Du må ikke gøre disse fejl, når de køber en livsforsikring
Valgmulighederne i livsforsikringer kan virke forvirrende, og de er vanskelige at forstå ved første øjekast. Det er svært at vide præcis, hvor du skal starte.
Du bør starte med et bedragerisk let klingende spørgsmål: Har du brug for livsforsikring på alle? Din detaljeret svar på dette spørgsmål kan hjælpe dig med at beslutte, hvilken type livsforsikring til at købe, forudsat du beslutter, at du har brug for det.
Hvis du beslutter du virkelig har brug livsforsikring, så vil din næste skridt er at lære om de forskellige typer af livsforsikring, og for at sikre, at du køber den rigtige type politik.
Har du virkelig brug for livsforsikring?
Livsforsikring behov er afhængige af din personlige situation – de mennesker, der er afhængige af dig.
Hvis du ikke har nogen pårørende, har du sandsynligvis ikke brug for livsforsikring. Hvis du ikke generere en betydelig procentdel af din families indkomst, du måske eller måske ikke har brug for livsforsikring.
Hvis din løn er vigtigt at støtte din familie, betale pant eller andre tilbagevendende regninger, eller at sende dine børn på college, bør du overveje livsforsikring som en måde at sikre, at disse finansielle forpligtelser er dækket i tilfælde af din død.
Hvor meget Livsforsikring skal du bruge?
Det er vanskeligt at anvende en regel-of-thumb, fordi mængden af livsforsikring, du har brug, afhænger af faktorer som dine andre indtægtskilder, hvor mange pårørende, du har, din gæld og din livsstil.
Men der er en generel retningslinje, du kan finde nyttige: overveje at få en politik, der ville være værd mellem fem og 10 gange din årsløn i tilfælde af din død.
Ud over at retningslinje, kan du overveje at konsultere en finansiel planlægning professionel til at afgøre, hvor meget dækning for at opnå.
Typer af livsforsikringer
Der er flere forskellige typer af livsforsikringer, herunder hele livet, sigt liv, variabel liv og universelle liv.
Hele livet tilbyder både en død fordel og kontantværdi, men er meget dyrere end andre typer af livsforsikring.
I traditionelle hele livsforsikringer, din præmier forblive den samme, indtil du har betalt ud af politik. Politikken selv er i kraft indtil din død, selv efter du har betalt alle de præmier.
Denne type livsforsikring kan være dyrt, fordi fordi enorme provisioner (tusindvis af dollars det første år) og gebyrer begrænser den kontante værdi i de tidlige år. Da disse gebyrer er indbygget i de komplekse investeringer formler, de fleste mennesker ikke klar over, hvor meget af deres penge går ind i deres forsikring agent lommer.
Variable liv politikker, en form for permanent livsforsikring, opbygge en likviditetsreserve, som du kan investere i nogen af de valg, der tilbydes af forsikringsselskabet. Værdien af din likviditetsreserve afhænger af, hvor godt klarer disse investeringer.
Du kan variere størrelsen af din præmie med universelle livsforsikringer, en anden form for permanent livsforsikring, ved at bruge en del af din akkumulerede indtjening til at dække en del af præmien omkostninger. Du kan også variere mængden af død fordel. Til denne fleksibilitet, vil du betale højere administrationsgebyrer.
Nogle eksperter anbefaler, at hvis du er under 40 år og ikke har en familie disposition for en livstruende sygdom, bør du vælge sigt forsikring, der byder på en død fordel, men ingen kontantværdi.
Livsforsikring Omkostninger
Den billigste livsforsikring vil sandsynligvis være fra din arbejdsgivers gruppe livsforsikring planen, hvis din arbejdsgiver tilbyder en. Disse politikker er typisk langsigtede politikker, hvilket betyder, at du er dækket, så længe du arbejder for denne arbejdsgiver. Nogle politikker kan konverteres ved ophør.
Udgifterne til andre typer af livsforsikring varierer meget, afhængigt af hvor meget du køber, den type politik, du vælger, den Underwriter praksis, og hvor meget provision virksomheden betaler din agent. De underliggende omkostninger er baseret på aktuarmæssige tabeller, der projicerer din forventede levetid. Høj risiko individer, såsom dem, der ryger, er overvægtige, eller har en farlig erhverv eller hobby (fx flyvende) vil betale mere.
Der er ofte skjulte omkostninger i livsforsikringer, såsom gebyrer og store provisioner, som du ikke kan finde ud af om, før du køber den politik.
Der er så mange forskellige slags livsforsikring, og så mange virksomheder, der tilbyder disse politikker, at jeg anbefale at bruge et gebyr kun forsikring rådgiver, der, til en fast pris, vil udforske de forskellige politikker til rådighed for dig og anbefale den, der bedst passer til dit behov. For at sikre objektivitet, bør din rådgiver ikke tilknyttet nogen bestemt forsikringsselskab, og bør ikke modtage en provision fra enhver politik.
En sund 30 årig mand kunne forvente at betale omkring $ 300 om året for $ 300.000 af sigt livsforsikring. For at modtage den samme mængde dækning under en kontantværdi politik ville koste over $ 3.000.
Bundlinjen
Når du vælger livsforsikring, bruge internettet ressourcer at uddanne dig selv om livsforsikring basics, finde en mægler, du har tillid til, så har den politik, han eller hun anbefaler evalueret af et gebyr, der kun forsikring rådgiver.
Internationalt kendt finansiel rådgiver Suze Orman overbevist om, at hvis du ønsker forsikring, købe sigt; hvis du ønsker en investering, købe en investering, ikke forsikring. Bland ikke de to. Medmindre du er en meget erfaren investor og forstå alle konsekvenserne af de forskellige typer af livsforsikringer, du højst sandsynligt skal købe sigt livsforsikring.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
