Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
On olemassa useita teorioita siitä, miten vastata tähän kysymykseen. Suosittelen kävely läpi kaikki nämä harjoitukset, joten saat laajan käsityksen siitä, onko olet radalla.
Jos asiakas käyttää läpi kaikki nämä sääntöihin ja peukalon, ja suurin osa antaa sinulle peukalo ylöspäin tulos (sanomalla, että olet radalla), olet todennäköisesti kunnossa. Mutta jos useita lakmustesti kertoa, että et ole radalla, se voi olla merkki, että sinun pitäisi lisätä eroraha.
Tämän sanoi, katsotaanpa katsomaan:
# 1: Prosentti
Ensimmäinen sääntö-peukalo on yksinkertainen: sinä säästää vähintään 15% kutakin palkka vuonna eläkkeelle tilejä, kuten 401k, 403b tai IRA?
Muista, että työnantaja ottelut täytä tätä kohti yhteensä. Jos työnantaja vastaa ensimmäisen 5% käyttäjistä panos, esimerkiksi, voit säästää 10% tuloistasi, työnantajan pelimerkit vielä 5%, ja säästät yhteensä 15%.
# 2: Korvaa 70-85 Prosenttia
Suosittu sääntö-peukalo on, että sinun pitäisi pystyä vaihtamaan 70-85 prosenttia nykyisestä eläketuloa. Jos sinun ja puolisosi ansaita $ 100,000 yhdistää esimerkiksi, sinun pitäisi tuottaa $ 70.000 $ 85000 vuosittain eläkkeelle.
Tosin tämä on virheellinen sääntö-peukalo, koska se riippuu oletetaan, että menot (kulut) korreloivat vahvasti omaan tuloja. (Sanojen takana Lähtökohtana on, että olet viettävät suurimman osan mitä).
Suosittelen muutetaan tätä taktiikkaa, jota tarkastelemalla nykyinen kuluja.
Joka johtaa seuraavaan kärkeen …
# 3: Arvio kautta juoksevat menot
Toinen tapa lähestyä tätä: arvioida, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeellä.
Aloittaa tarkastelemalla nykyisen menoja. Tämä vastaa osapuilleen, kuinka paljon rahaa (in inflaatiokorjattuina dollaria) sinun kannattaa viettää eläkkeelle.
Kyllä, teillä kuluja tänään, että sinun ei tarvitse eläkkeellä, kuten kiinnitys. (Ihannetapauksessa joka maksetaan pois mennessä olet eläkkeelle). Mutta sinun on myös eläkkeelle kustannuksia, joita et kantaa tänään, kuten tietyt out-of-pocket terveyttä ja saattohoito kustannuksia. Ja ihannetapauksessa, voit myös matkustaa enemmän, nauti enemmän harrastukset, ja nauttia hieman.
Tämän seurauksena voit budjetoida eläkkeelle olettamalla vietät suurin piirtein saman verran kuin viettää nyt.
Käydään läpi esimerkiksi valaista. Oletetaan, että sinun ja puolisosi tällä hetkellä käyttää $ 60.000 (riippumatta tuloista), ja että haluat elää budjettia $ 60.000 aikana eläkkeelle.
Seuraava askel on katsoa arvioidun sosiaaliturva maksuja, jonka saat Social Security Administration verkkosivuilla. Virasto näyttää, kuinka paljon rahaa olet radalla saada. Voit myös käyttää arviointityökalulla on SSA verkkosivuilla, jos et voi kirjautua henkilökohtainen tili.
Oletetaan olet pohjustettu saada $ 20000 vuodessa SSA. Tämä tarkoittaa sitä tarvitset eläkkeelle salkun, joka voi luoda toinen $ 40000 vuodessa (saavuttaa $ 60000 yhteensä).
Tuottaa $ 40.000 euroa vuodessa, sinun on vähintään $ 1 miljoonan oman salkun.
Näin voit peruuttaa salkun nopeudella 4 prosenttia vuodessa, mikä on tyypillisesti pitää turvallisena poistonopeudessa.
Täydellinen. Nyt tiedät tavoiteaskelmäärä.
Käyttää online eläkkeelle laskin, onko nykyisiä eläkevakuutusmaksuja laskemisesta sinä radalla rakentaa 1 miljoona $ salkun. Jos näin ei ole, niin sinun täytyy investoida enemmän oman eläkkeelle tilejä.
(Jos tallennat $ 2,500 kuukaudessa, esimerkiksi vero-laskennallinen tilille, joka kasvaa yhdellä 7 prosentin vuositasolla, voit olla miljonääri 17 vuoteen. Jos voit tallentaa $ 400 euroa kuukaudessa, se vie 39 vuotta luoda että miljoonaan.)
Lopulliset ajatukset
Oletko säästää tarpeeksi eläkkeelle? Jos varaamalla vähintään 15 prosenttia tuloistasi, niin lyhyt-ja helppo vastaus on kyllä.
Mutta saada kattavamman käsityksen siitä, onko vai ei säästät tarpeeksi, arvioivat kustannukset aikana eläkkeelle, niin saat käsityksen siitä, kuinka paljon näiden kustannusten tarvitse tuottaa oman sijoitussalkun. Sitten yksinkertaisesti katsoa, onko teidän maksuja laittavat sinut radalla tuottaa tätä rahaa salkun.
Jos olet huolissasi, että et säästää tarpeeksi, se ei koskaan sattuu tehostaa maksuja vain hieman. Jos ei muuta, ylimääräiset säästöt saat lisätään rauhan-of-mielessä.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hoe om te sparen voor uw financiële doelstellingen succesvol
Hoeveel geld moet je elke maand te redden? Er zijn vele manieren om deze vraag te beantwoorden.
Het korte antwoord is dat je een minimum van 20 procent van uw inkomen moet slaan. Ten minste 12 procent tot 15 procent van die moet gaan in de richting van uw pensioen accounts. De overige 5 procent tot 8 procent van die moet gaan in de richting van een combinatie van het bouwen van een noodfonds, het creëren van andere besparingen op lange termijn, en het betalen van schulden.
Terwijl dat is een goede vuistregel om te volgen, het is niet het enige antwoord. Als u een meer diepgaande antwoord willen, lees dan verder.
Wat zijn uw financiële doelstellingen?
Om een diepe duik in het uitzoeken hoeveel je elke maand moet sparen nemen, te beginnen door te kijken naar uw doelen.
Ruwweg, zal uw financiële doelstellingen te splitsen in drie emmers:
Kosten die eraan komen in minder dan een jaar
Kosten die eraan komen in minder dan tien jaar
Zeer lange termijn kosten die een decennium zijn of meer verwijderd
Short-Term Financial Goals
De kosten komen in minder dan een jaar zijn zaken als het nemen van een vakantie naar het strand, vakantie geschenken te kopen, zorg ervoor dat je genoeg geld bij de hand om uw belastingen te betalen, en het handhaven van besparingen voor een verjaardag.
Een ander voorbeeld van een financieel doel op korte termijn is het opslaan van maximaal zes maanden waarde van de kosten in een noodfonds. U kunt dit doen in minder dan een jaar. Wilt u $ 5.000 op te slaan in negen maanden, zou je nodig hebt om $ 555 per maand te zetten in de richting van dit doel.
Long-Term Financial Goals
Onder de minder dan een categorie decennium, onder andere uitgaven zoals de vervanging van uw apparatuur, het maken van belangrijke thuis reparaties, de aanschaf van een nieuwe auto (idealiter door het betalen van geld voor is), of het maken van een aanbetaling op een huis.
Extreem lange termijn financiële doelstellingen
Onder de meer dan een decennium paraplu, kan uw vereniging streeft onder meer een aanzienlijke college spaarfonds voor uw kinderen of de aankoop van een tweede huis.
Natuurlijk, moet u ook de uiteindelijke besparingen op lange termijn doel: pensioen.
Maak een lijst, Plan, en berekenen
We hebben al gedekt het onderwerp van het pensioen, zodat u kunt laten dat uit het beeld voor nu.
In de lijst van de kosten die u momenteel sparen voor, onder meer al het andere, zoals bruiloften, thuis reparaties, vakanties, reizen, en college besparingen.
Nu schrijf je ideale besparingsdoelstelling en de deadline. Doe dit voor elk doel op uw lijst.
Vervolgens delen dat tijdsbestek door de hoeveelheid geld die je nodig hebt voor elk doel.
Bijvoorbeeld, laten we zeggen dat je wilt $ 10.000 aan besparingen te bouwen voor een bruiloft, en je van plan bent trouwen binnen de komende twee jaar. Je moet $ 416 per maand opzij te zetten over de spanwijdte van de komende 24 maanden de tijd om uw $ 10.000 doel te bereiken.
Run deze berekening met elk doel op uw lijst. Tegen de tijd dat je klaar bent, zult u waarschijnlijk beseffen dat je kan niet genoeg. Heck, de eerste keer dat ik probeerde deze oefening, mijn spaargeld doelen uiteindelijk groter is dan mijn inkomen.
Wat te doen wanneer uw Besparingen Goals Exceed Your Income
Wat kunt u doen als dit gebeurt? Ten eerste, te wijzigen of te snijden een paar van je doelen. Kun je een goedkopere auto te kopen? Gooi een minder dure bruiloft? Koop een minder duur huis, dat zal een kleinere aanbetaling nodig?
Vervolgens kijken naar manieren kunt u uw huidige bezuinigen. Annuleren van kabel-tv kan u toestaan om een extra $ 50 of $ 60 per maand, die u naar een van uw vele spaargeld doelen kan zetten redden.
Dan zien als je de tijdlijn kunt uitbreiden voor een van uw doelen. Moet u uw keukenapparatuur vervangen van dit jaar, of kun je leven met uw huidige apparatuur voor een paar jaar?
Tot slot, kijk naar manieren waarop u kunt meer geld te verdienen, zoals door middel van freelancen aan de zijkant.
Samengevat, zijn er twee manieren om de vraag te beantwoorden “Hoeveel moet ik besparen?”
Als u wilt dat een specifiek op maat antwoord op deze vraag, moet u minstens 30 minuten besteden aan het schrijven van uw doelen en het anticiperen op grote aankopen. Als u een snelle en vuile vuistregel antwoord wilt, zorg er dan voor dat je besparing van ten minste 20 procent van uw inkomen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kai jis ateina į mokėjimo už kolegiją, anksčiau pradėsite, tuo geriau. Tačiau nuo ko pradėti, gali būti itin svarūs. Iš kolegijos kaina auga-tai tikimasi padvigubinti per ateinančius 10 metų, ir ten kitų nežinomųjų planuoti kompiuterio. Viešasis ar privatus universitetas? In-valstybės ar iš valstybės? Ar jūsų vaikas gauna stipendijas? Ką apie grad mokykloje?
Laimei, jums nereikia žinoti atsakymus į visus šiuos klausimus pradėti taupyti.
Štai keletas iš labiausiai naudingų strategijų, kad nuspręstų, kiek sutaupyti kolegijoje.
1. Pasirinkite galutinis tikslas
Vienas iš labiausiai paplitusių būdų, nustatytų taupymo tikslas grindžiamas numatomas sąnaudas kolegijoje. Jis padeda pradėti, naudojant vieną iš skaičiuotuvai ten padėti Jums įvertinti kolegijoje išlaidas savo vaikui, remiantis veiksnių, pavyzdžiui, jūsų vaiko amžių, mokyklos tipo tikitės, kad jūsų vaikas lanko, ir tikimasi, kilimas išlaidų kolegijos. Jūs taip pat turėtų apsvarstyti, ar yra konkreti mokykla, kuri jau žinote jūsų vaikas nori lankyti.
Truputį lipdukas šokas? Geros naujienos yra tai, kad tai, ar Jūs sutaupysite in-valstybės, “out-of-state, ar privatus, jūs neturite planuoti visai sumai.
Daugelis finansų konsultantai, o rekomenduoti taupyti apie trečdalį į koledžą kaina, tikintis, kad kiti ateis iš finansinės paramos, stipendijų ir dabartinės tėvų ir / arba studentų pajamas (pvz, darbo studijų).
Tai gali padaryti taupyti kolegija jaustis labiau realus ir pasiekiamas tikslas.
Tarkime, pavyzdžiui, kad jūsų vaikas gimė 2017 ir esate pasiruošę pradėti taupyti jau dabar (gera jums!) Siekiant mokėti už ⅓ numatomas sąnaudas kolegijoje, jūsų galutinis tikslas gali būti $ 73.700 už viešosios įtekėjimo valstybinis universitetas, $ 116.800 už visuomenei, “out-of-state mokyklą, ir $ 145.100 privačiai kolegijoje.
2. Nustatyti tinkamą Mėnesio tikslas savo santaupas įrankis
Tai šiek tiek per sunku įsivaizduoti galutinį tikslą, metų nuo dabar? Apsvarstykite vaikščioti jį atgal į mėnesinę įmoką sumos. Tiesiog neužmirškite, kad tai, kaip galite sutaupyti bus padaryti didelį poveikį , kiek jums sutaupyti laiko jūsų vaikas pradeda kolegijoje.
Daugelis ekspertų rekomenduojame naudoti 529 koledžo taupymo planą, mokesčių privilegijuotiems investicinę sąskaitą, kuri veikia kaip Roth IRA kolegijoje. 529 planas siūlo neapmokestinamą augimą ir išimti kvalifikuotiems aukštojo mokslo išlaidų, kurios apima mokslą & mokesčius, patalpa ir lenta, knygas, kompiuterius ir specialiojo ugdymo išlaidas.
Ką tai reiškia jums? Nurodykite 529 planas gali reikšti daug mažesnę mėnesinę įmoką, nes pinigai auga laikui bėgant. Su 529 planas, rekomenduojami mėnesinės įmokos už vaiko, gimusio 2017 m būtų apie $ 165 už visuomenei-valstybės mokykloje, $ 260 už visuomenei “out-of-state, arba $ 325 už privatų universitetą.
Jei ketinate sutaupyti naudojant tradicinius taupymo sąskaitą arba apmokestinamos investicijų sąskaita, jūs norėsite koreguoti mėnesinę įmoką pakeisti. Pavyzdžiui, dabartinė vidutinė palūkanų norma taupomosios sąskaitos yra 0,06 proc terapija.
Tuo norma, taupomosios sąskaitos, jums reikia prisidėti apie 300 $ per mėnesį už 18 metų mokėti už 1/3 planuojamo savikainos visuomenei, in State College, maždaug $ 500, nes iš-of-valstybės ir maždaug $ 600 per mėnesį už privatų universitetą.
Beveik dvigubai reikalingi santaupos, palyginti su 529!
Naudojant apmokestintos investicinę sąskaitą gali duoti žymiai geresnių rezultatų savo santaupų. Su vidutinio 7 proc grąžinimo, mėnesinis įnašas maždaug $ 190 apimtų numatomą sąnaudų viešojo in-valstybinis universitetas, 300 $ už neteisminį-valstybės, arba apie $ 390 už privatų koledžą. Tačiau, jums bus praleisti ant 529 plano atleidimą nuo mokesčių dividendus ir pelną.
3. Nuspręskite Remiantis ką galite sau leisti
Galiausiai, jūs galite nustatyti mėnesinį taupymo tikslą kolegijoje remiantis, ką jūsų šeima gali sau leisti. Tai geras metodas, jei ten ne daug kraipyti kambarys jūsų biudžetą.
Žinoma, kas prieinamos bus labai skirtis nuo vienos šeimos į kitą. Jei nesate tikri, kas padaroma už savo šeimą, pabandykite kad jį žemyn naudojant LUMINA fondo Taisyklė 10 formulę.
Nors iš pradžių skirtas kaip etaloną kolegijose siekia išplėsti teisę į aukštąjį mokslą, formulė tikrai gali būti naudojamas šeimų. Šis metodas rekomenduoja šeimoms mokėti už kolegijoje naudojant etalonus:
Šeimos sutaupyti 10 procentų savo nuožiūra pajamų;
Šeimos sutaupyti daugiau nei 10 metų; ir
Mokiniai dirba 10 valandų per savaitę, o lankyti koledžą.
Nuožiūra pajamos paprastai apibrėžiamas kaip visos po mokesčių pajamų, atėmus visų minimalūs išgyvenimo išlaidos, tokios kaip maistas, vaistai, būsto, komunalinių paslaugų, draudimo, transportavimo ir tt
Lumina fondas teigia , kad šių gairių tikslų, bet virš 200 procentų pajamų federalinės skurdo lygio yra “savo nuožiūra”. Dėl 4 šeimos 2017, kad būtų nors daugiau nei $ 49.200 pajamos.
Pagal šią formulę, šeimos padariusi $ 100,000 vidutiniškai kasmet gali sutaupyti 10 proc likę 50.800 $, arba $ 423 per mėnesį. Per 10 metų, tai beveik $ 51,000 išsaugoti kolegijoje. Su studento darbo 10 valandų per savaitę 50 savaites per metus ir šiuo metu $ 7,25 minimalų darbo užmokestį, tai papildomai $ 3625, iš viso indėlio $ 14.500 per 4 metus.
Žinoma, jei jūsų pajamos padidėja arba sumažėja, jūsų įmokos gali būti atitinkamai pakoreguota. Ir jūs visada galite padaryti ši metodika eiti toliau, naudojant mokesčių privilegijuotiems taupymo įrankis augti savo pinigus laikui bėgant.
Pavyzdžiui, jei šeima su 8 metų amžiaus vaikui prasidėjo taupymo $ 423 mėnesį iš 529 taupymo planą, ši suma gali išaugti iki $ 75.300 per 10 metų. Tai būtų pakankamai padengti išlaidų, kad ekspertai rekomenduoja už viešojo out-of-state mokykloje arba apie puse į AN-valstybinis universitetas kaina ⅓.
Baigiamosios mintys
Nors tai lengva gauti lipdukas šokas nuo staigiai pakiltų kolegijoje išlaidas, nepamirškite, kad suma, kurią reikia išsaugoti greičiausiai daug mažesnis.
Svarbiausia yra pradėti kaip galima anksčiau ir būti suderinta su taupymo. Tačiau, jei jūsų vaikas yra vyresnis, nepanikuokite-jūs vis dar galite sutaupyti didelę sumą per trumpesnį laiką.
Finansinė pagalba, stipendijos, studento darbas, jūsų pajamos, o jūsų vaikas lankyti koledžą, o įnašai šeimos gali visi Pagalba atsigriebti poilsio.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ei taha Line-punkt eelarve? Proovige seda lõbus eelarvestamine Alternatiivne
Kui eelarve kõlab igav see võiks, sest sa lähed midagi valesti.
Kui enamik inimesi mõtlema sõnastades eelarve, nad kujutada rangelt-kirje eelarve andmed täpne summa, mida nad vajavad kulutada toidukaubad, gaas, kommunaalkulud, restoranid ja muud kulud.
Näiteks traditsioonilise valem eelarve võib omistada eraldislepingu on $ 200 kuus rõivaste, $ 100 kuus söögituba läbi, ja $ 350 kuus toidukaubad ja kodumasinate puhastusvahendeid.
Tüüp A versus B-tüüpi isiksuse eelarvestamine
Luua ja säilitada range Line-punkt eelarve on hästi struktureeritud ja aeganõudva. Projekteerimine selline struktuur toimib hästi metoodilise, kõrgelt organiseeritud tüüp A Kui te kuuluvad sellesse kategooriasse, siis on väga üksikasjalikult orienteeritud, on agressiivselt ära maksta oma võlga või te salvestate konkreetse eesmärki silmas pidades. Sa oled ka väga motiveeritud, et optimeerida oma rahalisi vahendeid.
Kuid teised isikud on raske aeg arendada ja järgides sellist struktuuri.
Kui te kipuvad olema suur-pilt isik mitte üksikasjalikult orienteeritud inimene, see tähendab, et teil on B-tüüpi isiksus ja sa peaksid proovima seda teise Pay ennast kõigepealt meetodit.
Kuidas arendada “ise maksma Esimese” System
“Makseviis ennast kõigepealt” viis eelarve algab siis, kui kirjutada, kui palju sa koju. Näiteks oletame, et sa teenida $ 4000 kuus netopalk, pärast makse.
Pärast kirjalikult ette oma net Kuupalgalise kirjutada oma säästud eesmärke. Sa võid otsustada, mida soovite panna kõrvale järgmised:
$ 400 kuus üksiku pensionile konto
$ 200 kuus panna suunas osta oma järgmise auto sularahas
$ 100 kuus panna tulevaste autode remont
$ 200 kuus tulevaste kodus remonti ja hooldust
$ 50 kuus maksma aastas puhkust
$ 50 kuus tulevaste kodu, auto ja tervisekindlustus redaktsiooni ja co-maksab, mida võiksite kaaluda hädaolukordade fond)
$ 200 kuus (või rohkem) maksta oma poiss kolledži haridus, sõltuvalt nende
See on $ 1200 kuus pead panna kokkuhoid.
Lahuta $ 1,2000 oma netosissetulekust $ 4000. Sa oled jäänud $ 2800 kuus. Te saate kulutada seda raha vabalt, sõltumata millisesse kategooriasse see kuulub.
Top-Down Approach
See süsteem on väga lihtne, sest sa ei pea muretsema, kui suur osa teie rahast läheb suunas oma üüri vs toidukaubad vs elektrienergia. Just tõmba oma säästud ülevalt ja seejärel lõõgastuda ja elavad ülejäänud.
See “anti-eelarve” tunneb vastandlik traditsioonilise eelarve mudel aga see on sama tõhusad.
Kogu koht eelarve on veenduge, et olete lööb oma säästud eesmärke. Traditsiooniline, Line-punkt eelarve mudel on alt-üles lähenemisviisi. “Makseviis ennast kõigepealt” meetod on ülalt-alla lähenemist. Mõlemad on hästi. Personal Finance on isiklik , et valida kumb stiil sobib teile kõige paremini.
In “maksma ise esimese” eelarve meetod, sa lihtsalt maksma oma säästud ja siis veeta ülejäänud.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Один из четырех студентов уходит с более чем $ 5000 в долг, TrueCredit.com исследование показывает. Один из 10 листов с более чем 10 000 $ в долгах. Когда вы только окончание колледжа, получив свою первую настоящую работу, и пытаетесь сделать это самостоятельно, задолженность по кредитной карте это последнее , что вам нужно беспокоиться о.
Вы будете иметь арендную плату и коммунальные услуги платить, возможно, автомобиль к сведению, и студенческие кредиты, если вы использовали их. Это более чем достаточно для одного 20-то, только что из колледжа, чтобы думать о каждом месяце.
Перед тем, как отправиться на кампусе этой осенью, убедитесь, что вы понимаете, некоторые основы, которые помогут вам оставаться вне задолженности кредитной карточки.
Кредитные карты Студенты Компания Любовь колледж
Студенты колледжа являются первоочередной перспективой кредитной карты компании. (Если вы еще не видели документальные увеличившихся , посмотреть, прежде чем ступить на территории кампуса.) Они хотели , чтобы вы в то время как ты молодой в течение нескольких причин. Во- первых, у них есть сильное подозрение , что ваши родители будут выручить вас , если вы запустите ваш счет кредитной карты. Во- вторых, у вас есть длинный кредитный жизнь впереди вас. Это означает , что много лет процентных платежей по кредитным картам компании.
В прошлом, компании кредитных карт были так голодны для студентов колледжа, они одобрили приложение, даже если студенты не отвечают критерии. Например, студент колледжа может получить кредитную карту без работы, не поддающихся проверке доходов, нет кредитной истории, и даже без поручителя. Последние изменения в закон кредитной карты в настоящее время требуют от компаний кредитных карт для проверки доходов студента, прежде чем дать кредитной карты им кредитной карты.
Студенты, не имеющие дохода должны получить поручитель квалификацию.
Если вы видите компанию кредитной карты на кампусе, они, вероятно, заплатили администратор КОЛЛЕДЖА плату, иногда миллионы долларов, за возможность выхода на рынок кредитных карт для вас. Колледжи и получить отдачу от каждой кредитной карты открыт, а иногда и процент расходов, сделанных.
Кредитные компании платят продавать кредитные карты для студентов, потому что они рассчитывают на студентах, составляющие его в процентных платежах и сборах.
Маркетинговая тактика кредитных карт компаний
Кредитная карточка компании действительно понимают колледж демографический. Вы можете сказать по маркетинговой тактики, которые они используют, чтобы заманить молодых людей в применении новых кредитных карт. Эта тактика в основном связаны давая что-то далеко за «бесплатно».
Ожидайте увидеть представитель кредитной карточки компании или возле кампуса раздавать бесплатные вещи для применения кредитных карт. Закон запрещает им раздавать материальные предметы, такие как футболки или фрисби на территории кампуса, но закон не запрещает нематериальные предметы, как купон на бесплатный бутерброд в местном ресторане или заявление кредита на вашей новой кредитной карты.
И компания кредитных карт могут даже отдать материальные предметы, как раз в таком месте , что это за пределами кампуса. Бесплатные вещи хорошие, но это не так , чтобы подписаться на получение кредитной карты. Вы не должны быть с подозрением компании , которая сгибает правила , чтобы попытаться дать вам продукт? Это не просто бесплатный бутерброд вы получаете , когда вы подписаться на получение кредитной карты. Вы подписавшись на билет в бродвейском мюзикле долга в главной роли вас. Если вы посещаете или нет, зависит от вас.
Вы бы лучше Shop Around
Когда вы будете готовы к кредитной карте, не подписаться на первый, который приходит на ваш сайт. Вместо сравнения магазин, как вы бы для нового автомобиля. Посмотрите на несколько различных кредитных карт и выбрать тот, который самое лучшее дело. Как минимум, с вашей кредитной карта не должна иметь годовой взнос и низкие процентную ставку. Столы и кабины на и вблизи кампуса только в одну сторону кредитных карт компании пытаются добраться до студентов. Теперь они начали по электронной почте студентов и вымогательство кредитных карт регистраций на Facebook.
Федеральный закон о кредитных картах для студентов колледжа
Кредитные компании запрещено давать кредитные карты для студентов и молодых людей в возрасте до 21, которые не имеют постоянного дохода или поручителя. Однако, закон не определяет, что квалифицируется как доход или какой тип доказательства кредитной карточки компании должны получить для кредитных карт.
Суть – независимо от того, насколько привлекательна карта или свободный подарок может показаться, вы не лучше ищет свою собственную кредитную карту. Узнайте, как использовать кредит ответственно, так что вы не один из четырех, что выпускники с тысячами в задолженности кредитной карточки.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Unternehmen, die Let Werden Sie andere Dinge tun und Make Money Too
Warum sind dies die beste Teilzeit Unternehmen? Wegen der möglichen Flexibilität, die sie bieten.
Wenn Sie wie die meisten Menschen denken, ein Teilzeit-Geschäft zu starten, geht es nicht um reich zu werden; es geht um etwas Geld zu verdienen, während der Lage, andere Dinge zu tun.
Vielleicht möchten Sie mehr Zeit mit Ihren Kindern verbringen. Oder Winter wärmere Gefilde wie Arizona. Vielleicht haben Sie einen Job, den Sie behalten wollen würde, aber einige zusätzliche Geld schön.
Das rechte Teilzeit-Geschäft kann all diese Dinge möglich machen.
Für Ihre Bequemlichkeit habe ich die Möglichkeiten in zwei Kategorien unterteilt; saisonal und nicht-saisonal.
9 Top Saisonteilzeit Unternehmen
Saisonale Unternehmen haben viele Geschäftszeiten in der Saison, aber können Sie eine ganze Nebensaison geben, wo Sie tun können, was Sie wollen, wie ein Kokainschnupfer sein.
1. Boot, paddleboard, Kajak oder Fahrradverleih. Tauchausrüstung . Was auch immer die Aktivität, wird es immer Leute geben , die es vorziehen , es zu mieten als kaufen und speichern sie über die Nebensaison.
2. Saisonale Lebensmittel LKW oder Stände , wie Fisch – Tacos am Strand, Eis oder Eis etc. Und vergessen Sie nicht fair Essen. Providing eats die Besucher auf einer großen Messe oder eine Reihe von Messen im Sommer kann sehr profitabel sein-und wenn die Messen fertig sind, so sind Sie.
3. Mähen und Gartenpflege . Weniger Menschen als je zuvor wollen dies selbst tun. (Beachten Sie , dass dies leicht zu einem ganzjährig Geschäft durch das Angebot von Schneeräumung Dienstleistungen auch in vielen Orten verwandeln könnten.)
4. Bewässerungssystem Installation und Wartung . Unterteilungen sind erstklassige Verkaufszonen für diese. Frühjahr / Sommer würde die Hauptsaison sein.
5. Lokale Reiseanbieter . Je nach Region, können Sie Ausflüge wie geführte Wanderungen, Kajaktouren, Pferdekutsche Touren-oder etwas ganz anderes wie Geistertouren, die besten Jazz – Locations bieten usw.
6. Zimmer mit Frühstück (geöffnet in Ihrer Nähe der Touristensaison). Es ist nicht alles über malerische Strände und Seen; Skifahrer und Snowboarder müssen auch saisonale Unterkünfte.
7. Saisonsportlehrer , wie ein Ski oder Kajaklehrer.
8. Halloween Kostümbildnerin . Halloween ist heute einer der größten Retail – Ereignisse des Jahres (hinter Weihnachten und zurück zur Schule) und Kostüme für Erwachsene sind ein wachsender Markt. (Für mehr Halloween-bezogene Geschäftsideen können von denen einige auch geeignet sein , Teilzeit zu tun).
9. Steuer Saison bezogene Dienstleistungen , wie Menschen die Steuern zu tun , wenn Sie die Ausbildung als Buchhalterin oder Wirtschaftsprüfer haben.
7 Top Non-Seasonal Part-Time Unternehmen
Diese Unternehmen müssten das ganze Jahr über betrieben werden, sondern lassen Sie setzen Ihre eigenen (begrenzt) Stunden ohne das Geschäft zu schädigen.
1. Service Unternehmen -Hairdressing, Reinigung, Betreuung, Hundepflege, eine Eigenschaft , Hausmeister zu sein sind nur einige der Dienstleistungen , die Sie die Kundenteilzeit bieten könnten.
2. Entwurf Unternehmen von Innenarchitektur durch Landschaftsbau / Gartengestaltung.
3. Kunsthandwerk , einschließlich der grafischen Kunst sowie Maler, Illustratoren, Töpfer und Schmuckdesigner.
(Zu sehen sind und den Verkauf Ihrer Arbeit online ein Realeinkommen Generator für Künstler sein kann und Bastler;)
4. Beratung Unternehmen fast aller Arten.
5. Berufe wie Notare, Rechtsanwälte, Steuerberater, Buchhalter, Architekten und Ärzte.
6.e Handwerker wie Tischler, Maurer und Fliesenleger , die sie so gut sind , was sie tun , dass die Menschen (Jahre in einigen Fällen) warten , um sie für sie zu arbeiten.
7. Direktvertrieb -Avon, Mary Kay und Tupperware sind drei der Top-Direktvertriebsunternehmen in der Welt nach DirectSellingNews aber es gibt Tausende mehr, die Möglichkeit bieten alles von Wäsche in Form einer Versicherung, in den meisten Fällen aus Ihrem Hause zu verkaufen.
wenn diese Art von Unternehmen Sie interessiert.
( Beachten Sie, dass , wenn Sie daran denken , eine bestimmte Direktvertriebsunternehmen verbinden , die Sie wirklich Ihre Due Diligence tun müssen, und gründlich das Unternehmen zu überprüfen, einige angeblich Direktvertriebsunternehmen sind tatsächlich illegale Pyramidensysteme Ist es MLM oder eine Pyramide Scam erklärt.? der Unterschied und wie Sie sagen.)
Holen Sie sich die richtige Passform
Es ist keine Neuigkeit, ich bin sicher, dass nicht jeder auf alles, was gut ist. So stellen Sie sicher, dass Sie nicht nur ein Teilzeit-Geschäft, die am besten geeignet, um Ihren gewählten Lebensstil scheint; wie ein Anzug, hat es auch zu Ihnen passen. Zum Beispiel, wenn Sie nicht bequem sind im Gespräch mit Menschen von Angesicht zu Angesicht und ihnen Dinge zu verkaufen, wählen Sie nicht in direkten Verkauf zu bekommen.
Und was auch immer Teilzeit-Geschäft Sie wählen, denken Sie daran beginnen, dass alle Unternehmen in Kanada, groß oder klein, Voll- oder Teilzeit, den gleichen Regeln und Vorschriften.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Bring Down en høj gæld-til-indkomst-forholdet Beregning
Din gæld til indkomst-forholdet angiver den procentdel af din indkomst går mod at betale din gæld hver måned. Den lavere din gæld til indkomst-forholdet, jo bedre, fordi det betyder, at du ikke bruger meget af din indkomst betale gæld. På den anden side betyder en høj gæld til indkomst-forholdet mere af din indkomst er brugt på gælden, hvilket efterlader dig med færre penge at bruge på andre regninger eller gemme.
Du kan beregne din gæld til indkomst-forholdet ved at tilføje op din månedlige gæld betalinger, herunder kreditkort og lån, og derefter dividere dette tal med din månedlige indkomst.
Multipliceres resultatet med 100 for at få en procentdel. For eksempel, hvis du bruger $ 1200 hver måned på gæld og har en månedlig indkomst på $ 4.000, vil din gæld til indkomst-forholdet være 30%.
Hvad er en høj gæld til indkomst Ratio?
Hvis din gæld til indkomst-forholdet er mere end 50%, du helt sikkert har for meget gæld. Det betyder, du bruger mindst halvdelen af din månedlige indkomst på gæld. Mellem 37% og 49% er ikke forfærdeligt, men de er stadig nogle risikable tal. Ideelt set bør din gæld til indkomst-forholdet være mindre mindre end 36%. Det betyder, at du har en overskuelig gæld belastning og penge tilovers efter at gøre din månedlige gæld betalinger.
Virkningen af en høj gæld-til-indkomst-forholdet
En høj gæld i forhold til indkomsten kan have en negativ indvirkning på din økonomi i flere områder.
Først kan du kæmper for at betale regninger, fordi så meget af din månedlige indkomst går mod gæld betalinger.
En høj gæld i forhold til indkomsten vil gøre det svært at få godkendt til lån, især et realkreditlån eller auto lån.
Långivere ønsker at være sikker på at du har råd til at gøre din månedlige lån betalinger. Høje gæld betalinger er ofte et tegn på, at en låntager vil gå glip af betalinger eller misligholdelse af lånet.
Mens din kredit score ikke er direkte påvirket af en høj gæld i forhold til indkomsten, kunne nogle af de faktorer, der bidrager til en høj gæld til indkomst-forholdet også skade dit kredit score.
Mere specifikt kan høj kreditkort og lån saldi, som kan spille en rolle i din høj gæld til indkomst-forholdet, såre din kredit score.
Hvordan man kan reducere din gæld til indkomst-forholdet
Der er tidspunkter, når der har en høj gæld til indkomst-forholdet giver mening. For eksempel er det ikke forfærdeligt at have en høj andel, hvis du aggressivt betale din gæld. På den anden side, hvis din ratio er høj og du kun gør minimum betalinger, der er et problem.
Generelt er der to måder at sænke din gæld til indkomst-forholdet. Først, kan du øge din indkomst. Det kunne betyde at arbejde nogle overarbejde, beder om en lønstigning, der tager på en deltidsjob, at starte en virksomhed, eller at generere penge fra en hobby. Jo mere du kan øge din månedlige indkomst (uden samtidig at hæve din gæld betalinger) jo lavere din gæld til indkomst-forholdet vil være.
Den anden måde at sænke din ratio er at betale din gæld. Mens du er i gæld tilbagebetaling tilstand, vil din gæld til indkomst-forholdet midlertidigt stige, fordi du bruger mere af din månedlige indkomst på gæld betalinger. Det er fordi en højere procentdel af din indkomst vil være at gå i retning af gæld. For eksempel, hvis din månedlige indkomst er $ 1.000 og du i øjeblikket bruger $ 480 på gæld hver måned, så vil din forholdet er 48%.
Hvis du beslutter at bruge $ 700 om måneden på gæld betalinger, så din ratio vil stige til 70%. Men, når du har betalt gælden helt slukket, ville din ratio falde til 0%, fordi du ville ikke længere bruge din indkomst på gæld.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вы будете продолжать платить налоги на пенсии. Налоги рассчитываются от вашего дохода каждый год, как вы получите его, так же, как, как это работает, прежде чем уйти. Это важно для оценки суммы налогов, которую вы будете платить в отставку, так что вы можете бюджет для этого и созданы налоговые удержаний (или ежеквартальные платежи) заранее.
Каждый тип дохода, который вы получите, будет иметь различные налоговые правила, которые относятся к нему. Для того, чтобы оценить ваши налоги на пенсии, вы должны знать, как каждый источник дохода отображается на вашей налоговой декларации.
Ниже я перечислил, как шесть наиболее распространенных видов пенсионного дохода облагаются налогом. Тогда я приведу пример того, как оценить вашу налоговую ставку и общие налоги на пенсии.
1. Доходы социального обеспечения
Если единственный источник пенсионного дохода социальное страхование, то вам, вероятно, не платить налоги на пенсии. Если у вас есть другие источники дохода, то часть вашего дохода социального страхования, вероятно, будет облагаться налогом. Формула определяет сумму вашего социального обеспечения, которое облагается налогом. Результатом является то, что вы, возможно, придется включать до 85% пособия по социальному обеспечению в качестве налогооблагаемого дохода на вашей налоговой декларации.
Сумма, которая подлежит налогообложению (где-то от нуля до восемьдесят-пять процентов) зависит от того, сколько иного дохода у вас есть в дополнение к социальному обеспечению. IRS называет это другие доходы «совокупный доходом», а в налоговой листе, вы подключаете свой совокупный доход в формулу, чтобы определить, сколько из ваших пособий будет облагаться налогом каждого года.
Пенсионеры с большим количеством ежемесячного пенсионного дохода, скорее всего, платить налоги на 85% их пособие по социальному обеспечению, го их общая ставка налога может работать в любом месте с 15% до достигать 45%. Пенсионеров с почти нет доходов, кроме социального обеспечения, скорее всего, получат свои преимущества облагаемых налогом и не платят налог на прибыль при выходе на пенсию.
2. IRA и 401 (к) Изъятия
Большинство снятие средств с пенсионных счетов облагаются налогом на пенсии. Это означает снятие ИРА, а также снятие с 401 (к) планы, (б 403) планы, планы 457 и т.д., сообщается на вашей налоговой декларации в качестве налогооблагаемого дохода. Большинство людей будут платить некоторые налоги, когда они снять деньги со своего ИРА или других пенсионных планов.
Сумма налога зависит от общей суммы доходов и вычетов у вас есть и какая налоговый кронштейн Вы в течение этого года. Например, если у вас есть год с большим количеством выводов, чем доход (например, года с большим количеством медицинских расходов), то вы можете не платить налог на снятие на тот год.
Существует один тип пенсионного счета, где водозабор, как правило, не облагаемый налогом. Если все сделано правильно, то вы не будете платить не пенсионные налоги на снятие Roth IRA.
3. Пенсии
Большинство пенсионного дохода будет облагаться налогом. Самый простой способ, чтобы определить вероятность того, что ваш пенсионный доход будет облагаться налогом, чтобы использовать простое руководство: если он пошел до уплаты налогов, то, когда вы снимаете его, он будет облагаться налогом. Большинство пенсий счетов финансируются за счет дохода до вычета налогов, что означает всю сумму вашего годового пенсионного дохода будет включено в налоговой декларации в качестве налогооблагаемого дохода каждого года.
В этом случае, вы можете спросить, что налоги удерживаются непосредственно из вашей пенсионной проверки.
Если часть вашего пенсионного счета финансировалось с после уплаты налогов долларов, то каждый год часть вашего пенсионного дохода будет облагаться налогом, а часть не будет.
4. Распределение аннуитета
Если ваш аннуитет принадлежит ИРА или другой пенсионный счет, то налоговые правила в разделе о снятии IRA будет применяться к любым изъятия или аннуитетные платежи, которые вы получаете от этого аннуитета.
Если ваш аннуитет было приобретено после уплаты налогов долларов (это означает, не приобрели в ИРА или другой пенсионный счет), то налоговые правила, которые применяются в зависимости от того, какой аннуитет вы приобрели.
Доход от немедленного аннуитета -A части каждого платежа вы получите от немедленного аннуитета считается возвратом основного долга и частью считается интересом. Только проценты часть будут включены в ваш налогооблагаемый доход. Каждый год аннуитет компания может сказать вам , что ваше «отношение исключения» есть, который говорит вам , сколько аннуитет дохода вы получаете может быть исключены из налогооблагаемого дохода.
Изъятия из фиксированных или переменных аннуитета налоговых правил -The по этим видам аннуитетов сказать , что доходы должны быть сняты первым, что означает , если ваша учетная запись стоит больше , чем вы внесли в него, когда вы берете снятие денег, первоначально вы будете снятием прибыли или инвестиции прибыль, и все это будет налогооблагаемый доход для вас. После того, как вы отозвали все свои доходы, то вы будете отвлекая первоначальные взносы ( так называемые ваши расходы основа), и те , которые не включены в налогооблагаемый доход.
5. Доходы от инвестиций
Вы будете платить налоги на любые дивиденды, процентные доходы или доходы от прироста капитала, так же, как вы делали, прежде чем были удалены. Эти виды инвестиционного дохода сообщается на 1099 налоговую форму каждый год, который будет послан к вам прямо из финансового учреждения, который держит свои счета.
Если вы систематически продать инвестиции для создания пенсионного дохода, каждая продажа будет генерировать прибыль длинный или короткий срок капитала (или убыток), и что прибыль или убыток будет сообщено на вашей налоговой декларации. Если другие источники дохода не слишком высоки, вы можете претендовать на нулевой процент налога на прирост капитала ставка-значит, вы никогда бы не платить налог на все или часть ваших доходов от прироста капитала за этот год.
Если у вас есть инвестиции, которые не внутри пенсионного счета вы можете узнать, как управлять доходы от прироста капитала и убытков, чтобы уменьшить налоги, которые вы платите в отставке.
Не каждый источник денежного потока от инвестиций рассчитывается как налогооблагаемый доход. Например, предположим, что у вас есть банк компакт-диск. CD созревает в размере $ 10000. Это $ 10000 не дополнительный налогооблагаемый доход, чтобы сообщить о вашей налоговой декларации-только интерес он заработал сообщается. Но все $ 10000 доступно в качестве денежного потока можно использовать для покрытия расходов.
6. Доходы при продаже Вашего дома
Если вы жили в вашем доме в течение по крайней мере двух лет, то, скорее всего, вы не будете платить налоги на прибыль от продажи вашего дома, если у вас нет прибыли свыше $ 250 000, если одного, или $ 500 000, если в браке. Если вы арендовали свой дом на некоторое время, правила становятся все более сложными и, скорее всего, вам нужно будет работать с профессиональным налоговым, чтобы определить, как любые доходы должны быть представлены.
Для того, чтобы поставить все это вместе, вы можете сделать «ложный» налоговой декларации оценить налоги на пенсии. Пример.
Расчет Вашей налоговой ставки в отставку
Ваша ставка налога на пенсии будет зависеть от общей суммы доходов и вычетов. Для того, чтобы оценить список по налоговой ставке каждого вида дохода, и сколько будет облагаться налогом. Добавим, что до. Затем уменьшить это число ожидаемых Вами вычетов и льгот.
Например, предположим, что вы женаты и у вас будет $ 20000 социального страхования, в $ 25000 в год в пенсионный доход, вы ожидаете уйти $ 15000 от вашего ИРА, и вы оцениваете вы будете иметь $ 5000 в год долгосрочного дохода от прироста капитала от распределения взаимных фондов. Вы добавляете свой обычный доход (не включая доходы от прироста капитала) с использованием 85% ваших пособий по социальному обеспечению, и получить $ 57000.
Ваш стандартный вычет и личные исключения добавить до $ 20800. Это ставит планируемый налогооблагаемый доход на $ 36200. Вы смотрите 2017 налоговых ставок и увидеть, что ставит вас в 15% налог с кронштейном. Поскольку налоговые ставки уровневые, вы будете платить 10% на первый $ 9325 налогооблагаемого дохода и 15% от дохода, который падает между $ 9326 и $ 37950. Это делает вашу оценочную счет налогов $ 4963. Как вы в 15% или ниже налог с кронштейном, ваши доходы от прироста капитала будет претендовать на нулевой процент ставки на прирост капитализации и не будут облагаться налогом. Для того, чтобы платить налоги своевременно вы можете либо установить ежеквартальные налоговые платежи в размере $ 1240 в квартал, или вы можете попросить пенсию удерживать налоги в размере около 20%.
Есть, конечно, способы структурирования вашего пенсионного дохода, так что вы платите меньшие налоги на пенсии, он будет принимать исследования с вашей стороны или помощи профессионального пенсионного планировщиком или налогового консультанта.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ist es angemessen erscheinen, dass Studenten Darlehen Rückzahlung „Saison“ nach Halloween so bald beginnt? Nachdem er von Spukhäuser immer Angst und gruseligen Kreaturen, hat Hochschulabsolventen etwas noch Schlimmeres zu fürchten – die Ankunft ihrer ersten Studentendarlehen Rechnungen. Das Stöhnen aus der Mailbox ausgehen kann, die nicht auf All Hallows’ Eve hörten schlimmer sein. Aber, keine Angst, Studentendarlehen zurückzahlen muss nicht Ihr Blut höher schlagen.
Diese Student Loan Rückzahlung Strategien betrachten
Holen Sie organisiert: Das Beste , was angesichts der Angst zu tun ist , die Situation unter Kontrolle zu nehmen. Sammeln Sie Informationen über Ihre bestehenden Darlehen für Studierende, festzustellen , ob sie Bundes oder privat sind, eine Liste von Darlehen Servicer zusammenbauen, herauszufinden , wann und wie beginnen Kredit – Zahlungen zu machen und sich bewusst sein , was Sie tun müssen , wenn Sie Probleme bei Zahlungen.
Bestimmen Sie, ob Sie tatsächlich beginnen Zahlungen jetzt machen: Es gibt mehrere Situationen , in denen Sie vielleicht nicht einmal anfangen müssen sofort Zahlungen auf diesen Studentendarlehen zu machen. Wenn Sie Ihre Ausbildung oder Eintritt in den aktiven Dienst Militärdienst weiterhin, zum Beispiel, könnten Sie für eine Aufschiebung in Betracht. Wenn Sie eine Stundung gewährt werden , werden Sie nicht Zahlungen auf Ihre Studenten Darlehen vornehmen müssen, und die Bundesregierung kann die Zinsen auf Ihre Federal Perkins Darlehen, zinsgünstiges Darlehen und / oder Subventionierte Federal Stafford Darlehen in dieser Zeit bezahlen. Die Regierung wird die Zinsen auf unsubsidized Darlehen nicht bezahlen, werden alle PLUS Darlehen Ihre Eltern haben vielleicht geliehen oder irgendwelche private Studentendarlehen. Dies ist kein automatischer Prozess, und Sie müssen eine Aufschiebung Anfrage an Ihr Darlehen Servicer unterbreiten. Wenn Sie nicht Ihre Kredit – Zahlungen machen, aber nicht qualifizieren für eine Aufschiebung, könnten Sie Anspruch auf eine Nachsicht zu erhalten. Dies ermöglicht Ihnen , die Zahlungen zu stoppen oder für bis zu 12 Monate Ihre monatliche Zahlung zu reduzieren, aber das Interesse wird auch weiterhin sowohl auf dem subventionierten und nicht subventionierten Darlehen anfallen.
Nehmen Sie die Kontrolle über Ihren Zahlungsplan: Wenn Sie nichts tun, werden Sie einen Standard – 10-jährigen Tilgungsplan für die Bundes – Studenten Darlehen vergeben werden, aber Sie haben eine gewisse Flexibilität, wenn es um diese Pläne kommt. Viele Pläne zur Verfügung , die die Kreditlaufzeit ausstrecken kann, richten Sie die monatliche Zahlung enger mit Ihrem tatsächlichen Einkommen oder nach und nach Zahlungsbeträge verstärken wie die Zeit vergeht, aber diese Optionen sind nicht automatisch. Sie haben die Kontrolle zu übernehmen, um Ihr Darlehen Servicer sprechen, Ihre spezifische finanzielle Situation zu diskutieren und für die Studenten Darlehen Tilgungsplan anwenden , die für Sie genau das Richtige
Denken Sie über Darlehen Konsolidierung: Es kann einfach zu verwirrend versuchen , für einige Schüler den Überblick über alle monatlichen Zahlungen zu halten, so könnte es Sinn machen , Darlehen Konsolidierung zu prüfen. Es gibt bestimmte Vorteile und Nachteile , die mit diesem Verfahren verbunden sind , aber der größte Vorteil ist , dass es alle Ihre Studenten Darlehen des Bundes in eine direkte Konsolidierung Darlehen kombiniert. Dies macht es viel einfacher , auf der Strecke zu bleiben mit Ihren Zahlungen, obwohl private Darlehen Student kann nicht in diese Zahlung zu konsolidieren. Sie können sich auf Darlehen Konsolidierung direkt mit Ihrem Darlehen Servicer arbeiten und keine Gebühr dafür bezahlen müssen. So stellen Sie sicher , dass Sie auch weiterhin machen Ihre regelmäßigen Zahlungen so Ihr Darlehen nicht in Verzug geht.
Machen Sie es sich einfach: Sie immer per Post zahlen können, aber mehr Studenten entscheiden sich ihre monatlichen Zahlungen elektronisch abgebucht haben , so müssen sie darüber keine Sorge.
Haben Sie keine Angst, um Hilfe zu fragen: Wenn Sie sich in ein bisschen einer finanziellen binden tun finden, versuchen Sie nicht , allein oder ignorieren , um das Problem zu kämpfen, da beide schlechte Strategien sind. Sprechen Sie mit Ihrem Darlehen Servicer sofort, erläutern Sie Ihre Situation, und tun , was man auf dem richtigen Weg zu bleiben.
Unsere Befürchtungen ändern, wie wir älter werden.
Wenn Sie in der Schule sind, könnten Sie für das College zu bezahlen Angst haben, die FAFSA Abschluss oder über finanzielle Hilfe zu lernen. Nun, da Sie ein Hochschulabsolvent sind, nehmen Sie die Kontrolle über diese Studenten Darlehen Ängste.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Câți bani ai nevoie să se pensioneze? Probabil mai mult decât crezi.
deschideri extinse de viață, beneficii angajator reduse, mai mici se întoarce pe piața de valori și creșterea costurilor de trai (în special cele medicale legate) au marit toate sumele necesare pentru acei ani apus de soare. Din păcate, majoritatea americanilor fac o treabă proastă de asigurarea viitorului lor. Beneficiile angajaților Institutul de Cercetare raportează că, dacă tendințele actuale continuă, până în 2030, deficitul anual între suma pensionari americani au nevoie și de suma pe care o au de fapt va fi de cel puțin 45 de miliarde de $. Conform unui studiu recent de Allianz Life, 28% dintre lucrătorii vârste între 55 și 65 de ani între sunt îngrijorați că nu vor fi în măsură să acopere cheltuielile de bază de trai în pensionare. Dacă doriți să evitați să flip burgeri având la 75 de ani, unul dintre cele mai bune lucruri pe care le puteți face pentru tine este de a calcula acum cât de mult veți avea nevoie în viitor.
Pot să te retragi cu un milion de dolari? Sigur ca poti. Adevărul este că, s-ar putea fi în măsură să se pensioneze cu mult mai puțin. Apoi, din nou, ar putea să nu fie în măsură să se pensioneze cu 1 milion $ sau 2 milioane de $ sau poate chiar de 10 milioane $. Totul depinde de situația dumneavoastră personală.
De obicei, vom vedea trei categorii de oameni care încearcă să decidă dacă sunt gata să se pensioneze:
„Desigur , vă puteți retrage! Trăiește – l și bucurați – vă!“ Dacă sunteți cel puțin în anii ’70 dumneavoastră cu cheltuieli rezonabile, există o bună șansă de tine și $ 1 milion se încadrează în această categorie.
„Probabilitatea de pensionare arata bine. Doar nu merg nebun si cumpere un Porsche.“ Dacă sunteți cel puțin 62 și au trăit întotdeauna un stil de viață frugal, atunci tu și $ 1 milion sunt susceptibile de gând să scadă în această categorie.
„Să redefinim de pensionare pentru tine.“ Acesta este doar despre oricine altcineva, inclusiv pensionari anticipate cu $ 1 milion de viață frugal și cei de 70 de ani , cu $ 1 milion de cheltuieli cu generozitate.
Deci, pot să Retrageți cu 1 milion de $?
Mulți consilieri și profesioniști din domeniul financiar se fierbe răspunsul în jos la un singur număr, de asemenea, cunoscut sub numele de Sfântul Graal al analizei de pensionare: rata de retragere durabilă 4%. În esență, aceasta este suma pe care se poate retrage prin gros și subțire și se așteaptă în continuare portofoliul dumneavoastră să dureze cel puțin 30 de ani, dacă nu mai mult. Acest lucru ar trebui să ajute determina cât de mult economiile de pensii va dura, și va ajuta să determinați cât de mult bani ai nevoie pentru pensionarea pe care doriți. Desigur, nu toată lumea este de acord că această rată de retragere este durabilă în mediul financiar de astăzi.
Dacă sunteți 65 cu $ 1 milion de economii, vă puteți aștepta la portofoliul de investiții în mod corespunzător diversificate pentru a oferi $ de 40.000 de pe an (în dolari astăzi) până când sunteți 95. Adăugați că la venitul dumneavoastră de securitate socială și ar trebui să fie aducerea de aproximativ $ 70.000 an.
Acum, în cazul în care acest lucru nu este suficient pentru tine pentru a menține stilul de viață pe care doriți, ați ajuns la răspunsul nefericit destul de repede: Nu, nu vă puteți retrage cu 1 milion de $.
Acum, așteptați un minut, vă spun, ce despre soțul meu, care este, de asemenea, obtinerea de securitate socială? Dacă sunt 75, nu 65? Ce se întâmplă dacă vreau să mor falit? Ce se întâmplă dacă am obține o pensie guvern și beneficii? Ce se întâmplă dacă am de gând să se pensioneze în Costa Rica? Există multe „ceea ce ar fi dacă“, dar matematica este încă matematica: Dacă aveți de gând să aibă nevoie de mult mai mult de 40.000 de $ din ou cuib de pensionare, atunci probabilitatea unei pensionare de succes la $ 1 milion nu este bun.
Și pensionarea anticipată, adică înainte de a Social Security si Medicare lovi cu piciorul in, cu doar 1 milion de $ este extrem de riscant. Lași-te cu atât de puține opțiuni, dacă lucrurile merg teribil de greșit. Sigur, puteți merge la Costa Rica și să mănânce pește tacos în fiecare zi. Dar ce se întâmplă dacă doriți să se mute înapoi în SUA? Ce se întâmplă dacă doriți să schimbați? Având mai mulți bani retrase din circuitul agricol vă va oferi o mai mare flexibilitate și de a crește probabilitatea de independență financiară a continuat să facă ceea ce doriți în termen de motiv, până în ziua morții. Dacă sunteți obligați să rămână în Costa Rica, sau pentru a obține un loc de muncă, atunci nu a lua o decizie bună și un plan.
Proiectare cheltuieli viitoare
Multe cărți și articole discuta despre riscurile de longevitate, secventa de randamente, costurile de asistență medicală și datorii. Dar știind cât de mult trebuie să se pensioneze încă se reduce la proiectarea cheltuielile viitoare până în ziua în care mori. În mod ideal, această cifră anuală se va adăuga până la mai puțin de 4% din ou cuib.
Deci, un portofoliu de dolar $ 1 milion ar trebui să vă dea, cel mult, 40.000 $ la buget. Dacă sunteți obligați să ia mai mult de 40.000 $ ajustate pentru timpul la pensie, vă sunt tentante soarta și bazându-se pe noroc pentru a ajunge de. Deci, dacă doriți cel puțin $ pe an de 40.000 de, $ 1 milion este într-adevăr cea mai mică sumă de bani, minimul goale, ar trebui să aveți înainte de a se lansa în pensionare.
„Dacă ați salvat doar $ 1 milion și se retrag 4% sau mai mult la pensie, sunteți cel mai probabil tentat să expună conturile la un risc mai mare pentru a compensa lipsa de economii. Cu o expunere mai mare la o piață volatilă, există o șansă mai mare conturile de pensii vor suporta pierderi substanțiale în timpul corecțiilor de pe piață“, spune Carlos Dias Jr., manager de avere, Tax & Excel avere Group, Lake Mary, Florida.
Planificarea de pensionare înseamnă maximizarea stilul de viață păstrând în același timp o mare probabilitate de a fi capabil să mențină stilul de viață, care, până în ziua în care mori. Deci, Adunând un gol ou minim cuib este ca un explorator la poziția în junglă timp de o săptămână, cu doar-suficiente provizii. Ce se întâmplă dacă se întâmplă ceva? De ce nu ia în plus? „Oamenii nu planifică în mod corespunzător pentru veniturile din pensii, deoarece ei nu cred cu adevărat despre securitate socială în mod corespunzător, au compartimentează activele lor, ei nu se gândesc la modul în care tot ceea ce proprii pot crea venituri, ei nu reușesc să aprecieze puterea de pârghie în pensionare. nu este deosebit de riscant să aibă doar 1 milion de $ în active de pensionare, dacă dețineți lucruri care pot fi transformate în venituri din pensii“, spune Tracy Ann Miller, CFP®, CEO si director de portofoliu sef, portofoliu Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Deci, odată ce ai dvs. 1 milion de $, se concentrează asupra a ceea ce poate controla sau, cel puțin, o influență. Nu poți controla când mori, dar poate afecta costurile de sănătate prin a face tot posibilul pentru a rămâne sănătoși până când se califica pentru Medicare. Nu poți controla se întoarce de investiții, dar vă poate afecta gama de randamente. Nu poți controla inflația, dar vă poate afecta costurile fixe și costurile variabile.
Cheltuielile și cheltuieli
Câteva biți rapide cu privire la cheltuieli și cheltuieli. Într-o anumită măsură, planificarea de pensionare este arta de a se potrivesc cu exactitate veniturile viitoare cu cheltuieli. Oamenii par să ignore anumite cheltuieli. De exemplu, vacanțe de familie și un cadou de nunta nepotului lui conta la fel ca si chirurgie auto dentare reparații în planificarea de pensionare, dar oamenii nici includ aceste cheltuieli placute atunci cand proiecteaza costurile lor si nici nu recunosc cât de greu este să le taie. Încearcă să spui un copil care nu te poate ajuta cu nuptuals lui după plata pentru nunti altor copiilor dvs.!
„De multe ori pre-pensionari se creditează cu mai mult control asupra cheltuielilor decât este realist. Viața dorește să devină rapid nevoile. Mai degrabă decât disperare cheltuind mai mult decât prezis, vă sugerez economisind mai mult pentru a oferi o rezervă pentru aceste și alte situații neprevăzute neprevăzute“, spune Elyse Foster, CFP®, fondatorul Harbor Financial Group din Boulder, Colorado.
Dacă doriți să se pensioneze cu 1 milion de $, acesta va veni în jos la o combinație de: 1) modul în care definiți pentru limită de vârstă; 2) inventarul personal al totul în viața ta, cum ar fi active, datorii, medicale, de familie; și 3) ceea ce viitorul.
Vă puteți retrage cu un milion de dolari, dar este mai bine să fii în siguranță decât îmi pare rău – trage de 2 milioane de $. Doriți să vă asigurați că anii de pensionare nu sunt doar o luptă pentru existență.
Rata de Economii
Să ne uităm la problema pensionării-un alt mod de bani: nu în ceea ce privește cât de mare o sumă pe care ar trebui să aibă, dar cât de mult ar trebui să fie socking departe anual.
Zece la suta este istoric rata de economisire recomandată. Cu toate acestea, există o asimetrie extremă între această rată de economisire optimă și rata de economisire reală în rândul americanilor de azi. Potrivit St Louis Federal Reserve Bank, precum și alte rapoarte, rata de economisire a consumatorului din SUA este mai mică de 5%.
Să ne uităm la modul în care aceste ipoteze ar putea juca pentru un viitor pensionar.
5% Retirement Savings Rate
Vom începe cu modul de economisire a 5% din veniturile în timpul vieții dumneavoastră de lucru ar juca atunci când este timpul să se pensioneze.
Să presupunem că Beth, un copil de 30 de ani, face $ de 40.000 de pe an și se așteaptă ca 3,8% ridică până la pensionare, la vârsta de 67. În plus, cu un portofoliu diversificat de actiuni si obligatiuni fonduri mutuale, Beth se așteaptă un profit de 6% anual pe ea contribuții de pensionare.
Cu o rată de economisire de 5% pe tot parcursul vieții ei de lucru, Beth va avea $ 423,754 salvate în sus (în 2051 de dolari), la vârsta de 67. În cazul în care Beth are nevoie de 85% din venitul ei de pre-pensionare pentru a trăi și primește, de asemenea, de securitate socială, atunci ei 5% economiile de pensii sunt semnificativ mai scurte a mărcii.
Pentru a se potrivi 85% din venitul ei de pre-pensionare la pensie, Beth are nevoie de 1,3 milioane $, la vârsta de 67. O rată de economisire de 5%, chiar nu plasează economiile la 50% din fondurile ea avea nevoie.
În mod evident, o rată de pensionare de economii de 5% nu este suficient.
Rata de economii: Ce e de ajuns?
Păstrarea ipotezele de mai sus cu privire la salariu și așteptările ei, o rată de economisire de 10% conduce la Bet $ 847,528 (în 2051 de dolari), la vârsta de 67. ei proiectat nevoile rămân aceleași de la 1,3 milioane de $. Deci, chiar și la o rată de economisire de 10%, Beth ratează suma ei de economii preferată.
În cazul în care pompele Beth până economiile evaluați la 15%, atunci ea ajunge (2051) suma 1,3 milioane de $. Adăugarea în securitate socială anticipată, pensionarea ei vor fi finanțate.
Asta înseamnă că persoanele care nu economisesc 15% din venitul lor va fi condamnat la o pensie de sub-standard? Nu neaparat.
Presupuneri conservatoare
Ca și în cazul oricărui scenariu de proiecție în viitor, ne-am făcut anumite ipoteze conservatoare. se întoarce de investiții ar putea fi mai mare de 6% pe an. Beth ar putea să trăiască într-o zonă de low-cost-de-vie în cazul în care de locuințe, taxe, și cheltuielile de trai sunt sub mediile americane. Ea ar putea avea nevoie mai puțin de 85% din venitul ei de pre-pensionare, sau ea poate alege să lucreze până la vârsta de 70. Într-un caz roz, salariul lui Beth ar putea să crească mai repede decât 3,8% pe an. Toate aceste posibilități optimiste ar fi adus un fond de pensii mai mari și cheltuielile de trai mai scăzute în timp ce în pensionare. În consecință, într-un scenariu cel mai bun caz, Beth ar putea salva mai puțin de 15% și au un ou cuib suficient pentru pensionare.
Ce se întâmplă dacă ipotezele inițiale sunt prea optimiste? Un scenariu mai pesimist include posibilitatea ca plățile de securitate socială ar putea fi mai mici decât acum. Sau Beth nu poate continua, pe aceeași traiectorie financiară pozitivă. Sau, Beth ar putea să trăiască în Chicago, Los Angeles, New York sau un alt mare cost de-vie regiunea în care cheltuielile sunt mult mai mari decât în restul țării. Cu aceste ipoteze sumbre, chiar și rata de economisire de 15% ar putea fi insuficient pentru o pensie confortabilă.
Măsurarea nevoilor dvs.
Dacă ați ajuns la mijlocul carierei fără a salva la fel de mult ca și aceste numere spune că ar fi trebuit să pună deoparte, este important să se planifice pentru economii suplimentare sau fluxuri de venituri, de acum pentru a compensa acest deficit. Alternativ, ai putea planifica să se retragă într-o locație cu un cost mai mic de trai, astfel încât veți avea nevoie de mai puțin. De asemenea, puteți planifica să lucreze mai mult, ceea ce va spori beneficiile de securitate socială, precum și veniturile, desigur.
Dacă sunteți în căutarea pentru un singur număr să fie de pensionare obiectivul dvs. de ou cuib, există linii directoare pentru a vă ajuta să setați una. Unii consilieri recomanda economisirea de 12 ori salariul anual. În conformitate cu această regulă, o vârstă de 66 de ani $ de 100.000 întreținătorului ar avea nevoie de 1,2 milioane $ la pensie. Dar, după cum sugerează exemplele anterioare – și având în vedere că viitorul este incognoscibil – nu există nici o pensionare de economii sau procentaj țintă perfectă număr.
Necesitatea de a planifica
În loc de gândire în termeni de cantități specifice de ouă cuib, cum ar fi 1 milion de $) sau ratele de economii, primul pas în planificarea se determină cât de mult veți avea nevoie.
Multe studii indică faptul că pensionarii vor trebui să între 70% și chiar 100% din venitul lor de pre-pensionare pentru a menține standardul lor de trai actual. Deci, un obiectiv rezonabil, este una care vă va oferi un venit anual similar cu venitul pe care îl au acum. Apoi, va trebui să ia în considerare o rată de retragere „în condiții de siguranță“. Acesta este procentul de ou dvs. cuib de pensionare va retrage în fiecare an, în timpul pensionare. După cum sa menționat mai sus, 4% este tradițional cifra de referință, dar cu 5% până la 6% ar putea fi mai realist. Aceasta oferă o formulă rapidă și murdar pentru a determina suma totală trebuie să salvați de pensionare: împărțiți venitul anual dorit de rata de retragere.
Factori Nest-penaj
La calcularea dvs. ou cuib țintă, și cât de mult trebuie să salvați în fiecare lună pentru a atinge acest obiectiv, există mulți factori care intră în joc:
Vârsta ta curentă.
vârsta de pensionare prevăzută.
Speranța de viață.
Câștiguri curente.
Sursele de venit la pensie.
Cantitatea de economii curente de pensionare.
Contribuții de economii așteptate.
ieșirile de numerar la pensie.
risc de portofoliu / retur.
Inflația.
Dintre toate acestea, probabil, al treilea la ultimul este cel mai important – sau cel puțin, cel mai controlabil. „Având o înțelegere fermă cu privire la cheltuielile de trai este esențială pentru succesul de pensionare. Este mult mai bine pentru a înțelege situația atunci când poate fi pro-activ și să facă ajustări, mai degrabă decât de așteptare pentru o criză să erupă și de a fi forțat în acțiune. Așa cum se spune , “o uncie de precauție bate o lira de cura“, spune Jack Brkich III, CFP®, fondator al JMB Financial Managers, Inc, din Irvine, California.
Odată ce aveți o idee despre cum să se determine cât de mult ai nevoie, este timpul pentru a începe să utilizați instrumentele disponibile pentru tine. Astăzi, aceste planuri definite de beneficii au devenit practic disparut, transferarea sarcinii economiile de pensii departe de corporații și pe angajați. Deci, os pe avantajele fiscale avantajate de 401 (k) planuri, IRAS și Roth IRAS, și figura cu privire la modul de a maximiza utilizarea lor.
Nimeni nu știe viitorul sau ce economii rata este de ajuns. Nu cunoaștem nici eventualele noastre se întoarce de investiții. Dar economizoare poate controla cât de mult economisesc – și să înțeleagă modul în care compusul se întoarce. Din cauza magia de interes generatoare de interes, mai devreme de a începe, cu atât mai puțin va trebui să salvați pe o bază lunară.
Linia de fund
În mod evident, de planificare pentru pensionare nu este ceva ce ai face cu puțin timp înainte să nu mai funcționeze. Mai degrabă, este un proces pe tot parcursul vieții. De-a lungul anilor de lucru, planificarea dvs. va trece printr-o serie de etape în care va evalua progresul și obiectivele și să ia decizii pentru a vă asigura că ajunge la ele.
O retragere de succes depinde în mare măsură nu numai pe cont propriu, capacitatea de a salva și de a investi cu înțelepciune, ci și pe capacitatea de a planifica. Amintiți-vă, lucrurile se întâmplă în viață. Doriți într-adevăr să înceapă în acest an aventura 30-plus cu minimul goale? Doar obtinerea prin faptul că nu este o modalitate buna de a începe decenii de șomaj și de angajare în scădere. Dacă se întâmplă ceva neașteptat, ce sunt opțiunile? Reintrați forței de muncă, schimbați stilul de viață sau pentru a obține mai agresiv cu investițiile dumneavoastră? Acesta este echivalentul de dublare în Blackjack: Se poate lucra, dar nu ne-ar paria pe ea – mai mult decât o dată.
„Pensionare ar trebui să fie o schimbare de ocupație, o șansă de a face ceea ce vrei să faci. Avem toate doar atât de mult timp pentru a face ceva, până când trupurile noastre ne eșuează și putem face mai puțin și mai puțin“, spune Wes Shannon, CFP®, fondator al SJK Planificare financiară, LLC, în Hurst, Texas. Cât de mult venit veți avea nevoie de pensionare este greu să știu, și dificil de a planifica. Dar un lucru e sigur: Este mult mai bine atunci când sunt supra-pregătite decât atunci când aripa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
