Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Patarimai, kaip nuspręsti, ir kaip padaryti jį dirbti šių dienų, tai nebūtinai turint omenyje, kad jaunavedžiams bus sujungti savo individualius tikrinti sąskaitas į vieną bendrą atsiskaitomąją sąskaitą. Finansai dažnai komplikuoja ankstesnių santuokų, vaikų paramos arba alimentų, studentų paskolas, esamų hipotekos ar kredito kortelės skola ir kitais klausimais, pavyzdžiui, autonomijos ir finansinės nepriklausomybės jausmą.
Kartais derinant visas pajamas į bendrą atsiskaitomosios sąskaitos gali purvinas vandenis, pridėti painiavos ir komplikacijų, ir sukelti pasipiktinimą ir galios kovas. Taigi, kas pora daryti?
Prieš kaklaraištis mazgas, kalbėti apie tai, kaip jums bendrauti savo pinigus. Ramiai išreikšti savo nuomonę ir aptarti skirtingų variantų pasekmių:
Vienas Bendras paskyra
Vienas variantas yra vienas įdėti visus savo uždarbį į vieną bendrą atsiskaitomąją sąskaitą. Jei jūs abu patogiai su šiuo požiūriu, tai tikrai lengviausias logistiniu. Jei vienas iš jūsų yra giliai skolos ar yra gerai žinoma neblogai sekti patikrinimus ir bankomatų išėmimą, tai gali būti ne geriausias būdas jums.
Vienas-du metodas (vieną bendrą sąskaitą ir dvi atskiras sąskaitas)
Daugelis porų šiandien įsteigti bendrą atsiskaitomąją sąskaitą išlaikant savo atskirus tikrinti sąskaitas. Jie kiekvienas moka ant suma sutiko į bendrą atsiskaitomosios sąskaitos kiekvieną mėnesį ir naudoti šią sąskaitą apmokėti namų ūkio sąskaitas.
Vienas iš didžiausių privalumų šį metodą yra tai, kad kiekvienas asmuo išlaiko savo paties savarankiškumą ir finansinį savarankiškumą, kuris padeda išvengti pinigų naudoti kaip galios santykių.
Jei Vienas Du metodas, sugalvoti nustatyti, kiek kiekvienas iš jūsų prisidės prie bendros atsiskaitomosios sąskaitos būdu.
Padaryti tai:
Nustatykite biudžetą, kad jūs žinote, ką jūsų bendri mėnesinės išlaidos ir kiek reikės eiti į bendrą atsiskaitomąją sąskaitą.
Jei jūs abu uždirba maždaug tą pačią sumą, būtų prasminga kiekvienam prisidėti tą patį dolerių sumą į bendrą sąskaitą. Jei vienas iš jūsų uždirba gerokai daugiau nei kiti, tai daugiau tikroji prisidėti procentiniu pagrindu. Daugiau informacijos apie tai, kaip apskaičiuoti savo įmokas remiantis procentiniu pagrindu, pamatyti pavyzdį šio straipsnio pabaigoje.
Įsteigia Jungtinį taupomosios sąskaitos, kad kiekvienas iš jūsų prisideda prie jūsų bendrų finansinių tikslų, tokių kaip taupyti pensijai, investuoti, pirkti naują automobilį, atsižvelgiant atostogas, mokėti už savo vaikų mokslams universitete, ir tt
Toliau mokėti savo buvusį kredito kortelės skola, studentų paskolas, ir kitus finansinius įsipareigojimus nuo jūsų asmeninių tikrinti sąskaitas.
Nei vienas iš šių metodų yra teisinga ar neteisinga. Pasipiktinimas dėl pinigų gali pūliuoti ir galiausiai nuodyti santykius, jei tai nėra sprendžiamas taip, kad tenkintų kiekvieną partnerį, todėl tai, kas teisinga, kas dirba už jus kaip pora. Svarbu savo ilgalaikių santykių, kad kiekvienas iš jūsų jaučiasi gerai apie tai, kaip pinigai veikia jūsų santykius.
Pavyzdys: Jūs gaunate 25000 $ per metus. Jūsų sutuoktinis uždirba $ 50,000 per metus, už iš $ 75,000 bendros pajamų sumos. Nustatyti atlikdami šiuos skaičiavimus įnašas:
Pridėti savo metines pajamas į savo sutuoktinio metinių pajamų.
Padalinkite mažesnį atlyginimą iš viso kombinuotų atlyginimus gauti procentą apatiniame mokama sutuoktiniui. $ 25,000 / $ 75,000 = 0,33 arba 33%
Padauginkite šią procentinę dalį kartus dolerių sumą, kurią reikia į bendrą sąskaitą kas mėnesį mokėti savo bendrus sąskaitas. Tai yra mažesni uždirbti sutuoktinių mėnesinė įmoka. 0,33 x $ 3000 = $ 990
Atimti šią sumą iš dolerio suma, kurios reikia sąskaitoje kas mėnesį. Tai yra didesnė uždirbti sutuoktinio indėlis. $ 3,000 – $ 990 = $ 2010.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Es probable que ya conoce a sus cargos de tarjetas de crédito emisor de interés mensual sobre los saldos pendientes en una tarjeta de crédito abierta. Pero ¿y si la cuenta está cerrada? ¿Va usted todavía tiene que pagar intereses?
El emisor de su tarjeta de crédito no le impedirá el cierre de su tarjeta de crédito, mientras que todavía tiene un equilibrio, pero el cierre de la cuenta no le exime de pago de intereses. Si ese fuera el caso, la gente habitualmente cierran sus tarjetas de crédito sólo para salir de pagar interés.
Una vez que cierre una cuenta, se le seguirá cobrando intereses ordinarios hasta que haya alcanzado un saldo de cero.
Lo cierre de una tarjeta de crédito realmente significa
A pesar de que haya cerrado su tarjeta de crédito, su contrato de tarjeta de crédito está todavía en vigor. Esto significa que cada ciclo de facturación que todavía tiene un equilibrio, se añadirá un cargo financiero en su cuenta. La financiación cargado se calcula en base a su equilibrio y su tasa de interés. (El APR en el saldo de su tarjeta de crédito también no cambia después de que haya cerrado su cuenta de tarjeta de crédito.)
Lo que sí cambia el cambio se cierra una tarjeta de crédito es su capacidad de hacer compras en la tarjeta. Usted ya no tendrá acceso a un límite de crédito y si intenta utilizar su tarjeta de crédito, se rechazará la transacción.
Todavía eres responsable de hacer al menos el pago mínimo por la fecha de vencimiento hasta que el saldo se paga en su totalidad. Si se atrasa en su pago o se paga menos del mínimo, se le golpeó con una cuota de retraso.
Múltiples retrasos en los pagos puede dar lugar a la tasa de interés se eleva a la tasa de penalización.
Cómo reducir o eliminar los cargos de financiación en una tarjeta de crédito Cerrado
Hay algunas maneras que usted puede utilizar para reducir o incluso eliminar el interés pagado en una cuenta de tarjeta de crédito cerrado.
Transferir el saldo restante a otra tarjeta de crédito .
Se podría evitar el pago de intereses mediante la transferencia de su saldo a una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 0%. Si usted paga el saldo antes de que termine el período de promoción, ya está bueno. Vamos a empezar a pagar intereses sobre el saldo que queda después de vencimiento de la promoción.
Negociar una tasa de interés más baja antes de cerrar . Un buen historial de pagos normalmente que sea más fácil negociar con el emisor de su tarjeta de crédito. Sin embargo, puede no ser tan fácil conseguir el emisor de la tarjeta de crédito para reducir su tasa una vez que su cuenta está cerrada. Si usted está pensando en el cierre de su tarjeta de crédito, pero no tiene ya, considere solicitar una tasa de interés más baja antes de cerrar la tarjeta.
Pagar más en su tarjeta de crédito . Se puede minimizar la cantidad de interés que paga por su tarjeta de crédito, incluso sin un interés más bajo o 0% de tasa de promoción mediante la reducción de su saldo más rápido. Cuanto menor sea su equilibrio, el más bajo su cargo financiero será. El beneficio adicional de hacer pagos más grandes es que su saldo se paga más rápido que si pagó el mínimo solamente.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Uw maandelijkse rekeningen komen verschuldigd en je gewoon niet het geld om ze allemaal te betalen. Als je net als veel mensen, je een beslissing om een of meer van de rekeningen af te zien, maar welke vind je overslaan?
Onderzoeken tonen aan de mensen hebben meer kans op een credit card bill dan nut of mobiele telefoonrekening en meer kans om de hypotheek te betalen over een credit card betaling overslaan overslaan. Voordat u een beslissing over het uitstellen van rekeningen tot volgende maand te maken, na te denken over wat er zal gebeuren in elk geval.
Mis je Betaling van de hypotheek
Uw geldschieter begint de afscherming proces. Sommige kredietverstrekkers start het proces na een enkele gemiste betaling, terwijl anderen je 90 dagen zal geven. In beide gevallen wordt de te late betaling opgenomen in uw credit verslag en zal invloed hebben op uw credit score. Volgende maand, zul je moeten betalen twee hypotheek betalingen plus de late vergoeding te raken.
Mis je Credit Card Payment
Nadat uw betaling is 30 dagen te laat, zal uw schuldeiser de late betaling aan de kredietbureaus melden. Uw credit score zal worden beïnvloed. Uw late betaling zou tot $ 25, of $ 35 als je laat een ander tijdstip in de afgelopen zes maanden zijn geweest. Als uw creditcard heeft een beloningsprogramma, zou je niet in staat om uw beloningen te gebruiken totdat je inhalen. Zodra u twee betalingen te missen, kan uw rente te verhogen en u mag promotionele tarief op aankopen of saldo overdrachten verliezen.
Mis je Utility Payment
U zult nog de kosten van een te late betaling.
De meeste nutsbedrijven zullen niet los uw dienst na een enkele late betaling. Echter, als je meer dan één betaling te missen, uw diensten zijn het risico te worden verbroken. Het kan zijn dat een herstel vergoeding betalen om uw diensten hersteld.
Mis je Auto Loan Payment
De kredietgever zal de late betaling aan de kredietbureaus melden na 30 dagen.
De late betaling zal invloed hebben op uw credit score. U zult in rekening worden gebracht een te late betaling en uw rente kunnen verhogen. De kredietgever zal waarschijnlijk niet de terugneming te starten na een enkele gemiste betaling. Echter, als je niet gepakt uw voertuig in gevaar is.
Missen uw mobiele telefoon Betaling
U zult nog de kosten van een te late betaling. Uw serviceprovider mogelijk tijdelijk los te koppelen van uw dienst en heffingen een re-starttarief.
Mis je Student Loan Payment
De late betaling zal worden opgenomen in uw credit verslag en weergegeven in uw credit score. U zult in rekening worden gebracht een te late betaling en uw rente zou kunnen gaan.
Wanneer u een betaling mist, kunt u rekenen op rekening worden gebracht van een te late betaling. Wanneer uw volgende factuur verschuldigd is, dan moet je twee maanden van betalingen plus de late vergoeding te maken. Vanwege die inhaalslag kan moeilijk zijn en het is moeilijker hoe hoger uw maandelijkse betalingen. Om die reden, hypotheek en auto lening betalingen zijn vaak de meest moeilijk te raken op.
Probeer te voorkomen dat het overslaan betalingen helemaal door vooruit te plannen en het leven binnen uw middelen.
Als u merkt dat u een betaling te maken, niet gewoon overslaan. Bel uw schuldeiser, geldgever of service provider en laat hen weten dat u moeite om uw maandelijkse betaling te hebben.
Vraag of je de vervaldag uitgebreid en late vergoedingen kwijtgescholden kan hebben. Alles in het werk om die schuldeisers en kredietverstrekkers die rapporteren aan kredietbureaus betalen – uw hypotheek, student lening, creditcards, of autoleningen. Anders wordt uw credit score worden gekwetst als u een betaling missen. Merk op dat alle achterstallige betalingen kan uiteindelijk wind op uw credit verslag als ze in een standaard status te gaan of worden doorgegeven aan een incassobureau.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Всички собственици трябва да знаят как да разбера ипотечните лихви; независимо дали финансиране на покупката на жилище или рефинансиране на съществуващия си ипотечен кредит с нов заем, ще предплатите интерес. Сега, за се справи с математиката, трябва да знаете, че не е толкова трудно, колкото може би си мислите.
Колко интерес е предплатена ще определи, когато искате първото си плащане, за да започнете. Много кредитополучателите предпочитат да направите ипотека плащане на първия ден от всеки месец.
Някои предпочитат 15-то число. Понякога кредитори ще изберат тази дата плащане за вас, така че да поиска, ако имате предпочитания.
Лихвата се изплаща в просрочие
В Съединените щати, лихви се изплащат в просрочие. Това означава, главници и лихви плащане ще се изплаща лихва за периода от 30 дни, непосредствено предшестващ плащане на датата на падежа си. Ако се продават дома си, например, си затваряне агент ще поръчате търсенето бенефициент, което също ще се съберат неплатена лихва. Нека погледнем по-отблизо.
Да предположим, че плащането на $ 599.55 се дължи 1 декември Вашият баланс заем е $ 100 000, като интерес на 6% годишно, и амортизирана продължение на 30 години. Когато плащате си за 1 декември, което плащат лихвата за целия месец ноември, всички 30 дни.
Ако затварянето на профила си заем на 15 октомври, ще предплатите интерес от 15 октомври до 31 октомври на заемодателя. Това може да изглежда като вие получавате 45 дни безплатен преди първото си плащане се дължи на 1 декември, но не сте.
Ще плащате 15 дни на интереси, преди да се затворят и още 30 дни, на интереси, когато се правят първото си плащане.
Изчислителна Възложителя си неизплатено салдо
Ако искате да знаете неизплатената главница заем баланс, който се оставащото след като направите първото си плащане ипотека, че е лесно да се изчисли. Първо, да ви главницата на кредита баланс от $ 100 000 и го умножете пъти си 6% годишна лихва.
Годишният размер на лихвата е $ 6000. Разделете годишна лихва цифрата от 12 месеца, за да се стигне до месечна лихва. Този брой е $ 500.00.
Тъй като си 01 Дек амортизирани плащане е $ 599.55, за да разбера основната част на това плащане, ще се изважда броя на месечните лихви ($ 500) от главницата и лихвено плащане ($ 599.55). Резултатът е $ 99,55, което е основната част на плащането.
Сега, изважда $ 99.55 основната част се изплаща от неизплатената главница баланс от $ 100,000. Този брой е $ 99,900.45, която е останалата неплатен баланс главницата, считано от 1 декември Ако се отплащат заем, трябва да добавите дневно интерес за неплатен баланс до деня на заемодателя получава сумата на финал.
Забележка: При всяка следваща плащане, неплатеното си салдо главницата ще спадне с малко по-висок размер на главницата намаление спрямо предходния месец. Това е така, защото въпреки че неплатен баланс се изчислява, като се използва същия метод, всеки месец, вашата основна част от месечната вноска ще се увеличи, докато частта интерес ще получите по-малък.
Сега Вие знаете, че вашият неизплатената главница баланс след плащането декември ще бъде $ 99,900.45. За да разбера оставащото салдо след плащането 1 ЯНУАРИ ще го изчисли с помощта на новия неплатен баланс:
$ 99,900.45 х 6% лихва = $ 5,994.03 ÷ от 12 месеца = $ 499,50 лихва, дължима за месец декември. Платеният Януари е най-същото като вашето плащане 01 декември, тъй като се амортизира. Това е $ 599.55. Ще се изважда на дължимата лихва за декември на $ 499.50 от плащането. Това оставя $ 100.05 да бъде платена на главницата по кредита ви.
Вашият баланс към 1 декември е $ 99,900.45, от които можете да извадим основната част от вашата 01 януари плащане на 100.05. Това се равнява на $ 99,800.40 като нови данни за неплатен баланс главницата.
Computing Daily Интерес
За да изчислим дневна лихва за финал заем, да вземе основните времена баланс на лихвения процент и се дели на 12 месеца, което ще ви даде месечна лихва. След това разделете месечна лихва от 30 дни, които ще се равняват на дневната лихва.
Кажи, например, че чичо ти дава $ 100 000 за Ева новогодишен подарък и да решите да изплати ипотеката на 5 януари.
Знаеш, че ще дължа $ 99,800.40, считано от 1 януари, но вие също ще се дължи на 5 дни от интерес. Колко е това?
$ 99,800.40 х 6% = $ 5,988.02. Разделя се на 12 месеца = $ 499. Разделя се на 30 дни = $ 16,63 х 5 дни = 83,17 $ интерес поради продължение на пет дни.
Вие ще изпрати на кредитор $ 99,800.40 плюс $ 83.17 интерес за общо плащане от $ 99,883.57.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää valtionlainojen
Oletko koskaan miettinyt, miten hallituksen nostaa rahaa rahoittaa infrastruktuurihankkeita, sosiaalisia ohjelmia tai muita menoja toimenpiteitä, jos verotulot vain ei riitä?
Kansalliset hallitukset liikkeeseen velkapapereita tunnetaan valtion joukkolainojen , joita voidaan määräisiä joko paikallisessa valuutassa tai maailmanlaajuisten varantovaluutoista, kuten Yhdysvaltain dollari tai euro. Rahoituksen lisäksi julkisia menoja ohjelmia, nämä sidokset voidaan maksaa vanhempia velkoja, jotka voidaan kypsymässä tai peitä korkomenot tulossa takia.
Tässä artikkelissa, me katsomaan joitakin tärkeitä käsitteitä tietää, milloin se tulee valtionlainojen (kuten tuotot, luokitukset ja luottoriski), sekä miten sijoittajat voivat ostaa niitä.
Joukkovelkakirjojen Tuotokset
Suvereeni joukkolainojen tuotot ovat korko hallitukset maksamaan velkaansa. Kuten yrityslainoihin, nämä joukkolainojen tuotot riippuvat riskiä ostajille. Toisin yrityslainoihin, nämä riskit sisältävät pääasiassa valuuttakurssi (jos joukkovelkakirjojen hinnoitellaan paikallisessa valuutassa), taloudelliset riskit, ja poliittiset riskit, jotka voivat johtaa mahdollisesti oletusarvoisesti korkomenoja tai pääasiallinen.
Tässä on nopea yhteenveto kolmen suuren tekijöihin suvereeni joukkolainojen:
Luottokelpoisuus – luottokelpoisuus on koettu kyky maa maksamaan velkansa antanut nykytilanteen. Usein sijoittajat luottavat luokituslaitokset auttaa määrittämään maan luottokelpoisuus perustuu kasvuun ja muihin tekijöihin.
Maariski – valtiolliset riskit ovat ulkoisia tekijöitä, jotka voivat syntyä ja vaarantaa maan kyvystä maksaa velkansa. Esimerkiksi haihtuvien politiikka voisi olla merkitystä nostaa riskiä oletuksena joissakin tapauksissa, jos vastuuton johtaja astuu virkaansa.
Vaihtokurssi – Valuuttakurssien on suuri vaikutus valtionlainojen paikallisissa valuutoissa. Itse asiassa jotkut maat ovat liian tiensä ulos velkaa yksinkertaisesti liikkeeseen lisää valuuttaa, jolloin velka vähemmän arvokkaita.
Joukkovelkakirjojen luokitukset
Standard & Poor’sin, Moody’sin ja Fitch ovat kolme suosituinta tarjoajien joukkovelkakirjojen luokitukset. Vaikka on olemassa monia muita putiikki virastojen, “Kolme suurta” luokituslaitosten kuljettaa eniten painoa joukossa Global Investors. Päivitykset ja alensi tekemät nämä virastot voivat johtaa merkittäviin muutoksiin suvereeni joukkolainojen ajan.
Joukkovelkakirjojen luokitukset perustuvat useisiin tekijöihin, kuten:
Tulot asukasta kohden
Bruttokansantuote Kasvu
Inflaatio
ulkoiset Velat
Historia laiminlyövän
Taloudellinen kehitys
Joukkovelkakirjojen Oletukset
Joukkovelkakirjojen oletusarvot eivät ole yleisiä, mutta niitä on tapahtunut monta kertaa aiemminkin. Yksi viimeisimmistä huomattaviin laiminlyönteihin oli vuonna 2002, jolloin Argentiina ei pystynyt maksamaan velkaansa taantuman jälkeen 1990-luvun lopulla. Koska maan valuutan oli sidottu Yhdysvaltain dollariin, hallitus ei voinut puhaltaa sen ulos sen ongelmista ja lopulta maksuhäiriö.
Kaksi muuta suosittua esimerkkiä olivat Venäjällä ja Pohjois-Koreassa. Venäjä hoitanut valtionlainojen vuonna 1998 ja järkytti kansainvälistä yhteisöä, joka olettaa, että maailman suurvaltojen ei oletuksena velkaansa. Vuonna 1987 Pohjois-Korea hoitanut velkansa jälkeen huonosta sen teollisuussektori ja liian paljon rahaa sen sotilaallisen laajentamiseen.
Ostaminen valtion joukkolainojen
Sijoittajat voivat ostaa valtionlainojen läpi eri kanavien kautta. Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjalainojen voi ostaa suoraan Yhdysvaltain valtiovarainministeriö kautta TreasuryDirect.gov tai useimmissa Yhdysvaltain välitys tilejä. Kuitenkin ostaa ulkomaisia valtionlainojen voi olla huomattavasti vaikeampaa sijoittajille perustuu Yhdysvalloissa, varsinkin jos he haluavat käyttää Yhdysvaltojen pörssistä.
Ulkomaiset liikkeeseen valtiolainoihin helpoin kautta ostettujen ETF (ETF). Joukkovelkakirjojen ETF kautta sijoittajat hankkivat valtionlainojen uutta pääomaa muodossa, joka voidaan helposti käydä kauppaa Yhdysvaltain pörsseissä. Nämä hajautettu ETF tyypillisesti pitää joukkovelkakirjojen eri erääntyminen ja vakaamman investointi kuin yksittäisten valtioiden joukkovelkakirjoja.
Key Takeaway Points
Valtiolainoihin liikkeeseen laskemia velkapapereita kansallisten hallitusten joko paikallisessa valuutassa tai kansainvälisenä valuuttana, kuten Yhdysvaltain dollari tai euro.
Suvereeni joukkolainojen tuotot vaikuttavat ensisijaisesti luottokelpoisuus, maariskiä ja valuuttakurssit.
Joukkovelkakirjojen luokitukset julkaisevat yleensä Standard & Poor’sin, Moody’sin ja Fitch, ja antaa sijoittajille idean joukkovelkakirjojen riski.
Sijoittajat voivat ostaa valtioiden joukkovelkakirjoja helpoimmin ETF vaihdettiin Yhdysvaltojen pörssistä.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Każdy zbliżający emeryt chce wiedzieć, jak długo potrwa ich pieniądze na emeryturę. Wymyślić odpowiedź, trzeba rozwiązać wszystkie z siedmiu elementów w tej liście.
1. stopa zwrotu
Pierwszy z siedmiu elementów jest stopa zwrotu można zarobić.
Stopa zwrotu można zarobić na oszczędności i inwestycje będą miały duży wpływ na jak długo trwa pieniądze. Były długie okresy czasu, w których bezpiecznych inwestycji (takie jak płyty CD i obligacji) zarobione przyzwoitą stopę procentową oraz okres czasu (tak jak teraz), gdzie stopy procentowe są dość niskie. Podobnie jest z zapasów. Odnotowano dekady gdzie zapasy przewidziane zaległe zyski i dekady, gdzie powraca były prawie takie same jak to, co można dostać, jeśli jesteś już zatrzymany z bezpiecznych inwestycji. Nie ma sposobu, aby wiedzieć dokładnie, co stopa zwrotu będzie można zarobić na swoje pieniądze na emeryturę.
Bazując na sukcesie swojego planu tylko na średnią stopę zwrotu nie jest dobrym pomysłem. Przeciętna oznacza połowę czasu byś zarobione coś poniżej średniej.
Co zrobić: Sprawdź zwrotów historycznych patrząc zarówno najlepszym przypadku i najgorszych przypadków rezultaty. Niektóre okresy 20-letnie wyglądają świetnie; inni nie. Musisz upewnić się, że program działa nawet jeśli masz wynik, który jest poniżej średniej. Następnie można uruchomić scenariusze pokazujące różne opcje, aby wiedzieć, co do regulacji w planie (np wydatków), jeśli na emeryturę w okresie, który dostarcza poniżej średniej zwrot.
2. Sekwencja Returns
Podczas robienia pieniędzy z kont, sekwencja zwrotów lub kolejności, w jakiej wystąpić zyski, spraw. Jest to określane jako ryzyko sekwencji. Na przykład, załóżmy, że pierwsze 5 do 10 lat na emeryturę wszystkie swoje inwestycje ze względu dobrze, a więc nie tylko kwotę, którą trzeba się wycofać, ale poza swoją główną bilans rośnie. W tej sytuacji szanse na wyczerpaniu pieniędzy zejść. Z drugiej strony, jeśli inwestycje zrobić źle pierwszych kilku lat od przejścia na emeryturę, może trzeba poświęcić trochę swojego kapitału na pokrycie kosztów utrzymania. To będzie trudniejsze dla Twoich inwestycji w celu odzyskania w tym punkcie.
Co zrobić: Sprawdź swój plan na licznych możliwych wyników. Jeśli biedny sekwencja zwrotów występuje wcześnie na emeryturze, plan na dokonanie korekty spadkowej na swoje wydatki i stylu życia, aby upewnić się, że pieniądze trwa przez swoich lat emerytalnych.
3. Ile Wycofaj
Tradycyjne plany emerytalne są oparte na coś zwanego stopa wycofanie. Na przykład, jeśli masz $ 100.000 do wykupienia 5000 $ rocznie, współczynnik cofnięcie jest pięć procent. Wiele badań zostało zrobione na tym, co nazywane jest zrównoważony wskaźnik wycofanie; czyli ile można wycofać bez wyczerpaniu pieniędzy w swoim życiu. Różne badania umieścić ten numer w dowolnym miejscu od około trzech procent do około sześciu procent rocznie, w zależności od tego, jak pieniądze są inwestowane, co czas horyzont chcesz zaplanować (30 lat w porównaniu do 40 lat na przykład) i jak (lub jeśli) wy zwiększyć swoje wypłaty dla inflacji.
Co należy zrobić: Tworzenie planu, który oblicza przewidywany współczynnik wypłaty nie tylko z roku na rok, ale również mierzony nad całym horyzoncie czasowym emerytalny. W zależności od momentu Ubezpieczeń Społecznych i emerytury zacząć, może istnieć kilka lat, gdzie trzeba wypłacić więcej niż inni. To jest OK tak długo, jak to działa, gdy rozpatrywać w kontekście planu wieloletniego.
4. ile wydajesz – A gdy wydasz It
Jednym z największych błędów emerytalnych widzę ludzie robią to niedokładnie szacowaniu co będzie spędzają na emeryturze. Ludzie zapominają, że co kilka lat mogą one ponosić koszty napraw w domu. Zapominają o konieczności zakupu nowego samochodu tak często. Zapominają również umieścić główne koszty opieki zdrowotnej w swoim budżecie.
Innym błędem ludzie robią; większe wydatki, gdy inwestycje zrobić dobrze na początku. Po przejściu na emeryturę, jeśli inwestycje wykonać całkiem dobrze swoje pierwsze kilka lat emerytury łatwo jest założyć, że oznacza, że można wydać nadmiar zyski. To niekoniecznie działa w ten sposób; Wielkie powroty na początku powinno być ukryty z dala potencjalnie dotować biedne zwrotów, które mogą wystąpić później. Konkluzja: jeśli wycofać zbyt wiele zbyt szybko, może to oznaczać, że 10 do 15 lat w dół drogi plan emerytalny będzie w tarapatach.
Co należy zrobić: Tworzenie budżetu emerytalnego oraz projekcję przyszłej ścieżki kont będzie. Następnie monitorować sytuację emerytalnego w stosunku do projekcji. Jeśli plan pokazuje, że masz nadwyżki, dopiero wtedy można wydać trochę więcej.
5. Inflacja
Nie ma wątpliwości o tym, rzeczy kosztuje więcej, niż to miało miejsce dwadzieścia lat temu. Inflacja jest prawdziwe. Ale jak wielki wpływ będzie to miało na jak długo trwa pieniędzy na emeryturze? Być może nie tak duży jak od uderzenia może się wydawać. Badania pokazują, jak ludzie osiągają późniejszych latach emerytalnych (wiek 75 +) wydatki na ich tendencję do spowolnienia w sposób, który kompensuje rosnących cen. W szczególności, wydatki na podróże, zakupy i jedzenie idzie w dół.
Wykazano, że inflacja będzie miała mniejszy wpływ na wyższych dochodach, ponieważ wydawać więcej pieniędzy na innych niż podstawowe, a więc mają „dodatków”, które może być wydane, jeżeli inflacja haju.
Inflacja ma większy wpływ na niższych dochodach. Musisz jeść, zużywają energię i kupić podstawowe potrzeby. Kiedy ceny rosną na tych elementów gospodarstw o niższych dochodach nie mają inne rzeczy w swoim budżecie, które mogą wyciąć. Muszą znaleźć sposób, aby pokryć potrzeby.
Co zrobić: Monitorowanie wydatków potrzeb i wypłat na podstawie roku przez rok i dokonać korekt w razie potrzeby. Jeżeli jesteś gospodarstw domowych o niskich dochodach, rozważyć inwestowanie w energooszczędnego domu rozpoczynając ogród i mieszka gdzieś z łatwym dostępem do transportu publicznego.
6. Koszty opieki zdrowotnej
opieki zdrowotnej na emeryturze nie jest wolny. Medicare pokryje część swoich wydatków medycznych – ale na pewno nie wszystkie. Średnio oczekiwać Medicare na pokrycie około 50 procent wydatków związanych ze zdrowiem będzie ponieść na emeryturze. emerytów o niskich dochodach mogą spodziewać się wydać prawie 30 procent swoich kosztów utrzymania na emeryturze na powiązanych elementów opieki zdrowotnej.
Szacunki te pochodzą z patrząc na wszystkich wydatków związanych z opieki, zdrowotnej, która obejmuje składki na Medicare Part B, Medigap zasad postępowania lub planu Medicare Advantage, a także co płaci i wizyty lekarskie, laboratorium pracy, wymagań, a pieniądze na rozprawie, stomatologiczne i vision care.
Co zrobić: Poświęć trochę czasu, aby oszacować koszty opieki zdrowotnej na emeryturze. Lepiej jest założyć, będą wysokie i że trzeba będzie wydać swój pełny odliczeniu każdego roku. Jeśli nie ponosić kosztów, wtedy jesteś wolny, aby wydawać pieniądze na coś innego. Planuje w ten sposób pozostawia nam pokój dla statystów. Jest o wiele lepiej niż wymyślanie krótki.
7. Jak długo może żyć
Średnio można spodziewać się żyć do połowy lat 80-tych. Należy jednak pamiętać, nikt nie jest średnia. Połowa ludzi żyją dłużej niż średnia; czasami znacznie dłużej. Lepiej budować swój plan zakładając, że żyją dłużej niż przeciętnie.
Jeśli jesteś żonaty, trzeba uwzględnić potencjalną trwałość którykolwiek z was powinien żyć najdłużej zamiast patrzenia na rzeczy, jak gdybyś singiel. Jeśli masz różnicowy wiekowej trzeba myśleć o długości życia młodszy z wami. Im dłużej pieniądze emerytalny musi trwać, tym bardziej ostrożnym trzeba być o monitorowanie go do upewnij się, że są na dobrej drodze.
Co zrobić: ocena żywotność i ułożyła projekcję emerytalnego, który jest na osi czasu rok po roku dochodów i wydatków. Przedłużyć ten harmonogram się do około 90 roku życia.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Imparare a decidere il miglior posto dove vivere in pensione
È stato salvato e programmata e sono in attesa di pensionamento. Ora viene la domanda: Dove dovrei andare in pensione? Se ci fosse un luogo ideale per soddisfare le esigenze di ogni pensionato, decidere dove stabilirsi sarebbe semplice. Ma nessun luogo da sogno si adatta ad ogni sogno e ci sono un sacco di opzioni affascinanti e confortevoli tutta la mappa. Indipendentemente dal tipo di ideale, oi vostri interruttori affare, c’è un paio di cose fondamentali da cercare al momento di decidere dove vivere in pensione.
Che cosa cercare in un luogo di riposo
Una generazione fa, la preoccupazione principale per i pensionati che cercano una nuova posizione era clima. Oggi, le considerazioni finanziarie pesano molto più pesantemente. Basso costo della vita ei costi di alloggio sono importanti per la maggior parte di noi, così come i fattori che assicureranno si può uscire tutta qualora le circostanze cambiare (dopo la morte di un coniuge, hanno bisogno di una più hands-on impianto che vivono, o solo un cambiamento del cuore).
Gli esperti raccomandano di ricerca di aree con popolazione superiore a 10.000, come meno densamente popolate aree possono avere livelli più bassi di servizi alla persona. L’area dovrebbe essere in crescita e hanno qualità che attraggono i nuovi arrivati, per esempio, doti naturali come terreno da diporto, la storia visibili, come edifici storici e monumenti storici, e una vivace economia dove le persone possono trovare lavoro. Dovrebbe anche avere un basso tasso di criminalità, ed essere relativamente vicino ai negozi al dettaglio e un mercato importante dei media.
Si può pensare che si desidera spostare lontano dalla civiltà, ma si può facilmente cominciare a sentirsi isolati. La cosa più importante per gli anziani, una struttura medica a servizio completo dovrebbe essere entro ragionevole distanza di guida.
Con le risorse culturali, educativi e ricreativi, così come l’accesso ai top-notch ospedali universitari, città universitarie sono destinazioni di pensionamento sempre più popolari.
Università attrarre nuovi di progettazione, e le città che li circondano hanno spesso migliori sistemi di trasporto pubblico e minore costo della vita rispetto alle altre città. Inoltre, di solito hanno i migliori mercati di noleggio del paese. È possibile acquistare i beni prima del pensionamento e affittarlo agli studenti. capitali di stato anche spesso incontrano gran parte dei criteri di cui sopra, e tendono ad essere relativamente a prova di recessione.
Tasse e la vostra pensione Destinazione
Per la maggior parte delle persone, le tasse sono un altro fattore decisivo. Attualmente, sette stati (tra cui Florida e Texas) non hanno le imposte sul reddito di stato personale , ma un altro 20 (tra cui Colorado, Georgia e New York) offrono agevolazioni fiscali favorevoli sul reddito di pensione. La scelta di un area con una riduzione fiscale più piccolo, ma un costo inferiore di tasse di proprietà inferiori vivere o può mettere davanti al gioco. Indipendentemente da ciò, concentrarsi sulla pianificazione vita sulla pianificazione fiscale: dove e come volete trascorrere le vostre giornate? Se non si risponde a questa domanda prima, le tasse basse non necessariamente farti felice.
Visita i migliori punti di andare in pensione
Se molte parti del paese sembrano accattivante, uscire e vedere loro. Inizio anni precedenti il pensionamento da visitare fino a cinque o sei posti. Dopo aver ridotto le vostre scelte a tre o meno, spendere fino a tre settimane in ciascuna valutare attentamente i pro ei contro del vivere giorno per giorno.
Non spendere tutto il vostro tempo nei pressi del hotel del centro-invece uscire e visitare i quartieri per ottenere un senso della gente. Ancora più importante, non basare una decisione sui prezzi delle case media trovato su Internet, che sono spesso sottovalutate. Incontro con gli agenti immobiliari della zona per ottenere un senso di prezzi di casa reale, e trovare qualcuno impegnata ad aiutare a trovare il posto giusto.
Considerare uscenti Localmente
Naturalmente, prima di prendere qualsiasi decisione, i pre-pensionati dovrebbero prima determinare se una mossa è necessaria. Per alcuni, potrebbe non essere. Secondo le più recenti statistiche sulla popolazione dal US Census Bureau, 49 su 50 persone con più di 65 soggiorno proprio dove sono. Se la tua città corrente è conveniente, vicino ad amici e parenti, e vicino attività e divertimenti che più ti piacciono, perché mossa per il bene del movimento?
Invece, considerare se il bisogno di cambiamento può essere soddisfatta attraverso più frequenti brevi vacanze, o con l’acquisto di una casa o di weekend poco costoso.
Alcuni pre-pensionati scelgono di provare un po ‘part-time, con un condominio in città e una casa in campagna. Per coloro che hanno i mezzi, l’acquisto di una seconda casa per le vacanze durante gli anni di lavoro in grado di offrire un periodo di prova di pre-pensionamento. Ancora meglio, affittare la casa in alta stagione e visitare regolarmente in bassa stagione. In questo modo si può fare un po ‘di soldi in più e valutare l’appello di viverci a tempo pieno.
Ricerca i posti migliori per andare in pensione
Prima di prendere qualsiasi decisione su dove si vuole vivere, aiuta a fare qualche ricerca. Ecco da dove cominciare.
Popolazione, economia, le attrazioni e le informazioni generali: Visita il sito del locale Camera di Commercio e Agenzia di Sviluppo Economico per ottenere un senso dell’economia e le industrie locali. Molte città hanno anche visitatori uffici sul Web che vi darà un senso di popolazione, qualità della vita e le attrazioni locali. Inoltre, controllare Viaggi, dove è possibile ottenere informazioni privilegiate di gente del posto che conoscono meglio le zone.
Costo della vita: Il Consiglio per la Comunità e la ricerca economica utilizza i dati dal suo costo annuo dell’indice vita per alimentare un pratico costo della vita calcolatrice confronto . Esso misura il costo della vita in più di 300 aree urbane.
Crime Tariffe: annuale della FBI Crime negli Stati Uniti: uniformi notizie di reato può darvi una panoramica utile del crimine in tutto ma le più piccole città e paesi americani. È inoltre possibile accedere facilmente report criminalità locale, una volta che avete limitato la ricerca.
Sanità: US News pubblica una guida ai migliori ospedali con un database è possibile cercare da posizione e / o di specialità.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Laenukasutuse teeb palju asju võimalik. Kui te ei saa endale lubada maksta raha maja (või mingi muu kõrge hind), eluasemelaenu saab osta kodu ja alustada hoone omakapitali. Aga laenamine võib olla kulukas, ja see võib isegi rikkuda oma rahandust. Enne laenu saada, tutvuda, kuidas laenude tööd, kuidas laenata parimaid hindu ja kuidas vältida probleeme.
Laena targalt
Laenud teha kõige mõttekam kui teete investeering oma tulevikku või osta midagi, mida tõeliselt vaja ja ei saa osta sularahas.
Mõned inimesed mõelda “hea võlg” ja “halbade laenude”, samal ajal kui teised näevad kõik võla halb. See on lihtne selgitada halbade laenude (kallis palgapäev laenu või puhkuse rahastatud täielikult krediitkaardi), kuid hea võlg on keerulisem.
Me kirjeldada mehhaanika laenude allpool. Enne kui satuvad mutrid ja poldid, on oluline hinnata täpselt, miks sa laenates.
Haridus kulud on üsna hea maine: Te maksate kraadi ja oskusi, et avada uksi teile professionaalselt ja sissetuleku. See on enamasti täpne, kuid kõik on parim mõõdukalt. Nagu õppelaenu vaikimisi jõuda kõigi aegade tõusud, tasub hinnata, kui palju maksate vastu potentsiaali pistis. Vali oma õppevaldkonnas targalt ja hoida laenamise miinimumini.
Kodu omandi peetakse ka hea kasutamise võlga. Ikka, eluasemelaenu olid vastutavad hüpoteeklaenude kriis 2008. ja homeowners on alati kergendust teha oma viimase hüpoteegi makse. Kodu omandi võimaldab teil võtta kontroll oma keskkonna ja ehitada omakapitali, kuid eluasemelaenu on suured laenud – nii nad eriti riskantne.
Autod on mugav, kui ei ole vajalik, paljudes valdkondades. Enamik töötajaid on vaja füüsiliselt kuhugi elatist teenida, ja ühistransport ei pruugi olla võimalust, kus sa elad. Kahjuks on lihtne kulutatud ülearu auto ja kasutatud sõidukid sageli kahe silma vahele nii odav võimalusi.
Alustades ja kasvav äri võib olla rahuldust, kuid see on riskantne. Enamik uusi ettevõtteid ei mõne aasta jooksul, kuid hästi uuritud ettevõtmistes terve süsti “omanikutulu” võib olla edukas. Seal on riski ja tootluse Miinuseks äri ja raha laenamine on sageli osa tehingust – kuid sa ei ole alati vaja laenata suurtes kogustes.
Laenud saab kasutada midagi muud, (eeldusel, et teie laenuandja ei piira kuidas kasutada vahendeid). Kas on mõistlik laenata on midagi, mida sa pead hoolikalt hindama. Üldiselt laenates rahastada oma jooksvate kulude – nagu oma eluaseme makse, toidu ja kommunaalmaksed – ei ole jätkusuutlik ja seda tuleks vältida.
Kui laenu saada
Te saate tõenäoliselt laenata mitmest erinevast allikast, ja see maksab poes ringi, sest intressimäärad ja tasud erineda laenuandja laenuandja. Saa hinnapakkumisi kolme erineva laenuandjad, ja minna koos pakkumise, mis on teile parim.
Pangad sageli tulevad meelde esimese ja need võivad olla suurepärane võimalus, kuid muude laenuandjate on kindlasti tasub vaadata. Pangad kuuluvad suurte kodumasinate nimed ja kogukonna pangad kohaliku keskenduda.
Krediitkaardiga ametiühingud on väga sarnased pangad, kuid nad kuuluvad kliendid asemel välisinvestoritele. Tooted ja teenused on sageli peaaegu sama, ja hinnad on ja tasud on tihti paremini krediidiühistute (kuid mitte alati).
Krediidiühistute kalduvad olema ka väiksem suured pangad, nii et see võib olla lihtsam saada laenu ohvitser isiklikult vaadata oma laenutaotlus. Personaalne lähenemine parandab oma võimalusi saada heaks, kui esineb rikkumisi, mis on liiga keeruline automatiseeritud programme, mis tegelevad.
Online laenuandjate on suhteliselt uus, kuid need on väljakujunenud sel hetkel. Raha online-laenud on pärit erinevatest allikatest. Üksikisikute lisaraha võiks anda raha läbi peer-to-peer laenuandjad, ja mitte-pankade laenuandjad (nagu suur investeerimisfondid) ka pakkumise rahastamist laenude. Need laenuandjad on sageli konkurentsivõimeline, ja nad võivad kinnitada oma laenu põhineb erinevate kriteeriumide kui kasutatakse enamikus pankades ja krediidiühistud.
Hüpoteegimaaklerid on väärt vaadates ostes kodus. Maakler korraldab laenude ja võib olla võimalik osta seas arvukalt konkurente. Küsige oma kinnisvaramaakler soovitusi.
Hard raha laenuandjad rahastada investoritele ja teised, kes ostavad kinnisvara – kuid kes ei ole tüüpiline homeowners.
Need laenuandjad hinnata ja kinnitada laenud põhineb vara väärtus ostate ja oma kogemust, ja nad on vähem seotud tulu suhe ja krediidi hinded.
USA valitsus rahastab neid õppelaenu ja nende laenu programmid ei pruugi nõuda krediidi hinded või tulu saada heaks. Eraldi laenud on saadaval ka pangad ja teised, kuid peate saada privaatse laenuandjad.
Rahandusasutused anda laene kõike madratsid rõivad ja elektroonika. Need laenuandjad on sageli taga poodi krediitkaardid ja “mingit huvi” pakkumised.
Auto müüjad võimaldab teil osta ja laenata samas kohas. Edasimüüjad tavaliselt partner pangad, krediidiühistute, või muud laenuandjad. Mõned müüjad, eriti need, müües odav kasutatud autod, hakkama oma rahastamise.
Tüüpi laenud
Võite laenata raha erinevaid kasutusviise. Mõned laenud on mõeldud (ja saadaval ainult) teatud otstarbeks, samas kui teised laenud saab kasutada peaaegu midagi.
Tagatiseta laenud pakkuda kõige paindlikkust.
Neid nimetatakse tagatiseta, sest seal ei ole vara laenu tagatiseks olev: sa ei pea pant tagatise garantii andja. Mõned kõige levinumad tagatiseta laenud (tuntud ka kui isiklikud laenud) on järgmised:
Krediitkaardid on üks populaarsemaid liiki tagatiseta laene. Mis krediitkaardi konto, saad krediidiliini, et sa kulutad vastu ja saate tagasi maksta ja laenata korduvalt. Krediitkaardid võib olla kulukas (suure intressimäärad ja aastamaks), kuid lühiajalised “teaser” pakkumised on ühised.
Allkiri laenud on isiklikud laenud, mis on tagatud ainult oma allkiri: sa lihtsalt nõus maksta ning te ei paku tagatise. Kui te ei maksta, kõik laenuandjad teha saame, on kahjustada teie krediit- ja tuua Teievastase (mis võib lõpuks viia garneering oma palk ja võttes raha välja pangakontod).
Konsolideerimise laene on mõeldud ühendada olemasolevad võlad, tavaliselt koos alandamiseks oma laenukasutuse kulutused või teie igakuised maksed. Näiteks, kui teil on saldosid mitu krediitkaardid, et konsolideerimise laen võib vabastab teid kõrge intressimäärad ja lihtsustada tagasimaksmist.
Õppelaenud on teatud tüüpi tagatiseta laenu, et maksab haridusega seotud kulud. Need laenud on üldjuhul ainult isikut osalesid teatud haridusprogrammide ning neid saab kasutada õppemaksu, tasud, raamatud ja materjalid, elamiskulud, ja palju muud. USA valitsus annab õppelaenu laenuvõtja sõbralik funktsioone ja erasektori laenuandjad pakuvad täiendavat rahastamist võimalusi.
Auto laenud võimaldavad teil teha väike kuumaksed autod, RVS, mootorrattad ja muud sõidukid. Tüüpilised tagasimaksmise tingimused on viis aastat või vähem. Aga kui sa lõpetama nõutud makseid auto laenu laenuandjad taasomandama sõiduki.
Eluasemelaenud on mõeldud suurte summade vaja osta koju. Standard laenude kesta 15 kuni 30 aastat, mille tulemusena suhteliselt madal igakuised maksed. Eluasemelaenud on tavaliselt tagatud pandiõiguse vastu vara sirvite eest ja laenuandjad sulgeda, et vara kui te lõpetate maksete tegemise. Variatsioonid standard kodu ostmiseks laenu kuuluvad:
Kodus omakapitali laenude (teine hüpoteegid): Laena vastu väärtus kodus, et sa juba ise. Laenuvõtjad sageli saada raha välja renoveerimiseks, koolituskulud ja muudeks otstarveteks.
Valitsuse laenupakkumised: Lihtsam kvalifikatsiooni väiksema sissemakse või madalam krediidi hinded. Laenuandjad on täiendavat turvalisust, kuna laenud on tagatud USA valitsuse. FHA laenud on kõige populaarsem eluasemelaenu kättesaadav.
Ehitus laenud: Maksa ehitamiseks uue kodu, sealhulgas kulud maa, ehitusmaterjalide ja töövõtjad.
Business laenud pakkuda vahendeid alustades ja kasvav äri. Enamik laenuandjad nõuavad, et ettevõtete omanikud isiklikult garanteerida laene, kui ettevõttel on märkimisväärne vara või pikk ajalugu kasumlikkus. USA Small Business Administration (SBA) tagab ka laenud julgustada panku laenama.
Väikelaenud on väga väikeste ettevõtete laenud. Lahja varustus ja väikeettevõtjatele, need laenud võivad olla lihtsam kvalifitseeruda – eriti kui sul ei ole krediidi, sissetulek ja kogemusi, et mainstream laenuandjad otsivad.
Kuidas Laenud Work
Laenud võib tunduda lihtne: raha laenata ja maksta see tagasi hiljem. Aga sa pead aru mehaanika laenud teha smart võtmise otsuseid.
Intress on hind, mida maksta raha laenamine. Sa võiksid maksta täiendavat tasu, kuid enamus kulu peaks olema huvi tasusid oma laenujäägilt. Madalad intressimäärad on parem kui kõrge määr ja krediidi kulukuse määra (APR) on üks parimaid viise, kuidas mõista oma laenukasutuse kulutusi.
Igakuised maksed on kõige nähtavam osa laenu – sa näed neid jätnud oma pangakonto iga kuu. Teie kuumakse sõltub summa, mida olete laenatud, oma intressimäära ja muid tegureid.
Krediitkaardilaenud (ja teiste stardilaene) olema vähemalt makse, mis on arvutatud teie konto saldo ja laenuandja nõuded. Aga see on riskantne maksta ainult minimaalset sest see võtab aastaid, et kõrvaldada oma võlga ja maksate märkimisväärne summa huvi.
Järelmaks (kõige auto, kodu ja õppelaenu) saada makstud alla ajas fikseeritud kuumakse. Võite arvutada, et makse, kui sa tead, mõned detailid oma laenu. Osa iga kuumakse läheb oma laenujäägi ja teine osa hõlmab intressikulusid laenu. Aja jooksul on üha rohkem igakuise makse kantakse teie laenujääk.
Pikkus laenu (kuudes või aastates) määrab, kui palju maksate iga kuu ja kui palju kokku huvi maksad. Pikemaajalised laenud tulevad väiksemad maksed, kuid maksate rohkem huvi eluea jooksul, et laenu. Isegi kui teil on pikaajaline laen, saate maksta see välja varakult ja säästa intressikulud.
Sissemaks on raha maksad up-front iganes sa ostad. Alla maksed on standard kodu ja auto ostab, ja nad vähendada raha pead laenata. Selle tulemusena sissemakse võib vähendada huvi maksate ja suurust oma kuumakse.
Vaata, kuidas laenude tööd vaadates numbreid. Kui sa mõistad, kuidas huvi on laetud ja maksete rakendamiseks oma laenujääk, tead, mida sa sattumist.
Vaata, kuidas mahakandmine laenud saavad makstud alla ajas (kõige auto, kodu ja õppelaenu)
Kasutage arvutustabeli maksete arvutamiseks ja kulusid laenu olete kaaluvad
Vaata, kuidas maksete ja intressimakseid töötada uuenevate kontod (krediitkaardid)
Kuidas saada heaks
Kui taotlete laenu, laenuandjad hindab mitmed tegurid. Et kergendada protsessi hinnata samade asjade ise enne kui kohaldatakse – ja võtta meetmeid, et parandada midagi, mis vajab tähelepanu.
Teie krediitkaardi jutustab oma laenamise ajalugu. Laenuandjad uurima oma mineviku proovida ennustada, kas maksate välja uusi laene te kandideerite. Selleks nad vaatavad informatsiooni oma boonuspunktide aruanded, mida saab näha ka ise (tasuta). Arvutid saab automatiseerida protsessi, luues krediidi skoor, mis on vaid numbriskoori teabe põhjal leiti oma boonuspunktide aruanded. Rekordid on parem kui madala skoori, ja hea tulemus muudab tõenäolisemaks, et teil saada heaks ja saada hea kiirus.
Kui teil on halb krediidi või olete kunagi olnud võimalust luua krediidi ajalugu, saate luua oma krediidi laenates ja laenude tagasimaksmisel õigeaegselt.
Sa pead tulu tagastama laenu, nii laenuandjad on alati uudishimulik oma sissetulekut. Enamik laenuandjad arvutada võla tulu suhe näha, kui palju teie kuusissetulek läheb võlgade tagasimaksmise. Kui suur osa teie kuusissetulek saab söömiseks poolt laenumaksete nad väiksema tõenäosusega kinnitada oma laenu. Üldiselt, see on parim, et hoida oma igakuised kohustusi 31 protsenti oma sissetulekust (või 43 protsenti, kui Te eluasemelaenude).
Muud tegurid on samuti oluline. Näiteks:
Tagatis aitab teil saada heaks. Kasutada tagatisi, siis “lubadus” midagi, et laenuandja võib võtta ja müüa, et rahuldada oma tasumata võla (eeldades, et sa lõpetama nõutud maksed). Selle tulemusena laenuandja võtab vähem riske ja võib olla rohkem valmis heaks oma laenu.
Laenu väärtuse suhe oma tagatise oluline. Kui laenate 100 protsenti ostuhinnast, laenuandjad riskima rohkem – nad on müüa toode top dollar saada oma raha tagasi. Kui teete sissemakse 20 protsenti või rohkem, laenu on palju ohutum laenuandjad (osaliselt, sest sul on rohkem nahka mängus).
Cosigner saab parandada oma taotluse. Kui sul ei ole piisavalt krediiti või tulu saada ise, võite küsida keegi taotleda laenu koos sinuga. See isik (kes peaks olema hea krediidi ja piisavalt tulu, et aidata) lubab laenu tagasi maksma, kui te ei suuda seda teha. See on tohutu – ja riskantne – kasuks, et nii laenuvõtjate ja cosigners vaja mõelda hoolikalt enne edasiliikumist.
Kulud ja riskid Laenud
See on lihtne mõista kasu laenu: saad raha ja saate maksta see tagasi hiljem. Veelgi olulisem on, saad mida iganes sa tahad osta, nagu maja, auto või semester koolis. Et saada täielikku ülevaadet, hoida puudusi laenamine meeles, kui otsustada, kui palju laenata (või kas laenu mõtet üldse).
Makse: See on ilmselt mingi üllatus, et pead laenu tagasi maksma, kuid see väljakutse mõista, mis tagasimaksmise välja näeb. Eriti kui maksed ei hakka mitu aastat (nagu mõned õppelaenu), see on ahvatlev eeldada saate aru saada, kui saabub aeg. Kunagi lõbus teha laenumaksete, eriti kui nad võtavad suure osa teie kuusissetulek. Isegi kui sa laenata targalt taskukohaste maksete asjad võivad muutuda. Töö lõigatud või muutus perekonna väljaminekuid ei jäta teid kahetsedes päeval sul laenu.
Hind: Kui laenu tagasi maksma, siis maksta kõike laenatud – ja maksad ekstra. See lisakulu on tavaliselt huvi ja mõned laenud (nagu kodus ja auto laenud), need kulud ei ole lihtne näha. Intress võib küpsetada oma kuumakse nähtamatult, või see võib olla real teie krediitkaardi arve. Mõlemal juhul huvi tekitab kulusid kõike osta krediiti. Kui te arvutada, kui teie laenud tööta (eespool kirjeldatud), saate teada täpselt, kui palju huvi küsimustes.
Credit: Teie krediidi hinded tugineda laenamine ajalugu, kuid ei saa olla liiga palju head asja. Kui kasutate laenu konservatiivselt, saate (ja ilmselt) on veel väga hea krediidi punktisummad. Siiski, kui sa laenata liiga palju, oma krediidi lõpuks kannatavad. Plus, teil suurendada riski rikkunud laenud, mis tegelikult pidurdab oma hinded.
Paindlikkus: Raha ostab võimalusi ja saada laenu võib avada uksi teile. Samal ajal, kui sa laenata, sa oled ummikus laenu, mis tuleb ära tasunud. Need maksed saab lõksu teid olukorra või elustiili, mida meelsamini välja saada, kuid muutus ei ole võimalik seni, kuni olete maksta ära võla. Näiteks, kui soovite liikuda uue linna või tööta nii saate pühendada aega pere või äri, see on lihtsam, kui olete võla-free.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Klausimas: Ar galiu atsiskaityti Mano skolą prieš taupymo pensijai?
Gyvenu dėl griežtų biudžeto ir turėti tam tikrą kredito kortelės skola. Turėčiau išeiti iš skolų prieš galvoju apie prisidedant prie mano 401k planą?
Atsakymas:
Nebūtinai. Nors kai kurie žmonės teigia, kad jūs geriau pasiteisina skolą prieš taupymo ir investuoti savo pinigus, ji gali prasmės daryti abu tuo pačiu metu.
Dėl mokėjimo Skolų pirmasis argumentas
Priežasties žmonės patars, kad jums mokėti skolą prieš taupymo ir investuoti savo pinigus yra logiška. Tai svėrimo palūkanų normas reikalas. Jei mokate aukštą palūkanų normą, savo skolos, tarkim 15% vidutinis amerikietis mokama kredito kainos metinė norma šių dienų, kai jūs mokate, jei off, jūs ką tik gavo 15%, kad jūs buvo prarasti. Jei manote, kad mokėti skolą kaip investiciją, jums tiesiog gavo 15% investicijų grąžą. Gana geras bet kurioje rinkoje. Taigi prasminga įdėti visus savo pinigus į, kad, kol skola atsipirko, ir jūs galite eiti ieškoti tikrą grąžą kitur.
Čia yra naudingos skolos Įmoka skaičiuoklė galite naudoti norėdami pamatyti, kiek galite sutaupyti kredito kortelių palūkanų laikui bėgant priėmimo papildomi mokėjimai savo kredito kortelės skola.
Kodėl Common Sense Ar ne visada prasmingas
Su šiuo argumentu problema yra žmonės ne visada elgiasi logiškai.
Jei mes padarėme, dauguma iš mūsų nebūtų atlikti tiek daug skolų pirmoje vietoje. Tačiau atlikti dažnai darome. Jei laukti sumokėti skolą prieš taupymo pensijai, bet tada niekada sugeba sumokėti skolą, vieną dieną tu gali suprasti, kad atėjo laikas išeiti į pensiją ir esate visiškai nepasiruošusi. Ir, ko gero, vis dar skolos.
Tai vieta, kur daugelis 30-, 40-, 50- ir net 60-septyniasdešimties atsidurti šių dienų. Jie turi planuoti išėjimo į pensiją paskutinę minutę.
Kita problema yra tai, kad keletą metų savo investicijas gali grįžti daug daugiau nei 15%. Keletą metų mažiau, bet jei jums likti investavo rinką ilgalaikių ir laikyti priėmimo reguliarius įnašus, bent jau turėtų būti tikimasi, jūsų pinigai pamatyti tikrą augimą ir lenkia infliaciją. Istoriškai akcijų rinka per metus grįžo maždaug 10% vidutiniškai. Be to, jūsų pinigai junginių mokesčių atidėtųjų investicijų sąskaita, pavyzdžiui, 401 (k) ar IRA. Taigi jis gali augti dar greičiau. Trūksta vieno ar dviejų didžiųjų metų gali padaryti skirtumą jūsų visų santaupų.
Norėdami būti tikri, skolos gali augti taip pat greitai, arba labiau. Ir aš žinau, aš gausiu skaitytojų komentarus, kurie sako, skola yra baisi ir aš skatinant ją (nesu). Bet realiai kalbant, jums gali būti ir iš kredito kortelės skola daug kartų per savo gyvenimą. Jei mokate skolą ir tuo pat metu taupyti pensijai, jums reikėtų baigti tvirtesniu pagrindu, nei jūs kitaip būtų.
Kai taupyti pensijai Pirmasis akivaizdus pasirinkimas
Taupyti pensijai, nepriklausomai nuo skolos jokio galvos skausmo, jei jūsų darbdavys atitinka įmokas arba jų įnašų, kad jūs padaryti savo 401 (k) dalį.
Su 401 (k) rungtynių gaunate akimirksniu grąžą savo pinigus. Pagalvokite apie tai, kaip premiją, mokėti pakelti, nesvarbu. Tai lengva pinigų. Taigi išsaugoti bent iki sumos darbdavys suderinti; paprastai kažkur tarp 3% iki 6% jūsų atlyginimo.
Bet aš sakau, taupyti pensijai yra jokio galvos skausmo vistiek. Skolos ir senelių santaupos yra du skirtingi dalykai, tad kodėl mano skolą savo sprendimą prisidėti prie 401 (k) ar IRA pensijų planą? Nesvarbu, ar turite darbdavys rungtynes, ar ne, jūs turite prisiimti atsakomybę už savo ateitį pensiją turi taip pat savo dabartinius finansinius poreikius. Pensijų planą turėtų būti kiek iš biudžeto, kaip jūsų nuoma, Automobilių, telefoną ir kabelio dalis. Skolos gali ateiti ar eiti, pensijos visada turėtų būti prioritetas.
Vis dar bando nustatyti, kaip prioritetą savo asmeninius finansinius įsipareigojimus?
Čia yra infografika , kurie gali būti naudojami siekiant padėti jums nuspręsti svarbiausią sritį savo finansų planą sutelkti dėmesį į kitas.
Turinys šioje svetainėje pateikiama tik informavimo ir diskusija tikslais. Jis nėra skirtas būti profesinės finansines konsultacijas ir neturėtų būti vienintelis pagrindas jūsų investicijų arba mokesčių planavimo sprendimus. Jokiomis aplinkybėmis neturi ši informacija sudaro rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
חשבון חיסכון הוא מקום מצוין כדי לשמור מזומנים שאתה לא מתכנן להוציא מיד. חשבונות אלה לשמור את הכסף שלך בטוח ונגיש תוך תשלום ריבית לך, אבל ישנם מספר סוגים שונים של חשבונות חיסכון לבחירה. כל וריאציה (ו בנק אגוד או אשראי) תכונות שונות, ולכן חשוב להבין את האפשרויות שלך.
נצטרך לחפור לתוך הפרטים לכל המקומות הנפוצים הללו להחביא המזומנים שלך:
חשבונות חיסכון בסיסי
חשבונות חיסכון באינטרנט
חשבונות קרן כספית
תעודות פיקדון (תקליטורים)
בדיקת ריבית
חשבונות מיוחדים (חיסכון סטודנט וחשבונות מוכווני מטרה, למשל)
להרוויח ריבית: כל החשבונות המתוארים על ריבית לשלם בעמוד זה, אשר מסייע לך לגדול החיסכון שלך – אם כי קצב הצמיחה עשוי להיות איטי. כפי שאתה להשוות אופציות, ולהעריך את הריבית, אשר מצוטט לעתים קרובות שיעור אחוז שנתי (APY) כדי להחליט איזה חשבון הוא הטוב ביותר. אתה לא בהכרח צריך לבחור את החשבון עם הריבית הגבוהה ביותר – רק לקבל שיעור תחרותי. במיוחד עם יתרות חשבון קטנות, הריבית אינה חשובה כמו תכונות חשבון אחרות, כמו נזילות ודמי.
משלם דמי? אגרות מזיקות לבריאות של חשבון החיסכון שלך. עם שיעורי ריבית נמוכים יחסית, כל חיובים יכולים למחוק את הרווחים השנתיים שלך או אפילו לגרום יתרת החשבון שלך ירידה לאורך זמן. בדוק אמירת עמלת הבנק שלך בקפידה לפני הפקדת כסף.
בחשבונות חיסכון בסיסי
בצורתו הפשוטה ביותר, חשבון חיסכון הוא רק מקום להחזיק כסף. אתה להפקיד לחשבון, להרוויח ריבית, ולקחת כסף כאשר אתה צריך את זה. ישנן כמה מגבלות על כמה פעמים אתה יכול למשוך כספים (עד שש פעמים בחודש לנסיגות preauthorized – אך ללא הגבלה אדם), ואתה יכול להוסיף לחשבון לעתים קרובות ככל שתרצה.
אין שום דבר רע עם שימוש באחד מחשבונות רגיל וניל אלה, אך ישנם אחרים סוגים של חשבונות חיסכון שעשוי להיות בכושר יותר טוב בשבילך. חשבונות אחרים אלה הם כל הווריאציות על חשבון חיסכון המסורתי. עם זאת, אם הצרכים שלך הם פשוט למדי, אתה יכול כנראה רק לפתוח חשבון חיסכון בבנק אתה כבר עובד עם ולגמור עם זה.
חשבונות חיסכון מקוונים
הבהרה של חשבונות בנק מקוונים כוללים:
שיעורי ריבית גבוהים על הפיקדונות שלכם
נמוך (או לא) תשלומים חודשיים
אין דרישות מינימום איזון
טכנולוגיה חדשנית
סוגים אלו של חשבונות היו בתחילה זמינים דרך בנקים מקוונים בלבד. אבל הבנקים לבנים והטיח ביותר כוללים כעת יכולות מקוונות כמו תשלום חשבונות מקוון הפקדה מרחוק, ויש לי כמה בנקים אפשרויות מקוונות בלבד עם עמלות נמוכות ושיעורי גבוה מאשר החשבונות הסטנדרטיים שלהם.
שירות עצמי: חשבונות החיסכון מקוונים הם טובים ביותר עבור צרכנים עם ידע טכני עצמאיים. אתה לא יכול ללכת לסניף ולקבל עזרה מגדת – אתה תעשה את רוב עבודת הבנקאות המקוונת שלך על ידי עצמך. עם זאת, ניהול החשבון הוא קל, ואתה תמיד יכול להתקשר לשירות הלקוחות לקבלת עזרה (שים לב שחלק מהבנקים לבנים וטיח להגביל את התדירות שבה אתה יכול להתקשר לשירות לקוחות, והם יהיו רשאים לגבות תשלום עבור קבלת עזרה מאדם). למרבה המזל, אתה יכול להשלים את מרבית הבקשות עצמך – מתי ואיפה שנוח לך.
חשבונות מקושרים: כדי להשתמש בחשבון באינטרנט, אתה בדרך כלל גם צורך בחשבון בנק לבנים וטיח (כמעט כל חשבון עובר ושב יעשה). זהו חשבון “מקושרים”, וזה בדרך כלל בחשבון תשתמש עבור ההפקדה הראשונית שלך. לאחר החשבון המקוון שלך ולהפעלתו, אתה יכול לבצע הפקדות ממקורות אחרים וכן – אתה יכול כנראה אפילו להפקיד צקים לחשבון באמצעות טלפון הנייד.
לבזבז כסף: אם אין סניף פיזי, אתה עשוי לתהות כיצד להשקיע את הכסף שלך אם אתה צריך את זה מהר. למרבה המזל, כמה בנקים מקוונים מציעים גם באינטרנט בדיקת חשבונות המאפשרים לך לכתוב צ’קים, לשלם חשבונות באינטרנט, ולהשתמש בכרטיס חיוב עבור רכישות ומשיכות מזומן. אם אתה צריך להעביר את הכסף לחשבון הבנק המקומי שלך, ההעברה נמשכת בדרך כלל קורה תוך כמה ימי עסקים. בנוסף, כמה בנקים מקוונים מאפשרים לך להזמין המחאות בנקאיות שיוצאות בדואר.
וריאציות על חשבונות חיסכון
אם אתה צריך יותר מאשר חשבון חיסכון רגיל (או באינטרנט), ישנם סוגים אחרים של חשבונות לשלם ריבית תוך מתן הטבות נוספות.
חשבונות קרן כספית (MMAs): חשבונות שוק הכסף להיראות ולהרגיש כמו חשבונות חיסכון. ההבדל העיקרי הוא כי יש לך גישה קלה יותר במזומן שלך: אתה בדרך כלל יכול לכתוב צ’קים כנגד חשבון, ואתה עלול גם להיות מסוגל להוציא את הכספים הללו באמצעות כרטיס חיוב. עם זאת, כמו כל חשבון חיסכון, יש מגבלות על כמה פעמים בחודש אתה יכול לעשות משיכות. חשבונות שוק ההון לעתים קרובות לשלם יותר מאשר חשבונות חיסכון, אבל הם גם עשויים לדרוש פיקדונות גדולים. הם אופציה טובה לחיסכון חירום בגלל שיש לך גישה במזומן שלך, אבל אתה עדיין מרוויח ריבית.
תעודות פיקדון (תקליטורים): לתקליטורים גם דומה חשבונות חיסכון, אבל הם בדרך כלל לשלם יותר. האיזון? אתה צריך לנעול את הכסף שלך תקליטור עבור כמות מסוימת של זמן (6 חודשים או 18 חודשים, למשל). זה אפשרי למשוך כספים מוקדם, אבל תצטרך לשלם קנס, כך תקליטורים רק הגיוניים במזומן כי לא תצטרך בקרוב. לקבלת מידע נוסף, לקרוא על היסודות של תקליטורים.
בדיקת ריבית: אם אתה באמת צריך גישת המזומנים שלך (ואתה עדיין רוצה להרוויח ריבית), אתה יכול לקבל מה שאתה צריך חשבון עובר ושב. חשבונות הצ’קים מסורתיים אינם משלמים ריבית, אבל כמה סוגים של חשבונות לאפשר לך להרוויח ומבלים לעתים קרובות ככל שאתה רוצה. בנקים מקוונים מציעים בדיקת חשבונות לשלם קצת עניין (בדרך כלל פחות מאשר חשבון חיסכון). בדיקת חשבונות זכו לשלם אפילו יותר, אבל במוקדמות יכולות להיות קשות.
בחשבונות חיסכון סטודנטים
למעט בנקים מקוונים, חשבונות החיסכון יכולים להיות יקרים אם אתה לא שומר על איזון גדול בחשבון שלך. הבנקים גובים עמלות חודשיות, והם משלמים מעט או ללא ריבית על חשבונות קטנים. לסטודנטים (שמבלים את רוב זמנם בלימוד – לא עובד), וזו בעיה. בנקים מסוימים מציעים חשבונות חיסכון “סטודנט” אשר לסייע לתלמידים להימנע מדמים עד שהם מקבלים עבודה והוא יכול להעפיל ויתורי תשלום חודשיים.
אם אתה סטודנט, חיסכון סטודנט בכתובת בנק אגוד או אשראי לבנים וטיח היא אופציה נהדרת עבור חשבון הבנק הראשון שלך. שים לב כי החשבון עלול להמיר חשבון “רגיל” בשלב כלשהו, ואתה צריך להיות זהיר של אגרות לאחר המרה.
התכלה בחשבונות חיסכון
אתה יכול לחסוך לכל דבר – או כלום בפרט – על חשבון חיסכון, אבל לפעמים כדאי לייעד כספים למטרה מסוימת.
לדוגמה, ייתכן שתרצה לבנות חיסכון עבור רכב חדש, הבית הראשון שלך, חופשה, או אפילו מתנות עבור יקיריהם. בנקים מסוימים מציעים חשבונות החיסכון, אשר תוכננו במיוחד עבור מטרות אלה.
היתרון העיקרי של חשבונות אלה הוא פסיכולוגי. אתה בדרך כלל לא להרוויח יותר על החסכונות שלך (אם כי כמה בנקים איגודי האשראי להציע הטבות כדי לעודד חיסכון רגיל), אבל אתה יכול להיות יותר סיכוי להגיע למטרות חיסכון אם חשבון מסוים קשור למשהו שאתה מעריך. אם זה נשמע כמו משהו שהיית תועלת, ולחפש “מועדון חיסכון” (או דומה) תוכניות. ניתן גם לעצב תכנית משלך, או שאתה יכול ליצור “וחשבונות משנה” או חשבונות מרובים (עם כינויי תיאורים) לכל היותר בנקים מקוונים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
