Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אם אתה אזרח ארה”ב מתכנן טיול לאירופה בעתיד הקרוב, זה חיוני לדעת את הכללים באמצעות כרטיס החיוב שלך באירופה. אתה רוצה להיות בטוח שאתה יכול להמשיך לגשת לקרנות שלך בזמן שאתה בטיול להימנע מהצורך סמן החשבון שלך כמו הונאה.
בדוק את הרשת לפני הנסיעה .
אם יש לך כרטיס אשראי עם סמל ויזה או מאסטרקארד, יהיה לך זמן די קל באמצעות כרטיס החיוב שלך באירופה.
כרטיס החיוב שלך יהיה גם הסמל של רשת כרטיס חיוב כמו PLUS, Cirrus, או מאסטרו. כאשר אתה משתמש בכרטיס החיוב שלך בכספומט-אשר הוא הדרך הטובה ביותר לקבל מזומן כשאתה מטייל באירופה לבדוק את הסמלים האלה כדי להיות בטוחים הכרטיס תואם.
בואו הבנק שלך יודע שאתה נוסע .
לפני שאת יוצאת, לתת לבנק שלך קריאה מהירה כדי להודיע להם שאתה תיסע אל מחוץ למדינה. תן להם את תאריך היציאה שלך ואת ההחזר כך שהבנק שלך לא לשים חסימה על כרטיס החיוב שלך. אחרת, ייתכן שהבנק שלך באופן אוטומטי מסמן בעסקות בינלאומיות כמו הונאה, אשר יכול להיות מטרד להתמודד עם. זכור כי לא יכול להיות הבדל זמן עד 10 שעות בין מדינות במזרח אירופה במערב ארצות הברית, אשר יכול להקשות לפנות לבנק שלך במהלך שעות העבודה.
אשר את דמי העסקה הבינלאומיים תשלמו .
בעוד אתה צריך הבנק שלך בטלפון, כדאי לברר דמי תחויב עבור השימוש בכרטיס החיוב באירופה הן עבור רכישות למשיכת מזומנים בכספומט.
רוב הבנקים גובים עמלת המרה העסקה שלך למטבע אחר. האירו הוא נפוץ ביותר ברחבי אירופה, אך כמה מדינות אחרות יש מטבע משלהם כמו הפאונד הבריטי או הפרנק השויצרי. אתה עלול לשלם עמלה קבועה או אחוז מהעסקה. אתה צריך גורם דמי עסקה הזרים אלה לתוך התקציב שלך, כך שאתה לא תאזל כספים.
שימוש בכרטיס חיוב זה נהדר עבור נסיעות בינלאומיות יכול לעזור לך ולחסוך עלויות.
בדוק ממגבלת משיכת המזומן היומית שלך .
אתה רוצה לשאת כמות מסוימת של מזומנים איתך למקרה אתם נוסעים במקומות שאינם מקבלים כרטיסי חיוב או שאתה רוצה להימנע מתשלום עמלות חליפין על כל עסקה. בדוק מהי מסגרת משיכת מזומנים היומי הנוכחי שלך כדי לאשר שזה גבוה מספיק עבור הסכום ניתן לשאוב בכל יום. אם לא, לבקש מהבנק שלך להעלות הנסיגה לגבול שלך בזמן שאתה על הנסיעה. אתה יכול להוריד את המגבלה שוב פעם שחזרת הביתה.
ודא שיש לך PIN בן ארבע ספרות .
כספומטים באירופה לא יקבלו קוד PIN ארוך או קצר מארבע ספרות, לכן יש לוודא שהגדרת ה- PIN כראוי לפני היציאה לטיול שלך. למרות שאתה יכול למשוך מזומן בכספומט באמצעות כרטיס אשראי, עדיף להשתמש בכרטיס החיוב מאז במזומן מראש כרטיס אשראי הוא יקר יותר.
לשלם עבור רכישות במטבע מקומי .
כמה סוחרים עשויים לשאול אם אתה רוצה לשלם עבור הרכישה בדולרים. למרות שזה עלול להיות לך קל יותר לעשות את המתמטיקה בדרך זו, רוב הסיכויים שהדבר יקרה יותר. הסוחרים בעצם גובים שער משלהם אשר עשוי להיות הרבה יותר גבוהות ממה הבנק שלך מחייב אותך.
ניתן להוריד אפליקצית מחשבון שער חליפין לטלפון, כך שתוכל לבצע במהירות המרות מטבע.
תביא אשראי חלופי או כרטיס חיוב .
אתה לא רוצה להיות תקוע באירופה ללא מקור המימון שני. תביא אשראי אחר או כרטיס חיוב איתך. הקפד להתקשר לבנק כי לפני הנסיעה, כמו גם לבדוק את האגרות ואת גבולות נסיגה יומיים. אל תישא את שני כרטיסים איתך באותו הזמן. השאר אחד איפה תגור כך שאם כרטיס החיוב הראשי שלך אבד או נגנב לך לא יהיה ללא תשלום. אם לא נוח לך לעזוב הכרטיס השני שלך במלון שלך או Airbnb, לשאת אותו על גופך, אבל בנפרד מכרטיס האשראי העיקרי שלך. לדוגמה, ייתכן לשאת כרטיס אחד בארנק שלך אחר הנעל שלך.
להיות מודע לחוקי הגנת הונאה בכרטיס חיוב .
בעת שימוש בכרטיס החיוב שלך אומר שאתה לא יוצר איזון כרטיס אשראי, זה עלול להיות בסכנה. אם כרטיס החיוב שלך אבד או נגנב, יש לך שני ימי עסקים לדווח על כך לבנק. זה מגביל את החבות שלך על כל האשמות כוזבות רק 50 $. אחרי זה, אתה יכול להיות אחראי 500 $ או כל היתרה אם זה לוקח לך 60 ימים או יותר לדווח הכרטיס החסר שלך. כרטיס חיוב חסר מכניס כל היתרה בסיכון-הכסף שהרווחת תופקד בחשבון עובר והשב שלך.
עם כרטיס אשראי, אתה חייב במס רק לתקופה מקסימלית של 50 $ ב האשמות כוזבות פעם הכרטיס שלך נעלם. וזה מסגרת האשראי שלך וזה בסיכון, לא היתרה בחשבון הבנק שלך. זה לא אומר שאתה לא יכול להשתמש בכרטיס החיוב; פשוט להיות תוספת מגן מאז הכסף שלך נמצא בסיכון אם אתה מאבד את הכרטיס שלך.
למרבה המזל, מערכת הבנקאות באירופה אינה שונה באופן ניכר מזו של ארצות הברית. תרגול כללים פשוטים אלה באמצעות כרטיס החיוב שלך באירופה ישמור כרטיס החיוב שלך שמיש ולהגן על כספי בחשבון הבנק שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Une carte de crédit de transfert de solde peut vous aider à rembourser la dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, mais seulement si vous choisissez la bonne carte de crédit. Les transferts de solde peuvent finir par être coûteuse, si elles ne sont pas bien fait ou fait en utilisant des cartes de crédit coûteux. Avant de transférer un équilibre ou même demander une carte de crédit de transfert de solde, assurez-vous de comparer les cartes de crédit pour choisir le meilleur.
Le taux d’introduction
De nombreuses cartes de crédit de transfert de solde d’un taux d’intérêt faible ou introduction 0% pour les transferts de solde.
Le taux d’intérêt de lancement permettra de réduire ou d’éliminer les frais financiers mensuels sur votre transfert de solde pendant une certaine période de temps. L’absence d’une charge financière rend plus facile pour vous de rembourser le solde de carte de crédit. A 0% de taux d’intérêt est idéal, mais un faible taux d’intérêt – comme 2,99% – est bon aussi.
La période d’introduction
Selon la loi, les taux d’intérêt promotionnels doivent durer au moins six mois, mais certaines cartes de crédit offrent des taux d’introduction jusqu’à 18, voire 21 mois. Plus la période d’introduction mieux car il vous donne plus de temps pour rembourser votre solde sans intérêt.
Le transfert régulier Solde avril
Une fois la période d’introduction expire, vous devrez payer des intérêts au taux de transfert de solde régulier (ce qui est parfois le même que le taux d’achats). Vous ne voulez pas finir par payer un taux d’intérêt élevé après la fin de la période promotionnelle, surtout si la période de promotion ne sont pas assez longtemps pour vous de payer le transfert de solde complet.
Les achats APR
De nombreuses cartes de crédit offrent le même taux d’introduction pour vos achats et les transferts de solde, ce qui rend l’offre encore plus attrayante. Cependant, un taux d’achats d’introduction pourrait fonctionner contre vous. Si vous récoltant les frais sur la carte, car il y a un tarif promotionnel, vous travaillez contre tout effort de payer le transfert de solde.
Les frais de transfert de solde
frais de transfert de solde sont généralement 3% à 5% du solde transfert ou un minimum de 5 $. Plus le solde transféré, plus vos frais sera. Ce qui est important est que les frais de transfert de solde ne nie pas les économies d’intérêt que vous recevez en déplaçant votre équilibre. Si vous trouvez une carte de crédit qui ne facture pas de frais de transfert de solde, pensez fortement.
Que vous vous qualifiez
Ne présumez pas que parce que vous recevez une offre pour un taux de 0% que vous serez approuvé. émetteurs de cartes de crédit envoient masse pré-approbation offre aux consommateurs qui répondent à certains critères de base. Lorsque vous appliquez, l’émetteur de la carte prendra un regard plus profond sur vos antécédents de crédit, le revenu et d’autres facteurs pour décider si vous êtes admissible. Il y a une chance que vous ne pouvez pas bénéficier en fin de compte pour le transfert de solde à faible taux d’intérêt. En général, plus votre historique de crédit, plus il est probable que vous serez admissible à l’offre de transfert de solde.
Moment du transfert
Certaines cartes de crédit de transfert de solde vous besoin de transférer votre solde dans un certain délai, par exemple 60 jours d’ouverture de compte, de recevoir le tarif promotionnel. Si, pour une raison quelconque, vous n’êtes pas prêt à transférer votre solde tout de suite, vous devez attendre pour demander la carte ou choisir une carte de crédit qui ne vous oblige pas à faire le transfert dès le départ.
La carte de crédit émetteur
En général, vous ne pouvez pas transférer les soldes entre les cartes de crédit appartenant à la même société. Donc, comme vous regardez les cartes de crédit de transfert de solde, la règle des cartes émises par le même créancier que le solde que vous souhaitez transférer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kui te ei saa oma minimaalset krediitkaardimakset õigeaegselt teha, peaksite maksma selle miinimumsumma nii kiiresti kui võimalik pärast maksetähtpäeva. Kui teete õigeid toiminguid, saate vältida oma krediidireitingu kahjustamist ja võib-olla isegi vältida hilinenud maksmist.
Hiline lõiv
Kui te ei saa oma krediitkaardil minimaalset summat tähtajaks tasuda, on absoluutselt halvim asi, mida saate teha, lihtsalt lasta arvel maksmata jätta. Terve kuu või enama miinimumsumma vahelejätmine raskendab lõpuks vaid järelejõudmist ja peate tegelema mõne mitte nii meeldiva tagajärjega. Kui teie maksetähtajast on möödunud rohkem kui 30 päeva, võib teie võlausaldaja võtta teatud toiminguid, näiteks nõuda viivist või teatada hilinenud maksest krediidibüroodele.
Kaardi väljaandja võib nõuda viivist kuni 29 dollarit, kui jätate minimaalse makse õigel ajal tegemata. Kui maksate järgmise kuue kuu jooksul makse hilinemisega, võib emitent nõuda teilt 40 USD suurust viivist.
Märkus . Teie krediitkaardi väljaandja ei tohi teilt nõuda viivist, mis on suurem kui minimaalne võlgnetav summa.
Krediit mõjutab
Kui teie kaardi väljaandja teatab krediitbüroodele – Equifaxile, Experianile ja TransUnionile – teie hilinenud maksest, jääb see teie krediidiaruannetesse kuni seitse aastat. Ja hilinenud makse viib teie krediidiskoori vähenemiseni FICO ja VantageScore poolt.
Paljud suuremad krediitkaartide väljastajad, sealhulgas American Express, peavad teie kontot võltsimiseks, kui jätate kahe järjestikuse makse tegemata ja kui olete hilinenud üle 60 päeva. Nad teavitavad viivistest kindlasti krediidibüroosid ja see mõjutab teie krediidiskoori rohkem kui ühekordne viivitus.
Trahvimäär
Üks vastamata makse viib teid lähemale ka sellele, et teie intressimäär tõuseks kõrgeimale trahvimäärale. Krediitkaardi väljaandja saab pärast kahe järjestikuse vastamata makse tegemist teie saldole seaduslikult kohaldada viivise protsendimäära (APR), kui teie konto muutub maksejõuetuks.
Emitent peab avalikustama, mis on trahvi APR – võib-olla 5 protsendipunkti kõrgem kui teie eelmine määr – ja kui kaua ta trahvimäära kehtestab – võib-olla seni, kuni olete teinud 12 järjestikust alammäära tähtaegselt või isegi määramata ajaks.
Saadetud või võrgus hilinenud maksed
Kui postitasite oma makse ja maksetähtpäev on päev, mil ettevõte ei saa meilisõnumeid – pühapäev või USA postiteenuse puhkus -, ei loeta makse hilinemist nii kaua, kui see laekub järgmisel päeval kella 17.00-ni .6 Kui aga tasute oma arve veebis, peate makse tasuma maksetähtpäevaks kell 17.00 või vastasel korral loetakse see hilinenuks, sõltumata nädalapäevast või puhkuse olekust.7
Kaebus oma võlausaldaja poole
Kui hilinenud minimaalne makse on vältimatu, võite proovida helistada kaardi väljaandjale ja selgitada olukorda enne maksetähtpäeva.8 Teatage neile, et see on ühekordne sündmus, ja andke neile teada, millal saate järgmise makse teha.
Mõned võlausaldajad pikendavad teie maksetähtaega, loobuvad hilinenud tasust ja jätkavad krediidibüroodele teatamist “praegusest” makse olekust. Muidugi ei ole kõik krediitkaardi väljaandjad mõistvad, kuid proovida ei õnnestu, eriti kui olete kaarti mitu aastat käes hoidnud ja pole varem ühtegi makset vahele jätnud.
Mida teha pärast makse hilinemist
Krediidi edasise kahjustamise vältimiseks on väga oluline, et te ei jätaks teist minimaalset makse maha. Kui olete hilinenud minimaalse makse teinud, kontrollige oma kontot veebis või helistage oma võlausaldajale, et kontrollida, kas makse postitati. Samuti peaksite välja selgitama minimaalse makse, mille peate järgmise maksetähtpäevaks tegema, ja hoolitsema selle eest, et makse õigel ajal kätte saada.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sužinokite apie 4% taisyklė į pensiją ir kaip ji veikia
Kaip jūs netoli išėjimo į pensiją ir pradeda bandyti apskaičiuoti, kiek pajamų tu gali turėti, jūs ketinate susidurti keletą taisyklių nykščio, kurie platinamas metų. Vienas iš jų yra “4 proc taisyklė”. Štai ką jis yra – ir kodėl ji ne visada veikia.
4% taisyklė išėjus į pensiją
4% pensijos taisyklė nurodo savo užregistruota norma: metinę sumą savo pradinę portfelio vertę, kuri gali atšaukti iš akcijų ir obligacijų portfelio pensiją.
Pavyzdžiui, jei turite $ 100,000, kai Jūs išeinate į pensiją, 4% taisyklė būtų pasakyti, kad galėtumėte atšaukti apie 4% šios sumos, arba $ 4000, pirmus metus į pensiją, ir padidinti tą sumą su infliacija, o, kad tikimybė yra gana didelis (95%), kad pinigai būtų trukti ne trumpiau kaip 30 metų, darant prielaidą, kad savo portfelio paskirstymą buvo 50% atsargos / 50% obligacijos.
Nors 4% taisyklė tapo cituojamas kaip “saugaus pašalinimo greičiu” naudoti išėjus į pensiją, niekur popieriaus tai kreiptis į jį šiuo būdu.
Keletas šio dokumento išvadomis, kad aš įdomūs yra:
“Dauguma pensininkų tikriausiai naudos iš bendrų išteklių skiriant ne mažiau kaip 50%”.
“Pensininkai, kurie reikalauja VKI pakoreguotas išimti per savo išėjimo į pensiją metų turi priimti žymiai sumažino užregistruota norma nuo pradinio portfelio.”
“Dėl akcinių dominuoja portfelių, nutraukimo normos 3% ir 4% sudaro nepaprastai konservatyvios elgesį.”
Daroma išvada nebuvo prasmingai pakeisti. Jame sakoma,
“Atrankiniai duomenys rodo, kad klientai, kurie planuoja padaryti metinė infliacija koregavimus pašalinimą taip pat turėtų numatyti mažesnes pradines abstinencijos normas 4 proc iki 5 procentų ribos, vėlgi, iš portfelių 50 procentų ar daugiau didelio įmonės paprastąsias akcijas, siekiant pritaikyti būsimus padidėjimą pašalinimą iš rinkos. “
Wade Pfau akademinis su išėjimo į pensiją pajamų specialybės, pakomentavo Šio tyrimo metu jo išėjimo į pensiją mokslinis Blog prie Trinity Studijų Updates .
“4% taisyklė nėra pakėlė beveik taip pat daugelyje kitų išsivysčiusių rinkos šalių, nes yra JAV”
“Trejybė tyrimas mano išėjimo į pensiją ilgio iki 30 metų. Prašome nepamiršti, kad susituokusios poros tiek pensinio 65 metų amžiaus, yra gera proga bent vienas iš sutuoktinių, gyvenančių ilgiau nei 30 metų. “
Ką aš galvoju apie 4% taisyklę?
4% taisyklė pensiją neturėtų būti vadinama taisyklė. Girdėjau viena žurnalistė kreiptis į šiuos dalykus kaip “taisykles kvailas”, o ne “taisykles nykščio”.
Manau, kad šie “taisyklės” turėtų būti nurodyta, kaip bendrąsias gaires. Jei norite bendrą idėją apie tai, kiek pajamų išėjus į pensiją savo santaupas gali padėti, 4% taisyklė sako, kad priklausomai nuo Jūsų noro turėti savo pensinės pajamos suspėti su infliacija, galite tikėtina atšaukti apie $ 4,000 – $ 5,000 per metus už kiekvieną $ 100,000 jūs investavo, darant prielaidą, kad jums sekti konkretų portfelio mišinį su maždaug 50% savo portfelio akcijas (kai sakau atsargas Aš tai labai diversifikuotą portfelį akcijų indekso fondus).
Kitas dalykas, reikia nepamiršti; naudojant šią taisyklę neatsiskaito už mokesčių. Jei atsiimti $ 4,000 iš IRA, jums bus sumokėti federalinių ir valstybinius mokesčius nuo šios sumos, todėl jūsų $ 4,000 panaikinimas gali sukelti tik $ 3,000 lėšų galima praleisti.
Jei Jūs Naudokite 4% taisyklė?
Nors 4% pensijos taisyklė gali suteikti bendrosios gairės, aš nemanau, kad kas nors turėtų naudoti jį iš tikrųjų nuspręsti kiekvienais metais, kiek pasitraukti į pensiją.
Kaip iš tiesų, kaip ilgai, kaip aš buvo praktikuojančių (nuo 1995 – iki originalus Trejybės Tyrimas buvo skelbiamas) turiu dar pamatyti senatvės pajamų planą, kur mes remiantis išėmimus 4% portfelio vertės.
Vietoj to, kiekvienas būsimas pensininkas turi savo planą remiantis kitais numatomo pajamų šaltinių, naudojamas investicijų rūšys, tikimasi, ilgaamžiškumas, tikimasi mokesčio tarifas kiekvienais metais, ir daug kitų faktorių.
Kai kuriate Smart pajamas senatvėje planą, ji gali sukelti daugiau išėmimai kai kuriais metais ir mažiau kitiems.
Dar viena priežastis, 4% taisyklė tampa ginčytinas yra tai, kad, kai jūs pasieksite 70 metų ½ jums reikia imtis išimti iš jūsų iras ir kasmet senstant, turite atsiimti didesnę sumą. Natūralu, jūs neturite praleisti – bet jūs turite pašalinti jį iš IRA, o tai reiškia, mokėti mokesčius į jį. Šie reikalingi minimalūs paskirstymai yra nurodyti pagal formulę ir formulė, reikės imtis daugiau nei 4% savo likusį sąskaitos vertę, kaip jūs senės.
Ar 4% taisyklė vis dar dirba kaip gairės?
Be 2013 knygą, 4 proc taisyklė nėra Seifas mažą Derlingumas Pasaulio autoriai Michael Finke Wade Pfau ir David Blanchett valstybinių, kad
“Iš 4% taisyklė JAV sėkmė gali būti istorinė anomalija, o klientai gali pageidauti apsvarstyti savo pensinių pajamų strategijas plačiau nei pasikliauti vien sisteminių išimti iš lakiųjų portfelio.”
“4% taisyklė negali būti traktuojamas kaip saugiai pradinio teisės atsisakyti sutarties norma šiandienos žemos palūkanų normos aplinkoje.”
Šis dokumentas rodo, kad lūkesčiai gali reikėti peržiūrėti, kaip ankstesni tyrimai buvo grindžiami istoriniais duomenimis, kur obligacijų pajamingumas ir dividendų pajamingumas atsargos buvo daug didesnis nei tai, ką mes matome šiandien.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Wczesne emeryci mogą przegapić tysięcy w świadczeń z ubezpieczeń społecznych, ponieważ nie znają zasad. Poniżej są cztery rzeczy, które trzeba wiedzieć o wcześniejszą emeryturę i Opieki Społecznej.
Wcześniejsza emerytura Środki można uzyskać Less
Szacunki widzisz na rachunku ubezpieczeń społecznych są oparte na pracy do tej podanej wieku. Na przykład, jeśli oświadczenie Social Security mówi dostaniesz $ 1.100 miesięcznie w wieku 62 lat, że oszacowanie zakłada pracować dopóki nie obróci 62.
Kwota mówi dostaniesz na 66 lub 67 zakłada pracować aż do wieku 66 lub 67. Oznacza to, że jeśli na wcześniejszą emeryturę Korzyści są prawdopodobnie mniej niż to, co widać na wyciągu.
świadczeń z zabezpieczenia społecznego są obliczane w oparciu o najwyższe trzydziestu pięciu lat historii pracy, przy czym najwyższy 35 ustalonej po każdym roku pracy został indeksowane do inflacji. Jeśli na wcześniejszą emeryturę i nie masz pełne trzydzieści pięć lat historii pracy, Państwa świadczenia Social Security może być niższa niż w przypadku dłuższej pracy.
Nawet jeśli na emeryturę wcześniej, być ostrożnym przy Social Security w wieku 62 lat, nie robiąc analizę pierwszy. W wielu przypadkach, to lepiej znaleźć inne źródła finansowania, aby korzystać w wcześniejszą emeryturę, tak aby opóźnić rozpoczęcie swoich korzyści. To może pomóc chronić przed wyczerpaniu pieniędzy w późniejszym życiu.
Czy można wcześniej przejść na emeryturę i nadal Delay Social Security
Można na wcześniejszą emeryturę i nadal czekać aż późniejszym wieku, aby rozpocząć swoje świadczenia z ubezpieczeń społecznych.
Jest to szczególnie ważne dla małżeństw, które chcą, aby upewnić się ich żyjący małżonek dostaje większą korzyść kiedyś odejdziesz. Najwyższy miesięczny zasiłek między wami to, co stanie się, gdy kwota renty rodzinnej z was przechodzi – w tym momencie, dostaniesz tylko wyższą kwotę świadczenia – nie oba ilościach.
W celu maksymalizacji przyszłej renty rodzinnej, będziemy chcieli wyższa zarabia na opóźnienie rozpoczęcia świadczenia do 70 roku życia, jeśli to możliwe. Kiedy żonaty, dolna najemny powinien jednak często zaczynają swoje zalety w młodszym wieku.
Świadczenia emerytalne mogą spadać Kiedy jesteś uprawniony Social Security
Niektóre plany emerytalne oferują większą początkową korzyść miesięczny kiedy na wcześniejszą emeryturę; świadczenie emerytalne następnie automatycznie idzie w dół, gdy kwalifikują się zwrócić o zabezpieczeniu społecznym. Jeśli nie są świadomi tego, można pomyśleć dostaniesz pełne korzyści emerytura Social Security.
Nie wszystkie pensjonaty działa w ten sposób, aby uczestniczyć we wszystkich zajęciach i seminariów oferowanych przez pracodawcę, tak aby w pełni zrozumieć swoje emerytalne i zdrowotne korzyści przed podjęciem wcześniejszą emeryturę. Zadać wiele pytań, i ustawić się na spotkanie jeden na jeden z doradcą świadczeń lub HR (zasoby ludzkie) osoby, jeśli możesz.
Ponadto, jeśli pracował w edukacji lub dla państwa lub jednostek samorządu terytorialnego, należy pamiętać, jeśli nie zacznie świadczeń z ubezpieczeń społecznych mogą być mniejsze niż to, co twoja wypowiedź pokazuje, ze względu na coś, co nazywa Przepis Windfall Elimination i / lub pensjonat rząd Offsetowy. Ten wpływ Moja matka, która była nauczycielką od 43 lat.
Spodziewała się, aby uzyskać jej emerytury plus $ 1.300 miesięcznie w Social Security. Była w szoku, gdy nauczyła jej Social Security będzie mniej niż $ 300 A miesiąc ze względu na Government Pension offsetowe, które stosuje, jeśli uzyska emeryturę za lata pracy, w którym nie zostały objęte systemem ubezpieczeń społecznych.
Praca w okresie wczesnej emeryturze może obniżać Social Security
Jeśli planujesz pracę w niepełnym wymiarze czasu podczas wcześniejszej emerytury twoi świadczeń zabezpieczenia społecznego może zostać zmniejszona. Redukcja jest oparta na czymś zwanym limit zarobków Ubezpieczeń Społecznych i ma zastosowanie tylko jeśli nie osiągnęły jeszcze pełnego wieku emerytalnego. Jeśli dochód jest wyższy niż limit, twoje świadczenia będą zmniejszone. Redukcja ta ma zastosowanie tylko do momentu osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, który jest w wieku 66 – 67 dla większości ludzi. Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego można otrzymać dowolną kwotę i twoi korzyści nie zostaną zmniejszone.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Skolų nėra kažkas, kad tiesiog atsitinka atsitiktinai ar netyčia, kaip jūs einate apie savo kasdienio gyvenimo. Yra tam tikrų išlaidų įpročius, kurie veda į skolą. Pripažindama šiuos įpročius dabar galėtų sutaupyti pinigų ir daug streso vėliau. Jei norite nustoti kurti daugiau skolų ir sumokėti skolą, jūs turite, jūs turite pašalinti šiuos blogus įpročius.
5 Bad Išlaidų įpročius, kurie jus skolos
Išleidžia daugiau pinigų, nei galite padaryti.
Logiškas dalis jums mano, kad tai neįmanoma išleisti $ 1,200 per mėnesį, kai jūsų paycheck yra tik $ 1,000. Išleisti daugiau, nei jums padaryti yra lengviau, nei jūs manote. Taip paprasta, jums gali būti tai daro nesuvokdami. Panirimas į taupymo, skolinimosi iš kitų, ir naudojant kreditus yra keletas būdų, galite išleisti daugiau pinigų, nei galite pritraukti.
Jūs galite išsisukti su pereikvojimas kelias savaites ar mėnesius, tačiau netrukus arba vėliau, jūsų skylė kasimo išlaidų įpročius bus pasivyti su jumis. Netrukus jums ardančių savo santaupas, daugiausiai iš jūsų kredito kortelės, ir baigsis Vietų skolintis pinigus.
Laikykite savo išlaidas per savo mėnesinių pajamų, kad esate gyvas per savo priemonėmis, o ne kurti skolą. Sumažinti savo išlaidas žemiau savo pajamų ir naudoti papildomų pinigų mokėti žemyn savo skolų.
Išleisti pinigus jūs neturite.
Išleidžia daugiau pinigų, nei jums padaryti yra įjungta pagal išleisti pinigus jūs neturite arba pinigų dar užsidirbti. Jūs išleisti pinigus jūs neturite naudojant kredito korteles, ir imti paskolas – mokėjimo diena paskolos, grynųjų pinigų avansai, kreditinio likučio savo sąskaitą, ir tt Kai jūs naudojate šiuos metodus apmokėti sąskaitas ir atlikti pirkimus, kuriate skolą. Jei nevisiškai grąžinti skolą kiekvieną mėnesį, jis bus ir toliau augti.
Jūs galite išspręsti šią blogas įprotis taip pat, kaip nustoti išleidžia daugiau pinigų, nei galite padaryti – mažinant savo išlaidas ir pasikliaujant tik savo pajamų mokėti už jūsų norus ir poreikius.
Naudojant kredito paprastiems pirkinius.
Jums reikia naudoti pinigus (arba turimą pinigų į savo einamąją sąskaitą), kad kasdienius pirkinius, pavyzdžiui, bakalėja, dujų, drabužius ir pramogoms. Kredito kortelių apeliacinis skundas yra galimybė mokėti vėliau daiktų, kad jūs perkate dabar. Svarbu įsidėmėti, kad jūs mažiau tikėtina sumokėti savo kreditinės kortelės sąskaitą už daiktų, kad jūs jau sunaudotos, o dauguma “paprastų” pirkimai. Naudojant kredito vietoj pinigų yra blogas įprotis, ypač kai jums nereikia mokėti savo kredito kortelės sąskaitos visiškai kiekvieną mėnesį.
Kai kredito kortelės turi lojalumo programas, kurios leidžia uždirbti pinigus, mylių, arba taškų įkrovimo daugiau apie savo kredito kortelę. Jei nuspręsite padidinti savo atlygį pajamas apmokestinant daugiau, tik imti, ką būtų nupirktos kartu su pinigais ir atsipirks pirkti iš karto.
Naudojant kredito, jei turite pinigų.
Kitas blogas įprotis, kuris veda į skolos renkantis kreditą grynaisiais pinigais, kai jūs iš tikrųjų turi pinigų. Galbūt Jūs norite gauti prekes (ar paslaugas) nereikia mokėti už juos, bet ūkį į savo piniginėje pinigų patogumui ateina ne kaina. Chances are, jei nenorite mokėti už jį šiandien, jūs nesiruošia norite mokėti už jį rytoj.
Norėdami pakeisti šį blogą įprotį, jūs turite būti pasirengę mokėti už tai, ką nori su pinigų jūs uždirbote. Suprantu, kad tuo metu, kai gali atidėti mokėjimą naudojant kreditą, jūs galų gale moka daugiau, nei jei jūs ką tik praleido savo pinigus.
Naudojant skolą sumokėti skolą.
Kai jūs naudojate kredito kortelėmis atsiskaityti kitas korteles ir paskolos atsiperka kitas paskolas nesate pasiteisina nieko. Jūs tik maišymo savo skolą aplink ir patiria daugiau skolų kaskart padaryti. Balansas pervedimai yra sandorių mokesčiai ir dauguma paskolos turi tam tikrą įmoka ar originaliųjų mokestį natūra. Taigi, kai jūs naudojate skolą sumokėti skolą, jūs galų gale blogesnė nei tada, kai jūs pradėjote.
Naudojant skolą “atsiperka” skolos gali būti naudinga, jei jūs galite perkelti pusiausvyrą iš aukštos palūkanų normos kredito kortele vieną su apatinės ribos. Tačiau, jūs turite būti atsargūs, kad balansas perdavimo mokestis nepanaikina palūkanų santaupas ir kad jūsų po reklaminė palūkanų norma yra ne blogiau nei savo ankstesnį kursą. Perkeliant pusiausvyrą vieną ar du kartus pasinaudoti dideliu greičiu skiriasi nuo nuolat perkeliant likučius Dodge mokėjimus kredito kortele.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kopā ar krājumu un nekustamo īpašumu, ieguldot obligācijās, ir viens no galvenajiem jēdzieniem, jums būs nepieciešams, lai saprastu, kā jūs sākat veidot savu portfolio. Ja esat kādreiz gribēja jautāt: “Kas ir saikne?” vai “Kā jūs ieguldīt obligācijās?” šis raksts tika rakstīts speciāli jums. Nākamajā minūti vai divas, jūs gatavojas iegūt pamata pārskatu par to, kā obligācijas darbu, kurš (un kam) tos ir emitējusi, pamata apelācijas ieguldīt obligācijās, un daži no galvenajiem apsvērumiem, jūs vēlaties faktors jebkurā kapitāla sadales lēmuma jums vajadzētu izlemt pievienot obligācijas vai līdzīgus vērtspapīrus ar fiksētu ienākumu, lai jūsu portfolio.
Kas ir Bond?
Pirmā lieta ir pirmais: Kāda ir saikne? Kā jūs iemācījušies Bonds 101 – kas tie ir un kā darbu , obligāciju, tās pamatformā, plain vaniļas obligācija ir veida aizdevumu. Investoram ņem savu naudu un laiku aizdod to obligāciju emitents. Apmaiņā, investors saņem procentu ienākumus pēc iepriekš noteikta kursa (kupona likmi) un iepriekš reizēm (kupona datums). Obligācijas ir derīguma termiņš (termiņš datums), kurā brīdī norādīja nominālvērtība obligācijas ir atpakaļ. Vairumā gadījumu ar ievērojams izņēmums ir noteiktas ASV valdības noguldījumu obligācijas piemēram, Series EE uzkrājumu obligācijām, obligāciju pārstāj pastāvēt pēc termiņa beigām.
Vienkāršota ilustrācija varētu palīdzēt. Iedomājieties The Coca-Cola Company vēlējās aizņemties miljardiem $ 10 no investoriem iegūt lielu tējas uzņēmums Āzijā. Tā uzskata, ka tirgus ļaus tai noteikt kupona likmi 2,5%, par savu vēlamo termiņa, kas ir 10 gadus nākotnē.
Tā izdod katru obligāciju ar nominālvērtību 1000 $, un sola maksāt proporcionāli interesi reizi pusgadā. Caur investīciju banka, tas tuvojas investoriem, kuri iegulda obligācijās. Šajā gadījumā, Kokss vajag pārdot 10.000.000 obligācijas 1000 $ katrs, lai palielinātu savu vēlamo $ 10000000000, pirms maksāt nodevas, tā rasties.
Katrs $ 1,000 obligāciju gatavojas saņemt gadā 25,00 $ interese. Tā kā procentu maksājums pusgada, tas gatavojas ierasties, jo 12,50 $ ik pēc sešiem mēnešiem. Ja viss iet labi, beigās 10 gadiem, sākotnējais $ 1000 tiks atgriezta uz termiņa un obligāciju beigs pastāvēt. Ja jebkurā brīdī, procentu maksājumu vai nominālvērtība termiņa beigās nav ieguldītājam laikus saņemta, obligācija tiek uzskatīta noklusējuma. Tas var izraisīt visa veida tiesiskās aizsardzības līdzekļus, lai obligāciju turētājiem, atkarībā no juridisku līgumu reglamentē obligāciju emisiju. Šis juridiskais līgums ir pazīstams kā obligāciju kontrakts. Diemžēl, mazumtirdzniecības investoriem dažreiz atrast šos dokumentus ir ļoti grūti nākt ar, atšķirībā no 10K vai gada pārskatu par daļu krājumu. Jūsu brokeris ir jābūt iespējai, lai palīdzētu jums izsekot nepieciešamās iesniegumi par kādu konkrētu obligāciju ka nozveja jūsu uzmanību.
Kādi ir dažādie veidi Bonds Ieguldītājs var iegūt?
Kaut specifika kādu konkrētu obligāciju var mainīties Putnu – beigās, dienā, obligācija ir patiešām tikai līgums sastādīts starp emitenta (aizņēmēja) un ieguldītāja (aizdevējs), lai jebkura tiesību norma, uz kuru tie varētu piekrīt teorētiski var likt uz obligāciju kontrakts – dažas parastās muitas un modeļi nav izveidojušies laika gaitā.
Suverēna valsts obligācijas – tās ir suverēnas valdības emitētās obligācijas. Amerikas Savienotajās Valstīs, tas varētu būt lietas, piemēram, ASV valdības parādzīmju, obligāciju un piezīmes, kas ir nodrošināti ar pilnīgu ticību un kredītu no valsts, tai skaitā tiesības uz nodokļa, lai izpildītu savas konstitucionāli nepieciešamās saistības. Turklāt suverēnās valdības bieži izsniedz īpaša veida obligāciju malā no saviem primārajiem pienākumiem. Aģentūras obligācijas, ko sniegušas valdības aģentūrām, bieži vien, lai izpildītu konkrētu uzdevumu un, neskatoties bauda netiešu pieņēmumu atbalstu no valdības pati, bieži vien sniedz lielāku ražu. Tāpat uzkrājumu obligācijas, ko mēs esam jau apspriesti, var būt īpaši interesanta pareizajos apstākļos; piemēram, sērija I uzkrājumu obligācijas kad inflācija ir risks. Ja esat ASV pilsonis, kuram ir lieli skaidras naudas rezerves tālu pārsniedz FDIC apdrošināšanas prasībām, vienīgais pieņemamais vieta novietot līdzekļus ir TreasuryDirect kontu. Parasti, tas ir labākais, lai izvairītos no investīcijām ārvalstu obligācijās.
Pašvaldību Obligācijas – Tās ir obligācijas, ko valsts un pašvaldību izdotie. Amerikas Savienotajās Valstīs, pašvaldību obligācijas bieži tax-free, lai sasniegtu divas lietas. Pirmkārt, tas ļauj pašvaldība baudīt zemāku procentu likmi, nekā tas būtu citādi jāmaksā (salīdzināt pašvaldības saikni ar nodokli apliekamā saites, jums ir aprēķināma nodokļa līdzvērtīgu ienesīgumu, kas ir paskaidrots rakstā saistītas iepriekš šajā punktā) , atvieglojot slogu, lai atbrīvotu vairāk naudas citiem svarīgiem iemesliem. Otrkārt, tas mudina investorus ieguldīt pilsoniskām projektos, kas uzlabo civilizāciju, piemēram, finansējot ceļu, tiltu, skolām, slimnīcām, un daudz ko citu. Ir daudz dažādi veidi, lai atsijātu potenciāli bīstamu pašvaldību obligācijas. Jūs arī vēlaties, lai pārliecinātos, ka jūs nekad nodot pašvaldību obligācijas jūsu Roth IRA.
Korporatīvie Obligācijas – Tās ir obligācijas korporācijās, līgumsabiedrības, sabiedrības ar ierobežotu atbildību, un citiem komercuzņēmumiem izdotas. Korporatīvās obligācijas bieži piedāvā augstākus ienākumus cita veida obligācijām, bet nodokļa kods nav labvēlīga tiem. Veiksmīga investors varētu nonākt nodokļu veidā maksāt 40% līdz 50% no viņa vai viņas kopējiem procentu ienākumiem federālajiem, valsts un pašvaldību, padarot tos daudz mazāk pievilcīgu, ja vien to var izmantot dažas veida nepilnību vai atbrīvojumu. Piemēram, pareizajos apstākļos, uzņēmumu obligācijas varētu būt pievilcīga izvēle iegūšanas ietvaros SEP-IRA, jo īpaši, ja tos var iegūt daudz mazāk nekā to patiesās vērtības dēļ masveida likvidāciju ar tirgus panikas, piemēram, vienu, kas notika 2009. gadā.
Kādi ir galvenie riski Ieguldīšana Bonds?
Kaut arī tālu no izsmeļošā sarakstā, daži no galvenajiem riskiem ieguldot obligācijās ietver:
Kredītrisks – Kredītrisks attiecas uz varbūtību, nesaņemam jūsu apsolīto pamatsummu vai procentus, tajā līgumā garantēto laika dēļ emitenta nespēju vai nevēlēšanos izplatīt to jums. Kredītrisks bieži pārvalda šķirošanas obligācijas divās lielās grupās – investīciju kvalitātes obligācijām un obligācijām. Absolūtā Lielākais investīciju pakāpes obligācija ir Triple AAA reitings saite. Saskaņā gandrīz visās situācijās, jo augstāks obligāciju reitings, jo mazāka iespēja noklusējuma, tādēļ zemāka procentu likme īpašnieks saņems citi investori ir gatavi maksāt augstāku cenu par lielāku drošības tīkls, ko mēra pēc finanšu rādītājiem, piemēram, reižu skaits fiksētās saistības attiecas neto peļņas un naudas plūsmas vai procentu seguma koeficients.
Inflācija Risks – Vienmēr pastāv iespēja, ka valdība būs ieviest politiku, tīši vai netīši, kas noved pie plaši inflāciju. Ja jums pieder mainīgo likmes obligācijas vai obligācijas pats ir sava veida iebūvēta aizsardzība, augsts inflācijas līmenis var iznīcināt savu pirktspēju, kā jūs varat atrast sev dzīvo pasaulē, kur cenas pamata precēm un pakalpojumiem, ir ievērojami lielāks nekā jūs gaidīts līdz brīdim, kad jūs saņemsiet savu pamatsumma atmaksāta.
Likviditātes risks – Obligācijas var būt daudz mazāk šķidruma nekā lielākā daļa lielāko blue chip krājumiem. Tas nozīmē, ka reiz, jums var būt grūts laiks pārdot tos top dolāru. Tas ir viens no iemesliem, kāpēc tā ir gandrīz vienmēr vislabāk ierobežot iegādi atsevišķu obligāciju jūsu portfolio uz obligācijām, kuras esat izvēlējies turēt līdz termiņa beigām. Lai nodrošinātu reālās dzīves piemēru, es nesen strādāja, lai palīdzētu kādam pārdot dažas obligācijas galveno universālveikals ASV, kas ir paredzēta, lai nobriest 2027. Obligācijas cena ir 117.50 $ brīdī. Mēs zvanīju uz obligāciju galda – jūs nevarat tirgoties lielāko obligācijas tiešsaistē – un viņi izbāzt cenu pieprasījumu mums. Labākais kāds bija gatavs piedāvāt bija $ 110,50. Šī persona nolēma rīkot obligācijas, nevis daļa ar viņiem, bet tas nav nekas neparasts sastapt šādu pretrunu starp kotēto obligāciju vērtību jebkurā brīdī, un to, ko jūs faktiski saņemt par to; atšķirība pazīstams kā obligāciju izplatīšanos, kas var aizskart investorus, ja tie nav uzmanīgi. Tas ir gandrīz vienmēr vislabāk tirgot obligācijas lielākos blokos šī paša iemesla dēļ, kā jūs varat saņemt labākus piedāvājumus no institūcijām.
Atkārtotu ieguldījumu risks – Kad jūs ieguldīt obligāciju, jūs zināt, ka tas, iespējams, būs sūtīt jums procentu ienākumi regulāri (dažas obligācijas, ko sauc par nulles kupona obligācijas, nav izplatīt procentu ienākumu veidā pārbaužu vai tiešo depozītu, bet, tā vietā, , emitē īpaši, aprēķināta atlaide nominālvērtību un nobriest to nominālvērtības ar interesēm faktiski tiek inkriminēta turēšanas laikā un izmaksāta visu uzreiz, kad termiņš ierodas). Pastāv briesmas šajā, gan, ka jūs nevarat paredzēt pirms laika precīzu likmi, pēc kuras jūs varēsiet ieguldīt naudu. Ja procentu likmes ir ievērojami samazinājies, jums ir, lai jūsu svaigu procentu ienākumi strādāt obligācijās iegūstot mazāku ienesīgumu, nekā jums bija bauda.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jednym z najczęstszych pytań jestem proszony przez czytelników dotyczy kolejności, w jakiej powinny zacząć spłacać swoje długi. Zwykle oni wymienić kilka długów, a potem pytają mnie, aby powiedzieć im kolejności, w jakiej powinny starają się je spłacić.
Zwykle im powiedzieć, że nie jest to aż tak proste.
Przede wszystkim, zwykle nie miały podstawowe kroki w celu zmniejszenia zadłużenia. Zostały one konsolidowane swoich kredytów studenckich? Zrobili żadnych saldo transferów stawka zerowa interes? Które wyglądały w zależności od wyboru pożyczki osobiste? Mają one wymagane redukcje oprocentowanie swoich kart kredytowych? To są wszystkie kroki ludzie powinni być biorąc pod uwagę ich sytuację, gdy dług.
Po drugie, i to jest być może nawet ważniejsze, istnieją różne strategie na spłatę długów, każdy z różnymi korzyściami, i różne strategie działają najlepiej dla różnych ludzi i różnych sytuacjach. Niektórzy ludzie są bardziej nastawiona na sukces przy użyciu jednej metody, podczas gdy inni mogą być w sytuacji zadłużenia, które silnie wskazuje ich do zupełnie innej metody.
Zamiast wyjaśniając każdy z tych pomysłów, pomyślałem, że pokażę ci je pracując przez przykład.
Powiedzmy, że masz pięć długów:
Dług # 1 (karta kredytowa) : 5000 $, 19,9% stopy procentowej, limit kredytowy od 7000 $
Dług # 5 (hipoteka): $ +180.000, 4% stopy procentowej, no limit kredytowy
Zamówione przez Saldo
Pierwsza strategia warta dyskusji nakazuje ich równowagi. Jest to strategia spopularyzowana przez gospodarza radiowego Dave Ramsey i jest podstawą do jego strategii „kuli śniegowej” dług.
Ideą tej strategii jest zamówić długów przez ich aktualnego salda, przy czym najniższy bilans nadchodzi pierwszy. Kiedy już je zamówił, robisz minimalne płatności każdego miesiąca na wszystkich długów, ale z górnej jeden na liście, a następnie dokonać jak największej płatności co można wobec tego górnego długu.
Stosując tę metodę, masz zamiar dotrzeć do punktu wypłat swojego najniższego długu bilansu stosunkowo szybko, a więc masz zamiar cieszyć się poczucie sukcesu, który pochodzi z spłacać dług dość szybko.
To uczucie sukcesu psychologicznego z spłacać dług może być to wielka sprawa dla niektórych ludzi. To może czuć autentycznie zmienia życie, jak to jest dowód dla wielu ludzi, że można to zrobić.
Jeśli używasz tej metody, można zamówić swoje długi jak ten:
Dług # 4 (pożyczki osobiste): 2000 $, 0% oprocentowanie, brak limitu kredytowego dług # 1 (karta kredytowa): 5000 $, 19,9% stopy procentowej, limit kredytowy w wysokości $ 7,000 dług # 3 (karta kredytowa): 7000 $, 24,9% udziałów stawki, limit kredytowy w wysokości $ 15,000 Debt # 2 (kredyt studencki): 20000 $, 7,5% stopy procentowej, no limit kredytowy dług # 5 (hipoteka): $ 180.000, 4% stopy procentowej, bez limitu kredytowego
Ponieważ dług # 4 ma tak małą wagę, powinieneś być w stanie go wyeliminować dość szybko, a tym samym mieć powodzenie pukanie dług off listy. Będziesz mieć również więcej środków dostępnych mieć duże wpłaty na następny długi.
Zamówione przez Oprocentowanie
Innym podejściem do płacenia długów jest po prostu zamówić je przez stopy procentowej, od najwyższego do najniższego. Podobnie jak w poprzednim podejściu, po prostu zrobić minimalne płatności na wszystkich długów, ale potem można zrobić największą możliwą dodatkową zapłatę można na najwyższym długu na liście.
Logika tej kolejności jest to, że matematycznie prowadzić do najniższych całkowitych łącznych płatności jakiegokolwiek podejścia. Pod względem surowców dolarów i centów, jest to podejście, które daje najlepsze rezultaty.
Więc co jest wadą? W zależności od tego, jak swoje długi są tak skonstruowane, czasami dług najwyższy interes może mieć bardzo dużą wagę i zająć dużo czasu na spłatę. Że metoda ta może poczuć się jak bardzo długi kląskają przed rozpoczęciem widząc żadnych sukcesów, co może zniechęcić niektórych ludzi.
Jeśli używasz tej metody, można zamówić swoje długi jak ten :
Dług # 3 (karta kredytowa): 7000 $, 24,9% stopy procentowej, limit kredytowy w wysokości $ 15,000 długu # 1 (karta kredytowa): 5000 $, 19,9% stopy procentowej, limit kredytowy w wysokości $ 7,000 dług # 2 (pożyczki studenckiej): 20000 $, 7,5% oprocentowanie, brak limitu kredytowego zadłużenia # 5 (hipoteka): $ 180000, 4% stopy procentowej, bez limitu kredytowego zadłużenia # 4 (pożyczki osobiste): 2000 $, 0% oprocentowanie, brak limitu kredytowego
Zamówione przez limit kredytowy
Trzecim sposobem jest po prostu zamówić przez długi jak blisko zdarzy ci się do limitu kredytowego dla tego długu, zwykle w procentach. Efektem tego jest to, że popycha karty kredytowej do góry listy, dzięki czemu można je spłacić, a potem pozostałe należności (te bez limitu kredytowego – innymi słowy, bardziej tradycyjnych długi) przyjść później w sposób kolejność wyboru.
Teraz, dlaczego chcesz wziąć tego podejścia? Takie podejście jest najlepiej, jeśli starasz się uzyskać kredyt w ciągu następnego roku lub tak. Jeśli twoim celem jest, aby zdobyć najwyższy możliwy kredyt sześć lub dwanaście miesięcy od teraz, aby zwiększyć szanse na uzyskanie, powiedzmy, hipotekę domu, może warto rozważyć to podejście.
Dlaczego miałoby to pomóc swoją zdolność kredytową? Jednym z głównych elementów karcie kredytowej to wykorzystanie kredytowej, która jest procent ogólnego limitu dostępnego kredytu, które stało się używając teraz. Tak więc, jeśli masz tylko jedną kartę kredytową z limitem $ 10,000 i masz $ 8000 saldo na nim swoją wykorzystania kredytu wynosi 80% – znacznie wyższa niż kredytodawców chciałby. Twoja ocena kredytowa spada, gdy odsetek ten dostaje wysokie i odzyskuje gdy odsetek ten jest niski – najlepiej poniżej 20% do 30% – więc jeśli koncentruje się na karcie kredytowej, masz zamiar chcesz trafić tych linii kredytowych bezpośrednio ,
Co to jest wada? Z jednej strony, prawdopodobnie będziesz chciał, aby regularnie ponownie listę jako procent limitu kredytowego stosowanego będzie regularnie zmieniać na swoich długów karty kredytowej. Jeden miesiąc, można mieć jeden dług na górze; następny miesiąc, kolejny dług może mieć wyższy procent używany.
Jeśli używasz tej metody, można zamówić je jak ten :
Dług # 1 (karta kredytowa): 5000 $, 19,9% stopy procentowej, limit kredytowy w wysokości $ 7,000 dług # 3 (karta kredytowa): 7000 $, 24,9% stopy procentowej, limit kredytowy $ 15,000
… a trzy ostatnie może przejść w dowolnej kolejności pracuje dla Ciebie … tu znowu stosować stopę procentową.
Dług # 2 (kredyt studencki): $ 20,000 7,5% oprocentowanie, brak limitu kredytowego dług # 5 (hipoteka): $ 180000, 4% stopy procentowej, no limit kredytowy dług # 4 (pożyczki osobiste): $ 2000 mieszkańców, 0% stopy procentowej, no limit kredytowy
Który z nich jest najlepszy?
Tak więc, który z nich jest najlepszy dla Ciebie?
Jeśli masz twardy czas trzyma się cele, które nie wykazują Ci regularne sukcesy , masz zamiar iść z pierwszej metody, która jest nakazujących ich równowagi z najniższym równowagi pierwszy. To daje swój pierwszy sukces najszybszy i rozłożone sukcesy dość równomiernie podczas podróży wypłat należności. Dla wielu ludzi, o szybki sukces może mieć znaczenie z punktu widzenia wystaje z niego.
Jeśli koncentruje się głównie na odzyskanie swój wynik kredytowej potencjalnego kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego w stosunkowo niedalekiej przyszłości , zamówić długów przez procent limitu kredytowego, którego używasz i umieścić te bez limitu kredytowego (czyli te, które nie są karty kredytowej lub linii kredytowej) na dole. Dzięki tej strategii, masz zamiar poprawić wykorzystanie kredytowej jak najszybciej, co jest kluczowym elementem karcie kredytowej.
W przeciwnym razie, chciałbym zamówić długów przez stopę procentową, z najwyższym oprocentowaniem pierwszy. Jest to metoda, która skutkuje najniższym łączną kwotę odsetek zapłaconych w czasie, co oznacza więcej pieniędzy na dłuższą metę, który pozostaje w kieszeni. Jest to metoda Kiedyś dla własnej windykacji i to działało jak mistrz.
Końcowe przemyślenia
Jak ze wszystkim w zakresie finansów osobistych, istnieją różne rozwiązania, które działają najlepiej dla różnych ludzi. Nie każdy jest w takiej samej sytuacji. Nie każdy ma taką samą psychologię. Nie każdy ma takie same przeszkody lub możliwości.
Ponad wszystko jednak sukces finansowy nie sprowadza się do wyboru najlepszej ścieżki – mimo że jest przydatny – ale do wyboru pozytywną ścieżkę i popychając go tak mocno, jak to tylko możliwe poprzez cięcie wydatków osobowych i używanie że dodatkowe pieniądze, aby obniżyć swoje długi ,
Po tym wszystkim, bez względu na to jaki plan wybrać, cięcia z powrotem na swoje wydatki znacznie i dokonywania większych dodatkowych płatności na górę długu na liście ma zamiar zrobić więcej niż o swoją listę doskonale uporządkowaną. Lista pomaga, ale twoje dobre zachowanie i dobre dni do wyborów dziennie pomaga jeszcze bardziej.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Chcete, aby vaše úspory odchod do dôchodku pracoval ako ťažké pre vás, ako je to možné. Čím viac peňazí funguje, tým rýchlejšie dostanete k odchodu do dôchodku, a tým menej budete skutočne musieť zachrániť sa tam dostať.
Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako získať čo najviac zo svojej peniaze, je použitie správnej účty. Využitím správnych daňových úľav a ďalších triky obchodu, môžete urýchliť svoje úspory a dosiahnuť finančnú nezávislosť aj skôr. Takže tu je návod krok za krokom môžete použiť zvoliť správny účet pre odobratie pre vašu konkrétnu situáciu.
Rýchla poznámka: Táto rada je zameraná na zamestnanca. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, môžete odkazovať na tento článok .
1. 401 (k) zamestnávateľ zápasu
Ak váš zamestnávateľ ponúka zodpovedajúce príspevky do 401 (k), to je miesto, kde začať, bez ohľadu na to, čo sa deje. *
Prispieť aspoň natoľko, aby si celý zápas ešte predtým, než hľadá inde. To je zaručená návratnosť investícií, ktoré ostatní účty jednoducho nemôže ponúknuť.
Každá firma má iný zodpovedajúci program a niektorí nesúhlasia vôbec, takže budete musieť urobiť trochu terénny výskum, aby zistili, čo vaša firma ponúka. Pýta sa na zástupcu personálneho oddelenia je dobrý začiatok, a môžete tiež požiadať o zhrnutie plán opis , ktorý bude ležal to všetko von.
Ako príklad možno uviesť, vaša firma môže ponúknuť dolár-pre-dolár zápas na vaše príspevky až do výšky 6% svojho platu. V takom prípade by ste chceli, aby sa 6% Prínos do 401 (k) pred vstupom prispieva k akýmkoľvek iným účtom.
* Keď hovorím, 401 (k), v skutočnosti mám na mysli akúkoľvek spoločnosť dôchodkový plán, vrátane 403 (b) S a iných odrôd.
2. Zdravie sporiaci účet
To je trochu netradičné, ale keď je to správne používať účet zdravotné sporenia môže byť najlepší odchod do dôchodku účet tam. Je to jediný účet, ktorý ponúka všetky tieto daňové úľavy:
Daňový odpočet na príspevkoch
Oslobodené od dane rast
Nezdaniteľné výbery (za liečebných nákladov kedykoľvek, alebo z nejakého dôvodu po 65 rokov)
Inými slovami, je to jediný účet, ktorý vám umožní ukladať a používať svoje peniaze úplne bez dane .
Háčik je v tom, že väčšina ľudí, nie sú oprávnené na použitie HSA. Musíte mať oprávňujúce vysoké odpočítateľné zdravotné poistenie plán , ktorý na rok 2016 znamená aspoň $ 1.300 uznateľné pre individuálne krytie alebo $ 2600 odpočítateľné pre rodinné pokrytie.
3. 401 (k), ale iba v prípade …
Ďalším miestom, kde hľadať, je späť na 401 (k), ale iba v prípade, že ponúka vysoko kvalitné, možnosti investovania low-cost.
Ak áno, je to veľký ďalší krok, pretože si môže prispieť veľa (až 18.000 $ v roku 2016, alebo až 24.000 $, ak ste 50+) a udržiava veci jednoduché, pretože účet je už nastavené a ste pravdepodobne už prispieť tam dostať svoj zápas zamestnávateľa.
Tak, ako viete, či investičné možnosti sú k ničomu?
Po prvé, pozrite sa na poplatkoch. Obstarávacia cena je zďaleka najlepšie prediktor budúcich výnosov z investícií, s investíciami lacnejších fungujú lepšie. A bohužiaľ, mnohé 401 (k) y sú pretkaná poplatkov, ktoré bolí vaše výnosy.
Môžete použiť tento návod, aby zistili, ktoré poplatky by ste mali hľadať. Ak je vaša 401 (k) je high-cost, môžete prejsť na krok 4.
Ale v prípade, že poplatky sú nízke, sa pozrieť na samotných investícií. Má plán ponuka indexových fondov? Do ponúkajú low-cost fondy cieľový dátum odchodu do dôchodku? Môžete nájsť také investície, ktoré zodpovedajú vaše osobné investičný profil?
V prípade, že odpovede sú áno, môžete sa dobre prispieva ku 401 (k) až po ročnej maximum, nad rámec vášho zamestnávateľa zápas cítiť.
Je tu ešte jedna vec, ktorú tu do úvahy, a to, či vaša firma ponúka Roth 401 (k) možnosť.
4. Tradičné a Roth IRA
Ak je vaša 401 (k) nie je k ničomu, alebo ak ste už prispeli k maximálnu sumu a chcete ušetriť viac, ďalšie miesto, kde hľadať je IRA.
IRA pracuje skoro úplne rovnako ako 401 (k), ale môžete ho otvoriť sami, namiesto aby ste ho prostredníctvom svojho zamestnávateľa. A tam sú dva hlavné typy, s veľkým rozdielom je, ako je aplikovaná daň prestávka:
Tradičné IRA: Ako väčšina 401 (k) y, dostanete daňový odpočet za vaše príspevky, daňové bez rastu, a potom sa vaše výbery sú zdaňované ako bežný príjem.
Roth IRA: Neexistuje žiadny daňový odpočet za vaše príspevky, ale dostanete nezdanený rast a nezdanené výbery v dôchodku.
Ktorý z nich je najlepšie pre vás naozaj záleží na špecifiká vašej situácii. Tradičné IRA má tendenciu byť lepšie pre príjmy s vysokými príjmami, aj keď v niektorých prípadoch to môže byť lepšie aj pre príjmy sa strednými príjmami. Roth IRA býva lepšie pri nižších príjmoch, a to najmä ak očakávate, že váš príjem výrazne zvýšiť v budúcnosti.
Obaja sú veľkí účty aj keď, takže hlavným cieľom je jednoducho otvoriť jednu a prispievania.
Rýchla poznámka: Roth IRA je flexibilný účet s radom ďalších zaujímavých použitie.
5. Návrat do 401 (k)
Ak ste preskočil 401 (k) v kroku 3 z dôvodu poplatkov, teraz je čas, aby ju znova s žiadne peniaze navyše by ste chceli prispieť. Ak sa poplatky sú veľmi vážny problém, budú daňové výhody, ktoré ponúka 401 (k), pravdepodobne preváži nad nákladmi.
6. Základ dane investičný účet
Ak ste použili všetky svoje penzijných účtov daňovo zvýhodnený, a napriek tomu chcete prispieť viac peňazí, dobré aj pre vás! Pravidelný starý zdaniteľné investičný účet je pravdepodobne spôsob, ako ísť.
Nie sú žiadne zvláštne daňové výhody, ale existuje mnoho spôsobov, ako investovať daňovo efektívne, a máte tiež veľkú flexibilitu s týmito účtami investovať však budete chcieť. A na rozdiel od IRA alebo 401 (k), kde predčasné výbery zvyčajne prichádzajú s trestom, môžete tiež získať prístup k peňazí v zdaňovacom účtu kedykoľvek az akéhokoľvek dôvodu.
Review: Rýchly poradí úkonov
Páni! To je veľa. Tak tu je rýchly poradie operácií môžete sledovať, ako si urobiť toto rozhodnutie pre seba:
401 (k) až do úplnej zhody zamestnávateľa
účet zdravotné sporenia
401 (k), ale iba v prípade, že má minimálne poplatky a dobré investičné možnosti
Tradičné alebo Roth IRA, a to buď namiesto zlého 401 (k), alebo peniaze navyše na vrchole 401 (k)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
See maksab palju vähem hoida olemasolevaid kliente kui teenida uutega. Üks parimaid viise, kuidas hoida kliendid tulevad tagasi rohkem on luues tõhusa lojaalsus või autasude programmi oma kauplusesse. Kõige edukamad programmid on hoolikalt välja töötatud pöörduda ettevõtte parimad kliendid, nii et see on oluline panna palju mõelnud ja planeerimine protsessi.
Mõistmise eelised lojaalsusprogrammid
Enne käima uue lojaalsusprogrammi, tutvuda kõige kaalukaid eeliseid pannes ühe tegudeks.
Hästi teostatud palkitsemisohjelmat võib soodustada püsikliente kulutada rohkem, ja nad saavad meelitada uusi kliente põnev ja väärtuslik kasu. Nad võivad isegi tagasi tuua tulus klientidele, kes on jooksnud teiste markidega. Sellised programmid pakuvad asendamatuks teadmisi klientide tarbimisharjumused ja seda teavet võib kasutada peensusteni oma turundusstrateegia
Phase One: planeerimine püsikliendiprogrammi
Edu oma lojaalsusprogrammi sõltub sellest, kui hästi te kavatsete seda välja. Samme peate võtma võivad erineda sõltuvalt teie äri, kuid on üldjuhul:
Luua Eesmärgid: Millised on teie motivatsioon arendada lojaalsusprogrammi? Kui teil on suur hulk lojaalsed ja kasulikke kliente, teie peamine eesmärk võib olla teha tehinguid nendega isegi tasuvam. Kui olete kaotanud varem püsikliente konkurentidega, teie peamine eesmärk võib olla, et meelitada neid tagasi suunatud kasu. Siis jälle, soovite ehk lihtsalt lõigata märkimisväärset kasu jälgimise klientide ostud ja tehingute üksikasjalikum tase.
Nimetage Key Kliendid: selgitada, kes oma parimad kliendid. Kasumlikkus on see, mis loeb siin. Lihtsalt, sest klient ostab sinult regulaarselt ei tähenda, et sa üritad palju ära need tehingud. Lihtsaim viis kindlaks uskollisimmat ja kasulikke kliente on läbi CRM süsteemi. See süsteem on ka tulevad mugav, kui rakendada ja hallata oma lojaalsusprogrammi.
Määrata Mis sarnastelt klientidelt oma tooteid: Mõistes oma kõige püsikliente nagu oma tooteid, on sul võimalik arendada kasu, et tegelikult meeldib neile. On väga oluline, et edusse püsikliendiprogrammi. Kuigi sa oled see, proovige aru saada, millised tooted on tavaliselt ostetud koos. Selline statistika aitab teil arendada kaalukaid auhindu, hoida oma kliendid tulevad tagasi rohkem.
Vali Programmi tüüp: Mõtle oma klientide kulutusi harjumusi välja nuputada lojaalsusprogrammi, mis kõige paremini sobib nende vajadustele. Kuigi püsikliendiprogrammi saab ja peaks aitama teil saada olulist teavet, peab see olema kasutajakeskne üle kõike muud. Kas teie programm olema kättesaadav kõigile klientidele või kas see on ainult kutse? Kas kliendid koguda punkte, mida saab lunastada eripakkumisi? See on tavaliselt parim valida programm, mis võimaldab teil segada ja sobitada erinevaid aspekte põhineb klientide eelistusi.
Otsustada, kuidas jälgib Osalemine: Mida te teete teavet, et teil saada läbi oma lojaalsusprogrammi? CRM (kliendisuhete juhtimine) tarkvara saab kasutada mõtet seda kõike kiiresti ja täpselt. Nuputada, kuidas te edu hinnata oma programmi, et tagada, et te ei raiska aega ja raha midagi.
Teine etapp: arendamine püsikliendiprogrammi
See on koht, kus oma hoolikat planeerimist tasub end ära. Arendusetapi jooksul, siis töötab välja täpsemalt, oma programmi. Mõned asjad kaaluda kui arendada seda sisaldama:
Reeglid: püsikliendiprogrammi peaks sisaldama selget ja üheselt eeskirjadega. Kõik töötajad peaksid olema teadlikud neist. Nad peaksid ka olema lihtne kliente mõista.
Rahuldust Valuuta: Kuidas te premeerida oma klientidele osalevad püsikliendiprogrammi? Paljud firmad kasutavad kinkekaardid; teised on hüved ja kupongid trükitakse kviitungid. Ikka, teised kasutavad elektroonilisi kuponge või anda klientidele võimalus väljatrükk sertifikaatide ja kupongid kodust. Vali valuuta, mida on lihtne hallata. Nagu alati, hoida oma klientide harjumusi silmas pidades. Kui nad ei ole eriti tech-Savvy, näiteks, see on ilmselt parim jääda materiaalse asjad kinkekaardid ja paber kupongid.
Side: Kasuta mida sa tead oma kõige püsiklientidele luua tõhus ja tõhus vahend teabe andmise lojaalsusprogrammi neile. Tänapäeval paljud jaemüüjad võimaldada klientidel luua online-kontode, mida saab kasutada jälgida kasu. Kui sa tahad olla tipptasemel, aga kaaluda areneb mobiilne strateegia Preemiate programmi. See avab uued võimalused nagu registreerimisi ja mobiilside kupongid samuti. Ja lubab oma kliendil kasutada oma lemmik seade kauplus.
Kolmas etapp: Testimine püsikliendiprogrammi
Isegi kui olete planeeritud ja arendatud püsikliendiprogrammi äärmise ettevaatusega, et asju saab ja läheb viltu varajases staadiumis. Seetõttu põhjaliku testimise tuleks teha. Muidu on oht, et kunagi tagasi teenida raha olete kulutanud, kahjustab oma brändi, kellel on õiguslikke probleeme või isegi kaotada heast tahtest oma parimad kliendid.
Alustada Pilot Program: Alusta oma lojaalsusprogrammi väikesemahulist muutes saadaval vaid piiratud hulk inimesi alguses. See pilootprogramm pakutakse oma parima ja kõige kasumlikum klientidele tagada, et see õigel teel.
Kinnitage Bugs: Üks asi on kindel: Seal on vead oma lojaalsusprogrammi alguses. Töö neid enne programmi kättesaadavaks laiemale publikule.
Otseülekanne: Pärast katsetamist Preemiate programmi ja trenni iganes küsimusi sa avastasid, saate olla nii valmis kui võimalik. In päeva ja nädala jooksul kuni debüüt oma programmi, see turu ulatuslikult. Kas töötajad edendada seda inimestele kassas, ja veenduge, et nad seda ka edaspidi teha, kui see on läinud elada.
Neljas etapp: haldamine ja parandamine püsikliendiprogrammi
Ei ole finišijoonel, kui tegemist on lojaalsus programmid. Kõige edukamad ja kasulikud programmid on pidevalt jälgida ja parandada aja jooksul. Nagu te saada uut teavet oma klientidele oma tegevuse kaudu programmi, sa pead olema võimeline arendama uusi võimalusi tegeleda nendega julgustada tulusam tehinguid.
Pane kogutud andmeid hea kasutada: Andmed te koguda saab kasutada näiliselt ammendamatu võimalusi. Kasutage seda jälgida reageerivad kliendid kõige halvemini konkreetsete pakkumised. Nimetage objekte, mis on ostetud koos ja kasutada seda teavet piiriülese koostöö edendamiseks ostmise. Loo uus kulutasemeid ja arendada kasu, et julgustada kliente liikuda neisse. Arendada individualiseeritud premeerib põhineb üksikute klientide ostukäitumist. Ei ole lõppu võimalustele, kui tegemist kasutades seda põhjalikumat teavet.
Tulemuste mõõtmine: Mitte kunagi puhata oma loorberitel pärast ellu tõhus lojaalsusprogrammi. Tagada, et kliendid teenida premeerib niipea, kui nad registreeruda. See annab teile parema ülevaate sellest, kui hästi teie programm töötab. Kuidas haakunud oma klientidele? Kas nad üha rohkem lojaalne, vähem lojaalsed või viibib umbes sama?
Teha parandusi ja vajaduse korral korrigeerida: Mis tahes lojaalsusprogrammi, mõned hüved ja pakkumised rahuldatakse, teised kukuvad. Nagu te mõõta ja jälgida oma tulemusi, kohandada ja parandada oma programmi vaja tagada, et see hoiab pakkuda kasu oma äri.
Seal on palju rohkem arendada tõhus lojaalsusprogrammi kui algselt silmaga. Kuid kõik legwork on ka seda väärt, kui sa oled suutnud säilitada oma kõige püsikliente, meelitada uusi ja tagasi tuua, kes on lahkunud. Tänu hästi arenenud lojaalsusprogrammi, võidavad: Sa saada hindamatu teadmisi, mis aitavad teil parandada oma turundusstrateegia, ja teie kliendid on suurepärane põhjus jääda ustavaks oma äri.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
