Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Πόσα χρήματα θα πρέπει να διατεθεί για επισκευές στο σπίτι σας; Θα χρειαστεί κάτι περισσότερο από την πληρωμή υποθηκών.
Το μεγαλύτερο λάθος
Ένα από τα μεγαλύτερα λάθη που νέα ιδιοκτήτες ακινήτων κάνουν είναι ότι υποθέτουν ότι το κόστος των ενυπόθηκων δανείων τους αντιπροσωπεύει ολόκληρο το νοικοκυριό στο σπίτι που σχετίζονται με τον προϋπολογισμό τους.
Μετά από όλα, όταν ήταν ενοικιαστές, που δεν έχουν κανένα σπίτι που σχετίζονται με τα έξοδα, εκτός από το κόστος του ενοικίου. Κάνουν μια άμεση σύγκριση ένα-προς-ένα μεταξύ του ενοικίου και στεγαστικών δανείων και να υποθέσουμε ότι η ιστορία τελειώνει εκεί.
Δυστυχώς, αυτό δεν συμβαίνει.
Από τις ατελείωτες Επισκευές
Όταν έχετε ένα σπίτι, είστε υπεύθυνος για όλες τις επισκευές και συντήρηση για το σπίτι.
Εάν δεν έχετε καμία εμπειρία με αυτό, αυτό μπορεί να ακούγεται σαν μια συμπτωματική πλευρά σημείωση. Αλλά, όπως πολλοί ιδιοκτήτες ακινήτων μπορούν να το επιβεβαιώσουν, αυτό καταλήγει να παίρνει ένα τεράστιο κομμάτι από τις αποταμιεύσεις σας.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι άνθρωποι αστείο ότι ένα σπίτι είναι απλά ένα μεγάλο λάκκο που ρίχνουμε όλα τα χρήματά σας σε.
Τι είδους επισκευές και συντήρηση μιλάμε;
Αντικατάσταση της οροφής κάθε 20 με 25 χρόνια
Κοπή τα δέντρα και τα κλαδιά δέντρων
Η αντικατάσταση των υδρορροών
Καθαρισμός των υδρορροών
Η εγκατάσταση ενός συστήματος άρδευσης στο γρασίδι
Η λίπανση του γκαζόν
φύτευση χλοοτάπητας
Εγκατάσταση περιφράξεων
Σχίσιμο από φράχτες
Αντικατάσταση παράθυρα βινυλίου ανά 35 χρόνια
Αντικατάσταση του πλαισιώσει
Ζωγραφική ή ανακατασκευή του καταστρώματος
Αντικατάσταση όλων των συσκευών
Η αντικατάσταση του τάπητα κάθε 8 με 10 χρόνια
Μπορείτε να πάρετε την ιδέα. Ο κατάλογος θα μπορούσε να συνεχιστεί και επάνω για ένα πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα.
Δεδομένου ότι δεν ξέρετε τι επισκευές του σπιτιού σας θα χρειαστεί, και δεν ξέρω πότε το σπίτι σας θα χρειαστεί αυτές τις επισκευές, πώς μπορεί να σας προϋπολογισμό για το ποσό αυτό;
Προϋπολογισμών Home Επισκευή
Θα ήθελα να συστήσω την ακύρωση 1 τοις εκατό της τιμής αγοράς του σπιτιού σας για να καλύψει τα έξοδα στο σπίτι. Για παράδειγμα, αν το σπίτι σας κοστίσει $ 200.000, να αναιρέσει $ 2.000 ανά έτος, ή $ 166 ανά μήνα, σε ένα «μέλλον επισκευές στο σπίτι» λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Δεν θα δαπανήσει $ 2000 άτομα κάθε χρόνο. Μερικά χρόνια θα είστε πολύ τυχεροί και να περάσουν δίπλα από το μηδέν. Άλλα χρόνια, ωστόσο, θα πρέπει να αντικαταστήσει τη στέγη, το οποίο θα σας κοστίσει $ 8.000.
Κατά τη διάρκεια της μακροχρόνιας, ξοδεύοντας 1% της τιμής αγοράς του σπιτιού σας είναι μια λογική εκτίμηση.
Κάποια προβλήματα
Φυσικά, υπάρχουν κάποιες ελλείψεις με αυτή την υπόθεση. Μετά από όλα, η τιμή αγοράς του σπιτιού σας βασίζεται σε μια ευρεία ποικιλία παραγόντων. Η γειτονιά, τα κοντινά σχολεία, καθώς και κάθε κοντινά πάρκα όλοι έχουν επίδραση στην τιμή του σπιτιού σας.
Για παράδειγμα, σχολική περιοχή σας μπορεί να βελτιώσει δραματικά και να προκαλέσουν οι αξίες σπίτι στην περιοχή σας να αυξάνεται. Αυτό θα έχει καμία σχέση με το ποσό των επισκευών ή συντήρησης που το σπίτι σας θα χρειαστεί.
Ομοίως, το τμήμα της χώρας, όπου το σπίτι σας βρίσκεται έχει μεγάλη επίδραση στην τιμή. Δύο πανομοιότυπα σπίτια ταυτόσημης ποιότητας, ένα στη Νότια Καλιφόρνια και το άλλο στην πόλη του Κάνσας, θα έχουν πολύ διαφορετικές τιμές αγοράς. Αυτό είναι ανεξάρτητα από το γεγονός ότι έχουν ως επί το πλείστον τις ίδιες ανάγκες συντήρησης και επισκευής – και τυχόν διαφορές στις ανάγκες επισκευής τους θα πρέπει να βασίζεται όλο τον καιρό και το κλίμα, αντί των τιμών.
Με άλλα λόγια, το «1 τοις εκατό της τιμής αγοράς» υπόθεση είναι εγγενώς λανθασμένη στρατηγική.
Δυστυχώς, αυτό είναι ένα από τα καλύτερα που έχουμε.
Ως ιδιοκτήτης σπιτιού, που πιθανότατα δεν ξέρω πόσο η προηγούμενη ιδιοκτήτης σπιτιού που δαπανώνται για τις επισκευές και τη συντήρηση. Αν είχατε γεγονότα και δεδομένα, θα μπορούσατε να κάνετε μια πιο τεκμηριωμένη προσέγγιση.
Ελλείψει αυτών των δεδομένων, ωστόσο, το 1 τοις εκατό κανόνας θα πρέπει να αρκεί.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cez prázdniny môže byť veľa zábavy a môže byť veľmi stresujúce. Je to obdobie dávania, čo často znamená, že je to tiež obdobie výdavkov. Jedna z najlepších vecí, ktoré môžete urobiť, aby pomohla urobiť sviatky oveľa menej stresujúce, je vytvoriť a držať rozpočtu dovolenku. Vytvorenie výdavkový plán dovolenku zmierni stres a uistite sa, že nechcete ísť do dlhov v tejto sezóne.
Začína sa zoznamom Rekreačné Náklady
Po prvé, mali by ste vytvoriť zoznam všetkých prázdninových výdavkov na ktoré budete mať.
To zahŕňa dary, ktoré budete musieť kúpiť, karty, baliaci papier, cestovné výdavky, výmeny darčekových pri práci, charitatívne dary a výzdoby. To vám dá základnú predstavu o veci, ktoré budete potrebovať krytá. Mnoho ľudí si myslí len o dary a prečo sú peniaze v decembri tak tesné, aj keď nasporené peniaze na darčeky.
Rozhodnite o svoje výdavky limit
Zistiť, koľko máte k dispozícii na krytie vianočné výdavky v tomto roku. Keď uvažujete o túto čiastku byť istí, že budete používať iba peniaze, ktoré ste zrušil na Vianoce alebo peniaze navyše, ktoré môžete nájsť vo svojom rozpočte.
Prideliť peniaze na jednotlivé kategórie
Rozdeliť peniaze až v priebehu rôznych kategórií, ktoré máte. To znamená, že priradenie určitú sumu za každý dar. To je tiež užitočné pri brainstormingu pre darčeky. Mať stanovenú sumu vám pomôže nájsť návrhy v rámci tejto cenovej kategórii.
Urobte si nákupný zoznam
Vytvoriť zoznam pre svoju dovolenku nákupy.
Mali by ste mať jednu alebo dve myšlienky vnútri svojej cenovej kategórii pre každého jednotlivca. Ak budete mať čas na hľadanie predajné doklady, môžete byť schopní nájsť nejaké skvelé darčeky za menej peňazí, než ste v rozpočte, alebo môžete byť schopní sa dostať, že osobe pekný darček.
Sledovať svoje výdavky
Potom začne nakupovať so zoznamom.
Tiež by ste mali vziať svoj rozpočet list s vami. Ako ste si kúpiť jednotlivé položky ju prechádzajú z vášho zoznamu a odpočítame z vášho systémom vianočného rozpočtu celkom. To vám umožní zistiť, ako je váš rozpočet robí po celú dobu a aby bolo jednoduchšie, aby úpravy medzi kategóriami v prípade potreby. Sledovanie výdavkov je najväčšou kľúčom k držať svojho rozpočtu.
Tipy:
Urob si láskavosť a držať sa pokladničného systému iba. Uvedenie darčeky na kreditnej karte uľahčuje utrácať. To môže naozaj pomôcť vám držať svojho rozpočtu na dovolenku. Je to skvelá stratégia, ak ste krátky na hotovosti a môžete urobiť veľa nákupov v obchode.
Využite predaja Čierny piatok. Dverové buster zaoberá vám môže ušetriť veľa peňazí. Preskúmanie svojho zoznamu ao predaji dopredu vám pomôžu maximalizovať svoje úspory tu.
Nakupovanie on-line vám môže ušetriť čas a peniaze, ako si porovnávať ceny v obchodoch. Nezabudnite sa pozrieť na Doprava zdarma kódy a poradie, v dostatočnom predstihu na svoje dary, aby sa dospelo. Mnoho on-line obchody ponúkajú ďalšie úspory a dopravu zadarmo cez Čierny piatok víkendu. Uistite sa, pozrite sa na predaj Cyber pondelok taky.
Vždy pridať niekoľko ďalších darčekov do nákupného zoznamu. Tieto dary by mali byť generické v prípade, že dostane prekvapivý darček alebo zabudnúť nakupovať pre niekoho. To môže zmierniť svoju myseľ a ušetrí od usilovne snaží nájsť niečo na poslednú chvíľu.
Môžete zarobiť peniaze na úhradu svoje letné výdavky tým, že na dovolenku prácu. To môže byť dobrá krátkodobé riešenia, ak ste zabudli, aby rozpočet na sviatky v priebehu celého roka.
Začnite šetriť v januári, aby nákupy na Vianoce jednoduchšie. Ak máte dať stranou peniaze každý mesiac na pokrytie vašich vianočné výdavky, nebudete musieť starať o nájdenie peňazí za darčeky alebo ciest, ktoré chcete prevziať prázdnin. Pozrite sa na sumu, ktorú strávite v tomto roku a rozdeliť ju dvanásť. Ide o sumu každý mesiac by ste mali uložiť. Ak chcete mať možnosť stráviť viac, skúste vyhradiť trochu viac každý mesiac. Úsporu $ 50 dolárov navyše každý mesiac vám $ 600 na Vianoce, a zároveň šetrí $ 100 každý mesiac vám dá extra $ 1,200.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
10 είδη ασφάλειας που μπορεί να μην είναι απαραίτητο
Ένας σημαντικός τρόπος για να μειωθεί το συνολικό κόστος ασφάλισης σας είναι να αποφεύγει να αγοράζει τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που δεν χρειάζεστε. Έτσι, τα οποία δεν χρειάζονται ασφάλιση αυτοκινήτου, ασφάλιση ζωής, και ταξιδιωτική ασφάλιση πολιτικές; Ο κατάλογος των πολιτικών δεν μπορεί μια χρειαστεί θα είναι διαφορετική για τον καθένα λόγω της διαφοράς στο ατομικό κίνδυνο. Για παράδειγμα, κάποιος που δεν κατέχει ένα σπίτι δεν θα χρειαστεί να αγοράσετε μια πολιτική ιδιοκτήτες σπιτιού, επειδή δεν υπάρχει κανένας κίνδυνος για τους να χάσουν το σπίτι τους.
Αυτό είναι ένα προφανές παράδειγμα, αλλά υπάρχουν φορές που τον κίνδυνο ενός ατόμου είναι πολύ μικρό και υφίστανται τις συνέπειες της απώλειας είναι η καλύτερη κίνδυνο από την αγορά μιας πολιτικής. Παρακάτω είναι μια λίστα με ασφαλιστήρια συμβόλαια που οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα πρέπει να αγοράσετε για διάφορους λόγους (οι λόγοι που αναφέρονται κατά περίπτωση):
Ασφάλιση ενδέχεται να μην χρειάζεται
1. Περιεκτική και σύγκρουσης κάλυψη για την ασφάλιση αυτοκινήτου σας: Αυτό δεν είναι απαραίτητο για τα αυτοκίνητα που έχουν μικρή ή καμία αξία.
2. Η μέγιστη προσωπικών τραυματισμών κάλυψη Προστασίας (PIP) για την ασφάλιση του αυτοκινήτου σας: Αν έχετε ένα καλό ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας, τους τραυματισμούς σας θα πρέπει να καλυφθούν. Αν προτιμάτε κάποια προστασία, απλά να αγοράσει το ελάχιστο.
3. Ενοικίαση ασφάλεια αυτοκινήτου: Εάν έχετε ένα τρέχον πλήρη πολιτική κάλυψη, ελέγξτε με τον πράκτορα σας για να δείτε αν είστε καλύπτονται. Επίσης, ελέγξτε με τον πάροχο της πιστωτικής σας κάρτας – που μπορεί να προσφέρει κάλυψη, αν χρησιμοποιείτε την κάρτα κατά την ενοικίαση.
4. Μηχανική Ασφαλιστική Ανάλυση: Εάν είστε ιδιοκτήτης σήμερα ένα νέο αυτοκίνητο ή να έχουν ένα μισθωμένο όχημα που είναι ακόμα υπό εγγύηση, δεν χρειάζεται αυτό προστέθηκε με την ασφάλιση του αυτοκινήτου σας.
5. Οδική Βοήθεια: Εάν έχετε ήδη ανήκουν σε μια λέσχη αυτοκινήτου, όπως AAA, δεν χρειάζεται αυτό περιλαμβάνεται με την ασφάλεια του αυτοκινήτου σας.
6. Ασφάλειες Ζωής: Εάν είστε άγαμοι και δεν έχουν εξαρτώμενα θα θέλετε ασφάλισης ζωής μόνο αν το χρησιμοποιείτε ως μέρος μιας μακροπρόθεσμης στρατηγικής. Για παράδειγμα, η αγορά ολόκληρη τη ζωή ή την καθολική ζωή με αξίες σε νεαρή ηλικία μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα από τη στιγμή που θα κατασκευάσει επενδύσεις που μπορείτε να δανειστείτε από πιο εύκολα από ό, τι μια τράπεζα όταν έρθει η ώρα να ξεκινήσει μια επιχείρηση ή μια οικογένεια, και μπορείτε επίσης να επωφελούνται από ένα χαμηλότερο ποσοστό από το κλείδωμα σε μια πολιτική, ενώ είστε σε καλή υγεία και δεν έχουν κανένα πρόβλημα περνώντας την ασφάλιση ζωής ιατρικές εξετάσεις.
Αν ψάχνετε μόνο για ασφάλεια ζωής όρου, μάθετε αν καλύπτονται μέσω του εργοδότη σας μέσα από οφέλη για την υγεία τους ή άλλα πακέτα παροχών για τους εργαζόμενους. Προσοχή, όμως, ότι αν αφήσετε τον εργοδότη σας, μπορείτε να βρείτε τον εαυτό σας χωρίς ασφάλιση. Μερικές φορές σας εξοικονομεί περισσότερο μακροπρόθεσμα να πληρώνουν λιγότερα τώρα από ό, τι δοκιμάσει και να πάρει την ασφάλιση ζωής αργότερα και να πληρώνουν πολύ περισσότερο λόγω της ηλικίας ή ιατρικά θέματα.
7. Ασφάλιση ταξιδιού: Εάν η τρέχουσα πολιτική ασφάλειας υγείας σας καλύπτει στο εξωτερικό, θα πρέπει να μάθετε τι καλύπτεται και στη συνέχεια να αποφασίσει αν θα πρέπει να λάβει ένα επιπλέον πολιτική. Μπορεί να θέλετε κάλυψη για απώλεια αποσκευών, αλλά θεωρούν ότι η πολιτική ιδιοκτήτη σπιτιού σας μπορεί να καλύψει θα υπόκεινται σε εκπίπτουν σας. Μπορεί επίσης να θέλετε να εξετάσει τυχόν οφέλη της πιστωτικής κάρτας που μπορεί να έχετε και να επικοινωνήσετε με την εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας για να μάθετε εάν προσφέρουν ταξιδιωτική ασφάλιση αυτόματα όταν αγοράζετε ένα εισιτήριο ή τα ταξίδια με τη χρήση της πιστωτικής κάρτας, πριν να δαπανήσουν επιπλέον χρήματα.
Αν ταξιδεύετε για επαγγελματικούς λόγους, μια προσωπική πολιτική ταξιδιωτική ασφάλιση δεν θα καλύψει, θα πρέπει να μιλήσετε με την εργασία σας για αυτή την κάλυψη, οπότε να είστε προσεκτικοί όταν αγοράζετε ένα σχέδιο για την κάλυψη των επαγγελματικών ταξιδιών, μπορεί να σπαταλά τα χρήματά σας.
Αν ταξιδεύετε για μεγάλο χρονικό διάστημα, αλλά έχουν βασική κάλυψη στο πλαίσιο του προγράμματος ασφάλισης υγείας στην εργασία, πρέπει να επικοινωνήσετε με το φορέα παροχής ασφάλισης υγείας σας και να πάρει μια κορυφαία επάνω σε ασφαλιστική σας, αυτό είναι πολύ λιγότερο δαπανηρή από την αγορά μια εντελώς νέα πολιτική.
Επωφεληθείτε των παροχών των εργαζομένων σας, όπου μπορείτε.
Σε όλες τις περιπτώσεις, μάθετε τι καλύπτεται και τι δεν είναι. Για παράδειγμα, δεν καλύπτει την πολιτική ασθενοφόρα αέρα σας, είναι ότι μια ανησυχία για σας; Μόλις έχετε εξερευνήσει τις ανάγκες και τις επιλογές σας, αποφασίστε εάν θέλετε την πρόσθετη κάλυψη και αν αξίζει την επένδυσή σας.
8. Εκτεταμένη Εγγυήσεις για Συσκευές: Στο τέλος, αυτά μπορεί να κοστίσει περισσότερο από την αγορά ενός συσκευή αντικατάστασης.
9. Ασφάλιση για ανεξόφλητα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών: Αυτό το είδος της ασφάλισης μπορεί να είναι δαπανηρή, και υπάρχουν πολλά κενά για να περάσουν πριν καταβάλλεται κανένα όφελος.
10. Ασφάλιση Πιστώσεων και Στεγαστικά: Αυτό είναι προαιρετική ασφάλιση στην υποθήκη σας. Ένα τυπικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα είναι μια καλύτερη επιλογή.
Αποφεύγοντας τις παραπάνω πολιτικές, δεν θα μειώσει τον κίνδυνο σας και μπορείτε ακόμα να αντιμετωπίσετε μια απώλεια σε οποιαδήποτε ή όλες από τις παραπάνω κατηγορίες, θα πρέπει να σταθμίσει τον κίνδυνο ή να χρησιμοποιήσετε αυτό το ασφαλιστικό ως μέρος μιας στρατηγικής για να αποφασίσει για τον εαυτό σας αν σου στην τρέχουσα κατάσταση, η κάλυψη είναι αξίζει την τιμή της ασφάλισης.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Колко пари трябва да заделят за вашите ремонти на жилища? Ще имате нужда от нещо повече от плащането ипотека.
Най-голямата грешка
Един от най-големите грешки, които новите собственици да направят е, че те се предположи, че цената на ипотеките си представлява целия си домакински бюджет дом свързани.
В крайна сметка, когато са били наематели, те не са имали каквито и да било разходи, свързани с домашно, различни от разходите за наем. Те правят директна едно към едно сравнение между наем и ипотека и да приемем, че историята свършва там.
За съжаление, това не е така.
Безкраен Ремонтно
Когато сте собственик на дома, вие сте отговорни за всички ремонти и поддръжка на къщата.
Ако не разполагат с никакви опит с този, това може да звучи като инцидентен страна нота. Но, тъй като много собственици могат да свидетелстват, това завършва като една огромна част от спестяванията си.
Ето защо хората се шегуват, че у дома е просто една голяма яма, която да излея всичките си пари в.
Какви видове ремонти и поддръжка говорим?
Подмяна на покрива на всеки 20 и 25 години
Почистването дърветата и крайниците на дърветата
Подмяна на улуци
Почистване на улуци
Инсталиране на система за напояване в тревата
Торене на тревата
Засаждането копка
Инсталиране на огради
Разкъсването на огради
Подмяна на винил прозорци на всеки 35 години
Смяна на сайдинг
Боядисване или възстановяването на палубата
Подмяна на всички уреди
Подмяна на килима на всеки 8 до 10 години
Можете да получите представа. Списъкът може да продължи още и още за много дълго време.
Като се има предвид, че вие не знаете какво ремонти дома ви ще има нужда, и не знаете кога домът ви ще се нуждаят тези ремонти, как може да бюджет за тази сума?
Начало ремонтни бюджети
Аз препоръчвам заделяне на 1 на сто от продажната цена на дома си за покриване на вътрешните разходи. Например, ако вашият дом струва $ 200 000, заделени $ 2000 годишно, или $ 166 на месец, в рамките на “бъдещи ремонти дом” спестовна сметка.
Вие няма да прекарат 2000 $ всяка година. Няколко години ще бъдат много късмет и да прекарват до нула. Други години, обаче, ще трябва да замени на покрива, която ще ви струва $ 8000.
В дългосрочен план, харчи 1% от покупната цена на вашия дом е разумна оценка.
Някакви проблеми
Разбира се, има някои недостатъци с това предположение. В крайна сметка, покупната цена на вашия дом се основава на широк спектър от фактори. Кварталът, наличието на няколко училища, както и всякакви близките паркове всички да имат ефект върху цената на къщата си.
Например, вашето училище област може да подобри драстично и да причини на домакините стойности във вашия район, за да се повишат. Това няма да окаже влияние върху размера на ремонти или поддръжка, че вашият дом ще се нуждаете.
По същия начин, от страна на държавата, където се намира къщата ви има голям ефект върху цените. Две идентични къщи с идентично качество, един в Южна Калифорния, а другата в Канзас Сити, ще имат много различни цени за покупка. Това е независимо от факта, че те имат най-вече същите нужди за поддръжка и ремонт – и всички разлики в техните нужди за ремонт ще се основава около времето и климата, а не цена.
С други думи, на “един процента от продажната цена” предположение е присъщо погрешна стратегия.
За съжаление, това е един от най-доброто, което имаме.
Като собственик на къща, най-вероятно не знаете колко предходната собствениците, изразходвани за ремонт и поддръжка. Ако сте имали факти и данни, може да се направят по-информиран приближение.
При липсата на тези данни, обаче, едно% правило ще трябва да са достатъчни.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
L’assurance vie est un contrat entre une compagnie d’assurance et une personne, dans lequel la compagnie d’assurance convient que si l’individu ( « l’assuré ») devrait mourir pendant la durée de la police d’assurance-vie, la compagnie d’assurance paiera le montant d’argent prédéterminé au bénéficiaire choisi par l’assuré à leur décès.
L’assurance-vie peut être acheté pour une durée déterminée, généralement de 5-30 ans, ou sur une base permanente.
Raisons d’acheter l’assurance-vie
Les gens achètent une assurance-vie pour de nombreuses raisons. La raison la plus courante est de laisser un peu d’argent à votre famille dans le cas où vous mourez, afin qu’ils ne se retrouvent pas dans la crise financière en raison de votre perte de revenu. Cependant, il y a quelques autres raisons d’acheter une assurance-vie, vous voudrez peut-être envisager:
Pour couvrir les frais funéraires
Pour sécuriser votre prêt hypothécaire au lieu d’acheter une assurance par la banque
Pour rembourser les dettes de crédit ou d’autres prêts pour que votre succession ou de la famille ne sont pas coincés avec vos dettes
Pour payer les taxes foncières
Afin de protéger le mode de vie de votre conjoint, même si vous n’avez pas d’enfants
Pour protéger votre future vie en verrouillant un taux d’assurance-vie inférieure pendant que vous êtes plus jeune, plus sain, et ne pas avoir de problème avec un examen médical
Pour créer de la richesse dans le cadre de votre stratégie financière
84 pour cent des Américains pensent que la plupart des gens ont besoin d’assurance-vie
70 pour cent ont dit qu’ils avaient besoin d’assurance-vie, mais 41 pour cent des Américains ne l’avait pas
Millennials surestimés le prix d’une police d’assurance-vie 250 000 $ par 3 ou 4 fois le coût réel
83 pour cent des Américains estimaient qu’ils envisageraient l’assurance-vie si elle était plus facile à comprendre
Les données, alors, suggère qu’il ya des choses sur l’assurance-vie qui sont source de confusion pour la personne moyenne. Nous allons éclaircir quelques idées fausses, expliquer quelques notions de base d’assurance-vie, et répondre à quelques questions clés telles que:
Avez-vous vraiment besoin d’assurance vie?
Quand devez-vous acheter?
Quel genre d’assurance-vie est le meilleur?
Comment puis-je économiser de l’argent sur l’assurance-vie?
Quels sont les différents types d’assurance-vie?
Commençons par la marche à travers les différents types d’assurance-vie, ainsi que les avantages et les inconvénients de chacun.
Assurance-vie: l’assurance-vie temporaire est une option abordable qui vous permet une grande flexibilité en ce qui concerne combien de temps vous voulez que la politique, ainsi que la limite de l’assurance. Parce qu’il est pour une durée déterminée, vous pouvez également demander un taux fixe qui vous permet de budgétiser vos paiements pour la période donnée. L’assurance temporaire commence à 5 ans et peut aller jusqu’à 30. Ceci est l’option la moins coûteuse.
L’assurance vie: L’assurance vie est une forme permanente d’assurance-vie, car elle vous couvre pour la durée de votre vie. Contrairement à l’assurance à long terme qui arrive à échéance après la quantité choisie d’années vous vous assuré pour. L’inconvénient pour certaines personnes dans une politique de vie est que les primes sont généralement plus élevés.
L’ assurance vie universelle: la vie universelle est un type de toute la politique d’assurance-vie. Dans le passé , la performance historique de la vie universelle a causé beaucoup de gens à faire preuve de prudence en raison du facteur d’investissement d’une partie des primes. Il peut être une option intéressante si vous vous informer sur les avantages, comme la possibilité d’emprunter plus tard l’ argent de votre police d’assurance-vie.
Conversion de vie temporaire à l’assurance vie entière
Si vous n’êtes pas sûr de ce genre de politique qui fonctionnera le mieux pour vous, vous devriez également envisager de demander que si vous achetez une option moins coûteuse, moins coûteuse comme une police d’assurance-vie temporaire, si vous avez la possibilité de se convertir à une vie politique plus tard.
Où pouvez-vous obtenir l’assurance vie?
Vous pouvez acheter une assurance-vie directement par une compagnie d’assurance, par un courtier d’assurance-vie ou planificateur financier, ou par le biais des associations de groupe ou d’adhésion. De plus en plus de gens achètent l’assurance-vie en ligne ou directement par les compagnies d’assurance. Parfois, cela semble être une solution rapide et facile, mais vous ne pouvez pas obtenir la meilleure couverture pour le prix que vous payez. Vérifiez toujours quelques endroits ou travailler avec un planificateur financier ou un courtier pour obtenir des conseils pour votre situation.
4 conseils pour économiser de l’argent sur l’assurance vie
Outre le choix d’une politique à long terme, il existe des moyens d’économiser de l’argent sur votre assurance-vie.
Magasiner pour votre assurance-vie pour trouver les meilleurs tarifs. Pensez à utiliser un courtier d’assurance-vie qui peut vérifier beaucoup de différentes compagnies d’assurance-vie et les politiques pour vous et vous offrir les différentes options. L’ utilisation d’ un courtier ou d’un conseiller financier vous donnera également l’avantage de travailler avec quelqu’un qui va analyser vos besoins et trouver des solutions qui fonctionnent pour vous. Trouver une personne de confiance et aimer travailler avec qui répond à toutes vos questions. Prix d’assurance-vie sont réglementés, donc ne se sentent pas comme vous devez appeler de nombreux courtiers – juste faire face à celui que vous aimez mieux, vous obtiendrez les mêmes tarifs.
Achetez une assurance vie lorsque vous êtes jeune et en bonne santé. Prix d’assurance-vie sont en fonction de votre âge et votre état de santé. Vous ne savez pas ce qui arrive à l’avenir, donc si vous êtes en bonne santé maintenant, pensez à une politique où vous pouvez passer l’examen médical et obtenir le meilleur taux verrouillé. Assurez – vous de poser des questions sur les primes de niveau garanti afin que vous puissiez bénéficient d’un taux uniforme pendant toute la durée de la politique que vous choisissez et ne pas avoir de surprises. Si vous avez des problèmes de santé, assurez – vous et faire le tour, voir le premier point ci – dessus sur l’ utilisation d’ un courtier parce que certaines compagnies d’assurance-vie donneront de meilleurs taux pour certaines conditions médicales, d’ autres factureront plus. Un conseiller financier sera en mesure de vous aider.
Ne pas fumer. Les non-fumeurs ont des taux d’assurance-vie que les fumeurs. Si vous fumez, envisagez de quitter. Même si vous pouvez acheter une politique en tant que fumeur, si vous pouvez quitter pour une période de 12 mois, la plupart des assureurs-vie ajustera les taux une fois que vous avez été sans fumée. Mais ne mettez pas hors d’ acheter une assurance-vie jusqu’à ce que vous cessez de fumer, surtout si vous avez dans les plans; juste obtenir votre politique, et savoir ce que le coût sera une fois que vous êtes sans fumée. Cela peut aider à vous motiver à long terme, et votre famille sera protégée pendant que vous travaillez là – dessus.
Demandez s’il y a un meilleur taux pour payer votre prime chaque année au lieu de tous les mois. Certaines entreprises offrent de meilleurs tarifs lorsque vous payez sur une base annuelle.
Assurance vie grâce à votre travail: Est-ce suffisant?
Selon les Best Life Tarifs étude 2017 , un tiers des Américains qui ont seulement une assurance-vie ont une assurance vie assurance collective. Bien qu’il soit mieux que rien, il y a quelques raisons pour lesquelles vous ne devriez pas compter sur l’assurance-vie que vous obtenez par le travail:
Vous risquez de perdre quand vous changez d’emploi
Vous devrez prendre un nouvel examen médical si vous décidez d’obtenir une nouvelle politique
La limite de votre assurance-vie collective par le travail est limitée – par exemple, il ne peut être deux fois votre salaire (ou moins). Cela ne suffit pas, dans la plupart des circonstances, pour aider votre famille, ou pour couvrir vos dettes et responsabilités financières à long terme.
Idées fausses sur l’assurance-vie, démystifiée
L’assurance-vie est souvent considérée comme une dépense inutile ou qui obtient rebutés. Voici quelques choses que vous voudrez peut-être penser avant de vous décider l’assurance-vie ne vous appartient pas en ce moment.
« Les gens qui ne fonctionnent pas Ne pas besoin d’assurance-vie »
Même si vous ne travaillez pas, votre mort aurait encore des conséquences financières si vous effectuez des soins à donner ou un tout fonctionne d’aides familiales partenaire. Si quelque chose est arrivé à vous, il peut y avoir aucune perte de revenu, mais il y aurait une augmentation drastique des dépenses. Les frais de garde et les frais d’entretien ménager, par exemple, peut devenir nécessaire si vous étiez soudainement disparu. Si vous voulez que votre famille pour maintenir leur mode de vie et ont des choses pris soin de la même manière que vous le faites maintenant, vous devez regarder le coût de l’embauche de personnes à prendre en charge ces tâches pour permettre à votre partenaire de continuer à travailler et gagner le revenu.
« Les gens sans enfants ou conjoints ne ont pas besoin d’assurance-vie »
Si vous avez sans personne à charge ou les enfants, mais l’intention d’avoir une famille plus tard dans la vie, vous voudrez peut-être envisager l’achat d’assurance-vie plus tôt dans la vie, alors que vous êtes jeune. les coûts d’assurance-vie sont basées sur un certain nombre de facteurs, y compris votre âge et de la santé. Lorsque vous êtes plus jeune, vous aurez des taux significativement plus bas que lorsque vous finalement se marier et avoir cette famille.
« L’assurance-vie est trop cher »
En attendant de rembourser les dettes avant d’acheter une assurance-vie semble être une bonne idée, mais si quelque chose devait vous arriver demain, vous feriez laisser votre dette à votre famille. Seraient-ils en mesure de couvrir ces dettes et compenser la perte de revenu en raison de votre absence?
Il y a des options pour l’assurance-vie pas cher qui peuvent être achetés pour aussi peu que quelques dollars par jour. Ayant maintenant une petite quantité d’assurance-vie peut permettre une bonne sécurité nette pour votre famille.
Combien de temps faut-il pour obtenir l’assurance vie?
En général, le processus d’assurance-vie comporte 3 étapes et il peut normalement être achevée en 4-6 semaines à partir du moment de remplir la demande:
Discuter des options et remplir une demande d’assurance-vie
Prendre l’examen médical
Réception des résultats de l’examen médical et l’approbation ultérieure, l’ajustement du taux, ou le refus de prestations
Est-ce que l’assurance-vie payer tout de suite après l’achat?
De nombreuses entreprises « vous tenir couvert » pour les prestations d’assurance-vie à partir du moment où vous soumettez la demande sur les conditions que:
Tout a été déclarée par l’application
L’examen médical vient par aucune information nouvelle.
Demandez à votre compagnie d’assurance vie à ce sujet au moment où vous décidez d’acheter la politique et signer la demande. Pour savoir si la couverture commence tout de suite ou s’il y a une période d’attente. De plus, méfiez-vous des exclusions dans la politique comme la clause de suicide et la période de contestabilité.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Compra de tierras le permite construir la casa de sus sueños o conservar un trozo de la naturaleza. Sin embargo, la tierra puede ser costoso en áreas de alta demanda, por lo que puede necesitar un préstamo para financiar la compra de tierras. Es posible suponer que la tierra es una inversión segura (después de todo, “que están sin hacer nada más de él”), pero los prestamistas préstamos ve la tierra como arriesgado, por lo que el proceso de aprobación puede ser más oneroso que los préstamos caseros estándar.
La facilidad y el costo de los préstamos dependerán del tipo de propiedad que está comprando:
La tierra que tiene la intención de aprovechar en un futuro próximo
tierra cruda que no tiene intención de desarrollar
En su mayor parte, los préstamos de la tierra son relativamente préstamos a corto plazo, con una duración de dos a cinco años antes de que un pago global se debe. Sin embargo, existen préstamos a más largo plazo (o se puede convertir en un préstamo a largo plazo), especialmente si usted está construyendo una casa residencial en la propiedad.
Comprar y construir en un solo paso
Los prestamistas están más dispuestos a prestar cuando se tiene planes para construir en su propiedad. La celebración de la tierra cruda es especulativo. Edificio también es arriesgado, pero los bancos son más cómodos si se va a añadir valor a la propiedad (mediante la adición de una casa, por ejemplo).
Préstamos de construcción: Usted puede ser capaz de utilizar un solo préstamo para comprar la tierra de la construcción y el fondo. Esto le permite sufrir menos papeleo y menos costos de cierre. Lo que es más, se puede asegurar la financiación para el proyecto completo (incluyendo la finalización de la construcción) – que no será atrapado tenencia de la tierra, mientras busca un prestamista.
Planes de construcción: Para obtener la aprobación para un préstamo de la construcción, que tendrá que presentar planes para su prestamista, que quieren ver que un constructor experimentado está haciendo el trabajo. Los fondos serán distribuidos a través del tiempo, ya que el proyecto avanza, por lo que sus contratistas tendrán que seguir adelante si esperan que se les pague.
Características del préstamo: los préstamos de construcción son préstamos a corto plazo, por lo general el uso de pagos de interés solamente y con una duración inferior a un año (lo ideal es que el proyecto está terminado para entonces). Después de ese tiempo, el préstamo se puede convertir en un préstamo estándar de 30 años o de 15 años, o tendrá que refinanciar el préstamo utilizando la estructura de nueva construcción como garantía.
Abajo: Para tomar prestada por los costos de la tierra y de la construcción, que tendrá que hacer un pago inicial. Plan para llegar a 10 a 20 por ciento del valor futuro de la casa.
Lotes terminados vs Raw Tierra
Si va a comprar un lote que ya cuenta con los servicios públicos y acceso a la calle, tendrá un tiempo más fácil conseguir aprobado.
Tierra cruda: la tierra cruda todavía puede financiar, pero los prestamistas son más reticentes (a menos que eso es típico para su área – por ejemplo, algunas áreas dependen de propano, pozos y sistemas sépticos). Es caro para agregar cosas como las líneas de alcantarillado y electricidad a su propiedad, y hay numerosas oportunidades para que los gastos y retrasos inesperados.
Abajo: Si va a comprar una gran cantidad (en una subdivisión en desarrollo, por ejemplo), es posible que pueda para acabar con tan poco como 10 o 20 por ciento. Por la tierra cruda, planear en un mínimo de 30 por ciento menos, y puede que tenga que llevar a un 50 por ciento a la mesa para conseguir su aprobación.
Características del préstamo: Lotes terminados son menos riesgosos para los prestamistas, por lo que son más propensos a ofrecer préstamos para la construcción de un paso que convierten a las hipotecas “permanente” (o 30 años) después de que se complete la construcción. Con una gran cantidad sin terminar, los prestamistas tienden a mantener los términos del préstamo más cortos (de cinco a diez años, por ejemplo).
La reducción del riesgo prestamista: Si va a comprar la tierra cruda, usted no está necesariamente va a tener un mal préstamo. Usted puede mejorar sus posibilidades de conseguir un buen negocio si usted ayuda al prestamista a gestionar el riesgo. Puede ser posible para obtener préstamos a más largo plazo, menores tasas de interés, y un requisito de pago inicial menor. Los factores que ayudan incluyen:
Un alto puntaje de crédito (por encima de 680), lo que demuestra que se ha pedido prestado y pagado en el pasado con éxito.
Bajo nivel de deuda a tasas de ingresos, lo que indica que usted tiene ingresos suficientes para realizar los pagos requeridos.
Una cantidad pequeña de préstamo, lo que resulta en pagos más bajos y una propiedad que es más probable más fácil de vender.
No hay planes para desarrollar
Si usted va a comprar un terreno sin planes para construir una estructura de la casa o negocio en la tierra, obtener un préstamo será más difícil. Sin embargo, hay varias opciones para conseguir financiación.
Bancos y cooperativas de crédito local: Comience por preguntar con las instituciones financieras situadas cerca de la tierra que va a comprar. Si todavía no vive en el área, sus prestamistas locales (y prestamistas en línea) pueden ser reacios a aprobar un préstamo de terrenos baldíos. Las instituciones locales conocer el mercado local y que puedan tener un interés en facilitar las ventas en la zona que está viendo. Aunque las instituciones locales pueden estar dispuestos a prestar, aún pueden exigir hasta un 50 por ciento en capital y préstamos relativamente a corto plazo.
Capital de la casa: Si usted tiene suficiente equidad en su casa, usted puede ser capaz de pedir prestado en contra de que la equidad con una segunda hipoteca. Con este enfoque, es posible que pueda para financiar el costo total de la tierra y evitar el uso de los créditos adicionales. Sin embargo, usted está tomando un riesgo significativo de utilizar su casa como garantía – si no es capaz de hacer los pagos del préstamo, el prestamista puede llevar a su casa en ejecución de una hipoteca. La buena noticia es que las tasas de interés de un préstamo de capital podrían ser inferiores a las tasas en un préstamo de compra de tierras.
Los prestamistas comerciales: Sobre todo si se va a utilizar la propiedad para fines de negocios o una inversión, prestamistas comerciales podrían ser una opción. Para obtener la aprobación, tendrá que convencer a un oficial de préstamo que usted es un riesgo razonable. El reembolso siempre y puede durar diez años o menos, pero los pagos puede ser calculada usando un plan de amortización de 15 años o de 30 años. Los prestamistas comerciales podrían ser más flexibles cuando se trata de garantía. Pueden le permiten realizar con garantías personales de su residencia, o que podrían ser capaces de utilizar otros activos (como las participaciones de inversión o equipos) como garantía.
Propietario de financiación: Si no se puede obtener un préstamo de un banco o cooperativa de crédito, actual propietario de la propiedad puede estar dispuesto a financiar la compra. Sobre todo con tierra cruda, los propietarios pueden saber que es difícil para los compradores para obtener financiación de los prestamistas tradicionales, y puede ser que no tenga prisa para retirar el dinero. En esas situaciones, los propietarios suelen obtener un pago inicial relativamente grande, pero todo es negociable. Un plazo de amortización de 5 ó 10 años es común, pero los pagos se puede calcular utilizando un programa de amortización más largo. Un beneficio de financiamiento del dueño es que usted no tendrá que pagar los mismos costos de cierre que se paga prestamistas tradicionales (pero aún así vale la pena pagar para investigar el título y límites – propietarios honestos pueden cometer errores).
Prestamistas especializados: Si sólo está esperando el momento adecuado para construir o usted está recogiendo un diseño para su casa, es probable que tenga que utilizar las soluciones anteriores. Pero si usted tiene planes inusuales para su propiedad, puede haber un prestamista que se centra en el uso previsto de la tierra. A diferencia de los bancos (que trabajan con personas construcción de viviendas, en su mayor parte), los prestamistas especializados hacen un punto de comprensión de los riesgos y beneficios de otros motivos de propiedad de la tierra. Van a estar más dispuestos a trabajar con usted, ya que no tienen que encontrar un acuerdo de una sola vez. Estos prestamistas pueden ser regionales o nacionales, por lo que buscar en línea para todo lo que tiene en mente. Por ejemplo:
Conservación de los recursos naturales
recreación al aire libre en la propiedad privada
granjas de energía solar o eólica
torres celulares o de difusión:
Uso agrícola o ganadera, incluyendo la ganadería, granjas orgánicas, granjas de hobby, y alojamiento de caballos
Consejos para compradores
Haga su tarea antes de comprar la tierra. Es posible que vea la propiedad como una pizarra en blanco lleno de potencial, pero que no desea conseguir adentro sobre su cabeza.
Los costos de cierre: Además de un precio de compra, es posible que tenga costos de cierre si se obtiene un préstamo. Busque comisiones de apertura, tarifas de procesamiento, los costos de verificación de crédito, las comisiones de estudio, y más. Averiguar cuánto tendrá que pagar, y tomar su decisión final de financiación con esos números en mente. Para una propiedad relativamente barato, los costos de cierre pueden llegar a representar un porcentaje sustancial del precio de compra.
Obtener una encuesta: No asuma que las líneas de la cerca actuales, marcadores o accidentes geográficos “obvios” muestran con precisión un límite de la propiedad. Obtener un profesional para completar una encuesta de límites y verificar antes de comprar. Los propietarios actuales no pueden saber lo que poseen, y que va a ser su problema después de comprar.
Comprobar el título: Especialmente si usted está pidiendo prestado de manera informal (con su capital o financiamiento del vendedor, por ejemplo), hacer lo que hacen los prestamistas profesionales – una búsqueda de título. Averiguar si hay algún gravámenes u otros problemas con la propiedad antes de entregar el dinero.
Presupuesto para otros gastos: Una vez que el propietario de la tierra, puede estar en el gancho para gastos adicionales. Revisar dichos gastos además de los pagos del préstamo que va a hacer por la tierra. Los costos potenciales incluyen:
impuestos municipales o del condado (consulte con su asesor de impuestos para ver si usted califica para una deducción)
Seguros en terrenos baldíos o edificios abandonados
la asociación de propietarios (HOA) cuotas, si es aplicable
Cualquier mantenimiento requerido, como la reparación de las cercas, la gestión de drenaje, etc.
La construcción de los costos, si alguna vez decide construir, agregar servicios, o mejorar el acceso a la propiedad
cuotas de permisos, para cualquier actividad que han planeado en la propiedad
Conozca las reglas
Cuando vea terrenos baldíos, se puede asumir que todo es posible. Sin embargo, las leyes locales y los requisitos de zonificación limitan lo que puede hacer – incluso en su propia propiedad privada. reglas HOA pueden ser especialmente frustrante. Hablar con las autoridades locales, un abogado de bienes raíces, y vecinos (si es posible) antes de acceder a comprar.
Si descubre algún problema con una propiedad que tiene en su ojo, pregunte acerca de hacer cambios. Usted puede estar fuera de suerte, o usted podría ser capaz de hacer lo que quiera después de seguir los procedimientos adecuados (por llenar el papeleo y el pago de tasas). Probablemente será más fácil si pide permiso en lugar de molestar a sus vecinos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pytanie: Czy mogę Pay Off dług Przed Oszczędzanie na emeryturę?
Mieszkam na napięty budżet i mieć trochę zadłużenia karty kredytowej. Powinienem wyjść z długów przed myśleniem o przyczynianie się do mojego planu 401k?
Odpowiedź:
Niekoniecznie. Chociaż niektórzy ludzie twierdzą, że są lepiej spłacać dług przed zapisaniem i inwestować swoje pieniądze, to może mieć sens, aby zrobić zarówno w tym samym czasie.
Argumentem za płacenie długu najpierw
Powodem, dla którego ludzie doradzają, aby spłacić dług przed oszczędzania i inwestowania pieniędzy jest logiczna. To kwestia ważenia stóp procentowych. Jeśli płacisz wysoką stopę odsetek od długu, powiedzmy 15% roczna stopa procentowa płacona przez przeciętnego Amerykanina te dni, gdy płacisz jeśli off, właśnie zyskał 15%, które zostały przegranej. Jeśli myślisz o spłatę długu jako inwestycję, po prostu dostał zwrot 15% inwestycji. Dość dobrze w jakimkolwiek rynku. Więc to ma sens, aby umieścić wszystkie swoje pieniądze ku temu aż dług zostanie spłacone, i można iść znaleźć jakiś prawdziwy zwrot w innym miejscu.
Oto pomocny kalkulator spłata długu można użyć, aby zobaczyć, ile możesz zaoszczędzić na płatności odsetek kart kredytowych z czasem poprzez dodatkowe płatności na zadłużenia karty kredytowej.
Dlaczego Common Sense nie zawsze ma sens
Problem z tym argumentem to ludzie nie zawsze zachowują się logicznie.
Jeśli my, większość z nas nie będzie nosić tyle długu w pierwszej kolejności. Ale nosić to często robimy. Jeśli czekać, aby spłacić dług przed oszczędzania na emeryturę, ale potem nie uda się spłacić dług, jeden dzień można sobie sprawę, że nadszedł czas, aby odejść i jesteś całkowicie nieprzygotowani. I, być może, jeszcze w długach.
Jest to pozycja, w której wielu 30-, 40-, 50- i 60-latków nawet znaleźć się w tych dniach. Oni mają plan na emeryturę w ostatniej chwili.
Innym problemem jest to, że kilka lat inwestycji może zwrócić o wiele więcej niż 15%. Kilka lat mniej, ale jeśli pobyt inwestowane na rynku w dłuższej perspektywie i zachować dokonywania regularnych składek, powinny być co najmniej spodziewane pieniądze, aby zobaczyć pewien wzrost i wyprzedzić inflację. Historycznie rzecz biorąc, rynek akcji powrócił około 10% rocznie średnio. Plus, związki pieniądze na rachunku inwestycyjnym podatku odroczonego, takich jak 401 (k) lub IRA. Więc może rosnąć jeszcze szybciej. Brakuje na jednym lub dwóch wielkich latach może dokonać zmian w swoich łącznych oszczędności.
Aby mieć pewność, dług może rosnąć tak szybko lub bardziej. I wiem, że będę się komentarze od czytelników, którzy mówią, dług jest straszne i jestem zachęcając go (nie jestem). Ale realistycznie rzecz biorąc, może być i z zadłużenia karty kredytowej wiele razy w całym swoim życiu. Jeśli spłatę długu i jednocześnie oszczędzać na emeryturę, powinny skończyć się na silniejszej zasadach niż byłoby inaczej.
Kiedy oszczędzanie na emeryturę Pierwszy jest oczywisty wybór
Oszczędzanie na emeryturę bez względu na dług jest nie myślenia, jeśli Twój pracodawca odpowiada składki lub części składek, które sprawiają, że do 401 (k).
Z 401 (k) meczu otrzymujesz natychmiastowy zwrot pieniędzy. Potraktujcie to jako premię, podwyżkę, cokolwiek. To łatwe pieniądze. Więc zaoszczędzić co najmniej do wysokości pracodawca będzie pasował; zazwyczaj wszędzie od 3% do 6% swojego wynagrodzenia.
Ale mówię oszczędzania na emeryturę jest nie myślenia tak. Dłużne i emerytalne oszczędności są dwie różne rzeczy, więc dlaczego uważają dług w swojej decyzji, aby przyczynić się do 401 (k) lub IRA planu emerytalnego? Czy masz dopasowanie pracodawca lub nie, trzeba wziąć odpowiedzialność za swoją przyszłość potrzebuje emerytalnego, jak również bieżących potrzeb finansowych. Plan emerytalny powinien być tak samo częścią budżetu jako czynsz, samochód, telefon i kabel. Dług może przyjść lub odejść, emerytury powinny być zawsze priorytetem.
Nadal próbuje ustalić, w jaki sposób ustalić priorytety swoich osobistych zobowiązań finansowych?
Oto infografika , które można wykorzystać, aby pomóc Ci zdecydować, najważniejszej części swojego planu finansowego do skoncentrowania się na następny.
Zawartość tej strony dostępna jest tylko w celach informacyjnych i dyskusyjnych. To nie jest przeznaczony do profesjonalnej porady finansowej i nie powinny być jedyną podstawą dla decyzji inwestycyjnych lub planowania podatkowego. W żadnym wypadku nie ta informacja stanowią rekomendacji do zakupu lub sprzedaży papierów wartościowych.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Avez-vous déjà entendu parler de la carte de crédit à long terme « barattage? » C’est un processus où quelqu’un signe pour un tas de récompenses comptes de carte de crédit afin de marquer des bonus d’inscription lucratifs. Ces bonus sont souvent de gros morceaux de points de récompenses qui peuvent être échangés contre de l’argent ou Voyage libre, ce qui rend les cartes et l’inscription offre très attrayante.
Certains pirates de voyage se vanter d’être en mesure de voyager gratuitement, encore et encore, avec des excursions exotiques payés entièrement sur le dos des récompenses de carte de crédit. Il y a juste un problème. Si vous ne gérez pas vos récompenses cartes de crédit correctement, ils pourraient endommager votre pointage de crédit.
Heureusement, il est possible de gagner des récompenses de carte de crédit sans nuire à votre crédit. En fait, si vous êtes intelligent sur votre stratégie, vous pourriez être en mesure de gagner quelques grandes récompenses et construire votre crédit en même temps. Voici comment.
Règle n ° 1: Charge uniquement ce que vous pouvez vous permettre
Règle numéro un en matière de récompenses des cartes de crédit est de ne pas payer plus que vous pouvez vous permettre de payer dans un mois donné. Il y a deux raisons pour lesquelles cette règle est importante.
Lorsque tu gagnes la dette plus de carte de crédit que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, vous finissez par perdre de l’ argent, puisque vous aurez à payer des frais d’intérêt lourdes sur le solde restant. Le taux d’intérêt moyen sur une carte de crédit d’usage général est au nord de 17%, ce qui rend la dette de carte de crédit certains d’ entre vous aurez jamais le service de la dette le plus cher. Maintenant , vous payer pour vos récompenses « libres », ce qui va à l’ encontre de l’objet genre.
Si vous essayez de gagner un bonus d’inscription, vous avez probablement répondre à une exigence de dépenses minimum pour bénéficier de l’offre. Mais, vous ne devriez pas laisser que vous inciter à dépenser plus que vous pouvez vous permettre.
Il y a une autre question aussi: Lorsque vous encourez des soldes, il nuira probablement votre pointage de crédit, même si les payer en totalité.
Une partie importante de votre pointage de crédit est basé sur le montant de la dette que vous devez comme indiqué sur vos rapports de crédit. dette de carte de crédit est particulièrement problématique pour votre pointage de crédit, car il est hautement prédictif du risque de crédit élevé. Par conséquent, si vous vous retrouvez avec des soldes sur vos rapports de crédit – même si vous les payez en entier chaque mois – vos pointages de crédit sont probablement baisser.
Règle n ° 2: Gardez vos paiements en temps opportun
Pour gagner de bons scores de crédit, vous devez effectuer vos paiements à temps. Cette règle vaut non seulement pour vos récompenses cartes de crédit, mais aussi pour tout le reste sur vos rapports de crédit.
Le facteur le plus important à chaque fois considéré votre pointage de crédit sont calculés est la présence ou l’absence de mauvaises choses. Je sais que les gens aiment appeler cette la catégorie « historique de paiement », mais il est vraiment tout à savoir si oui ou non vous avez des informations négatives sur vos rapports de crédit.
Une tache sur votre rapport de crédit n’est pas la seule conséquence si vous manquez des paiements. Si tu gagnes une tonne de points de récompenses ou miles, vous tenez la chance de les perdre si vous commencez paiements manquants. Les émetteurs de cartes comprennent souvent la langue de confiscation dans leurs accords de détenteurs de cartes leur permettant d’éliminer vos récompenses gagnées en cas de défaut.
Règle n ° 3: Attention À quelle fréquence vous demandez New Credit
En ce qui concerne l’ouverture de nouveaux comptes, être chirurgicale plutôt que nucléaire. Il est bien de profiter d’un grand bonus d’inscription de temps en temps. L’ouverture de nouveaux comptes tout le temps, cependant, risque de porter préjudice probable que vos cotes de crédit de deux façons:
Trop de nouveaux comptes ouverts abaisseront l’âge moyen de vos comptes. Ceci est une certitude mathématique. Il est également une valeur d’ environ 15% des points dans votre pointage de crédit.
Demande de nouveau crédit pourrait trop souvent vous charger avec un certain nombre de demandes de renseignements dommageables de crédit . Enquêtes dures sont le facteur le moins important dans votre pointage de crédit. Cependant, si vous voulez vraiment des scores de niveau élite, comme dans les 800s (ou même un score parfait de crédit), vous ne pouvez pas avoir trop de demandes.
Il n’y a rien de mal à gagner beaucoup de récompenses de carte de crédit, tant que vous gérez vos comptes correctement. Rappelez-vous, la récompense ultime est vraiment un bon pointage de crédit. Cela se traduira par l’argent moins cher tout au long de votre cycle de vie de crédit, qui devrait couvrir six décennies.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
När det används på rätt sätt, kan en bra belöningar kreditkort hjälpa dig pad ditt bankkonto, uppgradera en semester, finansiera en gratis resa, eller raka ner kostnaden för dina utgifter. Många belöningar kort nuförtiden packa så mycket värde i sina belöningar program som du skulle kunna gå därifrån med hundratals dollar i freebies – särskilt om du använder ditt kort för de flesta av dina utgifter och sedan betala av balans i sin helhet varje månad.
Om du inte uppmärksamma hur du samla in och spendera dina surt förvärvade belöningar poäng, men kan man hamnar lämnar gratis pengar på bordet. Här är sex sätt du kan använda ditt kort belöningar poäng fel utan att inse det.
Du är inte att spåra hur du tjänar dem. För att göra det mesta av din belöningar kreditkort och tjäna så många miles eller poäng som möjligt, måste du dra nytta av alla bonusmöjlighet du får. För vissa kort, innebär att spåra dina utgifter och använder ditt kort för varje köp som tjänar en belöning bonus. Med andra kort, betyder det att dra nytta av separata bonusmöjligheter, såsom bonus inlösen eller bonuspoäng för att spendera ett visst belopp.
Du spenderar dina poäng på varor. De flesta belöningar kort kan du byta in din rewards-poäng gratis varor, till exempel hemelektronik eller husgeråd. Men inlösenvärdena för dessa typer av belöningar inköp är oftast fruktansvärda – särskilt jämfört med alternativ med högre värde, såsom resor. Till exempel, beroende på ditt kreditkort, kan 50.000 belöningar punkter köpa dig en $ 250 digitalkamera, en $ 500 presentkort eller en $ 750 flygplan biljett. För att få en högre avkastning på dina belöningar inköp, kontrollera kortets inlösen guide och välja belöningar som köper dig mer med färre poäng.
Du slösar bort punkter på billig resa. På samma sätt kommer du att pressa ut mer av din belöning poäng om du använder dem för längre flygningar eller pricier hotell. Till exempel kan ett hotell kreditkort debitera dig samma antal poäng, oavsett om du bor i ett rum som regelbundet kostar $ 100 per natt eller $ 400 per natt. För att få ut det mesta av din belöningar kort, spara dina poäng för dyrare resor som annars skulle kosta dig en bunt i kontanter.
Du spenderar pengar för att lösa in dina ”fria” belöningar. Vissa belöningar kort måste du gå igenom kortutgivaren att boka din belöningar finansierade resor, men sedan ta ut avgifter inlösen om du gör det via telefon. För att undvika att bli debiteras för att lösa in din belöning, boka din resa genom din kortutgivare online belöningar portal eller välja ett resekort som låter dig boka din resa självständigt och få ersättning för det.
Du compartmentalizing dina bonusprogram. Många kreditkort kan du överföra dina poäng till andra lojalitetsprogram, såsom flygbolag ofta flygblad program. Men om du inte dra nytta av denna tjänst kan du gå miste om chansen att köpa fria resor snabbare eller få mer värde från dina belöningar intäkter. Till exempel, om du bara behöver ett par hundra poäng för att köpa en resa på din favorit flygbolag, kan du använda extra poäng du har överblivet material från ditt belöningar kort. Handelspunkter mellan olika lojalitetsprogram ger dig också mer flexibilitet så att du inte behöver begränsa när eller var du reser.
Du kan också hända att dina kreditkorts belöningar punkter är värda mer när du överför dem till ett annat program.
Du lämnar belöningar oanvända på ett konto. Det är en sak att spara upp din belöning tills du har tillräckligt med miles eller poäng för att köpa en stor resa. Men om du försummar din belöning utan goda skäl, kan man hamnar förlora dem helt och hållet. Många belöningar ut efter bara några år i ditt konto, medan andra kort förnya belöningar varje år endast om du fortsätta använda ditt kort. Du kan också komma att ångra spara upp dina poäng om din emittenten skär värdet på dina belöningar punkter innan du ens inlöst dem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Взаимные фонды являются, пожалуй, самым простым и наименее стрессовым способом инвестировать в рынке. На самом деле, более новые деньги были введены в фонды в течение последних нескольких лет, чем в любое время в истории. Перед тем, как прыгать в бассейн и начать бросать деньги на взаимные фонды, вы должны точно знать, что они и как они работают. В рамках нашей Полное руководство для начинающих инвестировать в паевые фонды специального, эта статья может дать вам основы, необходимые для начала понимания взаимного инвестирования фонда.
Что такое паевой фонд?
Проще говоря, взаимный фонд является пул денег, предоставляемое отдельными инвесторами, компаниями и другими организациями. Управляющий фондом нанят, чтобы вложить деньги инвесторы внесли свой вклад, и цель управляющего фондом зависит от типа фонда; менеджер фонда с фиксированным доходом, например, будет стремиться обеспечить высокий урожай на самом низком риске. Менеджер долгосрочного роста, с другой стороны, следует попытаться побить Dow Jones Industrial Average или S & P 500 в финансовом году.
Закрытые против открытых фондов, нагрузка по сравнению с отсутствием нагрузки
Взаимные фонды разделены по четырем направлениям: закрытые и открытых фондов; последний подразделяются на нагрузки и без нагрузки.
Закрытые фонды Этот тип фонда имеет определенное количество акцийвыпущенных для общественности через первичное публичное размещение акций. Эти акции торговли на открытом рынке; это,сочетании с темчто фонд закрытого типа не выкупать или выпускать новые акции как обычный взаимный фонд, подвергает паи фонда к законам спроса и предложения. В результате, акции закрытых фондов обычно торгуются с дисконтом к стоимости чистых активов.
Open-End Funds большинство взаимных фондов открытого состава. В общем смысле это означаетчто фонд не имеет определенное количество акций. Вместо этого, фонд будет выпускать новые акции для инвестораоснове текущей стоимости чистых активов и выкуп акцийкогда инвестор решает продать. Open-фонды всегда отражают чистую стоимость активовлежащихоснове инвестиций фонда, потому что акции создаются и уничтожаютсямере необходимости.
Нагрузка против без нагрузки A нагрузки, в говорят Взаимный фонд, является комиссияпродажам. Если фонд взимает нагрузку, инвестор будет платить комиссиюпродаж в верхней части стоимости чистых активов акций фонда. Нет нагрузки фонды не имеют тенденцию генерировать более высокую прибыль для инвесторов изза низких затратсвязанных с правом собственности.
Каковы преимущества инвестирования в паевой фонд?
Взаимные фонды активно управляется профессиональным деньги менеджер, который постоянно отслеживает акции и облигации в портфеле фонда. Потому что это его или ее основное занятие, они могут уделять значительно больше времени для выбора инвестиций, чем отдельный инвестор. Это обеспечивает душевное спокойствие, которое приходит с информированным инвестированием без стресса анализа финансовой отчетности или расчета финансовых коэффициентов.
Как выбрать фонд, который подходит для меня?
Каждый фонд имеет определенную стратегию инвестирования, стиль или цели; некоторые, например, инвестировать только в голубых фишек компаний. Другие инвестиции в стартап-бизнеса или конкретных секторов. Поиск взаимного фонда, который соответствует вашим инвестиционным критериям и стиль является абсолютно необходимым; если вы ничего о биотехнологии не знаете, у вас нет бизнеса инвестировать в биотехнологической фонде. Вы должны знать и понимать ваши инвестиции.
После того как вы остановились на типе фонда, обращаются к Утренней или Standard и Poors (S & P). Оба этих рейтинга выпуска компании фонда на основе прошлого записи. Вы должны принять эти рейтинги с зерном соли. Прошлый успех не свидетельствует о будущем, особенно если менеджер фонда недавно изменился.
Как начать инвестировать в фонд?
Если у вас уже есть брокерский счет, вы можете приобрести акции взаимного фонда, как вы бы доли акций. Если вы этого не сделаете, вы можете посетить веб-страницу фонда или позвонить и запросить информацию и приложения. Большинство средств имеют минимальные первоначальные инвестиции, которые могут варьироваться от $ 25 – $ 100 000 + с большинством в $ 1000 – $ 5000 диапазоне (минимальные первоначальные инвестиции могут быть существенно снижены или отменены вовсе, если инвестиции для пенсионного счета, таких как 401k, традиционная IRA или Roth IRA, и / или инвестор соглашается автоматический, повторяющиеся вычеты из проверки или сберегательного счета инвестировать в фонд.
Важность долларовых затрат Усреднения
Стратегия усреднения долларовой стоимости только применительно к ПИФов, как это в обыкновенные акции.
Установление такого план может существенно снизить долгосрочный рыночный риск и привести к более высокой чистой стоимости в течение десяти лет или более.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
