Uzziniet par 4% noteikuma Pensijā un kā tas darbojas
Kā jūs tuvu pensionēšanās un sākt mēģināt aprēķināt, cik daudz ienākumu jums var būt, jūs gatavojas nākt pāri vairākiem noteikumiem īkšķis, kas ir izplatīts gadiem. Viens no tiem ir “4 procenti noteikums”. Lūk, tas ir – un kāpēc tas ne vienmēr strādā.
4% Likumam pensijai
4% pensiju noteikums attiecas uz jūsu izdalīšanās ātrums: ikgadējo summu no jūsu sākuma portfeļa vērtību, ka jūs varētu atteikties no portfeļa krājumu un obligācijas pensijā.
Piemēram, ja jums ir $ 100,000, ja esat pensijā, 4% noteikums teiktu, ka jūs varētu atsaukt aptuveni 4% no šīs summas, vai $ 4000, pirmo gadu pensionēšanās, un palielināt šo summu ar inflāciju, un, ka varbūtība ir diezgan augsts (95%), ka nauda varētu ilgt vismaz 30 gadus, pieņemot, ka jūsu portfeļa sadalījumu bija 50% krājumu / 50% obligācijas.
Vēsture 4% noteikuma
4% noteikums sāka cirkulēt pēc 1998. gada dokumentā, kas tiek dēvēta par Trīsvienības pētījuma. Faktiskais nosaukums papīra ir pensijas uzkrājumi: Izvēloties atsaukumu līmenis, kas ir ilgtspējīga .
Kaut arī 4% noteikums ir kļuvis citēts kā “drošu izņemšanas likmi”, lai izmantotu pensijā, nekur papīra tas atsaucas uz to šādā veidā.
- Daži no šī papīra secinājumiem, ka man šķiet interesants, ir:
- “Lielākā daļa pensionāri visticamāk labumu no piešķirot vismaz 50%, lai kopīgiem krājumiem.”
- “Pensionāri, kuri pieprasa PCI-mainīt izņemšanas viņu pensijas gados, ir pieņemt būtiski samazinātu izņemšanas likmi no sākotnējās portfeļa.”
- “Par akciju dominē portfeļos, izņemšanas likmes 3% un 4% pārstāv ārkārtīgi konservatīvu uzvedību.”
Atjauninājumi uz 4% noteikuma
No Trinity Pētījums publicēts atjaunināts pētījumiem autori Vēstnesī finanšu plānošanu 2011. Jūs varat atrast to: Portfolio Success likmes: Kur novilkt līniju .
Secinājums nav nozīmīgi mainīt. Tajā viņi saka,
“Paraugu dati liecina, ka klienti, kuri plāno veikt gada inflācijas korekcijas izņemšanu vajadzētu plānot arī zemākas sākotnējās abstinences likmes 4 procentiem līdz 5 procentiem diapazonā, atkal no portfeļiem 50 procentiem vai vairāk liela uzņēmuma kopējiem krājumiem, lai uzņemt pieaugumu nākotnē izņemšanu. “
Wade Pfau, akadēmiskā ar specialitāti pensionēšanās ienākumus, komentēja pētījuma viņa atvaļināšanas Pētnieks emuāru Trīsvienības studiju atjauninājumi .
- Daži no punktiem Wade padara, ir:
- “Trinity pētījumā nav iekļauti kopieguldījumu fondu maksu.”
- “4% noteikums nav noturējies gandrīz, kā arī lielākajā daļā citu attīstīto valstu tirgiem, kā tas ir ASV”
- “Trinity Pētījums uzskata pensionēšanās garuma līdz 30 gadiem. Lūdzu, ņemiet vērā, ka precēts pāris, gan pensionējas 65 gadu vecumā, ir laba iespēja, lai vismaz viens no laulātajiem dzīvo ilgāk par 30 gadiem. “
Ko es domāju par 4% noteikums?
4% noteikums pensijā nevajadzētu minēta kā parasti. Esmu dzirdējis viens žurnālists atsaukties uz šīm lietām, kā “noteikumiem mēms”, nevis “noteikumiem īkšķi”.
Es domāju, ka šie “noteikumi” ir saukta vispārējām vadlīnijām. Ja vēlaties vispārēju priekšstatu par to, cik daudz pensijas ienākumu jūsu ietaupījumu var atbalstīt, 4% noteikums stāsta, ka, atkarībā no jūsu vēlmi būt jūsu pensijas ienākums līdzi inflācijai, jūs varat iespējams izņemt apmēram $ 4000 – $ 5000 gadā par katru $ 100,000 jums ir ieguldījuši, pieņemot, ka jums sekot konkrētu portfeļa kombināciju ar aptuveni 50% no sava portfeļa krājumos (kad es saku krājumu es domāju ļoti daudzveidīgu portfeli akciju indeksu fondos).
Vēl viena lieta, kas jāpatur prātā; izmantojot šo noteikumu neņem vērā nodokļus. Ja jūs izņemt $ 4,000 no IRA, jums būs jāmaksā federālā un valsts nodokļus par šo summu, lai jūsu $ 4000 atcelšana var izraisīt tikai līdzekļu 3000 $ pieejami tērēt.
Jums vajadzētu izmantot 4% noteikums?
Kaut arī 4% pensiju noteikums var sniegt vispārējas vadlīnijas, es nedomāju, ka kāds būtu to izmantot, lai faktiski izlemt, cik daudz izņemt katru gadu pensijā.
Kā Faktiski, kamēr esmu praktizē (kopš 1995. gada – pirms sākotnējā Trīsvienības pētījums tika publicēts) Man ir vēl redzēt pensiju ienākumu plāns, kurā mēs, pamatojoties izņemšanu par 4% no portfeļa vērtības.
Tā vietā, katram gaidāmā pensionāru ir savs plāns, pamatojoties uz citiem to paredzamo ienākumu avotiem, investīciju veidi lietotu, katru gadu gaidāms ilgmūžība, gaidāms nodokļa likmi, un daudzi citi faktori.
Kad jūs veidot smart pensiju ienākumu plāns, tas var novest pie vairāk izņemšanu dažās gados, un mazāk citiem.
Vēl viens iemesls, 4% noteikums, nav nozīmes, ir, ka tad, kad jūs sasniedzat vecumu 70 ½ jums ir nepieciešams veikt izņemšanu no saviem Iras un katru gadu jums vecāki, jums ir izņemt lielāku summu. Piešķirts, jums nav tērēt – bet jums ir, lai izņemtu to no IRA, kas nozīmē maksā nodokļus par to. Šie nepieciešamie minimālie sadalījumi ir norādīta ar formulu, un formula prasīs jums veikt vairāk nekā 4% no sava atlikušā konta vērtību, kā Jums vecāki.
Vai 4% noteikums joprojām strādā kā vadlīnijām?
Ar 2013. gada dokumentā, ir 4 procents noteikums nav droša ir zems ienesīgums Pasaules autori Maikls Finke, Wade Pfau, un Deivids Blanšeta valsts, ka
- “Par 4% noteikums ASV panākumi var būt vēsturiska anomālija, un klienti var vēlēties apsvērt to pensiju ienākumu stratēģijas plašāk nekā paļaujoties vienīgi uz sistemātiskiem izņemšanu no gaistošu portfelī.”
- “4% noteikums nevar tikt uzskatīta par drošu sākotnējās izņemšanas likmes mūsdienu zemu procentu likmju vidē.”
Šis dokuments liecina, ka cerības var būt nepieciešams pārskatīt, jo iepriekšējos pētījumos tika balstīta uz vēsturiskiem datiem, kur obligāciju peļņas likmju un dividenžu ienesīgumu par krājumiem bija daudz lielāks, nekā tas, ko mēs redzam šodien.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
