Hora de abrir una cuenta bancaria, pero no está seguro de qué banco elegir? Selección de su cuenta siguiente es una elección importante. Debido a cambiar de banco es un dolor, esto no es algo que desea hacer de nuevo pronto.

Para elegir el mejor banco para sus necesidades, familiarizarse con las opciones disponibles, y luego elegir la institución se adapta mejor a sus necesidades.

¿Qué necesita usted hoy? ¿En cinco años?

Por ahora, es probable que tenga necesidades inmediatas que un banco debe satisfacer. Por ejemplo, es posible que necesite un lugar para depositar su cheque de pago, o tal vez desea que un banco sea de pago inferiores a su banco actual. Por todos los medios, consiguen satisfacer esas necesidades, pero reducirá la escala y piensan acerca de cómo sus necesidades pueden cambiar en los próximos años.

A medida que evalúa los bancos, tenga en cuenta si está o no va a crecer fuera de una institución, o si los bancos se destacan en las áreas donde se anticipan a las necesidades futuras. Por ejemplo:

• Va a permanecer en el mismo lugar?
• ¿El banco ofrece servicios en línea o móviles robustas?
• Si va a iniciar un negocio, el banco puede manejar las cuentas de negocios?
• Si va a obtener una hipoteca o refinanciar, ¿Tiene el banco ofrecer descuentos a los clientes que utilizan otros servicios?

Si bien es aconsejable planificar con anticipación, las cosas cambian, y es difícil de predecir el futuro, por lo que la mayoría de la gente comienza centrándose en las cuentas corrientes y de ahorro.

Los precios y tarifas

Examinar las tasas de interés y los cargos en la cuenta al comprar un banco: ¿Cuánto va a ganar en sus ahorros (suponiendo que se mantiene una cantidad significativa allí, cuánto va a pagar por los préstamos, y lo que el mantenimiento y gastos de transacción existes?

Para cheques y de ahorros,  tasas bajas son particularmente importantes. Una tasa de interés ligeramente diferente en el ahorro no va a hacer o deshacer financieramente, por lo que no se dejen deslumbrar por el más alto APY a menos que esté entre los ricos. Pero cuotas mensuales de mantenimiento y multas de sobregiro rígidas pueden hacer una seria disminución en su cuenta, que cuestan cientos de dólares al año.

Ejemplo: Cuando se trata de ganar intereses sobre los ahorros o certificados de depósito (CD), incluso una diferencia de 1 por ciento APY podría no ser tan impresionante. Suponiendo que se mantiene $ 3,000 en ahorros, que es una diferencia de sólo $ 30 por año entre los bancos. Si uno de esos bancos cobra $ 10 por mes sólo para mantener su cuenta abierta, la opción obvia es elegir el banco con tasas más bajas.

Cuando el préstamo de dinero,  recuerde que no necesariamente tiene que pedir prestado a su banco. Usted puede obtener un préstamo de un nuevo cooperativa de crédito con la compra de un coche, por ejemplo (compra de un distribuidor particular, podría hacerlo elegible para convertirse en un miembro de esa cooperativa de crédito). Los prestamistas en línea son también vale la pena, ya que pueden cobrar menos que los bancos y cooperativas de crédito local. Si usted pide prestado para comprar una casa, un agente de hipotecas puede (y debe) ir de compras entre numerosos prestamistas para usted, y usted no tiene que ser un cliente con todos los bancos potencial.

Tipos de Bancos

Se puede elegir entre varios tipos diferentes de “bancos” de los servicios financieros. La mayoría de ellos ofrecen productos y servicios similares (especialmente si usted está en busca de cheques o de ahorros y una tarjeta de débito para el gasto), pero hay diferencias.

Los grandes bancos  son los nombres nacionales que ya conoce. Es posible ver numerosas ramas en las esquinas ocupadas en las grandes ciudades, y es probable que oír hablar de ellos en las noticias. Estas instituciones tienen operaciones nacionales (y multinacionales).

• Productos y servicios disponibles incluyen casi cualquier cosa que se pueda imaginar (y más).
• Tasas  tienden a estar en la parte alta, pero es posible conseguir la eliminación de cargos (mediante la creación de un depósito directo, por ejemplo).
• Las tasas de ahorro y los CD  por lo general no son los más altos.
• Sucursales y cajeros automáticos  son numerosas si se preocupan por la banca en persona.

Los bancos locales  operan en áreas geográficas más pequeñas. Ellos tienden a tener más de un enfoque en la comunidad, y son una parte esencial de su economía local.

• Productos y servicios disponibles suelen ser suficientes para la mayoría de los consumidores. Estas instituciones deben tener todo lo que necesita personalmente, a pesar de las grandes empresas y los ultra-ricos pueden necesitar para obtener servicios especializados de otros proveedores.
• Tasas  tienden a ser razonables, y la exención del pago están a menudo disponibles.
• Las tasas de ahorro y CD  varían, pero es posible enganchar un acuerdo con publicitados “especiales”.
• Branch y cajeros automáticos  están disponibles localmente, pero puede que tenga que pagar tasas de fuera de la red si el banco no participa en una red ATM nacional.

Las cooperativas de crédito  son sin fines de lucro con un fuerte enfoque en la comunidad. Para abrir una cuenta, es necesario calificar y unirse como un “miembro”, pero este proceso es a menudo más fácil de lo que piensa.

• Los productos y servicios deben ser suficientes para la mayoría de los consumidores y las pequeñas empresas. Las cooperativas de crédito más pequeñas podrían ofrecer un poco menos, pero casi siempre se puede encontrar cuentas corrientes, cuentas de ahorro y préstamos.
• Tasas  tienden a ser bajos, y es relativamente fácil de encontrar de cheque.
• Las tasas de ahorro y CD  son a menudo superiores a los grandes bancos, pero más baja que los bancos en línea.
• Branch y cajeros automáticos  pueden ser más amplia de lo que esperas. Si su cooperativa de crédito participa en la ramificación compartida (la mayoría de ellos lo hacen), usted tiene acceso a miles de ubicaciones en todo el país libres.

Los bancos en línea  se han establecido como una opción sólida, y vale la pena tener una línea de sólo cuenta, incluso si no lo usa regularmente. Dicho esto, ir al 100% en línea con su dinero puede ser lugares difíciles-física todavía tienen valor.

• Productos y servicios disponibles incluyen la comprobación libre y cuentas de ahorro como la atracción principal, pero otros productos pueden estar disponibles.
• Tasas  tienden a ser bajos. La mayoría de las cuentas son gratis a menos que rebotan los cheques o solicitar ciertas transacciones (como transferencias electrónicas, por ejemplo).
• Las tasas de ahorro y CD  son a menudo más alto que se puede encontrar en otro sitio.
• Sucursales y cajeros automáticos  son inexistentes, pero los bancos en línea, ya sea en todo el país participan en redes sólidas o reembolsan las tasas de ATM (hasta ciertos límites).

cuentas de gestión de efectivo son una ligera variación de las cuentas bancarias en línea. Por lo general son cuentas de pago ofrecidos a través de casas de bolsa, por lo que verifican si y cuando el dinero está asegurado por el gobierno federal. Algunas cuentas pagan tasas de interés generosas y ofrecen tarjetas de débito y chequeras para pasar.

Tecnología y Conveniencia

A medida que reducir su lista, buscar las características importantes que es muy probable que utilice sobre una base del día a día. Usted no quiere tratar con su banco para ser una experiencia miserable.

Depósito remoto:  Si alguna vez se les paga con un cheque físico, la forma más fácil para depositar es para tomar una foto con la aplicación de su banco.

Banco de transferencias bancarias:  Busque bancos que ofrecen transferencias electrónicas a otras cuentas bancarias. Esta es la norma en la mayoría de los bancos en línea, pero los bancos de ladrillo y mortero puede hacerlo también. Transferencias hacen que sea mucho más fácil de administrar su dinero y cambiar de banco.

Alertas de mensajes de texto y correo electrónico:  Todos ponerse a trabajar, y es agradable para conseguir un mano a mano de su banco cuando algo está pasando en su cuenta. También puede ser que desee una rápida actualización en su cuenta bancaria sin necesidad de acceder a su cuenta. Los bancos con opciones de mensajes de texto y alertas automáticas hacen que la banca fácil.

Depósitos en cajeros automáticos:  El ir a una rama durante el horario bancario no siempre es posible (o conveniente). Depósitos en cajeros automáticos le permiten operaciones bancarias en su horario e incluso agregar fondos a algunos bancos en línea.

Horarios de los bancos:  Si prefiere banco en persona, es el horario adecuado para sus necesidades? Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen los fines de semana y por la noche (por lo menos en el drive-through).

Una palabra sobre Seguridad

Los bancos se supone que es un lugar seguro para su dinero. Asegúrese de que cualquier cuenta que utilice está asegurado, preferiblemente por el Gobierno de Estados Unidos:

• Los bancos deben ser respaldados por el seguro de la FDIC.
• cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal deben ser respaldados por el NCUSIF.

Si falla un banco o cooperativa de crédito, usted no debe perder dinero, siempre y cuando sus depósitos están por debajo de los límites máximos (actualmente $ 250,000 por depositante por institución, y es posible tener más de $ 250,000 de “su” dinero de cubierta en una institución) .

Cómo abrir una cuenta

Una vez que elija una cuenta, es el momento de pasar por los trámites de apertura y su financiación. Algunas instituciones le permiten hacer todo en línea, que es una opción rápida y fácil si usted es experto en tecnología. Si no es así, planificar una visita a la sucursal, y traer identificación y un depósito inicial (dinero en efectivo puede trabajar, o que podría escribir un cheque o hacer una transferencia electrónica).

Cambiar de banco: Si usted se está moviendo a un nuevo banco, utilizar una lista de comprobación para asegurarse de que nada cae a través de las grietas. Usted no quiere perder los pagos o pagar las tasas de cualquier error.

Se puede tener varias cuentas?

Probablemente no haya una sola  mejor  cuenta bancaria por ahí. Diferentes bancos tienen diferentes puntos fuertes. Los bancos en línea pagan las tasas más altas de interés en sus ahorros. Los prestamistas en línea y cooperativas de crédito son una gran opción para los préstamos personales y préstamos para automóviles.

Está bien tener más de una cuenta bancaria. De hecho, es aconsejable obtener las mejores características dondequiera que pueda encontrarlos. Mientras que no está pagando múltiples tasas de los bancos múltiples, puede tener tantas cuentas bancarias como desee.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.