, hogy egy jó ideje, de te ásni még mélyebb lyuk, hogy szüksége lesz kimászni, miután végzett. Ragaszkodjon segítségével diákhitel pénze csak az szükséges, megélhetési költségek, és még jobb, úgy küld el a felesleges pénzt a kölcsön szervizek, miközben még mindig az iskolában, mint egy előre szemben visszafizetés.
College Student pénz Hiba # 5: Elérése egy túlárazott College
Az a név, az iskola a diploma igazán számít? Bizonyos esetekben, dehogynem. Más karrier, talán nem annyira. Sok diák álma megy egy tekintélyes iskola vagy fejjel ki az állam, de ez nem lehet a legjobb döntés anyagilag. Néhány fokkal lehet, hogy nem számít annyira, ha a mértéke származik így a kiadások egy extra $ 100,000 fokú lehet pazarló.
Kiválasztása egy kevésbé költséges állami egyetem, vagy részt vesz a közösségi főiskola az első két évben, akkor az átadó lehet a jobb választás, költség-bölcs. Mielőtt beiratkozott álmod iskola, fontolja meg, milyen az igazi megtérülést lehet. Szánjon időt a további lehetőségeket, és nézd meg egy tekintélyes iskola az egyetlen módja annak, hogy folytassa a választott pályának. Előfordulhat, hogy egy másik iskolában bizonyítja, hogy a jobb üzletet, és ennek során, akkor helyezkedjünk el, hogy kezdje meg a szakmai karrier kevesebb hallgató adósság.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Советы, чтобы помочь супружеский плану пары на пенсию вместе
Молодожены часто имеют много финансового планирования, чтобы сделать: стартовый дом, дети, отпуск фонд, дом мечты, фонд колледжа. Это легко упустить из виду или игнорировать планирование для совместного выхода на пенсию. Не позволяйте этому случиться. Золотые годы в конечном счете может быть лучшим из вашего брака, если вы понимаете друг друга в будущем цели, потребности и ожидания. Вот шесть советов для планирования выхода на пенсию как пара.
Обсудите ваши большую картину цели
Сядьте с вашим супругом и делиться друг с другом своей идеальным выходом на пенсию. Один из вас может удалиться в предполагаем 45, а другой счастлив работать навсегда, вы можете мечтать о салоне в стране в то время как ваш супруг фотографии тратить свои золотые годы в моторном доме. Чем раньше вы знаете о цели другой, тем больше времени вы должны работать в направлении компромисса и общий идеал.
Сохранить для выхода на пенсию вместе
Каждый из вас, в конечном счете несет ответственность за собственную пенсию, но так же, как вы делаете сегодняшние финансовые решения вместе, вы должны сохранить для выхода на пенсию вместе. Ваш супруг участвует в 401 (к)? Если нет, то вы могли бы себе позволить, чтобы добавить немного больше дохода до вычета налогов на свой собственный план для удовлетворения ваших общих целей? Если один из супругов не работают вне дома, вы можете рассмотреть супружеское IRA, которая позволяет отложить средства в налоговом отложили инвестиционный счет в пользу безработного супруга.
Выработайте стратегию претензий по социальному обеспечению
Супружеские пары имеют большую возможность максимизировать доход на протяжении жизни социального обеспечения по времени их индивидуальные и супружеские претензий только правильным образом. То, что это путь зависит от вас, вашего возраста, возраст вашей претензии и вашего супруга. Немного тщательного планирования в период до 62 лет, самое раннее, в которой вы можете начать собирать, может сделать разницу в его и ее гарантированный доход для жизни.
Рассмотрим ваши потребности Общий Доход
В зависимости от стадии в жизни, вы можете быть в состоянии оценить, сколько вам нужно на пенсию. Может быть, вы убеждены, что вы могли бы сделать бюджет работу с половиной текущего дохода, но ваш супруг хочет образ жизни, который требует такого же уровня дохода, который вы зарабатываете сегодня. Выравнивание этих ожиданий поможет создать более реалистичный план.
Проверьте свои Бенефициары
Помните, когда вы впервые начали свой 401 (к)? Вы должны были включать в себя имя одного или нескольких получателей, людей, которые будут получать деньги, если вы должны пройти дальше. Убедитесь в том, что эта информация была обновлена, так как уточненный как это возможно, и переоценивать в результате любого крупного события жизни, такие как брак, рождение ребенка, развод или семейной смерти. Изменение ваших получателей можно легко сделать, обратившись в брокерскую фирму, если у вас есть ИРА или представителя человеческих ресурсов, которые администрирует 401 (к) план вашей компании.
Не Пенсия в то же время
Берите от одного пенсионера, который сделал это, выходящим на пенсии в то же самое время, как ваш супруг может звучать как много удовольствия, но на самом деле может быть много настроек, которые трудно для двух людей, чтобы пройти вместе. По ошеломляющей пенсии, каждый из супругов получают лучшее чувство своего повседневной рутины, хобби, стремление и социальную жизнь вне дома.
Понимание Пенсионные супружеского Преимущества После развода
Если вы счастливы в браке, вы не должны обсуждать развод в отношении вашего пенсионного плана. Но если брак подходит к концу, пенсионные активы находятся на столе, и вы должны работать, чтобы обеспечить свои собственные пенсионные сбережения и долгосрочный план. Разделение брачных активов может распространяться на пенсионные планы, включая то, что называется порядок квалифицированного отечественных отношений (QDRO), чтобы поделить деньги без ранних штрафов абстиненции. Вы также можете иметь право на супружескую поддержку выхода на пенсию. Разведенные или овдовевших супругов право на получение пособий по социальному обеспечению на запись супругов.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Eine der häufigsten Fragen, die ich von Lesern gefragt werde, bezieht sich auf die Reihenfolge, in der sie ihre Schulden auszuzahlen beginnen. Normalerweise werden sie mehrere Schulden auflisten und dann fragen Sie mich ihnen den Auftrag zu sagen, in welchem sie sich bemühen sollte, sie zu tilgen.
Ich sage ihnen, in der Regel, dass es nicht ganz so einfach.
Zunächst einmal haben sie in der Regel nicht grundlegende Schritte unternommen , um ihre Schulden zu reduzieren. Haben sie festigten ihre Studentendarlehen? Haben sie keine Nullzins Balance Transfers gemacht? Haben sie sah der persönlichen Darlehen an der Wahl? Haben sie auf ihre Kreditkarten Zinssenkungen gefordert hat ? Das sind alle Schritte Menschen nehmen sollten , wenn ihre Schuldensituation berücksichtigen.
Zweitens, und das vielleicht noch wichtiger ist, gibt es Strategien unterschiedlich für Ihre Schulden zahlen Sie, die jeweils mit unterschiedlichen Leistungen und unterschiedliche Strategien funktionieren am besten, für verschiedene Menschen und verschiedene Situationen. Manche Menschen sind ausgerichtet auf Erfolg ein Verfahren verwendet wird , während andere in einer Schuldensituation sein könnten , die stark sie zu einem völlig anderen Verfahren zeigt.
Anstatt jede dieser Ideen zu erklären, dachte ich, dass ich sie Ihnen zeigen würde, indem es durch ein Beispiel arbeiten.
Schulden # 4 (Privatkredit) : $ 2,000, 0% Zinsen, keine Begrenzung Kredit
Schulden # 5 (Hypothek): $ 180,000, 4% Zinssatz, keine Begrenzung Kredit
Sortiert nach Gleichgewicht
Die erste Strategie der Rede wert befiehlt sie durch Balance. Dies ist die von Radiomoderator Dave Ramsey populär Strategie und ist die Grundlage für seinen „Schuld Schneeball“ -Strategie.
Die Idee hinter dieser Strategie ist es, die Schulden durch ihren aktuellen Saldo zu bestellen, mit der niedrigsten Balance kommt zuerst. Sobald Sie sie bestellt haben, machen Sie jeden Monat Mindestzahlungen für alle Schulden, aber oben auf der Liste, dann sind Sie die größte mögliche Zahlung Sie zu diesem Top-Schulden können.
Mit dieser Methode, Sie gehen die Auszahlung Punkt Ihrer niedrigsten Gleichgewicht Schulden relativ schnell zu erreichen, und damit Sie gehen das Gefühl von Erfolg zu genießen, die von einer Schuld ganz schnell auszahlt kommt.
Das Gefühl der psychologischen Erfolg aus dem Off eine Schuld bezahlen kann eine große Sache für einige Menschen. Es kann wirklich Leben verändert fühlen, wie es Beweis für viele Menschen ist , dass sie können dies tun.
Wenn Sie diese Methode verwenden, würden Sie Ihre Schulden wie folgt bestellen:
Da Schulden # 4 so ein kleines Balance hat, sollten Sie in der Lage sein, es ist ziemlich schnell zu beseitigen und haben damit den Erfolg einer Schuld aus Ihrer Liste des Klopfens. Sie werden auch mehr Mittel zur Verfügung haben eine große Zahlung auf den nächsten Schulden zu machen.
Geordnet nach Zinssatz
Ein weiterer Ansatz für die Zahlung der Schulden aus ist, sich einfach durch Zins bestellen, vom höchsten zum niedrigsten. Wie bei dem vorherigen Ansatz, machen Sie einfach die minimalen Zahlungen auf all Schulden, aber Sie dann die größte mögliche Nachzahlung machen Sie auf den oberen Schulden auf der Liste können.
Die Logik hinter dieser Anordnung ist, dass es mathematisch zu den niedrigsten Gesamtgesamtzahlungen jegliche Ansatzes führen wird. In Bezug auf die Roh-Dollar und Cent, das ist der Ansatz, dass Sie die besten Ergebnisse geben.
Also, was ist der Nachteil? Je nachdem, wie Sie Ihre Schulden strukturiert sind, manchmal Ihre höchsten Zinsen Schulden ein wirklich großes Gleichgewicht haben können und eine lange Zeit zu tilgen nehmen. Das kann dieses Verfahren wie eine sehr lange Schinderei fühlen, bevor Sie einen Erfolg sehen beginnen, die einige Leute davon abhalten kann.
Wenn Sie diese Methode verwenden, würden Sie Ihre Schulden wie bestellen diese :
Schulden # 3 (Kreditkarte): $ 7.000, 24,9% Zinssatz, Kreditlimit von 15.000 $ Schulden # 1 (Kreditkarte): $ 5.000, 19,9% Zinssatz, Kreditlimit von $ 7.000 Schulden # 2 (Studentendarlehen): $ 20.000, 7,5% Zinssatz, kein Kreditlimit # Debt 5 (Hypothek): $ 180,000, 4% Zins, kein Kreditlimit 4 Schulden # (Privatkredit): $ 2,000, 0% Zinsen, keine Begrenzung Kredit
Bestellt von Kreditlimit
Ein dritte Ansatz ist, einfach die Schulden zu bestellen, wie nahe Sie geschehen, für die Schulden an das Kreditlimit zu sein, in der Regel in Prozent. Der Effekt davon ist, dass es Kreditkarten an die Spitze der Liste schiebt, so dass Sie sie zuerst auszahlen, und dann die anderen Schulden (die, die ohne Kreditgrenze – in anderen Worten, Ihre traditionellen Schulden) kommen später in einem um Ihre Wahl.
Nun, warum sollten Sie diesen Ansatz? Dieser Ansatz ist am besten, wenn Sie versuchen, Ihren Kredit im nächsten Jahr zu maximieren oder so. Wenn Ihr Ziel ist die höchstmögliche Kredit-Score sechs oder zwölf Monate ab jetzt haben, ist es, die Chancen auf, sagen zu verbessern, eine Hypothek, können Sie diesen Ansatz zu berücksichtigen.
Warum sollte dies Ihre Kredit-Score helfen? Ein wesentlicher Bestandteil Ihrer Kredit-Score ist Ihre Kredit-Nutzung, die den Prozentsatz der verfügbaren Gesamtkreditlimit, das Sie passieren jetzt werden. Also, wenn Sie nur eine Kreditkarte mit einem $ 10.000 Limit haben und Sie haben ein $ 8.000 Gleichgewicht auf sich, Ihre Kredit-Auslastung 80% – viel höher als Kreditgeber möchte. Ihr Kredit-Score fällt, wenn dieser Prozentsatz hoch wird und es wieder, wenn dieser Prozentsatz niedrig ist – vorzugsweise unter 20% bis 30% – also, wenn Sie auf Ihrem Kredit-Score konzentriert sind, Sie gehen zu wollen, dass diese Kreditlinien direkt treffen .
Was ist der Nachteil? Zum einen werden Sie wahrscheinlich wollen die Liste regelmäßig als Prozentsatz Ihres Kreditlimit erneut verwendet wird regelmäßig auf Ihrer Kreditkarte Schulden ändern. Einen Monat, könnte man eine Schuld an der Spitze hat; im nächsten Monat, könnte eine weitere Schuld verwendet, um einen höheren Prozentsatz hat.
Wenn Sie mit dieser Methode, würden Sie sie wie bestellen diese :
… und die letzten drei gehen kann in beliebiger Reihenfolge für Sie … hier verwendete ich Zinssatz wieder.
Schulden # 2 (Studentendarlehen): $ 20.000, 7,5% Zinssatz, kein Kreditlimit Schulden # 5 (Hypothek): $ 180,000, 4% Zins, kein Kreditlimit Schulden # 4 (Privatkredit): $ 2,000, 0% Zinsen, kein Kreditlimit
Eines, das ist am besten?
Also, welches ist für Sie am besten?
Wenn Sie eine harte Zeit mit Zielen stecken, die Ihnen regelmäßig Erfolge nicht zeigen , Sie gehen mit dem ersten Verfahren gehen zu wollen, die sie zuerst nach Gleichgewicht mit dem niedrigsten Gleichgewicht zu bestellen. Dies werden Sie Ihren ersten Erfolg der schnellsten und die Erfolge verteilt ziemlich gleichmäßig während Ihrer Schulden Auszahlung Reise. Für viele Menschen können einen schnellen Erfolg mit machen den Unterschied in Bezug auf die mit ihm kleben.
Wenn Sie vor allem Ihre Kredit – Score für eine mögliche Hypothek oder Auto – Darlehen in relativ naher Zukunft auf Wiederherstellung konzentriert sind , bestellen Sie Ihre Schulden durch den Prozentsatz der Kreditlimit verwenden Sie und setzen die , die ohne Kreditgrenze (dh diejenigen , , das nicht eine Kreditkarte oder eine Kreditlinie) an der Unterseite. Mit dieser Strategie, Sie gehen Ihre Kredit Nutzung so schnell wie möglich zu verbessern, die ein wichtiger Teil Ihres Kredit – Score ist.
Ansonsten würde ich die Schulden durch Zins bestellen, mit dem höchsten Zinssatz zuerst. Dies ist die Methode , die in dem niedrigsten Gesamtbetrag der Zinsen im Laufe der Zeit bezahlt Ergebnisse, die mehr Geld auf lange Sicht bedeutet , dass in der Tasche bleibt. Dies ist die Methode , die ich für meine eigenen Schulden Wiederherstellung verwendet und es funktionierte wie ein Champion.
Abschließende Gedanken
Wie bei allem in der persönlich Finanzen, gibt es verschiedene Lösungen, die am besten für verschiedene Menschen arbeiten. Nicht jeder ist in der gleichen Situation. Nicht jeder hat die gleiche Psychologie. Nicht jeder hat die gleichen Hindernisse oder Chancen.
Mehr als alles anderes, kommt jedoch finanzieller Erfolg nach unten nicht zu dem besten Weg wählen – obwohl das nützlich ist – aber auf einen positiven Weg entschieden und es so hart wie möglich drängt durch persönliche Ausgaben zu kürzen und die Verwendung dieser zusätzliches Geld, um Ihre Schulden zu senken .
Schließlich, egal in welchem Plan Sie sich entscheiden, schneiden deutlich auf Ihre Ausgaben zurück und machen größere zusätzliche Zahlungen an die Spitze Schulden auf Ihrer Liste wird mehr tun, als Ihre Liste perfekt geordneten haben. Die Liste hilft, aber Ihr gutes Verhalten und guten Tag zu Tag Entscheidungen helfen noch mehr.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Valgene i livet forsikringer kan virke forvirrende, og de er vanskelig å forstå ved første øyekast. Det er vanskelig å vite nøyaktig hvor du skal begynne.
Du bør starte med en tilsynelatende enkel-klingende spørsmål: Har du behov for livsforsikring i det hele tatt? Din detaljert svar på det spørsmålet kan hjelpe deg å avgjøre hva slags livsforsikring å kjøpe, forutsatt at du bestemmer deg for at du trenger det.
Hvis du bestemmer deg for du trenger livsforsikring, så din neste steg er å lære om de forskjellige typer av livsforsikring og å sørge for at du kjøper riktig type politikk.
Formålet med Livsforsikring og grunner til at du trenger det
Livsforsikring behov varierer avhengig av din personlige situasjon-folk som er avhengige av deg. Hvis du ikke har noen pårørende, har du sannsynligvis ikke trenger livsforsikring. Hvis du ikke genererer en betydelig andel av familiens inntekt, kan du eller kanskje ikke trenger livsforsikring.
Hvis lønnen er viktig å støtte din familie, betale boliglån eller andre periodiske regninger, eller å sende barna til college, bør du vurdere livsforsikring som en måte å sikre at disse økonomiske forpliktelser er dekket i tilfelle av død.
Hvor mye dekning du trenger
Det er vanskelig å bruke en tommelfingerregel fordi mengden av livsforsikring du trenger, avhenger av faktorer som de andre inntektskilder, hvor mange pårørende du har, din skyld, og din livsstil. Men en generell retningslinje du kan finne nyttig er å få en politikk som ville være verdt mellom fem og 10 ganger din årslønn i tilfelle din død. Utover det retningslinje, kan det være lurt å vurdere å konsultere en finansiell planlegging profesjonell for å finne ut hvor mye dekning for å skaffe.
Typer av livet politikk
Flere forskjellige typer liv forsikringer er tilgjengelig, inkludert hele livet, term life, variabel liv, og universelle liv.
Hele livet har både en død fordel og kontanter verdi, men er mye dyrere enn andre typer livsforsikring. I tradisjonelle hele livet forsikringer, premiene forbli den samme inntil du har betalt av politikken. Politikken seg selv er i kraft før din død, selv etter at du har betalt alle premiene.
Denne type livsforsikring kan være dyrt fordi store provisjoner (tusenvis av dollar det første året) og avgifter begrense pengeverdi i de første årene. Siden disse avgiftene er bygget inn i komplekse finans formler, de fleste ikke er klar over hvor mye av pengene går inn i deres forsikringsagent lommer.
Variable livet politikk, en form for permanent livsforsikring, bygge opp en kontantbeholdning som du kan investere i noen av alternativene som tilbys av forsikringsselskapet. Verdien av kontanter reserve avhenger av hvor godt disse investeringene gjør.
Du kan variere mengden av premien med universell livsforsikring politikk, en annen form for permanent livsforsikring, ved å bruke en del av de akkumulerte inntektene til å dekke deler av premium pris. Du kan også variere mengden av død fordel. For denne fleksibiliteten, vil du betale høyere administrative kostnader.
Noen eksperter anbefaler at hvis du er under 40 år og ikke har en familie disposisjon for en livstruende sykdom, bør du velge sikt forsikring, som tilbyr en død fordel, men ingen pengeverdi.
Livet Forsikring Kostnader
Den minst kostbare livsforsikring er sannsynlig å være fra arbeidsgivers gruppelivsforsikring plan, forutsatt at arbeidsgiver tilbyr en. Disse retningslinjene er vanligvis begrepet politikk, noe som betyr at du er dekket så lenge du jobber for at arbeidsgiver. Noen regler kan konverteres ved opphør.
Kostnaden for andre typer livsforsikring varierer, avhengig av hvor mye du kjøper, hva slags politikk du velger, underwriter praksis, og hvor mye kommisjon selskapet betaler din agent. De underliggende kostnadene er basert på aktuar som prosjektet forventet levealder. Høy risiko individer, slik som de som røyker, er overvektig, eller har en farlig yrke eller hobby (for eksempel fly), vil betale mer.
Livsforsikringer har ofte skjulte kostnader, for eksempel avgifter og store provisjoner, at du ikke kan finne ut om før etter at du kjøper den politikken. Det er så mange forskjellige typer livsforsikring, og så mange selskaper som tilbyr disse retningslinjene, at du bør bruke en avgift som bare forsikringsrådgiver som, for en fast avgift, vil forskning de ulike politikk tilgjengelig for deg og anbefaler den som best passer dine behov. For å sikre objektivitet, bør din rådgiver ikke være tilknyttet noen spesiell forsikringsselskap og bør ikke få en provisjon fra enhver politikk.
En sunn 30-år gammel mann kunne forvente å betale ca $ 300 i året for $ 300 000 av begrepet livsforsikring. For å motta samme mengde dekning under en pengeverdi politikk ville koste over $ 3000.
Bunnlinjen
Når du velger livsforsikring, bruker internett ressurser til å utdanne deg selv om livsforsikringsgrunnleggende, finne en megler du stoler på, så har de anbefalte retningslinjene evaluert av en avgift som bare forsikring rådgiver.
Internasjonalt kjent finansiell rådgiver Suze Orman mener sterkt at hvis du ønsker forsikring, kjøpe sikt; hvis du vil ha en investering, kjøpe en investering, ikke forsikring. Ikke bland de to. Med mindre du er en meget kunnskapsrike investor og forstår alle implikasjonene av ulike typer livsforsikringer, har du mest sannsynlig skal kjøpe term life forsikring.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La prima regola di pianificazione reddito da pensione è: Mai a corto di denaro. La seconda regola è: mai dimenticare la prima. Un lettore attento noterà che non v’è alcun conflitto tra le regole.
Ma, c’è un sacco di conflitto tra il bisogno di sicurezza e la necessità di una crescita dell’inflazione copertura per tutta la durata del pensionato. Perché i tassi di inflazione e di interesse così strettamente monitorare l’un l’altro, di un portafoglio di investimenti a rischio zero di sicurezza saranno costantemente erodere il valore del gruzzolo per tutta la durata del portafoglio, anche con prelievi molto modesti. Possiamo tutti, ma garantire che i portafogli rischio zero non si incontreranno tutti gli obiettivi economici ragionevoli.
D’altra parte, un portafoglio azionario solo ha alti rendimenti attesi, ma viene fornito con una volatilità che rischia di auto-liquidazione se i prelievi sono continuati durante i mercati verso il basso.
La strategia appropriata bilancia le due esigenze contrastanti.
Ci sarà la progettazione di un portafoglio che dovrebbe bilanciare i requisiti di reddito liberale con liquidità sufficiente per resistere a lungo i mercati. Possiamo cominciare dividendo il portafoglio in due parti con obiettivi specifici per ciascuno:
La più ampia diversificazione possibile riduce la volatilità del componente azionaria al suo limite più basso possibile fornendo al contempo la crescita a lungo termine necessario per coprire l’inflazione, e soddisfa il rendimento totale necessario per i ritiri di fondi.
Il ruolo del reddito fisso è quello di fornire una riserva di valore per finanziare le distribuzioni e per mitigare la volatilità complessiva del portafoglio. Il portafoglio obbligazionario è progettato per essere volatilità del mercato monetario vicino piuttosto che tentare di allungare di rendimento aumentando la durata e / o abbassamento della qualità del credito. la produzione di reddito non è un obiettivo primario.
Total Return Investire
Entrambe le porzioni del portafoglio contribuiscono a raggiungere l’obiettivo di generare un ritiro sostenibile liberale per lunghi periodi di tempo. Si noti che stiamo specificamente non investire per il reddito; piuttosto stiamo investendo per il rendimento totale.
I suoi nonni investito per reddito e stipati loro portafogli pieni di scorte di dividendi, azioni privilegiate, obbligazioni convertibili e obbligazioni più generici. Il mantra è stato quello di vivere il reddito e mai invadere la capitale. Hanno scelto singoli titoli in base alle loro grandi rendimenti succosi grasso. Suona come una strategia ragionevole, ma tutti hanno ottenuto è stato un portafoglio con rendimenti più bassi e rischio più elevato del necessario.
A quel tempo, nessuno sapeva meglio, in modo che possiamo perdonare. Hanno fatto del loro meglio sotto la conoscenza prevalente. Inoltre, i dividendi e gli interessi erano molto più alti nel tempo di tuo nonno di quanto lo siano oggi. Così, mentre ben lungi dall’essere perfetto, la strategia ha funzionato in un certo modo.
Oggi, c’è un modo di gran lunga migliore di pensare a investire. Tutta la spinta della moderna teoria finanziaria è quello di cambiare il focus dalla selezione di singoli titoli di asset allocation e di costruzione del portafoglio, e concentrarsi sulla rendimento complessivo piuttosto che sul reddito. Se il portafoglio ha bisogno di fare distribuzioni per qualsiasi motivo, come ad esempio per sostenere lo stile di vita durante la pensione, siamo in grado di selezionare e scegliere tra le classi di attività di radersi azioni a seconda dei casi.
L’approccio Total Return Investment
Totale investire ritorno abbandona le definizioni artificiali di reddito e capitale che hanno portato a numerosi dilemmi di contabilità e di investimento. Essa produce soluzioni di portafoglio che sono molto più ottimale rispetto al vecchio protocollo di reddito-generazione. Le distribuzioni sono finanziati in modo opportunistico da qualsiasi parte del portafoglio senza riguardo per l’utile contabile, dividendi, o interesse, gli utili o le perdite; potremmo caratterizzare le distribuzioni come “dividendo sintetiche”.
L’approccio di investimento totale di ritorno è universalmente accettata dalla letteratura accademica e le migliori pratiche istituzionali. E ‘richiesto dalla legge Uniform prudente degli investimenti (UPIA), Act Retirement Income Security (ERISA), legge e di regolamento comune. Le varie leggi e regolamenti sono stati tutti cambiati nel corso del tempo per incorporare moderna teoria finanziaria, compresa l’idea che investire per il reddito è la politica di investimento inadeguato.
Eppure, ci sono sempre quelli che non ottenere la parola. Troppo molti investitori individuali, in particolare i pensionati o coloro che hanno bisogno di distribuzioni regolari per sostenere il loro stile di vita, sono ancora impantanati nella politica d’investimento del nonno. Data una scelta tra un investimento con un dividendo del 4% e una crescita prevista del 2% o un rendimento atteso 8%, ma nessun dividendo, molti potrebbero optare per l’investimento dei dividendi, e potrebbero argomentare contro tutte le prove disponibili che il loro portafoglio è “più sicuro “. Non è dimostrabile così.
Purtroppo, in un contesto di bassi tassi di interesse, la domanda di prodotti che producono reddito è alto. società di fondi e gestori si stanno affrettando a portare soluzioni di reddito sul mercato nel tentativo di massimizzare i propri rendimenti. strategie dividendi sono i beniamini di venditore, sempre pronto a “spingere il modo in cui sono inclinando.” E, la stampa è piena di articoli su come sostituire il reddito perso interesse in un mondo a zero la resa. Niente di tutto questo serve bene gli investitori.
Quindi, come può un investitore generare un flusso di prelievi per sostenere le sue esigenze di vita da un portafoglio complessivo di ritorno?
Un esempio
Inizia selezionando un tasso di ritiro sostenibile. La maggior parte degli osservatori ritengono che un tasso del 4% è sostenibile e permette un portafoglio a crescere nel tempo.
Fare un alto livello di asset allocation del 40% a breve termine, obbligazioni di alta qualità, e il saldo da un portafoglio diversificato azionario globale di forse 10 a 12 classi di attività.
Contanti per distribuzioni può essere generata in modo dinamico, come la situazione richiede. In un mercato verso il basso, l’assegnazione del 40% per le obbligazioni potrebbe sostenere distribuzioni per 10 anni prima di qualsiasi attività (equity) volatili avrebbe bisogno di essere liquidati. In un buon periodo in cui le attività azionari hanno apprezzato, le distribuzioni possono essere effettuate rasatura azioni, e quindi utilizzando le eventuali eccedenze di ri-equilibrio di nuovo al modello 40% / 60% obbligazionario / azionario.
Riequilibrio all’interno delle classi di capitale sarà gradualmente migliorare le prestazioni nel lungo periodo facendo rispettare una disciplina di vendita di alta e di acquisto a partire da prestazioni tra le varie classi varia.
Alcuni investitori avversi al rischio possono scegliere di non riequilibrare tra azioni e obbligazioni dei mercati azionari durante giù se preferiscono mantenere intatte le loro attività sicure. Anche se questo protegge le distribuzioni future in caso di un mercato azionario protratta verso il basso, si tratta al prezzo di costo opportunità. Tuttavia, ci rendiamo conto che dormire bene è una preoccupazione legittima. Gli investitori dovranno stabilire le loro preferenze per il riequilibrio tra attività sicure e rischiose come parte della loro politica d’investimento.
La linea di fondo
Una politica di investimento totale di ritorno sarà ottenere rendimenti più elevati con il rischio inferiore a quello di una politica meno ottimale dei dividendi o reddito. Questo si traduce in un maggior potenziale di distribuzione e un aumento dei valori terminali, riducendo la probabilità del portafoglio a corto di fondi. Gli investitori hanno molto da guadagnare abbracciando la politica di investimento totale di ritorno.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tur ir kaut kas par parādu, kas vilina saglabāt izdevumus, pat ja jūs nevarat atļauties maksājumus. Daļa Allure parāds ir tas, ka jūs varat iegūt emocionālo augstu nokļūšanu jaunas lietas, tagad, bez tikt galā ar sāpēm šķiršanās ar naudu tagad. Tas var justies kā jūs saņemat kaut ko par neko. Bet galu galā, ka izdevumi būs panākt ar jums, un tas nebūs justies tik labi tad.
Parādu maksā naudu.
Parāds jūtas brīvi, ja jūs velkot pa karti vai parakstot aizdevuma dokumentus, bet tas nav bezmaksas vispār. Vispār, jūs maksājat cenu parādu jūs izveidojat. Šī cena nāk formā interesi. Jo augstāka procentu likme, jo vairāk jūs galu galā maksāt par savu parādu. Arī ilgāks laiks būs nepieciešams, lai jūs atmaksāties un jo lielāks jūsu parāda slodzi, jo vairāk procentus jūs maksājat.
Vienīgais izņēmums ir bezprocentu aizdevums vai nulle procenti aprīlis kredītkartes veicināšana, bet pat tas ir ierobežojums, un var tikt zaudētas, ja jūs noklusējuma savus maksājumus.
Parāds ir aizņemšanās no jūsu nākotnes ienākumiem.
Anytime jūs izņemt aizdevumu vai iekasēt kaut ko par savu kredītkarti, jūs faktiski aizņēmumu no naudas jūs cerat nopelnīt nākotnē. Vai jūs tiešām vēlaties pavadīt savu naudu maksāt par kaut ko jūs jau esat iztērējis, un nav iegūt daudz vērtību no vairāk?
Augstas procentu likmes parāda liek jums maksāt vairāk nekā vienības maksas.
Ja jūs nopirkt $ 2,000 dzīvojamā istaba, kas jūsu kredītkartes 11%, un tikai veikt minimālo maksājumu, jūs galu galā maksāt vairāk nekā $ 3400 līdz brīdim, kad pilnīgi nomaksātu parādu. Tas ir $ 1400 vairāk nekā mēbelēm reāli izmaksās. Pat ja jūs izvirzīja jūsu ikmēneša maksājumu līdz 100 $ un atmaksājās līdzsvaru, jūs joprojām vēlaties maksāt gandrīz $ 220 vairāk nekā izmaksas par mēbelēm. No otras puses, jūs varētu atcelt $ 150 mēnesī 14 mēnešus, un veikt pirkumu pilnībā bez papildu izmaksām.
Parādu pasargā jūs no realizējot savus finansiālos mērķus.
Ikmēneša parādu maksājumi ierobežotu naudas summu, jums ir tērēt citām lietām, ne tikai pensijas, bet ceļojums jūs vienmēr gribēja veikt vai Ziemassvētku dāvanas savai ģimenei. Jo vairāk parāda jums uzkrāt, jo vairāk jūsu ikmēneša maksājumi būs, un jo mazāk būs jātērē par visu citu.
Parādu var glabāt jūs no īpašumā mājās.
Kredītkartes, auto un studējošā kredīts parāds tiek uzskatīti kad pieteikties mājas aizdevumu. Ja citi jūsu parāda maksājumi ir pārāk augsta, jūs varat saņemt pagriezās uz leju, uz hipotekāro kredītu. Tas nozīmē, ka jums tiks iestrēdzis īri, vai jūsu pašreizējo hipotēku, kamēr jūs atmaksāties daži no jūsu citu parādu.
Parādu var izraisīt stresu un nopietnām medicīniskām problēmām.
Ja jums ir parāds, tas ir grūti nav jāuztraucas par to, kā jūs gatavojas veikt savus maksājumus vai to, kā jūs turēt no uzņemties lielāku parādu, lai savilktu galus. Stress no parādiem var izraisīt vieglu līdz smagu veselības problēmas, tostarp čūlas, migrēnas, depresijas, un pat sirds uzbrukumiem, saskaņā ar aptauju, ko veica Associated Press un AOL .
Parādu var kaitēt jūsu laulību.
Parādu rada nevajadzīgu spiedienu uz mājsaimniecībā finansēm un rada trūkumu finansiālo drošību savam dzīvesbiedram un jūsu bērniem. Parādu var dzirksteles argumentus kurš radot parāda, cik daudz parāds ir pārāk daudz, un kurš ir atbildīgs par parādu, kas ir uzkrāta. Šīs cīņas var izplatīties un izraisīt sadalījumu laulībā.
Parādu sāp jūsu kredīta rezultātu.
Daļa no jūsu kredīta score – 30%, lai būtu precīzi – ir balstīta uz summu, parāda jums ir. Jo vairāk parādu jums ir, salīdzinot ar jūsu kredīta limitiem un oriģināliem aizdevumu atlikumiem, apakšējā jūsu kredīta rezultāts būs. Pat ja jūs neesat iepirkšanās kredītkarti vai aizdevumu, jūsu kredīta rezultāts ietekmē jūsu dzīvi un izmaksas, citu produktu un pakalpojumu, piemēram, auto apdrošināšana.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
